第一篇：三農(nóng)發(fā)展金融支持服務(wù)年總結(jié)

XX聯(lián)社關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動(dòng)的總結(jié)

為充分發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的杠桿作用，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的金融服務(wù)工作，推動(dòng)我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我縣聯(lián)社在全轄信用社開展了“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動(dòng)，上半年，各項(xiàng)工作有序推進(jìn)，通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升了我縣農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平，取得了一定的成效。

一、總體情況

（一）信貸投入方面。上半年，全縣信用社各項(xiàng)貸款余額XX萬(wàn)元，較年初凈增XX萬(wàn)元，增幅XX%。其中涉農(nóng)貸款XX萬(wàn)元，較年初凈增XX萬(wàn)元，增幅XX%，高于各項(xiàng)貸款增幅，中小企業(yè)貸款余額XX萬(wàn)元，較年初凈增XX萬(wàn)元，增幅XX%，高于各項(xiàng)貸款增幅。同時(shí)全縣信用社各項(xiàng)貸款余額及增量分別占全縣金融機(jī)構(gòu)的XX%，XX%，余額及增量市場(chǎng)份額均穩(wěn)居全縣首位。

（二）支付結(jié)算方面。上半年，全縣信用社發(fā)行百福卡XX張，總量達(dá)到XX張，人均持卡量達(dá)到XX張/人，較年初新增XX張/人；新增自動(dòng)存取款機(jī)（ATM）XX臺(tái)，總量達(dá)到XX臺(tái)，人均XX臺(tái)/萬(wàn)人，較年初新增XX臺(tái)/萬(wàn)人；新增刷卡終端機(jī)（POS）XX臺(tái)，總量達(dá)到XX臺(tái)，人均XX臺(tái)/萬(wàn)人，較年初新增XX臺(tái)/萬(wàn)人；縣域刷卡消費(fèi)交易量XX萬(wàn)元，占社會(huì)消費(fèi)零售總額的10%。

（三）信用建設(shè)方面。截止6月末，全縣信用社累計(jì)建立農(nóng)戶信用檔案39012份，建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用檔案XX份，建立農(nóng)村企業(yè)信用檔案XX份，覆蓋率達(dá)到XX%。

（四）貨幣流通方面。上半年，縣聯(lián)社組織轄內(nèi)反假幣宣傳XX次，覆蓋全縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，4個(gè)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，2個(gè)城郊網(wǎng)點(diǎn)，宣傳覆蓋面達(dá)到100%。同時(shí)，聯(lián)社積極做好現(xiàn)金投放回籠，共上繳殘損幣XX萬(wàn)元，投放新幣XX萬(wàn)元。

二、主要工作措施。

（一）圍繞“三農(nóng)”發(fā)展，重點(diǎn)抓好落實(shí)。為切實(shí)貫徹落實(shí)人行南昌中支關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動(dòng)的工作要求，我縣聯(lián)社成立了“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，形成聯(lián)社“一把手”親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，各部門各司其職，全面抓好落實(shí)的工作格局，并且結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際制定了《XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動(dòng)實(shí)施方案》，明確了工作思路及工作重點(diǎn)，并將每項(xiàng)具體工作分解到各對(duì)口科室，由對(duì)口科室負(fù)責(zé)抓好落實(shí)，明確工作責(zé)任，做到思想認(rèn)識(shí)到位、組織部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三農(nóng)”發(fā)展工作任務(wù)落到實(shí)處。

（二）圍繞農(nóng)業(yè)自身特點(diǎn)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性特點(diǎn)，完善貸款操作流程，為農(nóng)民搭建貸款“綠色通道”。2011年，全縣春耕生產(chǎn)總需求19000萬(wàn)元，其中農(nóng)戶自籌2000萬(wàn)元，需要信用社支持16900萬(wàn)元，其他來(lái)源100萬(wàn)元。春耕生產(chǎn)中需要貸款的農(nóng)戶19254戶，占總農(nóng)戶的34.7%，截止6月末，我縣聯(lián)社累計(jì)支持春耕資金7200萬(wàn)元，其中糧種3800萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)具400萬(wàn)元，化肥800萬(wàn)元，農(nóng)膜200萬(wàn)元，牲畜400萬(wàn)元，其它生產(chǎn)資料1600萬(wàn)元。根據(jù)穩(wěn)健貨幣政策，我縣聯(lián)社控制信貸投放節(jié)奏，對(duì)于目前未能滿足的春耕信貸資金需求，積極爭(zhēng)取規(guī)模，騰出空間，確保農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)到位。二是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性特點(diǎn)，迅速采取行動(dòng)，確保受災(zāi)農(nóng)戶正常生產(chǎn)生活秩序。6月上旬大范圍連續(xù)降雨，造成全縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，28529公傾耕田受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)19000萬(wàn)元，我縣聯(lián)社及時(shí)了解農(nóng)戶受災(zāi)情況，并在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化貸款程序，對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶優(yōu)先辦理貸款，幫助農(nóng)戶渡過(guò)難關(guān)。

（三）圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，重點(diǎn)支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。2008年以來(lái)，大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)，農(nóng)村勞動(dòng)力過(guò)剩，對(duì)我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)穩(wěn)定造成一定影響，根據(jù)省聯(lián)社工作指導(dǎo)意見，我縣聯(lián)社圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，大力扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，培育了一批創(chuàng)業(yè)青年，同時(shí)激發(fā)了農(nóng)村青年

創(chuàng)業(yè)熱情。至2011年6月末，我縣聯(lián)社累計(jì)發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款248戶，金額1289 萬(wàn)元，貸款余額815萬(wàn)元，解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力2000多人，創(chuàng)業(yè)貸款工作開展扎實(shí)有效，措施得力，社會(huì)反響良好。

（四）圍繞“合作共贏”，重點(diǎn)支持農(nóng)民專業(yè)合作社。2009年以來(lái)，我縣聯(lián)社開辦了“聯(lián)保+擔(dān)?；稹蹦Ｊ降腦X水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)保貸款，為養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)大戶又好又快發(fā)展搭建了融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)、金融的良性互動(dòng)和社農(nóng)雙贏。截至2011年6月末，累計(jì)向6戶水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社社員發(fā)放貸款120萬(wàn)元，有效支持了地方養(yǎng)殖大戶的資金需求。

（五）圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重點(diǎn)支持“龍頭”企業(yè)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，對(duì)我縣江西農(nóng)旺實(shí)業(yè)有限公司、XX天鵝湖精制米廠、江西御景生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司等10家企業(yè)持續(xù)投入資金進(jìn)行重點(diǎn)扶持。累計(jì)支持貸款1350萬(wàn)元，貸款余額達(dá)335萬(wàn)元，確保了企業(yè)資金需求，推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，有效地促進(jìn)大農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)升溫和農(nóng)信社的增效。

（六）圍繞“民生金融”，落實(shí)貼息政策。我縣聯(lián)社積極履行社會(huì)責(zé)任，加大對(duì)民生工程的支持力度，優(yōu)先支持返鄉(xiāng)青年，積極滿足下崗和貧困學(xué)子等社會(huì)弱勢(shì)群體的金融需求，充分體現(xiàn)了農(nóng)村金融主力軍地位。聯(lián)社于2010年9月份聯(lián)合縣人民銀行、縣團(tuán)委等部門舉辦青年創(chuàng)業(yè)洽談會(huì)，會(huì)上主動(dòng)對(duì)接創(chuàng)業(yè)青年，現(xiàn)場(chǎng)簽約100戶，簽約金額達(dá)295萬(wàn)元，扶持了大批青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。至2011年6月末累計(jì)發(fā)放下崗再就業(yè)貸款6664萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到2691萬(wàn)元；累計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款306萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到211萬(wàn)元；累計(jì)發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款1289萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到815萬(wàn)元。

（七）圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多層次金融需求。

1、推廣惠民業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)貸產(chǎn)品。我縣聯(lián)社牢固樹立創(chuàng)新理念，把積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新作為改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)的切入點(diǎn)。2010年，推出百?；菝窨I(yè)務(wù)，對(duì)評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶，采取“一次核定，隨用隨貸”的循環(huán)授信方式，同時(shí)，農(nóng)戶可以持卡在自助取款機(jī)上取款，無(wú)需在柜臺(tái)辦理貸款，大大簡(jiǎn)化了程序，提高了辦貸效率。迄今為止，累計(jì)授信百?；菝窨?21戶，金額7482萬(wàn)元，實(shí)際用信1405萬(wàn)元。

2、做優(yōu)小額信貸，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額農(nóng)貸一直是信用社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主打產(chǎn)品，具有額度小、審批快、擔(dān)保靈活的特點(diǎn)，深受廣大農(nóng)民的歡迎。為充分發(fā)揮好小額農(nóng)貸助農(nóng)作用，我縣聯(lián)社堅(jiān)持從信用等級(jí)的基礎(chǔ)工作抓起，對(duì)未評(píng)級(jí)的農(nóng)戶按照評(píng)級(jí)授信程序做好調(diào)查建檔、評(píng)級(jí)發(fā)證，真正做到不漏一村、不漏一組、不漏一戶。目前，全縣信用社已對(duì)轄內(nèi)55488戶農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查摸底，建立經(jīng)濟(jì)檔案的農(nóng)戶有39012戶，評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個(gè)，信用村29個(gè)，小額農(nóng)貸貸款余額達(dá)到19727萬(wàn)元

3、推出特色業(yè)務(wù)，滿足金融需求。根據(jù)XX域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，適時(shí)推出信用共同體貸款，滿足石材加工、羽絨加工等產(chǎn)業(yè)的特殊需求，并對(duì)貸款的發(fā)放、保證金的管理、貸后檢查都設(shè)計(jì)了一整套詳細(xì)方案，指導(dǎo)基層信用社開展信用共同體貸款。至2011年6月末累計(jì)發(fā)放信用共同體貸款6210萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到3450萬(wàn)元，較年初凈增1632萬(wàn)元。組建羽絨加工信用共同體20戶，石材加工信用共同體3戶。

4、完善擔(dān)保方式，解決融資難題。2008年以來(lái)，我縣聯(lián)社創(chuàng)新開展了林權(quán)抵押、股權(quán)質(zhì)押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品，截止2011年6月末，林權(quán)抵押貸款426萬(wàn)元，股權(quán)質(zhì)押貸款1403萬(wàn)元，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款440萬(wàn)元，有效解決了農(nóng)村中小企業(yè)融資難題。同時(shí)，我縣聯(lián)社通過(guò)創(chuàng)新?lián)７绞?，繼續(xù)擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，對(duì)于不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以探索用于貸款擔(dān)保，包括生產(chǎn)設(shè)備、水域使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)租賃權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款。

（七）圍繞服務(wù)改進(jìn)，提升金融服務(wù)水平。一方面著力提升服務(wù)硬件設(shè)施，進(jìn)一步合理配置網(wǎng)點(diǎn)，確保農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達(dá)到100%，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。至2011年6月末，累計(jì)改造網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的43.75%；自助取款機(jī)達(dá)到9臺(tái)，平均

每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)0.9臺(tái)；農(nóng)村區(qū)域布放POS機(jī)具171臺(tái)，總量達(dá)到333臺(tái)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)33.3臺(tái)。另一方面著力提升服務(wù)軟環(huán)境，全面推進(jìn)文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入工作，進(jìn)一步規(guī)范員工服務(wù)方式，改善服務(wù)態(tài)度。目前已對(duì)全縣145名在職員工分兩期進(jìn)行了專業(yè)的文明規(guī)范服務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)面達(dá)到100%，員工服務(wù)水平有了較大的提升。

三、存在的困難

（一）信貸支農(nóng)力度有限。

今年以來(lái)，央行連續(xù)6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，鎖定資金后，信用社可投放的信貸資金減少，削弱了信貸支農(nóng)力度。至2011年6月末，XX聯(lián)社執(zhí)行14.5%的存款準(zhǔn)備金率，較年初上調(diào)3個(gè)百分點(diǎn)，鎖定資金3750萬(wàn)元，根據(jù)春耕調(diào)查及二季度受災(zāi)情況，目前信貸需求6500萬(wàn)元受宏觀調(diào)控影響未能及時(shí)滿足。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新難

雖然長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組中不斷推廣和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等便農(nóng)貸款，但其投放總量在貸款總量中占的比例小。農(nóng)戶及涉農(nóng)小企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難的現(xiàn)象仍較普遍，目前仍然采用傳統(tǒng)的貸款方式。一是信用社自身無(wú)專業(yè)機(jī)構(gòu)研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，二是農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)無(wú)有效抵押物，能提供抵押的城鎮(zhèn)房屋、農(nóng)村宅基地等抵押登記手續(xù)繁瑣、成本高。

（三）金融服務(wù)不盡完美。根據(jù)文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入后續(xù)督導(dǎo)工作，大部分信用社在服務(wù)方式上不盡完美，督導(dǎo)結(jié)果顯示，全縣信用社有XX人次服務(wù)不規(guī)范，累計(jì)扣分XX分，經(jīng)濟(jì)處罰XX元。主要表現(xiàn)在文明用語(yǔ)、業(yè)務(wù)流程及制度執(zhí)行等方面不規(guī)范，這表明服務(wù)水平仍需進(jìn)一步提高。

四、下一步工作打算

（一）努力騰出信貸規(guī)模，積極滿足三農(nóng)金融需求。2011年我社受困于規(guī)模受限，受制于農(nóng)村信用社短時(shí)間難以改變的增盈方式，要爭(zhēng)取到更大的經(jīng)營(yíng)效益，當(dāng)前唯有進(jìn)一步擴(kuò)大有效信貸投放規(guī)模，提升增盈能力。因此，首先要積極清收不良貸款。既要嚴(yán)格控制新增不良產(chǎn)生，抓好每個(gè)月份到期貸款的按期回收工作，還要深挖老欠不良的清收潛力，努力為信貸規(guī)模騰出規(guī)模。其次要認(rèn)真核銷損失貸款。損失貸款采取“內(nèi)銷外化”的方式，即對(duì)內(nèi)核銷，對(duì)外繼續(xù)保持清收壓力，減少損失貸款占據(jù)的信貸規(guī)模；最后要爭(zhēng)取地方政府支持。借助當(dāng)前我縣新城區(qū)開發(fā)的大好時(shí)機(jī)，加強(qiáng)與政府溝通，爭(zhēng)取政策支持，利用土地資源置換我社不良貸款。

（二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以探索用于貸款擔(dān)保。

（三）加強(qiáng)督導(dǎo)落實(shí)，繼續(xù)推進(jìn)規(guī)范服務(wù)。一方面由專業(yè)培訓(xùn)公司對(duì)文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入后續(xù)工作進(jìn)行定期督導(dǎo)，通過(guò)明察、暗訪等方式對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范服務(wù)執(zhí)行情況進(jìn)行督導(dǎo)，并通報(bào)督導(dǎo)結(jié)果，規(guī)范員工的服務(wù)方式。另一方面聯(lián)社要將規(guī)范服務(wù)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作常抓不懈，形成日常工作機(jī)制，全面規(guī)范員工服務(wù)，提升金融服務(wù)水平。

第二篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動(dòng)資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動(dòng)產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉(cāng)儲(chǔ)公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機(jī)構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實(shí)行靜態(tài)質(zhì)押，也可實(shí)行滾動(dòng)質(zhì)押；對(duì)質(zhì)物即能采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管也可采取移庫(kù)監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押的，需報(bào)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行批準(zhǔn)。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)客戶準(zhǔn)入資格及提供的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查

（三）對(duì)經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購(gòu)貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)?，為解決農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲(chǔ)備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購(gòu)資金需求而發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。產(chǎn)品主要面對(duì)有季節(jié)性收購(gòu)資金需求的AA級(jí)（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過(guò)6個(gè)月，最長(zhǎng)不能超過(guò)9個(gè)月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)?fù)举Y金需求量大、時(shí)限要求高等困難而設(shè)計(jì)，對(duì)借款人準(zhǔn)入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購(gòu)貸款實(shí)行“封閉運(yùn)行、期限管理、?？顚Ｓ谩?kù)貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金需求特點(diǎn)，可超企業(yè)授信理論測(cè)算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報(bào)批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款是指對(duì)項(xiàng)目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場(chǎng)建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款?？傂写_定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計(jì)的縣（含縣級(jí)市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”。縣域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場(chǎng)建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要滿足各類商品流通市場(chǎng)提供交易用固定場(chǎng)所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場(chǎng)所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉(cāng)庫(kù)、水電道路、保鮮儲(chǔ)藏冷庫(kù)、停車場(chǎng)、辦公用房、安全檢測(cè)系統(tǒng)、市場(chǎng)信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場(chǎng)附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟(jì)承載功能的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項(xiàng)目貸款，按照還款來(lái)源分為城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項(xiàng)目貸款是指以新建項(xiàng)目法人或既有法人為承貸主體，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來(lái)源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款是指項(xiàng)目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項(xiàng)目建成后的財(cái)政撥付資金為部分或全部還款來(lái)源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場(chǎng)建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目時(shí)資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請(qǐng)

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項(xiàng)目資料：

1、政府有權(quán)部門授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門要求提供的環(huán)保評(píng)價(jià)報(bào)告及批準(zhǔn)文件；其他批準(zhǔn)文件等。貸款申請(qǐng)時(shí)尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計(jì)劃；

2、使用政府投資的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門同意立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件；需政府核準(zhǔn)的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門核準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告；其他項(xiàng)目（需備案的項(xiàng)目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告。需主管部門審批同意的投資項(xiàng)目，提供主管部門批準(zhǔn)文件；

3、自籌資金到位的計(jì)劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請(qǐng)辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項(xiàng)目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級(jí)以上（含）人民政府批準(zhǔn)的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計(jì)；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經(jīng)同級(jí)人大（或人大常委會(huì)）審議批準(zhǔn)的財(cái)政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級(jí)財(cái)政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，財(cái)政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項(xiàng)目總投資規(guī)模和財(cái)政資金到位計(jì)劃合理確定，一般不超過(guò)20年（含）。利率按照中國(guó)人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國(guó)計(jì)民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項(xiàng)目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目試行資本金制度的通知》（國(guó)發(fā)【１９９６年】３５號(hào)）中關(guān)于 “公益性投資項(xiàng)目不實(shí)行資本金制度”精神，對(duì)資本金未做強(qiáng)制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和財(cái)政投資特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運(yùn)行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，向其提供用于開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的短期流動(dòng)資金貸款?；实旧虡I(yè)儲(chǔ)備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開展化肥淡季儲(chǔ)備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過(guò)90天的短期信用證及其他國(guó)際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)是指每年進(jìn)入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲(chǔ)一部分，存到用肥旺季時(shí)再集中投放市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其中，與國(guó)家發(fā)改委及財(cái)政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備承儲(chǔ)協(xié)議書》，能夠按照協(xié)議約定開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲(chǔ)企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款主要滿足“承儲(chǔ)企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開展化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求，主要具備兩大顯著特點(diǎn)：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲(chǔ)存的化肥設(shè)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對(duì)化肥流通

企業(yè)特點(diǎn)，化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請(qǐng)并提交相關(guān)材料

（二）銀行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品——農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款

什么是農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款？

農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第三篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月16日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署落實(shí)2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會(huì)議上針對(duì)“三農(nóng)”的金融工作確定了六項(xiàng)工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場(chǎng)；六要加大政策支持。會(huì)議要求所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，各家銀行的市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項(xiàng)目等局部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進(jìn)城”的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費(fèi)用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營(yíng)資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無(wú)論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個(gè)模式、一種辦法、一樣的要求進(jìn)行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢(shì)的農(nóng)村行，盡管機(jī)構(gòu)和人員占比達(dá)50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營(yíng)資源的配置上越來(lái)越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對(duì)外開放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。與工行、中行、建行等國(guó)有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)，部分地區(qū)在重點(diǎn)客戶與產(chǎn)品上的市場(chǎng)份額還不占優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，將會(huì)處于更加不利的市場(chǎng)地位，或市場(chǎng)份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅?！敝性絹?lái)越被邊緣化。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進(jìn)一步認(rèn)清形勢(shì)，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的價(jià)值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

（二）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長(zhǎng)期服務(wù)于“三農(nóng)”的國(guó)有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場(chǎng)、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來(lái)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力也將來(lái)自于廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)。

二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署

（一）強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理理念。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想到基層行的實(shí)際運(yùn)作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在哪里，劣勢(shì)在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)的問題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢(shì)，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的人力、物力和財(cái)力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來(lái)的寶貴經(jīng)驗(yàn)。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有了新的提高，社會(huì)信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢(shì)下新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）精準(zhǔn)定位，突出重點(diǎn)。從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點(diǎn)扶持具有成長(zhǎng)性、有還款來(lái)源的縣域中小企業(yè)；重點(diǎn)服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時(shí)全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過(guò)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會(huì)事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場(chǎng)體系完善、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，顯然農(nóng)行要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營(yíng)銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，居民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項(xiàng)目較多的特色資源縣，要重點(diǎn)圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢(shì)名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨(dú)特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績(jī)效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟(jì)貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點(diǎn)，擴(kuò)展押品的范圍，開辦有價(jià)證券、倉(cāng)單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個(gè)人信用卡分期付款購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨(dú)立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！叭r(nóng)”客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更多地依賴對(duì)客戶品行等信息的掌握和識(shí)別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉程度以解決信息不對(duì)稱問題。為此，一是要強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)管控”的理念，加強(qiáng)對(duì)貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營(yíng)狀況，貸款發(fā)放后必須每月實(shí)地走訪，通過(guò)多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實(shí)。加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)誠(chéng)信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化、降低貸款利率等激勵(lì)政策。

第四篇：關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

清流縣金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的新時(shí)期黨的農(nóng)村工作的基本政策和綱領(lǐng)，是列入“十一五”規(guī)劃的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。目前，金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是現(xiàn)行農(nóng)村金融體制還不健全，難以長(zhǎng)期有效提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)，應(yīng)切實(shí)完善農(nóng)村金融體制，以更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

一、清流縣“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀。

幾年來(lái)，清流縣認(rèn)真貫徹落實(shí)中央和省、市三個(gè)1號(hào)文件精神，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方略和“多予、少取、放活”的方針，不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的工作力度。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值逐年提高，2006年末，全縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值92839萬(wàn)元，比上年增7.3%；農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，2003年至2006年農(nóng)民人均純收入由3497元增加到4488元，增長(zhǎng)28.3%，年遞增

8.7%；農(nóng)民減負(fù)明顯，自取消農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅及涉農(nóng)收費(fèi)以來(lái)，累計(jì)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)1047萬(wàn)元；落實(shí)種糧綜合直補(bǔ)、售糧補(bǔ)貼等政策，發(fā)放補(bǔ)貼301萬(wàn)元，全縣農(nóng)村學(xué)生15438人次享受義務(wù)教育“兩免一補(bǔ)”政策優(yōu)惠305萬(wàn)元；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施得到改善，三年共投入4837萬(wàn)元用于改善農(nóng)田水利和農(nóng)村生活公共設(shè)施，投資1.33億元，農(nóng)村公路硬化265公里，全縣111個(gè)行政村有102個(gè)村通水泥路，硬化率達(dá)92%；清流縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展與全縣金融機(jī)構(gòu)的資金支持密不可分。

二、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

近年來(lái)，各金融部門逐步加大農(nóng)村信貸資金投入，突出五個(gè)重點(diǎn)，強(qiáng)化金融支持。

（一）重點(diǎn)支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

1、支持發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，累計(jì)發(fā)放1150萬(wàn)元，發(fā)展烤煙4萬(wàn)畝、苗木1.6萬(wàn)畝、花卉1000畝、水產(chǎn)養(yǎng)殖4.2萬(wàn)畝，特別是支持省級(jí)龍頭企業(yè)景秀園林公司走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路，帶動(dòng)農(nóng)戶670戶，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木資產(chǎn)抵押貸款管理試行辦法》引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放貸款2140萬(wàn)元，帶動(dòng)農(nóng)戶約4千余戶，參與農(nóng)戶家庭每人平均增收300元。

2、支持發(fā)展以農(nóng)村生態(tài)旅游為主導(dǎo)的服務(wù)業(yè)，相持支持九龍湖省級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)、大豐山省級(jí)森林公園、蓮花山省級(jí)自然保護(hù)區(qū)和清流省級(jí)溫泉地質(zhì)公園，個(gè)人貸款100萬(wàn)元支持李家萬(wàn)畝生態(tài)園冷泉避暑休閑度假區(qū)成功入選“海西最具潛力十大鄉(xiāng)村休閑游”。

（二）重點(diǎn)支持了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。近三年來(lái)，清流縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款3680萬(wàn)元，占全部貸款16%，累計(jì)核銷貸款4815萬(wàn)元，占總核銷數(shù)的28%；解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力9千余多人。重點(diǎn)支持了輕紡服裝、林產(chǎn)、氟化工等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

（三）重點(diǎn)支持了鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三年累計(jì)投放貸款11060萬(wàn)元支持了農(nóng)田水利改造、農(nóng)村電網(wǎng)改造、煙田基礎(chǔ)建設(shè)、村村通公路、通廣播電視等工程。2006年，清流人行組織制定了《清流縣農(nóng)用機(jī)具按揭抵押貸款管理辦法》，引導(dǎo)農(nóng)村信用社貸款1048萬(wàn)元，解決了農(nóng)戶無(wú)力購(gòu)買大宗農(nóng)用機(jī)具的問題，改善了農(nóng)村道路、農(nóng)業(yè)灌溉等生產(chǎn)條件，助推了農(nóng)民致富步伐。

（四）重點(diǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)。幾年來(lái)，金融部門積極配合政府大力實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)各項(xiàng)工作措施，加大資金扶持和金融服務(wù)。推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化、由鄉(xiāng)村化向城市化的巨大轉(zhuǎn)變，清流縣委結(jié)合實(shí)際，制定了2006年“2個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個(gè)示范村、26個(gè)整治村”的總體規(guī)劃，被調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)有3個(gè)示范村、8個(gè)整治村的的任務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)在鄉(xiāng)村道路建設(shè)、安全飲用水、基礎(chǔ)教育、衛(wèi)生醫(yī)療、環(huán)境保護(hù)等各方面都需要大量的資金投入，據(jù)調(diào)查：國(guó)家省、市、縣對(duì)示范村每村補(bǔ)助建設(shè)一個(gè)籃球場(chǎng)5萬(wàn)元、一個(gè)鄉(xiāng)村醫(yī)療所5萬(wàn)元、一個(gè)文化娛樂場(chǎng)所8000元、自來(lái)水工程6.8萬(wàn)元。2006年清流縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1176萬(wàn)元、小額信用貸款1550萬(wàn)元、建房貸款860萬(wàn)元。

（五）重點(diǎn)支持了農(nóng)村信用工程建設(shè)。清流縣于2002年開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，現(xiàn)全縣共有信用村8個(gè)，占全縣行政村的7.21%。信用戶7176戶占全縣農(nóng)戶數(shù)的23.73%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶數(shù)1929戶占全縣農(nóng)戶總戶數(shù)的6.38%。被評(píng)為信用村、信用戶的農(nóng)戶，農(nóng)村信用社授予最高10000元的貸款信用額度，信用戶向信用社申請(qǐng)小額信用貸款享受“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、不需擔(dān)保、貸款利率比其它貸款利率少上浮30個(gè)百分點(diǎn)”的優(yōu)惠政策。清流縣農(nóng)村信用社累計(jì)向信用村、信用戶發(fā)放信用貸款3660萬(wàn)元，取得了信用社和“三農(nóng)”發(fā)展雙贏的效果。

三、存在的主要問題。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供給主體單一，服務(wù)功能不全。清流縣2000年前發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)23個(gè)，至2006年未已減少至14個(gè)，減少了33％，呈現(xiàn)不斷減少之勢(shì)。萬(wàn)人平均服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為1.23個(gè)，比2000年前減少0.86個(gè)。農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)，但無(wú)力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。2006年末，全縣農(nóng)村信用社存款余額26904萬(wàn)元，占全縣存款余額的23％，形成了農(nóng)村信用社以23％的金融資源服務(wù)80％以上人口和地域的現(xiàn)狀。由于自身實(shí)力限制及電子化建設(shè)滯后、結(jié)算渠道不暢制約，農(nóng)村信用社無(wú)法提供更多的金融服務(wù)。

（二）縣域金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，供求矛盾加大。由于縣域商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比高，收貸收息困難，各商業(yè)銀行的上級(jí)行降低了對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行的授信等級(jí)，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行紛紛上存資金或域外貸款，轄內(nèi)新增貸款大幅度減少，在當(dāng)?shù)爻闪恕皽?zhǔn)”儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。清流縣2006年底，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額118447萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額52279萬(wàn)元，綜合存貸比僅為44%；全年金融機(jī)構(gòu)新增存款20523萬(wàn)元，貸款12180萬(wàn)元，2006年，僅郵儲(chǔ)余額為29978萬(wàn)元，占全縣存款的25%，其分流作用不可小視，造成縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重不足，呈“貧血”狀態(tài)，據(jù)調(diào)查，清流縣中小企業(yè)貸款滿足率不到50%，在相當(dāng)程度上制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也可能影響新農(nóng)村建設(shè)

（三）農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位。一是農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，抵押融資受到較大限制，目前尚處探索階段。二是抵押物難選擇，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè).其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為貸款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大。三是信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。清流縣現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)2 家，資本金617萬(wàn)元，2006年擔(dān)保貸款總額僅有892萬(wàn)元，主要是對(duì)縣城個(gè)體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保，難以顧及農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔(dān)保。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，雖有保險(xiǎn)需求但卻無(wú)力購(gòu)買；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但保險(xiǎn)公司受高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率制約.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。清流縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入連續(xù)五年保持在3萬(wàn)元左右，主要是對(duì)清流縣林業(yè)集團(tuán)森林保險(xiǎn)；近三年均沒有發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠支出。農(nóng)業(yè)受災(zāi)主要依靠民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)方式進(jìn)行補(bǔ)償。

（五）民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)。正規(guī)金融在農(nóng)村的制度安排缺陷導(dǎo)致民間借貸的活躍，農(nóng)民的融資成本提高。目前國(guó)有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價(jià)政策造成金融壓抑效應(yīng)，并且貸款程序復(fù)雜，透明度低，農(nóng)民貸款意愿受到抑制，轉(zhuǎn)向民間借貸，以滿足融資需求。據(jù)調(diào)查，在金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間之后，農(nóng)村地區(qū)民間借貸與農(nóng)村信用社貸款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民間借貸在緩解農(nóng)村資金供需矛盾的同時(shí)，也大幅提高了融資成本，制約了農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。民間借貸利率在12%-30%左右，且絕大部分計(jì)復(fù)息。放高利貸者有干部、教師等，許多負(fù)債者由于到期債務(wù)無(wú)法還清而四處躲債，影響了鄉(xiāng)村文明建設(shè)。

四、政策建議：

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融法制建設(shè)。制定專門的農(nóng)村金融服務(wù)法，就農(nóng)村金融性質(zhì)、資本充足率、法定存款準(zhǔn)備金、納稅稅率、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織。

（二）完善擔(dān)保法律制度。推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保立法，完善農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)權(quán)法律制度，使農(nóng)民享有包含土地使用權(quán)、收益權(quán)、繼承權(quán)、抵押權(quán)的完整的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式，由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會(huì)等各方籌資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司和農(nóng)戶貸款擔(dān)保中心。

（三）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、保險(xiǎn)范圍、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定、保險(xiǎn)人的組織形式、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)機(jī)制等內(nèi)容以法規(guī)的形式加以確定。組建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等多種組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)。一是完善國(guó)家政策性銀行運(yùn)行機(jī)制。向農(nóng)村集體組織提供交通、通訊、農(nóng)田水利、科技服務(wù)、教育培訓(xùn)、生態(tài)建設(shè)、社會(huì)保障等公共產(chǎn)品所需資金。二是成立國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行，拓寬郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用渠道，建立市場(chǎng)化的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制。三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)配套貸款農(nóng)田水利改造專項(xiàng)貸款、舊村改造專項(xiàng)配套貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種、消費(fèi)與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國(guó)銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的促進(jìn)作用。

（六）推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。當(dāng)前要積極推廣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，建立和完善信用村(鎮(zhèn))，推進(jìn)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營(yíng)方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)農(nóng)村信

用文化建設(shè)。重點(diǎn)應(yīng)該把打擊逃廢債，保護(hù)金融債權(quán)，納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動(dòng)的重要內(nèi)容。同時(shí)進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，發(fā)放小額信用貸款，著眼于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)與金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。

第五篇：創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 支持三農(nóng)發(fā)展[定稿]

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 支持“三農(nóng)”發(fā)展

2015-03-16 《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”)中的第五條指出“大力發(fā)展‘三農(nóng)’保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持“三農(nóng)”發(fā)展提出了明確要求。作為全國(guó)第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“安信農(nóng)險(xiǎn)”)將圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收等問題，深入貫徹落實(shí)“新國(guó)十條”，努力開拓創(chuàng)新，主要從以下七個(gè)方面開展工作。

一、著力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面

積極開拓農(nóng)險(xiǎn)新險(xiǎn)種、新領(lǐng)域，安信農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品(含涉農(nóng)險(xiǎn))涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林木、農(nóng)機(jī)裝備、漁船、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民收入、農(nóng)民人身意外傷害、食品流通和安全九個(gè)方面，其中關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的水稻、小麥、油菜、生豬、能繁母豬、林木、設(shè)施大棚保險(xiǎn)的覆蓋率達(dá)100%，做到“應(yīng)保盡?！?，地方特色農(nóng)產(chǎn)品如西甜瓜、綠葉蔬菜、淡水養(yǎng)殖、白山羊等也得到了較全面的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度達(dá)48%，深度達(dá)1.2%，位居全國(guó)前列。上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已為本市76萬(wàn)戶籍農(nóng)民、18萬(wàn)外來(lái)務(wù)農(nóng)人員、2700余家農(nóng)民專業(yè)合作社、1260余家家庭農(nóng)場(chǎng)、78家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，滿足了農(nóng)戶的不同需求。

二、積極探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)

一是鞏固保淡綠葉菜成本價(jià)格保險(xiǎn)。繼續(xù)發(fā)揮蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保障“菜籃子”的作用，以均衡播種、均衡上市、均衡價(jià)格為目標(biāo)，以綠葉菜市場(chǎng)零售價(jià)與約定價(jià)同比例降幅為標(biāo)準(zhǔn)，參考CPI指數(shù)變化作為理賠依據(jù)，對(duì)夏季和冬季生產(chǎn)綠葉菜的農(nóng)民進(jìn)行成本價(jià)補(bǔ)償。截至目前，該險(xiǎn)種已累計(jì)為上海市69.57萬(wàn)畝的淡季綠葉菜提供了保險(xiǎn)保障，支付賠款超過(guò)6000萬(wàn)元。2014年春節(jié)期間，恰逢暖冬，菜價(jià)偏低，冬淡保險(xiǎn)為此支付賠款近3000萬(wàn)元，較好地保護(hù)了農(nóng)民種菜的積極性，穩(wěn)定了綠葉菜的生產(chǎn)。二是探索生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。松江家庭農(nóng)場(chǎng)模式已向全國(guó)推廣，生豬價(jià)格關(guān)系到松江家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)效益和可持續(xù)發(fā)展。為保障 1 家庭農(nóng)場(chǎng)收入的穩(wěn)定，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在松江試點(diǎn)，該險(xiǎn)種以生豬生產(chǎn)盈虧平衡點(diǎn)的豬糧比為理賠依據(jù)，市場(chǎng)低迷時(shí)補(bǔ)償農(nóng)戶損失。三是探索氣象指數(shù)保險(xiǎn)。安信農(nóng)險(xiǎn)聯(lián)合上海市氣象局分析了上海近五十年的氣象數(shù)據(jù)，研發(fā)以高溫和降水量為指數(shù)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，在全國(guó)首次推出露地種植綠葉菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間，采用綠葉菜整個(gè)生長(zhǎng)期內(nèi)的平均氣溫和累計(jì)降水量作為理賠依據(jù)，一旦達(dá)到合同約定的起賠點(diǎn)，即按保單約定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠，彌補(bǔ)蔬菜種植保險(xiǎn)查勘定損難、理賠時(shí)間長(zhǎng)等缺點(diǎn)，鼓勵(lì)種植戶提高防災(zāi)防損能力和災(zāi)后的救災(zāi)積極性。險(xiǎn)種推出以來(lái)，在九個(gè)郊區(qū)縣累計(jì)承保面積6076畝次，出險(xiǎn)面積757.2畝次，涉及合作社36戶次，受到農(nóng)戶的一致好評(píng)。

三、拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)的廣度和深度

一是繼續(xù)推進(jìn)小額信貸保證保險(xiǎn)，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民及專業(yè)合作社貸款難問題。項(xiàng)目運(yùn)行至今，已為2249筆貸款提供信用擔(dān)保，保障貸款金額共計(jì)12.83億元。該險(xiǎn)種的推出大大縮短了銀行放貸時(shí)間，由過(guò)去的1至2個(gè)月縮短至5天。二是繼續(xù)推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。在市食安辦和食藥監(jiān)局的推動(dòng)下，在各區(qū)縣食安監(jiān)管部門的配合下，安信農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)推出農(nóng)村集體聚餐食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，覆蓋全市60%以上的固定辦酒會(huì)所，保障就餐人數(shù)超過(guò)600萬(wàn)人次，提供了累計(jì)超過(guò)62.6億元的保險(xiǎn)保障，已形成涵蓋冷鮮雞食用、盒飯配送、為老助餐、餐飲飯店、超市賣場(chǎng)、食品生產(chǎn)等九大方面的食品安全保險(xiǎn)保障體系。三是在全國(guó)首創(chuàng)菜農(nóng)高溫人身意外險(xiǎn)。參保者在蔬菜生產(chǎn)過(guò)程中因中暑引起死亡傷殘，可得到最高金額為20萬(wàn)元的賠償。四是積極探索生鮮農(nóng)產(chǎn)品電商保險(xiǎn)。如推出大閘蟹品質(zhì)保險(xiǎn)，保障網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的利益。

四、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

一是推動(dòng)財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建立。2014年，上海正式頒布實(shí)施《上海市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)(巨災(zāi))風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制暫行辦法》(滬府辦〔2014〕50號(hào))，明確規(guī)定農(nóng)險(xiǎn)賠付率超過(guò)90%為大災(zāi)，超過(guò)150%為巨災(zāi)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在90%～150%范圍內(nèi)購(gòu)買再保險(xiǎn)時(shí)，市財(cái)政予以60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，最高不超過(guò)800萬(wàn)元，超過(guò)150%部分由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用對(duì)應(yīng)區(qū)間的再保險(xiǎn)賠款攤回部分和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)(巨災(zāi))風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金承擔(dān)后，差額部分由市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政一事一議解決，初步建立了財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。二是充分利用國(guó)內(nèi)和國(guó)際再保市場(chǎng)資源分散風(fēng)險(xiǎn)。合理評(píng)估上海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買合適的再保險(xiǎn)來(lái)分散種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。依靠國(guó)際再保險(xiǎn)公司力量研發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，控制指數(shù)類保險(xiǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。三是貫徹落實(shí)財(cái)政部的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，嚴(yán)格按照規(guī)定計(jì)提、使用、管理大災(zāi)準(zhǔn)備金。四是積極參與中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體的籌建。

五、進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系

一是加快建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系，形成區(qū)縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站、村“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保員)點(diǎn)面結(jié)合的三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系，做到“管理到區(qū)縣、機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、網(wǎng)絡(luò)到村組、服務(wù)到農(nóng)戶”。二是積極培養(yǎng)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍，探索創(chuàng)建農(nóng)險(xiǎn)導(dǎo)師制，以農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)傳承為抓手，促進(jìn)青年農(nóng)險(xiǎn)人才的成長(zhǎng)；以工作規(guī)范、任務(wù)明確、獎(jiǎng)懲分明為目標(biāo)建設(shè)協(xié)保員隊(duì)伍，提高協(xié)保員的服務(wù)水平。三是推進(jìn)承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，用1至2年時(shí)間規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，在承保、核保、報(bào)案、立案、定損、理算、理賠、單證管理等環(huán)節(jié)形成企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。四是利用信息化手段提高服務(wù)能力，借助為農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺(tái)、“農(nóng)民一點(diǎn)通”“一村一網(wǎng)”來(lái)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“五公開、三到戶”。同時(shí)推廣GPS技術(shù)、無(wú)人機(jī)技術(shù)在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，完善能繁母豬保險(xiǎn)信息化管理平臺(tái)，提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的精準(zhǔn)性、便捷性。

六、健全與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制

一是不斷完善市、區(qū)(縣)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作委員會(huì)建設(shè)，依托政府各部門力量，建立推委會(huì)定期溝通交流機(jī)制，推動(dòng)涉農(nóng)商業(yè)險(xiǎn)發(fā)展，實(shí)施“同等條件、優(yōu)先承?！钡膬A斜政策，以效益較好的商業(yè)險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)效益的不足，提高農(nóng)險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”工作。二是與市氣象局建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，以歷史氣象數(shù)據(jù)支撐農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展，開展上海露地蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究，共享氣象預(yù)警平臺(tái)，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防災(zāi)減損、災(zāi)后處理等與氣象服務(wù)工作相結(jié)合，及時(shí)向農(nóng)戶發(fā)布?xì)庀箢A(yù)警信息。三是與12316“三農(nóng)”服務(wù)熱線建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)服務(wù)熱線主動(dòng)對(duì)接12316熱線，做到無(wú)縫轉(zhuǎn)接、信息共享、工作聯(lián)動(dòng)，方便農(nóng)戶報(bào)案，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)的及時(shí)性、針對(duì)性、有效性。四是與市農(nóng)委共建涉農(nóng)補(bǔ)貼資金監(jiān)管平臺(tái)，將承保數(shù)據(jù)與糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)比對(duì)、公示，提高保險(xiǎn)數(shù)量的準(zhǔn)確性。五是積極爭(zhēng)取政府項(xiàng)目扶持，在氣象保險(xiǎn)指數(shù)研發(fā)、能繁母豬信息化建設(shè)、無(wú)人機(jī)查勘研究等方面爭(zhēng)取到農(nóng)業(yè)部、市農(nóng)委的項(xiàng)目資金支持，加快推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新工作。

七、積極接受政府管理事務(wù)委托

參與新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)第三方管理。在閔行區(qū)試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，安信農(nóng)險(xiǎn)通過(guò)公開競(jìng)標(biāo)，成為崇明新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的第三方管理機(jī)構(gòu)。形成了“基本+補(bǔ)充”的第三方管理形態(tài)，繼續(xù)采取“DRGS+臨床路徑”的管理手段和“實(shí)時(shí)結(jié)報(bào)+二卡合一”的服務(wù)模式，合理控制農(nóng)民醫(yī)藥費(fèi)的支出。

參與病死豬數(shù)據(jù)比對(duì)核實(shí)工作。安信農(nóng)險(xiǎn)接受市農(nóng)委、市財(cái)政局委托，在浦東、崇明、奉賢、金山四個(gè)養(yǎng)豬大區(qū)(縣)試點(diǎn)病死豬數(shù)據(jù)比對(duì)核實(shí)工作，利用生豬和能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行比對(duì)分析，定期到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)病死豬只數(shù)，提高病死豬無(wú)害化處理補(bǔ)貼發(fā)放的準(zhǔn)確性。

作者簡(jiǎn)介：何榮勛，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理。

作者： 何榮勛

來(lái)源： 《上海保險(xiǎn)》2014年第11期