第一篇：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考

學(xué)號(hào)：js1000000班級(jí)：金融 X班姓名：阿飛

摘要:自從上世紀(jì)70年代以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展階段，由于市場(chǎng)業(yè)務(wù)多元化，金融開(kāi)放，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)，然而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問(wèn)題。本文針對(duì)其中發(fā)生的問(wèn)題及現(xiàn)狀，提出了針對(duì)性的策略。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是各國(guó)商業(yè)銀行極力爭(zhēng)奪的市場(chǎng)，我國(guó)各商業(yè)銀行不斷推出理財(cái)產(chǎn)品，并在品牌建立、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、個(gè)性化服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，居民收入不斷提高，個(gè)人財(cái)富也日益增加，居民更傾向于把錢存入銀行，以求保值增值，而各大商業(yè)銀行為了滿足人們投資需求，獲得這些中間業(yè)務(wù)因此使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)需求也凸顯出來(lái)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(青年期、中年期、退休期)個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)提供更有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)服務(wù)，從銀行的角度而言，實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到客戶的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來(lái)規(guī)劃。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分別經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：萌芽階段(1978年—2002年)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始了辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，此時(shí)，各銀行的競(jìng)爭(zhēng)中主要以銀行儲(chǔ)蓄及國(guó)債為主，人們的理財(cái)方式也只是通過(guò)簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來(lái)獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行推出了最早的理財(cái)產(chǎn)品。起步階段(2002年—2006年)，真正拉開(kāi)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，人們擁有的財(cái)富不斷增加，理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷的增強(qiáng)，對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款、獲取利息，理財(cái)需求與理念也得以提升，中國(guó)開(kāi)始進(jìn)入了前所未有的理財(cái)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求。截至 2009年11月底，全國(guó)36家銀行共推出了2720款理財(cái)產(chǎn)品，由此足可看出理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展之迅速。

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸凸顯的情況下，我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專業(yè)化的品牌。隨著我國(guó)理財(cái)服務(wù)業(yè)開(kāi)放步伐的加速，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶數(shù)量多、財(cái)富增長(zhǎng)快、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)提高等特點(diǎn)。商業(yè)銀行建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持，通過(guò)產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新全面提高了服務(wù)水平，從而形成了完善的理財(cái)體系。較以前相比，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資范圍更為廣闊，理財(cái)品種更加豐富，投資期限更加靈活，通過(guò)與基金公司、信貸公司以及券商的合作，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)涉足了股票、基金、證券、信貸資產(chǎn)、商品、貴金屬、期貨等多個(gè)領(lǐng)域。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

在我國(guó), 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚, 直到20世紀(jì)90年代中期, 商業(yè)銀行才率先開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國(guó)內(nèi)銀行, 并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù), 客戶只要在這里保持最低10萬(wàn)元的存款, 就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后, 各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn), 個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視, 并逐漸發(fā)展起來(lái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來(lái)吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度的免費(fèi)促銷手段, 沒(méi)有盈利目標(biāo)；但隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展, 個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升, 個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富, 理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大, 大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)

知也普遍提高,銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展,以期獲得豐厚利潤(rùn)。從現(xiàn)有的情況看,一方面,雖然經(jīng)過(guò)了近10年的發(fā)展, 但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)尚未達(dá)到人們的預(yù)期, 并未成為我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；究其原因, 主要是存在以下發(fā)展障礙:

（一）、理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

創(chuàng)新永遠(yuǎn)是業(yè)務(wù)發(fā)展永恒不變的課題，理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是根據(jù)理財(cái)人員的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)為客戶服務(wù)，但也應(yīng)該不斷的結(jié)合社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)創(chuàng)新產(chǎn)品，完善產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品日益蓬勃的今天，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致各銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有界限清晰的區(qū)別。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策。分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足只能代理保險(xiǎn)、證券等其他金融業(yè)務(wù)，其拓展空間就相當(dāng)有限，理財(cái)產(chǎn)品的種類自然單一，單一則不可避免同質(zhì)化。同時(shí)金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進(jìn)，名目雖互不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng), 幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實(shí)際吸引力。

（二）、定位不明，缺乏實(shí)質(zhì)性

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在投入市場(chǎng)之前并沒(méi)有完全遵循準(zhǔn)確性、全面性、時(shí)效性、適用性和經(jīng)濟(jì)性進(jìn)行調(diào)研，代理的產(chǎn)品并不是完全結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特色以及所面對(duì)大部分消費(fèi)者的需求而選擇的。從而導(dǎo)致所提供的理財(cái)產(chǎn)品并未得到廣大各戶的認(rèn)可。國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，雖然都提出了“貴賓理財(cái)“、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心“、“理財(cái)工作室”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實(shí)際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。銀行業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同可分為個(gè)人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù),這兩者在理財(cái)目的、產(chǎn)品需求、服務(wù)需求、決策行為上存在明顯差異。然而, 過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務(wù)的發(fā)展, 已經(jīng)形成了一套針對(duì)組織客戶的業(yè)務(wù)模式, 如今其在拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的過(guò)程中, 普遍套用該模式, 沒(méi)有制定有針對(duì)性的新業(yè)務(wù)方針,也就無(wú)法適應(yīng)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

（三）、缺乏高素質(zhì)理財(cái)人才

近年來(lái), 雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度, 但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少, 即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn),個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主, 但從國(guó)外情況分析, 理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作, 大至個(gè)人人生目標(biāo)實(shí)現(xiàn)與否, 小到日常生活的衣食支出, 無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅, 使財(cái)產(chǎn)保值增值, 單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定, 若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí), 都很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員, 在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn), 即使成為客戶經(jīng)理后, 仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn), 為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此, 培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

(四)、個(gè)人信用制度不健全

我國(guó)社會(huì)的個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后, 尚未建立健全的個(gè)人信用制度, 造成銀行開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大, 也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全, 銀行在向每個(gè)個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí), 自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度, 這樣在工作人手和時(shí)間上的投入都相當(dāng)龐大, 銀行的效率無(wú)法提高, 可獲得的利潤(rùn)也大大減少了;同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)苛并要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù), 由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對(duì)銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。另一方面, 參照成熟國(guó)際商業(yè)銀行長(zhǎng)期的金融實(shí)踐軌跡, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景, 必將成為未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源, 而我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)條件也成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）、加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在比較目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品格局差異的過(guò)程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、代理業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國(guó)外商業(yè)銀行以個(gè)人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提

供的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供。具體而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。

（二）、增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品品牌策略

設(shè)立品牌的目的是使客戶能夠準(zhǔn)確辨認(rèn)商業(yè)銀行及其產(chǎn)品和服務(wù)，并使商業(yè)銀行能與其競(jìng)爭(zhēng)者相區(qū)分。產(chǎn)品的品牌是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的形勢(shì)之下，銀行產(chǎn)品的品牌決策和品牌戰(zhàn)略已經(jīng)成為銀行參與現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)有力手段。使用金融產(chǎn)品的顧客，常常是根據(jù)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的期望來(lái)識(shí)別品牌，而且不同的顧客對(duì)相同產(chǎn)品的感覺(jué)和聯(lián)想的成度也不同，所以商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)各種促銷手段。突出金融產(chǎn)品的品牌特征，與此同時(shí)，還要對(duì)此品牌產(chǎn)品制定相應(yīng)的售后服務(wù)制度，在顧客的滿意上多做文章。以加深客戶對(duì)品牌產(chǎn)品的深刻印象，從而帶動(dòng)銀行其他理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。

（三）、發(fā)展個(gè)人理財(cái)專職人員

我國(guó)發(fā)展個(gè)人金融理財(cái)時(shí)間較短，并沒(méi)有形成完整配套的人才培訓(xùn)機(jī)制，然而金融理財(cái)是做為一項(xiàng)包含稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作的綜合學(xué)科，相關(guān)從業(yè)人員必須要經(jīng)過(guò)全面規(guī)范的培訓(xùn)才能保證上崗的質(zhì)量。面對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求急劇膨脹，專業(yè)理財(cái)人員較少且部分人員資格不足的形勢(shì)，各銀行著重培養(yǎng)理財(cái)?shù)膶ｉT人才隊(duì)伍已經(jīng)是刻不容緩，只有提高了理財(cái)人員的能力和素質(zhì)，才會(huì)贏得客戶的好評(píng)，理財(cái)部門的業(yè)績(jī)才會(huì)不斷的攀升，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)增強(qiáng)。

(四)積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立

我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速, 個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍, 但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后, 無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治, 造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作, 也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決, 唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度, 一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法, 另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持, 實(shí)現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出, 我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)

展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)還存在著相當(dāng)多的絆腳石, 因此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時(shí)間的摸索, 邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng),但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。

參考文獻(xiàn)：

[1]李芷語(yǔ).淺議商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J]．時(shí)代金融,2011(4).[2]高鵬.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J]．信息系統(tǒng)工程,2010(11).[3]劉菊芹.銀行個(gè)人金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力亟待提升[ J].理論導(dǎo)刊,2006,(2).[4]翟立宏.個(gè)人金融產(chǎn)品的特性:不同角度的考察及啟示 [J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題, 2005,(1).[5]中財(cái)網(wǎng).銀監(jiān)會(huì)規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理[Z],2009-07.[6]趙容.金融危機(jī)下銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略[J].中國(guó)金融,2009(14).[7]張啟文.金融學(xué)[J].科學(xué)出版社,2009(3).[8]鄒靚.信貸撥備降至正常，深發(fā)展09年業(yè)績(jī)預(yù)增超 700%.上海證券報(bào),2010.03.12.[9]李德峰.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受制于傳統(tǒng)觀念.金融時(shí)報(bào),2008.09.01.[10]李衛(wèi)群.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制探析[J]．經(jīng)營(yíng)管理者，2011(4).

第二篇：商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

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摘 要

隨著我國(guó)居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要個(gè)人投資者在多個(gè)投資市場(chǎng)中，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問(wèn)題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔?wèn)題，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)，發(fā)展策略

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目 錄

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類?????????????????????4

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象?????????????????????4

二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)???????????????4

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r?????????????4

（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)?????????????????5

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題??????????????? 6

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術(shù)條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)?????????????????????7

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策????????????7

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)?????????????????????7

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)?????????????????????7

（三）改善技術(shù)條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻(xiàn)????????????????????????????? 10

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一、理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

理財(cái)是指理財(cái)專業(yè)人士通過(guò)收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感，中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財(cái)；理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，而不是針對(duì)客戶某個(gè)階段的規(guī)劃；理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程，而不是一個(gè)產(chǎn)品。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國(guó)外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。按照服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對(duì)象、中斷服務(wù)對(duì)象和高端服務(wù)對(duì)象。

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二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開(kāi)始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

2、如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

以中國(guó)銀行為例：

? 銀行通過(guò)設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財(cái)計(jì)劃、私人銀行、保險(xiǎn)超市、外匯期權(quán)買賣；

? 通過(guò)嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；中國(guó)銀行“九管齊下”加強(qiáng)“雙基”建設(shè)

? 通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國(guó)銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺(tái)提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

? 通過(guò)產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財(cái)版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。

從而逐步形成不斷完善的理財(cái)服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

(二)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財(cái)服務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級(jí)銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從經(jīng)營(yíng)單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長(zhǎng)22.8%至384.5億元，占經(jīng)營(yíng)收入比重上升至14.3%。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開(kāi)人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí) 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營(yíng)銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國(guó)有銀行改革方面，《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺(tái)，有助于加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放方面，適時(shí)修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對(duì)自身的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

首先要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中。其次要通過(guò)嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。第三，要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)；要建立公開(kāi)、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。第四，要引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要?jiǎng)?chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系和人員隊(duì)伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營(yíng)的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊(duì)伍，建立服務(wù)與營(yíng)銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場(chǎng)功效。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變;2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),;3.加強(qiáng)引導(dǎo),轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。遵從個(gè)人理財(cái)原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險(xiǎn)保障原則出發(fā),制定合理的財(cái)務(wù)解決方案;4.提高理財(cái)人員素質(zhì):通過(guò)各種途徑,通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財(cái)人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實(shí)現(xiàn)理財(cái)人員的標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化,提高客戶認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶。

5.廣泛應(yīng)用信息技術(shù),拓展個(gè)人理財(cái)新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì);6.推進(jìn)管理創(chuàng)新,以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;7.加快個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財(cái)中心的建設(shè)、專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

擁有正確的理財(cái)觀念是提高我們投資理財(cái)能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒(méi)有正確的理財(cái)觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻(xiàn)：

1、李洪川.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.2、劉舒暢.淺談個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].銀行分析，2010（11）.3、孫喜祿，陳 豪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].海南金融，2010(9).4、王甲貴.淺談個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融視線，2010（13）.5、張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹,黃成.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā) 展策略[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2010(6).6、金玉環(huán).我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問(wèn)題及對(duì)策[J].金融視線，2010（6）.7、唐立楠.淺談我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].消費(fèi)導(dǎo)刊·財(cái)經(jīng)縱橫,2010（13）.8、陳瀟.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)商貿(mào)報(bào),2009（1）.9、魏崢.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因及對(duì)策[J].湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào), 2009(2).--------------------------精品

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10、古菲婭·帕拉提.我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析[J].研學(xué)練筆,2008（5）.11、孫 玲.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策[J].保險(xiǎn)與金融，2008（1）

12、李寧，謝曉雪，郭家琪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展構(gòu)想[J].管理科學(xué)報(bào),2008(3).13、李鵬.銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)[J],金融論壇,2008,(7).14、田軍，李鵬.國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力淺析[J],價(jià)格月刊,2007（2）.15、王旭.全面開(kāi)放后中外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較[J],時(shí)代金融,2007,(7).--------------------------精品

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第三篇：商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考

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商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考

作者：斯琴塔娜

來(lái)源：《財(cái)會(huì)通訊》2013年第08期

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)較晚，從起步到現(xiàn)在近20年，經(jīng)歷了由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，由緩慢到迅猛的發(fā)展過(guò)程。發(fā)展歷程中的主要標(biāo)志有1995年招商銀行嘗試發(fā)行的“一卡通”業(yè)務(wù)，這是國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，“一卡通”嘗試的是集本外幣、定活期存款業(yè)務(wù)集中管理、代理收付功能一體的理財(cái)業(yè)務(wù)功能。1996年中信實(shí)業(yè)銀行在廣州分行掛出“私人理財(cái)中心”，這是國(guó)內(nèi)最早的私人銀行部。1998年工商銀行在上海等五地試辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這是最早開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行。隨后1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立了理財(cái)中心，2000年9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，2001年農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”的金融超市業(yè)務(wù)。但這段期間理財(cái)業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)為品種單一（主要以外匯理財(cái)產(chǎn)品為主），規(guī)模小，發(fā)展緩慢，未形成同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等特點(diǎn)。直到2004年11月，光大銀行推出投資于銀行間債券市場(chǎng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”首個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品之后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。2005年底，隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行允許發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品規(guī)定后，使我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)得到了制度上的保證，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從此也得到了較快發(fā)展，項(xiàng)目融資、權(quán)益掛鉤、、新股申購(gòu)、QDII等新類型的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。至此，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)從初創(chuàng)期過(guò)渡到了快速啟動(dòng)期，產(chǎn)品種類增加，2005～2007年間，根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院理財(cái)產(chǎn)品中心統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)顯示，2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年達(dá)8190 億元人民幣，該段期間銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量每年都翻倍增長(zhǎng)。進(jìn)入2008年，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的影響，理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)歷了無(wú)增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)之后，開(kāi)始理性回歸。2008年發(fā)行量4456款，總金額3.7萬(wàn)億人民幣；2009年6024款，總金額5萬(wàn)億人民幣；2010年13628款，總金額4.64萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)，2009～2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行增速大為放緩。而進(jìn)入2011年后，理財(cái)市場(chǎng)再度步入快速發(fā)展，2011年發(fā)行量達(dá)到23889款，4.59萬(wàn)億元，2012年到9月末，理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)到6.73萬(wàn)億元。

伴隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，問(wèn)題也暴露明顯，對(duì)此銀監(jiān)會(huì)給予了高度的關(guān)注，并加強(qiáng)了監(jiān)管，在2011年1月，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)銀行和信托公司理財(cái)合作業(yè)務(wù)做出進(jìn)一步規(guī)范。同年9月末，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限和信息披露和合規(guī)管理作出了詳細(xì)明確的要求，隨后10月9日，銀監(jiān)會(huì)正式頒布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，并規(guī)定從2012年1月1日起正式實(shí)施。以上銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定表明國(guó)家監(jiān)管部門已嗅到隱患問(wèn)題，并從制度上細(xì)化了管理，從金融機(jī)構(gòu)之間的合作到風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷都做了制度安排。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展積極意義 具體如下：（1）從銀行角度來(lái)看，可幫助銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和利潤(rùn)來(lái)源多渠道。2012年6月，中國(guó)人民銀行擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間下限和允許存款基準(zhǔn)利率上浮，使商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)收益更加艱難。而理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)，其收益實(shí)現(xiàn)不靠利差，而是通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由單一傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)向綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元和利潤(rùn)來(lái)源的多渠道，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。（2）從個(gè)人投資者角度來(lái)看，可分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。隨著我國(guó)小康社會(huì)建設(shè)步伐加快，居民收入在增加，有余錢的人群也不斷擴(kuò)大，居民的投資意識(shí)和現(xiàn)代理財(cái)觀念也不斷增強(qiáng)。加之受2008年以來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，投資者的保值增值、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的愿望更加強(qiáng)烈。因此，我國(guó)商業(yè)銀行借機(jī)經(jīng)營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)不僅可以拓寬自身利潤(rùn)來(lái)源渠道，增加收益，還可以幫助個(gè)人閑置資金的有效利用和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，以實(shí)現(xiàn)投資者投資收益的最大化，社會(huì)資源分配的最優(yōu)。（3）從融資結(jié)構(gòu)來(lái)看，有利于優(yōu)化一國(guó)融資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化融資結(jié)構(gòu)市場(chǎng)。在我國(guó)，受金融制度的影響，金融市場(chǎng)融資形式較單一，目前依然以間接融資為主，直接融資占比較低，并且由于國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品量少品種單一，使兩種融資形式之間轉(zhuǎn)換也不易實(shí)現(xiàn)。而理財(cái)產(chǎn)品恰有接觸市場(chǎng)廣，利用投資工具多的特點(diǎn)，因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以使目前單一的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成資本市場(chǎng)的投資品，使間接融資中的儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化成直接融資的債券、股票等直接融資市場(chǎng)資金，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn) 違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)是由業(yè)務(wù)不合規(guī)交易而產(chǎn)生，在如今銀行理財(cái)產(chǎn)品復(fù)雜化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)下，看似輕微的違規(guī)，也有可能帶來(lái)很嚴(yán)重的后果。著名的巴林銀行事件就是典型，一個(gè)200多年的老牌銀行在一名交易員的違規(guī)操作下毀于一旦。在我國(guó)隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，因違規(guī)操作而給銀行帶來(lái)名譽(yù)損失事件頻繁發(fā)生，如2012發(fā)生的恒生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)事件、平安銀行違規(guī)事件、華夏銀行違規(guī)事件等。這些事件雖然暫時(shí)沒(méi)有給銀行帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)損失，但社會(huì)后期負(fù)面影響較大。如果對(duì)其不重視，任其發(fā)展，對(duì)銀行職員不加以嚴(yán)格規(guī)范操作管理，有可能帶來(lái)災(zāi)難性后果。

（二）信息披露風(fēng)險(xiǎn) 理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上。2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行在說(shuō)明書上揭示風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)醒目、充分、清晰、準(zhǔn)確標(biāo)示，要求商業(yè)銀行提供預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。2008年銀監(jiān)會(huì)又特別強(qiáng)調(diào)，無(wú)法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”的字樣等規(guī)定。然而目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書時(shí)多用復(fù)雜高深的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，并且沒(méi)有任何專用詞注解，讓投資者難懂。在標(biāo)注收益率時(shí)，在沒(méi)有給出清晰、明確的預(yù)期收益率計(jì)算依據(jù)和公式的情況下，直接給出某水平的“預(yù)期最高收益率”或“預(yù)期收益率”等字樣。在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)時(shí)也只強(qiáng)調(diào)要求投資者自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的條款，而對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少。這些說(shuō)明書上的含糊標(biāo)注使投資者難以理解或誤解，從而影響了投資者的決策。其次，信息披露風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中。相當(dāng)多的商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶，在產(chǎn)品出售服務(wù)中只強(qiáng)調(diào)收益的宣傳，而對(duì)投資過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不揭示或不完全揭示。使投資者誤認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)

品是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于儲(chǔ)蓄存款利率的高收益投資產(chǎn)品，從而影響了投資者的投資決策。在當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展時(shí)期，各商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分的營(yíng)銷宣傳形式已普遍存在。而且，由于營(yíng)銷宣傳信息披露模糊，最終被投訴的事件屢見(jiàn)不鮮。這些不僅給銀行帶來(lái)實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)帶來(lái)商業(yè)銀行名譽(yù)損失。再次，信息披露風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在財(cái)務(wù)信息報(bào)告不及時(shí)、不全面。作為投資者既然把資金委托給銀行經(jīng)營(yíng)，就有向銀行要求提供理財(cái)財(cái)務(wù)信息服務(wù)的需求。而目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資者的資金投向、投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況、投資產(chǎn)品收益的計(jì)算、理財(cái)對(duì)賬單、財(cái)務(wù)監(jiān)督、理財(cái)提示等財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告的提供非常少，使投資者不能對(duì)自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤分析，及時(shí)調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。如果商業(yè)銀行不加強(qiáng)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告的服務(wù)，隨著投資者理性認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)，分析能力的提高，對(duì)提供服務(wù)的更高要求，銀行面臨著失去客戶信賴的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn) 首先，各商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍向投資者承諾了高額的收益率，然而此舉動(dòng)在當(dāng)前市場(chǎng)因素波動(dòng)密集情況下，加大了商業(yè)銀行預(yù)期設(shè)計(jì)高收益產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。如果對(duì)投資者承諾的收益不能實(shí)現(xiàn)，必定會(huì)影響投資者對(duì)該銀行理財(cái)產(chǎn)品的繼續(xù)投資，理財(cái)產(chǎn)品失去了吸引力，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益就不可持續(xù)。其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中普遍存在為了確保商業(yè)銀行自身的收益，如在產(chǎn)品條款中大多附有“超出預(yù)期最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”條款。一個(gè)充分考慮投資者收益的理財(cái)產(chǎn)品，才能長(zhǎng)久吸引客戶，贏得客戶信賴，銀行才能在理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，而該條款表明，在出現(xiàn)高收益時(shí)只有銀行享有更多收益，投資者不能共享，反而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)意味著投資者只有自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。隨著投資者理性思考的增強(qiáng)，必定會(huì)認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)在收益分配上的不公平，進(jìn)而放棄投資舉動(dòng)。再次，目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并未充分考慮不同收入群的投資理財(cái)需要，缺乏多檔多種類理財(cái)產(chǎn)品，并且普遍存在先設(shè)計(jì)后銷售，而不是先客戶需求調(diào)查后設(shè)計(jì)。一個(gè)在理財(cái)市場(chǎng)上站住腳的商業(yè)銀行不僅考慮短期行為，而更重要的是從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)不斷潛心研究客戶的真正需求，提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)滿足不同客戶的不同需求，保證自我可持續(xù)發(fā)展。因此銀行設(shè)計(jì)出充分考慮投資者利益的產(chǎn)品至關(guān)重要，只有不斷設(shè)計(jì)推出收益分配優(yōu)越、高回報(bào)率產(chǎn)品的銀行，才能不斷贏得投資者的興趣，銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的理財(cái)市場(chǎng)上立于不敗之地。最后，為了籠絡(luò)客戶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上目前普遍存在保本保息的承諾。但在金融產(chǎn)品價(jià)格越來(lái)越受市場(chǎng)導(dǎo)向影響的今天，加之市場(chǎng)因素變化變幻莫測(cè)，如果銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格承諾與聯(lián)系的金融產(chǎn)品同向變化，那銀行不受損失，但市場(chǎng)價(jià)格與承諾價(jià)格反方向變動(dòng)銀行則受損。因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中隱含的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是最難對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的理性建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)控管理是根本 分析上述操作風(fēng)險(xiǎn)以及信息披露不透明風(fēng)險(xiǎn)的根源，首先就在于目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度缺乏系統(tǒng)性、整體性和內(nèi)部制度執(zhí)行不到位等原因。內(nèi)部控制管理制度缺失給違規(guī)經(jīng)營(yíng)提供了滋生土壤，而執(zhí)行制度不力又造成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的蔓延。因此建議商業(yè)銀行快速發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)充分認(rèn)識(shí)到管理松懈而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失，應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)建設(shè)配套的內(nèi)部控制管理制度，并加強(qiáng)執(zhí)行監(jiān)管。一方面，可以杜絕或減少違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，避免和降低違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，可以加強(qiáng)信息揭示度，規(guī)范銀行職員的營(yíng)銷宣傳工作，完善財(cái)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度，正確引導(dǎo)投資者投資行為。

（二）加快培養(yǎng)理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍是關(guān)鍵 無(wú)論是科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是優(yōu)質(zhì)的營(yíng)銷服務(wù)，還是合規(guī)經(jīng)營(yíng)，都需要一個(gè)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)來(lái)支撐。目前，我國(guó)無(wú)論在高素質(zhì)的客戶經(jīng)理還是一般理財(cái)知識(shí)的理財(cái)員工方面都嚴(yán)重短缺，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)匱乏，非理性營(yíng)銷宣傳服務(wù)普遍存在。所以面對(duì)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的好時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要注重人的培養(yǎng)建設(shè)。一方面，做好一般理財(cái)知識(shí)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)：可以通過(guò)采用理財(cái)資格認(rèn)證考試的方式，嚴(yán)把從業(yè)人員入市門檻，堅(jiān)固第一道風(fēng)險(xiǎn)防線；可以通過(guò)銀行內(nèi)部理財(cái)相關(guān)崗位資格考試確定產(chǎn)品銷售人員崗位資格，為理財(cái)服務(wù)不同崗位尋找最合適的職員，提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)；還應(yīng)該隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要對(duì)不同崗位職員進(jìn)行跟進(jìn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)重點(diǎn)要點(diǎn)和新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，做到職員“與時(shí)俱進(jìn)”，保證業(yè)務(wù)服務(wù)的可持續(xù)性；而把進(jìn)行理財(cái)職業(yè)道德培養(yǎng)作為常規(guī)性工作來(lái)提高職員整體道德水平，提升道德風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使職員主動(dòng)降低違規(guī)經(jīng)營(yíng)和逐利營(yíng)銷宣傳行為。另一方面，培養(yǎng)高端理財(cái)專業(yè)人員，包括培養(yǎng)高素質(zhì)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)人員。擁有高素質(zhì)高質(zhì)量的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，是確保銀行高質(zhì)量理財(cái)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、為投資者提供科學(xué)高收益理財(cái)產(chǎn)品和維護(hù)客戶信任度的關(guān)鍵，也是個(gè)體銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的推動(dòng)力。因此銀行對(duì)一般理財(cái)知識(shí)的理財(cái)員工培養(yǎng)的同時(shí)更要注重高端理財(cái)人才的選拔與培養(yǎng)。通過(guò)派出國(guó)外學(xué)習(xí)，參加國(guó)際資格認(rèn)證考試等形式選拔和培養(yǎng)優(yōu)秀高端理財(cái)人士。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范是保障 隨著我國(guó)市場(chǎng)化建設(shè)的推進(jìn)，市場(chǎng)導(dǎo)向作用越來(lái)越強(qiáng)勁，理財(cái)產(chǎn)品受市場(chǎng)因素變化的影響也日益明顯。理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)金融產(chǎn)品的組合投資，組合投資可以降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但不是任何組合都是有效的，金融產(chǎn)品有效組合的關(guān)鍵在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)前要注重對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行認(rèn)真充分的研究和趨勢(shì)分析，結(jié)合市場(chǎng)因素的新變化，合理預(yù)期金融產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)，然后選擇合理最優(yōu)的理財(cái)產(chǎn)品組合，力爭(zhēng)最大限度地規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：

[1]吳雪、溫濤：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考》，《經(jīng)濟(jì)理論研究》2007年第8期。

[2]嚴(yán)霖：《淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范》，《現(xiàn)代商業(yè)》2010年第7期。

[3]劉曉剛：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策》，《產(chǎn)業(yè)與科技記壇》2011年第8期。

[4]文瓊偲：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析》，《海南金融》2011年第5期。（編輯 向玉章）

第四篇：發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考（本站推薦）

發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

——郵政儲(chǔ)蓄銀行如何發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)想法

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)個(gè)人客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，向客戶提供全方位的、度身定造的個(gè)性化金融服務(wù)。它只為存款達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)額度的大額存款客戶而設(shè)，存款多少一般因行而異。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是20 世紀(jì)30年代興起的一項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，最初出現(xiàn)在美國(guó)。之后，在世界范圍內(nèi)的銀行普遍開(kāi)展，現(xiàn)已成為世界各大銀行的主要中間業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)在國(guó)外是一種十分流行的金融服務(wù)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，這項(xiàng)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，占到總收入的30％以上。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被銀行看作是取之不盡的“金礦”，美國(guó)私人銀行過(guò)去幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均贏利增長(zhǎng)12％一15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率在逐年增加，但是其相對(duì)于國(guó)外仍然偏低，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和招商銀行，2007年手續(xù)費(fèi)及傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比超過(guò)10％，與2006年相比，這4家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比均增長(zhǎng)了4.5％~5.6％。其次為民生銀行、中信銀行和興業(yè)銀行，比2006年占比增長(zhǎng)了大約2％ ~3％。由此可以看出，雖然我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在近幾年發(fā)展較快，但是由于諸多因素的制約，其規(guī)模和內(nèi)容都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率還有很大的提升空間。在我國(guó)加入世貿(mào)組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，個(gè)人理財(cái)服務(wù)正在成為商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性。

（一）吸引高端客戶，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。

在銀行客戶中一直存在著二八法則，即20%的高端客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度超過(guò)80%，那這20%的客戶自然就成了各家銀行爭(zhēng)相營(yíng)銷的重點(diǎn)客戶，如何營(yíng)銷靠的是銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，服務(wù)的再好沒(méi)有產(chǎn)品也只會(huì)是暫時(shí)的客戶，所以理財(cái)產(chǎn)品也是維系好高端客戶的一個(gè)重要手段。理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品是資本市場(chǎng)的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展，富裕群體的出現(xiàn)，理財(cái)需求和理念得到提升，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展也形成了推動(dòng)。

居民儲(chǔ)蓄存款的大幅增長(zhǎng)為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的舞臺(tái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已超過(guò)26萬(wàn)億元大關(guān)，由于現(xiàn)在的利率水平一直維持在低位，使得居民存款收益減少，很多人想把存款從銀行取出進(jìn)行另外的投資，但他們面臨著不少的困難，一是沒(méi)有時(shí)間和精力，二是沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，不知應(yīng)該如何進(jìn)行投資，尤其是隨著利率管制的放松、匯率風(fēng)險(xiǎn)的加劇，非專業(yè)人士更難把握市場(chǎng)。對(duì)他們來(lái)講，具有專業(yè)投資水平的銀行是最值得依賴及托付資金的地方，這種狀況就給銀行的代客理財(cái)業(yè)務(wù)提供了無(wú)限商機(jī)，特別是貧富差距的逐步擴(kuò)大造就了部分的富裕群體，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時(shí)，理財(cái)需求與理念得以提升，他們對(duì)財(cái)富的管理需求尤為迫切。

（三）銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都

在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。同時(shí)，隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。內(nèi)外雙重推力，成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。

（四）擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入占比，應(yīng)對(duì)利率變化對(duì)銀行的沖擊。

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù),對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足;對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足,對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。我國(guó)銀行的金融創(chuàng)新才起步，多是電子金融化創(chuàng)新，而對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新較少。國(guó)外的很多大銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)占全部銀行利潤(rùn)的比重在50%左右，而我國(guó)卻是15%左右，這使得我國(guó)銀行的利潤(rùn)絕大部分來(lái)自于貸款業(yè)務(wù)，若企業(yè)效益下滑則銀行遭受的風(fēng)險(xiǎn)很大，如果進(jìn)行金融創(chuàng)新大力發(fā)展不占用銀行資金或占用資金很少的中間業(yè)務(wù)，銀行就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)減少到最小并取得高額利潤(rùn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的一種，在我國(guó)面世不久，就引起了很多銀行特別是中小銀行濃厚的興趣。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)及理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由西方商業(yè)銀行首先開(kāi)拓的服務(wù)性金融業(yè)務(wù)。20世紀(jì)70年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，整個(gè)西方經(jīng)濟(jì)陷入“滯脹”，為擺脫這一危機(jī)，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就誕生在這樣的背景之下。伴隨著80年代以來(lái)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和新經(jīng)濟(jì)的繁榮，這一業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。現(xiàn)在，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深人到每個(gè)西方家庭，其業(yè)務(wù)收入已成為西方銀行業(yè)界最重要的利潤(rùn)來(lái)源。國(guó)際清算銀行1999年發(fā)表的《國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》中指出1983年～1996年美國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量年平均增長(zhǎng)80．71％，相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均達(dá)到40％-50％左右，有的銀行高達(dá)70％，這反映出該業(yè)務(wù)擁有十分良好的發(fā)展前景。據(jù)德意志銀行2001-2003年年報(bào)顯示的收入結(jié)構(gòu)情況：服務(wù)性收入、其它營(yíng)業(yè)收入和凈利息收入在總營(yíng)業(yè)收入中的比例大致為4:3:3,且服務(wù)性收入占比呈逐年上升趨勢(shì)，2001年占其營(yíng)業(yè)收入的36.31%，2002年為40.81%，2003年達(dá)到43.88%，為93.32億歐元，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為服務(wù)性業(yè)務(wù)的重要組成，在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占據(jù)了舉足輕重的地位。

（二）國(guó)內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

近年來(lái)，隨著金融開(kāi)放加快、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。為應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)，紛紛建立理財(cái)中心或金融超市，把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通，加強(qiáng)了與客戶的情感聯(lián)系，爭(zhēng)取了更多的客源。

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)，各大

銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說(shuō)見(jiàn)證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個(gè)方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價(jià)值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過(guò)了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯落后于外資銀行。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來(lái)取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對(duì)用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國(guó)外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財(cái)師等。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及差距。

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行是在原郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)上由中國(guó)郵政集團(tuán)公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲(chǔ)蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行將共享改革帶來(lái)的機(jī)遇和成果，將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實(shí)現(xiàn)郵政企業(yè)和儲(chǔ)蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)實(shí)現(xiàn)新的跨越。

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)較差。

隨著國(guó)內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，郵政儲(chǔ)蓄已置身前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，轉(zhuǎn)存款利率的下調(diào)、自主運(yùn)用資金面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)點(diǎn)存、取款，匯兌等，已經(jīng)不能滿足用戶和市場(chǎng)的需求。中間業(yè)務(wù)不需運(yùn)用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)，通過(guò)此類增值服務(wù)不僅可以擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款、增加手續(xù)費(fèi)收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。

由于長(zhǎng)期受傳統(tǒng)體制的影響和束縛，郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，發(fā)展滯后，目前還處在初級(jí)階段。還沒(méi)有形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，達(dá)到多元化，多功能的金融服務(wù)層次。距離經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不同層次客戶的要求還相差很遠(yuǎn)，與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比差距也很大，主要表現(xiàn)在：

1．觀念陳舊，對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足

長(zhǎng)期以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的束縛，對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕視中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助手段，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)短期效益低下，屬可辦可不辦的業(yè)務(wù)，或者干脆認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考研究的不夠，忽視銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，沒(méi)有看到中間業(yè)務(wù)巨大發(fā)展空間。對(duì)基層行的考核仍然以存款指標(biāo)為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵(lì)性，從而也使基層員工對(duì)中間業(yè)務(wù)巨大潛力認(rèn)識(shí)不足，重視不夠，影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展，以至于在實(shí)踐中，中間業(yè)務(wù)還處于自發(fā)的、盲目的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的科學(xué)管理措施。

2．業(yè)務(wù)面小、服務(wù)功能單一

近年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦的理財(cái)業(yè)務(wù)是以代理保險(xiǎn)、代售國(guó)債以及部分理財(cái)產(chǎn)品的銷售為主的一些初級(jí)水平的業(yè)務(wù)，服務(wù)品種較單一，業(yè)務(wù)面小，范圍窄，而其它商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品期限靈活、產(chǎn)品種類不斷推陳出新、產(chǎn)品收益率也較同期存款高很多。在這種市場(chǎng)情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行原有的理財(cái)產(chǎn)品已不能滿足部分用戶的需求。

3．管理機(jī)制不健全，營(yíng)銷乏力

目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上，從上到下缺乏總體規(guī)劃，在運(yùn)作中，上級(jí)部門僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層單

位在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中處于被動(dòng)局面。對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、管理、營(yíng)銷、監(jiān)督均不能進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，加之各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法、考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)、整體推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4．硬件設(shè)施落后及人才缺乏

理財(cái)業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息、資金和信用于一體的特征。隨著金融產(chǎn)品的多樣化，其綜合性業(yè)務(wù)操作和規(guī)范要求具有高素質(zhì)的各類專業(yè)人才。業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開(kāi)拓的創(chuàng)新性人才。目前，從事理財(cái)業(yè)務(wù)人員匱乏已成為郵政儲(chǔ)蓄銀行不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。

（二）產(chǎn)品數(shù)量較少且產(chǎn)品單一。

由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開(kāi)，自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤。結(jié)果，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。

我行理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化。金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多，理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。在許多理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，與合作方進(jìn)行對(duì)接，是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺(tái)，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。

銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的投資組合往往大同小異，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，而個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)槊恳粋€(gè)人在生命的不同周期階段對(duì)理財(cái)?shù)男枨笫遣煌?。同樣一個(gè)人，他的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度也不同，有人屬于風(fēng)險(xiǎn)喜好型，有人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，他們對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值取向差異很大。所以根據(jù)客戶的具體情況和特殊要求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要方向。

（三）理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)從業(yè)人員多是原來(lái)辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的柜員轉(zhuǎn)崗而來(lái)，這些人員多數(shù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)匱乏，營(yíng)銷能力相對(duì)薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，起步時(shí)間較晚，人員的培訓(xùn)還有待加強(qiáng)，素質(zhì)有待提高。

四、郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路。

（一）理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前，盡管我行在儲(chǔ)蓄、基金、債券等方面給予客戶理財(cái)服務(wù)，甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)方面的理財(cái)規(guī)劃師，但是總體上銀行業(yè)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的員工還未達(dá)到嚴(yán)格意義上的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”的要求，既熟悉公司類業(yè)務(wù)，又精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù)的專業(yè)人員十分缺少。

壯大理財(cái)人員隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)

培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在內(nèi)容上應(yīng)更豐富，在收益率等其它方面應(yīng)與其它銀行接軌。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是一種個(gè)性化鮮明的產(chǎn)品，而當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于注重產(chǎn)品的營(yíng)銷，忽視了 產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新都還處于十分初級(jí)的模仿階段，產(chǎn)品普遍缺乏特色，銀行在開(kāi)拓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過(guò)多地倚重營(yíng)銷手段，忽視了對(duì)業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變，突出銀行自身特色，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”，實(shí)行與眾不同的運(yùn)營(yíng)模式，向客戶提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。我行應(yīng)通過(guò)分析客戶的潛在的需求和市場(chǎng)變化趨勢(shì)，創(chuàng)造適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行包裝和改進(jìn)，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容更加完善。銀行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應(yīng)不同客戶的需求，進(jìn)而提供多樣化和個(gè)性化的產(chǎn)品。 我們必須注意在發(fā)展過(guò)程中牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，來(lái)開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣理財(cái)業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財(cái)業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒(méi)有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的理財(cái)業(yè)務(wù)新品種，提高綜合收益率、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、代理理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以我認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。

（三）在制度層面上樹(shù)立理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的理念，把理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展相結(jié)合。

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，在思想上確立發(fā)展大理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來(lái)抓。深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過(guò)去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，努力開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。由于各種因素的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已日薄西山，為了爭(zhēng)取更多的利潤(rùn)，西方國(guó)家商業(yè)銀行提供的金融品種越來(lái)越豐富，服務(wù)范圍也越來(lái)越廣，尤其是后者在利潤(rùn)比重中有后來(lái)居上的趨勢(shì)。我國(guó)銀行對(duì)這種現(xiàn)象應(yīng)引起重視，加大加深服務(wù)力度，加快金融創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)講，投入的費(fèi)用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤(rùn)而且回避了因開(kāi)展其他業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)也在中間業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)因?yàn)橹匈Y銀行網(wǎng)點(diǎn)多所以不受威脅，但對(duì)于中間業(yè)務(wù)中的金融服務(wù)國(guó)有商業(yè)銀行則無(wú)法與外資銀行抗衡，金融服務(wù)是中資銀行的軟肋，我國(guó)銀行對(duì)此必須有清楚的認(rèn)識(shí)，在以后的工作中，應(yīng)在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極探索業(yè)務(wù)的多元化，加大以代客理財(cái)為核心的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加技術(shù)含量，大力開(kāi)發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財(cái)服務(wù)功能，建立一整套個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形象識(shí)別系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)、服務(wù)環(huán)境、指示系統(tǒng)、營(yíng)銷宣傳相統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行存在巨大的差距，但同時(shí)也具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和員工要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕、同時(shí)開(kāi)拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中調(diào)整思路，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念，真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)，提高形象，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業(yè)務(wù)，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。還要積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)理念，從實(shí)際出發(fā)，按步驟、分階段、積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，在實(shí)踐中求發(fā)展，在開(kāi)拓中求完善。

第五篇：發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模小

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的8%，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占的比例更少。

2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種少

銀行的中間業(yè)務(wù)大約有260多種，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)很少。

3.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次低

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術(shù)含量比較低的業(yè)務(wù)。

4.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

現(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國(guó)照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)的需要來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的原因

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理的體制制約了理財(cái)產(chǎn)品的多樣化

2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平不高

商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的分析能力比較低，缺乏對(duì)客戶心理分析的能力，不能針對(duì)不同的業(yè)務(wù)還生產(chǎn)產(chǎn)品，對(duì)客戶的需求、市場(chǎng)的特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不能很好地把握。

3.客戶缺乏投資和理財(cái)意識(shí)

客戶受傳統(tǒng)觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢，這種怕透露的心理制約了理財(cái)師去了解客戶。

三、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。其次就是商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行整合，提升商業(yè)銀行服務(wù)層次。

2.打造具有自身特色的理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要準(zhǔn)確洞悉市場(chǎng)的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財(cái)產(chǎn)品。

3.能夠精確進(jìn)行市場(chǎng)地位

在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，要準(zhǔn)確找到自身的市場(chǎng)定位，確定自身理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。

4.提高技術(shù)手段，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)化

我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中藥要加強(qiáng)高新技術(shù)的應(yīng)用，以技術(shù)的創(chuàng)新來(lái)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

5.完善客戶管理系統(tǒng)

建立和運(yùn)用客戶資料是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，通過(guò)客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品。

6.對(duì)銀行工作人員進(jìn)行培養(yǎng)

要加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的培訓(xùn)創(chuàng)建一支高水平的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。

四、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的決策

1.對(duì)金融體制進(jìn)行改革，營(yíng)造利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境

2.建立完善的運(yùn)行機(jī)制

對(duì)銀行現(xiàn)有的體制進(jìn)行梳理，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和管理流程，對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行細(xì)分，完善運(yùn)行機(jī)制，發(fā)揮機(jī)制的作用。

3.加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

4.更新技術(shù)條件

5.理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品要突出個(gè)性

6.加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新