第一篇：銀行直存款操作流程-1

銀行直存款操作流程

1：確認(rèn)基本交易條款

A:金額10億起(可協(xié)商最低5億)

B:存款年限5年零1天,不質(zhì)押，不擔(dān)保，不提前支取

C:利率央行定期存款基準(zhǔn)利率（目前是5.75%，提供協(xié)議

存款合同文本作為參考）

D:貼息5年保險(xiǎn)公司貼息總計(jì)7.50%，保險(xiǎn)平臺公司0.5%，資金轉(zhuǎn)賬成本0.5%，中介及服務(wù)費(fèi)2.75%，（含銀

行操作費(fèi)用1.5%），共計(jì)11.25%。（此為報(bào)價(jià)，非

最終確認(rèn)的交易價(jià)格）存款交易完成后2個(gè)工作日

內(nèi)一次性支付，賬戶由存款方指定（可分為若干個(gè)

賬戶）

2：上述基本交易商務(wù)條款認(rèn)可后，接款銀行將操作方提供的貼息居間協(xié)議電子簽署蓋章后原件掃描件發(fā)給存款方確認(rèn)接收協(xié)議相關(guān)條款。由接款銀行出具《接款確認(rèn)函》原件掃描件給存款方（保險(xiǎn)公司），由保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會申請（約10天左右）通過。（保險(xiǎn)非同業(yè)資金證明的審批通過后由央行通過銀行內(nèi)部告知函的形式直接給到接款銀行）

3：審批通過后（一般不會通不過），簽署居間協(xié)議和授權(quán)委托書（提供樣本參考）

4：出資方和操作方到借款銀行所在地辦理具體操作手續(xù) 5：貼息支付到位（可在資金到位后2天內(nèi)支付）

第二篇：陽光直存款操作流程分析

陽光直存款操作流程分析 作者佚名

陽光直存款咨詢服務(wù)：159 0102

0107

1、資金方首先要對資金源的穩(wěn)定性進(jìn)行估算。

資金的穩(wěn)定性決定了存款的年限和是否適合做直存款業(yè)務(wù)。

如果是企業(yè)閑余資金，企業(yè)幾年來的戰(zhàn)略規(guī)劃和運(yùn)營規(guī)劃很科學(xué)、很完善，在這種情況下，企業(yè)可考慮做一年期或中長期的直存款業(yè)務(wù)。如果是企業(yè)暫時(shí)性閑余資金，以后會根據(jù)企業(yè)經(jīng)營中的某些變動(dòng)臨時(shí)抽調(diào)此資金作為它用，那么，此類暫時(shí)性閑余資金且不用考慮做直存款業(yè)務(wù)，可轉(zhuǎn)為短期拆借、過橋資金、銀行保證金、票據(jù)貼現(xiàn)、短期擺帳等等占資時(shí)間短的資金業(yè)務(wù)。

個(gè)人款也是如此，也要對資金源的穩(wěn)定性進(jìn)行估算，從原點(diǎn)上思考和決定是否做和做多久直存款業(yè)務(wù)。

2、收益要求確定。

收益，是指貼息的收益。存款年限和存款形式都是影響貼息比率的主要因素。存款年限越長，占用資金的時(shí)間越長，貼息比率的點(diǎn)位自然會升高一些。

存款形式?jīng)Q定了接款銀行的內(nèi)部技術(shù)處理難度，也決定著資金方風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)度，例如：個(gè)人活期直存款，由于是活期存款，銀行不必在月底結(jié)算時(shí)向上級行和總行系統(tǒng)報(bào)送，受上級行和銀監(jiān)監(jiān)控壓力較小，接款銀行對資金的內(nèi)調(diào)也很方便，也正因?yàn)檫@些對于接款銀行的優(yōu)勢，使資金方的資金安全風(fēng)險(xiǎn)增加，資金方自然也會拉高貼息點(diǎn)位。

資金方在開展直存款業(yè)務(wù)前，應(yīng)充分的做好市場調(diào)查，摸清目前階段直存貼息點(diǎn)位的市場行價(jià)，再結(jié)合自己可控風(fēng)險(xiǎn)的程度和確定的存款形式來確定自己直存資金的貼息點(diǎn)位。

3、資金所屬權(quán)確定與變通。

所屬權(quán)，是指資金所有者。主體分為企業(yè)款、個(gè)人款、同業(yè)款、軍方款。其中企業(yè)款又分為：國企款、民企款、合資企業(yè)款、外企款；同業(yè)款又分為銀行系統(tǒng)款和保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行類金融機(jī)構(gòu)同業(yè)款。

由于直存款業(yè)務(wù)屬于非陽光業(yè)務(wù)，涉及到接款銀行的內(nèi)部操作，所以，很多銀行并不敢觸及資金監(jiān)管部門較多、監(jiān)管較嚴(yán)格的款源。例如國企款、同業(yè)款、軍方款等。

如果資金方希望得到更多的可選擇空間和優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)單子，就需要資金方將款源的所屬權(quán)進(jìn)行變通處理。例如：將國企、軍方、非銀行類金融機(jī)構(gòu)的款變通為民企款或者合伙制企業(yè)款等。

如何變通大有奧妙。

簡單的將敏感款源通過委托理財(cái)形式做以變通，實(shí)則不行，因?yàn)橘Y金的所有權(quán)屬并沒有變，只是進(jìn)行了資金的賬戶劃轉(zhuǎn)操作，這樣的資金通常有專項(xiàng)賬戶，專項(xiàng)賬戶一樣受到比如國資委、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等有關(guān)部門的監(jiān)控，這樣的變通會給直存款的接款銀行帶來很大的不安全因素，所以很多銀行不敢接此類變通的款。

通過貿(mào)易往來、投資合作、商業(yè)借貸等形式的變通，可以將資金的權(quán)屬性質(zhì)進(jìn)行改變，能以民企等名義進(jìn)行直存款開戶操作。

4、操作流程的分析與設(shè)計(jì)。

操作流程具有如下功能：

①可以作為中間人業(yè)務(wù)對接的說明和依據(jù)；

②可以作為接款銀行和付貼息企業(yè)的分析與論證依據(jù)；

③可以作為業(yè)務(wù)操作的執(zhí)行依據(jù)；

④可以作為執(zhí)行操作過程中出現(xiàn)糾紛的判定依據(jù)。

操作流程的合理與嚴(yán)謹(jǐn)程度不僅是決定業(yè)務(wù)合作成敗的關(guān)鍵因素，也是資金方控制風(fēng)險(xiǎn)的手段體現(xiàn)。設(shè)計(jì)操作流程前首先要進(jìn)行一定深度的環(huán)節(jié)分析，將每個(gè)操作環(huán)節(jié)分解論證，然后再串聯(lián)一起，結(jié)合接款銀行的技術(shù)操作彈性空間，和資金方的自我風(fēng)險(xiǎn)控制程度，再論證操作環(huán)節(jié)的可行性。然后依據(jù)“內(nèi)控外行”的原則去編織細(xì)致的操作流程。

“內(nèi)控外行”是針對資金方設(shè)計(jì)的操作流程來說，可以得到內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，又可以對外具有很好的可行性，二點(diǎn)缺一不可。至于流程的細(xì)致化程度，當(dāng)然是越細(xì)致越好。很多人認(rèn)為，操作流程尤其以協(xié)議名義體現(xiàn)的操作流程不必夾雜過多微小之處的說明，主要基礎(chǔ)條件能得到資金供需雙方和接款銀行的認(rèn)可，便可以了?，F(xiàn)實(shí)操作中，發(fā)生很多因?yàn)椴僮髁鞒滩辉敿?xì)，細(xì)微之處引爭端的事情，到頭的結(jié)果是各自空歡喜一場，惱然離去。那為何不事先規(guī)劃清楚、闡述明白呢？

大家也不必把操作流程真的當(dāng)成合法化的“協(xié)議合同”，盡管有很多都以協(xié)議冠名。然而，直存款業(yè)務(wù)本身的灰色特點(diǎn)就已經(jīng)決定了，事情不成之時(shí)，并不會有人對簿公堂為自己找麻煩。所以，理性看待操作流程是有必要的，它的主要作用就是業(yè)務(wù)操作的說明性依據(jù)。非陽光業(yè)務(wù)要想做成，只有幾方勁頭一處使，依據(jù)約定去執(zhí)行，才有可能成。這樣的操作流程是針對于那些守約重信譽(yù)、真心想做成事的人使用的，對于那些心存僥幸心理、靠胡編亂造和隱瞞事實(shí)來做事的人，結(jié)果必然是合作失敗，操作流程的規(guī)定也是失效的。所謂“重道者成”就是這個(gè)道理。

5、操盤人確定。

資金方從個(gè)人安全和專業(yè)人做專業(yè)事等因素考慮，通常不會親臨現(xiàn)場操作，尤其是企業(yè)性質(zhì)的資金，更是委托給操盤人來執(zhí)行操作。

操盤人應(yīng)該具備如下的基本素質(zhì)才能勝此重任：

①與資金方或資金調(diào)動(dòng)決策者有穩(wěn)固的信任基礎(chǔ)；

②有一定的金融基礎(chǔ)知識，尤其了解銀行業(yè)務(wù)；

③深度了解操作流程每個(gè)環(huán)節(jié)的意圖與風(fēng)險(xiǎn)控制手段； ④思維理性而謹(jǐn)慎；

⑤做事細(xì)致重責(zé)任；

⑥溝通和隨機(jī)應(yīng)變能力強(qiáng)；

⑦個(gè)人定位準(zhǔn)確、私欲妄為程度弱、對資方忠誠度高；

⑧綜合素質(zhì)好。

6、業(yè)務(wù)推廣方式確定。

作為資金方，資金有了，收益點(diǎn)位定了，開戶權(quán)屬落實(shí)了，操作流程完善了，操盤人到位了，下一步便是業(yè)務(wù)推廣了。

推廣的方式很多，可以通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布消息，可以通過熟悉的中間人聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)單子，還可以通過銀行的關(guān)系尋找機(jī)會等等，推廣方式取決于資金方的意愿和控制能力。

我個(gè)人建議，選擇熟悉的中間人進(jìn)行推廣，“熟悉”并非指相互認(rèn)識，溝通過幾次，中間人是做此業(yè)務(wù)的，有聯(lián)絡(luò)方式等等元素墊底便稱為熟悉。而是，經(jīng)過一段時(shí)間的接觸，對其業(yè)務(wù)能力和行為特點(diǎn)等情況都有一些了解，通過了解可以判斷出此人是否慎言慎行，熟知業(yè)務(wù)，理性重譽(yù)，做事高效。有這樣一群中間力量做業(yè)務(wù)推廣，相信上單的數(shù)量和質(zhì)量都能有充分的保證。當(dāng)然，通過銀行關(guān)系也是個(gè)很好的推廣方式，但是，很多銀行的官員尤其沒有從事過此類業(yè)務(wù)的銀行人，并不知曉銀行接款內(nèi)部操作的技術(shù)處理問題，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此，效率并不如中間人那樣高。

7、中間環(huán)節(jié)疏導(dǎo)。

一單業(yè)務(wù)從企業(yè)到資金方這個(gè)鏈條中，通常隔著很多位中間人，中間人質(zhì)量摻雜不齊，人人想成事，負(fù)責(zé)任的卻很少，多種中間人的負(fù)面因素常常導(dǎo)致業(yè)務(wù)中途夭折。因此，疏導(dǎo)好中間環(huán)節(jié)成為資金方做單的一個(gè)重要任務(wù)。

作為資金方，不能把中間人僅當(dāng)傳話筒來看待，優(yōu)質(zhì)的中間人是一種難得的稀奇資源，他們不僅有很好的人脈渠道，更有一定的審單經(jīng)驗(yàn)，有中間人存在，資金方可以獲得更多的市場資源，也可以省去很多繁雜的溝通與協(xié)調(diào)事務(wù)的時(shí)間。但是，資金方也不能過多依賴中間人去銜接細(xì)節(jié)，資金方應(yīng)該通過1傳1傳1的方式向中間渠道傳遞一種信息，資金方會盡可能的保護(hù)好中間人的應(yīng)得利益，為了更快更有效的提高業(yè)務(wù)執(zhí)行速度，請那些只負(fù)責(zé)傳話的中間人先讓出一條道，讓資方和企業(yè)盡快的直線溝通，對某些需要調(diào)整的細(xì)節(jié)盡快調(diào)整以使業(yè)務(wù)得以繼續(xù)進(jìn)行，不能合作的，盡快放棄，中間人也免得浪費(fèi)時(shí)間和精力。如何保障中間人的利益，資金方可以主動(dòng)表示出自己的誠意，在操作流程中注明：中間人作為業(yè)務(wù)合作的不可缺失力量，付貼息企業(yè)應(yīng)該正視中間人所得的傭金，企業(yè)先向中間人出具傭金支付承諾書，資金方才會與企業(yè)方接洽，并且，資金方有義務(wù)在業(yè)務(wù)合作成功時(shí)協(xié)助中間人獲取傭金。我想，在這樣的誠意下，中間人是可以讓出道來讓資企雙方直線溝通的。

有句很粗俗的老話：“大官好見，小鬼難纏”，這句話已經(jīng)體現(xiàn)出了中間人這股力量，作為資方和企業(yè)方，如果漠視其重要性，往往會自討苦吃。

8、資料收集與分析。

資料主要是指付息企業(yè)的證照手續(xù)和項(xiàng)目資料，通過企業(yè)證照手續(xù)可以了解到企業(yè)的成立的年限、經(jīng)營范圍、注冊資本等信息；通過項(xiàng)目資料的審閱與分析，結(jié)合企業(yè)證照手續(xù)的內(nèi)容，可以論證出這樣一個(gè)企業(yè)是否有可能上馬項(xiàng)目資料中顯示的大項(xiàng)目，項(xiàng)目性質(zhì)是否在企業(yè)經(jīng)營范圍之內(nèi)；然后對項(xiàng)目資料內(nèi)容進(jìn)行深度再分析，論證出項(xiàng)目在得以資金的支持下能否順利上馬？后期運(yùn)營與實(shí)現(xiàn)既定的財(cái)務(wù)目標(biāo)之間的距離有多少？風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有多少？等等。

對資料的分析是為了衡量出項(xiàng)目是否有運(yùn)營成功的可能？如果資方論證后都認(rèn)為沒有成功的可能，作為以審慎為經(jīng)營基準(zhǔn)原則的銀行估量出項(xiàng)目用資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)便會更高。在這種情況下，銀行怎么可能貸款或者將存款做出去給企業(yè)使用呢？出現(xiàn)了資金窟窿難道要銀行的官員們?nèi)ニ奶幉鸾柩a(bǔ)充嗎？相信銀行不會冒這樣的風(fēng)險(xiǎn)；那么，如果銀行不貸款或者不將存款做出去給企業(yè)使用，企業(yè)怎么會支付貼息呢？不支付貼息直存款業(yè)務(wù)怎么能做成呢？既然知道做不成，就不必在浪費(fèi)時(shí)間和精力繼續(xù)洽談下去。

很多人認(rèn)為，作為直存款業(yè)務(wù)的資金方?jīng)]有必要關(guān)注企業(yè)和項(xiàng)目的情況，只要銀行能接款，企業(yè)可以付貼息就可以了。我覺得，對項(xiàng)目資料進(jìn)行深度研究，目的就是在最初判斷出銀行是否有可能接款，銀行是否可以將存款做給企業(yè)使用，如果這兩條不能夠?qū)崿F(xiàn)，直存款業(yè)務(wù)的合作便不會成功。

9、供需雙方面洽，驗(yàn)證查資。

資金方的業(yè)務(wù)操作流程得到企業(yè)和接款銀行認(rèn)可后，資金方的操盤人要通過中間人向付息企業(yè)法人發(fā)出面洽邀請。如果可以的情況下，操盤人可書寫一份邀請函，字句中肯的邀請并說明面洽的重要性。這樣的做法有二方面的作用，一，可以體現(xiàn)出資金方的誠意；二，可以避免企業(yè)方法人對中間人的猜忌影響了業(yè)務(wù)的正常開展。

當(dāng)資金操盤人與付息企業(yè)法人見面的時(shí)候，切忌不要一副高高在上的姿態(tài)，要禮貌而真誠的交流，依據(jù)從框架到細(xì)節(jié)的脈絡(luò)去溝通，逐點(diǎn)的說明操作流程中的每個(gè)環(huán)節(jié)和這樣設(shè)計(jì)的意義，甚至保證金類的敏感問題都可以坦誠不恭的說出來，使付息企業(yè)法人清醒的認(rèn)識到，操作流程步驟是站在供需雙方的角度考慮，本著可行性的原則去設(shè)計(jì)的，保證金也是為了時(shí)刻提醒付息企業(yè)要落實(shí)好操作流程中的每個(gè)相關(guān)環(huán)節(jié)工作而提出的。通過溝通和對企業(yè)法人帶來的公司證照手續(xù)的檢查，操盤人可以初步判斷出業(yè)務(wù)是否有做成的可能，如果可能性很大，操盤人應(yīng)該主動(dòng)提出讓付息企業(yè)查驗(yàn)資金方的資金，這樣做，可以更直接打消付息企業(yè)對資方資金真?zhèn)蔚牟乱?，增加其合作的信心?/p>

在供需雙方面洽環(huán)節(jié)，資金方要圍繞“真誠邀請、坦誠溝通、陳述細(xì)節(jié)、求得理解”的原則來開展。

10、操作前銀行對接。

在資金方的操盤人與付息企業(yè)法人真誠而有效的溝通后，操盤人可通過企業(yè)法人向接款銀行的官員發(fā)出邀請，或者隨付息企業(yè)法人前往接款行拜訪銀行官員，完成操作前銀行對接工作。

設(shè)計(jì)此環(huán)節(jié)，是因?yàn)楹芏喔断⑵髽I(yè)法人并不懂得銀行的技術(shù)性操作，有些銀行人員也不會把操作方面的事情講與企業(yè)聽。接款銀行和付息企業(yè)法人總是一貫的認(rèn)為，按照資方的操作流程要求做到就可以了，具體如何在銀行內(nèi)部操作是銀行的事，資金方不該過問。事實(shí)真的如此，資方不該過問。那么為何還要設(shè)計(jì)操作前銀行對接的環(huán)節(jié)呢？無非就是讓操盤人通過與銀行官員見面時(shí)的溝通來再次確認(rèn)此事，而且，在溝通的過程中，通過對銀行官員的觀察和語言內(nèi)容，分析和把捏銀行內(nèi)部的技術(shù)操作已經(jīng)落實(shí)到什么程度了？行長是否是重承諾之人？還是協(xié)助企業(yè)忽悠資金方之輩。通過溝通和操作要點(diǎn)的重復(fù)性敘述，讓銀行的官員更加清晰的認(rèn)識到，現(xiàn)在一切都已經(jīng)安排妥當(dāng)了，只差接款銀行方面的工作了，如果接款銀行稍有差池，便會造成業(yè)務(wù)合作失敗，也會讓付息企業(yè)丟掉保證金，使銀行行長再次認(rèn)識到身上的責(zé)任有多重。另外，通過與銀行官員的溝通，尤其在技術(shù)性、專業(yè)知識方面的溝通，可以讓銀行官員認(rèn)識到，他們遇到的是真實(shí)的資金方，銀行官員也會更加配合，提前安排好接款等工作。

很多資金方認(rèn)為，沒有必要讓操作人先去接款銀行與銀行官員見面，有保證金在制約，不必在勞頓一番。我個(gè)人覺得，真正做事的資金方的目的并不是要吃掉保證金，更是希望把事情做成?，F(xiàn)實(shí)中發(fā)生的很多情況，恰恰是因?yàn)槿鄙儋Y方和銀行方的前期對接溝通，而在操作時(shí)候出現(xiàn)了問題造成無法繼續(xù)操作，使企業(yè)丟掉了保證金，資方也僅僅獲得了一點(diǎn)小錢收益。那又何必不多行一步呢？何況，直存款業(yè)務(wù)的款額通常都非常大，這么大一單生意，難道就因?yàn)閭€(gè)人的差旅辛苦而放棄重要的一個(gè)環(huán)節(jié)嗎？

11、開戶手續(xù)告知與配套合同準(zhǔn)備。

資金方在接款銀行開戶，尤其資金方是以公司名義存款，開戶的賬戶激活時(shí)需要經(jīng)過中國人民銀行的本地分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。在審批的環(huán)節(jié)，人民銀行會要求提供資方公司異地開戶的原因和依據(jù)。因此，需要資金方和付息企業(yè)方之間簽訂一份貿(mào)易或合作開發(fā)等等之類的配套合同，以證明彼此企業(yè)間有業(yè)務(wù)往來，因此來本地開戶辦理業(yè)務(wù)。

這需要資金方提前告知付息企業(yè)方，資方在接款銀行開戶的公司性質(zhì)和經(jīng)營范圍，如果該公司的經(jīng)營范圍與付息企業(yè)的經(jīng)營范圍有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)之處，便可以雙方直接簽署配套的合同。如果彼此經(jīng)營范圍不匹配，那么，便需要付息企業(yè)在本地再尋找一家與資方開戶公司的經(jīng)營范圍相匹配的公司來簽署這份配套合同。

為了安全起見，資方在此時(shí)不必告知開戶公司的具體名稱，僅告知公司性質(zhì)和經(jīng)營范圍即可。

12、履約保證金交納。

依據(jù)資金方和付息企業(yè)方認(rèn)定的業(yè)務(wù)操作流程的步驟，付息企業(yè)方需要向資金方交納一定數(shù)額的履約保證金。

保證金，無論在哪個(gè)品種的資金業(yè)務(wù)中，都是個(gè)敏感的問題。保證金額定多少？在什么情況下收??？在何地收?。咳绾问杖?？如何讓雙方都可以接受這樣的收取方式？等等，這些問題，作為資金方是必須要考慮而深度研究的。

具體的保證金收取方式各資方各有不同，也各有擔(dān)心。在付息企業(yè)地收??？擔(dān)心付息企業(yè)違約時(shí)不讓資方操盤人帶走保證金。在資方所在地交納保證金？付息企業(yè)又不放心。

我個(gè)人覺得，應(yīng)該用第三方收付的方式穩(wěn)妥一些。

13、開戶手續(xù)辦理與入款收息

資金方在銀行開戶，幾年前的做法是，銀行有人引領(lǐng)操盤人到銀行指定的柜臺辦理開戶手續(xù)。后來，隨著一些直存款業(yè)務(wù)糾紛的發(fā)生，資金方在開戶手續(xù)辦理的時(shí)候，越來越多的資方要求自選柜臺辦理。這給接款銀行的內(nèi)部技術(shù)處理增加了難度。資方認(rèn)為，自選柜臺，銀行不容易做手腳，對于資方來說，更有安全的保證。而針對此種做法，某些銀行也想出了自己的對應(yīng)之策，比如安排人員占位的做法，比如憑排隊(duì)票號的控制做法等等。

我個(gè)人覺得，自選柜臺開戶和銀行指定柜臺開戶，對于資金方來說并沒有本質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)控制意義。資金方無非覺得自選柜臺開戶，帳戶便不容易被造假或被銀行內(nèi)部人員控制。其實(shí)，這有些故弄玄虛和掩耳盜鈴之嫌了。帳戶的真假，測試一下即可，例如帳戶開通后，通過帳戶辦理一筆一百元的存款，再將存款轉(zhuǎn)匯到另一個(gè)帳戶上，最好是跨行帳戶，如果另一個(gè)帳戶收到了匯款，再轉(zhuǎn)匯回來，如此流通一次，即可驗(yàn)證帳戶的真?zhèn)巍＜词广y行在開戶手續(xù)和憑證上造假了，也無法控制住銀行的結(jié)算系統(tǒng)，尤其跨行的電子結(jié)算系統(tǒng)更不是靠人為可以控制的。何況，帳戶在激活的環(huán)節(jié)已經(jīng)得到人民銀行的報(bào)備與檢測了。

如果資金方百分百的考慮自己，而不考慮銀行內(nèi)部的可操作性，直存款業(yè)務(wù)就行不通。用直白的話來說，企業(yè)付這么高的貼息無非是希望銀行把資金方的存款做出來給自己企業(yè)使用，資金方也該明白這個(gè)道理，如果銀行不進(jìn)行一些技術(shù)性處理，怎么可能把款做出來給企業(yè)使用呢？企業(yè)不能使用到款怎么可能付貼息呢？如果資金方希望資金存到接款銀行后，銀行通過貸款的方式貸給企業(yè)方，這怎么行得通呢？貸款手續(xù)怎么走？向上級行的批貸手續(xù)怎么走？如果企業(yè)可以正常的辦理貸款申請和獲得貸款批復(fù)，那么就沒有必要花費(fèi)這么高的融資成本，又冒著銀行違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)接直存款了。

我個(gè)人認(rèn)為，從整個(gè)直存款業(yè)務(wù)來看，接款銀行方和資金方要充分站在雙方的角度去考慮合作，不能僅守一方己見。

接款銀行應(yīng)該充分的考慮到資金方的風(fēng)險(xiǎn)，讓資金方拿到真實(shí)的存款憑證，到期可以憑存款憑證取到存款和結(jié)算存款利息。如果憑證是真實(shí)有效的，那么，資金方的資金風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到了控制，即便存款行賴賬，還有總行存在，跑了兒子找爹要。

資金方的資金風(fēng)險(xiǎn)得到控制后，要盡可能的配合銀行，給銀行讓出一些方便，銀行才能內(nèi)部處理難度小一些，直存款業(yè)務(wù)才能得以順利進(jìn)行，最后才能合作成功。

至于銀行對資方的存款是否入了銀行大帳或者小帳，那是銀行內(nèi)部的事情。平日里我們老百姓去銀行存款也會關(guān)注銀行是將存款進(jìn)入了什么賬目嗎？資金方明知道銀行會進(jìn)行一些內(nèi)部技術(shù)處理，明白就可以了，不要去較真，除非銀行的某些技術(shù)手段為存款憑證的真實(shí)有效性帶來了威脅，這種情況下，資金方必須捍衛(wèi)自己的權(quán)益，甚至可以選擇放棄合作。除此之外，沒有必要給銀行設(shè)置一些對于資金方來說不必要的障礙。

在來談?wù)勅肟詈褪召N息的問題。

入款的方式幾乎都是通過電子匯款的形式操作，而入款的額度，要持有一定的謹(jǐn)慎態(tài)度。某些接款銀行存款量很低，突然大筆資金進(jìn)入，自然會引來銀行系統(tǒng)的預(yù)警和銀監(jiān)的注意，另外，一些企業(yè)并沒有足額貼息，都是要依靠資金方的資金入戶后，銀行將款做出來再付貼息，這種情況下，多以銀行代付的形式來操作。這其中有個(gè)敏感的問題，銀行到底能否將款做出來。還要考慮到那份資方和配套企業(yè)簽署的配套合同，合同上面注明的項(xiàng)目和資金承載量有直接關(guān)聯(lián)，資金的承載量和合作方式又和進(jìn)款的額度有一定的關(guān)聯(lián)。所以，我覺得，資金方選擇分批進(jìn)入資金還是理性的，首筆少進(jìn)一部分資金，資金監(jiān)管的強(qiáng)度弱了，而且也可以通過這一筆資金甄別出銀行到底能否將款做出來給企業(yè)用，不能做出來，企業(yè)便無法支付貼息。如果順利操作完第一筆資金，資方也收到了約定的貼息款，那么就可以依據(jù)銀行的接款計(jì)劃進(jìn)行后續(xù)資金進(jìn)入和貼息收取了。

關(guān)于貼息的支付，很多資金方要求操作前查驗(yàn)付息企業(yè)賬戶的貼息款，而大多數(shù)企業(yè)是沒有或不足貼息款額的，于是，一些企業(yè)便從其他地方調(diào)集一些擺帳款或者短拆款擺入賬戶內(nèi)；待資方的資金到賬后，如果銀行內(nèi)部技術(shù)處理沒有問題，當(dāng)時(shí)把資方存款做出來，就用資金方的款來支付貼息，如果銀行沒有做出來，企業(yè)就不付貼息了，把擺帳款退回，付息企業(yè)最多損失的也就是一點(diǎn)保證金，不會有太大的資金損失。這樣的思路和做法便給資金方來帶了收息隱患。因此，我個(gè)人建議，無論是企業(yè)真有貼息款還是臨時(shí)調(diào)來的擺帳款，資金方可以考慮把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，讓銀行代付并承擔(dān)連帶付款的責(zé)任，這樣銀行就會更加關(guān)注將款做出來的技術(shù)處理問題，關(guān)鍵時(shí)刻，銀行可以從其他賬戶臨時(shí)調(diào)集資金來支付貼息。如果在資金方款到戶后銀行拒付貼息款，那么一紙代付承諾書就發(fā)揮了效力，起碼會給銀行的官員們帶來很大的麻煩，我想，銀行行長不至于那么愚鈍。

14、承諾書。

承諾書主要是指資金方存款后給予接款銀行的不提前支取、不掛失、不質(zhì)押等等“三不”或者“四不”承諾。通常是在存單的復(fù)印件背面書寫、然后簽字蓋章。也有獨(dú)立一紙出具的。

該承諾書實(shí)質(zhì)也僅僅是良心性的承諾書。銀行作為金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)，要遵守“存款保密、取款自由”之則，在律規(guī)面前，資金方是可以再出函件作廢先前承諾的。

如同直存款業(yè)務(wù)的自身性質(zhì)一樣，資金的供需雙方和操作的銀行方，都明白其中的道理，大家也都應(yīng)該遵從有道守道的原則去做事，合作才能是美好的。

第三篇：定期直存款操作協(xié)議

定期直存款操作協(xié)議

甲方（存款）：

乙方（貼息方）：

定期直存款是為個(gè)人一年定期存款的正常行為。經(jīng)甲乙雙方平等協(xié)商達(dá)成以下條款，雙方共同遵守：

一、存款銀行：建設(shè)銀行青島分行支行，利率按央行規(guī)定定期一年的利率執(zhí)行，受益人為存款方；

二、金額：5億元人民幣，首單1000萬元（分批操作）；其它票額不少于兩百萬。

三、一次性貼息：存款方11%；中介方另付。

四、期限：一年定期，甲方自由存款，一本通；

五、操作程序

1、貼息方支付定金30萬元，操作方代表收到貼息方支付30萬定金后在48小時(shí)內(nèi)開始開戶進(jìn)款。

2、存款方到達(dá)所在地即去貼息方指定的銀行開戶存款，首單存入后，憑存款證明到貼息方結(jié)算，貼息方在兩小時(shí)內(nèi)無條件支付本單全額貼息。

3、首單操作完成。首單完成后操作方即開始安排第二筆存款，以此類推，直至5億元人民幣完成（30萬元定金在最后一筆支付貼息中扣除）。待5億元完成后，可開通網(wǎng)銀查詢。存款銀行開存款時(shí)段證明。企業(yè)、銀主大家都放心做。

六、違約責(zé)任

1、乙方的口子不實(shí)的，未按約定時(shí)間支付貼息的，提出與本協(xié)議框架之外條件的，都屬乙方違約；乙方支付的萬元定金不退還，甲方有權(quán)將資金撤回，不承擔(dān)任何費(fèi)用和損失，乙方不得有異議，不得以任何理由干涉。

2、甲方在收到乙方30萬元定金后不落實(shí)存款方到指定銀行開戶存款；甲方無條件退還萬元保證金，并雙倍賠付乙方的損失。

七、此次業(yè)務(wù)操作原則上須在本月日內(nèi)完成。

八、若發(fā)生糾紛，中介方不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任。

九、守約方拿違約金的60%，中介方拿違約金的40%。

十、未盡事宜，雙方友好協(xié)商解決。

十一、本協(xié)議經(jīng)雙方代表簽字后即行生效。

2013年2月1日

第四篇：協(xié)議存款操作流程（定稿）

協(xié)議存款融資方案（內(nèi)部參考）

一、存款金額5—10億人民幣

二、接款銀行必須是獨(dú)立法人資格的銀行，如非獨(dú)立法人須有總行的授權(quán)；

三、存款期限：五年

四、存款利息，按銀行五年期存款基準(zhǔn)利息五、一次性貼息17%（具體面談）

六、手續(xù)費(fèi)（已包含中介費(fèi)）：1%—0.5%

2操作方法

1、存款直接存入項(xiàng)目方在銀行（除當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行和信用社之外的所有銀行均可，最好是支行級）開設(shè)的賬戶；

2、款項(xiàng)進(jìn)入XX公司簽訂存款協(xié)議書（按照中國人民銀行簽發(fā)給各商業(yè)銀行的《協(xié)議存款》版本執(zhí)行，由銀行提供），協(xié)議簽訂后，資金方按照協(xié)議的條款將款存入項(xiàng)目方賬戶。

3、五年期滿，由銀行之間兌付；

4、由XX公司簽XX公司簽訂投資合作協(xié)議。

5、剩余的11%在存款到帳后10個(gè)銀行工作日支付完畢；

6、存款連同本金一次性提取，能按年支付利息的按年支付；

7、協(xié)議書簽訂后5個(gè)銀行工作日內(nèi)資金到帳；

8、整個(gè)操作過程需要20天；

9、用款方須承擔(dān)資金方往來操作地的食宿差旅費(fèi)。

【注：以上只供參考，具體操作按照銀行《協(xié)議存款》業(yè)務(wù)辦理】

3大額存款

（內(nèi)部參考）

一、存款金額1—5億人民幣

二、存款期限：三年

三、存款利息，按銀行三年期存款基準(zhǔn)利息四、一次性貼息20%—18%（具體面談）

五、手續(xù)費(fèi)（已包含中價(jià)費(fèi)）：2%—1%

4操作步驟

1、存款直接存入項(xiàng)目方在銀行（當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行和信用社除外的所有銀行均可，最好是支行級）開設(shè)的賬戶；

2、款項(xiàng)進(jìn)入帳戶后，由存款銀行（即接款銀行）開具三年大額存款證實(shí)書給資金方；受益人為資金方（中國光大銀行××支行），存款證實(shí)書不需上網(wǎng)，不需跨行查詢，銀行對銀行確認(rèn)即可；

3、三年期滿，由銀行之間兌付；

4、XX公司簽訂合作協(xié)議書；

5、協(xié)議書簽訂前，用款方須具備接收存款總額的6%的現(xiàn)款，款到帳后立即支付，剩余的14%—12%在存款到帳后10個(gè)銀行工作日支付完畢；

6、存款連同本金一次性提取，按年支付利息的按年支付；

7、協(xié)議書簽訂后5個(gè)銀行工作日內(nèi)資金到帳；

8、操作過程需要20天；

9、用款方須承擔(dān)必資金方往來操作地的食宿差旅費(fèi)。

如果該方式無法操作，亦可按照項(xiàng)目方當(dāng)?shù)劂y行的要求辦理，但必須取得資金方認(rèn)可才能運(yùn)作。

第五篇：協(xié)議存款要點(diǎn)及操作流程

給你發(fā)兩份合同，任選其中一個(gè)合同條件滿足即可。

協(xié)議存款要點(diǎn)及操作流程

一、資金成本情況（用款企業(yè)承擔(dān)）

先確認(rèn)條件。

1、存款金額20~150億。

2、存期5年零1個(gè)月，即61個(gè)月。

3、年利率為6.2%，每年到期付息一次。

4、除確定的銀行利率以外需支付一次性服務(wù)費(fèi)（稅后）5%（含引資人的居間服務(wù)費(fèi)），支付辦法按銀行卡私卡對私卡支付。

5、資方提供合同版本或銀行統(tǒng)一合同版本，用款企業(yè)確認(rèn)簽字蓋章發(fā)回。接款銀行要求國有銀行和九大股份制銀行，可以支行接款、支行簽合同、分行加簽，也可以分行直接簽合同。

6、用款方對一次性服務(wù)費(fèi)的支付承諾書（居間分流表）簽字蓋章。

二、資金方系國有非金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理有限公司。

三、資金來源合法可移動(dòng)。

四、用款方接受上述條件后和接款銀行協(xié)調(diào)好，銀行接受該協(xié)議存款，就向資金方開出《協(xié)議存款接款確認(rèn)函》，寫明金額為150億人民幣，固定年息6.2%，每年到期付息一次，存期61個(gè)月等。

五、資方收到銀行開出的《協(xié)議存款接款確認(rèn)函》后，向接款銀行回函；然后在雙方約定的時(shí)間，資金方帶著開戶資料、資金移動(dòng)證和資金依據(jù)到達(dá)接款銀行。接款銀行驗(yàn)資后，資方與銀行面簽協(xié)議存款合同（按事先確定的條件），隨后按照協(xié)議存款合同辦理開戶、存款顯賬、轉(zhuǎn)定（與服務(wù)費(fèi)支付同臺交割）等手續(xù)。

六、首存金額由用款方或銀行確定，原則上首存20億元起步，根據(jù)用款方支付首存金額的服務(wù)費(fèi)的能力而確定。

備注：存款金額20~100億元，每年支付年利率5.225%，一次性服務(wù)費(fèi)9%，其它按上述要求進(jìn)行。