第一篇：淺談如何使農(nóng)村信用社更好的服務“三農(nóng)”

淺談農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”中存在的問題與改革建議

【摘要】隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的穩(wěn)步實施，作為農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融業(yè)在服務“三農(nóng)”問題中發(fā)揮著日益重要的作用。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，自成立以來，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，有力地支持了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。中國農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村金融業(yè)中的主力軍，在增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)村經(jīng)濟和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中將有更大的作為。本文基于分析農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”中存在的問題，提出改革建議，從而使其更好地為“三農(nóng)”服務。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社

服務“三農(nóng)”

問題

改革建議

一、農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”中存在的問題

（一）關(guān)于農(nóng)村信用社的簡介

農(nóng)村信用社是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。農(nóng)村信用合作社是經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立、由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的合作金融機構(gòu)。其主要任務是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。農(nóng)村信用社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權(quán)利，承擔民事責任。

農(nóng)村信用社的主要業(yè)務有傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，近年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社在立足服務“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，積極拓展服務領(lǐng)域，創(chuàng)新服務品種，增加服務手段，服務功能進一步增強。部分地區(qū)的農(nóng)村信用社先后開辦了代理、擔保、信用卡等中間業(yè)務，嘗試開辦了票據(jù)貼現(xiàn)、外匯交易、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務，為社員、客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務。但是，大部分的農(nóng)村信用社在發(fā)展中還是存在一些問題的，這些問題阻礙了其更好的組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展。

（二）農(nóng)村信用社存在的問題 1.農(nóng)村信用社銀行卡存在的問題

2008年6月，農(nóng)村信用社成功發(fā)行了銀行卡—信通卡，這意味著農(nóng)信社銀行卡業(yè)務的基礎(chǔ)功能已基本完備，標志著農(nóng)信社的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階。銀行卡業(yè)務自開通以來，每年的發(fā)卡量環(huán)比遞增，發(fā)展迅猛，盡管如此，其在發(fā)展中還有一些缺陷。

一方面，銀行卡品種功能單一。農(nóng)信社的銀行卡主要有：職工記名借記卡、普通借記卡、小額惠農(nóng)卡、學子卡。這些卡的功能只限于銀行存取款及借貸轉(zhuǎn)賬業(yè)務，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

另一方面，存在大量的睡眠卡甚至死卡。據(jù)統(tǒng)計40％以上的持卡人處于被動用卡狀態(tài)。代發(fā)代收或某些金融活動而集體辦理及捆綁發(fā)行的銀行卡占有相當大的比例，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余額卡較多，有效卡量相對不足，且使用頻率低，消費支付功能未得到充分挖掘和體現(xiàn)。

2.農(nóng)村信用社的不良貸款問題

長期以來，由于歷史遺留的問題及經(jīng)營方面存在的主觀、客觀的諸多因素，使農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款占比居高不下，經(jīng)營效益較差，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。近幾年，盡管農(nóng)村信用社全面致力于清收不良貸款工作，但總體效果并不明顯，個別信用社不良貸款呈現(xiàn)增長勢頭，這將成為農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的最大障礙。

3.農(nóng)村信用社理財業(yè)務發(fā)展的問題

伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的不斷發(fā)展變化，個人理財業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中的比重逐漸擴大，越來越多的人對理財?shù)男枨蟛粩嘣鲩L。但是農(nóng)村信用社在理財業(yè)務方面卻存在著明顯的不足，越來越不能滿足廣大客戶的需要。

農(nóng)村信用社推出的理財產(chǎn)品，品種單一，金額還有限制。不僅不能滿足廣大客戶需求，還缺乏可持續(xù)性?，F(xiàn)在不僅廣大城市居民對理財有需求，廣大農(nóng)民的理財觀念、理財意識也已經(jīng)得到增強。他們知道儲蓄不等于理財，對買賣基金、股票、保險、消費信貸也有了一定的需求。作為農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社必須開發(fā)新的理財產(chǎn)品滿足廣大農(nóng)民的需求，才能在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟。

4.農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務存在的問題

（1）代理技術(shù)手段有待提高。農(nóng)村信用社隨著近幾年系統(tǒng)的不斷完善，大多數(shù)保險公司已使用銀保通，但部分保險公司仍使用手工單，網(wǎng)點受理客戶業(yè)務后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交給客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間；缺少完善的操作程序和賬務系統(tǒng)，不利于代理保險業(yè)務的風險防范。

（2）存在欺詐客戶的行為。在向農(nóng)民推銷保險時不向他們說清楚保險與存款的區(qū)別，一些信貸人員看農(nóng)民們不懂金融知識，竟然忽悠他們把本來用于存款的錢買保險，農(nóng)民當時還不知道，以為自己存了兩萬定期存款，回去后妻子發(fā)現(xiàn)單子明明是一張某保險公司的保單??這件事就發(fā)生在我身邊，當時那段時間有很多農(nóng)民都上當受騙了，這屬于欺詐客戶的行為。

5.農(nóng)村信用社的自助服務存在的問題

隨著農(nóng)民金融自助服務終端的廣泛布設(shè)開通，為農(nóng)民群眾提供了前所未有的金融便利，有效暢通了農(nóng)村支付結(jié)算渠道，提高了信用社在農(nóng)村市場的競爭力。但農(nóng)民金融自助服務終端在運行和管理中也存在著漏洞和不足。

其一，布設(shè)不盡合理，后續(xù)管理不到位。大部分農(nóng)民對自助服務終端知之甚少，不了解自助設(shè)備能夠提供方便、快捷的服務，甚至有的農(nóng)民對自助服務終端一無所知，導致大部分自助服務終端業(yè)務筆數(shù)少、營業(yè)金額底。其二，安全和技術(shù)防護措施比較薄弱，缺乏有效的后續(xù)管理，對農(nóng)民金融自助管理員缺乏必要的引導與指導，導致大部分自助服務終端業(yè)務筆數(shù)少、營業(yè)金額底。

6.農(nóng)村信用社的人才流失現(xiàn)象

農(nóng)村信用社的市場定位是服務“三農(nóng)”，很多營業(yè)網(wǎng)點均設(shè)在農(nóng)村，部分網(wǎng)點還是遠離縣城的偏遠地區(qū)。而且農(nóng)村信用社的崗位職務級數(shù)較少，上升空間有限，最重要的是員工工資也處于較低水平。而對于新員工，在進入農(nóng)信社的頭兩年，基本上都要到基層工作，很多年輕的大學生適應不了，或者是根本不想去農(nóng)村工作和生活，只好選擇辭職。因此，農(nóng)村信用社的人才流失現(xiàn)象嚴重。

二、對農(nóng)村信用社的改革建議

（一）針對農(nóng)信社以上問題的改革建議 1.加強農(nóng)信社的內(nèi)部控制建設(shè)

農(nóng)村信用社內(nèi)部控制，是指信用社內(nèi)部各級機構(gòu)、各種職能部門及工作人員為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制和事后評價的動態(tài)過程和機制。為更好的服務“三農(nóng)”，農(nóng)信社必須加強內(nèi)部控制。

一方面，要加強人才隊伍建設(shè)。首先要培養(yǎng)一批熱愛金融事業(yè)、專業(yè)知識全面、懂管理、會電腦的高層次專業(yè)人才。其次是有劃地招收一批專業(yè)相關(guān)性大、學習成績優(yōu)秀和辦事能力強的大學畢業(yè)生，改善職工隊伍文化結(jié)構(gòu)；最后是對員工搞好專項培訓、提高員工服務技能，健全人才競爭戰(zhàn)略，選出年輕有為的業(yè)務骨干，促進農(nóng)信社員工隊伍素質(zhì)的整體提高。2008年以來，浙江溫州農(nóng)信社啟動了百名優(yōu)秀青年成長計劃，落實了導師幫帶、定期培訓、崗位輪換、經(jīng)驗交流等舉措，共有500多人被列入重點培養(yǎng)對象，為溫州農(nóng)信社發(fā)展建立了人才儲備庫，隊伍素質(zhì)明顯提高。

另一方面，要加強農(nóng)信社電子化建設(shè)。農(nóng)信社要盡快解決結(jié)算渠道不暢的問題，目前各家商業(yè)銀行都有自成體系的結(jié)算網(wǎng)絡，農(nóng)信社資金的異地劃撥一直處于體外循環(huán)，鑒于這種情況，應以省為轄區(qū)建立省轄聯(lián)行，這樣既有利于農(nóng)信社自身資金的管理和換算，又能夠加快資金異地劃撥。

2.解決農(nóng)信社銀行卡問題的建議

一方面，加強客戶研究，拓展借記卡業(yè)務品種。針對不同的農(nóng)戶，開發(fā)有針對性的借記卡品種。例如，根據(jù)農(nóng)戶的生理特征、人生階段、資產(chǎn)規(guī)模、心理特征、金融消費習慣等進行分類，深入挖掘其金融需求，開發(fā)出有針對性的產(chǎn)品。

另一方面，優(yōu)化網(wǎng)點和自助銀行的布局，綜合考慮終端覆蓋區(qū)域、人流量、重點區(qū)域的競爭力等問題，實現(xiàn)服務終端的統(tǒng)一布局。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2009年9月末，全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點（占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.3%）。農(nóng)信社雖然網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是還有許多地方?jīng)]有其網(wǎng)點，特別是自動取款機設(shè)備。要想更好地解決銀行卡問題，需要優(yōu)化網(wǎng)點和自助銀行的布局，以方便農(nóng)戶用卡存取款。

3.農(nóng)村信用社不良貸款的防范措施

首先，做好信貸資產(chǎn)風險防范工作，強化信貸風險管理。完善信貸管理機制，建立信貸風險監(jiān)測、評估、預警、管理機制；其次，加強對信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)，積極引導信貸從業(yè)人員樹立正確的人生觀和價值觀。加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度、責任處理力度和員工業(yè)績考察力度；再次，政府應營造良好的信用環(huán)境，嚴厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務的行為；最后，對手續(xù)不合規(guī)、不完善貸款，應盡快健全手續(xù)，以保全資產(chǎn)。

4.農(nóng)信社在理財業(yè)務方面應做的努力 首先，農(nóng)村信用社必須有自己的理財產(chǎn)品，并且不斷創(chuàng)造新的理財產(chǎn)品。雖然農(nóng)村信用社的理財業(yè)務起點低，手段落后，但是農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點眾多，客戶資源豐富，農(nóng)村信用社應該抓住機會，利用自身的優(yōu)勢打造自己的理財產(chǎn)品。

其次，農(nóng)村信用社應該加大宣傳力度，每一項新業(yè)務的開展都離不開宣傳，要讓農(nóng)民了解其業(yè)務和產(chǎn)品。這樣不僅能提高農(nóng)信社的經(jīng)濟效益，而且能滿足農(nóng)民對不同理財產(chǎn)品的需求，優(yōu)化農(nóng)村的理財方式。

5.規(guī)范農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務發(fā)展的建議

一方面，作為一項收益穩(wěn)定的中間業(yè)務，將合適的產(chǎn)品合規(guī)銷售給合適的客戶，對維護客戶利益，滿足不同客戶需求，促進信用社發(fā)展具有重要意義。但是片面追求業(yè)務規(guī)模、市場份額和收入而出現(xiàn)的誤導甚至欺詐客戶的行為，會給信用社帶來嚴重的負面影響，與信用社的長期發(fā)展相比得不償失。所以要正確處理代理保險業(yè)務發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營的辯證關(guān)系。

另一方面，加強對代理保險人員法規(guī)知識和業(yè)務能力培訓，使經(jīng)辦人員熟悉代理保險業(yè)務方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)代理行為，并不斷提高信用社代理人員的職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)、營銷水平，保證合法、有效的代理資格。

6.對農(nóng)民自助服務終端的幾點建議

一是在選址上要綜合考慮當?shù)匦庞铆h(huán)境、客戶需求、人口數(shù)量、經(jīng)濟環(huán)境、治安管理等因素；二是加強宣傳，擴大農(nóng)民金融自助服務知名度。通過電視廣告、印發(fā)宣傳材料、報紙、小冊子等農(nóng)民群眾喜聞樂見的形式，在轄內(nèi)各村鎮(zhèn)進行大力推廣和宣傳，突出自助終端在辦理業(yè)務方面的便捷性，讓農(nóng)民深入認識農(nóng)民金融自助服務，積極主動的通過自助終端辦理業(yè)務。三是完善規(guī)章制度、強化監(jiān)督制約，設(shè)立舉報電話、意見箱，廣泛接受社會監(jiān)督，征詢農(nóng)民的建議，這樣才能提高服務滿意度，及時調(diào)整服務思路。

7.防止農(nóng)信社優(yōu)秀人才外流的措施和建議

首先，農(nóng)信社要善于使用人才、放手重用人才，為人才自我價值實現(xiàn)提供更多的發(fā)展機遇、創(chuàng)造更為適宜的成長空間；其次，建立有效的激勵約束機制，不搞論資排輩，實行競爭上崗，給人才一個充分展示自己、脫穎而出的機會；最后，農(nóng)信社要加快發(fā)展步伐，不斷壯大自身實力，提升形象，才能在人才競爭中取得勝利。

（二）提高創(chuàng)新意識

當前市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進，農(nóng)村資金需求正呈現(xiàn)出多樣性和規(guī)模化趨勢，客觀上要求金融部門大力實施金融創(chuàng)新，根據(jù)不斷高漲的農(nóng)村金融市場需求，積極開發(fā)適合農(nóng)村不同客戶群體的金融產(chǎn)品，形成多樣化、個性化、差別化的特色服務體系，擴大融資規(guī)模，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供強大的資金支持。農(nóng)信社在發(fā)展中也要不斷創(chuàng)新才能適應服務“三農(nóng)”的需要。

1.農(nóng)信社創(chuàng)新的必要性

一是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高，農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化進程加快，傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

二是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，目前，縣域金融機構(gòu)存貸比例普遍低于60%，農(nóng)村信用社出于自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，也應通過創(chuàng)新金融服務，加大信貸營銷，開拓新市場，培育新客戶，增強競爭力。

三是防范農(nóng)村信貸風險的需要，農(nóng)村信用社生存與發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，需要運用創(chuàng)新手段來破解農(nóng)村信貸風險大的問題，如通過加強信用社與擔保機構(gòu)的合作來轉(zhuǎn)移分散風險，通過貸款管理，操作流程進行科學設(shè)計來實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品風險可控等。

2.農(nóng)信社創(chuàng)新的幾個方面（1）拓展農(nóng)戶擔保貸款業(yè)務

目前，農(nóng)村信用社的擔保貸款業(yè)務品種不夠豐富，諸如倉單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準入條件入手，針對農(nóng)戶貸款期限短、次數(shù)頻繁、需求急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，降低準入條件，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。

從現(xiàn)實來看，農(nóng)村經(jīng)濟及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，要求針對不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔保貸款品種，為此，農(nóng)信社開發(fā)新的擔保產(chǎn)品時，應在充分考慮農(nóng)產(chǎn)品特點的基礎(chǔ)上確定擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)。在發(fā)展多種擔保方式上，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用農(nóng)產(chǎn)品辦理抵押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。這樣才能滿足“三農(nóng)”的貸款需求。

（2）積極開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務 綠色信貸的本質(zhì)在于正確處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務即通過綠色信貸促進農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。如近年來，農(nóng)發(fā)行甘肅省分行把支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展作為實施“綠色信貸”工程的重點，2007年以來，該行累計發(fā)放支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟項目貸款39.02億元，支持項目91個，有效地促進了該地農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)信社也應積極探索，處理好金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，為“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。

（3）加強對新生代農(nóng)民工的金融知識宣傳

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，更多的農(nóng)民選擇外出到達城市打工，他們在外地對金融服務有更大的需求。所謂的新生代農(nóng)民工即指現(xiàn)代農(nóng)民工的文化素質(zhì)有所提高，求知欲強，樂于接受和使用現(xiàn)代化理財產(chǎn)品和金融服務方式。調(diào)查顯示：77%的新生代農(nóng)民工持有銀行卡，但對于與銀行卡的使用終端的兩種代表形式ATM和POS機，不知道的占30.7%，未曾使用過的占25.8%。在反假幣知識方面，有42.9%的新生代農(nóng)民工因不了解反假幣知識而收到過假幣，有60.4%的人希望了解保險知識。

因此，農(nóng)信社作為農(nóng)村最普遍的金融機構(gòu)，一定要加強對農(nóng)民工的金融知識宣傳。針對新生代農(nóng)民工追求時尚的特點，把一些自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興金融服務方式傳授給他們；本著實用的原則，將一些銀行卡、反假幣知識及ATM和POS機實用知識介紹給他們；并用通俗易懂的的方式將一些保險的知識宣傳給他們。這樣才能滿足經(jīng)常去外地打工的農(nóng)民方便的存匯款和人生安全的需求。

（4）積極引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務的主要金融機構(gòu)，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上，應促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的需要。如近年來，河北省衡水市農(nóng)村信用社圍繞國家傾斜農(nóng)業(yè)、扶持農(nóng)業(yè)的惠農(nóng)政策，積極服務“三農(nóng)”，在全是篩選出1500多家龍頭企業(yè)作為支持重點，以貸款投向引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進該市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的提升與發(fā)展。冀州的“一紅兩白”、武強的奶牛養(yǎng)殖、棗強的皮草加工、饒陽的無公害蔬菜等一批具有全國影響力的產(chǎn)業(yè)基地迅速形成規(guī)模。

農(nóng)村信用社要善于發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟中那些有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在初期成長中沒有得到政府支持，但急需資金的企業(yè)，重點支持這些企業(yè)的發(fā)展，以更好的支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

結(jié)論：農(nóng)村信用社要不斷鞏固和發(fā)展其農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶的地位，就應該適應社會主義新農(nóng)村建設(shè)積極改革，提高其服務水平。本文先是對農(nóng)村信用社進行簡單的介紹，分析了農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”中存在的問題，然后根據(jù)其存在的問題，提出了改革建議，主要是針對前面提出的問題進行相應的解決。除此之外，還應提高創(chuàng)新意識，只有與時俱進，積極開發(fā)新產(chǎn)品新服務，才能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務的新需求。農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”未來的發(fā)展中將起到不可替代的作用，需時刻積極探索、努力改進，為“三農(nóng)”提供專業(yè)化、貼近式的服務。

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第二篇：農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)查報告

開放教育試點金融專業(yè)專科社會調(diào)查

農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)查報告

姓名 韓 世 磊 學號 1041001400556 學校 河南電大焦作分校 指導教師 劉 月 青

農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)查報告

4月28日至5月5日，本人對農(nóng)村信用社的如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用問題進行了調(diào)查，其中反映出一些現(xiàn)狀及存在的問題。本文主要從農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響進行分析，從為“三農(nóng)”服務的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式

上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預到對其負責。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下

降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務的主力軍，承擔著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務的義不容辭的責任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來GDP增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定

問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務“三農(nóng)”為導向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農(nóng)著力點,創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務的新方式。近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企

業(yè)。其次，要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉(zhuǎn)變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機構(gòu)投資者。機構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個

自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調(diào)和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。

第三篇：關(guān)于農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)查報告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段(1980-1996)。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行;農(nóng)村合作銀行;信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

(一)積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預到對其負責。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務的主力軍，承擔著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務的義不容辭的責任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害風險和市場

風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

第四篇：農(nóng)村信用社關(guān)于服務三農(nóng)和中小企業(yè)

服務三農(nóng)和中小企業(yè)經(jīng)驗交流

在21世紀的發(fā)展征途中，信用社應抓住機遇，瞄準市場，密切關(guān)注廣大中小企業(yè)的多元化金融服務的要求，努力開拓新的業(yè)務領(lǐng)域，創(chuàng)新金融工具和品種，強化綜合服務功能，與關(guān)心和支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展的社會各界攜手并進，共同開辟中小企業(yè)的便利融資綠色通道。

（一）指導思想

堅定不移地踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹落實面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位。其發(fā)展目標應該以改革經(jīng)營機制、優(yōu)化業(yè)務流程和創(chuàng)新管理方式為核心，有效激活區(qū)域支行經(jīng)營活力，不斷加大服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)的運作效率和水平，切實提升“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融中的骨干和支柱作用。

（二）基本原則

1、服務縣域，加大投入

要突出“三農(nóng)”和中小企業(yè)在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面系統(tǒng)地推進“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務工作。合理安排各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的投入，促進“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務優(yōu)先發(fā)展。

2、因地制宜，區(qū)別對待

要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、資源、市場發(fā)育等方面的狀況，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務，因地制宜、方式多樣，靈活性地開展“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務。

3、突出重點，逐步推進

在拓展“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融市場中，必須有選擇，有重點，搞精品工程。在業(yè)務發(fā)展上應確定各階段工作的重點區(qū)域、重點業(yè)務和重點客戶。在資源配置上向重點區(qū)域、產(chǎn)行業(yè)和客戶傾斜。隨著縣域經(jīng)濟發(fā)展水平的提高、市場環(huán)境的改善和產(chǎn)行業(yè)的成熟，再逐步擴大支持的范圍和重點。

4、講求效益，防范風險

在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展過程中，必須講求銀行綜合效益的最大化。同時務必堅持商業(yè)化運作，建立和完善風險防范機制，增強風險管理能力，實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展

（三）具體做法

信用社要切實把思想、行動統(tǒng)一到深入學習實踐科學發(fā)展觀的要求上來，把做好當前信貸工作作為一項重中之重的工作，作為一項嚴肅政治任務，堅定不移地把支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展作為宗旨，放在各項工作的首要位置，不折不扣地履行好信用社的神圣職責，以創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務新水平來檢驗深入學習實踐科學發(fā)展觀的新成效。

（一）以支持和服務“三農(nóng)”為宗旨，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。信用社作為農(nóng)村信貸資金供給主體，對“三農(nóng)”發(fā)展具有不可替代的作用。我們信用社要堅持以科學發(fā)展觀為指導，按照“服務‘三農(nóng)’，支持中小企業(yè)發(fā)展”的市場定位，以更好的服務、更高的效率、更符合廣大農(nóng)戶需求的信貸業(yè)務品種服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，在繼續(xù)抓好支農(nóng)小額信用貸款、聯(lián)保貸款的同時，積極探索發(fā)展農(nóng)田設(shè)備、農(nóng)民住宅、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、訂單等抵押貸款，把農(nóng)民擁有各種資產(chǎn)和權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展生產(chǎn)、擴大規(guī)模經(jīng)營的“真金白銀”，以及重點支持“企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，以此形成規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，從而帶動當?shù)亟?jīng)濟的互動、和諧發(fā)展。

（二）積極支持符合條件的“雙百工程”所需配套貸款。我們信用社在保持信貸總量合理均衡增長的前提下，一定要切實優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，科學配置信貸資源，注重保證手續(xù)齊全，積極支持符合國家信貸投向的優(yōu)質(zhì)項目、節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟、重點工程和民生工程等領(lǐng)域，對符合項目開工和建設(shè)條件的“雙百工程”所需配套信貸資金及時予以支持，同時要加強與政府相關(guān)部門和項目單位的溝通協(xié)調(diào)，及早介入項目的調(diào)研、評估和核定資金投放工作，對資金啟動量大的項目，可采取銀團、社團貸款方式，加快信貸投放進度，為“雙百工程”提供有效信貸支撐，確保信貸資金的使用效益。

（三）支持開展“服務企業(yè)年”活動。我們信用社要落實開展“服務企業(yè)年”的具體舉措，對防城港市轄內(nèi)的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調(diào)查，掌握客戶資金需求，進一步強化支持中小企業(yè)發(fā)展的“六項機制”，調(diào)查了解中小企業(yè)經(jīng)營模式和業(yè)務流程，提高中小企業(yè)貸款審批效率和服務質(zhì)量，支持中小企業(yè)拓展新市場，增強中小企業(yè)產(chǎn)品具有競爭力和市場潛力。

（四）支持就業(yè)、助學、殘疾人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等改善民生性信貸支持。根據(jù)最近國務院《關(guān)于做好當前經(jīng)濟形勢下就業(yè)工作的通知》精神，結(jié)合人民群眾得實惠是搞好學習實踐活動的目標，更好地服務群眾，讓信用社成為解決關(guān)系人民群眾切身利益的“金融使者”。因此，我信用社要通過學習實踐活動，大力推進實現(xiàn)“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的目標，安排貸款支持就業(yè)困難人員、高校畢業(yè)生、殘疾人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等重點就業(yè)人群進行創(chuàng)業(yè)，以此推進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，把支持創(chuàng)業(yè)貸款辦成防城港市區(qū)信用社又—個業(yè)務品牌。

（五）積極支持消費信貸市場。我信用社要落實擴大消費的信貸投放新舉措，切實培育和鞏固消費信貸增長點，圍繞住房、家電、教育、旅游等與民生相關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的信貸消費，加大消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改進消費信貸業(yè)務辦法，積極支持啟動貸款，以此拉動市場消費尤其是拉動農(nóng)村擴大消費。

（六）進一步支持產(chǎn)業(yè)科學轉(zhuǎn)移創(chuàng)效益。我信用社在支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時，要轉(zhuǎn)變觀念，支持出口信貸業(yè)務，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產(chǎn)品、企業(yè)參與境外基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工、優(yōu)勢企業(yè)兼并重組和外貿(mào)出口等等，推動具有地方特色的拳頭產(chǎn)品走出國門，搶占市場，創(chuàng)造外匯，以此形成新的經(jīng)濟增長點。

挑戰(zhàn)與機遇并存，困難與信心同在。如果不轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，無法適應經(jīng)濟金融形勢變化的需要，則會阻礙發(fā)展。因此，我們信用社要從容應對金融危機，以變應變，化消極為積極，變不利因素為有利因素，認真貫徹落實“保增長、保民生、保穩(wěn)定、保發(fā)展良好勢頭”的重要決策部署，牢固樹立科學發(fā)展觀，強化支農(nóng)宗旨，鞏固支農(nóng)主力軍地位；強化信貸營銷，創(chuàng)新信貸運作機制，繼續(xù)做大做強信貸總量。著力加大金融創(chuàng)新，不斷提高服務效率，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的共同提升。

第五篇：農(nóng)村信用社服務三農(nóng)調(diào)研報告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經(jīng)營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預到對其負責。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務的主力軍，承擔著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務的義不容辭的責任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務“三農(nóng)”為導向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農(nóng)著力點,創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉(zhuǎn)變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機構(gòu)投資者。機構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調(diào)和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。