第一篇：中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)主要銀行人員結(jié)構(gòu)

中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比

中國商業(yè)銀行競爭力排名,給去銀行工作的朋友做個(gè)參考 中國商業(yè)銀行競爭力排名

為了客觀反映中國銀行業(yè)的改革發(fā)展?fàn)顩r，推動改革、促進(jìn)競爭，《銀行家》雜志社于2004年初組建了中國銀行業(yè)競爭力研究中心。并組織專家隊(duì)伍，根據(jù)官方公布資料、各銀行規(guī)范披露信息及中外專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，采用國際銀行業(yè)公認(rèn)的權(quán)威評估模型，就銀行的市場影響力、資本充足率、安全性（資產(chǎn)質(zhì)量）、贏利性、流動性（變現(xiàn)性）、人力資源、國際、科技、金融創(chuàng)新、服務(wù)、公司治理、內(nèi)控機(jī)制競爭力十二項(xiàng)指標(biāo)，研究排列了國內(nèi)各類商業(yè)銀行（2003''）競爭力評價(jià)分?jǐn)?shù)和名次。于2005年3月12日在京發(fā)布。綜合競爭力排名前五名:招商銀行、工商銀行、浦東發(fā)展，建設(shè)銀行，中國銀行。

國有獨(dú)資商業(yè)銀行排名是:建行、工商, 中行、農(nóng)行。

市場影響力:工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行。

資本充足性: 建行、招商、中國銀行

科技競爭力: 建行、工商、民生、招行

金融創(chuàng)新競爭力: 民生、交行、中行

公司治理競爭力: 招行、民生、浦東

國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比6fe97759aa?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?b922cfa3125a880faf6f?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?c350ade2a4

行名職工總數(shù)年人均工資文化結(jié)構(gòu)

本科以上本科及專科?？埔韵?/p>

人數(shù)占比%人數(shù)占比%人數(shù)占比%

人行***1.89087464.74699833.5

工行37578***.925842368.811364630.2

農(nóng)行***0.626692554.521979244.95568161a8c?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?d5792c152c 中行***0.814594966.07318833.1

建行31039***.120181365.210512533.9

交行54408433939411.73786769.61560028.7

中信1***76.3907678.3179515.5

光大8906521915606.3789688.74505.1

民生6382550365438.5526582.55749.04005f8da13?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?60d149af1f 浦發(fā)88***.6733283.290610.3

華夏7007738604706.7587383.86649.5

招行***0525.91343975.4333818.7

廣發(fā)1***45.2892476.2218618.7

興業(yè)8050663575116.4661082.192911.5

深發(fā)6999456004326.2528275.5128518.48f07f89ddb?應(yīng)屆生求職網(wǎng)YingJieSheng.COM?4c20a920bf 恒豐***.598872.437027.1

第二篇：中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)

中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比

中國商業(yè)銀行競爭力排名及國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比

為了客觀反映中國銀行業(yè)的改革發(fā)展?fàn)顩r，推動改革、促進(jìn)競爭，《銀行家》雜志社于2004年初組建了中國銀行業(yè)競爭力研究中心。并組織專家隊(duì)伍，根據(jù)官方公布資料、各銀行規(guī)范披露信息及中外專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，采用國際銀行業(yè)公認(rèn)的權(quán)威評估模型，就銀行的市場影響力、資本充足率、安全性（資產(chǎn)質(zhì)量）、贏利性、流動性（變現(xiàn)性）、人力資源、國際、科技、金融創(chuàng)新、服務(wù)、公司治理、內(nèi)控機(jī)制競爭力十二項(xiàng)指標(biāo)，研究排列了國內(nèi)各類商業(yè)銀行（2003''）競爭力評價(jià)分?jǐn)?shù)和名次。于2005年3月12日在京發(fā)布。

綜合競爭力排名前五名:招商銀行、工商銀行、浦東發(fā)展，建設(shè)銀行，中國銀行。

國有獨(dú)資商業(yè)銀行排名是:建行、工商, 中行、農(nóng)行。

市場影響力:工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行。

資本充足性: 建行、招商、中國銀行

科技競爭力: 建行、工商、民生、招行

金融創(chuàng)新競爭力: 民生、交行、中行

公司治理競爭力: 招行、民生、浦東

國內(nèi)16家銀行人員結(jié)構(gòu)、工資水平對比（格式比較煩，粘個(gè)鏈接吧，見諒?。?/p>

中國商業(yè)銀行競爭力排名,給去銀行工作的朋友做個(gè)參考 中國商業(yè)銀行競爭力排名

第三篇：2013年最新中國商業(yè)銀行排名

2013年最新中國商業(yè)銀行排名（前50名）

隨著上市銀行半年報(bào)的相繼公布，上市銀行資產(chǎn)都較去年底有了部分提升，但是大部分未上市銀行資產(chǎn)仍然無法得知。本網(wǎng)現(xiàn)在將標(biāo)準(zhǔn)普爾公布的2012年最新商業(yè)銀行排名轉(zhuǎn)載給大家，希望對大家有所幫助。

中國以資產(chǎn)計(jì)50大銀行中國商業(yè)銀行排名

排名銀行總資產(chǎn)（百萬元）

1中國工商銀行15，476，868

2中國建設(shè)銀行12，281，834

3中國銀行11，830，066

4中國農(nóng)業(yè)銀行11，677，577

5交通銀行4，611，177

6招商銀行2，794，971

7中國中信銀行2，765，881

8上海浦東發(fā)展銀行2，684，694

9興業(yè)銀行2，408，798

10中國民生銀行2，229，064

11中國光大銀行1，733，346

12平安銀行1，258，177

13華夏銀行1，244，180

14北京銀行956，499

15廣發(fā)銀行918，982

16上海銀行655，800

17江蘇銀行514，146

18恒豐銀行437，289

第四篇：2011中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)發(fā)布會發(fā)言摘錄

2011中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)發(fā)布會發(fā)言摘錄

2011-10-17 16:30:06 來源: 銀行家(北京)有6人參與 手機(jī)看新聞

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以轉(zhuǎn)型發(fā)展提升競爭力

—“2011中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)”發(fā)布會專家發(fā)言摘錄

編者按：2010年，中國銀行業(yè)發(fā)展取得的成績令世人矚目，銀行盈利能力、競爭發(fā)展能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著增強(qiáng)，在國際金融市場的地位和影響力大幅提升。但中國銀行業(yè)在延續(xù)過去十余年高速發(fā)展態(tài)勢的同時(shí)，來自外部國際金融體系深刻變革和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行發(fā)展動向調(diào)整的影響逐步顯現(xiàn)。未來5～10年，后危機(jī)時(shí)期全球經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行將持續(xù)“低迷”，銀行業(yè)發(fā)展面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)境寬松不在，全球貨幣政策方向調(diào)整將繼續(xù)深入。中國銀行業(yè)發(fā)展分層格局日益明顯。

在此契機(jī)下，《銀行家》雜志社“2011中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)”發(fā)布會，誠邀中國社科院、中國人民大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等知名高校，金融機(jī)構(gòu)權(quán)威研究專家和專職研究人員與到場眾多商業(yè)銀行銀行家們濟(jì)濟(jì)一堂，于2011年9月23日隆重舉行，一道總結(jié)過去，展望未來。與會期間，主辦方《銀行家》雜志發(fā)布各大商業(yè)銀行競爭力排名并頒發(fā)各個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，眾位業(yè)內(nèi)專家及數(shù)位優(yōu)秀城商行的代表針對2010年中國銀行業(yè)發(fā)展及未來趨勢做精彩發(fā)言。并于發(fā)布會后由《銀行家》力邀眾多在“競爭力排名”中位居前列的城商行領(lǐng)導(dǎo)者們舉辦“經(jīng)營轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整——監(jiān)管變革下城商行發(fā)展方式探討”論壇。現(xiàn)按發(fā)言順序選登發(fā)布會中各專家學(xué)者發(fā)言，以饗讀者。

王松奇：推進(jìn)“十二五”中國銀行業(yè)新的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

2010年，伴隨國內(nèi)外宏觀發(fā)展環(huán)境的變化和微觀市場不確定性因素的增加，我國銀行業(yè)在取得發(fā)展成績的同時(shí)，也暴露出了部分問題與不足。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2646家，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3769家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬個(gè)，從業(yè)人員299.1萬人。

銀行業(yè)總體成績與進(jìn)步 資產(chǎn)規(guī)模保持較快增長

2001～2010年，中國經(jīng)濟(jì)總量增長了3.63倍，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模（銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額）從15.73萬億元增長到95.3萬億元，增長了5倍多，比上年增加15.8萬億元，增長19.9%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場份額進(jìn)一步發(fā)生變化，城市商業(yè)銀行和城市信用社、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及外資銀行份額占比均較2009年有所增加。存貸款規(guī)模穩(wěn)步上升

截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項(xiàng)貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元。在貸款結(jié)構(gòu)上，個(gè)人消費(fèi)貸款同比增長35.5%，顯示出良好發(fā)展勢頭；而票據(jù)融資余額比年初減少9046億元，同比下降37.8%，反映出票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)。

資本充足率水平持續(xù)提升

截至2010年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.2%，比年初上升0.80個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資充足率10.1%。在應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率保持了2008年底的水平，商業(yè)銀行杠桿率在全球標(biāo)準(zhǔn)中處于安全區(qū)間。

資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.24萬億元，比年初減少1696億元，不良貸款率2.4%。商業(yè)銀行按貸款五級分類的不良貸款余額4336億元，比年初減少732億元，不良貸款率1.13%，比年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。

撥備水平進(jìn)一步提高

截至2010年底，商業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金余額1.03萬億元，比年初增加1557億元；商業(yè)銀行整撥備覆蓋率水平首次超過200%，達(dá)到217.7%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。大型商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率達(dá)到206.8%，比年初上升61.90個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行整撥備覆蓋率達(dá)到277.6%，比年初上升75.60個(gè)百分點(diǎn)。

盈利水平穩(wěn)步提高

2010年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8991億元，同比增長34.5%；資本利潤率17.5%，比年初上升1.26個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是收入構(gòu)成的3個(gè)主要部分。

銀行業(yè)不足與風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)整體流動性水平有所下降，部分銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)上升。2010年，央行6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，銀行體系流動性水平逐步回落。銀行間市場利率波動性不斷加大，部分中小商業(yè)銀行流動性壓力上升。高息攬儲、高價(jià)交易存款等違規(guī)行為可能出現(xiàn)。

貸款科學(xué)化管理水平亟待提高。近兩年，為應(yīng)對金融危機(jī)，信貸投放力度較大。面對貸款規(guī)模和業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)的快速增長，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理粗放、貸款“三查”不到位等問題多有發(fā)生。同時(shí)，貸款中長期化趨勢日益明顯，部分中長期貸款行業(yè)集中度高、整借整還風(fēng)險(xiǎn)突出。

融資平臺貸款后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢依然嚴(yán)峻。2010年，平臺貸款的清理取得了初步成績，但平臺貸款總額高、涉及面廣、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，清理和化解任務(wù)依然艱巨。未來，新一輪投資沖動可能給銀行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

部分銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識弱化。2010年底，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件出現(xiàn)反彈。反映出部分銀行內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在缺陷，對風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，對風(fēng)險(xiǎn)信號不敏感，對風(fēng)險(xiǎn)行為不作為，內(nèi)控管理不嚴(yán)，制度執(zhí)行不力，激勵(lì)約束機(jī)制與業(yè)務(wù)快速發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理要求存在脫節(jié)。

市場風(fēng)險(xiǎn)意識不足，市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待完善。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，交易賬戶和銀行賬戶劃分的準(zhǔn)確性、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)和代客交易等方面的風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍有待提高。尤其面對貨幣政策轉(zhuǎn)變、利率市場化和匯率體制改革的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場風(fēng)險(xiǎn)管理能力與國際先進(jìn)水平還有相當(dāng)差距。

房地產(chǎn)市場非理性因素依然存在。雖然國家對房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展高度重視并著力調(diào)控，但由于深層次原因，推動房地產(chǎn)市場泡沫積聚的因素還在增加。房地產(chǎn)市場運(yùn)行對銀行體系穩(wěn)健發(fā)展具有長期和重要影響，其中土地儲備貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款是風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵領(lǐng)域。

城商行總體發(fā)展評價(jià)

城商行堅(jiān)持“特色化、差異化”的審慎發(fā)展之路。2010年，城商行將特色化、差異化作為經(jīng)營方向和發(fā)展目標(biāo)，培養(yǎng)國際化競爭意識，提高管理水平和核心競爭力，加快轉(zhuǎn)型步伐，審慎拓展業(yè)務(wù)范圍，目前已形成一批特色化、差異化發(fā)展的樣板。部分城商行審慎開展綜合經(jīng)營試點(diǎn)，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至證券、保險(xiǎn)、租賃等領(lǐng)域。

跨區(qū)域經(jīng)營仍然是城商行經(jīng)營發(fā)展的“關(guān)鍵詞”。此次金融危機(jī)爆發(fā)后，為應(yīng)對金融危機(jī)帶來的負(fù)面沖擊，更多城商行開始設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，開拓異地市場，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長和保證盈利水平。在此期間，監(jiān)管層也肯定并支持城商行的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。城商行在跨區(qū)域發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速增長，增速在各類型商業(yè)銀行中居于首位，遠(yuǎn)超過其他類型商業(yè)銀行，成為銀行業(yè)中最具成長性的群體。

城商行資產(chǎn)規(guī)模高速增長的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量同步改善，資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。城商行不良貸款率顯著降低，降幅超過銀行業(yè)整體不良率下降水平；資本充足率較高，超過股份制銀行一般水平，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)；撥備覆蓋率顯著增長。

資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張和資本實(shí)力的不斷增強(qiáng)，為城商行有效開展業(yè)務(wù)經(jīng)營提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，保證了盈利水平的快速提升。2010年城商行稅后利潤達(dá)到769億元，2005～2010年的年均利潤復(fù)合增長率達(dá)到44.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期股份制銀行36.3%和國有銀行29%的增長率。

城商行問題與風(fēng)險(xiǎn)

城商行發(fā)展至今，在取得巨大發(fā)展成就的同時(shí)，也存在一些亟需破解的難題。公司治理不夠健全，內(nèi)部控制制度不完善。大多數(shù)城商行在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員存在較高道德風(fēng)險(xiǎn)問題，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對較弱。

規(guī)模效應(yīng)不足。城商行由于資產(chǎn)規(guī)模小、初始經(jīng)營地域范圍有限、技術(shù)研發(fā)能力弱和人力資源緊張，在戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)務(wù)拓展中存在諸多掣肘。

銀行業(yè)同質(zhì)競爭日趨激烈，城商行傳統(tǒng)的效率優(yōu)勢作用不斷下降。國有商業(yè)、股份制銀行日益“染指”城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)陣地——中小企業(yè)，擠占城商行業(yè)務(wù)發(fā)展空間。雖然跨區(qū)域戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)了城商行的大跨度發(fā)展，但受制于在經(jīng)營管理能力、人力資源等方面的限制，城商行的跨區(qū)域發(fā)展一直“如履薄冰”、謹(jǐn)小慎微，傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展中的效率優(yōu)勢有所下降。

跨區(qū)域發(fā)展模式仍不成熟，難度猶大，風(fēng)險(xiǎn)仍存。目前來看，城商行區(qū)域擴(kuò)張過程中普遍存在業(yè)務(wù)模式單一，人力資源緊張和IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織架構(gòu)缺乏拓展性等跨區(qū)域發(fā)展中即將面臨的重大挑戰(zhàn)。同時(shí)，為快速爭取客戶和打入當(dāng)?shù)厥袌?，城商行較多采用“壘大戶”式業(yè)務(wù)拓展方式，通過低成本條件重點(diǎn)“公關(guān)”大客戶，依靠大客戶打開市場，作為其他業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，“以大養(yǎng)小”追求快速盈利的現(xiàn)象較為突出。給城商行自身帶來了巨大的成本壓力和經(jīng)營管理難度。

跨區(qū)域經(jīng)營帶來城商行對專業(yè)人才的嚴(yán)重短缺。由于城商行自身規(guī)模限制，人力儲備普遍不足。對大中型銀行或其他城商行高薪“挖角”卻難以實(shí)現(xiàn)銀行員工的文化理念整合，亦很難帶來真正的價(jià)值，徒增成本。

政策變動對城商行跨區(qū)域發(fā)展和資本指標(biāo)提升提出新的要求。今年，在銀監(jiān)會明確表態(tài)收緊城商行跨區(qū)域發(fā)展審批的形勢下，城商行跨區(qū)發(fā)展將更加慎重。同時(shí)，監(jiān)管層不斷提高對城商行的上市要求，部分希望依靠上市實(shí)現(xiàn)資本補(bǔ)充、提高資本充足水平的城商行努力面臨考驗(yàn)。

面對競爭格局的改變和監(jiān)管政策變革，城商行未來發(fā)展面臨重大戰(zhàn)略選擇。站在經(jīng)營發(fā)展新的“十字路口”，決定城商行未來發(fā)展方向的三大關(guān)鍵性戰(zhàn)略選擇是：區(qū)域擴(kuò)張策略、綜合經(jīng)營與專業(yè)發(fā)展、獨(dú)立經(jīng)營與共享平臺發(fā)展。如何根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展實(shí)力和發(fā)展規(guī)劃做出適當(dāng)選擇，成為擺在城商行面前的迫切任務(wù)。

（作者系中國社會科學(xué)院金融研究所黨委書記、副所長）吳念魯：提升銀行綜合實(shí)力，提高競爭力

本次商業(yè)銀行競爭力排名對商業(yè)銀行來說，排名在先或排名在后，只是表示一個(gè)先進(jìn)和后進(jìn)的區(qū)別，作為本次排名中先進(jìn)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極努力，保持先進(jìn)。作為后進(jìn)銀行，需繼續(xù)努力，以期盡早達(dá)到先進(jìn)之列。這也是《銀行家》為商業(yè)銀行競爭力排名的初衷和意義所在。

作為銀行能夠獲得先進(jìn)，最重要的原因在于它的競爭力。而競爭力在哪呢？主要反映在銀行的綜合實(shí)力，所以我想談一下商業(yè)銀行要提升競爭力即銀行綜合實(shí)力的具體體現(xiàn)，供在座銀行家們參考。

第一，商業(yè)銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)班子首先要做到依法合規(guī)。無論是高管層還是董事會，銀行領(lǐng)導(dǎo)的依法合規(guī)，就是要求銀行內(nèi)組織架構(gòu)減少行政管理層次，建立緊湊、干練的扁平化結(jié)構(gòu)，使得銀行的管理者能夠有更多的自主權(quán)，并各司其職，相互協(xié)調(diào)。

第二，銀行必須建章建制，并因時(shí)因地適宜的向規(guī)定靠攏，比如說銀監(jiān)會銀監(jiān)局規(guī)定做什么，你就要在你的建章建制里有所表示，人民銀行規(guī)定反洗錢內(nèi)容你要在你的規(guī)章里要考慮。

第三，對銀行內(nèi)部控制制度的要求。作為銀行在依法合規(guī)的要求下，首先應(yīng)該把內(nèi)部控制做好，法人治理結(jié)構(gòu)要穩(wěn)固，科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制要施行，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，要有完備的會計(jì)制度。并相應(yīng)管控好資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過我在銀行工作的幾十年和海外主持銀行工作的經(jīng)歷，我的體會是銀行的運(yùn)營問題就是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的問題，其中要考慮利率匯率的變化，考慮銀行增資撥備對結(jié)構(gòu)的影響，考慮銀行收益和利差之間的關(guān)系。另外，銀行還要提升自己的品牌意識，做好品牌產(chǎn)品創(chuàng)新，品牌意味著質(zhì)量、服務(wù)、安全、效率，沒有好產(chǎn)品銀行就沒有生命力，有一定的超前產(chǎn)品才會提高銀行的競爭力。

第四，恰當(dāng)處理與同業(yè)的競爭與合作。包括并購、上市等諸多關(guān)系，首先要考慮競爭的策略，合作還是競爭之間因時(shí)制宜，互相轉(zhuǎn)換。因此對某些外部的有專業(yè)性的銀行，我們可以走出去，進(jìn)行參股或者相互參股，以及銀行間業(yè)務(wù)合作。并在業(yè)務(wù)合作及相互參股中，包括引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者的時(shí)候，需考慮雙方有沒有利益沖突，如何在規(guī)避利益沖突的同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的互補(bǔ)，甚至管理經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)品和創(chuàng)新方面的一些互補(bǔ)。

第五，不斷提升信息技術(shù)水平，保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。銀行的競爭最終是信息技術(shù)，信息量的競爭。加強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力和客戶服務(wù)能力，必須要依靠信息技術(shù)的支撐，因此信息量多則競爭力強(qiáng)，信息量少，不能掌握信息、利用信息、提供信息、發(fā)布信息，銀行自身的競爭力就差。

第六，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)與履行社會責(zé)任。銀行的核心競爭力主要在于綜合實(shí)力，但其根本在于人的競爭，誰能更多的儲備和開發(fā)人才，既人才機(jī)制的競爭。作為商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)人，如果素質(zhì)高，人品好，激勵(lì)機(jī)制到位，有好的企業(yè)文化，員工心情愉快有歸屬感，能實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，那即使報(bào)酬相對較少，員工也愿意接受，人才就能做到更好的儲備，所以銀行在人力資源管理機(jī)制上一定要制訂完善，執(zhí)行妥當(dāng)。

第七，一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)對于銀行是極為重要的，但一家沒有社會責(zé)任的銀行，必然是沒有發(fā)展的銀行。最近建設(shè)銀行在2010年，企業(yè)社會責(zé)任報(bào)告當(dāng)中公布了社會責(zé)任的戰(zhàn)略目標(biāo)，提出“促進(jìn)民生改善的銀行”的口號，還要建立一個(gè)低碳環(huán)保的銀行、建立服務(wù)大眾的銀行、建立可持續(xù)發(fā)展的銀行，這很好的詮釋了社會責(zé)任對銀行發(fā)展的重量。更簡單地說，作為銀行，不去給那些污染的項(xiàng)目企業(yè)貸款，給那些扶持環(huán)保的，提高我們衛(wèi)生水平，教育水平的企業(yè)貸款就是具備社會責(zé)任的表現(xiàn)。

（作者系國際金融專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)博士生導(dǎo)師）魏加寧：銀行業(yè)發(fā)展存在問題與未來展望

今天《銀行家》發(fā)布“中國商業(yè)銀行競爭力排名”，我認(rèn)為最醒目的一點(diǎn)，在于2010年商業(yè)銀行營業(yè)能力進(jìn)一步提升，根據(jù)這個(gè)報(bào)告，全國性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤是6830.89億元，同比增長34%，凈利潤平均增長57.20%，五大行共實(shí)現(xiàn)凈利潤5447億元，增幅31.8%，中小銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1383.93億元，增幅達(dá)67.79%。那么，銀行利潤快速增長是怎么實(shí)現(xiàn)的？

首先應(yīng)該看到商業(yè)銀行利潤的快速增長歸根到底還是來自于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速增長。2010年，全國24個(gè)省份規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤是37265億元，同比增長49%，這是銀行利潤增長最根本的來源。其次，銀行利潤的快速增長背后是依靠銀行高管們不斷提高的經(jīng)營管理水平及銀行業(yè)全體員工的共同努力，包括股份制改革以后四大行的效益提高。再一個(gè)方面，應(yīng)當(dāng)看到，宏觀政策的變化，包括我國貨幣政策從實(shí)際上是過度寬松的適度寬松政策，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策，基準(zhǔn)利率不斷提高，利差逐步拉大，再加上流動性收緊以后，商業(yè)銀行談判能力得到加強(qiáng)，同時(shí)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模加大，對銀行利潤的增長，都發(fā)揮了正面的作用，從而使全國性商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)一步得到提升。

但是，也應(yīng)當(dāng)看到另一方面，目前銀行的一些非規(guī)范的行為同時(shí)對幫助銀行的利潤增加做出了貢獻(xiàn)，如較為普遍的“以貸轉(zhuǎn)存”問題，銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款，在存款負(fù)利率及利差加大的情況下，這進(jìn)一步加深了貸款企業(yè)的負(fù)債，導(dǎo)致貸款的綜合成本在貸款本身利率并為很高的時(shí)候快速上升。但同時(shí)銀行卻以此獲取了更高的利潤。銀監(jiān)會“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺以后，這種“以貸轉(zhuǎn)存”的現(xiàn)象似乎得到了一定的控制，但某些商業(yè)銀行強(qiáng)行要求客戶購買理財(cái)產(chǎn)品、購買基金等類似現(xiàn)象有所抬頭。以此作為提醒，銀行始終要牢記，銀行實(shí)際上是“毛”，企業(yè)是“皮”，“皮之不存，毛將焉附”的道理要時(shí)刻牢記，時(shí)刻牢記金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的道理。

2011年以來，國家的財(cái)政收入增長30.9%，銀行利潤同比增長35.5%，企業(yè)利潤同比僅增長28.3%，低于國家財(cái)政的收入和銀行利潤的增長速度。另外，通過對各地方的調(diào)研了解到，地方企業(yè)的日子越來越不好過，面臨著諸多的困難，比如原材料價(jià)格上漲、勞動力的成本上升、人民幣升值壓力、企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)的提高，再加上融資成本的提高、銀行貸款的綜合成本上升、民間借貸高利貸盛行，企業(yè)舉步維艱、痛苦掙扎，在此背景下，如果銀行的利潤同時(shí)大幅增長，這必然是有問題的。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會的預(yù)測，今年中國銀行業(yè)的增速將回落到20%左右，這會是部分原因，同時(shí)另一方面，2009年銀行業(yè)貸款大量增長的時(shí)候銀行向一大批地方政府融資平臺的發(fā)放貸款，2012年開始將陸續(xù)集中進(jìn)入貸款還款期，所以一方面企業(yè)的利潤增長速度在下降，一方面地方政府融資平臺的貸款又要進(jìn)入集中的還款期，同時(shí)地方政府融資平臺風(fēng)險(xiǎn)恐將暴露，那么2012年銀行業(yè)將面臨新的挑戰(zhàn)，為此各家銀行應(yīng)對此給予足夠的重視，并為此做好充足準(zhǔn)備，以保證銀行業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。

（作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀部副部長）史建平：銀行業(yè)應(yīng)對危機(jī)，轉(zhuǎn)型發(fā)展方式探討

首先對在此次“中國商業(yè)銀行競爭力排名”中上榜的銀行表示祝賀，可以說中國銀行業(yè)的發(fā)展不僅在中國，甚至在國際上都產(chǎn)生了重要的影響。尤其對于面對如此困難的形勢，在夾縫中生存的城商行的發(fā)展更是讓人欽佩，通過報(bào)告可以看到，城商行的發(fā)展無論在資產(chǎn)規(guī)模增長上還是在盈利增速上都遠(yuǎn)超過幾大行的發(fā)展，對此談幾點(diǎn)感想和見解。

眾所周知，無論是近兩年的宏觀調(diào)控政策，還是金融危機(jī)后多年來甚至仍將持續(xù)的國際大環(huán)境，形勢對城商行的發(fā)展均不樂觀，一是歐債美債危機(jī)，在近期并沒有好轉(zhuǎn)的跡象，二是從國內(nèi)來看，依托于高速實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)展形勢也將有所轉(zhuǎn)變。不僅針對銀行，近幾年我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使國人同樣感覺到，高速的增長讓期間所產(chǎn)生諸多問題的解決，管理的匹配增強(qiáng)都有所滯后。而我們預(yù)期未來幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度可能會明顯的減緩，在過去高速增長中，銀行業(yè)中產(chǎn)生的癥結(jié)可能被掩蓋，而經(jīng)濟(jì)速度一旦放緩這些問題就必然逐步暴露，那么城商行的生存環(huán)境將愈發(fā)困難。三是利率市場化的問題，中國銀行業(yè)近年所謂良好的發(fā)展?fàn)顩r，很重要的成因在于高利差保護(hù)，利率市場化以后這種利差空間必然受到擠壓，對于主要靠利差收益來保證發(fā)展的銀行面臨的形勢將會非常嚴(yán)峻，在同其他各個(gè)方面的不利因素共同作用下，城商行的生存愈加艱難。如果未來幾年的經(jīng)營環(huán)境進(jìn)一步惡化，城商行該如何應(yīng)對，更明確的說，應(yīng)該如何做到轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一般來講，無非是三個(gè)方面：第一是特色，就是要走特色化、差異化道路，改變目前同質(zhì)化競爭的現(xiàn)狀；第二是創(chuàng)新，不光是產(chǎn)品的創(chuàng)新，還應(yīng)該包括機(jī)制的創(chuàng)新；第三是人才，人才的豐富是一切發(fā)展的源泉。所以我想未來中國的銀行業(yè)，亦包括國有控股銀行，都需要從特色、創(chuàng)新、人才三個(gè)方面去考慮。如果沒有特色，城商行在2010年年底是147家，肯定有一批要走重組的道路。如果沒有創(chuàng)新，沒有將自身定位在別人無可替代的位置上，被兼并是早晚的事。所以銀行業(yè)必須抓緊人才儲備，人才培養(yǎng)，提高自身創(chuàng)新能力，人才資源嚴(yán)重短缺是很多銀行，特別是城商行普遍存在的問題，一個(gè)是業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面人才較缺，另外管理人員也相對短缺，很多商業(yè)銀行現(xiàn)在都在發(fā)展跨區(qū)域經(jīng)營，跨區(qū)域的機(jī)構(gòu)設(shè)置了，但人才缺乏成了制約其發(fā)展的重要問題。似乎整個(gè)中國銀行業(yè)，包括城商行也包括國有大銀行，并沒有充分的獲得成熟的一些思路來應(yīng)對危機(jī)。當(dāng)然我們中國的銀行，中國的銀行家們，都是很具有智慧的，在形勢逼迫下，必然會利用自己的智慧來改變被動的局面，也許只有在困難的時(shí)候，中國銀行業(yè)才能開創(chuàng)新天地，開創(chuàng)好前景。

（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長）

趙林：以客戶為中心加快提升銀行核心競爭力

從2003年到2010年，工商銀行以年均16.7%的資產(chǎn)增長和13.7%的貸款增長，實(shí)現(xiàn)了33%的利潤增長，建立起了集約型、可持續(xù)的盈利增長模式。

當(dāng)然，商業(yè)銀行的競爭力除了財(cái)務(wù)指標(biāo)外，更重要的還是體現(xiàn)在一家銀行能否有效地向消費(fèi)者提供產(chǎn)品或者服務(wù)上。因?yàn)殂y行屬于服務(wù)業(yè)，關(guān)注客戶體驗(yàn)，為客戶提供最好的服務(wù)、最優(yōu)的產(chǎn)品，進(jìn)而不斷滿足社會日益增長的金融需求，是銀行得以存在的一個(gè)重要前提。中國的商業(yè)銀行要想真正成為國際一流的金融機(jī)構(gòu)，也必須以客戶為中心，將持續(xù)不斷提升服務(wù)質(zhì)量作為構(gòu)建商業(yè)銀行競爭力的基本途徑。

第一，以客戶為中心持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)供給能力，努力為客戶提供便捷、高效、安全的服務(wù)。

以客戶為中心，意味著商業(yè)銀行的活動一切要以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，集中銀行的資源和力量，使客戶享受到快捷、安全、便利、周到、熱情的服務(wù)，在穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶利益的最大化。近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展，企業(yè)和居民的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出爆炸式的增長。僅從交易量上看，今年上半年工商銀行日均處理業(yè)務(wù)就達(dá)到了1.6億筆，比去年增加了10%，比2006年上市前則大幅增加了185%。面對這種形勢，商業(yè)銀行如果不能快速增強(qiáng)自身的服務(wù)供給能力，將直接面臨客戶的流失和競爭力的削弱。為此，工商銀行自上市以來投入巨額資金，對1萬多家網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了升級改造。截至6月末，全行各類網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)15839家，其中財(cái)富管理中心224家、貴賓理財(cái)中心4399家、理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)8214家、金融便利店3002家。升級后，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境煥然一新，布局進(jìn)一步優(yōu)化，與金融資源、客戶資源的匹配度得以提高，綜合服務(wù)能力有了很大提升，尤其是私人銀行、財(cái)富管理中心以及貴賓理財(cái)中心等高端服務(wù)的水平提升更快。與此同時(shí)，為加強(qiáng)和改善對小企業(yè)的金融服務(wù)，我們在全國設(shè)立了1200多家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，是國內(nèi)擁有小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、服務(wù)地域最廣的商業(yè)銀行。

在此基礎(chǔ)上，工商銀行將IT技術(shù)廣泛運(yùn)用到服務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)效率大幅提升，與客戶關(guān)系不斷深化，有力地提升了銀行的服務(wù)能力。其中，由網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助機(jī)具組成的電子化服務(wù)體系不斷完善，分流了大量的柜面業(yè)務(wù)，為客戶提供了更快捷、更便利的服務(wù)。截至6月末，全行中高端客戶電子銀行和自助機(jī)具的使用率超過50%，電話銀行接通率提高到90%以上。我們還從業(yè)務(wù)流程綜合改造和服務(wù)渠道整合優(yōu)化入手，全面推廣業(yè)務(wù)集中處理模式，實(shí)現(xiàn)前臺業(yè)務(wù)受理與后臺業(yè)務(wù)集中處理的分離，進(jìn)一步提升了客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)的服務(wù)體驗(yàn)。此外，工商銀行的客戶服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)也不斷加強(qiáng)，全行人力資源配置持續(xù)向前臺和一線傾斜，客服人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能顯著提升。截至6月末，全行通過金融理財(cái)師（AFP）資格考試14247人，通過國際金融理財(cái)師（CFP）資格考試2799人，均居國內(nèi)同業(yè)首位。

第二，以客戶為中心大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，不斷滿足客戶日益多樣化的金融需求。當(dāng)前，客戶對金融服務(wù)的需求越來越多元化，商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新也必須順應(yīng)這個(gè)潮流，盡快改變產(chǎn)品單

一、競爭同質(zhì)化的局面，全方位進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極開發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，以更人性化、個(gè)性化的金融服務(wù)拓展市場，提升對客戶的服務(wù)水平。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中國的商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)筑連續(xù)性的創(chuàng)新機(jī)制，針對市場環(huán)境和客戶需求變化迅速推出創(chuàng)新產(chǎn)品，提升創(chuàng)新的層次，從模仿性創(chuàng)新向自主性創(chuàng)新推進(jìn)，打造一批具有較高技術(shù)含量和附加值的金融產(chǎn)品。目前工商銀行向客戶提供的各類金融產(chǎn)品已達(dá)到3000余種，形成了跨資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場的全領(lǐng)域產(chǎn)品體系，成為中國金融市場上產(chǎn)品最豐富、門類最齊全的銀行，其中不乏一些具有原創(chuàng)性和突破性的產(chǎn)品。例如我們自主研發(fā)并推出了“網(wǎng)貸通”網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、“易融通”網(wǎng)商微型企業(yè)貸款和“小額便利貸”等一批面向小微企業(yè)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，有效緩解了制約小微企業(yè)發(fā)展的“融資難”問題。在跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，我們依托自身強(qiáng)大的人民幣業(yè)務(wù)實(shí)力開創(chuàng)了包括全球首筆跨境人民幣信用證、首筆跨境人民幣貿(mào)易融資、首筆人民幣出口買方信貸等多項(xiàng)全球第一。在服務(wù)創(chuàng)新方面，為提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，我們創(chuàng)新了信貸融資的服務(wù)模式，綜合運(yùn)用“信貸+租賃”、“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求。

值得注意的是，當(dāng)前信息技術(shù)已全面融入到現(xiàn)代商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營管理活動之中，成為決定商業(yè)銀行客戶服務(wù)水平的重要因素和商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分。正因?yàn)槿绱耍瑖H上的大銀行無不對信息系統(tǒng)建設(shè)投入了巨大的人力和物力，以期領(lǐng)先一步，這方面競爭的激烈程度絲毫不亞于對業(yè)務(wù)和客戶的爭奪。為此，工商銀行始終堅(jiān)持以科技創(chuàng)新為先導(dǎo)，持續(xù)加大科技投入，在自主應(yīng)用創(chuàng)新、科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、自助設(shè)備投放等方面年均投入專項(xiàng)資金近50億元。同時(shí)，我們還建成了一支規(guī)模超過12000人的專門的科技人才隊(duì)伍，這是目前各商業(yè)銀行中規(guī)模最大，集約化、專業(yè)化水平最高的科技隊(duì)伍。工商銀行強(qiáng)大的IT平臺支撐和研發(fā)力量不僅使提供多樣化的服務(wù)創(chuàng)新成為可能，而且大大加快了新型金融產(chǎn)品研發(fā)和投產(chǎn)的速度。2010年，工商銀行的應(yīng)用研發(fā)規(guī)模已突破100萬個(gè)功能點(diǎn)，有近800項(xiàng)應(yīng)用創(chuàng)新項(xiàng)目相繼投入使用。強(qiáng)大的研發(fā)能力還大大豐富了工商銀行的知識產(chǎn)權(quán)儲備，目前擁有的專利數(shù)量同業(yè)占比超過60%，是國內(nèi)擁有專利數(shù)量最多、層次最高的商業(yè)銀行。

第三，以客戶為中心穩(wěn)步推進(jìn)國際化和綜合化，不斷提升全球化金融服務(wù)能力。金融危機(jī)后，隨著“走出去”戰(zhàn)略的深入實(shí)施，我國經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展步伐進(jìn)一步加快，人民幣國際化進(jìn)程也穩(wěn)步推進(jìn)，尤其是一些中資企業(yè)的全球化程度遠(yuǎn)超過我國銀行的國際化水平，這些都對銀行的全球化服務(wù)能力提出新的更高要求?！笆逡?guī)劃”明確提出，要加快實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，逐步發(fā)展我國大型跨國金融機(jī)構(gòu)，提高國際化經(jīng)營水平。為此，近年來工商銀行適應(yīng)客戶和市場全球化的需要，加快了國際化步伐，迄今已在30余個(gè)國家和地區(qū)設(shè)立了220多家境外機(jī)構(gòu)，形成了覆蓋主要國際金融中心和中國經(jīng)貿(mào)往來地區(qū)，層次分明、定位合理、渠道多樣、運(yùn)營高效的全球服務(wù)平臺。依托領(lǐng)先的科技實(shí)力，工商銀行的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了在統(tǒng)一平臺上處理業(yè)務(wù)、管理風(fēng)險(xiǎn)和共享信息，保證了對全球客戶的服務(wù)品質(zhì)。通過持續(xù)的管理和技術(shù)革新，工商銀行還建立了全球產(chǎn)品線和內(nèi)外互動發(fā)展機(jī)制，在零售、銀行卡、電子銀行、資金清算、專業(yè)融資、現(xiàn)金管理、投資銀行、資產(chǎn)管理、貿(mào)易金融等主要業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)通，使全球服務(wù)能力得到了明顯提升。為適應(yīng)國際化發(fā)展的人才需求，我們一方面加強(qiáng)培訓(xùn)和交流，選派一大批國內(nèi)優(yōu)秀員工到境外培訓(xùn)學(xué)習(xí)和分支機(jī)構(gòu)工作；另一方面，大力引進(jìn)海外的優(yōu)秀人才，在境外機(jī)構(gòu)加快實(shí)施本地化，初步建立起了一支較高素質(zhì)的境外員工隊(duì)伍。

與此同時(shí)，金融危機(jī)沒有改變國際金融業(yè)綜合化發(fā)展的大趨勢，與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相比，中國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營還剛剛起步，尚有大片的藍(lán)海亟待開發(fā)。中國銀行業(yè)應(yīng)緊緊追隨客戶需求多元化趨勢，根據(jù)自身管理能力和經(jīng)營業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，分層分類、循序漸進(jìn)、健康穩(wěn)妥地進(jìn)入非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步形成以商業(yè)銀行為主體的多元化經(jīng)營和收入格局，實(shí)現(xiàn)由社會資金提供型銀行向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，提升可持續(xù)發(fā)展能力。目前工商銀行已經(jīng)通過收購和控股非銀行金融機(jī)構(gòu)等方式，進(jìn)入了牌照類投行、基金、保險(xiǎn)、租賃等金融服務(wù)領(lǐng)域，目前集團(tuán)旗下?lián)碛泄ゃy瑞信、工銀租賃、工銀國際等子公司，形成了跨市場、多元化的經(jīng)營格局，并在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域確立了競爭優(yōu)勢。其中，工銀瑞信已成為國內(nèi)最大的銀行系基金管理公司，管理的資產(chǎn)規(guī)模超過900億元；工銀租賃的總資產(chǎn)達(dá)717 億元，今年上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤5.26億元，無論是資產(chǎn)規(guī)模，還是盈利能力均處于行業(yè)領(lǐng)先地位。而在香港的全牌照投資銀行工銀國際近年來則在巴西石油再融資、友邦保險(xiǎn)IPO等多個(gè)具有全球影響力的大型項(xiàng)目中擔(dān)當(dāng)主承銷商等重要角色，在國際投行市場的地位迅速提升。

以客戶為中心，不僅是國內(nèi)商業(yè)銀行打造核心競爭力的成功經(jīng)驗(yàn)，也是今后一個(gè)時(shí)期我國銀行業(yè)改革發(fā)展的方向。雖然目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇依然步履維艱，但我們更應(yīng)該看到復(fù)雜環(huán)境中正在成長的積極因素和正在孕育著的新的商機(jī)。在新的發(fā)展階段中，我們將繼續(xù)堅(jiān)持以客戶為中心，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)不斷增強(qiáng)競爭發(fā)展能力和可持續(xù)盈利能力，為中國商業(yè)銀行競爭力的不斷躍升做出自己的貢獻(xiàn)。

（作者系中國工商銀行監(jiān)事長）

陳彩虹：從金融改革看商業(yè)銀行競爭力提升

銀行競爭力實(shí)際上是銀行綜合能力的反映。國有商業(yè)銀行按照中央決策部署，通過重組改制上市，資本實(shí)力、盈利能力、服務(wù)水平、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控水平都有了顯著提高，市場競爭力明顯增強(qiáng)，一躍進(jìn)入世界先進(jìn)銀行行列?，F(xiàn)在，全球市值最大的前10家銀行中，四大國有控股商業(yè)銀行全部入榜，其中建行已連續(xù)數(shù)年居于前列。

從建行近些年來的發(fā)展中，我們得到了以下啟示： 轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是提升銀行競爭力的根本途徑

長期以來，中國銀行業(yè)發(fā)展主要靠信貸業(yè)務(wù)，隨著金融創(chuàng)新、監(jiān)管要求提高和利率市場化改革加快，這種資本高消耗的發(fā)展模式不可持續(xù)。要在未來競爭中把握先機(jī)、立于不敗之地，必須轉(zhuǎn)變銀行發(fā)展方式，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。近年來，建行大力推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，取得了實(shí)實(shí)在在的成果。一是大力拓展消費(fèi)金融、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，向批發(fā)與零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變。二是大力拓展小企業(yè)、“三農(nóng)”、民生工程、文化產(chǎn)業(yè)等金融服務(wù)，向傳統(tǒng)與新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變。三是大力拓展中間業(yè)務(wù)，向利差與非利差業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變。四是大力拓展投資銀行、基金、信托、租賃、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向多功能銀行轉(zhuǎn)變。五是加大與國際戰(zhàn)略伙伴的合作，加快海外分支機(jī)構(gòu)申設(shè)，優(yōu)化全球網(wǎng)點(diǎn)布局，向國際化銀行轉(zhuǎn)變。目前，建行已擁有多家海外分行及海外子公司，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全球主要金融中心。建行已經(jīng)將轉(zhuǎn)變發(fā)展方式作為了提升競爭力的根本途徑。

完善的公司治理是提升銀行競爭力的重要基礎(chǔ)

近年來，建行努力學(xué)習(xí)世界先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，不斷探索具有國有控股金融企業(yè)特色的公司治理結(jié)構(gòu)，建立了權(quán)責(zé)清晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的公司治理體系，形成了自身鮮明的特色和優(yōu)勢。股東大會作為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格履行法律賦予的各項(xiàng)職責(zé)，并充分體現(xiàn)國有控股股東的特殊效能。一方面通過股東大會施加宏觀管理意圖；另一方面，通過授權(quán)充分發(fā)揮銀行自身管理優(yōu)勢。在授權(quán)范圍內(nèi)，董事會充分發(fā)揮決策作用，董事構(gòu)成多元化，具備較強(qiáng)的履職能力,有效避免了“內(nèi)部人控制”的可能；監(jiān)事會深入開展財(cái)務(wù)、內(nèi)部控制和履職盡職監(jiān)督；管理層積極落實(shí)董事會的戰(zhàn)略部署，有序組織各項(xiàng)經(jīng)營管理活動。同時(shí)，建行在公司治理中充分尊重發(fā)揮員工的主體地位和作用，建立各級職工代表大會制度，員工民主監(jiān)督、民主管理得到切實(shí)保障。完備的治理架構(gòu)，為提高公司治理效率和增強(qiáng)權(quán)力制衡創(chuàng)造了條件，員工的積極性創(chuàng)造性得到充分發(fā)揮，也為建行整體競爭力的提升奠定了基礎(chǔ)。

開拓創(chuàng)新是提升銀行競爭力的不竭動力

上市六年來，建行通過體制機(jī)制創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，流程創(chuàng)新帶動產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新已經(jīng)成為了建行的文化主體，主動了解市場需求的熱情被激發(fā)出來，釋放出驚人的市場活力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。建行通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和流程銀行建設(shè)，進(jìn)一步深化前后臺業(yè)務(wù)的分離，充分釋放前后臺的營銷服務(wù)能力，提高中后臺的科學(xué)集中管理和業(yè)務(wù)處理的能力，大大拓展了建行在現(xiàn)有資源下的經(jīng)營發(fā)展能力；建行還率先建立起了全行集中垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建，使全行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。建行綜合化經(jīng)營步伐明顯加快，服務(wù)延伸到理財(cái)、投行、信托、租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。與《財(cái)富》500強(qiáng)中的美國大銀行比較，上市前建行人均資產(chǎn)、人均盈利僅相當(dāng)于其平均水平的28%、33%，到去年則上升至60%和140%。開拓創(chuàng)新已經(jīng)成為了建行提成競爭力的不竭動力。

企業(yè)文化建設(shè)是提升銀行競爭力的可靠保障

未來的競爭既是資本的競爭、人才的競爭，又是文化的競爭。建行高度重視企業(yè)文化建設(shè)，清醒地認(rèn)識到企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂。建行已經(jīng)建立起較為完整的企業(yè)文化體系，從企業(yè)戰(zhàn)略愿景、使命、核心價(jià)值觀到服務(wù)理念、風(fēng)險(xiǎn)文化等，都有了清晰的闡述和準(zhǔn)確的規(guī)范。

員工是企業(yè)文化的核心，建行已建立實(shí)施了“客戶之聲”、“員工之聲”、“領(lǐng)導(dǎo)力素質(zhì)模型”、“360度考評”等一系列制度辦法，把企業(yè)文化建設(shè)與銀行戰(zhàn)略愿景結(jié)合起來，融入經(jīng)營管理全過程，切實(shí)增強(qiáng)員工的責(zé)任感和使命感，使員工自身價(jià)值在企業(yè)發(fā)展中得到充分體現(xiàn)。企業(yè)文化建設(shè)已經(jīng)成為了建行提升競爭力的可靠保障。

（作者系中國建設(shè)銀行董事會秘書）

連平（微博）：在穩(wěn)步推進(jìn)、健康發(fā)展中提升銀行競爭力

2010年是我國“十一五”規(guī)劃的收官之年。從全球來看，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，新興市場經(jīng)濟(jì)體也面臨通脹壓力較大等突出問題。面對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，過去一年中國銀行業(yè)努力把握經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，積極克服種種不利影響，繼續(xù)呈現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展的整體態(tài)勢。

第一，信貸投放相對平衡，盈利增速顯著回升。2010年，人民銀行和銀監(jiān)會加強(qiáng)了信貸窗口指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)均衡放貸。受存貸款增速下降的影響，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長減速。但在規(guī)模增長和息差提升等因素的共同作用下，凈利潤增速明顯回升。2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8991億元，同比增長34.5%。

第二，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)增長提速。小企業(yè)、個(gè)人貸款增速較高，超過總體貸款增速，在總貸款中的比重相應(yīng)上升。2010年，銀行業(yè)小企業(yè)貸款比年初增加1.7萬億元，同比增長29.3%；個(gè)人貸款余額占全部貸款的23.5％，較年初提高了3個(gè)百分點(diǎn)；銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度有所提高，16家上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長32.3%。

第三，綜合經(jīng)營試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，國際化發(fā)展邁開新步伐。多家商業(yè)銀行先后投資控股保險(xiǎn)公司并繼續(xù)推進(jìn)國際化進(jìn)程。中資銀行的跨文化經(jīng)營、跨境風(fēng)險(xiǎn)管理的水平也有了一定程度的提高。第四，抗風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)增強(qiáng)，不良貸款繼續(xù)“雙降”。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.24萬億元，比年初減少1696億元，不良貸款率2.4%，比年初下降0.89個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率水平達(dá)到217.7%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。

第五，組織架構(gòu)不斷完善，流程銀行建設(shè)持續(xù)推進(jìn)。一些銀行構(gòu)建了戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元，強(qiáng)化板塊運(yùn)作和條線管理；精簡管理層級，提高管理效率；繼續(xù)推進(jìn)前中后臺分離和集中化運(yùn)營。

第六，金融服務(wù)持續(xù)改進(jìn)，履行社會責(zé)任更加深入。2010年，銀行業(yè)以社會民生福利目標(biāo)引導(dǎo)信貸資源配置，以低碳金融支持環(huán)境友好型社會建設(shè)，以無私奉獻(xiàn)精神投身公益慈善事業(yè)，出色地完成了上海世博會和廣州亞運(yùn)會的金融服務(wù)工作。

總之，2010年中國銀行業(yè)的經(jīng)營情況較為穩(wěn)定、健康。展望未來，中國銀行業(yè)擁有加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一系列機(jī)遇。當(dāng)前，歐洲危機(jī)進(jìn)一步“發(fā)酵”、國際銀行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)，同時(shí)國際上的一些機(jī)構(gòu)又開始“唱衰”中國銀行業(yè)。在此背景下，分析和發(fā)布中國銀行業(yè)的競爭力情況，有利于世人進(jìn)一步、更全面地了解中國銀行業(yè)，對中國銀行業(yè)作出更加客觀、理性的評價(jià)。

2008年以來，國際金融形勢急劇動蕩，本輪金融危機(jī)表明，現(xiàn)行的銀行資本監(jiān)管國際規(guī)則存在一系列重大缺陷，導(dǎo)致所計(jì)提的監(jiān)管資本不能充分吸收危機(jī)期間的損失。而國內(nèi)商業(yè)銀行近年來信貸高速擴(kuò)張，信貸投向集中度有所上升，貸款期限趨長，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。因此，銀監(jiān)部門積極借鑒國際金融監(jiān)管成果，完善我國銀行業(yè)資本監(jiān)管制度，于年初發(fā)布了《關(guān)于中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》，這是推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提升應(yīng)對內(nèi)外部沖擊能力、維護(hù)銀行體系長期穩(wěn)健運(yùn)行的重大戰(zhàn)略選擇，也是銀行業(yè)改革創(chuàng)新的一次重大發(fā)展機(jī)遇。

近三年來，交通銀行明確了“兩化一行”發(fā)展戰(zhàn)略，又制定了未來五年發(fā)展的倍增計(jì)劃，描繪了“創(chuàng)新活躍、經(jīng)營穩(wěn)健、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好”國際一流大型活躍銀行集團(tuán)的中期目標(biāo)。2010年以來，面對錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，交通銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)。財(cái)富管理、投行、國際、電子銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展，國際化、綜合化經(jīng)營取得新的進(jìn)展，跨境跨業(yè)聯(lián)動與協(xié)同發(fā)展效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)；境外分行和各子公司發(fā)展提速，經(jīng)營效益持續(xù)提升。根據(jù)英國《銀行家》雜志公布的2010年全球銀行業(yè)1000強(qiáng)排名，交行一級資本列第35位，比去年提升14位；稅前利潤列第24位,首次進(jìn)入全球25強(qiáng)。同時(shí)，在美國《財(cái)富》全球500強(qiáng)中，交行列第398位，排名比上年上升42位。但在今年的全國性商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評價(jià)排名中，交行的位置明顯后退，我行已清醒地認(rèn)識到這一問題。為進(jìn)一步提升核心競爭力，交通銀行將著力深化管理創(chuàng)新，積極推進(jìn)“二次改革”。全面改革組織架構(gòu)體系，強(qiáng)化兼具規(guī)模效益和靈活機(jī)制的雙重優(yōu)勢，使交行成為經(jīng)營機(jī)制活、經(jīng)營效率高、成長性好的國有大型銀行?！笆濉钡拇竽灰呀?jīng)開啟，今后五年將是我國全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時(shí)期，是深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)期。站在新的歷史起點(diǎn)，中國銀行業(yè)將繼續(xù)順勢而為，銳意改革，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、金融穩(wěn)定運(yùn)行作出更大的貢獻(xiàn)！

（作者系交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

洪崎：拓展競爭力內(nèi)涵，打造銀行核心競爭力

商業(yè)銀行競爭力是一個(gè)老問題。從銀行市場化改革至今的近二十年，有的銀行快速發(fā)展，有的付出了慘痛教訓(xùn)，競爭之激烈表現(xiàn)得淋漓盡致，競爭力提升已經(jīng)成為業(yè)界關(guān)注的核心?？陀^地說，到目前為止同質(zhì)化競爭的桎梏始終沒有擺脫。在當(dāng)前利率市場化、金融脫媒等外在壓力下，中國銀行業(yè)都在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，但是轉(zhuǎn)型越來越呈現(xiàn)出一種趨同性?，F(xiàn)在是城商行向股份制銀行看齊，股份制銀行以國有大行為榜樣，國有大行又在向跨國大銀行靠攏。前幾天參加股份制銀行行長聯(lián)席會議，幾乎所有銀行的戰(zhàn)略都離不開零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、投行、貿(mào)易金融等?？梢哉f，競爭幾乎是肉搏巷戰(zhàn)，不僅殘酷，而且戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)、科技等方面的潛能都被嚴(yán)重抑制，競爭力的內(nèi)涵還相當(dāng)單薄。

內(nèi)涵科學(xué)的競爭力當(dāng)前應(yīng)該是一個(gè)新問題。中國經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展、不斷轉(zhuǎn)型的特殊階段，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等新興金融渠道功能日新月異，新興金融市場后來居上，客戶需求日趨多元，競爭的方式和手段都在快速升級，除了彪悍的體魄，更要講天時(shí)、地利與人和。所以，戰(zhàn)略制定、資源整合及全方位創(chuàng)新等方面的能力將構(gòu)成競爭力的重要部分，關(guān)鍵是要打造自身卓然超群的核心競爭力。從金融業(yè)的性質(zhì)來講，競爭力在表象上看是客戶服務(wù)能力和市場開拓能力，但深藏于內(nèi)的是戰(zhàn)略把握能力、基礎(chǔ)管理能力和創(chuàng)新能力等，是多樣化的而不是同質(zhì)化的，是潛在的而不是完全顯現(xiàn)的。

因此，從競爭力評價(jià)來說，需要一批像《銀行家》這樣專注于此，不斷進(jìn)行評價(jià)體系建設(shè)的研究和實(shí)踐者。從商業(yè)銀行來說，更應(yīng)正確認(rèn)識競爭力的內(nèi)涵，深刻理解規(guī)模、利潤和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，認(rèn)真考慮資本約束的意義，充分評估自身優(yōu)勢，科學(xué)細(xì)分市場，提升管理，激勵(lì)創(chuàng)新，真正建立起與客戶需求多元化相適應(yīng)的差異化、多層次、高效率的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。在不斷深化的金融生態(tài)中各得其所，以競爭謀發(fā)展，以協(xié)作求共贏，而不是永遠(yuǎn)的同質(zhì)化零和博弈競爭，這才是競爭力的真正體現(xiàn)?；ㄆ鞂α闶蹣I(yè)務(wù)的專注，富國07年主動退出火熱的次貸市場，硅谷銀行致力于做小而精的科技銀行等，都是歷經(jīng)長期磨練才逐步顯示出其超強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。

民生銀行完全是在市場環(huán)境下成長起來的銀行，對競爭力有深刻的體會。面對外部環(huán)境及客戶需求的變化，以及“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等監(jiān)管政策的實(shí)施，積極從規(guī)模競爭向效益競爭轉(zhuǎn)變，提出“特色銀行、效益銀行”戰(zhàn)略目標(biāo)，明確“民營、小微、高端零售”三大定位。目前我們正在引入“客戶之聲”、“六西格瑪管理”及“平衡計(jì)分卡”等戰(zhàn)略管理工具，通過流程再造，管理提升，構(gòu)建以客戶為中心的戰(zhàn)略執(zhí)行體系，希望通過幾年不懈努力，逐步建立起渠道整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、人力資源、IT支持、財(cái)務(wù)管理、資本管理等一體化平臺。從基礎(chǔ)管理做起，精耕細(xì)作，總結(jié)積累，在既定的戰(zhàn)略框架下，打造具有自身特色的金融服務(wù)體系，建成一家有追求、有特色的成熟銀行！

（作者系民生銀行行長）

劉煜輝(博客)（微博）：外部環(huán)境變化對中國銀行業(yè)的影響

未來5～10年，既是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一個(gè)關(guān)鍵期，也是金融轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期。金融的周期性決定了未來的10年和此前的10年，將有巨大差別，這種差別體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是銀行過去10年粗放型發(fā)展之路在未來10年將無法持續(xù)；二是金融脫媒將對銀行經(jīng)營產(chǎn)生巨大挑戰(zhàn)；三是監(jiān)管環(huán)境發(fā)生很大變化，宏觀審慎監(jiān)管理念將發(fā)揮重要作用；四是隨著金融管制的放松，金融自由化進(jìn)程的加強(qiáng)，必然對商業(yè)銀行的商業(yè)模式帶來很大影響。

從西方發(fā)達(dá)國家銀行的角度來講，銀行凈息差一直保持平穩(wěn)。目前我國銀行體系二十幾萬億元的資金，現(xiàn)在都屬于被凍結(jié)的狀態(tài)，嚴(yán)重扭曲了資金狀況。利差的大幅放大，將不可持續(xù)，未來還要回到利差區(qū)域平穩(wěn)的階段，所以利率市場化放開以后，我覺得是一個(gè)不言而喻的問題。2011年上半年我國2000多家上市公司的中期利潤是9900多億元，而12家上市銀行創(chuàng)造的利潤就達(dá)到4600億元，這種情況顯然不正常。未來利率市場化，是銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)反哺的過程，銀行將更多的利潤反還給市場經(jīng)濟(jì)的過程。

在過去的10年，商業(yè)銀行取得了很大的進(jìn)步。這個(gè)進(jìn)步體現(xiàn)在中國的商業(yè)銀行的市場容量不斷的提升，也體現(xiàn)了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得的持續(xù)提升。未來中國銀行業(yè)面臨很大的問題：首先是政府性貸款，這是銀行體系在過去過年累積的風(fēng)險(xiǎn)，處理不好將引起宏觀經(jīng)濟(jì)巨大波動；其次是房地產(chǎn)問題。自1998年房改以后還沒有走過一個(gè)完整的房地產(chǎn)的周期，雖然銀監(jiān)會要求各個(gè)銀行做各種各樣的壓力測試，但是它沒有考慮到房地產(chǎn)的上下關(guān)聯(lián)的56個(gè)行業(yè)的影響，當(dāng)未來房地產(chǎn)真正遇到周期性調(diào)整的時(shí)候，銀行壞賬就有上升的壓力。

宏觀審慎就是要平滑經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，這種政策將直接對商業(yè)銀行的未來商業(yè)模式和利潤模式造成平滑性的商業(yè)影響，未來商業(yè)銀行出現(xiàn)每年增長30%以上的增長率，應(yīng)該說是不可持續(xù)的，銀行的高利潤時(shí)代已經(jīng)過去，未來大家要習(xí)慣一個(gè)10%左右，跟經(jīng)濟(jì)增長保持一致的速度增長。經(jīng)濟(jì)周期的減緩，導(dǎo)致我們從粗放式的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)楣?jié)約型的經(jīng)營模式，未來面對金融的改革和金融管制放松，怎樣節(jié)約銀行資本成本，怎樣推進(jìn)中小銀行跨區(qū)域的經(jīng)營，怎樣平衡自己內(nèi)部發(fā)展和外部擴(kuò)張的關(guān)系，這些都是值得我們銀行家在未來10年發(fā)展中思考的問題。

（作者系中國社會科學(xué)院金融研究所金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任）束行農(nóng)：南京銀行的轉(zhuǎn)型之路

2008年的金融危機(jī)使中國的銀行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)難得的、快速的、不平凡的發(fā)展歷程，在此過程中，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中國商業(yè)銀行都依賴于傳統(tǒng)發(fā)展模式，主要依靠資產(chǎn)的規(guī)模擴(kuò)張和資本的快速消耗。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況下，這種粗放的、高資本消耗的發(fā)展模式面臨著較大的挑戰(zhàn)。南京銀行和各兄弟行一樣，都面臨著市場的考驗(yàn)。在今天的論壇上，無論是專家學(xué)者還是銀行從業(yè)者，都有一個(gè)共同的呼聲——轉(zhuǎn)型發(fā)展。

近年來，南京銀行根據(jù)監(jiān)管部門的要求，結(jié)合自身發(fā)展，積極探索市場定位。特別是結(jié)合新的三年規(guī)劃，南京銀行重新構(gòu)建了發(fā)展的目標(biāo)和戰(zhàn)略，提出了在轉(zhuǎn)型中發(fā)展、在發(fā)展中轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略思想。未來，南京銀行將圍繞四大業(yè)務(wù)主線，走差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展之路。

南京銀行的四大業(yè)務(wù)主線是結(jié)合我們自身發(fā)展的基礎(chǔ)和未來市場發(fā)展的要求來確定的。第一，公司業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)型發(fā)展。公司業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)和重點(diǎn)，要在發(fā)展中保持優(yōu)勢。除了穩(wěn)步推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，我們通過大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐和保障，使公司業(yè)務(wù)能在目前資本和規(guī)模的雙重制約下得到有效的發(fā)展。

第二，堅(jiān)定不移地發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。2009年，銀監(jiān)會提出有條件的商業(yè)銀行要設(shè)立一級小企業(yè)金融部，我們在當(dāng)年5月11日就成立了小企業(yè)金融部，在原有小企業(yè)業(yè)務(wù)以中心支行為依托的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)條線的專業(yè)化管理模式。我們提出了有南京銀行特色的小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在三個(gè)類型的小企業(yè)上，即科技型企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群型企業(yè)和核心企業(yè)依附型企業(yè)。在科技型企業(yè)方面，我們依托江蘇的科技振興規(guī)劃，成立了專業(yè)、專營的科技支行，與省、市政府的科委、擔(dān)保公司等建立多方面的關(guān)系，科技支行從營銷規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管控、貸后管理等各方面形成了一整套的管理體系。

第三，強(qiáng)調(diào)投行和金融市場業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐和保障。我們的金融市場業(yè)務(wù)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，在城市商業(yè)銀行中，形成了一定的市場品牌和影響力。從2009年，我們開始進(jìn)行交叉銷售和營銷互動，通過金融市場和投行業(yè)務(wù)，帶動公司、零售及交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，較好地實(shí)現(xiàn)了在創(chuàng)新中發(fā)展。

第四，零售業(yè)務(wù)既是目前商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)。作為城市商業(yè)銀行，在產(chǎn)品的供給、平臺建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)定位等方面與大銀行仍有差距。南京銀行從2009年開始重點(diǎn)抓網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，把網(wǎng)點(diǎn)按不同功能，劃分為精品網(wǎng)點(diǎn)、全功能型網(wǎng)點(diǎn)、多功能型網(wǎng)點(diǎn)、標(biāo)準(zhǔn)型網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)配合大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，確保服務(wù)有保障。此外，我們在個(gè)人消費(fèi)信貸方面也進(jìn)行了積極的探索。

（作者系南京銀行副行長）金巖：中國銀行業(yè)發(fā)展的六個(gè)問題

第一，銀行家不能當(dāng)宣傳部長。中國的經(jīng)濟(jì)是政府主導(dǎo)型的，因此在銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)中、各行各業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)中，政策風(fēng)險(xiǎn)最大。大家都知道，宣傳部長要隨時(shí)跟著中央的政策走，領(lǐng)導(dǎo)怎么講你就怎么說。咱們過來的人都知道，由于政策的不斷變化，昨天說東，今天說西，宣傳部長往往很尷尬。我們銀行也是如此，遠(yuǎn)的不說，就說前幾年國家為應(yīng)對危機(jī)，刺激經(jīng)濟(jì)，投放四萬億元，鼓勵(lì)銀行放貸，今天又急剎車，嚴(yán)格限制貸款，使許多銀行和企業(yè)被甩到了車下。資金鏈的不斷斷裂就跟這個(gè)有很大的關(guān)系。

各級地方政府的貸款平臺也同樣如此，地方銀行跟著地方政府的“沖動”起舞，結(jié)果也是使自己深陷其中。我們包商銀行很少參與平臺貸款，因此沒有風(fēng)險(xiǎn)。無數(shù)實(shí)踐證明，政策能幫人，也能“涮人”。

第二，發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的問題。包商銀行有一句話：“一百個(gè)發(fā)展也抵不過一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)”。我行現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)防范得非常好，全行不良率僅為0.4%。有一段時(shí)間，由于過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，也限制了自身的發(fā)展。我們通過自身的實(shí)踐，又加了一句話：“不發(fā)展是最大的風(fēng)險(xiǎn)”。把這兩句話合起來是：“不發(fā)展是最大的風(fēng)險(xiǎn)，一百個(gè)發(fā)展也抵不過一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)”。這才是科學(xué)、全面、穩(wěn)妥的提法。這話很簡單，但卻是我們自身發(fā)展四五年的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

第三，交叉銷售。我們都在成長，走向?qū)I(yè)化的發(fā)展，包括我們的機(jī)構(gòu)設(shè)置，人員招聘等等。原來是信用社員工，現(xiàn)在是“海歸”一大堆，專業(yè)管理人才越來越多。但是又帶來一個(gè)問題，各個(gè)部門都有很多專門設(shè)計(jì)產(chǎn)品的高精尖人才，專業(yè)化管理大為加強(qiáng)。但是橫向的穿透和協(xié)調(diào)卻是難以進(jìn)行。因此，我感覺銀行還有一個(gè)交叉銷售的問題?，F(xiàn)在是每個(gè)部門的銷售人員出去就賣他自己的產(chǎn)品，效率和效益都太低。我們到國外考察學(xué)習(xí)，人家一個(gè)客戶經(jīng)理能銷售五個(gè)產(chǎn)品。但是我們出去一把抓，回來再分家的工作做不好，我想這也是提高各個(gè)銀行效益的一個(gè)制約因素。

第四，資本金問題。像我們這樣沒上市的銀行，目前發(fā)展最大的制約就是資本補(bǔ)充機(jī)制不夠順暢、不夠完善，嚴(yán)重制約發(fā)展。因此，對資本補(bǔ)充要有一個(gè)機(jī)制，或者是加快其上市步伐，也是一個(gè)增強(qiáng)資本補(bǔ)充機(jī)制的辦法。

第五，調(diào)控政策不能一刀切。國家要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變增長方式，說了好多年，也沒什么進(jìn)展，我想就跟我們的一刀切政策有關(guān)。我們包商銀行做的小企業(yè)貸款，都是平均5萬元，你可以挨個(gè)查，是不是都貸給了個(gè)體工商戶。這樣的小企業(yè)貸款，不僅保民生，而且保穩(wěn)定和促就業(yè)，國家應(yīng)該放開。實(shí)際上，大企業(yè)是富國的，給國家解決稅收問題，小企業(yè)是解決富民的，解決社會就業(yè)問題。國家應(yīng)該實(shí)行差別監(jiān)管和差別調(diào)控，一刀切的政策，無論對銀行還是對社會發(fā)展都是不利的。

此外，包商銀行已在北京、深圳、寧波、成都以及自治區(qū)內(nèi)各盟市都開設(shè)了分行，事實(shí)上已經(jīng)成為了一家全國性的銀行。但人總行在信貸規(guī)模的調(diào)控上，仍把包商銀行放在內(nèi)蒙古的大盤子內(nèi)下達(dá)貸款指標(biāo)，這樣，無疑就把區(qū)外的分支機(jī)構(gòu)排除在外了，不僅貸款規(guī)模小，限制了發(fā)展，而且異地機(jī)構(gòu)的地方政府也很有意見，認(rèn)為包商銀行在當(dāng)?shù)刂晃沾婵?，不發(fā)放貸款。因此，應(yīng)把包商銀行納入全國貸款規(guī)模的盤子內(nèi)統(tǒng)籌考慮。

第六，特色化的問題。包括上午的幾個(gè)國有大銀行的董事長，也講了，他們在一起開會就發(fā)現(xiàn)有同質(zhì)化的問題，而我們城商行也是同質(zhì)化。我想這個(gè)主要還是跟體制和政策有關(guān)。首先，管理體制都是一樣的，就讓你干這幾樣事，就讓你吃這幾樣“東西”，別的不讓吃，你還能長出什么花樣？其次，“刮風(fēng)”、搞“運(yùn)動”。我原來在國有大企業(yè)工作，從我上班到現(xiàn)在就是“風(fēng)”不斷，一年一個(gè)口號，一年一個(gè)調(diào)。從上個(gè)世紀(jì)八十年代開始先后進(jìn)行了橫向聯(lián)合、多種經(jīng)營、企業(yè)集團(tuán)、公司治理等等，鋼鐵行業(yè)也是今天學(xué)首鋼、學(xué)鞍鋼、明天學(xué)武鋼、學(xué)邯鋼，到現(xiàn)在也沒有學(xué)出什么來。

銀行也是如此，我們一會兒是流程銀行，一會兒是信貸工廠，總之是新名詞層出不窮，天天有新說法，沒有堅(jiān)持，哪來特色？我感覺銀行就像搞對象一樣，要知道自己內(nèi)心喜歡什么，不能一會兒喜歡漂亮的，一會兒喜歡賢惠的，一會兒又喜歡外國的。就是說，什么都想要，最后什么也沒要成。我們要捫心自問，我們到底想要什么？然后持之以恒，專心致志，不能東張西望。

人家外國人之所以干什么都非常專業(yè)，干什么都比我們干得好，就是人家踏踏實(shí)實(shí)的知道自己要什么，而且是持之以恒地去追求，去探索，去努力。咱們一方面是政府政策天天變，今天這個(gè)，明天那個(gè)，然后是組織到處學(xué)習(xí)。好像你要不跟上這趟風(fēng)，就是不緊跟黨中央的政策和政策的引導(dǎo)。另一方面，加上我們不知道自己想要什么等等，我們的銀行就不可能有特色。我感覺未來不論是應(yīng)對利率市場化也好，還是資本開放也好，沒特色，就是多你一個(gè)也不多，少你一個(gè)也不少，可有可無，是不會長久也不會成功的。

（作者系包商銀行副董事長）

單慶林：小銀行發(fā)展道路——做強(qiáng)的同時(shí)，如何做大

在跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的一些政策方面，我們實(shí)行了將近兩年，現(xiàn)在都停下來了，我想這個(gè)政策，還應(yīng)該繼續(xù)延續(xù)。但是這個(gè)延續(xù)將來應(yīng)該區(qū)別對待，在準(zhǔn)入方面要更嚴(yán)格一些，哪些銀行，哪些指標(biāo)，都達(dá)到要求了，條件成熟了，應(yīng)該給一些政策，是否不要一刀切，看看我們的政策問題能不能有所延續(xù)。另外在跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)當(dāng)中，在把握上，應(yīng)該是進(jìn)度稍微穩(wěn)一點(diǎn)。有的一家銀行一年可以設(shè)四五個(gè)分行，甚至更多，有的一家銀行可以設(shè)一個(gè)。我想穩(wěn)一點(diǎn)，你這個(gè)行如果是整體實(shí)力，管控能力都比較好的情況下，可以有這個(gè)政策，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的可以再設(shè)，你設(shè)一家分行，經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)營，確實(shí)是能夠跟你的行融為一體，風(fēng)險(xiǎn)也可以管控，這樣的情況下再考慮設(shè)立第二家分行，而不是一年一批就是幾家分行，不批就一家都不批了。

我國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩、利率市場化等都將對城商行產(chǎn)生巨大影響。過幾年城商行可能要從新洗牌，作為我們來講，不管形勢怎么發(fā)生變化，一個(gè)是沒有辦法，我們也左右不了大形勢變化；另一個(gè)是不能只是等待觀望。所以我們的應(yīng)對措施也只能是，現(xiàn)在先把自己本身做好了，就是怎么樣把我們的行能夠更強(qiáng)一步。我們自己的想法就是說，根據(jù)大形勢要確實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式的核心，就是銀行的各個(gè)層面都能優(yōu)化升級，這個(gè)是關(guān)鍵，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，并不是說某一項(xiàng)轉(zhuǎn)變提高，而是銀行整體水平的提高，比如我們要調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，一個(gè)是要提高服務(wù)水準(zhǔn)，提升服務(wù)質(zhì)量，留住優(yōu)質(zhì)客戶，一個(gè)是要有產(chǎn)品，一個(gè)是有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，這就涉及方方面面了。另外對小企業(yè)貸款問題，是不是小銀行就只能做小企業(yè)貸款，按政策要求適合你就好，不適合你的就不要強(qiáng)求，大企業(yè)也可以做，但各項(xiàng)指標(biāo)要達(dá)到監(jiān)管要求。雖然提倡小銀行應(yīng)該做小企業(yè)貸款，中型企業(yè)有好的也應(yīng)該做，不能偏廢；還有就是把自己的經(jīng)濟(jì)效益提上來，有經(jīng)濟(jì)效益才能解決發(fā)展中存在的問題，經(jīng)濟(jì)效益不行，那么你發(fā)展中存在的一些問題，只能再積累，慢慢爆發(fā)。

（作者系承德銀行董事長）鄭志瑛：評價(jià)銀行與經(jīng)營銀行

對商業(yè)銀行的評價(jià)方法很多，有側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)性的“駱駝評級法”，有側(cè)重盈利性的績效評價(jià)，有側(cè)重與同業(yè)關(guān)系的競爭力評價(jià)，也有綜合性的評價(jià)，甚至有英國《銀行家》雜志的“一級資本單一指標(biāo)排名法”。這些評價(jià)方式萬變不離其宗，實(shí)際上都是圍繞商業(yè)銀行的安全性、盈利性、流動性進(jìn)行的。如何評價(jià)銀行，與如何經(jīng)營、管理銀行直接相關(guān)，兩者應(yīng)該是相一致的。商業(yè)銀行也是企業(yè)，企業(yè)以“經(jīng)濟(jì)效益”為最高評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，而經(jīng)濟(jì)效益的一般定義是“以盡量少的勞動耗費(fèi)或占用取得盡量多的經(jīng)營成果”。用“盡量少”的投入取得“盡量多”的產(chǎn)出，這是銀行家正常的經(jīng)營選擇，也應(yīng)該是銀行家更需要的銀行評價(jià)方式。

什么是商業(yè)銀行“盡量少的投入”呢？我認(rèn)為主要是指“監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)”，如資本充足率達(dá)到10%（不同銀行要求略異）、備付金比率達(dá)到5%、流動性比率達(dá)到25%，這些“投入”達(dá)標(biāo)即可（當(dāng)然要留出一定冗余），多而無益。如監(jiān)管部門在進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)評級時(shí)規(guī)定備付金比率達(dá)到5%即給予相應(yīng)指標(biāo)的滿分。而商業(yè)銀行“盡量多的產(chǎn)出”，則是指對于利潤額、資產(chǎn)規(guī)模、資本利潤率、資產(chǎn)利潤率這樣的產(chǎn)出指標(biāo)，多多益善。商業(yè)銀行的經(jīng)營法則便是“在投入指標(biāo)達(dá)標(biāo)的基礎(chǔ)上謀求產(chǎn)出指標(biāo)的最大化”?；谝陨险J(rèn)識，我對銀行評價(jià)的冒昧建議是：

第一，正確把握銀行評價(jià)的目的或“用戶”。監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、財(cái)政部門的績效評價(jià)均屬必需、有益，但已有較為成熟的評價(jià)辦法，似乎“用戶”也并不急需。建議《銀行家》雜志在“銀行競爭力評價(jià)”的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研發(fā)以銀行家為“用戶”的“銀行經(jīng)營評價(jià)”。

第二，根據(jù)評價(jià)目的設(shè)定指標(biāo)和權(quán)重。如“銀行經(jīng)營評價(jià)”的指標(biāo)體系應(yīng)體現(xiàn)“投入指標(biāo)達(dá)標(biāo)+產(chǎn)出指標(biāo)最大化”的銀行經(jīng)營法則，在對各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行全面評價(jià)的同時(shí)，突出利潤、資產(chǎn)等經(jīng)營效果指標(biāo)和資本利潤率、資產(chǎn)利潤率等經(jīng)營效率指標(biāo)，并分別賦予不同權(quán)重。對于“銀行競爭力評價(jià)”，則應(yīng)回歸其字面本意，重點(diǎn)評價(jià)各銀行在各自經(jīng)營區(qū)域的市場占有率、成長性、人力資源水平、產(chǎn)品研發(fā)能力、IT系統(tǒng)建設(shè)等能夠體現(xiàn)“競爭力”的指標(biāo)，但其資料取得的難度較大。

第三，合理確定銀行評價(jià)指標(biāo)的最優(yōu)值。從銀行經(jīng)營甚至監(jiān)管的角度看，合規(guī)性指標(biāo)并非越高越好，應(yīng)確立“標(biāo)準(zhǔn)值+冗余值=最優(yōu)值”的理念，重點(diǎn)評價(jià)上不封頂?shù)慕?jīng)營效果和效率指標(biāo)。第四，評價(jià)指標(biāo)取值應(yīng)堅(jiān)持“三個(gè)并重”。一是相對數(shù)與絕對數(shù)并重，既要比較資本利潤率、資產(chǎn)利潤率等相對數(shù)，也要比較利潤、資產(chǎn)等絕對數(shù)。把規(guī)模指標(biāo)直接引入評價(jià)指標(biāo)體系，可以避免按銀行規(guī)模分別評價(jià)容易出現(xiàn)的規(guī)模分級較隨意、年年調(diào)標(biāo)準(zhǔn)、縱向不可比等問題。二是存量與增量并重，既要比較存量指標(biāo)，也要把各銀行的成長性指標(biāo)進(jìn)行比較。三是年末數(shù)與年均數(shù)并重，盡量引入日均或月末、季末指標(biāo)，校正一些銀行“沖時(shí)點(diǎn)”造成的指標(biāo)失真。

第五，引入“一票否決”制。把銀行案件情況作為評價(jià)的一票否決項(xiàng)目，對發(fā)生大案要案的銀行根據(jù)案值等因素給予自動降級（一級或多級）處理，性質(zhì)嚴(yán)重的直接降至最低級，避免對發(fā)案銀行給予較高評價(jià)的情況發(fā)生。

第六，進(jìn)行主要指標(biāo)單項(xiàng)排序。任何主觀的銀行評價(jià)都難以做到完全客觀公正，盡善盡美。建議在銀行評價(jià)的同時(shí)，提供銀行主要指標(biāo)的單項(xiàng)自然排序，述而不作，以提供評價(jià)參考，便于客觀比較。

（作者系邯鄲銀行董事長）賈沁林：打造“草根銀行”

在最近幾年的發(fā)展中，面對股份制銀行的進(jìn)駐和同業(yè)競爭的不斷加劇，我們不斷探索如何靠特色立行、靠特色取勝這一重大歷史性課題，做好“特色化”這門功課。結(jié)合我們自身發(fā)展的實(shí)踐，我認(rèn)為“草根特色”要真正落地，必須做到四個(gè)“堅(jiān)定不移”：

一是要堅(jiān)定不移地深化“草根”定位，不為任何誘惑所動。提出定位易，堅(jiān)持定位難，把“草根”定位變?yōu)槿猩舷旅恳粋€(gè)人堅(jiān)持不懈的自覺行動，更要付出極大努力。2009年，我們提出“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，首次打出“草根銀行”這張牌，這也是全國城商行中較早把自己定位為“草根”的銀行。我們定位為“草根”，就是要為城市中數(shù)量最多、分布最廣、潛力最大的中小客戶群即“草根”客戶群服務(wù)，不壘大戶，不傍大戶，不被短暫的利益所誘惑，不受同行的策略所左右，追求“小銀行、大服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)“小客戶、大戰(zhàn)略”。當(dāng)然，做“草根銀行”不僅僅是一句空口白話，更需要智慧和勇氣。為了真正把“草根銀行”叫響叫亮，變成晉城銀行的代名詞，我們把個(gè)微小客戶和資本節(jié)約型業(yè)務(wù)作為主攻方向，提出“草根銀行、尊貴服務(wù)”就是我們的企業(yè)使命，響亮地打出了這個(gè)旗幟。無論是銀行更名，還是設(shè)立分行，我們的使命始終未變，把“讓大眾客戶享受到高端金融服務(wù)”作為自身的責(zé)任，情系大眾客戶，打磨“草根”品質(zhì)，叫響叫亮“草根銀行，尊貴服務(wù)”，希望以此打造我們獨(dú)一無二的特色。

二是要堅(jiān)定不移地推進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的草根化，努力提升公司治理專業(yè)化水平。股權(quán)決定治理，治理影響戰(zhàn)略。2010年，我行進(jìn)行了增資擴(kuò)股。增資擴(kuò)股完成后，我行的股權(quán)結(jié)構(gòu)也變得更具草根性。股東中民營企業(yè)占比更大，國營企業(yè)占比極?。还蓶|分布更廣，不僅有本市、本省的優(yōu)質(zhì)民營股東，更有省外一些有實(shí)力的民營企業(yè)入股，堅(jiān)持了股權(quán)的適度、分散化原則。在草根化股權(quán)結(jié)構(gòu)的牽引下，董事和董事會、高管層的專業(yè)化水平被提上重要議程，不僅董事水平高，見識廣，視野大，而且采用多種方式整合高管層資源為我所用。經(jīng)過一年多的努力，我行董事會專業(yè)化和前瞻力、決策力大幅度提高，高管層履職能力持續(xù)增強(qiáng)，監(jiān)事會的監(jiān)督能力也不斷提升，公司治理達(dá)到了較高的水平。

三是堅(jiān)定不移地推進(jìn)企業(yè)文化的草根化，心懷大愛，服務(wù)客戶。戰(zhàn)略決定文化，文化支撐戰(zhàn)略。要做好“草根銀行”，首先必須要有一種“草根文化”。比如做微貸，不僅要有好的技術(shù)、流程，還要有一種精神。從本質(zhì)上講，做微貸就是做精神。雷鋒是草根英雄的代表。我們在行內(nèi)開辦了雷鋒大學(xué)，將雷鋒這位草根英雄引進(jìn)我行，以雷鋒為企業(yè)文化的標(biāo)桿和化身，將雷鋒精神發(fā)展為“草根銀行”最重要的企業(yè)文化基因。

四是要堅(jiān)定不移地推進(jìn)授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化授權(quán)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制和服務(wù)客戶的平衡。為了服務(wù)好草根客戶，我們提出了“品質(zhì)企業(yè)，便捷銀行”的企業(yè)愿景?！氨憬荨倍?，說來容易，做起來卻十分艱難。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，必須把監(jiān)管要求和風(fēng)險(xiǎn)防控放在第一位，牢固樹立內(nèi)控優(yōu)先意識和合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念；必須強(qiáng)調(diào)規(guī)范，制定流程，堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化授權(quán)，尋找客戶和制度、規(guī)范和特色、標(biāo)準(zhǔn)與發(fā)展的平衡點(diǎn)。我行自2007年，就提出流程銀行建設(shè)，流程銀行的關(guān)鍵點(diǎn)，就是以客戶為中心，在更加精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，更加快捷、更加方便、更加靈活地服務(wù)好客戶。以此為基礎(chǔ)，我們建立了標(biāo)準(zhǔn)化授權(quán)體系，明確了各個(gè)部門、各個(gè)流程點(diǎn)的職能與責(zé)任，按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)與流程，防止隱患，把控風(fēng)險(xiǎn)。

（作者系晉城銀行董事長）趙懷方：城商行擴(kuò)張中的四大難題

從規(guī)模上講，城商行一般都是小銀行，很難趕超國有和股份制銀行，我行董事長有一句話，“銀行的大與小只是量的比較，好與壞卻是質(zhì)的區(qū)別”。目前城商行在擴(kuò)張中面臨著諸多難題。

一是政策障礙。前幾年國家出臺了支持城商行跨區(qū)域經(jīng)營的政策，但“1206”案件發(fā)生后，全國城商行都受到牽連，“一刀切”的限制政策，對部分城商行的發(fā)展帶來較大影響。

萊商銀行已連續(xù)7年穩(wěn)居萊蕪市場份額第一，存款占當(dāng)?shù)厥袌龅?5%左右，市場拓展空間已非常有限，異地機(jī)構(gòu)拓展勢在必行。目前我行在三省八個(gè)地市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，存貸款已占全行的25%，成為拉動我行發(fā)展的后續(xù)支撐。在銀監(jiān)會風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評級中，我行連續(xù)四年被評為二類行，風(fēng)險(xiǎn)管控和盈利能力強(qiáng)，但由于受監(jiān)管政策的限制，我行今年開設(shè)異地分支行的計(jì)劃全部擱淺。銀行經(jīng)營就是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)利潤最大化。監(jiān)管部門要求城商行走差異化、特色化發(fā)展道路，支持中小企業(yè)發(fā)展。但是監(jiān)管部門對城商行實(shí)行嚴(yán)格的規(guī)模管理、比例控制、增幅限制等，使城商行在資本充足率很高、流動性很強(qiáng)的情況下，對中小企業(yè)的支持作用也不能充分發(fā)揮，也縮小了自身的盈利空間。

二是資本補(bǔ)充渠道狹窄。資本金的短缺是制約城商行擴(kuò)張的重要因素。目前對城商行進(jìn)入資本市場的政策不明朗，上市門檻很高，城商行只能通過增資擴(kuò)股來補(bǔ)充資本，缺乏持續(xù)、有效的資本補(bǔ)充渠道。今年萊商銀行通過增資擴(kuò)股4億元，募集資金20億元，注冊資本金達(dá)到10億元。但由于政策限制，即使資本充足率很高，如我行已達(dá)26%，也無法穩(wěn)步推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營。

三是人才發(fā)展問題。人才不能僅僅依靠“儲備”，而應(yīng)該是在發(fā)展中培養(yǎng)和成長?？鐓^(qū)域經(jīng)營的城商行，大都采取從當(dāng)?shù)卣衅溉藛T、特別是客戶經(jīng)理的方式，業(yè)務(wù)規(guī)模在短期內(nèi)得到了快速膨脹，但結(jié)構(gòu)不甚合理，而我行第一批異地管理團(tuán)隊(duì)都有自己培養(yǎng)的，有利于確保經(jīng)營理念、管理方式和企業(yè)文化在異地得到良好移植和傳承，體現(xiàn)我行的人本管理特色。在此基礎(chǔ)上，再適當(dāng)引進(jìn)當(dāng)?shù)厝瞬?，壯大人才支撐，逐步利用?dāng)?shù)厝嗣}關(guān)系拓展市場。在異地分支行的發(fā)展定位上，不貪大求快、急躁冒進(jìn)，而是依靠特色服務(wù)和差異化競爭穩(wěn)步培育自己的中小企業(yè)市場，雖然發(fā)展不是最快的，但穩(wěn)健性高，保持了較好的發(fā)展質(zhì)量。

四是科技支撐力弱。國有銀行有雄厚的科技人才儲備，研發(fā)能力強(qiáng)，但城商行系統(tǒng)研發(fā)成本過高，更多的是需要外包或購買。隨著規(guī)模的不斷增加，我們對科技支撐力度的要求也在不斷的提高，在這方面還需要下大力氣。目前山東成立了城商行聯(lián)盟，統(tǒng)一負(fù)責(zé)系統(tǒng)升級、產(chǎn)品研發(fā)等科技服務(wù)，在一定程度上提高了我行的科技支撐能力。

（作者系萊商銀行副行長）

李艷霞：科學(xué)有效的監(jiān)管政策是商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展的保障

銀行發(fā)展和行業(yè)監(jiān)管，互為前提，互相促進(jìn)。從我們河北銀行的走過的歷程看，當(dāng)初銀監(jiān)會對高風(fēng)險(xiǎn)城商行出臺的具有引導(dǎo)性和約束力的監(jiān)管政策，促使地方黨委、政府能夠果斷決策幫助我行化解20億元?dú)v史遺留不良貸款和行內(nèi)加大剩余不良資產(chǎn)的清收處置并舉措施，效果非常顯著，資產(chǎn)質(zhì)量的提高為引入戰(zhàn)略投資人奠定了基礎(chǔ)，打破了長達(dá)8年未能實(shí)現(xiàn)增資的僵局。新的戰(zhàn)略投資人的加入，又促使公司治理結(jié)構(gòu)得到了完善。2008年以后我行的發(fā)展進(jìn)入了健康快速發(fā)展的軌道，實(shí)現(xiàn)了從生存到做大的跨越。到2010年末，資產(chǎn)總額達(dá)到758億元，不良貸款率 0.67%、撥備覆蓋率310.8%、資本充足率達(dá)到13.15%。由此可見，外部的監(jiān)管政策為促進(jìn)城商行的健康發(fā)展提供了前提和保障，城商行健康快速發(fā)展即是監(jiān)管效果客觀的佐證，又為監(jiān)管部門提出了新形勢下科學(xué)有效監(jiān)管的新課題。

城商行不能只要求做大，更要做強(qiáng)。做強(qiáng)就要練內(nèi)功，走特色化、精細(xì)化發(fā)展道路，這就需要有一個(gè)適合自己發(fā)展的中長期發(fā)展戰(zhàn)略。有戰(zhàn)略的確很重要，但更要有實(shí)施戰(zhàn)略和管理戰(zhàn)略的能力。我認(rèn)為實(shí)現(xiàn)和提升戰(zhàn)略管理能力的有三個(gè)方面的條件缺一不可。一是“想不想”；二是“能不能”；三是“讓不讓”?！跋氩幌搿钡膯栴}更多的是在董事會層面。即在董事會選擇一定的風(fēng)險(xiǎn)偏好和容忍度下取得一定的資本回報(bào)，并且有可持續(xù)的資本擴(kuò)張能力。我行董事會已經(jīng)通過了2008～2013五年的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)是在五年內(nèi)把我行發(fā)展成為“環(huán)渤海區(qū)域領(lǐng)先的公眾銀行”。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上爭取盡快在環(huán)渤海區(qū)域布設(shè)分支機(jī)構(gòu)，做專注于服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民的區(qū)域性商業(yè)銀行。今年我行新增貸款的最高額度不超過1.5億元，小企業(yè)金融服務(wù)中心發(fā)放500萬元以下貸款，今年新增貸款的70%用于支持中小企業(yè)。到今年6月末，中小企業(yè)貸款占全部貸款比例達(dá)到了64.4%?？蛻艏卸认陆?，客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化和調(diào)整?！澳懿荒堋钡膯栴}更多的是看在內(nèi)部、在經(jīng)營層面的“內(nèi)功”如何。就是看銀行是否有先進(jìn)的經(jīng)營理念、是否有優(yōu)秀的企業(yè)文化和一支優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)、是否具有風(fēng)險(xiǎn)管理能力和具有較高的科技創(chuàng)新以及經(jīng)營管理水平等?！白尣蛔尅钡膯栴}更多的是在政策和制度層面。這個(gè)層面有外部的環(huán)境政策因素也有內(nèi)部的機(jī)制、制度因素。比如我行的五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，是請外部戰(zhàn)略咨詢機(jī)構(gòu)協(xié)助完成的，是基于當(dāng)時(shí)的外部宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和監(jiān)管政策的前提下制定的，我行連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)了既定的發(fā)展規(guī)劃，但今年因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)形勢變化和監(jiān)管政策調(diào)整，使實(shí)現(xiàn)今年乃至以后的戰(zhàn)略規(guī)劃受到較大影響。內(nèi)部機(jī)制方面，銀行需要有與戰(zhàn)略相匹配的約束和激勵(lì)機(jī)制，建立能夠使員工和團(tuán)隊(duì)的智慧和潛力得到充分發(fā)揮的激勵(lì)制度，這也是影響戰(zhàn)略實(shí)施效果的主要因素之一。

（作者系河北銀行副行長）

劉澤平：中小城商行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中要做到“三個(gè)更加注重”

“十二五”期間，是中小城商行進(jìn)行轉(zhuǎn)型提質(zhì)的重要時(shí)期，必須堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展為主題，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，努力實(shí)現(xiàn)由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，由粗放式管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，由同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變，由簡單模仿向自主創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。結(jié)合滄州銀行的發(fā)展實(shí)踐，我認(rèn)為中小城商行要實(shí)現(xiàn)“四個(gè)轉(zhuǎn)變”，關(guān)鍵是要努力做到“三個(gè)更加注重”：

一是更加注重準(zhǔn)確定位。準(zhǔn)確定位是邁向成功的第一步，什么都想做，往往什么都做不好。定位問題實(shí)質(zhì)上是一個(gè)至關(guān)重要的戰(zhàn)略問題，中小城商行必須準(zhǔn)確評估自己，立足自身優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，理性決策。像滄州銀行這樣的二三線城市的城商行，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款，具有國有商業(yè)銀行和股份制銀行不可比擬的機(jī)制優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢。實(shí)踐證明，中小企業(yè)貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)并不高，收益也比較理想，中小城商行應(yīng)堅(jiān)守自己的定位，切忌過高地估計(jì)自己，偏離方向，盲目壘大戶。要細(xì)分市場和客戶，以中小企業(yè)為主，向小微企業(yè)傾斜，力求做專做精做出特色，打造自己的品牌。滄州銀行鮮明地提出“支持微小、開創(chuàng)未來”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持對大企業(yè)大項(xiàng)目采取“介入不深入、參與不兜底”的做法，在目前138億元貸款中，中小企業(yè)貸款占比高達(dá)77%，小微企業(yè)貸款占比高達(dá)51%，2000多家中小企業(yè)成為未來發(fā)展的強(qiáng)力支撐。

二是更加注重金融創(chuàng)新。創(chuàng)新是動力之源，發(fā)展離不開創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式更離不開創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須始終圍繞客戶的需求進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、研究、滿足客戶新的需求。金融創(chuàng)新不是脫離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的整合、提升、延伸和突破。中小城商行要通過機(jī)制的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、工具的創(chuàng)新、服務(wù)的創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，打造特色品牌，形成差異化的核心競爭力。以小企業(yè)貸款為例，滄州銀行堅(jiān)持以創(chuàng)新為突破口，每年都要推出一兩個(gè)新產(chǎn)品，相繼推出了最高額抵押、存貨質(zhì)押、棉單質(zhì)押、船舶抵押、設(shè)備抵押、商貸通、聯(lián)貸通、短貸通等一系列信貸產(chǎn)品，有效破解了小企業(yè)貸款難問題。三是更加注重服務(wù)品質(zhì)。銀行業(yè)的本質(zhì)是服務(wù)，為廣大客戶提供一流的金融服務(wù)，既是我們的責(zé)任，也是我們的生存之道、發(fā)展之基?？蛻魧︺y行的感受和評價(jià)，關(guān)鍵在于服務(wù)，哪怕一個(gè)細(xì)節(jié)做不好，都可能導(dǎo)致客戶“用腳投票”。所以，中小城商行必須在服務(wù)上做文章，把服務(wù)作為最好的宣傳方式，作為競爭制勝的法寶，作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來抓，切實(shí)提高客戶的滿意度和忠誠度。滄州銀行這幾年非常注重提升服務(wù)品質(zhì)，持續(xù)深入地開展服務(wù)達(dá)標(biāo)創(chuàng)建活動，以“人性化、規(guī)范化、航空化”為目標(biāo)，全力打造服務(wù)型標(biāo)桿銀行，深深贏得了廣大客戶的心。

（作者系滄州銀行董事長）

王欣：城商行資本管理的戰(zhàn)略和策略

由于銀行特殊的負(fù)債經(jīng)營結(jié)構(gòu)，資本充當(dāng)著銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后防線，被廣大投資者和監(jiān)管當(dāng)局所格外看重。2010年12月16日，巴塞爾委員會發(fā)布了第三版巴塞爾協(xié)議（“Basel Ⅲ”）的最終文本，它強(qiáng)化了資本工具的損失吸收能力，擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的范圍，提出了一系列應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的資本措施。2011年5月20日中國銀監(jiān)會為配合第三版巴塞爾協(xié)議，發(fā)布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》；8月15日銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》面向全社會公開征求意見?！掇k法》要求商業(yè)銀行必須建立穩(wěn)健的內(nèi)部資本充足率評估程序，將資本管理納入銀行全面風(fēng)險(xiǎn)治理框架，資本規(guī)劃應(yīng)與銀行發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)。由此可以看到，隨著城商行面臨的不確定性和新型風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，監(jiān)管日趨向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，有些指標(biāo)甚至比國際標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)，呈現(xiàn)出越來越嚴(yán)格與精細(xì)化的傾向，這都將對城商行經(jīng)營模式和穩(wěn)健性產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，城商行必須將資本管理提升到戰(zhàn)略高度，積極主動地調(diào)整資本管理的戰(zhàn)略和策略：

（一）城商行的資本管理戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)與經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好相掛鉤。

為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施以及新型風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)的挑戰(zhàn)，城商行應(yīng)當(dāng)將資本管理戰(zhàn)略與經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好相掛鉤，從全行戰(zhàn)略遠(yuǎn)景的角度出發(fā)，制訂配套和協(xié)調(diào)的資本管理規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)充足的資本對經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的有效支撐，確保資本總量和資本結(jié)構(gòu)滿足城商行戰(zhàn)略發(fā)展需要和監(jiān)管要求；實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，更好地保護(hù)存款人的利益；實(shí)現(xiàn)從“股東利益最大化”向“銀行價(jià)值最大化”的提升。

（二）以銀行價(jià)值最大化為核心目標(biāo)，建立健全資本管理體系。

一是應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將資本風(fēng)險(xiǎn)管理納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架；二是應(yīng)明確資本管理的原則和目標(biāo)，建立基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的資本管理架構(gòu)和機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)，制訂配套和協(xié)調(diào)的資本管理制度；三是建立穩(wěn)健的內(nèi)部資本充足評估程序，確保資本水平與風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)；確保資本規(guī)劃與自身經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢和長期發(fā)展戰(zhàn)略相匹配。

（三）要設(shè)立主要風(fēng)險(xiǎn)的識別和評估標(biāo)準(zhǔn)，確保主要風(fēng)險(xiǎn)得到有效的評估，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果進(jìn)行資本規(guī)劃。

應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，評估資本充足水平。在綜合考慮當(dāng)前及未來的資本需求、監(jiān)管要求和資本可獲得性，確保資本水平持續(xù)滿足監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，并制訂資本規(guī)劃。同時(shí)還應(yīng)建立健全資本補(bǔ)充機(jī)制，從資本需求測算、資本補(bǔ)充渠道分析、資本工具選擇和執(zhí)行資本補(bǔ)充方案等方面形成資本補(bǔ)充的管理組織形式和管理流程。

（四）應(yīng)進(jìn)行精細(xì)化管理，確保資本覆蓋銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化資本風(fēng)險(xiǎn)抵償能力。

按照“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”、“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的原則和要求，精確計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的資本耗用，并制訂相應(yīng)的管理措施。要借鑒國際先進(jìn)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理技術(shù)，根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略與總體風(fēng)險(xiǎn)偏好，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本在各業(yè)務(wù)線的合理配置，并通過經(jīng)濟(jì)資本配置引導(dǎo)業(yè)務(wù)部門合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)，以經(jīng)濟(jì)資本約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長，實(shí)現(xiàn)資本水平和風(fēng)險(xiǎn)水平的合理匹配，提高資本使用效率。

（五）加快推行經(jīng)濟(jì)資本管理和相應(yīng)的績效考核辦法和激勵(lì)機(jī)制，不斷地促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。

要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本考核管理，建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RAROC）考核體系和激勵(lì)機(jī)制，使資本成本概念和資本管理理念融入到公司經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益最大化。通過大力發(fā)展包括中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等低資本消耗的業(yè)務(wù)，不斷促進(jìn)銀行自身從規(guī)模擴(kuò)張型發(fā)展向質(zhì)量效益型發(fā)展的轉(zhuǎn)型。

（作者系西安銀行副行長）

費(fèi)洪軍：日照銀行傾力打造專業(yè)化“物流銀行”

“十二五”時(shí)期，我國加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略要求，對整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生深刻影響。城商行身處轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)，以及直接融資迅速發(fā)展、利率市場化進(jìn)程加快、同質(zhì)化競爭突出的環(huán)境中，差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展成為必然選擇。如何立足區(qū)位優(yōu)勢，緊扣經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，讀懂客戶需求，理清商務(wù)脈絡(luò)，是走出差異化、特色化道路的關(guān)鍵所在。近年來，日照銀行依托港口區(qū)位優(yōu)勢，積極探索特色經(jīng)營之路，大力發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)，“物流銀行”特色逐步彰顯。

日照因港立市，日照港是大陸沿海第9大港，2010年吞吐量2.26億噸，港口物流業(yè)發(fā)達(dá)，物流產(chǎn)業(yè)鏈上聚集了大量中小企業(yè)，產(chǎn)生了大量資金流。日照銀行發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)、打造物流銀行有著天然的環(huán)境、肥沃的土壤、良好的平臺，這也是日照銀行走差異化道路的必然選擇，對深度支持物流行業(yè)及其上下游中小企業(yè)發(fā)展、解決中小企業(yè)融資難擔(dān)保難有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。日照銀行物流銀行業(yè)務(wù)是以對物流和資金流的控制為基礎(chǔ)，借助第三方物流公司或核心企業(yè)的信用綁定等風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，為供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供的融資和結(jié)算的服務(wù)活動。我們充分發(fā)揮“機(jī)制活、決策快、效率高、服務(wù)好”的優(yōu)勢，堅(jiān)持“貨物流動到哪里，金融服務(wù)就跟到哪里”，經(jīng)過3年的實(shí)踐探索，目前業(yè)務(wù)南到長三角，北到東三省，西到三晉大地，拓展到7個(gè)省區(qū)32個(gè)城市，累計(jì)為102家中小企業(yè)發(fā)放物流融資110億元，實(shí)現(xiàn)了多方共贏，深受各方歡迎。與此同時(shí)，與中遠(yuǎn)物流等公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，研發(fā)了與物流銀行配套的銀港通、保兌倉、四方合作等特色產(chǎn)品，“銀港通”、“物流銀行”營銷案例均獲《銀行家》雜志“金融產(chǎn)品十佳獎(jiǎng)”，品牌影響力日益擴(kuò)大。

日照港南鄰連云港，北靠青島港，這三個(gè)億噸大港擁有過萬億元的物流和信息流，如何利用地理優(yōu)勢和自身優(yōu)勢將其轉(zhuǎn)化為資金流，是日照銀行特色化發(fā)展的一篇大文章。過去10年，日照銀行打造了“中小企業(yè)銀行”、“市民自己的銀行”、“貨幣市場特色銀行”品牌，在青島、濟(jì)南設(shè)立了分行。下步將重點(diǎn)抓住藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)國家戰(zhàn)略機(jī)遇，立足港口區(qū)位優(yōu)勢，圍繞半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)、魯南經(jīng)濟(jì)帶拓展機(jī)構(gòu)，圍繞物流、信息流、資金流拓展業(yè)務(wù)，建設(shè)特色化區(qū)域性精品銀行，打造專業(yè)化“物流銀行”新品牌。

（作者系日照銀行董事長

盧衛(wèi)東：規(guī)劃先行的信息化建設(shè)支持城商行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)

為實(shí)現(xiàn)新形勢下的進(jìn)一步發(fā)展，目前國內(nèi)許多城商行已著手開展以下五方面的工作：堅(jiān)持金融創(chuàng)新，創(chuàng)造業(yè)務(wù)特色；持續(xù)跨區(qū)經(jīng)營擴(kuò)張；強(qiáng)化自身管理，提升經(jīng)營效率；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制力度；優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為上市做準(zhǔn)備。

要順利開展這些工作，信息化將會是一個(gè)非常有力的武器，是推動城商行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)商行快速持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)動力。信息化可以幫助城商行規(guī)范業(yè)務(wù)操作、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、提升運(yùn)營能力，為關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力的提升以及跨區(qū)域的經(jīng)營提供有效的支持。綜合來講，銀行信息化的核心推動力可以體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是通過客戶、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的靈活支持提高業(yè)務(wù)競爭力；二是通過全流程電子化提高經(jīng)營效率；三是借助信息技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理；四是通過標(biāo)準(zhǔn)化IT平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張；五是利用信息化手段固化業(yè)務(wù)及管理流程，提升管理水平。

然而目前城商行的信息化水平不容樂觀，與快速發(fā)展的業(yè)務(wù)態(tài)勢相比，城商行的信息化發(fā)展還有很長的路要走。目前的城商行信息化普遍存在以下問題：一是業(yè)務(wù)領(lǐng)域信息化覆蓋程度亟待提升；二是系統(tǒng)缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，亟待整合與集成；三是缺乏數(shù)據(jù)積累，數(shù)據(jù)可用性亟待改善；四是信息化建設(shè)缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)；五是IT機(jī)構(gòu)不健全、IT投入不足。

城商行信息化建設(shè)相對滯后，究其原因，還是因?yàn)闆]有從整體的角度進(jìn)行規(guī)劃與建設(shè)，尤其是信息化發(fā)展到一定基礎(chǔ)以后，更應(yīng)該貫徹規(guī)劃先行的信息化建設(shè)理念：基于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和需求制訂未來IT戰(zhàn)略和架構(gòu)體系，明確實(shí)現(xiàn)未來架構(gòu)體系所需的實(shí)施計(jì)劃和路線圖，并以此為基礎(chǔ)指導(dǎo)未來的信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與信息化建設(shè)的協(xié)同一致。（作者系德勤管理咨詢公司合伙人）

第五篇：國內(nèi)環(huán)境工程院校排名

國內(nèi)環(huán)境工程院校排名 排名 學(xué)校名稱 1 清華大學(xué) 2 同濟(jì)大學(xué)

哈爾濱工業(yè)大3

學(xué)

西安建筑科技4

大學(xué) 5 6 7 8

浙江大學(xué) 北京大學(xué)

等級 排名 學(xué)校名稱 A+ 11 南京大學(xué) A+ 12 山東大學(xué)

華中科技大

A+ 13

學(xué) A+ 14 A+ 15 A+ 16

武漢大學(xué) 上海交通大學(xué)

北京化工大學(xué)

東南大學(xué) 北京科技大學(xué)

南開大學(xué) 天津大學(xué)

等級 排名 學(xué)校名稱 等級A 21 北京工業(yè)大學(xué) AA 22 北京師范大學(xué) AA A A A A A24 25 26 27 28

上海大學(xué) 四川大學(xué)

A A

中國海洋大學(xué) A 中國地質(zhì)大學(xué) A 東華大學(xué)

中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)

北京理工大學(xué)

A A

華南理工大學(xué) A+ 17 大連理工大學(xué) A

18湖南大學(xué) A 19 A 29 A10 重慶大學(xué) A 20 A

B+等(44個(gè))：南昌大學(xué)、華東理工大學(xué)、中山大學(xué)、吉林大學(xué)、河海大學(xué)、廈門大學(xué)、昆明理工大學(xué)、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)、武漢理工大學(xué)、大連海事大學(xué)、西安理工大學(xué)、江蘇大學(xué)、安徽理工大學(xué)、中國礦業(yè)大學(xué)、江南大學(xué)、東北大學(xué)、蘭州交通大學(xué)、西南交通大學(xué)、太原理工大學(xué)、南京理工大學(xué)、長安大學(xué)、廣東工業(yè)大學(xué)、合肥工業(yè)大學(xué)、華東師范大學(xué)、華北電力大學(xué)、青島理工大學(xué)、北京航空航天大學(xué)、北京建筑工程學(xué)院、鄭州大學(xué)、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)、暨南大學(xué)、蘇州科技學(xué)院、浙江工業(yè)大學(xué)、南京工業(yè)大學(xué)、廣西大學(xué)、中南大學(xué)、蘭州理工大學(xué)、北京交通大學(xué)、江蘇工業(yè)學(xué)院、復(fù)旦大學(xué)、遼寧工程技術(shù)大學(xué)、天津工業(yè)大學(xué)、南京航空航天大學(xué)、東北師范大學(xué)

B等(43個(gè))：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、沈陽理工大學(xué)、長江大學(xué)、北京工商大學(xué)、貴州大學(xué)、蘭州大學(xué)、大連大學(xué)、福州大學(xué)、武漢科技大學(xué)、重慶工商大學(xué)、河北科技大學(xué)、遼寧石油化工大學(xué)、西安交通大學(xué)、桂林工學(xué)院、江西理工大學(xué)、吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)、吉林建筑工程學(xué)院、中國石油大學(xué)、南京林業(yè)大學(xué)、陜西科技大學(xué)、中國人民大學(xué)、上海理工大學(xué)、沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)、西南科技大學(xué)、哈爾濱工程大學(xué)、四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古科技大學(xué)、西北大學(xué)、西北農(nóng)林科技大學(xué)、湘潭大學(xué)、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)、天津科技大學(xué)、東華理工大學(xué)、武漢工程大學(xué)、中北大學(xué)、濟(jì)南大學(xué)、安徽工業(yè)大學(xué)、河南理工大學(xué)、華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)、天津城市建設(shè)學(xué)院、華東交通大學(xué)、山東建筑大學(xué)、南昌航空工業(yè)學(xué)院[1]