第一篇：關于印發(fā)《江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

關于印發(fā)《江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

發(fā)文單位：江門市房產管理局

發(fā)布日期：2005-6-2

3執(zhí)行日期：2005-6-23

各住房公積金繳存單位：

《江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法》業(yè)經市住房公積金管理委員會會議討論通過，并經市人民政府同意，現印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

各單位在執(zhí)行過程中如發(fā)現有新問題，請及時向市住房公積金管理中心反映。

江門市房產管理局

二○○五年六月二十三日

江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一條 為改善職工居住條件，滿足職工住房需求，加快住房建設，促進住房消費，規(guī)范江門市住房公積金個人住房貸款管理。根據國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《江門市住房公積金管理辦法》及有關法律法規(guī)，結合我市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法稱住房公積金個人住房貸款是指江門市住房公積金管理中心（以下簡稱“中心”，含新會區(qū)管理部、開平市管理部、臺山市管理部、鶴山管理部、恩平市管理部），運用歸集的住房公積金，委托承辦銀行向已正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的個人住房貸款。本辦法稱職工是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私有企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位工作的在職人員（含合同工）。

第三條 住房公積金個人住房貸款只限于在江門市行政區(qū)域內購買自用商品住房、經濟適用住房、房改房、二手房。

第四條 在本市購買自住住房，并按月繳存住房公積金的職工（含已享受福利分房或貨幣分房的職工），均可申請住房公積金個人住房貸款。

第五條 借款人須具備下列條件：

（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證件（含中華人民共和國居民身份證、軍人證），且有完全民事行為能力；

（二）江門市常住戶口的，申請住房公積金個人住房貸款時已連續(xù)繳存住房公積金6個月以上（含6個月），非江門市常住戶口的，申請住房公積金個人住房貸款時已連續(xù)繳存

住房公積金12個月以上（含12個月），申請時，申請人仍正常繳交住房公積金；

（三）有購房合同或協議；

（四）已按規(guī)定的比例交納首期購房款；

（五）能提供“中心”認可的合法有效的擔保；

（六）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（七）借款人和購房合同中的購房人必須一致。

第六條 最高貸款額度由江門市住房公積金管理委員會確定，職工貸款額度的計算公式是：（購房人住房公積金年繳存額×至退休工作年限+配偶住房公積金年繳存額×至退休工作年限）×2.“中心”有權根據擬購住房的價格、借款人的還款能力及其住房公積金帳戶余額等因素，對根據公式計算出來的貸款額度進行調整，決定職工住房公積金個人住房貸款的具體額度，但最高不能超過江門市住房公積金管理委員會確定的最高貸款額度。

一手商品房最高可貸比例是總房價的80%，二手房最高可貸比例是評估價值與交易價值較低者的70%.若住房公積金個人住房貸款額度仍然不足的，可同時申請商業(yè)性住房貸款。

還清公積金貸款本息后，在江門市行政區(qū)區(qū)域內再次購買自住住房時，可以再次申請住房公積金個人住房貸款。

兩個或兩個以上住房公積金個人住房貸款申請人購買同一住房，貸款額度為每個住房公積金個人住房貸款申請人最高可貸款額度之和，合計不超過江門市住房公積金管理委員會確定的最高貸款額度的兩倍。

第七條 貸款期限最長為30年，其中一手房最長為30年，二手房最長為20年，且受借款申請人法定退休年齡的限制，即借款人年齡加上借款年限不超過國家法定退休年齡，若為共同申請人，則以年齡小的為計算依據。

“中心”有權根據擬購住房的價格，借款人的還款能力等因素，對貸款期限進行調整，決定具體的貸款期限。

第八條 貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。

第九條 貸款按如下程序辦理：

（一）貸款申請：借款人憑購房合同或協議、身份證、戶口簿、住房公積金繳存證明和首期付款的發(fā)票向承辦銀行或“中心”提出申請并填寫申請表。

（二）貸款審核：

1、組合性貸款，借款人向承辦銀行提出申請，承辦銀行對借款人的申請資料初審后，擬定借款人的擔保方式、貸款金額、貸款期限以及還款方式，并要求借款

人填寫貸款有關資料。承辦銀行對借款人提交資料審查確認后，交“中心”審批?！爸行摹睂徟硕ㄙJ款額度后，轉承辦銀行辦理。

2、住房公積金個人住房貸款，借款人可向承辦銀行提出申請（向承辦銀行提出申請的程序與組合性貸款程序相同），也可向“中心”直接申請。向“中心”直接申請的，“中心”對借款人的申請資料初審后，擬定借款人的擔保方式、貸款金額、貸款期限以及還款方式，并要求借款人填寫貸款有關資料。由“中心”審批核定貸款額度，直接與借款人辦理簽定借款合同等手續(xù)后，轉承辦銀行辦理。

（三）貸款發(fā)放：借款人辦妥擔保、保險等手續(xù)后，在承辦銀行開設還款帳戶，承辦銀行根據“中心”發(fā)出的《個人住房公積金委托貸款發(fā)放通知書》發(fā)放貸款，把貸款資金劃給售房人。

第十條 借款人可選擇等額本息還款法或等額本金還款法償還住房公積金個人住房貸款，借款人按借款合同約定的還款日提前將應還本息存入還款帳戶，承辦銀行每月按期從帳戶中扣收。

第十一條 每月還款額計算公式：

（一）、等額本息還款法。每月償還貸款本息金額 =（貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數）/（（（1+月利率）^還款月數）－1）

（二）、等額本金還款法。每月還款額＝貸款本金/貸款期月數 +（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）×月利率

第十二條 借款人未按期歸還貸款本息的，視同借款人單方違約，并按中國人民銀行規(guī)定計收罰息；同時，承辦銀行及“中心”有權依法處置抵押物或質押物，并追究借款人、擔保人的責任，或由保證方代為償還。

第十三條 借款人若提前歸還貸款本息，須填寫《提前還款申請書》，經“中心”審批，承辦銀行審核同意后，可償還全部或部分貸款（部分提前還款金額每次不得低于人民幣壹萬元）。

借款人還清全部貸款本息后，憑承辦銀行出具的《他項權利注銷登記表》或《還款證明》到原房地產抵押登記部門辦理注銷抵押手續(xù)，并按保險公司的規(guī)定辦理退保手續(xù)。

第十四條 “中心”在審核貸款時，認為有必要增加貸款擔保的，借款人可以以有價證券質押，但須提供承辦銀行或“中心”認可的有價證券，出質人和承辦銀行簽訂質押合同，并將有價證券交承辦銀行保管，質押行為須按照質押合同執(zhí)行。有價證券的質押率由“中心”確定，但最高質押率不得超過質押物價值的90%.第十五條 借款人以所購房產或他人房產作為抵押的，與承辦銀行或“中心”簽訂房地產抵押合同，到房地產抵押登記部門辦理他項權登記，將《房屋他項權證》交承辦銀行保管，抵押行為按照房地產抵押合同執(zhí)行。抵押物需估價的（指二手房），由具有評估資質的機構進行評估，抵押率不得超過抵押物評估值的70％。

第十六條 借款人為非本市常住戶口的，除足額提供抵押外，還必須提供具有本市常住戶口、有償還能力的自然人擔保。保證方與承辦銀行簽訂保證合同，保證行為按照保證合同執(zhí)行。

第十七條 借款人在房地產抵押合同簽定前必須按有關規(guī)定辦理有關保險手續(xù)，保險金額不得少于借款額，并將承辦銀行或“中心”作為保險合同的第一受益人。

第十八條 房屋及貸款保險期限不短于借款期限。在合同約定借款期間借款人不得以任何理由中斷或解除保險合同，否則，承辦銀行有權代辦保險，一切保險費用由借款人承擔。在保險期內，房屋如發(fā)生保險責任范圍以外、因借款人過錯而造成的損毀，由借款人負全部責任。

第十九條 借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無法定繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，承辦銀行有權依照借款合同及房地產抵押合同或質押合同的規(guī)定處分抵押物或質押物。

第二十條 處分抵押物或質押物所得價款，扣除處置抵押物、質押物各項稅費后不足償還貸款本息的，承辦銀行及“中心”有權向債務人繼續(xù)追償未償還的貸款本息；其價款超過應償還部分，承辦銀行應退還抵押人或出質人。

第二十一條 借款人有下列情形之一的，按照借款合同及質押合同或保證合同的規(guī)定承擔違約責任：

（一）借款人不按期歸還貸款本息的；

（二）借款人提供虛假文件或資料已經或可能造成貸款損失的；

（三）未經貸款人同意，借款人將設定抵押權的財產或權益出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（四）借款人所設定抵押的房產遇拆遷，借款人未事先通知承辦銀行或“中心”，并未辦理貸款清償手續(xù)或重新落實新的擔保方式的；

（五）借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

（六）借款人與其他法人或經濟組織簽訂有損承辦銀行或“中心”權益的合同或協議的；

（七）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因損毀不足以清償貸款，質押物明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求落實新保證或新抵押、質押的。

第二十二條 在辦理貸款過程中所發(fā)生的抵押、保險費用由借款人承擔。

第二十三條 本辦法由江門市住房公積金管理中心負責解釋。

第二十四條 以前有關江門市住房公積金貸款的其他文件如與本辦法相抵觸的停止執(zhí)行。

第二十五條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

江門市房產管理局

第二篇：住房公積金個人住房貸款管理辦法

岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》和《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規(guī)、規(guī)章，結合我市實際，制訂本辦法。

第二條本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱貸款），是指以我市住房公積金為資金來源，由岳陽市住房公積金管理中心及其授權的分支機構（以下簡稱管理中心）委托各商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買自住住房的專項貸款。

第三條管理中心負責貸款的調查、審批和提供資金，受托銀行根據管理中心確定的貸款對象、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協助回收和辦理結算。貸款風險由管理中心承擔。

第二章貸款對象和條件

第四條凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在本市范圍（含所轄縣、市、區(qū)）購買自住住房時，未辦理住房公積金提取手續(xù)的，均可向住房所在地住房公積金管理機構申請貸款。

第五條借款申請人必須具備下列條件：

（一）借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金一年以上。已停繳或欠繳三個月以上（含三個月）的，在未恢復正常匯繳前不能申請貸款。

（二）兩年內在本市范圍合法購買自住住房，已付清25%以上購房款，并提供相關合法有效的證明文件。

（三）有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款的能力，信用記錄良好。

（四）以本次所購買的自住住房作為抵押。

（五）符合市住房公積金管理委員會和管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章貸款額度、期限及利率

第六條貸款額度最高不得超過購房款的75%和市住房公積金管理委員會規(guī)定的最高限額。市本級和岳陽樓區(qū)最高限額為30萬，其它縣、市、區(qū)最高限額為10萬。

第七條貸款最長期限為25年，且不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定退休年齡的年限。

第八條貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款程序

第九條貸款申請。

借款人向管理中心提出書面借款申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）借款人及其配偶的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。

（二）借款人的婚姻狀況證明文件（指結婚證，未婚證明，離婚、喪偶未再婚證明）。

（三）借款人及其配偶的經濟收入證明。

（四）由人民銀行征信系統(tǒng)提供的借款人及其配偶的個人信用報告。

（五）購買新房的提供購房合同（協議）、已付清25%以上購房款的發(fā)票（收據）、《商品房預售合同登記備案卡》或《房屋所有權證》，購買二手房的提供購房合同（協議）、繳納過戶稅費的發(fā)票（收據）、過戶后的《房屋所有權證》。

（六）借款人及其配偶的住房公積金存折。

（七）管理中心要求提供的其他材料。

第十條貸前調查、評估。

管理中心受理借款人申請后應及時展開貸款調查、評估。調查、評估內容包括：

（一）借款人所提供資料的真實性、合法性、完整性。

（二）借款人購房行為是否真實、合法，首期付款是否達到全部價款的25%以上。

（三）借款人及其配偶信用記錄是否良好。

（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人繳存住房公積金情況是否正常。

（六）管理中心認定的其他應調查、評估事項。

第十一條貸款的審查和審批。

貸款審查人對調查人報送的借款人資料和調查意見進行審查，重點審查借款人借款資格及還款來源的真實性、可靠性，審查貸款抵押物的合法性，審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

貸款審批人對貸款金額、期限、抵押、還款方式進行審批。

第十二條合同簽訂和貸款發(fā)放。

（一）管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、抵押人簽訂《岳陽市住房公積金管理中心個人住房抵押借款合同》。

（二）合同簽訂后，借款人到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續(xù)，到公證部門辦理合同公證手續(xù)，到受托銀行辦理借款手續(xù)。

（三）根據借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據借款合同和轉帳支票等將資金劃轉到借款人個人帳戶或售房人帳戶。

第十三條辦理時限。

管理中心應當自受理申請之日起10個工作日內作出準予貸款或不準貸款的決定，并通知貸款申請人；準予貸款的，應自準予貸款申請之日起10個工作日內辦結貸款手續(xù)。

第五章貸款擔保

第十四條借款人（含配偶）必須以其購買的自住住房為貸款提供抵押擔保，借款人（含配偶）即為抵押人：

（一）借款人須按管理中心的要求到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續(xù)，辦理好的抵押權證交由管理中心收執(zhí)保管。

（二）抵押期間，借款人無權處分抵押物，且應合理使用、妥善保管抵押物，并負責維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損。

（三）抵押期間，抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人應立即通知管理中心，并在30日內提供管理中心認可的擔保。

（四）抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務全部清償之日止。

第六章貸款回收和償還

第十五條貸款回收采用按月等額本息還款法，計算公式為：

貸款本金×月利率×（1＋月利率）貸款月數

每月還款額 = ———————————————————

（1＋月利率）貸款月數－

1第十六條借款人可以采取以下方式償還貸款本息：

（一）個人帳戶還款方式。即借款人授權給受托銀行，根據合同定期從借款人個人儲蓄帳戶中扣劃資金償還貸款。

（二）委托扣款還款方式。即借款人授權給所在工作單位或其工資發(fā)放部門，根據合同按月從借款人個人工資收入中扣劃資金代為償還貸款。

第十七條借款人可提前歸還貸款。

第七章借款合同的變更和終止

第十八條借款合同當事人要求變更借款合同，須書面通知其他當事人。在未達成協議之前，原合同繼續(xù)有效。經管理中心、受托銀行、借款人、抵押人有關各方協商同意變更的，應依法簽訂變更合同。

第十九條借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其財產合法繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關的委托扣款協議等附屬協議同時終止。

第八章抵押物的處分

第二十一條借款人有下列情形之一的，管理中心有權依法處置抵押物，以所得款項償清貸款本息和相關費用：

（一）借款人使用虛假材料申請貸款或未按合同約定用途使用借款的。

（二）借款人連續(xù)三個月（三期）或累計六個月（六期）未按時償還貸款本息的。

（三）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，無合法繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人的。

（四）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其繼承人、監(jiān)護人、受遺贈人拒絕履行償還貸款本息義務的。

（五）抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人未按管理中心的要求重新落實抵押物的。

（六）借款人有損管理中心相關權益的其他行為。

第二十二條處分抵押物后，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權向借款人追索；所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分，應予退還。

第九章附則

第二十三條管理中心有權根據辦法規(guī)定制定實施細則。第二十四條本辦法自公布之日起三十日后施行。

第三篇：岳陽市人民政府關于印發(fā)岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法的通知

岳陽市人民政府關于印發(fā)岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法的通知.txt男人的話就像老太太的牙齒，有多少是真的？！問：你喜歡我哪一點？答：我喜歡你離我遠一點！執(zhí)子之手，方知子丑，淚流滿面，子不走我走。諸葛亮出山前，也沒帶過兵！憑啥我就要工作經驗？岳政發(fā)[2008]37號

岳陽市人民政府關于印發(fā)岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法的通知

各縣、市、區(qū)人民政府，岳陽經濟開發(fā)區(qū)、南湖風景區(qū)、屈原管理區(qū)，市直各單位，中央、省屬駐岳各單位：

現將《岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法》印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行。

二○○八年十二月三十日

岳陽市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》和《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規(guī)、規(guī)章，結合我市實際，制訂本辦法。

第二條本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱貸款），是指以我市住房公積金為資金來源，由岳陽市住房公積金管理中心及其授權的分支機構（以下簡稱管理中心）委托各商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買自住住房的專項貸款。

第三條管理中心負責貸款的調查、審批和提供資金，受托銀行根據管理中心確定的貸款對象、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協助回收和辦理結算。貸款風險由管理中心承擔。

第二章貸款對象和條件

第四條凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在本市范圍（含所轄縣、市、區(qū)）購買自住住房時，未辦理住房公積金提取手續(xù)的，均可向住房所在地住房公積金管理機構申請貸款。

第五條借款申請人必須具備下列條件：

（一）借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金一年以上。已停繳或欠繳三個月以上（含三個月）的，在未恢復正常匯繳前不能申請貸款。

（二）兩年內在本市范圍合法購買自住住房，已付清25%以上購房款，并提供相關合法有效的證明文件。

（三）有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款的能力，信用記錄良好。

（四）以本次所購買的自住住房作為抵押。

（五）符合市住房公積金管理委員會和管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章貸款額度、期限及利率

第六條貸款額度最高不得超過購房款的75%和市住房公積金管理委員會規(guī)定的最高限額。市本級和岳陽樓區(qū)最高限額為30萬，其它縣、市、區(qū)最高限額為10萬。

第七條貸款最長期限為25年，且不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定退休年齡的年限。

第八條貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款程序

第九條貸款申請。

借款人向管理中心提出書面借款申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）借款人及其配偶的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）。

（二）借款人的婚姻狀況證明文件（指結婚證，未婚證明，離婚、喪偶未再婚證明）。

（三）借款人及其配偶的經濟收入證明。

（四）由人民銀行征信系統(tǒng)提供的借款人及其配偶的個人信用報告。

（五）購買新房的提供購房合同（協議）、已付清25%以上購房款的發(fā)票（收據）、《商品房預售合同登記備案卡》或《房屋所有權證》，購買二手房的提供購房合同（協議）、繳納過戶稅費的發(fā)票（收據）、過戶后的《房屋所有權證》。

（六）借款人及其配偶的住房公積金存折。

（七）管理中心要求提供的其他材料。

第十條貸前調查、評估。

管理中心受理借款人申請后應及時展開貸款調查、評估。調查、評估內容包括：

（一）借款人所提供資料的真實性、合法性、完整性。

（二）借款人購房行為是否真實、合法，首期付款是否達到全部價款的25%以上。

（三）借款人及其配偶信用記錄是否良好。

（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人繳存住房公積金情況是否正常。

（六）管理中心認定的其他應調查、評估事項。

第十一條貸款的審查和審批。

貸款審查人對調查人報送的借款人資料和調查意見進行審查，重點審查借款人借款資格及還款來源的真實性、可靠性，審查貸款抵押物的合法性，審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

貸款審批人對貸款金額、期限、抵押、還款方式進行審批。

第十二條合同簽訂和貸款發(fā)放。

（一）管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、抵押人簽訂《岳陽市住房公積金管理中心個人住房抵押借款合同》。

（二）合同簽訂后，借款人到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續(xù)，到公證部門辦理合同公證手續(xù)，到受托銀行辦理借款手續(xù)。

（三）根據借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據借款合同和轉帳支票等將資金劃轉到借款人個人帳戶或售房人帳戶。

第十三條辦理時限。

管理中心應當自受理申請之日起10個工作日內作出準予貸款或不準貸款的決定，并通知貸款申請人；準予貸款的，應自準予貸款申請之日起10個工作日內辦結貸款手續(xù)。

第五章貸款擔保

第十四條借款人（含配偶）必須以其購買的自住住房為貸款提供抵押擔保，借款人（含配偶）即為抵押人：

（一）借款人須按管理中心的要求到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續(xù)，辦理好的抵押權證交由管理中心收執(zhí)保管。

（二）抵押期間，借款人無權處分抵押物，且應合理使用、妥善保管抵押物，并負責維修、保養(yǎng)，保證抵押物完好無損。

（三）抵押期間，抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人應立即通知管理中心，并在30日內提供管理中心認可的擔保。

（四）抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務全部清償之日止。

第六章貸款回收和償還

第十五條貸款回收采用按月等額本息還款法，計算公式為：

貸款本金×月利率×（1＋月利率）貸款月數

每月還款額 = ———————————————————

（1＋月利率）貸款月數－

1第十六條借款人可以采取以下方式償還貸款本息：

（一）個人帳戶還款方式。即借款人授權給受托銀行，根據合同定期從借款人個人儲蓄帳戶中扣劃資金償還貸款。

（二）委托扣款還款方式。即借款人授權給所在工作單位或其工資發(fā)放部門，根據合同按月從借款人個人工資收入中扣劃資金代為償還貸款。

第十七條借款人可提前歸還貸款。

第七章借款合同的變更和終止

第十八條借款合同當事人要求變更借款合同，須書面通知其他當事人。在未達成協議之前，原合同繼續(xù)有效。經管理中心、受托銀行、借款人、抵押人有關各方協商同意變更的，應依法簽訂變更合同。

第十九條借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其財產合法繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關的委托扣款協議等附屬協議同時終止。

第八章抵押物的處分

第二十一條借款人有下列情形之一的，管理中心有權依法處置抵押物，以所得款項償清貸款本息和相關費用：

（一）借款人使用虛假材料申請貸款或未按合同約定用途使用借款的。

（二）借款人連續(xù)三個月（三期）或累計六個月（六期）未按時償還貸款本息的。

（三）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，無合法繼承人、監(jiān)護人

或受遺贈人的。

（四）借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其繼承人、監(jiān)護人、受遺贈人拒絕履行償還貸款本息義務的。

（五）抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人未按管理中心的要求重新落實抵押物的。

（六）借款人有損管理中心相關權益的其他行為。

第二十二條處分抵押物后，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權向借款人追索；所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分，應予退還。

第九章附則

第二十三條管理中心有權根據辦法規(guī)定制定實施細則。

第二十四條本辦法自公布之日起三十日后施行。

第四篇：武威住房公積金個人住房貸款管理辦法

武威市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條

為加強和規(guī)范住房公積金貸款管理，鼓勵和支持住房公積金繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房和改善性住房，有效防范和控制貸款風險，根據國務院《住房公積金管理條例》（國務院令〔2002〕年第350號）、中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行令〔1996〕年第2號）、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2010〕年第2號）、《中華人民共和國擔保法》（中華人民共和國主席令〔1995〕年第50號），結合本市實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款），是指運用所歸集的住房公積金為資金來源，向按規(guī)定繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項貸款。

第三條

借款人申請辦理公積金貸款應當遵循平等自愿、誠實信用、依法合規(guī)的原則。

第四條

公積金貸款管理應當遵循公開透明、公平公正、風險可控、高效便民的原則。

—1— 第五條

武威市住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）是本市公積金貸款政策制定和重大事項的決策機構，負責確定差別化公積金貸款政策及影響貸款額度的參數設置、審議住房公積金呆壞賬核銷、資產證券化等重要事項、審批商業(yè)銀行或專業(yè)服務機構承辦公積金貸款業(yè)務的資格以及國家和本市規(guī)定的其他職責。

第六條

武威市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）是本市公積金貸款的管理機構，負責執(zhí)行管委會各項決策及授權事項、組織實施公積金貸款業(yè)務、承擔公積金貸款風險以及國家和本市規(guī)定的其他事項。

中心應當建立有效的公積金貸款管理機制，依據本辦法制定公積金貸款管理制度及操作規(guī)程，建立健全風險防控體系，實施公積金貸款全流程管理。

第七條

承辦公積金貸款業(yè)務的商業(yè)銀行或專業(yè)服務機構（以下統(tǒng)稱受托機構）需符合國家和本市的規(guī)定條件，并經管委會審批通過。

第八條

中心委托商業(yè)銀行承辦公積金貸款發(fā)放及回收 的相關業(yè)務，銀行的手續(xù)費在中心的業(yè)務費用中列支。

第九條

中心委托專業(yè)服務機構承辦住房抵押擔保業(yè)務，服務機構的服務費在中心的業(yè)務費用中列支。

—2— 第十條

中心應當與受托機構簽訂書面委托協議，明確雙方權利、義務和責任，并對受托機構業(yè)務辦理情況進行監(jiān)督考核。

第十一條

本辦法適用于本市行政區(qū)域內公積金貸款的管理。包括商品房購房貸款、二手房貸款、商業(yè)銀行按揭住房貸款轉住房公積金貸款（以下簡稱商轉公貸款）、異地貸款（本地繳存異地購房和異地繳存本地購房）、經濟適用房、拆遷安置房、職工公寓、公租房等購房貸款。

第二章 貸款對象與條件

第十二條

公積金貸款的對象為正常繳存住房公積金的職工，包括在本市繳存住房公積金的港澳臺人員、個體工商戶及其雇用人員、非全日制從業(yè)人員、其他靈活就業(yè)人員，以及在外省市繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時均可申請公積金貸款。

第十三條

中心推行共同借款人制度。借款人已婚的，配偶必須作為共同借款人辦理貸款手續(xù)，單身借款人可允許父母、子女其中一人作為共同借款人。

共同借款人負有與借款人共同償還貸款的責任，即在借款人因故無法無力償還貸款時，代替借款人償還貸款余額的責任。

第十四條

公積金貸款優(yōu)先保證首套自住住房的繳存職工家庭，適度支持第二套改善型繳存職工家庭，不得向三套及

—3— 以上住房的繳存職工家庭發(fā)放公積金貸款。

第十五條 首套房和二套房的認定，以職工家庭夫妻二人在公積金中心的公積金貸款信息記錄和征信系統(tǒng)中記載的住房貸款信息記錄為準。

第十六條

借款申請人及共同申請人應當同時符合以下條件：

（一）具有合法有效的身份證明，連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上。

（二）具有完全民事行為能力；

（三）有穩(wěn)定的經濟收入，有償還貸款本息的能力；

（四）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（五）能夠提供3年以內購買、建造、翻建、大修的相關 合同和證明文件、首付款發(fā)票（首套20% 二套30%）及符合規(guī)定的其他材料；

（六）異地繳存職工應是本地戶籍，所購房屋須為本市的自住住房；

（七）能夠提供中心確定的貸款擔保。

第十七條

借款人及共同借款人有下列情形之一的，原則上不予貸款。

（一）近5年，在住房公積金提取、貸款中因偽造、變造材料或提供虛假證明，被中心納入嚴重失信行為的；

—4—

（二）借款人或共同借款人原有的住房公積金貸款本息尚未還清的；

（二）借款人或共同申請人為他人提供住房公積金貸款擔保尚未解除質押的；

（三）借款人或共同借款人已使用此購房合同支取過住房公積金的（貸取選其一）；

（四）借款人或共同借款人有商業(yè)銀行其他消費貸款，余 額在10萬以上的；

（五）借款人或共同申請人在住房公積金貸款系統(tǒng)，存在連續(xù)3期（含3期）累計6期（含6期）以上的逾期不良記錄；

（六）借款人或共同借款人提供的個人征信報告內有住房公積金貸款、商業(yè)銀行貸款（不含就業(yè)前的助學貸款），存在 連續(xù)3期（含3期）累計6期（含6期）以上的逾期不良記錄；

（七）借款人或共同借款人提供的個人征信報告內有信用 卡透支（不含年費、手續(xù)費，以銀行蓋章為準），存在連續(xù)6期（含6期）累計12期（含12期）以上的逾期不良記錄；

（八）被納入失信被執(zhí)行人員名單的；

（九）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十八條

夫妻雙方在我市繳存住房公積金的家庭，公積金貸款的最高額度為60萬元；夫妻單方繳存住房公積金的家

—5— 庭，公積金貸款的最高額度為45萬元。

第十九條

貸款額度應當同時符合下列限額標準：

（一）借款申請人及共同申請人首次購房的，貸款額度不得高于總房價款的80%；

（二）借款申請人及共同申請人二次購房的，貸款額度不得高于總房價款的70%；

（三）異地繳存職工及無雇工個體繳存者，貸款額度不得超過總房價款的70%；

（四）借款申請人及共同申請人申請貸款額度的月供支出 不超過其共同收入的60％；

（五）不高于借款夫妻雙方及擔保人住房公積金賬戶存儲 余額之和的5倍；

（六）借款人距退休時間不足三年的，對其公積金擔保 貸款額度進行測算，公積金貸款的額度不能大于借款人及擔保人公積金賬戶余額與預計繳存額度之和；

（七）影響貸款的其他因素；

中心在綜合考察借款人及配偶的信用狀況、貸款額度、剩余房款、還款能力抵押擔保等進行測算對比后，取最低值。

第二十條

中心綜合考察借款人及配偶的信用狀況后，在最高貸款額度內按照借款人還款能力、債務、貸款用途、風險程度、貸款額等進行全面評估測算，確定可貸額度。

—6— 第二十一條

公積金貸款期限最短不得低于1年，最長期限為30年。貸款期限不超過借款人法定退休年齡后延5年。

第二十二條

公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的住房貸款利率執(zhí)行。

貸款期間，如遇中國人民銀行公積金貸款利率調整，新利率于利率調整的次年1月1日起執(zhí)行。

第二十三條

根據人民銀行的相關規(guī)定，中心對借款人未 按合同約定日期還款的計收罰息，罰息利率按照借款合同載明利率上浮30%執(zhí)行。

第四章 貸款擔保

第二十四條

公積金貸款擔保方式有公積金質押擔保和住房抵押擔保兩種。擔保的范圍包括貸款本金、利息、罰息和為實現債權所需的費用。

第二十五條

擔保方式為公積金質押擔保的，應符合以下規(guī)定：

（一）公積金質押擔保人應當擁有良好的信用記錄和還款意愿，具有代為償還貸款本息的能力；

（二）須經中心認可并符合中心規(guī)定的其他條件，與中心簽訂住房公積金質押擔保承諾書，在借款人貸款本息尚未還清前，不能提取其住房公積金賬戶內的存儲余額；不能申請住房公積金貸款。

—7— 第二十六條

擔保方式為住房抵押擔保的，應符合以下規(guī) 定：

（一）中心為第一順位抵押權人；

（二）借款人以自住住房作抵押擔保，必須將住房價值全額抵押貸款；

（三）以他房抵押的（只適用于本地繳存職工），須征得他房產權人本人的同意，必須將住房價值全額抵押貸款；

（四）抵押人和抵押權人簽訂書面抵押合同，并于放款前向本市不動產權屬登記部門辦理抵押登記手續(xù)，抵押擔保期限和貸款期限一致，房產在抵押期間，未經抵押權人書面同意，借款人無權以任何理由中斷和撤銷抵押擔保。

（五）為客觀公正的評價抵押物價值，借款人申請的新購商品房不需評估，按開發(fā)商出售的價值估值。二手房貸款或以其他房產抵押購房貸款的，參照稅務部門以路段劃分的計稅參考價估值。

第二十七條

中心在貸款發(fā)放前應當對抵押物、抵押物的權屬和價值、擔保人的償還能力進行嚴格審查；在擔保期內應當加強對抵押物、擔保人的管理，定期檢查，防范風險。

第五章 貸款程序

第二十八條

公積金貸款實行三級審批：受理初審→貸款復審→貸款審批。貸款終審審批由中心授權管理部負責人執(zhí)行。

—8—

第二十九條

符合本辦法第十六條規(guī)定的借款申請人可向中心受理網點提出借款申請，并按要求提供申請材料，同時承諾所提交的申請材料真實完整。

第三十條

受理網點對符合條件、資料齊全的借款申請予以受理，不符合貸款條件或者申請資料不齊全，受理網點可以不受理，但需告知借款申請人原因。

第三十一條

對初審合格的貸款資料進行復審，核實有關情況，復審合格的，由復審人員簽注意見提交審批。

第三十二條

對復審合格的貸款提交管理部審貸會審核，經會議審核通過后由管理部負責人執(zhí)行貸款終審審批。

借款申請人將資料提交完整后，受理網點應當在國家規(guī)定期限內完成貸款審批，并告知借款申請人。

第三十三條

貸款審批通過后，借款申請人即可簽訂《住房公積金個人借款合同》、《借款借據》和《抵押擔保合同》。

第三十四條

管理部將借款申請人簽訂的《住房公積金個人借款合同》、《借款借據》轉交受托銀行及時發(fā)放貸款，網點工作人員及時將貸款發(fā)放結果通知借款人。

第六章 還款方式及貸款償還

第三十五條

公積金貸款的還款方式有按月等額本金還款和按月等額本息還款，借款人根據自身條件自愿選擇。

—9—

（一）按月等額本息還款法，即借款人每月以相等的額度平均償還貸款本息。

（二）按月等額本金還款法，即借款人每期需償還額度相同的本金，同時付清本期應付的貸款利息，利息逐月遞減。

第三十六條

借款人應當按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還公積金貸款本息，中心每月通過借款人合同約定的銀行還款賬戶，直接劃扣當月應償還的貸款本息。

第三十七條 借款人貸款期滿一年以后可根據借款合同約定提前償還部分或者全部貸款本息。借款人使用自有資金申請?zhí)崆斑€款的，每年可申請多次。

第三十八條

除使用自有資金償還貸款外，借款人可使用本人公積金結清貸款，在本人住房公積金賬戶存儲余額償還貸款不足時，借款人可申請其配偶、父母、子女的住房公積金賬戶存儲余額用于結清貸款。

第三十九條

借款人未按借款合同約定的期限償還貸款的應當按借款合同約定或者國家有關規(guī)定支付罰息。

借款人因個人原因未按合同約定日按期還款的，中心將在還款日起延續(xù)5天進行補扣后，將其欠還本息轉為逾期貸款本息。

第七章 合同的變更和終止

第四十條

公積金借款合同需要變更的，必須經債權人、—10— 債務人、擔保人協商同意，并依法簽訂變更協議。變更類型如 下：

（一）借款人基本信息變更（扣款卡號、聯系電話、通訊地址）；

（二）擔保人變更；

（三）抵押物變更；

（四）還款方式變更；

（五）借款期限變更；

（六）中心批準的其他變更類型。

第四十一條

因離婚、死亡等法定原因，借款人可申請減少或變更共同借款人，有抵押擔保合同的，還應進行抵押擔保 變更。

第四十二條

借款人和共同借款人以外的擔保人因故需要變更的，在征得全體擔保人的同意后，可申請變更。

第四十三條

發(fā)生下列情形之一的，借款人可申請貸款期限延長，但延長后的貸款期限不得超過借款人法定退休年齡后延5年。

（一）借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人還款能力下降的；

（二）因離婚、死亡等原因造成借款人還款能力下降的。第四十四條

借款人按借款合同約定履行全部還款義務

—11— 后，抵押物或者質押物返還抵押人或者出質人，借款合同終止。

第八章 貸后管理及相關法律責任

第四十五條

中心對貸款使用情況、借款人的還款能力和履約情況、擔保物權及保證人變化等情況進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，對風險隱患進行監(jiān)控、預警、核查，確保貸款資產安全。

第四十六條

對于逾期未收回的貸款，及時采取催收、訴訟、處置抵押物等有效措施保全債權。

第四十七條

借款人應當接受中心對其貸款使用情況、還款能力、擔保狀況變化等情況的監(jiān)督核查，及時告知中心發(fā)生的可能影響貸款償還的事件，并配合中心采取的相關債權保全措施。

第四十八條

對于出現呆壞賬損失的貸款，根據相關政策 進行認定、核查，符合貸款核銷政策的，應當在履行規(guī)定程序后辦理貸款核銷手續(xù)。

核銷后的公積金貸款應當賬銷案存，繼續(xù)做好資金回收工作。

第四十九條

中心將公積金貸款審核、發(fā)放、回收過程中產生的貸款檔案（包括紙質文檔及電子文檔）按一人一檔原則，并根據國家相關規(guī)定歸檔保管。貸款已結清的，檔案保管期限應當按國家規(guī)定年限妥善保管。

第五十條

呆賬核銷的貸款檔案要永久保管。

—12— 第五十一條 借款人有下列情形之一的，貸款人有權停止發(fā)放貸款或者提前收回全部貸款，并由借款人按照借款合同的約定承擔違約責任：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料；

（二）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

（三）借款人將設定抵押權或質押權的財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈予或重復抵押的；

（四）借款人連續(xù)三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的；

（五）擔保人違反保證合同或者喪失承擔連帶責任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質押物明顯減少影響貸款人實現債權，而借款人又未能提供新的保證或新抵（質）押物的；

（六）借款人死亡、失蹤或移居國外，無法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕償還貸款本息或無力償還貸款本息的；

（七）借款人因違法犯罪被司法機關追究刑事責任的；

（八）違反中心與借款人約定的其他情況。

第五十二條

中心、受委托銀行的工作人員應當嚴格遵守貸款管理規(guī)定，認真履行職責。

第五十三條

售房單位提供虛假合同、發(fā)票給借款人的必

—13— 須承擔連帶責任，同時將劃入資金全部退回中心。

第五十四條

借款人將貸款挪用或逾期未償還本息的，貸款人分別對挪用部分、逾期部分按照中國人民銀行有關規(guī)定計 收罰息。

第五十五條

借款人在《借款合同》終止前死亡、被依法宣告死亡，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的，貸款人有權要求處理抵押物及質押物。

第五十六條

公積金貸款實行終身負責制。貸款管理人員要及時掌握還款情況，對逾期貸款要及時分析原因，把握動向，采用相應措施進行催收，對工作人員因責任心不強，審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守造成損失的，中心依照內部管理制度進行處理。涉嫌犯罪的，要依法追究刑事責任。

第九章 附 則

第五十七條

本辦法由武威市住房公積金管理中心負責解釋。

第五十八條

本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期5年；原武市管發(fā)〔2006〕年02號《武威市個人住房公積金貸款管理辦法》同時廢止。

—14—

第五篇：保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

發(fā)布日期: 2015-05-01

第十條 借款人申請貸款應當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者其他有效身份證明；

（二）具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好；

（三）借款人或配偶或直系親屬（父母、子女）申請貸款時足額正常繳存住房公積金滿6個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳。因單位原因中斷繳存的，應同時符合以下規(guī)定：申請貸款時前12個月內連續(xù)中斷繳存未超過3個月（含）、累計中斷繳存未超過6個月（含）且已辦理補繳；原繳存單位繳存住房公積金的，在新單位繳存不滿6個月的，繳存時間合并計算。購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制，借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)。（政策性住房是指享受政府相關稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房）；

（四）具有符合規(guī)定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金；

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料；

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保；

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以內；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門許可證批準之日起一年以內；購買二手房的，以房屋產權證核發(fā)之日起三個月以內；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應超越商業(yè)銀行批準還貸年限；

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款；

（九）借款人擁有一套住房并已結清購房貸款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），為改善居住條件再次申請貸款購買普通自住住房，執(zhí)行首套房貸款政策；

（十）第二套貸款的發(fā)放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房；

（十一）借款人在就業(yè)地繳存住房公積金，在戶籍所在地購買自住住房的，可持就業(yè)地城市住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地管理中心申請貸款；

（十二）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應當同時提供以下資料：

（一）身份證、軍官證等有效證明和戶口薄、暫住證等有效居留證明；

（二）個人信用報告；

（三）收入證明；

（四）婚姻狀況證明；

（五）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據、契稅、個稅票據及產權證；購買單位集資、定向開發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購房協議及首付款票據，建設工程規(guī)劃許可證等有關建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協議書；建造住房的，提供建設工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產權證等有關翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質量鑒定證明和所大修房屋的產權證等相關手續(xù)；

（六）擔保資料。以他人房產抵押的，提供管理中心認可的評估機構出具的評估報告、房屋產權證（他項權證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證等；職工聯保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關系證明、同意提供擔保證明；質押擔保的，提供管理中心認可的質押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為60萬元。

（二）根據房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據建設工程規(guī)劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的70%；購買首套住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執(zhí)行新的利率標準。一年期的執(zhí)行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質押、保證和公積金聯保。

（一）抵押是指借款人以自有產權、共有產權或第三人擁有產權證的住房作為貸款的擔保。

（二）質押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質）押物時，經管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律、法規(guī)認可的手續(xù)。

（五）公積金聯保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質押的擔保方式。

第十六條 以房產作為抵押物的，應遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權人或委托人應到產權產籍管理機構辦理抵押登記手續(xù)，辦妥的《房屋他項權證》由管理中心（抵押權人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產現值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產現值的80％；

（四）抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣或贈與。

第十七條 用有價證券作為質押物的應遵守下列規(guī)定：

（一）質押人與質押權人對質押物辦理凍結手續(xù)，質押率不得高于90％；

（二）對設定的質押物交管理中心（質押權人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質押的有價證券退還借款人。質押期內，管理中心不得擅自處分。質押物遺失或毀損的，管理中心應承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯保的，應遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協議，承諾在擔保期間內不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯保、三人聯保）。具體比例根據不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產權證后應及時辦理房產抵押置換手續(xù)。

第二十條 抵（質）押、公積金聯保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵（質）押權隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據不同情況領取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規(guī)定的相關資料后送交管理中心審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩(wěn)定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調查。管理中心應在受理之日起10個工作日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產權證、貸款未還清的發(fā)放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質押、保證和公積金聯保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉賬方式將貸款資金劃轉到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設的賬戶內。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業(yè)銀行開設的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）應繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質）押注銷手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執(zhí)行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 借款人虛構提取條件或持偽造資料提取住房公積金的，自該認定之日起取消其3年時限內申請貸款資格。

第三十五條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權依照有關法律、法規(guī)及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處置抵押（質）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）或財產合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關費用或借款期內借款人累計六個月未償還貸款本息和相關費用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關費用的；

(六）繳存單位未辦理緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存公積金的或累計滿12個月（含）的。

第三十六條 處置抵（質）押物所獲價款，應按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質）押物的有關費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權向借款人追償。超過應償還上述款項的部分，應退還借款人。

第三十七條 保證期內發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實現債權的費用為限。

第三十八條 借款人提供虛假證明或者資料騙取貸款的，由管理中心責令限期改正，處一千元以下的罰款；用于經營活動有違法所得的，處違法所得三倍以下罰款，但最高不得超過三萬元，沒有違法所得的，處一萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第九章 監(jiān)督檢查

第三十九條 管理中心和各貸款銀行有權對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監(jiān)督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權提前收回貸款，并依法追究相關單位及個人的法律責任。

第四十條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節(jié)輕重按照有關法律及內部管理制度給予行政處分，構成犯罪的，依法追究法律責任。

第四十一條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協議的約定，每年根據貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十二條 管理中心要不定期檢查開發(fā)商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調查，及時督促開發(fā)商辦理期房轉現房抵押登記手續(xù)。

第四十三條 房地產開發(fā)企業(yè)阻撓、拒絕繳存人使用住房公積金貸款購房的，由縣級以上人民政府房地產開發(fā)主管部門責令限期改正；逾期不改正的，予以通報，并進行不良行為記錄。信譽良好的房地產開發(fā)企業(yè)在取得《銷（預）售許可證》的情況下，可以簽訂按揭協議并辦理貸款業(yè)務。

第四十四條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內容及附件，需以書面形式通知相關各方并就有關內容達成協議。在未達成協議以前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時，應協商解決。協商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十五條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關單位和個人。

第四十六條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準。

第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期兩年。

中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整；個人住房公積金貸款利率保持不變。同時，對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監(jiān)督指導，提高貨幣政策傳導效率。

自同日起，下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。同時，為加大金融支持“三農”和小微企業(yè)的正向激勵，對符合標準的金融機構額外降低存款準備金率0.5個百分點。（完）

金融機構人民幣存貸款基準利率調整表

首套房公積金1.0，貸款50%，利息69625元

二套房公積金上浮1.1，貸款50%，利息76588元

利息差：69625-76588=6963元

二套公積金上浮1.1，貸款11萬元，利息39488元；貸款16萬元，利息57438

對比結論

1.還清第一套房子10萬元，第二套利息69625元

2.第一套房子不還，還第二套房子10萬元，利息39488+（第一套剩余利息）= 3.第一套房子不還，還第二套房子5萬元，利息57438+（第一套剩余利息）=