第一篇：市農(nóng)行服務“三農(nóng)”實施方案

市農(nóng)行服務“三農(nóng)”實施方案

市農(nóng)行服務“三農(nóng)”實施方案

市農(nóng)行服務“三農(nóng)”實施方案

市支行轄區(qū)位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，地跨淮河兩岸，是一個農(nóng)業(yè)大區(qū)、產(chǎn)糧大區(qū)，也是一個城建新區(qū)，經(jīng)濟強區(qū)。近年來，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展速度較快，當?shù)卣块T對農(nóng)行寄予希望很大，為更好更快地提供“三農(nóng)”金融服務、幫助中小企業(yè)融資，助推區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，努力從體制、制度和業(yè)務流程上探索建立一套服務“三農(nóng)”的管理方式，現(xiàn)結(jié)合我行實際，特制定本實施方案。

一、轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況

1、區(qū)域概況。平橋區(qū)共有23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、238個行政村，辦事處以及二個工業(yè)

園區(qū)，面積1830平方公里，人口78萬人，其中農(nóng)業(yè)人口60萬人，占%。去年全區(qū)生產(chǎn)總值億元，地方財政一般預算收入億元，完成社會固定資產(chǎn)總投資億元。

2、經(jīng)濟特色。當?shù)厥a(chǎn)水稻、小麥、油菜、玉米等糧食經(jīng)濟作物，培育有石榴、花生、花卉、蔬菜、養(yǎng)殖五大特色支柱產(chǎn)業(yè)，河沙、礦產(chǎn)資源豐富。依托地方資源優(yōu)勢，形成了啤酒、油脂生產(chǎn)、茶葉加工和生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，擁有華中地區(qū)最大的長臺花生集散地、豫南地區(qū)最大的明港種豬場、2家省級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和亞洲最大的非金屬礦區(qū)。

3、投資環(huán)境。據(jù)政府部門統(tǒng)計，計劃招商引資項目198個，完成投資11億元。在新農(nóng)村建設中，區(qū)政府規(guī)劃完成10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)100個行政新村建設；著力辦好事關經(jīng)濟發(fā)展和人民生活的10大工程和10項實事；爭取國債資金和各類專項資金，計劃建設500萬元以上公共基

礎設施項目56個，總投資億元。新設中小企業(yè)信用擔保中心，為中小企業(yè)融資擔保服務，為農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展提供了選擇拓展空間。

4、金融機構(gòu)。平橋區(qū)金融機構(gòu)設置比較齊全，大都為二家，如工行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄機構(gòu)，都顯示出強勁的發(fā)展勢頭，與農(nóng)行一起共同構(gòu)成支持縣域經(jīng)濟金融體系，同時對我行業(yè)務經(jīng)營形成相互促進的競爭局面。人行“窗口指導”、銀行業(yè)務監(jiān)管直屬于市級相應領導單位管理。

二、轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢

1、經(jīng)濟發(fā)展處在全市前列。全區(qū)實現(xiàn)共國內(nèi)生產(chǎn)總值億元,增長率%，實現(xiàn)財政收入億元。其中中小企業(yè)實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值億元，增長%，上繳稅金10012萬元，兩項指標分別占全區(qū)總量的%、%。年營業(yè)收入500萬元以上中小企業(yè)43家，從業(yè)人員8萬多人，資產(chǎn)總額億元，完成增加值億元，社會消費零

售總額億元，經(jīng)濟發(fā)展走在全市前列，增長趨勢明顯。

2、產(chǎn)業(yè)聚集帶及優(yōu)質(zhì)客戶群體已經(jīng)形成。轄區(qū)內(nèi)有亞洲最大非金屬礦---上天梯非金屬礦，探明總儲量為億噸，其中珍珠巖儲量億噸，達全國已探明儲量的50%以上，以珍珠巖、膨潤土、沸石作為主要原料的100多家加工企業(yè)沿舊312國道已聚集成穩(wěn)定的工業(yè)帶。

以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)企業(yè)已頗具規(guī)模。市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)河南維雪啤酒集團有限公司在全國排名第21位、河南省排名第2位；省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信陽萬富油脂有限公司已成為河南省最大的植物油生產(chǎn)企業(yè)；市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)河南省信陽天然保健茶廠年加工綠茶15000噸，也是信陽市出口創(chuàng)匯重點企業(yè)。

在平橋城區(qū)以東，京珠高速入口以西，沿312國道，有信陽市政府規(guī)劃的“工業(yè)城”，其規(guī)劃面積為73平方公里。目前，已引進超億元的投資項目達4個，正在洽談已有投資意向的超億元項目有3個。在工業(yè)城內(nèi)，已經(jīng)聚集市委、市政府招商引資的精華項目，也是我行營銷的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群體。

河南省最大的花生市場—平橋區(qū)長臺鄉(xiāng)花生市場，是豫南地區(qū)最大的花生集散地，每年花生的吞吐量達萬噸以上，交易額突破6億元，日交易量達1750萬噸，日交易額1155萬元。其中年交易額突破萬元的2家、1000萬元的15家、100萬元的166家，具有進出口經(jīng)營權(quán)的2家。

3、客戶群體整體素質(zhì)已有很大的提高。伴隨經(jīng)濟體制改革的深入，“國退民進”等一系列經(jīng)濟政策的實施，地方國有企業(yè)的改制逐漸到位。支行現(xiàn)有的客戶群體基本產(chǎn)權(quán)明晰，財務制度比較健全，已建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，管理能力普遍提高，產(chǎn)品的科技含量增加，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定，商業(yè)信用、銀行信用觀念增強。

三、平橋農(nóng)行信貸管理現(xiàn)狀

1、業(yè)務發(fā)展。目前，平橋支行對外營業(yè)機構(gòu)6個，其中縣城網(wǎng)點2個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點4個，在職員工121人，其中，80%以上人員具有初級以上專業(yè)技術職稱，機構(gòu)設施配套齊全，業(yè)務開展全面。截至到10月底，各項貸款余額億元，各項存款余額億元，存貸比率33%。發(fā)行銀行卡12萬張，安裝atm機3臺，發(fā)展網(wǎng)上銀

行注冊客戶320多戶，特約商戶13家。今年前10個月，實現(xiàn)經(jīng)營利潤1117萬元。近年來，多項業(yè)務經(jīng)營指標一直處于全市農(nóng)行前列。

2、內(nèi)控管理。針對存量信貸客戶現(xiàn)狀，我行突出重點，實行精細化管理、分層次管理，實現(xiàn)有差異化的信貸服務。構(gòu)建客戶、信貸、監(jiān)審部門共同參與的立體檢查監(jiān)督體系，形成管理資源合力。根據(jù)需要抽調(diào)專職人員，組成檢查隊伍，對信貸制度落實情況及貸后管理進行巡回式、不間斷地檢查，查漏補缺。同時，積極配合上級行、外部監(jiān)管部門檢查，并對歷次檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時進行全面整改。在內(nèi)控評價中，平橋支行由二類行晉升為一類行。

在上級行支持下，我行率先成功開發(fā)設計了信貸檔案庫索引系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸紙質(zhì)檔案流程化、電子檔案網(wǎng)絡化，成為在全市農(nóng)行信貸基礎管理的樣板行。

3、信貸管理力量充足，水平較高。支行設置客戶部、信貸管理部，成立貸款審查委員會，配置26名客戶經(jīng)理、3名風險經(jīng)理，其中，行長、兩名分管行長、信貸前、后臺負責人均有大專以上學歷、3年以上信貸從業(yè)經(jīng)歷。崗位分工明確，履行職責到位。信貸人員數(shù)量、知識結(jié)構(gòu)、業(yè)務技術等方面能夠適應當前信貸管理需要。建立運行覆蓋全轄范圍的信貸管理系統(tǒng)，對所有信貸業(yè)務實行實時風險監(jiān)測控制，運用人行開發(fā)的個人征信咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控社會個人跨行用信交易誠信行為，嚴格按照信貸新規(guī)則規(guī)定的操作流程辦理信貸業(yè)務，信貸

管理水平不斷得到提高。

4、存量貸款的維護力度大。近幾年來，由于實行了嚴格控貸政策，信貸管理的重點放在了存量貸款的維護上，通過提升管理層次、明確專職客戶及風險經(jīng)理、定期走訪等形式，密切了銀企關系，保證了貸款客戶的絕大部分資金在農(nóng)行體內(nèi)循環(huán)。大部分支行直管企業(yè)產(chǎn)銷兩旺，經(jīng)濟效益較好，貸款運轉(zhuǎn)處于正常狀態(tài)，到期貸款能夠以貨幣資金形式直接償還或收回再貸、借新還舊。截止底，支行貸款余額億元，實現(xiàn)貸款利息收入1046萬元，全年到期貸款收回率為98%，其中現(xiàn)金收回率為89%。自7月1日以來，支行新增貸款28510萬元，19448萬元按期收回；新增加銀行承兌匯票6841萬元，5421萬元按期兌付，新增信用到期收回率100%。全行到期貸款收回率%，貸款利息綜合收回率%，實際貸款利息收回率%。

四、支持“三農(nóng)”的具體措施

1、提高認識，統(tǒng)一思想。面向“三

農(nóng)”、服務縣域經(jīng)濟是黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行的一項歷史重任，也是增強農(nóng)行核心競爭力的現(xiàn)實選擇。我們要立足高遠，統(tǒng)籌全局，把思想統(tǒng)一到黨中央、國務院對農(nóng)行改革發(fā)展的要求上來，統(tǒng)一到總行黨委的決定上來，找準支持“三農(nóng)”的有力支點，抓住縣域經(jīng)濟發(fā)展的關鍵點，充分利用農(nóng)行縣域市場中的網(wǎng)絡優(yōu)勢、結(jié)算優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢和服務優(yōu)勢，突出重點區(qū)域、重點客戶和重點產(chǎn)品，切實穩(wěn)步推進金融服務“三農(nóng)”工作。

2、建立組織，明確職責。支持“三農(nóng)”、發(fā)展縣域經(jīng)濟是農(nóng)行一項長期重要工作任務，為做細做好此項工作，支行決定成立“支持縣域經(jīng)濟發(fā)展領導小組”：

組 長：張 勇

副組長：夏 雷、付德軍

成員：信貸前后臺部門負責人、辦公室、人事、會計、中間業(yè)務部門負責人。

“支持縣域經(jīng)濟發(fā)展領導小組”具

體負責全行金融服務組織、協(xié)調(diào)及監(jiān)督過程工作，制定支持縣域經(jīng)濟發(fā)展、積極提供金融服務的實施方案；客戶部門直接面對“三農(nóng)”客戶，選擇并辦理銀行業(yè)務，承擔對客戶的貸前調(diào)查與貸后管理；信貸管理部依據(jù)法律和農(nóng)行信貸政策與條件，對客戶調(diào)查材料進行審查，承擔法律支持、協(xié)調(diào)債權(quán)保全和制度檢查等職能；其他職能部門給予配合支持。行長對審查、審議后的信貸業(yè)務進行審批或上報批準。各部門分工合作，各負其責，嚴格按照信貸業(yè)務流程操作，提高辦事質(zhì)量和效率。

3、增加資源配置，提供支撐保障。

組織配置。支行成立“支持縣域經(jīng)濟發(fā)展領導小組”、貸款審查委員會及資產(chǎn)管理委員會，客戶部門、信貸部門直接參與具體操作指導。

人員配置。行長承擔信貸業(yè)務的審批管理責任人，主管行長負責分管環(huán)節(jié)的經(jīng)營管理職責，信貸前后臺部門負責人、各營業(yè)單位主任及信貸員共26人為

客戶經(jīng)理，信貸管理部3人為風險經(jīng)理，并配備專職信貸管理系統(tǒng)和信貸檔案管理操作人員，按規(guī)履行相應職責。

資源配置。選擇一批集鎮(zhèn)優(yōu)勢突出、規(guī)模效益好、未來增長空間大營業(yè)機構(gòu)，增加投入改善設施，加強網(wǎng)點硬件設施和服務文化建設，強化網(wǎng)點功能，打造一批功能齊全、具有一定影響力的精品網(wǎng)點。

費用配置。大客戶、大項目由支行直接參與選擇營銷，所需費用由支行承擔，并及時向上級行、政府職能部門匯報聯(lián)系，取得支持幫助。

4、區(qū)別對待，分層次管理。按照“三大區(qū)間”信貸管理模式，實行分層次管理、精細化管理。將新增服務“三農(nóng)”客戶納入第一區(qū)間管理，即目標類客戶、高等級特別優(yōu)良客戶、優(yōu)良客戶。對在我行暫無信用余額、符合“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭力強或成長性好的客戶作為擬介入的重點支持對象；對行業(yè)壟斷性強、客戶資質(zhì)高、己與我行發(fā)生信用

關系的客戶進行重點維護和管理；對新增到期信用能夠按時足額償還、并不影響我行其他到期信用償還的客戶保持循環(huán)支持，直至發(fā)展成為我行存款大戶、結(jié)算大戶和中間業(yè)務推廣基地。

服務“三農(nóng)”的重點對象。集中支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與運用及農(nóng)村基礎設施建設、特色資源開發(fā)和公共金融服務等，5、規(guī)范操作，控制信貸風險。

操作流程。按照修訂后的信貸新規(guī)則，由信貸部門嚴格執(zhí)行。辦理信貸業(yè)務的基本流程是：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、報備、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務發(fā)生后的管理、信貸收回。

評級授信。法人客戶按照省行豫農(nóng)銀辦發(fā)1181號轉(zhuǎn)發(fā)總行《信貸業(yè)務擔保管理辦法》、豫農(nóng)銀發(fā)（1 2 下一頁

第二篇：農(nóng)行三農(nóng)服務經(jīng)驗交流

農(nóng)業(yè)銀行是金融支農(nóng)主渠道之一。特別是股份制改造以后，堅持服務“三農(nóng)”成為農(nóng)行的戰(zhàn)略選擇。對于國民經(jīng)濟基礎和命脈的“三農(nóng)”工作，黨和國家十分重視，多年來給予了大量資金和政策的支持。但農(nóng)行在發(fā)揮支農(nóng)主渠道作用的過程中仍存在不少困難和問題，需要加以研究和解決。

一、農(nóng)行服務“三農(nóng)”過程中存在的主要問題

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點大部份撤并，服務“三農(nóng)”的半徑拉長。農(nóng)行股改時，加大了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村機構(gòu)撤并、減員分流的力度，將主要資源用于發(fā)展城市業(yè)務和大客戶業(yè)務，忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村板塊。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)行由最多時的5萬多個網(wǎng)點，撤減到2011年底的23,461個，撤減的超過半數(shù)網(wǎng)點中大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，雖然短期內(nèi)經(jīng)濟效益有所增加，但形成了目前相當多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點、服務“三農(nóng)”的半徑拉長的困難局面。而且隨著網(wǎng)點的相繼撤并，農(nóng)行在基層農(nóng)村的服務和信息交流平臺大面積萎縮，“三農(nóng)”對農(nóng)行了解的窗口和渠道日漸減少，農(nóng)村市場已逐步被信用社和郵儲機構(gòu)占領，農(nóng)行的特色、農(nóng)行的服務、農(nóng)行的金融產(chǎn)品，農(nóng)村企業(yè)不了解，農(nóng)民不清楚。宣傳方式的單一，宣傳體系的落后導致農(nóng)行的信息傳遞嚴重受阻，妨礙了其“三農(nóng)”服務作用的發(fā)揮。

2.產(chǎn)權(quán)評估交易管理不規(guī)范，制約了金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程。一方面，很多地方對產(chǎn)權(quán)評估交易的管理還是沿用層層行政審批的老模式，而掌管審批的行政部門了解情況有限，無法對眾多中介機構(gòu)實施有效管理，而當前國內(nèi)的中介機構(gòu)多數(shù)依附、派生于行政部門，往往不是靠誠信和資質(zhì)而是靠關系攬業(yè)務，使中介機構(gòu)之間形成了一種無序競爭。另一方面，中介機構(gòu)的業(yè)務，如資產(chǎn)評估、驗資等，程序復雜、專業(yè)技術難度大，而社會上真正符合資質(zhì)條件的中介機構(gòu)甚少，業(yè)務人才缺乏，所以辦理產(chǎn)權(quán)評估交易業(yè)務過程中主觀隨意性較大，而目前中介機構(gòu)對其業(yè)務后果基本上沒有責任牽制，造成產(chǎn)權(quán)評估交易結(jié)果失真現(xiàn)象普遍。在這種狀態(tài)下，銀行基于產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程自然受到嚴重阻礙。

3.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展滯后，影響銀行資產(chǎn)業(yè)務做大做強。我國不少農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)是自然災害多發(fā)地區(qū)，洪澇、干旱、風雹、病蟲害、低溫冷凍等自然災害頻發(fā)，造成的經(jīng)濟損失巨大。開展農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分。但由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高、風險大、理賠難、營銷難，致使保險公司缺乏開展業(yè)務的積極性。從對某市轄區(qū)的調(diào)查情況看，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險業(yè)務普遍停滯，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和支持作用嚴重缺位。缺乏安全保障的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，無法獲得農(nóng)業(yè)銀行的信貸支持。

4.農(nóng)村擔保體系不夠健全，客戶難以跨越銀行信貸門檻。目前，不少地方還沒有組織建制較為完善、資本充足的擔保公司和組織。農(nóng)村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)、房屋權(quán)屬、抵押交易等法律關系不夠明確、制度不夠健全，變現(xiàn)困難，使農(nóng)村的物產(chǎn)不能作為貸款抵押物，降低了“三農(nóng)”信貸的有效需求。

5.客戶信息不能實現(xiàn)共享，服務成本和風險居高不下。服務“三農(nóng)”，財稅金融及政府管理等各相關部門都有不同的職責，有相應的信息收集渠道，有運行情況分析調(diào)研成果，這些都是銀行信貸調(diào)查的重要內(nèi)容，是判定信貸風險的主要因素，各部門條塊分割，相關數(shù)據(jù)不能共享，沒有形成部門間良好的互動和協(xié)作機制，加大了銀行服務的難度和質(zhì)量，不利于銀行風險的有效控制。

二、解決農(nóng)行服務“三農(nóng)”問題的五項措施

1.確立“三農(nóng)”為農(nóng)行戰(zhàn)略目標的市場定位。一方面要迅速轉(zhuǎn)變思想觀念，創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的方法，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡結(jié)算、網(wǎng)上銀行、務工匯兌、中間業(yè)務等優(yōu)勢把金融產(chǎn)品服務延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的各類企業(yè)，特色資源開發(fā)的各個層面。另一方面要結(jié)合當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟和本行發(fā)展現(xiàn)狀，突出支持重點，因地制宜，分類指導，實施優(yōu)先支持一批特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶和龍頭企業(yè)；

重點拓展一批種植大戶、林農(nóng)大戶、養(yǎng)殖大戶、收購大戶，迅速擴大農(nóng)行在縣域市場的影響力；

限制陶汰一批曾經(jīng)惡意逃廢銀行債務或規(guī)模盲目擴張、不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保要求、國家明令限制或禁止的項目。

2.建立和完善服務“三農(nóng)”的政策機制。一是信貸資源要向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)、糧食肉禽蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖大戶傾斜。對有產(chǎn)業(yè)特色、市場潛力和綜合效益明顯的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和城鎮(zhèn)化建設項目，在授信和用信方面建立全行上下歸口協(xié)調(diào)制度；

對糧棉油等收購資金信貸需求，實行“期限管理、庫貸掛鉤、?？顚Ｓ谩⒎忾]運行”的操作辦法。針對農(nóng)戶小額貸款客戶面廣、客戶信息復雜差別較大等諸多因素，應適當下放農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。二是在內(nèi)部機制建設方面，要考慮“三農(nóng)”業(yè)務的特殊性，實行單獨核算、單獨考評；

把經(jīng)營管理的責、權(quán)、利真正有機地結(jié)合在一起，實行問責制度；

建立和完善激勵與約束、盡職免責、失職追責的考核辦法。

3.建立健全“三農(nóng)”業(yè)務產(chǎn)權(quán)交易平臺和創(chuàng)新?lián)７绞健Ｒ⒁粋€由政府部門依法嚴格監(jiān)管，公正、公平、公開，有權(quán)威、有公信力的“三農(nóng)”產(chǎn)權(quán)交易體系，健全完善一套評估、登記、交易、信息發(fā)布、法律支持的管理辦法和工作協(xié)作機制，充分運用科技手段和網(wǎng)絡技術提高產(chǎn)權(quán)評估交易效率、降低評估交易成本，為“三農(nóng)”業(yè)務快速、持續(xù)、健康發(fā)展提供有力保障。要在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索多種形式的擔保方式，擴大擔保范圍。逐步實施抵（質(zhì)）押物價值內(nèi)部評估制度。對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定向訂單養(yǎng)殖、種殖大戶可采取由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔連帶責任擔保的方式進行擔保。

4.完善服務“三農(nóng)”的風險防控和風險補償機制。加強“三農(nóng)”業(yè)務的風險管理，要從內(nèi)外兩方面著手。從內(nèi)部來講，需要銀行努力探索，將風險經(jīng)理配置到位，與客戶經(jīng)理形成制約，客戶經(jīng)理負責開發(fā)市場，風險經(jīng)理負責防范風險；

加強銀行內(nèi)部風險撥備與損失核銷，防止出現(xiàn)高撥備、高損失并存的情況。從外部來講，需要財政、保險、稅收、司法等多部門的政策扶持，進一步完善政策性保險政策，拓展各類農(nóng)、林、牧、漁等涉農(nóng)保險范圍，提高“三農(nóng)”抵御自然災害能力；

加大不良貸款訴訟催收、執(zhí)行力度，共同嚴厲打擊一批逃賴銀行債務行為，震懾一批釘子戶；

建立地方政府、銀行與農(nóng)民共同參與的風險補償機制，為農(nóng)行服務“三農(nóng)”起保駕護航作用。

5.全面提高從業(yè)人員服務“三農(nóng)”綜合素質(zhì)。一是要加強農(nóng)行隊伍的業(yè)務培訓，突出培訓重點，既要學習信貸工作流程、相關規(guī)章制度，又要熟悉相關行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，學習要求要制度化，考核機制要科學化，學習內(nèi)容要精細化，培訓內(nèi)容要實戰(zhàn)化；

二是要堅定廣大從業(yè)人員服務“三農(nóng)”的決心和信心，著力提高全員主動服務、熱情服務、規(guī)范服務、科學服務的思想認識；

三是要整合內(nèi)部資源，明確崗位職責，延伸業(yè)務范圍，把優(yōu)勢人力和財務資源集中到縣級行前臺和營銷部門，向營業(yè)機構(gòu)適當傾斜，對縣級支行內(nèi)部工作流程進行重新梳理，建立以客戶營銷和服務為中心的部門（崗位）架構(gòu)，提高客戶營銷和服務效率。

第三篇：農(nóng)行服務三農(nóng)專題調(diào)研報告

圍繞“三農(nóng)”業(yè)務可持續(xù)發(fā)展問題，農(nóng)行XX省分行深入新鄉(xiāng)、安陽、許昌、營業(yè)部等4家二級分行和新鄉(xiāng)長垣、安陽滑縣、湯陰、內(nèi)黃、許昌長葛、禹州、營業(yè)部新鄭等7家縣支行進行了專題調(diào)研。通過調(diào)研，對農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務形成了一個較為全面客觀的認識。

一、惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小

額貸款業(yè)務開展情況

（一）全省業(yè)務進展情況

自2008年8月份農(nóng)行河南省分行開辦惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務以來，通過采取多種有效措施，“三農(nóng)”業(yè)務取得了明顯成效。截至2009年8月31日，全省共發(fā)放惠農(nóng)卡176.5萬張，新增114.48萬張；惠農(nóng)卡授信31萬戶，新增27.44萬戶；農(nóng)戶小額貸款余額64.69億元，新增52.78億元，與系統(tǒng)內(nèi)相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶數(shù)居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。

（二）業(yè)務推進的主要做法和經(jīng)驗

1.借助外力，打造“亮點”。農(nóng)行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業(yè)務開展方式；安陽分行設立風險補償基金不僅為安陽的“三農(nóng)”貸款提供了風險保障，也為全省乃至全國構(gòu)建“三農(nóng)”風險防范體系提供了新思路。

2.圍繞特色，確定重點。各行在充分調(diào)研的基礎上，對所轄各主要特色資源帶進行調(diào)查梳理，根據(jù)各地經(jīng)濟特色和農(nóng)戶資源情況，把特色村（專業(yè)村、明星村、信用村、小康村）作為開展業(yè)務的推進重點。

3.八個到位，夯實基礎。一是觀念轉(zhuǎn)變到位；二是隊伍建設到位；三是硬件支持到位；四是責任界定到位；五是宣傳營銷到位；六是風險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。

4.六個強化、嚴防風險。一是強化制度保障；二是強化道德風險控制；三是強化資格準入；四是強化“四雙”運作；五是強

化風險賠付；六是完善擔保方式。

5.五種模式，拓寬渠道。一是“公司+農(nóng)戶”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會）+農(nóng)戶”模式；三是“黨政機關、協(xié)管員+農(nóng)戶”模式；四是“信用村+農(nóng)戶”模式；五是“特色項目+農(nóng)戶”模式。

6.點面結(jié)合，整體推進。一是整村推進，集中連片；二是依據(jù)經(jīng)濟特色，分區(qū)域推進；三是分片包干，全面推進；四是以農(nóng)村網(wǎng)點為中心整體推進；五是以城帶鄉(xiāng)，以縣城網(wǎng)點包鄉(xiāng)鎮(zhèn)；六是依據(jù)網(wǎng)點布局，側(cè)重業(yè)務重點。

二、調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題和存在的不足

（一）思想認識還未完全到位。在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，部分“三農(nóng)”業(yè)務推進不力的縣支行，人員觀念轉(zhuǎn)變慢，思想不解放，心有余悸、過分謹慎，在辦理農(nóng)戶貸款時，只發(fā)放公薪人員擔保貸款，對“三戶聯(lián)保”、“五戶聯(lián)?！钡葥Ｐ问劫J款不敢發(fā)放。

（二）農(nóng)村網(wǎng)點少，服務半徑不足。由于前期撤并網(wǎng)點因素，目前該分行縣域網(wǎng)點覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點與農(nóng)村龐大的金融需求存在著突出矛盾。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點覆蓋面大，網(wǎng)點布局多，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量不足已成為影響開辦“三農(nóng)”業(yè)務的重要原因之一。

（三）客戶經(jīng)理人員缺乏，素質(zhì)有待提高。盡管該分行通過對人力資源進行優(yōu)化整合，充實了一批人員從事“三農(nóng)”業(yè)務，但“三農(nóng)”客戶經(jīng)理緊缺的局面仍無法得到根本改變，嚴重制約著該分行進一步支持“三農(nóng)”的力度。

（四）部分信貸政策與業(yè)務發(fā)展不相適應。一是業(yè)務審批權(quán)限集中。該分行中型以上企業(yè)的評級、授信審批權(quán)限在一級分行，鏈條較長，流程復雜。與縣域中小企業(yè)“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應。二是政策調(diào)整頻繁。如全額質(zhì)押承兌匯票，農(nóng)總行有授權(quán)，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。

（五）惠農(nóng)卡使用率低。由于多種原因，惠農(nóng)卡除農(nóng)戶小額貸款外其他加載項目很少，加上農(nóng)村網(wǎng)點少，農(nóng)民用卡意識不強，惠農(nóng)卡使用率較低，并且，大部分農(nóng)民認為惠農(nóng)卡就是貸款卡，貸不到款就不會使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠農(nóng)卡收取年費，從卡上直接扣收，不僅增加農(nóng)民負擔，還會給該分行服務“三農(nóng)”帶來不利輿論影響。

（六）績效考核機制還需改進。一是綜合績效考核與任務完成情況聯(lián)系不大。二是跟單計價政策執(zhí)行難度大。如農(nóng)行河南省分行對存款、貸款、中間業(yè)務等許多產(chǎn)品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費用，導致二級分行兌現(xiàn)不力。三是專項考核占比高。如委托資產(chǎn)清收一項，占權(quán)重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務行和完不成任務行積極性不大。

（七）服務“三農(nóng)”交通工具和辦公機具急需解決。在“三農(nóng)”業(yè)務逐漸擴大的過程中，僅僅依靠目前的辦公設施、交通工具已適應不了加快支持縣域經(jīng)濟的需要。如個別縣支行部分機器已使用了8年，影響業(yè)務進度。

（八）信息支持不

到位，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。與他行相比，該分行金融產(chǎn)品品種單一，性能滯后，與同業(yè)在比較中失去優(yōu)勢地位。

三、下一步工作思路和建議

（一）樹立“大三農(nóng)”觀念，搶占縣域優(yōu)質(zhì)客戶資源。從調(diào)研的幾家經(jīng)濟強縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經(jīng)濟強縣都形成了各自獨具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務狀況來看，目前的存量資產(chǎn)業(yè)務占比較少，與當?shù)乜h域經(jīng)濟的快速發(fā)展極不適應。因此，樹立“大三農(nóng)”觀念，精細實施藍海戰(zhàn)略，做大做強縣域業(yè)務，強力擴大縣域資產(chǎn)應成為下一步的工作重點。

（二）因地制宜，分類指導。根據(jù)各地“三農(nóng)”業(yè)務和縣域經(jīng)濟發(fā)展狀況，區(qū)分不同地區(qū)和不同類型的業(yè)務，因地制宜，方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策。一是把中部百強縣前40名的縣作為重點，充分利用其區(qū)位優(yōu)勢和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢特色資源開發(fā)、專業(yè)批發(fā)市場建設，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進的重點縣，開展資產(chǎn)業(yè)務。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農(nóng)業(yè)為主體的縣，要根據(jù)其優(yōu)質(zhì)法人客戶資源匱乏、優(yōu)良中小企業(yè)客戶少的情況，積極推進惠農(nóng)卡的辦理，加快農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，以此改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益。三是對農(nóng)戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進試點行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數(shù)量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點行的潛力。四是政策制訂要體現(xiàn)科學性，注重實際。在分配任務、進行轉(zhuǎn)授權(quán)時，要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)、客戶資源、農(nóng)行服務能力等情況，進行類別劃分，突出特色經(jīng)營，不能搞“一刀切”。

（三）加大利潤考核力度，以利潤為中心開展業(yè)務。發(fā)展可持續(xù)是農(nóng)行從事“三農(nóng)”金融服務工作的核心要求，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要以利潤為核心。調(diào)研的幾個經(jīng)濟強縣支行，利潤增長幅度較快，有潛力可挖。建議對二級分行考核時要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導各行以利潤為中心開展業(yè)務，實現(xiàn)利潤的大幅增長。

（四）積極創(chuàng)新，拓寬合作渠道。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農(nóng)”業(yè)務推進方式均是根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特點和服務能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。同時，還要積極鼓勵創(chuàng)新，在現(xiàn)有發(fā)展模式基礎上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。通過與組織部聯(lián)手，抓大學生“村官”；與婦聯(lián)會聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農(nóng)村建設。

（五）加強隊伍建設，提高人員素質(zhì)。一是結(jié)合業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，開拓新的用人機制，建議采取勞務派遣的方式充實一批人員到一線業(yè)務崗位，置換出業(yè)務素質(zhì)強的人員擔當“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，提高服務“三農(nóng)”的整體素質(zhì)。二是保持所主任、客戶經(jīng)理崗位的相對穩(wěn)定，兩年一輪崗的規(guī)定，與實際脫節(jié)，調(diào)整頻繁，不利“三包一掛”，建議延長管戶客戶經(jīng)理的輪崗時間，為防范風險，可對其增加審計次數(shù)。必須輪崗時，原辦理業(yè)務在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶客戶經(jīng)理負責到底。

（六）加快網(wǎng)點建設，優(yōu)化網(wǎng)點布局。一是對經(jīng)濟發(fā)展較快，資源豐富的重鎮(zhèn)盡可能創(chuàng)造條件，有計劃的恢復一些網(wǎng)點，以內(nèi)部調(diào)整為主，擴大服務半徑。二是在對網(wǎng)點的改造或裝修等建設方面，要減少審批環(huán)節(jié)，加快審批進度，相關部門多加強協(xié)調(diào)溝通，切實解決基層所需。

（七）完善考核機制、加大費用資源配置。一是單獨切塊配置“三農(nóng)”業(yè)務大行工資和費用。由“三農(nóng)”大行之間重點按“三農(nóng)”指標、綜合績效，并適當掛鉤經(jīng)濟增加值分配。二是當前省分行對經(jīng)濟資本回報率的設定的標準值高達35％，這對于經(jīng)營任務重、業(yè)務拓展難、盈利空間小的“三農(nóng)”大行壓力極大，達不到上級行設定標準將在考核和資源配置中處于落后地位，進而影響到業(yè)務發(fā)展和員工的士氣。建議省分行對“三農(nóng)”事業(yè)分部序列的各級行績效考核標準值適當降低。三是對重點業(yè)務的跟單計價，省行要拿出相應資源來匹配，不能光出政策，不出資源?；蛴啥壏中幸罉I(yè)務開展狀況和自己能創(chuàng)收的資源自定標準。

（八）理順大額農(nóng)戶貸款政策，納入考核范圍。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產(chǎn)業(yè)務的一項重要產(chǎn)品，而配套的政策要求，不利于進一步開展此項業(yè)務。建議省分行從業(yè)務發(fā)展角度考慮，慎重研究配套政策，并將農(nóng)戶大額貸款納入“三農(nóng)”業(yè)務考核范圍。

（九）對經(jīng)濟資源豐富、業(yè)務發(fā)展較快、利潤水平較高的經(jīng)濟強縣，在人員、費用、職數(shù)配備等資源配置上要適當給予傾斜。一是可定向增配大學生，提升人員整體素質(zhì)，緩解人員不足的壓力。二是提升機構(gòu)層次，對班子增加一名職數(shù)，專司負責大“三農(nóng)”業(yè)務，對“三農(nóng)”部經(jīng)理、二級支行行長可“低職高聘”高聘為副科級。三是穿透式配置效益工資和發(fā)展費用及業(yè)務宣傳費，提高內(nèi)存發(fā)展動力。四是增加貸款審批權(quán)限。將小企業(yè)評級、授信權(quán)限下放到縣支行，中型企業(yè)審批權(quán)放給二級分行。五是解決客戶經(jīng)理的交通工具問題。建議以工作站或小組為單位配備必要的交通車輛。

第四篇：市農(nóng)行服務三農(nóng)推動縣域經(jīng)濟發(fā)展典型經(jīng)驗材料

編者按：服務三農(nóng)是農(nóng)行永恒的主題。市農(nóng)行始終恪守國有商業(yè)銀行社會責任，準確把握“面向三農(nóng)”的市場定位，堅持股改不改服務“三農(nóng)”方向，改制不改服務“三農(nóng)”目標，上市不減服務“三農(nóng)”力度，切實轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展方式，以服務城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為總抓手，以服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村建設和農(nóng)戶生產(chǎn)生活為重點，采取“一縣一特色、一行一路徑、一企一對策”，為全市“三農(nóng)”及社會經(jīng)濟發(fā)展做出了積極的貢獻。

真情傾心服務三農(nóng) 助推縣域經(jīng)濟發(fā)展

2008年以來，農(nóng)行**分行認真貫徹黨中央、國務院的戰(zhàn)略部署，準確把握“面向三農(nóng)”的市場定位，主動適應國家金融宏觀調(diào)控政策，主動契合全市“三農(nóng)”金融需求，創(chuàng)新金融服務，堅持“一縣一特色、一行一路徑、一企一對策”，積極探索金融服務“三農(nóng)”的新模式，貸款增量、服務覆蓋面、服務能力、助推效應大幅提升。

截至2010年末，該行各項貸款余額達到47.25億元，較2007年末增長17.45億元，增幅為44.63%。重點支持了56戶產(chǎn)業(yè)配套型、科技創(chuàng)新型、經(jīng)濟環(huán)保型、特色服務型縣域中小企業(yè)成長壯大，實現(xiàn)年產(chǎn)值 70.29億元，吸納 4.6萬多群眾就業(yè)。如重點支持的**美青氰胺公司，年產(chǎn)量達125127噸，2010年實現(xiàn)銷售收入23448 萬元，就近解決農(nóng)民工就業(yè)崗位860多個。年末，該行小企業(yè)貸款余額達到5.9億元，緩解了小企業(yè)“貸款難”問題。成功培育天齊鋰業(yè)、高金食品上市。

三、加大重點區(qū)域金融支持力度，著力推進新農(nóng)村建設。

四、加大縣域網(wǎng)點改造投入力度，著力改善金融服務渠道。

五、加大惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款整體推進力度，著力拓寬農(nóng)民增收渠道。

以惠農(nóng)卡和小額農(nóng)戶貸款為拳頭產(chǎn)品，按照“點—線—面”結(jié)合的發(fā)展思路，以市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地建設和新農(nóng)村示范片建設為重點，創(chuàng)新服務模式，采取“農(nóng)行+黨政+農(nóng)戶”、“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶”、“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)行+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、多戶聯(lián)保等多種先進服務模式，大力支持農(nóng)村專合組織、種養(yǎng)大戶生產(chǎn)經(jīng)營，助力廣大農(nóng)戶增收創(chuàng)收。

第五篇：縣域農(nóng)行服務三農(nóng)思路探析

縣域農(nóng)行服務三農(nóng)思路探析(2008-09-11 12:51:50)

在今年年初的全國農(nóng)行工作會議上，農(nóng)總行按照國務院的有關要求，明確提出了“面向三農(nóng)，服務縣域，城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經(jīng)營”的市場定位。作為縣域農(nóng)行，在實踐這一市場定位中責無旁貸、義不容辭。如何服務“三農(nóng)”，也就成了縣域農(nóng)行工作者必須研究的課題。本文擬結(jié)合縣域?qū)嶋H，對這一課題作些粗淺的探討。

一、樹立“大三農(nóng)”意識，在思路上堅持做到三個兩手抓

符合大環(huán)境的思路才具有生命力。因此，縣域農(nóng)行服務“三農(nóng)”的基本思路必須放在整個社會發(fā)展的總體要求之下。隨著科學技術的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的內(nèi)涵也發(fā)生了深刻的變化，農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民非農(nóng)化的現(xiàn)象已成為不爭的事實?？h域農(nóng)行服務“三農(nóng)”，不能簡單提信貸支持“三農(nóng)”，而必須以“三農(nóng)”為載體，通過提供全方位多渠道的金融服務，促進“三農(nóng)”的發(fā)展，同時也推進自身的發(fā)展，共同構(gòu)成社會的發(fā)展和繁榮。為此，縣域農(nóng)行必須堅持“發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，服務社會主義新農(nóng)村建設”的市場定位，堅持以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的經(jīng)營理念，在發(fā)展的思路上堅持做到三個兩手抓：

1、堅持資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務兩手抓。資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務本是銀行兩大傳統(tǒng)支柱業(yè)務，但由于前些年農(nóng)行在縣域的不良貸款占比過大，農(nóng)行矯枉過正，資產(chǎn)業(yè)務逐步萎縮，與負債業(yè)務的發(fā)展形成強烈的反差。以某縣農(nóng)行為例，該行從2000年末至2006年末存款增長12.1億，但貸款累計發(fā)放只有2.2億，2006年末貸款余額只有存款余額的21.4%。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處除有一定的質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)之外，其它貸款權(quán)力全部上收，以致讓社會感覺農(nóng)行分理處的功能不全，對當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的作用甚微。因此，縣域農(nóng)行在新的社會歷史條件下服務“三農(nóng)”，必須堅持資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務兩手抓。

2、堅持傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務兩手抓。隨著社會的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務已遠遠不能滿足社會對金融服務的需求，為此，各項中間業(yè)務應運而生，代收代付、代理結(jié)算、代客理財、保管箱等中間業(yè)務的需求日益擴大，要求日益提高?？h域經(jīng)濟的發(fā)展同樣對銀行中間業(yè)務提出了更多更高的要求。而縣域農(nóng)行受諸多因素的影響，在中間業(yè)務的供給上并沒有很好地滿足社會的需求，因此，在服務“三農(nóng)”中，必須將中間業(yè)務的開發(fā)和發(fā)展擺上重要的議事日程，堅持傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務兩手抓。

3、堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓。隨著商業(yè)銀行改革的不斷推進，農(nóng)行以客戶為中心的經(jīng)營理念不斷深入人心，主動營銷意識不斷增強，但在縣域農(nóng)行，一個不爭的事實就是產(chǎn)品營銷有余，客戶營銷不足，其結(jié)果是銀行同業(yè)的產(chǎn)品營銷（如存款、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目）競爭異常激烈，既降低銀行的效益，也降低了銀行的形象和地位，只看到銀行對客戶的依賴，而看不到客戶對銀行的依賴。這與發(fā)達國家商業(yè)銀行的營銷大相徑庭。因此，在服務“三農(nóng)”中，我們必須轉(zhuǎn)換觀念，更新思路，要堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓，要通過銀行的優(yōu)質(zhì)服務，鎖定客戶，培養(yǎng)客戶對銀行的依賴感和忠誠度。

二、增強創(chuàng)新意識，在舉措上實現(xiàn)三個新突破

縣域農(nóng)行要想更好地服務“三農(nóng)”，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，必須內(nèi)強實力，外樹形象，加快發(fā)展，在發(fā)展的舉措上實現(xiàn)三個突破。

1、創(chuàng)新理念，在落實科學發(fā)展觀上尋求新突破。理念的創(chuàng)新是業(yè)務創(chuàng)新的基石，若沒有理念的創(chuàng)新，則陳舊的思維觀念將成為銀行業(yè)務創(chuàng)新的絆腳石。由于受傳統(tǒng)思想的影響，因循守舊的思維定式仍在不同程度上束縛思想觀念的更新，從而影響了銀行業(yè)務創(chuàng)新能力和廣大員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。所以要提高業(yè)務創(chuàng)新能力，增強農(nóng)行的金融競爭力，服務好“三農(nóng)”，就必須徹底轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新經(jīng)營理念。一是淡化計劃觀念，強化人均意識，增強提速發(fā)展的緊迫感。計劃作為經(jīng)營管理的手段，人們輕車熟路，習以為常。但一個不容忽視的事實是計劃的主觀性因素很多，客觀性很難保證。過于強調(diào)計劃，其結(jié)果是很容易出現(xiàn)“鞭打快?！钡默F(xiàn)象，從而挫傷“快?！比后w的積極性。因此，在計劃的指導上，要引導人們更多地向先進單位人均業(yè)績看齊，而不是在計劃的完成率上比高低。二是淡化基礎觀念，強化效益意識，增強實現(xiàn)提質(zhì)增效的緊迫感。商業(yè)銀行的一個基本理念就是以效益為目標，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營必須圍繞著效益干，業(yè)務經(jīng)營的激勵機制必須堅持效益面前人人平等。對于一些基礎差的地方，要引導人們尊重事實，加快發(fā)展提質(zhì)增效，而不能僅僅停留在低起點的基礎上比發(fā)展速度，比相對數(shù)。三是增強制度創(chuàng)新意識。農(nóng)業(yè)銀行作為一級法人，必須樹立全國一盤棋的全局觀念，但一個不容忽視的事實是農(nóng)業(yè)銀行不僅點多面廣戰(zhàn)線長，而且在地區(qū)與地區(qū)之間，縣域與城市之間有著較大的差異。一些全國統(tǒng)一的制度，往往很難兼顧各地的實際情況，縣域農(nóng)行在服務“三農(nóng)”過程中，可能會更多地遇到這種情況。因此，農(nóng)行必須增強制度創(chuàng)新意識?？紤]到規(guī)章制度修訂的時間性和現(xiàn)實工作中的時效性，我們建議對事前預知的一些合理不合規(guī)的有關事項，采取專門的報批、報備制度。在確認完全沒有道德風險和符合“三性”原則的前提下，上級行要及時支持縣域農(nóng)行的工作。

2、創(chuàng)新機制，在建立科學管理辦法上尋求新突破。機制是推動業(yè)務發(fā)展的助推器，也是發(fā)揮人的創(chuàng)造性、積極性的重要手段。在服務“三農(nóng)”問題上，既不能走過去信貸支持農(nóng)業(yè)的老路，又不能在新的信貸新規(guī)則面前縮手縮腳，無所作為。所以，縣域農(nóng)行要做好服務“三農(nóng)”工作，必須在機制的創(chuàng)新、考核辦法的制定上實現(xiàn)新的突破。一是創(chuàng)新考評機制。對經(jīng)營單位可實行準事業(yè)部制運作，以利潤為目標，實行創(chuàng)利和計劃雙層考核，即首先根據(jù)創(chuàng)利多少確定應得資費，然后再以上級行考核得分多少確定實得資費比例，兩項相乘，得出單位實際報酬。工資費用實行按月預支，按季結(jié)帳，下不保底，上不封頂，徹底打破過去“以計劃定業(yè)績，以計劃定報酬”的粗放型經(jīng)營模式，引導經(jīng)營單位不唯計劃唯發(fā)展，走內(nèi)涵式效益型的發(fā)展之路。二是創(chuàng)新分配機制?，F(xiàn)行的員工工資分配辦法實質(zhì)上是以崗位定報酬，比原先計劃體制條件下的等級工資制有明顯的進步，但崗位基礎工資系數(shù)、績效工資系數(shù)等作法仍明顯帶有計劃經(jīng)濟的烙印，與市場經(jīng)濟條件下企業(yè)的效益目標的聯(lián)系還有待于進一步密切。很多保險公司實行的基礎工資+業(yè)績點數(shù)提成的辦法頗值得借鑒。三是創(chuàng)新用人機制。對崗位進行重新布局，由“把人分配到崗位”變?yōu)椤鞍褝徫环峙涞饺恕?，實行全員競爭上崗，沒有崗位或不能適應崗位的要自然淘汰，徹底杜絕因人設事、因人設崗的現(xiàn)象。

3、創(chuàng)新產(chǎn)品，在實現(xiàn)各項業(yè)務健康發(fā)展上尋求新突破。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的著力點，是實現(xiàn)各項業(yè)務健康發(fā)展的有效途徑?，F(xiàn)行農(nóng)行金融產(chǎn)品，在體現(xiàn)以客戶為中心的理念上還存在著明顯的不足，主要問題是防范風險設計有余，方便客戶考慮不足，結(jié)果帶來很多產(chǎn)品業(yè)務流程繁雜，客戶望而生畏?？h域農(nóng)行在服務“三農(nóng)”中，更應該把金融產(chǎn)品的創(chuàng)新放在極其重要的位置。一是在資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品上，要突出“短、平、快”特點。就縣域經(jīng)濟而言，中小企業(yè)及個體工商戶占據(jù)重要組成部分，他們對資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品的要求是借款額度小、借款時間急、用信次數(shù)多，現(xiàn)行的信貸決策程序耗費時間長，容易使企業(yè)錯失發(fā)展商機?？h域農(nóng)行要密切關注客戶的需求，盡快推出符合客戶要求的“速貸通”類信貸產(chǎn)品。要簡化辦貸程序，縮短決策鏈條，只要企業(yè)（個人）完成了原始積累，有足值的抵押物，就應大膽予以支持，在最短的時間內(nèi)滿足客戶用信要求。對一些和農(nóng)行長期合作、信譽好的優(yōu)質(zhì)客戶，可有針對性地推出小額短期（最多不超過半年）無展期信用貸款產(chǎn)品，力爭將部分信貸業(yè)務辦成柜面業(yè)務。二是在負債業(yè)務產(chǎn)品上，要緊抓“大眾化”特點，把業(yè)務運行中的“復雜”、“繁瑣”鎖定在管理中，呈現(xiàn)給大眾的只是方便、簡單和快捷的操作。要滿足大眾客戶的傳統(tǒng)習慣，比如去年以一張主卡和一張副卡替代“卡折合一”的銀行卡產(chǎn)品，大多數(shù)客戶特別是務工戶很不習慣，也給他們存款、匯款帶來了不便，建議恢復卡折合一產(chǎn)品。整合現(xiàn)有產(chǎn)品，推出“套餐式”服務，將個人消費信貸、個人投資、休閑消費、個人及家庭保險整合在一起，推向市場，發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用。三是在中間業(yè)務產(chǎn)品上，要適應未來的發(fā)展方向，要先人一步、快人一拍。比如說網(wǎng)上銀行業(yè)務，未來市場潛力大，前景廣闊，縣域農(nóng)行必須精心維護網(wǎng)絡運行環(huán)境，不斷豐富網(wǎng)上銀行功能，大力推廣網(wǎng)銀產(chǎn)品。要為客戶提供網(wǎng)上信息服務，包括國家金融政策、利率、匯率宏觀信息查詢，主力業(yè)務信貸查詢、客戶對帳以及信息調(diào)查等交互式信息服務，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，為客戶提供清算業(yè)務和信用業(yè)務服務，為客戶資金歸集、劃拔、委托投資、證券買賣、外匯、保險交易提供平臺。發(fā)展電話銀行，使客戶足不出戶就能完成各種交易，享受高科技帶來的金融服務。

三、堅持求真務實，在效果上追求三大目標

縣域農(nóng)行服務“三農(nóng)”，既是構(gòu)建和諧社會、促進協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，也是縣域農(nóng)行強身健體，加快發(fā)展的要求；既是農(nóng)行應盡的社會責任和義務，也是農(nóng)行自身利益效益之所在；可以說是社會發(fā)展的必然選擇。因此，縣域農(nóng)行服務“三農(nóng)”建設，不能僅僅是滿足政治形勢的需要、不能只搞些花哨的形式預以應付，而必須堅持求真務實的作風，扎扎實實實地推進，在效果上必須追求三大目標。

1、提升形象?？h域農(nóng)行曾有過輝煌的過去，曾憑借其金融資源在各地擁有非常的地位和良好的形象。在從國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，因商業(yè)銀行追求自身效益的本質(zhì)要求，縣域農(nóng)行的發(fā)展經(jīng)歷了巨大的改革陣痛，網(wǎng)點撤并、人員裁減、信貸緊縮等等，在一定程度上影響了農(nóng)行在社會的地位和形象。因此，縣域農(nóng)行要在國家高度重視“三農(nóng)”之際，挺身而出扛起服務“三農(nóng)”的大旗，在服務中發(fā)展壯大，在服務中實現(xiàn)自身價值最大化。在新的歷史條件下，要樹立這樣的形象，在政府部門心目中，農(nóng)業(yè)銀行是實力最強的銀行；在客戶的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是服務最優(yōu)的銀行；在社會人士的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是規(guī)模最大的銀行；在人們的工作中，農(nóng)業(yè)銀行是最愿意選擇合作的銀行；在人們的生活中，農(nóng)業(yè)銀行是最離不開的銀行。

2、提速發(fā)展。經(jīng)濟是金融的基礎，金融是經(jīng)濟的命脈。黨和國家高度重視“三農(nóng)”發(fā)展之時，也就是縣域農(nóng)行提速發(fā)展之機。黨中央國務院關于“三農(nóng)”工作已形成了一系列深刻理念，可以歸納為“五個基本、一個首要”，即“三農(nóng)”工作是重中之重的基本要求；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是基本戰(zhàn)略；“以工補農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”是工業(yè)化發(fā)展中期階段的基本判斷；多予、少取、放活是基本方針，建設社會主義新農(nóng)村是基本目標；發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新農(nóng)村建設的首要任務。這些理念對農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”提出了明確的要求，也為縣域農(nóng)行的發(fā)展提供了廣闊的空間。

3、提高效益。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶總數(shù)高達2.5億，新農(nóng)村建設將是一個長期的歷史任務。按照新農(nóng)村建設的基本標準和要求，必須投入大量的資金。據(jù)國家專業(yè)部門測算，大概需要15到20萬億。除國家財政投入外，社會各方面的多元化投入必不可少，其中最主要還是來自銀行體系的信貸投入。這說明縣域農(nóng)行有著巨大的信貸資源需求市場。最為重要的是，國務院對農(nóng)行的定位是“面向‘三農(nóng)’，商業(yè)運作”，也就是說國家是鼓勵農(nóng)行有償服務“三農(nóng)”，而不是歷史上不計成本的支持農(nóng)業(yè)，這說明縣域農(nóng)行在服務“三農(nóng)”中有著巨大的效益空間；國家對新農(nóng)村建設的巨大財政投入，也為縣域農(nóng)行提高效益創(chuàng)造了現(xiàn)實條件。去年，中央財政“三農(nóng)”的投入高達3397億，今年的預算高達3917億，這些財政資金在縣域的運用，都可能成為縣域農(nóng)行的效益增長點。