第一篇：個人信用貸款風(fēng)險培..

個人信用貸款風(fēng)險培訓(xùn)

1，客戶身份證、行車證、房產(chǎn)證、戶口本、社保卡、工作證 2，擔(dān)保人：身份證、行車證、房產(chǎn)證、戶口本、社?？?、工作證 3，身份證真?zhèn)闻袆e

4，房產(chǎn)證查冊

5，社保卡查是否在職，繳費、考察與判別：貸款人與擔(dān)保人：衣著，形象

錄音、拍照

借款用途

還款來源

家庭居住環(huán)境

工作單位

電話調(diào)查（1.同事、2、朋友

3、家人）個人信用報告

個人及家庭收入與負(fù)債

資產(chǎn)狀況

質(zhì)押：房產(chǎn)證、身份證、行車證

流程：前期調(diào)查———簽訂合同———放款

第二篇：個人信用

個人信用檔案違反《憲法》和法律、侵害公民名譽權(quán)等

個人信用信息不良記錄侵犯消費者權(quán)益

1、個人信用信息建設(shè)背景：

3月8日央行在其網(wǎng)發(fā)布《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內(nèi)。

央行根據(jù)這些信息把個人的信用分為a、b、c等若干等級，這就是社會輿論所謂的誠信“黑名單”。個人在電話費、銀行卡和信用卡等使用過程中有拖欠、違約等行為的，將會被商業(yè)銀行作為不良信用記錄報送到央行的信用信息數(shù)據(jù)庫。電信部門把個人電話費繳費記錄也作為信用信息報送央行的信息數(shù)據(jù)庫?，F(xiàn)在還包括了個人社保費繳納信息等。

2、社會誠信體系建設(shè)的意義：

一個誠信、法治、文明的社會是每一個公民都受益的社會。個人誠信是社會誠信的一部分。但誠信是道德問題，還是法律問題呢？違法有民事、行政和刑事法律規(guī)范的約束，而這些法律中恰恰沒有“誠信法律”。一個人或者企業(yè)的誠信不好，只要不觸犯法律，就還是合法行為，其權(quán)益不受任何限制和約束。充其量是公眾在不超越道德范圍底線內(nèi)、對誠信不好的個人或市場主體的批評、譴責(zé)。

但，這個批評和譴責(zé)不能超越法律對公民權(quán)益保護的層面，否則就是侵犯公民名譽權(quán)和相關(guān)權(quán)益。因此，我們說個人誠信問題是一個道德問題。全體民眾的誠信就是一個社會誠信體系的問題。同時，誠信不僅僅是個人的問題，更多的是企業(yè)經(jīng)營者和社會公共管理部門的事。個人不從事經(jīng)營活動，較少發(fā)生欺詐和不誠信。而企業(yè)為了獲取超額利潤，部分企業(yè)虛假宣傳和欺詐消費者的市場交易行為時常發(fā)生。所以我們在討論建立社會誠信體系的時候，首先要考慮怎么樣建立所有企業(yè)和社會公共管理部門的不誠信信息檔案；其次，要確立社會信用體系是一個道德層面的問題，不涉及法律懲罰措施。第三，個人和社會信用信息由誰來建立和維護？

3、人民銀行現(xiàn)有個人信用信息記錄系統(tǒng)的缺陷，公民和消費者權(quán)益無法保障：

在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊，關(guān)于電話通信方面和銀行卡使用方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說，幾年前搬家辦理了電話停機、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，這上邊有很多話費和滯納金，為什么幾年了沒有消息，這么多話費還不還？很多網(wǎng)友留言，不管他。有人說，不管不行，這會被記錄誠信“黑名單”的。另有網(wǎng)友說，從來都沒有在電話公司辦理業(yè)務(wù)，幾年了，突然收到催繳話費和滯納金的通知。經(jīng)電話公司查詢，原來有人未經(jīng)本人同意冒用身份證辦理電話業(yè)務(wù)所致，話費交不交？類似這樣的情況很多。

有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費問題。但銀行2、3年以后才想起催款，而其電話費沒有滯納金多。從法律上講，不還款，完全可以?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，債權(quán)人超過2年不追索債務(wù)的，喪失勝訴權(quán)。但是，對于當(dāng)事用戶來說，會被記錄到銀行的個人誠信“黑名單”的。電話公司的工作過失，為什么要用戶承擔(dān)所有的不良后果，難道電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長時間不告知用戶？這種故意長時間不履行告知義務(wù)，而造成滯納金超過債務(wù)本身的做法是惡意的“侵占”財產(chǎn)行為，法律上不支持。

銀行信用卡使用過程中發(fā)生的糾紛就更多了，銀行單方面的對銀行卡的使用行使解釋權(quán)。辦卡時夸大宣傳，使用過程中設(shè)置很多促銷陷阱。用戶稍有發(fā)生遲延還款，就會被有關(guān)銀行報送不良信用記錄。很多時候，由于銀行不能及時履行告知義務(wù)，導(dǎo)致用戶出現(xiàn)延期還款。還有一些公民在不知情情況下，被人冒用身份證辦理銀行卡，惡意透支不還款，被銀行通知催要欠款和滯納金，也被銀行報送了不良信用記錄。當(dāng)然，銀行把少數(shù)惡意透支的個人信用記錄納入誠信檔案，這對于銀行和社會誠信建設(shè)都是有好處的。但是畢竟惡意透支和欺詐的公民是極少數(shù)。在此，銀行不能把由于工作疏忽、過失導(dǎo)致的一些持卡人延期還款，或者沒有辦卡被人冒用身份信息而欠款的個人的信用信息記入誠信檔案。

銀行的個人信用信息系統(tǒng)被社會輿論稱之為“誠信黑名單”。很明顯這具有對一個公民名譽權(quán)貶損的含義，尤其是這個系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時，當(dāng)這個系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來以后，它對公民的誠信“否定性”評價更加嚴(yán)重，公民的財產(chǎn)權(quán)益被限制更多。眾所周知，商業(yè)銀行和電信企業(yè)是行業(yè)性壟斷企業(yè)，這些企業(yè)的違法定價和收費行為嚴(yán)重的侵犯了公民財產(chǎn)權(quán)益。但是，這些被民眾稱之為“最不誠信的企業(yè)”，卻冠冕堂皇的成為記錄民眾“不誠信”檔案的組織。而我國的社會保險體現(xiàn)并不完善，只有2億左右的民眾參加社保，這對13億民眾來說很不成比例。這說明我們的社會保障制度有嚴(yán)重的缺陷和不足！在此，社保機構(gòu)有什么理由把公民的社保繳費信息納入個人誠信檔案呢？

4、人民銀行的個人信用信息管理制度違反《憲法》和法律，侵犯公民名譽權(quán)

2007年12月18日人民銀行向社會發(fā)布關(guān)于向社會征求《支付信用信息管理辦法（征求意見稿）》意見的公告。這個辦法是未來建立公民信用信息的法律依據(jù)，征求意見稿說“第一條、為規(guī)范支付信用信息管理，改善支付信用環(huán)境，健全社會信用體系，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律，制定本辦法?！钡?，《中華人民共和國中國人民銀行法》除了規(guī)定人民銀行有“發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章”的規(guī)定外，并沒有明確的授權(quán)人民銀行建設(shè)和管理公民的社會誠信檔案的權(quán)限。雖然人民銀行以“建立個人信用信息系統(tǒng)”為借口、建立銀行系統(tǒng)的個人信用信息。

但逐漸的把電話使用記錄、社保記錄納入這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超越了其自身規(guī)定的職責(zé)范圍。同時，雖然這個辦法中把個人信用信息的次數(shù)作為確定個人信用等級的判斷依據(jù)，但仍然沒有確定商業(yè)銀行報送個人信用信息的準(zhǔn)確性做出公正的判斷尺度。這就是說商業(yè)銀行、電話公司、社保機構(gòu)等、自己作為裁判草率的評判儲戶、消費者的不良信用信息，這就是霸權(quán)做法。任何法不能未經(jīng)審判和聽取被告的辯解就直接宣判，而央行的個人信用信息系統(tǒng)就是憑借相關(guān)企業(yè)的單方面結(jié)論、否定個人信用的。這就是最大的不公，也是貶損儲戶、消費者、公民人格權(quán)的行為和做法！

《中華人民共和國憲法》第三十八條、中華人民共和國公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對公民進行侮辱、誹謗和誣告陷害?！吨腥A人民共和國立法法》第八條下列事項只能制定法律：

（七）民事基本制度。《中華人民共和國民法通則》第五條、公民、法人的合法的民事權(quán)益受法律保護，任何組織和個人不得侵犯。第七條 民事活動應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，不得損害社會公共利益，破壞國家經(jīng)濟計劃，擾亂社會經(jīng)濟秩序。第一百零一條、公民、法人享有名譽權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽。

央行的個人信用信息系統(tǒng)有一個特點，就是一旦被商業(yè)銀行報送記錄的個人不良信用信息，很難糾正?；蛘邆€人不良信息記錄的時間是多久？知錯就改，善莫大焉！不能一個人一次不良信用記錄，就記錄一輩子。犯罪者還有改過自新機會呢，何況是誠信道德問題！很多時候儲戶、消費者不得不采用起訴的方式來促使商業(yè)銀行、電話公司糾正其在央行個人信用信息系統(tǒng)的記錄。誠信不良應(yīng)當(dāng)是公民和組織不能履行約定或法定的義務(wù)而給相關(guān)當(dāng)事人造成財產(chǎn)損失的情形，但是如果違約責(zé)任者能夠依法履行義務(wù)并承擔(dān)了違約金，這就不能說這個違約者誠信不良。

比如信用卡透支人在逾期還款后，經(jīng)銀行催要不但歸還了欠款，而其還承擔(dān)了滯納金。電話用戶在接到電話公司催要電話費的通知后，不但交了電話費，同時還繳納了滯納金。買賣合同當(dāng)事人也是如此，違約方能夠積極地承擔(dān)違約責(zé)任，并繼續(xù)履行合同。這些情形下，我們就不能說這些人誠信不良。相反，一個人不能按期償還信用卡透支款項，或發(fā)生拖欠電話費發(fā)生糾紛時，經(jīng)過銀行和電話公司多次催要，或者法律經(jīng)追索仍不能歸還欠款的，這就是惡意的拖欠，這樣的人和事就是誠信不良！

個人信用信息系統(tǒng)和社會誠信建設(shè)是一個涉及公民民事權(quán)益的公共道德建設(shè)體系，因而它屬于民事法律體系的一部分。這個立法不應(yīng)當(dāng)屬于人民銀行或者行業(yè)經(jīng)濟管理部門。比如個人信用記錄被社會輿論稱為“黑名單”，信貸權(quán)益受到限制，而其創(chuàng)業(yè)活動中的聲譽受到不良評價！這既有貶損公民名譽權(quán)的效果，也有限制公民財產(chǎn)權(quán)益的后果。因此，這個信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實施都必須公正，體現(xiàn)社會性和公共參與性，實現(xiàn)教育多數(shù)人，懲戒極少數(shù)人。而現(xiàn)在的情形時，很多無辜的民眾被銀行單方面或者電信企業(yè)單方面，社保機構(gòu)單方面納入不良信用記錄，這是對公民人格尊嚴(yán)、名譽權(quán)的踐踏！也是對公民財產(chǎn)權(quán)益的侵犯！

5、如何建設(shè)個人誠信檔案和社會誠信體系？

這里，是不是因為公民的名譽權(quán)不受侵犯，個人就可以不誠信了呢？當(dāng)然不是！誠信是一個道德范疇。社會誠信是社會公共道德。公共道德受法律保護和約束。當(dāng)一個公民的行為屬于違法公共道德的時候，也就是違反了相應(yīng)的法律規(guī)范，要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。個人誠信體系的建設(shè)是社會誠信體系的一部分。社會公共道德的建設(shè)，不能由某一個部門來承擔(dān)，而應(yīng)當(dāng)有民間的組織來實施。同時要廣泛的征求公民意見，評判標(biāo)準(zhǔn)要透明，糾錯程序要公開，公民改過自新后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)很明顯違反了《憲法》和法律的規(guī)定，沒有公共性基礎(chǔ)，判斷標(biāo)準(zhǔn)過于草率，侵犯了公民的名譽權(quán)和財產(chǎn)權(quán)益。建議全國人大、國務(wù)院撤銷其不當(dāng)規(guī)章，依法立法把個人和社會誠信體系建設(shè)和實施任務(wù)交由消協(xié)、工會等行業(yè)組織實現(xiàn)。

第三篇：個人信用評估

個人信用是指一個人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個體之間的約定、個體與單位之間的約定，也可以是社會公有的約定。個人信用代表著社會或他人對一個人的信賴程度。個人信用體系是指根據(jù)個人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。

一、個人信用體系對市場經(jīng)濟起著基礎(chǔ)性作用

第一，通過向商業(yè)銀行、汽車金融公司等金融機構(gòu)提供個人信用信息，為這些金融機構(gòu)的個人住房貸款、個人汽車消費貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供決策依據(jù)；

第二，通過向人力資源使用者提供應(yīng)聘者的個人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負(fù)面記錄的雇員，防范職務(wù)犯罪和用人不當(dāng)造成的各種損失；

第三，通過向保證保險機構(gòu)提供個人信用信息，保證保險市場健康發(fā)展；

第四，對假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件的進行真實性過濾，凈化市場環(huán)境；

第五，進行失信者信息公開和交換，使失信者及失信行為依法公開，使其在社會生存空間受到限制，以免繼續(xù)危害社會；

第六，促使公民提高思想道德水平，樹立誠信和契約意識，提供合同履約率。

個人信用體系建設(shè)是社會信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個人信用體系是建立我國社會信用體系的突破口。

二、黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于加快個人信用建設(shè)的重要指示和講話

2001年11月27日，時任國務(wù)院總理的朱镕基同志在中央經(jīng)濟工作會議講話中強調(diào)：重視信用文化建設(shè)。要增強企業(yè)和公民的法制觀念與商業(yè)道德觀念。加快建立企業(yè)和個人的信用檔案，使所有市場主體都必須誠實守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價，直至名譽掃地、寸步難行。

2002年2月5日至2月7日，黨中央、國務(wù)院在北京召開全國第二次金融工作會議。會議強調(diào)，必須大力加強社會信用制度建設(shè)。要建立全國企業(yè)和個人征信體系，使具有良好信譽的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個人名譽掃地、付出代價。

2002年3月5日，時任國務(wù)院總理的朱镕基同志在九屆全國人大五次會議上強調(diào)：切實加強社會信用建設(shè)，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。加快建立企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。

2002年大會期間，民進中央、民建中央、全國工商聯(lián)、農(nóng)工組和幾十位委員提出了近20件有關(guān)“建立個人和企業(yè)社會信用體系”問題的提案。提案建議：政府應(yīng)在建設(shè)我國信用管理體系工作中發(fā)揮積極作用，引導(dǎo)并規(guī)范信用服務(wù)，逐步建立企業(yè)和個人信用登記制度，利用先進技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)建立全社會信用管理系統(tǒng)。

2003年10月，十六屆三中全會指出：建立健全社會信用體系。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務(wù)市場。

三、全國個人信用制度與體系建設(shè)的基本歷程

建國初期，我國個人的消費信用幾乎沒有，當(dāng)時對個人貸款的準(zhǔn)則只看是否有單位，基本上是憑借個人的單位信用和政府信用，談不上個人信用。到20世紀(jì)80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起，使我國的個人信用評估工作逐步向規(guī)范化發(fā)展。

我國的個人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。而又隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場經(jīng)濟秩序的深入進行，個人信用制度建設(shè)取得了一定進展，1998年，中國個人征信業(yè)開始萌芽。這年8月，應(yīng)消費數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中國成員華夏信用之邀，消費數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟總裁康納利先生訪問了中國，向中國政府官員、金融界和商界人士介紹了國際上個人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

1999年11月中國建設(shè)銀行總行正式實施龍卡個人信用等級評定辦法。這是全國范圍內(nèi)的第一部個人信用評估辦法。該辦法規(guī)定，銀行將持卡人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成14個指標(biāo)體系，針對客戶個人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類個人信用等級，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個等級，不同信用等級的客戶享受的透支額度不同。凡經(jīng)評估等級達到C級以上的客戶，都可以在辦龍卡時不提供擔(dān)保。

2000年9日起中國建設(shè)銀行在全國逐步推出可循環(huán)使用的個人消費額度貸款。為配合個人消費額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了個人信用評定辦法，對借款人的信用等級進行評定，根據(jù)借款人的信用等級掌握貸款額度。同時，為鼓勵借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行還根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對銀行的貢獻等指標(biāo)，計算客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。信用額度對應(yīng)信用等級，AAA級：最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元；B級：最高3000元；C級：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設(shè)銀行天津分行申請“個人信用額度貸款”的首批客戶的個人信用等級已評估完畢。其中，最高的信用等級為A，貸款額度為5萬元。

2001年兩會期間，農(nóng)工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國法人及個人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務(wù)所費新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過來騙別人，形成社會信用的惡性循環(huán)。

2002年4月，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所副所長陳淮日前在國務(wù)院發(fā)展研究中心（春季）經(jīng)濟形勢報告會上表示，目前中國的個人信用資源的利用幾乎處于空白狀態(tài)，個人信用資源仍是一個被閑置的資源寶庫。陳淮指出，個人信用資源的啟動對擴大內(nèi)需有著不容忽視的作用。

2002年 8月21日，中國人民銀行統(tǒng)計司張新澤司長向記者透露，由中國人民銀行牽頭，國家經(jīng)貿(mào)委、公安部、國家工商局等十多個部委參加的“全國企業(yè)與個人信用專題小組”，近期已經(jīng)完成國家信用體系建設(shè)報告《企業(yè)與個人信用體系》，該報告正在征求各方的意見，由央行領(lǐng)導(dǎo)審核，并將交給國務(wù)院審批。

2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開始試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對各商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。

2005年3月，為了促進個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機構(gòu)信用風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定，保障個人信用信息的安全和合法使用，中國人民銀行草擬了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法（暫行）》（征求意見稿）。

2005年7月央行力推的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯(lián)網(wǎng)。這意味著今后在這8個省份的征信系統(tǒng)中留有不良記錄的失信者名單，不僅會出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他7個省份的金融機構(gòu)資源共享。央行此次籌建的個人征信系統(tǒng)收集的全部是個人信息，這等于是擴大了不良信用的監(jiān)控范圍。在此前提下，一些跨地域的個人炒房行為將受到限制。不過，為尊重客戶隱私權(quán)，個人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點信息”，只向銀行系統(tǒng)提供，而不會向社會公開。

2005年8月18日，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，中國人民銀行制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實施。人民銀行將負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。《辦法》的實施是我國征信體系建設(shè)中的一件大事，它對保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行，促進我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用?！秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共７章４５條，主要包括四個方面：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

摘要：為適應(yīng)變化的市場環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國現(xiàn)有個人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個人信用評估體系。

關(guān)鍵詞：個人信用 個人信用評估 誠信 信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險。

一、我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個人信用中介機構(gòu),個人聯(lián)合征信開始起步

我國已有一些信用中介機構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統(tǒng)

個人信用制度建設(shè)是一項錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“ 提高全民族的誠信道德意識”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構(gòu)能合法、快捷地獲得個人的相關(guān)數(shù)據(jù);個人數(shù)據(jù)保護法,強化個人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學(xué)的個人信用評級指標(biāo)

個人素質(zhì)在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質(zhì)來反映這一變量。

同時還需要考察的指標(biāo)有個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

3.創(chuàng)建必備的外部環(huán)境

①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設(shè)。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現(xiàn)金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網(wǎng)上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現(xiàn)代化。②建立健全個人有形資產(chǎn)的評估體系。如房地產(chǎn)評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產(chǎn)的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關(guān)資產(chǎn)評估的原則、原理、辦法進行科學(xué)評估。③建立個人破產(chǎn)制度。在個人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個人負(fù)債、無償還可能的形勢下實施個人破產(chǎn)制度,是對社會經(jīng)濟的有效調(diào)整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續(xù)貸款;其次結(jié)合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應(yīng)采取輿論制裁,使其難以立足;最后對情節(jié)嚴(yán)重者動用法律制裁,維護社會信用。

第四篇：個人信用報告[定稿]

個人信用報告

以下為你介紹個人信用報告樣本，希望對你有幫助哈，小編為你推薦。

個人信用報告是：征信機構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“*****”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。

目前個人信用報告有三個版本，分別為：

1、個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細(xì)版。

2、銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭。

3、社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

展示的內(nèi)容

(一)個人信息：包括個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

(二)信用信息：包括個人信用卡、貸款以及為他人擔(dān)保信息。

(三)異議信息

(四)本人信息。本人聲明是客戶對本人信用報告中信息所做的說明，征信中心不對本人聲明的真實性負(fù)責(zé)。

(五)查詢記錄

******是***銀行的直屬事業(yè)單位，負(fù)責(zé)信用信息的收集、整理、保存、加工、分析和展示。

信用報告中除個人聲明、查詢記錄和異議標(biāo)注外的信用信息采自各家銀行或其他各類機構(gòu)，征信中心承諾保持其客觀、中立的地位。

第五篇：個人信用評估

第二節(jié)

個人信用評估

一、個人信用評價指標(biāo)

（一）、個人指標(biāo)

個人指標(biāo)主要描述個人的特征，從這些借款人的基本信息中，銀行可以間接地了解到借款人的還款能力與還款意愿。

個人指標(biāo)主要包括：

1、年齡。年齡與借款人的收入能力和可支配財富有關(guān)。20歲以下的借款人，受其工作經(jīng)驗、學(xué)歷程度等因素的影響，收入水平普遍較低，信用度最低，發(fā)生能力風(fēng)險的可能性極大；20-30歲的借款人，隨著工作經(jīng)驗和工作能力的不斷提高，收入逐步上升，信用度隨之提高；30-45歲的借款人，工作經(jīng)驗和工作能力處于人生的巔峰時期，收入水平最高、還款能力最強，發(fā)生能力風(fēng)險的可能性最??；45-55歲的借款人，職業(yè)和收入相對穩(wěn)定，隨著年齡的增加，收入呈減少趨勢，發(fā)生能力風(fēng)險的可能性逐漸回升；55歲以上的借款人，大多數(shù)已離開工作崗位，收入水平下降，發(fā)生能力風(fēng)險的可能性較大。

2、性別。一般認(rèn)為女性的違約風(fēng)險較小于男性。在我國，女性的法定退休時間比男性早5年，從實際情況看，女性在30-40歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在35歲左右達到峰值；男性在35-45歲的年齡區(qū)間收入水平最高，在40歲左右達到峰值。因此，銀行在能力風(fēng)險分析中要考慮到性別的因素，適當(dāng)加以調(diào)整。

3、婚姻狀況。用于考察個人生活的穩(wěn)定性。一般認(rèn)為結(jié)婚的人生活更穩(wěn)定，工作更勤奮，且大部分情況下，一個家庭有雙份收入。有無子女也會影響到婚姻的穩(wěn)定性，一般分為以下幾種情況考慮：未婚、已婚無子女、已婚有子女、離異、其他。

4、受教育程度。按常規(guī)，受教育程度與收入水平成正比，受教育程度越高謀生手段越多，可工作的領(lǐng)域越廣，則借款人的還款能力越強。包括：博士、碩士、大學(xué)、大專、高中專、初中及以下。

5、健康狀況。良好的健康狀況是穩(wěn)定收入的保證，包括很好、良好、一般、差、很差。

6、單位類型。能體現(xiàn)收入穩(wěn)定性和收入水平，便于評估借款人的還貸能力。我國目前的單位類型包括：機關(guān)事業(yè)單位、社會團體、國有企業(yè)、三資企業(yè)、上市公司、民營、私營、個體戶和其他等。

7、行業(yè)情況。體現(xiàn)未來收入穩(wěn)定性與收入水平。

8、職位或職稱。體現(xiàn)收入水平和社會地位，這與薪酬制度有關(guān)。

9、就業(yè)年數(shù)及在現(xiàn)單位工齡。反映就業(yè)穩(wěn)定性及收入能力。工作年限越短，收入的積累狀況越差，反之，積累的收入較多。在現(xiàn)單位工齡越長如10年以上，借款人的就業(yè)穩(wěn)定性越高，未來流動的可能性很小，信用度越高。在本職位工作年限較短如1以下的申請人提供前單位工作相關(guān)情況。

10、住房情況。一般認(rèn)為住房情況可以反映借款人的穩(wěn)定性，自有住房對應(yīng)于較低的違約風(fēng)險，并且必要時，可以作為抵押資產(chǎn)。住房情況一般包括：自置無按揭、自置有按揭、共有住宅、與父母同住、租用、集體宿舍、其他。

（二）經(jīng)濟指標(biāo)

經(jīng)濟指標(biāo)能夠直接反映貸款申請人的還款能力。

主要包括：

1、個人月收入。這是反映借款人還款能力最直接的，也是最有效的指標(biāo)。顯然，個人月收入越高“收入的來源越穩(wěn)定，還貸能力越強，違約風(fēng)險越小?？梢越Y(jié)合授信銀行當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟水平劃分為低收入、中等收入和高收入三個階層。

2、家庭月收入?？梢詮牧硪粋€側(cè)面反映還款能力。大部分情況下，個人代表家庭借款”因此還款來源可能來自家庭收入，這樣"家庭月收入越高，則違約的風(fēng)險越小。

3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成員多而導(dǎo)致家庭總的高收入，這個指標(biāo)可以消除這種情況對銀行審查的誤導(dǎo)。

4、金融資產(chǎn)。包括股票、債券、存款、外匯、金銀等，具有增值潛力和較強的變現(xiàn)能力，是充當(dāng)質(zhì)押或還款的有效來源。借款人持有的金融資產(chǎn)越多，說明其經(jīng)濟實力越強，還款能力越強。

5、其他資產(chǎn)。如遺產(chǎn)、自有車輛、除現(xiàn)住房外的其他房產(chǎn)等?？梢钥疾旖杩钊顺谝皇杖雭碓匆酝獾氖杖牖蛘呖芍湄敭a(chǎn)。另外可以考察借款人的可抵押資產(chǎn)。

6、主要指商業(yè)保險。反映借款人抵抗意外事件的能力。我國居民投資理財型保險的可以認(rèn)為具有較好的還款能力和意愿。

（三）信用指標(biāo)

信用指標(biāo)直接從過去的各種表現(xiàn)和行為反映借款人的還款意愿。

主要包括：

1、是否有不良信用記錄。主要考察借款人有無向銀行貸款長期不還；有無信用卡透支久欠不還；有無民間借款久欠不還；有無拖欠電話費；有無拖欠電費；有無拖欠水費；有無拖欠稅款；有無拖欠公款（成貨款）久欠不還。還包括公安、交通等公共記錄。

2、在本銀行的存款賬戶#。一般認(rèn)為，若申請人在本銀行有存款賬戶，則可以在一定程度上減小借款違約風(fēng)險。

3、與本銀行業(yè)務(wù)關(guān)系。一般來說，與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系越密切則違約風(fēng)險越小。在我國信用信息獲得困難的情況下，商業(yè)銀行為了降低貸款風(fēng)險，只能考慮向自己的優(yōu)質(zhì)客戶放貸。

4、是否為本銀行職員。一般認(rèn)為本行員工違約的可能性很小。

5、是否存在其它貸款。其他貸款的存在一般會增加本次還款的難度。

6、貸款數(shù)額與還款方式。能在一定程度上影響借款人的還款行為。

7、持有其他銀行信用卡數(shù)量及透支頻率。持有較多的信用卡可以認(rèn)為客戶有過度使用信用的可能!從而存在較高的信用風(fēng)險。

其中性別、年齡、受教育程度、月收入、行業(yè)、職業(yè)、住房性質(zhì)這7個指標(biāo)是必需要提供的，由此得到的個人信用評分可以作為我國商業(yè)銀行對個人客戶進行是否授予信用卡的基礎(chǔ)分。隨著我國個人信用制度的建立和完善以及信用卡使用數(shù)據(jù)的積累，以后還可以根據(jù)需要增加一些常用的其他指標(biāo)，如信用卡的使用記錄、逾期還款的具體情況、信用報告被查詢的次數(shù)、最近的信用狀況等等。

二、個人信用評價模型

（一）、分類樹

（二）、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

（三）、支持向量機

（四）、K-近鄰判別

（五）、遺傳算法