第一篇：論我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)

論我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)

一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績

(一)保險信用法制建設(shè)有所加強

一是《保險法》強調(diào)了誠實信用原則在保險業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護和運用。在總則中增加了一條“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”作為第5條；在分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對客戶進行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，高管人員不得“進行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險人、損害被保險人利益”等等。保險信用法制建設(shè)的加強為我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供了法律保障。

(二)保險誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(三)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大

1損失；而在壽險方面，一些邊遠地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入。完成保費收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發(fā)展。

5.保險營銷機制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80％，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

三、進一步完善我國保險業(yè)誠信體系的構(gòu)想

(一)把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設(shè)試點。可以說，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時。保險業(yè)應(yīng)把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。

(二)加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進一步完善我國保險法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護誠實守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進落實?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。

(三)建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業(yè)協(xié)會進行。在投保人投保時，保險公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國尚未建立個人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細如實公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險公司還應(yīng)建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實全面解答。

(四)改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力

經(jīng)濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經(jīng)濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時，作為“經(jīng)濟人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業(yè)運行機制是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

(五)完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力

對于進一步健全完善保險營銷機制，美國愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀(jì)公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險投資。EDJ公司有一個專門調(diào)查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務(wù)員沒有因為傭金而建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經(jīng)紀(jì)人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結(jié)果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

第二篇：論我國保險業(yè)的誠信建設(shè)

論我國保險業(yè)的誠信建設(shè)

摘要

目前保險業(yè)存在承保容易、索賠難；不能嚴(yán)格履行保險合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導(dǎo)；不能及時收取續(xù)期保費等不誠信行為，已經(jīng)成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。誠信是社會主義市場經(jīng)濟的根本保證，是保險公司的生命線。因此，應(yīng)進一步加強保險誠信教育；建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系；嚴(yán)格履行承諾；實行投保提示，綜合利用各種方法推進保險誠信建設(shè)，實現(xiàn)保險業(yè)做大做強的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞:保險誠信，保險發(fā)展，誠信教育，制度體系，代理人，續(xù)期保費，投保提示，保險合同

誠信，是古今中外通用的社會倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險業(yè)的生存基礎(chǔ)。建立保險業(yè)誠信體系，需深入理解誠信對現(xiàn)代社會發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險公司經(jīng)營治理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力；完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

誠信是現(xiàn)代社會公認(rèn)的倫理基礎(chǔ)，具有規(guī)范各民族、各階層、各領(lǐng)域社會成員行為的作用。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構(gòu)成了傳統(tǒng)道德的重要內(nèi)容。西方文化同樣對誠信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實現(xiàn)。誠信對市場經(jīng)濟建設(shè)具有舉足輕重的作用。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者諾思指出：“自由市場經(jīng)濟制度本身并不能保證效率，一個有效率的自由市場制度，除了需要有效的產(chǎn)權(quán)和法律制度相配合之外，還需要在老實、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個市場。”可見，誠信是市場經(jīng)濟的靈魂。

保險業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業(yè)?？梢哉f，誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線。現(xiàn)階段如何解決保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進我國保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點。

一、保險業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀

1.保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險代理人的不誠信

在實際經(jīng)營中，不少保險代理人在利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實際出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設(shè)日益受到重視，保險誠信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴(yán)格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導(dǎo)。個別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險條款全部內(nèi)容，夸大保險責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對于分紅險業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

(五)不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據(jù)”收取保費占為已有。

(七)道德風(fēng)險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務(wù)，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

二、保險業(yè)誠信問題存在的原因

誠信問題的出現(xiàn)，最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看，主要是保險代理人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中，又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

代理人的展業(yè)期

代理人尤其是個人代理人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段，保險代理人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù)，并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人代理人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系，所以在這個過程中，不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險代理人的專業(yè)素質(zhì)不高。

合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語，一般人很難看明白，而我國的保險代理人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后，就上崗進行展業(yè)，他們往往對合同條款不是很熟悉，因此也很難向客戶解釋清楚，嚴(yán)重的會引起客戶的誤解，這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些代理人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中，存在著誤導(dǎo)客戶的行為，有的過分?jǐn)U大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益，對風(fēng)險避而不談;有的代理人為了獲得更多的傭金，在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā)，而是推銷一

些不適合消費者的產(chǎn)品，并且在推銷過程中，隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況，比如保險合同的除外責(zé)任等，欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險代理人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發(fā)生保險事故，就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

三、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的措施

保險誠信建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個社會誠信建設(shè)狀況，又同每個單位、每個人密切相關(guān)，要綜合利用各種方法和手段來構(gòu)建與推進。

(一)進一步加強保險誠信教育。加強保險誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識加強保險誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當(dāng)中。

(二)建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系。一是進一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規(guī)定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。三是完善保險企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險企業(yè)信用評級制度并通過法律認(rèn)可。其次，組建保險企業(yè)信用評級機構(gòu)，定期對保險企業(yè)信用情況進行評估。

目前，可暫由保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)，并逐步實現(xiàn)社會化、專業(yè)化管理。第三，建立保險人、保險從業(yè)人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)保險機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使保險信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。第五，規(guī)范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督。第六，加強社會和群眾監(jiān)督。進一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請保險監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。第七，強化失信懲戒機制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護保險業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險市場退出機制。對有不良記

錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對不講信用的保險企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評估不合格的保險公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險市場，以增強保險經(jīng)營的危機感、責(zé)任感。

(三)嚴(yán)格履行承諾?？蛻糍徺I保險，買的是保障，買的是信譽，買的是服務(wù)，最關(guān)心的是保險公司能否真正兌現(xiàn)保險承諾。

首先，誠信承保。一是準(zhǔn)確、全面宣講保險條款，不僅要向客戶講清保險責(zé)任、保險費率及保險給付等，更要向客戶講明除外責(zé)任、免賠額及退?？鄢?。對于保險分紅產(chǎn)品，要客觀宣傳保險收益，不能夸大分紅率，誘導(dǎo)客戶投保。二是規(guī)范手續(xù)。按照保險合同規(guī)定，應(yīng)由投保人填寫的事項及內(nèi)容，必須由投保人親自如實填寫，保險人(包括保險代理人)不得代簽。避免合同無效，損害客戶利益。三是及時簽發(fā)保險單。保險公司收到保險費后，要依據(jù)投保單內(nèi)容和有關(guān)規(guī)定及時簽發(fā)保險單，并責(zé)成代理人或派專人把保險單正本及有關(guān)保險單證送到客戶手中，讓客戶放心投保。

第二，誠信理賠。理賠是客戶關(guān)心的熱點，投訴的焦點，也是公司誠信建設(shè)的重點。一是實行理賠崗位人員準(zhǔn)入制度，堅持持證上崗，強化培訓(xùn)，不斷提高理賠人員素質(zhì)。二是制定《理賠工作流程》，從立案登記、事故調(diào)查到保險理算、給付等，每一個步驟都要有明確的規(guī)定和要求。三是開辟理賠綠色通道。對小額賠案即時給付；對重大賭案實行賠款預(yù)付制，減輕家庭和社會負(fù)擔(dān)。四是制定(理賠質(zhì)量考核辦法》，加大對保險案件勘查率、結(jié)案率、結(jié)案速度和理賠質(zhì)量等項指標(biāo)的考核力度。凡屬保險責(zé)任的案件，必須及時調(diào)查、及時研究、及時給付，不能拖延，更不能久拖不決。對于不屬于保險責(zé)任的案件，也要盡快向客戶做好解釋工作。堅決杜絕為自身利益而隨意壓賠案、壓賠款等現(xiàn)象的發(fā)生，從根本上解決“投保容易、索賠難”的問題。五是建立理賠案件公示制度。定期將公司處理的理賠案件，在一定范圍內(nèi)進行公示，接受員工和社會的監(jiān)督。六是推行定點醫(yī)院和駐院代表制度。保險公司同醫(yī)院簽訂合作協(xié)議，對保險“病員”實行定點治療。同時，選派公司專業(yè)人員作為駐院代表，對保險“病員”提供慰問、接案受理、案件調(diào)查、協(xié)助索賠等服務(wù)。

第三，及時收取續(xù)期保費。尤其是“孤兒保單”，要指定專人負(fù)責(zé)，使“孤兒保單”不“孤單”。要不斷完善續(xù)期保費收取辦法，通過銀行代收，建立收展員隊伍等途徑，及時收取續(xù)期保費，避免保單失效，切實維護客戶利益。

第四，做好客戶回訪。要通過電話服務(wù)中心和代理人，對新單、撤單、失效和永久失效保單、退保、給付、投訴等進行全面回訪。通過回訪，不僅可加深公司與客戶之間的聯(lián)系和溝通，還能及時發(fā)現(xiàn)和解決在承保、給付等工作中存在的問題，維護公司和客戶利益。

(四)實行投保提示。讓客戶明明白白買保險，放放心心交保費。一是銷售人員身份提示。銷售人員上門推銷保險或收取續(xù)期保費時，應(yīng)向投保人出示《保險代理人從業(yè)人員資格證書》和《展業(yè)證書》，便于投保人查詢核實。二是仔細閱讀保險條款提示。投保前，保險銷售人員要提示投保人仔細閱讀保險條款，尤其是保險責(zé)任、除外責(zé)任、免賠額、退?？鄢仁马棥Ｈ侨鐚嵏嬷陀H筆簽名提示。按照保險合同規(guī)定應(yīng)由投保人如實告知的內(nèi)容及事項，如被保險人身體健康狀況等，必須提示投保人如實告知并簽名。四是產(chǎn)品回報率提示。對于投保投資、分紅類保險，必須提示投保人回報率具有不確定性，提示產(chǎn)品說明書或保險利益

測算書中的測算數(shù)字、宣傳資料中收益率的演算等，都只是對未來收益的假設(shè)，不能保證未來實際收益。五是索要單證提示。合同成立后，提示投保人應(yīng)及時向銷售人員或保險公司索要保險單、保險條款、保費發(fā)票或保費收據(jù)等保險憑證。六是索賠提示。提示投保人或被保險人在發(fā)生保險事件后，要及時報案，并持保險單、保費收據(jù)、事件證明(事故證明、傷殘證明、死亡證明、醫(yī)療費收據(jù)等)、領(lǐng)取證明(戶口簿、身份證等)等到保險公司申請索賠。

致 謝

在論文即將結(jié)束之際，我要向在這三年多的學(xué)習(xí)生活中給與我悉心關(guān)懷和指導(dǎo)的XXX老師致以深深的敬意和謝意，我是在他們的關(guān)系和幫助之下我才能夠不斷的成長和進步，而且他們嚴(yán)肅認(rèn)真的治學(xué)作風(fēng)也令我肅然起敬。

同時我還要向在論文的研究過程中給予我巨大支持的指導(dǎo)老師XXX老師表示由衷的感謝，感謝他們在百忙中對我加以細心的指導(dǎo)與對論文存在的問題提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非淺，使論文改進不少。在些表示由衷的感謝??！

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第三篇：我國保險業(yè)信用體系建設(shè)

摘要

誠信，是古今中外通用的社會倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險業(yè)的生存基礎(chǔ)。誠信對市場經(jīng)濟建設(shè)具有舉足輕重的作用。建立保險業(yè)誠信體系，需深入理解誠信對現(xiàn)代社會發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險公司經(jīng)營治理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力；完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

關(guān)鍵詞:保險誠信，保險發(fā)展，誠信教育，制度體系

Abstract

Integrity, is the ancient and modern Chinese and foreign general social ethics, but also the survival of modern insurance industry based insurance credit system, to understand the integrity of important roles in the development of modern society, the ritual wisdom together constitute the important content of the traditional morality of western culture.and the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction;To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction;Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction;Reform the insurance company management system, to give impetus to insurance credit system construction;Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system construction.Keywords: insurance integrity, development, the good faith education, system

目錄 引言...........................................................................................................................1 2 保險業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀...............................................................................................1

2.1保險公司的不誠信............................................................................................................1 2.2保險代理人的不誠信........................................................................................................2.3投保人的不誠信…………………………………………………………………………..3 保險業(yè)誠信問題存在的原因...................................................................................3

3.1制度缺陷............................................................................................................................3 3.2信息的不對稱………………………………………………………………………….....4 加強保險業(yè)誠信建設(shè)的措施...................................................................................5

4.1進一步加強保險誠信教育……………………………………………………………….6

4.2把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)..............................6 4.3加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障.....................................6 4.4建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系…………………………………………………..6 4.5改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力……………………7 4.6完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力………………………………7 5 總結(jié)..........................................................................................................................9參考文獻.....................................................................................................................10 致

謝.........................................................................................................................11 引言

保險業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業(yè)?？梢哉f，誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線?，F(xiàn)階段如何解決保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進我國保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不像其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時也是最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點。保險業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀

2.1保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.2保險代理人的不誠信

在實際經(jīng)營中，不少保險代理人在利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實際出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設(shè)日益受到重視，保險誠信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴(yán)格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導(dǎo)。個別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險條款全部內(nèi)容，夸大保險責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對于分紅險業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

(五)不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據(jù)”收取保費占

為已有。

(七)道德風(fēng)險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務(wù)，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

2.3投保人的不誠信

誠信說。該說認(rèn)為保險合同是最大誠信合同，保險法基本原則之一就是最大誠信原則，故訂約時，投保人應(yīng)將有關(guān)危險的重要事項據(jù)實告知保險人。

保險法規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

法律還規(guī)定，被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人因上述三種行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。保險業(yè)誠信問題存在的原因

3.1制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

（二）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（三）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。

3.2信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（一）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實風(fēng)險狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（二）對于投保人而言

由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（三）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發(fā)生保險事故，就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

4.加強保險業(yè)誠信建設(shè)的措施

保險誠信建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個社會誠信建設(shè)狀況，又同每個單位、每個人密切相關(guān)，要綜合利用各種方法和手段來構(gòu)建與推進。

4.1進一步加強保險誠信教育

加強保險誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識加強保險誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當(dāng)中。

4.2把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設(shè)試點?？梢哉f，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時。保險業(yè)應(yīng)把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。

4.3加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進一步完善我國保險法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護誠實守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進落實?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。

4.4建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系

一是進一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規(guī)定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。

三是完善保險企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險企業(yè)信用評級制度并通過法律認(rèn)可。其次，組建保險企業(yè)信用評級機構(gòu)，定期對保險企業(yè)信用情況進行評估。

目前，可暫由保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)，并逐步實現(xiàn)社會化、專業(yè)化管理。第三，建立保險人、保險從業(yè)人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)保險機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使保險信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。第五，規(guī)范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督。第六，加強社會和群眾監(jiān)督。進一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請保險監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。第七，強化失信懲戒機制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護保險業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險市場退出機制。對有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對不講信用的保險企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評估不合格的保險公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險市場，以增強保險經(jīng)營的危機感、責(zé)任感。

4.5改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力

經(jīng)濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經(jīng)濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時，作為“經(jīng)濟人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業(yè)運行機制是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

4.6完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力

對于進一步健全完善保險營銷機制，美國愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀(jì)公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險投資。EDJ公司有一個專門調(diào)查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務(wù)員沒有因為傭金而

建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經(jīng)紀(jì)人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結(jié)果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。總結(jié)

本文是從我國保險業(yè)信用體系建設(shè)展開簡單闡述，闡述的不是很清晰，花費的時間和精力不是很多，但是我也接近了自己的全力，由于學(xué)生水平有限，在此還請指導(dǎo)老師您給予批評和指導(dǎo)。在此表示衷心的感謝。

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第四篇：誠信體系建設(shè)

誠信體系建設(shè)機制

誠信是人們的基本道德觀念。“誠者，天之道也《孟子·離婁》”，“言必行，行必果《論語·學(xué)而》”，表明誠信是自然規(guī)律，追求誠信是做人的基本規(guī)律；“政令信者強，政令不信者弱《荀子·議兵》”、“信，國之寶也《左傳·僖公二十五年》，”則強調(diào)了誠信之于政治生活的重要性。2001年，中央頒布《公民道德建設(shè)實施綱要》把“誠信”作為公民道德建設(shè)的一項基礎(chǔ)工程，提出在全社會建立誠信體系的目標(biāo)。檢察誠信是指檢察機關(guān)及檢察工作人員在行使法律監(jiān)督職權(quán)時，忠于憲法和法律中規(guī)定的檢察權(quán)行為準(zhǔn)則，依據(jù)職權(quán)設(shè)立的宗旨、目的、范圍、程序，誠信履行。檢察機關(guān)作為國家的法律監(jiān)督機關(guān)，不但有認(rèn)真履行法律監(jiān)督職責(zé)維護法律信用的任務(wù)，也有通過自身公正執(zhí)法行為樹立司法誠信形象的責(zé)任。因此，檢察誠信應(yīng)當(dāng)是具有基礎(chǔ)性和保障意義的誠信，是社會誠信的范本，直接影響著國家機關(guān)和訴訟當(dāng)事人的誠信建設(shè)。

一、檢察誠信的價值蘊含

(一)檢察誠信的法理價值蘊含

古代誠信是建立在哲學(xué)道德層面或小范圍的商品交易中，現(xiàn)代誠信則建立在法治基礎(chǔ)上?，F(xiàn)代誠信不只是熟人之間的“誠信”，更多的是符合法律預(yù)設(shè)的陌生人之間的誠信。無論是熟人還是陌生人，之所以誠信遵守法律，原因在于能夠通過遵守法律實現(xiàn)自己的利益。在法理學(xué)的發(fā)展中，利益曾被視為法律生活的中心概念，邊沁提出“法一般的和最終的目的，不過是整個社會的最大利益而已”，到耶林認(rèn)為“權(quán)利作為法的目的和法的根本標(biāo)志，而權(quán)利就是法上保護的利益”；從馬克思認(rèn)為“每一個社會的經(jīng)濟關(guān)系首先是作為利益表現(xiàn)出來”，到赫克構(gòu)筑起利益法理學(xué)，再到龐德將法的功能限定在調(diào)節(jié)、調(diào)和、調(diào)解個人利益、公共利益和社會利益，利益被認(rèn)為是法律生存的真實意義。其實法律將不同主體之間的權(quán)利義務(wù)以條文形式確立下來，就在于將當(dāng)事人之間的可期待利益以國家強制力形式予以保障，要求當(dāng)事人予以誠信履行。在刑事領(lǐng)域，法律將何種行為構(gòu)成犯罪及受到何種處罰，以明文形式予以規(guī)定，要求司法機關(guān)做到依法定罪，依法處罰，誠信司法。在訴訟領(lǐng)域，法律將訴訟當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)予以明晰，要求當(dāng)事人在庭前準(zhǔn)備，庭中審理，庭后執(zhí)行，誠信履行，實現(xiàn)法的利益歸屬和秩序安排。從構(gòu)成法律關(guān)系內(nèi)容——權(quán)利義務(wù)這兩條主線看來，個人權(quán)利的實現(xiàn)依賴于他人義務(wù)的誠信履行，自己義務(wù)的誠信履行有利于他人權(quán)利的及時實現(xiàn)。因此，誠信是貫穿于法律制定、運行的每個步驟，是法律利益實現(xiàn)的精神資源。法律作為利益的調(diào)節(jié)器，其實現(xiàn)過程也就是法律利益調(diào)節(jié)、調(diào)和、調(diào)解功能得以信用證明的過程。

(二)檢察誠信的法治思想價值蘊含

誠信從道德術(shù)語轉(zhuǎn)化為法律術(shù)語，反映的不僅是法律規(guī)范在文字上的差異，更重要的是法治思想的深刻變化。誠信執(zhí)法、誠信司法、誠信守法訴說著清晰的法治思想脈絡(luò)——德治、法治、德法合治。

1、提倡檢察誠信建設(shè)是對傳統(tǒng)德治思維的揚棄。傳統(tǒng)的德治有兩大根本條件，一是宗法社會結(jié)構(gòu)使“尊、孝、親”宗法倫理和“誠、義、禮、信”等處世道德能融為一體。二是道德與刑律合為一體，刑律被等同于法律，從而借助法律的強制力推行道德成為可能。在傳統(tǒng)德治兩大根本條件均已經(jīng)不復(fù)存在的當(dāng)下，德治精神卻因認(rèn)識論上“否定之否定”被普遍運用而得到進一步的發(fā)展。以德治國主要是要求領(lǐng)導(dǎo)干部加強自身道德修養(yǎng)，破除“官本位”意識，養(yǎng)成“守法公民”意識，正確運用手中的權(quán)力。誠信本質(zhì)就在于要將黨“全心全意為人民服務(wù)”、“無任何自己的私利”、“甘做人民公仆”等話語轉(zhuǎn)化為每一位權(quán)力擁有者的實際行動。檢察誠信要求檢察人員對待職權(quán)應(yīng)當(dāng)以甘做人民公仆的意識，公正無私、執(zhí)法為民。

2、提倡檢察誠信建設(shè)是對現(xiàn)代法治思維的拓展。法律是法治的前提和基礎(chǔ)，但有了法律并不等于有了法治。法律以國家強制力為后盾，但在強制力被濫用或缺損時，法治便遇到了障礙。法治思維的首要命題是法律至上。法律至上要求人們以已有法律做為自身的行為準(zhǔn)則，實現(xiàn)法律所規(guī)定的權(quán)利義務(wù)，換言之，就是法律規(guī)定的內(nèi)容必須被實現(xiàn)(也稱法律實現(xiàn))。法律實現(xiàn)過程具體可分為執(zhí)法、守法、監(jiān)督等形態(tài)。檢察誠信順應(yīng)了法律實現(xiàn)的要求，檢察誠信要求檢察人員在行使權(quán)力時，應(yīng)嚴(yán)格依照權(quán)力設(shè)立宗旨、目的、行使范圍、行使程序等規(guī)定，誠信履行。

3、檢察誠信建設(shè)是德治與法治結(jié)合共治的標(biāo)本。德法合治不是一種理論的杜撰，而是有其外在的歷史依據(jù)和內(nèi)在的規(guī)定性。首先，中國兩千年禮法合一的法治發(fā)展歷程和西方的自然法與實在法的思辨歷史說明了德法合治具有相當(dāng)?shù)耐庠跉v史依據(jù)。其次，德法合治具有內(nèi)在的規(guī)定性。法律是一種外在的他律性規(guī)范，道德是一種被內(nèi)部化的、自律性規(guī)范；法律著重于抑制人的非理性，道德則更多的傾向于激發(fā)人的理性；法律依靠強制力實現(xiàn)自身的預(yù)期目標(biāo)，而道德則依靠內(nèi)心服從及社會輿論實現(xiàn)著自身主張。人類歷史的發(fā)展經(jīng)驗告訴我們，純粹的法律之治將會因強制力過于泛濫而陷入逆反困境，純粹的道德之治將會因為道德多元和道德相對而陷入虛無和混亂困境。因此，現(xiàn)代社會的最佳治理途徑是道德與法律的結(jié)合之治。法律與道德基于人的本性多元而存在的，各自獨特的功能恰恰是相互彌補的。通過道德，能夠?qū)⒎傻耐庠?、他律?guī)范內(nèi)化為行為者的自律性規(guī)范；通過道德，能將法律所抑制的非理性調(diào)適為行為人的自覺理性；通過道德，能將法律的強制后盾消解為行為人的內(nèi)心服從和社會良好輿論。

檢察誠信以道德表述的形式將法律關(guān)于檢察機關(guān)及其工作人員的義務(wù)性規(guī)范內(nèi)化為檢察人員的自律規(guī)范。呼吁檢察人員誠信檢察，將法律實現(xiàn)過程的所可能出現(xiàn)的非理性行為，以誠信履行法律設(shè)定檢察權(quán)的宗旨、目的予以消解。

二、檢察誠信建設(shè)的現(xiàn)實依據(jù)

(一)形勢發(fā)展和法治建設(shè)呼喚檢察誠信——必然性

公正是法律永恒的價值追求。隨著社會主義民主法治建設(shè)不斷發(fā)展進步，人民群眾對社會公平正義的要求越來越高，執(zhí)法不公不廉很容易引起民怨甚至激起民憤，最終導(dǎo)致政法機關(guān)形象乃至黨的形象受到損害。在今年初的全國政法工作會議上，中政委站在維護社會公平正義，保障國家長治久安的高度，從源頭性、根本性、基礎(chǔ)性問題著手，明確把公正廉潔執(zhí)法作為全國政法機關(guān)今年乃至今后一個時期深入推進的三項重點工作之一。

公正廉潔執(zhí)法就是要求著力解決人民群眾反映的執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公和司法腐敗問題，切實提高執(zhí)法公信力。盡管檢察職權(quán)擁有國家強制力作為后盾，但并不意味當(dāng)然地?fù)碛腥嗣袢罕姷恼\信認(rèn)同，法律監(jiān)督的公信力還是源自于司法公正。檢察誠信正是體現(xiàn)和包容了公正廉潔執(zhí)法的實質(zhì)內(nèi)涵，要求把“忠誠、公正、清廉、文明”的檢察職業(yè)道德要求內(nèi)化為檢察人員行使職權(quán)的自覺行為。通過誠信為人，真正做到忠于黨、忠于國家、忠于人民、忠于事實和法律，忠于人民的檢察事業(yè)；通過誠信執(zhí)法，真正做到崇尚法治，依法獨立行使檢察權(quán)，維護程序公正和實體公正，捍衛(wèi)憲法和法律的尊嚴(yán)；通過誠信守紀(jì)，始終保持清正廉潔，淡泊名利，不徇私情；通過誠信與民，自覺服務(wù)保障民生，維護最廣大人民群眾的根本利益，樹立良好形象。因此，在檢察工作和檢察隊伍建設(shè)中，打造誠信，維護誠信，實踐誠信既是時代的理性呼喚，也是發(fā)展的必然趨勢。

(二)檢察職權(quán)行使過程中存在誠信缺失現(xiàn)象——必要性 在法治環(huán)境中，作為公權(quán)行使一方的檢察人員對自身權(quán)力的觀念應(yīng)當(dāng)是保守和積極兩向兼?zhèn)?。檢察人員通過保守觀念實現(xiàn)對權(quán)力恣意行使欲望的抑制，通過積極觀念實現(xiàn)對行政權(quán)、審判權(quán)濫用的抑制。但是出于個人價值判斷、好惡或者源于對私情、私利的追求而違背職責(zé)要求的現(xiàn)象并不罕見，少數(shù)檢察人員或憑借法律話語權(quán)的掌控優(yōu)勢，對訴訟當(dāng)事人行使訴訟權(quán)利設(shè)置障礙，或任憑傳統(tǒng)人治思維慣性，向當(dāng)事人進行權(quán)力“尋租”，都無疑在破壞著檢察誠信。從社會學(xué)角度看來，當(dāng)事人都是在現(xiàn)實法治環(huán)境下形成對權(quán)力運行、權(quán)力機關(guān)的看法，并進而決定著自己的訴訟行為選擇。其實，在法治環(huán)境中，訴訟當(dāng)事人應(yīng)該意識到自己國家主人翁的地位，意識到自己所擁有的法律權(quán)利義務(wù)，通過法律程序解決爭端、維護權(quán)利。但現(xiàn)實中一些訴訟當(dāng)事人的做法卻截然不同，總是有部分當(dāng)事人的訴訟行為在具體選擇上體現(xiàn)著對檢察機關(guān)或者檢察人員的不信任，當(dāng)事人及其親屬千方百計疏通關(guān)系、送禮行賄的事例時有發(fā)生，試圖動用權(quán)力運行潛規(guī)則，通過各種非誠信手段實現(xiàn)著自身的非法目的。因此，檢察人員的價值理念取向、當(dāng)事人自身法律意識及行為方式選擇共同決定了檢察誠信建設(shè)的重要與艱巨。

三、檢察誠信體系構(gòu)建

檢察誠信體系構(gòu)建是一項長期而系統(tǒng)的工程，既需要思想認(rèn)識層面的不斷深化和提高，也需要制度機制的不斷完善提供有力保障，實現(xiàn)循序漸進的持續(xù)發(fā)展。

(一)建立完善科學(xué)的考核評價機制

“誠信需要一個穩(wěn)定的載體，用于記錄和傳播誠信及違背誠信的人和事，從而給誠信者以持久的榮譽和信賴，給人們對違背誠信者以疏遠和警惕”。在高檢院新近出臺的推進三項重點工作的實施意見中，明確把檢察人員執(zhí)法檔案建設(shè)列為加強公正廉潔執(zhí)法，提高執(zhí)法公信力的重要內(nèi)容之一，同時，這也為檢察誠信提供了最好的載體。執(zhí)法檔案的價值與誠信建設(shè)的目標(biāo)一致，誠信建設(shè)的要求也與執(zhí)法檔案的目的呼應(yīng)。因此，將檢察誠信與執(zhí)法檔案有機融合，把檢察誠信細化為執(zhí)法檔案的具體內(nèi)容，通過客觀真實記錄檢察人員在檢察活動中是否誠實守信、依法辦案、誠信履責(zé)、規(guī)范行為，進一步強化對檢察人員的考核監(jiān)督和科學(xué)評價，增強干警依法辦案、廉潔從檢的自覺性和責(zé)任感，努力打造一支誠信為人、誠信執(zhí)法、誠信守紀(jì)、誠信于民的檢察隊伍，不斷推進檢察工作的發(fā)展。

1、客觀真實記錄。誠信需要行為作為表征，行為需要文字作為歷史檔案。將檢察人員的誠信履職行為以文字、圖像、照片等形式予以記錄并形成檔案，實事求是。誠信并非檢察領(lǐng)導(dǎo)人員特定義務(wù)，而是每一位執(zhí)掌公權(quán)的人員應(yīng)盡的義務(wù)。誠信檔案應(yīng)當(dāng)由檢察人員個人申報和相關(guān)部門搜集。

2、內(nèi)容全面詳盡。誠信檔案應(yīng)當(dāng)有詳實內(nèi)容，客觀而全面的記錄檢察人員在誠信為人、誠信執(zhí)法、誠信守紀(jì)、誠信于民等多個方面的內(nèi)容。誠信執(zhí)法、誠信守紀(jì)要求檢察人員以辦案質(zhì)量和辦案效率作為檢察誠信的核心內(nèi)容，以案件質(zhì)量考評等級優(yōu)劣、辦案用時情況為檔案資料形式。誠信于民要求檢察人員除了檢察工作之外，要積極參加所在社區(qū)活動、進行工作之外的守法情況在人民群眾中起到示范作用，通過守法行為征表檢察人員的法律信用。

3、考核評價實績。積極探索建立、健全檢察誠信的引導(dǎo)、激勵、保障機制，使誠信者受到尊重、獎勵，使不誠信行為受到監(jiān)督、譴責(zé)和追究，對違法違紀(jì)的行為嚴(yán)肅依法處理。對每位檢察人員的誠信程度評價與獎勵、職級等掛鉤起來，通過強化不同階段的考核，突出誠信評價的重要地位，促進和增強檢察人員的責(zé)任意識。

(二)營造誠信工作氛圍，培育檢察官公正廉潔的品質(zhì)

檢察官的工作環(huán)境是否能為其提供獨立的行為空間直接決定了其公正廉潔的品行是否能夠養(yǎng)成。除擁有自身道德判斷和道德選擇外，檢察官的外部工作環(huán)境深刻影響著自身道德支配，尤其是檢察機關(guān)行政領(lǐng)導(dǎo)的引領(lǐng)作用。檢察機關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)可以運用自身行為，以身作則、帶頭示范，以務(wù)實誠信的工作作風(fēng)引導(dǎo)自己下屬保持誠信品質(zhì)；以嚴(yán)守紀(jì)律、落實廉政建設(shè)責(zé)任制向下屬公開承諾，主動接受下屬評議和監(jiān)督。檢察機關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)還可以通過行政管理方式與各檢察人員簽訂崗位目標(biāo)責(zé)任書和廉政建設(shè)責(zé)任書，就檢察人員遵守政治紀(jì)律、辦案紀(jì)律、履行工作職責(zé)、服從管理等方面做承諾，以行政管理方式激勵檢察人員樹立誠信意識和履行誠信職責(zé)。

(三)開展檢察文化活動，促進誠信檢察建設(shè)

誠信建設(shè)不僅可以依靠行政管理的體制問題來予以營造，還可以通過文化活動將誠信融為檢察人員的日常生活方式，讓檢察人員在參與文化活動的同時，接受檢察職業(yè)道德和檢察官形象的教育、熏陶、引導(dǎo)。通過文化活動中涌現(xiàn)的先進典型，引導(dǎo)激勵其他檢察人員愛崗敬業(yè)、誠實守信。通過一系列的學(xué)習(xí)教育活動，灌輸誠信知識，掌握誠信原則，提高誠信意識，切實領(lǐng)悟以誠待人，以信立身，以誠立業(yè)，以信興業(yè)的真諦，著力構(gòu)建檢察誠信文化，為檢察隊伍建設(shè)注入誠信理念、誠信內(nèi)容。

(四)強化組織保障，建立誠信推進機制

借《公民道德建設(shè)實施綱要》把“明禮誠信”確定為公民基本道德規(guī)范之一的契機，檢察機關(guān)將誠信引入到檢察工作機制中。通過設(shè)置組織架構(gòu)，建立檢察機關(guān)誠信評價體系，并根據(jù)崗位、人員變動及時進行調(diào)整、充實組織架構(gòu)。通過誠信領(lǐng)導(dǎo)小組對下屬檢察人員的申報材料進行審核，確定檢察人員的誠信等級，并通過日?？己吮O(jiān)督，引導(dǎo)檢察人員的日常行為規(guī)范，確保誠信檔案的各項考核內(nèi)容落到實處。

第五篇：誠信體系建設(shè)

2011年息烽縣餐飲企業(yè)誠信體系建設(shè)工作實施方案

為貫徹國務(wù)院食品安全委員會2011年工作部署，組織實施《食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)工作實施方案（2010-2012年）》(工信部消費[2010]549號)，加快推進食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)，提高企業(yè)誠信保障能力和食品質(zhì)量安全管理水平，促進食品行業(yè)健康發(fā)展，特制訂2011年息烽縣餐飲企業(yè)誠信體系建設(shè)工作實施方案。

一、工作目標(biāo)

2011年推進餐飲企業(yè)誠信體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：按照“全面鋪開、選擇重點、穩(wěn)步推進”的原則，在全縣餐飲行業(yè)加快推進企業(yè)誠信體系建設(shè)，在乳制品、肉類食品行業(yè)開展誠信試點基礎(chǔ)上，擴大試點到調(diào)味品、葡萄酒、罐頭和飲料行業(yè)企業(yè)，加強誠信標(biāo)準(zhǔn)宣傳和貫徹指導(dǎo)，加快誠信信息平臺建設(shè)，制定誠信激勵和失信懲戒措施，營造食品行業(yè)誠信氛圍。

具體工作目標(biāo)是：組織指導(dǎo)縣城內(nèi)246家餐飲企業(yè)按行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立企業(yè)誠信管理體系，其中示范街餐飲企業(yè)100%建立并實施誠信管理體系。

二、主要任務(wù)

（一）完善誠信體系建設(shè)協(xié)調(diào)工作機制。一是完善部門協(xié)調(diào)機制。在上級的領(lǐng)導(dǎo)下積極開展與公安、教育及其他相關(guān)部門的聯(lián)動。二是成立誠信體系建設(shè)工作辦公室（簡稱“誠信辦”）。誠信辦設(shè)在工業(yè)和信息化部消費品司，具體負(fù)責(zé)制定工作實施計劃、組織專家指導(dǎo)地方和企業(yè)開展誠信體系建設(shè)、審核并管理企業(yè)誠信信息和評價機構(gòu)備案信息、建立并維護國家食品工業(yè)企業(yè)誠信信息管理平臺、組織開展標(biāo)準(zhǔn)制（修）訂和升級等工作。三是組建食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)專家隊伍。充分發(fā)揮專家在指導(dǎo)企業(yè)建立誠信管理體系、開展誠信管理培訓(xùn)、參與企業(yè)誠信評價等方面的作用，形成誠信咨詢和管理服務(wù)機制。四是建立部與省、行業(yè)組織間的聯(lián)系機制。明確各省、行業(yè)組織在食品企業(yè)誠信體系建設(shè)中的任務(wù)，落實地方政府負(fù)總責(zé)，行業(yè)組織加強自律的責(zé)任。五是建立食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)工作督查及信息報送制度。檢查食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)開展情況，對地方工作進行指導(dǎo)和督促檢查。建立簡報和半年、工作報告制度。

（二）完善誠信制度和標(biāo)準(zhǔn)體系。一是編制擴大試點行業(yè)實施指南和評價細則。按照《食品工業(yè)企業(yè)誠信管理體系（CMS）建立及實施通用要求》和《食品工業(yè)企業(yè)誠信評價準(zhǔn)則》，編寫調(diào)味品、葡萄酒、罐頭、飲料等行業(yè)誠信管理體系建立及實施指南，制定乳制品、肉類食品、調(diào)味品、葡萄酒、罐頭、飲料等行業(yè)誠信評價實施細則。二是完善誠信信息管理規(guī)定。研究制定誠信信息征集與使用管理辦法，明確信息征集項目、渠道、方式，規(guī)范信息的使用和披露。三是研究制定誠信服務(wù)機構(gòu)管理辦法。完善誠信評價申報、審核、評定、申投訴等流程和評價證書（或報告）的發(fā)放、暫停、撤銷等管理環(huán)節(jié)和程序；規(guī)范誠信服務(wù)機構(gòu)和服務(wù)行為，培育誠信服務(wù)市場。

(三)加快建立企業(yè)誠信管理體系。一是開展培訓(xùn)。開展誠信建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)宣貫工作覆蓋31個省份；培訓(xùn)地方誠信建設(shè)和食品安全管理師資。二是加強指導(dǎo)。平均每省選擇指導(dǎo)10-20

家企業(yè)作為示范，指導(dǎo)其建立誠信管理體系，積極推行食品安全可追溯體系，并對每家企業(yè)按實際需求，培訓(xùn)食品安全和誠信管理人員，充實企業(yè)管理隊伍。三是開展交流。組織罐頭、調(diào)味品、飲料和葡萄酒等行業(yè)企業(yè)開展誠信體系建設(shè)學(xué)習(xí)交流活動，推動企業(yè)加強原料管理，建立健全誠信經(jīng)營檔案，同時，督促食品企業(yè)完善檢驗檢測手段和健全良好生產(chǎn)規(guī)范（GMP）、危害分析與控制點（HACCP）等質(zhì)量自控體系，提升質(zhì)量安全保障能力。

（四）建立誠信信息征集和披露體系。一是逐步建立全國統(tǒng)一的食品工業(yè)企業(yè)誠信信息管理平臺和查詢披露系統(tǒng)。促進部門間誠信信息資源共建共享，及時向社會公布企業(yè)誠信體系建設(shè)信息。二是加快地方、行業(yè)、企業(yè)誠信信息平臺建設(shè)，促進兩化融合。作為平臺建設(shè)試點，擬在黑龍江、上海等省市指導(dǎo)建立地方食品企業(yè)誠信信息管理平臺。三是嚴(yán)格執(zhí)行管理制度，做到依法采集和披露企業(yè)誠信信息。

（五）建立并完善企業(yè)誠信評價體系。一是組織先期試點的乳制品、肉類食品等行業(yè)企業(yè)開展對標(biāo)達標(biāo)自查自評活動。二是開展企業(yè)誠信管理體系試評價。由企業(yè)自愿申請，地方工業(yè)和信息化、質(zhì)監(jiān)等部門推薦，由行業(yè)協(xié)會或第三方誠信服務(wù)機構(gòu)，在乳制品、肉類食品、調(diào)味品、葡萄酒、罐頭和飲料等行業(yè)選擇400家（包括所有嬰幼兒配方乳粉生產(chǎn)企業(yè)）誠信體系建設(shè)基礎(chǔ)較好的企業(yè)，開展誠信管理體系試評價。三是開展誠信等級試評價。對已通過誠信管理體系評價試點的企業(yè)，開展誠信等級試評價。

（六）加強行業(yè)自律機制建設(shè)。行業(yè)協(xié)會要制定和完善行規(guī)行約，在行業(yè)內(nèi)開展誠信宣言、公約、自查或互查等自律活動；食品工業(yè)行業(yè)協(xié)會要促進行業(yè)信用評價結(jié)果在部門間、上下游行業(yè)間的有效應(yīng)用，要加強對會員企業(yè)信用風(fēng)險知識的培訓(xùn)，協(xié)助會員建立信用風(fēng)險防范機制；企業(yè)要重合同、守信譽、依法生產(chǎn)經(jīng)營，倡導(dǎo)文明誠信經(jīng)商，提高企業(yè)和員工的誠信意識和誠信水平，形成有效的企業(yè)自律機制。同時，建立誠信管理體系的乳制品、肉類食品、調(diào)味品、葡萄酒、罐頭和飲料等行業(yè)企業(yè)要建立內(nèi)部失信舉報制度，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用。

（七）加強誠信宣傳與誠信文化建設(shè)。一是宣傳食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)進程。指導(dǎo)北京、河北、福建、廣東分別在調(diào)味品、葡萄酒、罐頭和飲料等重點行業(yè)開展誠信體系建設(shè)現(xiàn)場交流會；組織消費者進誠信試點企業(yè)開展參觀活動，宣傳試點地區(qū)、行業(yè)及企業(yè)好的做法和取得的成效。二是開展專題宣傳活動及企業(yè)“誠信經(jīng)營”示范創(chuàng)建活動。3月份組織3.15誠信宣傳、6月份舉辦第三屆食品安全高層論壇和9月份舉辦誠信興商宣傳月等活動。三是組織開展誠信和食品安全知識培訓(xùn)、企業(yè)誠信文化交流等活動，探索交流國際誠信管理經(jīng)驗。

（八）加快誠信獎懲機制建設(shè)。研究誠信激勵懲戒措施。利用現(xiàn)有政策及資金渠道，包括中小企業(yè)發(fā)展專項資金支持國家級食品工業(yè)企業(yè)誠信信息管理平臺建設(shè)、企業(yè)誠信管理體系建設(shè)和宣傳、培訓(xùn)等工作，提高食品企業(yè)誠信保障能力；在國家食品儲備、政府采購、招投標(biāo)管理、公共服務(wù)、項目核準(zhǔn)、技術(shù)改造、融資授信、有關(guān)資金政策、信用擔(dān)保、社會宣傳等方面參考使用企業(yè)誠信信息及評價結(jié)果，對誠信企業(yè)給予重點支持和優(yōu)先安排。同時，以法律法規(guī)為依據(jù)，通過失信曝光、分類監(jiān)管和市場退出機制等手段加大對失信企業(yè)懲戒力度，促進行業(yè)健康發(fā)展。

三、工作要求

（一）增強責(zé)任意識。各地工業(yè)和信息化主管部門、有關(guān)行業(yè)協(xié)會和食品企業(yè)，要高度重視食品質(zhì)量安全，把食品工業(yè)企業(yè)誠信體系建設(shè)作為食品安全長效機制建設(shè)的重要內(nèi)容，切實提高對誠信建設(shè)重要性和緊迫性的認(rèn)識，增強責(zé)任意識，認(rèn)真履行職責(zé)。

（二）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。各地工業(yè)和信息化主管部門要切實加強對企業(yè)誠信體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)，要結(jié)合行業(yè)企業(yè)實際，制定地方工作計劃，明確責(zé)任部門和責(zé)任人員，落實各項工作任務(wù)；要研究建立地方誠信管理配套制度，加大標(biāo)準(zhǔn)宣貫力度，全面推進食品工業(yè)誠信體系建設(shè)工作。

（三）加強工作協(xié)調(diào)。各地工業(yè)和信息化主管部門要加強與地方相關(guān)部門的協(xié)同配合，健全地方部門協(xié)調(diào)工作機制，促進信息和管理資源共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的行業(yè)規(guī)范與自律作用，形成全方位、多層面合力推動、協(xié)同推進的格局。

（四）加強誠信宣傳。繼續(xù)大力營造誠信建設(shè)的輿論氛圍，加強地區(qū)間、企業(yè)間交流，宣傳好的做法和經(jīng)驗；組織開展“以講誠信為榮，不講誠信為恥”為主題的系列宣傳活動及企業(yè)誠信專題宣傳活動，鞏固社會輿論監(jiān)督成果。