第一篇：商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析（小編推薦）

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析2010-06-29 18:51:免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析(2)

消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時(shí)的產(chǎn)物。我國(guó)消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)80年代中期，國(guó)家專業(yè)銀行在大中城市開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國(guó)政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，先后出臺(tái)了20多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)

新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國(guó)家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國(guó)消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，進(jìn)入了快速增長(zhǎng)階段，消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了188倍，消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例由不足％上升到%，消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。與此同時(shí)，消費(fèi)信貸特別是個(gè)人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險(xiǎn)、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因

（一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件:

一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng)期收入。從我國(guó)實(shí)際情況看，我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高，已經(jīng)從2000年的6280元、2253元增長(zhǎng)到2006年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費(fèi)市場(chǎng)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng)業(yè)稅等，增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入，提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量，為商業(yè)銀行利用市場(chǎng)化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會(huì)保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實(shí)現(xiàn)了住房的商品化，居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主體。

再就是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)” 的消費(fèi)觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。居民利用消費(fèi)信貸，提前改善生活質(zhì)量，尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財(cái)，也成為一種新的時(shí)尚。

（二）消費(fèi)政策的刺激

由于歷史原因，我國(guó)金融制度不發(fā)達(dá)，機(jī)構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長(zhǎng)期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的價(jià)格生成機(jī)制，造成居民金融資源過(guò)分集中于銀行體系的儲(chǔ)蓄保有形式，而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開(kāi)了居民消費(fèi)的閘門(mén)，擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間，導(dǎo)致居民消費(fèi)在時(shí)間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開(kāi)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額從2000年的萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2007年9月末的萬(wàn)億元，消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用增強(qiáng)。

（三）科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展

科技的發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起，促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn)，新技術(shù)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域滲透，催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、新產(chǎn)品，使銀行更加貼近消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)，為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。

（四）商業(yè)銀行的積極推動(dòng)

商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，廣泛參與居民的消費(fèi)活動(dòng)，加強(qiáng)與商家合作，推進(jìn)貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問(wèn)題，同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)營(yíng)銷，不斷推出消費(fèi)信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一

消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人，貸

款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實(shí)行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同，關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。商品與服務(wù)供應(yīng)商在消費(fèi)品價(jià)格、質(zhì)量等方面具有絕對(duì)的信息優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸制度趨于統(tǒng)一。

（二）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松

在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，銀行流動(dòng)性過(guò)?？梢哉f(shuō)是金融資源配置矛盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路

第二篇：商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析

消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時(shí)的產(chǎn)物。我國(guó)消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)80年代中期，國(guó)家專業(yè)銀行在大中城市開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國(guó)政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，先后出臺(tái)了20多項(xiàng)支持消費(fèi)信

貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國(guó)家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國(guó)消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，進(jìn)入了快速增長(zhǎng)階段，消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的3.24萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了188倍，消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例由不足0.3％上升到11.66%，消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。與此同時(shí)，消費(fèi)信貸特別是個(gè)人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險(xiǎn)、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因

（一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件:一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng)期收入。從我國(guó)實(shí)際情況看，我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高，已經(jīng)從2000年的6280元、2253元增長(zhǎng)到2006年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費(fèi)市場(chǎng)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng)業(yè)稅等，增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入，提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量，為商業(yè)銀行利用市場(chǎng)化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會(huì)保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實(shí)現(xiàn)了住房的商品化，居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主體。

再就是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)”的消費(fèi)觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。居民利用消費(fèi)信貸，提前改善生活質(zhì)量，尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財(cái)，也成為一種新的時(shí)尚。

（二）消費(fèi)政策的刺激

由于歷史原因，我國(guó)金融制度不發(fā)達(dá)，機(jī)構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長(zhǎng)期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的價(jià)格生成機(jī)制，造成居民金融資源過(guò)分集中于銀行體系的儲(chǔ)蓄保有形式，而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開(kāi)了居民消費(fèi)的閘門(mén)，擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間，導(dǎo)致居民消費(fèi)在時(shí)間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開(kāi)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額從2000年的3.42萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2007年9月末的6.4萬(wàn)億元，消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用增強(qiáng)。

（三）科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展

科技的發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起，促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn)，新技術(shù)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域滲透，催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、新產(chǎn)品，使銀行更加貼近消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)，為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。

（四）商業(yè)銀行的積極推動(dòng)

商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，廣泛參與居民的消費(fèi)活動(dòng)，加強(qiáng)與商家合作，推進(jìn)貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問(wèn)題，同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)營(yíng)銷，不斷推出消費(fèi)信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一

消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實(shí)行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同，關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。商品與服務(wù)供應(yīng)商在消費(fèi)品價(jià)格、質(zhì)量等方面具有絕對(duì)的信息優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸制度趨于統(tǒng)一。

（二）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松

在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，銀行流動(dòng)性過(guò)剩可以說(shuō)是金融資源配置矛盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路，消費(fèi)信貸成為重要突破。近年來(lái)，房地產(chǎn)過(guò)熱的財(cái)富召示效應(yīng)，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車市場(chǎng)的火爆，汽車消費(fèi)貸款大量增加，進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國(guó)家出臺(tái)助學(xué)貸款辦法，實(shí)行助學(xué)貸款招標(biāo)，導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。中央銀行消費(fèi)者信用控制選擇性貨幣政策工具，2007年提高了二手房首付比例，嚴(yán)禁商業(yè)銀行發(fā)放無(wú)

指定用途消費(fèi)貸款，對(duì)調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸總量、優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、抑制過(guò)熱的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和過(guò)高的房?jī)r(jià)起到了積極作用。貨幣當(dāng)局有保有壓，疏堵結(jié)合，積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸，取得了良好的調(diào)控效果。

隨著我國(guó)城市化、消費(fèi)升級(jí)、工業(yè)化等內(nèi)生經(jīng)濟(jì)力量的增強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，改變了居民的消費(fèi)心理預(yù)期，消費(fèi)信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。消費(fèi)信貸創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)信貸營(yíng)銷模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。在流動(dòng)性過(guò)剩、外貿(mào)順差過(guò)大的條件下，擴(kuò)大內(nèi)需的政策，長(zhǎng)期看仍為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了較為廣闊的空間。

（三）消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展前景比較樂(lè)觀

隨著個(gè)人住房抵押貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主的信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個(gè)人和家庭的私人舉債通過(guò)廣泛參與金融市場(chǎng)活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)信貸一級(jí)市場(chǎng)容量迅速膨脹。2007年9月末消費(fèi)信貸總額只占到gdp總額的18.6％，前三季度新增消費(fèi)信貸占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例僅為10.3％。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均gdp在1000-3000美元 之間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時(shí)期，但與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人貸款占總貸款比例一般不低于50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心第四次“中國(guó)消費(fèi)信貸調(diào)查” 顯示，住房、汽車和教育仍是未來(lái)信貸消費(fèi)的主要選擇，比例分別為43.3%、20.7%、11.9%。月收入超過(guò)3000元的被訪者，信貸消費(fèi)的第一需求是汽車，而月收入3000元以下被訪者的首選信貸消費(fèi)對(duì)象則為住房。

（四）消費(fèi)信貸品種增加

從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)信貸已經(jīng)從較為單一的住房、汽車發(fā)展到旅游、助學(xué)、耐用消費(fèi)品、信用卡消費(fèi)等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域；從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要圍繞客戶的住行需求進(jìn)行創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融政策敏感性強(qiáng)。在貸款期間，若存貸款利率發(fā)生變動(dòng)，會(huì)給銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家商業(yè)銀行通過(guò)利率缺口管理、浮動(dòng)利率以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，市場(chǎng)開(kāi)放程度較低，貸款利率仍由人民銀行控制，商業(yè)銀行難以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看，“十五”期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當(dāng)前“三過(guò)”形勢(shì)下，財(cái)政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢(shì)必造成相關(guān)一部分的消費(fèi)信貸沉淀，如果沒(méi)有消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)的對(duì)沖，將會(huì)影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度分析，消費(fèi)信貸的第一還款來(lái)源是居民家庭的穩(wěn)定收入，第二還款來(lái)源是相應(yīng)的抵押品、擔(dān)保品、商業(yè)保險(xiǎn)等，由于央行2007年的持續(xù)加息，在一定程度上降低了消費(fèi)信貸的清償能力，具體表現(xiàn)為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、撤銷保險(xiǎn)等現(xiàn)象。再就是長(zhǎng)期看借款人收入會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，如通貨膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績(jī)效約束和資本約束機(jī)制下，審慎經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至違規(guī)經(jīng)營(yíng)局面，主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真，如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的緩慢，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個(gè)人收入證明等材料進(jìn)行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及信用記錄等信息信，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場(chǎng)份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件，發(fā)放“零首付”住房信貸，發(fā)放無(wú)指定用途的消費(fèi)貸款，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無(wú)法跟蹤監(jiān)控，導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴(kuò)大了潛在損失。目前，中資商業(yè)銀行仍然存在較為嚴(yán)重的金融腐敗、官僚主義問(wèn)題，銀行之間、部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等各自為政，辦理不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致同一借款人可在同一銀行多頭借款或透支，加劇了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成“房奴”、“卡奴”等怪象。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(1)市場(chǎng)價(jià)值重估。由于價(jià)格改革逐步深入，價(jià)格機(jī)制日趨完善，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)幅度加大，貸款內(nèi)在價(jià)值變化較大。如一樓房售價(jià)30萬(wàn)元，半年后按照市場(chǎng)重置價(jià)值達(dá)到50萬(wàn)元，銀行如追加授信，則面臨市場(chǎng)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，當(dāng)借款人無(wú)力歸還借款時(shí)，銀行經(jīng)常通過(guò)拍賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。而我國(guó)拍賣市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，抵押物變現(xiàn)能力差，因而當(dāng)借款人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能安全及時(shí)變賣抵押物，收回資金。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費(fèi)貸款即基于此原因。(3)抵押物不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。因自然災(zāi)害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業(yè)銀行失去抵押保障，導(dǎo)致?lián)p失。如汽車損毀報(bào)廢，無(wú)法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。（4）按揭貸款面臨較大的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率下降時(shí)，借款人會(huì)提前償付貸款，舉借新貸款來(lái)避免損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)利率上升時(shí)，銀行又無(wú)法抽回資金投資高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會(huì)成本。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)。（1）借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，缺乏有效的個(gè)人信用管理體系，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)、收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。借款人與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱，在缺乏有效的社會(huì)信用機(jī)制約束的條件下，借款人多頭開(kāi)戶、挪用貸款以及騙貸等事件時(shí)有發(fā)生。消費(fèi)信貸要求商業(yè)銀行對(duì)每一筆業(yè)務(wù)都要進(jìn)行評(píng)估，以降低風(fēng)險(xiǎn)，而作為零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行短期內(nèi)難以實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作，復(fù)雜的評(píng)估必將提高商業(yè)銀行的信貸管理成本，甚至是無(wú)利可圖。（2）商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行過(guò)度放貸，縱容借款人借入無(wú)還款來(lái)源的貸款，導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等，用于非消費(fèi)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款無(wú)法按期收回，潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。（3）期限錯(cuò)配。一般說(shuō)來(lái)，消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差，大多屬于中長(zhǎng)期貸款。以短期的存款支持長(zhǎng)期的貸款，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理中存在的普遍問(wèn)題，由于銀行存款以一年期及以下居多，特別是因承兌票據(jù)而形成的泡沫存款期限最長(zhǎng)6個(gè)月，且無(wú)相應(yīng)的債券融資安排，而按揭貸款期限普遍在10年以上，導(dǎo)致“短存長(zhǎng)貸”的現(xiàn)象，造成資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，制約了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（三）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)

與國(guó)外成熟的消費(fèi)信貸法律制度相比，我國(guó)主要依靠《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)調(diào)整消費(fèi)信貸行為，缺乏完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，如消費(fèi)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入退出、抵押擔(dān)保物權(quán)交易方式、交易稅費(fèi)、消費(fèi)信貸保護(hù)、個(gè)人信用破產(chǎn)等，特別是銀行與消費(fèi)者的職業(yè)、收入、銀行賬戶、賒賬與債務(wù)、支付能力與習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質(zhì)等信息不對(duì)稱，給消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行司法審判實(shí)踐仍保護(hù)弱勢(shì)的消費(fèi)者，銀行消費(fèi)信貸承擔(dān)了過(guò)重的社會(huì)責(zé)任，消費(fèi)信貸支持乏力，造成銀行消費(fèi)信貸的不公平，大中城市的高收入信貸消費(fèi)群體易于獲得消費(fèi)貸款，而低收入階層，在同一信貸消費(fèi)條件下，很難獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會(huì)，造成消費(fèi)信貸歧視，而這可能導(dǎo)致消費(fèi)信貸的訴訟，造成法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在司法實(shí)踐中，法院一般不受理小額債務(wù)，銀行也因?yàn)樵V訟費(fèi)過(guò)高，難以依法主張權(quán)利。

從宏觀環(huán)境看，目前，我國(guó)尚未建立完備的個(gè)人征信制度，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重，阻礙了消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。抵押物難以變現(xiàn)，目前，消費(fèi)信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外，絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押，但銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場(chǎng)保障，很難保證能夠足額抵償貸款本息，容易形成貸款損失。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買(mǎi)汽車的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、政策建議

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸將會(huì)出現(xiàn)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的過(guò)程，為此建議，及時(shí)采取措施，采取以下措施，防范和控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）完善消費(fèi)信貸制度

1.加快消費(fèi)信貸立法。制定《消費(fèi)信貸促進(jìn)法》、《個(gè)人信用管理法》、《物權(quán)法》等法律制度，包括了法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)規(guī)則以及契約等,規(guī)范消費(fèi)信貸行為，統(tǒng)一消費(fèi)信貸行為和條件，約束居民消費(fèi)信貸交易行為，降低社會(huì)交易成本，提高信貸消費(fèi)者的福利效用。

2.完善消費(fèi)信貸相關(guān)制度。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度，明確消費(fèi)信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護(hù)和支持弱勢(shì)群體”原則。建立消費(fèi)信貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費(fèi)信貸秩序，增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。開(kāi)展消費(fèi)信用調(diào)查，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對(duì)象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露，維護(hù)消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。

3.健全征信體系。建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，當(dāng)前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統(tǒng)為住手，逐步將公安、法院、稅務(wù)、民政等部門(mén)個(gè)人信息整合到信貸管理信息系統(tǒng)，增強(qiáng)人個(gè)資信的透明度，為商業(yè)銀行提供更廣泛、真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，提高消費(fèi)信貸審批效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

4.解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。建立起激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制，在出現(xiàn)消費(fèi)者逆向選擇時(shí)，通過(guò)信號(hào)傳遞機(jī)制來(lái)解決，即設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓私人信息傳遞社會(huì)公眾和商業(yè)銀行，從而達(dá)到一種最佳的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，依據(jù)信息流，順利地解決消費(fèi)信貸貸款人與借款人交易與爭(zhēng)端，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)效率，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

（二）創(chuàng)新消費(fèi)信貸機(jī)制

1.消費(fèi)信貸資金的時(shí)間對(duì)稱機(jī)制。在消費(fèi)信貸規(guī)模上，允許商業(yè)銀行發(fā)行消費(fèi)信用債券，長(zhǎng)期債券匹配長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，中期債券匹配中期消費(fèi)貸款，通過(guò)擴(kuò)大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金來(lái)源，科學(xué)合理調(diào)整商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸覆蓋率和居民消費(fèi)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.消費(fèi)信貸的質(zhì)量延伸機(jī)制。商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈上，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸質(zhì)量的控制，適當(dāng)拉長(zhǎng)消費(fèi)信貸鏈條，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。如，在汽車貸款方面，把汽車消費(fèi)貸款延伸到汽車租賃領(lǐng)域，創(chuàng)新租賃消費(fèi)組合貸款。在耐用消費(fèi)品方面，可以由商家向消費(fèi)提供產(chǎn)品質(zhì)量保證、附加貸款信用保證，銀行提供消費(fèi)貸款，客戶進(jìn)行放心消費(fèi)。

3.消費(fèi)信貸要素分解機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)分離消費(fèi)信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素，擴(kuò)大、縮小和拆離單一要素或多個(gè)要素，做到要素可轉(zhuǎn)換、可出售、可贖回、可調(diào)整、可延期（提前）、可浮動(dòng)（固定）、可觸發(fā)、可互換、可封頂（保底）、可依賴。如：住房消費(fèi)貸款還款方式的分離，除等額償還法、等本等息法、等額本金法還款外，還應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)自己的收入預(yù)期采納等額遞增（減）法、等比遞增（減）法、增本減息法、到期一次還本付息法等多種方式，通過(guò)要素的分散，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)尊重消費(fèi)者的權(quán)益的目的，做到經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

4.消費(fèi)信貸條款增溢與組合機(jī)制。允許商業(yè)銀行根據(jù)住房、汽車、大宗耐用消費(fèi)品的實(shí)際信貸需求，對(duì)消費(fèi)貸款合同基本要素進(jìn)行增溢和拓展。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格超出合同規(guī)定的波動(dòng)幅度時(shí)，商業(yè)銀行增加消費(fèi)貸款的自動(dòng)生效條款，如當(dāng)某一型號(hào)汽車價(jià)格下跌5%以上，商業(yè)銀行有權(quán)要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格上漲幅度超過(guò)10%時(shí)，借款人可以要求商業(yè)銀行上調(diào)分期還款的金額。當(dāng)借款人收入短期內(nèi)出現(xiàn)較大幅度的增加，雙方協(xié)商可以就某一期增加當(dāng)期還貸金額。

5.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)擴(kuò)展機(jī)制。在消費(fèi)信貸管理技術(shù)上，國(guó)外比較成熟的做法是以消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、開(kāi)發(fā)資產(chǎn)證券化品種，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高消費(fèi)信貸機(jī)制創(chuàng)新的技術(shù)含量，創(chuàng)新的消費(fèi)信貸信用增級(jí)模式，建立消費(fèi)信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的溝通渠道增進(jìn)消費(fèi)信貸與貨幣市場(chǎng)的融合，促進(jìn)消費(fèi)信貸資產(chǎn)打包出售和產(chǎn)品市場(chǎng)化，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，通過(guò)市場(chǎng)之間的消化與吸收，增強(qiáng)商業(yè)銀行緩釋消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場(chǎng)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品

1.拓展消費(fèi)信貸市場(chǎng)。針對(duì)消費(fèi)信貸東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費(fèi)貸款比重低、風(fēng)險(xiǎn)偏高等特點(diǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)制度建設(shè)，擴(kuò)展消費(fèi)信貸市場(chǎng)的功能，合理安排消費(fèi)信貸序列，商業(yè)銀行按照“先城市，后農(nóng)村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫(yī)療與旅游”的原則，創(chuàng)新消費(fèi)信貸級(jí)次和梯次，以點(diǎn)帶面，立體營(yíng)銷，著力向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行外延性的消費(fèi)信貸數(shù)量擴(kuò)展，在東部沿海地區(qū)、大中城市重點(diǎn)進(jìn)行以消費(fèi)升級(jí)為核心的內(nèi)涵式消費(fèi)信貸質(zhì)量改善，不斷提高消費(fèi)信貸的覆蓋面，優(yōu)化消費(fèi)信貸的地區(qū)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束，降低經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)消費(fèi)信貸科學(xué)發(fā)展。

2.轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)消費(fèi)信貸營(yíng)銷模式，大膽探索事業(yè)部管理體制，加強(qiáng)消費(fèi)信貸營(yíng)銷與核算。同時(shí)圍繞不同的消費(fèi)信貸需求，有針對(duì)性地開(kāi)展住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、大宗耐用消費(fèi)品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、助學(xué)貸款、婚嫁貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，細(xì)分消費(fèi)信貸客戶——知識(shí)分子、金融從業(yè)人員、國(guó)家公務(wù)員、律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生、教師以及富裕農(nóng)民，針對(duì)性不同職業(yè)者，評(píng)定客戶消費(fèi)級(jí)別，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸營(yíng)銷的多樣化，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)。

（四）推進(jìn)消費(fèi)貸款證券化

目前，我國(guó)商業(yè)銀行還難以將個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等等資產(chǎn)池進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，再就是商業(yè)銀行參與資本市場(chǎng)的范圍狹窄，難以形成規(guī)模效益。因此，借鑒西方國(guó)家消費(fèi)貸款證券化成功經(jīng)驗(yàn)，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。商業(yè)銀行將持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照產(chǎn)品、地域、利率、期限或借款人等方式形成資產(chǎn)池，出售給專門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司，經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證債券的形式出售給投資者，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，減少因期限錯(cuò)開(kāi)配帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)政府部門(mén)協(xié)調(diào)配合，規(guī)范和深化一級(jí)市場(chǎng)管理體制改革，逐步建立和完善消費(fèi)品抵押二級(jí)市場(chǎng)，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國(guó)性的、甚至是國(guó)際化的市場(chǎng)，推動(dòng)消費(fèi)信貸國(guó)際化發(fā)展。

第三篇：《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章 總 則 第二章 代理關(guān)系 第一節(jié) 合作對(duì)象 第二節(jié) 代理資格 第三節(jié) 代理協(xié)議 第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則 第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 第二節(jié) 代理費(fèi)用 第三節(jié) 銷售模式 第四節(jié) 銷售行為 第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算 第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制 第七節(jié) 同業(yè)交流 第四章 監(jiān)督檢查 第五章 附 則

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共

第1頁(yè)（共12頁(yè)）

和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第三條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開(kāi)展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

第四條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國(guó)務(wù)院授權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第二章 代理關(guān)系

第一節(jié) 合作對(duì)象

第五條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對(duì)方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對(duì)象，合理確定合作對(duì)象的范圍和數(shù)量。

第2頁(yè)（共12頁(yè)）

第六條 保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門(mén)處罰情況等。

第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門(mén)處罰情況等。

第八條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評(píng)價(jià)合作對(duì)象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門(mén)、外部審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

第九條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對(duì)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

第二節(jié) 代理資格

第十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)

第3頁(yè)（共12頁(yè)）

銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險(xiǎn)公司不得委托沒(méi)有取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門(mén)有關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過(guò)不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無(wú)不良記錄。

（三）保險(xiǎn)公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》，每年應(yīng)接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

第三節(jié) 代理協(xié)議

第4頁(yè)（共12頁(yè)）

第十三條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書(shū)面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司和總行進(jìn)行備案。

第十四條 保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開(kāi)展地的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書(shū)面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司進(jìn)行備案。

第十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對(duì)，反洗錢(qián)，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭(zhēng)議的解決，危機(jī)應(yīng)對(duì)及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品

第十六條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第十七條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。

第5頁(yè)（共12頁(yè)）

第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié) 代理費(fèi)用

第二十條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條 保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過(guò)保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。

第6頁(yè)（共12頁(yè)）

第二十三條保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)要通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條監(jiān)管部門(mén)對(duì)通過(guò)給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段擾亂市場(chǎng)秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

第三節(jié) 銷售模式

第二十六條商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過(guò)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售。對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理

第7頁(yè)（共12頁(yè)）

財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門(mén)銷售區(qū)域，通過(guò)對(duì)銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過(guò)合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開(kāi)展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條商業(yè)銀行通過(guò)電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，銷售過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過(guò)程應(yīng)保留完整記錄；保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。

第四節(jié) 銷售行為

第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對(duì)銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

第8頁(yè)（共12頁(yè)）

第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求的投保提示書(shū)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫(xiě)真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書(shū)上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名；對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果顯示不適合的客戶。

第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過(guò)程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過(guò)程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語(yǔ)，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。

第9頁(yè)（共12頁(yè)）

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開(kāi)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對(duì)投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條 對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過(guò)公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)通過(guò)商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對(duì)于到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

第四十一條 保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)機(jī)制，做到對(duì)新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤(rùn)及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營(yíng)行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)?？偣緫?yīng)切實(shí)承擔(dān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門(mén)將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為，加大對(duì)法人機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度。

第10頁(yè)（共12頁(yè)）

第四十三條 商業(yè)銀行對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

第四十四條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門(mén)人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對(duì)工作。

第四十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時(shí)采取措施，妥善解決。

第四十六條對(duì)于出現(xiàn)的重大事件，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)刂袊?guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第七節(jié) 同業(yè)交流

第四十七條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。

第四十八條保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章 監(jiān)督檢查

第11頁(yè)（共12頁(yè)）

第四十九條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法對(duì)違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第五十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時(shí)向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。

第12頁(yè)（共12頁(yè)）

第四篇：商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、各國(guó)有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社:

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)管指引》）?，F(xiàn)予以印發(fā)，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行?，F(xiàn)將做好《監(jiān)管指引》執(zhí)行工作的有關(guān)要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監(jiān)管指引》的貫徹落實(shí)工作。各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二、各保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護(hù)銀保專管員隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。

三、各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控，不斷提高銷售品質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，切實(shí)提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力；要注重深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

四、各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行要注重從改進(jìn)和完善體制機(jī)制入手，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為?？偛恳袑?shí)承擔(dān)起對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，要建立并強(qiáng)化內(nèi)部責(zé)任追究制。

五、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要把規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為規(guī)范金融市場(chǎng)秩序、保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。要把打擊銀保市場(chǎng)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等作為現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度，加大對(duì)上級(jí)機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度，依法對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場(chǎng)。

六、本通知下發(fā)后，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《監(jiān)管指引》要求不符的，應(yīng)當(dāng)在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二○一一年三月七日

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第三條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開(kāi)展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

第四條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國(guó)務(wù)院授權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第二章 代理關(guān)系

第一節(jié) 合作對(duì)象

第五條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對(duì)方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對(duì)象，合理確定合作對(duì)象的范圍和數(shù)量。

第六條 保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門(mén)處罰情況等。

第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門(mén)處罰情況等。

第八條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評(píng)價(jià)合作對(duì)象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門(mén)、外部審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

第九條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對(duì)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

第二節(jié) 代理資格

第十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險(xiǎn)公司不得委托沒(méi)有取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門(mén)有關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過(guò)不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無(wú)不良記錄。

（三）保險(xiǎn)公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》，每年應(yīng)接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

第三節(jié) 代理協(xié)議

第十三條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書(shū)面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司和總行進(jìn)行備案。第十四條 保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開(kāi)展地的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書(shū)面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司進(jìn)行備案。

第十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對(duì)，反洗錢(qián)，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭(zhēng)議的解決，危機(jī)應(yīng)對(duì)及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品

第十六條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第十七條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。

第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié) 代理費(fèi)用

第二十條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條 保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過(guò)保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。

第二十三條保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)要通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條監(jiān)管部門(mén)對(duì)通過(guò)給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段擾亂市場(chǎng)秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

第三節(jié) 銷售模式

第二十六條商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過(guò)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售。對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門(mén)銷售區(qū)域，通過(guò)對(duì)銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過(guò)合適的人員銷售給合適的客戶。第二十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開(kāi)展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條商業(yè)銀行通過(guò)電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，銷售過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過(guò)程應(yīng)保留完整記錄；保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。

第四節(jié) 銷售行為

第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對(duì)銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求的投保提示書(shū)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫(xiě)真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書(shū)上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名；對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果顯示不適合的客戶。第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過(guò)程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過(guò)程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語(yǔ)，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開(kāi)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對(duì)投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)體系，為客戶投保提供便利。第三十九條 對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過(guò)公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)通過(guò)商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對(duì)于到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

第四十一條 保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)機(jī)制，做到對(duì)新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤(rùn)及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營(yíng)行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)?？偣緫?yīng)切實(shí)承擔(dān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門(mén)將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為，加大對(duì)法人機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度。

第四十三條 商業(yè)銀行對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

第四十四條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門(mén)人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對(duì)工作。

第四十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時(shí)采取措施，妥善解決。

第四十六條對(duì)于出現(xiàn)的重大事件，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)刂袊?guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第七節(jié) 同業(yè)交流

第四十七條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。第四十八條保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章 監(jiān)督檢查

第四十九條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法對(duì)違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。第五十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時(shí)向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。

第五篇：信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

目前，中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買(mǎi)賣外匯等。近二三十年來(lái)，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來(lái)，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重

較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒(méi)有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國(guó)外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的27.29%。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。

二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：(1)信用社

代理銷售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。

而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律?；從信用社的角度?lái)看，沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過(guò)程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

三、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

首先來(lái)看對(duì)于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。(2)通過(guò)完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)信用社通過(guò)增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。(4)通過(guò)推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。(5)信用社通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營(yíng)銷能力和個(gè)人素質(zhì)。

然后來(lái)看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過(guò)信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng)，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

目前，在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信

用社現(xiàn)在采用的是第一種模式。

（二）建立公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式

由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開(kāi)放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開(kāi)、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）充分調(diào)查客戶的需求，開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

就近期而言，首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開(kāi)發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。

（四）確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

(1)信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲(chǔ)蓄型保單的質(zhì)押貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可

以享受貸款利率優(yōu)惠等……

(2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

（五）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷人才 就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營(yíng)銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。

目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開(kāi)發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來(lái)我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。