第一篇：保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問

保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問

2011年03月

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)管指引》），日前，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺(tái)《監(jiān)管指引》？

答：近年來，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險(xiǎn)銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對(duì)銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義，同時(shí)，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財(cái)保障需求。

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。一方面，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價(jià)值低的問題仍較為突出；另一方面，經(jīng)過監(jiān)管部門幾年來的重點(diǎn)整頓，銀保市場(chǎng)秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險(xiǎn)公司和銀行盲目追求規(guī)模，對(duì)銷售人員培訓(xùn)不到位，對(duì)銷售過程和業(yè)務(wù)品質(zhì)管理粗放。有些銷售人員受利益驅(qū)動(dòng)，在銷售過程中采取夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費(fèi)者權(quán)益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會(huì)反映強(qiáng)烈，如不妥善整治，不僅會(huì)對(duì)銀保市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展造成負(fù)面影響，還會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)的聲譽(yù)。同時(shí)，過去幾年保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)針對(duì)規(guī)范銀保市場(chǎng)出臺(tái)了一些文件，但主要是針對(duì)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的某些環(huán)節(jié)或某個(gè)方面。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個(gè)全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的文件，解決目前存在的問題，進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序。

問：《監(jiān)管指引》的目標(biāo)和特點(diǎn)是什么？

答：出臺(tái)《監(jiān)管指引》的目標(biāo)就是為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，從規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧?，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。特別強(qiáng)調(diào)銀保合作應(yīng)當(dāng)遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

《監(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)2006年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會(huì)2010年對(duì)銀保市場(chǎng)聯(lián)合調(diào)研取得共識(shí)的基礎(chǔ)上，梳理出銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。

問：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益？

答：《監(jiān)管指引》圍繞保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)，按照銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的流程，主要從以下方面對(duì)銀保市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范：

1．規(guī)范銀保合作，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)公司和銀行審慎選擇合作對(duì)象。要充分考慮對(duì)方的資本狀況、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對(duì)象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力來開展銀保業(yè)務(wù)。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容。要求保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)“總對(duì)總”層級(jí)簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權(quán)的前提下，至少實(shí)現(xiàn)“省對(duì)省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應(yīng)包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責(zé)不清損害消費(fèi)者利益。第三，要求銀保雙方維護(hù)合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務(wù)共同做好相關(guān)售后服務(wù)工作，防止因頻繁更替合作對(duì)象而產(chǎn)生消費(fèi)者售后服務(wù)不到位現(xiàn)象。

2．加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。規(guī)定商業(yè)銀行每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》》。銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并且接受過不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員也應(yīng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

通過加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員管理，提高準(zhǔn)入門檻，對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益、違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進(jìn)行處罰。

3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品依法合規(guī)。要求銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是按照保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)審批或備案的產(chǎn)品。明確保險(xiǎn)單封面印制要求，以及保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的要件。

4．加強(qiáng)代理費(fèi)用管理，防止商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。一是明確代理費(fèi)用支付方式。要求保險(xiǎn)公司應(yīng)至少由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向銀行二級(jí)或以上級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費(fèi)用，具備條件的要實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”集中統(tǒng)一支付。二是加強(qiáng)代理費(fèi)用財(cái)務(wù)管理。要求保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；銀行要對(duì)收取的代理費(fèi)用加強(qiáng)集中管理，從代理費(fèi)用中列支銷售人員的激勵(lì)費(fèi)用。三是嚴(yán)禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。禁止保險(xiǎn)公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險(xiǎn)公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。

5．明確保險(xiǎn)公司和銀行責(zé)任劃分，防止因責(zé)任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等行為負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行提供產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)；保險(xiǎn)公司銀保專管員的職責(zé)是向銀行提供培訓(xùn)和產(chǎn)品銷售后的相關(guān)客戶服務(wù)，不派駐在銀行網(wǎng)點(diǎn)。二是要求銀保雙方建立應(yīng)急機(jī)制，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制。明確保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制，要在發(fā)生客戶投訴、退保等事件的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，不得相互推諉，拖延解決問題的時(shí)間，影響消費(fèi)者利益。

6．加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導(dǎo)。圍繞售前、售中、售后三個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的書面的投保提示書、產(chǎn)品說明書，對(duì)要求購(gòu)買投連險(xiǎn)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。

售中，要求銷售人員根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，如實(shí)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)；引導(dǎo)客戶抄錄人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示語句和親筆簽名；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購(gòu)買；還特別強(qiáng)調(diào)了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展；要求保險(xiǎn)公司對(duì)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪，對(duì)到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，與銀行相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

通過上述一系列舉措對(duì)銷售行為加強(qiáng)管控，確保銷售人員清楚銷售、消費(fèi)者明白購(gòu)買，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

7．強(qiáng)化銀保財(cái)務(wù)核算管理，防止粗放經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)。要求保險(xiǎn)公司建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)制度，科學(xué)制定銀保財(cái)務(wù)核算和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，強(qiáng)化總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。要求銀行要對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)和代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。以從根本上解決通過提高代理費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)、不計(jì)成本開展銀保業(yè)務(wù)等問題。

8．加強(qiáng)監(jiān)督檢查和同業(yè)交流，提高制度執(zhí)行力。明確保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)銀保業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督檢查。要求保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門間、市場(chǎng)主體間、行業(yè)協(xié)會(huì)間加強(qiáng)信息交流，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、上報(bào)信息。

問：《監(jiān)管指引》對(duì)促進(jìn)銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有什么要求？

答：1.鼓勵(lì)銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費(fèi)者的真實(shí)需求。

2.鼓勵(lì)銀保雙方加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵(lì)銀保雙方深化合作關(guān)系，要求雙方在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對(duì)電話銀行和網(wǎng)上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強(qiáng)調(diào)電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄。

3.要求銀行根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。目前，銀保業(yè)務(wù)以銀行網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售為主，由于儲(chǔ)蓄柜臺(tái)日常等待人數(shù)眾多，銷售人員難以有充足的時(shí)間向客戶進(jìn)行細(xì)致全面的解釋說明，因此多數(shù)銷售躉繳、短期期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、保障程度相對(duì)較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險(xiǎn)需求，并且由于時(shí)間有限，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。為此，《監(jiān)管指引》專門強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較高的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售，對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域。

通過區(qū)分不同類型產(chǎn)品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)；另一方面，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

問：對(duì)行業(yè)落實(shí)《監(jiān)管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業(yè)高度重視，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。要求各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作；要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二是要求保險(xiǎn)公司堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)變銀保發(fā)展方式。督促公司堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、發(fā)揮行業(yè)特長(zhǎng)導(dǎo)向，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。引導(dǎo)公司在營(yíng)銷模式和隊(duì)伍建設(shè)方面加快轉(zhuǎn)型。銀保專管員轉(zhuǎn)向以提供培訓(xùn)和售后服務(wù)為職責(zé)，保險(xiǎn)公司要注重維護(hù)隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍綜合素質(zhì)和服務(wù)能力。

三是要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控。加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力，不斷提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)。

四是強(qiáng)化總公司和總行對(duì)違規(guī)行為的管理責(zé)任。要求保險(xiǎn)公司和銀行總部切實(shí)承擔(dān)起對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，完善體制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部責(zé)任追究，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為。

五是要求監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)督檢查。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場(chǎng)。把打擊銀保市場(chǎng)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等作為現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度。

此次保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《監(jiān)管指引》，是迄今為止兩會(huì)對(duì)銀保市場(chǎng)較為全面的規(guī)范性文件，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、指導(dǎo)銀保監(jiān)管工作將發(fā)揮重要作用。

第二篇：《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章 總 則 第二章 代理關(guān)系 第一節(jié) 合作對(duì)象 第二節(jié) 代理資格 第三節(jié) 代理協(xié)議 第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則 第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 第二節(jié) 代理費(fèi)用 第三節(jié) 銷售模式 第四節(jié) 銷售行為 第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算 第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制 第七節(jié) 同業(yè)交流 第四章 監(jiān)督檢查 第五章 附 則

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共

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和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第三條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

第四條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國(guó)務(wù)院授權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第二章 代理關(guān)系

第一節(jié) 合作對(duì)象

第五條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對(duì)方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對(duì)象，合理確定合作對(duì)象的范圍和數(shù)量。

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第六條 保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第八條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評(píng)價(jià)合作對(duì)象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

第九條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對(duì)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

第二節(jié) 代理資格

第十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)

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銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險(xiǎn)公司不得委托沒有取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。

（三）保險(xiǎn)公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

第三節(jié) 代理協(xié)議

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第十三條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司和總行進(jìn)行備案。

第十四條 保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司進(jìn)行備案。

第十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對(duì)，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭(zhēng)議的解決，危機(jī)應(yīng)對(duì)及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品

第十六條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第十七條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。

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第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié) 代理費(fèi)用

第二十條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條 保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。

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第二十三條保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)要通過加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條監(jiān)管部門對(duì)通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段擾亂市場(chǎng)秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

第三節(jié) 銷售模式

第二十六條商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售。對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理

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財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域，通過對(duì)銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條商業(yè)銀行通過電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄；保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。

第四節(jié) 銷售行為

第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對(duì)銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

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第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名；對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果顯示不適合的客戶。

第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。

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第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對(duì)投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條 對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對(duì)于到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

第四十一條 保險(xiǎn)公司開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)機(jī)制，做到對(duì)新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤(rùn)及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營(yíng)行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)?？偣緫?yīng)切實(shí)承擔(dān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為，加大對(duì)法人機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度。

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第四十三條 商業(yè)銀行對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

第四十四條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對(duì)工作。

第四十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時(shí)采取措施，妥善解決。

第四十六條對(duì)于出現(xiàn)的重大事件，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)刂袊?guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第七節(jié) 同業(yè)交流

第四十七條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。

第四十八條保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章 監(jiān)督檢查

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第四十九條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法對(duì)違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第五十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時(shí)向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。

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第三篇：商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、各國(guó)有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社:

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)管指引》）?，F(xiàn)予以印發(fā)，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行?，F(xiàn)將做好《監(jiān)管指引》執(zhí)行工作的有關(guān)要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監(jiān)管指引》的貫徹落實(shí)工作。各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二、各保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護(hù)銀保專管員隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。

三、各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控，不斷提高銷售品質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，切實(shí)提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力；要注重深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

四、各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行要注重從改進(jìn)和完善體制機(jī)制入手，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為。總部要切實(shí)承擔(dān)起對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，要建立并強(qiáng)化內(nèi)部責(zé)任追究制。

五、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要把規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為規(guī)范金融市場(chǎng)秩序、保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。要把打擊銀保市場(chǎng)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等作為現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度，加大對(duì)上級(jí)機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度，依法對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場(chǎng)。

六、本通知下發(fā)后，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《監(jiān)管指引》要求不符的，應(yīng)當(dāng)在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二○一一年三月七日

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第三條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

第四條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國(guó)務(wù)院授權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第二章 代理關(guān)系

第一節(jié) 合作對(duì)象

第五條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對(duì)方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對(duì)象，合理確定合作對(duì)象的范圍和數(shù)量。

第六條 保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第八條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評(píng)價(jià)合作對(duì)象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

第九條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對(duì)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

第二節(jié) 代理資格

第十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險(xiǎn)公司不得委托沒有取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。

（三）保險(xiǎn)公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

第三節(jié) 代理協(xié)議

第十三條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司和總行進(jìn)行備案。第十四條 保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司進(jìn)行備案。

第十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對(duì)，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭(zhēng)議的解決，危機(jī)應(yīng)對(duì)及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品

第十六條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第十七條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。

第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié) 代理費(fèi)用

第二十條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條 保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。

第二十三條保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)要通過加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條監(jiān)管部門對(duì)通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段擾亂市場(chǎng)秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

第三節(jié) 銷售模式

第二十六條商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售。對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域，通過對(duì)銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。第二十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條商業(yè)銀行通過電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

第三十條 商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄；保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。

第四節(jié) 銷售行為

第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對(duì)銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名；對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果顯示不適合的客戶。第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對(duì)投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)體系，為客戶投保提供便利。第三十九條 對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對(duì)于到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

第四十一條 保險(xiǎn)公司開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)機(jī)制，做到對(duì)新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤(rùn)及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營(yíng)行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)?？偣緫?yīng)切實(shí)承擔(dān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為，加大對(duì)法人機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度。

第四十三條 商業(yè)銀行對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

第四十四條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對(duì)工作。

第四十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時(shí)采取措施，妥善解決。

第四十六條對(duì)于出現(xiàn)的重大事件，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)刂袊?guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第七節(jié) 同業(yè)交流

第四十七條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。第四十八條保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章 監(jiān)督檢查

第四十九條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法對(duì)違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。第五十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時(shí)向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查及處罰情況。

第五章 附則

第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。

第四篇：關(guān)于貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》情況的報(bào)告

太平人壽保險(xiǎn)有限公司河北分公司文件

太平壽冀?2011?號(hào)簽發(fā)人：?jiǎn)虒?/p>

關(guān)于貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

監(jiān)管指引》情況的報(bào)告

河北保監(jiān)局：

根據(jù)河北保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于報(bào)送<商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引>貫徹落實(shí)情況報(bào)告的通知》（冀保監(jiān)壽險(xiǎn)?2011?152號(hào)文件）要求，太平人壽河北分公司高度重視，積極部署，逐一對(duì)照，全面總結(jié)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀?，F(xiàn)將貫徹落實(shí)《監(jiān)管指引》情況匯報(bào)如下。

一、縝密組織，全面宣導(dǎo)

保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》后，太平人壽河北分公司及時(shí)開展宣導(dǎo)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。利用分公司部門經(jīng)理例會(huì)，對(duì)分公司部門經(jīng)理層級(jí)進(jìn)行宣導(dǎo)，提升中層管理意識(shí)；組織合規(guī)聯(lián)系人例會(huì)，對(duì)各部門、各機(jī)構(gòu)合規(guī)聯(lián)系人整體宣導(dǎo)，進(jìn)

行風(fēng)險(xiǎn)提示，提升員工層級(jí)執(zhí)行意識(shí)。

二、貫徹執(zhí)行，全面落實(shí)

（一）注重深化合作，合理選擇渠道

太平人壽河北分公司注重品質(zhì)管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，銀保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。在業(yè)務(wù)提升的同時(shí)，更加注重渠道選擇。目前，河北分公司銀保業(yè)務(wù)主要合作渠道為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行，業(yè)務(wù)占比超過90%。在重點(diǎn)合作渠道中，通過洽談1+1合作網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新銷售模式，進(jìn)一步增強(qiáng)深化合作能力，切實(shí)實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏。

（二）規(guī)范簽署合作協(xié)議

貫徹執(zhí)行《監(jiān)管指引》要求，統(tǒng)一由河北分公司與合作渠道的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（省分行）或區(qū)域性商業(yè)銀行總行簽訂代理協(xié)議。代理協(xié)會(huì)主要條款包括代理產(chǎn)品種類、代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式、單證及宣傳資料管理、反洗錢義務(wù)、雙方權(quán)利責(zé)任劃分、爭(zhēng)議的解決、合作期限、協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等內(nèi)容。

（三）規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付管理

本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，依據(jù)《河北省保險(xiǎn)業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》，與銀行合作渠道協(xié)商代理費(fèi)用。根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理切實(shí)促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的通知》（冀保監(jiān)發(fā)?2010?19號(hào)文件）及《監(jiān)管指引》要求，太平人壽河北分公司積極與合作銀行渠道協(xié)商統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付手續(xù)費(fèi)問題。自2010年3月起，實(shí)現(xiàn)由河北分公司

統(tǒng)一支付全省銀行代理手續(xù)費(fèi)。

（四）規(guī)范客戶經(jīng)理資格管理

太平人壽河北分公司一直重視銀?？蛻艚?jīng)理資格管理，對(duì)新人組織崗前培訓(xùn)，組織考取資格證書后方可辦理上崗；注重銜接培訓(xùn)，持續(xù)提升專業(yè)能力；定期核查，確保在崗人員資格證書有效性。

（五）規(guī)范培訓(xùn)宣傳管理

根據(jù)保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，太平人壽總公司及時(shí)修訂《太平人壽產(chǎn)品管理規(guī)定》，將原“產(chǎn)品銷售宣傳管理”章節(jié)改為“產(chǎn)品銷售宣傳與信息披露管理”，并對(duì)內(nèi)容進(jìn)行更新。同時(shí)，要求各級(jí)機(jī)構(gòu)高度重視、嚴(yán)格執(zhí)行。河北分公司銀保銷售支援部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀保產(chǎn)品宣傳材料管理與使用的緊急通知》，明確禁止各機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)、印刷產(chǎn)品宣傳材料，培訓(xùn)資料及產(chǎn)品說明會(huì)講師課件要符合監(jiān)管規(guī)定。各類產(chǎn)品宣傳折頁(yè)統(tǒng)一使用總公司設(shè)計(jì)、印刷材料，內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)提示和保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容。

（六）規(guī)范客戶回訪管理

目前，太平人壽各項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶回訪統(tǒng)一由集團(tuán)共享中心電話中心進(jìn)行電話回訪。同時(shí)，共享中心按照監(jiān)管規(guī)定制定統(tǒng)一的回訪流程及回訪要點(diǎn)。共享中心會(huì)及時(shí)將回訪發(fā)現(xiàn)問題以工單形式下發(fā)至分公司及中心支公司。為提升工單處理實(shí)效，太平人壽河北分公司運(yùn)營(yíng)部下發(fā)《工單辦理管理辦法》，明確各類工單處

理流程及實(shí)效。

三、全面自評(píng)，發(fā)現(xiàn)問題

（一）合作網(wǎng)點(diǎn)資格管理方面

《監(jiān)管指引》規(guī)定，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。目前，合作網(wǎng)點(diǎn)中存在部分合作網(wǎng)點(diǎn)正在辦理《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，未辦理完畢的情況。

（二）代理網(wǎng)點(diǎn)投保提示張貼情況

《監(jiān)管指引》規(guī)定，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位臵張貼統(tǒng)一制式的投保提示。目前，合作網(wǎng)點(diǎn)中存在部分合作網(wǎng)點(diǎn)未張貼投保提示的情況。

（三）銀保通單證管理方面

按照公司要求，銀保通單證應(yīng)直接發(fā)放至合作銀行渠道的市級(jí)分行。但是由于各銀行要求不一，內(nèi)部操作流程不一致，導(dǎo)致部分渠道銀保通保單需要公司發(fā)放至支行或網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)保單領(lǐng)用及回銷登記工作造成一定困難。

（四）重大事件聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制不完善

《監(jiān)管指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露

機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對(duì)工作。

目前，太平人壽河北分公司已經(jīng)建立分公司重大事件應(yīng)急預(yù)案制度，還需與合作渠道進(jìn)一步溝通，完成重大事件聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制。

（五）反洗錢義務(wù)有待進(jìn)一步明確

《監(jiān)管指引》規(guī)定，代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括反洗錢管理義務(wù)。目前，與主要渠道簽訂的合作協(xié)議中，反洗錢管理內(nèi)容還有待進(jìn)一步明確，確保符合監(jiān)管要求。

四、加強(qiáng)管理，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益

1.加強(qiáng)與銀行兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)與溝通

將監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)管理的各項(xiàng)規(guī)定納入對(duì)銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)課程中，提升其合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。加強(qiáng)與銀行管理層的溝通，解決兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)張貼投保提示問題，全力協(xié)助辦理《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》工作。

2.規(guī)范銷售行為，防止銷售誤導(dǎo)

圍繞售前、售中、售后三個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行投保提示、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、客戶簽名、客戶回訪、信息披露等監(jiān)管政策，明確銷售禁語，建立投保單信息審查機(jī)制。確保銷售人員清楚銷售、消費(fèi)者明白購(gòu)買，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

3.深化1+1網(wǎng)點(diǎn)合作

加強(qiáng)對(duì)主要渠道現(xiàn)有1+1合作網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)，強(qiáng)化方案宣導(dǎo)力度，通過專業(yè)技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)活動(dòng)率，拉升業(yè)績(jī)平臺(tái)。

4.推動(dòng)新型銷售模式

嚴(yán)密組織內(nèi)部培訓(xùn)，使內(nèi)勤及渠道經(jīng)理、營(yíng)業(yè)部經(jīng)理層級(jí)人員全面掌握新型銷售模式操作流程及要求；通過對(duì)合作渠道進(jìn)行系統(tǒng)化培訓(xùn)，提升合作網(wǎng)點(diǎn)自主經(jīng)營(yíng)能力，結(jié)合理財(cái)沙龍活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。

特此報(bào)告。

二○一一年六月十四日

主題詞：貫徹落實(shí)監(jiān)管指引報(bào)告

擬稿：盧冠杰校對(duì)：郭瑞明共印3份2011年6月14日印發(fā)

第五篇：7.轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的通知

轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

關(guān)于印發(fā)?商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引?的通知

黑保監(jiān)發(fā)〔2011〕46號(hào)

各銀監(jiān)分局，哈爾濱市所屬各縣（市）監(jiān)管辦事處，各人身險(xiǎn)公司省級(jí)分公司，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江?。ü枮I）各分行，龍江銀行，哈爾濱銀行，內(nèi)蒙古、錦州、營(yíng)口銀行哈爾濱分行，昆侖銀行大慶分行，黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)，黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、各地市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：

現(xiàn)將中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)?關(guān)于印發(fā)〖商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引〗的通知?（保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)，以下簡(jiǎn)稱?監(jiān)管指引?）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并提出以下要求，請(qǐng)一并遵照?qǐng)?zhí)行。

一、高度重視，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹執(zhí)行

?監(jiān)管指引?是規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要文件，對(duì)于做好銀保工作具有十分重要的指導(dǎo)意義。各單位要高度重視，在系統(tǒng)內(nèi)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)?監(jiān)管指引?，將文件精神傳達(dá)到基層網(wǎng)點(diǎn)和基層銷售人員，對(duì)照?監(jiān)管指引?的具體要求進(jìn)行全面自查，及時(shí)糾正不符合要求的行為，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有序競(jìng)爭(zhēng)。各銀監(jiān)分局和哈轄監(jiān)管辦事處要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督管理，確保各項(xiàng)監(jiān)管政策落到實(shí)處。

二、規(guī)范管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求

（一）完善業(yè)務(wù)管理制度。各保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司、商業(yè)銀行省級(jí)分行、地方性商業(yè)銀行總部應(yīng)建立完善銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，內(nèi)容應(yīng)包括兼業(yè)代理資格管理、代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)及數(shù)量、合作協(xié)議管理、銷售模式、保險(xiǎn)單證管理、宣傳資料管理、銷售行為管理、手續(xù)費(fèi)管理、專管員或銷售人員薪資管理及績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)辦法、銷售人員培訓(xùn)制度、業(yè)務(wù)品質(zhì)管理、應(yīng)急事件管理、信息系統(tǒng)管理等。各商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立業(yè)務(wù)臺(tái)賬，臺(tái)賬應(yīng)逐筆列明銷售時(shí)間、投保人姓名、保單號(hào)、代理險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)、銷售人員姓名，以及撤單或退保保單號(hào)、時(shí)間、金額、客戶姓名、銀行經(jīng)辦人員等內(nèi)容。

（二）建立健全信息管理系統(tǒng)。各保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司和各商業(yè)銀行省級(jí)分行應(yīng)確保信息管理系統(tǒng)具備銀保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、單證管理功能，能夠?qū)︺y行代理機(jī)構(gòu)所銷售的每張保單的單證號(hào)、保單號(hào)、投保人姓名、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及金額、代理網(wǎng)點(diǎn)名稱、專管員（銷售人員）姓名及工號(hào)等進(jìn)行實(shí)時(shí)記錄。開辦銀保業(yè)務(wù)的各保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)配置上述系統(tǒng)。

（三）規(guī)范單證管理。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)均應(yīng)建立完善保險(xiǎn)單證管理臺(tái)賬，嚴(yán)格單證發(fā)放、使用、核銷等各環(huán)節(jié)的管理，每季度進(jìn)行保險(xiǎn)單證的清銷核對(duì)。商業(yè)銀行不得將單證轉(zhuǎn)借其他單位和個(gè)人，如有遺失應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（四）加強(qiáng)對(duì)客戶信息的審查。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格要求銷售人員對(duì)投保單和投保提示書上的投保人簽字和投保人個(gè)人信息審查核對(duì)，向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶信息，不得編造客戶聯(lián)系地址，不得將銷售網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售人員電話或編造的電話號(hào)碼作為客戶聯(lián)系電話。由于審查不嚴(yán)導(dǎo)致客戶信息不真實(shí)、不完整，商業(yè)銀行應(yīng)按制度規(guī)定追究有關(guān)人員責(zé)任。各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立客戶信息審查機(jī)制，對(duì)投保單上客戶姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等信息不真實(shí)或不完整的保單應(yīng)在猶豫期內(nèi)糾正、補(bǔ)充完善，對(duì)投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

（五）加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)管理。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付代理手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)禁賬外給予、收受合作協(xié)議約定以外的任何利益。各保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司應(yīng)當(dāng)建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)機(jī)制，如實(shí)列支銀保業(yè)務(wù)各項(xiàng)費(fèi)用，并按黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要求按時(shí)上報(bào)銀保業(yè)務(wù)費(fèi)用情況。各保險(xiǎn)公司省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)不得對(duì)商業(yè)銀行支付代理手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行各省級(jí)分行應(yīng)明確分支機(jī)構(gòu)及銷售人員業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用比例。

（六）嚴(yán)格代理協(xié)議的簽訂與管理。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司或省級(jí)分公司與商業(yè)銀行總行或省級(jí)分行統(tǒng)一簽訂，在協(xié)議中明確各地市商業(yè)銀行所代理的保險(xiǎn)公司，協(xié)議期限不短于1年，嚴(yán)禁省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司與商業(yè)銀行省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)）之間簽訂代理協(xié)議、補(bǔ)充協(xié)議。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家的保險(xiǎn)公司開展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照?監(jiān)管指引?要求修訂完善，于2011年9月1日前將代理協(xié)議簽署情況報(bào)告黑龍江保監(jiān)局和黑龍江銀監(jiān)局。

（七）妥善處理投訴和媒體報(bào)道問題。商業(yè)銀行應(yīng)建立代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信訪投訴處理機(jī)制。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解決客戶對(duì)銷售環(huán)節(jié)的投訴。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)解決客戶對(duì)保險(xiǎn)售后服務(wù)環(huán)節(jié)的投訴。各保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與媒體的溝通協(xié)調(diào)，密切配合、妥善處理群訪群訴、群體性退保事件和媒體報(bào)道問題，并實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，明確責(zé)任追究。

（八）加強(qiáng)銀保專管員管理。各保險(xiǎn)公司應(yīng)做好專管員隊(duì)伍從銷售到服務(wù)的轉(zhuǎn)型工作。專管員工資及各種獎(jiǎng)勵(lì)支出應(yīng)由總公司或省級(jí)分公司使用單一銀行賬戶直接向其工資卡轉(zhuǎn)賬支付。保險(xiǎn)公司各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將專管員名單及工資卡號(hào)向省級(jí)分公司備案。嚴(yán)禁專管員私印宣傳材料、進(jìn)行銷售誤導(dǎo)及商業(yè)賄賂等違法違規(guī)行為。

（九）加強(qiáng)銷售行為管理。各銀行網(wǎng)點(diǎn)從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。銷售人員應(yīng)持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書。銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)向客戶明示其保險(xiǎn)屬性，認(rèn)真進(jìn)行投保提示，明確告知保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)銷售、誘導(dǎo)銷售，嚴(yán)禁擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容，嚴(yán)禁銷售人員收取客戶現(xiàn)金保費(fèi)、代客戶領(lǐng)取退保金或保險(xiǎn)金。

三、加強(qiáng)協(xié)作，打擊違法違規(guī)行為

黑龍江保監(jiān)局和黑龍江銀監(jiān)局將加大協(xié)同監(jiān)管力度，繼續(xù)重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)及違規(guī)支付和收受手續(xù)費(fèi)行為，必要時(shí)聯(lián)合實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查。建立銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管信息通報(bào)制度，交流非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題、對(duì)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人所采取的監(jiān)管措施等信息。

四、加強(qiáng)自律，努力倡導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)

各級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)要建立自律檢查和信息交流機(jī)制，定期開展自律檢查，交流銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序。

黑龍江保監(jiān)局聯(lián)系人：張世鵬 聯(lián)系電話：0451-51958022 黑龍江銀監(jiān)局聯(lián)系人：岳田浩 聯(lián)系電話：0451-53629612

二〇一一年七月二十一日