第一篇：Dslezdn_a對農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的若干思考

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!_ 一個人總要走陌生的路，看陌生的風(fēng)景，聽陌生的歌，然后在某個不經(jīng)意的瞬間，你會發(fā)現(xiàn)，原本費(fèi)盡心機(jī)想要忘記的事情真的就這么忘記了..對農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的若干思考

廣西分行黨委書記、行長 張軍洲

目前，經(jīng)濟(jì)資本管理已被廣泛地應(yīng)用于國內(nèi)外眾多商業(yè)銀行，并對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響，實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理是適應(yīng)監(jiān)管形勢、推進(jìn)全面風(fēng)險管理的需要，是完善績效考核、落實(shí)風(fēng)險定價的需要，是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要。

一、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理體系是以資產(chǎn)風(fēng)險狀況為計量依據(jù)，以計劃管理為手段，以控制風(fēng)險資產(chǎn)過快增長和提高資本回報為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)資本管理制度及管控機(jī)制，包括經(jīng)濟(jì)資本的計量、經(jīng)濟(jì)資本的配置、相應(yīng)的考核以及貸款定價應(yīng)用等內(nèi)容，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是建立了經(jīng)濟(jì)資本計劃管理和分配制度。農(nóng)業(yè)銀行于2005年制定下發(fā)經(jīng)濟(jì)資本管理辦法，傳導(dǎo)經(jīng)濟(jì)資本管理理念，2006年開始在全行實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本計劃管理和分配制度。2010年之前主要是通過對經(jīng)濟(jì)資本增量計劃的分配來約束分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險資產(chǎn)的增長規(guī)模和風(fēng)險增量，以達(dá)到資本與風(fēng)險資產(chǎn)協(xié)調(diào)增長的調(diào)控目標(biāo)。2010年之后改為對經(jīng)濟(jì)資本余額控制，存量風(fēng)險資產(chǎn)也納入控制范圍，經(jīng)濟(jì)資本計劃管理和分配制度進(jìn)一步完善和深化。

二是確立了經(jīng)濟(jì)資本回報約束機(jī)制。為提高資本使用效率，提高資本回報水平，確立了以經(jīng)濟(jì)資本回報率為核心和導(dǎo)向的資源配置機(jī)制。即要求在計劃的約束下，經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟(jì)資本回報率高的業(yè)務(wù)和地區(qū)上，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，在控制風(fēng)險資產(chǎn)增長的同時，提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)和全行整體的資本回報水平。

三是建立了以經(jīng)濟(jì)增加值為核心的績效考核制度。2006年，為配套經(jīng)濟(jì)資本管理，各級行修改完善了績效考核辦法，并推出了以經(jīng)濟(jì)增加值為核心指標(biāo)的新的綜合績效考核制度，突出價值創(chuàng)造、風(fēng)險控制和競爭力三大重點(diǎn)，體現(xiàn)了過程和結(jié)果并重的考核原則。經(jīng)濟(jì)增加值指標(biāo)的引入，突出考核經(jīng)營收益在彌補(bǔ)資金成本、經(jīng)營成本、撥備成本（預(yù)期損失）和經(jīng)濟(jì)資本成本（非預(yù)期損失）后的剩余價值，有利于在全行樹立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的業(yè)績觀，促進(jìn)經(jīng)營理念和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

四是建立了以風(fēng)險收益相平衡為核心的貸款風(fēng)險定價機(jī)制。2006年起，全行把經(jīng)濟(jì)資本管理引入貸款定價，制定了貸款風(fēng)險定價管理辦法。要求貸款定價要能夠彌補(bǔ)資金成本、經(jīng)營成本、撥備成本和資本成本，其收益要覆蓋預(yù)期損失和非預(yù)期損失，貸款經(jīng)濟(jì)增加值要實(shí)現(xiàn)正值，經(jīng)濟(jì)資本回報率要滿足最低經(jīng)濟(jì)資本回報要求。

二、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理過程中面臨的問題和困難

農(nóng)業(yè)銀行自全面推行經(jīng)濟(jì)資本管理以來，各項(xiàng)工作取得了明顯成效，但在推進(jìn)過程中仍面臨不少問題和困難。

（一）經(jīng)濟(jì)資本計劃管理的主導(dǎo)性不強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)資本計劃管理

與信貸計劃管理作為商業(yè)銀行的有效管理手段應(yīng)相輔相成，而且從風(fēng)險和效益管理角度出發(fā)，經(jīng)濟(jì)資本計劃管理應(yīng)逐步發(fā)揮主導(dǎo)核心作用，重要性應(yīng)逐步突顯。但從近幾年情況看，信貸計劃管理因簡單快捷往往成為貸款增長的首要管理手段，經(jīng)濟(jì)資本計劃管理則下降為從屬地位，主導(dǎo)性不強(qiáng)。計劃管理上，經(jīng)濟(jì)資本配置往往反套信貸規(guī)模，經(jīng)濟(jì)資本計劃滯后于信貸計劃，資本約束和業(yè)務(wù)引導(dǎo)作用難以發(fā)揮。由此，各行信貸擴(kuò)張以信貸計劃為主，對經(jīng)濟(jì)資本控制重視不夠，自身結(jié)構(gòu)調(diào)整不足，經(jīng)濟(jì)資本超計劃后再反過來申請追加，造成經(jīng)濟(jì)資本的剛性增長。

（二）資本節(jié)約導(dǎo)向受業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)實(shí)的制約。經(jīng)濟(jì)資本管理要求資源配置和業(yè)務(wù)拓展向低風(fēng)險和高回報的業(yè)務(wù)和地區(qū)傾斜。按照我行現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)設(shè)置，貼現(xiàn)類、個人類、高信用等級、短期限的貸款經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)相對較低，發(fā)放上述貸款經(jīng)濟(jì)資本占用較少，經(jīng)濟(jì)資本回報相對要高。但各行在業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)濟(jì)資本管理過程中存在一些難以協(xié)調(diào)的問題：一是貼現(xiàn)收益、規(guī)模與經(jīng)濟(jì)資本占用難以協(xié)調(diào)。貼現(xiàn)因流動性較強(qiáng)常被作為規(guī)模調(diào)節(jié)的手段，規(guī)模趨緊可轉(zhuǎn)貼再貼為實(shí)體貸款騰出空間，但退票進(jìn)貸又使經(jīng)濟(jì)資本快速增長。二是高端客戶拓展維護(hù)與經(jīng)濟(jì)資本增長難以協(xié)調(diào)。各行一些需要介入和維護(hù)的優(yōu)良高端客戶或項(xiàng)目很多是省級以上政府融資平臺或國有大中型企業(yè)，還有政府主導(dǎo)的一些基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等，該類客戶和項(xiàng)目在經(jīng)濟(jì)增長中占據(jù)主要地位，若各行不進(jìn)行維護(hù)和拓展則將失去市場，競爭力也將受到較大影響。但這些貸款期限一般較長，經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)較高，經(jīng)濟(jì)資本占用較大，而且由于同業(yè)競爭激烈，銀行議價空間

較小，貸款利率下浮較多，資本回報不理想。

（三）部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)資本增長剛性較強(qiáng)，壓降較難。近年來，國家實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，固定資產(chǎn)投資拉動成為西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的最主要力量，隨著基礎(chǔ)建設(shè)的不斷投入，銀行固定資產(chǎn)貸款快速增長，從而形成貸款的長期化趨勢，加上這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，客戶基礎(chǔ)相對較差，信用等級相對較低，最終造成經(jīng)濟(jì)資本占用過大，而且剛性較強(qiáng)，壓降較為困難。以廣西為例，廣西近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速，國民生產(chǎn)總值年增長率均超過兩位數(shù)，高于全國平均水平，固定資產(chǎn)投資增速也居全國前列。廣西經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在客觀上推動了銀行業(yè)務(wù)的迅速增長。但由于固定資產(chǎn)投資拉動經(jīng)濟(jì)增長的特性較為明顯，廣西分行貸款投放呈長期化趨勢，加上客戶信用等級水平不高，經(jīng)濟(jì)資本占用相對較大。2010年6月末，廣西分行中長期貸款占比69%，在全國農(nóng)行系統(tǒng)排11位，高于全國農(nóng)行平均水平7.4個百分點(diǎn)；AA+以上客戶貸款占比60%，在全國排倒數(shù)第5位；經(jīng)濟(jì)資本余額98億元，在全國排第13位；貸款平均經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)6.6%，高于全國農(nóng)行平均水平0.27個百分點(diǎn)。

（四）經(jīng)濟(jì)資本管理考核有待加強(qiáng)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行綜合績效考核均設(shè)置了經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報率的考核指標(biāo)，但整個考核體系指標(biāo)較多，考核重點(diǎn)難以突出。如2010年的考核辦法，考核指標(biāo)29項(xiàng)，累計分值1000分，經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報率僅占兩個指標(biāo)，分值260分，考核權(quán)重不突出。而且全行綜合經(jīng)營計劃較多，加上對具體產(chǎn)品、業(yè)務(wù)條線和客戶經(jīng)理的考核都只停留在指標(biāo)完成率的考核打分上，經(jīng)濟(jì)資本管理對部門 的考核未能真正建立，各部門仍僅立足于條線計劃的完成，全行經(jīng)濟(jì)資本管理的重要性難以得到體現(xiàn)。

（五）部門聯(lián)動有待深化。經(jīng)濟(jì)資本管理作為一項(xiàng)全行性的重要工作，涉及所有業(yè)務(wù)部門，需要各部門的密切配合和聯(lián)動實(shí)施。雖然各級行比較重視此項(xiàng)工作，也相應(yīng)建立起經(jīng)濟(jì)資本管理分工體制，但在實(shí)際工作中仍存在實(shí)施不到位的情況。一些業(yè)務(wù)部門仍然習(xí)慣于傳統(tǒng)管理，對經(jīng)濟(jì)資本管理重視不夠，使經(jīng)濟(jì)資本管理難以真正發(fā)揮效用。例如，貸款營銷的方向和信用等級的高低都是影響經(jīng)濟(jì)資本占用的關(guān)鍵因素，但目前還沒有有效的機(jī)制來引導(dǎo)前臺部門在營銷中重點(diǎn)考慮經(jīng)濟(jì)資本占用和回報水平，引導(dǎo)管戶經(jīng)理積極培育客戶提升信用等級，引導(dǎo)信貸部門加快客戶信用等級評定減少未評級貸款。僅從加強(qiáng)監(jiān)測、分析、通報來提高相關(guān)部門對經(jīng)濟(jì)資本的關(guān)注度，難以收到應(yīng)有的效果。

（六）科技支撐有待加強(qiáng)。農(nóng)業(yè)銀行從2006年開始在全行實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，但相關(guān)系統(tǒng)一直沒有建立，數(shù)據(jù)提取依靠各行手工計算，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性難以保障，管理效率性難以提高。2010年總行開發(fā)了資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)資本管理模塊，提高了經(jīng)濟(jì)資本管理的效率，但操作風(fēng)險和市場風(fēng)險數(shù)據(jù)仍沒有納入其中，監(jiān)測載體難以掌握，管理需求難以滿足。同時，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、及時性和操作性等仍有待提高，相關(guān)管理模型未能建立，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本管理和配置前移仍存在較大困難。

三、進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)資本約束下的經(jīng)營管理機(jī)制

農(nóng)業(yè)銀行成功上市后，信息披露將更加透明，監(jiān)管要求將進(jìn)一步提高，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理將顯得更為迫切和重要?？刂平?jīng)濟(jì)

資本過快增長和提高經(jīng)濟(jì)資本回報率是實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理的兩項(xiàng)核心內(nèi)容。在新形勢下，全行的經(jīng)濟(jì)資本配置應(yīng)當(dāng)明晰三個問題：一是如何用較小的經(jīng)濟(jì)資本支持較大的業(yè)務(wù)規(guī)模，二是如何優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以提高全行的經(jīng)濟(jì)資本回報水平，三是如何實(shí)現(xiàn)加快發(fā)展與風(fēng)險控制的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。全行應(yīng)圍繞這三個問題，不斷改進(jìn)經(jīng)營思維，加強(qiáng)資本管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，逐步建立起“資本制約”的業(yè)務(wù)增長模式，最終實(shí)現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

（一）合理配置經(jīng)濟(jì)資本，適應(yīng)資本剛性約束。由于資本的稀缺性，占用經(jīng)濟(jì)資本必須要支付成本，也就是必須要考慮經(jīng)濟(jì)資本占用的機(jī)會成本。因此，在貸款營銷中，要盡可能把有限的經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)化配置到機(jī)會成本最小的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或區(qū)域上，以期在提高回報率的同時，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)資本的剛性約束。經(jīng)濟(jì)資本配置重點(diǎn)做到三個傾斜：一是向回報率高的區(qū)域傾斜，提高優(yōu)勢行的貢獻(xiàn)度。要繼續(xù)推進(jìn)重點(diǎn)城市行和重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，通過最低經(jīng)濟(jì)資本回報要求，統(tǒng)籌安排、合理配置全行經(jīng)濟(jì)資本，重點(diǎn)向金融資源豐富、價值創(chuàng)造能力強(qiáng)、貢獻(xiàn)度高的地區(qū)傾斜，加快培育在這些地區(qū)的比較優(yōu)勢，進(jìn)一步提升對全行經(jīng)營的貢獻(xiàn)度。二是向低風(fēng)險的業(yè)務(wù)品種傾斜，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。在風(fēng)險可控和回報約束下，通過適當(dāng)控制中長期貸款等經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)高的業(yè)務(wù)，加大短期貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、個人住房貸款、銀行卡貸款、貿(mào)易融資貸款等低風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)小的業(yè)務(wù)品種營銷，在規(guī)模擴(kuò)張和效益提高的同時，有效弱化經(jīng)濟(jì)資本剛性約束。對一些剛性需求，如優(yōu)質(zhì)大型中長期項(xiàng)目貸款可采用銀團(tuán)方式，分散風(fēng)險，逐步緩解存貸款期限錯配的狀況，防范流動性風(fēng)險。三是向

優(yōu)勢行業(yè)客戶傾斜，提高黃金客戶的貢獻(xiàn)度。重點(diǎn)拓展區(qū)域內(nèi)的優(yōu)勢行業(yè)客戶，提高高信用等級客戶的群體占比，通過多元化營銷帶動我行存貸款、中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展。同時對其他行業(yè)要細(xì)分市場，積極拓展成長性較好的中小企業(yè)，培育一批忠實(shí)的黃金客戶。另外，要堅決對限制、淘汰類客戶及低效客戶進(jìn)行清退，減少經(jīng)濟(jì)資本占用。

（二）優(yōu)化盈利模式，提高綜合回報水平。經(jīng)濟(jì)資本回報率是撥備后的經(jīng)營利潤與經(jīng)濟(jì)資本占用的比率，提高經(jīng)濟(jì)資本回報主要有兩個途徑：一是增收，擴(kuò)大分子；二是節(jié)本，縮小分母。增收除了增加貸款利息收入之外，就是提高中間業(yè)務(wù)收入；節(jié)本主要是降低經(jīng)濟(jì)資本的占用。不良貸款和非生息資產(chǎn)不產(chǎn)生收入或收入很少，但占用較多的經(jīng)濟(jì)資本。要提高經(jīng)濟(jì)資本回報水平就要增加中間業(yè)務(wù)收入，壓降不良貸款和非生息資產(chǎn)。一是要重點(diǎn)拓展財險代理、壽險代理、基金代銷、財務(wù)顧問、本外幣理財業(yè)務(wù)以及銀行卡消費(fèi)、收單、匯劃等不占用經(jīng)濟(jì)資本或占用系數(shù)較低的項(xiàng)目，在繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上加快新興中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目的收入占比。二是加快不良貸款清收壓降。這是減少撥備支出，提高經(jīng)濟(jì)資本回報率和經(jīng)濟(jì)增加值的有效途徑。三是加大非生息資產(chǎn)壓降，減少經(jīng)濟(jì)資本占用。積極壓縮固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)應(yīng)收利息及其他應(yīng)收款項(xiàng)的清收工作，減少非生息資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)資本占用。同時，要加強(qiáng)全行資金統(tǒng)籌營運(yùn)，強(qiáng)化對占用經(jīng)濟(jì)資本的存放同業(yè)款項(xiàng)、買入返售資產(chǎn)、拆放同業(yè)、金融機(jī)構(gòu)債券投資、買入票據(jù)等業(yè)務(wù)的收入成本分析，提高資金營運(yùn)效益。

（三）加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算管理，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向性。一是加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算，滿足業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。要協(xié)調(diào)好經(jīng)濟(jì)資本計劃與信貸計劃的關(guān)系，保持兩者的匹配，在控制經(jīng)濟(jì)資本的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本回報分析，強(qiáng)化業(yè)務(wù)引導(dǎo)?，F(xiàn)有的行業(yè)和產(chǎn)品對我行貢獻(xiàn)如何，哪個行業(yè)和產(chǎn)品的貢獻(xiàn)更大？都需要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本回報分析。要根據(jù)全行不同時期的成本和收入狀況，測算不同貸款類別、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本回報情況，不定期制定貸款營銷指引，指導(dǎo)各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)加大對綜合收益高、回報率高的行業(yè)、產(chǎn)品和客戶的拓展力度，強(qiáng)化全行業(yè)務(wù)的發(fā)展導(dǎo)向。

（四）進(jìn)一步完善資本考核機(jī)制。針對我行經(jīng)濟(jì)資本管理縱向考核不突出，橫向考核缺失的情況，一是要簡化績效考核指標(biāo)體系，加大經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本回報率等指標(biāo)的考核權(quán)重，以體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本管理的重要性，從力度上確保各級行對經(jīng)濟(jì)資本管理到位。二是在完善核算技術(shù)平臺的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)資本管理中涉及的部門和業(yè)務(wù)人員的考核，督促和推動經(jīng)濟(jì)資本管理工作的落實(shí)。如對前臺部門應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)事業(yè)部制管理，重點(diǎn)考核其經(jīng)濟(jì)增加值的貢獻(xiàn)；對客戶經(jīng)理的考核也應(yīng)突出經(jīng)濟(jì)增加值的考核，對發(fā)放的每筆貸款應(yīng)考核其經(jīng)濟(jì)資本回報率，促進(jìn)貸款效益達(dá)到回報要求，并突出經(jīng)濟(jì)資本的制約要求。

（五）進(jìn)一步落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化部門聯(lián)動機(jī)制。經(jīng)濟(jì)資本管理是否有效，關(guān)鍵在于各業(yè)務(wù)部門聯(lián)動配合實(shí)施，只有這樣才能找到著力點(diǎn)，才能形成合力，管理效用才能最大限度的發(fā)揮。除了資產(chǎn)負(fù)債管理部門和風(fēng)險管理部門之外，各級行前臺部門在營銷

時要堅持經(jīng)濟(jì)資本約束和最低回報要求，堅持產(chǎn)品定價覆蓋風(fēng)險成本；信貸部門在制定信貸政策或?qū)嵤┬刨J業(yè)務(wù)準(zhǔn)入時也要充分考慮經(jīng)濟(jì)資本，著力提高高信用等級和短期貸款占比，加大低風(fēng)險貸款投放；資產(chǎn)處置部門要加大不良資產(chǎn)處置，財會部門要清理閑置固定資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)等。同時，要進(jìn)一步強(qiáng)化科技支撐，完善經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)，強(qiáng)化系統(tǒng)功能，滿足三大風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本監(jiān)測、分析、管理需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理得到更好地落實(shí)。要加強(qiáng)對全員的經(jīng)濟(jì)資本管理培訓(xùn)，使相關(guān)業(yè)務(wù)人員充分理解經(jīng)濟(jì)資本與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、貸款定價、非生息資產(chǎn)占用、資產(chǎn)質(zhì)量等方面的關(guān)系，自覺運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本管理知識和工具，控制全行風(fēng)險資產(chǎn)的過快增長，提高經(jīng)濟(jì)資本回報水平。

第二篇：經(jīng)濟(jì)資本管理和壓降

一、如何強(qiáng)化資本管理，促進(jìn)價值創(chuàng)造

經(jīng)濟(jì)資本管理基于資本的兩個特征而建立：資本是稀缺的，因此必須將有限的資本有效地配置到最能增加銀行價值的環(huán)節(jié)；資本是有成本的，因此必須強(qiáng)調(diào)對資本的回報，即對股東實(shí)現(xiàn)價值創(chuàng)造，并充分考慮到資本所承擔(dān)的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)收益、風(fēng)險以及成本的統(tǒng)一。（兩大點(diǎn)，資本約束和資本回報）

（一）強(qiáng)化理念的轉(zhuǎn)變和深化。轉(zhuǎn)變經(jīng)營動能，讓相關(guān)管理和營銷人員認(rèn)識到經(jīng)濟(jì)資本的重要性，主動將資本約束和資本回報理念融入到各行經(jīng)營管理過程中，應(yīng)用到實(shí)際工作中。具體工作措施有:一是領(lǐng)導(dǎo)帶頭，灌輸理念；二是會議推動；三是巡回宣講；四是專題培訓(xùn)，全員培訓(xùn)，個別行輔導(dǎo)和指導(dǎo)。

（二）加強(qiáng)資本體系建設(shè)。積極完善以經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本約束和經(jīng)濟(jì)資本回報為核心的價值體系建設(shè)，從機(jī)制上貫徹落實(shí)經(jīng)濟(jì)資本管理要求。一是經(jīng)濟(jì)資本考核體系，如績效考核、條線考核、個人考核、經(jīng)濟(jì)資本專項(xiàng)考核；二是資源配置體系，與工資、費(fèi)用、信貸計劃、固定資產(chǎn)等資源配置掛鉤；三是資本約束機(jī)制，經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算約束，通過貸款定價、客戶管理、風(fēng)險控制等方面進(jìn)行約束。

（三）有效形成資本管理合力。經(jīng)濟(jì)資本管理涉及方方面面，不僅僅是某一個部門的事，最終落實(shí)要在前臺和經(jīng)營行，要分工負(fù)責(zé)、齊抓共管，形成管理合力。一是明確各個部門分工，落實(shí)責(zé)任；二是定期召開會議，進(jìn)行有效溝通；三是落實(shí)考核機(jī)制。

（四）加強(qiáng)全過程精細(xì)化管理。采取行之有效的全過程控制手段，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本對業(yè)務(wù)發(fā)展的全程引導(dǎo)作用。一是事前測算，做好客戶選擇；二是事中提示，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理；三是事后分析，深度挖掘客戶價值，或客戶退出。

（五）加強(qiáng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是在增量資本約束方面

1、大力發(fā)展基本不消耗資本的業(yè)務(wù)，包括負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，尤其大力發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)，為客戶提供更豐富的金融服務(wù)。

2、優(yōu)先發(fā)展資本消耗水平低的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。具體來說，優(yōu)先支持零售、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；支持高信用等級法人貸款發(fā)展、支持高評分個人貸款發(fā)展。

3、擇優(yōu)發(fā)展資本消耗水平較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限、擔(dān)保方式等方面作優(yōu)選,加強(qiáng)風(fēng)險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風(fēng)險對稱。

4、加強(qiáng)操作風(fēng)險管控。

二是在存量資本壓降方面

1、優(yōu)化貸款客戶質(zhì)量。提升法人客戶的信用等級，選擇優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保抵押物，加大低資本占用個人貸款投放。

2、轉(zhuǎn)化貸款品種。對信用等級較低、資本占用系數(shù)較高的法人貸款，采取措施轉(zhuǎn)化為個人貸款，減少資本占用。

3、處置閑置固定資產(chǎn)。

4、清收、核銷不良貸款。

5、壓縮低效表外承諾。三是在資本回報方面

1、增加業(yè)務(wù)綜合收入。如提高貸款定價水平。

2、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。如加強(qiáng)低成本資金的營銷；加強(qiáng)中

間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。

3、減少成本支出。如壓低備付金減少資金成本支出。減少非生產(chǎn)性費(fèi)用成本支出。加強(qiáng)風(fēng)險管控減少減值成本支出；合理納稅籌劃減少稅務(wù)成本支出；強(qiáng)化資本約束減少資本成本支出。

六、配套優(yōu)化機(jī)制

一是完善資本計量方案，減少資本計量間大的變動，保持資本引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展的連續(xù)性。

二是加強(qiáng)資本計量的系統(tǒng)支撐力量和與資本運(yùn)用相關(guān)的系統(tǒng)建設(shè)力度。

一、如何強(qiáng)化資本壓降，促進(jìn)價值創(chuàng)造

一是在增量資本約束方面

1、大力發(fā)展基本不消耗資本的業(yè)務(wù)，包括負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，尤其大力發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)，為客戶提供更豐富的金融服務(wù)。

2、優(yōu)先發(fā)展資本消耗水平低的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。具體來說，優(yōu)先支持零售、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；支持高信用等級法人貸款發(fā)展、支持高評分個人貸款發(fā)展。

3、擇優(yōu)發(fā)展資本消耗水平較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限、擔(dān)保方式等方面作優(yōu)選,加強(qiáng)風(fēng)險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風(fēng)險對稱。

4、加強(qiáng)操作風(fēng)險管控。

二是在存量資本壓降方面

1、優(yōu)化貸款客戶質(zhì)量。提升法人客戶的信用等級，選擇優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保抵押物，提前收回高資本占用法人貸款；加大低資本占用個人貸款投放。

2、轉(zhuǎn)化貸款品種。對信用等級較低、資本占用系數(shù)較高的法人貸款，采取措施轉(zhuǎn)化為個人貸款，減少資本占用。

3、處置閑置固定資產(chǎn)。

4、清收、核銷不良貸款。

5、壓縮低效表外承諾。三是在資本回報方面

1、增加業(yè)務(wù)綜合收入。如提高貸款定價水平。

2、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。如加強(qiáng)低成本資金的營銷；加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。

3、減少成本支出。如壓低備付金減少資金成本支出。減少非生產(chǎn)性費(fèi)用成本支出。加強(qiáng)風(fēng)險管控減少減值成本支出；合理納稅籌劃減少稅務(wù)成本支出；強(qiáng)化資本約束減少資本成本支出。

三、深化資本管理的策略和方法

經(jīng)濟(jì)資本首先是客觀的，計量商業(yè)銀行承受的風(fēng)險總量，支持風(fēng)險業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，經(jīng)濟(jì)資本又是虛擬的，并不是實(shí)實(shí)在在的資源，但從未來可能對會計資本損耗的角度，虛擬分支機(jī)構(gòu)對資本的消耗，進(jìn)而開展價值創(chuàng)造評價。

（一）厘清發(fā)展脈絡(luò)

面對發(fā)展中的多重約束和現(xiàn)實(shí)矛盾，應(yīng)明晰資本約束背景下的業(yè)務(wù)發(fā)展脈絡(luò)。

1、大力發(fā)展基本不消耗資本的業(yè)務(wù)，包括負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，尤其大力發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。

2、優(yōu)先發(fā)展資本消耗水平低的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。具體來說，優(yōu)先支持零售、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；支持高信用等級法人貸款發(fā)展、支持高評分個人貸款發(fā)展。

3、擇優(yōu)發(fā)展資本消耗水平較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限、擔(dān)保方式等方面作優(yōu)選,加強(qiáng)風(fēng)險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風(fēng)險對稱。

當(dāng)前，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式和改善盈利模式，應(yīng)遵循以上思路和順序，在有效對接經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變過程中，優(yōu)化經(jīng)營資源配置，促進(jìn)有限資源向資本消耗水平較低、價值創(chuàng)造水平較高的業(yè)務(wù)、客戶、機(jī)構(gòu)和區(qū)域流動。

特別應(yīng)緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，加大存量結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，通過向成長性較好、資質(zhì)較高的客戶提供綜合方案服務(wù)、價值鏈延伸服務(wù)，加快向資本節(jié)約型發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（二）推進(jìn)理念落地

深化資本管理，關(guān)鍵在人，在于觀念轉(zhuǎn)變，在于現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念全面落地。

建設(shè)一流現(xiàn)代商業(yè)銀行，必須牢牢堅持價值創(chuàng)造、資本約束、風(fēng)險控制和合規(guī)經(jīng)營四大理念。其中，資本約束是先導(dǎo)，風(fēng)險控

制、合規(guī)經(jīng)營是過程，價值創(chuàng)造是最終目標(biāo)，這四者構(gòu)成有機(jī)統(tǒng)一整體。

針對當(dāng)前員工素質(zhì)，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化工作措施，通過專業(yè)培訓(xùn)、考試測評、工作動態(tài)、信息通報等多種形式，深入傳導(dǎo)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，使業(yè)務(wù)人員準(zhǔn)確掌握經(jīng)濟(jì)資本計量方法特點(diǎn)，正確調(diào)整結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化新工具、新方法、新技術(shù)的推廣和運(yùn)用，提升隊伍精細(xì)化管理和經(jīng)營的能力，推進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營的每個環(huán)節(jié)。

（三）統(tǒng)籌協(xié)同推進(jìn)

在現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理體系中，資本管理雖處于統(tǒng)領(lǐng)地位，但是其約束效能的發(fā)揮，須與綜合計劃、績效管理、風(fēng)險管理、信貸管理、客戶管理、定價管理、內(nèi)控合規(guī)、人力資源等管理手段和工具統(tǒng)籌協(xié)同運(yùn)用，方能實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

這種統(tǒng)籌協(xié)同的有效載體就是價值管理工程。價值管理工程是一個系統(tǒng)工程。一應(yīng)充分發(fā)揮“兩張表”（FTP表、經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)表）的引導(dǎo)作用，深化全額資金管理，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本配置，引導(dǎo)經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)資源配置效率提升；二應(yīng)完善績效考評體系，加強(qiáng)經(jīng)營過程控制，強(qiáng)化績效結(jié)果在經(jīng)營資源配置中的運(yùn)用；三應(yīng)夯實(shí)管理基礎(chǔ)，提升科技支撐能力，提高風(fēng)險防控能力和工作效率；四應(yīng)加強(qiáng)涉及信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險的部門聯(lián)動，全行上下形成合力，共同推進(jìn)價值管理工程深入實(shí)施。

（四）完善約束機(jī)制

控制經(jīng)濟(jì)資本過快增長和提高經(jīng)濟(jì)資本回報率是實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理的兩項(xiàng)核心內(nèi)容，須實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算硬約束方能實(shí)現(xiàn)。

一是區(qū)別情況實(shí)行差異化配置。完善“壓降存量、增量靠掙”的配置模式，以信用風(fēng)險為重點(diǎn)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本配置結(jié)構(gòu)，對經(jīng)濟(jì)資本回報率高的分支機(jī)構(gòu)優(yōu)先配置經(jīng)濟(jì)資本；對重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)區(qū)域戰(zhàn)略配置經(jīng)濟(jì)資本。

二是增強(qiáng)約束針對性和約束力。經(jīng)濟(jì)資本限額作為上限計劃，按季動態(tài)確定，超限額部分，實(shí)行懲罰性占用，扣減經(jīng)濟(jì)增加值。

三是開展經(jīng)濟(jì)資本評價。按季開展評價，評價結(jié)果用于調(diào)整經(jīng)濟(jì)資本占用、績效考核和資源配置，督促分支機(jī)構(gòu)深化經(jīng)濟(jì)資本在客戶管理、定價管理、風(fēng)險管理、信貸管理等領(lǐng)域的運(yùn)用。

（五）著力調(diào)整結(jié)構(gòu)

信用風(fēng)險仍然是主要風(fēng)險，信貸是結(jié)構(gòu)調(diào)整的重中之重。

一是嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)放貸款條件。注重長遠(yuǎn)發(fā)展、持續(xù)發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展。

二是信貸規(guī)模與經(jīng)濟(jì)資本雙線控制。

（六）加快配套優(yōu)化

一是完善資本計量方案，減少資本計量間大的變動，保持資本引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展的連續(xù)性。

二是加強(qiáng)資本計量的系統(tǒng)支撐力量和與資本運(yùn)用相關(guān)的系

統(tǒng)建設(shè)力度。

四、為何商業(yè)銀行要重視經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用和管理

一、從外部因素來看

一是從全球銀行體系來看，巴塞爾協(xié)議出臺后，發(fā)達(dá)國家銀行先后引入經(jīng)濟(jì)資本管理，形成了先進(jìn)的風(fēng)險防控體系，確立了以價值創(chuàng)造為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念和管理體系，經(jīng)濟(jì)資本已是銀行業(yè)發(fā)展的導(dǎo)向和趨勢。

二是從我國外部監(jiān)管來看。隨著我國的金融改革和大型國有銀行股份改造上市，國家對銀行的監(jiān)管越來越嚴(yán)，引入資本監(jiān)管，以建立更加可靠的銀行體系，提高銀行抵御金融震蕩和經(jīng)濟(jì)波動的能力。

三是從我國的經(jīng)濟(jì)金融來看。國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策以“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”主調(diào)，同時利率市場化加快進(jìn)程，銀行利差逐步收窄，以及金融脫媒加劇，銀行需要實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，以轉(zhuǎn)變?nèi)邪l(fā)展模式和經(jīng)營方式，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

二、從內(nèi)部因素看 一是從我行總體來看。

第一是實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理是對接內(nèi)外部監(jiān)管政策的客觀要求。

第二是股東價值最大化的需要，我行的資本來源于股東的投入，資本的投入需要相應(yīng)的回報。

第三是提升自身形象的需要。建立健全資本管理體系，提升

資本充足率，有助于提升公眾對我行的信心，展示我行實(shí)力，提升品牌影響力。

第四是防控風(fēng)險的需要，吸收銀行的非預(yù)期損失，保護(hù)政策經(jīng)營。

第五是一種先進(jìn)管理工具，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的需要。

二、從經(jīng)營行來看。

第一是以經(jīng)濟(jì)資本管理為統(tǒng)領(lǐng)，全面提升價值創(chuàng)造能力，有利于提升各級行在系統(tǒng)內(nèi)的考核位次，掙取更多的工資、費(fèi)用和其他資源。

第二是實(shí)施資本管理，有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，更好平衡總量與結(jié)構(gòu)、速度與質(zhì)量、成本與收益。

第三是為增強(qiáng)同業(yè)競爭力奠定基礎(chǔ)。

第三篇：對農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的思考

對農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化推進(jìn)工作的思考

2010年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行正式發(fā)布了企業(yè)文化核心理念，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了完整的企業(yè)文化理念體系，企業(yè)文化建設(shè)邁入了一個嶄新階段。然而，擇路易而行路難，當(dāng)企業(yè)文化建設(shè)進(jìn)入到推進(jìn)實(shí)施階段，面臨的任務(wù)顯然會更加艱巨。

一、農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化推進(jìn)中需要解決的兩大問題

（一）如何能讓農(nóng)行的企業(yè)文化根植在每名員工的內(nèi)心，形成全體企業(yè)成員共同的價值觀念和行為規(guī)范。

如果企業(yè)文化不能得到員工的普遍認(rèn)同和遵循，那它就只是檔案室里無人翻閱的文件、墻上無人注意的標(biāo)語而已。農(nóng)業(yè)銀行擁有中國銀行業(yè)中最龐大的機(jī)構(gòu)設(shè)置和遍布全國的40多萬名員工，地域環(huán)境的差異、員工資歷和教育程度的不同都為企業(yè)文化的落地工作帶來了巨大的困難。此外，與其他大型商業(yè)銀行一樣，農(nóng)業(yè)銀行多年的國企身份，使她也不免帶有一些“官本位”文化的影子，在組織內(nèi)部徹底拋棄消極落后的觀念也需要一個長期的過程。

（二）如何讓企業(yè)文化真正發(fā)揮作用。

強(qiáng)力而正確的企業(yè)文化可以提升綜合競爭能力，為企業(yè)帶來業(yè)績的增長，這個觀點(diǎn)已經(jīng)在世界范圍內(nèi)得到普遍共識。但是比起“企業(yè)文化的作用”，其實(shí)管理層更加應(yīng)該關(guān)心的問題是“如何讓企業(yè)文化發(fā)揮作用”。企業(yè)文化是實(shí)踐的文化，即使從領(lǐng)導(dǎo)層到基層員工人人都能將企業(yè)文化的內(nèi)容倒背如流，只要不去在經(jīng)營管理中去實(shí)踐，那么一切都是空談。因此要將企業(yè)文化與業(yè)務(wù)經(jīng)營緊密地結(jié)合起來，真正發(fā)揮出它的凝聚和調(diào)節(jié)作用。著名管理學(xué)家金克拉夫博士曾提出一個卓越的企業(yè)文化應(yīng)該實(shí)現(xiàn)五個目標(biāo)：1.每名員工都理解公司的業(yè)務(wù)、目標(biāo)和愿景；2.每名員工都知道他（或她）如何為公司做貢獻(xiàn)；3.每名員工都知道如何改進(jìn)他們的流程；4.每名員工都知道如何解決問題；5.每個部門都能夠精誠合作。此外，另一個需要重視的細(xì)節(jié)是，農(nóng)業(yè)銀行是中國境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大，覆蓋區(qū)域最廣的銀行，如果所有的機(jī)構(gòu)都對總行發(fā)布的企業(yè)文化核心理念進(jìn)行生搬硬套，是一種思維僵化的表現(xiàn)，一些經(jīng)營環(huán)境比較特殊的行，應(yīng)該在保證中心思想不改變的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特點(diǎn)和所處環(huán)境，對核心理念進(jìn)行微調(diào)，產(chǎn)生與自身經(jīng)營發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

二、推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的策略

（一）推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)的原則—-以人為本

人是文化生成與承載的第一要素，推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)必須要堅持以人為本。

首先，要讓每名員工接受并踐行企業(yè)文化要使企業(yè)文化與員工個人發(fā)展息息相關(guān)。我國不少企業(yè)看似都擁有一套華麗的企業(yè)文化體系，但是大多數(shù)都僅僅是高層決策者的一廂情愿，大量企業(yè)基層管理的薄弱之處正是來源于員工對企業(yè)文化表面認(rèn)同，而內(nèi)心里卻普遍抱有一種事不關(guān)己甚至是抵觸的態(tài)度。要改變這種情況，必須要做的就是讓企業(yè)文化與員工的職業(yè)生涯發(fā)展結(jié)合起來，讓員工意識到確立與企業(yè)愿景和使命相適應(yīng)的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃會給他們帶來現(xiàn)實(shí)的收益。當(dāng)每一名員工都確立了自己的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)后，再適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)員工用企業(yè)的價值觀作為他們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的思路和行動指南。

其次，要讓每名員工接受并踐行企業(yè)文化，必須讓員工感受到被尊重。一家企業(yè)能夠得到外界的尊重首先需要得到員工的尊重，而要得到員工的尊重，就必須先要尊重員工。蘋果公司連續(xù)兩年被《財富》雜志評選為全球最受尊敬的企業(yè)，甚至連許多已經(jīng)從該公司離職的員工也依然會認(rèn)為她是世界上最偉大的企業(yè)。這一切都來源于蘋果公司自由、平等、推崇個性的企業(yè)文化，在這里，扁平化的組織結(jié)構(gòu)讓每個人的聲音都能傳播出來，即使最基層的員工也可以直接向CEO表達(dá)他們的想法，在這里每個人的觀點(diǎn)只能被反對而不會被輕視，在這里領(lǐng)導(dǎo)是被員工尊敬和崇拜的榜樣。反觀我國的企業(yè)，長期以來的集體利益高于一切精神，嚴(yán)重壓抑了個人需求的表達(dá)，一切的決策和創(chuàng)意都是從上層逐級傳達(dá)下來，基層員工只有接受和執(zhí)行。這樣的管理文化使員工很難形成對企業(yè)的歸屬感和責(zé)任感，個性被逐漸消磨，變得消極而平庸。因此，農(nóng)業(yè)銀行在推進(jìn)企業(yè)文化的過程中，一定要注意員工的個性表達(dá)，給予每個人充分的尊重，鼓勵員工發(fā)揮自己的才能。

（二）推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)的手段---教育引導(dǎo)與強(qiáng)勢灌輸相結(jié)合。

農(nóng)業(yè)銀行擁有40多萬員工，要引導(dǎo)每名員工自主地接受企業(yè)文化核心理念，將會異常困難，且過程漫長，因此有必要采取強(qiáng)勢灌輸與引導(dǎo)教育并舉的措施。推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)工作首先要從領(lǐng)導(dǎo)抓起，在企業(yè)高層對企業(yè)文化理念的認(rèn)知水平普遍較高，因此這里要著力抓好基層領(lǐng)導(dǎo)的思想認(rèn)識。要讓每一名基層領(lǐng)導(dǎo)都能深刻理解企業(yè)文化的內(nèi)涵和重要意義，讓他們作為第一批踐行者，通過他們的行為帶動廣大員工關(guān)注企業(yè)文化，進(jìn)而認(rèn)同并遵循企業(yè)文化的精神。其次要以各種活動為載體，不斷地在員工頭腦中強(qiáng)化企業(yè)文化的內(nèi)容，例如可以舉辦企業(yè)文化知識考試、宣講等活動，但是特別要注意的是活動形式一定多樣和富有趣味性，要能夠充分調(diào)動起員工的積極性。

（三）做好企業(yè)文化品牌化

企業(yè)文化與企業(yè)品牌一樣，不僅需要內(nèi)部認(rèn)同，同時也需要得到外部認(rèn)同。企業(yè)自身以及員工的社會地位很大程度上正是來自于社會公眾對該企業(yè)文化的認(rèn)同，將企業(yè)文化形成品牌向社會進(jìn)行宣揚(yáng)，是成熟自信的表現(xiàn)，是有追求、有責(zé)任感的表現(xiàn)，有利于樹立起良好的企業(yè)形象，這一點(diǎn)對于農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型企業(yè)尤其重要。有人說三流企業(yè)賣產(chǎn)品，二流企業(yè)賣技術(shù)，一流企業(yè)賣文化，如果企業(yè)能夠得到目標(biāo)客戶群體在文化上的接納，那么就等于獲得了客戶最高的忠誠度和信任度。農(nóng)業(yè)銀行打造企業(yè)文化品牌，我認(rèn)為應(yīng)從三方面入手：一是要統(tǒng)一企業(yè)形象。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，遍布城鄉(xiāng)。參差不齊的網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境和服務(wù)水平給客戶帶來的是不專業(yè)、管理混亂的感覺，因此農(nóng)業(yè)銀行必須在所有基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一形象，包括LOGO、裝修設(shè)計、服務(wù)流程等等，讓客戶無論在哪里走入農(nóng)業(yè)銀行的大門都能夠獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的體驗(yàn)，形成全國農(nóng)行一個整體的規(guī)范化管理。二是要加大宣傳力度?？梢酝ㄟ^發(fā)布廣告、張貼海報、散發(fā)宣傳品的方式，把農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)文化與農(nóng)行產(chǎn)品結(jié)合起來，傳達(dá)給客戶，增加農(nóng)業(yè)銀行的社會影響力和認(rèn)知度。三是充分重視新媒體的作用。隨著社會科技的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)媒體的統(tǒng)治力再漸漸減弱，以網(wǎng)絡(luò)為代表的新媒體日益壯大。網(wǎng)絡(luò)是大多數(shù)年輕人獲取信息的主要平臺，年輕人又是企業(yè)最重要的潛在客戶群體，因此如果能在網(wǎng)絡(luò)上塑造出良好的形象，獲得青年群體的認(rèn)同，對于企業(yè)的長期發(fā)展具有戰(zhàn)略性的意義。

企業(yè)文化的推進(jìn)工作，是一個持續(xù)而又充滿挑戰(zhàn)的過程。我相信，只要農(nóng)業(yè)銀行

第四篇：對提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的思考

金融實(shí)務(wù)

對提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的思考

□ 嚴(yán)永成

行核心競爭力是指多元化、創(chuàng)新性、力資源面臨枯竭與開發(fā)不足的矛盾，極大妨 新歌，要求農(nóng)行員工們也要會唱，通過舉辦銀全方位 快捷性 人性化等方面的競 礙了經(jīng)營管理 三是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同 歌唱會 聯(lián)誼會 以增進(jìn)城鄉(xiāng)群眾對農(nóng)行的 爭力，它一旦形成，就能夠帶來可持續(xù)發(fā)展 業(yè)，低效益網(wǎng)點(diǎn)偏多，精品網(wǎng)點(diǎn)偏少，成為農(nóng) 了解，從而達(dá)到鎖定客戶的目的。的競爭優(yōu)勢，成為戰(zhàn)略性資產(chǎn)。筆者擬對農(nóng) 行機(jī)構(gòu)建設(shè)的一大桎梏。四是政策性業(yè)務(wù)導(dǎo)

（二）把握基礎(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展，構(gòu)建核心競業(yè)銀行在發(fā)展中如何突破同業(yè)競爭，提升 致歷史包袱沉重。農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)了相當(dāng)部分 爭力

核心競爭力談幾點(diǎn)看法。與農(nóng)業(yè)有關(guān)的政策性業(yè)務(wù)，難以產(chǎn)生效益。1．全方位發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)是

五是農(nóng)行金融創(chuàng)新“跟著感覺走”，分析客戶 基層分支機(jī)構(gòu)職能和定位的重要回歸，也

一、農(nóng)業(yè)銀行在同業(yè)競爭中的優(yōu)劣勢 需求心理還不夠，產(chǎn)品同外資銀行及一些股 就是說，做好零售業(yè)務(wù)，農(nóng)行才算真正找回

份制銀行相比，還只是“幼稚型”和“不成熟 了自身。要從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)

優(yōu)勢方面：一是具有相對品牌與網(wǎng)點(diǎn) 型”。客戶對農(nóng)行新產(chǎn)品不熟知，不會操作，務(wù)三大板塊入手，全力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，金融產(chǎn)品的初級化和低級化已成為產(chǎn)品革 資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面：資產(chǎn)業(yè)務(wù)要堅持以項(xiàng)是我國金融體系的重要組成部分。農(nóng)業(yè)銀 新中急需解決的問題。目貸款為突破口，以中小企業(yè)為重點(diǎn)，以個行與“三農(nóng)”有著密切的聯(lián)系，其品牌與信 人房貸業(yè)務(wù)為方向，以貼現(xiàn)低風(fēng)險業(yè)務(wù)為譽(yù)受到廣大農(nóng)民的青睞。農(nóng)行擁有近3萬個

二、提升農(nóng)行核心競爭力的對策 補(bǔ)充，以新區(qū)、工業(yè)園區(qū)為主陣地，在準(zhǔn)確機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，在全國每一個縣市都有分支機(jī) 定位、細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，迅速做大資產(chǎn)總構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)居全國各大商業(yè)銀行之首。二是

（一）加快產(chǎn)權(quán)制度改革，構(gòu)建核心競 量，實(shí)現(xiàn)收益的最大化。一是努力以“三大具有客戶資源優(yōu)勢。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀 爭力 兩高一優(yōu)”項(xiàng)目的拓展帶動信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng) 1．加快產(chǎn)權(quán)制度改革。盡快實(shí)行股份 化和優(yōu)良客戶的有效擴(kuò)張。加大對各縣業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時，農(nóng)業(yè)銀 制改造，在保證國家絕對控股的前提下，允（市）前20強(qiáng)企業(yè)、重點(diǎn)招商引資項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)行及時、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、許企業(yè)集團(tuán)、跨國公司參股。在此基礎(chǔ)上，民營企業(yè)、特別是面廣量大的小優(yōu)客戶和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此 選擇機(jī)會上市，通過在資本市場融資，增加 個人高價值客戶的拓展力度，從源頭培植外，由于一些城市近郊地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體 自身實(shí)力，并以此為助推器使農(nóng)行盡快實(shí) 基本客戶群，以此逐步做大各項(xiàng)業(yè)務(wù)，推動化發(fā)展速度加快，大量土地被國家征用征 現(xiàn)市場化、國際化。在財務(wù)核算機(jī)制上，要 農(nóng)行整體競爭實(shí)力的快速提升。二是要積購，中青年農(nóng)民已轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)工人，按政策 推行以管理會計為重點(diǎn)、預(yù)算會計為核心 極加大建筑企業(yè)固定資產(chǎn)貸款的營銷力規(guī)定，他們的農(nóng)業(yè)戶口已改為城市戶口，由 的財務(wù)管理機(jī)制創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)對經(jīng)營管 度。三是準(zhǔn)確把握房市走勢，積極營銷個人于這部分客戶群體對農(nóng)行具有深厚的感 理過程的超前和整體控制，實(shí)現(xiàn)全行基礎(chǔ) 住房貸款。加快房貸政策的學(xué)習(xí)，掌握操作情，為城區(qū)農(nóng)行拓展這部分客戶提供了“天 數(shù)據(jù)、計劃指標(biāo)、業(yè)務(wù)考核的統(tǒng)一管理和系 要領(lǐng)和風(fēng)險防范要點(diǎn)，把握房地產(chǎn)開發(fā)、開賜良機(jī)”。三是具有發(fā)展?jié)摿?yōu)勢。新農(nóng)村 統(tǒng)管理。盤信息，加強(qiáng)與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)聯(lián)系，當(dāng)前建設(shè)為農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了難得機(jī)遇，能 2． 學(xué)習(xí)同業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的先進(jìn)經(jīng) 重點(diǎn)要把握一些地方舊城改造的機(jī)遇，對促進(jìn)農(nóng)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。驗(yàn)。建、中、工行已進(jìn)行了股改，其改革中有 重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)地塊的房地產(chǎn)開發(fā)情況進(jìn)

劣勢方面：一是不良資產(chǎn)數(shù)額大、占比 一些經(jīng)驗(yàn)做法值得農(nóng)行學(xué)習(xí)，要采取 “拿 行走訪，跟蹤開發(fā)進(jìn)度，適時投放信貸資高。二是員工數(shù)量龐大，競爭機(jī)制落后，缺乏 來”主義，多走捷徑，少走彎路。金。四是以貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為補(bǔ)充，繼續(xù)抓好低風(fēng)經(jīng)營活力。目前農(nóng)行多達(dá)51%的員工都在縣 3．打造農(nóng)業(yè)銀行新名片。農(nóng)行新形象 險貸款的營銷。

及縣以下地區(qū)。員工合同管理與考核存 包括品牌與信譽(yù)，需全體員工齊心協(xié)力共 負(fù)債業(yè)務(wù)方面：一是以星級客戶為抓在脫節(jié)現(xiàn)象，名義上為合同制，實(shí)質(zhì)上為終 同打造和維護(hù)。一是抓好對外宣傳。首要任 手，全力拓展縣域儲蓄市場。星級客戶是農(nóng)身制，能進(jìn)不能出，至今仍缺乏一個系統(tǒng)化 務(wù)就是要巧引“媒體宣傳”活水，澆灌農(nóng)行 行轉(zhuǎn)型的客戶基礎(chǔ)，要以個人優(yōu)質(zhì)客戶系的激勵機(jī)制。一些員工因循守舊，觀念落后，服務(wù)城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系不為人知之 “旱 統(tǒng)運(yùn)用為基礎(chǔ)，以建檔為手段，明確客戶拓不思變故。自上而下的改革在一些地區(qū)實(shí)施 田”。二是打造有聲名片。歌曲是老百姓最 展目標(biāo)，加強(qiáng)客戶信息溝通，隨時了解把握過程中會受到一些人的抵觸。員工的后續(xù)教 易接受的方式，可請一些作詞作曲家及知 客戶金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變化，從而有針對性育缺乏規(guī)劃，在激烈的市場競爭形勢下，人 名歌唱家，為農(nóng)行改革及新產(chǎn)品譜新曲唱 地進(jìn)行客戶維護(hù)。要做到基層網(wǎng)點(diǎn)柜面與全 國 中 文 核 心 期 刊

現(xiàn)代金融２００８年第８期 總第３０６期

金融實(shí)務(wù)主任聯(lián)動，客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理聯(lián)手，上下 助終端等各種理財功能，為客戶提供更加 測，每月警示；行業(yè)條線管理部門負(fù)責(zé)落實(shí)聯(lián)動，有目的、有針對性地識別、發(fā)現(xiàn)潛在 便捷的服務(wù)。三是在基金托管業(yè)務(wù)方面，充 與督導(dǎo)，使監(jiān)管與管理有機(jī)結(jié)合。特別要注優(yōu)質(zhì)個人客戶，通過提供綜合理財服務(wù)，使 分發(fā)揮農(nóng)行整體機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，做大做 意人為掩蓋風(fēng)險與聽任風(fēng)險轉(zhuǎn)化的傾向，其成為農(nóng)行忠誠客戶。二是農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn) 強(qiáng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于金融風(fēng)險暴露的滯后性，更應(yīng)強(qiáng)化化要全面落實(shí)大堂經(jīng)理制，配備專人營銷個

（三）把握產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建核心競 解風(fēng)險考核，同時加緊培養(yǎng)本行的風(fēng)險管人業(yè)務(wù)，切實(shí)建立起星級客戶的信息儲備、爭力 理人才。

工作流程、定期溝通于一體的服務(wù)機(jī)制，切 １． 依靠信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過 2．注重城區(qū)和縣域服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，力實(shí)做到綜合營銷，提高儲蓄大戶的綜合回 加大科技投入，開發(fā)出一系列技術(shù)創(chuàng)新型 促雙層經(jīng)營一路高奏“大風(fēng)歌”。繼續(xù)將城報率。三是處于縣域集鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)要將村組 的核心產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上清算收付系 區(qū)業(yè)務(wù)作為加快發(fā)展、提高質(zhì)量的高效增劃片包干到人，建立定期聯(lián)絡(luò)制度，發(fā)揮村 統(tǒng)、銀行卡等。要積極實(shí)施好“農(nóng)”字牌產(chǎn)品 長點(diǎn)，加大對黃金客戶、重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客干部與農(nóng)行聯(lián)動的效應(yīng)，以抓住儲源。四是 的創(chuàng)新，實(shí)施好金穗產(chǎn)品消費(fèi)放心工程?？?戶的拓展力度，進(jìn)一步做大做強(qiáng)城市業(yè)務(wù)，多策并舉，猛攻對公存款。要加大源頭營銷 在大型商場、店鋪、大中型企業(yè)內(nèi)建立產(chǎn)品 提高農(nóng)行在城區(qū)的綜合競爭力。同時，通過力度，培育對公大戶。積極搶抓財政改革機(jī) 走廊，以實(shí)物或宣傳畫等形式向群眾推介，合理配置資源、一行一策分類指導(dǎo)，加強(qiáng)縣遇，做好尚未拓展的縣(市)財政集中支付業(yè) 每月固定日期派員去各有關(guān)單位現(xiàn)場演 域基層行業(yè)務(wù)的發(fā)展。要從推進(jìn)農(nóng)村城市務(wù)的拓展工作，加強(qiáng)公務(wù)卡、國庫集中支付 示，使大家都了解農(nóng)行新產(chǎn)品特點(diǎn)優(yōu)勢及 化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化業(yè)務(wù)、財政非稅收入收繳業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷。操作要領(lǐng)。為目標(biāo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以推動地方經(jīng)濟(jì)五是繼續(xù)做好全額保證金銀票和全額保證 ２． 通過制度和組織創(chuàng)新，創(chuàng)造出許多 快速增長，啟動內(nèi)需，服務(wù)新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)金開證業(yè)務(wù)的拓展，對業(yè)務(wù)量大的商貿(mào)、紡 不依賴電子信息技術(shù)的核心產(chǎn)品，如中間 民增收。

織、化工等企業(yè)逐戶進(jìn)行營銷，通過算經(jīng)濟(jì) 業(yè)務(wù)產(chǎn)品、理財類產(chǎn)品、融資類產(chǎn)品等。農(nóng) 3． 注重改革人事制度，力促為經(jīng)營發(fā)賬、加強(qiáng)服務(wù)等方法，激發(fā)其對農(nóng)行全額保 行可組織新產(chǎn)品打擂，把特色金融產(chǎn)品以 展提供智力支持和人力支持。以人為本，加證金銀票的需求。六是不斷創(chuàng)新工作舉措，全國巡回展覽的形式進(jìn)行擺擂，請客戶提 強(qiáng)員工素質(zhì)培訓(xùn)，真正落實(shí)合同制，建立能加強(qiáng)與證券公司的合作，認(rèn)真做好第三方 出改進(jìn)意見，以達(dá)到設(shè)計完美。同時，對有 進(jìn)能出機(jī)制，實(shí)行優(yōu)勝劣汰，加快優(yōu)秀人才存管業(yè)務(wù)的拓展，充分利用證券公司的優(yōu) 價值的意見進(jìn)行適當(dāng)獎勵。培養(yǎng)進(jìn)度。

勢客戶資源，拓展高價值個人客戶。七是大 ３． 可考慮與國內(nèi)銀行同業(yè)牽手，加強(qiáng) 4． 注重加快精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，力促網(wǎng)點(diǎn)力拓展卡存款。八是抓好外幣存款的組織 證券、保險聯(lián)姻，以消除無序競爭，共享資 建設(shè)邁向康莊大道。增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的綜合競爭工作。要通過各種途徑，建立完整的客戶信 源，減少一些投資開發(fā)費(fèi)用，提高產(chǎn)品市場 力。完善所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)檔案信息資料庫，息網(wǎng)，尤其是出國工作人員，積極向其宣傳 占有率。優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠是同業(yè)走向聯(lián) 制定網(wǎng)點(diǎn)分類評價標(biāo)準(zhǔn)。將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本西聯(lián)匯款和個人匯款的優(yōu)勢，逐步形成自 合的驅(qū)動力量。分類為骨干網(wǎng)點(diǎn)、精品網(wǎng)點(diǎn)、普通網(wǎng)點(diǎn)和身的個人外匯客戶群體。

（四）把握多面協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建核心競 淘汰網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)分類情況，形成全行

中間業(yè)務(wù)方面：強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)收入，平爭力 統(tǒng)一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，同時加大網(wǎng)點(diǎn)建衡各項(xiàng)新業(yè)務(wù)的進(jìn)度，切實(shí)使電子化產(chǎn)品 1． 注重加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)，力促資產(chǎn)負(fù)債 設(shè)投資力度。要巧變劣勢為優(yōu)勢，穩(wěn)打雙成為市場營銷的有效手段。一是要求員工 比例管理關(guān)口前移。面對市場競爭帶來風(fēng) 層經(jīng)營體系特色牌，力促普通網(wǎng)點(diǎn)向精品熟悉銀行卡、電子銀行的所有產(chǎn)品，單位負(fù) 險增加的不利因素，農(nóng)行應(yīng)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債 網(wǎng)點(diǎn)靠攏。

責(zé)人帶頭使用產(chǎn)品，增強(qiáng)對產(chǎn)品特點(diǎn)、功能 比例管理的前移，由央行監(jiān)管部門定期預(yù)（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行如東縣支行）的了解，做到人人都是產(chǎn)品的營銷員，進(jìn)一

步提高產(chǎn)品的市場占有率，提高電子銀行

金融性業(yè)務(wù)占比。二是多元化地推動收費(fèi)

業(yè)務(wù)的發(fā)展。在大力拓展銀行卡、電子銀行

產(chǎn)品的同時，注重由數(shù)量型向質(zhì)量型的轉(zhuǎn)

變，確保此項(xiàng)工作高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、健康快

速發(fā)展。三是堅持全行辦外匯業(yè)務(wù)的思想，逐層逐人盯信息、盯招商部門，不斷擴(kuò)大新

增資本金賬戶的市場份額。

2．加快發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。農(nóng)行有點(diǎn)

多面廣的優(yōu)勢，應(yīng)把握機(jī)會，發(fā)展資產(chǎn)管理

業(yè)務(wù)。一是加強(qiáng)理財中心建設(shè)，打造理財產(chǎn)

品品牌。二是以客戶服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，通過

增加網(wǎng)上銀行功能、整合電話銀行、增加自

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現(xiàn)代金融２００８年第８期 總第３０６期

第五篇：對農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的思考

對農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化推進(jìn)工作的思考

2010年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行正式發(fā)布了企業(yè)文化核心理念，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了完整的企業(yè)文化理念體系，企業(yè)文化建設(shè)邁入了一個嶄新階段。然而，擇路易而行路難，當(dāng)企業(yè)文化建設(shè)進(jìn)入到推進(jìn)實(shí)施階段，面臨的任務(wù)顯然會更加艱巨。

一、農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化推進(jìn)中需要解決的兩大問題

（一）如何能讓農(nóng)行的企業(yè)文化根植在每名員工的內(nèi)心，形成全體企業(yè)成員共同的價值觀念和行為規(guī)范。

如果企業(yè)文化不能得到員工的普遍認(rèn)同和遵循，那它就只是檔案室里無人翻閱的文件、墻上無人注意的標(biāo)語而已。農(nóng)業(yè)銀行擁有中國銀行業(yè)中最龐大的機(jī)構(gòu)設(shè)置和遍布全國的40多萬名員工，地域環(huán)境的差異、員工資歷和教育程度的不同都為企業(yè)文化的落地工作帶來了巨大的困難。此外，與其他大型商業(yè)銀行一樣，農(nóng)業(yè)銀行多年的國企身份，使她也不免帶有一些“官本位”文化的影子，在組織內(nèi)部徹底拋棄消極落后的觀念也需要一個長期的過程。

（二）如何讓企業(yè)文化真正發(fā)揮作用。

強(qiáng)力而正確的企業(yè)文化可以提升綜合競爭能力，為企業(yè)帶來業(yè)績的增長，這個觀點(diǎn)已經(jīng)在世界范圍內(nèi)得到普遍共識。但是比起“企業(yè)文化的作用”，其實(shí)管理層更加應(yīng)該關(guān)心的問題是“如何讓企業(yè)文化發(fā)揮作用”。企業(yè)文化是實(shí)踐的文化，即使從領(lǐng)導(dǎo)層到基

層員工人人都能將企業(yè)文化的內(nèi)容倒背如流，只要不去在經(jīng)營管理中去實(shí)踐，那么一切都是空談。因此要將企業(yè)文化與業(yè)務(wù)經(jīng)營緊密地結(jié)合起來，真正發(fā)揮出它的凝聚和調(diào)節(jié)作用。著名管理學(xué)家金克拉夫博士曾提出一個卓越的企業(yè)文化應(yīng)該實(shí)現(xiàn)五個目標(biāo)：

1.每名員工都理解公司的業(yè)務(wù)、目標(biāo)和愿景；2.每名員工都知道他（或她）如何為公司做貢獻(xiàn)；3.每名員工都知道如何改進(jìn)他們的流程；4.每名員工都知道如何解決問題；5.每個部門都能夠精誠合作。此外，另一個需要重視的細(xì)節(jié)是，農(nóng)業(yè)銀行是中國境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大，覆蓋區(qū)域最廣的銀行，如果所有的機(jī)構(gòu)都對總行發(fā)布的企業(yè)文化核心理念進(jìn)行生搬硬套，是一種思維僵化的表現(xiàn)，一些經(jīng)營環(huán)境比較特殊的行，應(yīng)該在保證中心思想不改變的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特點(diǎn)和所處環(huán)境，對核心理念進(jìn)行微調(diào)，產(chǎn)生與自身經(jīng)營發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

二、推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的策略

（一）推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)的原則—-以人為本

人是文化生成與承載的第一要素，推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)必須要堅持以人為本。

首先，要讓每名員工接受并踐行企業(yè)文化要使企業(yè)文化與員工個人發(fā)展息息相關(guān)。我國不少企業(yè)看似都擁有一套華麗的企業(yè)文化體系，但是大多數(shù)都僅僅是高層決策者的一廂情愿，大量企業(yè)基層管理的薄弱之處正是來源于員工對企業(yè)文化表面認(rèn)同，而內(nèi)心里卻普遍抱有一種事不關(guān)己甚至是抵觸的態(tài)度。要改變這種

情況，必須要做的就是讓企業(yè)文化與員工的職業(yè)生涯發(fā)展結(jié)合起來，讓員工意識到確立與企業(yè)愿景和使命相適應(yīng)的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃會給他們帶來現(xiàn)實(shí)的收益。當(dāng)每一名員工都確立了自己的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)后，再適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)員工用企業(yè)的價值觀作為他們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的思路和行動指南。

其次，要讓每名員工接受并踐行企業(yè)文化，必須讓員工感受到被尊重。一家企業(yè)能夠得到外界的尊重首先需要得到員工的尊重，而要得到員工的尊重，就必須先要尊重員工。蘋果公司連續(xù)兩年被《財富》雜志評選為全球最受尊敬的企業(yè)，甚至連許多已經(jīng)從該公司離職的員工也依然會認(rèn)為她是世界上最偉大的企業(yè)。這一切都來源于蘋果公司自由、平等、推崇個性的企業(yè)文化，在這里，扁平化的組織結(jié)構(gòu)讓每個人的聲音都能傳播出來，即使最基層的員工也可以直接向CEO表達(dá)他們的想法，在這里每個人的觀點(diǎn)只能被反對而不會被輕視，在這里領(lǐng)導(dǎo)是被員工尊敬和崇拜的榜樣。反觀我國的企業(yè)，長期以來的集體利益高于一切精神，嚴(yán)重壓抑了個人需求的表達(dá)，一切的決策和創(chuàng)意都是從上層逐級傳達(dá)下來，基層員工只有接受和執(zhí)行。這樣的管理文化使員工很難形成對企業(yè)的歸屬感和責(zé)任感，個性被逐漸消磨，變得消極而平庸。因此，農(nóng)業(yè)銀行在推進(jìn)企業(yè)文化的過程中，一定要注意員工的個性表達(dá)，給予每個人充分的尊重，鼓勵員工發(fā)揮自己的才能。

（二）推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)的手段---教育引導(dǎo)與強(qiáng)勢灌輸相結(jié)

合。

農(nóng)業(yè)銀行擁有40多萬員工，要引導(dǎo)每名員工自主地接受企業(yè)文化核心理念，將會異常困難，且過程漫長，因此有必要采取強(qiáng)勢灌輸與引導(dǎo)教育并舉的措施。推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)工作首先要從領(lǐng)導(dǎo)抓起，在企業(yè)高層對企業(yè)文化理念的認(rèn)知水平普遍較高，因此這里要著力抓好基層領(lǐng)導(dǎo)的思想認(rèn)識。要讓每一名基層領(lǐng)導(dǎo)都能深刻理解企業(yè)文化的內(nèi)涵和重要意義，讓他們作為第一批踐行者，通過他們的行為帶動廣大員工關(guān)注企業(yè)文化，進(jìn)而認(rèn)同并遵循企業(yè)文化的精神。其次要以各種活動為載體，不斷地在員工頭腦中強(qiáng)化企業(yè)文化的內(nèi)容，例如可以舉辦企業(yè)文化知識考試、宣講等活動，但是特別要注意的是活動形式一定多樣和富有趣味性，要能夠充分調(diào)動起員工的積極性。

（三）做好企業(yè)文化品牌化

企業(yè)文化與企業(yè)品牌一樣，不僅需要內(nèi)部認(rèn)同，同時也需要得到外部認(rèn)同。企業(yè)自身以及員工的社會地位很大程度上正是來自于社會公眾對該企業(yè)文化的認(rèn)同，將企業(yè)文化形成品牌向社會進(jìn)行宣揚(yáng)，是成熟自信的表現(xiàn)，是有追求、有責(zé)任感的表現(xiàn)，有利于樹立起良好的企業(yè)形象，這一點(diǎn)對于農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型企業(yè)尤其重要。有人說三流企業(yè)賣產(chǎn)品，二流企業(yè)賣技術(shù)，一流企業(yè)賣文化，如果企業(yè)能夠得到目標(biāo)客戶群體在文化上的接納，那么就等于獲得了客戶最高的忠誠度和信任度。農(nóng)業(yè)銀行打造企業(yè)文化品牌，我認(rèn)為應(yīng)從三方面入手：一是要統(tǒng)一企業(yè)形象。農(nóng)業(yè)

銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，遍布城鄉(xiāng)。參差不齊的網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境和服務(wù)水平給客戶帶來的是不專業(yè)、管理混亂的感覺，因此農(nóng)業(yè)銀行必須在所有基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一形象，包括LOGO、裝修設(shè)計、服務(wù)流程等等，讓客戶無論在哪里走入農(nóng)業(yè)銀行的大門都能夠獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的體驗(yàn)，形成全國農(nóng)行一個整體的規(guī)范化管理。二是要加大宣傳力度?？梢酝ㄟ^發(fā)布廣告、張貼海報、散發(fā)宣傳品的方式，把農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)文化與農(nóng)行產(chǎn)品結(jié)合起來，傳達(dá)給客戶，增加農(nóng)業(yè)銀行的社會影響力和認(rèn)知度。三是充分重視新媒體的作用。隨著社會科技的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)媒體的統(tǒng)治力再漸漸減弱，以網(wǎng)絡(luò)為代表的新媒體日益壯大。網(wǎng)絡(luò)是大多數(shù)年輕人獲取信息的主要平臺，年輕人又是企業(yè)最重要的潛在客戶群體，因此如果能在網(wǎng)絡(luò)上塑造出良好的形象，獲得青年群體的認(rèn)同，對于企業(yè)的長期發(fā)展具有戰(zhàn)略性的意義。

企業(yè)文化的推進(jìn)工作，是一個持續(xù)而又充滿挑戰(zhàn)的過程。我相信，只要農(nóng)業(yè)銀行