第一篇：修改第四章 郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的SWOT分析

第四章 郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的SWOT分析

中國郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)給農(nóng)民和城區(qū)小商戶融資帶來方便，融資矛盾相對化解。2005-2006年期間，中國的郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在福建、湖北、陜西三省銀監(jiān)會批準(zhǔn)開辦試點，到福建省首次開辦業(yè)務(wù)，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)不再是“只存不貸”。到2008年12月，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)放貸款共48萬筆、貸款結(jié)余43萬筆，其金額分別312億元和266億元。剛起步的郵儲銀行開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，內(nèi)部的優(yōu)勢和劣勢，來自外部的機(jī)會和威脅很有必要認(rèn)清，制出對應(yīng)策略。

4.1比較優(yōu)勢(S)郵儲銀行開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)擁有營業(yè)網(wǎng)點、營運資金、國家政策三方面優(yōu)勢。

4.1.1營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢

經(jīng)過20年的發(fā)展，郵政儲蓄銀行現(xiàn)在具有中國營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機(jī)構(gòu)和中國連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)絡(luò)的實力和地位，儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，縣以下農(nóng)村地區(qū)60%的郵政儲蓄網(wǎng)點、70%的郵政匯兌網(wǎng)點。眾多農(nóng)村網(wǎng)點讓農(nóng)民認(rèn)可和信賴郵政銀行，群眾基礎(chǔ)使業(yè)務(wù)很好的開展。小額貸款業(yè)務(wù)充分利用和發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)勢條件，尤其在農(nóng)村地區(qū)，暫舍棄商業(yè)化目標(biāo)，不與商業(yè)銀行的直接競爭，發(fā)揮自己的特殊作用。應(yīng)對于亟待解決的“三農(nóng)”問題，郵政儲蓄銀行首先深入農(nóng)村業(yè)務(wù)，就農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況較熟悉的有利因素，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項業(yè)務(wù)。

4.1.2營運資金優(yōu)勢

在郵政儲蓄長期以來“只存不貸”，儲蓄存款全額轉(zhuǎn)存的央行，其壞賬率為零，資產(chǎn)周轉(zhuǎn)靈活，變現(xiàn)能力強(qiáng)，資產(chǎn)風(fēng)險、支付風(fēng)險幾乎不存在。郵政儲蓄銀行的資金優(yōu)勢即主要體現(xiàn)在這兩方面:第一，郵儲銀行在資金的絕對數(shù)量和來源渠道上具有優(yōu)勢，在充分利用廣泛的農(nóng)村網(wǎng)點的前提下，資金來源仍存在巨大的增長空間，尤其是廣大的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點為其資金來源提供了保障。第二，郵儲銀行在資金運用的質(zhì)量上具有優(yōu)勢。4.1.3國家政策優(yōu)勢

國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶持，郵儲銀行的市場（充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金觸服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)）因此得到肯定。郵儲銀行成立后設(shè)立的專項農(nóng)村金融服務(wù)部門，加緊與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，在完善過程中抓緊針對農(nóng)戶的小額貸款、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的開辦，產(chǎn)業(yè)基金投資模式試著全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項目提供資金支持。政策這種扶持，其他金融機(jī)構(gòu)是無法比擬的。在郵儲銀行組建初期，2007年國務(wù)院一號文件《關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中對郵政儲蓄政策有所側(cè)重，在資金方面，自主運用范圍擴(kuò)大，還引導(dǎo)返還農(nóng)村。

4.2比較劣勢(W)郵儲銀行開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)存在著機(jī)制劣勢、體制劣勢、經(jīng)營產(chǎn)品劣勢這三個不足之處。

4.2.1體制劣勢

我國郵政儲蓄銀行內(nèi)部控制、風(fēng)險防范、激勵約束等制度體系還不夠完善。就郵儲銀行之前“只存不貸”的經(jīng)營模式向存貸均有的商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)型后，相應(yīng)的經(jīng)營管理、運行方式、風(fēng)險防控等顯露出很多問題，比如對農(nóng)戶缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)?；鶎泳W(wǎng)點上的問題更為突出，內(nèi)部控制失效，違規(guī)員工行為小能被遏制；業(yè)務(wù)員追求業(yè)績，而忽略了風(fēng)險；激勵約束機(jī)制落后，員工開展業(yè)務(wù)積極性低。因此，小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展有待建設(shè)。

4.2.2從業(yè)人員劣勢

郵儲銀行小額貸款人員業(yè)務(wù)水平不夠高，因而影響到業(yè)務(wù)發(fā)展。其中具有專業(yè)貸款知識的人員少，員工多對郵政匯兌業(yè)務(wù)熟悉，甚至大多僅是兼職崗位且基層郵蓄網(wǎng)點員工太少。由于短期培訓(xùn)對其業(yè)務(wù)提升有限，所以人員方面還需解決其欠缺在貸款風(fēng)險的識別、管理等方面知識的問題

4.2.3經(jīng)營產(chǎn)品劣勢

郵儲銀行現(xiàn)行制度，貸款額度底，期限少，最高額度是10萬元，最長期限12個月。限額及期限已難以滿足農(nóng)戶多元化生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)之需，并限制農(nóng)業(yè)發(fā)展。生產(chǎn)期限一般在2-3年的薯芋等經(jīng)濟(jì)作物為例，貸款期限結(jié)構(gòu)明顯不合理而抑制農(nóng)戶貸款。另一方面，郵儲質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)單一，限制了業(yè)務(wù)的服務(wù)人群。其押物僅能本行的定期存單，不能為它行存單、保單和國庫券。如此，很大程度郵儲銀行無法全面滿足客戶用款需求。4.3市場機(jī)會(O)郵儲銀行開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)順應(yīng)政策機(jī)會、市場機(jī)會。

4.3.1政策機(jī)會

郵政儲蓄銀行的成立以來，政策扶持力度繼續(xù)增大。尤其近幾年國家制定和出臺的郵儲資金返還農(nóng)村、回流農(nóng)村相關(guān)政策的提出。另一方面，銀監(jiān)會等國家金融調(diào)控部門的共識即為“取之于農(nóng)村，用之于農(nóng)村”，利用大力開辦小額貸款業(yè)務(wù)，切實實現(xiàn)郵儲資金。又如上述國家政策優(yōu)勢中提到的中央一號文件，其指出“引導(dǎo)郵政儲蓄等資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”的要求?？梢婇_發(fā)農(nóng)村貸款市場響應(yīng)國家“建設(shè)新農(nóng)村”的號召，或擴(kuò)大資金運用規(guī)模都是對郵政儲蓄銀行自身求得可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

4.3.2市場機(jī)會

農(nóng)村地區(qū)和城市社區(qū)現(xiàn)在還處于競爭不激烈的市場環(huán)境中，小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展余量很大。農(nóng)村地區(qū)和城市社區(qū)是郵儲銀行的整體市場合適的定位。由于個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、小額貸款產(chǎn)品龐大的市場空間、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險水平和較好的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性，是商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略選擇，則郵儲銀行推出小額貸款，即針對農(nóng)戶、商戶和微小企業(yè)這些中低端客戶群體融資需求強(qiáng)烈同時又融資困難的情況的形式。正值漸趨飽和的小額貸款潛市場對巨大銀行公貸款市場的需求下，開發(fā)大量中小客戶市場會帶來有利效應(yīng)，帶來效益。

另國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革完成后，縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)多數(shù)撤離，而農(nóng)村還在急需融資的時候，中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社順勢突出了其作用。有數(shù)據(jù)顯示我國現(xiàn)約有2.4億左右農(nóng)戶，其中實際有貸款需求的農(nóng)戶至少在1.2億戶左右，云南省社科院的研究也有表明，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬億元左右。那么貸款覆蓋面極小、農(nóng)村信用社資金有限的情況下，正是郵儲銀行抓住機(jī)會提升自己金融市場的重要時段。

4.4環(huán)境威脅(T)

郵儲銀行開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)含有信用環(huán)境、市場競爭的威脅

4.4.1信用環(huán)境

信用環(huán)境在我國整體欠佳，農(nóng)村個人征信體系目前在我國銀行體系還沒有完善建立起來。信用和還款的觀念意識在借款農(nóng)戶中淡薄欠缺，惡意偷逃債務(wù)時有發(fā)生。農(nóng)村信用環(huán)境是一項令人擔(dān)憂的重大威脅，為此推廣實施質(zhì)押性質(zhì)的貸款的措施來保證貸款的安全性，另外間接宣傳、告誡信用的重要性，以建立良好信用環(huán)境效應(yīng)。

4.4.2市場競爭

農(nóng)村信用社現(xiàn)在成為郵儲銀行農(nóng)村小額貸款市場上的競爭對手。農(nóng)村信用社在2000年由中國人民銀行的推動下，進(jìn)入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)并在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)方面逐漸占領(lǐng)農(nóng)村貸款的絕大部分市場。競爭勢力還存在在個別地區(qū)新成立的小額貸款公司。

第二篇：郵政儲蓄銀行SWOT分析(免費下載)

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點達(dá)到36508個。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實現(xiàn)了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點達(dá)到36508個。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實現(xiàn)了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵儲部門根

本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點達(dá)到36508個。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實現(xiàn)了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。

第三篇：swot分析法分析郵政儲蓄銀行

用五力模型分析銀行業(yè)的行業(yè)狀況

SWOT分析中國郵政儲蓄銀行

（一）優(yōu)勢分析

１．國家信譽(yù)支持。與其他非國有商業(yè)銀行相比，作為國家主要扶持的商業(yè)銀行之一，郵政儲蓄銀行依靠中國郵政為依托，可以長期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強(qiáng)大的信用支撐。

２．市場領(lǐng)先地位。國有銀行的市場份額是其他商業(yè)銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國金融市場情況的完善的本幣清算系統(tǒng)和配套服務(wù)，并且他們深刻理解中央的金融監(jiān)管條例和規(guī)則，了解國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解中國的民族文化和風(fēng)土人情。同時，經(jīng)過長期的經(jīng)營活動，國有銀行都擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源。尤其是與一些國有大中型企業(yè)已經(jīng)建立了多年的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強(qiáng)的企業(yè)文化優(yōu)勢，客戶忠誠度相對較高。

３．資本規(guī)模大，實力雄厚。郵政儲蓄銀行號稱中國第五大銀行，具有較大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實力，銀行資產(chǎn)大部都是優(yōu)良資產(chǎn)，沒有壞賬。

４．服務(wù)網(wǎng)點眾多。郵政儲蓄承擔(dān)國家普遍服務(wù)的義務(wù)，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。經(jīng)過一段時期的發(fā)展，其服務(wù)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，形成了覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)分銷渠道十分廣泛。眾多的網(wǎng)點為其拓展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)能力奠定了基礎(chǔ)。

（二）劣勢分析

１．冗員問題。這是我國國有企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象。盡管國有銀行都在精簡，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機(jī)構(gòu)重復(fù)、人浮于事的現(xiàn)象，極大地增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

２．眾多網(wǎng)點的管理問題。國有商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點大都按行政區(qū)域設(shè)置，帶有濃厚的機(jī)關(guān)色彩，盡管近幾年借機(jī)構(gòu)改革撤并了一些機(jī)構(gòu)，但這種體制在短期內(nèi)很難改變。此外，大量基層網(wǎng)點的設(shè)置沒有考慮不同區(qū)域所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與外部環(huán)境的差異，不利于調(diào)動各級網(wǎng)點的積極性，不利于提高全行的經(jīng)濟(jì)效益。

3．管理體制不完善，與其他四大國有商業(yè)銀行差距大。郵政儲蓄銀行作為07年剛改制的國有大型銀行企業(yè)，起步比其他銀行低，步入行業(yè)時間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機(jī)會分析

１．更多的金融服務(wù)需求。從整個宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，加入ＷＴＯ后，我國的投資環(huán)境進(jìn)一步改善，國外企業(yè)來華投資的數(shù)量大量增加，必然會產(chǎn)生大量的金融需求，這為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來契機(jī)，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲蓄作為改制商業(yè)銀行，擺脫了郵政系統(tǒng)。郵政儲蓄作為改制后的國有大型銀行企業(yè)，改善了自身的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其競爭能力。

３．外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗給國有銀行帶來契機(jī)。入世后，外資銀行帶著國外市場化的經(jīng)營方式、營銷理念和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)入中國，參與中國金融業(yè)的競爭，對國有銀行產(chǎn)生強(qiáng)大的促進(jìn)作用，推進(jìn)其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業(yè)務(wù)經(jīng)營重點的轉(zhuǎn)移。目前，中國銀行業(yè)普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗，改變傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營風(fēng)險，為其拓展市場帶來了機(jī)會。

（四）威脅分析

１．行政干預(yù)問題。各級政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業(yè)銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項目和建設(shè)已經(jīng)無法更改，這是政府干預(yù)銀行的內(nèi)在動力。

２．ＷＴＯ帶來的競爭壓力。目前，包括北京在內(nèi)的２０個城市，允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)

務(wù)時間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經(jīng)驗；員工素質(zhì)不高、高級管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國外金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務(wù)、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。

3．金融立法不及時、不健全。要使業(yè)務(wù)的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應(yīng)當(dāng)是先立法后展業(yè)。但長期以來，我國的金融法制建設(shè)始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務(wù)已經(jīng)開展，或在某一方面出現(xiàn)了問題后才逐步進(jìn)行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。

對策建議：

１．樹立顧客滿意理念，實施關(guān)系營銷。這是中國銀行業(yè)占有和保住客戶，在激烈的競爭中處于優(yōu)勢地位的關(guān)鍵所在。這就要求國有銀行樹立質(zhì)量、服務(wù)和營銷三位一體的關(guān)系營銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個性化服務(wù)和“一站式”服務(wù)。

２．充分利用網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，郵政儲蓄可以在邊遠(yuǎn)地區(qū)和城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村與其他商業(yè)銀行展開強(qiáng)有力的競爭。

３．實施全面服務(wù)質(zhì)量管理。目前，國有商業(yè)銀行尚未對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行整體的、系統(tǒng)的、全面的管理，大都停留在單項性、局部性和臨時性的質(zhì)量管理上，沒有設(shè)立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，即便有也是軟指標(biāo)。因此，要更好地提升銀行競爭力，就要借鑒國際上先進(jìn)的管理經(jīng)驗，積極導(dǎo)入國際標(biāo)準(zhǔn)化組織頒布的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系，實施現(xiàn)代化管理；提高內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各崗位的工作質(zhì)量，并對其進(jìn)行零缺陷管理；正確對待服務(wù)失誤，建立客戶補(bǔ)救服務(wù)文化，制定系統(tǒng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

４．實施金融創(chuàng)新。這是加快國有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險的有效措施。金融創(chuàng)新包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融工具、服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。國有銀行應(yīng)通過完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系和人力資源開發(fā)機(jī)制等途徑建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制；充分借鑒國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實施技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新經(jīng)營觀念，重視存貸款增加的同時，更重視客戶資源的建設(shè)，重視綜合效益的開發(fā)、培育扶植新的利潤增長點；用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理，使銀行管理實現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理，實行全面成本管理，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業(yè)務(wù)評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動。第一個小額貸款營業(yè)部設(shè)在河南省長垣縣魏莊鎮(zhèn)，魏莊的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，發(fā)展?jié)摿Υ?，社會風(fēng)氣好，適合小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，屆時將進(jìn)一步為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小企業(yè)主等提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)試點工作拉開帷幕。小額貸款業(yè)務(wù)試點的啟動，標(biāo)志著郵儲銀行的貸款業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款推進(jìn)到無質(zhì)押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶小額貸款三類。農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯(lián)保貸款：指三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業(yè)務(wù)，最主要的特征是推出了聯(lián)保貸款制度。聯(lián)保貸款能有效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯(lián)保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風(fēng)險，是資產(chǎn)管理上的一個大膽嘗試和創(chuàng)新，為存款向貸款的轉(zhuǎn)換開拓了新的領(lǐng)域和思路，對解決郵儲銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)具有積極重要的意義。

此次小額信貸業(yè)務(wù)的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業(yè)主、個體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正直有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業(yè)務(wù)推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦到2003年有過階段性發(fā)展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)郵政部門集中精力抓好業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制和信息化建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但隨著國家經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進(jìn)地調(diào)整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標(biāo)志，郵政儲蓄業(yè)務(wù)進(jìn)入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面協(xié)同發(fā)展方向發(fā)展。

2006年3月，當(dāng)時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質(zhì)押貸款;幾個月后，第二批試點地區(qū)啟動此項業(yè)務(wù)，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質(zhì)押貸款在全國鋪開。數(shù)據(jù)顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網(wǎng)點開辦了存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累計發(fā)放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點與推廣，在人員機(jī)構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。小額貸款業(yè)務(wù)正是在前期小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)成功順利開展的基礎(chǔ)上推出的。

三、小額貸款業(yè)務(wù)的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢的貸款人有可能采取機(jī)會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無法獲得急需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。

不妨假設(shè)貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠(yuǎn)高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數(shù)字便于加以直觀的分析，具體數(shù)字的變動不影響最終結(jié)論)?，F(xiàn)分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽(yù)損失，一般其不準(zhǔn)備與銀行保持長期信用關(guān)系，其信用損失較小，不妨設(shè)其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機(jī)，銀行有潛在的巨大信用風(fēng)險，銀行為了避免這種不利結(jié)果的出現(xiàn)，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設(shè)其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負(fù)值，不妨設(shè)其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設(shè)銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴(yán)格優(yōu)勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風(fēng)險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新。聯(lián)保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯(lián)保策略時(假設(shè)3人聯(lián)保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設(shè)為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯(lián)保團(tuán)體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯(lián)保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯(lián)保策略時，因為有聯(lián)保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯(lián)保對各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)良好關(guān)系直接關(guān)系到自己的長期生存發(fā)展，如果自己違約，則長期生存發(fā)展環(huán)境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從銀行所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，不妨設(shè)其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯(lián)?！辈呗允菄?yán)格優(yōu)勢策略，銀行選擇聯(lián)保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴(kuò)大的同時風(fēng)險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯(lián)保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，關(guān)于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進(jìn)一步的分析論證。聯(lián)保制度分兩類：農(nóng)戶聯(lián)保時要求三到五名擁有本地戶口的農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組;商戶聯(lián)保時要求三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組。從中容易得出，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人之間擁有充分的信息，因為都是當(dāng)?shù)貞艨诘淖匀蝗?。所以，?lián)保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設(shè)聯(lián)保人之間擁有完全信息。

聯(lián)保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯(lián)保小組的性質(zhì)可以分析如下：以三人聯(lián)保為例(其他情況類似)，假設(shè)聯(lián)保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續(xù)尋找，直到找到履約的貸款人。即聯(lián)保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。假設(shè)聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔(dān)無謂的損失，即聯(lián)保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現(xiàn)。那么，聯(lián)保小組中的聯(lián)保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯(lián)保小組中聯(lián)保人的性質(zhì)是同質(zhì)的。

對于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實中出現(xiàn)是有條件的。違約的聯(lián)保人最大的損失是信用損失和信譽(yù)損失，如前文所言，雖然這對其生存發(fā)展有重要影響，但是，對于生存發(fā)展環(huán)境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現(xiàn)，一方面要嚴(yán)格控制小額貸款的數(shù)額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯(lián)保制度對聯(lián)保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯(lián)保小組加以辨別，因為聯(lián)保小組人的性質(zhì)是同質(zhì)的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯(lián)保小組做定性的判斷。

五、結(jié)論與對策

小額貸款的聯(lián)保制度是信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新，有巨大的發(fā)展空間，為各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新提供了良好的借鑒。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達(dá)到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，依據(jù)郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。郵儲銀行是我國網(wǎng)點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補(bǔ)充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創(chuàng)意，值得推進(jìn)和加強(qiáng)。即在校園招聘時對于進(jìn)郵儲的大學(xué)畢業(yè)生多數(shù)依據(jù)其籍貫或生源地確定工作地點，其優(yōu)越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準(zhǔn)確的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現(xiàn)有人才的培訓(xùn)提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結(jié)構(gòu)和規(guī)模。使人才的整合能夠適應(yīng)和滿足銀行不斷推出新業(yè)務(wù)的需要。

(二)加快征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行應(yīng)主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風(fēng)險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴(yán)厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，降低銀行的金融風(fēng)險。

(三)穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是新生業(yè)務(wù)，在改革推進(jìn)上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調(diào)整需要慎重。雖然上調(diào)貸款額可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但是潛在風(fēng)險也會隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠?qū)J款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應(yīng)充分考慮安全性。小額貸款業(yè)務(wù)的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達(dá)到完善和成熟。

第五篇：郵政儲蓄銀行小額貸款說明

郵政儲蓄銀行小額貸款說明

小額貸款是指郵儲向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款。

農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。

具體貸款品種：

農(nóng)戶保證貸款；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；商戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款。

適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人；

申請農(nóng)戶貸款，需要滿足以下條件：

1、身體健康，具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營戶；

2、從事農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)營活動，擁有穩(wěn)定經(jīng)營場所的城鎮(zhèn)個人。

3、申請人必須已婚。

申請商戶貸款，需要滿足以下條件：

經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，經(jīng)營狀況良好、能恪守信用的各類私營企業(yè)主、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等。

貸款額度

農(nóng)戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲銀行分支機(jī)構(gòu)）。單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動單位。

貸款期限

1個月至12個月，以月為單位：您可以根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

貸款利率

具體利率水平以當(dāng)?shù)剜]儲銀行的規(guī)定為準(zhǔn)。

還款方式

1.等息本額：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；2.階段性等額本息：貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；3.一次性還本付息：到期一次性償還貸款本息；

貸款擔(dān)保

您可選擇采用自然人保證或聯(lián)保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組。

辦理渠道

您可在當(dāng)?shù)靥峁┬☆~貸款服務(wù)的郵儲銀行辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請。

辦理時限

最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲分支機(jī)構(gòu)。

辦理流程

提出申請→實地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→放款

申請小額貸款需要提交的材料：

1.小額貸款申請表；2.您的有效身份證件的原件和復(fù)印件；3.您在當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诒』蚓幼M一年的證明材料；4.辦理貸款所需的其他材料；5.結(jié)婚證或者婚姻證明。

申請商戶貸款，還需要提供：

1.經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；從事特許經(jīng)營的，還應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同。

服務(wù)特色

我行小額貸款推出“按時還款激勵”政策，如果您按時還款，將有機(jī)會享受免息優(yōu)惠，一年期貸款最多可享受兩次。溫馨提示

申請保證貸款的，需您同保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯(lián)保貸款的，需您同聯(lián)保小組成員一同前往郵儲銀行辦理。

以上內(nèi)容如有變動，請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲分支機(jī)構(gòu)或者撥打客服熱線95580