第一篇：湖南保險(xiǎn)業(yè)誠信教育工作實(shí)施方案.WPS-保監(jiān)會(huì)

湖南保險(xiǎn)業(yè)誠信教育工作實(shí)施方案

為認(rèn)真貫徹落實(shí)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于深入開展誠信教育的通知》（保監(jiān)發(fā)[2006]29號(hào)）精神，扎實(shí)推進(jìn)誠信建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)、又快又好發(fā)展奠定基礎(chǔ)，在湖南保險(xiǎn)業(yè)廣泛深入地開展誠信教育，制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想

以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十六大、十六屆三中、四中、五中全會(huì)、中紀(jì)委六次全會(huì)以及全國保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，樹立全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞中心工作，通過教育活動(dòng)在全行業(yè)倡導(dǎo)和形成“誠信光榮、失信可恥”的良好風(fēng)尚，使誠信成為每一位從業(yè)人員的自覺行動(dòng)，成為每一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)準(zhǔn)則，全面提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)形象，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)、又快又好發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)做出貢獻(xiàn)。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

保監(jiān)局成立誠信教育工作領(lǐng)導(dǎo)小組，局黨委書記、局長羅忠敏擔(dān)任組長，局紀(jì)委書記、副局長劉鋼和局黨委成員、副局長熊志國擔(dān)任副組長，領(lǐng)導(dǎo)小組成員由各處室主要負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)人事教育處，成員由人事教育處、辦公室、統(tǒng)計(jì)研究處相關(guān)人員組成。

各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介公司要成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組和工作班子，明確負(fù)責(zé)同志和具體部門，一把手要親自掛帥。

三、階段安排

2006年的保險(xiǎn)誠信教育工作，主要分五個(gè)階段進(jìn)行：

（一）動(dòng)員部署階段（4-5月份）。各級領(lǐng)導(dǎo)小組一是要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合實(shí)際，針對重點(diǎn)突出問題，制定誠信教育工作實(shí)施方案和年度工作計(jì)劃；二是要組織召開一次全體干部職工大會(huì)，層層動(dòng)員，廣泛發(fā)動(dòng)，充分認(rèn)識(shí)開展誠信教育的意義及重要性，統(tǒng)一思想，精心部署，采取各種有效形式廣為宣傳造勢，營造良好的活動(dòng)氛圍。

5月26日前，各單位要向保監(jiān)局報(bào)送誠信教育工作實(shí)施方案和年度工作計(jì)劃。

（二）普遍教育階段（5—6月份）。此階段以自學(xué)教育為主，各單位要切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，對省內(nèi)本系統(tǒng)各級分支機(jī)構(gòu)的自學(xué)活動(dòng)和自我教育做好統(tǒng)一安排。重點(diǎn)抓好一次讀書活動(dòng)，開展一次學(xué)習(xí)心得評比。

要將5月份作為讀書活動(dòng)月，以保監(jiān)會(huì)組織編寫的《保險(xiǎn)誠信讀本》、《保險(xiǎn)職業(yè)道德教育讀本》和《保險(xiǎn)法律法規(guī)誠信要求摘要》為基本教材，搞好普及性學(xué)習(xí)，通過自學(xué)、討論等方式，積極撰寫心得，結(jié)合本職崗位和工作，對照檢查自身行為，提高認(rèn)識(shí)，樹立誠信經(jīng)營理念。

在6月底前，各單位要組織本系統(tǒng)開展一次學(xué)習(xí)心得交流比賽，踴躍向保險(xiǎn)學(xué)會(huì)推薦本單位的優(yōu)秀心得文章。7月7日前，各單位要匯總相關(guān)情況，向保監(jiān)局報(bào)送階段性教育成果。保監(jiān)局對優(yōu)秀個(gè)人和組織單位將在行業(yè)內(nèi)通報(bào)，優(yōu)秀心得文章將在《湖南保險(xiǎn)》?？幱?。

（三）重點(diǎn)教育階段（7—9月份）。此階段的學(xué)習(xí)教育以交流提高為主，抓好重點(diǎn)教育。

在普遍教育的基礎(chǔ)上，保監(jiān)局將組織對省級公司和專業(yè)中介的高管人員和重要崗位人員進(jìn)行一次誠信教育培訓(xùn)，對基本教材、有關(guān)法律法規(guī)、社會(huì)對湖南保險(xiǎn)業(yè)的誠信要求等內(nèi)容進(jìn)行深入講解。各單位要緊緊圍繞基本教材、有關(guān)法律法規(guī)等內(nèi)容，組織開展好系統(tǒng)內(nèi)的學(xué)習(xí)教育，根據(jù)轄內(nèi)誠信建設(shè)狀況，有的放矢開展研究探討，找出進(jìn)一步加強(qiáng)誠信建設(shè)的有效途徑，制定改進(jìn)提高措施。各機(jī)構(gòu)要對各級高管人員、核保理賠人員、法律責(zé)任人、財(cái)會(huì)人員、客戶服務(wù)人員和市場營銷人員等進(jìn)行重點(diǎn)教育，培訓(xùn)時(shí)間不得少于30課時(shí)。

9月26日前，各省級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和專業(yè)中介公司要向保監(jiān)局報(bào)送二、三階段的總結(jié)和改進(jìn)措施。保監(jiān)局將對有關(guān)地區(qū)和單位的教育情況進(jìn)行抽查。

（四）深化效果階段（10月份）。保監(jiān)局將按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一安排部署，配合保監(jiān)會(huì)組織協(xié)調(diào)有關(guān)機(jī)構(gòu)和媒體，以基本教材為內(nèi)容，做好全行業(yè)知識(shí)競賽工作。知識(shí)競賽由各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織參加，競賽結(jié)束后將由保監(jiān)會(huì)評選出優(yōu)秀單位和優(yōu)秀個(gè)人，并在全行業(yè)進(jìn)行通報(bào)。

（五）總結(jié)提高階段（10月份）。各單位要在各階段性小結(jié)的基礎(chǔ)上，對年度教育情況進(jìn)行認(rèn)真分析總結(jié)，充分肯定成績，找出存在問題，要根據(jù)本單位、本地區(qū)的誠信建設(shè)狀況，探索進(jìn)一步加強(qiáng)誠信建設(shè)的有效途徑，制定切實(shí)可行的改進(jìn)提高措施，為今后繼續(xù)開展教育和建立誠信建設(shè)的長效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。保監(jiān)局將組織新聞媒體，對涌現(xiàn)出來的優(yōu)秀誠信單位、個(gè)人和先進(jìn)事跡進(jìn)行報(bào)道，提升行業(yè)整體形象。

四、工作要求

（一）思想重視，組織得力。加強(qiáng)誠信建設(shè)，是黨的十六大提出的戰(zhàn)略目標(biāo)，也是全國保險(xiǎn)工作會(huì)議部署的重點(diǎn)工作。各單位要從講政治、顧大局的高度，充分認(rèn)識(shí)此次教育活動(dòng)的意義和重要性，并要結(jié)合實(shí)際制定學(xué)習(xí)貫徹的實(shí)施方案和工作計(jì)劃，督導(dǎo)各地區(qū)和各公司系統(tǒng)內(nèi)抓好落實(shí)。單位主要領(lǐng)導(dǎo)及班子成員要親自部署指導(dǎo)系統(tǒng)內(nèi)的學(xué)習(xí)貫徹活動(dòng)，抓好組織實(shí)施，并要率先垂范，在系統(tǒng)內(nèi)營造相互學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)，共同提高的學(xué)習(xí)風(fēng)氣和誠信風(fēng)尚。

（二）講求方法，措施得當(dāng)。今年各項(xiàng)工作任務(wù)都很繁重，但教育活動(dòng)切不可搞形式、走過場，不能為教育而教育，而要通過學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，進(jìn)一步使保險(xiǎn)業(yè)廣大干部職工認(rèn)清形勢，統(tǒng)一思想，牢固樹立誠信意識(shí)。要注意方法，在創(chuàng)新上做文章，要緊密結(jié)合本單位思想狀況和全年的工作計(jì)劃，有目標(biāo)、有步驟地開展，并根據(jù)教育中發(fā)現(xiàn)的問題和工作實(shí)際，不斷完善教育計(jì)劃。要注意增強(qiáng)活動(dòng)的針對性，要充分發(fā)揮工會(huì)、共青團(tuán)等群眾組織的作用，有分類、有側(cè)重地組織開展教育活動(dòng)。要注意發(fā)揮宣傳輿論的作用，積極引導(dǎo)，正面宣傳，廣造輿論。

（三）突出重點(diǎn)，務(wù)求實(shí)效。要以教育活動(dòng)為契機(jī)，在全行業(yè)大力倡導(dǎo)講誠信、重形象的良好風(fēng)氣。要將各級高管人員作為誠信建設(shè)的關(guān)鍵因素，重點(diǎn)抓好輔導(dǎo)教育，將教育培訓(xùn)情況作為任職資格核準(zhǔn)的重要參考項(xiàng)目。要在廣大營銷員隊(duì)伍中普及和培養(yǎng)誠信觀念，與中介資格考試和繼續(xù)教育結(jié)合，重點(diǎn)抓好強(qiáng)制教育，全面提升行業(yè)整體誠信形象。各單位在活動(dòng)中要認(rèn)真進(jìn)行檢查督促，注意發(fā)現(xiàn)和宣傳學(xué)習(xí)認(rèn)真、改進(jìn)明顯的典型，及時(shí)宣傳推廣；要在教育活動(dòng)的基礎(chǔ)上，摸實(shí)情，找規(guī)律，認(rèn)真查找存在的薄弱環(huán)節(jié)和差距，理清工作思路，制訂整改措施。

第二篇：保險(xiǎn)業(yè)誠信問題調(diào)查

保險(xiǎn)業(yè)誠信問題調(diào)查

摘要：近幾年來，誠信問題已經(jīng)成為中國社會(huì)最熱門的話題之一，在新聞媒體的報(bào)道、人大代表的提案、政府官員的講話中頻頻出現(xiàn)。本文從保險(xiǎn)行業(yè)出發(fā)，以最能體現(xiàn)誠信價(jià)值的保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)檠芯繉ο螅瑢θ涨皣鴥?nèi)保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題進(jìn)行調(diào)查，分析出其現(xiàn)狀，形成原因，及其對它的建設(shè)提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)誠信

在我國，誠實(shí)信用原則，不僅在《合同法》，而且在《保險(xiǎn)法》當(dāng)中都作了特別的強(qiáng)調(diào)?！侗ｋU(xiǎn)法》將誠實(shí)信用原則特意獨(dú)立地規(guī)定為一條，其立法意旨就是特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循誠實(shí)信用原則，突出誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的地位。最大誠信原則是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)賴以發(fā)展的基石。

一我國保險(xiǎn)誠信現(xiàn)狀

目前，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)狀況總體是好的，但一些單位忽視甚至踐踏信用的現(xiàn)象較為普遍，市場中的種種失信行為已導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。

1.造假問題屢禁不止。有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在任務(wù)壓力和利益驅(qū)使下，實(shí)行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機(jī)；向上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)提供假數(shù)據(jù)、假報(bào)表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重影響了經(jīng)營核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據(jù)，侵吞保費(fèi)，損害了被保險(xiǎn)人利益。“制假售假”行為不扼制，不但會(huì)損害當(dāng)前利益，更重要的是造成行業(yè)信譽(yù)的缺失，為保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展和參與國際競爭埋下嚴(yán)重隱患。

2．違法違紀(jì)時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無視財(cái)經(jīng)紀(jì)律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費(fèi)，違規(guī)使用手續(xù)費(fèi)，虛增賠款金額等隱瞞轉(zhuǎn)移收入、虛列支出的手段私設(shè)帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業(yè)樓、汽車等帳外資產(chǎn)以及支付招待費(fèi)等。

3．誤導(dǎo)、欺詐客戶行為相當(dāng)嚴(yán)重。隨著萬能、分紅等人身保險(xiǎn)和投資保障型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的上市，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和一些保險(xiǎn)營銷員夸大產(chǎn)品功能，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容回避或者故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務(wù)殷勤，售后服務(wù)冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險(xiǎn)人的權(quán)益，使保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p壞。

4．相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個(gè)別媒體登載或轉(zhuǎn)載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復(fù)印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章攻擊競爭對手；在企業(yè)內(nèi)部發(fā)布貶低其他公司的宣傳材料并利用網(wǎng)絡(luò)散發(fā)等，結(jié)果往往導(dǎo)致兩敗俱傷，對保險(xiǎn)公司的商業(yè)聲譽(yù)和企業(yè)形象帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。

5．大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范。這些機(jī)構(gòu)，游離于上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護(hù)消費(fèi)者的利益，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，必須予以徹底規(guī)范。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）社會(huì)信用體系不完善

從誠信的保障機(jī)制來看，社會(huì)信用管理體系健全的國家，會(huì)從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國的保險(xiǎn)市場上，由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠信管理制度缺失

目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實(shí)現(xiàn)對代理人合理有效的激勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險(xiǎn)人而言

潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用簡便的分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險(xiǎn)法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保或應(yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。

（2）對于投保人而言

由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，以致很難對保險(xiǎn)公司作出正確的評價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余

地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險(xiǎn)代理人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵(lì)機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險(xiǎn)代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人以及投保人之間的信息不對稱。

三 對保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的建議

1.打好信用信息建設(shè)這個(gè)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)的信用信息建設(shè)，首先要確定業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、市場運(yùn)行和監(jiān)管信息的披露內(nèi)容和辦法，擴(kuò)大監(jiān)管信息的披露范圍和頻度，通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險(xiǎn)公司的基本背景情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、受處罰情況、償付能力等信息對外公開，使社會(huì)、信用中介機(jī)構(gòu)和市場主體能夠公平、方便、及時(shí)地獲得必要的保險(xiǎn)信息資源，提高信息透明度。其次，要建立從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人的信用檔案，建立起全方位的保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)關(guān)和社會(huì)間信息資源的共享。在此基礎(chǔ)上，積極培育信用中介市場，遵循市場化的原則發(fā)展保險(xiǎn)征信體系和保險(xiǎn)信用評價(jià)體系。

2.突出體制改革這個(gè)重點(diǎn)。明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體誠信行為的制度保證，在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為才有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不健全，是誘發(fā)企業(yè)短期行為或失信行為的一個(gè)重要原因。當(dāng)前，要通過推進(jìn)國有保險(xiǎn)公司的股份制改革，推動(dòng)股份制公司按現(xiàn)代企業(yè)制度完善法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司為追求長遠(yuǎn)利益而恪守信用。

3.強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。只有強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規(guī)范。建立保險(xiǎn)業(yè)的失信懲戒機(jī)制，要有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機(jī)制，特別是發(fā)揮法律的懲戒機(jī)制。要嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，嚴(yán)肅懲處保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等市場主體的相關(guān)失信行為。探索建立保險(xiǎn)市場退出機(jī)制，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行業(yè)信用。

4.培育保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。要在保險(xiǎn)業(yè)大力宣傳、倡導(dǎo)誠信觀念，加強(qiáng)誠信教育，普及信用知識(shí)，使市場上的各類行為主體都充分認(rèn)識(shí)到誠信的價(jià)值，認(rèn)識(shí)到誠信對企業(yè)和個(gè)人發(fā)展的重要意義，把誠信變成一種自覺行為。倡導(dǎo)各保險(xiǎn)公司把誠信作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容加以重視，自覺把誠信建設(shè)貫穿到企業(yè)經(jīng)營和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，特別是加強(qiáng)對代理人的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強(qiáng)對從業(yè)人員在法律、政策、專業(yè)技能、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的誠信道德水平。倡導(dǎo)各公司增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的責(zé)任感，為塑造保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象而共同努力。

5.要充分發(fā)揮政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和輿論監(jiān)督等各方面的力量，共建保險(xiǎn)業(yè)的誠信體系。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要在整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的框架下，重點(diǎn)做好保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實(shí)施方案，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的信用立法和制度建設(shè)；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要真正發(fā)揮作用，加強(qiáng)行業(yè)自律；保險(xiǎn)公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高內(nèi)控水平；新聞媒體要對保險(xiǎn)業(yè)存在的不誠信行為及時(shí)進(jìn)行曝光，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

參考文獻(xiàn): [1] 吳定富.加強(qiáng)誠信建設(shè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)報(bào)告.[2] 黃小江.保險(xiǎn)誠信缺失問題的思考[J].中國市場，2005,（5）：78-79.

第三篇：保險(xiǎn)業(yè)誠信問題思考

保險(xiǎn)業(yè)誠信問題思考

2006-7-3 15:31 金融理論與實(shí)踐 【大 中 小】【打印】【我要糾錯(cuò)】

缺乏誠信是目前我國社會(huì)存在的一大問題。根據(jù)中國消協(xié)最近發(fā)布的消息，我國10大領(lǐng)域消費(fèi)環(huán)境問題嚴(yán)重，而保險(xiǎn)行業(yè)則位列其中。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)講究最大誠信的行業(yè)。從理論上看，最大誠信原則適用于保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人，對投保人來說，最大誠信應(yīng)是履行如實(shí)告知義務(wù)；對保險(xiǎn)人來說，最大誠信應(yīng)當(dāng)是他有足夠的能力履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，以及在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對投保人盡到明確說明保險(xiǎn)條款及提請對方注意免責(zé)條款的義務(wù)。因此，不論是對投保人，還是對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，講究最大誠信在當(dāng)今中國其實(shí)具有更強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)人誠信的缺失及培育

長期以來，保險(xiǎn)公司雖然一直強(qiáng)調(diào)維護(hù)企業(yè)信譽(yù)和提升行業(yè)形象是保險(xiǎn)的根本，但這一問題可能被多年來保費(fèi)高速增長的光環(huán)給掩蓋住了，很多人并沒有認(rèn)識(shí)到它的嚴(yán)重性。實(shí)際上，國內(nèi)的消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的許多不應(yīng)有的誤解，造成中資保險(xiǎn)公司的行業(yè)形象和信譽(yù)受到損毀。消費(fèi)者感到最大的問題就是保險(xiǎn)合同缺乏透明度令人費(fèi)解，認(rèn)為保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)公司單方面制定，代表著經(jīng)營者利益，對消費(fèi)者不公平；保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜語詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關(guān)鍵條款設(shè)置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防；此外，售后服務(wù)跟不上，保險(xiǎn)銷售人員素質(zhì)不高；保險(xiǎn)公司之間的無序競爭使同樣的險(xiǎn)種均可以提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，等等。這些無疑會(huì)使保險(xiǎn)人的信譽(yù)和形象受到影響。

2002年10月28日，九屆全國人大常委會(huì)第三十次會(huì)議表決通過了《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改的決定》，該決定于2003年1月1日起開始實(shí)行。這是《保險(xiǎn)法》自1995年頒布以來的首次修訂。此次《保險(xiǎn)法》的修改呈現(xiàn)出“放松管理”、“加強(qiáng)監(jiān)控”、“培育誠信”三大亮點(diǎn)?！胺潘晒芾怼保饕憩F(xiàn)在放松條款費(fèi)率審批報(bào)備制度、允許產(chǎn)險(xiǎn)公司兼營短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、取消法定再保險(xiǎn)、減少保險(xiǎn)資金運(yùn)用和代理人所代理的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量方面的限制等?！凹訌?qiáng)監(jiān)控”，主要表現(xiàn)在監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管的基礎(chǔ)制度和檢查權(quán)限做出明確規(guī)定，如專門增加一條“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。”“培育誠信”，是本次《保險(xiǎn)法》修改時(shí)特別強(qiáng)調(diào)的。《保險(xiǎn)法》第四條原有“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用原則”的規(guī)定，但在新法中又明確增加了對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在誠信方面的具體要求，明確提出保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)委托代理關(guān)系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。如規(guī)定“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。在以上三點(diǎn)中，應(yīng)該說第二點(diǎn)和第三點(diǎn)都事關(guān)誠信問題。前者是從保險(xiǎn)公司外部而言，通過監(jiān)督確保其基本誠信的存在，后者是從保險(xiǎn)公司內(nèi)部而言，要求企業(yè)加強(qiáng)自身誠信的培育?？梢灶A(yù)期，新《保險(xiǎn)法》此類新規(guī)定的實(shí)施必將對中國保險(xiǎn)行業(yè)誠信程度的提高和行業(yè)形象的改善發(fā)揮重要作用。

在以誠信和法律為基礎(chǔ)的市場經(jīng)濟(jì)日趨完善的今天，企業(yè)可以暫時(shí)缺少資金，缺少人才，但誠信絕不能須臾缺少，離開了誠信，企業(yè)將無法生存?？上驳氖?，中資保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)開始意識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性和重要性，并采取實(shí)際行動(dòng)以圖改變這一狀況。諸如：倡導(dǎo)“穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范運(yùn)作、客戶至上、誠信為民”的服務(wù)理念；提高理賠速度、便捷程度等服務(wù)質(zhì)量；開

展理財(cái)顧問、風(fēng)險(xiǎn)管理顧問、健康咨詢等利民活動(dòng)；要求公司員工加強(qiáng)自警、自重、自律的道德修養(yǎng)；實(shí)施中國人保股份制改造，建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，提升綜合競爭力，等等。業(yè)內(nèi)采取的種種措施，已經(jīng)發(fā)生了各種積極變化，應(yīng)當(dāng)持續(xù)下去并進(jìn)一步加強(qiáng)，并以有效的機(jī)制保證講究誠信的員工能夠在公司內(nèi)得到最好的發(fā)展。同時(shí)，為了增加投保人的理解和信任，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)單背面完整地、正確地印上全部保險(xiǎn)條款，并特別用醒目的黑體字將保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)及被保險(xiǎn)人義務(wù)通俗完整地印上，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)保險(xiǎn)人履行了以合理方式提醒投保人注意免除或者限制其責(zé)任的義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明的內(nèi)容有：一是保險(xiǎn)合同條款應(yīng)用列舉式將免責(zé)事項(xiàng)逐一列出，而不是用概括式語言將免責(zé)條款予以高度概括。二是對專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的免責(zé)條款的具體含義，應(yīng)在合同中做出書面的合理的解釋。

二、投保人誠信的缺失及對策

現(xiàn)代保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。投保人向保險(xiǎn)人投保海上保險(xiǎn)時(shí)，船或貨可能已經(jīng)離開了港口，即使如此，保險(xiǎn)人仍可接受承保，但這時(shí)檢驗(yàn)標(biāo)的已不可能，保險(xiǎn)人決定是否接受承保及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率，全憑投保人的告知。因此，最大誠信原則是維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行必不可少的前提條件。

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，最大誠信原則的基本內(nèi)涵并沒有改變。這一原則之所以沒有根本性的變化，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人確定是否接受承保以及怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率依然依賴于投保人告知這一情況沒有變。保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，保險(xiǎn)人不可能對其業(yè)務(wù)涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的所有情況進(jìn)行深入細(xì)致地了解，最了解情況的仍然是投保人。因此，保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況基本上還依賴于投保人的告知；另外，保險(xiǎn)人年復(fù)一年、日復(fù)一日對所有標(biāo)的情況進(jìn)行詳細(xì)考察、了解，不僅沒有可能，也沒有必要，由此產(chǎn)生的大量費(fèi)用，還得由投保人分擔(dān)。因此，對保險(xiǎn)標(biāo)的的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能從危險(xiǎn)管理角度出發(fā)，進(jìn)行宏觀的危險(xiǎn)預(yù)測和重點(diǎn)的防災(zāi)防損工作，最大誠信原則仍然是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人活動(dòng)的基礎(chǔ)。

在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，一些投保人喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計(jì)造假弄假，騙取保險(xiǎn)資金。從時(shí)間上分析，有四個(gè)階段。一是保前欺騙，投保人隱瞞投保標(biāo)的現(xiàn)狀，騙取保險(xiǎn)人的信任，蒙混過關(guān)，暗藏殺機(jī)。如隱瞞資信級別和財(cái)產(chǎn)安全程度，是否已出險(xiǎn)或處在危險(xiǎn)狀態(tài)，財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和價(jià)值，投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡及健康狀況等。二是保時(shí)瞞騙，即編造虛假的有關(guān)文字材料、賬目、人員名冊，對保險(xiǎn)人的問詢假言相對，不如實(shí)填寫投保單等書面單證，誘使保險(xiǎn)人在出具保險(xiǎn)單、確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)方面出現(xiàn)失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續(xù)。三是保后蒙騙，如故意制造保險(xiǎn)事故，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，把保險(xiǎn)事故與非保險(xiǎn)事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴(kuò)大損失程度，第三者賠償后又向保險(xiǎn)公司索賠等。四是索賠時(shí)詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造施救費(fèi)用或低估財(cái)產(chǎn)損失后的殘值，一個(gè)案件數(shù)次索賠或同時(shí)向兩個(gè)保險(xiǎn)公司索賠等手段。還有的財(cái)產(chǎn)被盜案件，在保險(xiǎn)公司賠償后公安部門破案追回的財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)歸保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人應(yīng)該交給保險(xiǎn)公司或退還已領(lǐng)的保險(xiǎn)金，卻隱瞞真情，繼續(xù)占有這些財(cái)產(chǎn)，形成事實(shí)上的詐騙或侵占。保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中難以絕對避免的一股逆流。隨著保險(xiǎn)宣傳的深入、人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)詐騙呈現(xiàn)出花樣翻新、手段狡猾、案件增多、數(shù)額增大的趨勢。曾被新聞媒體多次報(bào)道的廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故，先后向3家保險(xiǎn)公司的10個(gè)分支機(jī)構(gòu)騙賠34次，騙取保險(xiǎn)金141萬余元的惡性案件，也說明了這一問題。不法分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙屢屢得手，不僅擾亂了正常的金融秩序，造成國家資金流失，而且

也破壞了保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性、公正性，分割了廣大投保人和被保險(xiǎn)人的根本利益，同時(shí)還影響了保險(xiǎn)人的信譽(yù)，給保險(xiǎn)工作帶來較大的負(fù)面效應(yīng)。

近來，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司相繼停辦汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他一些地方的保險(xiǎn)公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)也開始明顯收縮。財(cái)險(xiǎn)公司為什么紛紛敗走“車貸險(xiǎn)”？其主要原因就是投保人信用缺失成為車貸險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。數(shù)據(jù)顯示，目前私車貸款有30%違約還貸，10%的汽車貸款難以追回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。從已發(fā)生的保險(xiǎn)賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占多數(shù)。

有保險(xiǎn)公司表示，停辦車貸險(xiǎn)是迫不得已的選擇，高賠付是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%，最高達(dá)到200%.如此高的賠付率使頗具精算能力的保險(xiǎn)公司望而卻步。應(yīng)該說車貸最大的受益人是貸款人，車貸險(xiǎn)的停辦，很難說最終受損的不是眼下的最大受益人。推而廣之，個(gè)人誠信的缺失，對個(gè)人、企業(yè)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)來說，影響都是重大的。

可見，保險(xiǎn)業(yè)要順利發(fā)展，就需要加強(qiáng)個(gè)人誠信的建設(shè)?，F(xiàn)實(shí)中，人們感到社會(huì)缺少誠信，實(shí)際上并不是誠信不存在，而是缺少對誠信的激勵(lì)和保護(hù)。改革開放以來，盡管我國在加強(qiáng)法制保障方面做了大量工作，但法律并沒有真正對誠信經(jīng)濟(jì)起到強(qiáng)有力的保障作用。突出的問題是，法律對失信人的懲罰成本大大低于其獲得的收益。由于守信者未得到有效的保護(hù)，失信者未受到嚴(yán)厲的制裁：“守信失利、失信得利”，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于收益，因而就有人千方百計(jì)地騙人甚至將欺詐作為自己的發(fā)財(cái)手段。因此，建立誠信經(jīng)濟(jì)就必須加大法律的懲罰力度，對不明事理、不知自律，漠視、玷污甚至破壞誠信的人和事，嚴(yán)加懲處，徹底使其成本與收益的關(guān)系得以根本性改變，從而使其認(rèn)識(shí)到違背誠信的代價(jià)而不敢膽大妄為。

第四篇：管理制度實(shí)施方案-中國保監(jiān)會(huì)

附件1：

山西省保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)“見費(fèi)出單”

管理制度實(shí)施方案

為加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的管理，維護(hù)市場交易公平性，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》以及中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)管理工作的通知》（保監(jiān)發(fā)[2006]107號(hào)）要求，制定本方案。

一、“見費(fèi)出單”定義及具體標(biāo)準(zhǔn)

“見費(fèi)出單”是指保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)或核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)全額保費(fèi)入賬收費(fèi)信息，實(shí)時(shí)確認(rèn)并自動(dòng)生成唯一有效指令后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可生成并打印正式保單（實(shí)施范圍包括批改加保車輛）。其核心在于保單的生成以保費(fèi)的全額流入為前提，由系統(tǒng)而非人工確認(rèn)并控制。

（一）投保人或代理機(jī)構(gòu)不同保費(fèi)繳費(fèi)方式具體操作標(biāo)準(zhǔn)：

1、刷卡支付：被保險(xiǎn)人或投保人以刷卡方式支付保費(fèi)時(shí)將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司指定賬戶（僅指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入戶，下同），保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以投保時(shí)系統(tǒng)生成的唯一業(yè)務(wù)代碼向銀聯(lián)公司（或銀行）發(fā)送待收費(fèi)信息，待獲取銀聯(lián)公司（或銀行）返回的繳費(fèi)成功信息后，商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)方可生成并打印保單。

2、現(xiàn)金支付：被保險(xiǎn)人或投保人在代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司柜臺(tái)以現(xiàn)金方式支付保費(fèi)時(shí)，代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司柜臺(tái)應(yīng)在收取現(xiàn)金保費(fèi)后，通過代刷卡將等額保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司指定賬戶，待獲取銀聯(lián)公司（或銀行）返回的繳費(fèi)成功信息后，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)方可生成并打印保單。

3、支票支付：被保險(xiǎn)人或投保人以支票支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可正常進(jìn)行投保操作。保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)對以轉(zhuǎn)賬支票繳納保費(fèi)的保單的保險(xiǎn)起期進(jìn)行限制，即保險(xiǎn)起期不得早于保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間。保險(xiǎn)公司收到支票，應(yīng)向投保人出具轉(zhuǎn)帳支票收訖收據(jù)，收據(jù)應(yīng)包括支票金額、支票號(hào)、收票日期、保單生效日期、對應(yīng)業(yè)務(wù)號(hào)等內(nèi)容，并加蓋財(cái)務(wù)章。票據(jù)收訖收據(jù)應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)打印，并與業(yè)務(wù)代碼相關(guān)聯(lián)。支票到達(dá)保險(xiǎn)公司指定賬戶，保險(xiǎn)公司指定專人依據(jù)銀行保費(fèi)到賬（到保險(xiǎn)公司指定賬戶）書面通知（不得以客戶進(jìn)賬回單為依據(jù)）在財(cái)務(wù)系統(tǒng)手工確認(rèn)后,交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)方可生成并打印保單。

如被保險(xiǎn)人或投保人采取以網(wǎng)銀、匯票等方式支付保費(fèi)的，也應(yīng)符合以上要求，即必須確認(rèn)保費(fèi)收費(fèi)信息后，方可進(jìn)行下一步操作。

（二）在保費(fèi)收費(fèi)信息確認(rèn)之前，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)可先生成保單，但保單必須是“無效”狀態(tài)，在保單收費(fèi)信息確認(rèn)后，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可生成有效保單。

1、關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)定義與邏輯關(guān)系

（1）保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間。刷卡和現(xiàn)金支付方式的保費(fèi)確認(rèn)時(shí)間以核心業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)系統(tǒng)獲取銀聯(lián)（或銀行）的繳費(fèi)成功信息為準(zhǔn)。支票等票據(jù)支付方式的保費(fèi)確認(rèn)時(shí)間以保險(xiǎn)公司指定專人在財(cái)務(wù)系統(tǒng)做人工到賬確認(rèn)為準(zhǔn)。

（2）已核“無效”保單生成時(shí)間。核保通過但未作保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)的時(shí)間(系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)校驗(yàn)并控制不允許進(jìn)行打印、批改、接報(bào)案等操作，且必須早于保費(fèi)確認(rèn)時(shí)間)。

（3）“有效”保單生成時(shí)間。核保通過且已作保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)的時(shí)間（必須不早于保費(fèi)確認(rèn)時(shí)間）。

（4）保單打印時(shí)間。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)打印“有效”保單的時(shí)間（必須不早于保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間和“有效”保單生成時(shí)間）。

2、保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間

保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間應(yīng)早于保單起保時(shí)間。保險(xiǎn)公司應(yīng)將已核“無效”保單生成時(shí)間、保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、“有效”保單生成時(shí)間、單證打印時(shí)間準(zhǔn)確到分。上述時(shí)間可根據(jù)保單印刷號(hào)及保單號(hào)實(shí)時(shí)查詢且符合由小到大邏輯關(guān)系。

（三）保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)或財(cái)務(wù)系統(tǒng)若自投保操作起10個(gè)自然日內(nèi)，仍未作收費(fèi)確認(rèn)的，系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)注銷該投保信息。

（四）保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的收費(fèi)確認(rèn)操作在投保確認(rèn)或打印保單后，不能撤銷。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收費(fèi)確認(rèn)前應(yīng)充分履行告知義務(wù)并打印交費(fèi)通知書（標(biāo)注保單相關(guān)信息，并注明該通知書非保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的法律憑據(jù)），交費(fèi)通知書須由投保人簽章確認(rèn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)將收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成有效保單時(shí)間、打印“有效”保單的時(shí)間打印在保單上。

（五）投保人在保險(xiǎn)公司系統(tǒng)收費(fèi)確認(rèn)并打印有效保單后，申請退保時(shí)，不能全額退還所交保費(fèi)。保險(xiǎn)公司應(yīng)按短期險(xiǎn)扣除相應(yīng)保費(fèi)后，退還投保人所交其余保費(fèi)。

（六）投保人申請批增保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)或核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在獲取批改保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)信息后，批單方可生效。保險(xiǎn)公司要將批改保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)生成有效批單時(shí)間、打印“有效”批單的時(shí)間打印在批單上。

（七）保險(xiǎn)公司應(yīng)在系統(tǒng)中嚴(yán)格區(qū)分代理業(yè)務(wù)、直銷業(yè)務(wù)和電銷業(yè)務(wù)等，加強(qiáng)銷售渠道管理。對不同業(yè)務(wù)渠道應(yīng)可分別按照不同保費(fèi)結(jié)算方式統(tǒng)計(jì)查詢。

（八）保險(xiǎn)公司系統(tǒng)應(yīng)將繳費(fèi)方式和保費(fèi)收費(fèi)信息對應(yīng)起來，人工保費(fèi)收費(fèi)信息確認(rèn)僅限于票據(jù)付費(fèi)方式，其他方式不能使用。采取票據(jù)結(jié)算方式的，系統(tǒng)應(yīng)對票據(jù)收取時(shí)間、銀行到賬通知時(shí)間和起保時(shí)間自動(dòng)校驗(yàn)和控制。

（九）保險(xiǎn)公司系統(tǒng)應(yīng)增加相關(guān)統(tǒng)計(jì)查詢功能，保證能夠?qū)崟r(shí)查詢保單對應(yīng)保費(fèi)的收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、系統(tǒng)生成有效保單時(shí)間及保單打印時(shí)間等信息。

（十）保險(xiǎn)公司應(yīng)委托合法的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)和代收代繳車船稅，并按監(jiān)管要求與中介機(jī)構(gòu)簽定代理協(xié)議。

（十一）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對遠(yuǎn)程出單點(diǎn)（代理機(jī)構(gòu)）的用戶權(quán)限和網(wǎng)絡(luò)接入管理，通過鎖定電話號(hào)碼、硬件特征碼、專用接入設(shè)備等手段杜絕非法接入，確保各遠(yuǎn)程出單點(diǎn)均為保險(xiǎn)公司合法授權(quán)單位。對于停止合作的代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)注銷其用戶權(quán)限并收回有關(guān)設(shè)備及保單。

（十二）投保人或代理機(jī)構(gòu)在結(jié)算保費(fèi)時(shí)，需將保費(fèi)繳納到保險(xiǎn)公司指定賬戶，該指定賬戶是指保險(xiǎn)公司的收入戶。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對保費(fèi)收入、費(fèi)用、賠款賬戶的管理，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理規(guī)定，不得以任何形式向中介機(jī)構(gòu)提供保費(fèi)周轉(zhuǎn)金，也不允許以收取代理機(jī)構(gòu)預(yù)收保費(fèi)（或保證金）的方式，人工確認(rèn)保費(fèi)收費(fèi)信息。

（十三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對人工收費(fèi)確認(rèn)操作財(cái)務(wù)人員的權(quán)限管理，指定專人進(jìn)行人工收費(fèi)確認(rèn)操作。人工收費(fèi)確認(rèn)權(quán)限原則上應(yīng)收至三級機(jī)構(gòu)（含）以上。對機(jī)構(gòu)層級較多的保險(xiǎn)公司，可以通過授權(quán)、委托等形式由四級機(jī)構(gòu)進(jìn)行人工收費(fèi)確認(rèn)。

（十四）定額保單業(yè)務(wù)必須在出具保險(xiǎn)單后的7個(gè)工作日內(nèi)錄入系統(tǒng)，并將保費(fèi)全額實(shí)收入賬。

二、具體工作安排

（一）成立山西保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)組和工作組。

領(lǐng)導(dǎo)組組長:山西保監(jiān)局副局長楊春山 領(lǐng)導(dǎo)組副組長:省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長張大運(yùn)

山西保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長王建宏

領(lǐng)導(dǎo)組成員:各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)省級分公司總經(jīng)理

工作組組長:山西保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長王建宏 工作組副組長:省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長徐培儒 實(shí)施工作組設(shè)在省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)工作聯(lián)絡(luò)委員會(huì)，成員由山西保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處、省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)工作聯(lián)絡(luò)委員會(huì)、各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司抽調(diào)人員組成。

（二）各公司應(yīng)根據(jù)要求向總公司申請系統(tǒng)改造，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成系統(tǒng)改造和人員培訓(xùn)工作。

（三）各公司應(yīng)與所合作的代理機(jī)構(gòu)修改或重新簽訂委托合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容要符合本方案要求。

（四）系統(tǒng)改造完成后，各公司向山西保監(jiān)局和省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上報(bào)本公司準(zhǔn)備工作完成情況，并提出驗(yàn)收申請。山西保監(jiān)局和省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將對各公司系統(tǒng)改造和“見費(fèi)出單”準(zhǔn)備情況進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收內(nèi)容主要包括系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)及代理協(xié)議等。

（五）驗(yàn)收合格的保險(xiǎn)公司可試運(yùn)行“見費(fèi)出單” 模式，現(xiàn)行保費(fèi)收入模式也可并用。2009年1月1日起，山西保險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”管理制度正式實(shí)施。未通過驗(yàn)收的公司，自正式實(shí)施之日起停止交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)，并做好對客戶的解釋工作。

三、工作要求

（一）各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”工作的意義，高度重視，統(tǒng)籌規(guī)劃，加強(qiáng)對此項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，由分公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)，抓緊系統(tǒng)改造，完善業(yè)務(wù)流程，制定有效管理制度，確保按時(shí)按要求完成各項(xiàng)工作。

（二）各公司要加強(qiáng)對代理機(jī)構(gòu)的管理和人員培訓(xùn)工作，督促代理機(jī)構(gòu)做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，按本方案要求修改并重新簽訂委托合作協(xié)議。

（三）各公司應(yīng)抓緊清理存量應(yīng)收保費(fèi)，制定具體可行的管理方案，明確清收時(shí)限和責(zé)任人?！耙娰M(fèi)出單”實(shí)施之日起，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不應(yīng)有新的車險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生。

第五篇：保險(xiǎn)業(yè)亟待補(bǔ)齊誠信短板

保險(xiǎn)業(yè)亟待補(bǔ)齊誠信短板

中國

六次在全系統(tǒng)內(nèi)舉辦該活動(dòng)，迄今為止，該活動(dòng)已經(jīng)走上一條制度化、日?；⒁?guī)范化的實(shí)施路

徑。

除了在文化軟實(shí)力上作文章外，中國人壽還從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)方面入手，保障誠信文化制度能夠得

以落實(shí)。據(jù)中國人壽銷售督察部負(fù)責(zé)人介紹，首先是建制度，將誠信文化從

抽象理念具體化為明

確舉措和工作安排，在各級公司依次推進(jìn)；其次是定標(biāo)準(zhǔn)，制定包括銷售人員違規(guī)行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、信用評級標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)和分支機(jī)構(gòu)銷售風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等，確保各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)得以執(zhí)行；第三是

抓考核，將誠信文化、風(fēng)險(xiǎn)管控的各項(xiàng)要求落實(shí)為具體指標(biāo)，以確保誠信文化建設(shè)的各項(xiàng)要求得

到有效落實(shí)。

“不管是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控制度還是提升‘軟實(shí)力’教育，在銷售隊(duì)伍的培養(yǎng)上尤其要強(qiáng)調(diào)幾條

紅線不能踩?！敝苡駶嵲诮邮苡浾卟稍L時(shí)表示，在個(gè)險(xiǎn)、銀保、團(tuán)險(xiǎn)三大渠道要采取差異化的精

英培養(yǎng)策略，而在誠信原則上高度統(tǒng)一。