第一篇：廈門新農(nóng)村合作保險的政策與解讀

中共廈門市委辦公廳廈門市人民政府辦公廳

關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《市勞動和社會保障局、市發(fā)改委、市財政局、市衛(wèi)生局、市地稅局關(guān)于進一步

健全和完善覆蓋城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險

制度的實施意見》的通知

各區(qū)委、區(qū)政府，市直各部、委、辦、局，各人民團體：

根據(jù)中共廈門市委、廈門市人民政府《關(guān)于改革和發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)，破解人民群眾“就醫(yī)難”的決定》精神，市勞動和社會保障局、市發(fā)改委、市財政局、市衛(wèi)生局、市地稅局制定了《關(guān)于進一步健全和完善覆蓋城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的實施意見》，現(xiàn)將該實施意見印發(fā)給你們，請認真學(xué)習(xí)把握，加以貫徹落實。

中共廈門市委辦公廳

廈門市人民政府辦公廳

2007年10月6日

市勞動和社會保障局市發(fā)改委

市財政局市衛(wèi)生局市地稅局

關(guān)于進一步健全和完善覆蓋城鄉(xiāng)居民

基本醫(yī)療保險制度的實施意見

為貫徹落實市委、市政府《關(guān)于改革和發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)，破解人民群眾“就醫(yī)難”的決定》，進一步健全和完善覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保險制度，結(jié)合我市經(jīng)濟社會發(fā)展實際和基本醫(yī)療保險制度的實踐，決定按照全市“制度統(tǒng)一、權(quán)責(zé)相稱、分類分檔”的原則創(chuàng)新我市基本醫(yī)療保險制度，率先在全國建立健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保險體系，從制度上解決居民的就醫(yī)問題，切實提高我市居民社會醫(yī)療保障水平，又好又快的推進我市新一輪跨越式發(fā)展，提出如下實施意見：

一、完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險暫行辦法，切實解決好參保居民門診常見病、多發(fā)病醫(yī)療費問題

1.在統(tǒng)籌解決城鎮(zhèn)居民大病醫(yī)療的基礎(chǔ)上，提高門診醫(yī)療待遇保障水平。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險對象主要是無收入或低收入群體，根據(jù)基金籌集情況，從2008年1月1日起調(diào)整門診醫(yī)療待遇政策，切實減輕參保人員的門診醫(yī)療費負擔(dān)：

門診醫(yī)療費報銷起付線由原來的5000元以上，調(diào)低至1500元，1500元以下的部分由個人完全自付；1500元至5000元的部分，報銷比例為30％；5000元至10000元的部分，報銷比例為50％；10000元以上的部分，報銷比例為70％。

2.對困難的參保城鎮(zhèn)居民實行自付醫(yī)療費困難補助政策。將參保城鎮(zhèn)居民中的低保、殘疾和“三無”人員（無勞動能力，無生活來源，無法定撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)的人員）從2007 醫(yī)保年度起納入職工基本醫(yī)療保險參保人員自付醫(yī)療費困難補助范圍。根據(jù)門診自付醫(yī)療費累計額度的檔次，5000元以下的部分，按50％的比例給予補助；5000元以上的部分，按70％給予補助，同時限定年度內(nèi)補助的最高限額為10000元。自付醫(yī)療費困難補助嚴格按照規(guī)定的程序進行審核，自覺接受社會和公眾監(jiān)督。

3.進一步擴大城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的覆蓋范圍。按照國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點的指導(dǎo)意見，積極鼓勵引導(dǎo)勞動年齡內(nèi)有勞動能力的城鎮(zhèn)居民，以多種方式就業(yè)并參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。從2008年7月1日起對在勞動年齡內(nèi)，且未參加任何基本醫(yī)療保險的本市戶籍非從業(yè)人員（含農(nóng)村居民），納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的參保范圍，此類人員納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險時，財政按城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險政府補助標準的三分之一給予補助，其余的部分由個人繳納，其醫(yī)療保險待遇按《廈門市城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險暫行辦法》執(zhí)行，政府補助的部分由市、區(qū)財政各承擔(dān)50％。

4.建立連續(xù)參保激勵機制，實行城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險門診待遇與繳費年限掛鉤的政策。參保時間從2007年1月1日起的城鎮(zhèn)居民，2007 年全年未發(fā)生醫(yī)療費用的，按現(xiàn)行的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險政策，在2008年6月30日前可免費體檢一次。為更能體現(xiàn)“權(quán)責(zé)相稱”的原則，從2008 醫(yī)保年度起進一步健全參保激勵機制，將參保人員年度內(nèi)未發(fā)生醫(yī)療費用次年可免費體檢的政策調(diào)整為：對已參保一年的城鎮(zhèn)居民連續(xù)參保的，其門診報銷比例在原來的基礎(chǔ)上，每滿一年提高一個百分點，最多可提高五個百分點，以提高連續(xù)參保的城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療待遇。

二、完善未成年人醫(yī)療保險暫行辦法，降低未成年人醫(yī)療保險門診醫(yī)療費個人自付比例

1.提高財政對未成年人醫(yī)療保險參保人員的補助標準。2008 年7月1日起將目前財政對未成年人（含參保的進城務(wù)工人員子女）每人每年50元的補助標準提高到190元，財政增加補助部分的資金，由市、區(qū)財政各承擔(dān)50％；個人繳納醫(yī)療保險費每人每年由80 元的標準降為50元?？偟幕I資額度由目前的每人每年130元提高到240元，進一步增強未成年人醫(yī)療保險基金的抗風(fēng)險能力。

2.在統(tǒng)籌解決未成年人患大病、重病大額醫(yī)療費的基礎(chǔ)上，努力解決未成年人門診多發(fā)病、常見病的醫(yī)療費問題。財政對未成年人的補助資金調(diào)高后，要根據(jù)籌資標準提高后基金總量的增長情況，按照以收定支、收支平衡的原則，從2008年7月1日起適當(dāng)降低現(xiàn)行未成年人醫(yī)療保險的門診自付比例：

門診醫(yī)療費在1000元以下的部分，報銷比例為35％；1000元至5000元的部分，報銷比例為45％；5000元至10000元的部分，報銷比例為55％；10000元以上的部分，報銷比例為65％。

3.進一步擴大未成年人醫(yī)療保險的覆蓋范圍。放寬農(nóng)民工子女的參保范圍，在本市用人單位就業(yè)并簽訂勞動合同，辦理《暫住證》一年以上，繳納社會保險費的農(nóng)民工，其在本市中小學(xué)就讀的子女可參保，從2008 年7 月1日起擴大到所有未滿18 周歲的未成年人，進一步增強制度的保障能力，切實解決農(nóng)民工子女醫(yī)療費用的后顧之憂。

4.建立連續(xù)參保激勵機制，實行未成年人醫(yī)療保險門診待遇與繳費年限掛鉤的政策。按照“權(quán)責(zé)相稱”的原則，已參保一年的未成年人連續(xù)參保的，其門診報銷比例在原來的基礎(chǔ)上，每滿一年提高一個百分點，最多可提高五個百分點，提高連續(xù)參保年限長的未成年人門診醫(yī)療待遇。

三、完善進城務(wù)工人員基本醫(yī)療保險暫行辦法，進一步提高進城務(wù)工人員的基本醫(yī)療保險待遇

實行進城務(wù)工人員門診醫(yī)療保險待遇與參保年限掛鉤的政策，進一步提高進城務(wù)工人員的門診醫(yī)療待遇，減輕外來員工在門診醫(yī)療費用上的經(jīng)濟負擔(dān)。進城務(wù)工人員基本醫(yī)療保險繼續(xù)按上年度全市職工月平均工資的60％為基數(shù)，用人單位和職工個人分別按4％和2％的比例繳納醫(yī)療保險費，城鎮(zhèn)所有用人單位都有責(zé)任為進城務(wù)工人員辦理基本醫(yī)療保險。為了縮小進城務(wù)工人員與本市職工在門診醫(yī)療待遇上的差距，在確?；鹗罩胶獾脑瓌t下，進城務(wù)工人員在門診就醫(yī)個人醫(yī)療帳戶用完后發(fā)生的醫(yī)療費用，由社會統(tǒng)籌基金支付70％，個人自付30％，同時限定門診社會統(tǒng)籌基金的最高支付限額；在一個醫(yī)保年度內(nèi)門診社會統(tǒng)籌基金支付的最高限額，根據(jù)參保人員連續(xù)參保年限的長短確定：連續(xù)參保不滿6個月的，社會統(tǒng)籌基金支付的最高限額為100元；6個月以上2年以內(nèi)的，社會統(tǒng)籌基金支付的最高限額為200元；2年以上5年以內(nèi)的，社會統(tǒng)籌基金支付的最高限額為400元；5年及5年以上的，社會統(tǒng)籌基金支付限額為500元。

四、完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，進一步提高參保人員的基本醫(yī)療保障水平

1.擴充參保人員個人醫(yī)療帳戶的支付功能，進一步發(fā)揮個人醫(yī)療帳戶的醫(yī)療保障作用。從2008 年7月1日起對參保人員個人醫(yī)療帳戶有余額的，可用于抵付乙類藥品和部分診療項目由個人自付的醫(yī)療費用，以及住院起付標準以上、由個人負擔(dān)部分的符合基本醫(yī)療保險規(guī)定的醫(yī)療費用。

2.適當(dāng)降低門診起付標準，切實減輕參保人員的醫(yī)療費負擔(dān)水平。結(jié)合城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險在職和退休人員參保情況，從2008 年7月1日起適當(dāng)調(diào)低城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險門診起付標準，在職和退休人員均降低一個百分點，即在職人員門診起付標準由原來按上年度全市職工平均工資的9％降為8％，退休人員由原來按上年度全市職工平均工資的4％降為3％，進一步提高參保人員門診醫(yī)療的保障水平。

五、提高農(nóng)村居民基本醫(yī)療保障水平，加快城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度接軌步伐

1.做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療向農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)軌期的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)辦工作。現(xiàn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療的管理體制以及經(jīng)辦模式延續(xù)至2008 年6月30日，從2008 年7月1日起新型農(nóng)村合作醫(yī)療移交勞動保障部門統(tǒng)一管理和經(jīng)辦，建立適應(yīng)農(nóng)村特點的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險制度。農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險的參保登記、申報繳費工作，參照城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險做法，由地方稅務(wù)部門統(tǒng)一負責(zé)，與全市社會保險“地稅征收、社保使用、財政監(jiān)督”的基金運作體制保持一致。

2.根據(jù)實際進一步提高我市農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險的籌資標準和醫(yī)療待遇保障水平。2008 醫(yī)保年度起農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險的籌資標準調(diào)整為每人每年240元，其中農(nóng)村居民個人出資50元，市、區(qū)政府補助標準為190元。低保、殘疾的農(nóng)村居民免繳個人繳納的醫(yī)療保險費。政府補助資金的部分以及低保人員免繳醫(yī)療保險費的部分，由市、區(qū)財政按原新農(nóng)村合作醫(yī)療的補助比例承擔(dān)。殘疾人員免繳的醫(yī)療保險費，由殘疾人就業(yè)保障基金承擔(dān)。農(nóng)村居民醫(yī)療保險籌資標準調(diào)高后提高參保的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險待遇：一是將門診常見病、多發(fā)病納入基本醫(yī)療保險待遇的保障范圍，具體辦法是門診醫(yī)療費報銷起付線為1500 元，1500元以下的部分由個人完全自付；1500元至5000元的部分，報銷比例為30％；5000 元至10000元的部分，報銷比例為40％；10000元以上的部分，報銷比例為60％。二是住院醫(yī)療費用的待遇保障辦法，按照《廈門市城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險暫行辦法》 執(zhí)行，在住院醫(yī)療保障上實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險上的完全并軌。三是農(nóng)村居民基本醫(yī)療保險社會統(tǒng)籌基金支付醫(yī)療費用的最高限額，與本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險一致，超過限額以上的醫(yī)療費用，通過建立補充醫(yī)療保險辦法統(tǒng)籌解決。四是對參保農(nóng)村居民中的低保、殘疾和“三無”人員（無勞動能力，無生活來源，無法定撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)的人員），通過建立自付醫(yī)療費困難補助的政策，以減輕農(nóng)村困難參保居民醫(yī)療費負擔(dān)。

六、全面建立和完善商業(yè)補充醫(yī)療保險的運作機制

1.完善城鄉(xiāng)居民、未成年人補充醫(yī)療保險制度。在城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，切實解決城鎮(zhèn)居民、未成年人和農(nóng)村居民患大病、重病超社會統(tǒng)籌基金支付最高限額以上的醫(yī)療費用，通過引入商業(yè)保險公司參與招投標的競爭機制，選擇最少費用、最好服務(wù)的商業(yè)保險公司為參保人員提供大額醫(yī)療費用的保障服務(wù)。

2.企業(yè)從實際出發(fā)為職工建立補充醫(yī)療保險。按照財政部、勞動保障部關(guān)于企業(yè)補充醫(yī)療保險有關(guān)問題的通知精神，充分利用企業(yè)補充醫(yī)療保險費在工資總額4％以內(nèi)的部分，可在稅前列支的政策，鼓勵有條件的企業(yè)建立企業(yè)補充醫(yī)療保險制度，或參加商業(yè)保險公司經(jīng)營的健康保險險種。

七、加強對我市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的領(lǐng)導(dǎo)和管理

1.各級、各部門要切實加強對覆蓋城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度工作重要性的認識。覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保險制度，是惠及廣大人民群眾的利民工程，各級政府要站在構(gòu)建社會主義和諧社會的高度加以重視，明確相關(guān)部門責(zé)任，一級抓一級，層層抓落實，采取切實有效的措施加快推動城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的建設(shè)，實現(xiàn)更多的城鄉(xiāng)居民納入到基本醫(yī)療保險制度的統(tǒng)籌范圍，確保更多的城鄉(xiāng)居民得到基本醫(yī)療的制度保障。

2.加快推進城鄉(xiāng)一體化全民基本醫(yī)療保險制度整合與并軌的工作。一是加快城鄉(xiāng)一體化全民基本醫(yī)療保險的組織機構(gòu)建設(shè)。要抓緊研究制定方案，建立健全市、區(qū)、鎮(zhèn)（街）醫(yī)療保險管理和經(jīng)辦機構(gòu)，配備工作人員（含村醫(yī)保協(xié)管員）、經(jīng)辦場地，提高經(jīng)辦能力，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二是做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)移交前的政策制訂工作。對城鎮(zhèn)居民、未成年人等城鎮(zhèn)非從業(yè)人員以及農(nóng)村居民等的基本醫(yī)療保險制度進行整合，條件成熟時制訂全市統(tǒng)一的廈門市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度。三是加快建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全民基本醫(yī)療保險信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，并在這一系統(tǒng)支撐下向所有參保人員發(fā)放社會保障卡，確保所有參保人員均憑社會保障卡就醫(yī)，直接在網(wǎng)上報銷醫(yī)療費用，方便群眾就醫(yī)。

第二篇：保險政策解讀

陳集鎮(zhèn)機關(guān)事業(yè)單位職工及村干部保險繳

納情況及相關(guān)政策解讀

一、保險參保情況

1、政府公務(wù)員

公務(wù)員（國干）參加職工基本醫(yī)療保險和生育保險；

公務(wù)員（聘干）參加了基本養(yǎng)老保險、職工基本醫(yī)療保險、工傷保險及生育保險。

2、事業(yè)單位在編人員

事業(yè)單位在編人員參加了職工基本養(yǎng)老保險、職工基本醫(yī)療保險、工傷保險及生育保險。

3、政府自用人員（含事業(yè)單位不在編人員）

政府自用人員參加了職工基本養(yǎng)老保險、職工基本醫(yī)療保險。

4、村干部

村干部參加了職工基本養(yǎng)老保險、職工基本醫(yī)療保險。

5、村保潔員

村保潔員目前在人民財產(chǎn)保險公司參加了人身意外傷害保險。

二、各類保險繳費標準

1、基本養(yǎng)老保險

公務(wù)員（國干）：不參加養(yǎng)老保險，退休金由國家財政全額負擔(dān) 公務(wù)員（聘干）：基本養(yǎng)老保險繳費費率為工資總額33%，其中單位負擔(dān)25%，個人8%。

事業(yè)單位在編人員：基本養(yǎng)老保險繳費費率為工資總額33%，其中單位負擔(dān)25%，個人8%。

政府自用人員（含事業(yè)單位不在編人員）：基本養(yǎng)老保險繳費費率為工資總額28%，其中單位負擔(dān)20%，個人8%。（繳費工資總額按照政府相關(guān)文件執(zhí)行，即辦事員參照村一般干部基數(shù)執(zhí)行、副股級參照村主任基數(shù)執(zhí)行、正股級參照村支書執(zhí)行）村干部：基本養(yǎng)老保險繳費費率為工資總額28%，其中單位負擔(dān)20%，個人8%。（工資總額以市文件規(guī)定為準，即2016年村一般干部月工資基數(shù)3066元，村主任3449元，村支書3832元）

村保潔員：人身意外傷害保險每年每人保費280元。

2、基本醫(yī)療保險

公務(wù)員：基本醫(yī)療保險繳費費率為工資總額11%，其中單位繳納9%（其中1%為救助基金），個人繳納2%。

事業(yè)單位在編人員：基本醫(yī)療保險繳費費率為工資總額11%，其中單位繳納9%（其中1%為救助基金），個人繳納2%。

政府自用人員（含事業(yè)單位不在編人員）：基本醫(yī)療保險繳費費率為工資總額11%，其中單位繳納9%（其中1%為救助基金），個人繳納2%。

村干部：基本醫(yī)療保險繳費費率為工資總額11%，其中鎮(zhèn)財政負擔(dān)4.5%、村負擔(dān)4.5%（其中1%為救助基金），個人繳納2%。（工資總額以市參保最低工資2299元為準，不分檔次）

3、工傷保險

公務(wù)員：工傷保險繳費費率為工資總額0.6%，此保險由單位繳納，個人不繳費。

事業(yè)單位在編人員：工傷保險繳費費率為工資總額0.6%，此保險由單位繳納，個人不繳費。

注：①、政府自用人員（含事業(yè)單位不在編人員）及村干部暫未參保此項保險；

②、根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，村干部與村委會之間不構(gòu)成勞動關(guān)系，故此項保險無法參保；

③、政府自用及事業(yè)單位不在編人員醫(yī)保和村干部在一個賬戶核算，故也不好參保。

4、生育保險

公務(wù)員：生育保險繳費費率為工資總額0.5%，此保險由單位繳納，個人不繳費。

事業(yè)單位在編人員：生育保險繳費費率為工資總額0.5%，此保險由單位繳納，個人不繳費。

注：政府自用人員（含事業(yè)單位不在編人員）及村干部暫未參保此項保險；

5、失業(yè)保險

目前我鎮(zhèn)所有人員均為參保此項保險、三、繳納各類保險作用

1、基本養(yǎng)老保險

參加基本養(yǎng)老保險的個人，符合基本養(yǎng)老金領(lǐng)取條件的，享受按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金待遇?；攫B(yǎng)老金根據(jù)個人累計繳費年限、繳費工資、當(dāng)?shù)芈毠て骄べY、個人賬戶金額、城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命等因素確定。

參加基本養(yǎng)老保險的個人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領(lǐng)取喪葬補助金和撫恤金。

2、基本醫(yī)療保險：

①個人賬戶及劃賬比例

個人帳戶主要用于參保人員門診就診時支付符合基本醫(yī)療保險報銷范圍的費用，個人帳戶上的結(jié)余資金也可以用來支付參保人員住院起付段及住院醫(yī)療費的自付部分。劃賬比例按年齡段具體如下：在職35周歲以下（含35周歲）：繳費基數(shù)的2.6%；在職36至45周歲（含45周歲）：3%；在職46至55周歲（含55周歲）3.5%；在職55周歲以上：4%；機關(guān)事業(yè)單位退休：退休金的4.5%；企業(yè)退休：退休金的6%。

②就診

市內(nèi)就診： 參保人員在市內(nèi)醫(yī)療保險定點機構(gòu)就診購藥，必須持“證、卡”，在定點機構(gòu)刷卡結(jié)算醫(yī)療費用。

轉(zhuǎn)外就診：患者應(yīng)先在市內(nèi)二級醫(yī)院（人民醫(yī)院、儀化醫(yī)院、中醫(yī)院）就診，需轉(zhuǎn)外就醫(yī)的，由二級醫(yī)院填寫轉(zhuǎn)診、轉(zhuǎn)院審批表，蓋章確認，并在信息系統(tǒng)中錄入。確因搶救、急重癥在市外直接就診的，應(yīng)于住院3日內(nèi)帶相關(guān)病歷資料到市醫(yī)保處審核登記。

③、醫(yī)療待遇

住院：

1、起付標準為：一級醫(yī)院：在職300元，退休200元；二級醫(yī)院：在職600元，退休500元；轉(zhuǎn)外醫(yī)院：在職退休均為1000元。

2、報銷比例：在職，起付線以上至25萬元，一級醫(yī)院報銷92%，二級醫(yī)院報銷88%，轉(zhuǎn)外醫(yī)院報銷85%；退休，起付線以上至4萬元，一級醫(yī)院報銷94.4%，二級醫(yī)院報銷91.6%，轉(zhuǎn)外醫(yī)院報銷89.5%，4萬元至25萬元，一級醫(yī)院報銷92%，二級醫(yī)院報銷88%，轉(zhuǎn)外醫(yī)院報銷85%。

普通門診： 參保人員在我市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險定點機構(gòu)就診或購藥，符合范圍的費用直接在定點機構(gòu)刷卡結(jié)算，由個人賬戶支付，賬戶余額不足的，由參保人員個人用現(xiàn)金支付。

特殊慢性病門診：

1、我市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險特殊慢性病種：冠心病、糖尿病、高血壓2期及以上、慢性腎小球腎炎、情感性精神障礙、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、肝硬化失代償、惡性腫瘤、中風(fēng)后遺癥、肺心病、慢性腎功能不全、系統(tǒng)性硬皮病、原發(fā)性血小板增多癥、精神分裂癥、慢性再生障礙性貧血、帕金森氏綜合癥、子宮內(nèi)膜異位癥、慢性肝炎、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、血友病、肺結(jié)核、阿爾茨海默氏癥。

2、、在一個醫(yī)療保險內(nèi)，符合城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療醫(yī)療保險規(guī)定的慢性病門診費用結(jié)算時,先由參保人員個人承擔(dān)500元后，報銷80%，一個內(nèi)，最高補助金額為在職2500元，退休3000元。

門診特殊檢查治療： 參保人員門診時因病情需要做CT、核磁共振及其他單項收費在200元以上（含200元）的檢查及治療項目，由經(jīng)治醫(yī)生填寫《儀征市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險特殊檢查、治療申請表》，享受檢查、治療項目費用50%的統(tǒng)籌基金補助，直接在經(jīng)治醫(yī)院刷卡結(jié)算。

3、工傷保險

職工發(fā)生工傷的，根據(jù)《工傷保險條例》的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)該有工傷保險基金和用人單位按照規(guī)定的工傷保險待遇項目和標準，分別向工傷職工或者其近親屬支付費用。據(jù)此，工傷保險待遇項目，主要包括兩類，一部分是由工傷保險基金支付的工傷待遇項目，另一部分是用人單位支付的工傷待遇項目。

①由工傷保險基金支付的工傷待遇項目包括：工傷醫(yī)療費、住院伙食補助費、轉(zhuǎn)異地治療的交通、食宿費用、一次性工傷醫(yī)療補助金、一次性傷殘補助金、傷殘津貼，定殘后的護理費、殘疾輔助器具費、工亡職工親屬領(lǐng)取的喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金等。其中，工傷醫(yī)療待遇包括工商診療費、康復(fù)費

②由用人單位支付的工傷待遇項目包括：住院期間的護理人員的費停工留薪期待遇和傷殘就業(yè)補助金等。

4、生育保險

生育保險待遇包括生育醫(yī)療費用、生育津貼和一次性營養(yǎng)補助。

①生育醫(yī)療費用：包括生育的醫(yī)療費用（包括參加生育保險的職工在妊娠和分娩住院期間，因產(chǎn)前檢查、住院分娩或者因生育而引起的流產(chǎn)、引產(chǎn)，所發(fā)生的符合生育保險規(guī)定的醫(yī)療費用）、計劃生育的醫(yī)療費用（包括參加生育保險的職工實施放置或者取出宮內(nèi)節(jié)育器、人工流產(chǎn)術(shù)或者引產(chǎn)術(shù)、輸卵管或者輸精管結(jié)扎以及復(fù)通手術(shù)等，所發(fā)生的符合生育保險規(guī)定的醫(yī)療費用）以及法律、法規(guī)規(guī)定的其他項目費用。

②生育津貼生育津貼按照職工產(chǎn)假或者休假天數(shù)計發(fā)，計發(fā)基數(shù)為職工所在用人單位上職工月平均工資除以30。職工在產(chǎn)假期間，用人單位足額發(fā)放職工工資且金額超過生育津貼，則生育津貼資金作單位收入；所發(fā)放工資金額不足生津貼標準的，補足到生育津貼標準，余額作單位收入；若產(chǎn)假期間用人單位不發(fā)放職工工資的，則生育津貼補助到個人。

③一次性營養(yǎng)補助

職工生育或者妊娠滿7個月引產(chǎn)的，發(fā)給一次性營養(yǎng)補助，標準為上全市城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工年平均工資的2%。

④職工未就業(yè)配偶享受什么待遇？

職工未就業(yè)配偶按照職工參保地規(guī)定的生育的醫(yī)療費用標準的50%享受生育的醫(yī)療費用待遇。

職工未就業(yè)配偶參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險或新型農(nóng)村合作醫(yī)療的，應(yīng)當(dāng)按照城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村孕產(chǎn)婦住院分娩補助政策享受相關(guān)醫(yī)療待遇，生育保險基金不再支付其生育的醫(yī)療費用待遇。

職工未就業(yè)配偶按照人口和計劃生育法律、法規(guī)規(guī)定，免費享受國家規(guī)定的基本項目的計劃生育技術(shù)服務(wù)，生育保險基金不支付其計劃生育的醫(yī)療費用待遇。

5、失業(yè)保險

領(lǐng)取失業(yè)保險金標準為：

①繳費不滿10年的，按照失業(yè)人員失業(yè)前12個月月平均繳費基數(shù)的40%確定；繳費滿10年不滿20年的，按照失業(yè)職工失業(yè)前12個月月平均繳費基數(shù)的45%確定；繳費20年以上的，按照失業(yè)職工失業(yè)前12個月月平均繳費基數(shù)的50%確定。

②失業(yè)保險金最高不得超過我市最低工資標準，最低不得低于我市城市居民最低生活保障標準的1.3倍，并隨我市最低工資標準和城市居民最低生活保障標準的變動及時調(diào)整。

第三篇：失業(yè)保險政策解讀

失業(yè)人員失業(yè)后如何申領(lǐng)失業(yè)保險金

符合領(lǐng)取失業(yè)保險金條件的失業(yè)人員是指是勞動年齡內(nèi)，有就業(yè)能力，并有求職要求，所在單位和個人已參加失業(yè)保險一年或達一年以上，非因本意愿而離開單位的失業(yè)人員。如：因企業(yè)破產(chǎn)清算、減員增效，用人單位單方面中止勞動合同或勞動合同期滿用人單位不再續(xù)訂等，被迫失業(yè)的人員。

上述人員應(yīng)在失業(yè)后60日內(nèi)，由本人持《身份證》及其證復(fù)印件（正反面都復(fù)印）3張、5張一寸照片、《終止勞動合同證明書》、《解除勞動合同證明書》或其它證明自己被迫失業(yè)的有效證明文件（如：法院破產(chǎn)裁定書），到區(qū)勞動和社會保障局一樓失業(yè)保險費征收大廳填寫《失業(yè)保險金申領(lǐng)登記表》和《個人求職登記表》。

經(jīng)審核合格后，區(qū)失業(yè)保險所按照有關(guān)規(guī)定核定應(yīng)享受的失業(yè)保險金月數(shù)，并為失業(yè)人員發(fā)放《失業(yè)證》和領(lǐng)取失業(yè)保險金的建設(shè)銀行卡一張，失業(yè)人員自辦理失業(yè)保險金申領(lǐng)登記當(dāng)月起享受失業(yè)保險待遇，并從第二個月起必須每月20-25日（遇法定節(jié)假日或公休日順延）由本人持《失業(yè)證》、《身份證》，到區(qū)勞動和社會保障局一樓失業(yè)保險費征收大廳說明接受培訓(xùn)和求職情況并按規(guī)定簽到，無正當(dāng)理由不按月簽到的，扣發(fā)當(dāng)月失業(yè)保險金，連續(xù)兩個月未簽到者停發(fā)

應(yīng)享受的失業(yè)保險待遇。每月30日以后，失業(yè)人員憑《銀行卡》可以到建設(shè)銀行所屬網(wǎng)點自行領(lǐng)取失業(yè)保險金。

第四篇：新農(nóng)村城鄉(xiāng)醫(yī)療合作保險

我看“新農(nóng)村城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險”

為積極響應(yīng)黨中央關(guān)于增強大學(xué)生社會實踐能力的號召，提高自身的社會實踐能力，我于今年暑假和同學(xué)們一起組織了一次社會實踐，在為期五天的社會實踐中，我感觸良多，現(xiàn)匯報總結(jié)如下：

結(jié)合近幾年我國對農(nóng)民問題的關(guān)注度提高和黨中央對民生問題的重視度提高，各市政府對新興城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險的努力建設(shè)及大力宣傳，通過身邊同學(xué)對城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險的切身體驗，經(jīng)過全小組的充分討論，我們發(fā)現(xiàn)雖然這項政策還存在某些問題，例如部分農(nóng)民對城鄉(xiāng)醫(yī)療保險合作這項政策還不了解、不信任，同時部分參保者對不能及時報銷等問題還存在偏見，但是這項政策在各地有較高的普及度，參保者的反映是相當(dāng)令人滿意的。因此，我們把“關(guān)于新農(nóng)村城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險的普及度及滿意度的調(diào)查”作為此項調(diào)研的項目。

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟得到了長足的發(fā)展，農(nóng)村人口的醫(yī)療狀況受到了黨和政府的很大重視。但是大病對農(nóng)民家庭生活的影響仍然是他們無力承擔(dān)的風(fēng)險，主要表現(xiàn)在：農(nóng)民難以承受大病的高昂醫(yī)療費用。“不怕窮，就怕病”在農(nóng)村百分之四十一的家庭由于疾病導(dǎo)致了家庭貧困，農(nóng)民由于經(jīng)濟條件差，很多大病往往錯過了治療時機，一旦發(fā)現(xiàn)已經(jīng)成了絕癥。為此，2003年國家衛(wèi)生部、財政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于建設(shè)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的指導(dǎo)意見》，為農(nóng)村合作醫(yī)療指明了方向。近兩年來，國家更是不斷加大財政對新農(nóng)村合作醫(yī)療保險的投入力度，大力提倡農(nóng)民參加新農(nóng)村醫(yī)療保險，力圖改變農(nóng)民就醫(yī)難，看不起病的現(xiàn)狀。作為沐浴著黨的春風(fēng)成長起來的一代人，我們將新農(nóng)村城鄉(xiāng)醫(yī)療保險作為我們這次調(diào)研的選題希望通過這次調(diào)研能將新農(nóng)村城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險的普及度及接納度如實的反映出來。為我國新農(nóng)村的民生發(fā)展做出力所能及的貢獻。希望通過這次調(diào)研，以嚴謹認真的態(tài)度將新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的制度的普及度及接納度如實地匯總及反映給相關(guān)部門，針對這次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題引起相關(guān)部門的重視。為進一步完善新農(nóng)村合作醫(yī)療保險的政策，通過我們的切實行動，對新農(nóng)村的發(fā)展提出一些好的建議，經(jīng)過我們對這項政策所作的力所能及的宣傳，使廣大農(nóng)民同胞對這項政策有更深入的了解和信任，糾正部分農(nóng)民對這項政策的偏見，從而促使這項政策能夠更順利地進行。通過社會實踐，鍛煉青年學(xué)生的實踐能力，提高我校學(xué)生的綜合素質(zhì)，為農(nóng)村的改革與發(fā)展提供好的建議，讓“調(diào)研山東”真正把先進的科技、教育和文化以新穎的形式下鄉(xiāng)，努力提高“調(diào)研山東”活動的服務(wù)水準，這次活動同時是我院“第二課堂”的延伸，進一步加深學(xué)生的社會實踐能力。

經(jīng)過小組討論，我小組選擇日照市東港區(qū)奎山鄉(xiāng)作為我們此次調(diào)研的地點。奎山鄉(xiāng)是一個以農(nóng)業(yè)和漁業(yè)相混合的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村人口占鄉(xiāng)里人口的比重很大，近幾年，奎山鄉(xiāng)在經(jīng)濟等各個方面發(fā)展較快，是新興農(nóng)村的一個很好代表。而且，奎山鄉(xiāng)也是日照市東港區(qū)推廣“城鄉(xiāng)醫(yī)療合作保險”較早的地區(qū)之一?？洁l(xiāng)雖然占地面積不大，但是人口密集，村與村距離較近，容易開展調(diào)查。我們決定將這次調(diào)研活動分為三個階段：

在前期籌備階段，我們認真充分詢查奎山鄉(xiāng)當(dāng)?shù)刭Y料，了解當(dāng)?shù)氐牡乩?、人文以及醫(yī)療保證。同時準備調(diào)查問卷以及其他采訪問題，查詢了當(dāng)?shù)刎撠?zé)部門以及醫(yī)療機構(gòu)的聯(lián)系方式，最后根據(jù)這次調(diào)研的實際情況，確定具體的出行方式以及具體日程安排。雖然工作只是剛剛開始，但是隊員們?nèi)匀话崔嗖蛔⌒闹械钠诖?，一切開始于計劃，于是帶著完善的計劃和大家的期望，我們踏上了去日照的路程。

作為此次調(diào)研活動最重要的階段——正式調(diào)研階段，給我留下了頗多的感觸。實地調(diào)研我們采取了調(diào)查問卷和走訪相結(jié)合的方式，經(jīng)過之前的準備，我們一共設(shè)計了兩份調(diào)查問卷，一份針對已經(jīng)加入保險的人，而另一份針對沒有加入保險的人。村民的熱情讓這次調(diào)研出奇的順利，也給我們留下了很多感動。給我印象最深的是住在村東頭的尹大爺，他不僅給我們詳細的講了城鄉(xiāng)醫(yī)療保險給他帶來的便利，還給我們提了很多建議，當(dāng)尹大爺顫顫巍巍的去取放在架子上的保險報銷登記 簿時，我的眼眶濕潤了，感謝這些樸實的村民，而這種樸實的幫助也是我們這次調(diào)研很大的收獲。為期五天的調(diào)研按照計劃順利進行，為了提高調(diào)研效率和質(zhì)量，小組進行了詳細的分工。一部分組員負責(zé)醫(yī)療機構(gòu)的走訪工作，通過實地調(diào)查醫(yī)療機構(gòu)，更詳盡的了解城鄉(xiāng)醫(yī)療保險的具體實施步驟；一部分組員負責(zé)分發(fā)調(diào)查問卷，希望通過精心準備的問題了解當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)醫(yī)療合作保險的普及程度以及村民的滿意度；一部分組員負責(zé)挨家挨戶的走訪，向?qū)Τ青l(xiāng)醫(yī)療保險并不熟悉的村民宣傳關(guān)于保險的詳細政策，讓村民更好的了解這項惠民政策。經(jīng)過大家共同的努力，五天的調(diào)研雖然辛苦卻取得了讓人滿意的結(jié)果。

這次調(diào)研的最后一個階段就是整理階段。在實地調(diào)研中，通過調(diào)查問卷以及小組成員的記錄，我們獲得了很多有用的信息，而在整理階段，需要將這些零散的信息進行整合，并且借助計算機等工具，對數(shù)據(jù)進行分析得出最后的結(jié)論。

可以說，這次調(diào)研的結(jié)果很出乎我們的意料。雖然之前查閱了很多資料，了解到城鄉(xiāng)醫(yī)療合作保險受到了大家的歡迎，但是經(jīng)過我們的計算分析，僅僅是奎山鄉(xiāng)城鄉(xiāng)醫(yī)療保險的普及率達到了99.9%，滿意率也高達96.7%，如此高的普及率和滿意率是個讓人既吃驚又高興的結(jié)果。通過對調(diào)研結(jié)果的整合，93%的居反映從保險中受惠，54%的居民反映，保險對他們的幫助很大。在調(diào)研中，甚至有居民告訴我們，正式城鄉(xiāng)醫(yī)療合作保險的幫助，他們才能承擔(dān)那么高昂的醫(yī)藥費，最終戰(zhàn)勝了嚴重的疾病。從鄉(xiāng)親們的言語中，看得出來他們對于這項政策的支持，這項政策也真正達到了它的目的，幫助廣大農(nóng)民朋友拜托看病難的難題。

這次調(diào)研我們看到了大家對于保險的滿意和支持，同時也從鄉(xiāng)親們口中了解到了保險仍存在一些問題。首先是雖然報銷迅速。但是，由于農(nóng)村的正規(guī)醫(yī)療機構(gòu)缺乏，使得很多農(nóng)民朋友為了看病要做很久的車，而來回的交通費用也成為很多農(nóng)民的很大難題。其次，一些村診所雖然也是保險的覆蓋范圍，但是，由于技術(shù)和醫(yī)療衛(wèi)生條件的限制，使得保險的惠民程度打了折扣。而且，對于很多村民來說，一般的病大部分會選擇去當(dāng)?shù)氐乃幍曜约嘿I些藥來治療，而保險對這一部分支出并不報銷，更嚴重的是，通過我們的調(diào)查，一些當(dāng)?shù)厮幍赀€存在無專業(yè)醫(yī)藥指導(dǎo)人員以及藥價偏高的現(xiàn)象。這些無疑都給村民們的看病帶來了難題，也使得保險的實施受到了一定的影響。經(jīng)過小組討論我們針對這些問題提出了一些自己的建議。首先，針對正規(guī)醫(yī)療機構(gòu)少，交通不變的問題，結(jié)合我國的基本國情，我們建議以村為單位，設(shè)立專門就近醫(yī)院的免費接送車輛，以減少農(nóng)民的交通負擔(dān)，同時對于有條件的地區(qū)，可以配合設(shè)立一些正規(guī)的小型門診，對于不嚴重的疾病，村民在本村就可以看。針對當(dāng)?shù)氐囊恍┟褶k診所，建議相關(guān)部門加強衛(wèi)生監(jiān)管力度，對于有條件的地區(qū)，可以從大型醫(yī)院調(diào)專業(yè)醫(yī)師在民辦診所輪流坐診，提高民辦診所的醫(yī)療水平。最后，針對藥店的問題，建議有關(guān)部門加強監(jiān)管力度，統(tǒng)一藥價，強制要求每個藥店配備至少一名專業(yè)醫(yī)藥指導(dǎo)人員，對村民買藥進行指導(dǎo)。

通過我們的調(diào)查，總體來說，新農(nóng)村城鄉(xiāng)醫(yī)療合作保險確實是一項惠民的好

政策，雖然還存在一些問題，但是它給農(nóng)民朋友帶來的便利也是實實在在的。這次調(diào)研，我的收獲遠比這個結(jié)論多得多。首先，我第一次參加這種實地調(diào)研活動在活動中不僅增長了社會見識，而且也增強自己處理分析問題的能力，這是在課堂上所不能學(xué)到的。其次，團隊的合作也給我留下了深刻的印象，小組成員互相關(guān)心，互相幫助，分工明確，是這次調(diào)研取得成功不可缺少的關(guān)鍵因素。雖然調(diào)研只有五天，卻讓我充分意識到了合作的重要性，相信這對于我今后的工作以至于生活都會有很多幫助。不可不提的是在理性的調(diào)研中，當(dāng)?shù)卮迕竦臒崆闃銓?，讓我和隊友們十分感動，他們對我們的支持和信任，讓我們在辛勞中感受到了很大的溫暖?/p>

五天的調(diào)研很快結(jié)束，留給我的思考卻很多很多。在調(diào)研中，我收獲了，我成長了，感謝樸實的鄉(xiāng)親，感謝可愛的隊友們，感謝你們帶給我的幫助和感動。我堅信，不久的將來，農(nóng)民朋友將不再為看病發(fā)愁，在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，我的祖國一定會越來越強大！

第五篇：新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)業(yè)保險（精選）

新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險作為一種專業(yè)化、市場化的風(fēng)險管理機制,在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展,增加農(nóng)民收入,搞活農(nóng)村經(jīng)濟,維護農(nóng)村社會穩(wěn)定等方面有著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險不僅與新農(nóng)村建設(shè)息息相關(guān),而且還有重要的助推作用。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。

（一）新農(nóng)村建設(shè)面臨的難點

1、自然災(zāi)害頻發(fā)，分散風(fēng)險能力差。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴重的國家之一，災(zāi)害種類多、受災(zāi)面積廣、成災(zāi)比例高，每年的洪澇、臺風(fēng)、旱災(zāi)、風(fēng)雹、雪災(zāi)、蟲災(zāi)、低溫、冷凍、山體滑坡和泥石流等自然災(zāi)害都有不同程度的發(fā)生。民政部國家減災(zāi)中心截至８月１５日的統(tǒng)計表明，今年我國正在遭受自２００１年以來最嚴重的自然災(zāi)害損失，目前已有“３．１６億多人受災(zāi)，死亡２００６人，農(nóng)作物受災(zāi)面積近5.4億畝，絕收面積6600萬畝；倒塌房屋近153萬間，損壞房屋4 10多萬間，直接經(jīng)濟損失近１６００億元人民幣。

2、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低。我國耕地面積18.31億畝，不到世界耕地的9%，需要養(yǎng)活的人口是世界人口的21%的。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟有了長足的發(fā)展，但總的看農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然很薄弱。農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力不強，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不高，人均占有的糧食、肉類還不到發(fā)達國家的一半，農(nóng)產(chǎn)品市場面臨著國際競爭的巨大挑戰(zhàn)；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)居民收入拉大，1994年城鄉(xiāng)居民收入比為2.86：1，2005年為3.22：1；文教衛(wèi)生等事業(yè)發(fā)展滯后，上學(xué)難、看病難等問題還相當(dāng)突出；農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移壓力加大，農(nóng)民醫(yī)療、養(yǎng)老等社會保障不健全，農(nóng)村貧困人口基本生活保障還不普遍。

從以上兩個方面看，新農(nóng)村建設(shè)面臨著農(nóng)業(yè)風(fēng)險集中、農(nóng)業(yè)損失嚴重、分散風(fēng)險能力低、社會保障能力弱的困難。所以說，新農(nóng)村建設(shè)中的許多問題需要農(nóng)業(yè)保險來化解，新農(nóng)村建設(shè)中的許多工作需要農(nóng)業(yè)保險來助推。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險的探索和實踐

我國農(nóng)業(yè)保險已有70多的歷史，歷經(jīng)建國前20年的小范圍試辦、50年代農(nóng)業(yè)保險的興起和停辦、80年代前期的恢復(fù)和試辦。從1982年以來，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程。1982——1992年呈上升趨勢，1992年農(nóng)業(yè)保費收入8.17億元，占保費總收入的2.16%。保險深度為0.14%，密度為0.96%。1992——2004年呈下降趨勢，2002年農(nóng)業(yè)保費收入5億元，占保費總收入的0.16%，保險深度和密度分別降至0.03%、0.64%；2004年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅3.96億元，全國2.3億農(nóng)戶，戶均保費不足2元。從2004年開始，保監(jiān)會遵循“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則，按照“總體規(guī)劃、階段部署、抓好試點、逐步推進”的工作方針，在黑龍江、吉林、上海、新疆、內(nèi)蒙古、湖南、四川、江蘇、遼寧等地進行農(nóng)業(yè)保險試點，組織籌建了多種農(nóng)業(yè)保險組織，為建立具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險模式進行了有益探索。其中陽光、安華、安信等專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司都取得了較好的業(yè)績和成功的經(jīng)驗，極大地促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。2005年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達7.5億元，同比增長89%。其中，種植業(yè)保險保費收入6.7億元，同比增長92%；養(yǎng)殖業(yè)保險保費收入0.8億元，同比增長80.2%。農(nóng)業(yè)保險覆蓋了超過4000萬畝糧食作物，超過1.1億頭家禽和牲畜。2006年第一季度，農(nóng)業(yè)保險保費收入達8400萬元，比上年同期增長 25%，繼續(xù)保持著良好的發(fā)展勢頭。

總結(jié)以上正反兩個方面的經(jīng)驗，我們認為農(nóng)業(yè)保險在新農(nóng)村建設(shè)中具有兩個作用、三個功能。兩個作用：首先是穩(wěn)定器的作用。穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平，改變了農(nóng)民“一年受災(zāi)，即刻致貧”的現(xiàn)狀；穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，擺脫了農(nóng)業(yè)“一年受災(zāi)，三年難以翻身”的局面；穩(wěn)定農(nóng)村小康社會發(fā)展，解決了農(nóng)村“十年致富奔小康，一場災(zāi)害全泡湯”的難題。其次是推進器的作用。推進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、商品化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；推進了以養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險為重點的社會保障體系建設(shè)；推進了農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移。三個功能：一是經(jīng)濟補償功能。對自然災(zāi)害、意外事故給農(nóng)民造成的損失，以及農(nóng)民生活的基本保障，通過農(nóng)業(yè)保險的方式進行補償。二是資金融通功能。通過農(nóng)業(yè)保險，提高了農(nóng)民償貸能力，農(nóng)業(yè)保險在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險的同時也防范金融風(fēng)險，從而加快了資金向農(nóng)村的流入。三是社會管理的功能。農(nóng)業(yè)保險使政府的臨時救災(zāi)行為轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟契約行為，從而促進了市場救災(zāi)機制的形成，農(nóng)業(yè)保險將逐步承擔(dān)起救災(zāi)補償?shù)纳鐣芾砉δ堋?/p>

二、助推新農(nóng)村建設(shè)的取向

按照“生產(chǎn)發(fā)展，生活寬裕，鄉(xiāng)風(fēng)文明，村容整潔，民主管理”的總體要求，農(nóng)業(yè)保險在助推新農(nóng)村建設(shè)的取向上，應(yīng)該緊緊把握好以下三個基本點：

（一）在助推的內(nèi)容上，要積極穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)交織在一起的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的標的既有自然屬性又有社會屬性。從理論上講，不具有“理想的可保風(fēng)險條件”，因此農(nóng)業(yè)保險存在著“高風(fēng)險、高費用、高成本、預(yù)期利益有限、需求有限”的特點，違反了保險業(yè)“危險分散、大數(shù)法則”的原理。從實踐上看，我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率遠遠高于安全線。1985～2004年，除兩年農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)微利外，18年呈現(xiàn)虧損，累計虧損18.67億元。20年中，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過120%。所以，助推新農(nóng)村建設(shè)必須首先在重點和難點上進行切入。對農(nóng)業(yè)保險的補貼屬于世貿(mào)組織規(guī)則允許的“綠箱政策”，許多發(fā)達國家都把農(nóng)業(yè)保險作為一項支持農(nóng)業(yè)的政策工具。政府通過財政補貼、減免稅收等措施支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，間接實施對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的政策扶持與利益保護。如，美國對農(nóng)業(yè)保險的平均補貼達到保費的50%左右，其中巨災(zāi)保險補貼全部保費；日本對早稻、小麥等險種的補貼高達80%。現(xiàn)在，各省對政策性農(nóng)業(yè)保險都非常重視，扶持、補貼的力度不斷加大，黑龍江省委在《進一步加快發(fā)展縣域經(jīng)濟的決定》中突出強調(diào)：“積極推進縣域保險業(yè)發(fā)展，擴大農(nóng)業(yè)相互制保險試點范圍，支持陽光農(nóng)業(yè)保險公司做強做大；浙江省對列入政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品目錄的參保對象給予35%的保費補貼；對水稻補貼為50%。因此，要認真總結(jié)各地的經(jīng)驗，積極穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險，改變單

一、事后財政補助的農(nóng)業(yè)救災(zāi)模式，探索中央和地方財政對農(nóng)戶投保給予補貼的方式，完善巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。

（二）在助推的形式上，要發(fā)展多形式多渠道的農(nóng)業(yè)保險。我國是農(nóng)業(yè)大國，地理位置、氣候條件各不相同；災(zāi)害種類、成災(zāi)因素、損失程度也不相同：產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展也不平衡，因此農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬、完全套用一種模式，但也不宜過于分散，過于分散不利于合理利用和節(jié)約資源，總的原則應(yīng)該是：切實際、服水土、利監(jiān)管。我國農(nóng)業(yè)保險之所以跌宕起伏，主要是形式單

一、主體單

一、渠道單一，完全商業(yè)化經(jīng)營。從世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史、特點、操作方式以及法律制度上看，可將其模式歸納為以下五種形式：（1）美國、加拿大的政府主導(dǎo)模式；（2）日本的政府支持下的相互社模式；（3）前蘇聯(lián)的政府壟斷模式；（4）西歐的民辦公助模式；（5）亞洲的國家重點選擇扶持模式。在借鑒國外農(nóng)業(yè)保險模式、總結(jié)我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，各地對農(nóng)業(yè)保險模式也進行了積極探索，大體可以歸納為以下五種形式：（1）設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)；（2）由商業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險；（3）在地方政府財力允許的情況下，設(shè)立由政府兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；（4）設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險公司；（5）引進國際上較為成功的外資公司。

（三）在助推的質(zhì)量上，要不斷提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平。一是大力搞好產(chǎn)品開發(fā)。農(nóng)業(yè)保險是個大概念，不僅僅是種養(yǎng)兩業(yè)，同時還有財產(chǎn)、人壽、意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等等，凡是涉農(nóng)的都應(yīng)該進入農(nóng)險范疇。因此，農(nóng)業(yè)保險必須從產(chǎn)品開發(fā)入手，擴大助推的范圍和領(lǐng)域。產(chǎn)品開發(fā)要按照“以市場為核心、以需求為導(dǎo)向、以便利為特色“的產(chǎn)品開發(fā)原則，圍繞解決“三農(nóng)”問題的重點、難點，在產(chǎn)品多樣化、個性化、差異化、區(qū)域化上做文章，以滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同人群的需要。二是強化農(nóng)業(yè)保險管理。農(nóng)業(yè)保險公司承載著黨的惠農(nóng)政策，擔(dān)負著解決“三農(nóng)”問題、保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的歷史重任。因此，農(nóng)業(yè)保險公司要不斷強化企業(yè)管理，大力提高服務(wù)質(zhì)量、保障能力和信譽程度。主要是不斷強化計劃預(yù)算管理、資金資產(chǎn)管理、信息統(tǒng)計管理，特別要不斷強化流程管理，加快出單、理賠速度，有效防范風(fēng)險，不斷提高信譽程度。三是加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管。一方面是宏觀監(jiān)管。隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，必然要形成多形式、多層次、多渠道、多主體的農(nóng)險格局，有些模式要突破原有的監(jiān)管范圍，對此中國保監(jiān)會應(yīng)有針對地提出監(jiān)管辦法，爭取做到既嚴格規(guī)范、又促進扶持。另一方面是微觀監(jiān)管，主要是企業(yè)進行內(nèi)部監(jiān)管，強調(diào)權(quán)責(zé)制衡，實行展業(yè)、承保與理賠相分離；建立協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險評估、風(fēng)險控制和風(fēng)險轉(zhuǎn)移等綜合配套制度；加大對重大經(jīng)營決策、高風(fēng)險承保業(yè)務(wù)和重大賠款支出、未決賠案等重要環(huán)節(jié)的專項稽核審計工作，并實施責(zé)任追究制度、違規(guī)處罰制度。要進一步完善大災(zāi)準備金制度，按時足額提取大災(zāi)準備金，用于平抑大災(zāi)風(fēng)險，同時還可用大災(zāi)準備金購買再保險，以進一步化解風(fēng)險。

三、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)境

十六大以來，我國的農(nóng)業(yè)保險雖然有了較快的發(fā)展，但從總體上講仍然是起步晚、底子薄、基礎(chǔ)差、功能和作用發(fā)揮不充分，與新農(nóng)村建設(shè)不相適應(yīng)。因此，必須注重優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)境，推進農(nóng)業(yè)保險盡快做大做強。

（一）優(yōu)化領(lǐng)導(dǎo)環(huán)境。一是政府要高度重視農(nóng)業(yè)保險工作，切實把它作為金融體系的重要組成部分、作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要組成部分，與新農(nóng)村建設(shè)一同研究、一同部署，制定總體規(guī)劃，下發(fā)指導(dǎo)文件。二是政府要積極參與，積極主導(dǎo)，盡快形成政府、公司、農(nóng)民三方主體地位的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度，從福利經(jīng)濟學(xué)的角度來看，政府的一項重要職責(zé)就是增進整個社會的福利。三是政府要加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高全社會對農(nóng)業(yè)保險重要作用的認識和參加農(nóng)業(yè)保險的意識；要加強調(diào)查研究，積極探索農(nóng)業(yè)強制保險的品種和范圍。

（二）優(yōu)化資金環(huán)境。2004年，我國財政支持“三農(nóng)”資金3000個億，農(nóng)民直接受益比重為36%。如果能將一部分資金直接投入到農(nóng)業(yè)保險中，我國農(nóng)業(yè)保險將得到快速發(fā)展。因此，建議從停止執(zhí)行的糧食風(fēng)險基金中拿出100——200個億，作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，以后每年遞增20%。這樣，不僅可以緩解糧食生產(chǎn)直補的矛盾和問題，同時還能與糧食生產(chǎn)緊密聯(lián)系，提高農(nóng)民糧食生產(chǎn)的積極性，確保國家糧食安全。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金可設(shè)在國家農(nóng)業(yè)部，農(nóng)業(yè)部可通過農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、調(diào)控糧食生產(chǎn)。要鼓勵農(nóng)發(fā)行、開發(fā)行與農(nóng)業(yè)保險合作，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。

（三）優(yōu)化政策環(huán)境。我國農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有投入高、產(chǎn)出低、風(fēng)險大的特點，這一特點決定了我國農(nóng)業(yè)保險也必須實行財政補貼和減免稅費政策。一是保費直接補貼，由國家財政每年按公司保費收入的30%、地方財政15%的比例，通過保險公司直接補貼給農(nóng)民；二是大災(zāi)準備金補貼，國家財政每年按保費收入的10%比例補貼給保險公司，一部分通過保險賠償?shù)姆绞皆俎D(zhuǎn)補給農(nóng)民，另一部分用于購買再保險，進一步增強風(fēng)險分散能力；三是業(yè)務(wù)經(jīng)費補貼，建議國家財政按保費收入的7%補給農(nóng)業(yè)保險公司。四是免征政策性農(nóng)業(yè)保險的全部稅費，降低非政策性農(nóng)業(yè)保險的稅費標準。

（四）優(yōu)化法律環(huán)境。各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險法是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度保證。我國從1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，但至今還沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險條例，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險法律地位不明確。對此，國家要組織有關(guān)部門和專家、學(xué)者進行考察調(diào)研、總結(jié)經(jīng)驗、征求意見，盡快拿出有關(guān)農(nóng)業(yè)保險方面的法律。一是應(yīng)該明確政府的主導(dǎo)地位，政府在農(nóng)業(yè)保險中有那些職能和作用都應(yīng)該明確，以防止政府在支持農(nóng)業(yè)保險上的缺失。二是應(yīng)該明確農(nóng)業(yè)保險的地位和作用，以及農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)思想、基本原則和經(jīng)營主體。三是應(yīng)該明確農(nóng)業(yè)保險條款的核定、稅收減免政策、財政補貼方式、建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金等。四是應(yīng)該明確對規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)實行強制保險，通過立法的形式，在適度的范圍內(nèi)強制創(chuàng)造需求。

二、部分省市農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗與問題

(一)農(nóng)業(yè)保險試點模式及經(jīng)驗

1、“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式

保險公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險、農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村住房保險等一系列事關(guān)“三 農(nóng)”問題的保險業(yè)務(wù),在擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,實現(xiàn)以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。

上海農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗是:政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險,即通過政府財政補貼和商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運行較好的農(nóng)業(yè)保險模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

2、黑龍江“互助制模式”

黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤,所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險弱的原因。

3、以“共保”為主的浙江模式

2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”為原則,進行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點,采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

“共?！蹦Ｊ绞菄鴥?nèi)外保險界應(yīng)對罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風(fēng)險,提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小,無法在空間上分散風(fēng)險的問題。

4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式

四川省的農(nóng)業(yè)保險試點工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。

這種模式實施中,保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風(fēng)險控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險產(chǎn)品單

一、條款不盡科學(xué)合理。(二)農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題

1、政府補貼問題

從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,無論采取上述何種農(nóng)險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),政府財政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農(nóng)險”模式,政府補貼充足,能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題

我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法分散的問題

保險的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風(fēng)險也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在時間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險對象同時受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險,就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。

4、農(nóng)業(yè)保險法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的缺失

農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)或相關(guān)的保險的實施條例。農(nóng)業(yè)保險體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過于集中,很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。

各試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險。國家在農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金方面幾乎是一片空白,與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。

三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路

(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循“國家財政支持、商業(yè)化運作,自愿與強制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險,并逐步完善法律保障機制和市場監(jiān)督機制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式,即:政府對保險機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)給予財政資金補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險公司依照自主經(jīng)營、自負盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,充分發(fā)揮市場機制對農(nóng)業(yè)保險資源的基礎(chǔ)性配置作用。

(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循大數(shù)法則,通過各種方式擴大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險。在各地農(nóng)業(yè)保險試點的基礎(chǔ)上,全國建立相對統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式。

(三)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險必須走多元化的道路

當(dāng)前,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)多元化經(jīng)營主體的組織形式。可以以省市為單位,從本地區(qū)實際出發(fā),探索適合本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式,逐步建立多主體經(jīng)營、多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險制度。

參考文獻

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