第一篇：對(duì)商業(yè)銀行存款指標(biāo)管理的認(rèn)識(shí)

對(duì)商業(yè)銀行存款指標(biāo)管理認(rèn)識(shí)

答：存款指標(biāo)是商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)。存款指標(biāo)包括市場(chǎng)同業(yè)占比，同期增長(zhǎng)幅度，定期占比，儲(chǔ)蓄對(duì)公占比和當(dāng)期凈增額。商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識(shí)存款指標(biāo)的重要性，才能從根本上提升銀行的業(yè)績(jī)，最終在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

一般來(lái)是根據(jù)職位來(lái)說(shuō)：高級(jí)管理崗位（分行行長(zhǎng)、支行行長(zhǎng)）沒有針對(duì)其個(gè)人的任務(wù)，但整個(gè)機(jī)構(gòu)的任務(wù)，主要靠他來(lái)帶動(dòng)和實(shí)現(xiàn)，否則會(huì)嚴(yán)重影響其收入，甚至有被換掉的危險(xiǎn)。員工都是有分到人頭上的任務(wù)，這是肯定的。這個(gè)就要靠自己在工作中去發(fā)現(xiàn)客戶、拓展客戶、營(yíng)銷客戶了，躲避、回避、害怕這些做法都無(wú)濟(jì)于事的。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家銀行都在爭(zhēng)奪客戶資源，越到后面越激烈

為了防止違規(guī)攬儲(chǔ)再次出現(xiàn),要求銀行規(guī)范存款業(yè)務(wù)考核行為,建立日均存款統(tǒng)計(jì)制度,杜絕月末、季末、年末沖存款指標(biāo)現(xiàn)象,同時(shí)不得設(shè)立存款單項(xiàng)考核和獎(jiǎng)勵(lì)辦法,以及把存款指標(biāo)分解下達(dá)給個(gè)人,或者將存款考核指標(biāo)與員工個(gè)人薪酬及行政職務(wù)安排掛鉤。今年以來(lái),央行多次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率,銀行資金捉襟見肘,攬存大戰(zhàn)進(jìn)一步升級(jí)。

建立完善的法律體系，對(duì)違規(guī)銀行進(jìn)行行政處罰，并予以通報(bào)。采取監(jiān)管強(qiáng)制措施，并通過(guò)屬地銀監(jiān)局要求對(duì)違規(guī)銀行的高級(jí)管理層進(jìn)行調(diào)整。

第二篇：商業(yè)銀行存款工作意見

文章

來(lái)源蓮

山課件 w ww.5 Y K j.Co M 6為了認(rèn)真貫徹省分行黨委提出的“三抓一優(yōu)先”發(fā)展戰(zhàn)略，全面落實(shí)市分行黨委提出的“三進(jìn)”工作部署，加快經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變步伐，不斷擴(kuò)大公司客戶存款占比，加快公司客戶存款結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，鞏固公司客戶存款地位，提高公司客戶存款貢獻(xiàn)度，特對(duì)2006年公司客戶存款提出如下工作意見：

一、指導(dǎo)思想

以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以負(fù)債業(yè)務(wù)要快進(jìn)為主題，以賬戶管理為基礎(chǔ)，以貸款牽引為動(dòng)力，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為保證，以客戶經(jīng)理為主力軍，強(qiáng)化公司客戶存款發(fā)展戰(zhàn)略，完善公司存款工作機(jī)制，加大公司客戶的開發(fā)和營(yíng)銷力度，提高公司客戶存款市場(chǎng)占有率。

二、工作目標(biāo)

（一）公司客戶存款凈增：10000萬(wàn)元

（二）公司客戶存款日平均余額凈增：

（二）新增中小民營(yíng)客戶：100戶

三、工作措施

（一）強(qiáng)化公司客戶存款發(fā)展大戰(zhàn)略。

1、強(qiáng)化公司客戶存款發(fā)展大戰(zhàn)略是我經(jīng)營(yíng)的客觀需要。存款是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源，沒有存款就沒有貸款，沒有貸款就沒有銀行，這是銀行產(chǎn)生的根本所在。而且存款規(guī)模的大小，直接關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的盛衰、風(fēng)險(xiǎn)程度、發(fā)展?jié)摿袄麧?rùn)多少所轅知的。目前，商業(yè)銀行存款種類較多，按照不同的角度和不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類。公司客戶存款人是商業(yè)銀行存款的一個(gè)種類之一，是對(duì)公存款的重要組織部分，是數(shù)額大、成本低、發(fā)展快的重要資金來(lái)源，也是銀行重要的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，加快公司客戶存款發(fā)展步伐，提高公司客戶存款占比對(duì)我行的發(fā)展有重要意義和作用。

2、強(qiáng)化公司客戶存款發(fā)展大戰(zhàn)略是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要。金融競(jìng)爭(zhēng)是圍繞著資金商品占有率而展開的，因此，存款始終是各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。同時(shí)，存款既是銀行的一種負(fù)債產(chǎn)品，又是銀行為社會(huì)和客戶提供的一種金融服務(wù)。事實(shí)上，公司客戶之所以把錢存入銀行，是因?yàn)槟撤N存款能夠滿足其需要。市場(chǎng)和客戶能在多大程度上接納這一金融服務(wù)，受到客戶的動(dòng)機(jī)和選擇的很大影響。在存與不存、存多存少、采取什么形式存款、在哪家銀行存款等問(wèn)題的選擇上，主動(dòng)權(quán)在客戶手中。因此，商業(yè)銀行要在負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，在存款市場(chǎng)上占有較大的份額，就必須主動(dòng)出擊，實(shí)施有的放矢的營(yíng)銷策略，積極拓展優(yōu)質(zhì)存款客戶。

3、強(qiáng)化公司客戶存款發(fā)展大戰(zhàn)略是落實(shí)“三進(jìn)”發(fā)展戰(zhàn)略的需要。沒有存款就沒有貸款，存款是貸款的基礎(chǔ)，貸款是存款的衍生?！叭M(jìn)”指的是中間業(yè)務(wù)要突進(jìn)、負(fù)債業(yè)務(wù)要快進(jìn)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)要穩(wěn)進(jìn)?！叭M(jìn)”中負(fù)債業(yè)務(wù)要快進(jìn)是基礎(chǔ)，如果沒有負(fù)債業(yè)務(wù)的快進(jìn)，就不可能有充足的資金來(lái)源，沒有充足的資金來(lái)來(lái)源，就談不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)進(jìn)。

（二）優(yōu)化公司客戶存款機(jī)制

組織公司客戶存款是一項(xiàng)業(yè)務(wù)綜合性很強(qiáng)、涉及面很廣的工作。因此，建立公司客戶存款組織體系，是完成公司存款任務(wù)的保障。

1、領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)。公司客戶存款是我行存款的重要組成部分，公司客戶存款工作是我行存款工作的重要工作，抓好公司客戶存款對(duì)我行擴(kuò)大資金來(lái)源有重要的意義。因此，各行領(lǐng)導(dǎo)，特別是各行一把手要將公司存款納入重要議事和辦事日程上來(lái)，將公司存款工作當(dāng)著重要性的業(yè)務(wù)工作親自拿在手上，落實(shí)到具體的工作上，在人力、物力、財(cái)力，以及信貸資金、通訊工具等方面進(jìn)行必要的傾斜，保證公司客戶存款健康穩(wěn)定的發(fā)展。

2、歸口管理。公司客戶存款由市分行對(duì)公存款中心牽頭管理，公司業(yè)務(wù)部門和各行信貸部門作為公司客戶存款營(yíng)銷主管部門，全面承擔(dān)起組織公司存款業(yè)務(wù)的責(zé)任，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)公司存款工作的政策指導(dǎo)、客戶開發(fā)與維護(hù)、產(chǎn)品開發(fā)與營(yíng)銷、業(yè)務(wù)檢查與考核、信息收集與利用等，使公司存款工作落到實(shí)處。

3、分工協(xié)作。對(duì)公存款中心是公司客戶存款的牽頭和管理部門，負(fù)責(zé)公司存款計(jì)劃的制定和管理；公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)公司存款的組織和具體實(shí)施部門，負(fù)責(zé)公司客戶存款營(yíng)銷、推動(dòng)與實(shí)施；信貸管理部門負(fù)責(zé)貸款客戶的存款組織工作，對(duì)貸款客戶的賬戶設(shè)立、銷售資金歸行、產(chǎn)保證金到賬率的管理等，并在貸款項(xiàng)目審批中對(duì)存款業(yè)務(wù)提出一些限制性附加條款；會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的結(jié)算服務(wù)，并及時(shí)向客戶經(jīng)理提供大額存款劃轉(zhuǎn)信息；資金營(yíng)運(yùn)部門負(fù)責(zé)加強(qiáng)對(duì)公司客戶存款資金運(yùn)作、存款結(jié)構(gòu)等變化情況的分析，搞好資金調(diào)度；科技部門負(fù)責(zé)根據(jù)客戶提出的科技需求，及時(shí)開發(fā)科技含量較高的產(chǎn)品和服務(wù)等。各部門要明確職責(zé)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷，整體聯(lián)動(dòng)。

4、客戶經(jīng)理營(yíng)銷?？蛻艚?jīng)理是公司客戶存款的主要營(yíng)銷者和責(zé)任人，對(duì)自己負(fù)責(zé)的客戶存款進(jìn)行承包，通過(guò)為客戶量體裁衣、度身訂做服務(wù)方案，為客戶的業(yè)務(wù)需要提供一體化管理和全方位的“一對(duì)一”服務(wù)，促使公司存款的增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)公司客戶存款營(yíng)銷。

1、實(shí)行差異化服務(wù)，牢牢抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。按照“二八定律”，銀行80%的客戶存款來(lái)自于20%的客戶，因此，要盡快著手開展現(xiàn)有客戶的細(xì)分工作，逐步建立客戶分類管理制度，按行業(yè)性質(zhì)、特點(diǎn)、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度大小等，對(duì)客戶進(jìn)行分門別類地管理，根據(jù)不同類型客戶的特點(diǎn)制定優(yōu)質(zhì)客戶的標(biāo)準(zhǔn)，然后把我們的營(yíng)銷力量集中到最能贏利的客戶身上，盡可能地滿足他們的需要，提高他們的忠誠(chéng)度。

2、關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。在銀行的客戶中，部分客戶之間有著密切的聯(lián)系，有的是企業(yè)上游客戶，有的是其下游客戶，銀行有時(shí)并非清楚。通過(guò)與客戶的溝通，以老客戶介紹新客戶的途徑來(lái)拓展企業(yè)存款市場(chǎng)。同時(shí)，要深入研究行業(yè)、公司的發(fā)展趨勢(shì)，明確長(zhǎng)期的合作群體和服務(wù)群體目標(biāo)，對(duì)成長(zhǎng)性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過(guò)各種金融手段把合作關(guān)系鞏固起來(lái)。如中小民營(yíng)企業(yè)，它們是我市一個(gè)快速成長(zhǎng)的新興客戶群，代表著未來(lái)的市場(chǎng)方向，因此，也是我行公司客戶存款的發(fā)展戰(zhàn)略和重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象。

3、滿足優(yōu)質(zhì)客戶金融需求，構(gòu)建新型銀企關(guān)系。在產(chǎn)品策略、服務(wù)策略、公關(guān)策略和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置策略上都應(yīng)優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，特別是要重視開發(fā)一些具有我行獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品，通過(guò)培養(yǎng)吸收企業(yè)存款的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)吸引客戶，從而推動(dòng)公司客戶存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，在服務(wù)上，提供手續(xù)簡(jiǎn)便、環(huán)節(jié)少、速度快、查詢便捷和高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在服務(wù)品種上，提供結(jié)算、貸款、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多樣化的品種服務(wù)，滿足客戶的各種需求。

（四）蔬通公司客戶存款渠道。

1、強(qiáng)化貸款牽引作用。以公司客戶提供信貸服務(wù)為切入口，與客戶建立緊密的、全方位的合作關(guān)系，擴(kuò)大公司客戶存款來(lái)源。一是對(duì)信譽(yù)高、效益好、實(shí)力強(qiáng)、第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源充足，并能帶來(lái)較為可觀的低成本資金的大中型公司客戶，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)符合客戶需求的系列貸款品種，以降低客戶的融資成本，及時(shí)滿足客戶的資金需求，擴(kuò)大客戶在我行的貸款份額。二是凡在我行貸款的公司客戶必須在我行開立賬戶，特別是基本賬戶，并寫進(jìn)銀企合作協(xié)議或作為貸款附加條件，做出硬性約定。三是要求公司客戶維持一定的支票賬戶存款余額，以此作為貸款定價(jià)的條件。四是對(duì)公司客戶使用銀行資產(chǎn)類金融產(chǎn)品有關(guān)保證金（如承兌匯票、保函）的轉(zhuǎn)存率和項(xiàng)目自有資金到賬率要做出硬性約定，即必須達(dá)到100%，并寫進(jìn)合作協(xié)議或作為貸款附加條件。五是對(duì)公司客戶的銷售資金歸行率做出硬性約定，并作為信貸條件之一。對(duì)本行獨(dú)家提供信貸服務(wù)的，銷售資金歸行率必須達(dá)到90%以上；對(duì)使用多家金融機(jī)構(gòu)貸款的，銷售資金歸行率不得低于我行信貸業(yè)務(wù)占比。

2、拓展結(jié)算吸存功能。通過(guò)為公司客戶提供最現(xiàn)代化的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算工具，為其提供最先進(jìn)的結(jié)算服務(wù)，來(lái)吸收大量結(jié)算資金存款特別是非貸款客戶的結(jié)算資金。一是通過(guò)匯款直通車、及時(shí)通等先進(jìn)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，在時(shí)間和空間兩個(gè)方面最大限度地滿足客戶的需求，將資金流動(dòng)和財(cái)務(wù)結(jié)算納入一個(gè)無(wú)地域和無(wú)時(shí)間限制的交易空間。二是提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行匯票、本票、銀行卡、儲(chǔ)蓄旅行支票、內(nèi)部資金劃撥、資金清算、查詢查復(fù)等現(xiàn)代化、系列化的銀行結(jié)算一攬子。三是擴(kuò)大網(wǎng)上交易范圍和領(lǐng)域，通過(guò)新生科技手段吸引公司客戶存款；四是根據(jù)客戶要求實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)劃撥。

3、加強(qiáng)資金源頭控制。一方面加強(qiáng)對(duì)資金集中公司客戶的存款管理，即對(duì)全系統(tǒng)（集團(tuán)）資金實(shí)行“收支兩條線管理”，資金收入全額上劃至集團(tuán)總部，費(fèi)用開支、項(xiàng)目資金運(yùn)用等資金支出一律通過(guò)集團(tuán)總部下?lián)艿墓究蛻簦滟Y金在總部。另一方面加強(qiáng)對(duì)分散式公司客戶的存款管理，即對(duì)資金管理實(shí)行分散管理的分支公司自主支配，其資金源頭在分支公司。一是廣泛收集資金信息，尋找資金源頭。實(shí)行“收支兩條線”的系統(tǒng)戶、集團(tuán)戶的集并資金；生產(chǎn)性、商業(yè)性客戶的銷售資金；收費(fèi)性客戶的收費(fèi)資金；上市公司的配股資金；新成立公司的注冊(cè)資金、股本金；公司客戶的代發(fā)工資資金；基礎(chǔ)設(shè)施（國(guó)債轉(zhuǎn)貸、移民建鎮(zhèn)、技術(shù)改造、堤防建設(shè)）的項(xiàng)目資金；招商引資的外來(lái)資金；改制企業(yè)的“職工補(bǔ)償（買斷）”資金等。二是加大源頭資金的營(yíng)銷力度，建立分層、分級(jí)的開發(fā)體系。從資金的源頭確定開發(fā)的層次；資金源頭在孝感市的，由總行直接開發(fā)。資金源頭在省級(jí)的，由省級(jí)分行直接開發(fā)。資金源頭在地市級(jí)的，由二級(jí)分行直接開發(fā)。資金源頭在縣級(jí)的由縣市支行進(jìn)行開發(fā)。資金源頭在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的，由當(dāng)?shù)劂y行分理處開發(fā)。以形成上下聯(lián)動(dòng)的開發(fā)格局，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)合力。

4、擴(kuò)大以“代”引存領(lǐng)域。以“代”引存就是通過(guò)為公司客戶提供代收代付業(yè)務(wù)，實(shí)施“用戶變存戶”戰(zhàn)略，把為客戶代收和代副的各種資金款項(xiàng)變成銀行的存款資金。一是方便單位和個(gè)人的工作和生活。充分利用電腦存款業(yè)務(wù)通存通兌的優(yōu)勢(shì)，采取“繳費(fèi)一本通”或“繳費(fèi)一卡通”等方式，代客戶向多家收費(fèi)單位繳費(fèi)，減輕收付款單位或部門的工作壓力，提高工作效率。二是及時(shí)準(zhǔn)確資金清算，按照繳收雙方合同簽訂的時(shí)間及時(shí)保證進(jìn)行資金清算，保證雙方的權(quán)利和義務(wù)。三是加強(qiáng)資金集中管理。保證繳費(fèi)人的一個(gè)賬戶可繳納所有與銀行簽訂代收費(fèi)協(xié)議的收費(fèi)企業(yè)的各項(xiàng)費(fèi)用，或各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)代收的款項(xiàng)隨時(shí)集并。四是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)代收代付鎖定客戶資金，要大力營(yíng)銷網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，把自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與客戶的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)緊密地聯(lián)結(jié)起來(lái)，保證客戶資金全部通過(guò)我行封閉運(yùn)行。

5、實(shí)施差別化管理策略。差別化管理是指客戶經(jīng)理在拓展公司存款業(yè)務(wù)時(shí)，要根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)開展?fàn)I銷，盡量滿足客戶個(gè)性化的金融需求，努力搞好客戶資源深度開發(fā)，以此來(lái)吸引公司存款。一是搞好客戶價(jià)值分類。以客戶創(chuàng)造的存款綜合效益為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)質(zhì)大存款客戶全面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，劃分價(jià)值。二是掌握客戶需求類型，根據(jù)客戶貸款需求型、結(jié)算需求型、代收代副需求型、代理理財(cái)需求型等存款客戶，提供度身訂做的服務(wù)。三是制定特色服務(wù)清單。在對(duì)客戶進(jìn)行價(jià)值和需求分類的基礎(chǔ)上，逐一列出客戶個(gè)性化的服務(wù)需求、擬訂服務(wù)方案、開具客戶特色服務(wù)清單，提供特色服務(wù)。四是建立銀企高層會(huì)晤機(jī)制，分管行長(zhǎng)和“一把手”行長(zhǎng)要分別與轄內(nèi)的重要優(yōu)良客戶建立固定聯(lián)系，定期會(huì)晤，以達(dá)到交流情況、聯(lián)絡(luò)情感、提升客戶關(guān)系的目的。五是為企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展提供解決“方案”，認(rèn)真研究對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶發(fā)展具有重大影響的新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)、新情況及新問(wèn)題，充分利用銀行各方面的優(yōu)勢(shì)為其戰(zhàn)略發(fā)展提供完整的解決方案，不斷深化銀企關(guān)系，增加公司存款。

6、創(chuàng)新服務(wù)方式。一是創(chuàng)造新存款品種，根據(jù)客戶需求在存款利率、期限、計(jì)息方法、附加服務(wù)、提款方式和轉(zhuǎn)讓性等構(gòu)成要素上進(jìn)行組合，開發(fā)出新的存款產(chǎn)品。二是防止客戶流失和挽留客戶。公司業(yè)務(wù)部門、會(huì)計(jì)結(jié)算部門和信貸部門要加強(qiáng)對(duì)客戶流失情況的監(jiān)測(cè)和檢查，并制定一系列管理措施；客戶經(jīng)理要不斷地去拜訪客戶，高度重視客戶動(dòng)向。所有員工在處理銀行與客戶矛盾和客戶投訴時(shí)都要主動(dòng)熱情、盡職盡責(zé)，如有特殊情況，由客戶經(jīng)理與有關(guān)部門組成專門小組進(jìn)行補(bǔ)救，提高服務(wù)水平、加強(qiáng)營(yíng)銷能力、降低、豁免某種收費(fèi)等等，千方百計(jì)留住客戶。三是優(yōu)化柜面服務(wù)，不斷強(qiáng)化柜面服務(wù)責(zé)任，建立柜面服務(wù)獎(jiǎng)懲機(jī)制，嚴(yán)肅查處客戶投訴事件，切實(shí)提高柜面規(guī)范服務(wù)水平。不斷強(qiáng)化柜面服務(wù)責(zé)任，建立柜面服務(wù)獎(jiǎng)懲機(jī)制。嚴(yán)肅查處客戶投訴事件，切實(shí)提高柜面規(guī)范服務(wù)水平。同時(shí)，對(duì)具備一定規(guī)模效應(yīng)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)群所在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，要加大科技和設(shè)備的投入，及時(shí)開通全國(guó)聯(lián)行、實(shí)時(shí)匯兌業(yè)務(wù)，以不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

五、加強(qiáng)公司客戶存款管理。

1、加強(qiáng)公司客戶存款的計(jì)劃性和穩(wěn)定性管理。加強(qiáng)公司客戶存款的計(jì)劃性就是要加強(qiáng)對(duì)公司客戶存款的均衡性管理，保證存款的均衡的按計(jì)劃進(jìn)行，防止存款月未上升，月初下降，這既不利于存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，更不利于我行經(jīng)理效益。因此，要加大對(duì)存款計(jì)劃執(zhí)行情況和日均存款考核的力度，保證計(jì)劃的發(fā)展。在公司存款結(jié)構(gòu)中，定期存款流動(dòng)性差，穩(wěn)定性強(qiáng)，活期存款流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性差；公司客戶數(shù)量越多，則存取款相互抵消的可能性越大，存款就能在動(dòng)態(tài)中保持相對(duì)的平衡，且資金流動(dòng)性較大，則存款穩(wěn)定性較差。另一方面，存款期限長(zhǎng)短也直接影響存款穩(wěn)定性，存款平均存期越長(zhǎng)，則存款穩(wěn)定性越大，反之則較差。因此，要加強(qiáng)存款結(jié)構(gòu)和客戶的管理，保證存款的穩(wěn)定性，從而擴(kuò)大存款規(guī)模。

2、建立信息反饋網(wǎng)絡(luò)。由市分行公司業(yè)務(wù)部門對(duì)各系統(tǒng)性、集團(tuán)性公司客戶的主辦行、協(xié)辦行、分管領(lǐng)導(dǎo)、管戶客戶經(jīng)理和客戶賬戶進(jìn)行明確，凡遇系統(tǒng)性、集團(tuán)性公司客戶內(nèi)企業(yè)往來(lái)關(guān)系、結(jié)算渠道、機(jī)構(gòu)設(shè)置、領(lǐng)導(dǎo)變動(dòng)及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等情況，管戶客戶經(jīng)理及相關(guān)行（處）都應(yīng)及時(shí)通報(bào)，以便采取相應(yīng)對(duì)策。同時(shí)，各管戶客戶經(jīng)理應(yīng)建立客戶資金收支及存款變動(dòng)登記臺(tái)賬等資料，并制定統(tǒng)一報(bào)表，按五日、旬或月報(bào)送系統(tǒng)性、集團(tuán)性重點(diǎn)公司客戶資金情況，定期召開協(xié)調(diào)會(huì)，研究營(yíng)銷策略。

3、建立行領(lǐng)導(dǎo)與客戶高層會(huì)晤制度。市分行和各行對(duì)所屬的公司客戶要建立高層會(huì)晤制定，行領(lǐng)導(dǎo)和首席客戶經(jīng)理要定期或不定期的到企業(yè)與高層領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行座談，了解企業(yè)生產(chǎn)、資金供求情況，以及人事變動(dòng)情況，掌握企業(yè)基本情況，增加感情。

4、建立公司存款分析制度。市分行建立存款分析例會(huì)制度，原則上次月上中旬對(duì)上月存款進(jìn)行分析，聽取各行或大戶客戶經(jīng)理對(duì)公司客戶存款的分析。各行也要建立相應(yīng)的分析例會(huì)制度，聽取各客戶經(jīng)理對(duì)全行公司客戶存款應(yīng)運(yùn)情況的分析，有針對(duì)性的制定營(yíng)銷方案。

5、加強(qiáng)公司客戶資金管理。各行要與公司客戶簽訂銷售資金歸行協(xié)議、保證金存款協(xié)議等；與部分特殊企業(yè)開立特定支付用途專戶的客戶簽訂專項(xiàng)存款管理協(xié)議；與無(wú)貸款客戶簽訂銀企合作協(xié)議等。文章

來(lái)源蓮

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第三篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

存款業(yè)務(wù)法律制度

一、存款概述

（一）存款的概念

存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。它是銀行最主要、最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。存款也指指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。

（二）存款的種類

1、儲(chǔ)蓄存款、單位存款。

在中國(guó)的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲(chǔ)蓄與單位存款（對(duì)公存款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。在單位存款業(yè)務(wù)中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請(qǐng)使用支票，辦理托收等業(yè)務(wù)。這個(gè)帳戶一般被稱為往來(lái)帳戶。儲(chǔ)蓄存款主要針對(duì)的是個(gè)人，他們將貨幣存入銀行，銀行開具存折作為憑證，儲(chǔ)戶憑存折支取存款的本金和利息。儲(chǔ)蓄客戶一般不能開立支票。

2、本幣存款、外幣存款。

這是按存款幣種的不同所作的分類。

3、活期存款、定期存款、個(gè)人通知存款等。

這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類。活期存款：這是客戶可隨時(shí)存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲(chǔ)蓄存款按存期細(xì)分，可分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長(zhǎng)短而高低不等。個(gè)人通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知支取存款的期限長(zhǎng)短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算。個(gè)人通知存款最低起存、支取金額均為5萬(wàn)元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。

（三）存款法律規(guī)范

我國(guó)目前沒有統(tǒng)一的存款管理法。有關(guān)存款的法律規(guī)范有：《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》（1992年12月11日國(guó)務(wù)院令第107號(hào)發(fā)布）、《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》（1993年1月12日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、《人民幣利率管理規(guī)定》（1999年3月2日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、《人民幣單位存款管理辦法》（1997年11月15日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（2000年3月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布）、《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋［1997］8號(hào)）等。

二、存款合同

（一）存款合同特征

1、存款合同屬于格式合同。

2、存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而是屬于銀行。

3、銀行無(wú)主動(dòng)還債的義務(wù)。

4、銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)還款。

5、存款合同是實(shí)踐合同。

6、存款合同是有償合同。

7、銀行以自己的信用作為還款保證。

8、存款合同是無(wú)名合同。

（二）存款合同中銀行的義務(wù)

存款合同中銀行的義務(wù)包括法定義務(wù)和附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是指當(dāng)事人依誠(chéng)實(shí)信用原則，為保護(hù)契約雙方人身、財(cái)產(chǎn)安全所應(yīng)負(fù)擔(dān)的通知、協(xié)助、保護(hù)、保密、忠實(shí)等義務(wù)。一些學(xué)者則認(rèn)為，附隨義務(wù)是法律無(wú)明文規(guī)定，當(dāng)事人亦無(wú)明確約定，但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)的一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。《合同法》第六十條第二款規(guī)定“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?/p>

1、對(duì)存款人身份的審查義務(wù)。

2、對(duì)存單、存折的審查義務(wù)。

3、銀行對(duì)存款人的安全保障義務(wù)。就銀行存款合同而言，銀行應(yīng)注重對(duì)存款人人身、財(cái)產(chǎn)的安全保障。《侵權(quán)責(zé)任法》第三十七條：賓館、商場(chǎng)、銀行、車站、娛樂場(chǎng)所等公共場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

4、銀行的告知義務(wù)。告知義務(wù)又稱通知義務(wù)，是指銀行負(fù)有對(duì)涉及存款人利益的重大事項(xiàng)的通知義務(wù)。按照我國(guó)《合同法》、《商業(yè)銀行法》及《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等的規(guī)定，銀行的告知義務(wù)的具體情形應(yīng)包括以下幾種：（1）存款合同締約時(shí)，應(yīng)就存款合同有關(guān)條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于關(guān)乎儲(chǔ)戶切身利益的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定，負(fù)有告知儲(chǔ)戶的義務(wù)。如銀行未向儲(chǔ)戶履行告知義務(wù)，當(dāng)雙方對(duì)于儲(chǔ)蓄合同相關(guān)內(nèi)容的理解產(chǎn)生分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照一般社會(huì)生活常識(shí)和普遍認(rèn)知對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容作出解釋，不能片面依照銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定解釋合同內(nèi)容。（2）銀行應(yīng)告知存款人營(yíng)業(yè)時(shí)間。（3）銀行應(yīng)告知存款人存款利率的變動(dòng)情況。（4）其他依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則應(yīng)當(dāng)履行的附隨義務(wù)。

5、銀行對(duì)存款人的保密義務(wù)。

《商業(yè)銀行法》第二十九條第一款：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！?《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款：對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第三十條：對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

6、銀行對(duì)存款人的保證支付義務(wù)

《商業(yè)銀行法》第三十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！?/p>

（三）銀行違反存款合同的歸責(zé)原則

《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。在我國(guó)《合同法》中，嚴(yán)格責(zé)任規(guī)定在總則中，過(guò)錯(cuò)責(zé)任規(guī)定在分則中。嚴(yán)格責(zé)任是一般規(guī)定，過(guò)錯(cuò)責(zé)任是對(duì)于例外情況的補(bǔ)充。只有在法律有特別規(guī)定的時(shí)候，才可以適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任，其他情況下一律適用于嚴(yán)格責(zé)任。存款合同為無(wú)名合同，沒有具體規(guī)定在《合同法》分則中。

《合同法》124條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。因此對(duì)于違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則，如果適用合同法總則的規(guī)定，應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。

2000年10月，最高人民法院副院長(zhǎng)李國(guó)光在《當(dāng)前民事審判工作中亟待明確的法律政策問(wèn)題——在全國(guó)民事審判工作會(huì)議上的講話》中指出：“人民法院應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法維護(hù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)信用，保護(hù)存款人合法權(quán)益，按照嚴(yán)格責(zé)任原則，準(zhǔn)確認(rèn)定儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)。”

《合同法》第120條規(guī)定：當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

王永勝訴中國(guó)銀行股份有限公司南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案

【裁判摘要】

犯罪分子利用商業(yè)銀行對(duì)其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過(guò)在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲(chǔ)戶借記卡的卡號(hào)、信息及密碼，復(fù)制假的借記卡，將儲(chǔ)戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行沒有為在其自助柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲(chǔ)戶訴訟請(qǐng)求商業(yè)銀行按照儲(chǔ)蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)的資金短少是由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進(jìn)行抗辯的，對(duì)其抗辯主張人民法院不予支持。

三、金融實(shí)名制研究

（一）金融實(shí)名制的概念

金融實(shí)名制就是要求個(gè)人或法人在與金融機(jī)構(gòu)的金融往來(lái)中，使用真實(shí)姓名進(jìn)行金融活動(dòng)的一項(xiàng)制度。

（二）實(shí)行金融實(shí)名制的意義

1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

2、是有利于金融機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、是有利于切實(shí)保護(hù)存款人利益。

（三）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

目前全世界有91個(gè)國(guó)家和地區(qū)都已實(shí)施金融實(shí)名制。國(guó)外金融實(shí)名制在要求存款人使用真實(shí)姓名的同時(shí)，還賦予每個(gè)人一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的號(hào)碼。歐洲國(guó)家稱之為社會(huì)信用號(hào)，美國(guó)稱之為社會(huì)保障號(hào)。美國(guó)在20世紀(jì)二三十年代開始實(shí)行實(shí)名制。每個(gè)美國(guó)公民都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)。個(gè)人在銀行開戶、申請(qǐng)工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個(gè)社會(huì)保障號(hào)。根據(jù)美國(guó)《銀行保密法》，金融機(jī)構(gòu)對(duì)超過(guò)1萬(wàn)美元的現(xiàn)金交易必須報(bào)告。在亞洲，韓國(guó)、日本、新加坡等國(guó)及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)均已實(shí)行金融實(shí)名制。1993年8月12日，韓國(guó)總統(tǒng)金泳三以總統(tǒng)緊急命令的方式，突然宣布實(shí)行金融實(shí)名制。其內(nèi)容包括：從總統(tǒng)緊急命令發(fā)布之日起，一切金融交易、存取款必須以實(shí)名進(jìn)行。沒有按實(shí)名開戶的金融財(cái)產(chǎn)必須在“命令”發(fā)布之日起的兩個(gè)月內(nèi)更改為實(shí)名，更改的同時(shí)對(duì)過(guò)去偷稅部分要補(bǔ)繳；改為實(shí)名的金融達(dá)到一定數(shù)額，要接受資金來(lái)源調(diào)查。超過(guò)兩個(gè)月改為實(shí)名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過(guò)的時(shí)間長(zhǎng)短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統(tǒng)之后，繼續(xù)推行了這一制度，并授權(quán)金融監(jiān)督委員會(huì)在對(duì)銀行監(jiān)督檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)假名、借名賬戶時(shí)，無(wú)論數(shù)量多少，可在3年之內(nèi)進(jìn)行追查，除交罰金外，還要追究法律責(zé)任。超過(guò)3年無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的假名、借名賬戶一律上繳國(guó)庫(kù)。金融實(shí)名制對(duì)韓國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

（四）我國(guó)的金融實(shí)名制

1、有關(guān)立法

2000年3月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制度。該規(guī)定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶實(shí)名制。2006年10月31日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過(guò)《反洗錢法》，以國(guó)家法律形式確立了金融實(shí)名制。第十六條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度。金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。與客戶建立人身保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶?！?/p>

2、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》有關(guān)內(nèi)容

（1）實(shí)名的概念

《規(guī)定》第五條第一款：本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。

（2）實(shí)名證件

《規(guī)定》第五條第二款：“下列身份證件為實(shí)名證件：

（一）居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；

（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國(guó)公民，為戶口簿；

（三）中國(guó)人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國(guó)公民，為護(hù)照?！?/p>

《關(guān)于〈個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問(wèn)題處置意見的通知》（銀發(fā)［2000］126號(hào)）

一、關(guān)于實(shí)名身份證件

（一）居住在境內(nèi)的16周歲以上的中國(guó)公民，在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時(shí)，其實(shí)名身份證件除居民身份證或者臨時(shí)居民身份證外，還包括戶口簿、護(hù)照。……

三、其他有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。

（3）在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的法定要求

《規(guī)定》第七條：在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶。

（4）《規(guī)定》的不足

《規(guī)定》第十條：本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人存款賬戶，按照本規(guī)定施行前國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；本規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個(gè)人存款時(shí)，原賬戶沒有使用實(shí)名的，應(yīng)當(dāng)依照本規(guī)定使用實(shí)名。

3、完善我國(guó)金融實(shí)名制的思考

（1）落實(shí)金融賬戶實(shí)名制、建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。中國(guó)擬2015年啟用公民社會(huì)信用統(tǒng)一代碼制：每人有唯一信用統(tǒng)一代碼。

（2）限制現(xiàn)金的使用，實(shí)現(xiàn)支付手段的票據(jù)化、電子化。

（3）制定《金融機(jī)構(gòu)保密法》。

（4）借鑒國(guó)外的相關(guān)制度，建立、健全公職人員的家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度結(jié)合金融實(shí)名制，形成預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過(guò)銀行轉(zhuǎn)為合法收入的途徑。

四、儲(chǔ)蓄存款合同研究

（一）儲(chǔ)蓄存款合同的概念

儲(chǔ)蓄存款合同是指?jìng)€(gè)人將人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人的請(qǐng)求支付本金和利息的合同。實(shí)務(wù)中，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具的存單、存折或其他儲(chǔ)蓄憑證均為儲(chǔ)蓄存款合同的表現(xiàn)形式。

（二）銀行對(duì)存單、存折的審查義務(wù)

銀行對(duì)存單、存折的審查是其合同默示義務(wù)。問(wèn)題的關(guān)鍵是，銀行對(duì)此應(yīng)盡到何種審查義務(wù)?形式審查還是實(shí)質(zhì)審查?形式審查，即從存單、存折表面形式上來(lái)判斷真假。實(shí)質(zhì)審查即實(shí)質(zhì)判斷存單、存折的真假?，F(xiàn)行的法律法規(guī)及中國(guó)人民銀行的規(guī)章對(duì)此問(wèn)題均無(wú)涉及。實(shí)踐中，銀行方面認(rèn)為其對(duì)存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認(rèn)為，銀行對(duì)存折存單真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行應(yīng)對(duì)自己簽發(fā)的存單或存折應(yīng)盡到絕對(duì)的審查義務(wù)。以假存單或存折對(duì)外付款的行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實(shí)的存款合同關(guān)系所應(yīng)負(fù)的付款付息義務(wù)。

2012年8月7日，廣東省高級(jí)人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專門就當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點(diǎn)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50％的責(zé)任，當(dāng)然，如果持卡人對(duì)卡被偽造有過(guò)錯(cuò)的，銀行可以減輕責(zé)任。

（三）銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)

在我國(guó)，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對(duì)身份證件的審查又有形式審查、實(shí)質(zhì)審查兩種方式。

1、形式審查、實(shí)質(zhì)審查的概念

形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證件管理部門的規(guī)定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實(shí)質(zhì)審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對(duì)身份證件的審查應(yīng)是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查 ?

2、有關(guān)規(guī)定

中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?，?duì)偽造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任?！?/p>

中國(guó)人民銀行《關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》

銀復(fù)（1999）44號(hào)（1999年3月2日）

中國(guó)人民銀行上海分行：

“……儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！?/p>

根據(jù)上述規(guī)定，銀行沒有向發(fā)證機(jī)關(guān)查對(duì)身份證明的權(quán)利和義務(wù)，國(guó)內(nèi)的發(fā)證機(jī)關(guān)亦沒有期限答復(fù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查詢身份證件信函的義務(wù)，因此銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)履行的是形式上的審查義務(wù)。

2000年11月14日頒布的《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》第69條規(guī)定：“付款人或者代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過(guò)失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變?cè)煺咭婪ㄗ穬??！备鶕?jù)上述司法解釋，商業(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)身份證件、票據(jù)、以及印章的審核負(fù)有實(shí)質(zhì)性審核的義務(wù)，即負(fù)有審查真假的義務(wù)。

3、銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類

在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中銀行應(yīng)對(duì)身份證件進(jìn)行形式審查還是實(shí)質(zhì)審查一直以來(lái)都頗有爭(zhēng)議。我認(rèn)為銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類：

（1）銀行對(duì)第二代居民身份證負(fù)有實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。

在2007年6月29日，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)建成運(yùn)行，全國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都加入到了這個(gè)系統(tǒng)。銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)登錄聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，做到方便、快捷地驗(yàn)證客戶出示的居民身份證信息的真實(shí)性。修訂后的《居民身份證法》于2012年1月1日開始實(shí)施。修訂后的《居民身份證法》規(guī)定，依照《中華人民共和國(guó)居民身份證條例》領(lǐng)取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。

第二代身份證在技術(shù)上有了質(zhì)的飛躍，內(nèi)置數(shù)字防偽系統(tǒng)，采用密碼技術(shù)防止身份證芯片內(nèi)存的數(shù)據(jù)信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變?cè)?。通過(guò)專用的第二代身份證讀卡機(jī)具，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以直接讀取存儲(chǔ)在芯片中的居民身份信息，從而驗(yàn)證身份證的真?zhèn)巍?/p>

（2）銀行對(duì)其他身份證件的審查只負(fù)有有形式審查義務(wù)

其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國(guó)公民的護(hù)照等。根據(jù)《中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于規(guī)范軍人和武裝警察開立個(gè)人銀行賬戶有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從2013年7月1日起，軍人和武裝警察均應(yīng)使用居民身份證開立銀行賬戶。

4、銀行在以下儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中應(yīng)審查身份證件：

（1）開立賬戶。《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第七條對(duì)此明確規(guī)定。

（2）提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性大額金融服務(wù)。

2007年6月21日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。《辦法》第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

（3）大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

《辦法》第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)[1997]363號(hào)）?！锻ㄖ芬?guī)定：辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬(wàn)元(不含5萬(wàn)元)以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金20萬(wàn)元(含20萬(wàn)元)以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。中國(guó)人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函[2000]816號(hào)《關(guān)于個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》，對(duì)銀發(fā)[1997]363號(hào)通知中關(guān)于審核含義不清的問(wèn)題予以了明確，即“審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。

（4）提前支取

《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》（下稱《若干規(guī)定》）第三十四條：儲(chǔ)戶支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲(chǔ)戶憑護(hù)照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無(wú)效，特殊情況的處理，可由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定?！度舾梢?guī)定》第三十五條：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)于儲(chǔ)戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗(yàn)證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

（5）掛失 《若干規(guī)定》第三十七條：儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲(chǔ)戶需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報(bào)、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。

《中國(guó)人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》(1997年11月7日，銀函[1997]520號(hào))：儲(chǔ)戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)。掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)。

（四）密碼

1、密碼的概念及特點(diǎn)

密碼是隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的新的交易手段。一般認(rèn)為，密碼相當(dāng)于紙面交易中的簽名，故名“電子簽名”，此種認(rèn)識(shí)系學(xué)術(shù)界之通說(shuō)?！峨娮雍灻ā罚?004年8月28日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)）第二條規(guī)定：本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。本法所稱數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)。

2、密碼基本功能及法律效力

由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)決定，密碼的使用表明對(duì)交易者身份的鑒別及對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規(guī)則——本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個(gè)人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無(wú)免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對(duì)此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在使用密碼作為身份鑒別的場(chǎng)合，銀行的義務(wù)在于確認(rèn)臨柜客戶提供的密碼與存款人預(yù)設(shè)的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對(duì)外付款，視為銀行義務(wù)履行完畢。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》[銀發(fā)（1999）17號(hào)]第五十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行的義務(wù)：……

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。”

《中國(guó)工商銀行借記卡章程》（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請(qǐng)借記卡必須設(shè)定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費(fèi)結(jié)算、取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)須憑密碼進(jìn)行。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當(dāng)而造成的損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。第三款：借記卡只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用。持卡人委托他人代為辦理業(yè)務(wù)的，須符合發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的代辦規(guī)定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級(jí)程度過(guò)低；（2）失竊、失密后及時(shí)向銀行掛失。（3）操作系統(tǒng)受到黑客攻擊。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第5號(hào))第八十九條第一款規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！钡诎耸艞l第二款規(guī)定：“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?！?/p>

廣東省高級(jí)人民法院答記者問(wèn)

記者：社會(huì)上有種說(shuō)法稱“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因?yàn)橐坏┰O(shè)置密碼，銀行就有可能把責(zé)任都推給持卡人。這種說(shuō)法準(zhǔn)確嗎 ?法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過(guò)卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

3、密碼掛失

所謂密碼掛失，是指儲(chǔ)戶因遺忘密碼而導(dǎo)致無(wú)法在銀行取款時(shí)，通過(guò)對(duì)密碼辦理掛失手續(xù)進(jìn)行確權(quán)的一種救濟(jì)方式。2011年3月，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委在內(nèi)的三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)收費(fèi)，其中包括開戶、銷戶的手續(xù)費(fèi)，工資卡醫(yī)保卡等特殊種類卡的年費(fèi)，密碼重置費(fèi)等。

（五）信用卡簽名

按照國(guó)際慣例，使用信用卡交易時(shí)僅需憑借簽名確認(rèn)就能完成消費(fèi)。這一方式在進(jìn)入我國(guó)時(shí)，由于消費(fèi)習(xí)慣的不同而受到了抵制，因此國(guó)內(nèi)的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑“簽名”進(jìn)行信用卡交易時(shí)，特約商戶對(duì)持卡人消費(fèi)的簽名審查義務(wù)是實(shí)質(zhì)審查還是一般形式審查 ? 中國(guó)人民銀行《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》【銀發(fā)(2001)76號(hào)】第三章3.3節(jié)c項(xiàng)規(guī)定：“持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過(guò)密碼鍵盤輸入6位個(gè)人密碼，如發(fā)卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認(rèn)鍵。交易成功，打印交易單據(jù)，收銀員核對(duì)單據(jù)上打印交易賬號(hào)和卡號(hào)是否相符后交持卡人簽名確認(rèn)，并對(duì)信用卡交易核對(duì)簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購(gòu)單回單聯(lián)等交持卡人；交易不成功，收銀員應(yīng)就提示向持卡人解釋?！?/p>

問(wèn)題在于，對(duì)于這個(gè)“一致”的理解，目前不同的法院有不同的判斷。代表性的觀點(diǎn)：成都市中級(jí)人民法院在示范案例說(shuō)明中指出：特約商戶收銀員對(duì)持信用卡消費(fèi)者的刷卡消費(fèi)簽名筆跡負(fù)有形式上的一般審查核對(duì)義務(wù)，只需核對(duì)持卡人在POS機(jī)消費(fèi)憑證上的簽名與信用卡背面預(yù)留的簽名是否一致，其核對(duì)的內(nèi)容僅為漢字拼音是否相同，文字是否相同，書寫形態(tài)是否大致相符。

五、關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

（一）存單糾紛案件法律適用的學(xué)說(shuō)

關(guān)于存單糾紛案件的法律適用，我國(guó)有適用適用票據(jù)法說(shuō)，合同法說(shuō)，銀行法說(shuō)等學(xué)說(shuō)。票據(jù)法說(shuō)：《美國(guó)統(tǒng)一商法典—商業(yè)票據(jù)》中規(guī)定存單為存款證，是流通票據(jù)的一種。由于存單在性質(zhì)上屬于合同憑證，其是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)之間存款關(guān)系的重要證據(jù)，因此，我國(guó)司法解釋一方面采用了合同法說(shuō)觀點(diǎn)。由于存款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，所以對(duì)該類案件的審理也應(yīng)適用《商業(yè)銀行法》等的相關(guān)規(guī)定，因此，我國(guó)司法解釋另一方面也采用了銀行法說(shuō)觀點(diǎn)。

（二）關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

1997年11月25日，最高人民法院審判委員會(huì)第946次會(huì)議通過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋［1997］8號(hào)）?！度舾梢?guī)定》第一條：“存單糾紛案件的范圍

（一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（二）當(dāng)事人以進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（三）金融機(jī)構(gòu)向人民法院起訴要求確認(rèn)存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證無(wú)效的糾紛案件；

（四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件?！?/p>

《若干規(guī)定》第五條：對(duì)一般存單糾紛案件的認(rèn)定和處理

“

（一）認(rèn)定。當(dāng)事人以存單或進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證無(wú)效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。”

“

（二）處理。人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理。”

“

1、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如金融機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)證明持有人未向金融機(jī)構(gòu)交付上述憑證所記載的款項(xiàng)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求?！?/p>

“

2、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)?！?/p>

第四篇：09-商業(yè)銀行存款營(yíng)銷務(wù)實(shí)

商業(yè)銀行存款營(yíng)銷務(wù)實(shí)

課程背景：

存款是銀行賴以生存的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前存貸利差仍然是銀行業(yè)的主要盈利模式，存款的多少在很大程度上決定了銀行的地位和盈利能力。2012年，隨著利率的放開，銀行間的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)開啟，面對(duì)越來(lái)越激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)，制定一個(gè)完善而有效的存款營(yíng)銷策略成為當(dāng)前最為迫切的前提。一個(gè)好的營(yíng)銷方案將會(huì)成為擴(kuò)充市場(chǎng)、延伸品牌度的有效手段。本課程將幫助銀行人員在對(duì)整體外部環(huán)境有所掌握的情況下，及時(shí)了解同業(yè)和自身的存款營(yíng)銷業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問(wèn)題，啟發(fā)銀行人員具有建設(shè)性的產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷策略思路。

課程收益：

1、熟悉商業(yè)銀行存款營(yíng)銷業(yè)務(wù)的內(nèi)外部環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀以及業(yè)務(wù)的四大困惑；

2、掌握商業(yè)銀行創(chuàng)新存款營(yíng)銷的策略設(shè)置，并運(yùn)用到工作中去；

3、掌握商業(yè)銀行重點(diǎn)吸存措施的操作方式，有效的組織公私聯(lián)動(dòng)、鎖定高端客戶；

4、熟悉商業(yè)銀行存款周期與存款變動(dòng)的四大決定因素

培訓(xùn)課時(shí)：

2天，共計(jì)12課時(shí)

第一講商業(yè)銀行存款營(yíng)銷業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、存款營(yíng)銷外部環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

? 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ? 國(guó)家金融政策

2、存款營(yíng)銷內(nèi)部體系發(fā)展現(xiàn)狀

? 商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 ? 商業(yè)銀行當(dāng)前存款營(yíng)銷模式

3、商業(yè)銀行存款營(yíng)銷業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題

? 存款客戶流失 ? 存款產(chǎn)品單一 ? 存款營(yíng)銷理念

? 存款營(yíng)銷渠道

第二講商業(yè)銀行創(chuàng)新存款營(yíng)銷策略剖析

1、商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)剖析

? 銀行同業(yè)創(chuàng)新存款產(chǎn)品對(duì)比分析 ? 銀行客戶對(duì)存款產(chǎn)品的需求分析 ? 商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)建議

2、商業(yè)銀行存款營(yíng)銷創(chuàng)新策略選擇

? 銀行同業(yè)存款營(yíng)銷策略對(duì)比分析 ? 商業(yè)銀行存款營(yíng)銷創(chuàng)新策略建議

第三講商業(yè)銀行重點(diǎn)吸存措施操作分析

1、公私聯(lián)動(dòng)拓展基礎(chǔ)存款客戶

? 公私聯(lián)動(dòng)基本概念簡(jiǎn)介 ? 公私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷模式選擇 ? 公私聯(lián)動(dòng)具體實(shí)施流程

2、資產(chǎn)管理鎖定高端存款客戶

? 資產(chǎn)管理服務(wù)模式分析 ? 資產(chǎn)管理營(yíng)銷模式選擇 ? 資產(chǎn)管理服務(wù)發(fā)展前景

第四講商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

1、銀行體系存款周期變動(dòng)

2、銀行存款變動(dòng)決定因素

? 實(shí)際利率

? 新增貸款規(guī)?！J款轉(zhuǎn)存款的創(chuàng)造機(jī)制 ? 人民幣匯率變化帶動(dòng)外匯占款的變動(dòng) ? 存款準(zhǔn)備金率

第五篇：防止商業(yè)銀行存款惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題探討

防止商業(yè)銀行存款惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題探討

內(nèi) 容 提 要

“對(duì)于銀行而言, 最具有意義的始終是存款” , 早在一個(gè)多世紀(jì)之前, 一位偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)家就曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這樣一句話。現(xiàn)在，越來(lái)越多的銀行已經(jīng)開始意識(shí)到這句話的重要性，如果沒有了存款，銀行也就無(wú)法生存。于是，一場(chǎng)激烈的“存款大戰(zhàn)”在各大商業(yè)銀行間悄然打響。合理有序的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于存款業(yè)務(wù)的發(fā)展必定會(huì)起到積極的作用，然而一些商業(yè)銀行置國(guó)家有關(guān)法規(guī)于不顧，不惜采用一切手段來(lái)拉取存款，導(dǎo)致銀行間的存款惡性競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重影響了正常的金融秩序，急需我國(guó)各相關(guān)部門以及銀行本身采取必要的手段來(lái)引導(dǎo)銀行競(jìng)爭(zhēng)走向健康有序。本文將從存款惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的具體現(xiàn)象、引起這些惡性競(jìng)爭(zhēng)的主要原因、所帶來(lái)的影響以及防止惡性競(jìng)爭(zhēng)的策略等幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行間存款惡性競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：銀行存款 惡性競(jìng)爭(zhēng) 金融秩序 金融體制改革

防止商業(yè)銀行存款惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題探討

一、商業(yè)銀行存款惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的具體表現(xiàn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的今天，越來(lái)越多的居民逐漸明白了這樣的一個(gè)道理，要用最少的投資來(lái)獲取最大的收益。銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)很難吸引到客戶，利率的高低才是真正客戶真正所關(guān)心的間題。所以一些銀行為多拉存款, 迎合廣大客戶的心理, 紛紛直接或間接地抬高存款利率。全國(guó)很多家商業(yè)銀行銀行為爭(zhēng)奪存款, 暗地里輪番抬高利率。據(jù)人民銀行金管人員介紹，各家銀行高息吸儲(chǔ)由來(lái)已久，要想徹底杜絕難度相當(dāng)之大。各家銀行一般不會(huì)在柜面辦理高息吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)，多數(shù)是通過(guò)熟人介紹拉存款。

近幾年來(lái)，“公關(guān)”被作為一種拉取存款的重要手段開始在銀行存款競(jìng)爭(zhēng)中運(yùn)用，公關(guān)做得好，存款就急速上升；公關(guān)做的不好，存款就會(huì)急速下降。據(jù)一位銀行人士介紹，他們公關(guān)的重點(diǎn)就是鐵路、郵電、電力、交通、石化等有錢的部門；若拉到一個(gè)部門，就會(huì)增加幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的的存款?？梢姟肮P(guān)”對(duì)銀行存款量的影響。

曾幾何時(shí)，有人發(fā)出這樣的感嘆：“走在大街上，想要找到一個(gè)公共洗手間很難，但是想要找個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一抓一大把。”的確是這樣，目前各大城市銀行網(wǎng)店的建設(shè)已經(jīng)極具規(guī)模。某市烈山大道是該市最為繁華的商業(yè)街，長(zhǎng)不足200 米，卻有工、農(nóng)、中、建等各家銀行的儲(chǔ)蓄所18個(gè)，幾乎到了1 0 米一個(gè)儲(chǔ)蓄所的程度。一個(gè)地區(qū)的資金資源畢竟是有限的，如果一味地增加儲(chǔ)蓄所，勢(shì)必會(huì)造成“一個(gè)和尚有水喝，兩個(gè)和尚沒水喝”的局面，不但浪費(fèi)了不必要的資金，更是加劇了存款競(jìng)爭(zhēng)。

上級(jí)行往往會(huì)把存款量的變化作為考核下級(jí)行的工作成績(jī)的唯一指標(biāo)，銀行員工把拉存款工作當(dāng)作完成上級(jí)下達(dá)的硬性任務(wù)，而沒有把它當(dāng)作一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)來(lái)抓，沒有意識(shí)到做好存款工作是銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期的日常性的工作，往往是在上級(jí)行下達(dá)任務(wù)之后，便想盡一切辦法完成指標(biāo)，一旦完成任務(wù)就松懈下來(lái)。

銀行員工為完成攬儲(chǔ)任務(wù)不惜托關(guān)系、走后門，一筆存款在各行、處、所、柜之間來(lái)回轉(zhuǎn), 本地區(qū)存款整體數(shù)量并沒有增加多少,往往是一家銀行這個(gè)月存款上升了，下個(gè)月又被另一家銀行挖走，消失不見了，因而不能夠形成穩(wěn)定的存款。

二、引起存款惡性競(jìng)爭(zhēng)的主要原因

（一）為了完成上級(jí)行的存款指標(biāo)

商業(yè)銀行下級(jí)行為了完成上級(jí)行下達(dá)的存款指標(biāo)不惜代價(jià)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而原本就十分落后的市縣還在增加派生存款，必定會(huì)造成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的想法。逾期無(wú)法收回的貸款量加大，無(wú)法進(jìn)行頭寸周轉(zhuǎn)：由于社會(huì)企業(yè)效益低下進(jìn)而導(dǎo)致還款能力下降，銀行逾期無(wú)法收回的貸款量加大，勢(shì)必會(huì)造成銀行資金頭寸緊張，銀行為了應(yīng)付長(zhǎng)期資金周轉(zhuǎn)，必然會(huì)想方設(shè)法增加存款量，向下級(jí)行下達(dá)增加存款的任務(wù)，為不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生創(chuàng)造了條件。增加存款，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率：銀行為了加大存款量，增加儲(chǔ)戶，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，在原來(lái)基礎(chǔ)上增加儲(chǔ)蓄種類，不計(jì)成本拉攏客戶，用不正當(dāng)手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

（二）缺乏嚴(yán)密的存款工作管理制度

各個(gè)商業(yè)銀行沒有能夠制訂出一套比較系統(tǒng)的、完整的、切實(shí)可行的、符合政策的吸收存款的制度與辦法。有的銀行只是在開展攬儲(chǔ)活動(dòng)時(shí)才臨時(shí)性地拿出一些辦法。缺 乏科學(xué)性，有的行處各儲(chǔ)蓄所內(nèi)部沒有制訂出一套嚴(yán)密的規(guī)章制度，沒有開展激勵(lì)機(jī)制，工作人員缺乏積極性與主動(dòng)性。服務(wù)質(zhì)量差，攬儲(chǔ)操作方法不當(dāng)：有的銀行往往忽視了從自身的職能作用上多下功夫，以提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)吸取存款，而是想盡一切辦法、相互挖墻腳。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素

伴隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而來(lái)的是資金短缺,居民投資意識(shí)的逐步增強(qiáng)，社會(huì)投資渠道呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì),銀行存款隨著出現(xiàn)了分流,這就會(huì)對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響，然而存款又是銀行賴以生存的根本。所以，存款競(jìng)爭(zhēng)將成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的中的必然。

1、金融體制改革的進(jìn)一步深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，客觀上就會(huì)要求商業(yè)銀行進(jìn)行必要的存款競(jìng)爭(zhēng)。在體制改革的形勢(shì)下，銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要受資本充足率、存款貸款比率、法定存款準(zhǔn)備金率等各項(xiàng)指標(biāo)的制約，特別是存款貸款比率，它們是指銀行吸收存款總量與發(fā)放貸款總量的比率，即存款規(guī)模的大小決定銀行能夠發(fā)放的貸款的規(guī)模。所以，在保證貸款量的前提下，銀行如果想要獲得更多的利息收入就要求銀行擴(kuò)大存款規(guī)模。如果銀行能夠擁有較多的存款量，它就能在同行業(yè)市場(chǎng)上占有更多的份額，也就能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將主動(dòng)權(quán)握在自己手中。

3、經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的不僅是機(jī)遇，伴隨而來(lái)的的還有來(lái)自國(guó)內(nèi)外金融業(yè)的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)，這就迫使商業(yè)銀行必須增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展。

三、存款惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的危害

（一）擴(kuò)大成本費(fèi)用、加大虧損

目前，有些銀行本身就存在資產(chǎn)質(zhì)量低下，虧損在增大，社會(huì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效果不佳，逾期貸款率大等諸多問(wèn)題，在這種情況下，銀行仍然不惜代價(jià)，用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段盲目地吸收存款，必定會(huì)造成增加成本費(fèi)用、加大虧損的后果。經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，有的銀行片面地追求存款的增長(zhǎng)，會(huì)在一定程度上加大銀行的經(jīng)營(yíng)成本。首先是使用明獎(jiǎng)暗貼的戰(zhàn)術(shù)吸引客戶，無(wú)形當(dāng)中加大了攬儲(chǔ)的成本。其次是誘惑企業(yè)公款私存，給予更高的利率，進(jìn)而加大了銀行的利息支出。三是銀行網(wǎng)點(diǎn)的重復(fù)建設(shè)，攬儲(chǔ)的任務(wù)日益加重，客觀上加大了攬儲(chǔ)成本。企業(yè)存款在多個(gè)賬戶之間來(lái)回轉(zhuǎn)，導(dǎo)致銀行到期貸款和應(yīng)收利息不能按期收回，信貸資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)收到了嚴(yán)重的影響，同時(shí)又出現(xiàn)大量的托收不能承付，空頭支票，大量壓票和超匯差，結(jié)算秩序被打亂。非正常的各種“手續(xù)費(fèi)”，變相提高的存款利率以及在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)中擴(kuò)大的其他各種費(fèi)用使得拉取存款的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了放貸的利息收入，銀行自身的負(fù)擔(dān)被加重，造成了很多基層銀行的營(yíng)業(yè)虧損。

（二）擾亂金融秩序，不利于國(guó)家宏觀調(diào)控

銀行不正當(dāng)?shù)臄垉?chǔ)方式主要有貼水、違法提高存款利率等，國(guó)家利率政策的執(zhí)行收到了嚴(yán)重的影響。職工為了完成上級(jí)下達(dá)的任務(wù)，利用各種不合法手段，公款私存，而單位又為了自身利益，為了逃避銀行追債，建立自己的小金庫(kù)。由于各家銀行為了爭(zhēng)奪存款，互相挖墻腳，造成銀行存款來(lái)回轉(zhuǎn)圈的不利局面，不僅造成了人力、物力的浪費(fèi)，而且銀行之間的壓票、延票等現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，不利于國(guó)家加強(qiáng)宏觀調(diào)控。

（三）嚴(yán)重影響職工積極性，影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力

個(gè)別銀行片只是地面強(qiáng)調(diào)存款的快速增長(zhǎng),把存款任務(wù)的完成情況與職工工資、獎(jiǎng)金進(jìn)行掛鉤，把存款任務(wù)的完成情況作為職工工作成績(jī)的唯一考核指標(biāo)，而不把其他因素和客觀實(shí)際考慮進(jìn)去。這種單一的考核方法，雖然能在一定時(shí)間內(nèi)帶來(lái)一定的存款增長(zhǎng)，同時(shí)也會(huì)加大銀行的內(nèi)部矛盾。會(huì)導(dǎo)致職工情緒低下，工作時(shí)出現(xiàn)消極應(yīng)付，不主動(dòng)積極工作，造成銀行工作局面無(wú)法順利開展。長(zhǎng)此以往，銀行職工的整體素質(zhì)將會(huì)下降，并最終影響到銀行整體的的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（四）容易滋生腐敗現(xiàn)象

由于銀行間存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，造成銀行職員存在不正當(dāng)行為，職工為了拉存款、加大回扣費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種費(fèi)用，亂搞開支，沖銷賬目，加上銀行為了拉存款，而疏于對(duì)會(huì)計(jì)出納工作的監(jiān)督和管理，使各種腐敗分子有機(jī)可乘。

（五）社會(huì)危害

銀行為了爭(zhēng)取更多的存款，對(duì)企業(yè)過(guò)于遷就，給企業(yè)多頭開戶創(chuàng)造了有利的條件，會(huì)導(dǎo)致一些不良后果。個(gè)別銀行為了爭(zhēng)取存款，片面地把非本轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)攬入自己的信貸服務(wù)范圍，不但對(duì)這些企業(yè)單位的開戶要求來(lái)者不拒，而且，以提供貸款和其他優(yōu)惠條件為誘餌，而對(duì)這些企業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況不作進(jìn)一步的了解。所以，一些企業(yè)就利用銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，進(jìn)行多頭開戶，同時(shí)向多家銀行騙取貸款。同時(shí)，企業(yè)通過(guò)多頭開戶，隱藏經(jīng)營(yíng)收入，進(jìn)而出現(xiàn)偷稅、漏稅的情況，給國(guó)家?guī)?lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,由此可見，商業(yè)銀行間的存款惡性競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行、社會(huì)都會(huì)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。

四、防止存款惡性競(jìng)爭(zhēng)的幾點(diǎn)意見

（一）加大監(jiān)管力度

要按照法律規(guī)定加大金融監(jiān)管力度以及處罰力度，從根本上清理糾正存款競(jìng)爭(zhēng)中的變相提高存款利率、公款私存、亂開賬戶等違法行為，為公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。各級(jí)監(jiān)管銀行應(yīng)成立存款檢查小組，制定切實(shí)有效的轄區(qū)“公約”，穩(wěn)步創(chuàng)造一個(gè)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。人民銀行要應(yīng)定期召開各商業(yè)銀行的存款聯(lián)席會(huì)議，對(duì)那些違法提高利率、亂設(shè)機(jī)構(gòu)的單位或個(gè)人予以嚴(yán)厲的處罰。加大力度加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管，首先要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)有序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，人民銀行就要扮演關(guān)鍵角色，要發(fā)揮監(jiān)管職能、樹立人民銀行的權(quán)威，進(jìn)行定期和不定期的組織各個(gè)部門部門進(jìn)行檢查、監(jiān)督、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)解決，不可拖泥帶水。還要向社會(huì)宣傳金融知識(shí)法規(guī)，通過(guò)廣播、電視廣告，將全社會(huì)公眾動(dòng)員起來(lái)進(jìn)行監(jiān)督，設(shè)立舉報(bào)中心，這樣才能保持金融行業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

（二）強(qiáng)化效益意識(shí)

各商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到進(jìn)行盲目的存款競(jìng)爭(zhēng)是會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果的，正確處理存款與效益的關(guān)系，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家各項(xiàng)法規(guī)政策，通過(guò)吸收合理實(shí)際的存款來(lái)提高自身效益。

（三）加強(qiáng)金融法制教育

各家商業(yè)銀行要認(rèn)真開展學(xué)習(xí)《不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《中國(guó)人民銀行法》以及《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，來(lái)提高自身的法律意識(shí)，規(guī)范自身的營(yíng)業(yè)方法。各級(jí)人民銀行應(yīng)當(dāng)定期組織管轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)學(xué)習(xí)商業(yè)銀行各種相關(guān)法律法規(guī)，以法為依據(jù)，整頓金融秩序。商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人除了要具有市場(chǎng)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，還必須具有足夠的法律意識(shí)，做到知法、守法。還需要具有金融整體意識(shí)，競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中也要兼顧自身以及整體利益、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，維護(hù)金融行業(yè)整體形象，促進(jìn)平穩(wěn)發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)建立健全規(guī)范的自身經(jīng)營(yíng)體系

各家商業(yè)銀行在目前的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中存在著諸多矛盾，如只追求利潤(rùn)，不考慮后果，重視指標(biāo)的增長(zhǎng)，不注意控制存款成本，這些都能導(dǎo)致違規(guī)運(yùn)行的行為。在工作中商業(yè)銀行本身要加以注意兩者兼顧，建立健全一整套規(guī)范合理的經(jīng)營(yíng)體系，只有這樣，才能在競(jìng)爭(zhēng)中起到自我約束的作用，建立良好的金融秩序。

（五）轉(zhuǎn)變存款觀念

大力開發(fā)開展新的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，把攬儲(chǔ)的觸角伸向社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)角落，充分挖掘潛在存款客戶。創(chuàng)造新型存款條件，推出新的存款賬戶，如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、可轉(zhuǎn)讓定期存單、個(gè)人退休金帳戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、通知存款、股金提款單帳戶等等。提供各種存款咨詢，并認(rèn)真回答客戶提出的各種問(wèn)題，吸取客戶提出的建議，盡量滿足客戶的要求。提高業(yè)務(wù)效率，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)，節(jié)約雙方時(shí)間。加強(qiáng)外勤服務(wù)和家庭服務(wù)。是走出銀行柜臺(tái)，將服務(wù)送到企業(yè)、家庭，提供上門服務(wù)。代發(fā)工資，并為居民、企業(yè)、團(tuán)體代理各項(xiàng)交費(fèi)收費(fèi)業(yè)務(wù)。提供多樣化的市場(chǎng)咨詢、旅行支票、保險(xiǎn)箱、證券買賣、信用卡、查詢利息結(jié)帳單及存款余額、兌換貨幣及支票簿等零售性服務(wù)，同時(shí)還可以為企業(yè)提供資信報(bào)導(dǎo)、提供決策支援及證券交易等業(yè)務(wù)。通過(guò)合理增設(shè)自動(dòng)柜員機(jī)、售貨點(diǎn)終端機(jī)、家庭微機(jī)和手機(jī)終端設(shè)備，使存取款服務(wù)走向自動(dòng)化、簡(jiǎn)單化、多樣化和家庭化，減少時(shí)間與空間的限制，為客戶提供更加便捷與安全的服務(wù)，同時(shí)也節(jié)約了時(shí)間和費(fèi)用。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融政策的進(jìn)一步完善，許多外資銀行和各種地方性股份制金融機(jī)構(gòu)也在逐步增加。過(guò)去那種幾家國(guó)有大型商業(yè)銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面將會(huì)被打破，金融領(lǐng)域?qū)?huì)進(jìn)入“百家爭(zhēng)鳴”的時(shí)代。在這種競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下有些商業(yè)銀行采取了種種不合理、不合法的競(jìng)爭(zhēng)手段，對(duì)自身、對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的正常秩序產(chǎn)生了極大地負(fù)面影響。但這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度后會(huì)經(jīng)歷的必然階段，無(wú)法避免。這就需要我國(guó)各監(jiān)管部門、政策制定部門以及金融業(yè)本身正確認(rèn)識(shí)問(wèn)題，制定出更加合理有效的政策法規(guī)、經(jīng)營(yíng)體制。我相信，經(jīng)過(guò)各方的努力，商業(yè)銀行存款惡性競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題最終會(huì)得到有效的解決，金融行業(yè)也會(huì)蓬勃發(fā)展。

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