形成銀行聯(lián)盟助力地方經(jīng)濟發(fā)展建議

案據(jù)：目前，中國的城商行改革發(fā)展模式有三種：一種是放任式的不做調(diào)整，各自發(fā)展；另一種是打破原有的組織狀態(tài)，取消一級法人資格；第三條道路就是山東模式，即同質(zhì)化、實力相當、優(yōu)勢互補的金融機構間開展合作聯(lián)盟的模式。第二種方式我們已經(jīng)嘗試過，重組后的城商行或農(nóng)商行背負了大量的債務，使其發(fā)展嚴重受阻。

當前我市有1家城商行、8家農(nóng)商行及9家農(nóng)信社，截至2017年10月末，吉林銀行資產(chǎn)總額達3895億元，已在香港上市的九臺農(nóng)商行資產(chǎn)總額1161億元，長春農(nóng)商行資產(chǎn)總額817億元，發(fā)展農(nóng)商行資產(chǎn)總額493億元，其他農(nóng)商行資產(chǎn)總額已達100億元，除去較年輕的農(nóng)信社其他農(nóng)信社資產(chǎn)總額也已達到100億以上。這些本土城商行、農(nóng)商行及農(nóng)信社各具特色、業(yè)務專業(yè)范圍不同但產(chǎn)品類型大體同質(zhì)化，合并重組或參控股的方式難度較大，而且一旦打破原有的組織狀態(tài)，有可能造成城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)村信用社喪失原先的靈活性。

方案：因此，我建議在本土城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社間建立一個合作聯(lián)盟機制。既保留小銀行的靈活性，又節(jié)省開發(fā)成本，同時讓小銀行盡量減少“小”帶來的風險，我們可以引進“山東模式”，將我市的小銀行聯(lián)合起來，來破除國外銀行的核心技術壟斷，研發(fā)自主可控的金融系統(tǒng)。

合作聯(lián)盟不具有管理職能，不直接參與股東行的業(yè)務運營和經(jīng)營管理，不經(jīng)營具體銀行業(yè)務。合作聯(lián)盟將為參與的城商行股東提供銀行IT系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)運營維護，銀行業(yè)務運營服務，金融產(chǎn)品研發(fā)以及銀行信息咨詢。

一、銀行的IT系統(tǒng)向來被視為銀行的“心臟”，銀行每年花兩個億做系統(tǒng)技術研發(fā)很正常，這也是銀行的最大投入。

現(xiàn)在我市城商行多是雇傭系統(tǒng)開發(fā)的公司開發(fā)系統(tǒng)，每年消耗大量資金用來開發(fā)和維護系統(tǒng)，但是系統(tǒng)開發(fā)進程緩慢使得城商行的系統(tǒng)永遠在追趕、既無法超越又不能創(chuàng)新。由于沒有我們自己的科技力量投入，這種合作關系極不穩(wěn)定，系統(tǒng)的維護和升級效率低下，合作方拿錢走人，合作關系一旦終止城商行將面臨系統(tǒng)崩潰無人能解的窘境。

合作聯(lián)盟可建立統(tǒng)一的系統(tǒng)平臺，這樣就是我們自己的力量開發(fā)自己的系統(tǒng)，大大節(jié)約成本又解決效率低下的問題，使用我們自己的科技力量將使得城商行在系統(tǒng)開發(fā)商不再受制于人。并且目前我國金融系統(tǒng)所采用的核心技術大多是國外技術，而國外對核心技術的封鎖使得我們的金融信息安全存在威脅，將來合作聯(lián)盟還可以研發(fā)自主可控的金融系統(tǒng)設備。

二、合力研發(fā)金融產(chǎn)品、爭大市場占有率。

無論是理財產(chǎn)品、保險、基金還是電子銀行，小銀行在技術成熟度和產(chǎn)品設計上均落后于大銀行，小銀行聯(lián)盟后可以整合資源優(yōu)勢，合力研發(fā)具有市場競爭力的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品設計甚至可以研發(fā)平臺的電子網(wǎng)絡系統(tǒng)，不再走追隨和模仿大銀行的老路。在產(chǎn)品上形成可與大銀行競爭的格局，同時利用小銀行的靈活性廣泛爭取市場占有率。

統(tǒng)一的電子平臺建設可能需要多部門的溝通和協(xié)作，需要zf在法律和監(jiān)管上給予幫扶。聯(lián)合銀行的競爭力的提升將極大限度的提高我市本土銀行在全省乃至全國范圍內(nèi)的影響力，吸引更多的招商引資項目，為加快長春老工業(yè)基地全面振興發(fā)展提供有力的金融保障。

三、提升綜合實力、合力承接大型項目。

對于一個100億資金的大型項目，建行或者工行單獨就可以承接，但是小銀行想要單獨承擔就比較困難，但多個小銀行整合自身資源優(yōu)勢形成銀團，就可參與大項目的競爭，zf及企業(yè)也不必擔心小銀行由于實力不足承擔不起。

對于大型zf項目、甚至外資項目可采用招標的形式，允許小銀行以聯(lián)盟的形式參與競標與各大銀行競爭，同時，zf也可在一定程度上對小銀行的聯(lián)盟允許一定的政策傾斜，特別是通過競標的外來資源項目，zf可以在稅收和費用上給予一定的優(yōu)惠，以更大限度的爭取外部資金注入本地經(jīng)濟。參與聯(lián)盟的銀行間風險共擔為zf融資、共同解讀zf項目，既可以使本土銀行最大程度的支持地方經(jīng)濟發(fā)展，最大化本土實體經(jīng)濟利益，又可以使小銀行以聯(lián)盟方式競爭外部資源從而爭取更多的外來資金助力本地經(jīng)濟發(fā)展。

四、信用信息資源共享、化解因信息不對稱導致的銀行不良貸款等。

近年來上海市在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，創(chuàng)新“雙控”機制部門聯(lián)動化解風險。截至2016年12月末，上海銀行業(yè)不良貸款率0.68%，較2016年初降低0.23個百分點，不良貸款余額404億元，比2016年初降低76億元，不良貸款實現(xiàn)“雙降”，創(chuàng)四年來新低，上海銀行業(yè)不良貸款“雙控”走在全國前列。借鑒上海市聯(lián)動化解風險的管理模式，聯(lián)合銀行對已暴露的信用風險在聯(lián)合銀行間及時公布，提前預測不良貸款變化情況并對不良貸款的實際處置情況共享，以便在不良貸款的預測和處置上找到更及時更有效的方案。對于報送市zf及相關部門的需地方zf支持的事項，zf在不良貸款處置工作上給予支持。

加強與法院、公安等司法部門的合作，加大對逃廢銀行債務行為的制裁力度，優(yōu)先保障被查封資產(chǎn)抵債權。聯(lián)合銀行可協(xié)調(diào)轄內(nèi)機構組建成立債權人委員會，共同推進不良貸款處置工作，對于精心篩選出的不良資產(chǎn)定期向資產(chǎn)管理公司及社會投資者進行招商預推介，使其提前介入，提高對資產(chǎn)的估值預期。