第一篇：對農(nóng)行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的探索

對農(nóng)行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的探索

浙江省農(nóng)村金融學(xué)會課題組

商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)是其經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營理念的集中體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行核心競爭力的決定性因素之一。當(dāng)前，銀行事業(yè)部制作為歐美商業(yè)銀行主流管理體制，在專業(yè)化和獨(dú)立核算激勵(lì)方面發(fā)揮越來明顯的優(yōu)勢，國內(nèi)商業(yè)銀行隨著流程銀行改革推進(jìn)和經(jīng)營管理體制創(chuàng)新深化，開始逐步引入這種先進(jìn)的經(jīng)營管理體制，增強(qiáng)應(yīng)對金融全球化的競爭能力。農(nóng)行正值股改上市的關(guān)鍵階段，為切實(shí)解決大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”歷史性難題，農(nóng)總行毅然決定推行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，這是農(nóng)行面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的全新嘗試，也是落實(shí)科學(xué)發(fā)展、深化股份制改革的重要實(shí)踐。

農(nóng)行推行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的戰(zhàn)略意義

（一）提升農(nóng)行競爭力的內(nèi)在需要。隨著國家對外開放程度的不斷提高，傳統(tǒng)的總分行管理體制逐漸出現(xiàn)了一些弊端，為適應(yīng)市場需要，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)已顯得必要：一是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)行已發(fā)展成為產(chǎn)品多樣、網(wǎng)點(diǎn)眾多，經(jīng)營實(shí)力大幅增強(qiáng)的特大網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)?？偡中兄颇Ｊ诫y以保證全行業(yè)務(wù)有效運(yùn)轉(zhuǎn)，客觀上需要調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，以保證一級法人意志，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)務(wù)的高效率運(yùn)作。二是績效管理的需要。目前績效管理總體還比較粗放，離精細(xì)化管理還相差較遠(yuǎn)。管理鏈條過長，業(yè)績評價(jià)以分支行為主體，缺乏對部門、崗位、產(chǎn)品等方面 精細(xì)的成本收益核算，造成經(jīng)營責(zé)任行長一肩挑的現(xiàn)象，對各業(yè)務(wù)職能部門缺少有效的績效考評和激勵(lì)機(jī)制，使員工缺乏工作的壓力和動力。三是專業(yè)化經(jīng)營的需要。對于市場前景好，有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)需要實(shí)施?；瘶I(yè)經(jīng)營，農(nóng)行產(chǎn)品眾多，有必要對特色業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。

（二）加快農(nóng)行股份制改革的戰(zhàn)略需要。在工、中、建相繼完成股份制改革之后，作為國有商業(yè)銀行股份制改革“收官之戰(zhàn)”的農(nóng)行改革已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵時(shí)期。推進(jìn)農(nóng)行股份制改革工作，必須要在堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則下，把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革的重要位臵，構(gòu)建面向“三農(nóng)”的有效治理機(jī)制和運(yùn)行體系。當(dāng)前，農(nóng)總行正在實(shí)施縣域金融事業(yè)部制改革，選擇浙江分行作為改革試點(diǎn)，依托浙江分行在人才隊(duì)伍、管理水平上的領(lǐng)先優(yōu)勢，積極探索農(nóng)行統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、發(fā)展縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式，逐步構(gòu)建發(fā)展縣域和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)、政策制度體系，對全行推行事業(yè)部改革具有重要的戰(zhàn)略意義。

我省農(nóng)行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的基本情況

按照總行事業(yè)部改革總體部署，農(nóng)行浙江省分行于2008年6月選擇金華分行啟動了“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)，并于10月份在全省鋪開。目前全省事業(yè)部組織架構(gòu)基本搭建，運(yùn)行規(guī)則進(jìn)一步明確，業(yè)務(wù)和管理邊界逐步厘清，單獨(dú)核算體系初步建立，精度和準(zhǔn)度不斷提高，資源配臵和激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)加快實(shí)施，信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步健全，縣支行綜合改革加快推進(jìn)，事業(yè)分部整體運(yùn)行有序、順暢、高效。

（一）建立事業(yè)部組織架構(gòu)，理順業(yè)務(wù)管理關(guān)系。

1、搭建組織架構(gòu)。組織體系建設(shè)是事業(yè)部制改革的基礎(chǔ)工作。為保證試點(diǎn)工作取得預(yù)期效果，我行首先從組織機(jī)構(gòu)改革入手，進(jìn)一步理順關(guān)系、明確定位。按照“管理委員會+事業(yè)分部+支持中心”的模式，分步搭建了“分層管理、權(quán)責(zé)清晰”的事業(yè)分部組織架構(gòu)。省分行成立試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、成立三農(nóng)金融事業(yè)分部管理委員會，成立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部，同時(shí)在有關(guān)職能部門設(shè)立“三農(nóng)”人力資源管理、“三農(nóng)”考核評價(jià)、“三農(nóng)”信貸管理、“三農(nóng)”會計(jì)核算、“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控5個(gè)中后臺管理中心。各市分行參照省分行成立“三農(nóng)”前臺部門和中后臺支持中心，將全省53家建制縣、市支行納入事業(yè)分部，作為事業(yè)分部的基本經(jīng)營單元，形成了以管理委員會為決策主體、以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部和農(nóng)戶金融部為營銷管理主體、以縣域支行為基本經(jīng)營單元、以中后臺部門為支撐的經(jīng)營管理模式。

2、理順管理關(guān)系。事業(yè)分部組織架構(gòu)建立后，我行按照事業(yè)分部管理和流程銀行要求，實(shí)施“條線管理、單元經(jīng)營、重心下沉、單獨(dú)核算、正向激勵(lì)、有效約束”的運(yùn)作模式，按照“體現(xiàn)股改方針、利于明確職責(zé)、便于核算考核、符合戰(zhàn)略導(dǎo)向”的原則，以地域?yàn)榻?，對事業(yè)部業(yè)務(wù)管理邊界進(jìn)行細(xì)化劃分。一是將53個(gè)縣支行納入三農(nóng)金融部管理，將17家貧困縣轉(zhuǎn)區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)特征明顯的縣轉(zhuǎn)區(qū)支行比照事業(yè)部管理，允許享受事業(yè)部信貸等政策，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”工作任務(wù)。二是總行、省行直管的大客戶，以及省轄市直屬集團(tuán)在縣域的全資子公司或控股公司客戶，由公司大客戶部門牽頭營銷。三是房地產(chǎn)開發(fā)，包括經(jīng)營性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理，由房信部門牽頭營銷。四是垂直管理的系統(tǒng)性事業(yè)單位，由機(jī)構(gòu)部門牽頭營銷。其余由三農(nóng)對公部門 負(fù)責(zé)營銷管理。五是個(gè)人業(yè)務(wù)按地域分別由個(gè)人金融部和農(nóng)戶金融部承擔(dān)營銷管理。六是其它業(yè)務(wù)：如國際業(yè)務(wù)、銀行卡、電子銀行等，由相關(guān)產(chǎn)品部門按照全行一盤棋、本外幣一體化經(jīng)營的原則，根據(jù)原有模式由產(chǎn)品部門對三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，并開展產(chǎn)品交叉銷售。七是在城市的涉農(nóng)企業(yè)，由三農(nóng)部門確定名單牽頭營銷。無論牽頭在縣域還是城市，按屬地原則分別做好功能落地、客戶關(guān)系維護(hù)。

3、明確議事規(guī)則。厘清業(yè)務(wù)邊界的基礎(chǔ)上，明確部門職責(zé)，落實(shí)責(zé)任人員，明晰報(bào)告關(guān)系，推進(jìn)事業(yè)分部組織體系高效運(yùn)作。在金華試點(diǎn)中先后探索并制訂了《“三農(nóng)”金融分部管理委員會議事規(guī)則》和《“三農(nóng)”金融事業(yè)分部業(yè)務(wù)管理辦法》，突出“三農(nóng)”金融管理委員會作為決策主體的職能發(fā)揮，并實(shí)行全體成員議事制度，明確了議事原則、范圍、程序等內(nèi)容。同時(shí)，理順和明晰了事業(yè)分部業(yè)務(wù)管理流程，并對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的經(jīng)營目標(biāo)制訂、費(fèi)用管理、計(jì)劃管理、資金管理、考核激勵(lì)、報(bào)告和督辦等作了規(guī)定。

（二）構(gòu)建獨(dú)立核算體系，完善單獨(dú)考核機(jī)制。

1、建立財(cái)務(wù)核算體系。我行依托業(yè)績價(jià)值系統(tǒng)、運(yùn)用成本分?jǐn)傔€原等方法，對事業(yè)分部的獨(dú)立核算體系進(jìn)行了有益的探索。在現(xiàn)行的財(cái)務(wù)會計(jì)制度框架內(nèi)，通過制定還原規(guī)則和分?jǐn)傄?guī)則，實(shí)施“統(tǒng)一還原、二次分?jǐn)?、多級匯總”的事業(yè)部獨(dú)立核算模式。在支行層面，把縣支行作為完整的利潤中心，財(cái)務(wù)成果核算以業(yè)績價(jià)值管理系統(tǒng)（PVMS）數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，并把應(yīng)由支行承擔(dān)但集中在二級分行核算的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)一還原到支行核算。在省、市分行本級層面，財(cái)務(wù)成果核算通過系統(tǒng)計(jì)價(jià)，將前 臺部門和中后臺支持部門內(nèi)部收益和成本實(shí)行內(nèi)部分成和二次分?jǐn)偅粗泻笈_支持性部門向前臺經(jīng)營性部門分?jǐn)?，前臺經(jīng)營性部門再向網(wǎng)點(diǎn)具體產(chǎn)品分?jǐn)?，最后按照產(chǎn)品條線逐級匯總部門和機(jī)構(gòu)成本。在分?jǐn)傄?guī)則的設(shè)計(jì)方面，借鑒作業(yè)成本原理，根據(jù)成本性態(tài)差異、作業(yè)成本動因差異、部門工作職責(zé)差異，制定合理的分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

2、細(xì)化成本分?jǐn)偤褪找娣殖梢?guī)則。在前期核算運(yùn)行的基礎(chǔ)上，我行把抓實(shí)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)管理和研究細(xì)化內(nèi)部計(jì)價(jià)、部門及產(chǎn)品收益成本分成規(guī)則，作為提升核算準(zhǔn)確度的兩大突破口，通過制定成本核算實(shí)施細(xì)則，規(guī)范最底層的財(cái)務(wù)成本歸集，如規(guī)范系統(tǒng)合約操作、實(shí)施支行費(fèi)用逐筆列支等操作，確保系統(tǒng)錄入的財(cái)務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確，通過推進(jìn)業(yè)績價(jià)值管理系統(tǒng)部門、產(chǎn)品相關(guān)參數(shù)設(shè)臵的合理化研究，提高系統(tǒng)核算的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。試點(diǎn)初期，我行在差額資金管理體系下，探索實(shí)行相對獨(dú)立、統(tǒng)一管理、分級負(fù)責(zé)的資金管理模式。

3、改進(jìn)三農(nóng)考核機(jī)制。我行三農(nóng)績效考核基本架構(gòu)以效益-發(fā)展-風(fēng)險(xiǎn)為主線，在指標(biāo)設(shè)臵上，以經(jīng)濟(jì)增加值為核心，突出客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，加大中間業(yè)務(wù)考核力度，關(guān)注不良資產(chǎn)源頭控制，引入客戶增量目標(biāo)，加強(qiáng)同業(yè)比較，從關(guān)注結(jié)果性指標(biāo)向過程和結(jié)果并重，突出三農(nóng)金融部戰(zhàn)略導(dǎo)向和工作重心，促進(jìn)縣域的競爭力提升。同時(shí)增設(shè)有效惠農(nóng)卡發(fā)卡量、惠農(nóng)卡授信戶數(shù)等惠農(nóng)特色產(chǎn)品指標(biāo)考核，加快推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)載體建設(shè)。并將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核指標(biāo)與行領(lǐng)導(dǎo)工資掛鉤，切實(shí)加大考核力度。

（三）加快信貸決策下沉，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

1、實(shí)行分層次的信貸授權(quán)管理。按照總行信貸授權(quán)管理要求，擴(kuò)大縣域支行業(yè)務(wù)權(quán)限，實(shí)行分層次管理：第一層次：對事業(yè)部中經(jīng)營規(guī)模大、信貸管理水平高的支行如樂清、紹興縣、義烏，由省分行直接授權(quán)，比照所在二級分行相應(yīng)業(yè)務(wù)品種權(quán)限及額度執(zhí)行；第二層次：省分行明確可轉(zhuǎn)授事項(xiàng)、但須二級分行轉(zhuǎn)授權(quán)的6家支行，由省分行規(guī)定可轉(zhuǎn)授的審批權(quán)限范圍與額度，具體由二級分行轉(zhuǎn)授；第三層次：貸款規(guī)模在20億元以上的其他經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行，在授信審批權(quán)限（較大）內(nèi)，由各二級分行轉(zhuǎn)授。第四層次：其他具有發(fā)展?jié)摿χ校涫谛艑徟鷻?quán)限（一般）內(nèi)，由各二級分行轉(zhuǎn)授。第五層次：其余支行。統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)審批權(quán)全部集中于二級分行。

2、加快信貸體制改革和流程改造。在市分行和少數(shù)規(guī)模特別大的縣域支行設(shè)立了信貸業(yè)務(wù)審查審批中心和貸款獨(dú)立審批人；對縣域信貸業(yè)務(wù)只采取直接審批與會議審批兩種方式，不搞合議審批。所有縣域一級支行和符合條件的二級支行均實(shí)行上級行統(tǒng)一派駐獨(dú)立審批人制度；落實(shí)總行針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)出臺的相關(guān)信貸政策制度，結(jié)合我行實(shí)際，出臺實(shí)施細(xì)則或?qū)嵤┮庖姡环e極探索完善符合浙江特點(diǎn)的信貸政策制度體系，增強(qiáng)在信貸準(zhǔn)入、授權(quán)、擔(dān)保等方面政策適用性

3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。努力完善縣域客戶的準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)評級體系，加快推廣行業(yè)授信與單個(gè)客戶授信相結(jié)合的授信管理方法，積極推行貸款十二級風(fēng)險(xiǎn)分類體系，探索建立貼近縣域市場信貸業(yè)務(wù)定價(jià)模式和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。實(shí)行貸款運(yùn)作各環(huán)節(jié)的主責(zé)任人與經(jīng)辦責(zé)任人制度和新發(fā)生不良貸款問責(zé)制度，不斷加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理。專門制定了《“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理辦法》，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，對“三農(nóng)”新發(fā)生不良貸款，嚴(yán)格問責(zé)。落實(shí)清收責(zé)任，特別對1000萬元以上不良貸款大戶，按戶分解落實(shí)清收任務(wù)，加強(qiáng)清收考核。同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制和合規(guī)管理的需要，由內(nèi)控合規(guī)辦負(fù)責(zé)縣域及“三農(nóng)”審計(jì)工作的計(jì)劃、組織以及日常管理，以合規(guī)檢查督導(dǎo)為主，重點(diǎn)加強(qiáng)對有關(guān)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)各項(xiàng)制度、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性審核、評估和檢查。

（四）優(yōu)化資源配臵機(jī)制，推進(jìn)支行綜合改革。

1、建立資源保障和配臵機(jī)制。一是在綜合經(jīng)營計(jì)劃管理方面，單獨(dú)編制事業(yè)分部的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃、業(yè)務(wù)計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃和其他計(jì)劃等綜合經(jīng)營計(jì)劃，并結(jié)合縣域情況差異，實(shí)行區(qū)別對待，體現(xiàn)綜合經(jīng)營計(jì)劃對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的指揮棒作用。二是在經(jīng)濟(jì)資本和信貸計(jì)劃管理方面，單獨(dú)設(shè)臵事業(yè)分部、縣域支行的經(jīng)濟(jì)資本和信貸計(jì)劃管理明細(xì)賬，突出對縣域計(jì)劃單列管理，在省分行下達(dá)市分行經(jīng)濟(jì)資本及信貸計(jì)劃同時(shí)，單列下達(dá)縣域計(jì)劃，并由二級分行具體配臵至縣支行。對義烏、樂清、紹興縣等支行，省分行實(shí)行計(jì)劃直管，單列配臵。三是在財(cái)務(wù)資源配臵方面，對事業(yè)分部及縣域?qū)嵤┴?cái)務(wù)預(yù)算管理，縣域費(fèi)用、固定資產(chǎn)計(jì)劃單獨(dú)核定，確保人員費(fèi)用和運(yùn)營基本需要的基礎(chǔ)上，實(shí)行收入費(fèi)用率管理，并根據(jù)全行三農(nóng)工作重心專門配臵如惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款等戰(zhàn)略費(fèi)用。在今年全行費(fèi)用零增長控制的情況下，2009年上半年我行在事業(yè)部轄內(nèi)縣域支行投入費(fèi)用合計(jì)8.45億元，比去年同期增加1.22億元，增長6%。

2、加強(qiáng)縣支行分類管理和重點(diǎn)推進(jìn)。實(shí)行縣支行分類管理，制定《縣域支行分類管理辦法》，通過明確發(fā)展路徑和目標(biāo)，實(shí)施 分類指導(dǎo)，分層經(jīng)營，對不同類型支行給予適當(dāng)?shù)呐涮踪Y源和政策傾斜，實(shí)施嚴(yán)格的目標(biāo)管理和激勵(lì)約束機(jī)制，支持縣域支行加快發(fā)展：對總行重點(diǎn)推進(jìn)的18家縣支行加大政策傾斜，對其中義烏、紹興縣、樂清等三家規(guī)模大、效益好的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行，按照“資源配臵單列、業(yè)務(wù)流程扁平、經(jīng)營權(quán)限擴(kuò)大、管理歸屬不變”的管理方式，實(shí)行穿透式管理；選擇一批實(shí)力較強(qiáng)的縣支行作為省分行重點(diǎn)推進(jìn)行，由省分行安排資源投入，支持其提高經(jīng)營效率、提高市場份額，提高涉農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)的創(chuàng)利能力；對于經(jīng)營環(huán)境一般，經(jīng)營能力相對落后的行，通過“找準(zhǔn)路徑、突出重點(diǎn)、有效支持、特色發(fā)展”，加大政策扶持，幫助其把握發(fā)展機(jī)遇，改善薄弱環(huán)節(jié)，奮起直追，逐步消除資產(chǎn)業(yè)務(wù)邊緣化的問題。

3、推進(jìn)支行綜合改革。明確縣支行經(jīng)營定位，明晰責(zé)任利益邊界，探索建立符合縣支行發(fā)展需要的三農(nóng)金融部授權(quán)管理制度，優(yōu)化縣支行資源配臵、績效考核和激勵(lì)約束機(jī)制，系統(tǒng)改造縣支行管理流程，簡化冗余環(huán)節(jié)，優(yōu)化勞動組合，切實(shí)提高縣支行自主經(jīng)營、自控風(fēng)險(xiǎn)和有效服務(wù)能力。探索對重點(diǎn)集鎮(zhèn)二級支行的經(jīng)營權(quán)限、機(jī)構(gòu)升格、資源配臵、人員配備等方面的創(chuàng)新，對全省二級支行統(tǒng)一評價(jià)，分類指導(dǎo)，提高同業(yè)競爭力。

深化改革中的難點(diǎn)和問題

（一）經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變難。

1、對推行事業(yè)部改革的深層次意義認(rèn)識不到位。沒有擺正服務(wù)“三農(nóng)”和推進(jìn)股份制改革的關(guān)系，將重視“三農(nóng)”工作簡單地視為應(yīng)對政府及監(jiān)管部門對農(nóng)行股改上市的要求，忽視了對于改革農(nóng)行相對落后的管理體制、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略、把握發(fā)展機(jī)遇 的重大意義，對于事業(yè)部改革是農(nóng)行自身生存發(fā)展的內(nèi)在要求的認(rèn)識不夠深刻，導(dǎo)致思想上不夠重視，執(zhí)行中重形式不重實(shí)質(zhì)，工作積極性和主動性相對不足等問題。

2、對面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的認(rèn)識不到位。對新時(shí)期“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中蘊(yùn)藏的商機(jī)研發(fā)不夠，市場定位、客戶定位停留在傳統(tǒng)的老“三農(nóng)”，認(rèn)為服務(wù)“三農(nóng)”沒有前途，認(rèn)為做“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是完成政治任務(wù)，認(rèn)為做好“三農(nóng)”服務(wù)就是放權(quán)加降低門檻，而忽視了縣域發(fā)展和農(nóng)村改革蘊(yùn)藏的機(jī)遇，片面放大了二者之間的矛盾，忽略了二者之間的統(tǒng)一，助長了工作中畏難、等待情緒的滋長，影響工作的效率

3、對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展認(rèn)識不到位。認(rèn)為城市業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是相互排斥的關(guān)系，是簡單的反哺支持關(guān)系；認(rèn)為主攻“三農(nóng)”就要忽略城市，做強(qiáng)城市就要放棄“三農(nóng)”，協(xié)調(diào)運(yùn)動能力不強(qiáng)。忽視了城市和縣域業(yè)務(wù)存在很強(qiáng)的互補(bǔ)性，無法做到統(tǒng)籌兼顧，政策上，忽視城鄉(xiāng)的現(xiàn)實(shí)差異，實(shí)施一刀切的政策措施，導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)城市業(yè)務(wù)跟不上同業(yè)領(lǐng)先者的步伐，縣域份額逐步縮小的局面。

（二）管理邊界確定難。

1、事業(yè)部范圍界定尚未完全涵蓋服務(wù)“三農(nóng)”要求。從浙江情況看，目前事業(yè)部的范圍包括建制縣、市轄區(qū)內(nèi)的支行，仍有相當(dāng)一部分原屬貧困縣轉(zhuǎn)區(qū)的市轄區(qū)支行、縣域經(jīng)濟(jì)特征明顯的市轄區(qū)支行相關(guān)支農(nóng)任務(wù)較為繁重，例如金華的金東區(qū)、杭州的蕭山、余杭等，由于未納入事業(yè)部管理，相應(yīng)的政策方針、管理要求難以及時(shí)落實(shí)。另外對于城市涉農(nóng)的業(yè)務(wù)管理范圍的界定尚不完全明晰，容易導(dǎo)致相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理真空。

2、事業(yè)部內(nèi)外相關(guān)部門職責(zé)仍需明晰、呼應(yīng)機(jī)制尚未形成。包括三農(nóng)金融部前臺部門和城市板塊前臺關(guān)于牽頭營銷和功能落地及關(guān)系維護(hù)之間的職責(zé)分工；三農(nóng)金融部前臺與中后臺支持中心的呼應(yīng)機(jī)制；三農(nóng)金融部與信用卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等部門相關(guān)的產(chǎn)品交叉銷售及管理的職責(zé)分工；辦公室、信息技術(shù)、內(nèi)控合規(guī)、法律、監(jiān)察、保衛(wèi)等后臺支持和行政管理部門支持事業(yè)部工作職責(zé)等都需進(jìn)一步完善。

3、報(bào)告關(guān)系未完全理順。按照試點(diǎn)要求，三農(nóng)金融事業(yè)分部總經(jīng)理實(shí)行垂直條線匯報(bào)；分管三農(nóng)金融事業(yè)分部的副行長在本行行長的領(lǐng)導(dǎo)下授權(quán)開展工作并及時(shí)匯報(bào)；前臺客戶部門接受上級行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，三農(nóng)中后臺部門在向本級事業(yè)分部總經(jīng)理報(bào)告工作的同時(shí)，按條線向上級行報(bào)告。在具體實(shí)踐中，由于報(bào)告關(guān)系復(fù)雜，存在多線匯報(bào)等情況，容易導(dǎo)致政出多門，影響決策效率。

（三）業(yè)務(wù)邊界劃分難。

1、內(nèi)外部業(yè)務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。三農(nóng)和城市業(yè)務(wù)區(qū)分的維度較多、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。在劃分的維度上，既有按區(qū)域劃分，如農(nóng)村即縣及縣以下業(yè)務(wù)屬三農(nóng)業(yè)務(wù)，地市以上及轄區(qū)為城市業(yè)務(wù)，也有按業(yè)務(wù)性質(zhì)，如農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等屬三農(nóng)業(yè)務(wù)，另外還有按戶籍性質(zhì)，如農(nóng)村戶口為農(nóng)戶，相關(guān)業(yè)務(wù)屬三農(nóng)業(yè)務(wù)，而居民涉及的相關(guān)業(yè)務(wù)為城市等。由于“三農(nóng)”本身的涵義廣泛，促使在業(yè)務(wù)劃分上標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，容易導(dǎo)致相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和業(yè)務(wù)管理上的存在交叉現(xiàn)象。

2、系統(tǒng)支撐跟不上。事業(yè)部制對數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)有著很高的要求，建立全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心和管理信息系統(tǒng)是對事業(yè)部實(shí)行 有效管理的基石，而要完成徹底的事業(yè)部制改革，必須有集中化的、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺支持，把分散在各分行的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和核算信息進(jìn)行整合和歸并，建立以事業(yè)部為核算主體的有效的預(yù)算管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)和分析評價(jià)系統(tǒng)，但目前我行尚未建立。

（四）組織職能落地難。

1、三農(nóng)金融管理委員會落地難。以試點(diǎn)行金華分行為例，三農(nóng)金融部管理委員會雖已建立，但決策制度、例會制度、工作督辦制度、管理報(bào)告關(guān)系等治理機(jī)制尚不完善。另外，目前三農(nóng)金融管理委員會的成員大多為市分行行長、各主要部門負(fù)責(zé)人兼任，獨(dú)立運(yùn)作和獨(dú)立決策的作用不明顯，專業(yè)化的管理職能落地較為困難。

2、中后臺支持中心的職能落地難。事業(yè)部的中后臺管理中心落地于全行的六大職能部門，對職能部門的團(tuán)隊(duì)建設(shè)和運(yùn)作效率提出很高要求。目前在總行層面，并成立了專職的處室，負(fù)責(zé)三農(nóng)中后臺支持工作，但在省、市分部層面，尚未有具體的要求。省、市分行中后臺中心具體職能及崗位職責(zé)等制度尚不完善，缺乏專職管理團(tuán)隊(duì)和人員。中后臺支持中心對三農(nóng)金融部的人力、財(cái)務(wù)等資源單獨(dú)配臵和安排的運(yùn)作模式不夠統(tǒng)一和規(guī)范，很難實(shí)現(xiàn)真正意義上的事業(yè)部財(cái)權(quán)、事權(quán)的劃分。

（五）經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新難。

1、權(quán)責(zé)利相結(jié)合的激勵(lì)約束機(jī)制有待優(yōu)化。目前事業(yè)部的激勵(lì)約束機(jī)制，圍繞權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則，正在逐步形成，已出臺了三農(nóng)金融部單獨(dú)考評辦法，但尚未形成全面的考核體系。在激勵(lì)方面，對事業(yè)部內(nèi)前臺部門、中后臺管理中心的綜合績效考評機(jī)制尚未建立，各級分部及支行的綜合評價(jià)、等級管理制度體 系尚未形成，三農(nóng)金融部崗位體系、員工績效考評體系和薪酬分配體系尚需進(jìn)一步健全、“三包一掛”貸款機(jī)制需加快探索。在約束方面，事業(yè)部資本約束機(jī)制急需建立，與業(yè)績掛鉤的機(jī)構(gòu)升降格、高管職務(wù)和薪酬、收縮業(yè)務(wù)范圍等約束政策尚未明確，縣支行經(jīng)營授權(quán)停復(fù)牌制度需進(jìn)一步完善。

2、圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和價(jià)值創(chuàng)造的資源配臵未能真正到位。從試點(diǎn)情況看，雖然試點(diǎn)方案中明確了“三農(nóng)”金融事業(yè)部的資本管理、經(jīng)營計(jì)劃、資金管理等，但落實(shí)在口頭上的多，單獨(dú)編制試點(diǎn)縣支行經(jīng)營計(jì)劃、信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)費(fèi)用的很少，部分試點(diǎn)行的經(jīng)營資源與其經(jīng)營貢獻(xiàn)相比，甚至占比下降。此外，對于如何圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和價(jià)值創(chuàng)造這兩個(gè)核心，切實(shí)加大資源傾斜，形成單獨(dú)配臵和高效配臵的運(yùn)作模式，還缺乏深入的研究：包括對于如何單獨(dú)安排三農(nóng)金融部財(cái)務(wù)資源，對三農(nóng)金融部財(cái)務(wù)預(yù)算、費(fèi)用管理、固定資產(chǎn)投入以及工資等方面缺少細(xì)化和明確規(guī)定；對于實(shí)施提高三農(nóng)金融部的成本收入比、實(shí)行適度傾斜的費(fèi)用配臵和工資資源配臵等政策缺少可行的配套落實(shí)措施。

3、包括內(nèi)部價(jià)格轉(zhuǎn)移、板塊利益分享的單獨(dú)核算機(jī)制需進(jìn)一步完善。在事業(yè)部單獨(dú)核算機(jī)制建設(shè)方面，全國各試點(diǎn)行進(jìn)行了大量的探索，摸索了很多有效的經(jīng)驗(yàn)，但仍不完善，突出表現(xiàn)在：缺乏全國統(tǒng)一的內(nèi)部價(jià)格轉(zhuǎn)移體系，易導(dǎo)致核算的結(jié)果可比性較差；無法實(shí)行全額資金管理及核算；三農(nóng)和城市板塊、三農(nóng)金融部與產(chǎn)品部門利益分享機(jī)制等均尚未建立，需進(jìn)一步完善。

4、制度安排與“經(jīng)營下沉”的指導(dǎo)原則有矛盾。當(dāng)前的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、評級指標(biāo)設(shè)定、授權(quán)授信管理等整體上脫胎于城市業(yè)務(wù)的痕跡明顯，還未能完全建立有別于城市業(yè)務(wù)的一整套適應(yīng) “三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸制度，有難以操作之處；對“三農(nóng)”客戶覆蓋面不足，對縣域房地產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、土地股份合作組織、農(nóng)村物流、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村個(gè)體工商戶等新型農(nóng)民客戶群體尚未做出新的制度安排；制度規(guī)定彈不夠，沒有充分考慮地區(qū)差異性，基層行自主創(chuàng)新空間有限；同時(shí)客戶準(zhǔn)入門檻偏高，經(jīng)營重心下沉、流程簡化的要求未完全落到實(shí)處。

5、統(tǒng)分結(jié)合的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制尚未建立，存在與市場脫節(jié)現(xiàn)象，產(chǎn)品整合和推廣力度不夠，缺乏通用性產(chǎn)品和開放的技術(shù)平臺，同時(shí)各級行對“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)生的深刻變化認(rèn)識仍然不足，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和挖掘其中的有效金融需求，沒有建立上下呼應(yīng)、內(nèi)外呼應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)市場響應(yīng)機(jī)制。

（六）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營與管理分離難。事業(yè)部模式的一個(gè)顯著特征就是業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理職能相對分離，總部負(fù)責(zé)整體風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定和對事業(yè)分部的風(fēng)險(xiǎn)控制，分部負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營，從而在分權(quán)體制下形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制衡機(jī)制。由于我行目前的主業(yè)仍是信貸業(yè)務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心是信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和管理，在現(xiàn)階段信用風(fēng)險(xiǎn)量化和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱的情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營很難實(shí)現(xiàn)有效分離和制衡。同時(shí)由于事業(yè)部不具備獨(dú)立法人資格，事業(yè)部缺少與其他部門有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。

深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革的對策及建議

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融體系已發(fā)生深刻變化，農(nóng)行樹立和發(fā)揮農(nóng)村金融骨干和支柱作用將面對信用社、農(nóng)發(fā)行先發(fā)優(yōu)勢、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行政策優(yōu)勢和工、中、建行體制優(yōu)勢的競爭和 挑戰(zhàn)。因此加快農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)體制改革，提升金融服務(wù)水平迫在眉睫。上半年，銀監(jiān)會發(fā)布了《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》（下稱《指引》），首次對一個(gè)銀行職能部門的改革作“指引”，對事業(yè)部的組織架構(gòu)和治理機(jī)制做出專門規(guī)定，從營運(yùn)資本、風(fēng)險(xiǎn)撥備、財(cái)務(wù)核算等方面對農(nóng)行的“三農(nóng)”金融事業(yè)部提出差異化的監(jiān)管要求，彰顯農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革重要性。農(nóng)行要加快深化改革，發(fā)揮事業(yè)部制體制機(jī)制優(yōu)勢，切實(shí)做好服務(wù)“三農(nóng)”工作。

（一）統(tǒng)一思想、提高認(rèn)識，把握好“三個(gè)”關(guān)系。

1、要把握好面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系。三農(nóng)金融事業(yè)制部改革的根本出發(fā)點(diǎn)是以事業(yè)部為組織體系保障，更好地推進(jìn)農(nóng)行面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作有機(jī)統(tǒng)一，要深化和推進(jìn)事業(yè)部改革，必須正確認(rèn)識面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系。面向“三農(nóng)”是國家賦予農(nóng)行首要、基本的要求，也是農(nóng)行改革發(fā)展的永恒主題。商業(yè)運(yùn)作是充分挖掘“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的機(jī)遇，遵循商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，實(shí)現(xiàn)高效、持續(xù)發(fā)展。二者之間存在辯證統(tǒng)一的關(guān)系。既要想到服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，又要想到持續(xù)發(fā)展的要求，既要看到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的潛力，又要看到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，本著服務(wù)、發(fā)展、責(zé)任并重，完善組織體系，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)快速、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2、要把握好改革創(chuàng)新和制度機(jī)理的關(guān)系。改革創(chuàng)新和認(rèn)清、把握制度機(jī)理的基本目的都是圍繞又好又快的發(fā)展。因此既要強(qiáng)調(diào)通過增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，推進(jìn)業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展，向改革創(chuàng)新要動力、要資源、要空間，同時(shí)要堅(jiān)持改革創(chuàng)新要受到制度機(jī)理的約束，通過深入研究和把握制度運(yùn)作機(jī)理，在科學(xué)的制度機(jī)理框 架內(nèi)，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步解放思想、大膽創(chuàng)新，積極推進(jìn)金融事業(yè)部制改革，加快縣域經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、要把握好統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和雙線經(jīng)營的關(guān)系。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)是指要運(yùn)用統(tǒng)籌兼顧的基本方法，注重發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快城市業(yè)務(wù)發(fā)展，城市和縣域業(yè)務(wù)存在很強(qiáng)的互補(bǔ)性，要充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)對縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的輻射帶動作用，同時(shí)要發(fā)揮縣域經(jīng)營優(yōu)勢對城市業(yè)務(wù)的支持作用。三農(nóng)金融事業(yè)部改革要牢牢把握統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的原則，不能因?yàn)槭聵I(yè)部改革而將城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)相對立，要正視城鄉(xiāng)的現(xiàn)實(shí)差異，正視城市和縣域業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、政府財(cái)政、服務(wù)對象、金融需求等多方面的差異性。要堅(jiān)持雙線經(jīng)營，依據(jù)城鄉(xiāng)差異情況，在基本制度框架和機(jī)理一致的前提下，推行城市一套打法和縣域一套打法的“一行兩制”的差異化經(jīng)營。

（二）立足縣域、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，科學(xué)定位三農(nóng)業(yè)務(wù)?！吨敢吩O(shè)計(jì)的三農(nóng)金融部是以縣域?yàn)榫S度設(shè)立的事業(yè)部。要立足各自的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的新特點(diǎn)，實(shí)施立足縣域、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位。

1、市場定位要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。從區(qū)域劃分情況看，我行縣域業(yè)務(wù)比重占絕對優(yōu)勢;從事業(yè)分部管理范圍界定看，我行的一級支行多歸屬縣域管理范疇。所以，我們的市場定位要以做大做強(qiáng)縣域市場為基礎(chǔ)，做到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

2、業(yè)務(wù)定位要以滿足市場需求為中心，各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。目前，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，傳統(tǒng)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目已逐漸退為農(nóng)民增收的非主流渠道，個(gè)私經(jīng)濟(jì)、服務(wù)業(yè)、高效生態(tài)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村 工商業(yè)已迅速崛起并占據(jù)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主流，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、農(nóng)民居民化的趨勢越來越明顯，農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求越來越廣泛。針對其金融需求的變化，服務(wù)三農(nóng)的業(yè)務(wù)定位要堅(jiān)持縣域業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)并舉、本外幣業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展、資產(chǎn)負(fù)債中間業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展。

3、客戶定位要突出重點(diǎn)、拓寬覆蓋面，發(fā)揮比較優(yōu)勢。立足大農(nóng)村、著眼大農(nóng)業(yè)、服務(wù)大農(nóng)民，把縣域民營企業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為我們服務(wù)三農(nóng)的核心客戶資源，大力支持民營企業(yè)主、個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主、家庭農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合伙人等這批“新農(nóng)民”做大做強(qiáng)。

（三）下沉重心、分類指導(dǎo)，推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新。

1、規(guī)范三農(nóng)金融分部管理委員會運(yùn)作方式，進(jìn)一步明確事業(yè)部前中后臺部門職責(zé)。

2、探索中后臺管理中心的運(yùn)作模式，對省、市級中后臺管理中心確定專管的副總，并設(shè)臵專門科室，配備專門人員，確保管理中心職能落地。

3、進(jìn)一步完善獨(dú)立核算體系。從業(yè)績價(jià)值系統(tǒng)維護(hù)完善和分?jǐn)傄?guī)則深入研究、財(cái)務(wù)歸集做實(shí)規(guī)范等三個(gè)方面入手，進(jìn)一步做好系統(tǒng)的架構(gòu)調(diào)整、部門變更、產(chǎn)品定義等系統(tǒng)維護(hù)工作；進(jìn)一步加強(qiáng)成本分?jǐn)?、利益分成等核算?guī)則的統(tǒng)一工作；認(rèn)真做實(shí)財(cái)務(wù)歸集的基礎(chǔ)工作，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。

4、細(xì)化和完善信貸計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本管理、財(cái)務(wù)資源配臵、人力資源管理、績效考評、風(fēng)險(xiǎn)管理等辦法，統(tǒng)一三農(nóng)金融部業(yè)務(wù)計(jì)劃單列考核、資源單獨(dú)安排管理模式，強(qiáng)化事業(yè)部條線垂直 管理，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢。

5、深化信貸審批體制改革，推行決策重心下沉的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，建立分層審批制度；按照分類指導(dǎo)的要求，對部分“三農(nóng)”業(yè)務(wù)相關(guān)信貸政策制度實(shí)行適應(yīng)性調(diào)整，出臺分類指導(dǎo)的信貸政策。

6、探索事業(yè)部扁平化改革，加強(qiáng)重點(diǎn)縣支行推進(jìn)計(jì)劃，對區(qū)域范圍較小的省級事業(yè)分部試行省管縣改革。

（四）客戶為軸、效率優(yōu)先，加快業(yè)務(wù)整合改造。如何利用自身特色打造縣域農(nóng)行在同業(yè)競爭中的比較優(yōu)勢，做大做強(qiáng)縣域“藍(lán)?！笔袌觯俏倚小叭r(nóng)”事業(yè)部制改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。要創(chuàng)造我行縣域的比較優(yōu)勢，其產(chǎn)品創(chuàng)新與整合、業(yè)務(wù)管理流程急待跟進(jìn)。

1、建立客戶分層服務(wù)模式。按客戶層次不同設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品和流程，如農(nóng)戶最好是吃快餐，對其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品最好是通過柜臺就可直接辦理，可以惠農(nóng)貸記卡產(chǎn)品取貸農(nóng)戶小額貸款，對貸款需求在5萬元以下的、符合準(zhǔn)入條件的農(nóng)戶憑身份證件即可辦理；對最好吃自助餐的個(gè)體工商戶和最好能享受包廂服務(wù)的高端客戶，則通過金融產(chǎn)品套餐和一對一服務(wù)等模式，以滿足其不同層次客戶的金融需求。

2、樹立以“大三農(nóng)”為概念的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念。產(chǎn)品創(chuàng)新是事業(yè)部成功的根本。對“三農(nóng)”類產(chǎn)品，除“綠色家園”貸款外，針對傳統(tǒng)“小三農(nóng)”概念的產(chǎn)品多，對“大三農(nóng)”概念的產(chǎn)品較少，其實(shí)在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域支行，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)也是支持“三農(nóng)”，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不能把思路停留在傳統(tǒng)的農(nóng)戶上，而要立足納入縣域事業(yè)部制的所有縣域來設(shè)計(jì)產(chǎn)品和操作流程，并給予不同 地區(qū)的縣域一定的產(chǎn)品研發(fā)權(quán)。要進(jìn)一步加快縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品整合、新產(chǎn)品研發(fā)開展工作，盡快建立與縣域客戶特征和市場需求相適應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)體系，打造服務(wù)品牌。

3、構(gòu)建大后臺服務(wù)大前臺的綜合營銷體系。實(shí)施事業(yè)部營銷體系改造，強(qiáng)化前臺營銷職能，將省、市分行機(jī)關(guān)作為大后臺，支持縣域和城市前臺板塊。實(shí)施縣域支行職能調(diào)整，要逐步從管營合一轉(zhuǎn)為以營為主，強(qiáng)化縣域支行作為事業(yè)部經(jīng)營單元作用，積極推進(jìn)縣域支行綜合改革，探索對重點(diǎn)集鎮(zhèn)二級支行的穿插式管理，將現(xiàn)行一級支行大量的后臺監(jiān)管人員、檢查人員、后勤保障人員通過內(nèi)部流程的改進(jìn)、服務(wù)外包等方式移至市分行和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)。

（四）效益聯(lián)動、機(jī)制推動，共建服務(wù)“三農(nóng)”平臺。與工、中、建相比，農(nóng)行雖然沒有股改的先發(fā)優(yōu)勢，但有縣域事業(yè)部制改革的先發(fā)優(yōu)勢，如何使縣域事業(yè)部制改革的先發(fā)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，我們認(rèn)為在深化縣域事業(yè)部制改革的同時(shí)，既要搭建好內(nèi)部的服務(wù)三農(nóng)平臺，也要借船出海，加強(qiáng)與政府部門、金融同業(yè)、社會中介的合作，共建服務(wù)“三農(nóng)”的大平臺。

1、構(gòu)建金融同業(yè)和社會中介的合作平臺。在加強(qiáng)渠道建設(shè)，深化銀企、銀政合作的同時(shí)，積極探索與農(nóng)村信用社、小額貸款公司、郵政儲蓄、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融同業(yè)的合作，拓寬雙方合作領(lǐng)域，使雙方的客戶資源、渠道資源、信息資源等朝良性互動的方向發(fā)展，擴(kuò)大我行服務(wù)客戶的半徑。

2、建立“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺。（1）進(jìn)一步充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，迅速壯大縣域客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，要把具有良好素質(zhì)的員工選聘到客戶經(jīng)理崗位，提高縣域客戶經(jīng)理占 比。探索建立科學(xué)合理的客戶經(jīng)理考核機(jī)制，實(shí)施更為直接的客戶經(jīng)理業(yè)績量化考核，把業(yè)務(wù)量與績效工資分配掛鉤，充分調(diào)動客戶經(jīng)理工作積極性。（2）加快縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，在調(diào)整布局的同時(shí)，加大對縣域財(cái)務(wù)費(fèi)用和固定資產(chǎn)投入，改善網(wǎng)點(diǎn)硬件和形象，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。（3）加強(qiáng)縣域電子渠道建設(shè)，加大自助機(jī)具投入和布放，逐步建設(shè)電子銀行服務(wù)“三農(nóng)”平臺。（4）提升專業(yè)化服務(wù)水平，強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)知識和工作技能。

3、建立銀政合作的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償平臺。針對三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的實(shí)際，積極爭取政府部門、合作部門的支持，共同建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)池，用于彌補(bǔ)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能造成的信貸損失。如實(shí)行涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠待遇，建立財(cái)政擔(dān)?；穑瑢?shí)行差別存款準(zhǔn)備金和差別利率政策等?！?/p>

課題組成員：包純正、李 騎、余菁菁、陳榮林

陳土法、王小仙、吳建民

第二篇：農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革運(yùn)行情況報(bào)告

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**農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革運(yùn)行情況報(bào)告

2010年5月以來，**農(nóng)行在當(dāng)?shù)攸h政部門及上級行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，按照商業(yè)化運(yùn)作的原則，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的市場定位，不斷提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，持續(xù)推進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)部制改革，努力構(gòu)建“目標(biāo)明確、服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”的服務(wù)三農(nóng)新模式，進(jìn)一步拓寬縣域業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。到2012年7月末，發(fā)放涉農(nóng)貸款

萬元，占貸款總規(guī)模的 %，新增存款

萬元，新增貸存比連續(xù)三年高于

%，基本實(shí)現(xiàn)了縣域資金“取之于民、用之于民”，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)。

一、加強(qiáng)事業(yè)部制改革，積極服務(wù)廣大農(nóng)戶。

為有效解決農(nóng)民貸款難、金融服務(wù)難問題，我行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為農(nóng)民發(fā)放集儲蓄、消費(fèi)、匯兌結(jié)算和小額貸款等多種功能于一體的“金穗惠農(nóng)卡”，為農(nóng)民提供普惠性的金融服務(wù)，截至2012年7月末，已累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡

萬張，覆蓋率達(dá)

%，全部激活。

——積極為農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供資金支持。農(nóng)行以惠農(nóng)卡為依托，對符合條件的農(nóng)戶予以相應(yīng)的授信，實(shí)現(xiàn)“一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還”極大的方便了農(nóng)民獲得資金發(fā)展生產(chǎn)，到7月末已為

農(nóng)戶提供貸款授信，授信額度為

萬元，“三農(nóng)”貸款余額

萬元。

——大力開展支付結(jié)算服務(wù)。依托轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、ATM機(jī)等電子設(shè)備，進(jìn)一步做實(shí)惠農(nóng)卡的綜合服務(wù)功能。代理“新農(nóng)

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?！辟Y金繳款與發(fā)放服務(wù)，現(xiàn)在已發(fā)放“新農(nóng)保”惠農(nóng)卡

萬張，發(fā)放“新農(nóng)保”資金

萬元。

——為縣域居民消費(fèi)和理財(cái)提供綜合服務(wù)。針對縣域居民消費(fèi)和理財(cái)金融服務(wù)需求，我行大力推廣個(gè)人購房貸款、個(gè)人主頁貸款、房抵貸等綜合性較強(qiáng)的產(chǎn)品，開展縣域居民理財(cái)、保險(xiǎn)代理等金融服務(wù)。截至2012年7月末，縣域個(gè)人住房貸款余額

萬元，個(gè)人消費(fèi)貸款余額

萬元，個(gè)人助業(yè)貸款

萬元。

二、致力金融創(chuàng)新，經(jīng)營活力和服務(wù)三農(nóng)能力明顯增強(qiáng)。為了更好的服務(wù)三農(nóng)，我們結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，農(nóng)行與團(tuán)縣委合作，推出“農(nóng)行+政府+農(nóng)戶”的貸款模式共發(fā)放貸款

萬元；與農(nóng)機(jī)局合作推出“農(nóng)行+農(nóng)機(jī)局+農(nóng)戶”發(fā)放農(nóng)機(jī)貸款

萬元；在全縣引起了強(qiáng)烈的反響，取得了一定社會效益。

三、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。我行不斷的推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、完善運(yùn)營管理、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防控、不斷夯實(shí)“三農(nóng)”管理基礎(chǔ)。

——加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。2010年以來我行共招聘大學(xué)生5人，及時(shí)補(bǔ)充了新鮮血液，加大了員工的培訓(xùn)力度，從部門經(jīng)理到一線柜員、大堂經(jīng)理逐一進(jìn)行培訓(xùn)，極大的提升了員工的自身素質(zhì)和綜合業(yè)務(wù)能力。

——強(qiáng)化運(yùn)營管理和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的“三化三鐵”創(chuàng)建活動，夯實(shí)合規(guī)管理基礎(chǔ)。

——嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防控。由上級行派駐了風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)理和獨(dú)

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立審批人，加強(qiáng)了貸前調(diào)查和貸后管理，深入的了解和掌握客戶的信息，做好客戶的篩選和風(fēng)險(xiǎn)識別，加大涉農(nóng)貸款的管理力度。

四、加強(qiáng)多方合作，營造良好的外部經(jīng)營環(huán)境。我行在加大自身服務(wù)“三農(nóng)”力度的同時(shí)積極與當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門開展合作，形成服務(wù)“三農(nóng)”合力，提升服務(wù)能力。首先，洽談與**縣政府的戰(zhàn)略伙伴合作框架協(xié)議。本著共同發(fā)展、長期合作、優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利的原則，洽談簽訂雙方“五年”深化戰(zhàn)略合作協(xié)議，密切了銀政關(guān)系。其次，成功簽訂財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款協(xié)議。7月末，新發(fā)放財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款

筆，貸款余額

萬元。第三，“新農(nóng)?！必?cái)政基本戶成功落戶農(nóng)行。可增加對公存款

萬元。自年初起累計(jì)發(fā)發(fā)放“新農(nóng)保”惠農(nóng)卡卡

張，賬戶存款

萬元。

五、深化“三農(nóng)”事業(yè)部制改革，建立事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，實(shí)施“六個(gè)單獨(dú)管理”。

——單獨(dú)的資本管理機(jī)制。農(nóng)總行在“總量平衡、單獨(dú)配置、單獨(dú)考核、自我約束”原則下，農(nóng)總行對三農(nóng)金融部實(shí)行單獨(dú)的資本管理，配置營運(yùn)資本總量和比例，逐級下達(dá)經(jīng)濟(jì)資本限額計(jì)劃，明確三農(nóng)金融部營運(yùn)資本充足率目標(biāo)和營運(yùn)資本回報(bào)率目標(biāo)，農(nóng)總行統(tǒng)一撥付三農(nóng)金融部營運(yùn)資本后不再逐級向下核定，也不對縣域機(jī)構(gòu)資本充足率進(jìn)行嚴(yán)格

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意義上的管理，而對縣域支行經(jīng)濟(jì)資本占用和回報(bào)情況進(jìn)行計(jì)量、監(jiān)測、評價(jià)、考核，2011年末乾安農(nóng)行營運(yùn)資本

萬元，營運(yùn)資本回報(bào)率

%，經(jīng)濟(jì)資本限額

萬元，經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為

%。

——單獨(dú)的信貸管理體制。**農(nóng)行在信貸管理方面，嚴(yán)格按照《中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行三農(nóng)信貸管理實(shí)施意見》規(guī)定的三農(nóng)金融部授權(quán)、授信、擔(dān)保和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等方面的制度辦法以及業(yè)務(wù)流程開展業(yè)務(wù)，實(shí)行了差異化授權(quán)，逐步擴(kuò)大了對三農(nóng)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。針對三農(nóng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，整合業(yè)務(wù)程序，縮短決策鏈條，實(shí)現(xiàn)一次調(diào)查，一次審查，一次審批，并將三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議、審批等各環(huán)節(jié)納入CMS處理范圍。實(shí)現(xiàn)了三農(nóng)業(yè)務(wù)的全方位、全流程網(wǎng)上作業(yè)，全面提高了三農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率。

——單獨(dú)的會計(jì)核算體系。建立了單獨(dú)的核算體系，三農(nóng)事業(yè)部核算由系統(tǒng)自動生成，財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)（FMIS）升級和新核算與報(bào)告系統(tǒng)（IFAR）的上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了三農(nóng)金融部單獨(dú)核算。按季生成三農(nóng)事業(yè)部業(yè)務(wù)狀況表、利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表。

——單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷機(jī)制。遵循“依法合規(guī)、統(tǒng)一計(jì)量、單獨(dú)撥備、充足計(jì)提”的原則，貸款減值準(zhǔn)備分為兩部分，一是自行計(jì)提部分落賬部分，包括：法人客戶不良

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貸款；法人客戶正常類、關(guān)注類貸款；個(gè)人客戶貸款（不含農(nóng)戶貸款）；農(nóng)戶貸款余額3%以上的減值準(zhǔn)備。二是農(nóng)總行計(jì)提落賬部分，包括：涉農(nóng)行業(yè)貸款增提的減值準(zhǔn)備；法人宏觀風(fēng)險(xiǎn)增提的減值準(zhǔn)備；個(gè)人宏觀風(fēng)險(xiǎn)增提的減值準(zhǔn)備；農(nóng)戶貸款增提的減值準(zhǔn)備；農(nóng)戶貸款余額3%以內(nèi)的減值準(zhǔn)備，農(nóng)總行三農(nóng)金融部承擔(dān)的撥備，分解后在核算與報(bào)告系統(tǒng)中錄入，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融部報(bào)告層面的歸集還原，以全面反映縣域支行貸款風(fēng)險(xiǎn)成本狀況。呆賬核銷管理按照農(nóng)總行制定下發(fā)的《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部呆賬核銷管理辦法（試行）》規(guī)定執(zhí)行。

2011年末，貸款減值準(zhǔn)備余額

萬元，當(dāng)期計(jì)提

萬元，撥備覆蓋率

%。

——單獨(dú)的資金平衡與運(yùn)營機(jī)制。資金管理依托全額資金管理系統(tǒng)，按FTP內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)原則，對縣域資金實(shí)行統(tǒng)一調(diào)度、集中管理，上存上級行清算賬戶余額性質(zhì)為借貸雙方反映，由省分行集中轄內(nèi)機(jī)構(gòu)所有資金來源，并支付內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移利息，統(tǒng)一對轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)所有資金運(yùn)用配置資金，并收取內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移利息，資金管理不求層層平衡。

——單獨(dú)的考評激勵(lì)約束機(jī)制。建立了差異化的員工考核體系，對不同內(nèi)設(shè)部門、網(wǎng)點(diǎn)、崗位制定了差異化的考核激勵(lì)政策和措施。網(wǎng)點(diǎn)建立了網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)的考核指標(biāo)體系，并

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將考核結(jié)果與網(wǎng)點(diǎn)資源配置、業(yè)務(wù)授權(quán)掛鉤；對客戶經(jīng)理建立以價(jià)值貢獻(xiàn)為導(dǎo)向、多勞多得的激勵(lì)制度，通過“三包一掛”辦法，鼓勵(lì)客戶經(jīng)理積極營銷，并將部分績效工資與貸款質(zhì)量掛鉤延期支付，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；對網(wǎng)點(diǎn)柜員實(shí)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)考核方式。

六、“三農(nóng)金融事業(yè)部”以來存貸款變化情況

——2010年末，我行各項(xiàng)存款余額

萬元，比同期增加萬元；2011年末，我行各項(xiàng)存款余額

萬元，比同期增加11103萬元。2012年7月末我行各項(xiàng)存款余額

萬元，比同期增加

萬元。

——2010年末貸款余額19686萬元比同期增加

萬元；2011年末貸款余額

萬元，比同期減少

萬元；2012年7月末貸款余額

萬元，比同期增加

萬元。

七、“三農(nóng)”事業(yè)部改革支持政策的效應(yīng)

——農(nóng)戶小額貸款免征營業(yè)稅政策。財(cái)稅【2010】4號規(guī)定自2009年1月1日至2013年12月31日，對農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅；自2009年1月1日至2013年12月31日，對農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額。我行2009小額農(nóng)貸利息收入為

萬元，2010年農(nóng)戶小額貸款利息收入為1012萬元，2012年7月末農(nóng)戶小額貸款利息收入

萬元，共計(jì)減免營業(yè)稅

萬元。

——差異化存款準(zhǔn)備金率政策。人民銀行從3月25日起對我行縣域達(dá)標(biāo)支行實(shí)行降低1個(gè)百分點(diǎn)差別一級準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策，按目前我行8.5億元存款規(guī)模計(jì)算，可為我行多創(chuàng)效

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萬元。

八、乾安縣三農(nóng)事業(yè)部改革和“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的不足

——信貸投放量仍有發(fā)展空間，貸存比有待提高。乾安農(nóng)行信貸投放量不足，資金大量上存上級行，造成貸存比偏低，從存貸款市場占比上看貸款占比也遠(yuǎn)低于存款占比，涉農(nóng)貸款市場占比也較低。

——信貸支持對象單一。截止2012年7月末，貸款余額

萬元，受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及中小企業(yè)管理落后、財(cái)務(wù)制度不健全等因素影響，無法人客戶和中小企業(yè)貸款，全部為自然人貸款，信貸支持對象的單一也抑制了信貸投放量的發(fā)展空間。

——營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面低，制約“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。乾安農(nóng)行現(xiàn)有營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

個(gè)，占全縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)14%，**縣現(xiàn)有

個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)場，各家金融機(jī)構(gòu)縣以下營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，但**農(nóng)行縣以下營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅有1個(gè)—**營業(yè)所，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面低，制約“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。

九、農(nóng)行實(shí)行三農(nóng)金融事業(yè)部制存在的客觀障礙、困難?！L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。需要提高政策性保險(xiǎn)的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立專項(xiàng)補(bǔ)償基金，以促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展，政府出面鼓勵(lì)農(nóng)戶組建互助擔(dān)保組，行業(yè)協(xié)會等信用共同體，組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保公司，出臺新的擔(dān)保渠道等相關(guān)規(guī)定。

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——農(nóng)村信用環(huán)境不理想。農(nóng)村信用環(huán)境的打造，需要政府大力呼吁，形成打造信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的良好氛圍。

——服務(wù)三農(nóng)渠道需拓寬。服務(wù)三農(nóng)渠道建設(shè)方面，如網(wǎng)點(diǎn)改造、遷址、建設(shè)自助銀亭等用地審批，需政府出面協(xié)調(diào)，相關(guān)部門應(yīng)給予費(fèi)用減免等相關(guān)支持。

——執(zhí)法環(huán)境建設(shè)需加強(qiáng)。政府部門應(yīng)加大執(zhí)法環(huán)境建設(shè)，對惡意逃廢銀行債務(wù)行為加大打擊力度。十、三農(nóng)事業(yè)部改革和“三農(nóng)”金融服務(wù)的外部環(huán)境制約

——涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償力度不夠，保險(xiǎn)范圍過窄，制約“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，而目前尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失完全由貸款行承擔(dān)，應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。而且，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償力度不夠，例如：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一公頃（種植業(yè)）在絕收的情況下，最高只賠償3000元，不足種子、化肥等投入的成本。保險(xiǎn)范圍也過窄，只限于種植業(yè)。應(yīng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償力度，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍到養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營等各方面。

——農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題突出。隨著農(nóng)業(yè)貸款需求增加，貸款需求額度也不斷加大，農(nóng)村融資擔(dān)保難的問題十分

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突出，政府應(yīng)明確土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)機(jī)抵押、林權(quán)抵押、草原權(quán)抵押等符合擔(dān)保法要求的相關(guān)登記部門和統(tǒng)一的定價(jià)、評級機(jī)構(gòu)，進(jìn)行實(shí)質(zhì)操作。

——地方政府激勵(lì)機(jī)制不到位，影響“三農(nóng)”金融服務(wù)積極性。政府應(yīng)按服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量和貢獻(xiàn)度，獎優(yōu)罰劣，加大獎勵(lì)力度，以鼓勵(lì)服務(wù)“三農(nóng)”部門的工作積極性。

——征信環(huán)境方面，由于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小金融機(jī)構(gòu)加入，這些機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款不能及時(shí)反映到人民銀行的征信系統(tǒng)中，信息不對稱問題相當(dāng)突出，征信系統(tǒng)上的真實(shí)性很難把握。

十一、農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”需要政府哪些政策支持。

一是希望建立健全農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素影響，農(nóng)戶貸款極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，而目前尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，農(nóng)戶不良貸款風(fēng)險(xiǎn)損失完全由貸款行承擔(dān)，而發(fā)放貸款的相關(guān)責(zé)任人也將受到相應(yīng)處罰。為此，建議政府有關(guān)部門加快建立健全農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

二是希望政府在改善信用環(huán)境方面加大力度。希望能構(gòu)建一個(gè)以政府為主導(dǎo)，部門配合、金融機(jī)構(gòu)參與、客戶自律的長效機(jī)制。在全縣范圍內(nèi)開展信用戶、信用村評定，凈化信用環(huán)境，開展形式多樣的宣傳教育活動，教育公民在經(jīng)營、--------------------------精品

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融資活動中依法辦事，誠實(shí)守信，在全縣營造良好的信用文化范圍。

三是按照政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的原則，組建和規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，為農(nóng)民和中小企業(yè)融資提供服務(wù)。

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第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)實(shí)施方案

中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)實(shí)施方案

根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》、《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》、《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司章程》和《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司三農(nóng)金融部管理章程》的有關(guān)要求，中國農(nóng)業(yè)銀行建立三農(nóng)金融部，對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理模式。為穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)金融部改革，實(shí)施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，從體制機(jī)制上更好地服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，特制定本方案。

改革目標(biāo)

（一）通過實(shí)施三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)，達(dá)到以下目標(biāo)：

1.按照“邊界清晰、治理高效、核算準(zhǔn)確、保障有力”的原則，建立起三農(nóng)金融部一級的權(quán)責(zé)利相結(jié)合的經(jīng)營管理體系。

2.按照“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”的原則，建立健全三農(nóng)金融部治理和運(yùn)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的總體目標(biāo)。

3.充分利用農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

合理劃分三農(nóng)金融部邊界

（二）三農(nóng)金融部機(jī)構(gòu)邊界。

以地域?yàn)榻?，對全?003個(gè)建制縣（市）內(nèi)的2048個(gè)縣（市）支行，實(shí)行事業(yè)部制管理。各縣（市）支行成為三農(nóng)金融部的基本經(jīng)營單元。自2009年起，按照分類指導(dǎo)、循序漸進(jìn)、點(diǎn)面結(jié)合、突出重點(diǎn)的原則，穩(wěn)扎穩(wěn)打，逐步推開三農(nóng)金融部改革。

總行重點(diǎn)抓好甘肅、四川、廣西、福建、浙江、山東、重慶等現(xiàn)有七家?。▍^(qū)、市）分行的試點(diǎn)工作。主要任務(wù)是：貫徹落實(shí)人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于三農(nóng)金融部改革的有關(guān)要求，在七家分行所轄的81個(gè)二級分行和503個(gè)縣域支行全面推開，健全組織體系，完善運(yùn)作機(jī)制，下沉決策重心，提高核算精度，強(qiáng)化激勵(lì)約束，做實(shí)體制機(jī)制和各項(xiàng)改革內(nèi)容。

同時(shí)，考慮到三農(nóng)金融部改革涉及經(jīng)營體制、管理文化和內(nèi)部管理格局的重大調(diào)整，需要有個(gè)認(rèn)識、探索和改進(jìn)的過程。其他分行也要按照年初全行工作會議的要求，選擇部分二級分行，開展屬地化改革試點(diǎn)。重點(diǎn)是：統(tǒng)一思想認(rèn)識，搭建組織架構(gòu)，理清業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)的政策措施，探索單獨(dú)核算的路徑，為下一步全面推開積累經(jīng)驗(yàn)、探索路子、做好準(zhǔn)備。

總行根據(jù)各地試點(diǎn)情況，擇機(jī)在全系統(tǒng)推開三農(nóng)金融部改革。

（三）三農(nóng)金融部職能邊界。

三農(nóng)金融部主要對縣域機(jī)構(gòu)的客戶和業(yè)務(wù)行使管理職能，縣域支行全部業(yè)務(wù)納入三農(nóng)金融部核算范圍。

為發(fā)揮大型銀行城鄉(xiāng)聯(lián)動的優(yōu)勢，銀行卡、電子銀行、基金、代理保險(xiǎn)、國際業(yè)務(wù)、投資銀行等產(chǎn)品部門，按原有模式為三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，并依據(jù)原有渠道開展產(chǎn)品交叉銷售?？萍?、法律、審計(jì)、監(jiān)察、保衛(wèi)、黨團(tuán)工會等后臺支持和行政管理部門維持現(xiàn)有管理關(guān)系不變。

（四）三農(nóng)金融部業(yè)務(wù)邊界。

三農(nóng)金融部客戶營銷、維護(hù)和管理事權(quán)的劃分，原則上以地域?yàn)榻纾缘鼗蚓幼〉卦诳h域的客戶由三農(nóng)金融部管理。

縣域大型客戶由城市板塊提出直管客戶名錄，城市大中型涉農(nóng)客戶由三農(nóng)金融部提出直管客戶名錄，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢，分別牽頭營銷管理?？缭匠青l(xiāng)的集團(tuán)性大型客戶、垂直管理的系統(tǒng)性客戶實(shí)行名單管理，由城市板塊公司、機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)等部門牽頭營銷開發(fā)和統(tǒng)一管理，三農(nóng)金融部負(fù)責(zé)上述各類客戶的縣域端的功能落地和客戶關(guān)系維護(hù)，上述各類客戶在縣域的貸款反映在當(dāng)?shù)乜h支行。城市涉農(nóng)貸款按人民銀行、銀監(jiān)會《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》統(tǒng)計(jì)在涉農(nóng)貸款之中。

建立相應(yīng)的治理機(jī)制

（五）董事會和高管層。

1.在董事會設(shè)立“三農(nóng)”金融發(fā)展委員會，推動全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展，負(fù)責(zé)審議“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃、基本政策制度、風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃等事項(xiàng)，評估服務(wù)“三農(nóng)”效果和風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制狀況，監(jiān)督本行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、政策和基本管理制度的落實(shí)?！叭r(nóng)”金融發(fā)展委員會至少應(yīng)由3名董事組成，其中，應(yīng)包括由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融專家擔(dān)任的獨(dú)立董事。引進(jìn)具有涉農(nóng)金融領(lǐng)先理念和技術(shù)的戰(zhàn)略投資者，發(fā)揮其在公司治理中的作用。

2.在總行高管層成立三農(nóng)金融部管理委員會，統(tǒng)籌推進(jìn)全行“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，協(xié)調(diào)解決三農(nóng)金融部改革發(fā)展中的重大問題，落實(shí)董事會有關(guān)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的各項(xiàng)決策。中國農(nóng)業(yè)銀行行長擔(dān)任主任，分管副行長擔(dān)任常務(wù)副主任，三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)擔(dān)任副主任，“三農(nóng)”和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任成員。三農(nóng)金融部管理委員會設(shè)立辦公室，具體負(fù)責(zé)管理委員會的日常工作。

（六）總行三農(nóng)金融部。

1.按照事業(yè)部管理體制，總行掛牌組建三農(nóng)金融部，作為獨(dú)立核算的利潤中心，負(fù)責(zé)全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的政策研究、制度制定、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、考評激勵(lì)、信息披露等職責(zé)。中國農(nóng)業(yè)銀行行長擔(dān)任三農(nóng)金融部總裁，分管副行長擔(dān)任常務(wù)副總裁，三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)擔(dān)任副總裁。三農(nóng)金融部實(shí)行總裁負(fù)責(zé)制，重大問題經(jīng)過三農(nóng)金融部管理委員會全體會議決定。

2.三農(nóng)金融部下轄三農(nóng)金融部管理委員會辦公室、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部等專業(yè)部門，分別履行三農(nóng)金融部的綜合管理、政策研究和發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和客戶營銷、農(nóng)戶金融服務(wù)等職責(zé)。

3.設(shè)立“三農(nóng)”核算與考評、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品研發(fā)、人力資源管理、資本與資金管理等中后臺管理中心，為三農(nóng)金融部提供支持保障服務(wù)。

管理中心設(shè)置在相關(guān)部門內(nèi)；也可根據(jù)工作需要，實(shí)行集中辦公或設(shè)置在三農(nóng)金融部內(nèi)。中國農(nóng)業(yè)銀行可向三農(nóng)金融部派駐風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)等方面的管理專員。

（七）三農(nóng)金融部分部。

1.各一、二級分行掛牌設(shè)立三農(nóng)金融部×××省（市）分部，作為三農(nóng)金融部系統(tǒng)管理的機(jī)構(gòu)。

一、二級分行行長擔(dān)任三農(nóng)金融分部總經(jīng)理，分管副行長擔(dān)任副總經(jīng)理。北京、天津、上海、深圳和廈門分行可不設(shè)三農(nóng)金融分部，按原有模式管理。管理半徑較小、所轄縣（市）少的省區(qū)，可不設(shè)二級分部，實(shí)行一級三農(nóng)金融分部直管縣域支行的管理模式。三農(nóng)金融分部負(fù)責(zé)對轄內(nèi)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和事業(yè)部建設(shè)的系統(tǒng)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、績效考核、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.一、二級分行三農(nóng)金融部分部，比照總行三農(nóng)金融部設(shè)立管理委員會和組織架構(gòu)。由一、二級分行行長擔(dān)任管理委員會主任，分管副行長擔(dān)任副主任。管理委員會辦公室與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部合署辦公。

3.根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和業(yè)務(wù)需求，設(shè)置二級分行三農(nóng)金融分部組織架構(gòu)。城市業(yè)務(wù)占比高，或城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相對均衡的二級分行，比照一級分行設(shè)置專業(yè)部門和中后臺管理中心?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)占比高的二級分行，中后臺部門主體納入三農(nóng)金融部管理；可根據(jù)城區(qū)業(yè)務(wù)需要，在相關(guān)中后臺部門設(shè)置單獨(dú)的管理團(tuán)隊(duì)，條件具備的可上收一級分行管理。

4、三農(nóng)金融部總、分部可設(shè)置跨部門的“三農(nóng)”項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)，在主管授權(quán)下開展服務(wù)“三農(nóng)”專項(xiàng)工作，形成服務(wù)“三農(nóng)”的合力。

（八）三農(nóng)金融部經(jīng)營單元。

1.全部縣域支行逐步改造為中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部經(jīng)營單元，并加掛“中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部××縣（市）營業(yè)部”的牌子。

2.三農(nóng)金融部經(jīng)營單元應(yīng)根據(jù)規(guī)模和業(yè)務(wù)發(fā)展需要調(diào)整內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。按照精簡高效的原則設(shè)置縣域支行中后臺部門，優(yōu)化勞動組合，促使中后臺人員向前臺和服務(wù)“三農(nóng)”一線流動。前臺客戶部門根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜、靈活設(shè)置，如農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、客戶部等。在人力資源部門核定的機(jī)構(gòu)編制內(nèi)，可單獨(dú)設(shè)置，也可實(shí)行“幾塊牌子、一套人馬”。根據(jù)需要，可設(shè)立流動客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，專職負(fù)責(zé)對沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域營銷和服務(wù)。

3.穩(wěn)定和發(fā)展縣域網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。加大對縣域的電子化建設(shè)投入，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。認(rèn)真研究、周密論證，擇機(jī)選擇部分有條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開展村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)。

（九）三農(nóng)金融部治理和報(bào)告關(guān)系。

1.三農(nóng)金融部實(shí)行授權(quán)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)銀行賦予三農(nóng)金融部相對獨(dú)立的經(jīng)營自主權(quán)，包括業(yè)務(wù)規(guī)劃、信貸制度制定、績效考評、資源配置、人事管理和產(chǎn)品研發(fā)等方面的權(quán)利和責(zé)任。三農(nóng)金融部內(nèi)部實(shí)行逐級授權(quán)經(jīng)營。

2.農(nóng)業(yè)銀行與三農(nóng)金融部之間簽訂目標(biāo)責(zé)任書，明確三農(nóng)金融部的經(jīng)營目標(biāo)、責(zé)權(quán)利和相關(guān)獎懲規(guī)則。三農(nóng)金融部內(nèi)部逐級簽訂目標(biāo)責(zé)任書，明確相關(guān)經(jīng)營責(zé)任。三農(nóng)金融部定期向總行管理層或董事會匯報(bào)經(jīng)營管理情況?？傂泄芾韺佣ㄆ诳己恕⒃u價(jià)三農(nóng)金融部的運(yùn)作狀況。

3.縣域支行（事業(yè)部單元）行長向二級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理報(bào)告工作，二級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理向一級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理報(bào)告工作，一級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理向三農(nóng)金融部總裁報(bào)告工作；三農(nóng)金融部各級副總經(jīng)理在本級總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，按授權(quán)開展工作。

前臺客戶部門接受上級分部客戶部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)。中后臺管理中心接受三農(nóng)金融部和所在條線的雙重管理，管理中心內(nèi)設(shè)的“三農(nóng)”專職機(jī)構(gòu)（團(tuán)隊(duì)）接受三農(nóng)金融部和所在部門分配的工作任務(wù)，向本級三農(nóng)金融部和所在部門雙線報(bào)告。總行向三農(nóng)金融部派駐的風(fēng)險(xiǎn)和審計(jì)專員，在向主管副行長報(bào)告工作的同時(shí)，向三農(nóng)金融部主管副總裁報(bào)告工作。IT及其他中后臺部門維持現(xiàn)有報(bào)告關(guān)系?！叭r(nóng)”項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目經(jīng)理向本級三農(nóng)金融部總經(jīng)理報(bào)告工作，團(tuán)隊(duì)成員向項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告工作的同時(shí)，向所屬部門報(bào)告工作。

下沉信貸決策重心

（十）三農(nóng)金融部信貸政策制度。

三農(nóng)金融部應(yīng)以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)金融為基礎(chǔ)，努力服務(wù)好“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。按照低平臺、短流程、高效率、能控險(xiǎn)的原則，推行決策重心下沉的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸政策制度。三農(nóng)金融部在農(nóng)業(yè)銀行信貸基本制度框架內(nèi)，自主制定和實(shí)施“三農(nóng)”及縣域信貸業(yè)務(wù)管理辦法。

（十一）三農(nóng)金融部信貸審批體制。

建立分層審批制度，區(qū)分業(yè)務(wù)品種、金額、風(fēng)險(xiǎn)程度，對“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)采取直接審批、合議審批、會議審批三種決策模式。在省級和地市分行設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量占全部信貸業(yè)務(wù)的比例，配置“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)審查人和獨(dú)立審批人。向三農(nóng)金融部經(jīng)營單元派駐信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人，符合條件的三農(nóng)金融部經(jīng)營單元可比照地市分行設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心。對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人實(shí)行分級認(rèn)定和管理，統(tǒng)一選拔聘用，定期考核輪換。

（十二）三農(nóng)金融部信貸業(yè)務(wù)授權(quán)。

1.三農(nóng)金融部將除總行直管客戶和大型項(xiàng)目外的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)全部轉(zhuǎn)授給省級三農(nóng)金融分部。省級三農(nóng)金融分部要針對“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)“因地制宜、區(qū)別對待”的原則確定對分支機(jī)構(gòu)審批人的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)；綜合考慮分支機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營管理綜合評價(jià)結(jié)果和獨(dú)立審批人資質(zhì)等級，確定“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)授權(quán)品種及額度。

2.將“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉到事業(yè)部經(jīng)營單元是國家批準(zhǔn)的《方案》的決定，鑒于農(nóng)行現(xiàn)狀，原則上將縣域小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉至縣支行，使其決策更加貼近市場和客戶。對縣域大中型客戶的信貸業(yè)務(wù)審批在省地縣三級實(shí)行分層授權(quán)。

（十三）三農(nóng)金融部信貸創(chuàng)新。

三農(nóng)金融部應(yīng)適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)需要，在信貸準(zhǔn)入、授權(quán)、擔(dān)保等方面進(jìn)行創(chuàng)新，拓寬信貸服務(wù)范圍，提高業(yè)務(wù)響應(yīng)速度。對風(fēng)險(xiǎn)程度較低的縣域中小法人信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，合并評級、授信、用信審批。大力推廣應(yīng)用CMS信貸決策管理子系統(tǒng)，推行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上審批，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段提高決策效率。

實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融部單獨(dú)核算

（十四）單獨(dú)核算體系。

1.三農(nóng)金融部各級機(jī)構(gòu)執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一的會計(jì)制度，使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一的會計(jì)系統(tǒng)、會計(jì)賬簿、會計(jì)憑證和會計(jì)印章，對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)進(jìn)行會計(jì)核算和會計(jì)報(bào)告。運(yùn)用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一會計(jì)科目體系，并根據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展需要，統(tǒng)一調(diào)整、細(xì)化或增設(shè)三農(nóng)金融部會計(jì)科目，完善三農(nóng)金融部會計(jì)科目設(shè)置，精確反映“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)情況。

2.引入市場機(jī)制，采用價(jià)格杠桿，通過資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)偂⑹找娣窒砗惋L(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等方法，準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融部各級機(jī)構(gòu)的效益和風(fēng)險(xiǎn)，形成公允、透明的核算機(jī)制。

3.三農(nóng)金融部經(jīng)營單元作為單獨(dú)的會計(jì)核算主體，賬務(wù)設(shè)置自成體系，完整反映縣域支行各項(xiàng)資產(chǎn)、負(fù)債和經(jīng)營管理的指標(biāo)情況。三農(nóng)金融分部的業(yè)務(wù)收入、資本成本、資金成本、資產(chǎn)減值成本、服務(wù)成本和管理成本，按照管理會計(jì)方法進(jìn)行成本、收入歸集與分?jǐn)?。各個(gè)核算主體之間的業(yè)務(wù)和資金往來、共同的成本和收入，按照總行統(tǒng)一定價(jià)、往來方合約定價(jià)、市場價(jià)格等方法確定轉(zhuǎn)移價(jià)格進(jìn)行核算和分?jǐn)?。制定和完善成本費(fèi)用分?jǐn)傓k法，細(xì)化分?jǐn)傢?xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對中后臺服務(wù)和管理成本費(fèi)用的分?jǐn)偤瓦€原。

4.通過業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)自動生成完整的農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部會計(jì)報(bào)告，包括業(yè)務(wù)狀況報(bào)告表、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等，獨(dú)立、完整地反映三農(nóng)金融部財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果，滿足分部披露信息的要求。

（十五）三農(nóng)金融部綜合經(jīng)營計(jì)劃。

依據(jù)全行發(fā)展戰(zhàn)略和“三農(nóng)”及縣域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，單獨(dú)編制、下達(dá)三農(nóng)金融部包括經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃、業(yè)務(wù)計(jì)劃、信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃（預(yù)算）和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃等在內(nèi)的綜合經(jīng)營計(jì)劃。三農(nóng)金融部據(jù)此將各類計(jì)劃的經(jīng)營目標(biāo)和管理要求分解下達(dá)至各事業(yè)分部。三農(nóng)金融部資產(chǎn)、負(fù)債總額在全行的占比應(yīng)逐年增加。三農(nóng)金融部增量貸款占全行增量貸款比重高于存量貸款占比，并逐步提高到50％以上。從2009年起，三農(nóng)金融部成本收入比應(yīng)控制在50％以下。三農(nóng)金融部的資產(chǎn)回報(bào)率2009年達(dá)到0.5％，之后逐年提高到0.8％以上。其中，2009年，浙江、山東、四川、福建、廣西、甘肅、重慶等七個(gè)事業(yè)部制改革試點(diǎn)行的增量貸款計(jì)劃，分別為148億、124億、112億、76億、60億、31億和50億。

（十六）三農(nóng)金融部營運(yùn)資本管理體制。

1.建立相對獨(dú)立的三農(nóng)金融部營運(yùn)資本管理體制，按略高于全行水平的資本充足率核定三農(nóng)金融部營運(yùn)資本。在每年資本計(jì)劃中明確配置三農(nóng)金融部的營運(yùn)資本總量和比例，優(yōu)先保障三農(nóng)金融部經(jīng)營發(fā)展需要。

2.制定《三農(nóng)金融部經(jīng)濟(jì)資本管理辦法》，對事業(yè)部分部和經(jīng)營單元實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃管理。

（十七）三農(nóng)金融部財(cái)務(wù)資源配置。

1.三農(nóng)金融部在授權(quán)范圍內(nèi)依法合規(guī)進(jìn)行財(cái)務(wù)決策和財(cái)務(wù)預(yù)算管理。對三農(nóng)金融部單獨(dú)安排費(fèi)用預(yù)算，適度提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展費(fèi)用率。建立“基礎(chǔ)費(fèi)用＋激勵(lì)費(fèi)用+戰(zhàn)略費(fèi)用”的三農(nóng)金融部費(fèi)用配置機(jī)制。單獨(dú)安排三農(nóng)金融部的資本性支出。

2.穩(wěn)定和發(fā)展縣域網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。單獨(dú)制定三農(nóng)金融部固定資產(chǎn)投入計(jì)劃，適度降低三農(nóng)金融部骨干網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加大三農(nóng)金融部電子化建設(shè)的投入力度。實(shí)施傾斜性的工資資源配置政策，單獨(dú)核定三農(nóng)金融部工資總額，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略需要。三農(nóng)金融部的成本收入比應(yīng)高于全行平均水平。

3.總行統(tǒng)一繳納企業(yè)所得稅，設(shè)二級科目單獨(dú)反映三農(nóng)金融部應(yīng)計(jì)繳的所得稅。其他稅種由三農(nóng)金融分部、經(jīng)營單元按屬地管理原則及時(shí)繳納。

實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理

（十八）三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

三農(nóng)金融部在積極開展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，做到業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險(xiǎn)控制相適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，確保實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)。三農(nóng)金融部的不良貸款占比應(yīng)持續(xù)控制在5％以下，同時(shí)，三農(nóng)金融部的市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，發(fā)案率應(yīng)逐年下降。2009年，三農(nóng)金融部撥備覆蓋率不低于80％，之后逐年提高，三年內(nèi)達(dá)到130％。

（十九）三農(nóng)金融部經(jīng)濟(jì)資本約束。

1.根據(jù)三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和所處的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境，綜合評價(jià)確定其經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃。各三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。

2.建立經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制，對“三農(nóng)”金融服務(wù)工作突出的三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)，增加其經(jīng)濟(jì)資本，擴(kuò)大其經(jīng)營權(quán)限和業(yè)務(wù)范圍。對經(jīng)營持續(xù)惡化的三農(nóng)金融部單元采取機(jī)構(gòu)降格、調(diào)整高管職務(wù)和薪酬、收縮業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)部合并或關(guān)閉等措施。

（二十）三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1.三農(nóng)金融部實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)垂直管理制、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制和風(fēng)險(xiǎn)管理人員上崗資格認(rèn)定制，建立健全三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，落實(shí)各層級風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，強(qiáng)化三農(nóng)金融部的風(fēng)險(xiǎn)管理。三農(nóng)金融部經(jīng)營單元風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（崗）接受上級風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直管理、向其報(bào)告的同時(shí)，向三農(nóng)金融部經(jīng)營單元匯報(bào)。

2.根據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，制定和完善包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的一整套三農(nóng)金融部全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度體系。健全優(yōu)化“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的識別、計(jì)量、監(jiān)測、報(bào)告、控制流程，開發(fā)滿足三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)管理需要的工具、手段和系統(tǒng)。

3.健全三農(nóng)金融部內(nèi)控機(jī)制，實(shí)施三農(nóng)金融部業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控和現(xiàn)場檢查，建立縣支行經(jīng)營授權(quán)停復(fù)牌制度和縣支行重大風(fēng)險(xiǎn)集體談話制度。建立風(fēng)險(xiǎn)管理的正向激勵(lì)和剛性約束機(jī)制，全面推進(jìn)農(nóng)村小額貸款“三包一掛”制度，合理設(shè)定三農(nóng)金融部各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對正常范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)行盡職免責(zé)，對超出容忍度的風(fēng)險(xiǎn)采取嚴(yán)格的管控措施。

（二十一）三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置。

按照銀監(jiān)會相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分類指引，在全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分類框架下，根據(jù)三農(nóng)金融部各項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以提高分類效率和適用性為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類體系。根據(jù)財(cái)政部等部門的規(guī)定，對涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款實(shí)行單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置和核銷政策。

建立正向激勵(lì)機(jī)制

（二十二）三農(nóng)金融部考核體系。

1.依據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和綜合經(jīng)營計(jì)劃，考慮城市與“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的差異、經(jīng)營基礎(chǔ)和經(jīng)營環(huán)境的差異，以服務(wù)能力、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和可持續(xù)發(fā)展能力為重點(diǎn)，建立總行對三農(nóng)金融部的綜合績效考核體系。

2.根據(jù)各分部戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)范疇和職能部門分工，三農(nóng)金融部對各分部、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)建立差異化的考核評價(jià)體系?？己私Y(jié)果與事業(yè)部各級領(lǐng)導(dǎo)干部和員工業(yè)績、績效工資分配、業(yè)務(wù)授權(quán)及資源配置掛鉤。中后臺管理中心“三農(nóng)”專職機(jī)構(gòu)（團(tuán)隊(duì)）接受事業(yè)部和所在部門的雙重考核。

3.從客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營績效、工作效率等方面，建立三農(nóng)金融部客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理績效考評體系。

（二十三）三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)等級管理。建立三農(nóng)金融分部、經(jīng)營單元（縣支行）等級管理制度，以分支機(jī)構(gòu)的當(dāng)期業(yè)績貢獻(xiàn)和持續(xù)發(fā)展?jié)撃転樵u價(jià)基礎(chǔ)，以其經(jīng)營管控難度和經(jīng)營環(huán)境差異為調(diào)節(jié)因素，從經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營環(huán)境三個(gè)維度進(jìn)行綜合衡量，對三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理實(shí)施內(nèi)部等級管理。等級評定結(jié)果作為資源配置和業(yè)務(wù)授權(quán)的重要依據(jù)。

（二十四）三農(nóng)金融部人力資源管理。

1.制定適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)需要、符合縣域?qū)嶋H的員工招聘政策，招收本地生源的優(yōu)秀大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生充實(shí)三農(nóng)金融部單元；同時(shí)充分挖掘現(xiàn)有人員潛力，調(diào)整充實(shí)三農(nóng)金融部人員。根據(jù)工作需要，賦予三農(nóng)金融部與其經(jīng)營管理相適應(yīng)的人力資源管理權(quán)限。

2.結(jié)合全行人力資源綜合改革，構(gòu)建三農(nóng)金融部崗位體系、員工績效考評體系和薪酬分配辦法，事業(yè)部薪酬分配向業(yè)務(wù)一線和關(guān)鍵崗位傾斜。建立三農(nóng)金融部管理層和員工分享經(jīng)營成果的機(jī)制，制定和完善預(yù)期收入賬戶等長期激勵(lì)制度。落實(shí)三農(nóng)金融部最低工資保障制度和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)津貼制度，鼓勵(lì)縣支行廣大員工安心工作。

3.建立員工培訓(xùn)制度，以提高員工個(gè)人的崗位勝任能力和提升員工隊(duì)伍整體素質(zhì)為重點(diǎn)，開展三農(nóng)金融部員工培訓(xùn)工作，保證每個(gè)員工年集中培訓(xùn)時(shí)間不少于12天。加強(qiáng)對培訓(xùn)結(jié)果的考核評估，不斷提高培訓(xùn)質(zhì)量。

方案的組織實(shí)施

（二十五）組織領(lǐng)導(dǎo)。

總行成立三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)研究解決三農(nóng)金融部改革推進(jìn)中的重大問題。董事長任組長，行長任常務(wù)副組長，各位副行長任副組長，三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)任專職副組長。辦公室、戰(zhàn)略管理部、股改辦、財(cái)務(wù)會計(jì)部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、內(nèi)控合規(guī)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、信貸管理部、授信執(zhí)行部、資產(chǎn)處置部、銀行卡部、電子銀行部、產(chǎn)品研發(fā)部、信息技術(shù)管理部、人力資源部、軟件開發(fā)中心等部門負(fù)責(zé)人為領(lǐng)導(dǎo)小組成員。各級行要按照總行模式分別成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)實(shí)施工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)。

（二十六）工作職責(zé)。

1.總行各部門要在領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，分工協(xié)作，共同做好改革試點(diǎn)各項(xiàng)工作。三農(nóng)金融部管理委員會辦公室承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)，負(fù)責(zé)做好改革推廣的統(tǒng)籌、溝通和協(xié)調(diào)工作，總結(jié)先進(jìn)典型，編寫案例教材，通報(bào)工作進(jìn)度和效果。

財(cái)務(wù)會計(jì)部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、信貸管理部、授信執(zhí)行部、資產(chǎn)處置部、人力資源部等部門要制定并下發(fā)三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)相關(guān)配套制度辦法，并按職能對口指導(dǎo)和解決分支行試點(diǎn)中遇到的困難和問題。辦公室統(tǒng)一牽頭，宣傳農(nóng)行三農(nóng)金融部改革、服務(wù)“三農(nóng)”的工作措施和工作成效。股改辦牽頭向農(nóng)業(yè)銀行改革工作小組成員單位匯報(bào)工作進(jìn)展情況，做好信息溝通工作。

2.一級分行、二級分行實(shí)行三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)“一把手”負(fù)責(zé)制，組織推動轄內(nèi)三農(nóng)金融部改革推廣各項(xiàng)工作。研究解決改革過程中遇到的困難與問題，及時(shí)總結(jié)匯報(bào)轄內(nèi)改革工作進(jìn)展情況。針對可能出現(xiàn)的問題，事先制定相關(guān)預(yù)案，確保改革工作平穩(wěn)順利實(shí)施。縣域支行要全面落實(shí)三農(nóng)金融部改革工作的各項(xiàng)要求，明確經(jīng)營目標(biāo)，推進(jìn)綜合改革，增強(qiáng)經(jīng)營活力，全力做好新時(shí)期“三農(nóng)”金融服務(wù)。

3.4月底前，各一級分行三農(nóng)金融部分部的組織架構(gòu)要到位；5月底前，試點(diǎn)二級分行三農(nóng)金融部分部要全部到位。7家樣板行要編制出2009年半年、的分部會計(jì)報(bào)告；其他行針對試點(diǎn)二級分行試編分部會計(jì)報(bào)告。10月起，進(jìn)入試點(diǎn)總結(jié)、制度修訂階段，各試點(diǎn)行要對本行改革試點(diǎn)情況進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)、編寫報(bào)送典型案例。總行對全行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)情況進(jìn)行全面總結(jié)，修改完善配套制度辦法，擇機(jī)向全行推廣。

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)實(shí)施方案

中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)實(shí)施方案

（農(nóng)銀發(fā)[2009] 177號，2009年5月6日）

根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》、《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》、《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司章程》和《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司三農(nóng)金融部管理章程》的有關(guān)要求，中國農(nóng)業(yè)銀行建立三農(nóng)金融部，對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理模式。為穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)金融部改革，實(shí)施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，從體制機(jī)制上更好地服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，特制定本方案。

一、改革目標(biāo)

（一）通過實(shí)施三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)，達(dá)到以下目標(biāo)：

1、按照“邊界清晰、治理高效、核算準(zhǔn)確、保障有力”的原則，建立起三農(nóng)金融部一級的權(quán)責(zé)利相結(jié)合的經(jīng)營管理體系。

2、按照“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”的原則，建立健全三農(nóng)金融部治理和運(yùn)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的總體目標(biāo)。

3、充分利用農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

二、合理劃分三農(nóng)金融部邊界

（二）三農(nóng)金融部機(jī)構(gòu)邊界。

以地域?yàn)榻?，對全?003個(gè)建制縣（市）內(nèi)的2048個(gè)縣（市）支行，實(shí)行事業(yè)部制管理。各縣（市）支行成為三農(nóng)金融部的基本經(jīng)營單元。自2009年起，按照分類指導(dǎo)、循序漸進(jìn)、點(diǎn)面結(jié)合、突出重點(diǎn)的原則，穩(wěn)扎穩(wěn)打，逐步推開三農(nóng)金融部改革。

總行重點(diǎn)抓好甘肅、四川、廣西、福建、浙江、山東、重慶等現(xiàn)有七家省（區(qū)、市）分行的試點(diǎn)工作。主要任務(wù)是：貫徹落實(shí)人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于三農(nóng)金融部改革的有關(guān)要求，在七家分行所轄的81個(gè)二級分行和503個(gè)縣域支行全面推開，健全組織體系，完善運(yùn)作機(jī)制，下沉決策重心，提高核算精度，強(qiáng)化激勵(lì)約束，做實(shí)體制機(jī)制和各項(xiàng)改革內(nèi)容。

同時(shí)，考慮到三農(nóng)金融部改革涉及到經(jīng)營體制、管理文化和內(nèi)部管理格局的重大調(diào)整，需要有個(gè)認(rèn)識、探索和改進(jìn)的過程。其他分行也要按照年初全行工作會議的要求，選擇部分二級分行，開展屬地化改革試點(diǎn)。重點(diǎn)是：統(tǒng)一思想認(rèn)識，搭建組織架構(gòu)，理清業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)的政策措施，探索單獨(dú)核算的路徑，為下一步全面推開積累經(jīng)驗(yàn)、探索路子、做好準(zhǔn)備。

總行根據(jù)各地試點(diǎn)情況，擇機(jī)在全系統(tǒng)推開三農(nóng)金融部改革。

（三）三農(nóng)金融部職能邊界。

三農(nóng)金融部主要對縣域機(jī)構(gòu)的客戶和業(yè)務(wù)行使管理職能，縣域支行全部業(yè)務(wù)納入三農(nóng)金融部核算范圍。

為發(fā)揮大型銀行城鄉(xiāng)聯(lián)動的優(yōu)勢，銀行卡、電子銀行、基金、代理保險(xiǎn)、國際業(yè)務(wù)、投資銀行等產(chǎn)品部門，按原有模式為三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，并依據(jù)原有渠道開展產(chǎn)品交叉銷售?？萍?、法律、審計(jì)、監(jiān)察、保衛(wèi)、黨團(tuán)工會等后臺支持和行政管理部門維持現(xiàn)有管理關(guān)系不變。

（四）三農(nóng)金融部業(yè)務(wù)邊界。

三農(nóng)金融部客戶營銷、維護(hù)和管理事權(quán)的劃分，原則上以地域?yàn)榻?，注冊地或居住地在縣域的客戶由三農(nóng)金融部管理。

縣域大型客戶由城市板塊提出直管客戶名錄，城市大中型涉農(nóng)客戶由三農(nóng)金融部提出直管客戶名錄，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢，分別牽頭營銷管理。跨越城鄉(xiāng)的集團(tuán)性大型客戶、垂直管理的系統(tǒng)性客戶實(shí)行名單管理，由城市板塊公司、機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)等部門牽頭營銷開發(fā)和統(tǒng)一管理，三農(nóng)金融部負(fù)責(zé)上述各類客戶的縣域端的功能落地和客戶關(guān)系維護(hù)，上述各類客戶在縣域的貸款反映在當(dāng)?shù)乜h支行。城市涉農(nóng)貸款按人民銀行、銀監(jiān)會《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》統(tǒng)計(jì)在涉農(nóng)貸款之中。

三、建立相應(yīng)的治理機(jī)制

（五）董事會和高管層。

1、在董事會設(shè)立“三農(nóng)”金融發(fā)展委員會，推動全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展，負(fù)責(zé)審議“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃、基本政策制度、風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃等事項(xiàng)，評估服務(wù)“三農(nóng)”效果和風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制狀況，監(jiān)督本行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、政策和基本管理制度的落實(shí)?！叭r(nóng)”金融發(fā)展委員會至少應(yīng)由3名董事組成，其中，應(yīng)包括由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融專家擔(dān)任的獨(dú)立董事。引進(jìn)具有涉農(nóng)金融領(lǐng)先理念和技術(shù)的戰(zhàn)略投資者，發(fā)揮其在公司治理中的作用。

2、在總行高管層成立三農(nóng)金融部管理委員會，統(tǒng)籌推進(jìn)全行“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，協(xié)調(diào)解決三農(nóng)金融部改革發(fā)展中的重大問題，落實(shí)董事會有關(guān)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的各項(xiàng)決策。中國農(nóng)業(yè)銀行行長擔(dān)任主任，分管副行長擔(dān)任常務(wù)副主任，三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)擔(dān)任副主任，“三農(nóng)”和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任成員。三農(nóng)金融部管理委員會設(shè)立辦公室，具體負(fù)責(zé)管理委員會的日常工作。

（六）總行三農(nóng)金融部。

1、按照事業(yè)部管理體制，總行掛牌組建三農(nóng)金融部，作為獨(dú)立核算的利潤中心，負(fù)責(zé)全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的政策研究、制度制定、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、考評激勵(lì)、信息披露等職責(zé)。中國農(nóng)業(yè)銀行行長擔(dān)任三農(nóng)金融部總裁，分管副行長擔(dān)任常務(wù)副總裁，三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)擔(dān)任副總裁。三農(nóng)金融部實(shí)行總裁負(fù)責(zé)制，重大問題經(jīng)過三農(nóng)金融部管理委員會全體會議決定。

2、三農(nóng)金融部下轄三農(nóng)金融部管理委員會辦公室、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部等專業(yè)部門，分別履行三農(nóng)金融部的綜合管理、政策研究和發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和客戶營銷、農(nóng)戶金融服務(wù)等職責(zé)。

3、設(shè)立“三農(nóng)”核算與考評、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品研發(fā)、人力資源管理、資本與資金管理等中后臺管理中心，為三農(nóng)金融部提供支持保障服務(wù)。

管理中心設(shè)置在相關(guān)部門內(nèi)；也可根據(jù)工作需要，實(shí)行集中辦公或設(shè)置在三農(nóng)金融部內(nèi)。中國農(nóng)業(yè)銀行可向三農(nóng)金融部派駐風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)等方面的管理專員。

（七）三農(nóng)金融部分部。

1、各一、二級分行掛牌設(shè)立三農(nóng)金融部×××?。ㄊ校┓植?，作為三農(nóng)金融部系統(tǒng)管理的機(jī)構(gòu)。

一、二級分行行長擔(dān)任三農(nóng)金融分部總經(jīng)理，分管副行長擔(dān)任副總經(jīng)理。北京、天津、上海、深圳和廈門分行可不設(shè)三農(nóng)金融分部，按原有模式管理。管理半徑較小、所轄縣（市）少的省區(qū)，可不設(shè)二級分部，實(shí)行一級三農(nóng)金融分部直管縣 域支行的管理模式。三農(nóng)金融分部負(fù)責(zé)對轄內(nèi)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和事業(yè)部建設(shè)的系統(tǒng)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、績效考核、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

2、一、二級分行三農(nóng)金融部分部，比照總行三農(nóng)金融部設(shè)立管理委員會和組織架構(gòu)。由一、二級分行行長擔(dān)任管理委員會主任，分管副行長擔(dān)任副主任。管理委員會辦公室與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部合署辦公。

3、根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和業(yè)務(wù)需求，設(shè)置二級分行三農(nóng)金融分部組織架構(gòu)。城市業(yè)務(wù)占比高，或城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相對均衡的二級分行，比照一級分行設(shè)置專業(yè)部門和中后臺管理中心?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)占比高的二級分行，中后臺部門主體納入三農(nóng)金融部管理；可根據(jù)城區(qū)業(yè)務(wù)需要，在相關(guān)中后臺部門設(shè)置單獨(dú)的管理團(tuán)隊(duì)，條件具備的可上收一級分行管理。

4、三農(nóng)金融部總、分部可設(shè)置跨部門的“三農(nóng)”項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)，在主管授權(quán)下開展服務(wù)“三農(nóng)”專項(xiàng)工作，形成服務(wù)“三農(nóng)”的合力。

（八）三農(nóng)金融部經(jīng)營單元。

1、全部縣域支行逐步改造為中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部經(jīng)營單元，并加掛“中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部××縣（市）營業(yè)部”的牌子。

2、三農(nóng)金融部經(jīng)營單元應(yīng)根據(jù)規(guī)模和業(yè)務(wù)發(fā)展需要調(diào)整內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。按照精簡高效的原則設(shè)置縣域支行中后臺部門，優(yōu)化勞動組合，促使中后臺人員向前臺和服務(wù)“三農(nóng)”一線流動。前臺客戶部門根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜、靈活設(shè)置，如農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、客戶部等。在人力資源部門核定的機(jī)構(gòu)編制內(nèi)，可單獨(dú)設(shè)置，也可實(shí)行“幾塊牌子、一套人馬”。根據(jù)需要，可設(shè)立流動客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，專職負(fù)責(zé)對沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域營銷和服 務(wù)。

3、穩(wěn)定和發(fā)展縣域網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。加大對縣域的電子化建設(shè)投入，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。認(rèn)真研究、周密論證，擇機(jī)選擇部分有條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開展村鎮(zhèn)銀行改革試點(diǎn)。

（九）三農(nóng)金融部治理和報(bào)告關(guān)系。

1、三農(nóng)金融部實(shí)行授權(quán)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)銀行賦予三農(nóng)金融部相對獨(dú)立的經(jīng)營自主權(quán)，包括業(yè)務(wù)規(guī)劃、信貸制度制定、績效考評、資源配置、人事管理和產(chǎn)品研發(fā)等方面的權(quán)利和責(zé)任。三農(nóng)金融部內(nèi)部實(shí)行逐級授權(quán)經(jīng)營。

2、農(nóng)業(yè)銀行與三農(nóng)金融部之間簽訂目標(biāo)責(zé)任書，明確三農(nóng)金融部的經(jīng)營目標(biāo)、責(zé)權(quán)利和相關(guān)獎懲規(guī)則。三農(nóng)金融部內(nèi)部逐級簽訂目標(biāo)責(zé)任書，明確相關(guān)經(jīng)營責(zé)任。三農(nóng)金融部定期向總行管理層或董事會匯報(bào)經(jīng)營管理情況?？傂泄芾韺佣ㄆ诳己?、評價(jià)三農(nóng)金融部的運(yùn)作狀況。

3、縣域支行（事業(yè)部單元）行長向二級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理報(bào)告工作，二級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理向一級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理報(bào)告工作，一級分行三農(nóng)金融分部總經(jīng)理向三農(nóng)金融部總裁報(bào)告工作；三農(nóng)金融部各級副總經(jīng)理在本級總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，按授權(quán)開展工作。

前臺客戶部門接受上級分部客戶部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)。中后臺管理中心接受三農(nóng)金融部和所在條線的雙重管理，管理中心內(nèi)設(shè)的“三農(nóng)”專職機(jī)構(gòu)（團(tuán)隊(duì)）接受三農(nóng)金融部和所在部門分配的工作任務(wù)，向本級三農(nóng)金融部和所在部門雙線報(bào)告?？傂邢蛉r(nóng)金融部派駐的風(fēng)險(xiǎn)和審計(jì)專員，在向主管副行長報(bào)告工作的同時(shí)，向三農(nóng)金融部主管副總裁 報(bào)告工作。IT及其他中后臺部門維持現(xiàn)有報(bào)告關(guān)系?！叭r(nóng)”項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目經(jīng)理向本級三農(nóng)金融部總經(jīng)理報(bào)告工作，團(tuán)隊(duì)成員向項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告工作的同時(shí)，向所屬部門報(bào)告工作。

四、下沉信貸決策重心

（十）三農(nóng)金融部信貸政策制度。

三農(nóng)金融部應(yīng)以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，以縣域規(guī)模化融資和中小企業(yè)金融為基礎(chǔ)，努力服務(wù)好“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。按照低平臺、短流程、高效率、能控險(xiǎn)的原則，推行決策重心下沉的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸政策制度。三農(nóng)金融部在農(nóng)業(yè)銀行信貸基本制度框架內(nèi)，自主制定和實(shí)施“三農(nóng)”及縣域信貸業(yè)務(wù)管理辦法。

（十一）三農(nóng)金融部信貸審批體制。

建立分層審批制度，區(qū)分業(yè)務(wù)品種、金額、風(fēng)險(xiǎn)程度，對“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)采取直接審批、合議審批、會議審批三種決策模式。在省級和地市分行設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量占全部信貸業(yè)務(wù)的比例，配置“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)審查人和獨(dú)立審批人。向三農(nóng)金融部經(jīng)營單元派駐信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人，符合條件的三農(nóng)金融部經(jīng)營單元可比照地市分行設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心。對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人實(shí)行分級認(rèn)定和管理，統(tǒng)一選拔聘用，定期考核輪換。

（十二）三農(nóng)金融部信貸業(yè)務(wù)授權(quán)。

1、三農(nóng)金融部將除總行直管客戶和大型項(xiàng)目外的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)全部轉(zhuǎn)授給省級三農(nóng)金融分部。省級三農(nóng)金融分部要針對“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)“因地制宜、區(qū)別對待” 的原則確定對分支機(jī)構(gòu)審批人的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)；綜合考慮分支機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營管理綜合評價(jià)結(jié)果和獨(dú)立審批人資質(zhì)等級，確定“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)授權(quán)品種及額度。

2、將“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉到事業(yè)部經(jīng)營單元是國家批準(zhǔn)的《方案》的決定，鑒于我行現(xiàn)狀，原則上將縣域小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉至縣支行，使其決策更加貼近市場和客戶。對縣域大中型客戶的信貸業(yè)務(wù)審批在省地縣三級實(shí)行分層授權(quán)。

（十三）三農(nóng)金融部信貸創(chuàng)新。

三農(nóng)金融部應(yīng)適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)需要，在信貸準(zhǔn)入、授權(quán)、擔(dān)保等方面進(jìn)行創(chuàng)新，拓寬信貸服務(wù)范圍，提高業(yè)務(wù)響應(yīng)速度。對風(fēng)險(xiǎn)程度較低的縣域中小法人信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，合并評級、授信、用信審批。大力推廣應(yīng)用CMS信貸決策管理子系統(tǒng)，推行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上審批，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段提高決策效率。

五、實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融部單獨(dú)核算

（十四）單獨(dú)核算體系。

1、三農(nóng)金融部各級機(jī)構(gòu)執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一的會計(jì)制度，使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一的會計(jì)系統(tǒng)、會計(jì)賬簿、會計(jì)憑證和會計(jì)印章，對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)進(jìn)行會計(jì)核算和會計(jì)報(bào)告。運(yùn)用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一會計(jì)科目體系，并根據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展需要，統(tǒng)一調(diào)整、細(xì)化或增設(shè)三農(nóng)金融部會計(jì)科目，完善三農(nóng)金融部會計(jì)科目設(shè)置，精確反映“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)情況。

2、引入市場機(jī)制，采用價(jià)格杠桿，通過資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分?jǐn)偂⑹找娣窒砗惋L(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等方法，準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融部各級機(jī)構(gòu)的效 益和風(fēng)險(xiǎn)，形成公允、透明的核算機(jī)制。

3、三農(nóng)金融部經(jīng)營單元作為單獨(dú)的會計(jì)核算主體，賬務(wù)設(shè)置自成體系，完整反映縣域支行各項(xiàng)資產(chǎn)、負(fù)債和經(jīng)營管理的指標(biāo)情況。三農(nóng)金融分部的業(yè)務(wù)收入、資本成本、資金成本、資產(chǎn)減值成本、服務(wù)成本和管理成本，按照管理會計(jì)方法進(jìn)行成本、收入歸集與分?jǐn)?。各個(gè)核算主體之間的業(yè)務(wù)和資金往來、共同的成本和收入，按照總行統(tǒng)一定價(jià)、往來方合約定價(jià)、市場價(jià)格等方法確定轉(zhuǎn)移價(jià)格進(jìn)行核算和分?jǐn)偂Ｖ贫ê屯晟瞥杀举M(fèi)用分?jǐn)傓k法，細(xì)化分?jǐn)傢?xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對中后臺服務(wù)和管理成本費(fèi)用的分?jǐn)偤瓦€原。

4、通過業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)自動生成完整的農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部會計(jì)報(bào)告，包括業(yè)務(wù)狀況報(bào)告表、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等，獨(dú)立、完整地反映三農(nóng)金融部財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果，滿足分部披露信息的要求。

（十五）三農(nóng)金融部綜合經(jīng)營計(jì)劃。

依據(jù)全行發(fā)展戰(zhàn)略和“三農(nóng)”及縣域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，單獨(dú)編制、下達(dá)三農(nóng)金融部包括經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃、業(yè)務(wù)計(jì)劃、信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃（預(yù)算）和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃等在內(nèi)的綜合經(jīng)營計(jì)劃。三農(nóng)金融部據(jù)此將各類計(jì)劃的經(jīng)營目標(biāo)和管理要求分解下達(dá)至各事業(yè)分部。三農(nóng)金融部資產(chǎn)、負(fù)債總額在全行的占比應(yīng)逐年增加。三農(nóng)金融部增量貸款占全行增量貸款比重高于存量貸款占比，并逐步提高到50％以上。從2009年起，三農(nóng)金融部成本收入比應(yīng)控制在50％以下。三農(nóng)金融部的資產(chǎn)回報(bào)率2009年達(dá)到0.5％，之后逐年提高到0.8％以上。其中，2009年，浙江、山東、四川、福建、廣西、甘肅、重慶等七個(gè)事業(yè)部制改革試點(diǎn)行的增量貸款計(jì)劃，分別為148億、124億、112億、76億、60億、31億和50億。

（十六）三農(nóng)金融部營運(yùn)資本管理體制。

1、建立相對獨(dú)立的三農(nóng)金融部營運(yùn)資本管理體制，按略高于全行水平的資本充足率核定三農(nóng)金融部營運(yùn)資本。在每年資本計(jì)劃中明確配置三農(nóng)金融部的營運(yùn)資本總量和比例，優(yōu)先保障三農(nóng)金融部經(jīng)營發(fā)展需要。

2、制定《三農(nóng)金融部經(jīng)濟(jì)資本管理辦法》，對事業(yè)部分部和經(jīng)營單元實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃管理。

（十七）三農(nóng)金融部財(cái)務(wù)資源配置。

1、三農(nóng)金融部在授權(quán)范圍內(nèi)依法合規(guī)進(jìn)行財(cái)務(wù)決策和財(cái)務(wù)預(yù)算管理。對三農(nóng)金融部單獨(dú)安排費(fèi)用預(yù)算，適度提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展費(fèi)用率。建立“基礎(chǔ)費(fèi)用＋激勵(lì)費(fèi)用+戰(zhàn)略費(fèi)用”的三農(nóng)金融部費(fèi)用配置機(jī)制。單獨(dú)安排三農(nóng)金融部的資本性支出。

2、穩(wěn)定和發(fā)展縣域網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。單獨(dú)制定三農(nóng)金融部固定資產(chǎn)投入計(jì)劃，適度降低三農(nóng)金融部骨干網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加大三農(nóng)金融部電子化建設(shè)的投入力度。實(shí)施傾斜性的工資資源配置政策，單獨(dú)核定三農(nóng)金融部工資總額，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略需要。三農(nóng)金融部的成本收入比應(yīng)高于全行平均水平。

3、總行統(tǒng)一繳納企業(yè)所得稅，設(shè)二級科目單獨(dú)反映三農(nóng)金融部應(yīng)計(jì)繳的所得稅。其他稅種由三農(nóng)金融分部、經(jīng)營單元按屬地管理原則及時(shí)繳納。

六、實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理

（十八）三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

三農(nóng)金融部在積極開展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制 在可承受范圍內(nèi)，做到業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險(xiǎn)控制相適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，確保實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)。三農(nóng)金融部的不良貸款占比應(yīng)持續(xù)控制在5％以下，同時(shí)，三農(nóng)金融部的市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，發(fā)案率應(yīng)逐年下降。2009年，三農(nóng)金融部撥備覆蓋率不低于80％，之后逐年提高，三年內(nèi)達(dá)到130％。

（十九）三農(nóng)金融部經(jīng)濟(jì)資本約束。

1、根據(jù)三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和所處的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境，綜合評價(jià)確定其經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃。各三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。

2、建立經(jīng)濟(jì)資本約束機(jī)制，對“三農(nóng)”金融服務(wù)工作突出的三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)，增加其經(jīng)濟(jì)資本，擴(kuò)大其經(jīng)營權(quán)限和業(yè)務(wù)范圍。對經(jīng)營持續(xù)惡化的三農(nóng)金融部單元采取機(jī)構(gòu)降格、調(diào)整高管職務(wù)和薪酬、收縮業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)部合并或關(guān)閉等措施。

（二十）三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1、三農(nóng)金融部實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)垂直管理制、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制和風(fēng)險(xiǎn)管理人員上崗資格認(rèn)定制，建立健全三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，落實(shí)各層級風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，強(qiáng)化三農(nóng)金融部的風(fēng)險(xiǎn)管理。三農(nóng)金融部經(jīng)營單元風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（崗）接受上級風(fēng)險(xiǎn)管理部門垂直管理、向其報(bào)告的同時(shí)，向三農(nóng)金融部經(jīng)營單元匯報(bào)。

2、根據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，制定和完善包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的一整套三農(nóng)金融部全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度體系。健全優(yōu)化“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的識別、計(jì)量、監(jiān)測、報(bào)告、控制流程，開發(fā)滿足三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn) 管理需要的工具、手段和系統(tǒng)。

3、健全三農(nóng)金融部內(nèi)控機(jī)制，實(shí)施三農(nóng)金融部業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控和現(xiàn)場檢查，建立縣支行經(jīng)營授權(quán)停復(fù)牌制度和縣支行重大風(fēng)險(xiǎn)集體談話制度。建立風(fēng)險(xiǎn)管理的正向激勵(lì)和剛性約束機(jī)制，全面推進(jìn)農(nóng)村小額貸款“三包一掛”制度，合理設(shè)定三農(nóng)金融部各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對正常范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)行盡職免責(zé)，對超出容忍度的風(fēng)險(xiǎn)采取嚴(yán)格的管控措施。

（二十一）三農(nóng)金融部風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置。

按照銀監(jiān)會相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分類指引，在全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分類框架下，根據(jù)三農(nóng)金融部各項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以提高分類效率和適用性為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類體系。根據(jù)財(cái)政部等部門的規(guī)定，對涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款實(shí)行單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置和核銷政策。

七、建立正向激勵(lì)機(jī)制

（二十二）三農(nóng)金融部考核體系。

1、依據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和綜合經(jīng)營計(jì)劃，考慮城市與“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的差異、經(jīng)營基礎(chǔ)和經(jīng)營環(huán)境的差異，以服務(wù)能力、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和可持續(xù)發(fā)展能力為重點(diǎn)，建立總行對三農(nóng)金融部的綜合績效考核體系。

2、根據(jù)各分部戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)范疇和職能部門分工，三農(nóng)金融部對各分部、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)建立差異化的考核評價(jià)體系?？己私Y(jié)果與事業(yè)部各級領(lǐng)導(dǎo)干部和員工業(yè)績、績效工資分配、業(yè)務(wù)授權(quán)及資源配置掛鉤。中后臺管理中心“三農(nóng)”專職機(jī)構(gòu)（團(tuán)隊(duì)）接受事業(yè)部和所在部門的雙重考核。

3、從客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營績效、工作效率等 方面，建立三農(nóng)金融部客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理績效考評體系。

（二十三）三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)等級管理。

建立三農(nóng)金融分部、經(jīng)營單元（縣支行）等級管理制度，以分支機(jī)構(gòu)的當(dāng)期業(yè)績貢獻(xiàn)和持續(xù)發(fā)展?jié)撃転樵u價(jià)基礎(chǔ)，以其經(jīng)營管控難度和經(jīng)營環(huán)境差異為調(diào)節(jié)因素，從經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營環(huán)境三個(gè)維度進(jìn)行綜合衡量，對三農(nóng)金融部分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理實(shí)施內(nèi)部等級管理。等級評定結(jié)果作為資源配置和業(yè)務(wù)授權(quán)的重要依據(jù)。

（二十四）三農(nóng)金融部人力資源管理。

1、制定適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)需要、符合縣域?qū)嶋H的員工招聘政策，招收本地生源的優(yōu)秀大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生充實(shí)三農(nóng)金融部單元；同時(shí)充分挖掘現(xiàn)有人員潛力，調(diào)整充實(shí)三農(nóng)金融部人員。根據(jù)工作需要，賦予三農(nóng)金融部與其經(jīng)營管理相適應(yīng)的人力資源管理權(quán)限。

2、結(jié)合全行人力資源綜合改革，構(gòu)建三農(nóng)金融部崗位體系、員工績效考評體系和薪酬分配辦法，事業(yè)部薪酬分配向業(yè)務(wù)一線和關(guān)鍵崗位傾斜。建立三農(nóng)金融部管理層和員工分享經(jīng)營成果的機(jī)制，制定和完善預(yù)期收入賬戶等長期激勵(lì)制度。落實(shí)三農(nóng)金融部最低工資保障制度和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)津貼制度，鼓勵(lì)縣支行廣大員工安心工作。

3、建立員工培訓(xùn)制度，以提高員工個(gè)人的崗位勝任能力和提升員工隊(duì)伍整體素質(zhì)為重點(diǎn)，開展三農(nóng)金融部員工培訓(xùn)工作，保證每個(gè)員工年集中培訓(xùn)時(shí)間不少于12天。加強(qiáng)對培訓(xùn)結(jié)果的考核評估，不斷提高培訓(xùn)質(zhì)量。

八、方案的組織實(shí)施（二十五）組織領(lǐng)導(dǎo)。

總行成立三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)研究解決三農(nóng) 金融部改革推進(jìn)中的重大問題。董事長任組長，行長任常務(wù)副組長，各位副行長任副組長，三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)任專職副組長。辦公室、戰(zhàn)略管理部、股改辦、財(cái)務(wù)會計(jì)部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、內(nèi)控合規(guī)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、信貸管理部、授信執(zhí)行部、資產(chǎn)處置部、銀行卡部、電子銀行部、產(chǎn)品研發(fā)部、信息技術(shù)管理部、人力資源部、軟件開發(fā)中心等部門負(fù)責(zé)人為領(lǐng)導(dǎo)小組成員。各級行要按照總行模式分別成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)實(shí)施工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)。

（二十六）工作職責(zé)。

1、總行各部門要在領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，分工協(xié)作，共同做好改革試點(diǎn)各項(xiàng)工作。三農(nóng)金融部管理委員會辦公室承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)，負(fù)責(zé)做好改革推廣的統(tǒng)籌、溝通和協(xié)調(diào)工作，總結(jié)先進(jìn)典型，編寫案例教材，通報(bào)工作進(jìn)度和效果。

財(cái)務(wù)會計(jì)部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、信貸管理部、授信執(zhí)行部、資產(chǎn)處置部、人力資源部等部門要制定并下發(fā)三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)相關(guān)配套制度辦法，并按職能對口指導(dǎo)和解決分支行試點(diǎn)中遇到的困難和問題。辦公室統(tǒng)一牽頭，宣傳我行三農(nóng)金融部改革、服務(wù)“三農(nóng)”的工作措施和工作成效。股改辦牽頭向農(nóng)業(yè)銀行改革工作小組成員單位匯報(bào)工作進(jìn)展情況，做好信息溝通工作。

2、一級分行、二級分行實(shí)行三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)“一把手”負(fù)責(zé)制，組織推動轄內(nèi)三農(nóng)金融部改革推廣各項(xiàng)工作。研究解決改革過程中遇到的困難與問題，及時(shí)總結(jié)匯報(bào)轄內(nèi)改革工作進(jìn)展情況。針對可能出現(xiàn)的問題，事先制定相關(guān)預(yù)案，確保改革工作平穩(wěn)順利實(shí)施?？h域支行要全面落實(shí)三農(nóng)金融部改革工作的各項(xiàng)要求，明確經(jīng)營目標(biāo)，推進(jìn)綜合改革，增強(qiáng)經(jīng)營活力，全力做好新時(shí)期“三農(nóng)”金融服務(wù)。3、4月底前，各一級分行三農(nóng)金融部分部的組織架構(gòu)要到位；5月底前，試點(diǎn)二級分行三農(nóng)金融部分部要全部到位。7家樣板行要編制出2009年半年、的分部會計(jì)報(bào)告；其他行針對試點(diǎn)二級分行試編分部會計(jì)報(bào)告。10月起，進(jìn)入試點(diǎn)總結(jié)、制度修訂階段，各試點(diǎn)行要對本行改革試點(diǎn)情況進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)、編寫報(bào)送典型案例。總行對全行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)情況進(jìn)行全面總結(jié)，修改完善配套制度辦法，擇機(jī)向全行推廣。

第五篇：農(nóng)行三農(nóng)事業(yè)部制改革座談會上的講話

在人民銀行通化市中心支行座談會上的講話

各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：

首先我謹(jǐn)代表梅河口市委、市政府對人民銀行通化市中心支行的各位領(lǐng)導(dǎo)來我市對農(nóng)業(yè)銀行梅河口市支行的 “三農(nóng)” 金融服務(wù)工作進(jìn)行座談表示熱烈的歡迎。

下面就梅河口市支行對我市“三農(nóng)”工作的支持情況做以下簡單匯報(bào)。

梅河口市地處吉林省東南部，是交通樞紐、商貿(mào)中心、貨物流通集散地，轄區(qū)內(nèi)有亞洲最大的果仁市場、國內(nèi)知名的大米市場、吉林省第二的建材市場，有農(nóng)機(jī)、農(nóng)貿(mào)、小食品、五金等各類專業(yè)批發(fā)和零售市場50多個(gè)，輻射半徑可達(dá)周邊7個(gè)地級市、10多個(gè)縣（市）。梅河口市工業(yè)基礎(chǔ)較好，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高，2010年實(shí)現(xiàn)全省縣域綜合實(shí)力排名第四位。

農(nóng)業(yè)銀行梅河口市支行牢牢把握我市全面實(shí)施“三化”戰(zhàn)略的有利時(shí)機(jī)，充分發(fā)揮其城鄉(xiāng)一體化的品牌優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢，堅(jiān)持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、聯(lián)動發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”工作的發(fā)展提供了全方位的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營的新突破。

一、改革創(chuàng)新，真正把“三農(nóng)”金融服務(wù)工作落到實(shí)處

自從省農(nóng)行將我市確定為“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、發(fā)展縣域、服務(wù)三農(nóng)”的綜合試點(diǎn)市，梅河口市支行始終將這項(xiàng)工作做為頭等大事來抓，他們積極落實(shí)省行的工作部署，穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革，較好的完成了試點(diǎn) 工作。

為了更加有效的支持我市的“三農(nóng)”工作，梅河口市支行根據(jù)我市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)位優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)特色，不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，制訂了符合我市實(shí)際情況的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，他們以區(qū)域內(nèi)支柱和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，推進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合和新型工業(yè)化進(jìn)程；以土地儲備中心為平臺，支持經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等建設(shè)項(xiàng)目；以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為龍頭，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，帶動農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)專業(yè)化、市場化、現(xiàn)代化；以支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)展業(yè)為重點(diǎn)，通過“公司+農(nóng)戶”、“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”和“信用社+農(nóng)戶”等模式，改善金融服務(wù)，培育中高端農(nóng)戶群體；以惠農(nóng)卡落地業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)為重點(diǎn)，構(gòu)建多元化的服務(wù)渠道，滿足農(nóng)戶綜合金融服務(wù)需求。通過這些工作的開展，梅河口市支行的 “三農(nóng)” 金融服務(wù)能力大大增強(qiáng)，為我市的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，特別是“三農(nóng)”工作的提升，做出了突出的貢獻(xiàn)。

二、肯定成績，“三農(nóng)”金融服務(wù)工作取得新突破 梅河口市支行通過深化改革，創(chuàng)新機(jī)制,“三農(nóng)”金融服務(wù)水平進(jìn)一步提高，梅河口市支行的工作取得了顯著的成效。

1、完善制度建設(shè)，信貸投放實(shí)現(xiàn)新突破。在信貸體制改革結(jié)束后，梅河口市支行的信貸業(yè)務(wù)決策流程更為明晰、決策效率更高、產(chǎn)品適用性更強(qiáng)；同時(shí)他們立足于我市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)，解決了三農(nóng)客戶抵押擔(dān)保的難題，提高了服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色城鎮(zhèn)化、新型 工業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)能力。2010年梅河口市支行累積投放貸款10.5億元，對我市的省級和市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋率達(dá)到了80%。截止2010年末，梅河口市支行各項(xiàng)存款余額達(dá)到18.36億元，新增4.97億元，同比增加4.09億元，增量增幅均創(chuàng)歷史新高。各項(xiàng)貸款余額6.55億元，比年初增加3.2億元，相比去年同期增加0.9億元，增量位居全省縣域支行第一位；累計(jì)為14戶企事業(yè)單位新發(fā)放貸款5.83億元，有力的推動了我市的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

2、創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步提高服務(wù)能力。梅河口市支行積極探索開展“農(nóng)業(yè)機(jī)械”抵押貸款業(yè)務(wù)，以我市農(nóng)機(jī)使用量較大的山城鎮(zhèn)為試點(diǎn)，發(fā)放農(nóng)機(jī)抵押貸款31.8萬元，支持了種植大戶的發(fā)展。通過創(chuàng)新“農(nóng)行+信用社+農(nóng)民”、“農(nóng)行+合作社+社員”和“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”模式，與全市29個(gè)信用村、8個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社、14個(gè)牧業(yè)小區(qū)和6戶市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展合作，發(fā)放農(nóng)戶貸款2.9億元，輻射帶動農(nóng)戶超過1萬戶，擴(kuò)大了農(nóng)戶貸款的社會效應(yīng)。按照“政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作”的原則，梅河口市支行創(chuàng)新畜牧業(yè)貸款專業(yè)化服務(wù)，采取“農(nóng)行+擔(dān)保公司+養(yǎng)殖戶”的模式，與擔(dān)保公司合作，為養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款29筆，共1,440萬元，為促進(jìn)全市的畜牧業(yè)形成品牌優(yōu)勢、規(guī)模效益優(yōu)勢創(chuàng)造了有利條件。

三、存在的問題及建議

1、信用信息不對稱影響“三農(nóng)”貸款質(zhì)量。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信用記錄還沒有全部納入人民銀行征信系統(tǒng)，同時(shí)隨著近幾年農(nóng)村小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行及各種擔(dān)保公司等快速發(fā)展，廣大農(nóng)民融資渠道不斷拓寬，但對農(nóng)民的信用管理沒有及時(shí)跟進(jìn)，致使農(nóng)戶陳欠貸款和新增貸款，不能及時(shí)準(zhǔn)確的反映，結(jié)果導(dǎo)致出現(xiàn)同一農(nóng)戶在多家金融機(jī)構(gòu)存在貸款的現(xiàn)象，這種信息不對稱給貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控帶來難度。因此，建議各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)更新人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，使農(nóng)戶信用記錄得以快速全面反映，有效解決農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)戶與各金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱問題。

2、“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全?！叭r(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低，農(nóng)戶一旦遭受自然災(zāi)害、意外事故等，貸款很難償還。因此，希望國家能夠出臺一些有針對性的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償政策。一是健全“三農(nóng)”保障機(jī)制，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的范圍，適當(dāng)提高種養(yǎng)業(yè)災(zāi)害的賠償標(biāo)準(zhǔn)。二是對農(nóng)行支持“三農(nóng)”貸款特別是小額貸款給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以促進(jìn)農(nóng)行小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。三是推動政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展，設(shè)立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，按照“財(cái)政注資，市場化運(yùn)作”的經(jīng)營模式，為“三農(nóng)”客戶和小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、對農(nóng)村銀行卡收單商戶的準(zhǔn)入條件適當(dāng)放寬。一是按照人民銀行規(guī)定，商戶申請開辦收單業(yè)務(wù)，必須提供“三證一表”（即營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代表身份證及申請登記表），而農(nóng)村大部分商戶缺少營 業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證明，建議人民銀行適當(dāng)放寬對農(nóng)村銀行卡收單商戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。二是近期銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，“收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶”，我市大部分農(nóng)村商戶無法開立單位結(jié)算賬戶，這將極大限制我行農(nóng)村地區(qū)特約商戶的發(fā)展。建議銀監(jiān)會允許農(nóng)村商戶以個(gè)人結(jié)算賬戶作為商戶的結(jié)算賬戶。

各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們，雖然我們的工作取得了一定的成績，但是仍然要看到“三農(nóng)”工作與先進(jìn)地區(qū)仍存在著一些差距。今后，梅河口市委、市政府將繼續(xù)做好與農(nóng)業(yè)銀行梅河口支行的溝通聯(lián)系工作，全力支持梅河口支行的三農(nóng)金融事業(yè)部制改革工作，共同開創(chuàng)我市“三農(nóng)”工作的新局面。