第一篇：管理者如何才能滿足員工的需求

在營銷中——滿足消費者需求，是企業(yè)的產(chǎn)品或服務能夠進入市場并且站穩(wěn)腳跟進而發(fā)展壯大的根本要求。然而，滿足員工需求又何嘗不是企業(yè)有效吸引、激勵、保留人才的一個核心問題，一個根本要求呢?

如何滿足員工的需求?這樣一個看似簡單的問題卻成為困擾許多專業(yè)人士莫衷一是的棘手問題。難以想象，如果員工連基本的發(fā)展需求都得不到滿足，那么還怎么去奢求他們?yōu)槠髽I(yè)做出最大的奉獻?所以滿足員工需求，提高員工滿意度、增強企業(yè)凝聚力，成了企業(yè)的一項不置可否的系統(tǒng)工程。

一、問題的認知

我們每個人都是有需求的，包括剛剛出生的嬰兒在內(nèi)，但是嬰兒有需求時表達方式很簡單，就是哭鬧。這時候媽媽通常會采取什么樣的措施來解決這個問題呢?很簡單，第一步要充分認知嬰兒哭鬧的真正原因，是餓了，還是身體不舒服了?如果是餓了，那么第二步找到解決辦法——喂嬰兒吃東西。

員工需求也是一樣，雖然成年人的表達方式復雜，但心理過程大同小異。滿足員工需求的關鍵就在于了解員工在工作環(huán)境中的具體需求有哪些。

消費者行為學中提到了一個理論——馬斯洛需要層次理論。這個理論認為，每個人自身內(nèi)部都具有一定的內(nèi)在價值，潛能的發(fā)揮和實現(xiàn)依賴于需求的滿足。因此，人的行為都是基于滿足一定需要的動機。馬斯洛認為，每個人都通過先天遺傳和社會交往獲得一系列相似的動機，有些動機比其他的動機更基本，更重要。

在此前提下馬斯洛進一步提出了一套適用于多人的動機層次體系：人們的需求是遞增關系的，只有前一個需求得到了滿足，才會產(chǎn)生后一個需求。最低層次是生理需要，如衣食，睡眠，排泄等;其次是安全需要，包括免受恐懼和焦慮，對體制，秩序，法律，規(guī)范的依賴，以及對保護者實力的要求等，第三個是歸屬與愛的需要，即人們渴望與他人維持有感情的關系，渴望在家庭和團體中具有一定的位置，第四個層次是尊重與自尊的需要;最高層次的需要是自我實現(xiàn)的需要，例如我們所熟知的精神領袖、隱士、和尚等。通過馬斯洛需求理論的分析，我們找到了員工許多共性的需求，可總結為五部分：

①生理動機需求——基本生活的保障

②安全動機需求——尋找安全穩(wěn)定熟悉的環(huán)境

③歸屬動機需求——愛情、友情、親情的歸屬

④尊重動機需求——優(yōu)越感、認同感的建立

⑤自我實現(xiàn)動機需求——全面發(fā)展、充分發(fā)揮潛能、實現(xiàn)所能實現(xiàn)的一切。

二、問題的解決

管理者需要知道如何滿足員工的需求，并知道在滿足員工需求過程中的注意事項和不同時期的處理技巧。

1、提供合理的薪金

一個員工進入公司后，首先最關心的應該是自己一個月可以有多少收入。這是生活使然，也是一種必然。那么如何確定這個薪金是否滿意呢?員工通常會結合各種客觀因素進行一個綜合比較。

首先同自己過去的收入比，比自己過去的收入高就滿意，低就不滿意;其次，同朋友、同學等圈子、與自己同行業(yè)同崗位者的收入比，相互比較后大體一致或自己更高一些就滿意，相互比較后自己處于下等水平就不滿意。合理的薪酬不僅能滿足生存的條件外，更多是一種比較后的主觀感覺滿意度。

2、提供安全、健康的工作環(huán)境

健康和諧的工作環(huán)境是員工高效工作的前提基礎。企業(yè)為員工提供一個穩(wěn)定、積極、和諧的工作環(huán)境，便于員工個人素質(zhì)充分發(fā)揮。作為企業(yè)員工，無一不希望自己所處的環(huán)境是穩(wěn)定的、和諧的、積極的。如果生活在一個爾虞我詐、消極的甚至沒有安全感的企業(yè)環(huán)境之中，即使有再多的收入，也留不住人才。像上面提到的嬰兒，當他餓了，是不是媽媽只要是給他任何吃的都可以呢，顯然不是，只有喂他想吃的，他才不哭不鬧。所以，只有為員工提供一個相對于大體人群認為的舒適工作環(huán)境就能使其達到滿意。一個穩(wěn)定、和諧、積極的環(huán)境對提高員工工作效率，樹立企業(yè)形象，激發(fā)員工自豪感都有非常重要的作用。

3、營造誠信、友愛、和諧的工作氛圍

員工為企業(yè)工作不僅為了獲得報酬，對員工而言，企業(yè)是他們的另一個家，要充分尊重員工的權利，化解員工之間的對立情緒，創(chuàng)造寬松和諧的人際關系。

A、創(chuàng)造和諧舒心的氛圍——溝通

溝通可以促進領導與員工之間、員工與員工之間的相互了解，使正確的決策或建議能很快被人理解和接受。沒有溝通就沒有統(tǒng)一的意志、觀念和行動。對企業(yè)而言，應當建立起一個開放的溝通系統(tǒng)，以增強員工的參與意識，促進上下級之間的意見交流，促進工作任務的有效傳達。

B、讓員工享受春天般的溫暖——關懷

人是感性動物，需要群體的溫暖。企業(yè)關愛員工要重視員工的身心健康，注意緩解員工的工作壓力，最大限度地滿足員工的各種興趣需求。企業(yè)關愛員工要時刻關心他們的疾苦，掌握員工的思想和生活情況，為他們排憂解難。要在工作、生活、學習上加大關懷力度，使他們深切體會到企業(yè)是員工強大的精神依托。如此，不僅為企業(yè)留住人才、吸引人才創(chuàng)造了條件，而且使員工為擁有這樣的企業(yè)感到驕傲和自豪。

4、滿足尊重動機需求

人是生產(chǎn)力發(fā)展的決定性因素，是一切物質(zhì)財富和精神財富的創(chuàng)造者。在企業(yè)中員工是企業(yè)持久競爭力的創(chuàng)造者，是企業(yè)發(fā)展的原動力，所以員工的需要應該得到保障;員工的地位、價值和尊嚴應該得到尊重。員工是企業(yè)一切管理活動的出發(fā)點，企業(yè)的輝煌是員工團結協(xié)作，共同拼搏的結果。

誠心誠意地尊重，使其處處都真正體驗到自己的價值所在。在工作中要特別注意：在實施決策之前，要主動、認真地聽取員工的意見，吸收其合理成分，對其工作成果給予肯定。這是調(diào)動員工工作積極性的重要一環(huán)，也是對其人格的尊重。

在企業(yè)，能夠使員工產(chǎn)生積極性的重要因素是他們的個人目標與企業(yè)目標的一致性。而這種一致性來自對共同目標和共同利益的認同感、構成共享的價值觀念、形成目標一致的利益共同體。所以共享是至關重要的，可以構筑目標一致的利益共同體

5、成長空間、展現(xiàn)舞臺的提供

一個能夠使員工利用所學知識，能力盡情發(fā)揮，智慧彰顯的舞臺，可以使員工產(chǎn)生一種成就感。員工在自己的知識、能力、智慧派上用場的同時，還需要學到新的知識、提高自己的能力、增進自己的智慧。這樣才會感覺到自己在成長。許多企業(yè)之所以有不少骨干會紛紛跳槽，其原因就是企業(yè)不能滿足這些員工的成長需要。

法國作家拉封丹的一則寓言頗耐人尋味：北風和南風比賽，看誰能把行人的大衣吹掉。北風勁吹，咆哮呼嘯，行人為了抵御寒氣，把大衣越裹越緊;南風徐來，風和日麗，行人頓覺溫暖舒適，神清氣爽，于是解扣脫衣。就像杜甫的詩中所說：“好雨知時節(jié)，當春乃發(fā)生，隨風潛入夜，潤物細無聲”，管理不也正是如此嗎?

第二篇：滿足員工的三個動力需求

滿足員工的三個動力需求

大部分員工在剛?cè)肼殨r，都有飽滿的工作熱情。但是在85%的公司里，員工在工作半年后，士氣急劇下跌，之后這種情況還會繼續(xù)惡化。為什么會出現(xiàn)這種情況？員工想要從工作中得到什么？怎么樣才能鼓舞員工的士氣呢？

《哈佛商學院實戰(zhàn)新知》發(fā)表文章指出，員工的需求大致有三種：一是在薪酬、福利等方面得到公正的待遇；二是能夠從工作中獲得成就感；三是有和諧的人際關系。

滿足員工的三個需求，有賴于兩個方面，一是企業(yè)的制度，一是領導者的日常管理。管理者的角色非常重要，企業(yè)有好的制度，但管理者不執(zhí)行，員工的士氣照樣得不到提升。相反，如果制度有缺陷，管理者還是可以憑借優(yōu)秀的領導能力鼓舞士氣。以下的八個方法可以幫助管理者激勵員工。

1、為組織設定一個鼓舞人心的目標。

2、不要吝嗇給員工贊美。當員工取得成績時，告訴他“做得不錯”，給他一天有薪假或是送一束鮮花，感謝他做出的努力。

3、明確自己的任務是幫助員工完成工作。有時可以和下屬一起吃吃飯、聊聊天，了解他們在工作上碰到的困難，并且告訴他們會盡力給他們提供幫助。這也是和下屬建立信任的一種方式。

4、給員工提供培訓，提高他們的工作技能。

5、保證信息可以順暢流動。經(jīng)常和員工溝通，并確保讓溝通達到目的，因為員工沒有理解或誤解信息含義的事情經(jīng)常發(fā)生。

6、在團隊中也許會有一小部分人不愿意工作，他們嚴重地影響到其他同事的工作熱情，管理者要做的就是讓他們走人。

7、團隊的合作精神和核心能力同樣重要。管理者應該了解同事之間誰與誰工作最合拍，另外，也要注意在團隊中安排持不同觀點和不同工作方式的成員。并且告訴他們，團隊的任務、團隊的運作方式以及你的期望是什么。

8、尋找機會和員工面對面地交流，討論怎么做才可以提高績效，鼓勵員工的創(chuàng)新行為。明確員工的工作職責后，管理者要放手讓他們以自己覺得合適的方式去完成任務。

第三篇：中國農(nóng)民信貸需求及滿足情況

關于瑞安市農(nóng)民貸款情況的調(diào)查報告

建設社會主義新農(nóng)村，首先的是抓好生產(chǎn)發(fā)展。農(nóng)民要生產(chǎn)發(fā)展，資金是關鍵，由于農(nóng)民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農(nóng)村融資的主渠道。圍繞解決農(nóng)民貸款難問題，從探索金融支農(nóng)的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作銀行湖嶺支行、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等有關單位及農(nóng)戶，就瑞安市農(nóng)民貸款情況進行調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、農(nóng)民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設、工商、農(nóng)業(yè)等幾家國有商業(yè)銀行出于防范風險和提高經(jīng)營效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農(nóng)村”。目前全市僅農(nóng)村合作銀行（前身是農(nóng)村信用聯(lián)社，2005年改制掛牌）還扎根于農(nóng)村，提供金融信貸服務。近年來，農(nóng)村合作銀行圍繞服務“三農(nóng)”的工作宗旨，在全市設立網(wǎng)點78個，員工共700多人，堅持小額、分散、本土化的貸款準則，積極把貸款投向“三農(nóng)”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤9934萬元。其中全年累放農(nóng)業(yè)貸款76.88億元，農(nóng)貸余額33.95億元，占農(nóng)村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農(nóng)貸總額的95%。

當前，農(nóng)民貸款用途主要有兩種：一是消費性貸款。主要是農(nóng)戶因為建房、購房、婚嫁、子女教育而產(chǎn)生的借款需求。從農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看：2005年末用于農(nóng)民消費性貸款19592萬元，與上年同比減少2393萬元，2006年6月末余額17277萬元，同比減少4147萬元。從中反映出農(nóng)民消費性貸款逐年減少。二是生產(chǎn)性借貸。主要包括農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)民個體經(jīng)營發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作社的擴大生產(chǎn)等產(chǎn)生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時也反映農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的趨勢正逐步擴大。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負責糧、棉、油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，其經(jīng)營業(yè)務范圍狹窄，為“三農(nóng)”提供金融服務作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲蓄網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，但其業(yè)務是只存不貸，抽走了農(nóng)村大量的資金。2005年郵政儲蓄余額達8.3億元，其中來自農(nóng)村的郵政儲蓄為4.5億元，占郵政儲蓄總額54%，其儲蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農(nóng)村。

農(nóng)信擔保公司在全市金融支農(nóng)工作中發(fā)揮出積極的作用，其主要職能是為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶提供擔保。農(nóng)信擔保公司是從2004年開始運作的，瑞安市供銷總社同市財政分別投入255萬元和245萬元存入農(nóng)村合作銀行作為擔?；?，為貸款對象提供擔保和較低利率的優(yōu)惠；出現(xiàn)險損時，擔保公司與合作銀行按8:2比例分擔代償責任。2005年，共對127戶農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶提供授信擔保貸款1743萬元。公司運行兩年來，共累計擔保貸款2852萬元，一定程度地緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體融資難、擔保難的問題。

近年來，從中央到地方都高度重視金融支農(nóng)工作，采取了一系列政策措施，不斷改進金融服務，農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年增加趨勢，農(nóng)民貸款難問題得到一定緩解。如按照國務院《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》文件精神，瑞安市農(nóng)村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業(yè)所得稅返回50%的優(yōu)惠政策；人民銀行瑞安支行給予農(nóng)村合作銀行每年3000萬元的支農(nóng)借貸款，專項用于“三農(nóng)”貸款；市財政每年安排25萬元作為農(nóng)信擔保公司補充風險準備金等。

二、關于農(nóng)民貸款的問題及成因分析

（一）農(nóng)民貸款難

1、貸款滿足率不高。農(nóng)村合作銀行于2004年調(diào)查統(tǒng)計：全市有貸款需求的農(nóng)民（指向合作銀行申請貸款的農(nóng)民）得到貸款滿足率為88%。這一數(shù)據(jù)初步表明，農(nóng)村合作銀行發(fā)放貸款基本能夠滿足瑞安市農(nóng)民的需求。但是從瑞安市對十個村一百戶農(nóng)戶問卷調(diào)查得出：瑞安市農(nóng)戶對投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的主要資金來源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請貸款。這說明還有49%的農(nóng)民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續(xù)繁瑣。從“十村百戶”問卷調(diào)查中了解到，農(nóng)民對獲得農(nóng)業(yè)貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請小額貸款手續(xù)看，單填寫表格就達9類之多，期間還要經(jīng)過口頭申請、提供各類證明材料、調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)，這些程序?qū)τ谔幵谄h貧困山區(qū)、文化水平不高的農(nóng)民申請貸款更為困難；又如，農(nóng)業(yè)企業(yè)申請貸款，在提供財產(chǎn)擔保情況下申請無風險的貸款昌，仍然要通過非正規(guī)途徑取得信貸員的認可。

3、貸款利率較高。目前農(nóng)村合作銀行發(fā)放專門用于種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶小額貸款（5萬元以下，無需提供擔保、抵押）優(yōu)惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農(nóng)村個體工商戶貸款等其利率達7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準利率4.25厘，上下浮動由各銀行自行確定），而農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農(nóng)民承受了高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農(nóng)的實質(zhì)意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看（見表2），農(nóng)戶擔保貸款和房產(chǎn)抵押貸款正逐步減少，說明農(nóng)民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯(lián)保貸款難實施。聯(lián)保貸款一般十人一組，集體聯(lián)保時，如有一人不守信用，那么其他人都無法貸到款，因此，農(nóng)戶對聯(lián)保貸款都不積極。二是房產(chǎn)抵押貸款難操作。特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民面臨無物抵押的尷尬境地，主要的固定資產(chǎn)-——房屋無產(chǎn)權證且地處偏遠，市場評估價極低，致使無法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農(nóng)業(yè)信貸需求主體數(shù)量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤少，交易成本高的現(xiàn)象，使銀行對這類對象更加“惜貸”。

2、貸款風險高。一方面農(nóng)民收不足，戶均擁有財產(chǎn)和抵押品嚴重不足；另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大，兩方面的因素決定了農(nóng)業(yè)貸款風險高，導致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴格的信貸員責任規(guī)范，規(guī)定不良貸款連續(xù)3個月超過責任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬分之十的賠償率向信貸員追償。這些規(guī)定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農(nóng)主體單一

目前，瑞安市農(nóng)村、農(nóng)民數(shù)量龐大，而且對金融需求量大面廣，但是，各商業(yè)銀行卻更多地以集中在市區(qū)和發(fā)達地區(qū)為主，僅農(nóng)村合作銀行面向“三農(nóng)”，造成了金融支農(nóng)主體的單一性。這種現(xiàn)象使農(nóng)村合作銀行在缺乏市場競爭的條件下，更多地從自身利益出發(fā)，以規(guī)避風險、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來無出現(xiàn)壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無擔保、抵押或償還能力較弱的農(nóng)民被拒之門外。同時，從另一方面說，金融支農(nóng)機構的單一性也決定了其投放農(nóng)村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農(nóng)村融資需求。

三、對策建議

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風險高的特點，完全由市場配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導和推動。因此，政府應采取措施，著力推進金融支農(nóng)工作。

（一）加強政策引導，發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)作用。通過稅收、財政等政策，如繼續(xù)執(zhí)行企業(yè)所得稅50%返回的稅收優(yōu)惠和財政貼息等措施，鼓勵、引導各商業(yè)銀行廣泛開辟農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務，特別是要強化欠發(fā)達地區(qū)的金融服務功能，擴大信貸投入，有效解決區(qū)域金融發(fā)展不平衡問題。同時，應重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲蓄資金回流機制，在國家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲蓄支持“三農(nóng)”的試點工作，爭取更多資金回流農(nóng)村，扶持農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展。

（二）建立完善農(nóng)村金融風險規(guī)避機制，培育良好農(nóng)村信用環(huán)境。一是加快完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。二是建立政策性金融的財政補償機制，市財政設立金融支農(nóng)風險基金，對商業(yè)銀行在金融支農(nóng)中出現(xiàn)的不良貸款及損失予以適應的補償。

（三）完善農(nóng)村信貸政策，加大銀行貸款投入。可采取將市財政性存款定向儲存于金融支農(nóng)的銀行，一方面擴大其貸款投放額度，另一方面鼓勵其采取低利率的農(nóng)業(yè)貸款，促進農(nóng)民充分利用信貸發(fā)展生產(chǎn)。同時，應充分發(fā)揮農(nóng)信擔保公司的融資擔保作用，切實解決農(nóng)民融資難、擔保難的問題，在措施上應加大財政投入，增加擔保基本金額度，擴大其業(yè)務范圍，讓更大農(nóng)民在擔保公司的保駕護航下“借雞生蛋”、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入。

（四）創(chuàng)新工作機制，使金融服務貼近“三農(nóng)”。金融服務機構要擺正理念，端正認識，在追求經(jīng)濟效益的同時，應兼顧社會效益，即有義務為“三農(nóng)”的發(fā)展提供服務。一方面要結合“三農(nóng)”的特點，在加強信用建設的基礎上，創(chuàng)新工作方式，簡化信貸手續(xù)，方便農(nóng)民群眾辦理貸款手續(xù)。同時，要采取有效措施，激勵工作人員改進工作作風，真心服務農(nóng)民群眾。另一方面，要敢于分擔適當?shù)馁J款風險，積極為貧困農(nóng)民等弱勢群體提供有力的支持，并在享受政府優(yōu)惠政策的基礎上，降低貸款利率，減少農(nóng)民貸款費用支出，切實體現(xiàn)政策扶農(nóng)、金融支農(nóng)的現(xiàn)實意義。金融

監(jiān)管機構應創(chuàng)新工作機制，采取有效措施，強化金融支農(nóng)工作，如鼓勵各商業(yè)銀行拓展對“三農(nóng)”的服務、對農(nóng)業(yè)貸款工作實行單獨考核等等。

（五）加快農(nóng)村信用體系建設。瑞安市農(nóng)村合作銀行幾年來農(nóng)業(yè)貸款呆帳率很低的情況也說明了農(nóng)民的信用觀念較強，這為農(nóng)村信用體系建設奠定了堅實基礎。下階段，瑞安市農(nóng)民協(xié)會信用部應加大農(nóng)民信用評級工作力度，加快信用村、鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶的評定工作進度，盡快建立起農(nóng)村信用體系。對欠發(fā)達地區(qū)特別是貧困山區(qū)的信用貸款過程中，桂峰鄉(xiāng)黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉(xiāng)地處偏遠，在農(nóng)民申請貸款、農(nóng)村合作銀行放貸調(diào)查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責任心強、信用好、在村民中有威信的村長，調(diào)查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長，由其匯總呈交貸款農(nóng)戶名單與貸款額，辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)后，實行一次性劃撥貸款，并由村長負責發(fā)放與催收。僅2005就一次性發(fā)貸26萬元，這種方式實施5年來無出現(xiàn)遲滯還貸現(xiàn)象。

（六）研究制訂金融支農(nóng)政策。財政支農(nóng)是輸血，金融支農(nóng)是造血，強化金融支農(nóng)功能，對于“三農(nóng)”發(fā)展重大意義。政府應制訂出臺金融支農(nóng)政策，加大政策扶持力度，鼓勵、引導各商業(yè)銀行積極服務“三農(nóng)”，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，實現(xiàn)政府扶農(nóng)、農(nóng)民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第四篇：滿足消費者自我實現(xiàn)的需求

滿足消費者自我實現(xiàn)的需求

美國有位商人開了一家“組合式鞋店”，貨架上陳列著6種鞋跟、8種鞋底，鞋面的顏色以黑白為主，鞋帶的顏色有80多種，款式有百余種。顧客可自由挑選出自己最喜歡的款式，然后交給職員進行組合。顧客只需稍等十來分鐘，一雙稱心如意的新鞋便可到手，而其價格與批發(fā)價格差不多，有的還便宜一些。此舉引來絡繹不絕的顧客，使“組合式鞋店”的銷售額比鄰近的鞋店高出了好幾倍。

正如營銷學指出的那樣，企業(yè)要想在市場競爭中取勝，贏得較好的營銷業(yè)績，必須遵循消費者需求規(guī)律，把握不同時代、不同層次消費者的消費心理，有針對性地開展營銷活動。

營銷活動應尋求個性和獨創(chuàng)性，有個性才有魅力，有獨創(chuàng)性才有吸引力。只要企業(yè)經(jīng)營者能千方百計滿足消費者的需求，善于創(chuàng)造和把握市場機會，就一定能在激烈的市場競爭中獨樹一幟。

隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，消費者的需求已經(jīng)由低層次滿足溫飽的需求，轉(zhuǎn)向了高層次自我實現(xiàn)的需求。在新世紀，成功營銷在于滿足顧客自我實現(xiàn)的需求。

如果企業(yè)能搞活自己的經(jīng)營方式，迎合消費者心理，就會取得意想不到的效果。北京中關村有一家叫獵奇門的自釀場，就讓消費者自己在啤酒作坊里釀啤酒，兩個星期后從貯藏室里搬出自己釀制的那一桶啤酒，或自飲或與眾人分享，可謂樂在其中。結果，在提供條件讓消費者自我實現(xiàn)需求得到滿足的同時，自釀場的生意也日趨紅火。

第五篇：農(nóng)民信貸需求及滿足情況調(diào)查

《中國農(nóng)民信貸需求及滿足情況》

之關于楊村鎮(zhèn)峽河村的信貸情況調(diào)訪

前言：根據(jù)我對該村的農(nóng)村信用社指定信貸員潘旭橋的采訪，以及我作為本鎮(zhèn)本地人的了解，我做了這份真實的調(diào)查報告。

自然與社會概況：廣西容縣楊村鎮(zhèn)峽河村，是一個位于北回歸線上廣西東部的一個典型西部農(nóng)村。該村嶺谷相間，河谷交錯，丘陵起伏，是一個丘陵山地占優(yōu)勢的山村，所謂“三分田地七分山”，林區(qū)植被程度較高，林業(yè)、水力資源豐富。該村屬南亞熱帶季風氣候,年平均氣溫約20攝氏度。7月最高，平均氣溫28攝氏度。1月最低，平均氣溫12.攝氏度。年平均降雨量約1500毫米。年平均無霜期335天以上。主要氣象災害有洪澇、臺風、干旱、寒露風、倒春寒、冰雹。峽河村是該鎮(zhèn)最偏遠的村部，交通條件較差，暫無水泥硬化道路相連。320戶人家總?cè)丝?600左右，青壯年多外出廣東務工。人均五分田，四畝山場，稻田種植水稻、辣椒和姜等農(nóng)作物，山林多種植桉樹、松樹、杉樹。村民人均收人約為一萬元，主體來源是外出務工收入，而在村務農(nóng)農(nóng)民的消費支出估測在三千到七千不等。村里吸引投資了兩座小型水電站和一個投資200萬的膠合板廠?；蒉r(nóng)政策：據(jù)了解，該村目前除了享受廣西普通的農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村特困戶生活保障、農(nóng)村養(yǎng)老補貼等社會基本保障政策外，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有農(nóng)業(yè)自然災害補貼、由市縣財政支持的農(nóng)機購買財政補貼、水稻種植補貼和退荊還林補貼等多種惠農(nóng)政策。比如水稻種植補貼，該村每畝補貼種子錢34元，種田補貼每畝為104元。退荊還林每畝補貼37元。這些補貼基本都通過政府由鎮(zhèn)郵政儲蓄所統(tǒng)一發(fā)放。另外，由于2003年廣西被確定為全國速豐林基地重點省區(qū)后，該村還獲得包括林木采伐指標申請、取消林產(chǎn)品農(nóng)業(yè)特色稅和減半征收育林基金以及國家政策性貼息貸款的桉樹林業(yè)種植政策。如今，整個村基本都種上了速豐桉。

信貸狀況：通過村指定信貸員了解到，整個楊村鎮(zhèn)的農(nóng)村貸款總體上是不好。但是作為一個偏遠山村，該村的信貸需求卻基本得到滿足。該信貸員說：“（信貸）不滿足的那些是平時游手好閑的，好吃懶做，五毒俱全的村民?！碑斎灰泊嬖谝恍┺r(nóng)戶由于信用低、抵押不夠而貸款過大、貸款項目不當?shù)鹊仍蛟斐蔁o法滿足的情況。貸款時，村民只需帶著二代身份證、提交貸款申請以及提供擔保物證，在鎮(zhèn)里的農(nóng)村信用社建有農(nóng)戶經(jīng)濟檔案小額后等待信用社審批?，F(xiàn)在的主要信貸方式信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵質(zhì)押貸款和擔保貸款。

此外，我還了解到該村（乃至該縣）村民信貸基本通過農(nóng)村信用社取得，這由上級政府規(guī)定?，F(xiàn)在，農(nóng)戶貸款很難從其他金融機構獲得，比如農(nóng)業(yè)銀行的貸

款要有至少兩名公務員做擔保。這個貸款條件對于很多農(nóng)民來說是很難做到的。這種規(guī)定，信貸員解釋說是因為農(nóng)村信貸存在著比較普遍的分散性和壞賬不良結果。此外，從2010年開始，農(nóng)業(yè)銀行開設了一個“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的項目”，該項目是財政貼息的貸款項目，旨在增加農(nóng)村信貸渠道和激發(fā)和農(nóng)村婦女進行自我創(chuàng)業(yè)。但是該項目在貸款時需要較為嚴格的申請條件和要求。

貸款規(guī)模及其原因方面，這個村的每戶信貸需求一般都在3萬以下，大者也有10多萬的貸款。信用貸款超過3萬元的需要抵押，抵押物多是房屋，車輛，林照等。就原因來說，這村的農(nóng)村貸款一般都是用來種桉樹或者建房，而作為特色農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖的貸款只占小部分，農(nóng)民有種說法是：沒有人會為了種田（水稻）而貸款！另外，我了解到，該村近幾年的農(nóng)村信貸后用于出外辦廠，搞運輸，搞投資的占到整個村子將近信貸的百分之二十，而這部分的信貸效益明顯強于留村部分的信貸效益。三年間，該信貸員對該村發(fā)放了458621元桉樹種植貸款，260471元的建房貸款和大約30萬的其他貸款。就整個楊村鎮(zhèn)而言，每年還會有八九萬的信貸款是用于醫(yī)療衛(wèi)生用的。

就貸款期限與利率而言，短期農(nóng)戶貸款占農(nóng)村貸款的百分之九十多，其中又以一年期為多。農(nóng)村小額信貸一直都是農(nóng)村信貸的最主要特點，農(nóng)戶很少進行長期貸款，因為這些貸款的流動周期比較短，且資金項目規(guī)模小。信貸員介紹說農(nóng)村信用社實行浮動利率，這在全國范圍都是一樣的。現(xiàn)在該地區(qū)農(nóng)村貸款利率一年期的是九厘，目前這個利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般會在基準利率上浮30%——70%。一萬金額一年的利息在900到1100元之間，3萬一年利息3000元左右。根據(jù)他提供的農(nóng)村信用社信貸記錄的檔案,對正常循環(huán)使用的、信用較好的農(nóng)戶存量貸款可實行長期，實行按季結息；小額農(nóng)戶信用貸款證限額內(nèi)可實行按年結息。對臨時性的大額貸款，除實行必要的擔保措施，應以短期貸款為主，按季結息，到期收回。

據(jù)信貸員提供的相關資料和我的了解，大部分其他機構的小額信貸項目都長期處于虧損狀態(tài)，農(nóng)村信用社是由政府補貼，雖不存在虧損,但運營成本高、效率低下，誠信水平低等問題很難有個解決的辦法。

信用貸款效益方面，我以該村桉樹種植貸款為例進行分析。該村1600人320戶人家計算，平均每戶5人，共計有約25畝山林。按平均水平每戶貸款3萬，四年下來本金利息合計40800元。收益方面，桉樹種植周期為4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每畝收益略低于3000元。這樣算的結果為四年后一家五口人的收益為75000元，出去貸款凈收益為34200元，信貸的經(jīng)濟效益還是比較滿意的。該村早期種植的大戶們有的甚至出去買房了。

最后，我還了解了一些關于不良貸款及其對策的信息。信貸員說峽河村的不良貸款相對來說比較少，最近這幾年他接手后，只有1.05萬不良貸款，業(yè)績還

相當好。我們分析關于農(nóng)村信貸（確切來說是農(nóng)村信用社的不良貸款）有這些因素：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益較低，農(nóng)民收入水平不高，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的風險性強導致清償能力較低；同時貸款簽訂的期限較短，這種追求效益的做法本身也是造成不良貸款的一個因素；最后，信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場意識、風險意識不強，放人情債、關系債時有發(fā)生。他舉了兩個這方面的例子：有一個村民借3500元，因為這兩年醫(yī)病，花去了很多錢，所以不能按時給利息；還有一個是因為去年和前年出去打工的時候，沒得工錢而還不上貸款。

根據(jù)他與其他信貸員的經(jīng)驗，對于那些能按時給利息的農(nóng)戶，到期的本金都會幫他續(xù)借下一年貸款。對于一些惡意拖欠利息，故意有錢不還的，嘗試向法院起訴，由法院執(zhí)行，不過這種方法很少用。對于這些信貸員來說，現(xiàn)在農(nóng)村信貸最怕的是那些賭徒，因為村里村外六合彩的賭風很盛。信貸員工作時都要學會做思想工作，好言好語地跟他們分析這些利害關系。在審批時，村委會也只是幫忙了解一下貸款戶的信用狀況。

信貸相關建議：當談及如何更好地解決不良信貸問題，信貸員建議說：“成立合作社的形式吧，這樣我們發(fā)放貸款也有保證一點。最好是政府和村委會幫忙牽頭，互相擔保?！彼J為需要信貸的村民可以在村里邊搞一個合作社，幾個人一起貸款，一起承擔風險，互相監(jiān)督貸款的用途，增強他們的自我監(jiān)督自我約束能力。一般情況下，審核村民的申請信貸金額時是根據(jù)借款人的實際還款能力而定的。這種想法其實類似于農(nóng)戶聯(lián)保貸款德信貸模式，但是它期望政府和村委會幫忙牽頭擔保，這也是它的強調(diào)所在。

最后，我很感激楊村鎮(zhèn)峽河村信貸員潘旭橋的辛勤工作和他提供的幫助！也希望以后有更多的更好的政策和農(nóng)村信貸服務創(chuàng)新項目出來，更好地滿足農(nóng)民信貸需求，共同建設我們美好的社會主義新農(nóng)村！