第一篇：論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展全文

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。[1]

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化及現(xiàn)代科技發(fā)展浪潮的推動(dòng)下，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，千方百計(jì)地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模一般占銀行整個(gè)業(yè)務(wù)量的50%~70%，經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋個(gè)人儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸、證券與基金投資、外匯、保險(xiǎn)、租賃與融資、個(gè)人理財(cái)、委托代理、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等眾多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容。服務(wù)品種200余種，利潤(rùn)收入一般占銀行利潤(rùn)總額的40%~70%。一些外資銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境中走入中國(guó)市場(chǎng)，在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域積累了一套自成體系的投資經(jīng)驗(yàn)。[3][7]

時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶(hù)市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及原因分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前在國(guó)內(nèi)還處于起步階段,但市場(chǎng)前景十分廣闊。各家銀行已普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。各大銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說(shuō)見(jiàn)證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍。盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段，與國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，從我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的演進(jìn)速度很快，面臨的問(wèn)題也較多。由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還相當(dāng)滯后，無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問(wèn)題主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一

近幾年來(lái)，建行、工行、中行等依次成了自己的個(gè)人理財(cái)中心或是 金融超市。盡管名稱(chēng)、1形式上略有不同，這些銀行網(wǎng)點(diǎn)都強(qiáng)調(diào)了“一站式”服務(wù)的概念，也就是讓市民來(lái)到銀行，所有的個(gè)人業(yè)務(wù)都可以集中辦理，不用再跑其他網(wǎng)點(diǎn)。但各家商業(yè)銀行提供的理財(cái)業(yè)務(wù)品種上仍然處在一個(gè)品種少、規(guī)模小、拘泥于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的局面上。

2.缺乏具備創(chuàng)新意識(shí)的全能性金融人才

目前市場(chǎng)上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。這些決定了銀行不可能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，除了具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還必須擁有創(chuàng)新的思維，才能促進(jìn)我國(guó)理財(cái)業(yè)更好、更快的發(fā)展，否則很難確保理財(cái)業(yè)有新的突破。

3.缺少健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持

多數(shù)銀行的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)上的，且客戶(hù)信息極為有限，因?yàn)闊o(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“瞎子摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。[2]

4.風(fēng)險(xiǎn)管理整體上滯后

我國(guó)諸多商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于粗放型管理階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)疏于管理甚至漠視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出，并成為理財(cái)業(yè)務(wù)最主要的潛在風(fēng)險(xiǎn)。[8]

三、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題所采取的措施

面對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和加入WTO后外資銀行的緊逼攻勢(shì)，開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)市場(chǎng)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)從采取以下幾方面的措施進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略

從我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要措施之一。其次，在營(yíng)銷(xiāo)方面，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要在經(jīng)營(yíng)管理上有一定的轉(zhuǎn)變。這樣，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在解決問(wèn)題的同時(shí)，才能夠更好、更快地發(fā)展起來(lái)。

1.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求

結(jié)合客戶(hù)整體營(yíng)銷(xiāo)策略，加強(qiáng)產(chǎn)品功能組合的創(chuàng)新。通過(guò)產(chǎn)品組合，以客戶(hù)為導(dǎo)向提供一體化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，擴(kuò)展服務(wù)功能，提高產(chǎn)品附加值。最終產(chǎn)品多樣化是一項(xiàng)很有效的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，根據(jù)每個(gè)地理市場(chǎng)、客戶(hù)群或者分銷(xiāo)渠道的不同需要和組合不同的產(chǎn)品包，獲得更多的銷(xiāo)售量。產(chǎn)品組合的主要方向?yàn)椋旱谝?整合服務(wù)渠道和產(chǎn)品渠道。加快服務(wù)渠道整合，形成自助銀行客戶(hù)服務(wù)、遠(yuǎn)程客戶(hù)服務(wù)、面對(duì)面客戶(hù)服務(wù)、一對(duì)一服務(wù)等服務(wù)渠道。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、銀行卡兩個(gè)主渠道的產(chǎn)品整合及以企業(yè)現(xiàn)金管理為核心的產(chǎn)品整合。第二,整

合本外幣產(chǎn)品。加快本外幣產(chǎn)品一體化創(chuàng)新與服務(wù)。第三,整合產(chǎn)品線。

2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略，培養(yǎng)自主創(chuàng)新的能力

(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過(guò)去那種銀行與客戶(hù)之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，努力開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶(hù)提供存取款、信用卡、汽車(chē)和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買(mǎi)賣(mài)股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。

(2)樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，提高營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量，做好市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位。第一，提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和銀行收益水平的提高。在實(shí)際操作過(guò)程中,商業(yè)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)上，因此，銀行在市場(chǎng)定位上應(yīng)該進(jìn)一步向中高端客戶(hù)群體傾斜。[10][4]第二，調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略，營(yíng)造品牌效應(yīng)。近年來(lái)，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重的情況下，品牌營(yíng)銷(xiāo)已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。在營(yíng)銷(xiāo)策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差別經(jīng)營(yíng)，突出重點(diǎn)，走“主營(yíng)理財(cái)，專(zhuān)營(yíng)理財(cái)，特色理財(cái)，精品理財(cái)”之路。[9]

（二）加快培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

制訂良好的培訓(xùn)方案，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化，對(duì)理財(cái)業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專(zhuān)業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍勢(shì)在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時(shí)也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化的需要。對(duì)于理財(cái)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)建設(shè)具體可采取如下措施：

1.建立理財(cái)專(zhuān)家系統(tǒng)

為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財(cái)人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，我們盡快立項(xiàng)開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家支持系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家支持系統(tǒng)應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下一些主要功能：為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，幫助理財(cái)人員快速滿(mǎn)足客戶(hù)的基本理財(cái)需求；提供規(guī)劃分析功能，對(duì)客戶(hù)的目標(biāo)需求進(jìn)行現(xiàn)金流分析和金融產(chǎn)品推薦；提供信息服務(wù)，為理財(cái)人員提供金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、利率、匯率、理財(cái)案例、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)等信息；歸集和儲(chǔ)存優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)需求和交易行為的分析，對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)；歸集客戶(hù)經(jīng)理資料及服務(wù)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理工作業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)化考核。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的選拔和培訓(xùn)

為加快理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)可以從三個(gè)方面著手：一方面，制定理財(cái)人員管理的有關(guān)制度

辦法，建立理財(cái)人員績(jī)效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制；第二方面，在全行范圍內(nèi)考試選撥理財(cái)人員，競(jìng)聘上崗，擇優(yōu)錄取；第三方面，加大理財(cái)人員培訓(xùn),提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)水平，增加和充實(shí)理財(cái)人員在服務(wù)禮儀、談話(huà)藝術(shù)、客戶(hù)關(guān)系管理等方面的知識(shí)。

（三）運(yùn)用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下三方面：

1.完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；

2.加快金融電子化系統(tǒng)的集成金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；

3.建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)

借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)主導(dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

（四）為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)造一個(gè)良好，可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和機(jī)制

1.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

未來(lái)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段

在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶(hù)分布，對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測(cè)算。對(duì)于理財(cái)資金和理財(cái)產(chǎn)品的投資組合，進(jìn)行合理規(guī)劃，并根據(jù)對(duì)市場(chǎng)變化的預(yù)測(cè)分析，采用合理的方法計(jì)算各投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和投資收益率。商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù))，或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測(cè)算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷(xiāo)售等)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可能產(chǎn)生的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算與評(píng)估。

3.建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

[11]

商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門(mén)提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督和檢查以銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為名義變相高息攬儲(chǔ)、進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為提供處罰依據(jù)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該鼓勵(lì)和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

四．結(jié)論

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢(shì)。展望未來(lái)，離開(kāi)金融服務(wù)業(yè)全面開(kāi)放的時(shí)間越來(lái)越近，同時(shí)國(guó)內(nèi)的從業(yè)環(huán)境及人們的金融意識(shí)正在不斷的改變及提升，市面上大量的理財(cái)師培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也涌現(xiàn)出來(lái)，甚至已經(jīng)出現(xiàn)了一些獨(dú)立的第3方理財(cái)顧問(wèn)公司。在這樣的背景下，國(guó)內(nèi)銀行若能抓住最后的機(jī)會(huì)努力壯大自身的力量。在未來(lái)中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上，必將上演一場(chǎng)龍爭(zhēng)虎斗的武林大會(huì)。[15]

參考文獻(xiàn)

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第二篇：論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

[摘要]

我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)需求和投資需求伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)前所未有的大步發(fā)展快速增加，這促使了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而真正意義上的銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)始于2004年，與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程進(jìn)行比較，我國(guó)此領(lǐng)域的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)。本文主要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行敘述，基于此類(lèi)業(yè)務(wù)在發(fā)展中出現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，指出合理的發(fā)展意見(jiàn)和方案。

[關(guān)鍵詞]

商業(yè)銀行

個(gè)人理財(cái)

發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）個(gè)人理財(cái)定義

個(gè)人理財(cái)表示在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等信息開(kāi)展匯總整理之后，依照個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的喜好與承擔(dān)能力，根據(jù)預(yù)定目標(biāo)使用比如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等眾多方式管理資產(chǎn)與負(fù)債，科學(xué)策劃資金，進(jìn)而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可認(rèn)可范疇內(nèi)提升資產(chǎn)增值的過(guò)程。

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，表示銀行在掌握顧客投資需要、研究顧客財(cái)務(wù)收入情況之后，利用自身信息、技術(shù)、產(chǎn)品、資金、人才等優(yōu)勢(shì)，選擇合適的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，為個(gè)人顧客準(zhǔn)備財(cái)務(wù)分析和計(jì)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等相關(guān)服務(wù)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)主要體現(xiàn)在下面幾個(gè)部分：

首先是商業(yè)銀行向顧客準(zhǔn)備咨詢(xún)、理財(cái)服務(wù)，即理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，它是一種針對(duì)個(gè)人顧客的、提供財(cái)務(wù)研究和計(jì)劃、投資意見(jiàn)、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等相關(guān)服務(wù)。顧客接受理財(cái)人員準(zhǔn)備的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)之后，自主監(jiān)管與使用資金，且得到與擔(dān)負(fù)因此出現(xiàn)的效益與風(fēng)險(xiǎn)；

其次就是商業(yè)銀行接受顧客委托，根據(jù)提前和顧客商定的投資模式與規(guī)劃進(jìn)行資產(chǎn)的運(yùn)作業(yè)務(wù)行為，也就是綜合理財(cái)服務(wù)。在此類(lèi)活動(dòng)中，顧客授權(quán)銀行代表自身依照和合約商定的投資預(yù)案與方向，開(kāi)展投資與資產(chǎn)管理活動(dòng)，投資效益和風(fēng)險(xiǎn)需要讓顧客或顧客與銀行根據(jù)商定模式獲取或擔(dān)負(fù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段及現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)。上世紀(jì)70年代，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，而我國(guó)起步相對(duì)較晚。我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)需求和投資需求伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)前所未有的大步發(fā)展快速增加，個(gè)人可支配收入不斷增多，其導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得較大進(jìn)步。

1.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽期

上世紀(jì)八十年代末到九十年代國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)位于萌芽時(shí)期。此類(lèi)銀行逐漸試圖向顧客準(zhǔn)備專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn)與個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在我國(guó)首次懸掛“私人理財(cái)中心”的招牌，然后那個(gè)時(shí)候大多數(shù)民眾并不具備理財(cái)理念與知識(shí)。

2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的形成期

2000年至2005年是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要階段。2004年11月，光大銀行提供投資于債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，創(chuàng)造了我國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的歷史。在上述階段，理財(cái)產(chǎn)品、環(huán)境、理與知識(shí)和相關(guān)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍的創(chuàng)建都得到了良好的發(fā)展。

3.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的擴(kuò)展期

在2006年之后，伴隨金融行業(yè)與經(jīng)濟(jì)氛圍的持續(xù)變動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始步入飛速發(fā)展階段。中外銀行開(kāi)始研發(fā)具備自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)高端客戶(hù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.政策推動(dòng)：2005年9月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》等規(guī)章制度，為推動(dòng)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目在國(guó)內(nèi)的普及貢獻(xiàn)一定的力量。

2.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前具有規(guī)模相對(duì)較小、基數(shù)低、產(chǎn)品規(guī)劃維持增長(zhǎng)然而增速開(kāi)始緩慢等特征。一直到2016年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額是29.05萬(wàn)億元，和上年相比增漲5.55萬(wàn)億元，同比漲幅23.63%，和2015年末56.15%相比增速顯著降低，開(kāi)始步入低速發(fā)展的“新常態(tài)”。

3.理財(cái)產(chǎn)品部分：依照預(yù)期收益的種類(lèi)，理財(cái)產(chǎn)品被劃分成固定與浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩部分。依照投資模式和方向的差異，有新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等等。隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，產(chǎn)品也由單一逐步向綜合轉(zhuǎn)變。除了提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，各大銀行還通過(guò)與保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品綜合服務(wù)。

4.理財(cái)服務(wù)方面：由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加速，各家銀行都十分注重對(duì)自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如招商銀行“金葵花理財(cái)”，工商銀行“理財(cái)金賬戶(hù)”、“金融@家”，中國(guó)銀行“中銀理財(cái)”等等。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）政策上的制約：商業(yè)銀行良好的運(yùn)行需要穩(wěn)定的政治環(huán)境。

國(guó)家先后出臺(tái)了如《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)證券法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)信托法》等等規(guī)章體制，明確銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等部分要分業(yè)運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管，銀行不能涉入保險(xiǎn)、證券、基金行業(yè)，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)全權(quán)管理，只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的顧客提供理財(cái)服務(wù)，顧客資金必須在內(nèi)部系統(tǒng)循環(huán)，不能通過(guò)其余市場(chǎng)得到增值。此外，理財(cái)組織無(wú)法取代顧客直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要的部分不能完成，這就限制了金融高度交叉發(fā)展與彼此促進(jìn)，此外制約了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的后續(xù)發(fā)展。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)偏高

由于中小客戶(hù)的存款量不大，銀行開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品面向中小顧客的種類(lèi)不多，設(shè)定的要求過(guò)于嚴(yán)苛，把很多中低收入人群篩除出去。比如中國(guó)工商銀行的理財(cái)品牌-“安享長(zhǎng)盈”對(duì)其理財(cái)客戶(hù)的要求是10萬(wàn)元起購(gòu)，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)品牌-乾元系列5萬(wàn)元起購(gòu)的產(chǎn)品僅1款，其余均在10萬(wàn)元以上，甚至高達(dá)100萬(wàn)以上，10萬(wàn)元乃至更高的理財(cái)?shù)拙€勢(shì)必會(huì)使大多數(shù)普通百姓望而卻步，不得于業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限

1.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)受到體制、技術(shù)、市場(chǎng)環(huán)境的長(zhǎng)久影響，使得金融創(chuàng)新滯后。理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品目前以結(jié)算類(lèi)為主，雖然也提出了例如“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的理念，聲稱(chēng)可以提供保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等一站式服務(wù)，但也僅僅是做到了理念的推廣和形象宣傳，存在品種少、檔次低、技術(shù)含量不高等情況，理財(cái)服務(wù)就是為顧客準(zhǔn)備咨詢(xún)，建議書(shū)，向顧客推銷(xiāo)當(dāng)前產(chǎn)品，個(gè)性化業(yè)務(wù)不多，提供的相關(guān)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)或投資組合意見(jiàn)也無(wú)法深入到本質(zhì)。

2.各家銀行提供的品種內(nèi)容、收益、投資期限等相近，同質(zhì)產(chǎn)品多，缺乏新意；而且很多理財(cái)品種。通常一年內(nèi)只能推出一、兩款理財(cái)新品，創(chuàng)新周期長(zhǎng)。

3.銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)不科學(xué)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少完善的組織管理系統(tǒng)，并未設(shè)置單獨(dú)組織對(duì)個(gè)人理財(cái)開(kāi)展科學(xué)計(jì)劃、研究與合理引導(dǎo)，此類(lèi)業(yè)務(wù)的進(jìn)行始終位于自發(fā)局面，組織之間設(shè)定障礙，交流不順暢，阻礙理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行信息體系不完善。

大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)將顧客賬戶(hù)當(dāng)做前提，顧客數(shù)據(jù)不多，無(wú)法高效的使用顧客信息。此外，不同銀行之間、銀行和保險(xiǎn)、證券、信托之間的顧客數(shù)據(jù)無(wú)法共享，導(dǎo)致顧客數(shù)據(jù)的浪費(fèi)，阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的后續(xù)擴(kuò)展。

（五）業(yè)務(wù)宣傳推廣工作乏力。

一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，客戶(hù)從認(rèn)識(shí)到接受需要一個(gè)過(guò)程。目前銀行業(yè)受傳統(tǒng)思想的影響，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問(wèn)題。即便銀行也利用傳統(tǒng)媒介，比如戶(hù)外廣告、電視推廣、海報(bào)、宣傳頁(yè)等開(kāi)展推廣，這種宣傳力度不夠，并未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展清晰且全面的敘述，顧客對(duì)銀行研發(fā)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有清晰的了解，甚至不明所以?？蛻?hù)普遍缺乏理財(cái)認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。甚至銀行的大部分從業(yè)人員從思想上認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不是主業(yè)，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)，“坐”、“等”、“靠”的思想嚴(yán)重?；鶎訂T工直接面對(duì)客戶(hù)，自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)都沒(méi)有深入的理解和掌握，必然會(huì)加大開(kāi)展理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的難度。

（六）專(zhuān)業(yè)人才的匱乏

由于理財(cái)業(yè)務(wù)涉及財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅收、法律、金融、投資、保險(xiǎn)等方方面面的知識(shí)，對(duì)從業(yè)人員的技術(shù)能力、專(zhuān)業(yè)能力、分析能力的要求都非常高，并且要具備良好的協(xié)調(diào)能力、溝通能力、人際交往能力。而當(dāng)下銀行的從業(yè)人員大部分涉及該業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，知識(shí)面、業(yè)務(wù)能力、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及開(kāi)拓精神等相對(duì)欠缺，雖然各銀行加快了該類(lèi)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，但離市場(chǎng)需求、客戶(hù)的期望以及達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才還相差甚遠(yuǎn)，高素養(yǎng)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員不足，變成限制國(guó)內(nèi)此類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵障礙。

四、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)品牌建設(shè)，準(zhǔn)備專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

當(dāng)下銀行業(yè)正處在競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，而提供的理財(cái)產(chǎn)品卻有嚴(yán)重的同質(zhì)化情況。只有洞察顧客人群的現(xiàn)實(shí)需求,且基于多種顧客的需求，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品、超越客戶(hù)預(yù)期的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，才能突出重圍，提高客戶(hù)的認(rèn)同感、粘連性。以招商銀行為例，“金葵花”是其推出的全部理財(cái)業(yè)務(wù)獨(dú)有品牌，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)期的市場(chǎng)推廣和宣傳，建立了獨(dú)有的形象品牌，得到客戶(hù)的信任，同業(yè)是無(wú)法復(fù)制的。商業(yè)銀行可以通過(guò)創(chuàng)新、積累，滿(mǎn)足客戶(hù)的文化內(nèi)涵需求，突顯個(gè)人理財(cái)品牌的個(gè)性化、情感化、人文化；借鑒市場(chǎng)細(xì)分觀念，將顧客當(dāng)做重點(diǎn)、將目標(biāo)顧客當(dāng)做基礎(chǔ)，依照顧客現(xiàn)實(shí)需求研發(fā)全新產(chǎn)品，有目的性的、有區(qū)別的進(jìn)行金融產(chǎn)品推廣與服務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行要通過(guò)抓市場(chǎng)熱點(diǎn)、集點(diǎn)，提高快速響應(yīng)市場(chǎng)需求的能力，更新服務(wù)理念，才能獲得同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

（二）培育市場(chǎng)建設(shè)，普及理財(cái)知識(shí)。

首先，近年來(lái)，隨著人們收入水平的提高，可支配的收入也越來(lái)越多，部分個(gè)人和家庭對(duì)理財(cái)服務(wù)有了一定需求和意愿，但金融知識(shí)和普及還存在空白點(diǎn)。想要做大個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，還需要通過(guò)多方面的宣導(dǎo)，加大理財(cái)意識(shí)的培育，如可以進(jìn)校園開(kāi)展理財(cái)知識(shí)進(jìn)課堂，選擇學(xué)生群體進(jìn)行宣貫，從娃娃抓起從小灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)；在大學(xué)中開(kāi)設(shè)金融知識(shí)選修課，除了專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)金融的外，其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生也掌握一定的金融知識(shí)；進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村，做好理財(cái)知識(shí)的普及與選擇，加大對(duì)公民普及理財(cái)知識(shí)的力度，把理財(cái)知識(shí)的普及推向社會(huì)的每一個(gè)角落。還要針對(duì)不同的對(duì)象進(jìn)行差異性的宣傳，使不同層次的人都能一定程度理解理財(cái)知識(shí)，更好的為他們提供金融和理財(cái)知識(shí)的服務(wù)，幫助其分析自己的財(cái)務(wù)狀況、預(yù)期目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，為其出具個(gè)性化的理財(cái)建議書(shū)。其次，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度也需要加強(qiáng)。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體，如電視、廣播、戶(hù)外媒體、樓宇廣告、報(bào)紙、雜志等傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)新媒體的使用，來(lái)擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度、廣度和深度，讓更多的客戶(hù)了解推出的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）不斷完善客戶(hù)信息保密制度。

銀行掌握著客戶(hù)的姓名、身份證號(hào)碼、交易記錄、購(gòu)買(mǎi)商品等個(gè)人重要信息，客戶(hù)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)屬私有范圍，受法律保護(hù)。我國(guó)《憲法》、《民法通則》、《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《票據(jù)法》等都對(duì)保險(xiǎn)私有財(cái)產(chǎn)作出了明確規(guī)定，除了國(guó)家立法上要出臺(tái)保障客戶(hù)隱私不受到侵害的法律法規(guī)外，各家商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)信息的保護(hù)上還應(yīng)該設(shè)立更完善的內(nèi)部制度和措施，從內(nèi)至外地加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息的保護(hù)。只有完善客戶(hù)信息保密制度，才能夠吸引更多客戶(hù)的加入。

（四）強(qiáng)化理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理

專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員是銀行與客戶(hù)交流的紐帶。伴隨金融變革力度的強(qiáng)化，具有創(chuàng)新觀念產(chǎn)品的出現(xiàn)，顧客需求持續(xù)增加。此時(shí)，對(duì)理財(cái)職員提出的標(biāo)準(zhǔn)就更加嚴(yán)苛，因此不能只是將理財(cái)當(dāng)做營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，此外也需要培育具有充足業(yè)務(wù)知識(shí)與技術(shù)的人才，取得金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證，做到持證上崗；建立完善的業(yè)務(wù)考核制度和等級(jí)管理制度，調(diào)動(dòng)人員的積極性，提升綜合素質(zhì)，才可以研發(fā)出被顧客認(rèn)可的理財(cái)方案，幫助顧客管理好個(gè)人資產(chǎn)。

（五）豐富理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)價(jià)值高、適應(yīng)性強(qiáng)的產(chǎn)品

1.產(chǎn)品與產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品表示可以供給市場(chǎng)，被大眾所使用與購(gòu)買(mǎi)，且可以達(dá)到大眾某種需要的所有東西，包含有形物品、無(wú)形服務(wù)、機(jī)構(gòu)、理念或者上述的組合。它是維系客戶(hù)和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。而產(chǎn)品創(chuàng)新表示創(chuàng)造某種全新產(chǎn)品或?qū)π禄蚶袭a(chǎn)品的功能的創(chuàng)新，以便達(dá)到顧客需求或創(chuàng)造全新的市場(chǎng)。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品的方式

當(dāng)前我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)基本圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，以負(fù)債、代理業(yè)務(wù)、融資為核心產(chǎn)品，和國(guó)外銀行依照顧客多種時(shí)期的理財(cái)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品不一樣。為此，商業(yè)銀行要持續(xù)地對(duì)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)進(jìn)行分析，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。但開(kāi)發(fā)或引進(jìn)新產(chǎn)品，也要通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，以客戶(hù)為中心，關(guān)注市場(chǎng)切入點(diǎn)，明確服務(wù)的需求在哪里，哪些產(chǎn)品和服務(wù)更適合并創(chuàng)造最高的客戶(hù)效益，要更多地體現(xiàn)人文價(jià)值和以人為本的理念。在我國(guó)目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型創(chuàng)新，即在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上重新包裝或搭配，讓其在內(nèi)容上更加健全、結(jié)構(gòu)更科學(xué)、功能更具體、形式更充足，具備眾多全新優(yōu)勢(shì)和特征；（2）組合型創(chuàng)新，把當(dāng)前的多種產(chǎn)品通過(guò)一定的方式疊加和重組，提供“套餐式服務(wù)”；（3）效仿型創(chuàng)新，也就是銀行借鑒其余同行，尤其是國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展研發(fā)，如此就可以合理減少銀行創(chuàng)新費(fèi)用。

（六）加強(qiáng)跨行業(yè)合作，提升理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平。

伴隨經(jīng)營(yíng)制度的變動(dòng)、資本市場(chǎng)持續(xù)擴(kuò)展，銀行理財(cái)應(yīng)該與基金、證券、保險(xiǎn)等非銀行金融組織之間創(chuàng)新合作方式，利用優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、對(duì)當(dāng)前產(chǎn)品整合，提升服務(wù)層次，以?xún)?chǔ)蓄為橋梁，在儲(chǔ)蓄、支付與消費(fèi)環(huán)節(jié)和保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域科學(xué)流通，開(kāi)發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，開(kāi)始產(chǎn)生以中等收入顧客為主體，高端顧客為重點(diǎn)的顧客群體。

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)步，當(dāng)前民眾個(gè)人財(cái)富的持續(xù)增加，大眾對(duì)理財(cái)管理的看法也出現(xiàn)一定的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始變成金融業(yè)進(jìn)步的新增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為搶占市場(chǎng)份額、贏得中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。是商業(yè)銀行此后的關(guān)鍵發(fā)展趨勢(shì)。因此需要利用提升競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)注個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新品牌，展現(xiàn)組織特點(diǎn)，從提升理財(cái)服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新服務(wù)模式等部分著手，幫助國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)大眾投資理財(cái)需要的時(shí)候，完成平穩(wěn)增長(zhǎng)，且變成商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)。

（七）認(rèn)可銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是認(rèn)可金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在大多數(shù)顧客對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)需求是想要其可以為自身準(zhǔn)備完善且獨(dú)特的增值保值服務(wù)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行目前僅可提供一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)。所以，此時(shí)政府要修改當(dāng)前制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，進(jìn)而促使商業(yè)銀行得到更加廣闊的發(fā)展空間，持續(xù)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室.2015年中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試教材-個(gè)人理財(cái)(M).中國(guó)金融出版社.2015

2.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì).《2016年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》[R].杭州.:2017年兩岸暨港澳銀行業(yè)財(cái)富管理論壇.2017

3.雷帆.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析[J].華人時(shí)刊（下旬刊）,2013(11):55-56.4.張靜.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技.2017（2）:51

5.李欣.淺論我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代企業(yè)文化.2008(26):225

6.陳冉.論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2008(12):201-202

第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

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摘 要

隨著我國(guó)居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要個(gè)人投資者在多個(gè)投資市場(chǎng)中，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問(wèn)題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔?wèn)題，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)，發(fā)展策略

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目 錄

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)?????????????????????4

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象?????????????????????4

二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)???????????????4

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r?????????????4

（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)?????????????????5

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題??????????????? 6

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專(zhuān)業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術(shù)條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)?????????????????????7

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策????????????7

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)?????????????????????7

（二）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的建設(shè)?????????????????????7

（三）改善技術(shù)條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻(xiàn)????????????????????????????? 10

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一、理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

理財(cái)是指理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士通過(guò)收集客戶(hù)家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶(hù)共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，為客戶(hù)量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感，中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷(xiāo)；理財(cái)是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶(hù)自己理財(cái)；理財(cái)是針對(duì)客戶(hù)一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，而不是針對(duì)客戶(hù)某個(gè)階段的規(guī)劃；理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程，而不是一個(gè)產(chǎn)品。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)

按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)體工商戶(hù)、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國(guó)外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。按照服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對(duì)象、中斷服務(wù)對(duì)象和高端服務(wù)對(duì)象。

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二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開(kāi)始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人士為其提供全方位、專(zhuān)業(yè)化、滿(mǎn)足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

2、如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

以中國(guó)銀行為例：

? 銀行通過(guò)設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財(cái)計(jì)劃、私人銀行、保險(xiǎn)超市、外匯期權(quán)買(mǎi)賣(mài)；

? 通過(guò)嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍；中國(guó)銀行“九管齊下”加強(qiáng)“雙基”建設(shè)

? 通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國(guó)銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺(tái)提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

? 通過(guò)產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢(xún)版”和“理財(cái)版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專(zhuān)屬服務(wù)。

從而逐步形成不斷完善的理財(cái)服務(wù)體系，使客戶(hù)特別是高中端客戶(hù)，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

(二)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)、各類(lèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶(hù)可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財(cái)服務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢(xún)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢(xún)等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級(jí)銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從經(jīng)營(yíng)單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長(zhǎng)22.8%至384.5億元，占經(jīng)營(yíng)收入比重上升至14.3%。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門(mén)規(guī)章，是行政主管部門(mén)出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專(zhuān)業(yè)人才的匱乏 目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱(chēng)為客戶(hù)經(jīng)理，這些客戶(hù)經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶(hù)和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開(kāi)人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí) 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶(hù)來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶(hù)，為客戶(hù)制定合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶(hù)的流失。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國(guó)有銀行改革方面，《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺(tái)，有助于加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放方面，適時(shí)修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)著手對(duì)自身的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的建設(shè)

首先要明確客戶(hù)經(jīng)理的準(zhǔn)入門(mén)檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍中。其次要通過(guò)嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。第三，要明確客戶(hù)經(jīng)理職責(zé)，制定客戶(hù)經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶(hù)經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)；要建立公開(kāi)、公平、公正的客戶(hù)經(jīng)理考核體系，將客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。第四，要引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要?jiǎng)?chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系和人員隊(duì)伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專(zhuān)業(yè)化、集中式運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶(hù)群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營(yíng)的考核體系。集中商業(yè)銀行專(zhuān)家隊(duì)伍，建立服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)的“直銷(xiāo)”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場(chǎng)功效。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)主導(dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變;2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶(hù)細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),;3.加強(qiáng)引導(dǎo),轉(zhuǎn)變客戶(hù)理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶(hù)明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。遵從個(gè)人理財(cái)原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險(xiǎn)保障原則出發(fā),制定合理的財(cái)務(wù)解決方案;4.提高理財(cái)人員素質(zhì):通過(guò)各種途徑,通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財(cái)人員基礎(chǔ)水平,和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng),實(shí)現(xiàn)理財(cái)人員的標(biāo)準(zhǔn)化專(zhuān)業(yè)化,提高客戶(hù)認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶(hù)。

5.廣泛應(yīng)用信息技術(shù),拓展個(gè)人理財(cái)新渠道:包括完善電話(huà)銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì);6.推進(jìn)管理創(chuàng)新,以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;7.加快個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財(cái)中心的建設(shè)、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

擁有正確的理財(cái)觀念是提高我們投資理財(cái)能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒(méi)有正確的理財(cái)觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境?；ㄥX(qián)多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻(xiàn)：

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10、古菲婭·帕拉提.我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析[J].研學(xué)練筆,2008（5）.11、孫 玲.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策[J].保險(xiǎn)與金融，2008（1）

12、李寧，謝曉雪，郭家琪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展構(gòu)想[J].管理科學(xué)報(bào),2008(3).13、李鵬.銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)[J],金融論壇,2008,(7).14、田軍，李鵬.國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力淺析[J],價(jià)格月刊,2007（2）.15、王旭.全面開(kāi)放后中外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較[J],時(shí)代金融,2007,(7).--------------------------精品

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第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

作者：張 靜

《合作經(jīng)濟(jì)與科技》 2007年第4期 字?jǐn)?shù)：2970 字體： 【大 中 小】

自20世紀(jì)七十年代以來(lái)，國(guó)外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率已高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率12％～15％。早在九十年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行就開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2003年以來(lái)，外匯理財(cái)產(chǎn)品受到商業(yè)銀行的大力推廣，品種創(chuàng)新層出不窮。2004年9月銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，一時(shí)間各行相繼推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品，成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的熱點(diǎn)。除了各種理財(cái)產(chǎn)品以外，各商業(yè)銀行還紛紛推出綜合理財(cái)品牌，成立個(gè)人理財(cái)中心，推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來(lái)已有了長(zhǎng)足發(fā)展，但我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶(hù)提供的投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行相抗衡，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問(wèn)題。主要表現(xiàn)為：

1、業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。近年來(lái)，盡管?chē)?guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)品種不斷增加，同時(shí)也出現(xiàn)了為不同客戶(hù)“度身訂制”的差別化理財(cái)產(chǎn)品。但是，多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對(duì)較少，而且不少理財(cái)品種對(duì)客戶(hù)條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。另外，在個(gè)人理財(cái)品種的創(chuàng)新方面，國(guó)外商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。例如，外資銀行一般每隔

一、兩個(gè)月左右就會(huì)推出一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品，而內(nèi)資銀行通常在一年中只能推出一到兩個(gè)理財(cái)新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長(zhǎng)得多。

2、銀行理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)技能較低，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)。金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)合型人才非常匱乏，一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行理財(cái)專(zhuān)家可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生，更不用說(shuō)對(duì)多家保險(xiǎn)公司推出的上千險(xiǎn)種如何熟悉。復(fù)合型理財(cái)人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

3、營(yíng)銷(xiāo)能力低下，服務(wù)意識(shí)欠缺。一個(gè)合格的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)員，需要全面掌握理財(cái)業(yè)務(wù)品種，根據(jù)不同客戶(hù)的特征和需求靈活運(yùn)用，而現(xiàn)在許多銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍存在分工過(guò)細(xì)、職責(zé)分明、專(zhuān)人專(zhuān)職的現(xiàn)象，這極大地限制了理財(cái)員能力的發(fā)揮。個(gè)人理財(cái)是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營(yíng)銷(xiāo)技巧，雙管齊下，才能打動(dòng)客戶(hù)的心，才能向市場(chǎng)要效益，向客戶(hù)要效益。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)偏高。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的“門(mén)檻”一般在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等，盡管?chē)?guó)內(nèi)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)水平不能與外資銀行相提并論，但是國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的理財(cái)“門(mén)檻”卻大多在50萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等。如中國(guó)銀行上海分行的私人理財(cái)中心設(shè)定的“進(jìn)門(mén)價(jià)”是100萬(wàn)元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財(cái)”10萬(wàn)美元的門(mén)檻還要高出10多萬(wàn)元人民幣。

二、發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議

由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為銀行競(jìng)爭(zhēng)最激烈的焦點(diǎn)之一。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以便在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)。

1、加快金融創(chuàng)新，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)市場(chǎng)、維系客戶(hù)和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶(hù)為中心，每個(gè)產(chǎn)品的推出都應(yīng)關(guān)注每一個(gè)重要的市場(chǎng)細(xì)分，明確哪里存在服務(wù)需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)最適合于這個(gè)市場(chǎng)細(xì)分，并可以使客戶(hù)的效益獲取程度達(dá)到最高。在我國(guó)目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動(dòng)，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開(kāi)發(fā)成本。

2、適應(yīng)市場(chǎng)需求，培養(yǎng)理財(cái)通才。首先，制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧的員工作為理財(cái)候選人，同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行輪崗，使其能獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，從而使理財(cái)候選人掌握全面的投資知識(shí)，并運(yùn)用投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)。關(guān)于這點(diǎn)可以借鑒國(guó)外銀行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理必須具有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師資格的做法。

3、加強(qiáng)品牌營(yíng)銷(xiāo)，提高服務(wù)質(zhì)量。個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。在目前這種情況并不是長(zhǎng)久之計(jì)，只能獲得暫時(shí)的利益。只有在消費(fèi)者和市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。

個(gè)人理財(cái)品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。在創(chuàng)新、積累上，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿(mǎn)足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場(chǎng)的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的領(lǐng)跑者。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶(hù)，因此，個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是商業(yè)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)逐步對(duì)高低端客戶(hù)服務(wù)實(shí)行分流。低端客戶(hù)主要使用電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶(hù)則主要通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理以其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。

4、適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)門(mén)檻。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還處于較為低迷的狀況，這并不表明大家不需要理財(cái)服務(wù)，而是與銀行對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍狹窄以及百姓對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同度和對(duì)服務(wù)的滿(mǎn)意度有關(guān)。目前，我國(guó)民間擁有的金融資本已超過(guò)11萬(wàn)億元，要開(kāi)掘個(gè)人理財(cái)服務(wù)這座巨大的“金礦”，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己的位置，適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)門(mén)檻，踏踏實(shí)實(shí)地為老百姓服務(wù)，這才是自己的優(yōu)勢(shì)所在。

第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)

務(wù)發(fā)展探析

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程具體的講我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求從消費(fèi)者角度講個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種十分流行的金融服務(wù)如美國(guó)商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通人們對(duì)金融服務(wù)的要求也越來(lái)越多由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的情感聯(lián)系由此帶來(lái)“雙贏”的結(jié)果2001年美國(guó)商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)了40%達(dá)到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營(yíng)銀行把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)按照市場(chǎng)法則來(lái)推動(dòng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展客觀上爭(zhēng)取了更多的客源當(dāng)前匯豐銀行、香港恒

生銀行在我國(guó)上海、廣州等地推出了個(gè)人理財(cái)中心引起了市場(chǎng)普遍反響在我國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場(chǎng)前景十分廣闊一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)可見(jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)另?yè)?jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明預(yù)計(jì)2002年我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的利潤(rùn)將高達(dá)310億美元近兩年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索已普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)如中國(guó)銀行在上海的私人理財(cái)中心已在7月份正式開(kāi)業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面為深圳人提供全面財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議多方面的個(gè)性化服務(wù)

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問(wèn)題雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來(lái)已有了長(zhǎng)足的發(fā)展并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注但是從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開(kāi)展目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段

銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上還不算是真正意義上的理財(cái)2.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)因此它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)3.缺少系統(tǒng)支持建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)確定理財(cái)目標(biāo)群體并以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議實(shí)施理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)上的且客戶(hù)信息極為有限因此無(wú)法有效地加以分析利用導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“瞎子摸象”始終無(wú)

法確定目標(biāo)群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖客觀上造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展4.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高目前培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一5.缺乏正確的市場(chǎng)定位一是提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議比較單一據(jù)了解目前各家金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)理財(cái)師難以給客戶(hù)提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)二是提供的個(gè)人理財(cái)差別化服務(wù)不足嚴(yán)格講個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面由于資金水平不一樣不同的人關(guān)心的層面也不一樣但實(shí)際上目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議至于向客戶(hù)資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)范疇三是個(gè)人理財(cái)門(mén)檻偏高大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都設(shè)臵了一定的“門(mén)檻”客戶(hù)在銀行的賬戶(hù)余額超過(guò)一定的金額可獲得該項(xiàng)服務(wù)外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在50萬(wàn)元到100

萬(wàn)元不等6.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低人們理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上有足夠的資金去做自己想做的事情但從了解的情況看客戶(hù)普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問(wèn)題關(guān)心資產(chǎn)的投資收益而忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由但后者又是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟卧鲋祮?wèn)題只是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)中間層面由于整個(gè)社會(huì)金融投資環(huán)境在時(shí)時(shí)發(fā)生著變化客戶(hù)提出的個(gè)人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的但由于市場(chǎng)原因有時(shí)又是難以達(dá)到的因此客戶(hù)要選擇適合自己的理財(cái)品種改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于確?？蛻?hù)資產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實(shí)意義銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中要認(rèn)識(shí)并學(xué)會(huì)化解實(shí)際存在著的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患指導(dǎo)客戶(hù)正確的、清醒的認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)任何市場(chǎng)在運(yùn)行中都存在著風(fēng)險(xiǎn)但不同的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有很大的差異性特點(diǎn)以股票市場(chǎng)為例一、二級(jí)市場(chǎng)的股票價(jià)格波動(dòng)往往會(huì)使持有的股票價(jià)格隨著起伏造成損失有時(shí)這種損失是巨大的除了股票以外房地產(chǎn)、公司債券和其他投機(jī)性較高的投資受這種風(fēng)險(xiǎn)影響很大二是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在無(wú)處不在持有一個(gè)公司的股票或債券會(huì)因?yàn)樵摴窘?jīng)營(yíng)不善使股票價(jià)格下跌或無(wú)法分配股利、或使債券持有人無(wú)法收回本金和利息

又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無(wú)法帶來(lái)預(yù)期的收益

三是利率風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是低利率政策對(duì)部分依賴(lài)?yán)⑹杖氲娜藗兌缘屠收邥?huì)使收入相對(duì)減少但一旦儲(chǔ)蓄利率上升會(huì)打擊股票、債券、物業(yè)的價(jià)值對(duì)債券投資人的影響最大因?yàn)槔噬仙龝?huì)使債券價(jià)格下跌造成損失但如果有儲(chǔ)蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)債務(wù)人而言利率上升會(huì)使利息負(fù)擔(dān)增加四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指投資無(wú)法在需要時(shí)適時(shí)變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高五是經(jīng)濟(jì)大勢(shì)變化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟(jì)景氣的時(shí)候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會(huì)升值不過(guò)經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個(gè)完善的理財(cái)組合應(yīng)該包括不同的投資項(xiàng)目分散投資可以減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)此外還存在著管理風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等

（二）加強(qiáng)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度特別是對(duì)于涉及到有關(guān)個(gè)貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過(guò)程中的遵循性要求努力實(shí)現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求

（三）針對(duì)我國(guó)缺乏個(gè)人信用登記體系以及個(gè)人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實(shí)情況籌組和完善行內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)適當(dāng)降低個(gè)人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充或匹配

（四）研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的

評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施銀行在制定指標(biāo)體系時(shí)可以選擇以下的一項(xiàng)或多項(xiàng)如個(gè)人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個(gè)人貸款中占比等）、個(gè)人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如個(gè)人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個(gè)人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評(píng)價(jià)自身工作

四、我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育當(dāng)前由于政策、法律的限制我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)另外我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶(hù)理財(cái)只能給客戶(hù)提供理財(cái)建議從總體的情況看同國(guó)外相比我國(guó)的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展

（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示由于主要存在著以下四方面的原因?qū)е挛唇?jīng)專(zhuān)家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不

合理因而普遍希望有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專(zhuān)業(yè)金融人士的幫助；三是專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢(shì)能為自己提供便利；四是由專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求因此根據(jù)上述客戶(hù)普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶(hù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用因此有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶(hù)需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)提供更為科學(xué)的理財(cái)理念隨著我國(guó)加入WTO后金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程的加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費(fèi)將大大普及我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推

廣和普及人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)因此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡(jiǎn)單的為客戶(hù)提供單一的儲(chǔ)蓄或者國(guó)債咨詢(xún)而是真正的使客戶(hù)資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)最大化的客戶(hù)資產(chǎn)得到保值和增值對(duì)于客戶(hù)而言科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢(qián)財(cái)及相關(guān)事務(wù)納入有計(jì)劃、有系統(tǒng)的管理一般而言科學(xué)理財(cái)理念意味著給客戶(hù)帶來(lái)如下觀念上變化1.在考慮投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下如何增加收入即通過(guò)存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時(shí)間內(nèi)獲得最大的投資回報(bào)；2.在有計(jì)劃提高生活品質(zhì)的前提下怎樣減少不必要的支出；3.可以提高個(gè)人或家庭的生活水平；4.可以?xún)?chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需而所有這些都將在銀行為不同群體客戶(hù)提供差別化理財(cái)方案中得以充分體現(xiàn)

（三）做好客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)工作當(dāng)前由于市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家方面顯得尤其迫切

（四）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力一是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶(hù)余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶(hù)提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)和投資建議從當(dāng)前可操作性方面考慮銀行還無(wú)法從個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)和投資建議中得到回報(bào)因此目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶(hù)到一般客戶(hù)思路真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿(mǎn)足客戶(hù)資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)為銀行

創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段與國(guó)外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡(jiǎn)單的、表面的因此從為客戶(hù)提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重