第一篇：城市商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)操作規(guī)程

城市商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)個(gè)人網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)管理，規(guī)范個(gè)人網(wǎng)銀的操作流程，根據(jù)中國(guó)人民銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》等相關(guān)制度規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。

第二條 開(kāi)辦個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該核實(shí)客戶身份，嚴(yán)格審查客戶提交材料的真實(shí)性、完整性，并按照本操作規(guī)程要求規(guī)范內(nèi)部管理和操作行為。

第三條 開(kāi)辦個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)確保核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄的客戶信息真實(shí)有效。

第四條

辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫網(wǎng)銀業(yè)務(wù)申請(qǐng)表。第五條 本規(guī)程適用于城市商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)。

第二章 個(gè)人網(wǎng)銀憑證管理

第六條 個(gè)人網(wǎng)銀憑證按重要空白憑證保管，實(shí)行專人管理、嚴(yán)格執(zhí)行出入庫(kù)手續(xù)。

第七條 銀行新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中所有涉及到個(gè)人網(wǎng)銀憑證錄入的交易（包括憑證入庫(kù)、出庫(kù)、調(diào)撥、出售等），憑證種類、憑證批號(hào)、憑證單位、憑證序號(hào)按照以下方式錄入：

1．憑證種類：（個(gè)人網(wǎng)銀）；

2．憑證批號(hào)：每個(gè)網(wǎng)銀的背面印有16位序列號(hào)。

第三章 個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)受理

第八條 個(gè)人網(wǎng)銀簽約查詢處理流程

個(gè)人網(wǎng)銀簽約查詢是指營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)查詢客戶的網(wǎng)銀注冊(cè)信息。

（一）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員查詢客戶網(wǎng)銀注冊(cè)信息，執(zhí)行以下操作： 1．在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)入“個(gè)人電子銀行簽約查詢”交易。2．柜員按照頁(yè)面提示輸入客戶證件類型和證件號(hào)，點(diǎn)擊查詢。3．選擇查詢出的記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)，系統(tǒng)輸出查詢結(jié)果。

（二）查詢結(jié)果：

1．查詢結(jié)果頁(yè)面如只顯示客戶基本信息內(nèi)容，表示客戶還沒(méi)有注冊(cè)網(wǎng)銀。

2．查詢結(jié)果頁(yè)面如顯示客戶基本信息、渠道開(kāi)通、功能開(kāi)通、上掛賬戶、證書信息內(nèi)容，表示客戶已經(jīng)注冊(cè)網(wǎng)銀。

第九條 個(gè)人網(wǎng)銀簽約申請(qǐng)?zhí)幚砹鞒?/p>

個(gè)人網(wǎng)銀簽約申請(qǐng)是指營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)核實(shí)客戶有效身份證件、賬戶憑證原件及支付密碼。

（一）個(gè)人客戶申請(qǐng)注冊(cè)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，須本人到銀行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理并提供以下資料：

1．本人有效身份證件原件及復(fù)印件。2．注冊(cè)賬戶憑證原件。

3．客戶需簽訂《城市商業(yè)銀行電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》。

（二）網(wǎng)點(diǎn)柜員須審核客戶提供的有效身份證件原件以及注冊(cè)賬戶憑證原件，并通過(guò)聯(lián)網(wǎng)身份核查系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份的真實(shí)性，確認(rèn)一致后執(zhí)行以下操作：

1．在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)入“重空憑證出售”交易，錄入交易信息后，將個(gè)人網(wǎng)銀出售給客戶。

2．在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)入“個(gè)人電子銀行簽約申請(qǐng)”交易，輸入賬戶和交易密碼。

3．點(diǎn)擊查詢后，頁(yè)面回顯客戶信息。

4．依次點(diǎn)擊單選、確認(rèn)后，如果輸入的賬號(hào)已注冊(cè)過(guò)網(wǎng)銀，則頁(yè)面會(huì)提示不能重復(fù)簽約。如賬號(hào)沒(méi)有注冊(cè)過(guò)網(wǎng)銀，則頁(yè)面轉(zhuǎn)至渠道類型選擇。

5．選擇渠道類型“網(wǎng)上銀行”。

6．柜員依次錄入“客戶基本信息”、“渠道開(kāi)通”、“功能開(kāi)通”、“上掛賬戶”、“證書申請(qǐng)”中的內(nèi)容。

柜員在客戶基本信息頁(yè)面輸入手機(jī)號(hào)碼、聯(lián)系地址。

柜員在渠道開(kāi)通頁(yè)面需勾選網(wǎng)上銀行。網(wǎng)銀用戶名柜員可先錄入客戶姓名的完整拼音并點(diǎn)擊檢查按鈕，看是否有重復(fù)，如提示用戶名已存在，柜員可通過(guò)在拼音后添加任意數(shù)字的方式，點(diǎn)擊檢查按鈕，直到頁(yè)面提示用戶名正確。

7．柜員在上掛賬戶頁(yè)面中勾選網(wǎng)上銀行，行內(nèi)、跨行轉(zhuǎn)賬默認(rèn)選擇開(kāi)通，個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆限額默認(rèn)為200萬(wàn)元，轉(zhuǎn)賬日累計(jì)限額默認(rèn)為500萬(wàn)元。柜員可在系統(tǒng)默認(rèn)的轉(zhuǎn)賬限額之下設(shè)置其每筆、每日對(duì)外轉(zhuǎn)賬的交易限額。8．柜員在證書申請(qǐng)頁(yè)面手工錄入已通過(guò)“重空憑證出售”交易出售給客戶的USBKey編號(hào)。

9．柜員使用通用憑證打印業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。第十條 個(gè)人網(wǎng)銀新增賬戶處理流程

個(gè)人網(wǎng)銀新增賬戶是指營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)校驗(yàn)客戶有效身份證件原件、新增賬戶憑證原件及支付密碼。

（一）客戶辦理個(gè)人網(wǎng)銀新增賬戶業(yè)務(wù)，須本人到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理并提供以下資料：

1．本人有效身份證件原件。2．新增注冊(cè)賬戶憑證原件。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員審核個(gè)人客戶提供的有效身份證件原件、新增注冊(cè)賬戶憑證原件，執(zhí)行以下操作：

1．在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)入“個(gè)人電子銀行簽約變更”交易。2．選擇查詢到的記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)后，頁(yè)面轉(zhuǎn)至渠道類型選擇。3．選擇渠道類型“網(wǎng)上銀行”。

4．柜員在上掛賬戶菜單中，點(diǎn)擊新增上掛賬戶。

5．柜員勾選網(wǎng)上銀行，行內(nèi)、跨行轉(zhuǎn)賬默認(rèn)選擇開(kāi)通，個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆限額默認(rèn)為200萬(wàn)元，轉(zhuǎn)賬日累計(jì)限額默認(rèn)為500萬(wàn)元。柜員可在系統(tǒng)默認(rèn)的轉(zhuǎn)賬限額之下設(shè)置其每筆、每日對(duì)外轉(zhuǎn)賬的交易限額。

6．柜員使用通用憑證打印業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。7．柜員如需為客戶辦理網(wǎng)銀操作賬戶減掛，取消其下方的網(wǎng)上銀行勾選即可。

第十一條 客戶自助加掛賬戶開(kāi)通轉(zhuǎn)賬功能處理流程

客戶自行在網(wǎng)銀上加掛的賬戶只能辦理查詢業(yè)務(wù)，客戶若需要開(kāi)通其網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，須到銀行任一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。

（一）客戶辦理開(kāi)通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能業(yè)務(wù)，須本人到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理并提供以下資料：

1．本人有效身份證件原件。

2．新增注冊(cè)賬戶憑證原件（個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊(cè)賬戶須為借記卡或活期一本通）。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員審核個(gè)人客戶提供的有效身份證件原件、新增注冊(cè)賬戶憑證原件，并通過(guò)聯(lián)網(wǎng)身份核查系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份的真實(shí)性，確認(rèn)一致后執(zhí)行以下操作：

1．在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)入“個(gè)人電子銀行簽約變更”交易。2．選擇查詢到的記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)后，頁(yè)面轉(zhuǎn)至渠道類型選擇。3．選擇渠道類型“網(wǎng)上銀行”。

4．柜員在上掛賬戶菜單中，找到需開(kāi)通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的客戶賬號(hào)。5．柜員通過(guò)刷卡方式錄入客戶賬號(hào)，并請(qǐng)客戶輸入賬戶取款密碼。

6．柜員使用通用憑證打印業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。7．如客戶還沒(méi)有辦理個(gè)人網(wǎng)銀USBKey，柜員還需為客戶辦理個(gè)人網(wǎng)銀USBKey。

第十二條 個(gè)人網(wǎng)銀登錄密碼解鎖流程 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)校驗(yàn)個(gè)人客戶有效身份證件原件、任一注冊(cè)賬戶憑證原件，對(duì)客戶的個(gè)人網(wǎng)銀登錄密碼進(jìn)行解鎖。

（一）個(gè)人客戶解鎖網(wǎng)銀登錄密碼，須本人到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理并提供以下材料：

1．本人有效身份證件原件。2．任意一張注冊(cè)賬戶憑證原件。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員審核個(gè)人客戶提供的有效身份證件原件，確認(rèn)無(wú)誤后執(zhí)行以下操作：

1．進(jìn)入“個(gè)人電子銀行登錄密碼解鎖”交易。2．柜員輸入證件類型+證件號(hào)碼，點(diǎn)擊查詢。3．單選查詢出的客戶記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)。4．選擇需要解鎖登錄密碼的電子渠道名稱。5．柜員打印業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。第十三條 個(gè)人網(wǎng)銀登錄密碼重置流程

個(gè)人網(wǎng)銀登錄密碼重置是指客戶遺忘網(wǎng)銀登錄密碼后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)校驗(yàn)個(gè)人客戶有效身份證件原件、任一注冊(cè)賬戶憑證原件，對(duì)客戶的個(gè)人網(wǎng)銀登錄密碼進(jìn)行重置。

（一）個(gè)人客戶重置網(wǎng)銀登錄密碼，須本人到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理并提供以下材料：

1．本人有效身份證件原件。2．任意一張注冊(cè)賬戶憑證原件。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員審核個(gè)人客戶提供的有效身份證件原件，確認(rèn)無(wú)誤后執(zhí)行以下操作：

1．進(jìn)入“個(gè)人電子銀行登錄密碼重置”交易。2．柜員輸入證件類型+證件號(hào)碼，點(diǎn)擊查詢。3．單選查詢出的客戶記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)。4．選擇需要重置登錄密碼的電子渠道名稱。5．客戶兩次輸入新的網(wǎng)銀登錄密碼。6．柜員打印業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。第十四條 個(gè)人網(wǎng)銀用戶凍結(jié)/解凍處理流程

個(gè)人電子銀行凍結(jié)解凍是指營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶的個(gè)人網(wǎng)銀進(jìn)行凍結(jié)或解凍操作。

1．進(jìn)入“個(gè)人電子銀行凍結(jié)解凍”交易。2．柜員輸入證件類型+證件號(hào)碼，點(diǎn)擊查詢。3．單選查詢出的客戶記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)。4．選擇需要凍結(jié)/解凍的電子渠道名稱。

5．點(diǎn)擊確認(rèn)，完成個(gè)人電子銀行凍結(jié)/解凍操作。第十五條 注銷個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理流程

（一）個(gè)人網(wǎng)銀注銷業(yè)務(wù)，須本人到銀行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員審核個(gè)人客戶提供的有效身份證件，確認(rèn)無(wú)誤后執(zhí)行以下操作：

1．柜員進(jìn)入“個(gè)人電子銀行簽約注銷”交易。2．柜員輸入證件類型+證件號(hào)碼，點(diǎn)擊查詢。3．單選查詢出的客戶記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)。4．點(diǎn)擊注銷。

5．柜員將打印的業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。

第十六條 個(gè)人網(wǎng)銀USBKey損壞、遺失、密碼遺忘業(yè)務(wù)處理流程

（一）客戶本人到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，并提供以下資料： 1．本人有效身份證件原件。2．注冊(cè)賬戶憑證原件。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員審核個(gè)人客戶提供的有效身份證件原件、新增注冊(cè)賬戶憑證原件后執(zhí)行以下操作：

1．柜員首先要做“個(gè)人網(wǎng)銀USBKey解綁”交易。2．在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)入“個(gè)人網(wǎng)銀USBKey綁定”交易。3．輸入證件類型+證件號(hào)碼或賬號(hào)。4．選擇查詢到的記錄，點(diǎn)擊確認(rèn)。

5．柜員在頁(yè)面中手工輸入已出售的16位個(gè)人網(wǎng)銀USBKey編號(hào)。6．柜員使用通用憑證打印業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。第十七條 個(gè)人網(wǎng)銀一代USBKey更換業(yè)務(wù)處理流程

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員審核個(gè)人客戶提供的有效身份證件，確認(rèn)無(wú)誤后執(zhí)行以下操作：

1．進(jìn)入“重空憑證出售”交易向客戶出售二代憑證。2．柜員進(jìn)入“個(gè)人網(wǎng)銀一代更換”交易。3．柜員輸入證件類型+證件號(hào)碼，點(diǎn)擊查詢。4．選擇查詢出的客戶記錄，點(diǎn)擊更換。5．柜員在頁(yè)面中手工輸入網(wǎng)銀編號(hào)。6．柜員將打印的業(yè)務(wù)回單交客戶簽字確認(rèn)。

第四章 個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬落地管理

第十八條 個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬落地業(yè)務(wù)是指客戶通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)起轉(zhuǎn)賬。

第十九條 落地業(yè)務(wù)經(jīng)辦行是指轉(zhuǎn)出方賬戶的開(kāi)戶行。第二十條 各分支行需指定轉(zhuǎn)賬落地處理人每天進(jìn)入網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬落地處理交易及時(shí)查詢、處理轉(zhuǎn)賬落地交易。

第二十一條 各分支行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，對(duì)屬于本機(jī)構(gòu)的賬戶設(shè)立網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬監(jiān)管操作。

第二十二條 單筆個(gè)人網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬交易金額在100萬(wàn)元（含）以上時(shí)，系統(tǒng)默認(rèn)進(jìn)行落地處理，即交易需由落地業(yè)務(wù)經(jīng)辦行處理。

第五章 附則

第二十三條 本規(guī)程由城市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋、修訂。第二十四條 本規(guī)程未盡事宜參照有關(guān)制度辦理。

第二十五條 本規(guī)程自新一代電子銀行系統(tǒng)上線之日起試行。

第二篇：商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及其對(duì)策

內(nèi)容摘要

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是20 世紀(jì)80 年代興起的一項(xiàng)新興銀行業(yè)務(wù)，最早出現(xiàn)在美國(guó)，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)迅速推廣，現(xiàn)在已成為世界各銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的以個(gè)人或家庭為服務(wù)對(duì)象的金融業(yè)務(wù)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。按商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目來(lái)分，個(gè)人金融業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)類個(gè)人業(yè)務(wù)（個(gè)人信用貸款、個(gè)人抵押質(zhì)押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等）、負(fù)債類個(gè)人業(yè)務(wù)（本外幣儲(chǔ)蓄存款、存折存款、存單存款、個(gè)人支票賬戶存款、銀行卡存款等）和中間類個(gè)人業(yè)務(wù)（個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)、外幣兌換業(yè)務(wù)、旅行支票業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理個(gè)人投資業(yè)務(wù)等）。個(gè)人銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。

黨的“十六大”報(bào)告中明確指出了全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)。即：在優(yōu)化結(jié)構(gòu)和提高效率的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年力爭(zhēng)比2000年翻兩番。目前，據(jù)初步估算，2010年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長(zhǎng)10.3%。與此同時(shí)，按照2009年預(yù)測(cè)的2010年全國(guó)人口數(shù)據(jù)13.48億計(jì)算，人均GDP為29534元人民幣，合4361美元。這個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)使得一方面商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)得到結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展；另一方面由于城鄉(xiāng)居民生活方式和理財(cái)方式發(fā)生變化，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)尚處于摸索階段，再加上商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)長(zhǎng)期受信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的影響，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率底下且居民個(gè)人投資理財(cái)難以得到有效的實(shí)現(xiàn)。因而如何加快金融創(chuàng)新步伐，尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要解決的重要問(wèn)題。

目錄

第一章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析????????????????????

第一節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析??????????????? 第二節(jié) 商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析??????????????? 第三節(jié) 商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析???????????????

第二章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)類型??????????????? 第三章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策????????????????

第一節(jié) 商業(yè)銀行內(nèi)部控制???????????????????? 第二節(jié) 完善個(gè)人資信檔案???????????????????? 第三節(jié) 制度建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制????????????????

結(jié)論????????????????????????????????? 參考文獻(xiàn)??????????????????????????????? 致謝?????????????????????????????????

【摘 要】近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，巨大的市場(chǎng)潛力在給商業(yè)銀行帶來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必然伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而其中信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越成為制約商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。本文對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行了研究。并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和制約因素, 文章提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

【關(guān)鍵字】商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；制約因素；風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

第一章

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的以個(gè)人或家庭為服務(wù)對(duì)象的金融業(yè)務(wù)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。按商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目來(lái)分，個(gè)人金融業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)類個(gè)人業(yè)務(wù)、負(fù)債類個(gè)人業(yè)務(wù)和中間類個(gè)人業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)分析

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)主要是對(duì)個(gè)人提供各種存款服務(wù)。由于存款利率在我國(guó)還未市場(chǎng)化, 目前商業(yè)銀行開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)品種比較單一,各銀行之間幾乎沒(méi)有差別。由于利率管制的存在,一方面, 商業(yè)銀行不能通過(guò)提高利率來(lái)吸收存款,只能通過(guò)改進(jìn)服務(wù)或者通過(guò)員工的私人關(guān)系拉存款;另一方面,近幾年商業(yè)銀行存差不斷擴(kuò)大, 目前全國(guó)商業(yè)銀行的存差約3 萬(wàn)億元左右, 儲(chǔ)蓄存款的增勢(shì)不減。因此, 商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的條件也無(wú)法將業(yè)務(wù)管理的重心放在拉存款上, 而應(yīng)該考慮如 何將資金很好的用出去, 產(chǎn)生良好的晉級(jí)效益, 否則, 即使吸收的存款更多, 也會(huì)使得商業(yè)銀行的效益越差。因此，在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)背景下, 商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持貸款立行, 而不是存款立行。

二、商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)分析

商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是對(duì)個(gè)人提供貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)主要有住房貸款、裝修貸款、汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、存單(保單)質(zhì)押貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等。另外, 信用卡(準(zhǔn)貸記卡和貸記卡)消費(fèi)信貸正起步。長(zhǎng)期以來(lái), 我國(guó)商業(yè)銀行的資金主要貸給國(guó)有企業(yè)使用, 國(guó)有企業(yè)的效益比較差, 造成了商業(yè)銀行的效益低下且不良資產(chǎn)比率過(guò)高。因此,近幾年商業(yè)銀行普遍重視消費(fèi)信貸的發(fā)展, 特別是住房和汽車貸款增長(zhǎng)迅猛。據(jù)《上海中資商業(yè)銀行2008個(gè)人消費(fèi)貸款報(bào)告》，截至2008年末，各中資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額3672.37億元，比年初增長(zhǎng)20.16%。其中，信用卡透支、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人住房貸款余額分別為25.14億元、43.66億元、3164.41億元。2008各類消費(fèi)貸款均保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，個(gè)人汽車貸款、信用卡透支、個(gè)人住房貸款的增幅分別為62.90%、32.10%、10.71%, 消費(fèi)信貸正逐步成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。消費(fèi)信貸的資產(chǎn)質(zhì)量從目前來(lái)看要優(yōu)于對(duì)企業(yè)發(fā)放的貸款, 據(jù)統(tǒng)計(jì), 目前四大銀行消費(fèi)信貸的不良貸款率僅為0.1% 左右。因此，加強(qiáng)銀行自身消費(fèi)信貸的辦理有利于提高銀行業(yè)績(jī)。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不動(dòng)用或較少動(dòng)用自有資金, 依托資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢(shì), 以中介身份為客戶辦理各種委托事項(xiàng)、提供各類金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的金融活動(dòng)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、代保管及其他業(yè)務(wù)等。近幾年, 為了滿足個(gè)人的金融服務(wù)需要, 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷, 中間業(yè)務(wù)的具體品種已經(jīng)比較豐富。針對(duì)個(gè)人的中間業(yè)務(wù)主要有代理發(fā)行和兌付國(guó)債、企業(yè)債券;代理收付、代理買賣外匯、代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)、代理證券(銀證通)、代理基金、個(gè)人理財(cái)咨詢、代理保管、出租保險(xiǎn)箱。但是, 我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)還不到利潤(rùn)總額的10% , 對(duì)個(gè)人開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)其貢獻(xiàn)的利潤(rùn)所占比重自然更低。由于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很小, 甚至是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),因此其風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題不是很突出。

第二章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)類型

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，改善經(jīng)營(yíng)效益而大力開(kāi)展的戰(zhàn)略性支柱業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，銀行其自身積累的風(fēng)險(xiǎn)也隨著時(shí)間的推移逐漸暴露。由于個(gè)人收入的變動(dòng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施的不力、政策性變動(dòng)的沖擊以及規(guī)章制度的不健全等因素，都給銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，必然成為了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理所面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題。下面著重介紹幾種常見(jiàn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在交易中一方無(wú)法履約而造成另一方損失的可能性，在借貸關(guān)系中就是債務(wù)人沒(méi)有如期償還債權(quán)人的債務(wù)而造成的債權(quán)人損失的可能性，所以信用風(fēng)險(xiǎn)也稱作違約風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有兩點(diǎn)，一是履約的能力；二是履約還款的意愿，這主要由債務(wù)人的品質(zhì)決定的。

信用風(fēng)險(xiǎn)概率分布具有非對(duì)稱性。這主要是由于因?yàn)閭鶛?quán)人的收益是債務(wù)利息，而債權(quán)人的損失卻可能是本金和利息的同時(shí)損失，這相比債務(wù)利息大得多。此外，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展是為了吸引新的客戶以擴(kuò)大利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而良好的信用基礎(chǔ)是開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要條件，有利于增加客戶的忠誠(chéng)度，直接影響客戶和銀行的長(zhǎng)期合作。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)由于起步較晚，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的立法規(guī)范相對(duì)滯后。目前我國(guó)法律法規(guī)在此方面的規(guī)定尚不健全，當(dāng)前適用于商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的規(guī)定方面還存在著許多空白。個(gè)人業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)定位問(wèn)題也至今沒(méi)有得到完全的解決。目前商業(yè)銀行在從事個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)往往分不清債權(quán)債務(wù)性質(zhì)產(chǎn)品和委托信托產(chǎn)品的區(qū)別，實(shí)踐中往往存在違反現(xiàn)有的相關(guān)文件的問(wèn)題，導(dǎo)致法律糾紛。這不僅不利于保護(hù)投資者利益，也不利于商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中。2006年底，按照中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，我國(guó)的銀行業(yè)將全面對(duì)外開(kāi)放，商業(yè)銀行將在本土市場(chǎng)上迎接來(lái)自國(guó)外各大銀行的全方位競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，隨著我國(guó)利率和匯率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的加快，以及金融創(chuàng)新和綜合經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。然而當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然集中在操作風(fēng)險(xiǎn)管理和信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，顯然已經(jīng)不能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。因而現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)的生存與發(fā)展具有非常重要的意義。

四、操作性風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)有多種定義。廣義的操作風(fēng)險(xiǎn)是指除了信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以外的所有風(fēng)險(xiǎn)，包括內(nèi)控失效風(fēng)險(xiǎn)、流程失效風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)、收購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：信貸員調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，未落實(shí)有效抵押登記手續(xù)，對(duì)借款人、保證人所提交資料的真實(shí)性、合法性以及還款能力的調(diào)查核證、分析判斷明顯有誤；信貸員與客戶相互勾結(jié)，利用虛假的材料騙取銀行貸款，形成假按揭：辦理汽車消費(fèi)貸款過(guò)程中，過(guò)分依賴保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)，忽略了對(duì)借款人資信、第一還款來(lái)源和汽車交易真實(shí)性的調(diào)查：一些汽車經(jīng)銷商、營(yíng)運(yùn)車公司往往通過(guò)自己的員工、親戚、朋友，甚至利用農(nóng)民充當(dāng)購(gòu)車者，騙取銀行貸款。“假個(gè)貸”對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重危害，成為商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的沉重包袱和障礙。

五、政策性風(fēng)險(xiǎn)。

隨著國(guó)家一系列物價(jià)調(diào)控和房地產(chǎn)調(diào)控政策的出臺(tái)，自2011年2月18日央行宣布商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金率上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)以來(lái)，這已是央行自2010連續(xù)八次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。此次上調(diào)后，大型銀行和中小型銀行的法定存款準(zhǔn)備金率將分別達(dá)到19.5%和17.5%的歷史高位。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，銀行需要重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，將收益率高的貸款和債券投資調(diào)撥至收益率低的存款準(zhǔn)備金，雖說(shuō)對(duì)于銀行整體的盈利水平影響很小，但我們?nèi)匀粦?yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)其對(duì)銀行流動(dòng)性的影響。這使得商業(yè)銀行的可使用資金規(guī)?？s小，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，而且利率與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)也會(huì)造成的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)增大，可能使商業(yè)銀行個(gè)金融業(yè)務(wù)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策 現(xiàn)代商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。銀行的盈利必須通過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能獲得?，F(xiàn)代金融理論認(rèn)為：銀行就是一部“風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器”。它承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，并且還將風(fēng)險(xiǎn)植入金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一把“雙刃劍”。它既是銀行獲利的手段，又是蝕利的原因。防控對(duì)策不當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)侵蝕銀行利潤(rùn)，股東投資就得不到預(yù)期回報(bào)。嚴(yán)重時(shí)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步侵蝕銀行的資本，極端情況下，銀行將會(huì)破產(chǎn)倒閉，股東血本無(wú)歸。正是在這個(gè)意義上講，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策對(duì)商業(yè)銀行具有重要的意義，是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)生存與發(fā)展的靈魂。

下面依據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，提出相應(yīng)的防控對(duì)策：

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防控

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控

三、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控

四、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)防控

五、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)政策性風(fēng)險(xiǎn)防控

第三篇：商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行貸款條件：

不同的商業(yè)銀行對(duì)借款人申請(qǐng)不同種類的貸款會(huì)提出不同的條件，主要條件有：

借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

在中國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；

具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

能夠提供完備的，證明貸款用途的購(gòu)房合同、購(gòu)車合同、入學(xué)證明、投資計(jì)劃書等文件；

具備一定的自有資金，能夠按規(guī)定的比例交付首付款；

提供經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；

商業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

提交商業(yè)銀行所需的申請(qǐng)文件：

您向商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行提交書面借款申請(qǐng)，填寫有關(guān)申請(qǐng)表格，并按具體要求提交相關(guān)的證明文件和資料，這些資料包括但不限于：

借款申請(qǐng)書；

身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

貸款用途證明文件，如購(gòu)房合同、購(gòu)車合同、入學(xué)費(fèi)用通知等；

擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價(jià)證明、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物須提供權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的文件、有關(guān)資信證明材料；

有固定職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明，以及家庭基本狀況；

不低于規(guī)定比例的首付款付款證明、自有資金證明等；

貸款人要求提供的其他文件資料。

貸款的發(fā)放與償還：

發(fā)放：您的貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，商業(yè)銀行將于《借款合同》生效后約定時(shí)間內(nèi)將貸款一次或分次劃入指定賬戶，并由貸款人監(jiān)管使用。

如果這筆貸款用于向特定的商品銷售方付款，如購(gòu)房合同中的開(kāi)發(fā)商或售房單位、購(gòu)車合同中的汽車銷售商等，那么指定賬戶應(yīng)該是這個(gè)銷售方的專用賬戶。

如果這筆貸款沒(méi)有特定的銷售方，比如助學(xué)貸款、小額信用貸款等，那么可以指定您自己的某個(gè)銀行賬戶作為專用賬戶接收和管理這筆貸款。

償還：還款方式和還本付息計(jì)劃應(yīng)在借款合同中規(guī)定。

貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可以分期償還貸款本息，也可以到期一次償清貸款本息。

貸款期限在1年以上的，您應(yīng)該從使用貸款后第二個(gè)月開(kāi)始按月或按季償付貸款本息。兩個(gè)基本的償還貸款本息的方式有等額本息還款法或等額本金還款法，有些銀行可以提供更靈活的還款方式，比如按月還息到期還本、等比累進(jìn)還款、組合還款等。

一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，改變還款方式需要經(jīng)過(guò)貸款銀行的批準(zhǔn)。

提前還款。借款人在貸款合同生效后，若有足夠的資金來(lái)源，可以提前部分或全部還款，貸款銀行可能會(huì)視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金（比如，有的銀行規(guī)定貸款不滿一年提前還款收取違約金，貸款滿一年以上的提前還款不收違約金等）。

商業(yè)銀行貸款的審批：

在您向商業(yè)銀行提交了借款申請(qǐng)書和相關(guān)的證明文件后，銀行的貸款審批部門會(huì)通過(guò)信用評(píng)分、征信調(diào)查、審貸會(huì)議等一系列規(guī)定的程序?qū)δ馁J款申請(qǐng)進(jìn)行審核，直至最終否決或批準(zhǔn)您的貸款申請(qǐng)。審批通過(guò)后，商業(yè)銀行會(huì)和您簽訂《借款合同》，并通知您辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押手續(xù)。每家商業(yè)銀行具體的審批程序和審批標(biāo)準(zhǔn)可能不同，審批需要的時(shí)間也可能不同。

貸款的費(fèi)用：

您從銀行獲得貸款所涉及的公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)都需由您（借款人）承擔(dān)。

貸款的展期：

展期就是在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為。如果在貸款期間發(fā)生不可抗力的事件，致使您不能在合同規(guī)定期限內(nèi)按期償還貸款本金，應(yīng)按規(guī)定提前（一般是30個(gè)工作日）向貸款銀行申請(qǐng)展期。展期申請(qǐng)經(jīng)貸款銀行審查批準(zhǔn)后，銀行會(huì)與您簽訂一個(gè)展期協(xié)議。展期協(xié)議需要經(jīng)過(guò)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可，并辦理延長(zhǎng)抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)手續(xù)。

關(guān)于貸款展期的具體要求請(qǐng)咨詢貸款銀行。

消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)

1、與銀行業(yè)務(wù)相比。銀行個(gè)人貸款主要面對(duì)族群涉及單位及個(gè)人兩大群體，而個(gè)人辦理所需手續(xù)較多，且從及時(shí)性角度來(lái)講也是因人而異。消費(fèi)金融公司面對(duì)的群體主要是社會(huì)個(gè)人，受理申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)把控更為合理。

2、與小額貸款公司相比。消費(fèi)金融公司所面對(duì)的人群主要是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶，而小額貸款公司的融資主要面向中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)。小貸公司一般不受理普通老百姓的融資需求。小貸公司一般會(huì)向客戶收取較高利息，且由于是非金融機(jī)構(gòu)，所以客戶的權(quán)益可能會(huì)得不到有效的保障。

3、與信用卡業(yè)務(wù)相比。信用卡業(yè)務(wù)目前由商業(yè)銀行辦理。小額消費(fèi)可采用信用卡的結(jié)算方式，但受商家機(jī)具影響較大；消費(fèi)金融公司的消費(fèi)方式相比較更為靈活，更易被消費(fèi)者及商家所接受，而大額計(jì)劃性消費(fèi)，客戶可選擇消費(fèi)金融與信用卡搭配使用。

第四篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)探討

城市商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)探析

摘要：近幾年來(lái)，城市商業(yè)銀行取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，在資產(chǎn)大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量全面改善，本幣業(yè)務(wù)的規(guī)模和效益發(fā)展到一定程度的背景下，紛紛開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行作為開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的新主力軍，在近幾年表現(xiàn)得特別搶眼。受市場(chǎng)資源、外匯資金規(guī)模和經(jīng)營(yíng)資格的限制，絕大部分城市商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域目前沒(méi)有大的作為，其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)幾乎全部放在了國(guó)際結(jié)算及相關(guān)的貿(mào)易融資方面，即以覆蓋整個(gè)貿(mào)易過(guò)程的融資為先導(dǎo)，以國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品線為核心的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)組合。城市商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中，相對(duì)于一般國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行，有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)展國(guó)際結(jié)算中業(yè)務(wù)，是許多城市商業(yè)銀行與待解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：城市商行 國(guó)際結(jié)算 單證中心

1.城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的核心部分，是商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)開(kāi)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng),它能夠給商業(yè)銀行帶來(lái)較高的利潤(rùn),加強(qiáng)商業(yè)銀行與國(guó)際公司的合作,開(kāi)拓和鞏固重要客戶關(guān)系,從而帶動(dòng)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，相伴而來(lái)的是銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)大大增加，風(fēng)險(xiǎn)一旦成為事實(shí)，不僅是客戶資金受損失，失去現(xiàn)有的和潛在的顧客群，而且銀行也將在利潤(rùn)上受到巨大損失，同時(shí)對(duì)銀行的聲譽(yù)也造成損害。因此,創(chuàng)建符合業(yè)務(wù)發(fā)展要求和管理需要的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系是我國(guó)銀行管理者面臨的新挑戰(zhàn)。

近幾年來(lái)，城市商業(yè)銀行取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，在資產(chǎn)大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量全面改善，本幣業(yè)務(wù)的規(guī)模和效益發(fā)展到一定程度的背景下，紛紛開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行作為開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的新主力軍，在近幾年表現(xiàn)得特別搶眼。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2010 年8 月 31日，中國(guó)外匯交易中心的 292 家即期交易會(huì)員單位中，城市商業(yè)銀行已達(dá)62 個(gè)席位，占中國(guó)城市商業(yè)銀行總數(shù)的一半左右，而醞釀開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的城商行也越來(lái)越多。這表明，開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)已成為城市商業(yè)銀行增加業(yè)務(wù)發(fā)展能力、提高金融服務(wù)水平和提升金融服務(wù)效率的必由之路。然而受市場(chǎng)資源、外匯資金規(guī)模和經(jīng)營(yíng)資格的限制，絕大部分城市商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域目前沒(méi)有大的作為，其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)幾乎全部放在了國(guó)際結(jié)算及相關(guān)的貿(mào)易融資方面，即以覆蓋整個(gè)貿(mào)易過(guò)程的融資為先導(dǎo)，以國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品線為核心的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)組合。

2.城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)劣勢(shì)分析

2.1 優(yōu)勢(shì)分析

首先應(yīng)當(dāng)明確，銀行國(guó)際業(yè)務(wù)對(duì)于城商行補(bǔ)充、完善服務(wù)功能，增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)能力具有重要意義。城市商業(yè)銀行正確認(rèn)識(shí)和把握在這個(gè)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立業(yè)務(wù)發(fā)展信心尤為必要。城商行“分支機(jī)構(gòu)——總行（部）”的二元制決策體系，相比全國(guó)性銀行“支行——二級(jí)分行——一級(jí)分行——總行”的決策體系，其經(jīng)營(yíng)、管理和授權(quán)與國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)更加匹配。同時(shí)，城商行能夠自主結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)進(jìn)行決策，能夠在一些行業(yè)或產(chǎn)業(yè)特色鮮明的區(qū)域單元內(nèi)實(shí)施更加靈活的授信政策，而不必象全國(guó)性銀行那樣在一個(gè)大的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)政策下謀取平衡，對(duì)通過(guò)貿(mào)易融資來(lái)解決流動(dòng)資金的進(jìn)出口企業(yè)而言往往具有更大的吸引力。城商行的主要服務(wù)對(duì)象——中小企業(yè)，近年來(lái)逐步發(fā)展成為對(duì)外貿(mào)易的新生力量，這個(gè)群體在本幣業(yè)務(wù)上同城商行合作密切，以本幣業(yè)務(wù)為杠桿撬動(dòng)其國(guó)際業(yè)務(wù)順理成章。

企業(yè)法人股東業(yè)務(wù)傾斜的政策，是全國(guó)性銀行一塊“無(wú)從下口的蛋糕”。目前，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)大多為股份制，股本構(gòu)成大致分為財(cái)政股、企業(yè)法人股、自然人股、部分還有外（中）資銀行股份等成分，但是企業(yè)法人股占據(jù)主導(dǎo)地位。這部分入股金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)，大多數(shù)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)的企業(yè)，無(wú)論在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是在國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域都占有

相當(dāng)?shù)姆蓊~，擁有一定的影響力。以山東省內(nèi)6家開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的城商行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，股東單位對(duì)外貿(mào)易額與當(dāng)?shù)赝赓Q(mào)總額的平均比例達(dá)到37.1％，最高的超過(guò)50％。所以城商行引導(dǎo)自己的股東在業(yè)務(wù)分配上實(shí)現(xiàn)一定傾斜，能夠達(dá)到事半功倍的效果。

與五家國(guó)有商業(yè)銀行和十多家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相比較而言，城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)是具有許多優(yōu)勢(shì)的：

（一）獨(dú)立決策的靈活性。決策鏈條簡(jiǎn)短、市場(chǎng)反應(yīng)敏銳，是開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)最有利的體制保障。由于城市商業(yè)銀行是一級(jí)獨(dú)立法人，其決策具有很大的靈活性，無(wú)論是在對(duì)客戶的授信與否、額度大小，還是在費(fèi)用的收取、匯價(jià)的高低等方面，都能夠獨(dú)立自主的確定，無(wú)須上級(jí)行審批。在其他條件相同的情況下，城市商業(yè)銀行的這種優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶有很大的吸引力，特別是對(duì)小區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)而言，在進(jìn)出口貿(mào)易方面得到金融機(jī)構(gòu)提供快捷、方便和靈活的本外幣一體化服務(wù)，城市商業(yè)銀行是其首選。

（二）扁平化管理的時(shí)效性。相比五大國(guó)有商業(yè)銀行和十幾家全國(guó)性服從制商業(yè)銀行的總分支行 “三級(jí)管理” 架構(gòu)，城市商業(yè)銀行實(shí)行的是總支行的 “二級(jí)扁平化管理” 架構(gòu)，信息收集、處理與反饋時(shí)間短，市場(chǎng)反應(yīng)敏銳，涉及外匯業(yè)務(wù)的公司授信、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)辦理的時(shí)效性強(qiáng)，是開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)最有利的體制保障。同時(shí)，城市商業(yè)銀行總行也是 SWIFT系統(tǒng)的所在地，收到報(bào)文后通過(guò)國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)就可以快捷地到達(dá)分支機(jī)構(gòu)，這樣客戶在第一時(shí)間就能了解業(yè)務(wù)動(dòng)向，及時(shí)辦理業(yè)務(wù)。

（三）費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)性。區(qū)域性法人的地位，使得城市商行更加貼近國(guó)際業(yè)務(wù)的“四率”競(jìng)爭(zhēng)原則。目前，銀行對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)手段，歸納起來(lái)也就是“四率”的競(jìng)爭(zhēng)。一是費(fèi)率，也就是各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)收取的比例或數(shù)額；二是貿(mào)易融資比率，如進(jìn)口開(kāi)證保證金比率、打包貸款和進(jìn)出口押匯比例等；三是匯率，開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)的城商行大多為外匯交易中心會(huì)員，有條件提供相比全國(guó)性銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力的匯率報(bào)價(jià)；四是綜合效率，一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和決策鏈條簡(jiǎn)短的特色，效率方面毋庸置疑。城市商業(yè)銀行在“四率”上有著等同于全國(guó)性銀行總行的業(yè)務(wù)處理權(quán)限，能夠自主地結(jié)合自身業(yè)務(wù)或資金成本、客戶綜合回報(bào)等因素確定費(fèi)率、貿(mào)易融資比率和匯率，最后綜合在效率上，更有著全國(guó)性銀行一級(jí)分行以下機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

（四）業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)性。城市商業(yè)銀行都是在近幾年才開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，在借鑒其他外匯指定銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，一般都采用較先進(jìn)的國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)、結(jié)售匯系統(tǒng)、報(bào)文收發(fā)系統(tǒng)等，基本上實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作的電子化與自動(dòng)化，在不斷節(jié)約人力成本和物力成本的同時(shí)，還提高了工作效率與服務(wù)水平。西方銀行紛紛設(shè)立區(qū)域國(guó)際結(jié)算單證中心，集中處理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，如美國(guó)銀行先后在全球成立了 3 家單證中心；花旗銀行在全球共設(shè)立了 4 家單證中心，分別位于美國(guó)、英國(guó)、印度及馬來(lái)西亞；荷蘭銀行在全球設(shè)立了 3 家單證中心。一些跨國(guó)銀行更是把單證中心模式的地域性進(jìn)一步延伸，實(shí)現(xiàn)了跨國(guó)界的單證中心。城市商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，提高國(guó)際結(jié)算的效率，這也是提高其競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)方面。

2.2 城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但與西方商業(yè)銀行相比尚有較大差距，就城市商業(yè)銀行而言，在這方面更為突出。

對(duì)外渠道狹窄，國(guó)外認(rèn)可度不高。這是目前城市商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)的最大瓶頸。2006年，我國(guó)城市商業(yè)銀行只有9家入選英國(guó)《TheBankers》雜志1000強(qiáng)榜單；據(jù)《BankersAlmanac》最新數(shù)據(jù)，我國(guó)城商行在刊入其中的全球3147家銀行中，資產(chǎn)總量絕大多數(shù)排名在1000～2000名之間。在國(guó)外同業(yè)乃至企業(yè)對(duì)于中國(guó)的城市商業(yè)銀行還存在整體偏見(jiàn)甚至歧視的背景下，如此排名直接導(dǎo)致城市商業(yè)銀行特別是全球排名千強(qiáng)以外的銀行，代理行建設(shè)困難，對(duì)外出具的信用文件（信用證、保函）接受度差等問(wèn)題，幾乎所有的城市商業(yè)銀行都遇到過(guò)自己開(kāi)出的信用文件被要求加具保兌或者被國(guó)外受益人拒絕的尷尬。業(yè)務(wù)系統(tǒng)龐雜，營(yíng)運(yùn)成本和資金成本相對(duì)偏高。銀行國(guó)際業(yè)務(wù)是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系，需要電訊、清算、交易等若干個(gè)子系統(tǒng)的支撐，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大還需要建立一個(gè)外匯資金補(bǔ)給和供應(yīng)的渠道，所有這些都需要一定的費(fèi)用支出。僅SWIFT，就需要入網(wǎng)費(fèi)、撥號(hào)費(fèi)、技術(shù)維護(hù)費(fèi)等，每個(gè)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)每年的固定費(fèi)用都需要數(shù)萬(wàn)美元，而城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)較少，部分內(nèi)陸中小銀行甚至單點(diǎn)對(duì)外辦理國(guó)際業(yè)務(wù)，導(dǎo)致相對(duì)成本較高；又如作為對(duì)外清算的必要條件，必須在各大清算中心開(kāi)立不同幣種的清算賬戶，由于清算量不大，在賬戶行形成的沉淀資金較少，回報(bào)不高（相當(dāng)于國(guó)內(nèi)講的“小額賬戶”），所以賬戶維護(hù)費(fèi)和單筆借貸記手續(xù)費(fèi)較高，導(dǎo)致客戶往來(lái)扣款較主流國(guó)際業(yè)務(wù)銀行要高。另外，城市商業(yè)銀行外幣營(yíng)運(yùn)資金一般為2000萬(wàn)美元，在人民幣持續(xù)升值的背景下，外匯存款增長(zhǎng)乏力，而自身吸納國(guó)外低成本資金的渠道十分有限，況且外匯總局2007年3月份出臺(tái)的短期外債指標(biāo)管理新政，又為這個(gè)本來(lái)就不暢通的渠道設(shè)置了路障。在此背景下，城市商業(yè)銀行外匯資金補(bǔ)給主要靠國(guó)內(nèi)同業(yè)之間拆借，直接導(dǎo)致資金緊張和成本加大。

缺乏自上而下的政策研究和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。銀行國(guó)際業(yè)務(wù)無(wú)論是從政策性、技術(shù)性還是與其他專業(yè)領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)程度而言，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制也就往往需要更多的手段，需要獲取更多的信息。目前的城市商業(yè)銀行，至少在國(guó)際慣例的理解與運(yùn)用、境外金融形勢(shì)的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣等領(lǐng)域與全國(guó)性銀行存在差距，并且在專業(yè)人才儲(chǔ)備和信息對(duì)稱性方面與地處金融中心的全國(guó)性商業(yè)銀行總行存在不平衡。據(jù)調(diào)查，目前國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行基本上都沒(méi)有設(shè)立針對(duì)外匯政策和國(guó)際業(yè)務(wù)的專門研究機(jī)構(gòu)，基本上靠同業(yè)間的橫向溝通來(lái)實(shí)現(xiàn)信息交流、產(chǎn)品引進(jìn)等，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制手段單一，具有明顯的盲從性和滯后性。

難以獲得衍生產(chǎn)品交易資格，無(wú)法為客戶提供增值和避險(xiǎn)服務(wù)。截至2007年上半年，我國(guó)的地方性銀行中，只有北京銀行、上海銀行、深圳市商業(yè)銀行和寧波銀行獲得了衍生產(chǎn)品交易執(zhí)照，按照現(xiàn)行監(jiān)管政策，大多數(shù)中小地方性銀行短期內(nèi)不可能獲得衍生產(chǎn)品交易資格，這就意味著如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯調(diào)期、外匯期權(quán)等增值和避險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法推出，即使獲得了衍生交易資格，就現(xiàn)在規(guī)模而言，城市商業(yè)銀行也難以達(dá)到維持其系統(tǒng)開(kāi)支和其他交易成本的交易量。而在人民幣持續(xù)升值和匯率波幅逐步增大的情況下，城市商業(yè)銀行因?yàn)樽陨懋a(chǎn)品及手段的缺陷會(huì)流失部分高端客戶和高端業(yè)務(wù)。

相對(duì)來(lái)講，由于資產(chǎn)規(guī)模較小，分支機(jī)構(gòu)較少，業(yè)務(wù)發(fā)展量不大，在國(guó)際金融市場(chǎng)上的知名度與影響力微弱，與其他外匯指定銀行相比，特別是五大國(guó)有商業(yè)銀行比較，在開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)方面的能力和實(shí)力方面還是一個(gè)很小的兄弟，在品牌認(rèn)知度和客戶認(rèn)可度方面存在較大的缺失。

（一）業(yè)務(wù)量小成本較高。一方面，城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)時(shí)間較短，主要是從現(xiàn)有進(jìn)出口企業(yè)中去爭(zhēng)奪客戶資源，由于客戶忠誠(chéng)度等因素的影響，往往獲得的進(jìn)出口客戶的規(guī)模較小，業(yè)務(wù)量較少，短期內(nèi)無(wú)法與其他外匯指定銀行相抗?fàn)帯５诹硪环矫?，城市商業(yè)銀行要開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，為客戶提供一個(gè)高效、快捷和方便的本外幣一體化服務(wù)，往往需要較大的投入去開(kāi)發(fā)若干新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，且要加入一些收費(fèi)較高的組織或協(xié)會(huì)。加上地域限制，短期內(nèi)無(wú)法通過(guò)新增分支機(jī)構(gòu)來(lái)將開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的投入成本均攤，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，這使得城市商業(yè)銀行在開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的很長(zhǎng)一段時(shí)間都承擔(dān)著一個(gè)較高的成本負(fù)擔(dān)。

（二）品牌知名度很小。城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)中的第三梯隊(duì)，資產(chǎn)規(guī)模約占銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的 6%～10%，在全球銀行業(yè)中的比例更是小可憐。雖然 2006 年 12 月 11 日中國(guó)全面加入WTO，但中國(guó)銀行業(yè)在全球銀行業(yè)中的影響還是比較小的，而對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)外的品牌知名度更是微乎其微。加上城市商業(yè)銀行只是在近幾年才開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，才借助外匯業(yè)務(wù)這個(gè)平臺(tái)與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，很多種情況下是不會(huì)被其直接認(rèn)可的；即使被接受，也往往得接受一些附加條件。如代理行建設(shè)步履維艱，對(duì)外出具的信用文件（信用證、保函）接受度差等問(wèn)題，制約了外匯業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（三）業(yè)務(wù)范圍較窄。城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的時(shí)間短，外匯資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)量較少等原因，除了能開(kāi)辦傳統(tǒng)的外匯存款、外匯貸款、國(guó)際結(jié)算、外匯匯兌、結(jié)售匯等業(yè)務(wù)外，很難獲得開(kāi)辦遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯掉期等衍生產(chǎn)品交易資格，無(wú)法為客戶提供增值和避險(xiǎn)服務(wù)，從而也不利于城市商業(yè)銀行與其他外匯指定銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）專業(yè)人才缺乏。外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使得城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要從其他外匯指定銀行聘請(qǐng)專業(yè)人才，從而使得外匯業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)演變?yōu)橥鈪R專門人才的競(jìng)爭(zhēng)，這在國(guó)際結(jié)算采用單證中心模式下更加明顯地顯現(xiàn)出來(lái)。而在現(xiàn)有的區(qū)域內(nèi)，從事外匯業(yè)務(wù)的人才往往是十分有限的，即使能聘請(qǐng)到，數(shù)量也極其稀少，這使得城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的能力和效率的迅速提高有很大的限制，自然降低了與其他外匯指定銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、城市商業(yè)銀行提升國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)策

城市商業(yè)銀行在發(fā)展外匯業(yè)務(wù)方面既存在優(yōu)勢(shì)，發(fā)展面臨著機(jī)遇，又有許多不利方面，會(huì)有或多或少的困難。城市商業(yè)銀行要真正做到本外幣服務(wù)的一體化，要通過(guò)本幣業(yè)務(wù)帶動(dòng)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展，借助外匯業(yè)務(wù)促進(jìn)本幣業(yè)務(wù)進(jìn)一步飛躍，可以采取合作開(kāi)發(fā)、資源共享、跨區(qū)域發(fā)展等方式，揚(yáng)長(zhǎng)避短，改變靠其自身單兵作戰(zhàn)的策略，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展壯大。

同業(yè)合作是城商行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展初期的一條必由之路。目前開(kāi)辦國(guó)際業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行，大都與全國(guó)性商業(yè)銀行，特別是主流國(guó)際業(yè)務(wù)銀行有著不同模式的合作?？梢赃@樣說(shuō)，在一定意義上，城商行在國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域能夠生存和發(fā)展，與初期借助全國(guó)性銀行的渠道優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)是分不開(kāi)的。但是，隨著發(fā)展，這種“合作”會(huì)折射出越來(lái)越多的無(wú)奈。主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是雙方面的合作，畢竟不是自主經(jīng)營(yíng)，在授信額度一定的情況下，難以滿足城市商業(yè)銀行的即時(shí)性業(yè)務(wù)需求；二是在城市商業(yè)銀行承擔(dān)全部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)的前提下，主流國(guó)際業(yè)務(wù)銀行卻分割相當(dāng)一部分手續(xù)費(fèi)或結(jié)售匯收益，導(dǎo)致城商行的業(yè)務(wù)成本上升，利潤(rùn)空間降低，其費(fèi)率、利率報(bào)價(jià)無(wú)競(jìng)爭(zhēng)性；三是當(dāng)在城市商業(yè)銀行的支持下，客戶成長(zhǎng)到一定規(guī)模，達(dá)到合作方準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，會(huì)把客戶順手牽走，導(dǎo)致城商行客戶流失。所以說(shuō)，同業(yè)合作只是城市商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的一個(gè)權(quán)宜之計(jì)而非長(zhǎng)久之路。（區(qū)域合并、同業(yè)合作）

（一）合作開(kāi)發(fā)

一般情況下，辦理外匯業(yè)務(wù)的主要系統(tǒng)的投入是需要巨大的資金，如果再加上其他輔助性的投入，資金需求更大，對(duì)一般的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一筆不小的開(kāi)支；而且，由于城市商業(yè)銀行所處地理位置的限制，在一定時(shí)期內(nèi)收回外匯業(yè)務(wù)的開(kāi)辦成本需要較長(zhǎng)時(shí)間。這會(huì)導(dǎo)致許多城市商業(yè)銀行在計(jì)劃開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)時(shí)，不得不考慮投入的成本這個(gè)問(wèn)題，這也是許多城市商業(yè)銀行遲遲不愿開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的一個(gè)主要因素。為解決開(kāi)發(fā)外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)投入巨大的問(wèn)題，可建議由幾家甚至十幾家城市商業(yè)銀行合作，共同開(kāi)發(fā)外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這樣，每家城市商業(yè)銀行承擔(dān)的外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用就大為降低，同時(shí)也能籌集更多的資金用于外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)的輔助建設(shè)。這樣，城市商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)不但更為先進(jìn)，而且對(duì)于培養(yǎng)外匯專業(yè)人才，提高外匯業(yè)務(wù)服務(wù)效率都有極大幫助。

（二）資源共享

由于對(duì)外知名度很低，城市商業(yè)銀行在同國(guó)外銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作時(shí)，會(huì)受到許多限制。如在建立賬戶行或代理行關(guān)系時(shí)，國(guó)外銀行尤其是國(guó)外知名大銀行會(huì)提出一些較為苛刻的附加條件，使得城市商業(yè)銀行在建立賬戶行或代理行時(shí)付出的成本更大；又如境內(nèi)企業(yè)的國(guó)外合作商，會(huì)要求城市商業(yè)銀行在出具的授信文件之外還需有國(guó)內(nèi)外知名銀行提供擔(dān)保等。這些都會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行順利發(fā)展外匯業(yè)務(wù)帶來(lái)不上的不利影響。為此，可以建議通過(guò)業(yè)務(wù)合作方式，由幾家城市商業(yè)銀行甚至十幾家城市商業(yè)銀行一起組建松散聯(lián)盟，共同與國(guó)外銀行洽談建立賬戶行或代理行等事宜，以統(tǒng)一的名義向外出具信用文件等，充分實(shí)現(xiàn)資源共享，使城市商業(yè)銀行不再以一個(gè)單打獨(dú)斗的形象出現(xiàn)，從而有利于外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）跨區(qū)域發(fā)展

因政策原因，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍一般被局限在一個(gè)城市，其客戶資源也被鎖定在一個(gè)區(qū)域內(nèi)，無(wú)法像國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行那樣擁有廣闊的資源，使得城市商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)泛力。為突破地域限制，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極謀劃跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，應(yīng)考慮在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展充分的地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這樣，一方面可以拓展客戶資源，增加業(yè)務(wù)結(jié)算量，提高業(yè)務(wù)收入；另一方面可以進(jìn)一步均攤外匯業(yè)務(wù)開(kāi)辦成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

2010年12月28日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算單證中心正式成立。國(guó)際結(jié)算單證中心的成立，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的技術(shù)支持系統(tǒng)邁上一個(gè)新的臺(tái)階，國(guó)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理水平達(dá)到一個(gè)新的高度。國(guó)際結(jié)算單證中心使用農(nóng)業(yè)銀行自主研發(fā)的集中式國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（GTS），利用影像掃描技術(shù)和工作流技術(shù)，采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)處理模式，統(tǒng)一全行業(yè)務(wù)處理的流程和標(biāo)準(zhǔn)，大大提高了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的處理效率和運(yùn)營(yíng)管理水平，對(duì)農(nóng)行創(chuàng)新國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高對(duì)客服務(wù)水平具有重大意義國(guó)際結(jié)算單證中心的成立，將實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)運(yùn)作模式由 “分散處理” 向“集中 操 作 ”的 轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)銀行將分階段、有步驟地實(shí)施單證集中處理，建設(shè)集約化的國(guó)際結(jié)算單證處理體系，更好地為客戶提供國(guó)際結(jié)算服務(wù)。世紀(jì)末，西方銀行紛紛設(shè)立區(qū)域國(guó)際結(jié)算單證中心，集中處理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù) 如美國(guó)銀行先后在全球成立了 3 家單證中心；花旗銀行在全球共設(shè)立了 4 家單證中心，分別位于美國(guó) 英國(guó) 印度及馬來(lái)西亞；荷蘭銀行在全球設(shè)立了 3 家單證中心 一些跨國(guó)銀行更是把單證中心模式的地域性進(jìn)一步延伸，實(shí)現(xiàn)了跨國(guó)界的單證中心 國(guó)內(nèi)銀行目前真正實(shí)現(xiàn)國(guó)際結(jié)算單證中心模式的比較少，主要是一些全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，而其他銀行目前主要還在使用經(jīng)辦復(fù)核模式新開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)施單證中心模式，更能夠適應(yīng)自身的實(shí)際情況，也更符合國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

城市商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)采用單證中心模式，基本上能解決原有經(jīng)辦復(fù)核模式的不足，實(shí)現(xiàn)了人力成本的節(jié)約，效率的提高和客戶滿意度的提升，也解決了銀行在組織架構(gòu)上的難題

1.解決了產(chǎn)品積壓和等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，解決了總行的人員勞動(dòng)量波動(dòng)劇烈的問(wèn)題，服務(wù)產(chǎn)品通過(guò)新的模式獲得了較為均衡的輸出，實(shí)現(xiàn)了效率的提高；同時(shí)避免了單據(jù)在人為傳送過(guò)程中可能發(fā)生的丟失缺失延誤等問(wèn)題，是對(duì)原模式的一大改進(jìn)

2.實(shí)時(shí)完成產(chǎn)品的反饋，通過(guò)電子數(shù)據(jù)和打印服務(wù)器的配備，在業(yè)務(wù)完成后立即實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)回單打印，滿足客戶對(duì)業(yè)務(wù)回單的需求，提升客戶滿意度。

3.不僅適用于同城模式，亦可以依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跨省份跨地區(qū)進(jìn)行操作，銀行業(yè)務(wù)的延伸不受原流程的限制 城市商業(yè)銀行展品地收單行采用對(duì)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)采用新的業(yè)務(wù)處理模式，突破了地域的限制，對(duì)城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。

4.作為信息交流和操作的平臺(tái)，單證中心數(shù)據(jù)庫(kù)的信息實(shí)現(xiàn)與核心系統(tǒng)的連接后，可在支行 公司業(yè)務(wù)部 風(fēng)險(xiǎn)管理部等業(yè)務(wù)部門內(nèi)共享 城市商業(yè)銀行已經(jīng)借助單證中心的平臺(tái)，將貿(mào)易融資等信貸業(yè)務(wù)納入單證中心流程中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的遠(yuǎn)程評(píng)估和審批數(shù)據(jù)的后臺(tái)集中處理，從而提高信貸業(yè)務(wù)的效率。

5.有利于防控風(fēng)險(xiǎn) 實(shí)行單證中心后，結(jié)算業(yè)務(wù)的單據(jù)審查風(fēng)險(xiǎn)由總行統(tǒng)一掌控，風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)控制水平較高。

6.有利于進(jìn)行集中管理 實(shí)行單證中心后，全行單證業(yè)務(wù)集中由總行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一授

權(quán)，業(yè)務(wù)管理更加嚴(yán)格與規(guī)范。

7.采取的形式較為靈活 實(shí)行單證中心后，既可以實(shí)行全行統(tǒng)一單證中心模式，也可以根據(jù)實(shí)際采取多個(gè) 分中心 的分別集中模式，集中模式靈活多樣。

8.能夠降低成本 實(shí)行單證中心后，一方面，由于各收單行人員及設(shè)備配置簡(jiǎn)化，從而降低成本，另一方面，即便改變業(yè)務(wù)集中方式（即總體集中與分散集中之間相互轉(zhuǎn)換）也不再增加額外的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，一次開(kāi)發(fā)可實(shí)現(xiàn)單證系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)的總體功能。

第五篇：城市商業(yè)銀行

2014 最佳城市商業(yè)銀行 1.北京銀行 X 2.徽商銀行 3.哈爾濱銀行 4.寧波銀行 5.上海銀行 6.南京銀行 7.江蘇銀行 8.成都銀行 9.杭州銀行 10.天津銀行 11.漢口銀行 12.廈門國(guó)際銀行 13.長(zhǎng)沙銀行 14.包商銀行 15.大連銀行 16.廣州銀行 17.吉林銀行 18.龍江銀行 19.昆侖銀行 20.盛京銀行

? 北京銀行(中國(guó)最大的城市商業(yè)銀行,亞洲最佳上市銀行之一,中國(guó)上市公司百?gòu)?qiáng),最具持續(xù)投資價(jià)值上市公司,北京銀行股份有限公司)? 上海銀行(上海市著名商標(biāo),中國(guó)最佳城市零售銀行,最具價(jià)值的上海服務(wù)商標(biāo),全國(guó)銀行間市場(chǎng)優(yōu)秀交易成員,上海銀行股份有限公司)? 北京農(nóng)商行(最早可追溯1951年,國(guó)務(wù)院首家批準(zhǔn)組建省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行,專業(yè)金融供應(yīng)商,北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 重慶農(nóng)商行(上市公司,最佳中小企業(yè)銀行之一,最佳農(nóng)村金融服務(wù)銀行之一,最佳社會(huì)責(zé)任單位,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 上海農(nóng)商行(上海地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行之一,全國(guó)電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一,上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)?

年

1.上海銀行

總資產(chǎn)：5667.75億元 凈資產(chǎn)：294.87億元 凈利潤(rùn)：50.28億元 資本充足率：10.7%

在擬上市的諸多城商行中，上海銀行資產(chǎn)規(guī)模排名第一，市場(chǎng)預(yù)期其融資規(guī)模也將最大。上海銀行在去年表示，2010年至2012年該行面臨的資金缺口將超過(guò)350億元，其中150億元將通過(guò)發(fā)行次級(jí)債解決。按此推算，上海銀行上市籌資的資金缺口在200億元。該行2010股東大會(huì)通過(guò)了上市方案有效期延長(zhǎng)一年的議案。分析人士稱，“這昭示著其最遲能在2012年5月28日上市，今年如果不能上市就更加遙遙無(wú)期了。”目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

2.江蘇銀行

總資產(chǎn)：4304.56億元 凈資產(chǎn)：226.92億元 凈利潤(rùn)：41.85億元 資本充足率：11.82%

2006年12月，經(jīng)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，江蘇銀行由江蘇省內(nèi)包括原無(wú)錫市、蘇州市、南通市三家商業(yè)銀行等在內(nèi)的10家城商行合并而成。按此前提交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的材料，江蘇銀行此次A股上市融資額不超過(guò)100億。該行目標(biāo)是在“十二五”期末，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額超1萬(wàn)億元，稅后凈利潤(rùn)超100億元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

3.杭州銀行

總資產(chǎn)：2174.29億元 凈資產(chǎn)：119.38億元 凈利潤(rùn)：19.11億元 資本充足率：11.73%

杭州銀行成立于1996年9月，2007年初開(kāi)始啟動(dòng)IPO工作。2002年，杭州銀行率先在城商行中實(shí)施不良資產(chǎn)置換，從根本上改善了該行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況。為了掃清IPO的障礙，2009年，杭州銀行吳太普、金燮煌、任勤民等高管從兩三百萬(wàn)股紛紛減持到四十萬(wàn)股，股票市值從兩三千萬(wàn)變成了五百萬(wàn)左右。據(jù)媒體報(bào)道，該行的個(gè)人股東問(wèn)題早就處置完畢，現(xiàn)在上市的條件都具備了。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見(jiàn)。

4.徽商銀行

總資產(chǎn)：2089.76億元 凈資產(chǎn)：143.57億元 凈利潤(rùn)：27.02億元 資本充足率：12.06%

徽商銀行于2005年12月28日掛牌，是全國(guó)首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性股份制銀行。去年5月10日，該行召開(kāi)股東大會(huì)，對(duì)《徽商銀行上市工作方案》全票通過(guò)。據(jù)知情人透露，徽商銀行此次計(jì)劃發(fā)行20多億股，“徽商銀行股本在城商行里至少可以排進(jìn)前五，按15-25%的規(guī)模發(fā)行至少也有百億元?！蹦壳?，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

5.盛京銀行

總資產(chǎn)：2013.18億元 凈資產(chǎn)：71.22億元 凈利潤(rùn)：19.19億元 資本充足率：11.3%

盛京銀行的前身為沈陽(yáng)城市合作銀行，1997年9月在沈陽(yáng)市33家城市信用社和信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成，注冊(cè)資本2.16億元。2007年更名為盛京銀行，2008年引進(jìn)8家公司入股，注冊(cè)資本增至33.96億元。海通證券(600837,股吧)曾發(fā)表研報(bào)稱，“盛京銀行ROE遠(yuǎn)高于上市銀行的20%左右，主要原因是公司杠桿率較高，預(yù)計(jì)盛京銀行未來(lái)面臨較大的融資壓力?！睒I(yè)內(nèi)人士透露，盛京銀行的上市申請(qǐng)打的就是“東北振興”牌，而正在發(fā)展期的東北地區(qū)亟需金融支持將為盛京銀行的上市增添籌碼。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

6.大連銀行

總資產(chǎn)：1727.6億元 凈資產(chǎn)：72.51億元 凈利潤(rùn)：13.16億元 資本充足率：12.02%

大連銀行前身是成立于1998年3月的大連市商業(yè)銀行，是一家由大連市國(guó)有股份、中資法人股份及個(gè)人股份共同組成的地方性股份制商業(yè)銀行。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，大連市商業(yè)銀行于2007年2月更名為大連銀行。該行已有8家異地分行，成為惟一在全部四個(gè)直轄市均設(shè)有分行的城商行。大連銀行于去年5月進(jìn)行的最后一次股權(quán)轉(zhuǎn)讓中，1.15億股股份轉(zhuǎn)讓價(jià)格為每股4.6元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

7.重慶銀行

總資產(chǎn)：1082.39億元 凈資產(chǎn)：49.91億元 凈利潤(rùn)：10.83億元 資本充足率：12.41%

重慶銀行成立于1996年9月，是長(zhǎng)江上游和西南地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行；1998年5月更名為重慶市商業(yè)銀行；2007年9月更名為重慶銀行。該行從2007年開(kāi)始就在謀求上市，并冀望在銀行IPO大門重啟后第一批登陸A股。去年9月，重慶市市長(zhǎng)黃奇帆透露，重慶銀行估計(jì)近期上市，現(xiàn)在正在尋找上市的時(shí)機(jī)窗口。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見(jiàn)。

8、東莞銀行

總資產(chǎn)：1076.61億元 凈資產(chǎn)：49.62億元 凈利潤(rùn)：10.63億元 資本充足率：11.70%

據(jù)媒體報(bào)道，早在2007年12月，東莞市商業(yè)銀行召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)，確定籌備上市公開(kāi)發(fā)行數(shù)量不超過(guò)5.456億股。2008年1月6日，東莞市商業(yè)銀行開(kāi)始接受高盛高華證券的上市輔導(dǎo)。2008年3月23日，東莞市商業(yè)銀行正式更名為東莞銀行。這使東莞市商業(yè)銀行打破了原來(lái)的地域限制，為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和上市，走出了最基本的第一步。當(dāng)年，東莞銀行第一次向證監(jiān)會(huì)遞交上市申請(qǐng)材料，想力爭(zhēng)于2008年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)，但由于2008年股市一度低迷，故此上市計(jì)劃一直擱置。直到2009年IPO重啟，東莞銀行又開(kāi)始謀求上市，2009年12月，東莞銀行董事長(zhǎng)廖玉林向媒體表示，該行A股上市計(jì)劃仍在等待證監(jiān)會(huì)審批，擬融資50億元，已基本完成上市準(zhǔn)備工作，隨后一直等待審批至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見(jiàn)環(huán)節(jié)。

9、錦州銀行

總資產(chǎn)：937.12億元 凈資產(chǎn)：86.12億元 凈利潤(rùn)：8.41億元 資本充足率：14.71%

據(jù)媒體報(bào)道，2008年7月錦州銀行宣布進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，中介機(jī)構(gòu)為安信證券，之后2009年錦州銀行通過(guò)股權(quán)溢價(jià)私募引資25.33億元，補(bǔ)充股本金12.66億元，資本補(bǔ)充能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。直至2010年8月，錦州銀行召開(kāi)董事會(huì)，通過(guò)了《本行向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)招股說(shuō)明書》，將向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)招股說(shuō)明書，IPO才有望再進(jìn)一步。之后又于2010年底召開(kāi)2010年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，滿票通過(guò)《申請(qǐng)首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市的初步方案》。隨后，錦州銀行的上市之路一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，等待至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

10、貴陽(yáng)銀行

總資產(chǎn)：634.44億元 凈資產(chǎn)：37.34億元 凈利潤(rùn)：8.21億元 資本充足率：14.88%

貴陽(yáng)銀行的前身是貴陽(yáng)市商業(yè)銀行，成立于1997年4月，由貴陽(yáng)市國(guó)資委控股。經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2011年1月10日，貴陽(yáng)商行正式更名為貴陽(yáng)銀行。早在2007年，貴陽(yáng)市商業(yè)銀行（現(xiàn)貴陽(yáng)銀行）就啟動(dòng)了上市準(zhǔn)備工作，直到2010年12月15日，貴陽(yáng)商行召開(kāi)2010年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，審議通過(guò)了更名及公開(kāi)發(fā)行上市相關(guān)議案，完全走完IPO的內(nèi)部程序，正式開(kāi)始自己的上市之路。當(dāng)時(shí)，貴陽(yáng)銀行稱所有監(jiān)管指標(biāo)都達(dá)到了二級(jí)行標(biāo)準(zhǔn)，有的工作還得到了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)充分肯定，具備了公開(kāi)發(fā)行上市的有利條件。20115月，有消息人士透露，貴陽(yáng)銀行將在當(dāng)年第三季度遞交IPO材料。為上市順利，2010年和2011年，貴陽(yáng)銀行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行大力清收，力圖為上市掃清障礙。之后，貴州銀行的上市進(jìn)程也進(jìn)入了等待期。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

11、江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：528.2億元 凈資產(chǎn)：35.56億元 凈利潤(rùn)：8.61億元 資本充足率：12.82%

江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年，是全國(guó)首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行之一。2008年，該行股東大會(huì)通過(guò)《申請(qǐng)首次公開(kāi)發(fā)行境內(nèi)人民幣普通股（A股）股票并上市的議案》，并于當(dāng)年底向證監(jiān)會(huì)提交了IPO申請(qǐng)，等待監(jiān)管部門審批，由光大證券(601788,股吧)公司安排該銀行的股票發(fā)售，計(jì)劃2010年在上海進(jìn)行A股首次公開(kāi)發(fā)行(IPO)，募資數(shù)十億元人民幣。2011年1月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了包括江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請(qǐng)。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見(jiàn)環(huán)節(jié)。

12、江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：526.9億元 凈資產(chǎn)：37.07億元 凈利潤(rùn)：6.85億元 資本充足率：13.86%

張家港農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年11月27日，作為國(guó)內(nèi)第一家農(nóng)村信用社改制組建的張家港農(nóng)商行，早在2007年即成為國(guó)內(nèi)第一家進(jìn)入上市輔導(dǎo)期并提交上市申請(qǐng)的農(nóng)商行，然而之后經(jīng)歷了3年漫長(zhǎng)的排隊(duì)等待。直到2011年1月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了包括在內(nèi)張家港農(nóng)商行的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請(qǐng)。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開(kāi)IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見(jiàn)環(huán)節(jié)。

13.江蘇常熟農(nóng)商行

總資產(chǎn)：515.94億元 凈資產(chǎn)：40.17億元 凈利潤(rùn)：5.62億元 資本充足率：13.46%

常熟農(nóng)商行是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)我國(guó)新一輪農(nóng)村金融體制改革的首批三家試點(diǎn)單位之一，成立于2001年11月28日，總部設(shè)在江蘇省常熟市。該行成功引資交通銀行戰(zhàn)略入股，并首批啟動(dòng)申請(qǐng)IPO上市工程。此外，該行還投資6.03億元參股投資了天津農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、寶應(yīng)聯(lián)社、連云港(601008,股吧)東方農(nóng)合行和泰興聯(lián)社等5家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。去年1月，該行IPO申請(qǐng)獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會(huì)初審。

14.江蘇吳江農(nóng)商行

總資產(chǎn)：400.02億元 凈資產(chǎn)：36.37億元 凈利潤(rùn)：5.44億元 資本充足率：15.75%

吳江農(nóng)村商業(yè)銀行前身是吳江市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，2000年10月，吳江市信用社合并成一個(gè)法人，管理上實(shí)行“統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)核算、單獨(dú)考核”。2003年，吳江農(nóng)村信用聯(lián)社成為全國(guó)深化農(nóng)村信用社改革中首批組建-股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的試點(diǎn)單位。2004年8月13日，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。去年1月，該行IPO申請(qǐng)獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見(jiàn)。