第一篇：中國(guó)人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知

銀發(fā)［１９９８］１９０號(hào)

中國(guó)人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知（銀發(fā)［１９９８］１９０號(hào)）

中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行；中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng) 業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國(guó)投資銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀 行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行、蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行（各城 市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為促進(jìn)住房消費(fèi)，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我 行對(duì)《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進(jìn)行了修改，現(xiàn)將修改后的《個(gè)人住房貸款管 理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，并就有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。

二、個(gè)人住房貸款限用于購(gòu)買自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用 于購(gòu)買豪華住房。

三、各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強(qiáng)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對(duì)《辦 法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，要及時(shí)研究解決并報(bào)人民銀行總行信貸管理司。附件：個(gè)人住房貸款管理辦法 中國(guó)人民銀行 １９９８年５月９日 附件：

個(gè)人住房貸款管理辦法 第一章 總則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方 的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸 款通則》，制訂本辦法。

第二條 人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通 住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還 貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé) 任。

第三條 本辦法適用于經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行。 第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條 貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。 第五條 借款人須同時(shí)具備以下條件：

一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；

四、不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的３０％作為購(gòu)房的首期付款； 享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的３０％作為購(gòu)房的首期付款；

五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為 保證人；

六、貸款人規(guī)定的其他條件。

第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán) 部門出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

五、申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。 第三章 貸款程序

第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請(qǐng)。貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的 資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的 有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。 第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià) 值。

第九條 申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定 的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸 款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。 第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，合理確定貸款期限，但最長(zhǎng)不得超過(guò)２０年。

第十一條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計(jì)劃，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的，按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí) 行。即，貸款期限為１年期以下（含１年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率； 期限為１至３年（含３年）的，執(zhí)行６個(gè)月至１年期（含１年）法定貸款利率；期限為 ３年至５年（含５年）的，執(zhí)行１年至３年期（含３年）法定貸款利率；期限為５年至 １０年（含１０年）的，執(zhí)行３年至５年（含５年）法定貸款利率；期限為１０年以上 的，在３年至５年（含５年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)５ ％。 第十三條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在３個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ) 上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為１年至３年（含３年）的，加１．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)；期限為３年至 ５年（含５年）的，加２．１６個(gè)百分點(diǎn)；期限為５年至１０年（含１０年）的，加２．３ ４個(gè)百分點(diǎn)；期限為１０年至１５年（含１５年）的，加２．８８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)；期限為１ ５年至２０年（含２０年）的，加３．４２個(gè)百分點(diǎn)。

第十四條 個(gè)人住房貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率 調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在１年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng) 利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。 第五章 抵押

第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定?！吨?華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)，不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款 抵押。

第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款 前向縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中 華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定確定。

第十八條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保 證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之 前，貸款人不得擅自處分。 第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。 第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。 第六章 質(zhì)押和保證

第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民 共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照 《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九 條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。第二十二條 設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì) 物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十三條 款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān) 連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行 開立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且 在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必 須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。 第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十五條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人 代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā) 生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。 第八章 借款合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履 行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變 更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押 人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第三十一條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺 贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共 和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。 第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù) 人追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十三條 拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土 地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十四條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一 方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之一的，貸款人按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān) 規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn) 讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

六、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清 償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵 押（質(zhì)押）的。第十章 附則

第三十六條 個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本法執(zhí)行。 第三十七條 貸款人可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。第三十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止。

第二篇：中國(guó)人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知

中國(guó)人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知

銀發(fā)［1998］190號(hào)

中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行；中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國(guó)投資銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行、蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行（各城市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為促進(jìn)住房消費(fèi)，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我行對(duì)《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進(jìn)行了修改，現(xiàn)將修改后的《個(gè)人住房貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，并就有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。

二、個(gè)人住房貸款限用于購(gòu)買自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購(gòu)買豪華住房。

三、各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強(qiáng)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對(duì)《辦法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，要及時(shí)研究解決并報(bào)人民銀行總行信貸管理司。附件：個(gè)人住房貸款管理辦法

中國(guó)人民銀行

１９９８年５月９日

第一章 總則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條 人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條 本辦法適用于經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條 貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 借款人須同時(shí)具備以下條件：

一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；

四、不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的３０％作為購(gòu)房的首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的３０％作為購(gòu)房的首期付款；

五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

六、貸款人規(guī)定的其他條件。

第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

五、申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請(qǐng)。貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值。

第九條 申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。

第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，合理確定貸款期限，但最長(zhǎng)不得超過(guò)２０年。

第十一條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計(jì)劃，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的，按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為１年期以下（含１年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為１至３年（含３年）的，執(zhí)行６個(gè)月至１年期（含１年）法定貸款利率；期限為３年至５年（含５年）的，執(zhí)行１年至３年期（含３年）法定貸款利率；期限為５年至１０年（含１０年）的，執(zhí)行３年至５年（含５年）法定貸款利率；期限為１０年以上的，在３年至５年（含５年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)５％。

第十三條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在３個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為１年至３年（含３年）的，加１．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)；期限為３年至５年（含５年）的，加２．１６個(gè)百分點(diǎn)；期限為５年至１０年（含１０年）的，加２．３４個(gè)百分點(diǎn)；期限為１０年至１５年（含１５年）的，加２．８８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)；期限為１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２個(gè)百分點(diǎn)。

第十四條 個(gè)人住房貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在１年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵押

第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)，不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定確定。

第十八條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。

第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第六章 質(zhì)押和保證

第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十二條 設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十三條 款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十五條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第三十一條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。

第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十三條 拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地

使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十四條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之一的，貸款人按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

六、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第十章 附則

第三十六條 個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本法執(zhí)行。

第三十七條 貸款人可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

第三十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止。

第三篇：個(gè)人住房貸款管理辦法[范文]

中國(guó)人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知

銀發(fā)[1998]190號(hào)

中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行；中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國(guó)投資銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行、蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行（各城市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為促進(jìn)住房消費(fèi)，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我行對(duì)《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進(jìn)行了修改，現(xiàn)將修改后的《個(gè)人住房貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，并就有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。

二、個(gè)人住房貸款限用于購(gòu)自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購(gòu)買豪華住房。

三、各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強(qiáng)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對(duì)《辦法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，要及時(shí)研究解決并報(bào)人民銀行總行信貸管理司。

一九九八年五月九日

個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償讓本息的連帶責(zé)任。

第三條 本辦法適用于經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條 貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 借款人須同時(shí)具備以下條件：

—、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；

四、無(wú)住房補(bǔ)帖的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的３０％作為購(gòu)房的首期付款；有住房補(bǔ)帖的以個(gè)人承擔(dān)部分的３０％作為購(gòu)房的首期付款；

五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

六、貸款人規(guī)定的其他條件。

第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明，保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

五、申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請(qǐng)。貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值。

第九條 申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。

第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理確定貸款期限，但最長(zhǎng)不得超過(guò)２０年。第十—條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計(jì)劃，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為１年期以下（含１年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為１至３年（含３年）的，執(zhí)行６個(gè)月至１年期（含１年）法定貸款利率；期限為３至５年（含５年）的，執(zhí)行１至３年期（含３年）法定貸款利率；期限為５至１０年（含１０年）的，執(zhí)行３至５年（含５年）法定貸款利率，期限為１０年以的，在３至５年（含５年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)５％。

第十三條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在３個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為１年至３年（含３年）的，加１．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)，期限為３至５年（含５年）的，加２．１６個(gè)百分點(diǎn)，期限為５至１０年（含１０年）的，加２．３４個(gè)百分點(diǎn)；期限為１０至１５年（含１５年）的，加２．８８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)，期限為１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２個(gè)百分點(diǎn)。第十四條 個(gè)人住房貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在１年以上的、遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵 押

第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定確定。

第十八條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。

第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第六章 質(zhì)押和保證

第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十二條 對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十三條 借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶，保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力、并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可、原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十五條 以房產(chǎn)作為抵押的、借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)、如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第三十—條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。

第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十三條 拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十四條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之—的，貸款人按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷，出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

六、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第十章 附 則

第三十六條 個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本辦法執(zhí)行。

第三十七條 貸款人可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。第三十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止。

第四篇：中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理 辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。貸款擔(dān)保可分別采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時(shí)并用以上三種擔(dān)保方式。

借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。

第四條 本辦法適用于中國(guó)工商銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 借款人向銀行申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；

（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（五）有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；

（六）所購(gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值；

（七）不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30%作為購(gòu)房首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購(gòu)房首期付款；

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款程序

第七條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)填寫《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：

（一）身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

（二）貸款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；

（三）符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

（四）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估

價(jià)證明；

（五）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及保證人的資信證明；

（六）以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明；

（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第八條 貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定進(jìn)行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復(fù)。

第九條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國(guó)工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔(dān)保合同后，向借款人發(fā)放貸款。

第十條 對(duì)于申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十一條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用的70%（以較低額為準(zhǔn))；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過(guò)借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

第十二條 貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。

第十三條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率(不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下(含1年)的，執(zhí)行半年以下(含半年)法定貸款利率；期限為1至3年(含3年)的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期(含1年)法定貸款利率；期限為3至5年(含5年)的，執(zhí)行1至3年期(含3年)法定貸款利率；期限為5至10年(含10年)的，執(zhí)行3至5年(含5年)法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5%。

第十四條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年(含3年)的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年(含5年)的，加2.16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年(含10年)的，加2.34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10至15年(含15年)的，加2.88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年(含20年)的，加3.42個(gè)百分點(diǎn)。第十五條 個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵押貸款

第十六條 抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

下列財(cái)產(chǎn)可作為抵押物：

（一）抵押人有權(quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；

（二）抵押人依法取得的國(guó)有土地使用權(quán)；

（三）貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。下列財(cái)產(chǎn)不可作為抵押物：

（一）土地所有權(quán)；

（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（三）不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)；

（四）已設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)；

（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；

（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第十七條 抵押物的價(jià)值需由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、確認(rèn)，評(píng)估費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押最高額不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%。

第十八條 抵押人需到貸款人指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)合同》應(yīng)明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請(qǐng)借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保 險(xiǎn)單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險(xiǎn)所需全部費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。

第十九條 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)：

（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預(yù)購(gòu)房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。

（二）以現(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的《房屋買賣合同》辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。

以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同、地價(jià)評(píng)估及確認(rèn)報(bào)告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請(qǐng)抵押登記，取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。

第二十條 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件(原件)及抵押物的保險(xiǎn)單證(正本)等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。

第二十一條 抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈(zèng)。抵押人負(fù)有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。

第二十二條 抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第七章 保證貸款

第二十八條 保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；

（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

（四）有代償能力；

（五）在中國(guó)工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

（六）無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。

第二十九條 保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。

第八章 抵(質(zhì))押加保證貸款

第三十條 抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時(shí)提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

第三十一條 采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時(shí)，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當(dāng)借款人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以通過(guò)處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。

第九章 貸款償還方式

第三十二條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十三條 償還貸款本息的方式有以下兩種：

（一）貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息利隨本清

（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進(jìn)還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。

第十章 合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第三十六條 保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。第三十七條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。

第十一章 債權(quán)保護(hù)

第三十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（三）將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；

（四）拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；

（七）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；

（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；

（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。

第三十九條 借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規(guī)定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責(zé)任；

（七）依法追償貸款本息。

第四十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過(guò)貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

第四十一條 拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。

第四十二條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第十二章 附 則

第四十三條 個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十四條 本辦法由中國(guó)工商銀行總行解釋和修改。各一級(jí)、準(zhǔn)一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》同時(shí)廢止。

第五篇：個(gè)人住房貸款管理辦法(征求意見稿)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

（征求意見稿）第一章 總則

第一條 為支持個(gè)人購(gòu)買住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家法律、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)信貸制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人住房貸款（不含個(gè)人商業(yè)用房，下同，以下簡(jiǎn)稱貸款）是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造住房的貸款。

按照資金來(lái)源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性貸款、住房公積金委托貸款和組合貸款。自營(yíng)性貸款是指以銀行信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款。住房公積金委托貸款是指銀行受住房公積金管理中心委托、以住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款。住房公積金委托貸款的收益和風(fēng)險(xiǎn)均由住房公積金管理中心承擔(dān)。組合貸款是指以信貸資金和住房公積金向同一借款人發(fā)放的貸款。組合貸款中的住房公積金委托貸款部分的收益和風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心承擔(dān)。

按照交易性質(zhì)劃分，個(gè)人住房貸款包括一手房貸款、二手房貸款、自建房貸款、集資建房貸款。一手住房是指首次交易的住房，包括房地產(chǎn)開發(fā)商或其他主體（以下統(tǒng)稱“售房人”）開發(fā)建設(shè)后銷售給個(gè)人的住房。個(gè)人一手住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“一手房貸款”）是指銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的用于其購(gòu)買一手住房的貸款。二手住房是指再交易住房，即已取得分戶辦理的房屋所有權(quán)證書及允許上市的證明文件，可以在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)合法交易的住房。自建房是指銀行向借款 1 人發(fā)放的、用于借款人建設(shè)自有房產(chǎn)的貸款。集資建房貸款是指銀行向集資建房單位的職工發(fā)放的、用于借款人集合資金建設(shè)自住住房的貸款。

第三條 本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的自營(yíng)性貸款和組合貸款中的自營(yíng)性貸款部分。

第二章 貸款對(duì)象、金額、期限和利率

第四條 貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，包括中國(guó)公民、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的港澳臺(tái)自然人和外國(guó)人。

第五條 借款人須同時(shí)具備下列條件：

（一）具有完全民事行為能力和合法有效身份；

（二）有償還貸款本息的能力；

（三）信用狀況良好；

（三）有合法有效的購(gòu)建房合同或協(xié)議；

（四）有不低于最低規(guī)定比例的自籌資金，并保證用于或已經(jīng)用于購(gòu)建房；

（五）同意以所購(gòu)建住房作為抵押物，或提供經(jīng)辦行認(rèn)可的其他住房作為抵押物，或由具備保證資格和足夠代償能力的單位或自然人作為連帶責(zé)任保證人；

（六）經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

第六條 經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款人所購(gòu)建住房的單位價(jià)格、成新率等因素合理確定貸款金額，購(gòu)房不得超過(guò)借款人所購(gòu)住房成交價(jià)格或評(píng)估價(jià)格（兩者取低者）的80％，建房不得超過(guò)借款人所建住房成本價(jià)格或評(píng)估價(jià)格（兩者取低者）的80％。購(gòu)建房貸款不得超過(guò)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的最高貸款成數(shù)。第七條 經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款人年齡、抵押物已使用年限等合理確定貸款期限，最長(zhǎng)不得超過(guò)30年，且不得超過(guò)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。借款人年齡與貸款期限之和一般不得超過(guò)65年，最長(zhǎng)不得超過(guò)70年。抵押物為住房的，抵押物已使用年限和貸款期限之和不得超過(guò)40年。

非經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，不得發(fā)放1年期以內(nèi)（含1年）的購(gòu)建房貸款。

第八條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行及我行個(gè)人住房貸款利率政策執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。貸款期限在1年以上的，可以采用固定利率、浮動(dòng)利率或總行規(guī)定的其他利率種類。

第九條 個(gè)人住房貸款原則上應(yīng)實(shí)行按月分期還本付息，但總行另有規(guī)定的除外。

第三章 貸款程序

第十條 貸款基本程序包括：借款人提出貸款申請(qǐng)、銀行受理、貸前調(diào)查、貸款審查和審批，經(jīng)辦行與借款人簽訂借款合同、辦理?yè)?dān)保和保險(xiǎn)手續(xù)（已取消保險(xiǎn)的除外），經(jīng)辦行發(fā)放貸款。

第十一條 貸款申請(qǐng)。借款人向經(jīng)辦行提出貸款申請(qǐng)，填寫個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表并提供以下資料：

（一）借款人身份證件；

（二）婚姻狀況證明；

（三）借款人已支付或能夠支付購(gòu)房首付款的證明文件；

（四）借款人與售房人簽訂的合法有效購(gòu)房合同或協(xié)議，所購(gòu)住 房為二手房的，還需提供所購(gòu)住房的房地產(chǎn)權(quán)利證書或其他合法有效的產(chǎn)權(quán)證明；

（五）借款人或家庭還款能力證明材料；

（六）以其他房產(chǎn)作為抵押物的，提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明、有處分權(quán)人同意抵押的書面證明和價(jià)格評(píng)估報(bào)告；

（七）經(jīng)辦行要求提供的其他資料。

第十二條 貸前調(diào)查。經(jīng)辦行調(diào)查崗收到客戶申請(qǐng)資料后，對(duì)客戶是否具備辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件進(jìn)行初步認(rèn)定。對(duì)于符合基本條件的，予以受理，由調(diào)查崗進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查下列內(nèi)容：

（一）借款人所提供資料的真實(shí)性；

（二）購(gòu)建房行為是否真實(shí)，是否已支付或能夠支付購(gòu)房首付款；

（三）購(gòu)房目的；

（四）借款人還款能力；

（五）借款人信用狀況；

（六）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬狀況是否清晰，擔(dān)保是否足值有效。

對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查必須查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)，打印并保存借款人信用報(bào)告，還須實(shí)地調(diào)查或進(jìn)行電話核實(shí)，上述工作必須由銀行內(nèi)部人員承擔(dān)，不得委托中介機(jī)構(gòu)代為履行。調(diào)查人員要與借款人至少面談一次，并做好面談?dòng)涗洝?/p>

第十三條 貸款審查。貸款審查由有權(quán)審批行信貸審查部門或?qū)彶閸彸袚?dān)，主要審查以下內(nèi)容：

（一）購(gòu)房行為的真實(shí)性；

（二）貸款資料是否齊全；

（三）借款人是否符合貸款條件，是否具備還款能力；

（四）借款人信用狀況是否良好；

（五）貸款用途、金額、期限、利率、還款方式、月房產(chǎn)支出與收入比、月所有債務(wù)支出與收入比、工程進(jìn)度是否符合外部監(jiān)管部門和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理規(guī)定；

（六）擔(dān)保是否能夠落實(shí)。

第十四條 貸款審批。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查意見審批個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。有權(quán)審批行可以采取批文或?qū)徟淼刃问街苯踊蜷g接批復(fù)至經(jīng)辦行。

第十五條 簽訂擔(dān)保借款合同。經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與借款人、擔(dān)保人簽訂擔(dān)保借款合同。

第十六條 貸款發(fā)放。擔(dān)保手續(xù)落實(shí)后，經(jīng)辦行才得發(fā)放貸款。所購(gòu)房屋為期房的，落實(shí)階段性擔(dān)保并辦妥房屋抵押（預(yù)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦行才得發(fā)放貸款。

第十七條 對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商開發(fā)的樓盤提供個(gè)人住房貸款支持的，在受理借款人貸款申請(qǐng)之前，有權(quán)審批行應(yīng)進(jìn)行樓盤按揭準(zhǔn)入審批（總行另有規(guī)定的除外）。樓盤按揭準(zhǔn)入程序重點(diǎn)審查項(xiàng)目的合法合規(guī)性、市場(chǎng)銷售前景等。經(jīng)有權(quán)行審批，同意對(duì)樓盤準(zhǔn)入的，由經(jīng)辦行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂住房按揭合作協(xié)議。

向散盤提供個(gè)人住房貸款的，可以不進(jìn)行樓盤按揭準(zhǔn)入審批，但必須滿足下列條件（總行另有規(guī)定的除外）：所購(gòu)住房為經(jīng)過(guò)竣工驗(yàn)收合格的現(xiàn)房；我行提供個(gè)人住房貸款支持的住房總建筑面積不超過(guò)整個(gè)項(xiàng)目總建筑面積的10％；房地產(chǎn)開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任。不得對(duì)期房項(xiàng)目發(fā)放散盤貸款，但總行另有規(guī)定的除外。

第四章 貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)

第十八條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款必須提供合法有效的擔(dān)保方式，擔(dān)保方式可以為抵押、質(zhì)押、保證或上述擔(dān)保方式的組合。

第十九條 個(gè)人住房貸款采用抵押方式的，原則上以借款人所購(gòu)建的住房作為抵押物。對(duì)根據(jù)總行或一級(jí)分行辦法認(rèn)定的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，可采用第三人名下未設(shè)定抵押的其他住房作為抵押物。抵押價(jià)值不得超過(guò)評(píng)估價(jià)的50％。

第二十條 個(gè)人住房貸款人采取質(zhì)押方式的，質(zhì)物限于銀行存單、憑證式國(guó)債，并按照質(zhì)押貸款相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十一條 個(gè)人住房貸款采用保證方式的，原則上只適用于階段性保證擔(dān)保。

以尚未取得房屋所有權(quán)證的一手房作為抵押物的，在辦妥抵押登記手續(xù)前，原則上由售房人為貸款提供階段性保證擔(dān)保（總行另有規(guī)定的除外），并可要求售房人按照貸款余額的一定比例存入保證金，保證金應(yīng)當(dāng)存放在專門設(shè)立的保證金專戶內(nèi)。

在辦妥抵押登記前發(fā)放二手房貸款的，原則上應(yīng)由專業(yè)擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保。由專業(yè)擔(dān)保公司提供階段性保證擔(dān)保的，專業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

1、無(wú)虛假注資、抽逃資本金、拒絕履行代償義務(wù)等不良行為；

2、已按授信管理規(guī)定進(jìn)行了客戶分類及核定擔(dān)保額度，且核定的擔(dān)保額度在批準(zhǔn)的有效期以內(nèi)；

3、辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)尚有可用擔(dān)保額度；

4、按照規(guī)定，在經(jīng)辦行設(shè)立專門的保證金專戶，存入足額保證金；

5、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

個(gè)人住房貸款也可由符合總行規(guī)定條件的自然人和非專業(yè)擔(dān)保公司的法人單位提供階段性保證擔(dān)保。第二十二條 個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)遵循平等協(xié)商原則。經(jīng)辦行與借款人協(xié)商選擇是否投保、保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。借款人購(gòu)買保險(xiǎn)的，應(yīng)在保險(xiǎn)單上明確經(jīng)辦行為第一受益人。

第五章 貸后管理

第二十三條 向尚未竣工驗(yàn)收的樓盤發(fā)放個(gè)人住房貸款并以所購(gòu)住房作為抵押物的，經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)開發(fā)商售房款中的貸款資金進(jìn)行監(jiān)管，確保資金優(yōu)先用于該樓盤建設(shè)，但總行另有規(guī)定的除外。

第二十四條 經(jīng)辦行應(yīng)按照總行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)個(gè)人住房貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

第二十五條 經(jīng)辦行要做好不良貸款催收工作。

第二十六條 經(jīng)辦行應(yīng)定期進(jìn)行貸后檢查，了解借款人還款狀況、還款能力變化及抵押物狀況。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并采取防范措施。

各級(jí)行要做好現(xiàn)場(chǎng)檢查和在線監(jiān)測(cè)工作。每年要對(duì)所轄經(jīng)辦行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。管理行要安排專門人員利用信貸管理系統(tǒng)（CMS）對(duì)貸款進(jìn)行在線監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)不良貸款比較集中的樓盤，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)向有關(guān)部門反映。

第二十七條 個(gè)人住房貸款實(shí)行檔案集中保管制度。貸款業(yè)務(wù)辦理和貸后管理中形成的資料要及時(shí)歸檔，檔案原則上集中在支行及以上行保管，檔案保管行要按要求制作統(tǒng)一的檔案用具，其中重要憑證要按規(guī)定入庫(kù)保管。具備條件的行，應(yīng)積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平時(shí)只使用電子檔案。

第七章 特別規(guī)定

第二十八條 具備條件的分行要建立個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)集中審查審批。

第二十九條 個(gè)人住房貸款實(shí)行貸款責(zé)任人制度。

第三十條 個(gè)人住房貸款采用自然人保證擔(dān)保的，必須對(duì)保證人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，保證人應(yīng)獲得較高的信用等級(jí)并符合總行有關(guān)規(guī)定。

第三十一條 借款人購(gòu)買與所購(gòu)住宅相配套的車位、且能夠辦理獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)證明和抵押登記手續(xù)的，可以發(fā)放個(gè)人車位貸款，貸款條件和辦理程序參照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。車位雖不能辦理獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)證明但可在房地產(chǎn)權(quán)利證書中做明確記載且隨住宅轉(zhuǎn)讓的，可對(duì)住宅和配套車位合并發(fā)放車位貸款。

第三十二條 個(gè)人因建造自用住房申請(qǐng)個(gè)人自建住房貸款的，貸款條件和辦理程序參照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，貸款金額不得超過(guò)所建住房建造成本的80％，貸款期限不得超過(guò)30年，在個(gè)人住房貸款科目?jī)?nèi)核算，且需同時(shí)滿足下列條件：

（一）所建住房?jī)H限于大、中城市城區(qū)或縣（市）政府所在建制鎮(zhèn)城區(qū)，或省級(jí)政府認(rèn)定的重點(diǎn)城鎮(zhèn)；

（二）建房所占用土地以出讓方式取得，借款人已全額繳清土地出讓金，并已以借款人名義取得國(guó)有土地使用證，土地規(guī)劃用途必須為住房；

（三）取得政府規(guī)定的所有建房合法文件及批文，并已開工建設(shè)，在建工程形象進(jìn)度已完成地上一層。

（四）以自建房土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，抵押率不得超過(guò)成本價(jià) 70％或評(píng)估價(jià)的50％；以在建工程與土地使用權(quán)同時(shí)設(shè)定抵押的，在建工程抵押率不得超過(guò)成本價(jià)的50％。

第三十三條 在職職工因參加單位集資建房的，可以申請(qǐng)單位集資建房貸款，貸款金額不得超過(guò)集資建房成本的80％，貸款期限不得超過(guò)30年，貸款條件和辦理程序參照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，其中樓盤準(zhǔn)入審批權(quán)限集中按一手樓樓盤準(zhǔn)入權(quán)限掌握，單筆貸款在個(gè)人住房貸款科目?jī)?nèi)核算，且需同時(shí)滿足下列基本條件：

（一）集資建房單位限于黨政機(jī)關(guān)及效益良好的事業(yè)單位、或?yàn)榻鹑凇㈦娦?、能源、交通等處于行業(yè)領(lǐng)先或壟斷地位的企業(yè)；

（二）職工代表大會(huì)已通過(guò)集資建房方案及分房方案；集資建房方案需要上級(jí)主管部門批準(zhǔn)的，已取得相關(guān)批準(zhǔn)文件；

（三）集資建房項(xiàng)目經(jīng)過(guò)有權(quán)部門批準(zhǔn)，取得合法有效批文，已全額繳清土地出讓金，建成后能夠分戶辦理房產(chǎn)證和抵押登記手續(xù)；

（四）集資建房單位在我行開立資金監(jiān)管專戶，并接受我行資金監(jiān)管；

（五）經(jīng)辦行要求的其他條件。

第八章 附則

第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2000]60號(hào)文）、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款操作流程》（農(nóng)銀發(fā)[2001]182號(hào)文）、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款貸后管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2004]46號(hào)文）個(gè)人住房貸款部分規(guī)定同時(shí)廢止，其他辦法與本辦法規(guī)定不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第三十五條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改，各一級(jí)分行可制定 實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。