第一篇：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一季度分析報(bào)告

保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)分析報(bào)告

今年以來(lái)，我行把大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、增加保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)收入作為增加中間業(yè)務(wù)收入的重要的途徑之一，立足網(wǎng)點(diǎn)、多法并舉、全面營(yíng)銷,推動(dòng)了全行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

截止2010年三月底，全行累計(jì)實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入68.76萬(wàn)元，在代理保費(fèi)總額中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為4.44萬(wàn)元，其中一月份保費(fèi)0.71萬(wàn),二月份1.55萬(wàn)元,三月份2.18萬(wàn)元;人壽分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為63.9萬(wàn)元，其中一月份0.8萬(wàn)元,二月份10.4萬(wàn)元,三月份在“營(yíng)銷技能突擊訓(xùn)練團(tuán)”活動(dòng)的大力開(kāi)展下，保費(fèi)增至52.7萬(wàn)元；新華保險(xiǎn)三月份才在我行開(kāi)通，保費(fèi)收入為0.42萬(wàn)元；全行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入3.38萬(wàn)元(其中到賬的手續(xù)費(fèi)為2.22萬(wàn)元)。保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)收入對(duì)全行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)率達(dá)到17.1%。從以上數(shù)據(jù)看來(lái), 我行目前仍然存在員工在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中力度不夠、工作督辦不扎實(shí)、服務(wù)不到位等突出問(wèn)題，造成了各網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、結(jié)構(gòu)不合理等現(xiàn)狀。就下階段工作要求而言，需進(jìn)一步堅(jiān)定信心決心，努力實(shí)現(xiàn)二季度計(jì)劃任務(wù)；要進(jìn)一步解放思想，認(rèn)真吸取先進(jìn)單位、先進(jìn)個(gè)人的工作經(jīng)驗(yàn)和方法，促進(jìn)各網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的壯大和平衡；要強(qiáng)化督辦力度，及時(shí)解決發(fā)展中存在的問(wèn)

題，保證工作的順利實(shí)施；要加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度、拓寬宣傳渠道，形成保險(xiǎn)專業(yè)多元化營(yíng)銷體系、提升工作效率和有效推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品；要豐富營(yíng)銷方式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化跟蹤分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化、讓豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品搶占市場(chǎng)，促進(jìn)我行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

安福農(nóng)村合作銀行

2010年4月2日

第二篇：開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

聯(lián)社開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

近幾年來(lái)農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)發(fā)展較快，代理業(yè)務(wù)收入在總收入的占比逐年提高。經(jīng)營(yíng)理念、管理水平及人員素質(zhì)等有待于提高，業(yè)務(wù)處理操作不熟練、取得從業(yè)資格證人員配備不均衡等問(wèn)題日漸突出，須采取措施加以解決?，F(xiàn)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)通知要求和我區(qū)聯(lián)社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及建議做如下匯報(bào)：

一、目前代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。

1、截止4月底我區(qū)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)保費(fèi)53萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)18萬(wàn)元。財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)7萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)0.8萬(wàn)元。

2、目前與4家保險(xiǎn)公司簽訂了代理保險(xiǎn)協(xié)議: 新華人壽保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、生命人壽保險(xiǎn)公司、臥龍人壽保險(xiǎn)公司。3代理業(yè)務(wù)的考核和獎(jiǎng)懲

考核實(shí)行百分制，月累計(jì)考核。具體考核方法為：

（一）中間業(yè)務(wù)收入100分，按完成比例得分，考核項(xiàng)目及計(jì)分方法如下：

1.支付結(jié)算收費(fèi)業(yè)務(wù)（40分）。最高得滿分40分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

2.銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

3.代理類收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

4.擔(dān)保類收費(fèi)業(yè)務(wù)（10分）。最高得滿分10分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

5.短信通收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

6.承諾、咨詢收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；

7.其他中間業(yè)務(wù)（6分）。最高得滿分6分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分。

（二）考核與獎(jiǎng)懲

聯(lián)社根據(jù)各社任務(wù)完成比例，年終進(jìn)行綜合考評(píng)。任務(wù)完成排名前六位的社，分別給予10000元、8000元、5000元、3000元、2000元、1000元獎(jiǎng)勵(lì)。

二、開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1.取得代理保險(xiǎn)從業(yè)資格人員配備不盡合理，“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在崗位輪換，一線人員取得資格證的人員參差不齊。

2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理操作不熟練。網(wǎng)點(diǎn)在操作保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)時(shí)，憑證要素不全。

3、業(yè)績(jī)考評(píng);我們內(nèi)部制定了業(yè)績(jī)考評(píng)辦法，在運(yùn)作產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，比如借款人意外險(xiǎn)，借款人意外死亡，所欠我社的貸款由保險(xiǎn)公司償還。

4、保險(xiǎn)公司根據(jù)我社所營(yíng)銷的產(chǎn)品制定出了相關(guān)的營(yíng)銷方案和措施。

三、做好代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議

1.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)有專業(yè)從業(yè)資格證，做到持證上崗，使代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)更好更快的發(fā)展。

2.加強(qiáng)代理業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。嚴(yán)格執(zhí)行各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，突出對(duì)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須在了解業(yè)務(wù)特點(diǎn)、了解客戶特點(diǎn)的前提下方可上崗從業(yè)。同時(shí)，在強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)員工積極參加各種從業(yè)資格考試，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才。

農(nóng)村信用聯(lián)社 2010年6月18日

第三篇：信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

目前，中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來(lái)，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來(lái)，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重

較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒(méi)有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國(guó)外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的27.29%。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。

二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：(1)信用社

代理銷售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。

而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律?；從信用社的角度?lái)看，沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過(guò)程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

三、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

首先來(lái)看對(duì)于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。(2)通過(guò)完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)信用社通過(guò)增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。(4)通過(guò)推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。(5)信用社通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營(yíng)銷能力和個(gè)人素質(zhì)。

然后來(lái)看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過(guò)信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng)，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

目前，在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信

用社現(xiàn)在采用的是第一種模式。

（二）建立公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式

由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開(kāi)放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開(kāi)、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）充分調(diào)查客戶的需求，開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

就近期而言，首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開(kāi)發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。

（四）確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

(1)信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲(chǔ)蓄型保單的質(zhì)押貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可

以享受貸款利率優(yōu)惠等……

(2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

（五）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷人才 就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營(yíng)銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。

目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開(kāi)發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來(lái)我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

第四篇：商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析

消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時(shí)的產(chǎn)物。我國(guó)消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)80年代中期，國(guó)家專業(yè)銀行在大中城市開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國(guó)政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，先后出臺(tái)了20多項(xiàng)支持消費(fèi)信

貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國(guó)家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國(guó)消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，進(jìn)入了快速增長(zhǎng)階段，消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從1997年的172億元增加到2007年11月末的3.24萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了188倍，消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例由不足0.3％上升到11.66%，消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。與此同時(shí)，消費(fèi)信貸特別是個(gè)人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險(xiǎn)、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因

（一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件:一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購(gòu)買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng)期收入。從我國(guó)實(shí)際情況看，我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高，已經(jīng)從2000年的6280元、2253元增長(zhǎng)到2006年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費(fèi)市場(chǎng)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng)業(yè)稅等，增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入，提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量，為商業(yè)銀行利用市場(chǎng)化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會(huì)保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實(shí)現(xiàn)了住房的商品化，居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主體。

再就是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)”的消費(fèi)觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。居民利用消費(fèi)信貸，提前改善生活質(zhì)量，尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財(cái)，也成為一種新的時(shí)尚。

（二）消費(fèi)政策的刺激

由于歷史原因，我國(guó)金融制度不發(fā)達(dá)，機(jī)構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長(zhǎng)期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的價(jià)格生成機(jī)制，造成居民金融資源過(guò)分集中于銀行體系的儲(chǔ)蓄保有形式，而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開(kāi)了居民消費(fèi)的閘門，擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間，導(dǎo)致居民消費(fèi)在時(shí)間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開(kāi)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ)。我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額從2000年的3.42萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2007年9月末的6.4萬(wàn)億元，消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用增強(qiáng)。

（三）科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展

科技的發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起，促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn)，新技術(shù)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域滲透，催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、新產(chǎn)品，使銀行更加貼近消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)，為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。

（四）商業(yè)銀行的積極推動(dòng)

商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，廣泛參與居民的消費(fèi)活動(dòng)，加強(qiáng)與商家合作，推進(jìn)貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問(wèn)題，同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)營(yíng)銷，不斷推出消費(fèi)信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一

消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實(shí)行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同，關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。商品與服務(wù)供應(yīng)商在消費(fèi)品價(jià)格、質(zhì)量等方面具有絕對(duì)的信息優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸制度趨于統(tǒng)一。

（二）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松

在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，銀行流動(dòng)性過(guò)剩可以說(shuō)是金融資源配置矛盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路，消費(fèi)信貸成為重要突破。近年來(lái)，房地產(chǎn)過(guò)熱的財(cái)富召示效應(yīng)，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車市場(chǎng)的火爆，汽車消費(fèi)貸款大量增加，進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國(guó)家出臺(tái)助學(xué)貸款辦法，實(shí)行助學(xué)貸款招標(biāo)，導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。中央銀行消費(fèi)者信用控制選擇性貨幣政策工具，2007年提高了二手房首付比例，嚴(yán)禁商業(yè)銀行發(fā)放無(wú)

指定用途消費(fèi)貸款，對(duì)調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸總量、優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、抑制過(guò)熱的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和過(guò)高的房?jī)r(jià)起到了積極作用。貨幣當(dāng)局有保有壓，疏堵結(jié)合，積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸，取得了良好的調(diào)控效果。

隨著我國(guó)城市化、消費(fèi)升級(jí)、工業(yè)化等內(nèi)生經(jīng)濟(jì)力量的增強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，改變了居民的消費(fèi)心理預(yù)期，消費(fèi)信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。消費(fèi)信貸創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)信貸營(yíng)銷模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。在流動(dòng)性過(guò)剩、外貿(mào)順差過(guò)大的條件下，擴(kuò)大內(nèi)需的政策，長(zhǎng)期看仍為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了較為廣闊的空間。

（三）消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展前景比較樂(lè)觀

隨著個(gè)人住房抵押貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主的信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個(gè)人和家庭的私人舉債通過(guò)廣泛參與金融市場(chǎng)活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)信貸一級(jí)市場(chǎng)容量迅速膨脹。2007年9月末消費(fèi)信貸總額只占到gdp總額的18.6％，前三季度新增消費(fèi)信貸占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例僅為10.3％。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均gdp在1000-3000美元 之間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時(shí)期，但與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人貸款占總貸款比例一般不低于50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心第四次“中國(guó)消費(fèi)信貸調(diào)查” 顯示，住房、汽車和教育仍是未來(lái)信貸消費(fèi)的主要選擇，比例分別為43.3%、20.7%、11.9%。月收入超過(guò)3000元的被訪者，信貸消費(fèi)的第一需求是汽車，而月收入3000元以下被訪者的首選信貸消費(fèi)對(duì)象則為住房。

（四）消費(fèi)信貸品種增加

從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)信貸已經(jīng)從較為單一的住房、汽車發(fā)展到旅游、助學(xué)、耐用消費(fèi)品、信用卡消費(fèi)等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域；從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要圍繞客戶的住行需求進(jìn)行創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融政策敏感性強(qiáng)。在貸款期間，若存貸款利率發(fā)生變動(dòng)，會(huì)給銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家商業(yè)銀行通過(guò)利率缺口管理、浮動(dòng)利率以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，市場(chǎng)開(kāi)放程度較低，貸款利率仍由人民銀行控制，商業(yè)銀行難以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看，“十五”期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當(dāng)前“三過(guò)”形勢(shì)下，財(cái)政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢(shì)必造成相關(guān)一部分的消費(fèi)信貸沉淀，如果沒(méi)有消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)的對(duì)沖，將會(huì)影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度分析，消費(fèi)信貸的第一還款來(lái)源是居民家庭的穩(wěn)定收入，第二還款來(lái)源是相應(yīng)的抵押品、擔(dān)保品、商業(yè)保險(xiǎn)等，由于央行2007年的持續(xù)加息，在一定程度上降低了消費(fèi)信貸的清償能力，具體表現(xiàn)為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、撤銷保險(xiǎn)等現(xiàn)象。再就是長(zhǎng)期看借款人收入會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，如通貨膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績(jī)效約束和資本約束機(jī)制下，審慎經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至違規(guī)經(jīng)營(yíng)局面，主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真，如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的緩慢，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個(gè)人收入證明等材料進(jìn)行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及信用記錄等信息信，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場(chǎng)份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件，發(fā)放“零首付”住房信貸，發(fā)放無(wú)指定用途的消費(fèi)貸款，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無(wú)法跟蹤監(jiān)控，導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴(kuò)大了潛在損失。目前，中資商業(yè)銀行仍然存在較為嚴(yán)重的金融腐敗、官僚主義問(wèn)題，銀行之間、部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等各自為政，辦理不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致同一借款人可在同一銀行多頭借款或透支，加劇了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成“房奴”、“卡奴”等怪象。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(1)市場(chǎng)價(jià)值重估。由于價(jià)格改革逐步深入，價(jià)格機(jī)制日趨完善，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)幅度加大，貸款內(nèi)在價(jià)值變化較大。如一樓房售價(jià)30萬(wàn)元，半年后按照市場(chǎng)重置價(jià)值達(dá)到50萬(wàn)元，銀行如追加授信，則面臨市場(chǎng)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，當(dāng)借款人無(wú)力歸還借款時(shí)，銀行經(jīng)常通過(guò)拍賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。而我國(guó)拍賣市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，抵押物變現(xiàn)能力差，因而當(dāng)借款人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能安全及時(shí)變賣抵押物，收回資金。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費(fèi)貸款即基于此原因。(3)抵押物不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。因自然災(zāi)害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業(yè)銀行失去抵押保障，導(dǎo)致?lián)p失。如汽車損毀報(bào)廢，無(wú)法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。（4）按揭貸款面臨較大的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率下降時(shí)，借款人會(huì)提前償付貸款，舉借新貸款來(lái)避免損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)利率上升時(shí)，銀行又無(wú)法抽回資金投資高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會(huì)成本。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)。（1）借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，缺乏有效的個(gè)人信用管理體系，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)、收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。借款人與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱，在缺乏有效的社會(huì)信用機(jī)制約束的條件下，借款人多頭開(kāi)戶、挪用貸款以及騙貸等事件時(shí)有發(fā)生。消費(fèi)信貸要求商業(yè)銀行對(duì)每一筆業(yè)務(wù)都要進(jìn)行評(píng)估，以降低風(fēng)險(xiǎn)，而作為零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行短期內(nèi)難以實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作，復(fù)雜的評(píng)估必將提高商業(yè)銀行的信貸管理成本，甚至是無(wú)利可圖。（2）商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行過(guò)度放貸，縱容借款人借入無(wú)還款來(lái)源的貸款，導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等，用于非消費(fèi)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款無(wú)法按期收回，潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。（3）期限錯(cuò)配。一般說(shuō)來(lái)，消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差，大多屬于中長(zhǎng)期貸款。以短期的存款支持長(zhǎng)期的貸款，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理中存在的普遍問(wèn)題，由于銀行存款以一年期及以下居多，特別是因承兌票據(jù)而形成的泡沫存款期限最長(zhǎng)6個(gè)月，且無(wú)相應(yīng)的債券融資安排，而按揭貸款期限普遍在10年以上，導(dǎo)致“短存長(zhǎng)貸”的現(xiàn)象，造成資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，制約了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（三）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)

與國(guó)外成熟的消費(fèi)信貸法律制度相比，我國(guó)主要依靠《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)調(diào)整消費(fèi)信貸行為，缺乏完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，如消費(fèi)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入退出、抵押擔(dān)保物權(quán)交易方式、交易稅費(fèi)、消費(fèi)信貸保護(hù)、個(gè)人信用破產(chǎn)等，特別是銀行與消費(fèi)者的職業(yè)、收入、銀行賬戶、賒賬與債務(wù)、支付能力與習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質(zhì)等信息不對(duì)稱，給消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。現(xiàn)行司法審判實(shí)踐仍保護(hù)弱勢(shì)的消費(fèi)者，銀行消費(fèi)信貸承擔(dān)了過(guò)重的社會(huì)責(zé)任，消費(fèi)信貸支持乏力，造成銀行消費(fèi)信貸的不公平，大中城市的高收入信貸消費(fèi)群體易于獲得消費(fèi)貸款，而低收入階層，在同一信貸消費(fèi)條件下，很難獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會(huì)，造成消費(fèi)信貸歧視，而這可能導(dǎo)致消費(fèi)信貸的訴訟，造成法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在司法實(shí)踐中，法院一般不受理小額債務(wù)，銀行也因?yàn)樵V訟費(fèi)過(guò)高，難以依法主張權(quán)利。

從宏觀環(huán)境看，目前，我國(guó)尚未建立完備的個(gè)人征信制度，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重，阻礙了消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。抵押物難以變現(xiàn)，目前，消費(fèi)信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外，絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押，但銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場(chǎng)保障，很難保證能夠足額抵償貸款本息，容易形成貸款損失?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買汽車的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、政策建議

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸將會(huì)出現(xiàn)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的過(guò)程，為此建議，及時(shí)采取措施，采取以下措施，防范和控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）完善消費(fèi)信貸制度

1.加快消費(fèi)信貸立法。制定《消費(fèi)信貸促進(jìn)法》、《個(gè)人信用管理法》、《物權(quán)法》等法律制度，包括了法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)規(guī)則以及契約等,規(guī)范消費(fèi)信貸行為，統(tǒng)一消費(fèi)信貸行為和條件，約束居民消費(fèi)信貸交易行為，降低社會(huì)交易成本，提高信貸消費(fèi)者的福利效用。

2.完善消費(fèi)信貸相關(guān)制度。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度，明確消費(fèi)信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護(hù)和支持弱勢(shì)群體”原則。建立消費(fèi)信貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費(fèi)信貸秩序，增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。開(kāi)展消費(fèi)信用調(diào)查，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對(duì)象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露，維護(hù)消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。

3.健全征信體系。建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，當(dāng)前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統(tǒng)為住手，逐步將公安、法院、稅務(wù)、民政等部門個(gè)人信息整合到信貸管理信息系統(tǒng)，增強(qiáng)人個(gè)資信的透明度，為商業(yè)銀行提供更廣泛、真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，提高消費(fèi)信貸審批效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

4.解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。建立起激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制，在出現(xiàn)消費(fèi)者逆向選擇時(shí)，通過(guò)信號(hào)傳遞機(jī)制來(lái)解決，即設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓私人信息傳遞社會(huì)公眾和商業(yè)銀行，從而達(dá)到一種最佳的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，依據(jù)信息流，順利地解決消費(fèi)信貸貸款人與借款人交易與爭(zhēng)端，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)效率，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

（二）創(chuàng)新消費(fèi)信貸機(jī)制

1.消費(fèi)信貸資金的時(shí)間對(duì)稱機(jī)制。在消費(fèi)信貸規(guī)模上，允許商業(yè)銀行發(fā)行消費(fèi)信用債券，長(zhǎng)期債券匹配長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，中期債券匹配中期消費(fèi)貸款，通過(guò)擴(kuò)大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金來(lái)源，科學(xué)合理調(diào)整商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸覆蓋率和居民消費(fèi)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.消費(fèi)信貸的質(zhì)量延伸機(jī)制。商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈上，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸質(zhì)量的控制，適當(dāng)拉長(zhǎng)消費(fèi)信貸鏈條，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。如，在汽車貸款方面，把汽車消費(fèi)貸款延伸到汽車租賃領(lǐng)域，創(chuàng)新租賃消費(fèi)組合貸款。在耐用消費(fèi)品方面，可以由商家向消費(fèi)提供產(chǎn)品質(zhì)量保證、附加貸款信用保證，銀行提供消費(fèi)貸款，客戶進(jìn)行放心消費(fèi)。

3.消費(fèi)信貸要素分解機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)分離消費(fèi)信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素，擴(kuò)大、縮小和拆離單一要素或多個(gè)要素，做到要素可轉(zhuǎn)換、可出售、可贖回、可調(diào)整、可延期（提前）、可浮動(dòng)（固定）、可觸發(fā)、可互換、可封頂（保底）、可依賴。如：住房消費(fèi)貸款還款方式的分離，除等額償還法、等本等息法、等額本金法還款外，還應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)自己的收入預(yù)期采納等額遞增（減）法、等比遞增（減）法、增本減息法、到期一次還本付息法等多種方式，通過(guò)要素的分散，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)尊重消費(fèi)者的權(quán)益的目的，做到經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

4.消費(fèi)信貸條款增溢與組合機(jī)制。允許商業(yè)銀行根據(jù)住房、汽車、大宗耐用消費(fèi)品的實(shí)際信貸需求，對(duì)消費(fèi)貸款合同基本要素進(jìn)行增溢和拓展。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格超出合同規(guī)定的波動(dòng)幅度時(shí)，商業(yè)銀行增加消費(fèi)貸款的自動(dòng)生效條款，如當(dāng)某一型號(hào)汽車價(jià)格下跌5%以上，商業(yè)銀行有權(quán)要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格上漲幅度超過(guò)10%時(shí)，借款人可以要求商業(yè)銀行上調(diào)分期還款的金額。當(dāng)借款人收入短期內(nèi)出現(xiàn)較大幅度的增加，雙方協(xié)商可以就某一期增加當(dāng)期還貸金額。

5.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)擴(kuò)展機(jī)制。在消費(fèi)信貸管理技術(shù)上，國(guó)外比較成熟的做法是以消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、開(kāi)發(fā)資產(chǎn)證券化品種，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高消費(fèi)信貸機(jī)制創(chuàng)新的技術(shù)含量，創(chuàng)新的消費(fèi)信貸信用增級(jí)模式，建立消費(fèi)信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的溝通渠道增進(jìn)消費(fèi)信貸與貨幣市場(chǎng)的融合，促進(jìn)消費(fèi)信貸資產(chǎn)打包出售和產(chǎn)品市場(chǎng)化，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，通過(guò)市場(chǎng)之間的消化與吸收，增強(qiáng)商業(yè)銀行緩釋消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場(chǎng)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品

1.拓展消費(fèi)信貸市場(chǎng)。針對(duì)消費(fèi)信貸東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費(fèi)貸款比重低、風(fēng)險(xiǎn)偏高等特點(diǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)制度建設(shè)，擴(kuò)展消費(fèi)信貸市場(chǎng)的功能，合理安排消費(fèi)信貸序列，商業(yè)銀行按照“先城市，后農(nóng)村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫(yī)療與旅游”的原則，創(chuàng)新消費(fèi)信貸級(jí)次和梯次，以點(diǎn)帶面，立體營(yíng)銷，著力向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行外延性的消費(fèi)信貸數(shù)量擴(kuò)展，在東部沿海地區(qū)、大中城市重點(diǎn)進(jìn)行以消費(fèi)升級(jí)為核心的內(nèi)涵式消費(fèi)信貸質(zhì)量改善，不斷提高消費(fèi)信貸的覆蓋面，優(yōu)化消費(fèi)信貸的地區(qū)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束，降低經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)消費(fèi)信貸科學(xué)發(fā)展。

2.轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)消費(fèi)信貸營(yíng)銷模式，大膽探索事業(yè)部管理體制，加強(qiáng)消費(fèi)信貸營(yíng)銷與核算。同時(shí)圍繞不同的消費(fèi)信貸需求，有針對(duì)性地開(kāi)展住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、大宗耐用消費(fèi)品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、助學(xué)貸款、婚嫁貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，細(xì)分消費(fèi)信貸客戶——知識(shí)分子、金融從業(yè)人員、國(guó)家公務(wù)員、律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生、教師以及富裕農(nóng)民，針對(duì)性不同職業(yè)者，評(píng)定客戶消費(fèi)級(jí)別，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸營(yíng)銷的多樣化，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)。

（四）推進(jìn)消費(fèi)貸款證券化

目前，我國(guó)商業(yè)銀行還難以將個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等等資產(chǎn)池進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，再就是商業(yè)銀行參與資本市場(chǎng)的范圍狹窄，難以形成規(guī)模效益。因此，借鑒西方國(guó)家消費(fèi)貸款證券化成功經(jīng)驗(yàn)，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。商業(yè)銀行將持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照產(chǎn)品、地域、利率、期限或借款人等方式形成資產(chǎn)池，出售給專門機(jī)構(gòu)或信托公司，經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證債券的形式出售給投資者，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，減少因期限錯(cuò)開(kāi)配帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)政府部門協(xié)調(diào)配合，規(guī)范和深化一級(jí)市場(chǎng)管理體制改革，逐步建立和完善消費(fèi)品抵押二級(jí)市場(chǎng)，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國(guó)性的、甚至是國(guó)際化的市場(chǎng)，推動(dòng)消費(fèi)信貸國(guó)際化發(fā)展。

第五篇：代理個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

代理個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

☆ 業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

代理個(gè)人保險(xiǎn)是我行指受保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）委托，為個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，主要包括代理個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和代理個(gè)人財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往兼具投資和保險(xiǎn)保障功能。購(gòu)買保險(xiǎn)不僅能獲得保險(xiǎn)保障，而且已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭投資理財(cái)不可或缺的一個(gè)重要組成部分。到銀行買保險(xiǎn),已經(jīng)成為代理人銷售外,保險(xiǎn)銷售的一個(gè)重要渠道。工商銀行與多家保險(xiǎn)公司合作,為您推薦多項(xiàng)人生保險(xiǎn)計(jì)劃，并且部分產(chǎn)品可申請(qǐng)質(zhì)押貸款，使沉淀資金變成流動(dòng)資金，助您投資融資、兩全理財(cái)。

☆ 適用對(duì)象

凡持有有效身份證件的個(gè)人，同時(shí)持有活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財(cái)金賬戶卡），即可在工商銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買。

☆ 保險(xiǎn)產(chǎn)品

我行代理各大保險(xiǎn)公司的包括意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等在內(nèi)的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品。詳情請(qǐng)登錄工行網(wǎng)站保險(xiǎn)頻道。

☆ 服務(wù)特色

1.代理產(chǎn)品齊全，可滿足您各類風(fēng)險(xiǎn)保障需求； 2.合作保險(xiǎn)公司覆蓋面廣，可滿足您的多重選擇； 3.辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，直接在我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理； 4.服務(wù)更周到，專職客戶經(jīng)理為您提供全方位服務(wù)；

5.投保更安全，保費(fèi)直接劃轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司賬戶，保證您的資金安全； 6.個(gè)別險(xiǎn)種可網(wǎng)上投保，價(jià)格低廉、核保簡(jiǎn)單。

☆ 開(kāi)辦條件

在工商銀行柜面進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買的客戶必須持有有效身份證件，且持有活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財(cái)金賬戶卡）；在工商銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買的客戶必須是我行的網(wǎng)銀注冊(cè)客戶。

☆ 開(kāi)通流程

客戶在工商銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，必須持有活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財(cái)金賬戶卡），存折或銀行卡的開(kāi)立可在營(yíng)業(yè)時(shí)間在工商銀行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)請(qǐng)仔細(xì)閱讀我行的《中國(guó)工商銀行代理個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示》。在個(gè)人網(wǎng)上銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品必須首先成為工行個(gè)人網(wǎng)銀注冊(cè)客戶。

☆ 服務(wù)渠道與時(shí)間

每日9：00-17：00，在我行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售，法定節(jié)假日照常銷售。您亦可通過(guò)工行網(wǎng)上銀行直接購(gòu)買。

☆ 操作指南

1.您到網(wǎng)點(diǎn)辦理投保時(shí)，需提交投保人身份證、活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財(cái)金賬戶卡），并填寫保險(xiǎn)公司指定的《投保單》。

2.如果您是我行個(gè)人網(wǎng)銀注冊(cè)客戶，即可在我行網(wǎng)站就某些險(xiǎn)種直接進(jìn)行投保及保單查詢，操作步驟如下：查看流程>>

☆ 常見(jiàn)問(wèn)題

1.購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

如果投保人選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)了解分紅保險(xiǎn)可分配給投保人的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果好于預(yù)期，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給投保人。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果比預(yù)期差，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)進(jìn)行盈余分配。不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品（如國(guó)債、銀行存款等）等同或進(jìn)行片面比較。

2.購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

如果投保人選擇購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)收益的測(cè)算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

3.購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

如果投保人選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)；產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)收益的測(cè)算純粹是描述性的，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。

4.投保人填寫投保單時(shí)，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？

投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填寫投保單時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

（1）對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、性別、年齡、職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時(shí)的實(shí)際情況填寫，姓名和身份證號(hào)碼要與身份證或戶口簿上所登記的內(nèi)容相符；在填寫地址時(shí)，要詳細(xì)寫明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫常用的通訊地址，以便保險(xiǎn)公司聯(lián)系。

（2）準(zhǔn)確填寫要求投保的產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)金額及相關(guān)信息。

（3）投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)回答投保單上所提的問(wèn)題，對(duì)投保單上要求提供詳細(xì)情況的問(wèn)題，應(yīng)在投保單備注欄中說(shuō)明詳情或提供相關(guān)的書面材料。

（4）投保人在填寫完畢后，應(yīng)對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，確認(rèn)內(nèi)容真實(shí)完整，并應(yīng)親筆簽名確認(rèn)。必要時(shí)，被保險(xiǎn)人也需要親筆簽名確認(rèn)，如簽訂以身故為保險(xiǎn)金給付條件的合同時(shí)。投保人、被保險(xiǎn)人切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。

5.什么是如實(shí)告知義務(wù)？不如實(shí)告知會(huì)有什么后果？

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)入時(shí)告知，即投保人應(yīng)將其知道的與被保險(xiǎn)人有關(guān)的所有重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。需要如實(shí)告知的重要事項(xiàng)一般會(huì)在投保單上列出，投保人需如實(shí)回答投保單上所提的問(wèn)題。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司可以依法解除合同。

☆ 名詞解釋

1.什么是保險(xiǎn)合同？

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

2.什么是保險(xiǎn)人？

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

3.什么是投保人？

投保人是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

4.什么是被保險(xiǎn)人？

被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障的人。如果投保人以自己為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，投保人與被保險(xiǎn)人就是同一人。

5.什么是受益人？

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

6.什么是保險(xiǎn)責(zé)任？

保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療給付等。

7.什么是責(zé)任免除？

責(zé)任免除是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。

8.什么是保險(xiǎn)期間？

保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始到保險(xiǎn)責(zé)任終止的期間。

9.什么是保險(xiǎn)費(fèi)？

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品所支付的款項(xiàng)。

保險(xiǎn)費(fèi)的高低與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額有關(guān)，而且還受被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。

10.什么是保險(xiǎn)金額？

保險(xiǎn)金額是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

11.什么是現(xiàn)金價(jià)值？

現(xiàn)金價(jià)值是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。

12.什么是人壽保險(xiǎn)？

人壽保險(xiǎn)是主要以人的壽命為保障對(duì)象的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)通常以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)生存或身故為給付保險(xiǎn)金的條件。有的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括保險(xiǎn)合同約定的全殘責(zé)任。

人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

13.什么是健康保險(xiǎn)？

健康保險(xiǎn)是指對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。

14.什么是分紅型保險(xiǎn)？

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：

第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。

第二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。

第三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。

15.什么是萬(wàn)能型保險(xiǎn)？

萬(wàn)能型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：

第一，交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險(xiǎn)金額。

第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。

16.什么是投資連結(jié)型保險(xiǎn)？

投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：

第一、交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。

第三、通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價(jià)格波動(dòng)中反映出來(lái)（保險(xiǎn)公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價(jià)格），因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。

17.什么是投保單？

投保單是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

18.什么是保險(xiǎn)單？

保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司承保后簽發(fā)的，記載保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額等合同具體信息的單證。

19.什么是保險(xiǎn)條款？

保險(xiǎn)條款詳細(xì)記載了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，具體包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)金申請(qǐng)、合同解除、爭(zhēng)議處理等事項(xiàng)。

20.什么是批單（或批注）？

批單（或批注）是合同雙方變更合同內(nèi)容的補(bǔ)充協(xié)議，一般會(huì)附在原合同上。

21.什么是猶豫期？猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同如何計(jì)算退保金？

通常情況下，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。在這段時(shí)間內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在猶豫期解除合同的，按照合同約定，保險(xiǎn)公司對(duì)在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

22.什么是保單貸款？它有什么作用？

保單貸款是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。

對(duì)于在財(cái)務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單貸款既可以有助于解決投保人短期財(cái)務(wù)問(wèn)題，又可以繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力，按照合同約定得到保險(xiǎn)保障。此外，保險(xiǎn)公司對(duì)于辦理保單貸款的投保人會(huì)收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價(jià)值正常的保值增值。

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