第一篇：航旅貸運營模式

航旅貸

公司簡介

航旅貸由北京祥云鳳凰資產(chǎn)管理有限公司負責(zé)運營，平臺定位于商旅供應(yīng)鏈金融、旅游消費金融。幫助旅行社、機票代理人、差旅服務(wù)公司墊付月結(jié)資金，解決商旅公司資金墊付高，周轉(zhuǎn)難得問題。

北京祥云鳳凰資產(chǎn)管理有限公司成立于2013年，注冊資金3000萬人民幣。公司長期關(guān)注財富管理行業(yè)，積累了大批高凈值客戶，公司于2015年底進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

航旅貸平臺于2016年3月正式上線。平臺凝聚了金融、法律、互聯(lián)網(wǎng)、商旅行業(yè)的眾多專家。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)并存，航旅貸將繼續(xù)秉承祥云鳳凰敢拼敢闖的創(chuàng)業(yè)精神，追求創(chuàng)新的理念，為商旅行業(yè)解決所有資金難題。

團隊成員

司鳳朝

金融專家，中國人民大學(xué)法學(xué)本科，北京大學(xué)金融工程碩士。先后從事過信托、基金、財富管理的工作，成功投資多個項目，有豐富的金融公司運營經(jīng)驗。朱孔亮

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)專家，北京大學(xué)軟件工程本科，北京大學(xué)金融信息工程碩士研究生，在包商銀行從事核心系統(tǒng)開發(fā)，金融信息系統(tǒng)運維管理。獲得銀監(jiān)會專門的紅頭文件點名感謝表揚。創(chuàng)立中國手游集團，并具有幾千萬活躍用戶。

蘇艷秋、彭凱、路勇三位資深商旅行業(yè)從業(yè)人士，航旅專家，有十幾年的航空代理人、商旅公司從業(yè)經(jīng)驗。楊逢柱

策略顧問，中國人民大學(xué)國際法博士。原北京盈科律師合伙人，北京友恒律所創(chuàng)始合伙人。負責(zé)平臺策略顧問。盛國強

法律顧問，北京市正海律所合伙人，平臺首席法律顧問。

運營模式

航旅貸幫助旅行社、機票代理人、差旅服務(wù)公司墊付月結(jié)資金，解決商旅公司資金墊付高，周轉(zhuǎn)難得問題。

1.機票代理商把機票應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司，保理公司再把應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給投資者。2.航旅貸給機票代理商、保理公司、投資者提供一個信息交易平臺。審核交易相關(guān)方的基礎(chǔ)證照、交易合同，做到信息對稱透明。并通過資金托管保證投資者資金安全。

3.保理公司承諾到期回購應(yīng)收賬款。如機票代理商不能按期還款，則保理公司向機票采購企業(yè)要賬。

4.投資者審核借款企業(yè)以及保理公司資質(zhì)、證照及交易合同，實時審核投資項目、了解資金情況。

1.旅行社把商旅應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司，保理公司再把應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給投資者。

航旅貸給旅行社、保理公司、旅行者/投資者提供一個信息交易平臺。審核交易相關(guān)方的基礎(chǔ)證照、交易合同，做到信息對稱透明。并通過資金托管保證投資者資金安全。

2.保理公司承諾到期回購應(yīng)收賬款。如旅行社不能按期還款，則保理公司向商旅產(chǎn)品采購企業(yè)要賬。

3.旅行者/投資者審核借款企業(yè)以及保理公司資質(zhì)、證照及交易合同，實時審核投資項目、了解資金情況。

4.旅行者兼具投資者的角色，旅行者需要購買一定額的金融產(chǎn)品才能享受免費或則低價旅游服務(wù)。

平臺理念

我們致力于建造國內(nèi)知名商旅行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。打造商旅供應(yīng)鏈金融、旅游消費金融平臺，為商旅行業(yè)解決所有資金難題。

參考資料

1.航旅貸

http://004km.cn/gongsijianjie/gongsijieshao/

第二篇：小貸公司運營模式培訓(xùn)心得

小貸公司運營模式培訓(xùn)心得

1月9日，張總為我們實習(xí)生培訓(xùn)了小貸公司運營模式，通過今天的學(xué)習(xí)我們對小貸公司的了解進一步加深。今天的學(xué)習(xí)主要包括以下三方面的內(nèi)容：

一、金融行業(yè)是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)。那么，何為風(fēng)險？風(fēng)險就是未來的不確定性。我們對小貸公司做盡職調(diào)查就是將風(fēng)險的不確定性變?yōu)榇_定。當(dāng)我們有能力駕馭風(fēng)險時，我們就能盈利。

二、要對小貸公司做盡職調(diào)查，首先應(yīng)了解小貸公司的經(jīng)營模式。通過張總的講解，我們了解到，小貸公司的經(jīng)營主要有五大模式： 1．第一種模式是利用股東產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢經(jīng)營的模式。這種模式的小貸公司一般只對該產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)放貸，主要是針對自己的上下游客戶。這是一種低風(fēng)險高收益的模式。這種模式的風(fēng)險主要是行業(yè)風(fēng)險。

2．第二種模式是利用與銀行的關(guān)系，進行過橋貸款、轉(zhuǎn)貸。

該模式的產(chǎn)生與運作：某企業(yè)的銀行貸款即將到期，但是該企業(yè)無流動資金償還這筆借錢，與此同時銀行承諾，如果企業(yè)按時還款，銀行立馬再次向企業(yè)發(fā)放貸款。于是，企業(yè)就向小貸公司借款，用該筆借款償還銀行貸款，而數(shù)日后，小貸公司拿到銀行的第二次貸款，并將這筆貸款還于小貸公司。

該模式的特點：周期短，一般為兩周左右；收益高，貸款利率一般為0.15%-0.2%一天；這種模式是小貸公司的主營模式。

該模式延伸出一種新的貸款模式：銀行將存兌匯票貸款給企業(yè)。該模式的風(fēng)險點：銀行究竟是否再次放貸給小貸公司。3.第三種模式是給中小企業(yè)做匹配貸款。

該模式的運作：某企業(yè)需要向銀行貸款1000萬，但是銀行要求企業(yè)先在銀行存款300萬，再發(fā)放1000萬貸款給企業(yè)。而企業(yè)沒有300萬的流動資金。于是企業(yè)向小貸公司借款300萬。

如何做好風(fēng)控：首先，了解企業(yè)的信用記錄，增加企業(yè)的銀行違約成本，將違約成本最大化；其次，增加實體抵押物。如土地、房屋、股權(quán)等。

4.第四種模式是微貸。這是真正意義上的小額貸款。

該模式的特點：每筆貸款金額都不大于50萬；不需要抵押物，實行信用抵押；匯報率較低，一般不大于20%。

該模式的弊端：發(fā)放的貸款筆數(shù)越多，無法收回貸款的風(fēng)險就越大。

該模式的突破點：可以利用大數(shù)據(jù)，分析每筆貸款的風(fēng)險，已達到降低風(fēng)險的目的。5.第五種模式是單筆放貸金額較大。這種模式一般是股權(quán)投資與放貸相結(jié)合的模式。該模式的特例：某地產(chǎn)公司想競標(biāo)一塊地，但是資金不足，于是找小貸公司貸款。小貸公司與地產(chǎn)公司協(xié)商以1:1的出資比例共同競標(biāo)這塊地。

如何做好風(fēng)控：首先，小貸公司要做好整個流程的控制；其次，小貸公司要做好充足的反擔(dān)保措施，增加企業(yè)的違約成本；第三，小貸公司可要求企業(yè)增加抵押物：如土地、房屋、股權(quán)等。

三、通過對小貸公司幾種模式的學(xué)習(xí)，我們可以總結(jié)出小貸公司降低風(fēng)險的措施主要有三點：

一是通過流程控制減低風(fēng)險；

二是通過增加企業(yè)的違約成本減低風(fēng)險；

三是增加企業(yè)固定資產(chǎn)的抵押，以降低風(fēng)險。

四、通過對小貸公司運營模式與風(fēng)險控制的學(xué)習(xí)，我們領(lǐng)悟到我們在做小貸公司盡職調(diào)查的時候，需要對以下五點做好調(diào)查：

1.通過對小貸公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的分析，了解小弟啊公司的運營模式，進而了解到小貸公司是如何賺錢的。

2.核實小貸公司的風(fēng)控手段是否與我們了解的所匹配。

3.分析小貸公司經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)設(shè)計是否合理，管理層是否能夠真正地將每個制度落實。

4.通過對股東結(jié)構(gòu)、大股東情況的了解，制定出增加小貸公司違約成本的方案。

5.盡職調(diào)查最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)：核實小貸公司提供的材料的真實性，核實的方式有：查看原件、拍照、到相關(guān)部門核實、打印銀行對賬單等。

今天的培訓(xùn)讓我對小貸公司以及自己職責(zé)有了進一步的認識，為了今后能夠快速、準(zhǔn)確的工作，我們需要再工作中認真思考，認真調(diào)查，認真總結(jié)！

第三篇：運營模式

運營模式

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火星女騎士 2011年03月30日 16:35 閱讀(3)評論(0)分類：個人日記

運營的定義就是：對企業(yè)經(jīng)營過程的計劃、組織、實施和控制，是與產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)創(chuàng)造密切相關(guān)的各項管理工作的總稱。從另一個角度來講，運營管理也可以指為對生產(chǎn)和提供公司主要的產(chǎn)品和服務(wù)的系統(tǒng)進行設(shè)計、運行、評價和改進。過去，西方學(xué)者把與工廠聯(lián)系在一起的有形產(chǎn)品的生產(chǎn)稱

運營模式：簡單來說就是經(jīng)營方法。為“production”或“manufacturing”,而將提供服務(wù)的活動稱為“operations”?，F(xiàn)在的趨勢是將兩者均稱為 “運營”。企業(yè)運營管理最基本的也是最主要的職能是財務(wù)會計、技術(shù)、生產(chǎn)運營、市場營銷和人力資源管理。企業(yè)的經(jīng)營活動是這五大職能有機聯(lián)系的一個循環(huán)往復(fù)的過程，企業(yè)為了達到自身的經(jīng)營目的，必須對上述五大職能進行統(tǒng)籌管理，這種管理就是運營。運營管理的對象是運營過程和運營系統(tǒng)。運營過程是一個投入、轉(zhuǎn)換、產(chǎn)出的過程，是一個勞動過程或價值增值的過程，它是運營的第一大對象，運營必須考慮如何對這樣的生產(chǎn)運營活動進行計劃、組織和控制。運營系統(tǒng)是指上述變換過程得以實現(xiàn)的手段?，F(xiàn)代運營管理涵蓋的范圍越來越大?，F(xiàn)代運營的范圍已從傳統(tǒng)的制造業(yè)企業(yè)擴大到非制造業(yè)。其研究內(nèi)容也已不局限于生產(chǎn)過程的計劃、組織與控制，而是擴大到包括運營戰(zhàn)略的制定、運營系統(tǒng)設(shè)計以及運營系統(tǒng)運行等多個層次的內(nèi)容。把運營戰(zhàn)略、新產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、采購供應(yīng)、生產(chǎn)制造、產(chǎn)品配送直至售后服務(wù)看作一個完整的“價值鏈”，對其進行集成管理。另外，有兩個運營名詞值得注意：一是“首席運營官(coo)”，二是“資本運營”。首席運營官(coo)的職責(zé)主要是負責(zé)公司的日常營運管理，輔助ceo的工作。一般來講，coo負責(zé)公司職能管理組織體系的建設(shè)，并代表ceo處理企業(yè)的日常職能事務(wù)。如果公司未設(shè)有總裁職務(wù)，則coo還要承擔(dān)整體業(yè)務(wù)管理的職能，主管企業(yè)營銷與綜合業(yè)務(wù)拓展，負責(zé)建立公司整個的銷售策略與政策，組織生產(chǎn)經(jīng)營，協(xié)助ceo制定公司的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，并對公司的經(jīng)營績效進行考核。所謂資本運營，就是對集團公司所擁有的一切有形與無形的存量資產(chǎn)，通過流動、裂變、組合、優(yōu)化配置等各種方式進行有效運營，以最大限度地實現(xiàn)增值。從這層意義上來說，我們可以把企業(yè)的資本運營分為資本擴張與資本收縮兩種運營模式。

企業(yè)運營模式

當(dāng)今大多數(shù)企業(yè)的內(nèi)部運營模式都具有相近的特點，不論是國營還是私企或是合資、股份企業(yè)，其趨同性說明這種結(jié)構(gòu)模式有其存在的優(yōu)勢，研究這種模式無疑對企業(yè)的良性發(fā)展

會有很大的幫助。從結(jié)構(gòu)上看大致可分為五個主要部分：行政管理層面銷售層面生產(chǎn)層面技術(shù)層面資金管理層面其基本職能體現(xiàn)為：1.行政管理層——企業(yè)的“大腦”和“中樞”，其主要職責(zé)為：企業(yè)的規(guī)劃、決策、管理、監(jiān)督、考核人員聘用與任免以及相關(guān)的人事管理公關(guān)與企業(yè)形象推廣、相關(guān)社會活動融資、引資福利、后勤黨建、工會建設(shè)和形成企業(yè)精神和文化2.銷售層——企業(yè)的“龍頭”，其主要職責(zé)為：產(chǎn)品銷售——企業(yè)生存和資金流通的原動力市場開發(fā)新產(chǎn)品推廣——企業(yè)發(fā)展的原動力情報收集——提供給技術(shù)部門處理。是企業(yè)信息收集的主要渠道，也是領(lǐng)導(dǎo)決策的主要依據(jù)形象推廣——配合行政管理部門，推廣、樹立企業(yè)的良好形象，逐步建立品牌效應(yīng)，引領(lǐng)企業(yè)良性發(fā)展產(chǎn)品監(jiān)測——監(jiān)督生產(chǎn)環(huán)節(jié)，進一步保證出廠產(chǎn)品的質(zhì)量庫品管理——庫存產(chǎn)品的保管和規(guī)劃，企業(yè)生產(chǎn)調(diào)度的主要依據(jù)用戶服務(wù)——與生產(chǎn)部門、技術(shù)部門協(xié)作，做好售后服務(wù)、信息反饋，維護企業(yè)良好形象3.生產(chǎn)層——企業(yè)的“核心”，其主要職責(zé)是：設(shè)備采購、使用和管理原料采購、使用和管理生產(chǎn)組織、管理生產(chǎn)人員管理和考核生產(chǎn)成本管理、考核庫品管理外協(xié)加工管理、檢測產(chǎn)品檢測、質(zhì)量保證其追求的理想目標(biāo)是：質(zhì)量 效率 成本 安全 創(chuàng)新質(zhì)量——產(chǎn)品、管理效率——生產(chǎn)、管理、質(zhì)量成本——材料、人員、生產(chǎn)、質(zhì)量、安全安全——人員、設(shè)備創(chuàng)新——生產(chǎn)、管理4.技術(shù)層——企業(yè)的“發(fā)動機”，其主要職責(zé)是：為生產(chǎn)提供技術(shù)支持和保證為銷售提供技術(shù)支持和保證情報收集、分析、處理、解析技術(shù)創(chuàng)新、新產(chǎn)品開發(fā)生產(chǎn)過程和生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量監(jiān)測人員技術(shù)培訓(xùn)5.資金管理層——企業(yè)的“潤滑劑”，其主要職責(zé)是：常規(guī)財務(wù)工作資金使用的管理、監(jiān)督、指導(dǎo)、考核、預(yù)警融資、引資生產(chǎn)經(jīng)營成本的核算、考核從內(nèi)部運營關(guān)系看具有以下基本特征：1.具有相對完整的基本經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)行政管理層——相當(dāng)于政府及相關(guān)職能機構(gòu)生產(chǎn)層——相當(dāng)于生產(chǎn)企業(yè)、生產(chǎn)領(lǐng)域銷售層——相當(dāng)于經(jīng)銷商、流通領(lǐng)域技術(shù)層——相當(dāng)于科研和教育機構(gòu)資金管理層——相當(dāng)于銀行及相關(guān)金融機構(gòu)2.運營方式具有典型的計劃經(jīng)濟特征銷售部門根據(jù)用戶和市場的需要，向生產(chǎn)部門提出“訂貨合同”生產(chǎn)部門根據(jù)“訂貨合同”，購置材料，組織生產(chǎn)，交付合格產(chǎn)品技術(shù)部門負責(zé)提供技術(shù)支持和保障并監(jiān)督生產(chǎn)過程資金管理部門負責(zé)提供所需的資金和相關(guān)流通操作，負責(zé)成本、利潤的核算和考核，同時監(jiān)督資金的使用。行政管理部門負責(zé)監(jiān)督、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、考核3.需求具有單向性（不可選擇性）和相互依賴性特征例如：銷售和生產(chǎn)之間、銷售和財務(wù)之間、生產(chǎn)和財務(wù)之間就是處于這樣的關(guān)系狀態(tài)4.交易過程具有高度的透明性和開放性特征各部門之間信息透明度高5.運營調(diào)節(jié)具有較強的針對性和快速靈活性，可以根據(jù)需要快速調(diào)整生產(chǎn)和人員安排、改變生產(chǎn)計劃。利弊雙向分析1.這種有計劃、有目的、可控制的生產(chǎn)方式，具有明顯的運營優(yōu)勢。有利于形成程序化規(guī)范管理和程序化流水線作業(yè)模式。有利于提高生產(chǎn)效率、降低成本、提高資金的使用率、減少損耗等。有利于規(guī)模化生產(chǎn)的形成。有利于企業(yè)的整體擴張。（企業(yè)的機器）2.對管理者的管理思想、管理水平、管理方式、管理藝術(shù)要求較高。制度化管理、質(zhì)量效率管理、滿工作量管理、工時考核管理、任務(wù)承包管理、責(zé)任承包管理、工作時間管理、信仰精神管理、“突擊隊式”管理等各種有針對性的管理方式應(yīng)運而生。管理的科學(xué)性、有效性、針對性、及時性將顯得尤為重要同時，開展人性化管理，充分調(diào)動人的積極性和主動性，利用好人的趨同性和依賴性，形成良好的企業(yè)文化，樹立企業(yè)精神和信仰，也會對企業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生重要和積極的影響。（金錢不是唯一的有效手段，崇拜和信仰、信任和依賴才是最高境界）（企業(yè)的靈魂）3.根據(jù)不同的市場需求，生產(chǎn)調(diào)度調(diào)整反應(yīng)較快，人員調(diào)整、調(diào)動相對較容易。（不需要合同，一張文書，一紙調(diào)令，甚至一個電話就可解決問題）即由需求的產(chǎn)生，到轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)過程（操作），到產(chǎn)生成品（結(jié)果）的效率相對較高。（企業(yè)的自由度）4.有利于內(nèi)部形成小型的高質(zhì)量的專業(yè)化的團體（組），以及最優(yōu)化的團體組合。有利于產(chǎn)生生產(chǎn)精英，即生產(chǎn)能手、業(yè)務(wù)骨干、標(biāo)兵、勞模。這些對生產(chǎn)過程、生產(chǎn)質(zhì)量、生產(chǎn)效率都將非常有利。這些對企業(yè)的發(fā)展，特別是高質(zhì)量、規(guī)?；某掷m(xù)有效發(fā)展至關(guān)重要。一個人、一個團隊決定一個企業(yè)、集團的發(fā)展和命運的事例在世界范圍內(nèi)屢見不鮮。（企業(yè)的精靈）5.多數(shù)成員對外界的市場變化不敏感，僅僅關(guān)心自身利益和身邊環(huán)境變化。企業(yè)應(yīng)對市場變化以及在這種變化中的競爭能力往往把握在少數(shù)人手中，他們的思想、能力、工作熱情和方法等往往決定著企業(yè)的命運。即關(guān)鍵部門對個人能力的依賴性較強，是應(yīng)力相對集中的節(jié)點，有一定的脆弱性。權(quán)利相對集中，容易造成重大的管理和決策失誤。合理有效的監(jiān)督方法和機制，重大決策的科學(xué)審定等是所有現(xiàn)代規(guī)?；髽I(yè)的重要課題。近期爆發(fā)的全球性的金融海嘯更加證明了這一點。（企業(yè)的核彈）6.個體發(fā)展空間受到一定的限制，可能導(dǎo)致個體的靈活性不強，競爭性不強，主動性不強，容易造成人浮于事。自主創(chuàng)新的動力不強，容易滿足現(xiàn)狀。責(zé)任心不強，容易造成事不關(guān)己的現(xiàn)象，（這些現(xiàn)象的形成往往與人性的固有弱點有關(guān)）。如果管理引導(dǎo)不利，將產(chǎn)生極為不利的負面影響。因而需要較強的宏觀調(diào)控、指導(dǎo)和監(jiān)督（即行政干預(yù)和制度約束）經(jīng)濟（金錢）調(diào)控不能成為唯一的有效手段，企業(yè)精神、文化、信仰也會起到重要的作用。（企業(yè)的隱患）企業(yè)發(fā)展謀略1.優(yōu)化“大腦”，增強智慧。優(yōu)化行政管理層，聘用優(yōu)秀人才，特別是關(guān)鍵人物如總經(jīng)理或常務(wù)副總經(jīng)理。讓“精靈”變成“精神領(lǐng)袖”，成為公司這一龐大社會體系有效運轉(zhuǎn)的強有力的動力。即一個特殊的領(lǐng)導(dǎo)者，決定一個特殊企業(yè)的前途和命運。2.“政企”分開，各負其責(zé)公司的最高行政管理是董事會和監(jiān)事會，相當(dāng)于“政”。主要由出資人、股東組成，是公司利益的最大受益者。他們擁有公司的全部財產(chǎn)，以分紅的形式享有公司的利潤。他們有權(quán)決定公司的發(fā)展和走向，決定關(guān)鍵人物的任免，是公司的政策“靈魂”。最高執(zhí)行機構(gòu)是執(zhí)行局和總經(jīng)理，相當(dāng)于“企”。由董事會聘用的總經(jīng)理，以及由其建議聘用的各副總經(jīng)理、部門主要領(lǐng)導(dǎo)組成。他們決定著企業(yè)的日常經(jīng)營狀況和效益，也關(guān)系到企業(yè)的未來和發(fā)展，是公司的運營“靈魂”。政和企一定要分開，要各負其責(zé)。3.練好“鐵頭功”以銷促產(chǎn)，以銷定產(chǎn)，是現(xiàn)有大多數(shù)公司所采用的基本策略。因而銷售環(huán)節(jié)不約而同的就成為各公司、企業(yè)的運營“龍頭”，是否有一支強勁有效的銷售隊伍，直接關(guān)系到公司的經(jīng)營和效益，影響著公司的發(fā)展和未來。4.擁有一個強有力的“心臟”企業(yè)的根本歸根結(jié)底是生產(chǎn)。生產(chǎn)的組織管理、員工的素質(zhì)和對企業(yè)的情感、生產(chǎn)設(shè)備的合理配置是三個重要的基本要素。

5.科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力技術(shù)是發(fā)展的“動力”，技術(shù)是運營的“保障”，技術(shù)是公司的“未來”。6.資金是企業(yè)的“血液”資金是公司生存的“血液”，是生產(chǎn)經(jīng)營的“潤滑劑”?，F(xiàn)代企業(yè)、公司是實體經(jīng)濟和金融經(jīng)濟的共同體7.企業(yè)的精神和文化是企業(yè)內(nèi)部的“粘合劑”和“乳化劑”要讓員工對企業(yè)產(chǎn)生足夠的信任，并逐步上升為依賴，愿意把生存和事業(yè)交給本企業(yè)，這才是企業(yè)管理的最高境界。8.企業(yè)形象和影響是企業(yè)對外的“名片”

標(biāo)簽 市場營銷 人員管理 計劃經(jīng)濟 技術(shù)支持 行政管理

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第四篇：P2P網(wǎng)貸平臺商業(yè)保理業(yè)務(wù)運營模式

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P2P網(wǎng)貸平臺商業(yè)保理業(yè)務(wù)運營模式

P2P網(wǎng)貸平臺商業(yè)保理產(chǎn)品一般都是有追索權(quán)的保理。供應(yīng)商(通常是中小企業(yè))與買方(通常為供應(yīng)鏈核心企業(yè))訂立貨物銷售或服務(wù)合同，產(chǎn)生應(yīng)收賬款;供應(yīng)商將該應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)保理公司，由商業(yè)保理公司向其提供融資服務(wù)，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn);商業(yè)保理公司與P2P網(wǎng)貸平臺簽訂合作協(xié)議，將該應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給平臺投資人。

到期后商業(yè)保理公司從買方(明保理)或供應(yīng)商(暗保理)處收到還款，并支付給P2P網(wǎng)貸平臺投資人。在商業(yè)保理業(yè)務(wù)中，P2P網(wǎng)貸平臺通常都會通過商業(yè)保理公司回購、引入擔(dān)保機構(gòu)或保險公司等方式對投資者進行本息保障。P2P網(wǎng)貸平臺該項業(yè)務(wù)的運營模式如下圖所示: P2P網(wǎng)貸商業(yè)保理產(chǎn)品的收益率基本處于8%-12%，收益率低于P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體綜合收益率。

一方面，收益率受限于應(yīng)收賬款的利率成本。商業(yè)保理公司的收入來源主要包括兩部分：保理服務(wù)傭金，包括了買方信用評估、回收和管理應(yīng)收賬款等服務(wù)，費率約為0.5-1.5%;保理融資利息，在應(yīng)收賬款到賬前墊付的資金利息，一般都為年化10%-15%。

另一方面，商業(yè)保理業(yè)務(wù)是基于基礎(chǔ)交易，風(fēng)險相對較低，因此相應(yīng)的風(fēng)險補償也會降低。商業(yè)保理產(chǎn)品的投資期限較靈活，目前一般以1-6個月的短期項目為主。

商業(yè)保理業(yè)務(wù)涉及多個環(huán)節(jié)，供應(yīng)商、買方、保理公司、P2P網(wǎng)貸平臺、擔(dān)保公司/保險公司等。因此，一般P2P網(wǎng)貸商業(yè)保理業(yè)務(wù)的還款源有以下幾個：

第一還款源：基礎(chǔ)交易中的債務(wù)方，即買方;第二還款源：基礎(chǔ)交易中的債權(quán)方，即供應(yīng)商;第三還款源：保理公司;有安排擔(dān)保/保險的話，第四還款源還有擔(dān)保公司/保險公司等。

此外，如果P2P網(wǎng)貸平臺有風(fēng)險準(zhǔn)備金保障機制，遇到逾期或違約情況，將成為最后還【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：004km.cn

款源。

保理業(yè)務(wù)風(fēng)險

P2P網(wǎng)貸平臺與商業(yè)保理公司的合作節(jié)約了平臺借款端項目開發(fā)成本，有利于業(yè)務(wù)產(chǎn)品線的拓展，帶動平臺量增。但同時，這項業(yè)務(wù)也存在著以下幾點運營風(fēng)險：

應(yīng)收賬款真實性風(fēng)險。商業(yè)保理業(yè)務(wù)是基于企業(yè)基礎(chǔ)賒銷交易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款服務(wù)，由于我國信用環(huán)境復(fù)雜，不排除有偽造應(yīng)收賬款存在。如果商業(yè)保理公司和P2P網(wǎng)貸平臺在應(yīng)收帳款真實性審核環(huán)節(jié)薄弱，對于交易的真實性驗證不到位，應(yīng)收賬款的真實性就存在風(fēng)險。

各環(huán)節(jié)參與企業(yè)應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險，商業(yè)保理業(yè)務(wù)的參與方眾多，節(jié)點風(fēng)險包括了買方風(fēng)險、供應(yīng)商風(fēng)險及保理公司風(fēng)險。

買方風(fēng)險主要有買方拒絕付款、拖欠、生產(chǎn)經(jīng)營困難或破產(chǎn)等引起的風(fēng)險。

供應(yīng)商風(fēng)險主要包括商業(yè)糾紛，未完全履行基礎(chǔ)合同義務(wù)導(dǎo)致買方索賠;買方間接付款，供貨商挪用回款，供貨商生產(chǎn)經(jīng)營困難、破產(chǎn)等。

商業(yè)保理公司風(fēng)險指優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險的核心企業(yè)往往選擇銀行作為保理商，商業(yè)保理應(yīng)收賬款違約風(fēng)險相對較高。加之眾多P2P網(wǎng)貸平臺涉足商業(yè)保理業(yè)務(wù)，競爭加劇，可能對于合作商業(yè)保理商的標(biāo)準(zhǔn)降低。當(dāng)商業(yè)保理公司無法回購應(yīng)收賬款壞賬，出現(xiàn)兌付危機，將會嚴(yán)重影響到P2P網(wǎng)貸平臺的運營。此外，P2P網(wǎng)貸平臺與商業(yè)保理公司共享利差，因此業(yè)務(wù)的盈利性較低，來源依賴商業(yè)保理公司推薦，容易被合作綁架。

法律風(fēng)險，包括業(yè)務(wù)法律障礙和重復(fù)抵押風(fēng)險。

P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)經(jīng)營法律障礙。

商業(yè)保理從2012年開始起步并快速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)還不健全，P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管未落地，法律界定不明晰，P2P網(wǎng)貸平臺的商業(yè)保理業(yè)務(wù)面臨法律障礙。以上海市為例，根據(jù)《上海市商業(yè)保理試點暫行管理辦法》規(guī)定，商業(yè)保理公司可以通過銀行和非銀行金融機構(gòu)以及發(fā)行債券等渠道融資，融資來源必須符合國家相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定。而對于當(dāng)前P2P【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：004km.cn

網(wǎng)貸平臺商業(yè)保理業(yè)務(wù)進行的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，法律沒有界定P2P為非銀行金融機構(gòu)，行業(yè)存在灰色地帶。

重復(fù)抵押風(fēng)險。

商業(yè)保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓應(yīng)在央行征信中心根據(jù)《物權(quán)法》授權(quán)建設(shè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進行登記?；旧希瑧?yīng)收賬款在債權(quán)方轉(zhuǎn)讓給商業(yè)保理公司環(huán)節(jié)，都會被登記在央行登記系統(tǒng)。而當(dāng)商業(yè)保理公司在P2P網(wǎng)貸平臺上再次轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款收益權(quán)時，P2P網(wǎng)貸平臺的相關(guān)業(yè)務(wù)并沒有要求進行登記，存在應(yīng)收賬款在不同平臺重復(fù)抵押融資的風(fēng)險。

保障風(fēng)險。

主要包含擔(dān)保公司資質(zhì)、承保能力上的風(fēng)險，以及保險公司風(fēng)險覆蓋不足的風(fēng)險。由于目前P2P網(wǎng)貸平臺在商業(yè)保理業(yè)務(wù)上與保險公司的合作基本都是信用保險。而信用保險承保范圍是買方破產(chǎn)、倒閉、惡意拖欠等風(fēng)險，如果不是買方責(zé)任，而是賣方原因(例如質(zhì)量問題)則不在承保范圍;此外，如果發(fā)生項目違約，信用保險賠付期與違約發(fā)生之間時間間隔較長，將對有墊付機制的P2P網(wǎng)貸平臺資金流動性形成沖擊。

第五篇：人人貸的定義以及運營模式

人人貸的定義以及運營模式

人人貸是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的一種P2P模式，從平臺的定義來說它就是P2P借貸的一個平臺。那么具體來說人人貸究竟是屬于一個什么樣的平臺呢？舉個例子來說，比如說王先生有100萬的閑散現(xiàn)金，王先生不想把這筆錢放在銀行里面，而是想把這100萬元現(xiàn)金用來理財，這時候如果王先生想要通過中介結(jié)構(gòu)把這100萬元的現(xiàn)金貸款給需要現(xiàn)金的人，我們就把這種模式叫做P2P借貸。同樣的，P2P借貸平臺就是通過這樣的模式在借方和出借方之間進行中介。

從實際角度來講，借方想要獲得一筆民間的資金（不是從銀行等國有出借方借款就都屬于民間）那么就得去聯(lián)系專門負責(zé)聯(lián)絡(luò)出借人的平臺，而人人貸就是其中的一個，出借方既然有閑散的現(xiàn)金想要拿出來做投資也就必須要知道一家可靠的借貸中介，而人人貸就做的非常的好。這時候借方找到了人人貸想要申請貸款，而人人貸在找到出借人的時候就得考慮到借方的經(jīng)濟效益、還款能力以及各個方面的全部信息情況。在雙方共同協(xié)商之下，人人貸擔(dān)保這筆交易，而擔(dān)保這筆交易之后要收取一定的費用。同時，由于是民間的放貸行為，只要它的貸款利率不超過銀行的4倍那么就是屬于合法的范圍。

對于人人貸來講，它實現(xiàn)的是個人對個人的信貸聯(lián)系，繼續(xù)假設(shè)以上的例子，王先生在把100萬元的現(xiàn)金交給人人貸處理之后，人人貸通過找人或者等人自動上門來借錢的時候，人人貸平臺就得聯(lián)系上出借方的王先生，在和借方進行一系列的協(xié)商和按照《合同法》的合法要求進行利率的計算之后，王先生的這筆100萬元現(xiàn)金就可以直接劃給借方了，但是在劃給借方之前王先生手頭里要拿到相關(guān)的出借文件以及受到法律保護的各種文件，而這些文件就交由人人貸一方全部辦理。假設(shè)在借方借了王先生的100萬元現(xiàn)金之后沒有按照合約進行還款或者失蹤不見人，人人貸是可以通過法律的形式協(xié)同王先生一起追求這筆貸款的。

那么人人貸的出現(xiàn)究竟給人帶來了什么好處呢？好處有兩：第一，貸款額度可以按照個人的實際還款能力來貸。假設(shè)某人或者某個團隊急需一筆費用，而手頭上又缺乏這么多的現(xiàn)金，在人人貸進行考察和綜合調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)這個人或者這個團隊的實際還款能力較高，而且信用較好。那么人人貸是可以結(jié)合多方面的手段貸一大筆的錢財給這個人或者這個團體。第二，節(jié)省了很多不必要的程序。在人人貸出現(xiàn)之前，人們一般只有通過銀行這種正規(guī)渠道去辦理貸款業(yè)務(wù)，在辦理之前要交上一大堆個人信息，包括身份證、房產(chǎn)證、工作證等，而在提交這些信息之后銀行還要做一個綜合的調(diào)查，這過程當(dāng)中就有了一大把的時間浪費掉，等到真正地審批下來之后才能貸到款。而人人貸只要用戶用戶通過注冊和驗證等一系列操作之后即可，非?？旖莺头奖恪?/p>

了解到了人人貸這種P2P平臺的模式之后，我們接著再來看看它的運營模式，可以說人人貸是屬于一種線上線下互相補充的交易操作模式，線上表現(xiàn)為用戶在登錄到人人貸的主頁之后注冊成為其一員，然后通過驗證填寫好個人的全部信息以及申請申明。這些款項辦理好之后就等待人人貸后臺的認證和辦理了，認證的時間相當(dāng)迅速是人人貸的一個特點之一。而線下模式則是人人貸通過用戶填寫的具體地址通過上門訪問的方式進行一個綜合的調(diào)查最后決定貸款額度等。

通過線上線下互相補充的借貸方式有什么好處呢？其一，人人貸這種互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全繞開了傳統(tǒng)金融行業(yè)的模式，是一種新型符合現(xiàn)代需求的模式，而且這種借貸模式更加的規(guī)范和透明。其二，人人貸這種借貸平臺針對的主要對象是小額度的用戶，用戶的數(shù)量雖然多但也是比較好控制，因為連接上互聯(lián)網(wǎng)的全部客戶信息隨時都可以查看到。