第一篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策 開題報告

畢 業(yè) 論 文 開 題 報 告

論文題目 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策

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一、選題的理論意義與實(shí)際意義

國外個人理財業(yè)務(wù)是一種十分流行的金融服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，個人理財是一項(xiàng)發(fā)展得相當(dāng)成熟的銀行業(yè)務(wù)，且已有100多年的歷史。而在我國國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，教育、醫(yī)療、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投資意識的增強(qiáng)，使得個人理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展得非常迅速。近年來個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)。我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這使得廣大居民對個人理財?shù)男枨笕諠u強(qiáng)烈。目前，各大商業(yè)銀行紛紛推出個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品百家齊放，爭相斗艷。近幾年來國內(nèi)銀行紛紛開展個人理財業(yè)務(wù)，自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發(fā)推出了“真情理財”等等。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)是未來銀行競爭的主要領(lǐng)域。由于時間和精力有限加上缺乏相應(yīng)的基本的投資理財知識和法律保護(hù)意識，面對手中大量閑置的錢，普通居民卻不知該如何來安排自己的財產(chǎn)，能夠使之得到良好的配置，因此，普通居民希望能通過銀行等金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)確定投資理財方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個人投資理財?shù)拿つ啃院碗S機(jī)性，從而獲得最大的投資收益。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場實(shí)況，讓更多的普通居民知道什么是個人理財業(yè)務(wù)；研究目前商業(yè)銀行行業(yè)存在那些問題并且提出相應(yīng)的對策；探討未來商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的趨勢；本人通過進(jìn)入商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地考察，產(chǎn)生對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考，并進(jìn)一步探討商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。

本論文通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識，將深層次地研究對這個項(xiàng)目的發(fā)展，使之得到優(yōu)化和進(jìn)一步的發(fā)展，并對此提出建議對策。對于提升和改善我國商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展具有一定的理論價值，并可以為有關(guān)部門提供基本的信息，因此一定具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、論文綜述

近年來，隨著我國金融市場開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高利潤、高增長的業(yè)務(wù)，漸已成為各家商業(yè)銀行極富競爭力和挑戰(zhàn)力的領(lǐng)域之一。深入分析個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在問題及其問題根源，聯(lián)系當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對國內(nèi)商業(yè)銀行加快個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。許多學(xué)者結(jié)合理論與實(shí)際，國內(nèi)研究與國際比較相結(jié)合等研究方法，明確提出了的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及現(xiàn)階段的發(fā)展思路和對策。

1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及對策

我國個人理財業(yè)務(wù)面臨巨人的發(fā)展?jié)摿蜋C(jī)遇，中外資銀行將在這一領(lǐng)域展開激烈的競爭，在比較分析了中外資銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和劣勢基礎(chǔ)上，對如何進(jìn)一步提高國內(nèi)銀行的競爭力提出了相應(yīng)的對策。

外國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，國外銀行金融機(jī)構(gòu)都將個人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)競爭十分激烈。外資銀行能夠在自身各個方面因素不足的情況下，有效的利用高科技技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，并且充分利用資源，彌補(bǔ)不足的同時又降低了自身的成本。所采取的措施及時有效。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財方案個性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。

國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)處于起步階段，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但無論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都與西方國家存在較大差距。

一些學(xué)者從營銷渠道與市場定位、理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)用和營銷服務(wù)戰(zhàn)略——客戶管理和專業(yè)化服務(wù)三方面進(jìn)行比較，李松柏，蔣太才，朱春蘭（2007），陳娟（2007），常雯（2007），李艷（2007）等認(rèn)為我國存在的問題是：專業(yè)人才的匱乏、創(chuàng)新不足、理財需求和理財文化的制約，成本較高，沒有有效地利用資源還有就是相關(guān)部門實(shí)施了，卻沒有深入的落實(shí)和宣傳的力度不夠，還受地域和時間的限制等方面原因的限制，讓銀行無法與客戶實(shí)現(xiàn)無縫對接，使得我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在問題。建議和策略是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識、加強(qiáng)創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種、嘗試“客戶關(guān)系管理”,分層次服務(wù)、做好宣傳推廣工作、注重相關(guān)人才的培養(yǎng)。還有些學(xué)者對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題持有不同的觀點(diǎn)，以張靜（2007），朱晶華（2007），王丹（2007），伊娜（2007）等認(rèn)為：需求不足、個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營不利業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理人員。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考：細(xì)分個人理財業(yè)務(wù)市場，創(chuàng)造市場需求；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵；培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的綜合素質(zhì)。

歸結(jié)以上國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行比較存在著以下幾點(diǎn)問題：一是業(yè)務(wù)發(fā)展理念概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性；二是產(chǎn)品品種同質(zhì)化，缺乏創(chuàng)新性；三是服務(wù)水平技術(shù)含量低，缺乏競爭力；四是組織機(jī)構(gòu)隨意化，缺乏科學(xué)性；四是理財人員素質(zhì)弱，缺乏綜合性。

2、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

劉永祥，張金城（2007），任獻(xiàn)榮，吳慶（2007），張靜（2007）等這些學(xué)者對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路的認(rèn)為：集中精力打造優(yōu)質(zhì)高效的理財中心；網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置要實(shí)事求是，按照低成本、高效率的原則，在實(shí)踐中努力找出二者的均衡點(diǎn)；強(qiáng)調(diào)個性，分類營銷，提供差別化服務(wù)；積極營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀個人理財人才；創(chuàng)新機(jī)制，整合資源，防范風(fēng)險，為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供制度保障。

而另一些學(xué)者在這方面持有不同的觀點(diǎn)，以徐煒（2007），胡佳（2007），孫煒（2007），周航（2007）等為代表認(rèn)為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路是根據(jù)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和發(fā)展現(xiàn)狀等因素，呈現(xiàn)經(jīng)營思路上重“批發(fā)”輕“零售”、理財服務(wù)技能有待提高、合格理財人員缺乏、對理財服務(wù)認(rèn)知的差異導(dǎo)致服務(wù)策略還不完善、理財產(chǎn)品還不夠豐富。需要通過這幾個方面，做出相應(yīng)的對策。

結(jié)合以上出現(xiàn)的問題提出幾點(diǎn)思考和對策：在技術(shù)層面建立強(qiáng)大的知識管理系統(tǒng)支撐，構(gòu)筑統(tǒng)一的理財業(yè)務(wù)平臺、客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)信息系統(tǒng)；在組織架構(gòu)層面科學(xué)設(shè)置理財中心，加速培育理財經(jīng)理隊(duì)伍；在經(jīng)營層面確立目標(biāo)客戶營銷策略，多方探索產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新途徑，建立金融創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制；在管理層面加強(qiáng)制度建設(shè)，完善個人理財業(yè)務(wù)管理體系，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)建立個人理財經(jīng)理管理辦法和考核制度。轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識、加強(qiáng)創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種、嘗試“客戶關(guān)系管理”，分層次服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量、適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)門檻、細(xì)分個人理財業(yè)務(wù)市場，實(shí)行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的綜合素質(zhì)。

綜上所述，該領(lǐng)域內(nèi)這些學(xué)者對于商業(yè)銀行總體認(rèn)識和大部分的觀點(diǎn)與看法都是相互一致的，還有是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展受到當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約；個人客戶市場的挖掘和培育有待深入；商業(yè)銀行的經(jīng)營水平有待進(jìn)一步提高等方面，但是還存在一些不足:模式還不夠多樣化，不能同時滿足不同人群的需求；產(chǎn)品品種單一等。所以本文在這些方面可以做進(jìn)一步地研究。

三、論文提綱引言

描述商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究背景、研究意義國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及發(fā)展趨勢

2.2國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.3國內(nèi)商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比較分析國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

闡述國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策結(jié)束語

四、與選題相關(guān)的主要參考文獻(xiàn)

[1]張建琴.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2007,29(1):111.[2]劉永祥,張金城.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路與發(fā)展對策[J].理論縱橫,2007,08:11-12.[3]任獻(xiàn)榮,吳慶.淺論商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2007,2:78.[4]趙寅珠.加強(qiáng)政府監(jiān)管促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào),2007,3:109-110.[5]朱晶華.關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考與策略[J].新疆金融--投資理 財,2007,3:54-55.[6]周航.城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J].金融經(jīng)濟(jì),2007:48-49.[7]張靜.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2007,315:51-52.[8]趙穎.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2007,318:31-32.[9]陳娟.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].時代經(jīng)貿(mào),2007,78(5):194-196.[10]徐煒.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素及出路探討[J].理論探索,2007:77-78.[11]胡佳.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題和發(fā)展策略[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟(jì),2007,2

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第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題與對策分析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題與對策分析

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的銀行理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的信息（包括客戶信息和投資信息等）與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程①。

西方商業(yè)銀行自 20世紀(jì)70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。世界發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，個人理財業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有巨大的發(fā)展空間。根據(jù)資料顯示，在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)年平均利潤達(dá)到35%，年平均贏利增長率約為12%-15%②。以美國花旗銀行為例，其個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度超過60%，其中個人理財業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度接近50%，遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國家個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢來看，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于增加商業(yè)銀行的利潤來源；有利于改善銀行的財務(wù)狀況，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營增長方式；有利于完善金融服務(wù)功能。因此，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。

我國商業(yè)銀行從上個世紀(jì)90年代中期開始開展個人理財業(yè)務(wù)。1996年，在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)首家推出個人理財業(yè)務(wù)之后，工行、招行、農(nóng)行、建行、交行、廣發(fā)行等商業(yè)銀行也相繼推出了擁有各自品牌的金融產(chǎn)品，一時間大量的理財工作室、理財中心如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。與此同時，外資銀行也寄希望于從中國個人理財市場中分得一杯羹，紛紛搶灘中國境內(nèi)個人理財市場，爭先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地開設(shè)理財中心、財富管理中心，搶占個人理財市場。隨著我國居民財富的積累和理財欲望的不斷增強(qiáng)，個人理財業(yè)務(wù)市場逐步升溫。

進(jìn)入2006年，金融業(yè)的對外資銀行的深入開放已經(jīng)進(jìn)入了倒計(jì)時階段，外資銀行和國內(nèi)各家商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)的搶奪已呈現(xiàn)白熱化程度。因而，我國商業(yè)銀行如何抓住這最后的機(jī)會搶占更大的市場份 ①刁恒波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題分析.商業(yè)銀行個人理財研究,2005-3.第9頁.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

額，如何謀求在未來市場環(huán)境中的生存與持續(xù)發(fā)展，以及如何贏得相對競爭優(yōu)勢是各家商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個重要課題。

一、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的積極因素

（一）居民財富的快速增長，為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)

中國人民銀行1月15日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2005年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款突破14萬億元③。中國居民如此龐大的居民儲蓄額吸引了眾多商業(yè)銀行的眼球，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供了必要前提。

美林集團(tuán)曾發(fā)布過一份《2005全球財富報告》稱“中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元資產(chǎn)（不包括個人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，總數(shù)已達(dá)30萬人?！雹軗?jù)專家預(yù)測，在未來的5年中，個人理財市場將以30%的速度遞增。由此可見，我國的個人理財市場將呈現(xiàn)無限商機(jī)。

①

（二）投資理財業(yè)務(wù)環(huán)境的日趨完善有利于活躍和規(guī)范理財市場

長期以來，投資市場的不完善使許多投資者望而卻步，阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。2002年以來出現(xiàn)了股市長期低迷，房地產(chǎn)市場不斷虛增的情況。除此之外，我國嚴(yán)格的外匯管制政策，也使我國投資者難以參與國際投資市場。當(dāng)前，證監(jiān)會頒布了“國九條”致力于積極推進(jìn)股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以期從根本上解決中國股市先天固有的結(jié)構(gòu)性缺陷，扭轉(zhuǎn)股市長期低迷的局面，保護(hù)廣大投資者利益。與此同時，我國政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場，抑制樓市炒風(fēng)。央行、銀監(jiān)會和外匯管理局日前共同發(fā)布《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦 ③ 記者王宇.我國居民儲蓄存款直破14萬億元 一年連續(xù)跨三個大關(guān).http:.④記者唐韻.中外資銀行演理財大戰(zhàn) 30萬翁成焦點(diǎn).http:.①記者張立棟.30% 中外資銀行比拼個人理財http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允許境內(nèi)機(jī)構(gòu)與居民個人委托商業(yè)銀行在境外進(jìn)行金融投資，進(jìn)一步拓寬了居民的投資渠道。人民幣利率市場化使金融大一統(tǒng)的利率固定價格將被全面打破，有利于各家商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，使銀行變成金融超市，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。匯率制度改革在穩(wěn)健中有加速的趨勢，這使得聯(lián)系人民幣和外幣的理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)成為可能。這些政策和舉措將極大地促進(jìn)我國資本市場和貨幣市場的完善和發(fā)展，擴(kuò)大投資渠道和規(guī)模，豐富投資產(chǎn)品，這無疑將會大大刺激居民參與個人理財?shù)男枨蟆?/p>

（三）混業(yè)經(jīng)營的趨勢顯著將拓寬個人理財業(yè)務(wù)的市場空間

2005年4月6日，國務(wù)院正式批準(zhǔn)確定中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行；2005年9月29日，銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，使我國金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗，預(yù)示著我國金融市場割據(jù)正在發(fā)生一場深刻的變革。另一方面，加入WTO和開放金融市場后，國際混業(yè)的模式將不可避免地從外部波及我國，使我國的金融混業(yè)經(jīng)營的進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的強(qiáng)化。金融混業(yè)經(jīng)營有利于個人理財業(yè)務(wù)向綜合性、個性方向發(fā)展，滿足客戶全方位、一站式的理財需求，并將從體制上大大地促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）外資銀行的介入將有利于形成個人理財市場的競爭體系，促進(jìn)個人理財市場的發(fā)展

自1997年以來，外資銀行對個人理財市場覬覦已久。自2002年3月花旗銀行率先推出理財中心以來，匯豐、渣打和恒生銀行都已陸續(xù)在上海、北京、深圳等地開設(shè)了大規(guī)模的理財中心，并推出了各自的理財品牌，外資銀行緊緊抓住個人理財大做文章，除了利用自己有特色的產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模的宣傳外，更多地使用品牌戰(zhàn)略搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，如荷蘭銀行的“梵高貴賓理財”，匯豐銀行的“卓越理財”等。以深圳為例，匯豐銀行深圳分行推出其“卓越理財”以來，不到一年時間就已擁有1000 3

多名高端客戶①。根據(jù)我國加入WTO議定書，到2006年11月30日，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場。由于外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，許多投資者更愿意選擇外資銀行為其理財。一項(xiàng)調(diào)查顯示，大約45%的客戶表示等外資銀行近來就選擇其幫助理財②。面對外資銀行競爭的日益加劇，我國商業(yè)銀行必須憑借自身網(wǎng)點(diǎn)、人脈等資源優(yōu)勢積極探索全新的業(yè)務(wù)模式。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1.金融體制的限制。

我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險、證券等公司的業(yè)務(wù)，只能代銷他們的產(chǎn)品，并且只限于這些理財產(chǎn)品的品種介紹、咨詢建議、代理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，銀行無法將三者的優(yōu)勢有效地結(jié)合起來。因此，銀行無法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作，無法利用復(fù)合性的理財工具將雞蛋放在不同的籃子里，無法根據(jù)客戶自身的贏利要求、風(fēng)險承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件，制定個性化的理財管理計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、保險、證券領(lǐng)域的不同配置，達(dá)到客戶方便、風(fēng)險最小、保障最高、收益最大、滿意度最高的理財效果。2．理財產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，相關(guān)法律法規(guī)不完善。

理財業(yè)務(wù)不等同于金融個人業(yè)務(wù)。但銀行發(fā)行的以提高收益為目的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)目前也沒有嚴(yán)格界定是存款業(yè)務(wù)還是投資業(yè)務(wù)，因此銀行無法向客戶提供提前支取、質(zhì)押和開具存款證明等服務(wù)，在一定程度上降低了銀行理財產(chǎn)品的市場競爭力。3．個人信用評價體系的不完善。

個人貸款是個人理財業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容之一，開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要準(zhǔn)確衡量個人的信用程度和還貸能力。由于我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛起 ①②李南玲 徐強(qiáng).深圳銀行個人理財講究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，沒有個人信用制度，銀行在對個人開展理財服務(wù)時心存顧慮為防范風(fēng)險而不敢大膽運(yùn)作。個人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以得到滿足，客觀上也影響了個人的理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行自身管理因素

1．缺乏相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。

個人理財業(yè)務(wù)為客戶提供的是一種一站式新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展有賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前我國商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口于個人銀行業(yè)務(wù)部，但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成了前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)，同時由于體制的限制又制約了理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。

2.針對客戶的信息缺乏必要整合，因此使商業(yè)銀行無法有效地利用客戶資料對其資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。

目前多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)作系統(tǒng)建立在帳戶基礎(chǔ)上，而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，因此無法有效的進(jìn)行利用，也就無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深方向發(fā)展。

3．缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。

理財市場的大戰(zhàn)，也是理財師之間的戰(zhàn)爭。個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須了解個人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等金融知識，同時由于理財業(yè)務(wù)的開展需要客戶經(jīng)理直接與客戶進(jìn)行接觸，了解客戶的家庭資產(chǎn)狀況、財務(wù)目標(biāo)，然后根據(jù)客戶的需求和愛好以及家庭狀況，并結(jié)合當(dāng)今國內(nèi)的金融市場、金融投資品種合理地去分配資產(chǎn)。因此，專業(yè)理財師不僅要求理論知識過硬，并且有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前現(xiàn)有的客戶經(jīng)理大多數(shù)是從原來的網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔出來的，也有一部分是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工，而他們又都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)柜員業(yè)務(wù)熟練，但個人理財知識較欠缺，后

者雖然具備教豐富的理論知識，卻缺乏客戶管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。因此這種復(fù)合型人才的匱乏，已成為制約國內(nèi)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。

4．理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個性化不足，激烈的市場競爭導(dǎo)致收益率趨低。

在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下，受投資渠道狹窄等因素制約，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。雖然目前人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金產(chǎn)品、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，在這種情況下，各家商業(yè)銀行對其理財產(chǎn)品也不斷推陳出新，但這些產(chǎn)品大都是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進(jìn)行不同的組合以打包的形式來呈現(xiàn)給客戶，缺乏為客戶“量身定做”的理財產(chǎn)品。有些銀行的個別產(chǎn)品收益率過高，背離了理財?shù)某踔裕斐扇嗣駧沤Y(jié)構(gòu)存款收益率競相攀高，產(chǎn)品競爭陷入價格戰(zhàn)的泥潭，銀行理財收益也越來越低。理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個人的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計(jì)劃，不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。因此，只有加快理財品種的創(chuàng)新、優(yōu)化理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)理財產(chǎn)品的多樣化，并根據(jù)客戶的實(shí)際情況量身定做最適合的理財產(chǎn)品才是各家商業(yè)銀行拓展理財業(yè)務(wù)的不二法門。

5．理財產(chǎn)品風(fēng)險提示不夠，導(dǎo)致投訴頻發(fā)。

有些銀行客戶經(jīng)理片面宣傳理財產(chǎn)品的高收益，對客戶所需承擔(dān)的風(fēng)險不予明示，從而極易誤導(dǎo)投資者。如目前一些客戶經(jīng)理在宣傳一些保險品種時，只講優(yōu)點(diǎn)，不講缺點(diǎn)，對產(chǎn)品功能夸大其辭，言過其實(shí)，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，這種做法可能導(dǎo)致長期以來銀行樹立的誠信形象受到損害。

6．與外資銀行之間合作較少。

外資銀行與國內(nèi)銀行在個人理財服務(wù)方面各自為陣，溝通較少，缺乏優(yōu)勢合作，商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品大部分來自外資銀行的原始設(shè)計(jì)，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業(yè)務(wù)的管制，使他們無法接觸中國富人手中規(guī)模巨大的人民幣資產(chǎn)。同時，各商業(yè)銀行缺乏合作，加大了客戶理財?shù)某杀?，影響了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)客戶因素

1.盲目追求收益，無視業(yè)務(wù)風(fēng)險。

這種不理性行為很大程度上是商業(yè)銀行價格戰(zhàn)的后果，但老百姓本身也缺少對金融產(chǎn)品風(fēng)險與收益關(guān)系的直觀理解。其實(shí)，天下沒有免費(fèi)的午餐，高收益背后必然蘊(yùn)藏著高風(fēng)險，在面對誘人的理財產(chǎn)品時，老百姓需要的是審視其背后的風(fēng)險。2． 缺乏長遠(yuǎn)眼光。

自從央行加息之后，銀行里轉(zhuǎn)存的客戶絡(luò)繹不絕，其實(shí)，這種一碰到風(fēng)吹草動就坐立不安的行為不是理財?shù)恼_態(tài)度，理財不是亡羊補(bǔ)牢，而是在事前制定一系列長期有效的投資方案，將風(fēng)險分散到各個渠道，這樣才能坦然面對金融領(lǐng)域內(nèi)的潮起潮落，而中國的百姓需要的就是這種目光長遠(yuǎn)的理財觀。3．忽視自身的個性化需要。

對于消費(fèi)者而言，理財產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的一個本質(zhì)區(qū)別是其業(yè)務(wù)主動性，對于存貸款業(yè)務(wù)安排，只能被動接受，但對于理財產(chǎn)品，老百姓卻有權(quán)力按照自身偏好主動選取。但目前，客戶缺乏這種意識，依舊像去銀行存款一樣，購買人民幣理財產(chǎn)品，甚至可能在高收益率的刺激下忽視自身未來資金安排的現(xiàn)實(shí)需要而選擇不適合自己的理財產(chǎn)品。這種對理財產(chǎn)品認(rèn)識的片面化影響了百姓的理性和有效消費(fèi)。4． 缺乏對政策的理性預(yù)期。

老百姓之所以會對新推出的理財產(chǎn)品情有獨(dú)鐘是因?yàn)樗鼈兲峁┑默F(xiàn)實(shí)收益率較高，一般均高出同期存款利率。但很多人沒有理性預(yù)期到中國加息周期的到來，其實(shí)自央行第一次加息之后，利率已經(jīng)呈現(xiàn)出上升走勢。在未來加息過程中，現(xiàn)在理財產(chǎn)品比之定期存款的收益優(yōu)勢將進(jìn)一步縮小，甚至可能隨之消除。因此，對經(jīng)濟(jì)宏觀基本面缺乏理性預(yù)期的客戶在選擇人民幣理財產(chǎn)品時，略顯目光短淺。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議

（一）積極爭取政府、中央銀行和銀監(jiān)會的政策支持

政府管理部門應(yīng)逐步破除對商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的束

縛，減少行政干預(yù)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，積極拓展“個人理財服務(wù)”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并大力提倡銀行聯(lián)合證券、咨詢、保險、信托、法律、房產(chǎn)置業(yè)、汽車、教育產(chǎn)業(yè)、百貨、家電等行業(yè)的戰(zhàn)略伙伴和各界專業(yè)精英，建立規(guī)范的理財管理委員會、運(yùn)作中心等組織架構(gòu)，為客戶提供政策允許的金融理財服務(wù)。央行要支持發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)、投資類保險產(chǎn)品，鼓勵證券公司進(jìn)行同業(yè)拆借市場，進(jìn)而推進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)證券化的實(shí)現(xiàn)。同時還應(yīng)加快人民幣資本項(xiàng)目兌換進(jìn)程，拓寬投資范圍，使銀行可以開發(fā)多樣化的理財產(chǎn)品。除此之外，央行還應(yīng)花大力氣完善金融市場，如順應(yīng)目前的金融形式建立對沖產(chǎn)品市場和期貨市場等。為順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營趨勢，銀監(jiān)會應(yīng)加快監(jiān)管制度改革，防范理財產(chǎn)品風(fēng)險，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)獲得平穩(wěn)快速發(fā)展，同時增強(qiáng)銀行盈利能力，提高客戶滿意度。

（二）加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工重組中，商業(yè)銀行要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，成立一個專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)，通過整合客戶信息，為客戶提供一站式服務(wù)，并做好理財產(chǎn)品的售后服務(wù)工作。二是加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。建立個人信用評級標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)個人品德、文化水平、從事行業(yè)、收入情況、家庭情況等綜合因素評定個人信用評級。除此之外，根據(jù)花旗銀行的傳統(tǒng)做法，每位加入理財中心的客戶均需與花旗銀行簽定系列合同，規(guī)范客戶與花旗銀行的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)建立相應(yīng)法規(guī)來規(guī)范客戶、銀行和客戶經(jīng)理三方面的行為，避免不必要的糾紛和減少風(fēng)險的發(fā)生。三是建立客戶投訴受理機(jī)制。規(guī)范客戶投訴處理流程，對于客戶的投訴，進(jìn)行綜合評議，明確各方責(zé)任，有利于客戶服務(wù)的完善。

（三）建立專門的綜合理財業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

1.加大理財軟件系統(tǒng)投入建設(shè)。

據(jù)花旗銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，個人理財業(yè)務(wù)中最重要的兩個因子是IT

系統(tǒng)和客戶經(jīng)理。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，以高端客戶為主體的個人理財業(yè)務(wù)也越來越離不開高科技的支持，專門的理財軟件系統(tǒng)融合了標(biāo)準(zhǔn)理財服務(wù)流程，并結(jié)合金融產(chǎn)品、客戶經(jīng)理交流區(qū)、理財分析工具箱等模塊，使客戶經(jīng)理為客戶提供相對標(biāo)準(zhǔn)的理財服務(wù)。2． 加大對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，并建立科學(xué)的考核分配機(jī)制。

個人理財業(yè)務(wù)是通過客戶經(jīng)理與客戶的接觸來完成的，因此，客戶經(jīng)理的素質(zhì)決定著理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。客戶經(jīng)理不但要有豐富的理論基礎(chǔ)，還要有與客戶打交道的豐富經(jīng)驗(yàn)。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險、證券等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。同時，對客戶經(jīng)理進(jìn)行有針對性的崗位交流，使他們通過實(shí)際的操練不斷積累其金融運(yùn)作和投資的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從而提高其專業(yè)理財能力。除此之外，還應(yīng)強(qiáng)化激勵機(jī)制，對客戶經(jīng)理實(shí)行不同的薪酬系數(shù)。

3． 建立我國個人理財師從業(yè)資格認(rèn)證體系和理財行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)理財人員職業(yè)道德建設(shè)。

為了規(guī)范個人理財市場，樹立行業(yè)的整體形象，我國應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國國情的個人理財業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，以促進(jìn)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。目前美國的注冊國際理財規(guī)劃師（CFP）資格認(rèn)證程序已成為國際公認(rèn)的考核和顯示理財師能力和職業(yè)道德行為的最佳辦法。2004年11月，中國首批在國際CFP理事會指導(dǎo)下的中國金融理財師的培訓(xùn)正式開始①。

（四）加強(qiáng)和外資銀行的合作與溝通，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共同促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面有著各自的優(yōu)勢，外資銀行有著較高的風(fēng)險管理技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，但由于中國金融業(yè)尚未全面開放，使得它在人民幣業(yè)務(wù)上有管制，而國內(nèi)商業(yè)銀行則在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)、品牌知名度和人民幣理財產(chǎn)品上有著天然的優(yōu)勢。根據(jù)李嘉圖的比較優(yōu)勢理論，如果二者開展合作，則會比目前各自在戰(zhàn)場上單打獨(dú)斗創(chuàng)造更多的效益，同時有利于雙方業(yè)務(wù)的完善與發(fā)展，從而促進(jìn)整個個人理財業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

①記者郭蘭云.個人理財市場呼喚專業(yè)理財服務(wù).經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2004年第11期.第49頁.（五）對市場進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

個人理財市場復(fù)雜、客戶分散、需求多樣，決定了銀行提供的理財服務(wù)必須是有針對性的、個性化的。因此，需要對理財市場進(jìn)行細(xì)分。所謂市場細(xì)分，就是指商業(yè)銀行把整個金融市場的客戶按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個或若干方面具有相同或相似的特征，以便商業(yè)銀行相應(yīng)地采取特定的營銷策略來滿足這些不同客戶群的需要。銀行間的競爭主要在于獲得客戶以增加市場份額，追求利潤最大化。而細(xì)分市場就是要找準(zhǔn)市場空白點(diǎn)，按照人口、地理、心理和行為等變量，加強(qiáng)與客戶的溝通，了解客戶的需求，從而制定符合實(shí)際的以客戶為中心、市場為導(dǎo)向、按客戶價值差異配置經(jīng)營資源的客戶戰(zhàn)略。進(jìn)行客戶市場細(xì)分，不僅要區(qū)分不同消費(fèi)者的增值需要，比如保值型、穩(wěn)健型還是風(fēng)險型等，還要分析他們的社會階層、財產(chǎn)規(guī)模、收入特征、信用級別、風(fēng)險承受能力、購買行為和習(xí)慣等，從而把市場劃分為若干個層次的消費(fèi)者群，并針對不同層次客戶，提供符合他們需求的服務(wù)，使銀行服務(wù)由同一化、大眾化向?qū)哟位?、專門化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“差異化”服務(wù)。

（六）加大營銷力度，培育公眾理財意識

1．加強(qiáng)運(yùn)用傳統(tǒng)手段營銷。

各家商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，利用柜員或客戶經(jīng)理直接上門開展?fàn)I銷，挖掘更多的潛在客戶，提高個人理財服務(wù)的便利性和實(shí)用性。

2．充分利用科技化手段營銷。

隨著金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平的提高，各家商業(yè)銀行還應(yīng)積極拓展電子營銷渠道，借助網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS等電子產(chǎn)品，為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)，降低交易成本。3．運(yùn)用市場化手段進(jìn)行營銷。

銀行可以利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。通過組織理財知識講座、產(chǎn)品推介、廣告宣傳等形式，使理財服務(wù)深入百姓生活，刺激和增強(qiáng)百姓的理財意識。

（七）加快個人征信體系建設(shè)

征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。其主要功能是促進(jìn)企業(yè)和個人積累信用記錄，幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險，保持金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展。2004年12月中旬，央行正式開始試運(yùn)行個人征信系統(tǒng)，在北京、重慶、深圳、西安、南寧、湖州、綿陽等7個城市對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開通了聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年8月30日，個人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國所有中資商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。個人在全國任何銀行所開的賬戶，都將匯集到同一身份證號下，并且該個人征信系統(tǒng)已經(jīng)基本上把銀行發(fā)放的個人消費(fèi)貸款、住房貸款、汽車貸款、購房貸款、信用卡透支等信息都搜集進(jìn)來了，這意味著此后個人無論在國內(nèi)任何地方、任一銀行留下“不良記錄”，全國各家銀行的信貸審查人員均可查詢得到。個人征信系統(tǒng)從2006年1月開始在全國正式運(yùn)行。目前，央行已出臺“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法”，該辦法有利于加強(qiáng)征信法制建設(shè)和征信市場的監(jiān)督管理。

個人征信系統(tǒng)是防范個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要工具，它的逐步完善打消了銀行對個人信用貸款的后顧之憂，同時將促進(jìn)零售銀行細(xì)份客戶，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。

展望未來，國內(nèi)個人理財市場發(fā)展空間巨大，我國商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分研究和分析發(fā)達(dá)國家個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理模式，構(gòu)筑自身的競爭優(yōu)勢，為客戶提供科學(xué)、周到、優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

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第三篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)開題報告

【論文題】關(guān)于發(fā)展我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的探討

【摘要】對我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出存在國民金融投資知識匱乏、風(fēng)險承受能力偏低，客戶經(jīng)理銷售水平不統(tǒng)一、對客戶資料掌握情況不明晰，銀行缺乏聯(lián)動銷售機(jī)制等問題；同時也面臨金融業(yè)產(chǎn)品無專利可言、商業(yè)銀行迅速發(fā)展、同業(yè)競爭壓力頗大，個人業(yè)務(wù)受國際市場局面和國家政策調(diào)控的雙重影響，業(yè)務(wù)發(fā)展不可控。我國應(yīng)法制化理財市場，提高業(yè)內(nèi)公務(wù)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)，健全產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)投資者投資理念的普及。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新

【內(nèi)容】

一、個人業(yè)務(wù)的基本概念

1個人業(yè)務(wù)的定義

2個人業(yè)務(wù)分類

2.1個人理財業(yè)務(wù)

2.2個人貸款業(yè)務(wù)

3個人業(yè)務(wù)的對象

二、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的分析

1我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

2我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

3我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展前景

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人業(yè)務(wù)過程中存在的問題

1投資者缺乏理財意識

2專業(yè)人才匱乏

3理財環(huán)境缺少法律保障

4銀行缺乏聯(lián)動的銷售機(jī)制

5產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的對策

1健全相關(guān)法制建設(shè)

2增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力

3加強(qiáng)全民投資理財意識

五、結(jié)束

【參考文獻(xiàn)】

第四篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及其解決方案

論述商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及其解決方案 我們都知道商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標(biāo)。但是商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品：貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)積極改革的同時也產(chǎn)生了不少的問題，甚至對整個銀行體系也產(chǎn)生了巨大的影響。我就以此個人理財業(yè)務(wù)為例，對此產(chǎn)生的問題進(jìn)行分析和探討。

現(xiàn)在理財已經(jīng)成為一個熱門話題，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的可支配收入不斷增長的同時，個人資產(chǎn)也呈現(xiàn)出 多樣化趨勢。為了避免各種不確定性，有效地管理好個人資產(chǎn)，居民投資理財?shù)囊庾R不斷增強(qiáng)，對于理財?shù)膶W(xué)習(xí)興趣也變得更加的濃厚。商業(yè)銀行與時俱進(jìn)，實(shí)施的推出了個人理財業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)又稱為“私人理財”或“對私金融服務(wù)”，是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 上，利用其在機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢，以個人客戶(或家庭)為服務(wù) 對象，有效利用客戶手中的閑置資金，根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和投資偏好，運(yùn)用現(xiàn)代金融 知識和各種理財金融工具做出合理的選擇和比例搭配，設(shè)計(jì)多樣化的個人金融產(chǎn)品及不同的 金融產(chǎn)品組合，為客戶提供全方位的綜合性金融服務(wù)，保證在既定風(fēng)險下投資收益的最大化。在利潤空間縮小、對公業(yè)務(wù)乏力、風(fēng)險加劇、同業(yè)競爭激烈以及融資“脫媒化”的壓力下,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn),越來越為各商業(yè)銀行所重視。

但是不規(guī)范競爭的存在和經(jīng)營短視也帶來了一些負(fù)面影響，產(chǎn)生了一些問題。

一、從商業(yè)銀行角度--當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題：

1）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員且在人員選聘上存在錯誤認(rèn)識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失

2）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。且產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場需求，由于受政策、配套環(huán)境和自身能力諸多方面的限制,理財新產(chǎn)品的開發(fā)無論是在速度上還是在功能上均滯后于市場需求,各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多是將原有的存貸款產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)重新組合,或在服務(wù)上做一些提升,在觀念和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品并不多。對已有產(chǎn)品的功能深度挖掘和宣傳推動不夠,一些不錯的產(chǎn)品,實(shí)際了解的客戶不多,更無法讓客戶靈活運(yùn)用。最后，理財服務(wù)尚未創(chuàng)立“品牌”,無法取得品牌競爭優(yōu)勢。

3）制度銜接不暢，個人理財制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，影響個人理財業(yè)務(wù)的拓展。不能綜合考慮個人理財業(yè)務(wù)的各種因素和各個環(huán)節(jié)。不能對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行廣度開發(fā)和深度挖掘。沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個人理財業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險管理和控制。

4）科技支撐力度不足，硬件設(shè)施不完善一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件。布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費(fèi)。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策與趨勢

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。

1）積極培育理財意識和理財市場，加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和

引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價值上,以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。從客戶利益出發(fā),要致力于實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過為客戶度身定制理財計(jì)劃,推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。

2）個人理財服務(wù)的改進(jìn)。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個人

理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。

3）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險管理。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)

品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。加強(qiáng)信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用,并形成個人理財業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺,使所有現(xiàn)實(shí)和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中;樹立對信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念,把銀行的個人理財業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地,加強(qiáng)信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與管理。

4）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才。培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理,提高理財人員的素

質(zhì),滿足理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊,對我國今后的理財人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言,溝通以及承受壓力的能力,組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊(duì)伍勢在必行。

商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對加入WTO后日益激烈的市場競爭，以及市場分割，限制市場準(zhǔn)入等保護(hù)措施的逐步消失，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對個人理財業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來的競爭優(yōu)勢，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競爭力。但我們要充分認(rèn)識到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。還要在此基礎(chǔ)上加大對其他產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢一直保持下去，并為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

第五篇：我國個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題和對策分析

我國個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題和對策分析

（通過商業(yè)銀行為例）

摘 要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。圍繞著制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題；發(fā)展；對策

一．發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財產(chǎn)品。早期的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品有工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強(qiáng)、風(fēng)險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機(jī)會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A+計(jì)劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配臵，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

二．存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的定價機(jī)制和完善的風(fēng)險管理措施，存在一定的風(fēng)險。

一是市場風(fēng)險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險就會自然產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險越來越突出。外匯理財產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風(fēng)險。目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達(dá)4.5%，且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配臵效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風(fēng)險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報價、風(fēng)險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險。

二是操作風(fēng)險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險隱患。

三是流動性風(fēng)險。對可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌隼首兓霈F(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)臵專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序，許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過對達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

三．對策建議 要加快我國金融市場的發(fā)展步伐 

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個人理財業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡單的金融理財服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務(wù)。 要加大理財市場的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。

（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟(jì)活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟(jì)活動實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

 要提高理財人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。

（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。可以通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對理財人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

 要加快金融創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。

（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?。?/p>

（3）開發(fā)有價值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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