第一篇：周慕冰：全力以赴做好“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)工作

周慕冰：全力以赴做好“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)工

作

發(fā)布日期：[2011年07月19日]

中國銀監(jiān)會副主席周慕冰在近日舉行的一個銀行業(yè)監(jiān)管會議上強調(diào)指出，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要充分發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用，全力以赴做好“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)工作。農(nóng)村信用社改制為銀行時，將其對“三農(nóng)”和小企業(yè)服務(wù)情況作為重要的準入依據(jù)。

周慕冰說，當前國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢依然復(fù)雜嚴峻。作為金融支農(nóng)服務(wù)主力軍的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，一定要在深化改革過程中不斷強化農(nóng)村金融服務(wù)，并把持續(xù)改善“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)工作固化為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略，努力把自身打造成有別于大銀行和城市銀行的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。周慕冰強調(diào)，農(nóng)村中小金融機構(gòu)無論怎么改，都必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動搖，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。

他說，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要發(fā)揮多年來在農(nóng)村、在縣域建立起來的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系和專業(yè)人才的比較優(yōu)勢，深耕農(nóng)村市場，創(chuàng)建針對性強的服務(wù)模式，鞏固提升競爭優(yōu)勢。要堅持社區(qū)銀行的機構(gòu)屬性，立足當?shù)?，做實縣域，避免片面求大和盲目跨區(qū)域擴張。對機構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展問題一定要慎重對待，重點是要與改善中西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)緊密結(jié)合，優(yōu)先支持好機構(gòu)走向中西部，重點布局金融競爭不充分的欠發(fā)達地區(qū)和金融服務(wù)薄弱的縣域，堅決防止盲目扎堆發(fā)達地區(qū)、盲目進城、盲目競爭等錯誤傾向。

他同時強調(diào)，凡是農(nóng)村信用社改制為銀行類機構(gòu)，都要將其對“三農(nóng)”和小企業(yè)服務(wù)情況作為重要的準入依據(jù)，下一步省聯(lián)社改革工作，也要看其轄內(nèi)“三農(nóng)”與小企業(yè)金融服務(wù)工作的開展水平，特別是“三農(nóng)”服務(wù)滿意度是否提升、小企業(yè)服務(wù)是否改善、縣域服務(wù)是否加強。

周慕冰指出，農(nóng)村中小金融機構(gòu)必須將有效改進“三農(nóng)”和小企業(yè)服務(wù)作為機制建設(shè)的內(nèi)在要求，把產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新作為改進農(nóng)村金融服務(wù)的重要手段，把隊伍建設(shè)作為提升競爭力和改善金融服務(wù)的根本保障。（摘自新華網(wǎng) 2011-07-19）

第二篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進一步推進農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機構(gòu))

加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機制，不斷增強服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作，對機制建設(shè)和執(zhí)行情況進行考核與評估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強的金融機構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認真貫徹落實。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計劃執(zhí)行情況。

行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機制、加強三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)申請延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標總要求，細分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險緩釋機制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進服務(wù)方式，由實體網(wǎng)點服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營重心，加強服務(wù)網(wǎng)點的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好和管理目標，合理設(shè)置風(fēng)險敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險管理的工具和方法，建立風(fēng)險預(yù)警和評估機制，明確風(fēng)險管理責(zé)任，強化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡明、服務(wù)高效、風(fēng)險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強對三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準確把握三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標、流程和員工行為異常情況及時進行監(jiān)測和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準確計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等不同特點，針對性制定差異化風(fēng)險管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效性和先進性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨記賬、單獨列示成本、單獨設(shè)置不良標準、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進行評價。評價三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費者保護等因素。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機構(gòu)市場準入、監(jiān)管評級、標桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)從市場準入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務(wù)三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機制。銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)之間應(yīng)加強溝通，市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應(yīng)強化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供支持。

第四篇：服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)金融產(chǎn)品

中國銀行業(yè)協(xié)會公布2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

十佳特優(yōu)產(chǎn)品

小本貸款——臺州市商業(yè)銀行

中小企業(yè)信用培養(yǎng)計劃——上海浦東發(fā)展銀行深圳分行 豐收小額貸款卡——浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 出口應(yīng)收賬款池融資——深圳發(fā)展銀行 及時貸——南昌銀行

會員制擔(dān)保貸款——德陽銀行

林權(quán)抵押貸款——遼寧省寬甸滿族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)商寶——大連銀行

浙商致富金·村民擔(dān)保一日貸——浙商銀行 個人經(jīng)營性貸款——中國民生銀行總行營業(yè)部

十佳特色產(chǎn)品

惠農(nóng)卡與新農(nóng)合應(yīng)用項目——中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專用卡——中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 融資共贏鏈——華夏銀行武漢分行

專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟貸款——濰坊市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 農(nóng)牧戶小額信用貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “惠商貸”商戶貸款業(yè)務(wù)——臨商銀行 存樂貸(積數(shù)貸款)——浙江泰隆商業(yè)銀行

“興業(yè)通”個人綜合金融服務(wù)品牌——興業(yè)銀行武漢分行 設(shè)備通（租賃保理）——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 “好融通”中小企業(yè)融資解決方案——廣東發(fā)展銀行

服務(wù)中小企業(yè)參選產(chǎn)品

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——北京銀行

中小文化創(chuàng)意企業(yè)貸款——交通銀行北京分行 溫商寶——大連銀行

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款——南京銀行

“黃金水道”中小企業(yè)船舶融資服務(wù)方案——上海浦東發(fā)展銀行武漢分行 小企業(yè)“鋼貿(mào)通”融資——中國工商銀行上海市分行 小企業(yè)“打分卡”信貸技術(shù)——福建海峽銀行 貸捷利——長春農(nóng)村商業(yè)銀行

中國節(jié)能減排融資項目貸款——北京銀行 小企業(yè)成長伴侶——中信銀行合肥分行

“商家樂”抵押貸款——亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 絨毛動產(chǎn)抵押貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行 商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款——浙江稠州商業(yè)銀行 100萬元以內(nèi)免擔(dān)保貸款——江蘇長江商業(yè)銀行 大聯(lián)保體貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

“好借好還”小額貸款——中國郵政儲蓄銀行北京分行 微小貸款——龍江銀行大慶分行 陽光呵護計劃——中國光大銀行合肥分行 合利贏系列貸款產(chǎn)品——鄭州銀行

糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 “保石捷”石材企業(yè)聯(lián)保貸款——蛟河市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

大集團小客戶捆綁授信支持——中國銀行股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分行

中小出口企業(yè)專項擔(dān)保資金擔(dān)保貸款——徽商銀行 小企業(yè)組合貸款——赤峰元寶山農(nóng)村合作銀行

小企業(yè)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)——中國工商銀行安徽省分行營業(yè)部 龍騰e代——“棗致富”經(jīng)營貸款——河南新鄭農(nóng)村合作銀行 物業(yè)租賃收入賬戶質(zhì)押貸款——東莞銀行 “會商銀”貸款——漢口銀行 供應(yīng)鏈金融——深圳發(fā)展銀行?？诜中?/p>

小企業(yè)“油貿(mào)通”融資——中國工商銀行上海市分行 運單質(zhì)押貸款——冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“果汁存貨抵押”與第三方監(jiān)管互助模式貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司寧夏分行

“金紡棉”信貸產(chǎn)品——安徽宿松農(nóng)村合作銀行 “創(chuàng)業(yè)通”貸款——柳州市商業(yè)銀行

服務(wù)“三農(nóng)”參選產(chǎn)品

“一小通”信貸產(chǎn)品——海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)牧民安居工程貸款——中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行 “致富橋”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 快樂貸款——廣西象州農(nóng)村合作銀行

大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲質(zhì)押貸款——湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 馬鈴薯經(jīng)銷貸款——甘肅省定西市安定區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “創(chuàng)業(yè)寶”農(nóng)戶貸款——安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款——寧夏同心縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 涉農(nóng)小額擔(dān)保貸款—連云港鮮切花項目——江蘇銀行

新農(nóng)村萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款——國家開發(fā)銀行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”農(nóng)戶貸款產(chǎn)品——哈爾濱銀行

小康之路貸款——河南省鎮(zhèn)平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 “科技三卡”——寧夏平羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 便民小額貸款——浙江民泰商業(yè)銀行

金土地——塘口抵押貸款——江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行 棉包倉單權(quán)利質(zhì)押貸款——河北省東光縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 收糧戶授信聯(lián)保貸款——黑龍江省依安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海域使用權(quán)抵押貸款——浙江省象山縣綠葉城市信用社 “協(xié)會+農(nóng)戶”貸款——北京農(nóng)村商業(yè)銀行

“四位一體”支農(nóng)富民新機制——湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行 私營企業(yè)主貸款——華夏銀行武漢分行

開發(fā)性小額扶貧貸款——國家開發(fā)銀行北京市分行 “煙農(nóng)樂”貸款——吉林省柳河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 個人經(jīng)營循環(huán)貸款——徽商銀行

農(nóng)民住房貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

農(nóng)戶授信聯(lián)?！耙蛔C通”貸款——黑龍江省綏化市慶安縣農(nóng)村信用聯(lián)社 黨員聯(lián)保貸款——云南省建水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“金智惠民”金融產(chǎn)品——山東省青島市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款——山東省棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 外派勞務(wù)人員貸款——山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2011年服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品進入終審名單 海南瓊中聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 國開行吉林省分行——萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 渣打銀行——中小企業(yè)無抵押小額貸款 山東省聯(lián)社——銀村通農(nóng)民金融自助服務(wù)項目

建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品 廣東省聯(lián)社——金搖籃理財產(chǎn)品 江山農(nóng)村合作銀行——“惠農(nóng)快車” 黑龍江省聯(lián)社——“豐收時貸” 象州合行——快樂貸款

臨商銀行——惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款 遼陽聯(lián)社——星級道德信貸工程 武漢農(nóng)商行——農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款 順德農(nóng)商行——成功之路“易”系列 山東東營市商業(yè)銀行——棉花質(zhì)押貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 深圳農(nóng)商行——信通物業(yè)貸 徽商銀行——第三方監(jiān)管貸款 包商銀行——微小企業(yè)貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款 浙商銀行——市場攤位一日貸

寧波市區(qū)聯(lián)社——“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款 招商銀行——助力貸 蕭山農(nóng)村合作銀行——五類支農(nóng)貸款 湖北銀行荊州分行——微貸款 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 大同市商業(yè)銀行——惠民通

交通銀行北京市分行——文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款 彌渡縣聯(lián)社——巾幗科技示范戶信用貸款 浙江民泰商業(yè)銀行——商惠通 農(nóng)行廣東分行——簡式快速貸款 寧夏銀行——絨易寶

青島市聯(lián)社——農(nóng)戶貸款一指通平江縣聯(lián)社——萬村千鄉(xiāng)農(nóng)家店流轉(zhuǎn)貸款 宜城國開村鎮(zhèn)銀行——“銀政農(nóng)”模式 惠州市惠東縣聯(lián)社——訂單農(nóng)業(yè)貸款 武漢農(nóng)商行——融城富業(yè)貸

山東潤豐合行——企業(yè)循環(huán)授信貸款 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行——“益民貸” 中信武漢分行——保兌倉

上海浦東發(fā)展銀行——“玲瓏透”支票授信業(yè)務(wù) 石嘴山銀行——商會通

綏棱縣聯(lián)社——“星級信用農(nóng)戶” 招商銀行北京分行——網(wǎng)上票據(jù) 鄂爾多斯商行——創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款

長沙天心農(nóng)村合作銀行——“商富通”商戶聯(lián)保貸款 徽商銀行——專項擔(dān)保資金擔(dān)保貸款 柳州銀行——商匯通 浙江稠州商業(yè)銀行——商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款 華夏銀行北京分行——小企業(yè)主貸款 武漢農(nóng)商行——農(nóng)易富業(yè)貸

桂林銀行——“及時雨”微小企業(yè)貸款 民生銀行——商貸通

光大銀行北京分行——銀租通模式 齊商銀行——創(chuàng)業(yè)之路商超供應(yīng)鏈信用融資 建行深圳市分行——行業(yè)會員制專業(yè)擔(dān)保公司 柳州銀行——創(chuàng)業(yè)通

中國銀行深圳分行——短貸通寶 湖北省聯(lián)社——大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲質(zhì)押貸款 東莞銀行——應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù) 深圳農(nóng)商行——信通社區(qū)貸 哈爾濱銀行——“助農(nóng)富” 浦發(fā)銀行武漢分行——按揭寶

中信武漢分行——汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù) 鄲城聯(lián)社——“架金橋”中小企業(yè)貸款

山東德州銀行——“融富通”小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系 泰安市商業(yè)銀行——動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù) 保山昌寧聯(lián)社——金碧惠農(nóng)卡表 呈貢聯(lián)社——“失地農(nóng)民”專項貸款

上海浦東發(fā)展銀行——成長型企業(yè)PE綜合金融服務(wù) 吉縣聯(lián)社——“利商寶”

長沙雨花農(nóng)村合作銀行——“N合1”聯(lián)保貸款 青島銀行——農(nóng)貸通業(yè)務(wù) 恒豐銀行——出口退稅賬戶托管質(zhì)押

浦發(fā)太原分行——酒類經(jīng)銷商動產(chǎn)質(zhì)押集合監(jiān)管 寧波銀行——透易融

江蘇長江商行——100萬元以內(nèi)免擔(dān)保貸款 包頭市聯(lián)社——擔(dān)保公司擔(dān)保貸款 遂寧商行——信用有價

灞橋聯(lián)社——石油倉單質(zhì)押貸款 工行上海市分行——油貿(mào)通

佳木斯市郊區(qū)聯(lián)社——“下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款” 重慶農(nóng)商行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款表 廣發(fā)銀行武漢分行——聯(lián)保貸 呼市金谷合行——商戶聯(lián)保貸款 長春農(nóng)村商業(yè)銀行——貸捷利 中信銀行杭州分行——小企業(yè)種子基金 曲靖市商業(yè)銀行——融惠通微小貸款 寧夏銀行——枸杞貸款

2011年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”獲獎名單 1.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品

海南省瓊中黎族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——海南“一小通”信貸產(chǎn)品 黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“豐收時貸” 國家開發(fā)銀行吉林省分行——萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款 包商銀行——涉農(nóng)微小貸款 武漢農(nóng)村商業(yè)銀行——融城富業(yè)貸 廣西象州農(nóng)村合作銀行——快樂貸款 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)金通—農(nóng)民金融自助服務(wù)項目 浙江江山農(nóng)村合作銀行——農(nóng)戶小額信用貸款—“惠農(nóng)快車” 山東省臨商銀行——“惠農(nóng)貸”農(nóng)戶聯(lián)保貸款

湖北銀行荊州分行——“融易貸”—現(xiàn)金流系列貸款產(chǎn)品

2.服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品 九江銀行——“真心相貸”小額貸款 江蘇銀行——大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款 北京銀行——節(jié)能貸金融服務(wù)方案

廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃理財產(chǎn)品 浙商銀行——市場攤位一日貸 新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行——益民貸 徽商銀行——小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管貸款

遼寧省遼陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社——星級道德信貸工程 中國建設(shè)銀行浙江省分行——網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“e貸通”產(chǎn)品

2012年服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品

1.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品(排名不分先后）中國民生銀行——商貸通 江蘇銀行——科技之星 長江商業(yè)銀行——長江信融樂 漢口銀行——九通旺業(yè)

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社——草牧興貸款 湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金梧桐”創(chuàng)業(yè)貸款 哈爾濱農(nóng)村信用合作聯(lián)社——“稻時貸”貸款 北京銀行——“信用貸”中小企業(yè)信用貸款 徽商銀行——中小進出口企業(yè)專項擔(dān)保貸款

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“致富通”農(nóng)戶小額信用貸款

2.服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品(排名不分先后）廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——金搖籃創(chuàng)業(yè)貸款 南昌銀行——“1+N”創(chuàng)業(yè)貸 廣西田東農(nóng)村商業(yè)銀行——農(nóng)貸易 龍江銀行——“農(nóng)信通” 柳州銀行——“創(chuàng)業(yè)通”貸款

福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——“金鑰匙”生源地信用助學(xué)貸款 工商銀行浙江省分行——網(wǎng)貸通

中國銀行北京市分行——中銀信貸工廠—中關(guān)村模式 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社——農(nóng)民專業(yè)合作社貸款 江蘇姜堰農(nóng)商行——圓鼎易貸通卡

第五篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍海戰(zhàn)略

國務(wù)院總理李克強4月16日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署落實2014年深化經(jīng)濟體制改革重點任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會議上針對“三農(nóng)”的金融工作確定了六項工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當前國內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機構(gòu)廣闊的藍海市場。在當前同業(yè)競爭加劇、利率市場化的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實施“藍海戰(zhàn)略”，既是落實科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實選擇。

一、實施藍海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實施藍海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進城”的趨勢越來越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢的農(nóng)村行，盡管機構(gòu)和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營資源的配置上越來越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競爭力還不強，部分地區(qū)在重點客戶與產(chǎn)品上的市場份額還不占優(yōu)勢。在當前利率市場化和銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變原有的經(jīng)營思路和經(jīng)營領(lǐng)域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅?！敝性絹碓奖贿吘壔?。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢，通過實施藍海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場尋找新的價值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

（二）實施藍海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長期服務(wù)于“三農(nóng)”的國有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動力也將來自于廣闊的農(nóng)村市場。

二、藍海戰(zhàn)略的部署

（一）強化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營管理理念。在國內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級行的經(jīng)營指導(dǎo)思想到基層行的實際運作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認識的問題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢，這是因為農(nóng)業(yè)銀行長期經(jīng)營的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力有了新的提高，社會信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和社會事業(yè)，促進城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動發(fā)展。在經(jīng)濟基礎(chǔ)雄厚、市場體系完善、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)合理、競爭力強、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟強縣，顯然農(nóng)行要重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營銷資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟較發(fā)達，個體私營經(jīng)濟活躍，居民理財意識較強的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個人理財業(yè)務(wù)，重點支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動與當?shù)卣疁贤ê献?，探討促進經(jīng)濟發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個人信用卡分期付款購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系?！叭r(nóng)”客戶抗風(fēng)險能力不強導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財務(wù)報表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對當?shù)厥袌龅氖煜こ潭纫越鉀Q信息不對稱問題。為此，一是要強化“風(fēng)險管控”的理念，加強對貸款重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范，要加強貸前真實性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場走訪，實行雙人實地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營狀況，貸款發(fā)放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫，對誠信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、降低貸款利率等激勵政策。