第一篇：核心企業(yè)授信操作流程

核心企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程

一、業(yè)務(wù)受理

業(yè)務(wù)受理是指項(xiàng)目經(jīng)理向公司提出核心企業(yè)授信項(xiàng)目申請(qǐng)，向公司提交所需基本資料后，公司業(yè)務(wù)部依據(jù)具體業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件，對(duì)項(xiàng)目做出基本判斷和篩選，決定是否受理該業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

1、所有核心企業(yè)授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目的受理必須由公司業(yè)務(wù)部(綜合室)登記備案，及時(shí)跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展情況，填寫《核心企業(yè)授信項(xiàng)目登記簿》統(tǒng)一歸檔管理。

2、項(xiàng)目經(jīng)理在向公司業(yè)務(wù)部提出發(fā)行授信申請(qǐng)意向后，項(xiàng)目經(jīng)理（即項(xiàng)目經(jīng)理 A 角）向核心企業(yè)告知業(yè)務(wù)基本操作流程及公司有關(guān)注意事項(xiàng)，同時(shí)發(fā)給客戶企業(yè)授信所需的《企業(yè)授信資料清單》，客戶按清單逐一準(zhǔn)備相關(guān)資料；

二、業(yè)務(wù)初審

業(yè)務(wù)初審是指業(yè)務(wù)部根據(jù)具體項(xiàng)目客戶提供的基本資料以及通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)走訪、盡職調(diào)查等系列手段對(duì)單個(gè)項(xiàng)目做出的初步篩選認(rèn)定，只有通過(guò)業(yè)務(wù)初審并設(shè)立合適的授信方案的項(xiàng)目方可進(jìn)入下一操作環(huán)節(jié)。

1、項(xiàng)目經(jīng)理在收到客戶提交的基本資料后將資料按照《企業(yè)授信資料清單》裝訂整齊，經(jīng)初步篩選認(rèn)為具有可操作性的做出簡(jiǎn)易報(bào)告暨《企業(yè)授信項(xiàng)目概述》上報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意。業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定項(xiàng)目 B 角，配合項(xiàng)目經(jīng)理 A角操作、完成該項(xiàng)目后期工作。經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意操作的項(xiàng)目需向（業(yè)務(wù)綜合室）報(bào)備登記，排期等待項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議評(píng)議。

2、（業(yè)務(wù)綜合室）在收到項(xiàng)目經(jīng)理提交的客戶基本資料和簡(jiǎn)易報(bào)告暨《企業(yè)授信項(xiàng)目概述》之后需按照項(xiàng)目登記要求做好登記，并妥善保管相關(guān)項(xiàng)目資料，同時(shí)按照《項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議制度》將簡(jiǎn)易報(bào)告暨《企業(yè)授信項(xiàng)目概述》提前派發(fā)給評(píng)審小組各成員并例行組織召開(kāi)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)議初審；

3、項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議依據(jù)《項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議制度》及公司運(yùn)行指導(dǎo)規(guī)章制度對(duì)參與評(píng)議初審的項(xiàng)目應(yīng)該重點(diǎn)做出以下多方面的決議：（1）決定是否通過(guò)業(yè)務(wù)部門擬報(bào)方案，繼續(xù)往下執(zhí)行項(xiàng)目操作流程；（2）決定是否同意指定項(xiàng)目經(jīng)理 B 角人選參與完成該項(xiàng)目操作流程；

（3）決定是否同意業(yè)務(wù)部門發(fā)出邀請(qǐng)對(duì)客戶組織實(shí)地考察；（4）決定項(xiàng)目實(shí)地考察風(fēng)控經(jīng)理人選，依據(jù)該項(xiàng)目授信規(guī)模、行業(yè)特點(diǎn)等綜合因素是否指定項(xiàng)目專家（顧問(wèn)）委員；

（5）決定項(xiàng)目組織實(shí)地考察需要重點(diǎn)落實(shí)的調(diào)研內(nèi)容統(tǒng)一及關(guān)聯(lián)方案設(shè)立；

（6）其他項(xiàng)目評(píng)議小組會(huì)議一致通過(guò)的決議。

4、項(xiàng)目評(píng)議小組會(huì)議結(jié)束，被指定風(fēng)控經(jīng)理在收到（業(yè)務(wù)綜合室）派發(fā)的項(xiàng)目資料后應(yīng)立即進(jìn)行項(xiàng)目復(fù)核，并針對(duì)具體問(wèn)題一對(duì)一與項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行溝通，了解相關(guān)項(xiàng)目情況，同時(shí)出具《項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通知》包括調(diào)查的時(shí)間、參與調(diào)查的人員、主要核實(shí)的內(nèi)容及需要去到的地方等，并將《項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通知》以郵件形式通知到經(jīng)辦項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理、其直接上級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理，抄送至XX等

5、項(xiàng)目經(jīng)理收到風(fēng)控經(jīng)理出具的《項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通知》后立即按照相關(guān)要求與客戶協(xié)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間，準(zhǔn)備相關(guān)資料等事宜，并與風(fēng)控經(jīng)理/專家（顧問(wèn)）委員會(huì)指定委員做好溝通和實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前的最后確認(rèn)；

三、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查主要指根據(jù)我司《項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議制度》、《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》等相關(guān)規(guī)定組織的由風(fēng)控經(jīng)理/專家（顧問(wèn)）委員會(huì)委員為主的項(xiàng)目實(shí)地考察和實(shí)地取證?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查以風(fēng)控調(diào)查為主，業(yè)務(wù)部經(jīng)理協(xié)助。每次項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，具體項(xiàng)目的經(jīng)辦人（A角、B 角）至少有一人前往；

1、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括但不限于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)制度，企業(yè)實(shí)際控制人、股東背景，、還款情況分析，反擔(dān)保措施可行性等內(nèi)容；

2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理出具完善《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》，風(fēng)控經(jīng)理出具《項(xiàng)目審核報(bào)告》，兩份報(bào)告完成后須及時(shí)將電子版發(fā)送至投資決策委員會(huì)秘書（業(yè)務(wù)部綜合室），并打印投資決策委員對(duì)應(yīng)的份數(shù)，交至投資決策委員會(huì)秘書處；根據(jù)項(xiàng)目具體情況，風(fēng)控經(jīng)理出具《項(xiàng)目審核報(bào)告》前可以要求客戶補(bǔ)充提供相關(guān)證明材料，項(xiàng)目經(jīng)理必須予以配合。

四、業(yè)務(wù)評(píng)審

業(yè)務(wù)評(píng)審是指針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目公司投資決策委員會(huì)根據(jù)相關(guān)管理制度及辦法做出的最后同意操作與否的決策，是項(xiàng)目評(píng)審小組會(huì)議的更高階段和最后環(huán)節(jié)。

1、業(yè)務(wù)評(píng)審由投資決策委員會(huì)全體評(píng)委按照《風(fēng)控管理制度》定期召開(kāi)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)完成，項(xiàng)目評(píng)審會(huì)由投資決策委員會(huì)秘書主持召開(kāi)，（每周一次，固定于周五上午 9:30分召開(kāi)）。根據(jù)具體業(yè)務(wù)需要也可臨時(shí)召開(kāi)，但必須完成上述流程；

2、評(píng)審會(huì)主要由項(xiàng)目經(jīng)理針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)闡述并提供相關(guān)輔助證據(jù)材料，證明項(xiàng)目的可行性以及產(chǎn)品方案設(shè)立后對(duì)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可控性，各評(píng)委可以同時(shí)或逐一提出疑問(wèn)，項(xiàng)目經(jīng)理需一一解答并提供必要的證明材料；投資決策委員會(huì)秘書需真實(shí)記錄每個(gè)項(xiàng)目的重點(diǎn)信息，包括但不限于企業(yè)授信方案，反擔(dān)保措施，項(xiàng)目收費(fèi)，法律、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示等，并盡可能的完整表述于《項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)表》，《項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)表》由投資決策委員會(huì)秘書出具，并發(fā)放至各個(gè)評(píng)委；

3、評(píng)審會(huì)主要評(píng)議項(xiàng)目的可操作性及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的可行性，各評(píng)委獨(dú)立簽署評(píng)審意見(jiàn)并客觀描述項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目必須給出同意、不同意或調(diào)整項(xiàng)目操作方案的意見(jiàn)，同時(shí)需簡(jiǎn)要注明其理由；《項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)表》簽署完畢各評(píng)委需及時(shí)交回給投資決策委員會(huì)秘書，投資決策委員會(huì)秘書統(tǒng)一將意見(jiàn)匯總并將評(píng)審意見(jiàn)表原件一并交給董事長(zhǎng)簽署最后決議。

4、投資決策委員會(huì)評(píng)委組成（包括固定委員和臨時(shí)委員）投資決策委員會(huì)主任：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估化解中心 總監(jiān)

投資決策委員會(huì)副主任：總經(jīng)理（副總經(jīng)理）專家（顧問(wèn)）委員（臨）投資決策委員會(huì)成員：風(fēng)控總監(jiān)(經(jīng)理)、業(yè)務(wù)總監(jiān)（經(jīng)理）、投資總監(jiān)、總經(jīng)理助理、財(cái)務(wù)總監(jiān)（經(jīng)理）、法務(wù)經(jīng)理；

5、投資決策委員會(huì)評(píng)委、各管理層、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估化解中心任何個(gè)人不得獨(dú)自否決項(xiàng)目，不得拒絕調(diào)查，不得拒絕評(píng)審，所有已立項(xiàng)項(xiàng)目均需現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，所有現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)束的項(xiàng)目（業(yè)務(wù)部主動(dòng)放棄、明顯重大瑕疵除外）均需上報(bào)投資決策委員會(huì)評(píng)審，最終交由全體委員評(píng)審會(huì)評(píng)議和董事長(zhǎng)最后決議。

6、投資決策委員會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，且董事長(zhǎng)簽署同意意見(jiàn)《項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)表》的項(xiàng)目，評(píng)審意見(jiàn)表原件匯總至法務(wù)部保管，同時(shí)法務(wù)專員出具項(xiàng)目操作承諾文件，如出具《企業(yè)授信意向函》。同時(shí)，法務(wù)部擬定并安排與客戶簽署合作合同《金融管理服務(wù)協(xié)議》。

7、按照投資決策委員會(huì)評(píng)審具體要求，我司法務(wù)部出具單個(gè)項(xiàng)目合作主合同《金融管理服務(wù)協(xié)議》及產(chǎn)品發(fā)行項(xiàng)下具體從合同、擔(dān)保保證獨(dú)立主合同等相關(guān)法律文書并要求客戶當(dāng)面簽訂；

五、落實(shí)擔(dān)保、反擔(dān)保措施

主要指為保證項(xiàng)目的順利兌付，最大限度降低投資風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)投資決策委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目具體評(píng)審要求，針對(duì)單個(gè)項(xiàng)目設(shè)定的各個(gè)擔(dān)保、反擔(dān)保條件的逐一落實(shí)，包括抵押、質(zhì)押、留置、保證等。

1、為保證投資者利益，投資決策委員會(huì)在對(duì)單個(gè)項(xiàng)目的評(píng)審過(guò)程中有要求提供抵押物、質(zhì)押物等作為擔(dān)?；蚍磽?dān)保條件的，根據(jù)我司與客戶共同協(xié)商一致并經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案同意的方案分別辦理相關(guān)手續(xù)；

2、抵押、質(zhì)押、留置等手續(xù)辦理完成，相關(guān)權(quán)利證明文件需交回由公司財(cái)務(wù)部統(tǒng)一分類管理，并建立管理檔案。

3、上述流程辦理結(jié)束，業(yè)務(wù)綜合室針對(duì)具體項(xiàng)目出具《項(xiàng)目操作流程確認(rèn)表》由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)落實(shí)執(zhí)行、各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)已辦理完結(jié)相關(guān)手續(xù)，《項(xiàng)目操作流程表》交回業(yè)務(wù)綜合室處，業(yè)務(wù)綜合室將項(xiàng)目基本資料一并存檔。同時(shí)通知法務(wù)部依據(jù)投資決策委員會(huì)決議出具《同意授信/授信通知書》

4、企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大變化情況，我司或?qū)⒔M織二次調(diào)查及評(píng)審，補(bǔ)充簽署具體補(bǔ)充法律文書及資料等。

六、授信管理

授信管理是指公司各部門在項(xiàng)目前期操作流程結(jié)束、授信金額設(shè)立以后對(duì)授信企業(yè)客戶的跟蹤和管理；授信管理主要依托業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理自覺(jué)管理和公司稽核部定期稽查管理，授信管理需形成相關(guān)的匯報(bào)制度和稽查制度，包括但不限于客戶的經(jīng)營(yíng)變化，財(cái)務(wù)變化，產(chǎn)品市場(chǎng)信息、企業(yè)收益等；

1、授信管理還必須遵循“定期與不定期相結(jié)合，公司與合作單位信息互通”的原則，充分了解和掌握客戶和客戶所從事行業(yè)的動(dòng)態(tài)變化，了解風(fēng)險(xiǎn)改變及風(fēng)險(xiǎn)控制措施

七、授信終止

授信終止是指單個(gè)核心企業(yè)授信到期以后且上游借款企業(yè)全額兌付本金和收益，我司根據(jù)具體情況的辦理相關(guān)法律手續(xù)。公司解除對(duì)授信客戶設(shè)立的抵/質(zhì)押手續(xù)、抵/質(zhì)押物物權(quán)憑證；

1、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)?zhí)顚憽督獬?置換反擔(dān)保審表》經(jīng)審批同意解除相關(guān)抵、質(zhì)押手續(xù)，退換保證、留置等憑證物件；

八、業(yè)務(wù)檔案歸檔

業(yè)務(wù)檔案歸檔是指項(xiàng)目經(jīng)理在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中完成相關(guān)流程工作后，應(yīng)將業(yè)務(wù)檔案、法律文件及相關(guān)有價(jià)憑證分別歸檔至業(yè)務(wù)綜合室、法務(wù)部或財(cái)務(wù)部。

1、項(xiàng)目經(jīng)理在負(fù)責(zé)具體項(xiàng)目的經(jīng)辦過(guò)程中，根據(jù)辦理程序的完結(jié)將該程序完結(jié)后的相關(guān)資料分別歸檔至相應(yīng)的管理部門，原則基本資料及公司內(nèi)部審批材料（評(píng)審意見(jiàn)表除外）由業(yè)務(wù)部綜合室保管，法律事務(wù)類材料（含評(píng)審意見(jiàn)表原件）由法務(wù)部保管，權(quán)利證明原件、抵質(zhì)押有價(jià)憑證材料由財(cái)務(wù)部保管。

2、項(xiàng)目經(jīng)理在向各部門交接檔案時(shí)需有接受部門簽字確認(rèn)并留存交接材料清單原件，自行留存。

九、通用審批流程及其它

1、對(duì)不屬于上述流程的有關(guān)具體業(yè)務(wù)事項(xiàng)，可采用通用審批流程方式，由提交人填寫《通用流程審批表》與直屬上級(jí)共同申請(qǐng)，逐級(jí)審批同意。

2、本流程中未明確規(guī)定的其他事宜，各部門需報(bào)公司管理層、投資決策委員會(huì)審批后方可實(shí)施。

第二篇：農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信貸款操作流程

第一章

總

則

第一條-為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶貸款的操作程序，提高農(nóng)村信用工程建設(shè)的精細(xì)化、流程化水平，根據(jù)省聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法、評(píng)級(jí)授信管理規(guī)定及各地實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，制定本操作流程。

“ 第二條農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)、授信應(yīng)堅(jiān)持的原則

一、集中評(píng)定原則。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定涉及面廣、工作量大，必須集中一定的時(shí)間和人力統(tǒng)一開(kāi)展，原則上要集中在每年的3—5月、8—10月份進(jìn)行，并逐步形成制度，讓廣大群眾逐漸認(rèn)可集中評(píng)定模式，積極按時(shí)參與信用評(píng)定，逐步取消隨時(shí)評(píng)定；

二、民主公開(kāi)原則。對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定，要有規(guī)范的組織和公開(kāi)的程序，必須做到民主評(píng)議、程序規(guī)范、結(jié)果公開(kāi)，使得信用評(píng)定的結(jié)果能夠經(jīng)得起實(shí)踐和歷史的檢驗(yàn)，真正通過(guò)信用評(píng)定把信用度高、經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)的農(nóng)戶評(píng)選出來(lái)；

’

三、便民利民原則。、通過(guò)開(kāi)展信用評(píng)定，對(duì)評(píng)為信用戶的農(nóng)戶核定貸款限額、發(fā)放貸款證，實(shí)行貸款上柜臺(tái)，為農(nóng)民提供貸款便利；同時(shí)，對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)戶實(shí)行利率優(yōu)惠，體現(xiàn)差別營(yíng)銷。

第三條 本操作流程將農(nóng)戶評(píng)級(jí)、授信貸款工作劃分為；組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳發(fā)動(dòng)、信用等級(jí)評(píng)定、借款(授信)申請(qǐng)、貸款(授信)調(diào)查、貸款(授信)審查與審批、簽訂合同、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、檔案管理、檢查督導(dǎo)等十三個(gè)環(huán)節(jié)。

第四條 本操作流程涉及信用社、分社(以下統(tǒng)稱信用社)主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理、信貸專(兼)柜人員、會(huì)計(jì)人員(借據(jù)專管員），檢查輔導(dǎo)員等崗位。

第二章組織領(lǐng)導(dǎo)

第五條 成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組?？h聯(lián)社成立由理事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、其他班子成員任副組長(zhǎng)的信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作的總體規(guī)劃、進(jìn)度、組織協(xié)調(diào)等工作，并實(shí)行班子成員包社制度。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組主要職責(zé)：一是確定全轄信用評(píng)定面、進(jìn)展指標(biāo)，并具體分解到各信用社；二是指導(dǎo)各信用社按規(guī)定程序和要求開(kāi)展信用工程建設(shè)；三是對(duì)各信用社信用工程建設(shè)工作開(kāi)展情況進(jìn)行檢查驗(yàn)收、評(píng)價(jià)考核。

第六條 成立信用評(píng)定小組。信用社成立由主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理等組成的3人以上的信用評(píng)定小組，負(fù)責(zé)組織開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作。300戶以上的村、街(以下統(tǒng)稱村)，信用社主任必

須全程參與；300戶以下的村，分管信貸的副主任必須全程參與。同時(shí)，要對(duì)轄內(nèi)信用工程建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃，設(shè)計(jì)出明確的配檔表，具體到每個(gè)村都要明確責(zé)任人、具體參與人、評(píng)定開(kāi)始時(shí)間、評(píng)定結(jié)束時(shí)間、評(píng)定面等。

第三章宣傳發(fā)動(dòng)

第七條 宣傳分工

一、各社主任要積極向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門做好溝通和匯報(bào)工作，取得支持和配合，有條件的社可與當(dāng)?shù)厮痉ú块T、精神文明建設(shè)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們共同參與，以賦予信

用工程建設(shè)更豐富的內(nèi)涵，進(jìn)一步擴(kuò)大影響面和參與面；

j

二、信用社主任對(duì)轄內(nèi)的宣傳工作負(fù)總責(zé)，與分管信貸的副主任做好分工，分村包干，確保做到村村到。客戶經(jīng)理具體負(fù)責(zé)做好宣傳工作，每個(gè)村都要有明確的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。

第八條 宣傳內(nèi)容

一、信用社開(kāi)展信用評(píng)定的目的、意義、方法和要求；

二、信用戶評(píng)選條件；

三、評(píng)定信用戶后辦理貸款的流程；

四、享受的優(yōu)惠措施等；

五、出現(xiàn)出租轉(zhuǎn)借貸款證、轉(zhuǎn)借貸款、不能按期償還貸款本息等不良信用記錄后，農(nóng)戶要承擔(dān)的后果；

六、監(jiān)督事項(xiàng)、監(jiān)督電話等。

． 第九條 宣傳方式

宣傳方式可因地制宜、靈活多樣，但以下措施必須實(shí)行：

一、必須在每個(gè)村的醒目位置設(shè)立固定的宣傳欄，進(jìn)行常年宣傳；

二、初次信用評(píng)定時(shí)，客戶經(jīng)理與協(xié)理員會(huì)同村干部必須逐戶上門發(fā)放宣傳單，做到家喻戶曉，一戶不落(6 O歲以上老人戶除外)

三、要充分利用當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、電臺(tái)、報(bào)紙等媒體大張旗鼓開(kāi)展宣傳，尤其在信用評(píng)定期間要連續(xù)宣傳，保證時(shí)間，保證質(zhì)量；

四、在信用評(píng)定現(xiàn)場(chǎng)要懸掛橫幅。

第十條、宣傳效果

通過(guò)宣傳，達(dá)到以下效果：

一、使廣大農(nóng)戶了解信用社的信貸政策以及開(kāi)展信用評(píng)定的目的和程序，從而激發(fā)農(nóng)戶參與信用評(píng)定的積極性；

二、不參加信用評(píng)定、評(píng)不上信用戶的原則上不能貸款；

三、貸款后必須按規(guī)定用途使用，必須按期償還，不得轉(zhuǎn)借他人使用；

四、轉(zhuǎn)借貸款和貸款證要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，同時(shí)還要受到收回貸款證、取消信用戶和貸款資格、加收罰息等信貸制裁；

五、誠(chéng)實(shí)守信可以享受提高信用等級(jí)、降低貸款利率、優(yōu)先辦理貸款等優(yōu)惠措施。

第四章信用等級(jí)評(píng)定

第十一條

成立信用等級(jí)評(píng)審小組。信用等級(jí)評(píng)審小組要逐村成立。小組一般由5一7人組成，其中：客戶經(jīng)理1人，協(xié)理員1人，村兩委成員不超過(guò)人，專業(yè)戶代表1—2人，黨員代表、村民小組長(zhǎng)、村民代表等若干名：除信用社客戶經(jīng)理和協(xié)理員外，其他成員可由信用社與村“兩委’’協(xié)商指定產(chǎn)生，具備條件的可民主選舉。小組成員要求誠(chéng)實(shí)守信、為人正派、認(rèn)真負(fù)責(zé)、敢于發(fā)表意見(jiàn)，具有廣泛的代表性。小組成員名單和信用社監(jiān)督電話在村內(nèi)固定的宣傳欄內(nèi)公布，接受群眾監(jiān)督。第十二條 受理農(nóng)戶申請(qǐng)。信用社客戶經(jīng)理、協(xié)理員入戶宣傳發(fā)動(dòng)后，指導(dǎo)農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》中的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表，能現(xiàn)場(chǎng)收回的要現(xiàn)場(chǎng)收回；不能現(xiàn)場(chǎng)收回的要約定日期收回。

第十三條 等級(jí)初評(píng)

一、召開(kāi)會(huì)議。村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組召開(kāi)信用評(píng)審會(huì)議，信用社主任和分管信貸的副主任按照各自分工情況，親自到場(chǎng)主持會(huì)議，介紹信用評(píng)定的目的、意義，村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組的作用及職責(zé)、評(píng)級(jí)授信的程序等；

二、逐戶評(píng)議。村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組成員對(duì)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)情況、本人的經(jīng)營(yíng)能力、個(gè)人品行等逐戶進(jìn)行分析評(píng)議。民主評(píng)議主要對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，對(duì)內(nèi)容不實(shí)、有異議的要進(jìn)行調(diào)整，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將調(diào)整結(jié)果登記在相應(yīng)欄內(nèi)；

三、等級(jí)初評(píng)。根據(jù)調(diào)查及評(píng)議情況，編制《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》中的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)分表，由村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)，并簽署意見(jiàn)。

第十四條 等級(jí)審定

一、信用社信用評(píng)定小組對(duì)初評(píng)結(jié)果進(jìn)行審核，確定農(nóng)戶信用等級(jí)；

二、張榜公布。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果要在宣傳欄內(nèi)張榜公布，公開(kāi)接受群眾監(jiān)督；

三、信用授牌。對(duì)評(píng)出的“信用戶”，由信用社統(tǒng)一頒發(fā)“信用戶’’牌匾。

農(nóng)戶信用等級(jí)的有效期限一般不超過(guò)三年。

第五章借款(授信)申請(qǐng)與貸款(授信)調(diào)查 第十五條 借款(授信)申請(qǐng)。農(nóng)戶填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》中的農(nóng)戶授信申請(qǐng)審批表和《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書》，向信用社提出借款(授信)申請(qǐng)?！掇r(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》主要內(nèi)容包括申請(qǐng)借款的理由、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款方式等。借款申請(qǐng)人要提供本人及配偶有效身份證原件(原 則上應(yīng)為第二代身份證)及復(fù)印件；戶口簿(常住人口登記卡索引表)、結(jié)婚證原件及復(fù)印件，屬保證擔(dān)保的還頻提供保證人個(gè)人收入證明、身份證原件及復(fù)印件(或營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件和其他有關(guān)

證明材料，如董事會(huì)決議等)；屬抵、質(zhì)押擔(dān)保的還須提供抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明、價(jià)值評(píng)估材料；屬農(nóng)戶聯(lián)保的，聯(lián)保小組成員填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書》，提供聯(lián)保小組成員身份證原件及復(fù)印件。復(fù)印件上加蓋“經(jīng)核對(duì)與原件一致”戳記，經(jīng)辦人簽字負(fù)責(zé)并注明核對(duì)日期。

信貸專(兼)柜受理申請(qǐng)，登記《貸款(授信)申請(qǐng)受理登記簿》，登錄個(gè)人征信系統(tǒng)打印《個(gè)人信用報(bào)告》，提交分管業(yè)務(wù)的副主任或主任指定客戶經(jīng)理調(diào)查。

第十六條 貸款(授信)調(diào)查?？蛻艚?jīng)理對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶的信用狀況、綜合還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查和分析。

一、對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查

調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具備還款能力，借款用途是否合規(guī)合法；調(diào)查借款申

請(qǐng)人家庭基本情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。

二、對(duì)保證人和抵、質(zhì)押物的調(diào)查(一)對(duì)保證擔(dān)保人主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、是否具備擔(dān)保資格和代為清償貸款本息的能力；

2、品行和信用狀況；

3、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(二)對(duì)借款申請(qǐng)人提供的擬組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組進(jìn)行調(diào)查。主要調(diào)查內(nèi)容有：

1、聯(lián)保小組是否由居住在信用社同一服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成；

2、聯(lián)保小組戶數(shù)是否不低于5戶，申請(qǐng)借款金額是否相同；

3、聯(lián)保小組成員是否為信用戶、具有足夠的擔(dān)保能力；

4、聯(lián)保小組成員是否志愿加入聯(lián)保小組，簽訂并遵守農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議；

5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。農(nóng)戶聯(lián)保小組組建后，客戶經(jīng)理填寫《農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案》。(三)對(duì)抵押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、抵押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；

2、抵押物的權(quán)屬證明是否真實(shí)、有效；

3、抵押物價(jià)值的評(píng)估情況；

4、以共同財(cái)產(chǎn)抵押的是否經(jīng)由財(cái)產(chǎn)共有人簽字同意；

5、抵押物是否易于

轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)；

6、其他需調(diào)查的內(nèi)容。(四)對(duì)質(zhì)押物主要調(diào)查以下內(nèi)容：

1、出質(zhì)人有效證件的真實(shí)性，出質(zhì)人是否具有完全民事行為能力；

2、權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價(jià)值，所有權(quán)是否存在爭(zhēng)議；

3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評(píng)估價(jià)值，所有權(quán)是否有爭(zhēng)議；

4、質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；

5、其他需調(diào)查的內(nèi)容。

”

三、提出貸款(授信)意見(jiàn)。調(diào)查分析結(jié)束后：客戶經(jīng)理填寫《山東省農(nóng)村信用社信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)管理暫行辦法》規(guī)定的數(shù)據(jù)資料采集表，將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資科交系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員錄入系統(tǒng)，并在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》)?！百J款調(diào)查人員意見(jiàn)”欄填寫調(diào)查

意見(jiàn)后，將貸款(授信)資料提交信用社貸款審查小組審查。調(diào)查意見(jiàn)的主要內(nèi)容包括：1．申請(qǐng)借款理由是否屬實(shí)；2．貸款用途是否合法、合規(guī)；3．貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定；4．申請(qǐng)人收入情況及是否有還款能力；5．貸款(授信)金額、期限、利率的明確意見(jiàn)。

貸款(授信)額度5萬(wàn)元(含)以上的，應(yīng)另外撰寫書面調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括：申請(qǐng)人的基本情況、申請(qǐng)貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來(lái)源、還款來(lái)源、結(jié)論(對(duì)貸款金額、期限、利率提出明確意見(jiàn))。，第六章貸款(授信)審查與審批

第十七條貸款(授信)審查

信用社成立由分管信貸的副主任、會(huì)計(jì)主管及客戶經(jīng)理等組成的5人以上(奇數(shù))貸款審查小組，組長(zhǎng)原則上由分管信貸的副主任擔(dān)任(無(wú)分管信貸副主任的由會(huì)計(jì)主管擔(dān)任)。定期召開(kāi)貸款(授信)審查會(huì)議，對(duì)提交的農(nóng)戶貸款(授信)進(jìn)行審查(信用社主任可列席審查會(huì)議，但不發(fā)表意見(jiàn))。

一、貸款(授信)審查。貸款審查小組負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理提交貸款(授信)資料的完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查。客戶經(jīng)理將調(diào)查情況向貸款審查小組匯報(bào)，重點(diǎn)對(duì)借款申請(qǐng)人的償還能力。擔(dān)保人的擔(dān)保資格和代償能力及抵、質(zhì)押物是否足值、有效進(jìn)行說(shuō)明。貸款審查小組根據(jù)客戶經(jīng)理匯報(bào)情況，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容(一)借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件；(二)貸款(授信)金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關(guān)規(guī)定。(三)貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；

（四）擔(dān)保人及抵、質(zhì)押物是否符合要求。

對(duì)有疑問(wèn)的，貸款審查小組成員可向客戶經(jīng)理提出質(zhì)疑，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)解釋。不能當(dāng)場(chǎng)解釋清楚、明確答復(fù)的，要進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。房地產(chǎn)貸款抵押率不得高于評(píng)估價(jià)值的70％，機(jī)器設(shè)備等保值性較低的抵押物抵押率不高于評(píng)估價(jià)值的30％。

以匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，質(zhì)押率不得高于權(quán)利憑證面額的90％；其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的．質(zhì)押率不得高于質(zhì)物價(jià)值的30％。

除質(zhì)押貸款外，農(nóng)戶貸款最高額度不得超過(guò)50萬(wàn)元。

二、提出貸款(授信)審查意見(jiàn)。對(duì)提交貸款審查小組審查的貸款，(授信)，采取“一人一票’’的表決方式，經(jīng)貸款審查小組成員三分之二以上同意通過(guò)后，提出明確的審查意見(jiàn)，包括貸款(授信)金額、期限、利率等。貸款(授信)意見(jiàn)及表決結(jié)果要如實(shí)登記《貸款審查(批)登記簿》，參加成員都要簽

署意見(jiàn)，并由貸款審查小組組長(zhǎng)簽字。

對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款(授信)，提交有權(quán)決策人決策；審查未通過(guò)的，貸款(授信)資料退客戶經(jīng)理。

第十八條貸款(授信)審批

一、對(duì)經(jīng)貸款審查小組審查通過(guò)、信用社授權(quán)范圍內(nèi)的貸款(授信)，由信用社主任根據(jù)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款(授信)額度、期限、利率進(jìn)行決策，并在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》(《農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》)上簽署意見(jiàn)；

二、對(duì)超授權(quán)貸款(授信)，按規(guī)定程序上報(bào)審批。

第七章簽訂合同

第十九條 對(duì)審批同意的貸款，與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同。合同簽訂時(shí)，信貸專(兼)柜人員具體操作，借款人在合同等要件上簽名摁手印(右手拇指)。

一、屬保證擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》；

二、屬農(nóng)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、聯(lián)保人簽訂《農(nóng)戶、個(gè)體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同》；

三、屬抵押擔(dān)保貸款的，與借款人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂最高額抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動(dòng)產(chǎn)抵押清單》，并及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)；

四、屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》；屬權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《權(quán)利質(zhì)押合同》。并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)；屬個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債質(zhì)押擔(dān)保貸款的，客戶經(jīng)理必須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)，出質(zhì)人、調(diào)查人、質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)均要在《質(zhì)押憑證止付通知書》上簽章確認(rèn)，并填制《質(zhì)押憑證清單》。

五、屬小額信用貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。

第二十條 合同編號(hào)登記。按照合同類別分進(jìn)行編號(hào)，序時(shí)記載《合同登記簿》。

第二十一條、登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)一、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)將《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》填寫齊全，由分管信貸的副主任或主任審核簽字；

二、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員根據(jù)《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》及《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信申請(qǐng)審批書》的內(nèi)容，登錄信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第八章核發(fā)貸款證

‘

第二十二條 貸款資料審核。借據(jù)專管員對(duì)信貸專(兼)柜提交的貸款資料進(jìn)行審核(申請(qǐng)審批書、調(diào)查報(bào)告、合同)：

一、合同簽章是否齊全，內(nèi)容填寫是否齊全、準(zhǔn)確、規(guī)范；

二、有關(guān)借款合同、擔(dān)保合同及貸款申請(qǐng)審批資料是否齊全、完整；

三、其它需審核的內(nèi)容

第二十三條 打印貸款證。柜員根據(jù)借據(jù)專管員審核后的貸款資料，錄入貸款證所需信息內(nèi)容，打印貸款證及貸款證管理卡。借據(jù)專管員在規(guī)定位置粘貼照片，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》，貸款證管理卡及貸款資料由借據(jù)專管員留存保管。貸款證遞交信貸專(兼)柜通知借款人領(lǐng)取(借款人領(lǐng)取貸款證時(shí)在貸款證管理卡上預(yù)留簽名字模)。

第九章貸款發(fā)放

第二十四條 貸款發(fā)放。農(nóng)戶憑“兩證’’(身份證、貸款證)由本人直接到信用社信貸專(兼)柜辦理貸款手續(xù)，借款人填寫《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》。

一、審核、審查有關(guān)證件與資料

(一)將借款人身份證原件與復(fù)印件核對(duì)，核實(shí)是否為本人辦理；(二)貸款證記載內(nèi)容與信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)信息是否一致；(三)《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》要素填寫是否規(guī)范完整，借款余額是否控制在貸款證記載的貸款額度內(nèi)，借款期限是否在貸款證載明的有效期限內(nèi)。(四)其它需要審查的內(nèi)容。

二、制作借款憑證。審查無(wú)誤后，在《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》上簽署審查意見(jiàn)，填寫并打印借款憑證，借款人在借款憑證上簽名 摁手印。

三、憑證傳遞。信貸專(兼)柜人員將借款憑證(“第三聯(lián)信貸部門留存”交客戶經(jīng)理)、貸款證和《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》交借據(jù)專管員。

四、付款。借據(jù)專管員認(rèn)真審查憑證要素是否齊全，核對(duì)借款人預(yù)留簽名字模、貸款證與貸款證管理卡記載的借款金額及有效期是否一致。審核無(wú)誤后，在《貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批書》上簽署審核意見(jiàn)，將借款憑證、貸款證與貸款證管理卡交柜員辦理轉(zhuǎn)賬，款項(xiàng)劃入借款人在信用社開(kāi)立的結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。貸款證和回單聯(lián)(借款憑證第五聯(lián))退借款人。

五、移交貸款管理憑證。每日營(yíng)業(yè)終了，柜員將借款憑證第四聯(lián)(“會(huì) 計(jì)部門留存”即：借據(jù))、貸款證管理卡交借據(jù)專管員，借據(jù)由主任簽章后妥善保管。

六、客戶經(jīng)理根據(jù)借款憑證第三聯(lián)登記《貸款管理臺(tái)賬》。發(fā)放貸款時(shí)，系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員要及時(shí)將有關(guān)貸款信

息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第十章貸后管理

第二十五條 貸后檢查?？蛻艚?jīng)理要在貸款發(fā)放后1 5日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，重點(diǎn)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，是否按約定的用途使用貸款，是否有挪用、轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象，填制《首次貸后跟蹤檢查表》。以后至少每季度檢查一次，并登記《貸款貸后檢查表》。檢查表要由借款人本人簽名確認(rèn)，相關(guān)人員簽署意見(jiàn)后交借據(jù)專管員保管。系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員將貸后檢查的結(jié)果及時(shí)錄入系統(tǒng)。

對(duì)發(fā)現(xiàn)借款人有違反合同行為影響貸款安全的，客戶經(jīng)理要及時(shí)填寫《信貸制裁審批書》，經(jīng)主任簽批后，填寫《信貸制裁通知書》(一式四聯(lián))，一聯(lián)客戶經(jīng)理留存，一聯(lián)信貸專(兼)柜人員留存，一聯(lián)交借據(jù)專管員，一聯(lián)送達(dá)借款人。

第二十六條結(jié)息。按照合同約定定期結(jié)息。

第十一章

貸款收回

第二十七條-貸款收回。

一、催收。客戶經(jīng)理在貸款到期前10天簽發(fā)《貸款到期通知書》（一式兩份)。借款人簽收后，一份借款人留存，一份交借據(jù)專管員隨借據(jù)保管。

二、還款。借款人持貸款證直接到信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)柜員窗口歸還貸款，(現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳)，柜員憑貸款證打印《收回貸款本息憑證》，辦理收款、記賬手續(xù)，同時(shí)登記貸款證及貸款證管理卡，貸款證及收回貸款本息收據(jù)聯(lián)退借款人。通知客戶經(jīng)理登記《貸款管理臺(tái)賬》。

第二十八條貸款展期

“

農(nóng)戶貸款原則上不得辦理展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，貸款展期必須符合《貸款通則》的規(guī)定，同時(shí)應(yīng)滿足貸款到期日不得超過(guò)合同(或貸款證)載明的有效日期，并按以下程序辦理貸款展期：

一、提交展期申請(qǐng)。借款人應(yīng)在貸款到期前 10天填制《借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》向信用社提出展期申請(qǐng)，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》“擔(dān)保人意見(jiàn)”欄簽署“同意繼續(xù)提供擔(dān)?！囊庖?jiàn)并簽字蓋章。

二、貸款展期的調(diào)查、審查、審批?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對(duì)農(nóng)戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來(lái)源進(jìn)行調(diào)查，寫出調(diào)查報(bào)告，在((借款展期申請(qǐng)、審(報(bào))批表》相應(yīng)欄內(nèi)簽署明確意見(jiàn)后，將貸款展期材料送貸款審查小組審查，主任簽批。

三、簽訂展期協(xié)議。貸款展期獲得批準(zhǔn)后信貸專(兼)

柜與借款人、擔(dān)保人(保證人、抵押人或質(zhì)押人)簽訂《借款展期協(xié)議》，并由主任簽字蓋章；展期申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)的，到期收回貸款，到期不能收回的，按貸款逾期處理。

四、貸款展期賬務(wù)處理。會(huì)計(jì)人員進(jìn)行展期賬務(wù)處理，登記貸款證及貸款證管理卡。

五、系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員在貸款展期當(dāng)日適時(shí)將貸款展期信息錄入信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。

第二十九條 貸款逾期催收

貸款到期后未能及時(shí)歸還的，客戶經(jīng)理在到期次日起3日內(nèi)，簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書))各式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收后，一份借款人、擔(dān)保人留存一份交借據(jù)專管員保管。逾期3個(gè)月未收回的，收回貸款證，取消信用戶資格，2年內(nèi)不再受理評(píng)定信用戶。

第十二章檔案管理

第三十條 檔案分為“評(píng)級(jí)授信資料’’和“貸款要件”兩大類。評(píng)級(jí)授信資料檔案由信貸專(兼)柜收集整理，按照“村一信用戶一聯(lián)保小組"的次序，一戶一檔建立檔案，以村為單位保管；貸款要件檔案分別會(huì)計(jì)科目，按照一筆一卷的原則，以客戶經(jīng)理服務(wù)轄區(qū)或行政村歸集，由借據(jù)專管員整理保管。

第三十一條 評(píng)級(jí)授信資料包括：(一)村級(jí)信用等級(jí)評(píng)審小組成員名單；(二)每個(gè)村的基本情況及信用評(píng)定情況；(三)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、授信’申請(qǐng)審批書；(四)夫妻雙方身份證復(fù)印件、盧口簿(常住人口登記卡索引表)復(fù)印件；(五)結(jié)婚證復(fù)印件；(六)財(cái)產(chǎn)證明材料；(七)個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資料采集表；(八)授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表；(九)個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書；(十)個(gè)人信用報(bào)告；

（十一）保證人身份復(fù)印件（或營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件及其他證明材料）；(十二)保證人收入證明；(十三)保證人及抵、質(zhì)押物的相關(guān)材料；(十四)農(nóng)戶聯(lián)保小組檔案；

（十五）貸款（授信申請(qǐng)受理登記?。?；(十六)貸款審查(批)登記簿及投票表決表；(十七)合同登記簿；

(十八)其他需歸檔的資料。

第三十二條 貸款要件包括：

(一)借款憑證(借據(jù))；(二)收回貸款本息憑證；(三)保險(xiǎn)單；(四)貸款證客戶借款申請(qǐng)審(查)批表；(五)農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書(或農(nóng)戶聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)審批書)；(六)貸款調(diào)查報(bào)告；(七)借款合同及擔(dān)保合同(或農(nóng)戶、個(gè)體工商戶最高額聯(lián)合保證借款合同)；(八)質(zhì)押憑證清單(或動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押清單及他項(xiàng)權(quán)證等)；(九)質(zhì)押憑證止付通知書；

(十)貸后檢查表；

(十一)貸款到期通知書；(十二)貸款逾期催收通知書、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書；(十三)法律文書(支付令、起訴書、調(diào)解、判決書、執(zhí)行申請(qǐng))；(十四)貸款證管理卡；(十五)貸款證簽發(fā)登記簿；

(十六)其他需歸檔的資料。

第十三章檢查督導(dǎo)

第三十三條 縣聯(lián)社信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作巡回督導(dǎo)，定期進(jìn)行檢查驗(yàn)收、評(píng)價(jià)考核。

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第十四章附則

第三十四條 本操作流程由費(fèi)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定，解釋、修改亦同。

第三十五條 本操作流程自發(fā)布之日起施行。

第三篇：銀行授信流程和材料

銀行授信材料和流程

一、銀行授信概述

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

即銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。

授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為。授信可以分為兩類：表內(nèi)授信和表外授信。

表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

二、授信額度

授信額度是指商業(yè)銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標(biāo)，只要授信余額不超過(guò)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo)，無(wú)論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對(duì)金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。

授信額度簡(jiǎn)單地說(shuō),就是銀行能貸給你最高多少的錢。

授信額度是指銀行在一定金額及期限內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，其特點(diǎn)是：

1、一次授信，循環(huán)使用，隨用隨還。一次授信后，在約定的時(shí)間和額度內(nèi)隨借隨用隨還；

2、憑證貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便。借款人依據(jù)授信合同辦理授信業(yè)務(wù)，銀行不再重新進(jìn)行授信調(diào)查、審批；

3、如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規(guī)定的開(kāi)立承兌匯票、國(guó)際結(jié)算融資等業(yè)務(wù)。

三、銀行授信流程

(一)凡在銀行開(kāi)立了存款賬戶并有一定存款和結(jié)算往來(lái)的公司客戶，當(dāng)企業(yè)需要貸款時(shí),可向銀行提出申請(qǐng), 并向銀行提供以下資料：

① 企業(yè)借款申請(qǐng)書。

② 借款人和保證人雙方企業(yè)法人資格和法定代表人資格以及有關(guān)法律文件。③中國(guó)人民銀行核發(fā)的《貸款卡》。

④ 公司經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，還須提交擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬證明文件。

⑤ 銀行認(rèn)可的保證人或抵押、質(zhì)押擔(dān)保。

（二）辦理手續(xù)

銀行同意辦理客戶的申請(qǐng)后，借貸雙方須簽訂《授信額度協(xié)議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽訂《保證合同》；屬于財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，還須簽訂《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理公證、登記和抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、保險(xiǎn)等手續(xù)。

（三）授信

首先，銀行信貸審批中心對(duì)企業(yè)的資質(zhì)審核一個(gè)額度→企業(yè)提供所需材料→經(jīng)各個(gè)審批部門的審批→授信完成，授信步驟結(jié)束（此時(shí)，企業(yè)有審批額度，授信期限等等信息）。

然后就是用信，在審批結(jié)束后，授信有效期內(nèi)，可以辦理相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)（此業(yè)務(wù)必須是審批批復(fù)通過(guò)的業(yè)務(wù)）。

授信審批流程在授信有效期內(nèi)只走一遍，每次做業(yè)務(wù)在未超過(guò)授信有效期和授信額度之前，辦理業(yè)務(wù)直接進(jìn)入用信步驟就可以，用信流程一般不是很復(fù)雜，就是看看額度，合同，期限，利率對(duì)不對(duì)之類的。

總之，授信是對(duì)企業(yè)資質(zhì)的評(píng)價(jià)判斷，授予銀行的信用給企業(yè)，簡(jiǎn)稱貸款審批。

用信是企業(yè)已有銀行的授信額度，使用銀行的信用叫用信，簡(jiǎn)稱額度使用。授信額度的確立流程分為以下幾個(gè)步驟：

①分析貸款需求及其產(chǎn)生原因；

②確定借款期限及其合理性；

③確定借款額度及合理性；

④評(píng)估相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)；

⑤償債能力分析；

⑥作出借款決定，同時(shí)建立授信額度；

⑦整合授信額度，提交審核。

第四篇：授信申報(bào)流程

營(yíng)業(yè)部、各支行、各異地分支行、分（支）行籌備組：

為了提高中小業(yè)務(wù)授信評(píng)審工作效率，減少經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在申報(bào)項(xiàng)目過(guò)程中往返分行次數(shù)，現(xiàn)對(duì)中小業(yè)務(wù)授信項(xiàng)目申報(bào)流程做以下調(diào)整：

一、從8月1日起，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)上報(bào)的單筆中小授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目（批量授信項(xiàng)目除外）在申報(bào)審批環(huán)節(jié)，一律通過(guò)授信風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)審批，分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部不再受理紙質(zhì)資料。

二、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)將符合要求的紙質(zhì)資料完整掃描并上掛授信風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，掃描件要求字跡清晰、圖片正立，掛至系統(tǒng)的“檔案資料”中相對(duì)應(yīng)的科目，無(wú)對(duì)應(yīng)科目資料的可掛入“其他”中。

三、授信風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)內(nèi)申報(bào)的要素需與項(xiàng)目授信方案內(nèi)容一致，包括授信品種、期限、利率、費(fèi)率、保證金比例、擔(dān)保分配情況、額度分配情況、抵押物情況、質(zhì)押物情況等。

四、授信申報(bào)資料掃描及上掛系統(tǒng)其他資料注意事項(xiàng)

1.掃描資料中，必須包括《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信審批表》（見(jiàn)附件二）、《合規(guī)自律承諾》（見(jiàn)附件四）。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)須完整填寫客戶評(píng)級(jí)與限額、新/續(xù)授信、是否屬于批量項(xiàng)目等信息。

2.掃描資料中，須包括經(jīng)雙簽的授信調(diào)查報(bào)告、財(cái)務(wù)分析工具、銷售收入驗(yàn)證工具模塊及擔(dān)保方式模塊（信用方式除外），相關(guān)報(bào)告格式見(jiàn)附件三。

3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡必須在有效期限內(nèi)并通過(guò)最近一年的年審，授信申請(qǐng)人必須提供近三月內(nèi)的工商登記注冊(cè)查詢信息原件。

4.財(cái)務(wù)報(bào)表若經(jīng)審計(jì)，則由授信申請(qǐng)人在報(bào)告第一頁(yè)蓋公章，同時(shí)加蓋騎縫章，經(jīng)辦人員在第一頁(yè)雙人簽字和簽注“與原件核對(duì)一致”字樣即可。若為未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，則授信申請(qǐng)人需在每頁(yè)加蓋公章并由經(jīng)辦人員雙人簽字和簽注 “與原件核對(duì)一致”字樣。

5.授信申請(qǐng)人為民營(yíng)企業(yè)的必須提供實(shí)際控制人及配偶的個(gè)人征信報(bào)告。授信項(xiàng)目有個(gè)人提供連帶責(zé)任擔(dān)保的必須提供個(gè)人及配偶的征信報(bào)告。

6.掃描基礎(chǔ)資料均需加蓋授信申請(qǐng)人公章，經(jīng)辦人員必須將所有復(fù)印件與原件進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)相符后在復(fù)印件上簽注“與原件核對(duì)一致”字樣，并由經(jīng)辦人員雙人簽字確認(rèn)（若資料為原件可無(wú)需雙簽）。授信項(xiàng)目的雙簽人員必須一致，不得隨意變更。

7.續(xù)授信項(xiàng)目必須提供資產(chǎn)監(jiān)控部出具的《中國(guó)民生銀行授信監(jiān)控意見(jiàn)表》。如為交易融資項(xiàng)目，須提供經(jīng)交易融資監(jiān)管中心蓋章的《動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)監(jiān)管方案意見(jiàn)表（貨押）》、《操作細(xì)則》等。

8.上掛系統(tǒng)資料中，須包括調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的照片，如為制造型企業(yè)，照片中須包括對(duì)生產(chǎn)車間現(xiàn)場(chǎng)、存貨倉(cāng)庫(kù)現(xiàn)場(chǎng)的照片。有抵押物的授信申報(bào)項(xiàng)目必須將抵押物實(shí)物照片上掛系統(tǒng)，不得使用預(yù)估報(bào)告中的掃描件照片。

第五篇：企業(yè)授信基本要求

分類

授信額度安排靈活，總授信額度可細(xì)分為 貸款額度、開(kāi)立 信用證額度、出口押匯額度、開(kāi)立 保函額度、開(kāi)立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度等分項(xiàng)額度。授信額度適用于期限在一年以內(nèi)(含一年)的各種授信業(yè)務(wù)，其中開(kāi)立 保函額度項(xiàng)下的投標(biāo)保函、履約 保函、預(yù)付款保函、關(guān)稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

授信額度是指 銀行向 客戶提供的一種靈活便捷、可循環(huán)使用的授信產(chǎn)品，只要 授信余額不超過(guò)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種 指標(biāo)，無(wú)論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，均可快速向客戶提供短期授信。

產(chǎn)品特點(diǎn)

1.授信額度可以循環(huán)使用，企業(yè)財(cái)務(wù)計(jì)劃的制定因此變得更加明確和有條理，不必為經(jīng)常性業(yè)務(wù)特別安排資金。

2.滿足企業(yè)基本融資需求。授信額度按 貸款、信用證和 保函等多種授信業(yè)務(wù)品種設(shè)定了單項(xiàng)的額度，基本覆蓋了 客戶主要的融資需求。經(jīng) 銀行同意，其中各單項(xiàng)產(chǎn)品的額度可相互調(diào)劑使用，交叉互換，提高了額度的利用率。

3.簡(jiǎn)化 企業(yè)授信審批手續(xù)?？蛻臬@得授信額度后，將根據(jù)協(xié)議的規(guī)定，自行決定額度使用方式和履約時(shí)間，無(wú)須逐筆逐項(xiàng)報(bào)授信 銀行審批，避免了單筆授信審批時(shí)間。

產(chǎn)品相關(guān)

期限

短期授信業(yè)務(wù)包括期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，開(kāi)證、保函、押匯等，其中，投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、關(guān)稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

擔(dān)保

授信額度采用 信用放款或擔(dān)保方式，擔(dān)保方式應(yīng)采用最高額保證或最高額抵押，覆蓋額度項(xiàng)下各授信全部的風(fēng)險(xiǎn)。

利率

授信額度的利率按照分項(xiàng)額度有不同的劃分。相關(guān)費(fèi)用

為 客戶提供 中間業(yè)務(wù)所提取的費(fèi)用。

適用客戶

凡屬于商業(yè) 銀行授信對(duì)象的獨(dú)立企業(yè)法人 客戶均可按規(guī)定核定授信額度。申請(qǐng)條件

1.客戶必須符合《貸款通則》及該商業(yè) 銀行授信管理政策關(guān)于借款人的各項(xiàng)基本條件和要求； 2.客戶須為經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況良好的大中型制造類企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)、商業(yè)企業(yè)或合資企業(yè)，所屬 行業(yè)發(fā)展前景良好，在行業(yè)中有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；

3.客戶在中行建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，歷史記錄良好；

4.客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與授信額度操作模式相符，且業(yè)務(wù)進(jìn)展能夠得到我行全面有效監(jiān)督； 5.客戶擔(dān)保方式滿足我行要求。

提交材料

1.企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 2.貸款卡；

3.企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及中行要求提供的其他材料。

辦理流程

1.業(yè)務(wù)發(fā)起階段

公司業(yè)務(wù)部門 客戶經(jīng)理接受客戶授信額度申請(qǐng)，開(kāi)展 資信調(diào)查。在此階段，公司業(yè)務(wù)部門將執(zhí)行以下方面的程序：

（1）按照我行 客戶評(píng)級(jí)及準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶資格審查。

（2）收集 客戶基本資料和信息，包括關(guān)于授信額度報(bào)批的請(qǐng)示、辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款證、近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。

（3）收集保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押(質(zhì)押)物的清單、價(jià)值評(píng)估文件、物權(quán)權(quán)屬證明文件、上報(bào)單位對(duì)抵押(質(zhì)押)物的核查報(bào)告。

（4）起草授信額度協(xié)議，如借款人(或保證人、抵押人、質(zhì)押人)為 外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具含相關(guān)內(nèi)容的董事會(huì)決議(有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名)和授權(quán)書。

（5）編寫授信額度評(píng)審報(bào)告。2.執(zhí)行協(xié)議階段

授信額度評(píng)審報(bào)告經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部或相應(yīng)程序批準(zhǔn)后，授信額度進(jìn)入執(zhí)行階段。