第一篇：系列訪談 農(nóng)業(yè)銀行談如何解決中小企業(yè)融資

系列訪談:農(nóng)業(yè)銀行談如何解決中小企業(yè)融資

農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人 胡涌 做客央視網(wǎng)

全球危機(jī)席卷而來，中國中小企業(yè)成為受其影響最大的群體。為了更好地服務(wù)中小企業(yè)，我國幾大國有股份制商業(yè)銀行陸續(xù)成立了較獨(dú)立的中小企業(yè)金融服務(wù)部。大銀行的這一變革落實(shí)的效果如何，將為中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀帶來哪些改變？本期在線訪談邀請(qǐng)到了農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人胡涌做客央視網(wǎng)與網(wǎng)友交流。以下為訪談實(shí)錄：

主持人：央視網(wǎng)的網(wǎng)友朋友大家好，在一系列的經(jīng)濟(jì)刺激政策的出臺(tái)下，我國一季度的信貸總量激增，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)回暖的態(tài)勢(shì)。然而有一些金融人士指出在一季度激增的信貸總量的結(jié)構(gòu)當(dāng)中，代表中小企業(yè)的短期貸款僅僅占25%，中小企業(yè)融資難依舊是一個(gè)無法回避的話題。我國的國有股份制商業(yè)銀行究竟又能為中小企業(yè)融資帶來哪些推動(dòng)和幫助呢？今天和我們一起討論這個(gè)話題的是來自中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)部副總經(jīng)理胡涌。

胡涌：各位網(wǎng)友好。

主持人：首先請(qǐng)問胡總，中小企業(yè)融資難，“難”在哪幾個(gè)方面？

胡涌：中小企業(yè)融資難是世界范圍上一個(gè)比較大的話題，中小企業(yè)融資難我覺得應(yīng)該從中小企業(yè)獲得融資為什么困難的幾個(gè)原因來分析一下。首先呢，因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難的個(gè)體或者主體是中小企業(yè)，我們中小企業(yè)本身確實(shí)存在自身的一些先天性的不足或者制度上的不足。比如中小企業(yè)自身的素質(zhì)，中小企業(yè)普通屬于規(guī)模小，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而且企業(yè)處于成長期，它的公司治理結(jié)構(gòu)以及財(cái)務(wù)管理包括規(guī)范，它的從業(yè)人員的素質(zhì)，包括員工的素質(zhì)和經(jīng)營管理者的素質(zhì)也和大中型企業(yè)有一定的差距。

另外中小企業(yè)本身因?yàn)槟芰腿肆λ?，?duì)市場(chǎng)信息的掌握比較滯后，它的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力以及生產(chǎn)技術(shù)水平也在整個(gè)企業(yè)鏈屬于中低端。這是主觀原因。

融資難，很多方面都是很明顯，很迫切的。但是我想有幾個(gè)大原因，先從商業(yè)銀行本身談，從商業(yè)銀行本身的原因，商業(yè)銀行是一個(gè)趨利性的組織，是以利潤最大化為目標(biāo)的。1995年以后，我們銀行開始進(jìn)行商業(yè)化改革，現(xiàn)在是股份制改革以后，資本的趨利性決定它熱衷于追逐大客戶大項(xiàng)目，應(yīng)該是資本的劣根性吧。所以說很多的大銀行，包括一般的商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的重視程度不夠，從戰(zhàn)略上沒有提到一個(gè)合理的高度和位置，所以說它在戰(zhàn)略上先天不足。

所謂戰(zhàn)略咱們傳統(tǒng)的哲學(xué)觀點(diǎn)就是世界觀，由于戰(zhàn)略認(rèn)識(shí)不到位，所以世界觀可能存在一些問題，進(jìn)而導(dǎo)致一些方法論運(yùn)用不對(duì)。比如說它的制度產(chǎn)品體系，特殊的管理技術(shù)，一些風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或者風(fēng)險(xiǎn)控制的水平，是達(dá)不到一個(gè)很高的層次，所以在技術(shù)上跟進(jìn)也不夠。這是商業(yè)銀行本身存在的問題。希望通過這一系列國家的一些舉措，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一些要求，使商業(yè)銀行改變自己的一些認(rèn)識(shí)，提高一些水平。我想融資難除了主觀的的企業(yè)自身的原因，客觀的商業(yè)銀行的原因，其他客觀環(huán)境還有幾個(gè)原因，不妨探討一下。

其中一個(gè)是融資結(jié)構(gòu)問題，在中國整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，包括企業(yè)信貸市場(chǎng)是比較發(fā)達(dá)的，也就是說傳統(tǒng)的間接融資的市場(chǎng)是比較發(fā)達(dá)的。但整個(gè)中國資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，所以中小企業(yè)直接融資的渠道非常有限的，最近比較熱的中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板等方面，這個(gè)發(fā)展在整個(gè)的資本市場(chǎng)是比較滯后的。中國資本市場(chǎng)本身發(fā)展就不是非常得發(fā)達(dá)，那么這些其他類型的資本市場(chǎng)更是比較落后，另外比如說中小企業(yè)的債券市場(chǎng)也沒有發(fā)展起來，最近有些地方做了一些嘗試，中小企業(yè)發(fā)行一些債券，這是一個(gè)非常好的先兆。這方面，由于中小企業(yè)過度地或者主要地依靠間接融資，依靠銀行的貸款，所以也造成了融資渠道的一些問題，這是一個(gè)客觀原因。

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第四個(gè)原因，我還覺得有一個(gè)信用環(huán)境的問題。中國整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)時(shí)間也不是很長，經(jīng)濟(jì)體制也不夠完善，造成了整體信用環(huán)境還有待于進(jìn)一步改善，這是一個(gè)客觀存在的事實(shí)。比如我們一般說長三角、珠三角、環(huán)渤海，這屬于整個(gè)社會(huì)信貸比較好的地方。比如在江蘇、浙江、上海，這些地方，包括農(nóng)行和其他銀行，這些地方的中小企業(yè)獲得融資相對(duì)來講比較容易。傳統(tǒng)的中西部地區(qū)，包括東三省，這些地方相對(duì)來講金融整體環(huán)境稍微弱一點(diǎn)。在這些地區(qū)的中小企業(yè)獲得融資的難度就會(huì)更大，下一步可能要關(guān)注這個(gè)區(qū)域性的差異問題。

還有從整個(gè)社會(huì)的中介服務(wù)體系上來講，在這方面相對(duì)來講是滯后于整個(gè)國際的潮流的。比如說在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)上，這兩三年發(fā)展比較快，在幾年之前還是相對(duì)比較滯后。我們的信用保險(xiǎn)，相對(duì)來講，這個(gè)產(chǎn)品或者這個(gè)品種看到的不是很多，中國的政策性保險(xiǎn)公司這方面有很多一些好的做法，其他的商業(yè)性保險(xiǎn)公司還沒有做這方面的嘗試，再保險(xiǎn)體系都屬于中介機(jī)構(gòu)方面，有一些差距。

第四個(gè)大問題，是我們政府部門。政府部門現(xiàn)在有一個(gè)，我不知道說這個(gè)話是否合適，咱們央視也有一檔欄目叫每周質(zhì)量報(bào)告，以前經(jīng)常報(bào)道產(chǎn)品質(zhì)量差的都是小企業(yè)產(chǎn)品很多，這個(gè)確實(shí)客觀存在。所以政府這方面引導(dǎo)還不夠，我們政府從稅收、政府采購方面也應(yīng)該向中小企業(yè)傾斜，因?yàn)槲覀冋少徱恍┱袠?biāo)，我看基本上中標(biāo)的是大中型企業(yè)，是不是有一些傾斜。我覺得從中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看財(cái)稅政策或者稅收這塊非常強(qiáng)，如果能對(duì)中小企業(yè)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，我覺得可能會(huì)刺激更大。比如原來的外商投資企業(yè)現(xiàn)在不享受稅收優(yōu)惠，前20年都享受稅收優(yōu)惠的。

另外從銀行業(yè)監(jiān)管部門自身來講，最近銀監(jiān)會(huì)給我們很多的支持政策，我們也非常受鼓舞，當(dāng)然說有些政策還需要進(jìn)一步細(xì)化。舉一個(gè)例子，比如我們中小企業(yè)信貸從業(yè)人員的晉職免責(zé)問題，我們監(jiān)管部門已經(jīng)提出來要妥善考慮，但是現(xiàn)在來講具體的在執(zhí)行政策的過程中或者說是具體的政策細(xì)節(jié)還不是十分明顯，所以在一定程度上我們這些商業(yè)銀行在擴(kuò)大中小企業(yè)金融服務(wù)方面有點(diǎn)束手束腳，所以監(jiān)管部門差異化的政策措施還需要進(jìn)一步落實(shí)。

當(dāng)然我說了這五個(gè)原因都是客觀的，最主要的還是兩方面問題，一是中小企業(yè)自身的問題，另外一個(gè)是商業(yè)銀行的問題，我個(gè)人認(rèn)為我們商業(yè)銀行要從自身找原因，如何改善對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，在這方面我們還要采取措施。

主持人：您剛才提到可能客觀的原因來說，最主要的還是商業(yè)銀行自身的一些問題，商業(yè)銀行可能在從前的重視度不夠，您覺得農(nóng)業(yè)銀行采取了哪些措施呢？

胡涌：與時(shí)俱進(jìn)吧，有一個(gè)數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)不是很新，07年6月底國家有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)的中小企業(yè)數(shù)量，包括個(gè)體工商戶加起來是4200萬個(gè)。那么在工商部門登記的，就是說我們真正認(rèn)定它為企業(yè)的可能大概是900萬到1000萬左右。這么一個(gè)龐大的中小企業(yè)為社會(huì)，為我們城鎮(zhèn)貢獻(xiàn)了75%的就業(yè)率，應(yīng)該說是給整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)消費(fèi)，保增長，保穩(wěn)定，保民生，立下了汗馬功勞。所以我們首先要從戰(zhàn)略上進(jìn)行梳理和調(diào)整，把中小企業(yè)作為我們農(nóng)業(yè)銀行最重要的客戶基礎(chǔ)。

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第二點(diǎn)，我們農(nóng)業(yè)銀行也是中小企業(yè)的主力軍，上個(gè)世紀(jì)80年代的時(shí)候已經(jīng)為當(dāng)時(shí)中小企業(yè)的發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn)，當(dāng)然我們也付出了代價(jià)，這個(gè)先不說。

第三個(gè)，是我們最近新一屆的領(lǐng)導(dǎo)班子成立以后也提出了“南海戰(zhàn)略”，我們把三農(nóng)、中小企業(yè)也做成“南海戰(zhàn)略”的一個(gè)重要的抓手，即從戰(zhàn)略上重視。

然后我們對(duì)進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作提出了幾個(gè)總的要求：

一個(gè)是保證“能放貸”，我們?cè)瓉碓谏蟼€(gè)世紀(jì)末和本世紀(jì)初，對(duì)一些信貸管理的審批權(quán)限進(jìn)行了上收，我們根據(jù)進(jìn)一步支持中小企業(yè)的信貸發(fā)展，我們要保證我們能夠放貸，實(shí)際上就是縮短了管理半徑，擴(kuò)大了對(duì)二級(jí)分行和支行的授權(quán)，使中小企業(yè)貸款在支行和二級(jí)行能夠獲得批準(zhǔn)。

第二，讓中小企業(yè)要“進(jìn)得來”。什么叫“進(jìn)得來”？實(shí)際上各家銀行都有自己的特長和不同的區(qū)域特點(diǎn)，我們要根據(jù)區(qū)域的特色，確定不同的中小企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要有別于大型企業(yè)。主持人：我們農(nóng)行原來的客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是什么？現(xiàn)在又調(diào)整成什么了？

胡涌：原來的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)在幾年前大中小企業(yè)是沒有特別嚴(yán)格的區(qū)分，執(zhí)行的是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。以前大中小企業(yè)遵循一個(gè)指標(biāo)。現(xiàn)在我們又提出要求，要制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這是一個(gè)很大的變化。當(dāng)然這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是很細(xì)的，因?yàn)槲覀兤髽I(yè)千差萬別，我們涉及的行業(yè)按國家標(biāo)準(zhǔn)分類最少是98個(gè)行業(yè)，每個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，但是我們現(xiàn)在還達(dá)不到這么精的程度，主要的二十到三十個(gè)行業(yè)都有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然有些特色的地方還有特殊的政策對(duì)待。第三個(gè)整體思路，是讓中小企業(yè)能“貸得到”。就是說根據(jù)中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)特征，我們要?jiǎng)?chuàng)新一些擔(dān)保制度，跟有關(guān)部門合作逐步地解決小企業(yè)擔(dān)保難的問題。

第四個(gè)思路是讓中小企業(yè)“貸得快”，從審批效率，審批流程，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)處理上要進(jìn)一步整合和優(yōu)化，這個(gè)也做了一些制度安排。

那么關(guān)于中小企業(yè)的整體服務(wù)，我們還制訂了八項(xiàng)服務(wù)措施。首先是加大制度創(chuàng)新的力度，構(gòu)建差異化的中小企業(yè)的信貸管理體系。其中包括優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下放中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，包括放寬一定程度的擔(dān)保范圍。還有提高審批的效率。比如按照以前的，舉一個(gè)例子，我們中小企業(yè)貸款方式，遵循的是先評(píng)級(jí)、再授信、后用信三個(gè)方面，現(xiàn)在創(chuàng)新了一些辦法，實(shí)現(xiàn)了評(píng)級(jí)、授信、用信三個(gè)階段的合一。原來三個(gè)流程可能十到二十個(gè)工作日，三個(gè)流程合一可能就要三到五個(gè)工作日。原來我們要求擔(dān)保公司保證金比較高，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新的要求，目前我們把擔(dān)保公司的資本金放低到一千萬。而且我們下一步可能還要進(jìn)一步優(yōu)化。

主持人：放寬擔(dān)保準(zhǔn)入范圍的會(huì)不會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)？

胡涌：風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營的一部分，如果沒有風(fēng)險(xiǎn)就不經(jīng)營了，風(fēng)險(xiǎn)的存在是正常的。不一定資本金一個(gè)億的公司安全性就是高的，這要看風(fēng)險(xiǎn)的可控性。當(dāng)然我們希望擔(dān)保越安全越好。這是關(guān)于八項(xiàng)措施的，第一大項(xiàng)就是創(chuàng)新信貸制度。

第二個(gè)就是要產(chǎn)品創(chuàng)新，這個(gè)很重要。滿足中小企業(yè)多樣化的需求，我們辦得比較有特色的兩個(gè)信貸產(chǎn)品，就是剛才我說到的“簡(jiǎn)式快速貸款”和“自助可循環(huán)貸款”。另外還整合了融資融信、理財(cái)增值、支付結(jié)算、電子銀行、代理業(yè)務(wù)和綜合服務(wù)等6個(gè)系列的中小企業(yè)產(chǎn)品，實(shí)際上這個(gè)都是銀行本身就有的產(chǎn)品，但是要專門為中小企業(yè)整合。

另外還總結(jié)和推廣一些我們做的創(chuàng)新，比如商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭、應(yīng)收帳款質(zhì)押以及多戶聯(lián)保等等，我們部分地區(qū)還實(shí)行了零權(quán)質(zhì)押等等的貸款方式，這樣滿足不同類型的中小企業(yè)客戶的需求。第三大措施，主要是加大一個(gè)信貸規(guī)模的傾斜力度，優(yōu)化中小企業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)。今年年初定的標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)的信貸增長是一千億，當(dāng)時(shí)還是根據(jù)我們計(jì)劃來定的，現(xiàn)在是大大超出了，一季度已經(jīng)完成了兩千三百四十億，所以二季度追加了一些規(guī)模。我們總的原則是要最大限度的把新增貸款規(guī)模用于支持中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)模實(shí)行上不封頂。從一季度情況來看也不錯(cuò)，一季度整體信貸增了五千七左右，中小企業(yè)增了兩千三百五，相當(dāng)于40%，應(yīng)該說結(jié)構(gòu)是合理的。

第四個(gè)是加大服務(wù)方式的創(chuàng)新，來改善小企業(yè)的融資條件，這個(gè)我們主要更多地是主動(dòng)地組織一些力量去中小企業(yè)提供多方面的服務(wù)，引導(dǎo)他們的需求。通過引導(dǎo)小企業(yè)，我們做一些財(cái)務(wù)顧問，建立起完善的財(cái)務(wù)管理制度。這樣也是對(duì)小企業(yè)本身改善融資服務(wù)的條件有幫助的。主持人：這個(gè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)是新建立起來的嗎？

農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人 胡涌 做客央視網(wǎng)

胡涌：我們農(nóng)業(yè)銀行的客戶經(jīng)理大概是7萬人左右，這7萬個(gè)客戶經(jīng)理多年從事的就是信貸的業(yè)務(wù)，對(duì)企業(yè)和的財(cái)務(wù)管理，對(duì)整個(gè)信貸的一些基本制度要求和國家的規(guī)范比較熟悉。我們?cè)谇皫啄辏?4、05年開始有這個(gè)趨勢(shì)，投行業(yè)務(wù)中有財(cái)務(wù)顧問的服務(wù)，我們把這些服務(wù)引進(jìn)到中小企業(yè)去，有一些專業(yè)人士，當(dāng)然也不是最近建立的，但是對(duì)小企業(yè)的客戶經(jīng)理要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)，通過銀行的智力服務(wù)，幫助小企業(yè)改善或者叫提高他們自身的在經(jīng)濟(jì)管理或經(jīng)營管理中的一些不足。當(dāng)然不能代替它們，我們是顧問，這樣雙方都能得到提高。這些中小企業(yè)的客戶經(jīng)理還是比較辛苦的，既要熟悉銀行的業(yè)務(wù)，也要了解企業(yè)的特點(diǎn)，當(dāng)然有些工作是兼職，有些是專職。

第五個(gè)主要措施，就是我們要堅(jiān)持分類指導(dǎo)，推行中小企業(yè)客戶名單制的管理，比如要定一些重點(diǎn)客戶的營銷目錄或者營銷目標(biāo)，其實(shí)就是服務(wù)——比如您列入我們的重點(diǎn)客戶。主持人：這個(gè)名單怎么選呢？

胡涌：就是一個(gè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的問題，到底是哪一級(jí)的業(yè)績(jī)，或者這個(gè)行業(yè)中的地位，或者它跟大型企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上一個(gè)重要環(huán)節(jié)，或者它有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，有市場(chǎng)前景等等，有些標(biāo)準(zhǔn)是定性的，有些是定量的。這個(gè)是要靠經(jīng)驗(yàn)來做，具體指標(biāo)可以固化到紙上，固化到系統(tǒng)中，但是一個(gè)客戶經(jīng)理對(duì)這個(gè)企業(yè)的判斷，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境的判斷非常重要。我們部分的區(qū)域分行，做了當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)圖譜，這個(gè)我今天沒有帶來，我們現(xiàn)有的板塊，有的行，像山東濰坊一些行，把每個(gè)縣、鎮(zhèn)、村能夠自己做的金融的資源全部做成了自己，根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)做成了一個(gè)圖譜。根據(jù)這里面的重點(diǎn)我們選擇服務(wù)對(duì)象。

農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人 胡涌 做客央視網(wǎng)

另外第六個(gè)，是我們自己內(nèi)部管理要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)今天在這里不多說，因?yàn)榉婪讹L(fēng)險(xiǎn)是銀行永久的主題，無論是中小企業(yè)，無論是大客戶，大項(xiàng)目，既使是VIP項(xiàng)目，我們做業(yè)務(wù)過程中都有風(fēng)險(xiǎn)，這方面我們內(nèi)部也采取了一些措施。

第七個(gè)也是內(nèi)部管理的，要完善自己的激勵(lì)和約束機(jī)制，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，這個(gè)非常明確。第八要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，我們現(xiàn)在提出要求，每一個(gè)客戶經(jīng)理最多只能管20到30個(gè)小企業(yè)。這是八個(gè)很重要的舉措。

還要提一點(diǎn)，就是因應(yīng)銀監(jiān)會(huì)要求的小企業(yè)金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)的建設(shè)，我們對(duì)總行、分行小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了改革，剛才說了重組設(shè)立了小企業(yè)金融部，這個(gè)是一級(jí)部的建制，我們有23個(gè)人的編制，有三個(gè)處為整個(gè)規(guī)劃制度、產(chǎn)品管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)測(cè)管理做服務(wù)的。在一級(jí)分行也建立了小企業(yè)金融的專業(yè)部門，業(yè)務(wù)上獨(dú)立運(yùn)作，屬于大對(duì)公板塊的部分。二級(jí)分行正在推進(jìn)，包括支行，正在推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)備建立若干個(gè)小企業(yè)金融服務(wù)的中心。

另外我還想補(bǔ)充一點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行跟其他的四大銀行不太一樣的地方是農(nóng)行有一個(gè)三農(nóng)金融事業(yè)部。這個(gè)三農(nóng)金融事業(yè)部里面對(duì)公板塊的業(yè)務(wù)也主要是服務(wù)于中小企業(yè)的，我們這個(gè)三農(nóng)事業(yè)部輻射了全國2040多個(gè)支行，應(yīng)該說主要的廣大農(nóng)村和縣都覆蓋了，這應(yīng)該是我們銀行區(qū)別于其他銀行的一個(gè)特點(diǎn)。主持人：現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)可能面向的更多的是村鎮(zhèn)的一些銀行，不知道這個(gè)和我們農(nóng)業(yè)銀行面向三農(nóng)會(huì)不會(huì)沖突？

胡涌：村鎮(zhèn)銀行也是國家為了服務(wù)三農(nóng)倡導(dǎo)的新的服務(wù)模式，這個(gè)跟農(nóng)業(yè)銀行本身也并不矛盾，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在對(duì)私的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和對(duì)公加起來有25000多個(gè)，在每個(gè)縣都有分支機(jī)構(gòu)，在全國每個(gè)縣域覆蓋的大商業(yè)銀行的支行只有我們農(nóng)業(yè)銀行做到了。但是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在一個(gè)縣或者一個(gè)鎮(zhèn)來設(shè)立的，它應(yīng)該說現(xiàn)在來講還是一個(gè)初生的萌芽狀態(tài)，全國也才幾十家，屬于探索階段，在短期內(nèi)不可能承擔(dān)起為三農(nóng)或者是中小企業(yè)服務(wù)主力軍的作用。我個(gè)人覺得，咱們?cè)谵r(nóng)村金融體系或者縣域金融體系里有幾大主力軍，一個(gè)是中國農(nóng)業(yè)銀行，一個(gè)是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，另外一個(gè)是農(nóng)村信用社或叫農(nóng)村商業(yè)銀行，這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是比較貼近的。村鎮(zhèn)銀行是按照公司治理結(jié)構(gòu)或者是監(jiān)管要求成立起來的，是星星之火吧，以后是可以燎原的。我們農(nóng)業(yè)銀行本身也在投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。另外還有一個(gè)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，它的未來發(fā)展對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，就是三農(nóng)或者對(duì)中小企業(yè)還是有很大的幫助。這些行分布都是比較廣，農(nóng)行也有這個(gè)特色。主持人：也有人有這種說法，中小企業(yè)要進(jìn)行融資的話，可能更多地是向中小銀行貸款，因?yàn)檫M(jìn)行起來更加靈活。向大銀行貸款可能會(huì)比較難一些。不知道您怎么看這個(gè)問題？

胡涌：這個(gè)問題還是存在的，上個(gè)星期咱們央視的《對(duì)話》欄目中，銀監(jiān)會(huì)的劉明康主席對(duì)這個(gè)問題也做了闡述，我也比較贊同他的意見。就是說中小企業(yè)跟中小銀行天然上應(yīng)該是對(duì)等的，但是建立很多中小銀行去服務(wù)廣大中小企業(yè)還是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)橹袊慕鹑谫Y產(chǎn)，中國的整個(gè)發(fā)展還是靠幾個(gè)大型銀行，特別是五個(gè)大型銀行支撐的，所以必須在五個(gè)大型銀行里做好小企業(yè)的金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)，做好小企業(yè)金融服務(wù)的專有技術(shù)，來提高對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。

比如說我們農(nóng)業(yè)銀行的例子，我們農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在存款去年年底有6萬多億，貸款3萬5千億，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用很大。我們網(wǎng)點(diǎn)有25000個(gè)，員工有40多萬，支行有3600個(gè)，都是全覆蓋的。一季度末中小企業(yè)貸款余額達(dá)到15400億，我們中小企業(yè)客戶是65000個(gè)，已經(jīng)占到整個(gè)所有客戶的90%，貸款余額占到48%。也就是說大型銀行的服務(wù)還是中小企業(yè)服務(wù)的主力軍，我們要改變什么？現(xiàn)在不需要改變機(jī)構(gòu)分布網(wǎng)點(diǎn)的布置，需要改變我們大型銀行我們對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的一些手段、措施或者剛才說的戰(zhàn)略上要調(diào)整，方法論上要跟進(jìn)。只有改變這個(gè)，大型銀行在中小企業(yè)服務(wù)上的廣闊天地應(yīng)該是大有可為的。主持人：農(nóng)行有一個(gè)面向中小企業(yè)的融資的產(chǎn)品，叫做金博士，請(qǐng)您具體介紹一下。胡涌：每一個(gè)產(chǎn)品的產(chǎn)生都有一個(gè)背景，“金博士”最早是福建的泉州分行推出的。泉州分行根據(jù)當(dāng)?shù)氐囊恍┨厣?，根?jù)一些技術(shù)的能力，推出一個(gè)當(dāng)時(shí)叫做金博士的中小企業(yè)的“自助可循環(huán)貸款”，這個(gè)是一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，也是用了一些個(gè)貸的方式，就是一次性授信或者一次性核定這個(gè)融資額度，貸款提取和使用是分次，由借款人直接向銀行柜臺(tái)辦理，省去了和銀行的信貸人員簽訂合同的環(huán)節(jié)，即簽一個(gè)合同多次使用。在整個(gè)當(dāng)?shù)赜绊懯遣诲e(cuò)的，而且被人譽(yù)為解決了貸款難和貸款手續(xù)煩瑣的問題。說得比較通俗一點(diǎn)叫“活期貸款”。目前來講全國在一定范圍也得到一定的推廣，現(xiàn)在來看要進(jìn)一步加大推廣力度和范圍。由于循環(huán)貸款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)甄別的要求和技術(shù)比較高，所以要加大對(duì)各級(jí)行中小企業(yè)服務(wù)經(jīng)理的培訓(xùn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下進(jìn)一步加大這個(gè)產(chǎn)品的推廣力度。

農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人 胡涌 做客央視網(wǎng)

主持人：也有網(wǎng)友想問這樣的問題，就是說在我國非常廣大的縣域經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，農(nóng)行以前是從這些區(qū)域撤出了，現(xiàn)在又回去了，您覺得這個(gè)是政策的需要還是市場(chǎng)的拉動(dòng)？

胡涌：這個(gè)首先要做一下澄清。農(nóng)行曾經(jīng)從縣域撤出去的說法不是非常準(zhǔn)確，我們?cè)诳h域?yàn)榱擞行Ю觅Y源，對(duì)它的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一定的整合，這還是好幾年前做的事情。我們?cè)诿總€(gè)縣都是有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的，我們?cè)瓉碓诳h以下的鎮(zhèn)村，現(xiàn)在做了一些調(diào)整，也是符合大方向的。整個(gè)國有制銀行做股份制改造過程中確實(shí)對(duì)縣域機(jī)構(gòu)有了一定的壓縮，所以現(xiàn)在的格局是在全國全覆蓋的縣域支行只有農(nóng)行，我們還是一定要加大服務(wù)的力度。

客觀來講，全球金融已經(jīng)影響到國內(nèi)，而且現(xiàn)在變成某種程度上的經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)一些危機(jī)，國家去年下半年，三季度、四季度以后出臺(tái)了一系列的擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一些措施，這也有利地從政策上拉動(dòng)了我們商業(yè)銀行，就是農(nóng)行對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的一些，進(jìn)一步拉動(dòng)改善服務(wù)水平，包括三農(nóng)，包括縣，這都是相關(guān)性的。所以我覺得是主客觀交織在一起，但是我們主觀應(yīng)該是一個(gè)很強(qiáng)的能動(dòng)性。

主持人：有網(wǎng)友問，因?yàn)槲覀冋劻撕芏喽际顷P(guān)于農(nóng)業(yè)銀行自身在解決中小企業(yè)融資難的問題上一些具體做法，您個(gè)人覺得在社會(huì)的配套服務(wù)方面，還有哪些方面可以幫助中小企業(yè)解決這個(gè)難題？

胡涌：剛才我說中小企業(yè)融資難的七個(gè)方面的原因，除了小企業(yè)的和商業(yè)銀行剛才都講到了，那五個(gè)方面都是配套的。比如資本市場(chǎng)的問題，我們最近也看到了IPO重啟，創(chuàng)業(yè)板7月份開始啟動(dòng)了，這都是很好的信號(hào)。我們現(xiàn)在為什么反過來主動(dòng)抓中小企業(yè)？現(xiàn)在很多大客戶已經(jīng)從直接融資市場(chǎng)獲得了很多融資，所以對(duì)間接融資需求有所收窄，如果把中小企業(yè)的直接融資市場(chǎng)解決的，這至少可以改變一部分，高科技或者比較先進(jìn)的中小企業(yè)的發(fā)展的前景。

第二個(gè)，就是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)的問題，中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立很快，但是也存在一定的困難，也存在資本金實(shí)力不足的問題，也存在管理技術(shù)、手段不到位的問題，這需要他們自身解決。另外一個(gè)很大的問題，我個(gè)人認(rèn)為就是在保險(xiǎn)市場(chǎng)這一塊，從信用保險(xiǎn)市場(chǎng)來講，我們?cè)谏蟼€(gè)世紀(jì)末，房貸剛開始做的時(shí)候出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛把信用保險(xiǎn)暫停了。下一部分這個(gè)怎么開發(fā)，我覺得值得做一些研究。

第三個(gè)，就是說政府方面，我剛才也談到，還是稅收，政府采購。還有一個(gè)很重要的是財(cái)政部門對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)的貸款快速核銷機(jī)制，因?yàn)槲覀冑J款的核銷是有嚴(yán)格的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)制度制約的，我看到最近國家財(cái)政部也下了一些政策，對(duì)中小企業(yè)的貸款的核銷也采取了一些新的措施。就是說這方面，我們銀行要求比較強(qiáng)烈，也是希望政府能夠安排。

第四個(gè)，就是政府還要建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，我現(xiàn)在了解到部分政府建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，這很好，通過一些貼息，通過一些損失的彌補(bǔ)，這樣可以有效地在中小企業(yè)融資難的各個(gè)利益主體有效捆綁起來，這是社會(huì)的配套政策。

主持人：將風(fēng)險(xiǎn)降到最低？

胡涌：一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)降到最低，一個(gè)是防范風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

主持人：今天胡總跟我們聊了很多關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行如何解決中小企業(yè)融資難的問題，包括個(gè)人的一些意見。也希望您有機(jī)會(huì)再來這兒繼續(xù)跟我們探討這個(gè)問題，非常感謝您的到來，也感謝各位網(wǎng)友的關(guān)注，謝謝。胡涌：謝謝！

第二篇：中小企業(yè)融資困境及解決路徑

中小企業(yè)融資困境及解決路徑大綱

一·序言部分

1對(duì)于一個(gè)國家而言，中小企業(yè)具有不可忽視的作用和地位（宏觀作用：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，科技進(jìn)步，緩解失業(yè)，擴(kuò)大出口和國際貿(mào)易，穩(wěn)定社會(huì)秩序等）；

2對(duì)于個(gè)人而言，中小企業(yè)也發(fā)揮著重要作用（微觀作用：提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難和矛盾等）。

3但是中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及前景還存在一些主要的問題，其中中小企業(yè)融資困難問題比較突出，尤其對(duì)我國而言，中小企業(yè)融資阻力較大。所以以下將研究中小企業(yè)融資問題及解決路徑。

二·中小企業(yè)融資的相關(guān)概念

中小企業(yè)概念，融資，銀行借貸，信用評(píng)級(jí)等

三·中小企業(yè)融資困境現(xiàn)狀及原因分析

1主要發(fā)達(dá)國家的中小企業(yè)融資狀況

2我國中小企業(yè)融資狀況（外部融資環(huán)境：非正式渠道，信用合作社，商業(yè)銀行和外部股權(quán)；內(nèi)部自籌資金），發(fā)現(xiàn)存在的問題及原因分析

3通過對(duì)比，我國應(yīng)該向別國借鑒的經(jīng)驗(yàn)與方法

四·針對(duì)我國中小企業(yè)融資困難的對(duì)策（參考文獻(xiàn)）

1中小企業(yè)必須建立市場(chǎng)融資體系(向銀行申請(qǐng)貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資等)

2建立完善的、多層次中小企業(yè)融資體系（銀行融資，建立和發(fā)展直接為中小企業(yè)服務(wù)的中小合作銀行或合作金融組織，鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板或中小板上市）

3建立完善的中小企業(yè)融資保障體系（信用征信體系，資信評(píng)級(jí)制度，信用擔(dān)保體系等）4加強(qiáng)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理（企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)信息披露，企業(yè)文化等）5政府扶持

馮丹

第三篇：中小企業(yè)融資問題及解決對(duì)策

中小企業(yè)融資問題及解決對(duì)策

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化以及社會(huì)的發(fā)展，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、豐富產(chǎn)業(yè)組群、提高資源配置效率、細(xì)化社會(huì)專業(yè)分工，增加就業(yè)和擴(kuò)大出口等方面，發(fā)揮著不可忽視和不可替代的作用。在我國，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與體制改革的深化，中小企業(yè)已成長為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量和吸納剩余勞動(dòng)力就業(yè)的重要渠道。據(jù)《2008年中國企業(yè)發(fā)展報(bào)告》，我國小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)99%以上，其工業(yè)產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利潤、出口總額分別占全國企業(yè)的62%、56%、40%和60%左右，上繳稅收占國家稅收總額的55%，中小企業(yè)還提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，特別是90年代以來，我國工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的，中小企業(yè)已構(gòu)成了我國經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要層面。但有如此重要地位的中小企業(yè)在資金融通方面的比例卻相當(dāng)不協(xié)調(diào)：占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)占有的貸款數(shù)額不超過總貸款額20%，并且，中小企業(yè)直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，我國中小企業(yè)間接融資占比高達(dá)間接融資占比高達(dá)98%，直接融資卻不足2%。

一、造成我國中小企業(yè)融資難的主要原因

1.中小企業(yè)自身問題

中小企業(yè)自身存在信用、財(cái)務(wù)、管理、制度等方面的缺陷，這是導(dǎo)致融資陷入困境的主要原因之一，具體表現(xiàn)如下：

（1）中小企業(yè)自身反映信息嚴(yán)重不對(duì)稱，面臨信用缺失問題。

一般中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不公開，長期對(duì)外做假帳，更有甚者，他們?cè)O(shè)立幾套賬，造成信息嚴(yán)重不對(duì)稱，對(duì)中小企業(yè)信譽(yù)產(chǎn)生極壞的影響。目前我國中小企業(yè)的信用問題是融資難的最根本原因，其突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，企業(yè)還款信用不足。由于企業(yè)受理者自身素質(zhì)不高和發(fā)展眼光所限，一些中小企業(yè)缺乏對(duì)融資信用的重視，不愿意守信還貸，為中小企業(yè)樹立了不好的形象，而一些中小企業(yè)由于沒有還款能力，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，銀行更不愿意放貸。

第二，企業(yè)商譽(yù)意識(shí)差、商業(yè)信用缺失。中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的信用關(guān)聯(lián)方，大量的商業(yè)往來都發(fā)生在中小企業(yè)之間。

第三，企業(yè)缺乏品牌意識(shí)，對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，生產(chǎn)信用缺失。許多中小企業(yè)沒有嚴(yán)格的質(zhì)量符合體系或認(rèn)證，企業(yè)在生產(chǎn)的過程中，使用劣質(zhì)、有害的原材料，采用非法生產(chǎn)方式，欺詐消費(fèi)者，造成了生產(chǎn)信用缺失。

總之，目前我國中小企業(yè)面臨著嚴(yán)重的信用危機(jī)。占我國企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè)，它們的信用狀況直接決定著整個(gè)社會(huì)的信用狀況，中小企業(yè)信用的普遍缺失造成了整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的低下，惡劣的信用環(huán)境反過來導(dǎo)致了中小企業(yè)的擔(dān)保難、抵押難、融資難。

(2)中小企業(yè)缺少長期發(fā)展規(guī)劃，缺乏自身收益留存和積累。

中小企業(yè)缺乏內(nèi)部積累能力，使得中小企業(yè)沒有足夠的留存收益滿足其內(nèi)源融資。即使隨著企業(yè)不斷發(fā)展及其內(nèi)部分配體制的調(diào)整，企業(yè)可支配的盈余逐漸增大，但投入大再生產(chǎn)的資金卻甚少。企業(yè)在利潤分配的過程中，缺乏長期經(jīng)營思想，自身積累意識(shí)淡薄，利潤分配賬戶的余額幾乎為零。很少有企業(yè)顧及長遠(yuǎn)利益，從長足發(fā)展角度自留資金以備擴(kuò)大生產(chǎn)、研發(fā)新產(chǎn)品中資金所需。

(3)受資產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模較小所限，存在較高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

一些銀行人員根據(jù)日常管理信息估計(jì)，我國有近30%的私營中小企業(yè)，近60%

在4.5年內(nèi)破產(chǎn)消失。中小企業(yè)的高倒閉狀況，使向其放款的銀行面臨著比較大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，貸款償還的高違約率也是銀行不愿向中小企業(yè)提供貸款的一個(gè)重要原因。在對(duì)我國部分城市商業(yè)銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)的違約率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)的違約率。如此等等，均增大了中小企業(yè)貸款的難度。

（4）缺少充足的資產(chǎn)抵押。

1998年以來各商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)普遍推行了抵押擔(dān)保制度。在抵押貸款的實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的選擇一般僅限于土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)。而中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，土地、房產(chǎn)等抵押物不足，抵押貸款的難度較大。

2.造成我國中小企業(yè)融資難的外部原因

從總體分析，造成中小企業(yè)融資難的外部原因主要有以下幾條:

I我國政府中小企業(yè)融資政策服務(wù)體系方面的原因

(1)有關(guān)加強(qiáng)保障中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系不完善。

(2)定向?yàn)橹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全。

(3)缺乏完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。

Ⅱ各類銀行金融機(jī)構(gòu)的原因

(1)我國銀行監(jiān)管部門對(duì)各類銀行監(jiān)管嚴(yán)格，各類銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制要求較高，特別是國有商業(yè)銀行從其經(jīng)營機(jī)制客觀上制約了對(duì)中小企業(yè)的信貸投入(2)銀行實(shí)施信貸審批集權(quán)制，從操作流程上制約了對(duì)中小企業(yè)的支持力度。近年來，商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸質(zhì)量，加強(qiáng)了內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，普遍實(shí)行集權(quán)式的信貸憐理模式，強(qiáng)化了總行一級(jí)的法人地位，大部分縣、市基層行的貸款權(quán)、承兌權(quán)等被上收或部分上收。(3)缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。

Ⅲ我國資本市場(chǎng)的不完善方面

(1)在正式資本市場(chǎng)上難以獲得上市資格。

(2)私人資本市場(chǎng)不夠活躍，缺乏私人投資者。

Ⅳ擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚不健全，運(yùn)作機(jī)制尚存在一些問題。

Ⅴ缺少融資品種的創(chuàng)新以及缺乏必要的融資工具

三、解決我國中小企業(yè)融資難問題的對(duì)策

1.中小企業(yè)自身的加強(qiáng)改進(jìn)措施

(1)完善企業(yè)制度、加強(qiáng)內(nèi)部份理（2）注重推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、保持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大力推進(jìn)科技進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)于中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高至關(guān)重要。（3）樹立營造企業(yè)文化，廣泛吸引各類型人才。（4）加強(qiáng)企業(yè)高符素質(zhì)建設(shè)，培養(yǎng)企業(yè)家誠信品質(zhì)及憐理才能（5）樹立企業(yè)規(guī)?；?、品牌化發(fā)展意識(shí)

2.我國國家層面應(yīng)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的改革舉措

Ⅰ信用擔(dān)保體系的健全與發(fā)展

(1)我國信用擔(dān)保的現(xiàn)狀

近年來，為了拓寬中小企業(yè)的融資渠道，信用擔(dān)保作為一種重要的中介服務(wù)已開始在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮越來越大的作用。作為一種特殊的中介活動(dòng)，信用擔(dān)保具有以下特點(diǎn):

信用擔(dān)保介于商業(yè)銀行與企業(yè)之間，它是一種信譽(yù)證明同資產(chǎn)責(zé)任保證相結(jié)合的中介服務(wù)活動(dòng)。通過擔(dān)保人提供擔(dān)保，來提高被擔(dān)保人的資信等級(jí)。另外，由于擔(dān)保人是被擔(dān)保人潛在的債權(quán)人和資產(chǎn)所有人，因此，擔(dān)保人有權(quán)對(duì)被擔(dān)保

人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，甚至參與其經(jīng)營管理活動(dòng)。由于擔(dān)保的介入，使得原本在商業(yè)銀行與企業(yè)兩者之間發(fā)生的貸款關(guān)系變成了商業(yè)銀行、企業(yè)與擔(dān)保公司三者之間的關(guān)系。擔(dān)保公司的介入分散了商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性得到了更高的保證，從而增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，使中小企業(yè)的貸款渠道變得通暢起來。目前，我國的擔(dān)保公司與機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn):它們大都獲得了政府的積極支持，由各級(jí)政府發(fā)起，資金上大部分卞要由財(cái)政出資或由地方政府控股:

擔(dān)保資金投資渠道上也日益多元化，采取股份制形式組建，這樣做既避免了加重財(cái)政負(fù)擔(dān)，也為預(yù)防政府以出資者身份干預(yù)正常擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件;運(yùn)作方式上，以“政策化資金、法人化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作”為經(jīng)營原則，以實(shí)施反擔(dān)保等措施嚴(yán)格控制和防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司運(yùn)作的主要目的都在于促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步、推動(dòng)科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，以信用擔(dān)保手段為中小企業(yè)服務(wù)，著力去解決它們發(fā)展中所遇到的融資難問題。

（2）我國信用擔(dān)保體系的進(jìn)一步發(fā)展與完善

首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制擔(dān)保機(jī)構(gòu)是國際上公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，要采取嚴(yán)格措施，識(shí)別、防范、控制和分散風(fēng)險(xiǎn)。

第一，為了控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)各自承擔(dān)一定的責(zé)任。這樣給銀行一定的壓力和動(dòng)力，能有效地加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作配合，是分散和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

第二，建立擔(dān)保資金的后續(xù)補(bǔ)給制度。由于擔(dān)保需求的進(jìn)一步增加以及擔(dān)保過程中可能存在的擔(dān)保損失，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金的后續(xù)補(bǔ)充制度對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展極為重要。

第三，實(shí)施再擔(dān)保。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，實(shí)施再擔(dān)保是分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。在日本，先是擔(dān)保公司給企業(yè)貸款擔(dān)保，然后是保險(xiǎn)公司再為擔(dān)保公司的這筆貸款進(jìn)行保險(xiǎn)。目前，我國組建的信用擔(dān)保體系缺少后者，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大。若建立二級(jí)信用擔(dān)保體系，則可以極大地增強(qiáng)中小企業(yè)從銀行獲得貸款的能力。

其次，規(guī)范信用擔(dān)保體系的運(yùn)行

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合理規(guī)范的保險(xiǎn)體系運(yùn)行。

第一，關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行的責(zé)任比例，國際上通行的做法是擔(dān)保機(jī)構(gòu)約占70%一80%，銀行約占20%一30%。

第二，關(guān)于擔(dān)保倍數(shù)，擔(dān)保資金的放大倍數(shù)一般是10倍左右。結(jié)合我國具體實(shí)情，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保倍數(shù)一般在10倍以內(nèi)。但是我國目前有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)只放大1一3倍，這并沒有起到預(yù)期的融資效應(yīng)。

第三，關(guān)于損失理賠。壞賬處理是信用擔(dān)保體系中非常重要的一個(gè)問題，一旦發(fā)生壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行應(yīng)明確理賠程序和實(shí)施細(xì)節(jié)。雙方要積極配合，通過契約形式來處理發(fā)生的壞賬，這樣對(duì)于保護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行都有十分重要的意義。

第四，關(guān)于中小企業(yè)退出問題。在對(duì)中小企業(yè)扶持一段時(shí)間后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范合理地及時(shí)退出企業(yè)，以便給更多的企業(yè)提供幫助。

Ⅱ國家在稅收政策上應(yīng)對(duì)中小企業(yè)加大支持力度

我國現(xiàn)行的稅制結(jié)構(gòu)、稅種設(shè)計(jì)及稅收環(huán)境等在一定程度上加劇了中小企業(yè)的資金瓶頸，制約了中小企業(yè)的發(fā)展。政府應(yīng)采取相應(yīng)的政策措施，加強(qiáng)在資金投入、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)等方面的稅收扶持和調(diào)節(jié)，改革和完善現(xiàn)行所得稅和

增值稅，調(diào)整稅制結(jié)構(gòu)，優(yōu)化稅收環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)走出資金困境。

(1)優(yōu)化稅制結(jié)構(gòu)

首先，應(yīng)建立一個(gè)公平、合理、高效的所得稅制。其次，要處理好流轉(zhuǎn)稅和所得稅兩者的結(jié)構(gòu)關(guān)系。同時(shí)可以完善稅收體系，更好的發(fā)揮稅收的調(diào)節(jié)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會(huì)收入的公平分配。

(2)加大中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)期的稅收扶持

中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)解決下崗分流和再就業(yè)問題、保持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長影響巨大。

(3)促進(jìn)中小企業(yè)加快技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)改造

在科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展的時(shí)期，企業(yè)能否采用新技術(shù)、新設(shè)備、新材料是決定企業(yè)能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵所在。

(4)加大產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)力度產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)調(diào)整屬于宏觀調(diào)控的范疇，是政府對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的一種糾正，企業(yè)自身很難自覺地、有意識(shí)的自發(fā)進(jìn)行。(5)優(yōu)化稅收環(huán)境

高效的稅收制度更多是依賴于稅務(wù)當(dāng)局與納稅人的合作，而不是僅僅加強(qiáng)立法處罰。稅務(wù)機(jī)關(guān)與納稅人應(yīng)充分履行稅法所賦予的權(quán)利和義務(wù)，逐步建立良好的合作關(guān)系。從長期來看，稅務(wù)當(dāng)局樹立為納稅人服務(wù)的意識(shí)比糾正納稅人的不納稅行為更為重要。很多國家通過自己的實(shí)踐已經(jīng)證實(shí)了這一點(diǎn)，如澳大利亞。最近幾年，澳大利亞稅務(wù)當(dāng)局把注意力主要放在鼓勵(lì)納稅人自覺納稅方面，鼓勵(lì)納稅人一開始就遵章納稅，同時(shí)以納稅人為中心，積極尋求途徑幫助納稅人正確納稅。這種做法對(duì)于建立一個(gè)規(guī)范、公平的稅收環(huán)境很有幫助，已成為澳大利亞成功的稅改經(jīng)驗(yàn)。

我國政府應(yīng)借鑒國外稅改的成功經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化稅務(wù)機(jī)關(guān)的服務(wù)意識(shí)，并制定相關(guān)的制度、采取有效的措施，為納稅人排憂解難，提供優(yōu)質(zhì)的稅務(wù)服務(wù):同時(shí)提高稅收征收水平，改善征管手段，規(guī)范執(zhí)法，積極營造一個(gè)適合規(guī)范經(jīng)營的稅收環(huán)境。與此同時(shí)，政府還應(yīng)該規(guī)范和清理稅外收費(fèi)，增加收費(fèi)政策的透明度，降低中小企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，使中小企業(yè)能明確預(yù)計(jì)自己的稅費(fèi)成本，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好有序的外部環(huán)境。

Ⅲ國家在法律方面對(duì)中小企業(yè)的支持

我國中小企業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)有完善的法律保障，建立完善包括中小企業(yè)的技術(shù)促進(jìn)法、中小企業(yè)的稅收鼓勵(lì)法、中小企業(yè)的信用擔(dān)保法、中小企業(yè)的金融支持法、中小企業(yè)的政府輔導(dǎo)法等等。在諸多法律領(lǐng)域，我國還有許多工作要做，主要包括以下幾點(diǎn):

（1）建立統(tǒng)一完善的中小企業(yè)輔導(dǎo)體系

中小企業(yè)一般集中在勞動(dòng)密集和技術(shù)密集的產(chǎn)業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展有賴于人力資源的提高與更新，在中小企業(yè)中建立完善的輔導(dǎo)體系，幫助中小企業(yè)發(fā)展是政府刻不容緩的大事。

（2）建立完善的中小企業(yè)融資體系

對(duì)中小企業(yè)的融資提供支持，頒布《中小企業(yè)銀行法》并明確規(guī)定，設(shè)置中小企業(yè)銀行，確定對(duì)中小企業(yè)有效的信用制度，使中小企業(yè)者能順利進(jìn)行自主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，謀求提高其經(jīng)濟(jì)地位。同時(shí)，我國政府還應(yīng)建立完備的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

（3）中小企業(yè)科技創(chuàng)新的法律支持

當(dāng)今中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于科技的創(chuàng)新，主要依靠發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)。所

謂高科技產(chǎn)業(yè)主要是指技術(shù)密集或以科學(xué)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，其特點(diǎn)是直接來自科學(xué)或與科學(xué)密切相關(guān)、嚴(yán)格依賴高水平的制造技術(shù)和科學(xué)化管理，以及由此產(chǎn)生的產(chǎn)品的高附加值和發(fā)展的高速度。我國應(yīng)改革人事制度，解決科技人員創(chuàng)辦高科技中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)、職稱、戶口等方面遇到的障礙，并制訂統(tǒng)一有效的鼓勵(lì)科技人員創(chuàng)辦中小企業(yè)的法律、法規(guī)。

Ⅳ.中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的改進(jìn)與優(yōu)化

對(duì)于中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)選擇最能反映中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、對(duì)貸款質(zhì)量影響最大、最具有預(yù)測(cè)和分析價(jià)值的變量。雖然中小企業(yè)是企業(yè)群體的特殊組成部分，但是其評(píng)價(jià)內(nèi)容應(yīng)與一般企業(yè)相類似，因而中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)從一般企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系演繹而得。

Ⅴ商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新

1.創(chuàng)新適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融工具

不同的中小企業(yè)由于所處的行業(yè)不同、經(jīng)營理念不同，而具有不同的融資需求。這就需要銀行不但創(chuàng)新出更多金融工具來滿足中小企業(yè)的金融需求，同時(shí)加強(qiáng)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。下面就介紹一些主要的金融創(chuàng)新工具。

(1)擔(dān)保方式創(chuàng)新

抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資的固有特征，應(yīng)以替代的方式解決擔(dān)保問題。這樣，既可以滿足銀行經(jīng)營管理中風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，又適應(yīng)了中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，以下是幾種替代性擔(dān)保方式:

a、變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保

對(duì)于中小企業(yè)而言，其經(jīng)營者和所有者在大多數(shù)情況下是統(tǒng)一的，因此將對(duì)企業(yè)的信貸轉(zhuǎn)化為對(duì)個(gè)人的信貸基本上是一致的。個(gè)人信貸側(cè)重于考察顧客的品格、聲望、學(xué)歷水平、金融歷史記錄、收入流和負(fù)債能力等，擔(dān)保審查相對(duì)容易。從國外金融實(shí)踐來看，此類擔(dān)保主體的替代對(duì)激勵(lì)客戶還帶有促進(jìn)作用，并且有助于精簡(jiǎn)貸款手續(xù)，提高銀行對(duì)融資需求的反應(yīng)速度和貸款效率。

b、群體擔(dān)保

由于族群關(guān)系、社區(qū)關(guān)系的存在，中小企業(yè)及其經(jīng)營者往往存在一個(gè)關(guān)系相對(duì)密切的家族、宗族群體，由這些群體為中小企業(yè)提供擔(dān)保，能有效減少監(jiān)督成本甚至交易成本。

c、強(qiáng)制存入保證金

金融機(jī)構(gòu)可以要求貸款申請(qǐng)者事前參加儲(chǔ)蓄計(jì)劃(作為保證金)，定期存入一 定現(xiàn)金，并且在貸款未清償前，不得退出儲(chǔ)蓄計(jì)劃。這實(shí)際上是一種替代性的擔(dān)保措施，這類強(qiáng)制儲(chǔ)蓄措施在一定程度上也可以起到督促還貸的作用。

d、發(fā)展政策性擔(dān)保體系

由政府牽頭組建面向中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司，當(dāng)中小企業(yè)符合政策扶持要求、需要融資、但擔(dān)保物不足時(shí)，由政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，以保障中小企業(yè)能夠得到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的融資。

(2)動(dòng)產(chǎn)融資工具創(chuàng)新

由于多數(shù)中小企業(yè)都沒有足夠的不動(dòng)產(chǎn)向銀行中請(qǐng)抵押貸款，于是動(dòng)產(chǎn)融資作為中小企業(yè)融資的新路徑進(jìn)入人們的視野。所謂動(dòng)產(chǎn)融資就是指貸款人以各種動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保物從銀行獲得各種資金支持和行為。從國外融資業(yè)的發(fā)展結(jié)合我國實(shí)際來看，中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)融資將主要有以下幾大類型:

a、金融租賃

它的操作方式一般是設(shè)備購買企業(yè)向租賃公司進(jìn)行融資(主要是銀行貸款)，然后向供應(yīng)商購買相應(yīng)設(shè)備，租賃公司將設(shè)備租給企業(yè)使用，承租人按期繳納租金的一種以“融物”代替“融資“的形式。這實(shí)質(zhì)是企業(yè)通過暫時(shí)出讓資產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而獲得信貸資金的一種融資方式。

b、存貨融資

存貨融資也是動(dòng)產(chǎn)融資的一個(gè)重要方面。中小企業(yè)在固定資產(chǎn)方面沒有優(yōu)勢(shì)，但通常擁有大量易變現(xiàn)的存貨等流動(dòng)資產(chǎn)。存貨融資以存貨作為獲得貸款的擔(dān)保物，若企業(yè)違約，銀行可將其存貨出售。

c、應(yīng)收帳款融資

中小企業(yè)還可以將應(yīng)收帳款作為擔(dān)保以獲得貸款(又稱作保理業(yè)務(wù))。這類貸款種類較多，具有較大的靈活性和適應(yīng)性，也是各國中小企業(yè)融資的重要來源。

d、倉單抵押融資

倉單作為一種有實(shí)物產(chǎn)品做后盾的流通工具，在一些工業(yè)化國家成為一種融資工具，因?yàn)樗梢赃M(jìn)行交易、買賣、互換、用作借款的抵押品或用于金融衍生工具。

e、知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資

知識(shí)產(chǎn)權(quán)如著作權(quán)及其相關(guān)權(quán)利、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等也可以用于設(shè)定擔(dān)保，進(jìn)行融資。

2.提供多樣化的綜合金融服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)積極為中小企業(yè)提供多樣化的綜合金融服務(wù)。根據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)所需要金融產(chǎn)品一般時(shí)間較短，基本建設(shè)貸款項(xiàng)目也較少，所以應(yīng)結(jié)合其營業(yè)周期提供短期信貸產(chǎn)品，一旦企業(yè)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)過來，馬上督促其還貸，這樣資金不宜挪用，風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)。銀行符合此類特點(diǎn)并經(jīng)常使用的產(chǎn)品有銀行承兌匯票、短期流動(dòng)資金貸款等。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)針對(duì)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，根據(jù)不同中小企業(yè)特殊的現(xiàn)金流狀況、支付頻率，為其設(shè)計(jì)特殊的貸款及還款方式。國外金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)推出了形式多樣的貸款方式，主要有:信用額度貸款、循環(huán)額度貸款和承諾貸款等。

解決我國中小企業(yè)融資難的問題是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來我國經(jīng)濟(jì)中最有活力的經(jīng)濟(jì)主體，要從根本解決中小企業(yè)融資難的問題，尚需各級(jí)政府、相關(guān)部門及社會(huì)各界共同努力。只要堅(jiān)持體制創(chuàng)新、多方協(xié)調(diào)與齊頭并進(jìn)的觀念，中小企業(yè)努力提高自身融資能力，國家寄予政策扶持，金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下進(jìn)行信貸市場(chǎng)創(chuàng)新，融資相關(guān)各方面協(xié)調(diào)利益、互相合作，我國中小企業(yè)融資難的問題定會(huì)得到有效解決。

第四篇：中小企業(yè)融資困難及解決對(duì)策

中小企業(yè)融資困難及解決對(duì)策

【摘要】隨著社會(huì)主叉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大，但由于企業(yè)內(nèi)外因素的影響，融資難、赍全短缺一直束縛著中小企業(yè)的發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)主體中的弱勢(shì)群體；從經(jīng)濟(jì)體制、法律環(huán)境、金融環(huán)境入手，分析了我國中小企業(yè)融資所面臨的問題，并提出了緩解中小企業(yè)融資困難的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；困難；原因；對(duì)策

1.緒論

1.1研究背景

1.2研究的意義

1.3研究?jī)?nèi)容和采用的方法

2.中小企業(yè)貸款的背景、原因及現(xiàn)狀

2.1中小企業(yè)貸款的背景環(huán)境

2.2中小企業(yè)融資難的原因分析

2.3中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

3.中小企業(yè)信用問題

3.1中小企業(yè)在融資活動(dòng)中信用確實(shí)的主要原因

3.2信用擔(dān)保體系的問題

4.解決中小企業(yè)融資難的途徑

4.1解決中小企業(yè)自身的原因

4.2推進(jìn)信用體系的建設(shè)

4.3健全中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

結(jié)論

致謝

參考文獻(xiàn)

第五篇：談我國中小企業(yè)融資存在問題及解決對(duì)策

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談我國中小企業(yè)融資存在問題及解決對(duì)策

談我國中小企業(yè)融資存在問題及解決對(duì)策

摘要：融資難嚴(yán)重制約了我國中小企業(yè)的發(fā)展速度。目前的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國中小企業(yè)的生存和發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，不少中小企業(yè)因?yàn)槿狈Y金，面臨著即將倒閉的的困境，而且從更長遠(yuǎn)的角度來看，融資難問題已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要原因。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況下，采取什么樣的辦法解決中小企業(yè)的融資問題是值得我們?nèi)ヌ接懙恼n題。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，現(xiàn)狀，對(duì)策

中小企業(yè)的融資問題由來已久，一直是困擾其發(fā)展的主要問題之一。因此融資困境的解決對(duì)中小企業(yè)的生存、發(fā)展有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1中國中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀

1.1中小企業(yè)自身積累較少。由于中國中小企業(yè)采用低折舊計(jì)算方法，在生產(chǎn)經(jīng)營中只計(jì)算有形折舊，而忽視科技進(jìn)步，生產(chǎn)力提高帶來的無形損失，所以造成中小企業(yè)在設(shè)備更新時(shí)缺乏足夠的資金，而為了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，會(huì)導(dǎo)致自有資金更少，負(fù)債過重。中小企業(yè)自身積累少，很難為融資作出貢獻(xiàn)。

1.2中小企業(yè)外源融資渠道狹窄。目前我國大部分地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不健全，新成立的信用擔(dān)保公司，資本金規(guī)模小，政府扶持力度不夠，擔(dān)保費(fèi)用過高，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展換緩慢。

1.3中小企業(yè)的銀行抵押貸款受限。許多銀行發(fā)放貸款要求企業(yè)必須提供相應(yīng)的抵押，銀行對(duì)企業(yè)抵押物的選擇一般僅限于土地使用權(quán)，廠房以及機(jī)械設(shè)備，而中小企業(yè)自身規(guī)模小，抵押物數(shù)量少，質(zhì)量差，抵押貸款受到了限制，其次，抵押貸款登記和評(píng)估的費(fèi)用過高，環(huán)節(jié)多手續(xù)繁雜，也成為制約抵押貸款的重要因素。更為重要的是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的抵押率較低，中小企業(yè)通過抵押實(shí)際得到的貸款額度小，抵押貸款這種融資方式給在中小企業(yè)提供的資金只是杯水車薪，不能滿足中小企業(yè)的融資需求。

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1.4中小企業(yè)有價(jià)證劵融資比例小。中國資本市場(chǎng)目前雖然有中小企業(yè)的制度安排，主要還是針對(duì)國有企業(yè)，大多數(shù)的中小企業(yè)自身難以達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)，（目前上市企業(yè)數(shù)量較之中小企業(yè)的龐大數(shù)量，比例太低。）所以，直接融資渠道缺乏。

1.5中小企業(yè)經(jīng)常采用非正式融資方式。比如：在職工內(nèi)部集資、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人向親友借貸以及各種民間借貸行為。但是這些非正式融資活動(dòng)由于地區(qū)差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系等諸多原因，雖然能幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資，卻不能在中小企業(yè)中普遍實(shí)行。

2中小企業(yè)融資困難所帶來的影響

2.1中小企業(yè)發(fā)展緩慢，延緩經(jīng)濟(jì)的整體增長。目前，各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展表明，中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、發(fā)展國際貿(mào)易等方面有著十分積極和重要的作用，但是，由于融資困難，缺乏資金，周轉(zhuǎn)不良，致使中小企業(yè)效益低，發(fā)展緩慢，不能為整體國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供應(yīng)有的動(dòng)力與支持，延緩了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

2.2中小企業(yè)融資難，滋長了非正規(guī)金融市場(chǎng)。由于中小企業(yè)在發(fā)展過程中很難通過正規(guī)合法的渠道籌集到資金，致使一些中小企業(yè)被迫將目光投向非正規(guī)的地下金融機(jī)構(gòu)。這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避分險(xiǎn)、提高效益，設(shè)置了很高的借貸利率。這樣降低了中小企業(yè)的投資效益，又由于非正規(guī)機(jī)構(gòu)的高利率而增加了成本，這些都對(duì)國家的宏觀金融政策及產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展不利。

2.3中小企業(yè)融資難，使資金利用率降低。對(duì)中國企業(yè)來說，資金是一種稀缺資源。而這種資源的使用效率低，且大部分滯留在流通領(lǐng)域，利用及不合理。從而導(dǎo)致中小企業(yè)不能進(jìn)行技術(shù)改革和順利經(jīng)營管理，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。

3解決中小企業(yè)融資困難的對(duì)策

3.1政府層面-政府要積極推進(jìn)金融體制改革，對(duì)中小企業(yè)給予政策支持

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在金融系統(tǒng)中的劣勢(shì)地位越加明確，這就決定了政府應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的融資給予積極扶持。

（1）稅收優(yōu)惠。這是最直接的資金援助方式。政府可利用降低稅率、稅收減免、提高稅收起征點(diǎn)和提高固定資產(chǎn)折舊率等方法對(duì)中

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小企業(yè)給予金融支持。

（2）財(cái)政補(bǔ)貼。政府可采取就業(yè)補(bǔ)貼、研究與開發(fā)補(bǔ)貼、出口補(bǔ)貼等形式對(duì)中小進(jìn)行金融支持。

（3）政府可以考慮在財(cái)政預(yù)算中建立一定規(guī)模的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或設(shè)立中小企業(yè)辦互助會(huì)等形式，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資貸款擔(dān)?；?。

（4）為中小企業(yè)創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，盡快制定《擔(dān)?；鸱ā?、《風(fēng)險(xiǎn)投資法》等法規(guī)，使中小企業(yè)可與國有大企業(yè)以平等的市場(chǎng)主體身份進(jìn)入資本市場(chǎng)融資，同時(shí)取消上市公司的指標(biāo)分配辦法和上市額度等限制，鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)上市。

3.2金融系統(tǒng)層面-加快銀行等金融系統(tǒng)改革，改善中小企業(yè)間接融資渠道

首先，具備條件的銀行在進(jìn)行改造時(shí)，要允許民間資本以建設(shè)投資基金方式參股。其次，國有金融機(jī)構(gòu)（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社為主）要進(jìn)一步擴(kuò)大向中小企業(yè)發(fā)放貸款的比例，并在貸款審批、結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬、資本運(yùn)營等方面提供給中小企業(yè)以高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為中小企業(yè)籌集資金創(chuàng)造條件。最后，可適當(dāng)考慮設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的銀行，如可組建政策性和商業(yè)性的中小企業(yè)銀行，主要解決中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中和固定資產(chǎn)方面對(duì)中長期貸款的需求，對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，專門扶持中小企業(yè)的發(fā)展。

3.3中小企業(yè)自身層面-中小企業(yè)要全方位提高自身素質(zhì)

我國中小經(jīng)濟(jì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位與作用日益突出，通過提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，來解決融資難的問題是當(dāng)務(wù)之急，可以從下面幾個(gè)方面來改進(jìn)和提高。

（1）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。要建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)；要合法經(jīng)營，規(guī)范管理，引進(jìn)優(yōu)秀人才，開發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)，提高產(chǎn)品的科技含量，用先進(jìn)的管理方法來管理企業(yè)，規(guī)范行為，提高社會(huì)影響；要引進(jìn)現(xiàn)代化管理模式，提高自身和企業(yè)的經(jīng)營水平和管理能力?？傊?，只有提高了自身的管理水平和經(jīng)營能力，才能在資本市

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場(chǎng)上成功地進(jìn)行融資活動(dòng)。

（2）改善中小企業(yè)的信譽(yù)形象。中小企業(yè)的良好信譽(yù)形象在融資成功的過程中扮演著非常重要的角色，中小企業(yè)可以建設(shè)誠信文化，凝聚誠信精神，擴(kuò)大社會(huì)影響力，提高企業(yè)的知名度和美譽(yù)度。同時(shí)中小企業(yè)應(yīng)注重自身信用建設(shè)，大力提高自身信用水平，提高信用意識(shí)。

（3）建立良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)要積極加強(qiáng)與銀行的信息溝通，改善信息不對(duì)稱狀況，可以使企業(yè)更好地了解企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作情況、管理水平和發(fā)展前景，從而可以客觀而準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的信用水平，提高信貸成功的幾率。同時(shí)，銀行還能對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)督，防止錯(cuò)誤投資，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.4社會(huì)層面-構(gòu)建信用擔(dān)保體系、分散化解信用風(fēng)險(xiǎn)

在建立以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信用擔(dān)保體系時(shí)，首先，鼓勵(lì)民間資本參與擔(dān)保，成立多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。應(yīng)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持力度，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收、資信共享等方面提供支持。另外，要建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)事業(yè)，如果僅靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的資金實(shí)力，是很難實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營的。因此，可以組建全國范圍和省內(nèi)范圍的兩級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與直接面向中小企業(yè)的各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起形成的擔(dān)保體系，來共同解決中小企業(yè)融資難問題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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4.曾凡惠.中小企業(yè)融資難的成因分析[J].科技信息.2007（23）.------------最新【精品】范文