第一篇：銀行不良貸款分析報告

到20XX年12月份，聞喜聯(lián)社新調(diào)增不良貸款7134筆33068萬元，不良貸款大幅增加。究其原因，主要是由于信貸管理機制不夠嚴謹，未能嚴格執(zhí)行貸款管理制度，部分信貸人員違規(guī)操作，造成貸款質(zhì)量大幅下降;同時由于受美國次貸危機引發(fā)的“金融風暴”的影響，導致大部分工業(yè)企業(yè)關(guān)停、停產(chǎn)、限產(chǎn)，使全縣經(jīng)濟處于下滑狀態(tài)，造成企業(yè)效益不佳，城鄉(xiāng)居民收入減少，貸款清收難度加大。不良貸款的大量反彈，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低，不良貸款清收難度加大，為深化改革、轉(zhuǎn)型跨越、加快發(fā)展帶來了前所未有的困難，需要認真分析并采取對策。
一、貸款五級分類情況
截至20XX年12月31日，該縣農(nóng)村信用社各項貸款余額112782萬元，其中正常類30217萬元，關(guān)注類4046萬元，不良貸款余額78519萬元。在不良貸款中，次級類23121萬元，可疑類53943萬元，損失類1455萬元，不良貸款當年共增加7134筆33068萬元。
二、不良貸款反彈的原因
(一)主觀原因
主要包括：借冒名貸款、跨區(qū)貸款、越權(quán)貸款、無效擔保貸款、涉案貸款、以貸結(jié)息貸款等類型。這部分新增不良貸款共涉及2712筆14201萬元。
1、借冒名貸款：
該縣新調(diào)增不良貸款中，包括“案件專項治理深度排查”工作中排查出的借冒名貸款96 筆379萬元。例如：借款人趙偉林，桐城鎮(zhèn)喬莊人，屬城關(guān)信用社轄區(qū)客戶，于20XX年8月30日在城關(guān)信用社借款39萬元，用途為購硅鐵，而實際用資人為中法實業(yè)有限公司，該企業(yè)現(xiàn)已停產(chǎn)，造成該貸款無法收回;原華通信用社主任張旭生為掩蓋其擔任主任期間的相關(guān)問題，于20XX年12月28日在石門信用社由原主任張慶生冒用他人之名分5筆借款10萬元，現(xiàn)張旭生正在服刑，造成貸款涉案難收。
2、跨區(qū)貸款：
由于貸款風險識別機制不健全，對貸款風險理解認識不足，對只要能夠及時結(jié)清利息的貸款人就大力支持，形成貸款發(fā)放盲目性較大，未考慮貸戶是否本區(qū)域支持對象，導致了人情貸款、跨區(qū)貸款過多現(xiàn)象，全縣共有571筆3605萬元。例如：借款人魏文閣，禮元鎮(zhèn)禮元村人，20XX年2月15日在侯村信用社借款55萬元，到期日為20XX年2月15日，因借款人經(jīng)營不善，還本結(jié)息非常困難。
3、越權(quán)放款：
由于未能嚴格執(zhí)行貸款審批制度，貸款管理把關(guān)不嚴，貸款發(fā)放中存在“越權(quán)放款”現(xiàn)象，共涉及貸款39筆 520萬元。例如：借款人華遠玻璃制品有限公司、方泰玻璃制品有限公司分別于20XX年10月17日、20XX年10月31日在陽隅信用社借款65萬元、130萬元，到期日分別為2010年10月17日和2010年10月30日，屬于越權(quán)發(fā)放形成風險。
4、無效擔保貸款：
部分信貸人員法律知識貧乏，業(yè)務(wù)知識欠缺，工作不務(wù)實，貸款調(diào)查不認真，違反《擔保法》相關(guān)條款，此類貸款共計218筆1980萬元。例如：借款人張文藝，于20XX年12月23日用股金證質(zhì)押方式在嶺西東信用社借款5.4萬元，形成風險;借款人德鑫精密鑄造廠于20XX年5月18日在東鎮(zhèn)信用社借款50萬元，擔保人為聞喜縣強盛健身器材鑄造廠，現(xiàn)擔保企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)，該筆貸款擔保形同虛設(shè)。
5、以貸結(jié)息貸款：
在歷年貸款清收中，一些信貸員為了完成任務(wù)搞“以貸結(jié)息”，導致貸款余額越壘越大，借款人無力償還，共有273筆983萬元。例如：借款人管根全，于20XX年6月6日在禮元信用社借款5萬元，實際用于結(jié)算以前的借款利息，后因借款金額過大難以償還。借款人劉三師，于20XX年6月30日、20XX年8月1日分別在薛店信用社借款8.6萬元和2.5萬元，此兩筆貸款均用于結(jié)算以前的借款利息無力歸還。
6、涉案貸款：
過去貸款“三查”把關(guān)不嚴，調(diào)查、審核、審批未能嚴格分離，部分工作人員思想腐化，無視法律法規(guī)違法發(fā)放貸款。例如：陽隅信用社原主任張理合在職期間違法違規(guī)發(fā)放貸款44筆966萬元，陽隅信用社原主任賈鵬明在職期間違法違規(guī)發(fā)放貸款9筆300萬元等。目前他們已移交司法機關(guān)處理，造成此類貸款債務(wù)不清無法落實。
(二)客觀原因
因部分借款企業(yè)受“金融風暴”、環(huán)保治理等因素的影響;農(nóng)戶受自然災害、養(yǎng)殖業(yè)投資過熱等因素的影響;借款期限與借款人實際資金周轉(zhuǎn)周期不符;借款人死亡等客觀原因造成的新增不良貸款共4422筆，18867萬元。其中：
1、受“金融風暴”影響，市場價格降幅過大，產(chǎn)品大量積壓，經(jīng)營虧損困難。全縣37家金屬鎂企業(yè)，關(guān)停倒閉的有9家，全面停產(chǎn)的有22家，開工不足勉強生產(chǎn)的僅有6家;全縣原有的86家玻璃制品企業(yè)，關(guān)停倒閉的29家，全面停產(chǎn)的49家，開工不足勉強生產(chǎn)的僅有8家;全縣原有的13家采選礦行業(yè)，全面停產(chǎn)的有6家，關(guān)停倒閉的有6家，開工不足勉強生產(chǎn)的僅有1家。
2、根據(jù)省政府環(huán)保治理的精神要求，在環(huán)保治理中部分企業(yè)停產(chǎn)或限產(chǎn)。例如：聞喜縣白玉鎂業(yè)有限公司，20XX年5月在我縣信用社辦理社團貸款8筆400萬元，加上歷年貸款2筆140萬元，共計10筆540萬元，9月份因投資過大擴張過快宣布破產(chǎn)，目前仍處于重組階段，無力歸還540萬元貸款的本金和利息。
3、農(nóng)戶種植業(yè)受自然災害影響，生產(chǎn)收入減產(chǎn)，形成信用社不良貸款增加。20XX年底和20XX年上半年，該縣連受嚴重霜凍和冰雹侵襲，造成糧食農(nóng)作物大面積減產(chǎn)，對林果、溫室大棚蔬菜等經(jīng)濟作物的影響尤為突出，農(nóng)民收入普遍減少。全縣信用社因農(nóng)戶種植業(yè)受自然災害影響不能歸還20XX年以來到期貸款的163筆506萬元。
三、清收不良的計劃及措施
對于已形成的五級不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導高度重視，積極探索盤活不良貸款的新路子，專門成立了不良資產(chǎn)管理部和收貸大隊，積極采取了17種措施辦法，落實了清收目標責任制，推行了分類清收、明責自清、責任追究等手段，組織開展了內(nèi)部職工和國家公職人員集中清理活動，力求更新觀念、鼓足干勁、多措并舉、盤活不良，實現(xiàn)五級不良貸款“雙降”目標。

第二篇：不良貸款分析報告（本站推薦）

不良貸款分析報告

（一）為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認真分析，仔細研究?，F(xiàn)將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現(xiàn)形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結(jié)合本縣實際，合理下達任務(wù)，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實際情況梳成辮子，分類施策；

二是認真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；

三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法，做到重獎重罰，實行清收一筆，獎勵一筆的辦法，誰清收、誰受獎，充分調(diào)動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產(chǎn)。

三、清收中存在的問題

一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。

二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風險能力小，一旦出現(xiàn)天災人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。

主責任人制，即第一責任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎(chǔ)上，針對有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負責，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監(jiān)管機制。

二是強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責任，規(guī)范主責任人的行為。

三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金）。出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收。出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進行經(jīng)濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其余負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其余負10％責任），如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責任劃分各自承擔相應(yīng)責任，至貸款收回；如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收；出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進行經(jīng)濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯(lián)社制定了《關(guān)于對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發(fā)；對收回1979年―1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發(fā)；對收回1986年―1996年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā)；對收回1997年―2002年的不良貸款按收回利息的x％計發(fā)；對收回2003―2005年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā)；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計發(fā)。上述獎勵由信用社按月統(tǒng)計上報收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立“黑名單”制裁制度。

“黑名單”制裁制度的建立，對于改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關(guān)重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進行制裁。建議和專業(yè)銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機構(gòu)的“黑名單”。同樣，對于一些在其他金融機構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對其以“黑名單”制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人“金融封殺”的強大態(tài)勢，由此逐步改善金融系統(tǒng)的“信用環(huán)境”。

不良貸款分析報告

（二）摘要：目前，我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出的特點是：額度高、比例大、處理難、增速快。首先，我們來分析國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因

眾所周知，1997年的亞洲金融危機產(chǎn)生的一個重要原因是亞洲國家的銀行問題，然而亞洲國家中，銀行問題中的核心問題又是：商業(yè)銀行的不良貸款率過高，作為亞洲國家的代表，這同樣說明我國的不良貸款率也已經(jīng)過高，且也可能將成為我國經(jīng)濟快速發(fā)展的一個巨大隱患。

目前，我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出的特點是：額度高、比例大、處理難、增速快。

首先，我們來分析國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因

1、政府方面的行政干預

我國政府對商業(yè)銀行的行政干預主要體現(xiàn)在兩個方面，一是中央政府的行政干預；二是地方政府的行政干預。

然而，中央政府對干預銀行工作所導致的不良貸款，其主要表現(xiàn)形式有：

首先，國有企業(yè)改革服務(wù)需要各商業(yè)銀行的支持，然而這對資金的安全性、流動性沒有一定的保障。

其次，央行分行協(xié)助地方政府向國有商業(yè)銀行在增加本地貸款方面施加壓力。

地方政府對商業(yè)銀行干預的手段和形式表現(xiàn)多樣：

各級政府通過指令性手段來干預金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。例如，通過現(xiàn)場辦公等方式來幫助政府項目取得銀行放貸，導致的后果就是政企不分，這些行為事實上是嚴重的金融腐敗。()各級地方政府會想方設(shè)法向各地各類商業(yè)銀行施加政治壓力，以便為本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展爭取更多的政策性貸款；研究表明，在處理銀行不良債權(quán)的過程中發(fā)現(xiàn)，通過對本地中小企業(yè)的竭力袒護，甚至于直接通過幫助企業(yè)破產(chǎn)、清算等途徑來逃避銀行的債務(wù)。

2、不完善的信貸審批制度

造成商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的主要原因是：在審批貸款出現(xiàn)的問題。所以，改善自身審批貸款的流程，改善程序中出現(xiàn)的漏洞是目前各家商業(yè)銀行在做的業(yè)務(wù)。由于傳統(tǒng)的審批貸款體制存在嚴重的缺陷，導致了目前商業(yè)銀行審批的效率下降，造成大量不良貸款

3、道德方面的問題

對經(jīng)營者道德素質(zhì)方面的審核，銀行方面常常很容易輕視。然而由于這一因素，對銀行造成的損失也同樣嚴重。比較前面兩大類原因，其不同之處是，由于貸款者道德低下，造成不良貸款的例子也是比比皆是，且這類貸款常常還比較難以追回，同時還會涉及到刑事犯罪這樣的嚴重后果，銀行就更難處理了。

針對此種情況，我們來探討一下如何改善國有商業(yè)銀行不良貸款

1、對商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)進行完善治理

首先，逐步進行國有商業(yè)銀行改制，建立多元產(chǎn)權(quán)為主體的現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)模式的創(chuàng)新。積極穩(wěn)妥的推動我國國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度方面的改革，通過建立現(xiàn)代公司制度，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度于經(jīng)營機制的根本性的轉(zhuǎn)變。

其次，逐步建立以風險管理為核心的業(yè)務(wù)模式。

再次，實行嚴格的信息披露管制制度。

2、改革傳統(tǒng)信貸模式，加強不良貸款的催收

提出此想法的主要原因，一是由于傳統(tǒng)的分級責任的清收模式存在一定的局限性。

二是臨界點對不良貸款特性的制約。三是形勢要求改革資產(chǎn)催收機制

3、加強并完善信貸審核制度，避免產(chǎn)生道德風險

目前我國銀行的信貸管理主要是通過加強制度的方法來控制信貸工作，但是對人的激勵機制顯得不足。過度地以責任制來壓人，這就制約信貸管理人員的工作，并使其不能取得良好的工作效率。式，即借新

4、逐步建立健全符合謹慎經(jīng)營、審查會計為原則的呆帳準備金制度

首先，要有全面有效的貫徹實施《貸款損失準備計提指引》的相關(guān)規(guī)定。

其次，還要不斷完善商業(yè)銀行貸款在呆賬準備金方面的計提種類。

再次，逐漸建立貸款損失方面的核銷制度。

總之，改善商業(yè)銀行的不良貸款，是一個長期而艱巨的經(jīng)濟發(fā)展問題，需要社會和各方的共同努力。

第三篇：洞口農(nóng)商銀行不良貸款監(jiān)測分析

洞口農(nóng)商銀行不良貸款監(jiān)測分析

根據(jù)《2013年農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作要點》（銀監(jiān)辦發(fā)

[2013]71號要求，洞口農(nóng)商銀行對本行不良貸款形成進行監(jiān)測和分析。至2013年三月底，洞口農(nóng)商銀行貸款余額為20.24億元，其中不良貸款余額為7182.93萬元，比年初增加1262.53萬元，不良貸款占比為

3.55%，比年初上升0.4個百分點。不良貸款余額與不良貸款占比與年初相比均有上升。

從分析看，不良貸款上升的原因是多方面的，有內(nèi)部的，也有外部的；有政策性的，也有市場變化類的等等；內(nèi)部原因：一是由于內(nèi)部信貸人員素質(zhì)差次不齊，對政策把握不準，違規(guī)違章操作時有發(fā)生，感情放貸、關(guān)系戶貸款、冒名頂替貸款屢禁不止；二是考核缺乏連續(xù)性，各種考核措施難以落到實處，特別是在罰款上，因金額過大難以處罰到位；三是貸款手續(xù)不規(guī)范，引發(fā)貸款糾紛，難以得到法律保障，洞口農(nóng)商行起訴貸款當中有部分因手續(xù)不規(guī)范而敗訴，失去依法強制執(zhí)行能力，如山門廖懷德貸款一案，一審判決洞口農(nóng)商行敗訴，至使該筆貸款40萬元無法收回。外部原因：一是貸款戶信用觀念差，有的甚至以非法占有為目的，有錢不還，如廖XX263萬元等；二是自然災害或管理不善，如XX冷凍廠410萬元，因經(jīng)營管理不善，現(xiàn)已停產(chǎn)，貸款無法收回且嚴重資不抵債；三是受季節(jié)性影響，如小水電站，因雨水過少，發(fā)電量不足，至使貸款難以按期償還而形成不良，楊XX貸款146.5萬元修電站，因缺少水源，發(fā)電量小收入少，股東對還款缺乏信心，且意見不統(tǒng)一，至使貸款已逾期無法收回。政策性原因：

一是高能耗、高污染行業(yè)逐步退出市場，如小水泥廠、小造紙廠都在關(guān)停之例，原來發(fā)放的這部分貸款已無法收回；二是政府對房地產(chǎn)業(yè)的嚴格控制使房地產(chǎn)行業(yè)舉步為艱，如謝XX190萬元房地產(chǎn)貸款因房屋滯銷，資金鏈難以跟上，無其他資金來源還貸，已形成不良；市場原因：一是今年豬肉價格一路猛跌，養(yǎng)豬專業(yè)戶每出欄一頭豬就虧損200余元，因此造成廣大養(yǎng)豬專業(yè)戶嚴重虧損，而洞口縣系養(yǎng)豬大縣，洞口農(nóng)商行為支持縣域特色經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)放了大量養(yǎng)殖業(yè)貸款，該類貸款已有近500萬元形成不良；二是洞口XX錳業(yè)有限責任公司因市場價格波動原因，致使企業(yè)難以開機生產(chǎn)已形成不良150萬元，且股東過多，還款意見不一。

以上原因是形成洞口農(nóng)商行不良貸款的主要原因，但不是全部原因，如要遏制不良貸款的突飛猛增，就應(yīng)從以下幾個方面入手：一是完善各項信貸制度和監(jiān)督機制，從制度入手，把好制度關(guān)；二是提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德品質(zhì)，加大培訓力度，從人入手，把好人員素質(zhì)關(guān)；三是加大懲處力度，不管牽扯到誰，決不例外，把好制度執(zhí)行關(guān)；四是依法合規(guī)放貸，不盲目追求貸款規(guī)模，把好貸款良性循環(huán)關(guān)；五是注重個人信息中的不良記錄，要將惡意逃避債務(wù)的人阻擋在銀行貸款門檻之外，把好貸款客戶進入關(guān)。

第四篇：不良貸款分析告

不良貸款分析告

篇一：2016年最新信用社不良貸款清收分析報告 為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現(xiàn)將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。

截止2015年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現(xiàn)形式劃分：個人貸款集體用款

xx筆xx萬元，個人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結(jié)合本縣實際，合理下達任務(wù)，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實際情況梳成辮子，分類施策；

二是認真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；

篇二：不良貸款責任認定的報告

X行XX分行關(guān)于對XX礦山設(shè)備公司

客戶不良貸款責任認定的報告

20XX年3月，XX行XXX分行城區(qū)機械扁平化改革成立本部，專司城區(qū)XX個機構(gòu)劃轉(zhuǎn)不良貸款的管理和清收工作。截止20XX年4月末，該戶4筆，余額382萬元，分別由X行XX分行XX大支行劃轉(zhuǎn)297萬元，X行XX分行XXX支行劃轉(zhuǎn)85萬元。止20XX年4月末，該戶欠貸4筆，余額382萬元，損失類形態(tài)。通過對移交企業(yè)信貸檔案的盡職調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況說明如下：

一、貸款客戶基本情況：

XX市礦山設(shè)備公司隸屬于XXX市經(jīng)貿(mào)委下屬國有經(jīng)濟，成立于19XX年XX月，法人代表：XXX平，主營：礦山開采及礦產(chǎn)品、礦山機械設(shè)備和配件、化工建材、五金工具、百貨等。執(zhí)照注冊號：XXXXXXXXXX。20XX年XX月關(guān)停。

二、貸款發(fā)放過程：

該公司19XX年以前主要經(jīng)營礦山開采，但因產(chǎn)品品位較低，加之由于政企不分，領(lǐng)導能力有限，致使管理混亂，礦區(qū)多次出現(xiàn)塌方事故，被有關(guān)部門強令關(guān)停。后以調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為由，在未履行礦山設(shè)備公司債權(quán)債務(wù)清算的情況下，于19XX年底租賃漢中市光明電子公司大廈一幢，先后在分行XXX辦貸款485萬元，XXX區(qū)支行貸款85萬元，組建經(jīng)營瑪XXX特大酒店。

三、貸款形成不良原因分析： XXX市礦山設(shè)備公司在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)后經(jīng)營酒店初期，經(jīng)營正常，后由于外欠款過大及自身債務(wù)負擔較重，導致無法按時償付房租及水、電費。20XXX年私下達成該店轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓費用用于抵扣房租及電費，剩余部分擬歸還其他債務(wù)。XXX支行及時采取訴訟保全措施，于20XX年XX月XX日向中級人民法院提起訴訟，判令借款人、保證人清償我行貸款全部本息，先后收回本息XX3.5萬元，剩余XXX支行XX7萬元、XX支行85萬元，因借款人已無任何資產(chǎn)償還貸款，擔保單位XXXXXX機械總廠因?qū)偈姓攸c扶持企業(yè)無法進行執(zhí)行，中級人民法院于20XX年XX月XX日下達（20XX）X中法執(zhí)字第XX號民事裁定書。至此，我行貸款無法再追索，形成不良。

四、信貸調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)機關(guān)責任人按規(guī)定履職情況：

通過對XXX支行、XXX支行移交檔案資料的盡職調(diào)查，貸款原發(fā)放行以信貸調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)基本能按規(guī)定履職各環(huán)節(jié)，手續(xù)完備，程序合規(guī)，未發(fā)現(xiàn)存在違會見違紀問題。

五、對相關(guān)責任人進行責任追究的意見：

經(jīng)20XX年5月25日不良貸款認定和責任追究專項工作小組聯(lián)系會議審議，認定該戶貸款雖然在辦理過程中，各環(huán)節(jié)手續(xù)完備，程序合規(guī)，未發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)違紀問題，但在未

履行XXX市礦山設(shè)備公司債權(quán)債務(wù)清算的情況下，多次進行貸款重組，削弱了監(jiān)督、管理力度，同時，對產(chǎn)業(yè)調(diào)整后，市場調(diào)研不充實，致使20XXX年開始營運的企業(yè)，20XXX年就關(guān)停，盡管采取了一系列補救措施，降低了損失，但最終使該戶貸款余額形成不良，因此建議對相關(guān)責任人進行通報批評。

二〇XXX年XXX月二十五日

篇三：2017年信用社不良貸款清收分析報告

2017年信用社不良貸款

清收分析報告

(說明：此文為WORD文檔，下載后可直接使用)為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認真分析，仔細研究?，F(xiàn)將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。

截止2016年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現(xiàn)形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借

助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結(jié)合本縣實際，合理下達任務(wù)，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實際情況梳成辮子，分類施策； 二是認真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；

三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調(diào)動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產(chǎn)。

三、清收中存在的問題

一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕

第五篇：銀行清收不良貸款標兵材料

銀行清收不良貸款標兵材料

****，男，于***年**月參加**銀行工作，***年調(diào)入****銀行，****年擔任***銀行信貸主任,在****銀行工作期間，多次被總行評為優(yōu)秀黨員、工作標兵等。

***年是全市***銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量,實現(xiàn)又快又好發(fā)展的關(guān)鍵一年。在*****的正確領(lǐng)導下，我按照自己的工作目標，本著持之以恒，堅持不懈的工作態(tài)度，在清收不良貸款工作中取得了一定的成績。

***銀行是**總行下屬機構(gòu)的老行，成立至今20年來，由于歷史原因造成大量信貸資金板結(jié)，作為***銀行的信貸主任深知自己肩上的重任，在認真貫徹和落實省、市各級信貸政策的同時，時刻以盤活陳年舊貸為目標，為銀行做出自己的一己貢獻。

目前，銀行不良貸款普遍存在任務(wù)大、困難多的實際情況，通過做信貸員到副主任15年的經(jīng)驗總結(jié)和在實地調(diào)查研究，反復分析，總結(jié)了自己在清收不良貸款中的三個工作重點：

一是抓農(nóng)村小額不良貸款。分析在清收中有兩個有利條件：這些貸款雖年代久遠，但積欠利息也多些，雖是失去訴訟時間，但農(nóng)民都有認債償還的思想，有潛力可挖：在國家減免農(nóng)業(yè)稅費同時，務(wù)工收入增多，這些小額農(nóng)貸采取“磨、巧、法、釘”四法，就能取得顯著的成效。例如：我在清收某某貸款中，帶領(lǐng)幾名信貸人員，十幾次下去催收該戶貸款到期履行貸款義務(wù)，可該戶每次都是口頭答應(yīng)，到了約定的時間他就以很多借口推托了，雖然該戶在我行是抵押貸款，可經(jīng)過認真分析認為該戶就是個“賴皮戶”，并不是個霸道不講理的人，那個時候我考慮很久暫時不采取法律訴訟的措施，以免激怒了該戶更難收回貸款。在后來的幾個星期里我抽時間就去找該戶，可是回回都撲了空，好像是有意識在躲避我，經(jīng)過幾次教訓，我已經(jīng)利用上班前6點鐘、下班后9點鐘的時間去該戶家中，每次在他家中該戶都不說話，我每次去的時間很短，每次去都給他家人做工作，在清收的一個月里，該戶終于開口把他的資金困難問題告訴了我，希望銀行能給他一個月的時間把資金收回來，面對他我用自己的真誠的實際行動換來了他的誠懇，一個月我也沒有料到他帶著10多萬的現(xiàn)金就到我行把貸款還了。這些例子還很多，面對小額農(nóng)貸就要堅持的是一個“誠”字，靠的是一個“磨”字。農(nóng)村貸款涉及千家萬戶，筆數(shù)多，金額小，就得發(fā)揚“死磨活纏”精神，一戶一戶的做思想工作，一戶一戶地去銷。

二是抓中小型企業(yè)貸款。抓住城市中小企業(yè)改制和招商引資的契機，從變賣企業(yè)房地產(chǎn)中清收貸款。我行借款戶某某有限公司就是這樣典型的例子。某某有限公司，一個已經(jīng)曾經(jīng)經(jīng)營良好最后倒閉的企業(yè)，199*年*月在我行貸款**萬元，在10年里信貸人員多次清收效果欠佳，20**年被我行起訴，法院將企業(yè)房地產(chǎn)全部扣押，但是于事無補，該戶房產(chǎn)無法找到合適處理辦法轉(zhuǎn)換成資金，為了盡早收回這筆貸款，保住銀行信貸資金流失，我找了許多政府部門的朋友多次咨詢，為某某有限公司房產(chǎn)得到一個更好的處置結(jié)果。面對這樣的“資金困難戶”，我上門做工作不下百余次，借款戶十分肯定我扎實過硬的工作作風，堅定不移清收態(tài)度。借款戶承諾只要是實現(xiàn)改制，就先把欠銀行貸款本金利息60多萬元一次償還。在清收中小型企業(yè)貸款上，堅持一個“挖”字，靠的是個“巧”字。如今中小型企業(yè)，廠垮人散，貸款成了無頭債，企業(yè)自己抓住招商引資的契機，在轉(zhuǎn)賣這些小企業(yè)房地產(chǎn)和土地使用權(quán)上深挖不放松，就能巧妙地收回陳年貸款。

三是抓中小集體企業(yè)貸款，從改革中尋找出路。在清收集體企業(yè)貸款上，堅持一個“實”字，靠的是一個“釘”字。集體企業(yè)貸款是不良貸款中難啃的硬骨頭，凡是集體經(jīng)濟改革后，大部分集體貸款都懸空無法落實。把握重點做好清收工作。某某廠，于20**年**月在我行貸款***萬元，結(jié)欠利息**多萬元長期未還，它就象釘在磚頭里的釘子一樣，每次上門都是困難重重，我只能是反復做工作，并找有關(guān)部門領(lǐng)導協(xié)調(diào)，最終收回某某廠貸款利息40萬元。

歷經(jīng)春夏秋冬，搏擊風雨霜雪。經(jīng)過10多年信貸工作的時間里，我在帶領(lǐng)清收小組人員，借用人力清收和智力清收雙管齊下的策略，以不變應(yīng)萬變，采取“一戶一策”的清收方案取得顯著的成效。在黨正確政策下，我付出的努力終換成點滴甘泉。今后我還是要堅持自己工作目標，一如既往地走下去，為銀行信貸資產(chǎn)獻出自己的一份成績！

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