第一篇：論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)

論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)

摘要

目前保險(xiǎn)業(yè)存在承保容易、索賠難；不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導(dǎo)；不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)等不誠(chéng)信行為，已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。誠(chéng)信是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本保證，是保險(xiǎn)公司的生命線。因此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育；建立健全保險(xiǎn)誠(chéng)信相關(guān)法律制度體系；嚴(yán)格履行承諾；實(shí)行投保提示，綜合利用各種方法推進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)誠(chéng)信，保險(xiǎn)發(fā)展，誠(chéng)信教育，制度體系，代理人，續(xù)期保費(fèi)，投保提示，保險(xiǎn)合同

誠(chéng)信，是古今中外通用的社會(huì)倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的生存基礎(chǔ)。建立保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，需深入理解誠(chéng)信對(duì)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供保障；建立保險(xiǎn)誠(chéng)信治理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)治理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)注入動(dòng)力；完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力。

誠(chéng)信是現(xiàn)代社會(huì)公認(rèn)的倫理基礎(chǔ)，具有規(guī)范各民族、各階層、各領(lǐng)域社會(huì)成員行為的作用。在中國(guó)傳統(tǒng)文化中，誠(chéng)信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構(gòu)成了傳統(tǒng)道德的重要內(nèi)容。西方文化同樣對(duì)誠(chéng)信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實(shí)現(xiàn)。誠(chéng)信對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者諾思指出：“自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度本身并不能保證效率，一個(gè)有效率的自由市場(chǎng)制度，除了需要有效的產(chǎn)權(quán)和法律制度相配合之外，還需要在老實(shí)、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個(gè)市場(chǎng)。”可見，誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂。

保險(xiǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠(chéng)信”為基本原則，對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。可以說，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，是保險(xiǎn)業(yè)的生命線?，F(xiàn)階段如何解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項(xiàng)工作的重中之重。

由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說十分重要。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠(chéng)信問題關(guān)系著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠(chéng)信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進(jìn)而找出完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策。

2006年6月26日，國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時(shí)也說明了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問題就是誠(chéng)信體系建設(shè)問題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”，而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品，在一定意義上來說，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來說保險(xiǎn)具有無形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠(chéng)信，同時(shí)也時(shí)最依賴誠(chéng)信的行業(yè)。但是在我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，誠(chéng)信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信

由于信息的不對(duì)稱以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；對(duì)保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2.保險(xiǎn)代理人的不誠(chéng)信

在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，不少保險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實(shí)際出發(fā)，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險(xiǎn)人。

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信建設(shè)日益受到重視，保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)隊(duì)伍的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個(gè)別案件處理時(shí)間長(zhǎng)達(dá)2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對(duì)一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤(rùn)等項(xiàng)考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導(dǎo)。個(gè)別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時(shí)不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險(xiǎn)條款全部?jī)?nèi)容，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對(duì)于分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

(五)不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動(dòng)，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費(fèi)。個(gè)別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費(fèi)收據(jù)”收取保費(fèi)占為已有。

(七)道德風(fēng)險(xiǎn)。有的保戶投保動(dòng)機(jī)不正確，不履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保騙取保險(xiǎn)金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險(xiǎn)公司等現(xiàn)象。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問題存在的原因

誠(chéng)信問題的出現(xiàn)，最主要的原因來自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看，主要是保險(xiǎn)代理人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中，又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。

代理人的展業(yè)期

代理人尤其是個(gè)人代理人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段，保險(xiǎn)代理人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù)，并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人代理人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系，所以在這個(gè)過程中，不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)代理人的專業(yè)素質(zhì)不高。

合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語，一般人很難看明白，而我國(guó)的保險(xiǎn)代理人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后，就上崗進(jìn)行展業(yè)，他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉，因此也很難向客戶解釋清楚，嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解，這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

2.某些代理人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中，存在著誤導(dǎo)客戶的行為，有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的代理人為了獲得更多的傭金，在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā)，而是推銷一

些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品，并且在推銷過程中，隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)代理人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫不屬實(shí)資料的情形。在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫，同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會(huì)白費(fèi)，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的措施

保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)狀況，又同每個(gè)單位、每個(gè)人密切相關(guān)，要綜合利用各種方法和手段來構(gòu)建與推進(jìn)。

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育。加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國(guó)家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠(chéng)實(shí)守信道德教育，倡導(dǎo)“誠(chéng)信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠(chéng)信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠(chéng)信變?yōu)槊總€(gè)員工的自覺行動(dòng)，把誠(chéng)信落實(shí)到具體工作當(dāng)中。

(二)建立健全保險(xiǎn)誠(chéng)信相關(guān)法律制度體系。一是進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》，充實(shí)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)中介等保險(xiǎn)合同各方誠(chéng)實(shí)信用的具體條款，對(duì)違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險(xiǎn)誠(chéng)信制度管理辦法》、《保險(xiǎn)市場(chǎng)管理辦法》、《反不正當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)法》、《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)信息披露管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)代理人管理辦法》等，使保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。三是完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險(xiǎn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度并通過法律認(rèn)可。其次，組建保險(xiǎn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)信用情況進(jìn)行評(píng)估。

目前，可暫由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，并逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)化、專業(yè)化管理。第三，建立保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)從業(yè)人員、投保人和被保險(xiǎn)人的信用檔案，建立保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)信息資源的共享。第四，制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)信用評(píng)估有可靠的依據(jù)，避免評(píng)估工作隨意性。第五，規(guī)范保險(xiǎn)信息披露工作，定期將保險(xiǎn)信用評(píng)估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會(huì)監(jiān)督。第六，加強(qiáng)社會(huì)和群眾監(jiān)督。進(jìn)一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)督員，廣泛聽取社會(huì)各方面的反映和意見，以便及時(shí)改進(jìn)工作。第七，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，有效發(fā)揮法律和市場(chǎng)對(duì)失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對(duì)失信者，按《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制。對(duì)有不良記

錄被列入“黑名單”的代理人，保險(xiǎn)公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對(duì)不講信用的保險(xiǎn)企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評(píng)估不合格的保險(xiǎn)公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，以增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的危機(jī)感、責(zé)任感。

(三)嚴(yán)格履行承諾?？蛻糍?gòu)買保險(xiǎn)，買的是保障，買的是信譽(yù)，買的是服務(wù)，最關(guān)心的是保險(xiǎn)公司能否真正兌現(xiàn)保險(xiǎn)承諾。

首先，誠(chéng)信承保。一是準(zhǔn)確、全面宣講保險(xiǎn)條款，不僅要向客戶講清保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)給付等，更要向客戶講明除外責(zé)任、免賠額及退?？鄢?。對(duì)于保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品，要客觀宣傳保險(xiǎn)收益，不能夸大分紅率，誘導(dǎo)客戶投保。二是規(guī)范手續(xù)。按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，應(yīng)由投保人填寫的事項(xiàng)及內(nèi)容，必須由投保人親自如實(shí)填寫，保險(xiǎn)人(包括保險(xiǎn)代理人)不得代簽。避免合同無效，損害客戶利益。三是及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，要依據(jù)投保單內(nèi)容和有關(guān)規(guī)定及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，并責(zé)成代理人或派專人把保險(xiǎn)單正本及有關(guān)保險(xiǎn)單證送到客戶手中，讓客戶放心投保。

第二，誠(chéng)信理賠。理賠是客戶關(guān)心的熱點(diǎn)，投訴的焦點(diǎn)，也是公司誠(chéng)信建設(shè)的重點(diǎn)。一是實(shí)行理賠崗位人員準(zhǔn)入制度，堅(jiān)持持證上崗，強(qiáng)化培訓(xùn)，不斷提高理賠人員素質(zhì)。二是制定《理賠工作流程》，從立案登記、事故調(diào)查到保險(xiǎn)理算、給付等，每一個(gè)步驟都要有明確的規(guī)定和要求。三是開辟理賠綠色通道。對(duì)小額賠案即時(shí)給付；對(duì)重大賭案實(shí)行賠款預(yù)付制，減輕家庭和社會(huì)負(fù)擔(dān)。四是制定(理賠質(zhì)量考核辦法》，加大對(duì)保險(xiǎn)案件勘查率、結(jié)案率、結(jié)案速度和理賠質(zhì)量等項(xiàng)指標(biāo)的考核力度。凡屬保險(xiǎn)責(zé)任的案件，必須及時(shí)調(diào)查、及時(shí)研究、及時(shí)給付，不能拖延，更不能久拖不決。對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的案件，也要盡快向客戶做好解釋工作。堅(jiān)決杜絕為自身利益而隨意壓賠案、壓賠款等現(xiàn)象的發(fā)生，從根本上解決“投保容易、索賠難”的問題。五是建立理賠案件公示制度。定期將公司處理的理賠案件，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行公示，接受員工和社會(huì)的監(jiān)督。六是推行定點(diǎn)醫(yī)院和駐院代表制度。保險(xiǎn)公司同醫(yī)院簽訂合作協(xié)議，對(duì)保險(xiǎn)“病員”實(shí)行定點(diǎn)治療。同時(shí)，選派公司專業(yè)人員作為駐院代表，對(duì)保險(xiǎn)“病員”提供慰問、接案受理、案件調(diào)查、協(xié)助索賠等服務(wù)。

第三，及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。尤其是“孤兒保單”，要指定專人負(fù)責(zé)，使“孤兒保單”不“孤單”。要不斷完善續(xù)期保費(fèi)收取辦法，通過銀行代收，建立收展員隊(duì)伍等途徑，及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)，避免保單失效，切實(shí)維護(hù)客戶利益。

第四，做好客戶回訪。要通過電話服務(wù)中心和代理人，對(duì)新單、撤單、失效和永久失效保單、退保、給付、投訴等進(jìn)行全面回訪。通過回訪，不僅可加深公司與客戶之間的聯(lián)系和溝通，還能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決在承保、給付等工作中存在的問題，維護(hù)公司和客戶利益。

(四)實(shí)行投保提示。讓客戶明明白白買保險(xiǎn)，放放心心交保費(fèi)。一是銷售人員身份提示。銷售人員上門推銷保險(xiǎn)或收取續(xù)期保費(fèi)時(shí)，應(yīng)向投保人出示《保險(xiǎn)代理人從業(yè)人員資格證書》和《展業(yè)證書》，便于投保人查詢核實(shí)。二是仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款提示。投保前，保險(xiǎn)銷售人員要提示投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、免賠額、退?？鄢仁马?xiàng)。三是如實(shí)告知和親筆簽名提示。按照保險(xiǎn)合同規(guī)定應(yīng)由投保人如實(shí)告知的內(nèi)容及事項(xiàng)，如被保險(xiǎn)人身體健康狀況等，必須提示投保人如實(shí)告知并簽名。四是產(chǎn)品回報(bào)率提示。對(duì)于投保投資、分紅類保險(xiǎn)，必須提示投保人回報(bào)率具有不確定性，提示產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益

測(cè)算書中的測(cè)算數(shù)字、宣傳資料中收益率的演算等，都只是對(duì)未來收益的假設(shè)，不能保證未來實(shí)際收益。五是索要單證提示。合同成立后，提示投保人應(yīng)及時(shí)向銷售人員或保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)收據(jù)等保險(xiǎn)憑證。六是索賠提示。提示投保人或被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事件后，要及時(shí)報(bào)案，并持保險(xiǎn)單、保費(fèi)收據(jù)、事件證明(事故證明、傷殘證明、死亡證明、醫(yī)療費(fèi)收據(jù)等)、領(lǐng)取證明(戶口簿、身份證等)等到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。

致 謝

在論文即將結(jié)束之際，我要向在這三年多的學(xué)習(xí)生活中給與我悉心關(guān)懷和指導(dǎo)的XXX老師致以深深的敬意和謝意，我是在他們的關(guān)系和幫助之下我才能夠不斷的成長(zhǎng)和進(jìn)步，而且他們嚴(yán)肅認(rèn)真的治學(xué)作風(fēng)也令我肅然起敬。

同時(shí)我還要向在論文的研究過程中給予我巨大支持的指導(dǎo)老師XXX老師表示由衷的感謝，感謝他們?cè)诎倜χ袑?duì)我加以細(xì)心的指導(dǎo)與對(duì)論文存在的問題提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非淺，使論文改進(jìn)不少。在些表示由衷的感謝！！

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第二篇：論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)

論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)

一、近年來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)所取得的成績(jī)

(一)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所加強(qiáng)

一是《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險(xiǎn)法》著重突出了對(duì)誠(chéng)信原則的保護(hù)和運(yùn)用。在總則中增加了一條“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”作為第5條；在分則中也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各行為主體圍繞誠(chéng)信原則進(jìn)行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠(chéng)信原則。如《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對(duì)客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，高管人員不得“進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、損害被保險(xiǎn)人利益”等等。保險(xiǎn)信用法制建設(shè)的加強(qiáng)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供了法律保障。

(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠(chéng)信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國(guó)各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(三)保險(xiǎn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信。如中國(guó)人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國(guó)人壽以“誠(chéng)信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠(chéng)信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見，誠(chéng)信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(四)營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況有所改善

保險(xiǎn)營(yíng)銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠(chéng)信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營(yíng)銷員的誠(chéng)信水平有所提高，誠(chéng)信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，因而可以說他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)“打假”活動(dòng)。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大

1損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。

(二)原因分析

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠(chéng)信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入。完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等，無暇顧及公司的社會(huì)形象、整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5.保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80％，這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度，缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

三、進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的構(gòu)想

(一)把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。目前，我國(guó)信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會(huì)提出：要“建立健全社會(huì)信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”；國(guó)家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)?？梢哉f，保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)恰逢其時(shí)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠(chéng)信體系建設(shè)，一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供保障

要進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實(shí)?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》等法規(guī)。

(三)建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

1.要建立剛性的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。在制度建立上，某壽險(xiǎn)公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營(yíng)銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費(fèi)環(huán)節(jié)的誠(chéng)信行為，大大減少了營(yíng)銷員挪用、詐騙保費(fèi)的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對(duì)投保人信息的采集及披露，可以參照英國(guó)做法，由行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行。在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會(huì)獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國(guó)尚未建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會(huì)采集投保人的投保及理賠記錄。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開其經(jīng)營(yíng)管理狀況外，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通的平臺(tái)，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對(duì)投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實(shí)全面解答。

(四)改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)注入動(dòng)力

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個(gè)不欺騙的信譽(yù)。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會(huì)為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值與決策者的利益無關(guān)時(shí)，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而，國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵(lì)約束機(jī)制，參照國(guó)際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的動(dòng)力所在。

(五)完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力

對(duì)于進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，美國(guó)愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀(jì)公司(簡(jiǎn)稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價(jià)值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對(duì)不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險(xiǎn)投資。EDJ公司有一個(gè)專門調(diào)查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務(wù)員沒有因?yàn)閭蚪鸲ㄗh顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵(lì)經(jīng)紀(jì)人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結(jié)果是，顧客將資金放在EDJ公司的時(shí)間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營(yíng)思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們?cè)诟母锿晟茽I(yíng)銷機(jī)制時(shí)，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠(chéng)信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹立誠(chéng)信意識(shí)，才能強(qiáng)化誠(chéng)信行為，才能促進(jìn)營(yíng)銷員更好地發(fā)揮作用，才會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)增添活力。

第三篇：淺談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失與建設(shè).

淺談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失與建設(shè)

日前,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)正在為《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》做最后的審編工作。據(jù)理解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“必需從維護(hù)最廣闊人民大眾基本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)久遠(yuǎn)安康開展的高度,注重和增強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建立”指示肉體的詳細(xì)措施。

一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的根底,是保險(xiǎn)業(yè)安康開展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,老實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)買賣對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)本身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。能夠說,不誠(chéng)信就沒有信譽(yù),就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)開展。

1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與開展的內(nèi)在請(qǐng)求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的中心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信譽(yù)向客戶所做出的對(duì)將來可能發(fā)作的保險(xiǎn)事故承當(dāng)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的承諾。因此,保險(xiǎn)公司能否老實(shí)、守信譽(yù),在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)置決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其以為有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只要誠(chéng)信,才干為持續(xù)開展發(fā)明良好的外部環(huán)境,才干加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更普遍地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)展買賣發(fā)明條件。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)生機(jī)的自信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)展化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)買賣的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏自信心,障礙保險(xiǎn)買賣向縱深開展,以至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。能夠說,保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的緣由在于誠(chéng)信缺乏。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的自信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為,也損傷了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)買賣行為的自信心。

3.保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的特殊性請(qǐng)求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相關(guān)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充沛的;相關(guān)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充沛的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱招致買賣本錢增大,可能呈現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損傷保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只要最大限度地老實(shí)守信,才干降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的買賣本錢,保證保險(xiǎn)業(yè)的開展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失狀況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速開展的十幾年,也是問題不時(shí)暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問題,就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠(chéng)信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴? ? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

保險(xiǎn)供應(yīng)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供應(yīng)者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷處于粗放型開展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,在投保前以至投保后難以理解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)狀況,只能憑仗客觀印象及保險(xiǎn)代理人的引見做出判別,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為發(fā)明了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中坦白、詐騙,不及時(shí)實(shí)行以至拒不實(shí)行賠付義務(wù),違規(guī)運(yùn)營(yíng),惡性競(jìng)爭(zhēng)等都損傷了保險(xiǎn)公司的名譽(yù)。此外,從宏觀層面來講,保險(xiǎn)公司償付才能缺乏,積聚風(fēng)險(xiǎn)過大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表如今投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不實(shí)行照實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以依據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況肯定能否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,成心虛擬保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、材料和其他證據(jù),假造虛假的事故緣由或者夸張損失水平,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損傷,增加了保險(xiǎn)人理賠的本錢。有關(guān)材料顯現(xiàn),我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件均勻比英美等保險(xiǎn)興旺國(guó)度要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表如今其業(yè)務(wù)中詐騙、坦白與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要狀況;障礙或誘導(dǎo)投保人不實(shí)行照實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在取得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸張保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功用,逃避闡明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,以至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人形成經(jīng)濟(jì)損失,惹起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更招致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p傷保險(xiǎn)業(yè)的名譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于一切保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在理想運(yùn)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)作。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違犯監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則和行業(yè)自律協(xié)議,變相降 低費(fèi)率、進(jìn)步手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中,有意坦白和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜本人,貶損別人。這樣的互相排斥損傷更不利

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整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的開展。

三、構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的思緒

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失晉級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí),就會(huì)使保險(xiǎn)買賣本錢大大增加,減少保險(xiǎn)買賣的范圍,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根底。因而,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,樹立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),常常在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違犯誠(chéng)信準(zhǔn)繩,因此必需借助于制度的外在強(qiáng)迫力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)買賣主體停止決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。假如有法律提供的硬約束,買賣主體就會(huì)確信一旦做出不誠(chéng)信行為,將遭到法律的制裁,其結(jié)果是肯定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使買賣主體理性地放棄詐騙行為。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體,應(yīng)經(jīng)過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓舞、引導(dǎo)誠(chéng)信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的樹立。

2.充沛發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化建立,樹立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在一個(gè)粗放運(yùn)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率爭(zhēng)奪市場(chǎng),壽險(xiǎn)公司夸張產(chǎn)品的投資而無視保證功用,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因而要樹立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,經(jīng)過同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織諧和戰(zhàn)爭(zhēng)衡市場(chǎng)主體利益、進(jìn)步資源配置效率,并要增強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,完成資源共享,同時(shí)樹立反保險(xiǎn)狡詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)立功,樹立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),有效地防止誠(chéng)信缺失行為。

3.注重核保核賠環(huán)節(jié),推進(jìn)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,構(gòu)成平面調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期挑選,做好核保工作對(duì)控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆選擇有重要的意義。理賠處置環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防備保險(xiǎn)狡詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)才能的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防備的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,進(jìn)步防狡詐、反狡詐的才能。我們應(yīng)該注重核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,構(gòu)成平面調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防備和減少保險(xiǎn)狡詐所形成的風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信。

4.樹立社會(huì)個(gè)人信譽(yù)賬戶,完善信息披露制度,加快信譽(yù)評(píng)級(jí)制度的建立。經(jīng)過信譽(yù)評(píng)級(jí)制度的建立及信息披露,促使保

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第四篇：貴州保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃(2011-2015)

貴州保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃（2011-2015）

《貴州保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃（2011-2015）》（以下簡(jiǎn)稱“規(guī)劃”），是在總結(jié)近年來貴州保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)工作成效、經(jīng)驗(yàn)、問題等基礎(chǔ)上，根據(jù)《貴州保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》編制?！耙?guī)劃”明確了貴州保險(xiǎn)業(yè)在2011-2015年期間誠(chéng)信建設(shè)工作的指導(dǎo)思想、工作目標(biāo)和保障措施，是今后一個(gè)時(shí)期全省保險(xiǎn)業(yè)深入推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)的行動(dòng)指南，是促進(jìn)行業(yè)又好又快、更好更快發(fā)展的重要推動(dòng)力。

一、規(guī)劃背景

貴州保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)工作自2004年啟動(dòng)以來，全行業(yè)始終把創(chuàng)建一個(gè)以保險(xiǎn)從業(yè)人員誠(chéng)信為基礎(chǔ)、以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自律為重點(diǎn)、以加強(qiáng)誠(chéng)信教育為依托、以行業(yè)協(xié)調(diào)社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充、以強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制為手段的“保險(xiǎn)監(jiān)管信用、保險(xiǎn)主體信用、被保險(xiǎn)人信用”三位一體的貴州省保險(xiǎn)信用體系為建設(shè)目標(biāo)，統(tǒng)籌安排、分步推進(jìn)、扎實(shí)工作，通過開展形式多樣的保險(xiǎn)誠(chéng)信教育以及“保險(xiǎn)之星”、“誠(chéng)信建設(shè)先進(jìn)單位”表彰等誠(chéng)信宣傳活動(dòng)，全體從業(yè)人員進(jìn)一步從思想源頭上增強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信重要意義的認(rèn)識(shí)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)開始成為絕大部分從業(yè)人員的自覺行動(dòng)，具有行業(yè)特色的保險(xiǎn)誠(chéng)信文化逐漸形成，行業(yè)的影響力不斷擴(kuò)大。保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)失信行為查處力度不斷加大，行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)自律功能作用有效發(fā)

揮，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不斷完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的一些突出的失信問題得以有效解決，促進(jìn)了市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)。同時(shí)，在誠(chéng)信建設(shè)過程中，全行業(yè)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和手段，推出種種保險(xiǎn)服務(wù)新舉措，如：建立機(jī)動(dòng)車?yán)碣r服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、小額車險(xiǎn)簡(jiǎn)易案件快速理賠等制度，認(rèn)真落實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠制度，實(shí)施保險(xiǎn)理賠（給付）程序公開，人身險(xiǎn)公司廣泛推進(jìn)柜面標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和個(gè)性化理賠服務(wù)等，真正把“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”落到實(shí)處，有力促進(jìn)了行業(yè)誠(chéng)信形象提升。

盡管貴州保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)經(jīng)過全行業(yè)近年來的不懈努力，取得了明顯成效，但客觀上還存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是誠(chéng)信建設(shè)工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制仍需完善。行業(yè)內(nèi)部之間協(xié)同推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)的力度還不夠，缺乏與外界的溝通交流；二是誠(chéng)信建設(shè)發(fā)展不平衡。一方面是各保險(xiǎn)主體對(duì)誠(chéng)信建設(shè)的重視程度不

一、貫徹落實(shí)各異，主體之間誠(chéng)信建設(shè)水平差異較大。另一方面是誠(chéng)信建設(shè)滯后于保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，不能很好地把誠(chéng)信建設(shè)與助推保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展相結(jié)合；三是一些失信問題沒有得到根本解決。銷售環(huán)節(jié)的“欺詐誤導(dǎo)”仍未全面杜絕，理賠環(huán)節(jié)“拖賠、惜賠、無理拒賠”等現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生，成為影響行業(yè)誠(chéng)信的頑疾。

誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是社會(huì)主義核心價(jià)值體系的重要內(nèi)容。溫家寶總理在2011年政府工作報(bào)告中指出要“加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，建立相關(guān)制度和法律法規(guī)”；當(dāng)前，貴州正以企業(yè)信用建設(shè)是作為社會(huì)信用體系的切入點(diǎn)和突

破口，開展 “共鑄誠(chéng)信貴州”的社會(huì)信用體系建設(shè)工作。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠(chéng)信”為基本原則，對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，可以說，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本。隨著社會(huì)信息傳播速度的加快和透明度的提高，以及公眾的法律意識(shí)、民主意識(shí)、維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)實(shí)守信提出了更高的要求，我省保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求還不相適應(yīng)的矛盾亟待解決。

二、指導(dǎo)思想、規(guī)劃目標(biāo)

（一）指導(dǎo)思想

以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益為根本，牢固樹立誠(chéng)信理念，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范服務(wù)流程、提高服務(wù)質(zhì)量。大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化建設(shè)，營(yíng)造和諧發(fā)展環(huán)境，切實(shí)提升保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象。

（二）規(guī)劃目標(biāo)

至2015年末，基本構(gòu)建起符合貴州省情，體現(xiàn)我省保險(xiǎn)業(yè)特色，覆蓋保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介公司、從業(yè)人員、被保險(xiǎn)人，滿足行業(yè)發(fā)展需求的誠(chéng)信體系，努力打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的行業(yè)。以誠(chéng)信為核心的行業(yè)價(jià)值觀得到全行業(yè)認(rèn)同。

——消費(fèi)者合法權(quán)益得到切實(shí)維護(hù)。“銷售誤導(dǎo)”、“理賠難”等損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的問題得到根本改善，保險(xiǎn)消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益的能力進(jìn)一步提升。

——誠(chéng)信監(jiān)督體系更加科學(xué)合理。由保險(xiǎn)法律制度、市

場(chǎng)監(jiān)管、信用評(píng)價(jià)和標(biāo)準(zhǔn)化體系組成的保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)督體系基本形成。

——保險(xiǎn)誠(chéng)信信息系統(tǒng)逐步完善。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人（含投保人）的電子信用檔案進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)營(yíng)銷員誠(chéng)信信息查詢系統(tǒng)功能進(jìn)一步拓展。

——誠(chéng)信建設(shè)機(jī)制制度更加健全。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、信息披露、誠(chéng)信評(píng)價(jià)、誠(chéng)信獎(jiǎng)懲等制度機(jī)制進(jìn)一步建立健全，誠(chéng)信管理體系基本形成。

——誠(chéng)信為本的價(jià)值觀基本形成?；敬_立以保險(xiǎn)消費(fèi)者利益為根本的行業(yè)理念和誠(chéng)信為本的行業(yè)價(jià)值觀。

三、保障措施

保障我省保險(xiǎn)業(yè)2011-2015年誠(chéng)信建設(shè)工作順利推動(dòng)的具體措施是：

（一）完善誠(chéng)信建設(shè)工作體系。健全行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，建立保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)工作聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)通報(bào)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)工作進(jìn)展情況，研究分析并協(xié)調(diào)解決誠(chéng)信建設(shè)推進(jìn)過程中的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題；建立外部交流機(jī)制，主動(dòng)與地方政府聯(lián)系，向有關(guān)部門匯報(bào)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)情況，積極爭(zhēng)取誠(chéng)信建設(shè)工作方面的指導(dǎo)與支持。加強(qiáng)與其他行業(yè)的交流，充分學(xué)習(xí)借鑒其他行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)工作的有益經(jīng)驗(yàn)和做法；開辟與社會(huì)公眾聯(lián)系監(jiān)督的平臺(tái)，主動(dòng)接受新聞媒體和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督投訴；聯(lián)手工商、稅務(wù)、公安等系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的信用資源共享。逐步形成以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體、保險(xiǎn)監(jiān)管部門

檢查督導(dǎo)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)推動(dòng)、社會(huì)公眾輿論監(jiān)督的“四位一體”的誠(chéng)信建設(shè)工作體系。

（二）繼續(xù)深入開展誠(chéng)信教育。探索針對(duì)高管人員、營(yíng)銷員、保險(xiǎn)專兼業(yè)人員和一般從業(yè)人員等不同教育對(duì)象，建立相應(yīng)的誠(chéng)信教育制度，分別對(duì)誠(chéng)信教育內(nèi)容、時(shí)間、形式和監(jiān)督評(píng)測(cè)方式等進(jìn)行規(guī)范，使誠(chéng)信教育日?；?、制度化和長(zhǎng)期化；加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員在法律、職業(yè)道德等方面的教育培訓(xùn)，引導(dǎo)廣大從業(yè)人員嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員行為準(zhǔn)則、保險(xiǎn)銷售、理賠和客戶服務(wù)人員行為準(zhǔn)則，強(qiáng)化職業(yè)操守，提高職業(yè)道德水平；充分利用已開發(fā)的繼續(xù)教育系統(tǒng)，把誠(chéng)信教育納入繼續(xù)教育內(nèi)容，規(guī)定學(xué)時(shí)，定期組織測(cè)評(píng)，并將測(cè)評(píng)結(jié)果作為員工考核的重要指標(biāo)，督促?gòu)臉I(yè)人員加強(qiáng)誠(chéng)信學(xué)習(xí)；開展形式多樣的誠(chéng)信教育活動(dòng)，在全行業(yè)組織開展“講誠(chéng)信、促和諧、促發(fā)展”為主題的大討論、演講、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念。以“重合同、守信用”為主要內(nèi)容，在公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛開展誠(chéng)信示范窗口、文明誠(chéng)信示范崗等創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，促進(jìn)誠(chéng)信意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)。

（三）切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育維權(quán)。構(gòu)建“制度健全、多方參與、權(quán)責(zé)明確、執(zhí)行有力”的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作體系，在教育對(duì)象、內(nèi)容、形式、時(shí)間及實(shí)施主體等方面整體謀劃；繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村“三進(jìn)入”工作，努力提高社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知度，盡可能避免保

險(xiǎn)消費(fèi)者因?qū)ΡｋU(xiǎn)不了解而導(dǎo)致的失信行為發(fā)生；大力普及以《保險(xiǎn)法》為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)知識(shí)，采取群眾喜聞樂見的形式，開展保險(xiǎn)咨詢，發(fā)放保險(xiǎn)宣傳品和宣傳冊(cè)，普及保險(xiǎn)常識(shí)，提升保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的法律意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)與正確維權(quán)，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)能力，創(chuàng)造行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的良好外部環(huán)境。建立完善投訴糾紛調(diào)解機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)職能作用，加強(qiáng)與消費(fèi)者協(xié)會(huì)、信訪局等有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，形成行業(yè)內(nèi)外合力，營(yíng)造保險(xiǎn)消費(fèi)者利益保護(hù)的良好環(huán)境；繼續(xù)推進(jìn)保單通俗化、條款標(biāo)準(zhǔn)化，完善賠付標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程，健全理賠信息自主查詢機(jī)制，強(qiáng)化理賠信息公開披露，構(gòu)建被保險(xiǎn)人、新聞媒體等多方參與的理賠服務(wù)監(jiān)督機(jī)制。建立欺詐誤導(dǎo)銷售責(zé)任追究機(jī)制和保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)滿意度測(cè)評(píng)機(jī)制。

（四）積極推進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信文化建設(shè)。深入貫徹黨的十七屆六中全會(huì)精神，充分利用中央推動(dòng)社會(huì)主義文化大發(fā)展大繁榮的有利條件，積極構(gòu)建誠(chéng)信為本的保險(xiǎn)文化。大力弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”、“扶危濟(jì)困”的互助文化，倡導(dǎo)“服務(wù)大局、勇?lián)?zé)任、團(tuán)結(jié)協(xié)作、為民分憂”的行業(yè)精神，繼續(xù)按照培育“服務(wù)社會(huì)、造福人民，積極向上、艱苦奮斗，誠(chéng)信規(guī)范、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，和諧發(fā)展、合作共贏”行業(yè)文化的總體要求，把弘揚(yáng)誠(chéng)信價(jià)值觀作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容來抓，通過開辟專欄、報(bào)紙雜志、知識(shí)競(jìng)賽、誠(chéng)信故事宣講、誠(chéng)信模范人物現(xiàn)身說法等形式，大力倡導(dǎo)“忠誠(chéng)敬業(yè)、誠(chéng)信

為人、誠(chéng)信做事”的職業(yè)素養(yǎng)，不斷總結(jié)提煉先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐做法，多方參與、形成合力，努力推進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化建設(shè)深入開展。

（五）大力推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)。在機(jī)動(dòng)車輛理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，大膽探索、推陳出新，以解決銷售誤導(dǎo)、理賠難問題為切入點(diǎn)，在職業(yè)行為規(guī)范、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所服務(wù)、電話回訪、展業(yè)承保、售后服務(wù)及定損理賠等方面提出統(tǒng)一要求，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化和規(guī)范化。制定從業(yè)人員新入司誠(chéng)信考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擬用人員的從業(yè)經(jīng)歷、信用記錄、職業(yè)素養(yǎng)等誠(chéng)信行為進(jìn)行評(píng)估，把好誠(chéng)信從業(yè)入口關(guān)；針對(duì)銷售、承保、理賠、售后等各環(huán)節(jié)的崗位特性，制定行業(yè)統(tǒng)一的任職測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)，提升各崗位任職人員的專業(yè)化水平；建立銷售、承保、理賠、售后等各環(huán)節(jié)的服務(wù)滿意度測(cè)評(píng)指標(biāo)，形成以保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度測(cè)評(píng)為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)服務(wù)滿意度測(cè)評(píng)體系，并作為自律檢查、行風(fēng)評(píng)議等的重要考評(píng)指標(biāo)。

(六)健全公司誠(chéng)信管理體系。公司誠(chéng)信管理體系作為行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的重要內(nèi)容，要依據(jù)法律法規(guī)和誠(chéng)信原則，制定以誠(chéng)信為核心的企業(yè)管理制度，通過組織實(shí)施、自查自糾、改進(jìn)完善,持續(xù)提升企業(yè)誠(chéng)信管理水平；要把對(duì)從業(yè)人員誠(chéng)信管理作為各公司人力資源管理、合規(guī)工作重點(diǎn)，在招募、選拔、晉升、處分、監(jiān)控等職能執(zhí)行過程中,對(duì)人的誠(chéng)實(shí)性、可靠性、責(zé)任感等誠(chéng)信特征進(jìn)行考察、測(cè)量、培養(yǎng),進(jìn)而為

其他管理決策提供依據(jù)；建立健全失信預(yù)防預(yù)案和危機(jī)處理機(jī)制。堅(jiān)持“防患于未然”，制定切實(shí)可行的失信預(yù)防預(yù)案，按誠(chéng)信崗位職責(zé)和誠(chéng)信管理制度定期和不定期進(jìn)行自檢和檢查，嚴(yán)防失信行為發(fā)生。同時(shí)要制定科學(xué)合理的失信危機(jī)應(yīng)急處理機(jī)制，對(duì)已發(fā)生的失信危機(jī)能夠及時(shí)有效處理，盡可能消除因失信造成的不良社會(huì)影響。建立完善投訴糾紛調(diào)解機(jī)制，（七）建立保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。探索建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)制度?？茖W(xué)制定保險(xiǎn)主體誠(chéng)信評(píng)價(jià)指標(biāo)、評(píng)價(jià)原則、評(píng)價(jià)方法，并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，嘗試對(duì)保險(xiǎn)主體的誠(chéng)信度進(jìn)行評(píng)級(jí)；搭建從業(yè)人員信用評(píng)估系統(tǒng)。在現(xiàn)有“保險(xiǎn)營(yíng)銷人員誠(chéng)信查詢系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展系統(tǒng)功能，形成全行業(yè)從業(yè)人員誠(chéng)信記錄的數(shù)據(jù)庫和評(píng)估系統(tǒng)，用客觀的誠(chéng)信指標(biāo)評(píng)估每個(gè)從業(yè)人員的誠(chéng)信度，為行業(yè)科學(xué)用人提供可靠參考；探索建立保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫。充分整合行業(yè)資源，通過收集、整理、共享保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)信用記錄，并進(jìn)行科學(xué)的信用評(píng)估，打造保險(xiǎn)業(yè)的“征信”系統(tǒng)。

（八）健全誠(chéng)信獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)機(jī)制。以誠(chéng)信褒獎(jiǎng)和失信懲戒促進(jìn)“守信光榮、失信可恥”理念的形成。一方面，以“保險(xiǎn)之星”、“誠(chéng)信建設(shè)先進(jìn)單位”評(píng)選表彰為主要載體，進(jìn)一步完善誠(chéng)信激勵(lì)機(jī)制，大力褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信先進(jìn)典范，使守信集體和個(gè)人得到鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)，努力營(yíng)造人人爭(zhēng)當(dāng)誠(chéng)信模范的

氛圍；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員參與“守合同、重信用”認(rèn)定、“誠(chéng)信模范”評(píng)選等社會(huì)活動(dòng)，為行業(yè)爭(zhēng)取榮譽(yù)，塑造行業(yè)良好的誠(chéng)信形象。另一方面，注重有效發(fā)揮法律和市場(chǎng)對(duì)失信行為的雙重懲戒機(jī)制。監(jiān)管部門著力加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管，將誠(chéng)信建設(shè)與加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管相結(jié)合，加大監(jiān)督檢查力度，把嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信形象的違法違規(guī)行為作為監(jiān)督檢查的重點(diǎn)，將誠(chéng)信水平較低、管理存在漏洞、內(nèi)控制度執(zhí)行不力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和專業(yè)中介公司作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，對(duì)屢查屢犯的行為加大處罰力度，嚴(yán)肅懲處保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等市場(chǎng)主體的相關(guān)失信行為，提高失信成本，讓失信者付出遠(yuǎn)高于其獲取收益的代價(jià)；行業(yè)協(xié)會(huì)以自律公約依據(jù)，嚴(yán)格落實(shí)行業(yè)失信人員禁入和“黑名單”制度，加大對(duì)保險(xiǎn)主體違反自律公約的失信行為懲戒力度。建立健全行業(yè)誠(chéng)信信息披露制度，將各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)真實(shí)誠(chéng)信狀況定期向業(yè)內(nèi)公布，并嘗試向社會(huì)公開，讓失信行為接受輿論和道德監(jiān)督；各保險(xiǎn)主體要努力提升公司內(nèi)部管理水平，強(qiáng)化高管人員管理責(zé)任，建立完善內(nèi)容全面、操作性強(qiáng)、處罰有力的失信“內(nèi)部處罰制度”，從源頭上加強(qiáng)違法違規(guī)行為懲處。

（九）提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和水平。以創(chuàng)建“誠(chéng)信行業(yè)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”為目標(biāo)，采取切實(shí)有效措施，切實(shí)改善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。通過加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)軟、硬件建設(shè)，提高投保人和被保

險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度；通過開展保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，提高保險(xiǎn)服務(wù)誠(chéng)信度和透明度。人身險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售為重點(diǎn)，深化誠(chéng)信教育，強(qiáng)化制度管理，有效遏止欺詐誤導(dǎo)，切實(shí)改進(jìn)承保續(xù)收等服務(wù)；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司以覆蓋面廣、直接關(guān)系廣大公眾利益的車險(xiǎn)理賠為重點(diǎn)，通過優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)，完善工作制度，切實(shí)改進(jìn)理賠服務(wù)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新力度，加快專業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)范化發(fā)展步伐，進(jìn)一步拓展和延伸服務(wù)領(lǐng)域，努力為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者提供方便、快捷、周到的保險(xiǎn)中介服務(wù)。

（十）營(yíng)造誠(chéng)信宣傳良好環(huán)境。堅(jiān)持正面宣傳和引導(dǎo)，建立健全保險(xiǎn)宣傳組織協(xié)調(diào)機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)新聞工作的主動(dòng)性和及時(shí)性；建立健全行業(yè)宣傳平臺(tái)，拓寬宣傳途徑，開展以打擊銷售誤導(dǎo)、提升理賠質(zhì)量、推動(dòng)誠(chéng)信服務(wù)為主要內(nèi)容的對(duì)外宣傳活動(dòng)；發(fā)揮新聞媒體的引導(dǎo)和監(jiān)督作用，利用報(bào)刊、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體加大對(duì)誠(chéng)信建設(shè)工作的宣傳，褒揚(yáng)先進(jìn)，揭露失信，警示違規(guī)，推出一批誠(chéng)信建設(shè)的先進(jìn)典型，營(yíng)造濃厚的保險(xiǎn)誠(chéng)信文化氛圍，努力促進(jìn)以誠(chéng)信為核心的行業(yè)價(jià)值觀深入人心，樹立行業(yè)新形象。

第五篇：保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問題調(diào)查

保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問題調(diào)查

摘要：近幾年來，誠(chéng)信問題已經(jīng)成為中國(guó)社會(huì)最熱門的話題之一，在新聞媒體的報(bào)道、人大代表的提案、政府官員的講話中頻頻出現(xiàn)。本文從保險(xiǎn)行業(yè)出發(fā)，以最能體現(xiàn)誠(chéng)信價(jià)值的保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)檠芯繉?duì)象，對(duì)日前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問題進(jìn)行調(diào)查，分析出其現(xiàn)狀，形成原因，及其對(duì)它的建設(shè)提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信

在我國(guó)，誠(chéng)實(shí)信用原則，不僅在《合同法》，而且在《保險(xiǎn)法》當(dāng)中都作了特別的強(qiáng)調(diào)?！侗ｋU(xiǎn)法》將誠(chéng)實(shí)信用原則特意獨(dú)立地規(guī)定為一條，其立法意旨就是特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，突出誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的地位。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)賴以發(fā)展的基石。

一我國(guó)保險(xiǎn)誠(chéng)信現(xiàn)狀

目前，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)狀況總體是好的，但一些單位忽視甚至踐踏信用的現(xiàn)象較為普遍，市場(chǎng)中的種種失信行為已導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。

1.造假問題屢禁不止。有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在任務(wù)壓力和利益驅(qū)使下，實(shí)行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機(jī)；向上級(jí)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)提供假數(shù)據(jù)、假報(bào)表，采取欺上瞞下的手段，套取政績(jī)和經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重影響了經(jīng)營(yíng)核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據(jù)，侵吞保費(fèi)，損害了被保險(xiǎn)人利益?！爸萍偈奂佟毙袨椴欢笾疲坏珪?huì)損害當(dāng)前利益，更重要的是造成行業(yè)信譽(yù)的缺失，為保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展和參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)埋下嚴(yán)重隱患。

2．違法違紀(jì)時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無視財(cái)經(jīng)紀(jì)律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費(fèi)，違規(guī)使用手續(xù)費(fèi)，虛增賠款金額等隱瞞轉(zhuǎn)移收入、虛列支出的手段私設(shè)帳外帳、“小金庫”，還有的用于購(gòu)置營(yíng)業(yè)樓、汽車等帳外資產(chǎn)以及支付招待費(fèi)等。

3．誤導(dǎo)、欺詐客戶行為相當(dāng)嚴(yán)重。隨著萬能、分紅等人身保險(xiǎn)和投資保障型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的上市，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員夸大產(chǎn)品功能，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容回避或者故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務(wù)殷勤，售后服務(wù)冷淡等等，擾亂了市場(chǎng)秩序，侵害了廣大被保險(xiǎn)人的權(quán)益，使保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p壞。

4．相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢(shì)。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個(gè)別媒體登載或轉(zhuǎn)載對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不利的文章；將不利于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的材料復(fù)印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章攻擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；在企業(yè)內(nèi)部發(fā)布貶低其他公司的宣傳材料并利用網(wǎng)絡(luò)散發(fā)等，結(jié)果往往導(dǎo)致兩敗俱傷，對(duì)保險(xiǎn)公司的商業(yè)聲譽(yù)和企業(yè)形象帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。

5．大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范。這些機(jī)構(gòu)，游離于上級(jí)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)督之外，影響正常的市場(chǎng)秩序，不利于保護(hù)消費(fèi)者的利益，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，必須予以徹底規(guī)范。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）社會(huì)信用體系不完善

從誠(chéng)信的保障機(jī)制來看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益，誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國(guó)對(duì)違背誠(chéng)信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失

目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠(chéng)信狀況失控超過一定的范圍和度，就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實(shí)現(xiàn)對(duì)代理人合理有效的激勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。

2.信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對(duì)于保險(xiǎn)人而言

潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用簡(jiǎn)便的分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆選擇問題。另外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對(duì)其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。

（2）對(duì)于投保人而言

由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，以致很難對(duì)保險(xiǎn)公司作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余

地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。

（3）對(duì)于保險(xiǎn)代理人而言

目前，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險(xiǎn)代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人以及投保人之間的信息不對(duì)稱。

三 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的建議

1.打好信用信息建設(shè)這個(gè)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)的信用信息建設(shè)，首先要確定業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)運(yùn)行和監(jiān)管信息的披露內(nèi)容和辦法，擴(kuò)大監(jiān)管信息的披露范圍和頻度，通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險(xiǎn)公司的基本背景情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、受處罰情況、償付能力等信息對(duì)外公開，使社會(huì)、信用中介機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體能夠公平、方便、及時(shí)地獲得必要的保險(xiǎn)信息資源，提高信息透明度。其次，要建立從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人的信用檔案，建立起全方位的保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)關(guān)和社會(huì)間信息資源的共享。在此基礎(chǔ)上，積極培育信用中介市場(chǎng)，遵循市場(chǎng)化的原則發(fā)展保險(xiǎn)征信體系和保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。

2.突出體制改革這個(gè)重點(diǎn)。明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體誠(chéng)信行為的制度保證，在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠(chéng)信行為才有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不健全，是誘發(fā)企業(yè)短期行為或失信行為的一個(gè)重要原因。當(dāng)前，要通過推進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改革，推動(dòng)股份制公司按現(xiàn)代企業(yè)制度完善法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司為追求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益而恪守信用。

3.強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。只有強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，加大失信行為成本，才能促使市場(chǎng)行為主體的行為更加規(guī)范。建立保險(xiǎn)業(yè)的失信懲戒機(jī)制，要有效發(fā)揮法律和市場(chǎng)對(duì)失信行為的雙重懲戒機(jī)制，特別是發(fā)揮法律的懲戒機(jī)制。要嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，嚴(yán)肅懲處保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等市場(chǎng)主體的相關(guān)失信行為。探索建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行業(yè)信用。

4.培育保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化。要在保險(xiǎn)業(yè)大力宣傳、倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，普及信用知識(shí)，使市場(chǎng)上的各類行為主體都充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的價(jià)值，認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)企業(yè)和個(gè)人發(fā)展的重要意義，把誠(chéng)信變成一種自覺行為。倡導(dǎo)各保險(xiǎn)公司把誠(chéng)信作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容加以重視，自覺把誠(chéng)信建設(shè)貫穿到企業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，特別是加強(qiáng)對(duì)代理人的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員在法律、政策、專業(yè)技能、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的誠(chéng)信道德水平。倡導(dǎo)各公司增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的責(zé)任感，為塑造保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象而共同努力。

5.要充分發(fā)揮政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和輿論監(jiān)督等各方面的力量，共建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要在整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的框架下，重點(diǎn)做好保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的規(guī)劃和實(shí)施方案，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的信用立法和制度建設(shè)；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要真正發(fā)揮作用，加強(qiáng)行業(yè)自律；保險(xiǎn)公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高內(nèi)控水平；新聞媒體要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在的不誠(chéng)信行為及時(shí)進(jìn)行曝光，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

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