第一篇：郵政儲蓄銀行SWOT分析(免費(fèi)下載)

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個(gè)。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個(gè)方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個(gè)。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個(gè)方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲部門根

本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個(gè)。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個(gè)方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。

第二篇：swot分析法分析郵政儲蓄銀行

用五力模型分析銀行業(yè)的行業(yè)狀況

SWOT分析中國郵政儲蓄銀行

（一）優(yōu)勢分析

１．國家信譽(yù)支持。與其他非國有商業(yè)銀行相比，作為國家主要扶持的商業(yè)銀行之一，郵政儲蓄銀行依靠中國郵政為依托，可以長期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強(qiáng)大的信用支撐。

２．市場領(lǐng)先地位。國有銀行的市場份額是其他商業(yè)銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國金融市場情況的完善的本幣清算系統(tǒng)和配套服務(wù)，并且他們深刻理解中央的金融監(jiān)管條例和規(guī)則，了解國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解中國的民族文化和風(fēng)土人情。同時(shí)，經(jīng)過長期的經(jīng)營活動，國有銀行都擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源。尤其是與一些國有大中型企業(yè)已經(jīng)建立了多年的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強(qiáng)的企業(yè)文化優(yōu)勢，客戶忠誠度相對較高。

３．資本規(guī)模大，實(shí)力雄厚。郵政儲蓄銀行號稱中國第五大銀行，具有較大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力，銀行資產(chǎn)大部都是優(yōu)良資產(chǎn)，沒有壞賬。

４．服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多。郵政儲蓄承擔(dān)國家普遍服務(wù)的義務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)。經(jīng)過一段時(shí)期的發(fā)展，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，形成了覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)分銷渠道十分廣泛。眾多的網(wǎng)點(diǎn)為其拓展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)能力奠定了基礎(chǔ)。

（二）劣勢分析

１．冗員問題。這是我國國有企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象。盡管國有銀行都在精簡，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機(jī)構(gòu)重復(fù)、人浮于事的現(xiàn)象，極大地增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

２．眾多網(wǎng)點(diǎn)的管理問題。國有商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)大都按行政區(qū)域設(shè)置，帶有濃厚的機(jī)關(guān)色彩，盡管近幾年借機(jī)構(gòu)改革撤并了一些機(jī)構(gòu)，但這種體制在短期內(nèi)很難改變。此外，大量基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置沒有考慮不同區(qū)域所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與外部環(huán)境的差異，不利于調(diào)動各級網(wǎng)點(diǎn)的積極性，不利于提高全行的經(jīng)濟(jì)效益。

3．管理體制不完善，與其他四大國有商業(yè)銀行差距大。郵政儲蓄銀行作為07年剛改制的國有大型銀行企業(yè)，起步比其他銀行低，步入行業(yè)時(shí)間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機(jī)會分析

１．更多的金融服務(wù)需求。從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，加入ＷＴＯ后，我國的投資環(huán)境進(jìn)一步改善，國外企業(yè)來華投資的數(shù)量大量增加，必然會產(chǎn)生大量的金融需求，這為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來契機(jī)，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲蓄作為改制商業(yè)銀行，擺脫了郵政系統(tǒng)。郵政儲蓄作為改制后的國有大型銀行企業(yè)，改善了自身的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其競爭能力。

３．外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)給國有銀行帶來契機(jī)。入世后，外資銀行帶著國外市場化的經(jīng)營方式、營銷理念和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)入中國，參與中國金融業(yè)的競爭，對國有銀行產(chǎn)生強(qiáng)大的促進(jìn)作用，推進(jìn)其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業(yè)務(wù)經(jīng)營重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移。目前，中國銀行業(yè)普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為其拓展市場帶來了機(jī)會。

（四）威脅分析

１．行政干預(yù)問題。各級政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業(yè)銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項(xiàng)目和建設(shè)已經(jīng)無法更改，這是政府干預(yù)銀行的內(nèi)在動力。

２．ＷＴＯ帶來的競爭壓力。目前，包括北京在內(nèi)的２０個(gè)城市，允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨(dú)資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)

務(wù)時(shí)間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)；員工素質(zhì)不高、高級管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國外金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務(wù)、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。

3．金融立法不及時(shí)、不健全。要使業(yè)務(wù)的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應(yīng)當(dāng)是先立法后展業(yè)。但長期以來，我國的金融法制建設(shè)始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務(wù)已經(jīng)開展，或在某一方面出現(xiàn)了問題后才逐步進(jìn)行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。

對策建議：

１．樹立顧客滿意理念，實(shí)施關(guān)系營銷。這是中國銀行業(yè)占有和保住客戶，在激烈的競爭中處于優(yōu)勢地位的關(guān)鍵所在。這就要求國有銀行樹立質(zhì)量、服務(wù)和營銷三位一體的關(guān)系營銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)和“一站式”服務(wù)。

２．充分利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，郵政儲蓄可以在邊遠(yuǎn)地區(qū)和城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村與其他商業(yè)銀行展開強(qiáng)有力的競爭。

３．實(shí)施全面服務(wù)質(zhì)量管理。目前，國有商業(yè)銀行尚未對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行整體的、系統(tǒng)的、全面的管理，大都停留在單項(xiàng)性、局部性和臨時(shí)性的質(zhì)量管理上，沒有設(shè)立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，即便有也是軟指標(biāo)。因此，要更好地提升銀行競爭力，就要借鑒國際上先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，積極導(dǎo)入國際標(biāo)準(zhǔn)化組織頒布的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系，實(shí)施現(xiàn)代化管理；提高內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各崗位的工作質(zhì)量，并對其進(jìn)行零缺陷管理；正確對待服務(wù)失誤，建立客戶補(bǔ)救服務(wù)文化，制定系統(tǒng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

４．實(shí)施金融創(chuàng)新。這是加快國有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。金融創(chuàng)新包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融工具、服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。國有銀行應(yīng)通過完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系和人力資源開發(fā)機(jī)制等途徑建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制；充分借鑒國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新經(jīng)營觀念，重視存貸款增加的同時(shí)，更重視客戶資源的建設(shè)，重視綜合效益的開發(fā)、培育扶植新的利潤增長點(diǎn)；用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理，使銀行管理實(shí)現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理，實(shí)行全面成本管理，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。

第三篇：swot分析法分析郵政儲蓄銀行

Swot模型來分析儲蓄銀行

（一）優(yōu)勢分析

１．國家信譽(yù)支持。與其他非國有商業(yè)銀行相比，作為國家主要扶持的商業(yè)銀行之一，郵政儲蓄銀行依靠中國郵政為依托，可以長期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強(qiáng)大的信用支撐。

２．市場領(lǐng)先地位。國有銀行的市場份額是其他商業(yè)銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國金融市場情況的完善的本幣清算系統(tǒng)和配套服務(wù)，并且他們深刻理解中央的金融監(jiān)管條例和規(guī)則，了解國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解中國的民族文化和風(fēng)土人情。同時(shí)，經(jīng)過長期的經(jīng)營活動，國有銀行都擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源。尤其是與一些國有大中型企業(yè)已經(jīng)建立了多年的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強(qiáng)的企業(yè)文化優(yōu)勢，客戶忠誠度相對較高。

３．資本規(guī)模大，實(shí)力雄厚。郵政儲蓄銀行號稱中國第五大銀行，具有較大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力，銀行資產(chǎn)大部都是優(yōu)良資產(chǎn)，沒有壞賬。

４．服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多。郵政儲蓄承擔(dān)國家普遍服務(wù)的義務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)。經(jīng)過一段時(shí)期的發(fā)展，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，形成了覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)分銷渠道十分廣泛。眾多的網(wǎng)點(diǎn)為其拓展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)能力奠定了基礎(chǔ)。

（二）劣勢分析

１．冗員問題。這是我國國有企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象。盡管國有銀行都在精簡，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機(jī)構(gòu)重復(fù)、人浮于事的現(xiàn)象，極大地增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

２．眾多網(wǎng)點(diǎn)的管理問題。國有商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)大都按行政區(qū)域設(shè)置，帶有濃厚的機(jī)關(guān)色彩，盡管近幾年借機(jī)構(gòu)改革撤并了一些機(jī)構(gòu)，但這種體制在短期內(nèi)很難改變。此外，大量基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置沒有考慮不同區(qū)域所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與外部環(huán)境的差異，不利于調(diào)動各級網(wǎng)點(diǎn)的積極性，不利于提高全行的經(jīng)濟(jì)效益。3．管理體制不完善，與其他四大國有商業(yè)銀行差距大。郵政儲蓄銀行作為07年剛改制的國有大型銀行企業(yè)，起步比其他銀行低，步入行業(yè)時(shí)間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機(jī)會分析

１．更多的金融服務(wù)需求。從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，加入ＷＴＯ后，我國的投資環(huán)境進(jìn)一步改善，國外企業(yè)來華投資的數(shù)量大量增加，必然會產(chǎn)生大量的金融需求，這為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來契機(jī)，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲蓄作為改制商業(yè)銀行，擺脫了郵政系統(tǒng)。郵政儲蓄作為改制后的國有大型銀行企業(yè)，改善了自身的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其競爭能力。

３．外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)給國有銀行帶來契機(jī)。入世后，外資銀行帶著國外市場化的經(jīng)營方式、營銷理念和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)入中國，參與中國金融業(yè)的競爭，對國有銀行產(chǎn)生強(qiáng)大的促進(jìn)作用，推進(jìn)其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業(yè)務(wù)經(jīng)營重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移。目前，中國銀行業(yè)普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為其拓展市場帶來了機(jī)會。

（四）威脅分析

１．行政干預(yù)問題。各級政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業(yè)銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項(xiàng)目和建設(shè)已經(jīng)無法更改，這是政府干預(yù)銀行的內(nèi)在動力。

２．ＷＴＯ帶來的競爭壓力。目前，包括北京在內(nèi)的２０個(gè)城市，允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨(dú)資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)務(wù)時(shí)間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)；員工素質(zhì)不高、高級管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國外金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務(wù)、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。

3．金融立法不及時(shí)、不健全。要使業(yè)務(wù)的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應(yīng)當(dāng)是先立法后展業(yè)。但長期以來，我國的金融法制建設(shè)始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務(wù)已經(jīng)開展，或在某一方面出現(xiàn)了問題后才逐步進(jìn)行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。對策建議：

１．樹立顧客滿意理念，實(shí)施關(guān)系營銷。這是中國銀行業(yè)占有和保住客戶，在激烈的競爭中處于優(yōu)勢地位的關(guān)鍵所在。這就要求國有銀行樹立質(zhì)量、服務(wù)和營銷三位一體的關(guān)系營銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)和“一站式”服務(wù)。

２．充分利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，郵政儲蓄可以在邊遠(yuǎn)地區(qū)和城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村與其他商業(yè)銀行展開強(qiáng)有力的競爭。

３．實(shí)施全面服務(wù)質(zhì)量管理。目前，國有商業(yè)銀行尚未對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行整體的、系統(tǒng)的、全面的管理，大都停留在單項(xiàng)性、局部性和臨時(shí)性的質(zhì)量管理上，沒有設(shè)立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，即便有也是軟指標(biāo)。因此，要更好地提升銀行競爭力，就要借鑒國際上先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，積極導(dǎo)入國際標(biāo)準(zhǔn)化組織頒布的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系，實(shí)施現(xiàn)代化管理；提高內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各崗位的工作質(zhì)量，并對其進(jìn)行零缺陷管理；正確對待服務(wù)失誤，建立客戶補(bǔ)救服務(wù)文化，制定系統(tǒng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。４．實(shí)施金融創(chuàng)新。這是加快國有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。金融創(chuàng)新包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融工具、服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。國有銀行應(yīng)通過完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系和人力資源開發(fā)機(jī)制等途徑建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制；充分借鑒國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新經(jīng)營觀念，重視存貸款增加的同時(shí)，更重視客戶資源的建設(shè)，重視綜合效益的開發(fā)、培育扶植新的利潤增長點(diǎn)；用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理，使銀行管理實(shí)現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理，實(shí)行全面成本管理，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。

第四篇：郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

一、郵政儲蓄優(yōu)勢分析

(一)渠道優(yōu)勢

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也包括無形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢。目前，提供郵政儲蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)，ATM機(jī)近1萬臺。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來看，在四大國有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲蓄銀行在農(nóng)村市場具有相對優(yōu)勢。

(二)資金優(yōu)勢

一方面，郵政儲蓄銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。截至2007年7月，全國郵政儲蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到17086億元，規(guī)模居全國第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開立的賬戶達(dá)到3.5億個(gè)，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲蓄和匯兌辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過2.1萬億元，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場的1/5。目前，郵政儲蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬億元。此外，據(jù)悉郵政儲蓄銀行成立以后，也會像中國銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因?yàn)樵谂f的體制下，郵政儲蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，資金自主運(yùn)用渠道狹窄，這一方面限制了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)不能否認(rèn)的是也為其規(guī)避了資金運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。未來郵政儲蓄銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。

(三)成本優(yōu)勢

和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業(yè)務(wù)而另尋營業(yè)場所，因此經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。比如在場地成本方面，國家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場地按建筑成本價(jià)向開發(fā)商購買，免除地價(jià)。而相比較而言，銀行的營業(yè)場地基本上按市場價(jià)購買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長期虧損，其員工收入一般在當(dāng)?shù)靥幱谥械人?。而商業(yè)銀行員工人均收入列當(dāng)?shù)厍傲?，成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于郵政儲蓄。郵政儲蓄銀行成立以后，城市中場地成本和人員成本必然會有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢。

(四)品牌優(yōu)勢

郵政行業(yè)有著數(shù)以十萬計(jì)的投遞員，由于他們特殊的一對一的投遞服務(wù)方式，使郵政儲蓄在農(nóng)村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認(rèn)知度和忠誠度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強(qiáng)郵政儲蓄銀行的吸儲能力和產(chǎn)品推廣能力。

二、劣勢分析

在郵政儲蓄銀行建立之前，郵政儲蓄與其他金融機(jī)構(gòu)相比，其最大的劣勢在于其經(jīng)營體制不順，假定郵政儲蓄銀行的成立能成功解決體制、機(jī)制問題，那么郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)產(chǎn)品劣勢

由于郵政儲蓄最初的定位導(dǎo)致郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運(yùn)用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一，從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢

郵政儲蓄銀行在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當(dāng)郵政儲匯轉(zhuǎn)型為郵政儲蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國性的商業(yè)銀行，這就意味著對郵政儲蓄原有保護(hù)消失，郵政儲蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個(gè)銀行業(yè)務(wù)上展開激烈的競爭，這其中取勝的一個(gè)關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數(shù)是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來的郵儲從業(yè)人員。盡管近幾年各級郵政儲蓄機(jī)構(gòu)招聘了部分金融專業(yè)人員，其內(nèi)部人員知識結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了較大的調(diào)整，但郵政儲蓄銀行設(shè)立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學(xué)歷的員工比例仍然高達(dá)70％。人員素質(zhì)仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務(wù)水平存在較大差距。金融知識政策水平普遍較低，對郵政儲蓄的經(jīng)營特點(diǎn)、優(yōu)勢，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對防范資金風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。人員素質(zhì)不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，難以適應(yīng)未來激烈競爭的市場環(huán)境。(三)技術(shù)設(shè)備劣勢

從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和強(qiáng)大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢。如招商銀行在短短不到20年的時(shí)間內(nèi)迅速崛起，與其科技領(lǐng)先地位是絕對分不開的。而郵政儲蓄雖然在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢，但在科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。

郵政儲蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位，大部分網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村地區(qū)，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設(shè)施較為落后。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有自己的金庫，有的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了金庫，但未按照監(jiān)管當(dāng)局和公安部的金融機(jī)構(gòu)金庫的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金庫較為簡陋。

三、機(jī)遇分析

從目前的情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：

(一)新農(nóng)村建設(shè)的環(huán)境機(jī)遇

社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，2006年中央“一號文件”明確提出，今后縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。

事實(shí)上，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)一直占據(jù)著重要地位。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。至2002年網(wǎng)點(diǎn)撤并工作接近尾聲時(shí)，中國工商銀行共撤銷網(wǎng)點(diǎn)8700家，中國銀行撤銷2722家，中國建設(shè)銀行撤銷3601家，中國農(nóng)業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并給農(nóng)村金融市場留下了空白，并一直沒有得到彌補(bǔ)。在這一期間，兩項(xiàng)改革給郵政儲蓄帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和動力。一是2001年人民銀行啟動的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放，郵政儲蓄綠卡(以下簡稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過去單一的存取走向個(gè)人結(jié)算。二是2004年12月13日全國31個(gè)省郵政儲蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲蓄實(shí)現(xiàn)了對內(nèi)連接城鄉(xiāng)、匯通全國，對外隨銀聯(lián)卡走出國門，成為全國最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲蓄長期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過20年的發(fā)展，多年來因“只存不貸”而遭遇農(nóng)村資金“抽水機(jī)”質(zhì)疑的郵政儲蓄，其“輸血機(jī)”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲蓄已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲資金自主運(yùn)用以后，通過各種渠道向農(nóng)村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機(jī)遇

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽(yù)、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險(xiǎn)相對較小，成本相對較低的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要來源。在國外，各國商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)。美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對于新成立的郵政儲蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因?yàn)樵谥虚g業(yè)務(wù)這一快，郵政儲蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲蓄存款實(shí)行新老劃斷開始，郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。不僅在代理保險(xiǎn)、代理國債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時(shí)也在個(gè)人理財(cái)和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險(xiǎn)、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場。

四、威脅分析

郵政儲蓄銀行的成立為郵政儲蓄發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，同時(shí)也形成了威脅。威脅主要來自于內(nèi)外兩個(gè)方面：一是指郵政儲蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業(yè)之間的競爭，同時(shí)隨著金融業(yè)對外開放，郵政儲蓄銀行還要與外資金融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。人才的問題是可以解決的，但是一個(gè)金融組織，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營理念、經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)換需要一個(gè)相當(dāng)長的過程。目前來看郵政儲蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

五、運(yùn)用SWOT分析得出的結(jié)論

通過上述SWOT分析，本文認(rèn)為郵政儲蓄銀行應(yīng)該實(shí)行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機(jī)會的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個(gè)方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對國家建設(shè)新農(nóng)村的機(jī)遇，以及當(dāng)前黨中央國務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問題的條件下，郵政儲蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因?yàn)槠湓谵r(nóng)村地區(qū)具有無可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯位競爭，重點(diǎn)發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲蓄銀行所具有的優(yōu)勢來看，資金充裕是其中重要的一點(diǎn)。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)商。

由于郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如果在一段時(shí)期之內(nèi)，郵政儲蓄銀行在資產(chǎn)運(yùn)用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨(dú)特優(yōu)勢。可以開發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊(duì)伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競爭力。此外郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業(yè)務(wù)市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進(jìn)，進(jìn)而趕超市場上的先來者。2004年全國31個(gè)省(區(qū)、市)局的郵儲統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實(shí)現(xiàn)郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲蓄銀行的模式及其對中國的啟示

世界上已經(jīng)有多個(gè)國家對郵政儲蓄體系進(jìn)行了改革。其中，日本儲蓄銀行因有與中國郵政儲蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。

(一)日本郵政儲蓄與中國郵政儲蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質(zhì)。如上所述，中國郵政儲蓄銀行的市場定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局仍然是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。日本郵政儲蓄的經(jīng)營目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。

2.龐大的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢。日本郵政儲蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對保證財(cái)政投資的資金來源，促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展起了重要的作用。

日本郵政儲蓄在吸收個(gè)人儲蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲蓄和對公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項(xiàng)主要的服務(wù)項(xiàng)目，這兩項(xiàng)服務(wù)不僅可以促進(jìn)用戶把郵儲賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進(jìn)了居民使用郵政金融服務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國郵政儲蓄類似，日本郵政儲蓄資金運(yùn)用自由后，失去了享受過去將其資金交給財(cái)務(wù)省資金運(yùn)用部委托運(yùn)用得到的高利率(即10年期國債利率再加0.2％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動，日本郵政儲蓄要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲蓄同樣面臨資金運(yùn)用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲蓄發(fā)展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對郵政儲蓄的隱性補(bǔ)貼，以及郵政儲蓄自身存在的成本計(jì)算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實(shí)物設(shè)施的成本計(jì)算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲蓄在成本計(jì)算方面不夠精確，影響郵政儲蓄產(chǎn)品的定價(jià)能力。

(二)借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國郵政儲蓄銀行市場定位的措施

1.提高資金的運(yùn)用能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。日本郵政儲蓄在很長一段時(shí)期，將其全部資金通過大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不對資金進(jìn)行任何運(yùn)用。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲蓄開始對其部分資金進(jìn)行運(yùn)用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運(yùn)用。綜觀我國郵政儲蓄，目前只是剛剛開始資金自主運(yùn)用的嘗試。當(dāng)前郵儲資金運(yùn)用渠道相當(dāng)狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一旦開始進(jìn)入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強(qiáng)拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運(yùn)用渠道的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極開展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個(gè)人住房貸款、汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款，分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.注重資金向農(nóng)村地區(qū)的回流，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國郵政儲蓄長期以來將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步加劇了中國金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲蓄可以與農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲返還的資金已經(jīng)達(dá)到了1200億元，占到郵儲自主運(yùn)用資金的18％。但相對于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對于有貸款需求的農(nóng)戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農(nóng)產(chǎn)中，有7000萬戶能夠貸款，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲蓄專門的會計(jì)核算體系，加強(qiáng)成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。既要看到郵政儲蓄有借助國家郵政的信譽(yù)、龐大郵政網(wǎng)點(diǎn)而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的特性，更是一家金融機(jī)構(gòu)，因此，要正確處理兩者的關(guān)系，使郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢互補(bǔ)，爭取達(dá)到雙贏的局面。為達(dá)此目的，應(yīng)盡快改變目前郵政業(yè)務(wù)與郵政儲蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲蓄真正轉(zhuǎn)變成以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為目的的金融機(jī)構(gòu)。

4.注重郵政儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)新。日本郵政儲蓄不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲蓄和新福利定期郵政儲蓄、看護(hù)郵政儲蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。2002年1月還開始提供美國式退休金賬戶等。我國郵政儲蓄還沒有開發(fā)出一個(gè)與商業(yè)銀行不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力低下。筆者認(rèn)為郵政儲蓄應(yīng)該利用其天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開發(fā)與郵政有關(guān)的產(chǎn)品，與其他商業(yè)銀行實(shí)行錯位競爭。

5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。企業(yè)真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。由于傳統(tǒng)郵政儲蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，在組建郵政儲蓄銀行時(shí)必須加強(qiáng)人力資源培訓(xùn)，努力提高郵政儲蓄銀行從業(yè)人員素質(zhì)，以滿足郵政儲蓄銀行運(yùn)營的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊(duì)伍，將決定郵政儲蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲蓄銀行要進(jìn)一步深化人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機(jī)制。在現(xiàn)有郵政儲蓄人員隊(duì)伍基礎(chǔ)上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和操作技能

第五篇：郵政儲蓄銀行

10chu1009Passbook No.:7200750227PVN

Account No.: 32010011065752Tag of Password: Yes

Account Name: Huang DanniAccount Opening Date: 2012/02/07

Account Opening Branch No.: 320101097

Account Opening Branch Name: Nanjing Gaoxin Branch

Teller No.: 3238981Authorized Signature

Postal Savings Bank of China Co.,Ltd, Jiangsu, Nanjing

Gaoxin Branch

2012.02.07

Special Seal for Savings

(1)

001

002

2012/02/07

2012/04/19Transfer Account

Cash deposit￡¤170.000.00

￡¤130.000.00122012/02/07

2012/04/192012/02/073.50%3238981

3238981No.Transaction dateMemoAmountPeriodInterest DateExpiry DateInterest Rate2???Teller No

POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA

One-for-all Passbook