第一篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào) 【發(fā)布日期】2007-11-28 【生效日期】2007-11-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知

(銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào))

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

2005年9月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(中國銀監(jiān)會(huì)令2005年第2號(hào)，以下簡稱為《辦法》)?！掇k法》實(shí)施以來，商業(yè)銀行積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，取得了明顯成效。為進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定做出以下調(diào)整：

一、根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于第四批取消和調(diào)整行政審批項(xiàng)目的決定》（國發(fā)〔2007〕33號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，取消原《辦法》中對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定，改為實(shí)行報(bào)告制。

二、隨著我國銀行業(yè)開放的不斷擴(kuò)大，相關(guān)規(guī)章制度發(fā)生了變化，為使《辦法》與相關(guān)規(guī)章制度更好地銜接，原《辦法》中規(guī)定商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)告時(shí)，應(yīng)最遲在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品前10日將相關(guān)資料報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)，現(xiàn)改為商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

三、理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)報(bào)告中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期結(jié)束后，各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)產(chǎn)品收益實(shí)現(xiàn)情況、發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和處置情況，以及客戶滿意度等做出后評(píng)價(jià)，并將產(chǎn)品后評(píng)價(jià)報(bào)告報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳

二○○七年十一月二十八日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】

【發(fā)布日期】2006-06-13 【生效日期】2006-06-13 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

最近，因客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，理財(cái)資金投資對(duì)象逐步擴(kuò)大和理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化導(dǎo)致的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)上升的態(tài)勢?，F(xiàn)就各商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)加以提示，并提出以下要求：

一、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）（尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃））命名時(shí)，應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭議的模糊性語言。

二、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營原則，設(shè)計(jì)符合整體經(jīng)營策略的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。應(yīng)做好充分的市場調(diào)研工作，細(xì)分客戶群，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)特征的權(quán)益。

三、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定，包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，并以通俗的語言和適當(dāng)?shù)呐e例對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解釋。

四、高度重視理財(cái)營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）當(dāng)作一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷售理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的業(yè)務(wù)人員。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行一次全面的合規(guī)性審核，并將審核和整改結(jié)果報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

五、嚴(yán)格進(jìn)行客戶評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評(píng)估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)定期跟蹤和了解原有客戶評(píng)估狀況的變化情況，妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問服務(wù)的記錄，及時(shí)糾正或停止對(duì)不恰當(dāng)?shù)目蛻暨M(jìn)行的產(chǎn)品銷售或推銷行為。

六、加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理。商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的市場變化做出科學(xué)合理的預(yù)測的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測算，并據(jù)此明確產(chǎn)品（計(jì)劃）的期限及產(chǎn)品（計(jì)劃）期限內(nèi)有關(guān)市場風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和管控措施，嚴(yán)格按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品（計(jì)劃）期限、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。

七、采取有效方式及時(shí)告知客戶重要信息。商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任，避免使客戶因未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過資金使用和再投資的機(jī)會(huì)。

八、妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置并向客戶告知理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴電話，指定專門的人員或部門及時(shí)處理客戶投訴。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶投訴的登記、統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)客戶投訴情況進(jìn)行研究分析。對(duì)于客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃），商業(yè)銀行應(yīng)制定切實(shí)有效的解決措施，加以改正。

九、嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應(yīng)按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。對(duì)于頻繁被客戶投訴、投訴事實(shí)經(jīng)查實(shí)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)將其調(diào)離理財(cái)業(yè)務(wù)崗位，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)予以紀(jì)律處分。

十、努力提升綜合競爭力，避免理財(cái)業(yè)務(wù)的不公平競爭。商業(yè)銀行應(yīng)大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以富有特色的產(chǎn)品（計(jì)劃）、個(gè)性化的服務(wù)和差別化營銷，提升客戶的滿意度和忠誠度，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進(jìn)行高息攬存等不公平競爭。

十一、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，亦應(yīng)遵照本風(fēng)險(xiǎn)提示中的各項(xiàng)要求執(zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并提出必要的監(jiān)管要求。

二○○六年六月十三日

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第三篇：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令201解讀

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2011年第 5號(hào)

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》 已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員會(huì)第109次主席會(huì)議通過?，F(xiàn)予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法 第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),促進(jìn)商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展, 根據(jù) 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī),制 定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品(以下簡稱理財(cái)產(chǎn)品 銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī) 構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行 為。

第三條 商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定, 不得損害國家利益、社會(huì)公共利益和客戶 合法權(quán)益。

第四條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī) 和本辦法等相關(guān)規(guī)定,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)守信、勤勉 盡責(zé)、如實(shí)告知原則。

第六條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公 正原則,充分揭示風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶合法權(quán)益,不得對(duì)客戶進(jìn)行誤 導(dǎo)銷售。

第七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查,準(zhǔn) 確界定銷售活動(dòng)包含的法律關(guān)系,防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn) 可控、信息充分披露。

第九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則, 禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn) 匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其 風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

第十條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料,指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶分 發(fā)或者公布,使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息, 包括:(一宣傳單、手冊(cè)、信函等面向客戶的宣傳資料;(二電話、傳真、短信、郵件;(三報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他 音像、通訊資料;(四其他相關(guān)資料。

二是 銷售文件,包括:理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說 明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等;經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文 件,商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。

第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本制作 和發(fā)放的管理, 宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授 權(quán),分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

第十三條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái) 產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí),語言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;(二違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;(三夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益 特性不匹配的表述;(四登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;(五 在未提供客觀證據(jù)的情況下, 使用 “業(yè)績優(yōu)良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;(六其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。

第十四條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè) 計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績,同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:(一 引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面, 并注明來源,不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);(二真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管 理水平;(三 在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示, 產(chǎn)品過往業(yè)績不代 表其未來表現(xiàn), 不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn) 品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必須注明模擬數(shù)據(jù)。

第十五條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià) 結(jié)果的, 應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的 渠道與日期。

第十六條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益 區(qū)間字樣的, 應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測 算方式,以醒目文字提醒客戶, “測算收益不等于實(shí)際收益,投 資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式,則 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類 似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間, 誤導(dǎo)客戶。第十七條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位臵提示客戶, “理 財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。

第十八條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書,風(fēng) 險(xiǎn)揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言,并至少包含以下內(nèi)容:(一在醒目位臵提示客戶,“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”;(二 提示客戶, “如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化, 請(qǐng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估”;

(三 提示客戶注意投資風(fēng)險(xiǎn), 仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷售文件, 了解理財(cái)產(chǎn)品具體情況;(四本理財(cái)產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、適合購買的 客戶,并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果;(五保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;

(六 保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下 表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只保障理財(cái)資金本金,不保證 理財(cái)收益,您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;

(七 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以 下內(nèi)容:本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益, 并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)提示客戶可能會(huì)因市場變動(dòng)而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容;

(八客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由客戶填寫;(九 風(fēng)險(xiǎn)揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄, 包括 確認(rèn)語句欄和簽字欄;確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句 為:“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示,愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”,并在此語 句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。

第十九條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知, 客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程;(二 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合 購 買的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容;(三 商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等;(四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;(五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。第二十條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn) 種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例, 并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間 按照銷售文件約定比例合理浮動(dòng)。市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比 例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的, 應(yīng) 當(dāng)及時(shí)向客戶進(jìn)行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范

圍、投資品種或投資比例, 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方 可調(diào)整;客戶不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財(cái)產(chǎn)品。

第二十一條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、托管 費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方 式。銷售文件未載明的收費(fèi)項(xiàng)目,不得向客戶收取。商業(yè)銀行根 據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定,需要對(duì)已約定的收費(fèi)項(xiàng)目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時(shí), 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可 調(diào)整;客戶不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財(cái)產(chǎn)品。

第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時(shí)、準(zhǔn)確地 進(jìn)行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時(shí)的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不 限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶收益等。理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的, 應(yīng)當(dāng)詳 細(xì)披露相關(guān)信息。

第二十三條 理財(cái)產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性 語言。理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的, 擬投資該資產(chǎn)的 比例須達(dá)到該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的50%(含以上;對(duì)掛鉤性結(jié)構(gòu) 化理財(cái)產(chǎn)品, 名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的, 需要在名稱中明確所

掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收 益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。

第四章 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售 的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí), 制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施, 進(jìn)行分級(jí)審 核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn), 由低到高 至少包括五個(gè)等級(jí),并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財(cái) 產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍, 并在銷售系 統(tǒng)中設(shè)臵銷售限制措施。

第二十六條 商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng) 包括但不限于以下因素:(一理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;(二理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測算;(三本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績;(四理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營過程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估, 確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 由低到高至少包括五級(jí), 并可根據(jù) 實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本 行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng) 包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng) 險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè) 銀行對(duì)超過65歲(含的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí),應(yīng)當(dāng) 充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶, 由客 戶簽名確認(rèn)后留存。

第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上 銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過一年未進(jìn)行風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶, 再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估,評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估, 商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書中明確提示, 如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形, 再次購買理財(cái) 產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提 供理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能 力評(píng)估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及 以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí), 由客戶提供相關(guān) 證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀 行客戶:(一單筆認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然 人;(二 認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過1 00萬元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人;

(三 個(gè)人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家 庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣, 且能提供相 關(guān)證明的自然人。

第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或 經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書進(jìn)行審核。

第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估信息 管理系統(tǒng), 用于測評(píng)、記錄和留存客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容和 結(jié)果。

第六章 理財(cái)產(chǎn)品銷售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無風(fēng)險(xiǎn)管 控預(yù)案、無風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測算的理財(cái)產(chǎn)品,不得銷售風(fēng)險(xiǎn) 收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。

第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益, 應(yīng)當(dāng)是對(duì)客 戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利, 也可以是對(duì) 最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等, 承諾保證收益的附加條件所 產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān), 并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客 戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。

第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售, 不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理 財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售, 不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲(chǔ)。

第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),不得有下列 情形:(一 通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo), 進(jìn)行監(jiān) 管套利;(二將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售;(三采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品;

(四通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;(五挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金;(六銷售人員代替客戶簽署文件;(七中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客 戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)臵適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售 起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶銷售起 點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn) 品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人 民幣。

第三十九條 商業(yè)銀行不得通過電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái) 產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn) 品宣傳時(shí), 如客戶明確表示不同意, 商業(yè)銀行不得再通過此種方 式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng) 當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示, 風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn),銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè) 資格的銀行人員, 銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語, 妥善保管 客戶信息, 履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向 客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意, 明確告知客戶銷售的是理 財(cái)產(chǎn)品, 不得誤導(dǎo)客戶;銷售過程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn), 銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。

第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為四級(jí)(含以上理財(cái) 產(chǎn)品時(shí),除非與客戶書面約定,否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開 發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品或投資組合時(shí),雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié) 議, 銷售活動(dòng)可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程 符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十四條 商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品不適用本辦 法有關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品, 雙方應(yīng)

當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié)議, 銷售活動(dòng)可以按服務(wù)協(xié)議約定方式 執(zhí)行,但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十五條 對(duì)于單筆投資金額較大的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng) 在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認(rèn)購資料至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核;單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限, 由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行 風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財(cái)產(chǎn)品銷售文件, 應(yīng)至少 報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè) 務(wù)主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風(fēng)險(xiǎn)較高或單筆金額較大的理財(cái)產(chǎn) 品, 除非雙方書面約定, 否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時(shí)以電話等方 式與客戶進(jìn)行最后確認(rèn);如果客戶不同意購買該理財(cái)產(chǎn)品, 商業(yè) 銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿, 解除已簽訂的銷售文件。風(fēng)險(xiǎn)較高和單 筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn), 由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險(xiǎn)管 理要求制定。

第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu) 開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售。商 業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定, 進(jìn) 行充分的風(fēng)險(xiǎn)審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報(bào) 告和處理制度, 重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo) 銷售行為,至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況:(一客戶頻繁開立、撤銷理財(cái)賬戶;(二客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不匹配;(三商業(yè)銀行超過約定時(shí)間進(jìn)行資金劃付;(四其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從 事理財(cái)產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動(dòng)的人員。第五十條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān) 法律法規(guī)、金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)和技能外,還應(yīng)當(dāng)滿足以下要 求:(一 對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解 和認(rèn)識(shí);(二 遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道 德標(biāo)準(zhǔn)或守則;(三 掌握所宣傳銷售的理財(cái)產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意 見所涉及理財(cái)產(chǎn)品的特性,對(duì)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識(shí)和理 解;(四具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);(五具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

第五十一條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵循以 下原則:(一 勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài) 度執(zhí)業(yè),認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)。

(二誠實(shí)守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶,以誠實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè), 如實(shí)告知客戶可能影響其利益的 重要情況和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況。

(三 公平對(duì)待客戶原則。在理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)中發(fā)生分歧 或矛盾時(shí), 銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶, 不得損害客戶合法權(quán)益。(四 專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售的專 業(yè)資格和技能,勝任理財(cái)產(chǎn)品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng) 先做自我介紹, 尊重客戶意愿, 不得在客戶不愿或不便的情況下 進(jìn)行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前, 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,特別注意以下事項(xiàng):(一有效識(shí)別客戶身份;(二 向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式 等;(三 了解客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性 要求;(四 提醒客戶閱讀銷售文件, 特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書和權(quán)益須 知;(五確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句。

第五十四條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),不得有下列 情形:(一 在銷售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益, 承諾進(jìn) 行

利益輸送, 通過給予他人財(cái)物或利益, 或接受他人給予的財(cái) 物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂;(二詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷售人員;(三散布虛假信息,擾亂市場秩序;(四 違規(guī)接受客戶全權(quán)委托, 私自代理客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品 認(rèn)購、申購、贖回等交易;(五 違規(guī)對(duì)客戶做出盈虧承諾, 或與客戶以口頭或書面形 式約定利益分成或虧損分擔(dān);(六挪用客戶交易資金或理財(cái)產(chǎn)品;(七擅自更改客戶交易指令;

(八其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。第五十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20小時(shí)的培訓(xùn),確保銷售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度, 熟悉理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性等專業(yè)知識(shí)。培訓(xùn)記 錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求、方式、時(shí)間及考核結(jié)果等,未達(dá)到培 訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)。

第五十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼 續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度, 不得對(duì)銷售人員采用以銷售業(yè)績

作為單一考核和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)的考核方法,并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì) 銷售人員在銷售活動(dòng)中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理, 將其納入 本行人力資源評(píng)價(jià)考核系統(tǒng), 持續(xù)跟蹤考核。對(duì)于頻繁被客戶投 訴、查證屬實(shí)的銷售人員,應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴(yán)重的 應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第八章 銷售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理 財(cái)產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng) 險(xiǎn)等, 密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行情 況, 確保理財(cái)產(chǎn)品銷售的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)充分 了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品銷售的管理部 門, 根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點(diǎn)建立科 學(xué)、透明的理財(cái)產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序,高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè) 務(wù)運(yùn)營系統(tǒng),健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),以及應(yīng)急處理機(jī)制。第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客 戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷售活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng) 險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度, 對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和管 理,規(guī)范銷售行為,確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財(cái)產(chǎn)品 銷售授權(quán)控制體系, 加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理, 有效控制分支機(jī)構(gòu) 的銷售風(fēng)險(xiǎn)。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括:(一明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限;(二 制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程, 提高分支機(jī)構(gòu)的銷 售服務(wù)質(zhì)量;(三 統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺(tái), 確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾?和客戶資金安全;(四建立清晰的報(bào)告路線,保持信息渠道暢通;(五加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,采取定期核對(duì)、現(xiàn)場核 查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式有效控制分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

第六十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理 制度,確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī) 定,保障理財(cái)產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī) 程, 對(duì)開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務(wù), 認(rèn)購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定。

第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的 客戶投訴處理體系,具體應(yīng)當(dāng)包括:(一有專門的部門受理和處理客戶投訴;(二 建立客戶投訴處理機(jī)制, 至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等;(三 為客戶提供合理的投訴途徑, 確保客戶了解投訴的途 徑、方法及程序,采用本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),公平和公正地處理投訴;(四向社會(huì)公布受理客戶投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則;(五準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容,所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔, 投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音;

(六評(píng)估客戶投訴風(fēng)險(xiǎn),采取適當(dāng)措施,及時(shí)妥善處理客 戶投訴;(七定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題,形成分析報(bào)告,及 時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),完善內(nèi)控制度。

第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保 密制度,防范客戶信息被不當(dāng)使用。

第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度,妥善保存理 財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。第六十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相 適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力, 盡快建立完整的銷售信息 管理系統(tǒng), 設(shè)臵必要的信息管理崗位, 確保銷售管理系統(tǒng)安全運(yùn) 行。

第六十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量控 制制度,制定實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施,配備必要的人員, 對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等 進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行。對(duì) 理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時(shí), 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或 委托適當(dāng)?shù)娜藛T,以客戶身份進(jìn)行調(diào)查。

內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄、合同和其他材 料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在不當(dāng)銷售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求, 對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制, 報(bào)告期間, 不得對(duì)報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開展宣傳銷售活動(dòng)。商業(yè)銀行總行或授權(quán)

分支機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報(bào)告, 報(bào)告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員審核批 準(zhǔn)。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前10日, 將以下材料向中國銀監(jiān) 會(huì)負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報(bào)告(外國銀行分行參 照?qǐng)?zhí)行:

(一理財(cái)產(chǎn)品的可行性評(píng)估報(bào)告,主要內(nèi)容包括:產(chǎn)品基 本特性、目標(biāo)客戶群、擬銷售時(shí)間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財(cái)資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預(yù)期收益率 的理財(cái)產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控措 施等;(二內(nèi)部審核文件;(三對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 的盡職調(diào)查文件;(四與理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 簽署的法律文件;(五理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái) 產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等;(六理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料, 以及 通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(七報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;(八 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。

第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品之日 起5日內(nèi),將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告:(一總行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書;(二理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品 說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等;(三理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料, 以及通過 各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(四報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;

（五）中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。第七十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保報(bào)告材料的真實(shí)性和完整 性。報(bào)告材料不齊全或者不符合形式要求的，應(yīng)當(dāng)按照中國銀監(jiān) 會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)送或調(diào)整后重新報(bào)送。第七十二條 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)及 時(shí)向中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對(duì)手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事 件，可能造成理財(cái)產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。第七十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn) 品銷售進(jìn)行月度、季度和統(tǒng)計(jì)分析，報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)及其派 出機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束時(shí)編制本理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展報(bào)告，應(yīng)當(dāng)至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客

戶投訴情況等，于下一２月底前報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī) 構(gòu)。第十章 法律責(zé)任 第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財(cái)產(chǎn)品銷售 的，中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重或者逾期 不改正的，中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，《中 根據(jù) 華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第三十七條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管 措施。第七十五條 商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之 一的，由中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法 第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五 十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

（一）違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失 的；

（二）泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后 果的；

（三）挪用客戶資產(chǎn)的；

（四）利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；

（五）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀 行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)除依照本辦法第 七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第四十八條規(guī)定采取相應(yīng) 監(jiān)管措施。第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其 他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。

第四篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

【法規(guī)標(biāo)題】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

【英文譯本】Notice of the General Office of China Banking Regulatory Commission on the Relevant Issues for Commercial Banks to Provide Overseas Financial Management Services on Behalf of Clients

【發(fā)布部門】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)【發(fā)文字號(hào)】銀監(jiān)辦發(fā)[2006]164號(hào)

【批準(zhǔn)部門】【批準(zhǔn)日期】

【發(fā)布日期】2006.06.21【實(shí)施日期】2006.06.21

【時(shí)效性】現(xiàn)行有效【效力級(jí)別】部門規(guī)范性文件

【法規(guī)類別】銀行業(yè)務(wù)【唯一標(biāo)志】7736

4【全文】

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕164號(hào))

（相關(guān)資料: 部門規(guī)章15篇 英文譯本）

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）及相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：

一、商業(yè)銀行（包括外資銀行，下同）在積極開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要密切關(guān)注和管控代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，采取切實(shí)有效的措施，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二、商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照《辦法》的有關(guān)規(guī)定，提交申請(qǐng)材料。

商業(yè)銀行遞交的與代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部控制制度，應(yīng)主要包括：理財(cái)業(yè)務(wù)管理的相關(guān)制度；外匯投資或交易管理的相關(guān)制度；市場風(fēng)險(xiǎn)管理制度；監(jiān)管部門要求的其他制度。

商業(yè)銀行遞交的托管協(xié)議草案，應(yīng)說明擬聘請(qǐng)的托管人以及與托管人溝通的情況。由于管理程序、商務(wù)談判等原因在申請(qǐng)開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，尚無法明確托管人的，商業(yè)銀行可以暫不填寫托管人的情況，但在協(xié)議草案中應(yīng)明確說明商業(yè)銀行與托管人的主要權(quán)利和義務(wù)。商業(yè)銀行明確托管人后，應(yīng)將托管人的基本情況及時(shí)報(bào)告監(jiān)管部門。

商業(yè)銀行遞交的可行性報(bào)告，主要包括以下內(nèi)容：開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的主要策略；相關(guān)市場分析；管理與操作程序；風(fēng)險(xiǎn)管控措施；資源保障情況等。

三、外資銀行申請(qǐng)開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的條件和要求與中資商業(yè)銀行基本相同，但外資銀行應(yīng)按照中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外

資銀行，可以在已開放人民幣業(yè)務(wù)的地域向獲準(zhǔn)服務(wù)的客戶對(duì)象發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在國家外匯管理局批準(zhǔn)的代客境外理財(cái)額度范圍內(nèi)，以人民幣購匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。

外資銀行申請(qǐng)開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，由其主報(bào)告行或總行向所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)遞交申請(qǐng)材料。所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)受理和初審后，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查和決定。

四、商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，可以在境內(nèi)發(fā)售外幣理財(cái)產(chǎn)品，以客戶的自有外匯進(jìn)行境外理財(cái)投資；也可以在境內(nèi)發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣購匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行以人民幣購匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《辦法》的規(guī)定，事先向國家外匯管理局申請(qǐng)額度；以客戶的自有外匯進(jìn)行境外理財(cái)投資，應(yīng)符合國家的有關(guān)外匯管理規(guī)定。

五、商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)?shù)姆绞剑ㄌ峁├碡?cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，向客戶提供的顧問咨詢、代理操作等服務(wù)。在代客境外理財(cái)過程中，商業(yè)銀行可以接受客戶（包括機(jī)構(gòu)和個(gè)人）的委托，按照客戶的授權(quán)，操作客戶賬戶，代理客戶進(jìn)行相關(guān)的投資活動(dòng)，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。

綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行通過發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，集合理財(cái)資金，統(tǒng)一代理客戶進(jìn)行境外投資的活動(dòng)。

六、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)進(jìn)行境外投資時(shí)，應(yīng)按照《辦法》的要求，在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資。

商業(yè)銀行通過理財(cái)顧問服務(wù)方式開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)核實(shí)客戶確實(shí)具備相應(yīng)的投資資格，且其投資活動(dòng)符合中國及投資所在地國家或地區(qū)的法律規(guī)定。嚴(yán)禁商業(yè)銀行向境內(nèi)機(jī)構(gòu)出租、出借或變相出租、出借其境外可利用的投資賬戶。

商業(yè)銀行通過綜合理財(cái)服務(wù)方式開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照審慎經(jīng)營的原則，投資于境外固定收益類產(chǎn)品，包括具有固定收益性質(zhì)的債券、票據(jù)和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，并應(yīng)在理財(cái)產(chǎn)品的銷售合同中向客戶明示理財(cái)資金的投資方向和主要風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、分散或?qū)_風(fēng)險(xiǎn)等需要，確需投資非固定收益類、較高風(fēng)險(xiǎn)收益類產(chǎn)品的，在按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進(jìn)行發(fā)售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)或報(bào)告時(shí)，一律應(yīng)附“投資特別說明”，詳細(xì)說明擬投資的對(duì)象、主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和管控措施。同時(shí)，相關(guān)投資活動(dòng)應(yīng)符合國家有關(guān)法律法規(guī)和外匯管理部門的要求。

商業(yè)銀行通過綜合理財(cái)服務(wù)方式開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及BBB級(jí)以下證券。

七、商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)托管業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)的托管業(yè)務(wù)資格。

獲得了基金托管、企業(yè)社會(huì)保障基金、保險(xiǎn)公司外匯資金境外投資和保險(xiǎn)公司股票托管等托管資格的中資商業(yè)銀行，自然獲得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)托管資格，不需另行申請(qǐng)。

不具備上述各項(xiàng)托管業(yè)務(wù)資格的中資商業(yè)銀行，可以通過申請(qǐng)獲得相關(guān)的托管業(yè)務(wù)資格自然取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的托管資格，也可以向中國銀監(jiān)會(huì)單獨(dú)申請(qǐng)代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)托管資格。

外資銀行開辦代客境外理財(cái)托管業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入事項(xiàng)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

八、具備以下條件的中資商業(yè)銀行可向中國銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)代客理財(cái)業(yè)務(wù)托管資格：有專門的基金托管部門；有足夠熟悉托管業(yè)務(wù)的專職人員；具備安全、高效的清算、交割能力；最近3年沒有重大違反外匯管理規(guī)定的記錄。

申請(qǐng)代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)托管資格，應(yīng)提交以下材料（一式三份）：

（一）申請(qǐng)書；

（二）擬開辦業(yè)務(wù)的詳細(xì)介紹和為從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)所做的必要準(zhǔn)備情況，內(nèi)容至少包括操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)收益分析、控制措施、專業(yè)人員及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的配置；

（三）申請(qǐng)人最近1年的年報(bào)；

（四）中國銀監(jiān)會(huì)要求提交的其他資料。

中國銀監(jiān)會(huì)按照各類金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行受理和審批。

九、商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行托管人與投資管理人的職責(zé)分離。商業(yè)銀行應(yīng)盡量選擇不同法人作為其境內(nèi)托管人和境外托管代理人；不應(yīng)選擇同一法人作為其境外托管代理人和境外投資管理人。

商業(yè)銀行在選擇境外托管代理人和境外投資管理人時(shí)，應(yīng)按照市場化的原則公平抉擇，應(yīng)避免選擇關(guān)聯(lián)方作為代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外托管人代理人和境外投資管理人，避免不了的應(yīng)事先向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

商業(yè)銀行應(yīng)建立交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與報(bào)告體系，審慎選擇交易對(duì)手，注意收集相關(guān)信息，加強(qiáng)與監(jiān)管者的聯(lián)系與匯報(bào)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二00六年六月二十一日

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第五篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范信托投資公司

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范信托投資公司證券業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理有關(guān)問題的通知

（銀監(jiān)辦通[2004]265號(hào)2004年11月16日）

各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司：

為規(guī)范信托投資公司的證券業(yè)務(wù)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，進(jìn)一步貫徹落實(shí)《關(guān)于信托投資公司開設(shè)信托專用證券賬戶和信托專用資金賬戶有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)［2004］61號(hào)），現(xiàn)就信托投資公司從事證券業(yè)務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、信托投資公司運(yùn)用信托資金從事證券投資時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國信托法》、《信托投資公司管理辦法》、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》的規(guī)定，將信托資金與固有資金分別管理、分別記賬，并將不同委托人交付的資金分別管理、分別記賬。同時(shí)，根據(jù)《關(guān)于信托投資公司人民幣銀行結(jié)算賬戶開立和使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)［2003］232號(hào)）和《關(guān)于信托投資公司開設(shè)信托專用證券賬戶和信托專用資金賬戶有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)［2004］61號(hào)），為信托資金在商業(yè)銀行開設(shè)信托財(cái)產(chǎn)專戶，在中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司上海或深圳分公司開設(shè)信托專用證券賬戶，在經(jīng)中國證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的證券公司開設(shè)信托專用資金賬戶。

委托人約定信托投資公司單獨(dú)管理、運(yùn)用信托資金的，信托投資公司應(yīng)按一個(gè)信托文件設(shè)置一個(gè)賬戶的原則，為該信托資金開立單獨(dú)賬戶。委托人約定信托投資公司按某一集合信托計(jì)劃管理運(yùn)用信托資金的，信托投資公司應(yīng)按一個(gè)計(jì)劃設(shè)置一個(gè)賬戶的原則，為該計(jì)劃開立單獨(dú)賬戶。

信托投資公司應(yīng)當(dāng)將開立專戶的情況及時(shí)向委托人、受益人進(jìn)行披露，并將開立信托專用證券賬戶和信托專用資金賬戶的情況向直接監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理部門報(bào)告。對(duì)原證券業(yè)務(wù)逾期未開立專戶的，應(yīng)當(dāng)報(bào)告未開立的原因和事由。

二、信托投資公司應(yīng)當(dāng)建立和完善公司治理和內(nèi)控機(jī)制，增強(qiáng)內(nèi)審部門的獨(dú)立性和有效性，切實(shí)防止控股股東和實(shí)際控制人的干預(yù)，提高證券投資業(yè)務(wù)人員的管理水平，形成證券投資的科學(xué)決策機(jī)制和長效機(jī)制。

三、信托投資公司運(yùn)用固有資金或者信托資金進(jìn)行證券投資，應(yīng)當(dāng)遵循組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，并依據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信托投資公司監(jiān)管的通知》（銀監(jiān)發(fā)［2004］46號(hào)）等規(guī)定，必須事先制定投資比例和投資策略，確立風(fēng)險(xiǎn)止損點(diǎn)。

四、信托投資公司運(yùn)用固有資金從事證券投資時(shí)，其投資于上市流通的股票、企業(yè)債和證券投資基金的日均市值總余額之和不得超過凈資產(chǎn)的50%（含）。

五、各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)信托投資公司所從事證券業(yè)務(wù)的監(jiān)管。對(duì)未按本通知和有關(guān)法規(guī)要求從事證券業(yè)務(wù)的信托投資公司，責(zé)令改正，并限制其開辦新的證券業(yè)務(wù)；情節(jié)嚴(yán)重的，暫停其證券投資業(yè)務(wù)。

六、本通知下發(fā)后，信托投資公司從事新的證券投資，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守有關(guān)法律法規(guī)和本通知的規(guī)定。

信托投資公司在本通知下發(fā)前已從事的證券投資業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)于2004年12月31日前認(rèn)真規(guī)范完畢。

本通知自下發(fā)之日起施行。各銀監(jiān)局在執(zhí)行中如發(fā)現(xiàn)問題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。