第一篇：新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位與管理

新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位與管理

2006-4-7 9:48【大 中 小】【打印】【我要糾錯(cuò)】

一、戰(zhàn)略及戰(zhàn)略管理的理論分析

“戰(zhàn)略”一詞源于希臘語(yǔ)“strategos”，意思是“將軍指揮軍隊(duì)的藝術(shù)”，原是一個(gè)軍事術(shù)語(yǔ)。自20世紀(jì)60年代后，戰(zhàn)略思想開(kāi)始運(yùn)用于商業(yè)領(lǐng)域，并與達(dá)爾文“物競(jìng)天擇”的生物進(jìn)化思想共同成為戰(zhàn)略管理學(xué)科的兩大思想源流。但之后企業(yè)戰(zhàn)略的概念眾說(shuō)紛紜，形成了所謂的理論“叢林”。其中1980年前后波特提出的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，以及受波特理論的影響，在20世紀(jì)90年代形成的資源學(xué)派（resource-based view）最具影響力。

按照Gerry Johnson和Kevan Scholes的說(shuō)法，戰(zhàn)略是一個(gè)組織長(zhǎng)期的發(fā)展方向和范圍，它通過(guò)在不斷變化的環(huán)境中調(diào)整資源配置來(lái)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)方的期望；也可以廣義地表述為組織應(yīng)遵循的發(fā)展方向和為組織實(shí)現(xiàn)具體戰(zhàn)略目標(biāo)而需要采取的各種行動(dòng)。從研究的角度來(lái)看，企業(yè)戰(zhàn)略分為公司層面戰(zhàn)略（Corporate-level strategy）和業(yè)務(wù)單位戰(zhàn)略（business unit strategy）兩個(gè)層次。公司戰(zhàn)略關(guān)注的是公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)和活動(dòng)范圍及如何管理各個(gè)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位（SBU）來(lái)創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值的問(wèn)題（porter，1987）。業(yè)務(wù)單位戰(zhàn)略（business strategy）主要關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位如何獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、識(shí)別和創(chuàng)造市場(chǎng)機(jī)會(huì)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而達(dá)到公司所設(shè)定的目標(biāo)。

戰(zhàn)略管理是對(duì)戰(zhàn)略各層次所涉及問(wèn)題動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)化組織和決策管理，包括戰(zhàn)略定位、戰(zhàn)略選擇、戰(zhàn)略實(shí)施三個(gè)層次。戰(zhàn)略定位（strategy position）的目的是在了解組織所處環(huán)境狀況、組織能力及組織利益相關(guān)方期望基礎(chǔ)上，明確影響組織現(xiàn)狀和未來(lái)的主要因素。戰(zhàn)略選擇（strategy choices）是指了解公司層面戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)單位戰(zhàn)略的制定基礎(chǔ)，并識(shí)別未來(lái)戰(zhàn)略的發(fā)展方向和方法。戰(zhàn)略實(shí)施（strategy into action）則是確保戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化的實(shí)踐行動(dòng)，具體指構(gòu)建組織、調(diào)配組織資源以實(shí)現(xiàn)未來(lái)戰(zhàn)略和管理變革。按照資源學(xué)派的觀點(diǎn)（resource-based view），企業(yè)以及企業(yè)的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)都建立在、而且應(yīng)該建立在它所擁有的一系列特殊資源以及資源的使用方式之上；從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的角度來(lái)看，只有那些戰(zhàn)略資源才能產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。戰(zhàn)略資源需要具有以下四個(gè)特征：①價(jià)值性：戰(zhàn)略資源必須指向業(yè)務(wù)的關(guān)鍵成功要素（key success factors-ksf），保證為最終顧客創(chuàng)造價(jià)值，并且這種價(jià)值還要耐久；②優(yōu)越性：戰(zhàn)略資源必須比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更強(qiáng)；③獨(dú)特性：戰(zhàn)略資源必須是獨(dú)特的，難以轉(zhuǎn)移，難以復(fù)制；④占有性：戰(zhàn)略資源必須為企業(yè)占有，保證企業(yè)能獲得相應(yīng)的租金。而科林斯和蒙哥馬利則指出，企業(yè)還應(yīng)正確估計(jì)（不能高估）企業(yè)戰(zhàn)略資源的轉(zhuǎn)移能力和一般資源對(duì)于創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力（Collis，Montgomery，1998）。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析

自1995年國(guó)務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來(lái)，由于在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，我國(guó)城市商業(yè)銀行在自身取得極大發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結(jié)構(gòu)，提高了金融市場(chǎng)配置資金的效率，成為我國(guó)金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。截至2004年末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)16938億元，其中各項(xiàng)貸款9045億元；負(fù)債總額達(dá)16361億元，其中各項(xiàng)存款14341億元；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元；所有者權(quán)益577億元。

在新時(shí)期調(diào)整城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略并實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，必須從理解和掌握現(xiàn)實(shí)環(huán)境和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，應(yīng)用SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)、威脅，分析和評(píng)價(jià)中小商業(yè)銀行商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，以自身獨(dú)有資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮為基礎(chǔ)，發(fā)揮自身戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進(jìn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成，并以此作為未來(lái)發(fā)展的依托。

（一）從外部環(huán)境上考察城市商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟(jì)逐步被開(kāi)放經(jīng)濟(jì)所替代，國(guó)民收入分配格局、資金配置渠道、社會(huì)投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革，社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的激勵(lì)制度空間。從另外一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行歷史遺留問(wèn)題未得到根本解決，同時(shí)又面臨著貨幣政策變化、利率市場(chǎng)化、國(guó)有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則發(fā)生變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈等新情況和新問(wèn)題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場(chǎng)發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。可以說(shuō)，城市商業(yè)銀行處于一個(gè)開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。

（二）從銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看。按照邁克爾？波特提出的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析框架來(lái)看，一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)取決于5種基本作用力，即供方侃價(jià)能力、買(mǎi)方侃價(jià)能力、潛在進(jìn)入者、替代者、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，他們決定了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度和產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率。城市商業(yè)銀行與其他銀行機(jī)構(gòu)同處相同的金融環(huán)境變革之中，資金供給者的侃價(jià)能力隨著國(guó)家利率管制的放開(kāi)而逐步增強(qiáng)；資金需求者的以壓低產(chǎn)品價(jià)格和要求高質(zhì)量服務(wù)為主導(dǎo)的侃價(jià)能力在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下體現(xiàn)并不十分明顯，而今后會(huì)集中體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面；潛在進(jìn)入者在我國(guó)加入WTO、金融逐步開(kāi)放后體現(xiàn)為外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)；資本市場(chǎng)、信托公司等短時(shí)期內(nèi)還不能影響銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，替代作用發(fā)揮有限；而同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)則成為城市商業(yè)銀行面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)壓力。城市商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來(lái)自于國(guó)有銀行改制后經(jīng)營(yíng)活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢(shì)、外資銀行滲透后對(duì)市場(chǎng)的蠶食和引發(fā)的市場(chǎng)行為方面的變化。

（三）從城市商業(yè)銀行內(nèi)部資源來(lái)分析。其劣勢(shì)體現(xiàn)在：一是總體資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資產(chǎn)包袱重，資本嚴(yán)重不足，缺乏權(quán)益性融資渠道。截至2004年末五級(jí)分類(lèi)的不良貸款率11.7%，是制約發(fā)展的主要障礙；113家城市商業(yè)銀行總體資本充足率僅為1.36%，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問(wèn)題，總體防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。三是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況不合理，中長(zhǎng)期貸款比率大，貸款集中度高。四是市場(chǎng)定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不突出，過(guò)分注重規(guī)模擴(kuò)張，缺乏戰(zhàn)略計(jì)劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長(zhǎng)避短，不能反映其特色。五是規(guī)模較小，服務(wù)范圍局限，面向全國(guó)的較少，總體上資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、信用擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、機(jī)構(gòu)整體功能和服務(wù)手段明顯不足。六是產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)能力、科技開(kāi)發(fā)和應(yīng)用能力、人才儲(chǔ)備不足。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下一級(jí)法人體制帶來(lái)的快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對(duì)科學(xué)完善，再加上經(jīng)營(yíng)地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來(lái)說(shuō)具有經(jīng)營(yíng)靈活、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對(duì)資金需求迫切的企業(yè)來(lái)說(shuō)形成強(qiáng)大吸引力。二是與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對(duì)資金需求迫切的企業(yè)來(lái)說(shuō)形成強(qiáng)大吸引力。二是與地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確。

三、新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

戰(zhàn)略對(duì)于銀行至關(guān)重要。根據(jù)管理學(xué)的觀點(diǎn)，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯(cuò)了，管理理念和管理技術(shù)層面的任何努力，也只能帶來(lái)南轅北轍的效果。戰(zhàn)略包含了從戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置、戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措等從目標(biāo)到實(shí)施的動(dòng)態(tài)過(guò)程。

（一）城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性市場(chǎng)定位分析

對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的認(rèn)定或確定，從而根據(jù)自身特點(diǎn)揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競(jìng)爭(zhēng)地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡(jiǎn)而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇自己的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等。在當(dāng)前形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行應(yīng)放棄規(guī)模擴(kuò)張的非理性沖動(dòng)，逐步將視線集中到銀行“量的增長(zhǎng)”和“質(zhì)的發(fā)展”相統(tǒng)一的角度上，用價(jià)值型發(fā)展的思路，走出持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。

按照SWOT方法，為充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢(shì)和快速?zèng)Q策能力為代表的核心資源能力，揚(yáng)長(zhǎng)避短，以此為基礎(chǔ)建立其發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上應(yīng)側(cè)重于在以地方經(jīng)濟(jì)為依托的情況下，定位為為中小企業(yè)服務(wù)、為社區(qū)發(fā)展服務(wù)、發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)。

1、立足于地方經(jīng)濟(jì)。城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值的50％、GDP的70％、國(guó)家稅收的80％、第三產(chǎn)業(yè)增加值的85％、高等教育和科研力量的90％都集中在城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨(dú)特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢(shì)等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟(jì)的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也才能進(jìn)一步在地方經(jīng)濟(jì)的極化和擴(kuò)散中，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍，實(shí)現(xiàn)共生共榮。

2、定位于為中小企業(yè)服務(wù)。中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境激勵(lì)機(jī)制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中愈加重要。中小企業(yè)融資具有資金量小、時(shí)間急、頻率高、單位成本較高的特征，但當(dāng)前其直接融資的渠道和手段嚴(yán)重匱乏，內(nèi)源性融資渠道已經(jīng)不能滿足其規(guī)模發(fā)展的需要，銀行間接融資是其融資的主要依托。但從融資能力上看，由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱、發(fā)展的前景不確定性突出等原因，很難具備較高的抵押信用能力和經(jīng)營(yíng)信用能力，大銀行因?qū)徟杀靖?、交易成本高和“信息不?duì)稱”等原因不愿涉足。城市商業(yè)銀行則由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況，容易對(duì)地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，較國(guó)有大銀行相比，能以較低的交易成本達(dá)到有效避免“信息不對(duì)稱”引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。另外，由于城市商業(yè)銀行決策機(jī)制靈活，更能符合中小企業(yè)的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價(jià)值，因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢(shì)。

3、定位于為社區(qū)發(fā)展服務(wù)。由于地緣性優(yōu)勢(shì)，中小銀行較之大銀行更貼近社區(qū)，更能夠激發(fā)銀行和社區(qū)之間的“親和性”。而統(tǒng)計(jì)表明，社區(qū)內(nèi)68％的家庭利用當(dāng)?shù)劂y行作為金融服務(wù)的主要提供者；84％的中小企業(yè)都以當(dāng)?shù)劂y行作為獲取金融服務(wù)的來(lái)源。從另一方面看，城市商業(yè)銀行為社區(qū)發(fā)展服務(wù)的定位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)地緣優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮和信息溝通，能更大程度上促進(jìn)“信息不對(duì)稱”問(wèn)題的解決；同時(shí)，城市商業(yè)銀行立足社區(qū)金融，能夠根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個(gè)人的金融需求，促進(jìn)金融產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和交叉補(bǔ)充，為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)，促進(jìn)金融產(chǎn)品附加值的實(shí)現(xiàn)，從而促進(jìn)差異化戰(zhàn)略的實(shí)施，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和市場(chǎng)影響力。

4、定位于發(fā)展零售業(yè)務(wù)。社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)和居民收入、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，使中國(guó)銀行為個(gè)人和家庭提供全方位零售金融服務(wù)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。長(zhǎng)期以來(lái)，城市商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在公司金融方面而忽略了個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，造成了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營(yíng)狀況波動(dòng)大、維持成本高等不利情況。從廣義上說(shuō)，零售業(yè)務(wù)范圍包括與個(gè)人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務(wù)、小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和小型企業(yè)的自然人提供的各類(lèi)小額金融服務(wù)，從業(yè)務(wù)類(lèi)別上說(shuō)包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)和理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的需要，同時(shí)也是適應(yīng)中國(guó)社會(huì)財(cái)富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展定位。

（二）城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措

1、銀行管理重構(gòu)。制度是效率的源泉，沒(méi)有制度的變遷和轉(zhuǎn)型，任何其他改革的努力，雖然也能帶來(lái)效率的提高，但不會(huì)從更本上提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行要通過(guò)管理重構(gòu)，使自身既能夠把內(nèi)部經(jīng)營(yíng)資源和流程整合起來(lái)，又能與客戶和市場(chǎng)的要求結(jié)合起來(lái)的具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。一是要完善資本補(bǔ)充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。要通過(guò)多方面拓寬資本補(bǔ)充渠道，尤其要重視增資擴(kuò)股以及拓寬附屬資本補(bǔ)充渠道的方式，要逐步實(shí)現(xiàn)通過(guò)發(fā)行各類(lèi)優(yōu)先股、后期償付長(zhǎng)期債券等方式增加資本來(lái)源；同時(shí)要利用各種方法化解不良資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，排除一股獨(dú)大、內(nèi)部人控制等不科學(xué)的股權(quán)設(shè)置，推進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實(shí)行扁平化管理。要通過(guò)全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個(gè)人金融總部等，推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)；要通過(guò)在在組織整體和營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)兩個(gè)層次推行扁平化管理，減少管理層次，提高管理效率。如在批發(fā)性產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上，建立支行長(zhǎng)為核心、客戶經(jīng)理為主題的與大客戶面對(duì)面的營(yíng)銷(xiāo)渠道；在零售型產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上形成以網(wǎng)點(diǎn)為主體、柜臺(tái)人員和客戶經(jīng)理與客戶面對(duì)面營(yíng)銷(xiāo)的通道。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。四是以價(jià)值鏈管理的觀念推進(jìn)銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。通過(guò)銀行服務(wù)全過(guò)程價(jià)值鏈分析，形成以增值價(jià)值鏈環(huán)節(jié)為重點(diǎn)、消除非增值環(huán)節(jié)，全面在銀行業(yè)務(wù)管理全過(guò)程中應(yīng)用、形成和完善價(jià)值創(chuàng)造的觀念，并以此形成特色企業(yè)文化。

2、特色發(fā)展戰(zhàn)略。一是要堅(jiān)持特色化戰(zhàn)略定位。要通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行地方一級(jí)銀行法人、地緣優(yōu)勢(shì)突出、運(yùn)行機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢(shì)，突出地依托地方經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、推進(jìn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)，努力發(fā)揮自身核心競(jìng)爭(zhēng)資源。二是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的制度設(shè)計(jì)和流程規(guī)范中維護(hù)特色。如為中小企業(yè)客戶設(shè)立專(zhuān)門(mén)的客戶授信、信貸審批機(jī)制，形成區(qū)別于傳統(tǒng)授信管理的制度方法，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)能力。三是實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略。要尋求既能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，又能避開(kāi)與市場(chǎng)強(qiáng)者的直接競(jìng)爭(zhēng)，尋找自己的“niche”（小生境）；要在某一領(lǐng)域集中優(yōu)勢(shì)資源，并用金融產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合性一站式服務(wù)、特色的金融服務(wù)文化等予以支持來(lái)重點(diǎn)發(fā)展，尋求市場(chǎng)的絕對(duì)占優(yōu)地位。四是要?jiǎng)?chuàng)新特色產(chǎn)品，突出特色服務(wù)。銀行是第三產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)品的本質(zhì)就是服務(wù)；特色發(fā)展，也就是服務(wù)的特色化，要通過(guò)服務(wù)的特色化、產(chǎn)異化，尋求不同于別人的金融服務(wù)之道。

3、區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融的互動(dòng)性，決定著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。區(qū)域經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的中小商業(yè)銀行應(yīng)努力轉(zhuǎn)型為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。一是要發(fā)揮地方金融的作用和優(yōu)勢(shì)，在政府的支持和幫助下逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和地域覆蓋范圍，有選擇地填補(bǔ)國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)收縮形成的金融缺位，形成區(qū)域內(nèi)比較完善的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，以適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)計(jì)劃和擴(kuò)散。二是要更深入地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求；要把握地方中小企業(yè)的金融需求，形成有效地授信特色體制。三是要通過(guò)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)集約化的提高、區(qū)域內(nèi)的科學(xué)布局，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，形成區(qū)域性金融平臺(tái)，與地方經(jīng)濟(jì)形成良性循環(huán)。

4、戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行結(jié)盟或合作，或以互相參股的方式實(shí)現(xiàn)一體化聯(lián)合發(fā)展，這既是自身發(fā)的迫切需要，也有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、降低服務(wù)成本、增進(jìn)為客戶服務(wù)的價(jià)值。一是要注重按市場(chǎng)化原則推進(jìn)區(qū)域內(nèi)金融的重組和聯(lián)合，以此推進(jìn)地方金融力量的壯大和資源配置的有效性，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要加強(qiáng)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的中小商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合或戰(zhàn)略合作，以此加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，創(chuàng)建統(tǒng)一品牌，解決長(zhǎng)期存在的系統(tǒng)沒(méi)有聯(lián)行、異地匯路不暢、客戶結(jié)算困難等限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題。如開(kāi)展銀行之間的代理行業(yè)務(wù)，形成匯票、信用證等方面的業(yè)務(wù)同盟。還可以通過(guò)戰(zhàn)略合作解決不良資產(chǎn)等問(wèn)題、通過(guò)互相參股提高資本充足率，如共同成立資產(chǎn)管理公司，通過(guò)市場(chǎng)化方式解決長(zhǎng)期困擾城市商業(yè)銀行的歷史包袱。三是要推進(jìn)與其它非銀行金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的戰(zhàn)略合作，并以此作為適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)、推進(jìn)“準(zhǔn)混業(yè)業(yè)務(wù)”的契機(jī)。

5、質(zhì)量效益型增長(zhǎng)基礎(chǔ)上的規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張戰(zhàn)略。規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張的基本特征是過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模和機(jī)構(gòu)規(guī)模的大型化、經(jīng)營(yíng)范圍的綜合化和市場(chǎng)廣度的擴(kuò)展化，而對(duì)利潤(rùn)、股東利益和銀行業(yè)務(wù)的核心能力關(guān)心不夠；質(zhì)量導(dǎo)向型成長(zhǎng)的基本特征是追求發(fā)展的質(zhì)量、穩(wěn)健性和可持續(xù)性，比較注重管理素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，資產(chǎn)質(zhì)量和贏利能力是銀行實(shí)力和銀行成長(zhǎng)性的主要標(biāo)志。銀行戰(zhàn)略是在不斷變化的環(huán)境中調(diào)整資源配置來(lái)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，雖然從個(gè)體上看，城市商業(yè)銀行在起步階段的成長(zhǎng)更多的表現(xiàn)為量的成長(zhǎng)；但隨著銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行的發(fā)展不得不考慮規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，一方面必須摒棄經(jīng)營(yíng)發(fā)展上單純的“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，將發(fā)展質(zhì)量、發(fā)展的穩(wěn)定性、持續(xù)發(fā)展能力作為重要的因素來(lái)考慮；另一方面也要注意到城市商業(yè)銀行在個(gè)體上依然處于規(guī)模不足的階段，必須抓緊一切有利時(shí)機(jī)，加快規(guī)模的發(fā)展?？傮w來(lái)說(shuō)，就是要樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，確立效益型、內(nèi)涵式的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，大力進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

6、品牌戰(zhàn)略。擁有著名的金融品牌，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)占有金融資源、拓展市場(chǎng)份額、維護(hù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等具有非常重要的意義。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，品牌問(wèn)題是制約其拓展市場(chǎng)尤其是發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一個(gè)瓶頸，它也是造成當(dāng)前各城市商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)占比低的主要原因之一。因此有必要通過(guò)銀行品牌推

廣，形成特定市場(chǎng)區(qū)域范圍內(nèi)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的信任，促進(jìn)業(yè)務(wù)的滲透和發(fā)展；要通過(guò)緊緊圍繞企業(yè)品牌的核心價(jià)值開(kāi)展產(chǎn)品品牌的推廣和宣傳，在產(chǎn)品品牌與企業(yè)品牌之間建立積極和諧的關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)形象的清晰表達(dá)和不斷強(qiáng)化。

7、科技戰(zhàn)略?？萍际倾y行業(yè)務(wù)得以迅速擴(kuò)展的技術(shù)保障。要加強(qiáng)信息科技的管理與應(yīng)用能力，提高對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理的支持力度。要圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場(chǎng)需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應(yīng)用和管理體系。要以銀行卡為載體，完成服務(wù)和技術(shù)功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)支持體系，從而為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和業(yè)務(wù)需要提供高效穩(wěn)定的支持。要通過(guò)信息及技術(shù)的應(yīng)用推進(jìn)銀行的“無(wú)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張”。要將信息技術(shù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、綜合經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等的建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高其對(duì)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和管理的高效嚴(yán)密提供強(qiáng)大支持。

第二篇：汕頭市城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位

汕頭市城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位

【汕頭市城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位】

●指導(dǎo)思想

樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，走新型工業(yè)化道路，把汕頭市建設(shè)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、基礎(chǔ)設(shè)施完善、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美、社會(huì)和諧發(fā)展、人民生活富裕的現(xiàn)代化大城市，提升汕頭在廣東經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位，帶動(dòng)粵東地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快發(fā)展?！駪?zhàn)略定位

城市發(fā)展戰(zhàn)略定位。汕頭市城市發(fā)展定位可概括為：現(xiàn)代化港口城市、區(qū)域性中心城市、生態(tài)型海濱城市。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位。汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位可概括為：新興制造業(yè)基地、臨港產(chǎn)業(yè)基地、綜合服務(wù)業(yè)基地和現(xiàn)代效益農(nóng)業(yè)基地。

【汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略】

●產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略

發(fā)展目標(biāo)：按照高增長(zhǎng)、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、規(guī)?；?、集約化和生態(tài)優(yōu)先的發(fā)展原則，走新型工業(yè)化道路，主動(dòng)承接先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家（地區(qū)）的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，積極融入泛珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)，依托大港口，發(fā)展大工業(yè)和大服務(wù)，促進(jìn)大流通，做大做強(qiáng)第二產(chǎn)業(yè)，發(fā)展和提升第三產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，轉(zhuǎn)變產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和空間布局，構(gòu)建高效集約、互動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。發(fā)展戰(zhàn)略：以港興業(yè)戰(zhàn)略；大項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略；產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展戰(zhàn)略；園區(qū)載體戰(zhàn)略；內(nèi)外源互動(dòng)戰(zhàn)略；創(chuàng)新拓展戰(zhàn)略。

發(fā)展路徑：以工業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)；以產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)為載體；以產(chǎn)業(yè)招商引資為突破口；以建設(shè)重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目為抓手；以提高自主創(chuàng)新能力為關(guān)鍵；以打造產(chǎn)業(yè)“航母”和行業(yè)品牌為著力點(diǎn)；發(fā)展和整合優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)及中小企業(yè)集群。

●產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域

以工業(yè)為主導(dǎo)，以服務(wù)業(yè)為支撐，以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展臨港工業(yè)、裝備制造業(yè)、電子信息、現(xiàn)代物流等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使其成為汕頭未來(lái)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)；優(yōu)化提升紡織服裝、工藝玩具、商貿(mào)流通、現(xiàn)代效益農(nóng)業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)其做大做強(qiáng)；積極發(fā)展休閑旅游、生物醫(yī)藥、海洋產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，使其成為汕頭未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)和新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)；發(fā)展壯大優(yōu)勢(shì)工業(yè)，大力發(fā)展臨港

工業(yè)和裝備制造業(yè)，積極培育高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，加快工業(yè)擴(kuò)張升級(jí)，加速發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，鞏固提升生活服務(wù)業(yè)，積極拓展提升服務(wù)業(yè)，推動(dòng)全市產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展，增創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。

●產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間布局

加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)空間布局規(guī)劃和引導(dǎo)，按照整合資源、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、錯(cuò)位發(fā)展、集中布局、一區(qū)（基地）多園、生態(tài)優(yōu)先等布局原則和市區(qū)聯(lián)動(dòng)、基地集聚、園區(qū)發(fā)展的布局思路，確立未來(lái)汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間布局為六個(gè)重要產(chǎn)業(yè)基地及六個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)功能園區(qū)，即高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地、臨港產(chǎn)業(yè)基地、現(xiàn)代工業(yè)基地、綜合服務(wù)業(yè)基地（中心）、南澳島生態(tài)旅游度假基地和現(xiàn)代效益農(nóng)業(yè)基地；汕頭高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)、汕頭民營(yíng)科技工業(yè)園、廣澳臨港工業(yè)區(qū)、海門(mén)海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)、東部工業(yè)園（含工藝玩具城）、西部工業(yè)園。重要產(chǎn)業(yè)基地及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)功能園區(qū)的空間布局是汕頭市產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位確立的四大產(chǎn)業(yè)基地的深化和具體化。

【汕頭市城市發(fā)展戰(zhàn)略】

●城市發(fā)展的模式選擇

1、港口———優(yōu)勢(shì)發(fā)揮與要素整合。加大汕頭市港建設(shè)力度，整合周邊港口資源，拓展腹地；發(fā)揮汕頭城市建設(shè)特色與山海資源優(yōu)勢(shì)；完善水資源配置體系和保護(hù)體系。

2、工業(yè)———城市發(fā)展的經(jīng)濟(jì)依托。利用海濱港口優(yōu)勢(shì)，發(fā)展以石化和電力為主的臨港工業(yè)，打造廣東省石化產(chǎn)業(yè)基地；改造提升優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)輕紡工業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)化和引導(dǎo)民營(yíng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、集群化方向發(fā)展；發(fā)展外貿(mào)出口加工制造業(yè)、裝備制造業(yè)、食品工業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)；重視新一輪產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移機(jī)遇，發(fā)展生物醫(yī)藥、海洋產(chǎn)業(yè)；大力發(fā)展連鎖經(jīng)營(yíng)、物流配送、電子商務(wù)和大型批發(fā)市場(chǎng)，發(fā)展商貿(mào)新業(yè)態(tài)；強(qiáng)化生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，重點(diǎn)建設(shè)區(qū)域性物流中心、航運(yùn)中心、會(huì)展中心、旅游中心、信息咨詢中心、金融中心等生產(chǎn)服務(wù)業(yè)基地；發(fā)展生態(tài)效益性農(nóng)業(yè)。

3、創(chuàng)新———增創(chuàng)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。大力倡導(dǎo)和實(shí)踐“海納百川，自強(qiáng)不息”的汕頭精神，培育創(chuàng)新文化氛圍，提高全民的科學(xué)素養(yǎng)，增強(qiáng)全社會(huì)的創(chuàng)造活力。推行汕頭發(fā)展的創(chuàng)新體系。建立支撐和推進(jìn)主戰(zhàn)略的平臺(tái)，包括：建立創(chuàng)新推動(dòng)主戰(zhàn)略；建立基于知識(shí)信息庫(kù)的創(chuàng)新平臺(tái)。

4、生態(tài)———海濱特色塑造與個(gè)性化發(fā)展。堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展之路，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)。以生態(tài)系統(tǒng)分區(qū)為基礎(chǔ)，構(gòu)建以“一心兩灣、三城相望、山輻水聚、順勢(shì)成環(huán)”為特征的多層次、多功能、立體化的生態(tài)景觀結(jié)構(gòu)。

●城市空間發(fā)展戰(zhàn)略與空間體系構(gòu)建

城市空間發(fā)展戰(zhàn)略：

1、大城市大港口發(fā)展戰(zhàn)略。進(jìn)一步優(yōu)化空間結(jié)構(gòu)，構(gòu)造有良好空間形象、并富有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化城市。汕頭市亟需從總體上對(duì)目前分區(qū)、多片的空間分布形態(tài)提出整合優(yōu)化的對(duì)策，把資源集中于構(gòu)建大城市的發(fā)展戰(zhàn)略。提高汕頭港在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，是汕頭成為區(qū)域性中心城市的重要基礎(chǔ)。拓展并建立穩(wěn)定的汕頭港經(jīng)濟(jì)腹地，是把汕頭港建設(shè)成為東南沿海重要港口的關(guān)鍵。以京九和沿海高速鐵路沿線為重點(diǎn)，積極鞏固和拓展港口和城市腹地范圍，將粵東、閩西南、贛南以及整個(gè)海峽經(jīng)濟(jì)圈的發(fā)展與汕頭港口和城市繁榮密切聯(lián)接起來(lái)，是汕頭港口和城市發(fā)展的基本戰(zhàn)略。

2、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。以工業(yè)為龍頭，以城市為載體，以提高區(qū)域工業(yè)化、城市化水平為目標(biāo)，將農(nóng)村建設(shè)納入發(fā)展規(guī)劃，城市與農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)必須統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)發(fā)展，謀求從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題、推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3、城市與產(chǎn)業(yè)空間一體化戰(zhàn)略。明晰產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向,合理產(chǎn)業(yè)布局，并與城市空間融合生長(zhǎng)。城市、工業(yè)與生態(tài)三條經(jīng)濟(jì)帶以及外圍產(chǎn)業(yè)組團(tuán)是汕頭產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要地域；合理規(guī)劃產(chǎn)業(yè)空間，按照新城區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)，將決定汕頭城市空間擴(kuò)展能力。

4、集約型與彈性化的空間發(fā)展戰(zhàn)略。大型臨港工業(yè)、民營(yíng)工業(yè)和生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)成為城市空間體系的重要組成部分。拉大城市空間構(gòu)架，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵優(yōu)化與空間外延并舉，增強(qiáng)城市空間實(shí)力和彰顯外在魅力，為城市的持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和空間載體。城市空間體系：

1、城市空間結(jié)構(gòu)

地區(qū)層面：主要從產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移與互補(bǔ)整合和集群化整合兩個(gè)方面來(lái)加快城市群的建設(shè)發(fā)展，構(gòu)建合理、高效的空間網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)完善城市群內(nèi)外快速交通廊道和網(wǎng)絡(luò)，逐步消除行政壁壘。

市域?qū)用妫涸谑杏蚍秶鷥?nèi)實(shí)行適度均衡發(fā)展，在區(qū)域及微觀尺度則實(shí)行“帶狀 組團(tuán)”集約式布局，形成“有機(jī)集聚 合理發(fā)散”的開(kāi)放性城市組織架構(gòu)。規(guī)劃期內(nèi)市域城鎮(zhèn)體系應(yīng)實(shí)行“一主四副五帶六組團(tuán)”結(jié)構(gòu)模式。一主：主城區(qū)，包括金平區(qū)、龍湖區(qū)和濠江區(qū)；四副：潮陽(yáng)城區(qū)、澄海城區(qū)、潮南城區(qū)－和平－臚崗－銅盂、南澳縣城；五帶：東延城市經(jīng)濟(jì)帶、南部臨港工業(yè)經(jīng)濟(jì)帶、西北生態(tài)經(jīng)

濟(jì)帶、西部集約產(chǎn)業(yè)帶、北部特色產(chǎn)業(yè)帶；六組團(tuán)：成田－隴田－井都組團(tuán)、兩英－司馬浦－陳店－仙城組團(tuán)、谷饒－貴嶼組團(tuán)、西臚－關(guān)埠－金灶組團(tuán)、蓮上－溪南－東里－鹽鴻組團(tuán)、隆都－蓮下組團(tuán)。

主城區(qū)層面：順應(yīng)城市成長(zhǎng)規(guī)律和汕頭發(fā)展趨向，規(guī)劃期內(nèi)主城區(qū)應(yīng)實(shí)現(xiàn)均衡布局、合理分工、高效協(xié)作、高度開(kāi)放的高層級(jí)空間組織關(guān)系，形成“三城架構(gòu)、多組聯(lián)片”的主城區(qū)發(fā)展格局和海灣型城市景觀。三城，即：新城（新東區(qū)）、舊城（現(xiàn)有城市中心區(qū)）、港城（濠江區(qū)）；九片區(qū)，即：新溪片區(qū)（中心區(qū)）、外砂片區(qū)、舊城中心片區(qū)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)片區(qū)、浦片區(qū)、臨港經(jīng)濟(jì)片區(qū)、濠江旅游風(fēng)景區(qū)、（珠池、廣澳）港區(qū)、海灣水域片區(qū)。

2、城市職能結(jié)構(gòu)

地區(qū)層面：基于“資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作創(chuàng)新、融合成長(zhǎng)”的理念和準(zhǔn)則，構(gòu)建以大中城市為依托，以城市經(jīng)濟(jì)帶和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶為支撐，以城鎮(zhèn)組團(tuán)和產(chǎn)業(yè)基地為基礎(chǔ)的職能結(jié)構(gòu)。

市域?qū)用妫焊鶕?jù)汕頭市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城鎮(zhèn)分布擴(kuò)散格局特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)中心城市聯(lián)網(wǎng)輻射，由“點(diǎn)軸開(kāi)發(fā)”向“網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)”過(guò)渡，重點(diǎn)確定各個(gè)城區(qū)和城鎮(zhèn)在市域范圍內(nèi)的層次、等級(jí)和職能，構(gòu)成包括主城區(qū)、副城區(qū)、城鎮(zhèn)組團(tuán)、一般城鎮(zhèn)四個(gè)層級(jí)的城鎮(zhèn)職能結(jié)構(gòu)。

主城區(qū)層面：汕頭市主城區(qū)基本職能結(jié)構(gòu)為“北城南港”，金平、龍湖主要強(qiáng)化城市經(jīng)濟(jì)、建設(shè)和對(duì)外輻射服務(wù)功能，濠江區(qū)重點(diǎn)發(fā)展港口物流和臨港經(jīng)濟(jì)，職能組團(tuán)主要包括商務(wù)金融服務(wù)區(qū)、居住生活區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)區(qū)、大型臨港產(chǎn)業(yè)區(qū)、港口貿(mào)易區(qū)、倉(cāng)儲(chǔ)物流區(qū)和綜合旅游服務(wù)區(qū)。潮陽(yáng)區(qū)規(guī)劃有行政商務(wù)區(qū)、高新制造業(yè)區(qū)、臨港產(chǎn)業(yè)區(qū)和都市農(nóng)業(yè)區(qū)。潮南區(qū)規(guī)劃為行政商務(wù)區(qū)、集約型民營(yíng)工業(yè)區(qū)、商貿(mào)物流區(qū)、海洋產(chǎn)業(yè)區(qū)和生態(tài)旅游區(qū)；澄海區(qū)規(guī)劃為行政商務(wù)區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)區(qū)、物流貿(mào)易區(qū)和濱海風(fēng)光帶；南澳規(guī)劃為綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)、生態(tài)保護(hù)區(qū)、旅游度假區(qū)和港口物流區(qū)。內(nèi)外海域規(guī)劃為海洋保護(hù)和海洋經(jīng)濟(jì)區(qū)。

●城市重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域

產(chǎn)業(yè)（布局）空間：一是三條經(jīng)濟(jì)帶。圍繞規(guī)劃建設(shè)現(xiàn)代化區(qū)域中心城市的目標(biāo)，著力規(guī)劃和建設(shè)城市經(jīng)濟(jì)帶、工業(yè)經(jīng)濟(jì)帶、生態(tài)經(jīng)濟(jì)帶。二是主要產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。包括汕頭高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)、民營(yíng)科技園（金平、龍湖）、汕大科技園、臨港工業(yè)基地和各區(qū)級(jí)工業(yè)集聚區(qū)。

城市空間：一是金融商務(wù)區(qū)。金融商務(wù)區(qū)布置在新東區(qū)的新溪片區(qū)，面向整個(gè)市域和粵東地區(qū)，高起點(diǎn)集中發(fā)展金融保險(xiǎn)、信息咨詢、商務(wù)貿(mào)易、中介服務(wù)等現(xiàn)代商務(wù)服務(wù)業(yè)，大力發(fā)展商業(yè)、廣告、文化、休閑觀光等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，增強(qiáng)區(qū)域性中心城市的輻射和服務(wù)功能。二是內(nèi)河及濱海岸線。按照生態(tài)濱海城市建設(shè)和以人為本發(fā)展的要求，貫徹“深水深用、淺水淺用”的岸線利用和生態(tài)保護(hù)原則，保護(hù)并充分利用各類(lèi)岸線資源。適當(dāng)減少生產(chǎn)岸線，增加生活岸線和景觀岸線，保護(hù)自然生態(tài)岸線，水域、海域與陸域統(tǒng)一規(guī)劃。

重大交通樞紐及沿線地區(qū)：一是機(jī)場(chǎng)臨近區(qū)域；二是港口及臨港區(qū)域；三是沿海高速鐵路樞紐及沿線；三是區(qū)域道路交通系統(tǒng)；四是物流園區(qū)。

訪中山大學(xué)“汕頭戰(zhàn)略定位研究”課題組負(fù)責(zé)人王珺

汕頭日?qǐng)?bào) 2006年08月29日

□本報(bào)記者趙令蔚

事關(guān)汕頭長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位研究經(jīng)過(guò)歷時(shí)一年四個(gè)月的調(diào)查研究和科學(xué)論證，研究成果于昨天順利通過(guò)專(zhuān)家組的評(píng)審。作為中山大學(xué)課題組負(fù)責(zé)人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、中山大學(xué)校長(zhǎng)助理、中山大學(xué)嶺南學(xué)院副院長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師王珺教授為成果的出臺(tái)而感到高興。

王珺說(shuō)，這個(gè)研究課題并不是課題組的同志關(guān)起門(mén)來(lái)做，或是課題組自己調(diào)查以后就給出這樣的一個(gè)結(jié)果。汕頭這邊有很多的想法、看法，林木聲書(shū)記、黃志光市長(zhǎng)等市領(lǐng)導(dǎo)以及部門(mén)、區(qū)縣的負(fù)責(zé)人經(jīng)常和課題組交流意見(jiàn)，課題組也根據(jù)這些意見(jiàn)，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)了解和調(diào)查研究。所以，這個(gè)成果是汕頭市委、市政府及各部門(mén)、各區(qū)縣和課題組同志互動(dòng)、溝通和共同努力的結(jié)果?？梢灶A(yù)見(jiàn)，汕頭和中山大學(xué)的合作，僅僅是個(gè)開(kāi)始，將來(lái)，沿著此次搭建的平臺(tái)，會(huì)有更多的機(jī)會(huì)進(jìn)行合作，共同發(fā)展。

王珺認(rèn)為，開(kāi)展城市與產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位研究的意義首先是統(tǒng)一思想。通過(guò)相互溝通和調(diào)查研究，形成一套規(guī)范的報(bào)告，統(tǒng)一大家的思想認(rèn)識(shí)。其次是明確目標(biāo)。汕頭今后五年、十年的發(fā)展究竟是個(gè)什么樣子？一個(gè)政府、一個(gè)干部將怎樣干、怎樣努力？這個(gè)報(bào)告不僅僅是個(gè)定位問(wèn)題，還要讓大家覺(jué)得定下的目標(biāo)通過(guò)努力能夠?qū)崿F(xiàn)。就是說(shuō)，通過(guò)確定一個(gè)五到十年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的目標(biāo)，有一個(gè)明確的東西；然后給一個(gè)可行的，從現(xiàn)在走起、從此岸走到彼岸的一個(gè)路徑。經(jīng)過(guò)這一段時(shí)間對(duì)汕頭的了解，王珺認(rèn)為，汕頭有很強(qiáng)的危機(jī)感，這一點(diǎn)非常明顯。危機(jī)感本身就是一種壓力和動(dòng)力，大家都希望能快速發(fā)展、跨越式發(fā)展，恢復(fù)以前的地位。珠江三角洲發(fā)展起來(lái)后，現(xiàn)在粵西的勢(shì)頭也很好，下來(lái)省的重點(diǎn)可能要發(fā)展粵東，發(fā)展粵東最核心的問(wèn)題就是把大項(xiàng)目放進(jìn)來(lái)。因此下一輪的發(fā)展關(guān)鍵是抓大項(xiàng)目，大項(xiàng)目關(guān)鍵就是重化工業(yè)。同時(shí)也要看到，汕頭的發(fā)展還是任重道遠(yuǎn)，很有壓力。

在課題研究中，王珺對(duì)約占全市工業(yè)總產(chǎn)值八成的民營(yíng)企業(yè)提出了建議。王珺認(rèn)為，做強(qiáng)做大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最重要的因素是制度保障，這是外部方面的因素。一條是保護(hù)產(chǎn)權(quán)，一條是資源能夠正常流通、產(chǎn)權(quán)能夠交易，有一個(gè)完善的資本市場(chǎng)。內(nèi)部方面的因素則包括提高素質(zhì)、遵紀(jì)守法、建立信譽(yù)，然后根據(jù)公司的規(guī)模建立現(xiàn)代企業(yè)制度，根據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行整合，采用新工藝、新技術(shù)流程，充分利用大專(zhuān)院校的科研力量來(lái)推進(jìn)企業(yè)自己的產(chǎn)品創(chuàng)新。

第三篇：新形勢(shì)下我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略探析

新形勢(shì)下我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略探析

【摘 要】隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越顯重要。然而，由于我國(guó)中小企業(yè)存在資金少、規(guī)模小，融資困難等問(wèn)題，嚴(yán)重影響到了中小企業(yè)的發(fā)展。因此，在新的歷史形勢(shì)下，我國(guó)中小企業(yè)迫切需要制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，以此謀求中小企業(yè)未來(lái)的長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。本文從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義和特點(diǎn)入手，重點(diǎn)分析了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問(wèn)題及面臨的機(jī)遇，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)展現(xiàn)狀戰(zhàn)略選擇

中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有十分重要的地位，對(duì)于緩解就業(yè)壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。然而，由于目前我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模小、資金少、融資困難等因素，已嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的健康發(fā)展。因此，在我國(guó)加快推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的大背景下，必須結(jié)合我國(guó)中小企業(yè)實(shí)際，客觀分析中小企業(yè)所處的內(nèi)外部環(huán)境，研究適合中小企業(yè)自身情況的發(fā)展戰(zhàn)略，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義和特點(diǎn)

1、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義

所謂企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)為謀求未來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，根據(jù)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的客觀情況，對(duì)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和采取的發(fā)展方式、手段進(jìn)行總體性的規(guī)劃。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的本質(zhì)在于面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，分析企業(yè)所處的內(nèi)外部環(huán)境，分析企業(yè)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，從而調(diào)整企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略以最大程度地發(fā)揮企業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)，從而獲得企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。因而企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)戰(zhàn)略體系中的重要組成部分，對(duì)企業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

2、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的特點(diǎn)

根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的涵義，我們可以得知企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略具有以下幾方面的特點(diǎn)：

（1）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的長(zhǎng)遠(yuǎn)性。企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略目的在于應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)

爭(zhēng)，謀求企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。它的出發(fā)點(diǎn)不是為了解決當(dāng)前的問(wèn)題，而是為了企業(yè)未來(lái)的發(fā)展，從而制定的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)只有高瞻遠(yuǎn)矚，才能保證企業(yè)不斷的發(fā)展壯大。

（2）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的主動(dòng)性。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定是在對(duì)企業(yè)內(nèi)外部客觀環(huán)境進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上作出的戰(zhàn)略選擇。這就需要發(fā)展企業(yè)的主動(dòng)性，積極主動(dòng)地去認(rèn)識(shí)到自身所處的環(huán)境，明確自身存在的優(yōu)勢(shì)和不足，以便及早采取有效措施防止影響企業(yè)發(fā)展的威脅發(fā)生，從而在變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境中抓住自身發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。

（3）企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的方向性。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略是對(duì)企業(yè)將來(lái)的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展方式進(jìn)行的總體性規(guī)劃。制定了發(fā)展戰(zhàn)略，就為企業(yè)未來(lái)的發(fā)展指明了前進(jìn)的方向，以此保證企業(yè)各部門(mén)圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而不斷努力。

二、我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

按照《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》第二條的規(guī)定，我國(guó)中小企業(yè)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、生產(chǎn)規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)，包括了國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及三資企業(yè)等。生產(chǎn)規(guī)模的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)需參照國(guó)經(jīng)委、國(guó)計(jì)委、財(cái)政部以及國(guó)家統(tǒng)計(jì)局四部門(mén)制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》。按照該文件規(guī)定，中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)企業(yè)的職工人數(shù)、固定資產(chǎn)、銷(xiāo)售額等指標(biāo)，并結(jié)合企業(yè)所在行業(yè)的特點(diǎn)制定。在實(shí)踐中，官方通常將年產(chǎn)值在5000萬(wàn)元以下的企業(yè)稱為中小企業(yè)。目前，關(guān)于我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量沒(méi)有一個(gè)確切的數(shù)據(jù)，只能通過(guò)已有的一些數(shù)據(jù)進(jìn)行估算。據(jù)國(guó)家工商總局統(tǒng)計(jì)，截止2009年底，我國(guó)各類(lèi)注冊(cè)的中小企業(yè)超過(guò)了1200多萬(wàn)，其中還不包括許多國(guó)有企事業(yè)單位的下屬產(chǎn)業(yè)單位，這些單位中大部分都沒(méi)有在工商局進(jìn)行注冊(cè)登記，但他們有自己的工作場(chǎng)所和辦公地點(diǎn)，有獨(dú)立的資金和產(chǎn)品，依法應(yīng)認(rèn)定為中小企業(yè)。上述統(tǒng)計(jì)的中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)數(shù)的99%，實(shí)現(xiàn)的工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)總數(shù)的60%和40%。近幾年，中小企業(yè)在我國(guó)出口總額中的份額占到了60%以上，在食品、造紙等行業(yè)的產(chǎn)值達(dá)到了70%以上，在服裝、文體用品方面的產(chǎn)值也達(dá)到了80%以上，在一些高新技術(shù)產(chǎn)品中，中小企業(yè)更是占據(jù)了絕對(duì)地位。因此，中小企業(yè)對(duì)促進(jìn)社會(huì)就業(yè)、增強(qiáng)社會(huì)穩(wěn)定起到了很好的作用。然而，改革開(kāi)放以來(lái)，特別是中國(guó)加入世貿(mào)組織后，中小企

業(yè)雖得到了迅速發(fā)展，但總體上我國(guó)中小企業(yè)還十分弱小，在其發(fā)展中還存在許多問(wèn)題。

1、政府對(duì)中小企業(yè)的重視程度不夠

當(dāng)前在中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題上，一些地方政府對(duì)中小企業(yè)的地位和作用認(rèn)識(shí)不夠充分，認(rèn)為中小企業(yè)只是大企業(yè)的配套，是為大企業(yè)的生產(chǎn)服務(wù)的。同時(shí)，在“抓大放小”的政策引導(dǎo)下，部分地方政府只是熱衷于大企業(yè)的建設(shè)。因此，在這種缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)家往往將政策傾向于大企業(yè)，特別是在2006年世貿(mào)組織保護(hù)期滿后，政府取消了對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貼息、配額、許可證以及特定招標(biāo)等非關(guān)稅保護(hù)措施后，中小企業(yè)面臨了最為嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這在某種程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。

2、中小企業(yè)資金短缺、融資困難

資金短缺、融資困難是當(dāng)前中小企業(yè)面臨的重大問(wèn)題。企業(yè)發(fā)展的資金主要來(lái)源于自身積累和外部融資。而中小企業(yè)本身規(guī)模小，自身積累相對(duì)不足，導(dǎo)致資金短缺。在外部融資方面，銀行貸款成為中小企業(yè)獲取資金的主要方式。然而，由于中小企業(yè)規(guī)模小、資金少、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、管理不規(guī)范、資信等級(jí)不高等諸多原因，最終導(dǎo)致中小企業(yè)在融資過(guò)程中受到不公正的待遇，加大了銀行貸款的難度。同時(shí)，現(xiàn)有的融資方式和金融體系都不利于中小企業(yè)的融資。最初的金融融資體系和融資方式都是為大企業(yè)設(shè)計(jì)實(shí)施的，這也制約了中小企業(yè)的外部融資。

3、中小企業(yè)自身缺陷

大多數(shù)中小企業(yè)存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、低水平重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)品檔次低等問(wèn)題，這些中小企業(yè)自身的缺陷很難提升中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通常情況下，我國(guó)中小企業(yè)采用的競(jìng)爭(zhēng)手段就是降價(jià)，而單純依靠降價(jià)來(lái)獲取市場(chǎng)份額的做法是不可取得的，加上中小企業(yè)資金短缺、融資困難等問(wèn)題，使得其生產(chǎn)投入不足，技術(shù)科研能力和創(chuàng)新能力薄弱，這些因素都大大制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

4、中小企業(yè)缺乏人才、技術(shù)和信息術(shù)支持

除了高新技術(shù)領(lǐng)域外，中小企業(yè)普通存在缺乏人才、技術(shù)和信息支持的現(xiàn)象。由于缺乏技術(shù)和信息渠道，大多數(shù)中小企業(yè)的管理者很難根據(jù)現(xiàn)有信息獲得及時(shí)合理的經(jīng)營(yíng)決策，并且其產(chǎn)品往往也缺乏技術(shù)含量，產(chǎn)品附加值不高，這些弱點(diǎn)

都制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)中小企業(yè)面臨的機(jī)遇

隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，中國(guó)與他國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)更加頻繁，一方面我國(guó)中小企業(yè)遭受到了國(guó)外企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊，許多高效率低成本的技術(shù)代替了中小企業(yè)的手工作坊，將大量的中小企業(yè)淘汰；另一方面也為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很多機(jī)遇。

1、勞動(dòng)力供應(yīng)充足

目前我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，充足的勞動(dòng)力大大推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大批農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，絕大多數(shù)都進(jìn)入了中小企業(yè)工作，這些農(nóng)民工一般都非常勤勞，能吃苦耐勞，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出貢獻(xiàn)的同時(shí)，也促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。而且我國(guó)的勞動(dòng)力成本較低，從客觀上也增強(qiáng)了我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、融資機(jī)會(huì)增多

中國(guó)加入世貿(mào)組織后，按照世貿(mào)組織的要求，允許外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，這樣必將推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)，特別是推動(dòng)銀行的改革和發(fā)展，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力。在這一過(guò)程中，受益最大的就是中小企業(yè)。外資銀行的進(jìn)入，使得中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上有了更多的選擇，不僅可以在國(guó)內(nèi)融資，還可以在國(guó)際市場(chǎng)上融資，開(kāi)辟了新的融資渠道。并且外資銀行的進(jìn)入，也為我國(guó)中小企業(yè)運(yùn)用資本經(jīng)營(yíng)和并購(gòu)手段向國(guó)際市場(chǎng)擴(kuò)張?zhí)峁┝吮憷?/p>

3、中小企業(yè)有了更大的市場(chǎng)

我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，按照世貿(mào)組織規(guī)則中的非歧視原則，所有的成員國(guó)必須開(kāi)放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，這樣我國(guó)的中小企業(yè)就可以更好的走出國(guó)門(mén)，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。我國(guó)中小企業(yè)大多是勞動(dòng)密集型企業(yè)，且我國(guó)勞動(dòng)力充足，勞動(dòng)力成本低廉，很多中小企業(yè)，比如紡織業(yè)、家用電器制造業(yè)以及服務(wù)業(yè)都可以擴(kuò)大出口，提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益。此外，由于世貿(mào)組織成員國(guó)之間的關(guān)稅降低，我國(guó)中小企業(yè)可以借此低價(jià)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備、提高生產(chǎn)效率、降低生產(chǎn)成本。

四、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的選擇

1、大力推進(jìn)中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，我國(guó)中小企業(yè)想要長(zhǎng)期穩(wěn)定健康的發(fā)展下

去，必須要進(jìn)行企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要注重轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，提高產(chǎn)品的科技含量，推動(dòng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要充分發(fā)揮國(guó)家政策的導(dǎo)向作用。政府要大力扶持一批有廣泛前景、消耗較少的中小企業(yè)。二是要大力推進(jìn)一批科技型的中小企業(yè)加快發(fā)展。特別是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，他們有著很強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)適應(yīng)能力。三是要采取法律準(zhǔn)入和市場(chǎng)相結(jié)合的方式，淘汰落后的生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)嚴(yán)重影響環(huán)境的各類(lèi)中小企業(yè)要給予嚴(yán)肅的處罰。四是大力發(fā)展勞動(dòng)密集型的企業(yè)，充分發(fā)揮我國(guó)人力資源優(yōu)勢(shì)，解決好當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)問(wèn)題。

2、開(kāi)辟多種便捷的融資渠道

當(dāng)前影響中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙之一就是資金短缺，融資困難。針對(duì)這種情況，有必要建立一些以中小企業(yè)為主要業(yè)務(wù)對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)，以此解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。首先，大力發(fā)展地方中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)金融市場(chǎng)主要由幾家大型商業(yè)銀行壟斷，改革的目的就是要建立以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的地方中小金融機(jī)構(gòu)，這些地方中小金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)準(zhǔn)確地了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用資質(zhì)以及企業(yè)前景。因此，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，地方金融機(jī)構(gòu)是一條重要的融資渠道。二是可成立中小企業(yè)發(fā)展基金。該基金可通過(guò)多種渠道募集資金，用以支持中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)研發(fā)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。例如可采取企業(yè)入股、社會(huì)募捐、地方財(cái)政撥款的形式聯(lián)合成立。三是創(chuàng)新融資方式。中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因在于規(guī)模小，可抵押貸款的財(cái)物較少。因而可實(shí)行中小企業(yè)貸款聯(lián)保、互保的方式進(jìn)行企業(yè)融資。此外也可采取企業(yè)內(nèi)部職工入股和集資的方式進(jìn)行中小企業(yè)融資。

3、中小企業(yè)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個(gè)以上企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)某個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)合作形成聯(lián)合體，以達(dá)到資源互補(bǔ)、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的出發(fā)點(diǎn)在于彌補(bǔ)自身資源的不足。由于我國(guó)中小企業(yè)相比大企業(yè)要弱小得多，需要通過(guò)企業(yè)聯(lián)合的方式提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)自己的劣勢(shì)。中小企業(yè)不僅要與其他中小企業(yè)加強(qiáng)聯(lián)合，還要重視與國(guó)內(nèi)大企業(yè)或跨國(guó)公司形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。中小企業(yè)聯(lián)盟時(shí)，要善于抓住市場(chǎng)機(jī)遇，在聯(lián)盟企業(yè)中進(jìn)行有效的資源配置和企業(yè)重組，聯(lián)盟各方充分利用戰(zhàn)略聯(lián)盟的資源、技術(shù)、信息渠道等優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展自己。戰(zhàn)略聯(lián)盟實(shí)質(zhì)是一種借勢(shì)策略，以各種方式借助外力，對(duì)企業(yè)內(nèi)外部的資源進(jìn)行重新整合，形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4、差異化戰(zhàn)略

對(duì)于中小企業(yè)而言，實(shí)行差異化戰(zhàn)略是一種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。所謂差異化戰(zhàn)略是指為了使自己的產(chǎn)品有別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品，而突出該產(chǎn)品的一個(gè)或某些特征，以此戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品的一種戰(zhàn)略。實(shí)施差異化戰(zhàn)略的核心在于取得客戶對(duì)該產(chǎn)品某些方面的價(jià)值認(rèn)可。差異化戰(zhàn)略在回避市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也可以節(jié)約競(jìng)爭(zhēng)成本，同時(shí)也可吸引客戶的眼球，滿足差異化的市場(chǎng)需求。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，差異化戰(zhàn)略不可不說(shuō)是一種比較好的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。比如蘋(píng)果電腦在成長(zhǎng)初期，專(zhuān)注于筆記本電腦，這樣便與當(dāng)時(shí)的IBM產(chǎn)生了明顯的區(qū)別，很快獲得了消費(fèi)者的認(rèn)可，一舉坐上了個(gè)人電腦生產(chǎn)商的首座。

5、積極推進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

企業(yè)要發(fā)展，歸根結(jié)底要依靠科技的發(fā)展。我國(guó)中小企業(yè)整體技術(shù)水平相對(duì)落后，缺乏技術(shù)人才，企業(yè)自主研發(fā)創(chuàng)新能力較差。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必須要大力推進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)改革，積極尋求技術(shù)創(chuàng)新，加大科技投入，這樣才能使其不會(huì)被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所淘汰。中小企業(yè)在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新時(shí)，政府要發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用，通過(guò)技術(shù)項(xiàng)目支持、技改貼息等政策，推動(dòng)中小企業(yè)進(jìn)行大規(guī)模的技術(shù)改造。同時(shí)，發(fā)展科技要樹(shù)立以人為本的觀念，積極培養(yǎng)企業(yè)需要的技術(shù)人才，各地政府可與當(dāng)?shù)馗叩仍盒：献?，建立產(chǎn)學(xué)研平臺(tái)，使中小企業(yè)獲得技術(shù)上的支持。

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第四篇：城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位 【原文出處】農(nóng)村金融研究 【原刊地名】京 【原刊期號(hào)】20064

【原刊頁(yè)號(hào)】34～37 【分 類(lèi) 號(hào)】F62 【分 類(lèi) 名】金融與保險(xiǎn) 【復(fù)印期號(hào)】200608

【作 者】曹鳳岐/譚先國(guó) 【作者簡(jiǎn)介】曹鳳岐，北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授，金融與證券研究中心主任?！菊?要 題】商業(yè)銀行 【正 文】

中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展與問(wèn)題分析

中國(guó)的城市商業(yè)銀行來(lái)源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級(jí)法人單位，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，中國(guó)城市商業(yè)銀行在中國(guó)金融舞臺(tái)上開(kāi)始了艱苦的歷程。截至2004年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行已發(fā)展到113家，資產(chǎn)總額達(dá)16938億元，其中各項(xiàng)貸款9045億元；負(fù)債總額達(dá)16361億元，其中各項(xiàng)存款14341億元；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元；所有者權(quán)益577億元。截至2005年9月末，全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1.9萬(wàn)億元，所有者權(quán)益693億元。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點(diǎn)。同時(shí)，由于自身獨(dú)特的發(fā)展過(guò)程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨(dú)有的特點(diǎn)，中國(guó)城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。

中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持地方企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。然而，城市商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中存在和暴露了不少值得注意和應(yīng)當(dāng)解決的問(wèn)題。中國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營(yíng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問(wèn)題。

(一)資本充足率低

中國(guó)城市商業(yè)銀行的突出特點(diǎn)是資本充足率極低。按照新的商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量，截至2005年12月，全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率不到3％，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。另外，2004年，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國(guó)城市商業(yè)銀行研究》課題組對(duì)中國(guó)東部、中部、西部地區(qū)三個(gè)有代表性的省份境內(nèi)的20個(gè)城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行了比較深入的實(shí)地調(diào)查。調(diào)查表明，城市商業(yè)銀行的貸款準(zhǔn)備金也普遍不足，被調(diào)查城市商業(yè)銀行的貸款準(zhǔn)備金大約只占總貸款余額的1.25％，這與其14％的不良貸款率非常不協(xié)調(diào)(按貸款5級(jí)分類(lèi)法計(jì)算)。據(jù)估計(jì)，如果依據(jù)目前的資產(chǎn)狀況，城市商業(yè)銀行至少應(yīng)提取700多億元的壞賬準(zhǔn)備金，但實(shí)際只提取了60多億元。這意味著，如果城市商業(yè)銀行提足撥備，大多數(shù)銀行將因此變?yōu)樘潛p，資本充足率將大幅下降。

(二)不良資產(chǎn)率高

我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年9月末，按貸款五級(jí)分類(lèi)，不良貸款余額1027億元，平均不良貸款率9.7％。雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低，但目前數(shù)量仍然偏高，造成的直接后果就是銀行連年虧損，無(wú)法在技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和人才上投入資金，發(fā)展十分緩慢。截至2004年末，城市商業(yè)銀行損失類(lèi)貸款余額為259.76億元，這部分資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”。對(duì)于這部分不良貸款，城市商業(yè)銀行只有通過(guò)自身利潤(rùn)沖銷(xiāo)或地方政府資產(chǎn)置換兩種方式來(lái)處置。在113家城市商業(yè)銀行中，有將近一半連年虧損，因而根本沒(méi)有核銷(xiāo)不良貸款的能力。加入WTO后，中國(guó)將采用國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率，并向社會(huì)公布，這將改變城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信用不透明狀況，使?jié)撛诘牟涣假Y產(chǎn)逐步暴露，經(jīng)營(yíng)難度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。

(三)單一城市制經(jīng)營(yíng)

自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。但近幾年來(lái)，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個(gè)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。但是，不論是資金的流入還是流出，都需要一個(gè)結(jié)算通道，而這恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動(dòng)，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。

(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高

與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)管理體系設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，還是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理人才配備上都存在很大差距。這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力普遍較弱，其表現(xiàn)之一就是城市商業(yè)銀行貸款集中度嚴(yán)重超標(biāo)。2004年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行總體單一客戶貸款比例33.41％，超出規(guī)定比例23.41個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)別超過(guò)規(guī)定比例幾十倍。十家客戶貸款比例更是嚴(yán)重超比例。上述兩項(xiàng)指標(biāo)經(jīng)常用來(lái)衡量商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度，監(jiān)管當(dāng)局的要求是：?jiǎn)我豢蛻糍J款率小于10％，10大客戶貸款率小于50％。產(chǎn)生上述問(wèn)題的原因有：一是法人治理不完善，關(guān)聯(lián)貸款發(fā)生頻繁，且數(shù)額巨大；二是市場(chǎng)定位不夠明確，很多城市商業(yè)銀行還在與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目，三是以上闡述的單一城市制經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的。

(五)產(chǎn)品創(chuàng)新水平差

目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動(dòng)模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)、占領(lǐng)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。很長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時(shí)期的水平上，與股份制商業(yè)銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行相比仍存在很大差距。城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平差集中體現(xiàn)在產(chǎn)品品種單

一、產(chǎn)品科技含量不高和產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等方面。首先，產(chǎn)品品種單一。例如，在公司銀行業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行還可提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比較，城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品科技含量明顯低，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款、轉(zhuǎn)賬和透支三個(gè)方面，而招商銀行的一卡通還可以提供理財(cái)、網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等多項(xiàng)功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。

城市商業(yè)銀行存在問(wèn)題的原因很多，其中市場(chǎng)定位不合理是一個(gè)重要原因，集中體現(xiàn)在盲目性和雷同性兩個(gè)方面。首先，市場(chǎng)定位的盲目性，也可以理解為市場(chǎng)定位的缺失，即目標(biāo)市場(chǎng)不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)行機(jī)制。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場(chǎng)定位。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)比較盲目，為了取得所謂的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營(yíng)種類(lèi)多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)，但卻沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場(chǎng)不明確，使城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)，個(gè)性不足，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有較大的盲目性，與大量的投入相比，城市商業(yè)銀行并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從某種程度上講，市場(chǎng)定位的缺失正使一些城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，市場(chǎng)定位的雷同性。城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的雷同性集中地體現(xiàn)在與其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略雷同。許多城市商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)自身金融環(huán)境和綜合實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)的分析，更沒(méi)有嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，不是充分發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)集中資源實(shí)施可保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色定位戰(zhàn)略，而是無(wú)視與國(guó)有大銀行在制度結(jié)構(gòu)、信用保障、資金規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、技術(shù)實(shí)力等方面的巨大差異，不自量力的挑戰(zhàn)大銀行，普遍偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，在經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位、客戶定位、產(chǎn)品定位等方面都與國(guó)有大銀行趨同。這些銀行企圖通過(guò)與四大國(guó)有商業(yè)銀行正面爭(zhēng)鋒，勝出市場(chǎng)，獲得平均甚至更大的市場(chǎng)份額，結(jié)果往往代價(jià)高昂卻得不償失。城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位同其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略雷同的必然后果是“失小”現(xiàn)象。城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中的“求大”和“失小”現(xiàn)象表明，中國(guó)的城市商業(yè)銀行實(shí)際上與其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在嚴(yán)重雷同現(xiàn)象，即都定位于大型企業(yè)和項(xiàng)目。市場(chǎng)定位不合理，使得城市商業(yè)銀行即使僥幸得到一些眼前利益也無(wú)法獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如果不及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，最終必將自食其果。

中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確其市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域的認(rèn)定或確定，是銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短地選擇、確定客戶——經(jīng)營(yíng)區(qū)域——產(chǎn)品(C-A-P)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用的戰(zhàn)略。這就是CAP觀念下的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位。

CAP模型定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定。CAP模型強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的三大要素，即客戶(Client)、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域(Area)和產(chǎn)品(Product)。一個(gè)“客戶(C)—經(jīng)營(yíng)區(qū)域(A)——產(chǎn)品(P)”組合，就是銀行的一個(gè)“定位單元”，標(biāo)志著銀行形成的一個(gè)具有鮮明特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。

(一)客戶定位：城市居民和中小企業(yè)

隨著改革開(kāi)放步伐的加快，我國(guó)商業(yè)銀行不斷融入到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)客戶資源的爭(zhēng)奪成為銀行業(yè)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。一方面，城市居民應(yīng)該成為城市商業(yè)銀行的主要客戶群體。隨著我國(guó)居民收入的不斷增加，個(gè)人融資與投資需求迅速提高，雖然國(guó)內(nèi)各家銀行已開(kāi)始重視高速增長(zhǎng)的居民個(gè)人零售業(yè)務(wù)需求，但因既定的經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的局限以及對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)偏差，其相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)尚處于初級(jí)階段。同時(shí)，此類(lèi)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)化程度高、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)等特點(diǎn)，與城市商業(yè)銀行在中國(guó)銀行體系中的地位相吻合，使其比較優(yōu)勢(shì)更能夠得到發(fā)揮，應(yīng)成為各城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展的重點(diǎn)方向。

另一方面，城市商業(yè)銀行重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)具有堅(jiān)實(shí)可行的基礎(chǔ)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)成分呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)的今天，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機(jī)構(gòu)。因此，城市商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

首先，支持中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前，中小企業(yè)特別是私營(yíng)中小企業(yè)都存在融資難的問(wèn)題。一項(xiàng)調(diào)查顯示，中國(guó)中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占全國(guó)GDP的50.5％，所解決的就業(yè)量占全國(guó)城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75％以上，所提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總量的60％，中小企業(yè)所完成的稅收占全國(guó)全部稅收收入的43.2％。由此可見(jiàn)，支持這部分中小企業(yè)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

其次，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)將是城市商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)源泉。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務(wù)，其中不僅包括傳統(tǒng)的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務(wù)。例如，本外幣保函業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、信用證、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算甚至部分投資銀行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，迅速占據(jù)這類(lèi)業(yè)務(wù)，不僅有利于擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及市場(chǎng)份額，構(gòu)成堅(jiān)實(shí)的利潤(rùn)支撐點(diǎn)，而且還有利于城市商業(yè)銀行擺脫外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，迎接金融國(guó)際化和內(nèi)外資金融巨鱷的挑戰(zhàn)。

再次，城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，一般都要遵循大金融大服務(wù)、小金融小服務(wù)的規(guī)律，如果以其小規(guī)模的資金為大項(xiàng)目提供信貸，所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的。城市商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就只能把市場(chǎng)定位放在中小企業(yè)上，才不至于因金融服務(wù)目標(biāo)與功能錯(cuò)位而誘發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，城市商業(yè)銀行自身實(shí)力也決定了服務(wù)中小企業(yè)是其理想選擇。一方面，城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實(shí)力弱，無(wú)力單獨(dú)承擔(dān)較大的項(xiàng)目和滿足較大企業(yè)的資金需求。但另一方面，城市商業(yè)銀行具有管理層次較少、與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長(zhǎng)處，因而易于為中小企業(yè)提供服務(wù)，便于從事零售業(yè)務(wù)，發(fā)揮替代作用，從事其他商業(yè)銀行不愿或不易開(kāi)展的業(yè)務(wù)。

(二)產(chǎn)品定位：零售業(yè)務(wù)

中國(guó)城市商業(yè)銀行無(wú)論從資本規(guī)模還是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)看，都屬于中小商業(yè)銀行系列。作為中小商業(yè)銀行，在目標(biāo)市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)方式上都應(yīng)與大型商業(yè)銀行有明顯區(qū)別。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指對(duì)家庭、非盈利機(jī)構(gòu)和小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)，主要包括零售存款業(yè)務(wù)、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進(jìn)行稅務(wù)安排及保險(xiǎn)服務(wù)等。零售業(yè)務(wù)具有零星分散、種類(lèi)繁多、服務(wù)要求高的特點(diǎn)。另外，由于長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，忽視以個(gè)人為主體的銀行零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展，商業(yè)銀行極度缺乏有關(guān)這方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。銀行開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)雖然繁瑣，且有較高的服務(wù)質(zhì)量要求，但它的市場(chǎng)是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而穩(wěn)步增加的，收益也是可觀的。不但如此，零售業(yè)務(wù)因與客戶聯(lián)系廣泛、直接，對(duì)銀行的公眾形象影響很大，對(duì)于帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展具有不可低估的作用。

當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)中，零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行收入與利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率不斷提高。例如，英國(guó)匯豐銀行等，零售金融業(yè)務(wù)占其全部收益的60％以上，其中住房按揭貸款占資產(chǎn)的50％以上，銀行卡業(yè)務(wù)的權(quán)益收益率超過(guò)30％，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)在國(guó)外也越來(lái)越受到重視。例如，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸款規(guī)模相當(dāng)大，消費(fèi)貸款在整個(gè)信貸額度中所占比重也越來(lái)越大，一般為20％至40％，有的甚至達(dá)60％。相比之下，我國(guó)2003年底31465億元的消費(fèi)信貸余額僅為信貸總額的19.79％。類(lèi)似地，目前國(guó)外銀行40％的利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)收費(fèi)，國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行這一比例僅為1％至2％，其他股份制商業(yè)銀行大約為10％，城市商業(yè)銀行的比重更低。城市商業(yè)銀行應(yīng)廣泛吸收發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，立足于處理廣泛的現(xiàn)金業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄賬戶業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍主要包括個(gè)人儲(chǔ)蓄及支票賬戶、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人(消費(fèi))信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人代理業(yè)務(wù)、私人理財(cái)服務(wù)以及能廣泛使用于ATM和POS上的借記卡和可透支的貸記卡等。這些業(yè)務(wù)既體現(xiàn)出極強(qiáng)的服務(wù)功能與科技含量，也依賴于較發(fā)達(dá)的個(gè)人信用制度。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的個(gè)人融資需求多樣化以及個(gè)人信用制度的健全，上述業(yè)務(wù)很適合包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行開(kāi)展。城市商業(yè)銀行理應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，形成自己在這方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(三)經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位：當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主，探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)

經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位指的是商業(yè)銀行選擇什么樣的經(jīng)濟(jì)地理區(qū)域作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位存在當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)兩種選擇。本文認(rèn)為，中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該在因地制宜原則的指導(dǎo)下，根據(jù)自身實(shí)際情況的不同，實(shí)施以當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主、探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)定位策略。

首先，包袱輕、資產(chǎn)規(guī)模小但質(zhì)量高、盈利能力強(qiáng)的城市商業(yè)銀行可以采用當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)定位，即立足地方，發(fā)展為“小、精、特、專(zhuān)”模式的地方性商業(yè)銀行。這一方面是因?yàn)殂y行監(jiān)管法規(guī)的限制，多數(shù)中小銀行只能在一定區(qū)域從事銀行業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立也限于總部所在地區(qū)。另一方面，中小銀行出于自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的考慮，也傾向于這種定位。例如，城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)狀況十分了解，可以有效避免“信息不對(duì)稱”風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，城市商業(yè)銀行可以充分利用當(dāng)?shù)厝肆Y源，降低成本，形成價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

城市商業(yè)銀行比規(guī)模較大的銀行更能夠提供銀行和社區(qū)相互作用所需的“親和性”。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這種聯(lián)系有助于解決貸款決策中的信息不對(duì)稱問(wèn)題：一些潛在貸款申請(qǐng)者特征是由其所在社區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和特定資產(chǎn)決定的。特定資產(chǎn)的價(jià)值在任何時(shí)候都可能反應(yīng)社區(qū)內(nèi)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人收入流量和財(cái)富水平。銀行面對(duì)貸款申請(qǐng)時(shí)，如果缺乏社區(qū)效應(yīng)參照物，只能獨(dú)立、隔絕地評(píng)估每一個(gè)申請(qǐng)人資信狀況。因?yàn)槿魏我豁?xiàng)貸款申請(qǐng)人能獲得的信用額度是獨(dú)立于其他人的，來(lái)自于任何一筆貸款申請(qǐng)?jiān)u估的信息與知識(shí)對(duì)于決定下一筆貸款申請(qǐng)的可行性時(shí)毫無(wú)作用，評(píng)估成本極其高昂。然而，社區(qū)環(huán)境卻能將社區(qū)每個(gè)貸款申請(qǐng)者置入到一個(gè)相互聯(lián)系的團(tuán)體中。這些貸款申請(qǐng)者的特性就變成了相互依存特性，而且相當(dāng)部分申請(qǐng)人擁有的資產(chǎn)具有地區(qū)性和固定性。因此社區(qū)具有特殊的“溢出”效應(yīng)。城市銀行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會(huì)使這種“溢出”效應(yīng)得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評(píng)估質(zhì)量、降低評(píng)估成本。

其次，規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，可以有條件地探索實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位。城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是業(yè)務(wù)拓展的需要，是集約化經(jīng)營(yíng)的需要，也是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

第一，城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是業(yè)務(wù)拓展的需要。對(duì)于城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，可能導(dǎo)致其無(wú)法開(kāi)發(fā)利潤(rùn)率較高的業(yè)務(wù)，甚至失去現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。例如，城市商業(yè)銀行異地匯路不暢，客戶結(jié)算困難，必須依靠國(guó)有商業(yè)銀行的匯兌系統(tǒng)和銀行匯票，既占用大量資金，又增加了清算環(huán)節(jié)，延緩客戶資金周轉(zhuǎn)，極大地制約了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展，部分優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的四大國(guó)有商業(yè)銀行。

第二，城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是集約化經(jīng)營(yíng)的需要。同一地理區(qū)域內(nèi)的若干家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)系統(tǒng)、組織架構(gòu)和管理模式?jīng)]有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，多種資源重復(fù)投入，單個(gè)設(shè)備購(gòu)置存在極大的投資浪費(fèi)。例如銀行卡系統(tǒng)，從硬件和軟件設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)，開(kāi)發(fā)商可以多次重復(fù)高價(jià)賣(mài)給各家商業(yè)銀行，而在區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一模式，通過(guò)一級(jí)委托購(gòu)置，總成本至少要降到一半以上。因此，通過(guò)有效的區(qū)域聯(lián)合可以實(shí)現(xiàn)資源共享，可以保證域內(nèi)商業(yè)銀行較好地實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，扭轉(zhuǎn)目前域內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在的銀團(tuán)貸款開(kāi)展不好、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目大量流失的狀況，有效降低單位運(yùn)行成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。

第三，城市商業(yè)銀行實(shí)施區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。目前，各城市商業(yè)銀行均是各地方政府控股，其市場(chǎng)定位也是立足地方經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。對(duì)于對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度極高、資金卻嚴(yán)重缺乏的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，最合適的融資方式是以中小銀行為中介的間接融資。中小企業(yè)的融資需求不僅關(guān)系到其本身的發(fā)展，也關(guān)系到就業(yè)問(wèn)題、擴(kuò)大內(nèi)需問(wèn)題。從這個(gè)意義上講，城市商業(yè)銀行通過(guò)重組聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)區(qū)域化市場(chǎng)定位，可能成為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一種有益探索。

前已述及，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍的限制是影響城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要原因之

一。因此，突破地域局限進(jìn)行區(qū)域化經(jīng)營(yíng)是城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位與穩(wěn)健發(fā)展的重要內(nèi)容。但是，由于城市商業(yè)銀行群體之間存在的多方面巨大差異，決定了并不是所有的城市商業(yè)銀行都適合、有能力進(jìn)行區(qū)域化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行只有本著因地制宜、因時(shí)制宜的原則，注意避免盲目擴(kuò)張，在當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主的基礎(chǔ)上，有條件地探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)定位。

城市商業(yè)銀行還必須采取一些必要的配套措施實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位目標(biāo)。主要措施應(yīng)當(dāng)包括優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新、強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制等。

第五篇：我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)分析

班級(jí)：109069902（CIMA 1班）學(xué)號(hào)：姓名：

摘要:隨著金融體制改革的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行體系逐步向多元化轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出三個(gè)層次：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行；二是跨區(qū)域的股份制銀行，如交通、民生、等股份制商業(yè)銀行和獨(dú)資的中信實(shí)業(yè)銀行；三是地方性的城市商業(yè)銀行。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)一步推進(jìn),和加入世貿(mào)組織,中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境將更為復(fù)雜多樣,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)國(guó)際化和國(guó)際市場(chǎng)國(guó)內(nèi)化。金融業(yè)所代表的資本市場(chǎng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，而銀行業(yè)無(wú)疑又在整個(gè)金融行業(yè)中占據(jù)了核心地位，銀行業(yè)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面。

關(guān)鍵詞： 城市商業(yè)銀行市場(chǎng)環(huán)境存在問(wèn)題發(fā)展趨勢(shì)

在我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著眾多發(fā)展的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境

(一)、國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

①國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。從我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生的重大變化，主要表現(xiàn)在市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，企業(yè)銷(xiāo)售困難，國(guó)有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，開(kāi)始逐步進(jìn)入高增長(zhǎng)之后的大調(diào)整時(shí)期。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會(huì)平均利潤(rùn)率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。

②國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)到位，國(guó)內(nèi)金融環(huán)境暫時(shí)陷入蕭條。一方面，受?chē)?guó)內(nèi)外錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)因素影響，致使我國(guó)在90年代末金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮造成了重大影響。對(duì)城市商業(yè)銀行而言，一是國(guó)有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來(lái)較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負(fù)債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國(guó)有商業(yè)銀行水平。另一方面，為啟動(dòng)內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家采取了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，從宏觀上來(lái)看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率明顯回落，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有了新的起色；然而在微觀上卻對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，使得部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來(lái)了很大難度，也對(duì)其流動(dòng)性管理提出了更高的要求。

（二）、加入WTO，業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

①金融業(yè)對(duì)外逐步開(kāi)放，外資銀行開(kāi)始競(jìng)爭(zhēng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。隨著我國(guó)加入WTO，金融市場(chǎng)的開(kāi)放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行無(wú)疑對(duì)我國(guó)銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構(gòu)成了極大威脅。面對(duì)世界金融服務(wù)貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從目前已經(jīng)對(duì)外開(kāi)放的長(zhǎng)江、珠江三角洲的實(shí)踐情況來(lái)看，外資銀行的引進(jìn)已經(jīng)給當(dāng)?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來(lái)了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場(chǎng)份額下降，中間業(yè)務(wù)量減少，大批業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)質(zhì)客戶群流失。

此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)來(lái)看，與經(jīng)濟(jì)全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都提出了挑戰(zhàn)，金融業(yè)未來(lái)將面臨著國(guó)際化、市場(chǎng)化和知識(shí)化的三大發(fā)展趨勢(shì)。就城市商業(yè)銀行而言，國(guó)際化意味著其要面對(duì)國(guó)內(nèi)大商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家跨國(guó)銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)；市場(chǎng)化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務(wù)、地域等方面的保護(hù)；知識(shí)化雖有助于降低交易成本，但對(duì)城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營(yíng)成本、融資成本的擴(kuò)大，因?yàn)槠滟Y金實(shí)力能否支撐設(shè)備的更新與網(wǎng)絡(luò)的維持是一個(gè)問(wèn)題。

②適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在入世五年后，我國(guó)金融市場(chǎng)完全對(duì)外開(kāi)放，隨著國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場(chǎng)定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來(lái)自與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力也將越來(lái)越明顯。首先是國(guó)有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國(guó)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理。資金的趨利性原則在計(jì)劃指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不平等仍然存在。

同時(shí)，由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場(chǎng)份額越來(lái)越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的難度也越來(lái)越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域，與國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相比，明顯處于相對(duì)劣勢(shì)地位，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在利潤(rùn)和收益上付出代價(jià)。其次是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行，由于承擔(dān)著四大國(guó)有獨(dú)資銀行所不具有的生存發(fā)展壓力，因而從一開(kāi)始就注重按照標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運(yùn)營(yíng)模式確立內(nèi)部管理機(jī)制、規(guī)范企業(yè)行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)清晰，制約力強(qiáng)。它們雖然沒(méi)有政府補(bǔ)貼，但不承擔(dān)國(guó)家政策性貸款業(yè)務(wù)，很少有政府干預(yù)，在企業(yè)利潤(rùn)最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴(yán)密、機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、服務(wù)完善，利用競(jìng)爭(zhēng)手段開(kāi)拓市場(chǎng)，其行為特征的市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)性遠(yuǎn)較國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為甚。

③金融體制改革的推進(jìn)和深化，政策環(huán)境日趨嚴(yán)格。

第一，國(guó)家利率連續(xù)下調(diào)和財(cái)稅制度改革，使銀行利潤(rùn)空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時(shí)間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國(guó)新發(fā)行的國(guó)債利率低于銀行利率的情況來(lái)看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。由于我國(guó)金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營(yíng)收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤(rùn)收入的政策空間。

第二，國(guó)家大力培育和發(fā)展資本市場(chǎng)，銀行資金與用戶大量分流。近年來(lái)，為促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟與完善，我國(guó)采取了一系列的措施鼓勵(lì)三類(lèi)企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來(lái)源，特別是保險(xiǎn)資金入市后，對(duì)銀行的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過(guò)一級(jí)或二級(jí)市場(chǎng)籌資后，其對(duì)銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質(zhì)相對(duì)下降。

第三，國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管力度加大，限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。一方面，1997年亞洲金融危機(jī)后，金融安全防范引起各國(guó)政府的高度重視；另一方面，我國(guó)部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過(guò)程中所暴露的問(wèn)題，更引起了央行的注意，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全的考慮，中國(guó)人民銀行全方位加大了對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》的頒布實(shí)施以及一系列專(zhuān)門(mén)的法規(guī)性措施的出臺(tái)，都表明了金融當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管日益加強(qiáng)和規(guī)范。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過(guò)于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在公平、有序、健康的原則下拓展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

（一）、產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家獨(dú)資銀行，就像眾多的國(guó)有企業(yè)一樣，沒(méi)有人來(lái)代表出資人對(duì)其行使決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。雖然國(guó)務(wù)院對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行派有監(jiān)事會(huì)，但一方面由于與其自身利益沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，難以實(shí)行真正有效的監(jiān)督，形成出資人缺位;另一方面，由于是國(guó)家獨(dú)資銀行，各級(jí)政府非凡是一些地方政府借此干預(yù)國(guó)有商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，造成出資人越位，使國(guó)有商業(yè)銀行政企不分，承擔(dān)了大量政策性金融業(yè)務(wù)。這是形成國(guó)有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的重要原因。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，法人治理不規(guī)范。由于國(guó)家是國(guó)有商業(yè)銀行的惟一股東，無(wú)法建立真正意義上的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)際上集股東權(quán)、監(jiān)督權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)于一身，沒(méi)有按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，形成股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)治理者之間的制衡機(jī)制。這種沒(méi)有制衡機(jī)制的治理結(jié)構(gòu)是不規(guī)范的，其后果也是顯而易見(jiàn)的。

（二）、經(jīng)營(yíng)治理明顯滯后

1.資本金不足。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，除中國(guó)銀行的資本充足率達(dá)到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下，未達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》的要求。而且超過(guò)一半的資本金被占用在固定資產(chǎn)和在建工程上。隨著近年來(lái)非凡是去年以來(lái)資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)，國(guó)有商業(yè)銀行資本金不足的問(wèn)題更加突出。

2.不良貸款比率過(guò)高。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)方法，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達(dá)25.39%，其中：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最高，為36.63%;中國(guó)建設(shè)銀行最低，為15.17%。

3.呆賬預(yù)備金嚴(yán)重不足。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，國(guó)有商業(yè)銀行的呆賬預(yù)備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國(guó)銀行最高，為5.20%;中國(guó)工商銀行最低，只有0.45%。相對(duì)于巨額的不良貸款而言，國(guó)有商業(yè)銀行的呆賬預(yù)備金可謂杯水車(chē)薪。

4.經(jīng)營(yíng)效益低。從賬面上看，近幾年國(guó)有商業(yè)銀行都是盈利。但是，假如按貸款風(fēng)險(xiǎn)足額提取呆賬預(yù)備金，足額提取定期存款應(yīng)付利息，足額消化表內(nèi)應(yīng)收利息掛賬，則實(shí)際財(cái)務(wù)成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國(guó)有商業(yè)銀行這種虛盈實(shí)虧的狀況，與國(guó)際上業(yè)績(jī)優(yōu)良商業(yè)銀行1.5%以上的資產(chǎn)收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動(dòng)效率低。主要是分支機(jī)構(gòu)龐大，治理層次多，人員多且素質(zhì)較低;經(jīng)營(yíng)治理費(fèi)用高。

6.內(nèi)部控制乏力。主要表現(xiàn)在，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)約束機(jī)制，服務(wù)質(zhì)量比較低，存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業(yè)銀行的上述問(wèn)題，既是國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層次矛盾的反映，也是內(nèi)部治理長(zhǎng)期積弊的表現(xiàn)。既有歷史原因，也有現(xiàn)實(shí)因素;既有政策原因，也有主觀因素;既有經(jīng)濟(jì)體制方面的原因，也有政府治理體制的影響。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）、積極爭(zhēng)取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的發(fā)展往往是通過(guò)資本金的增加來(lái)擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)而提高效益。銀行最大的無(wú)形資產(chǎn)是“信用”，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)是大是小，信用度是高是低，關(guān)鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到8%，核心資本的充足率至少應(yīng)達(dá)到4%.從目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的狀況來(lái)看，雖然遠(yuǎn)比四大國(guó)有商業(yè)銀行要好，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的城市銀行相比仍然存在相當(dāng)大的差距。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。而與國(guó)有四大商業(yè)銀行不同，由于種種原因，國(guó)家不可能對(duì)城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭(zhēng)取上市成了其提高資本充足率、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國(guó)四個(gè)股份制銀行深發(fā)展、浦發(fā)展、民生和招商銀行的情況來(lái)看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長(zhǎng)。

（二）、努力增強(qiáng)自身實(shí)力，尋求資本重組與合并

“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞”，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購(gòu)案依然層出不窮，規(guī)模越來(lái)越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、抵御市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，而這一手段對(duì)于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國(guó)許多城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴(kuò)股，由金融投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財(cái)政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個(gè)別相對(duì)而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，組建強(qiáng)有力的新興的銀行集團(tuán)；三是引入外資銀行參股投資。不過(guò)，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟(jì)主體一樣，遵循利潤(rùn)最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計(jì)壯大自身實(shí)力，只有這樣，才可能獲得更多合作對(duì)象的青睞和更多的合作機(jī)會(huì)，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語(yǔ)權(quán)”。

（三）、準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，夾縫中求發(fā)展

市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的認(rèn)定或確定，從而根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競(jìng)爭(zhēng)地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡(jiǎn)而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇自己的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等?？v觀我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，無(wú)不經(jīng)歷了激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，從幼稚到成熟，從實(shí)力薄弱到發(fā)展壯大，逐步形成了適合自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。

一是體現(xiàn)在客戶群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)”，實(shí)踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、發(fā)展的過(guò)程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)的發(fā)展，并開(kāi)發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。二是體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要，為中小企業(yè)度身定做了一個(gè)多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系”，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術(shù)、市場(chǎng)和人才方面的便利和服務(wù)。三是體現(xiàn)在服務(wù)區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理?xiàng)l件作為選擇放貸對(duì)象的重要參考。

（四）、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

雖然在發(fā)展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國(guó)城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上，顯

示出強(qiáng)烈的與四大國(guó)有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象。但隨著國(guó)家金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，對(duì)內(nèi)逐步建立起了一整套激勵(lì)與約束機(jī)制，確定了“產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)明確、法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制靈活”的多種優(yōu)勢(shì)，對(duì)外則形成了良好的、具有較高市場(chǎng)靈敏度和效率的金融服務(wù).雖然，從目前我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)力對(duì)比來(lái)看，在現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，四大國(guó)有商業(yè)銀行始終會(huì)占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下多種所有制經(jīng)濟(jì)成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領(lǐng)頭羊”作用，獲得了一定的社會(huì)認(rèn)同。

按照國(guó)務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)向大中城市收縮，以國(guó)有大中型企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這種轉(zhuǎn)變留下兩個(gè)問(wèn)題需要解決：一是中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來(lái)源問(wèn)題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的資金需求問(wèn)題。國(guó)有大商業(yè)銀行從這兩個(gè)領(lǐng)域收縮后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來(lái)了良好的機(jī)遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭(zhēng)取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

（五）、提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國(guó)有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬(wàn)多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢(shì)，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國(guó)有銀行一樣，通過(guò)資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷(xiāo)售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來(lái)了問(wèn)題，不良資產(chǎn)的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉(zhuǎn)換的途徑和方法。

要解決這一問(wèn)題，最直接的方法就是參照國(guó)有四大商業(yè)銀行的模式，多個(gè)商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)市場(chǎng)原則，城市商業(yè)銀行以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行在處理和化解不良資產(chǎn)問(wèn)題上的壓力，使各級(jí)經(jīng)營(yíng)者能夠集中精神，抓好銀行的日常經(jīng)營(yíng)和管理，而且也能使城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的價(jià)值回收做到最大化。

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