第一篇：對(duì)農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

對(duì)農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

農(nóng)行貴州分行調(diào)研組2011年09月05日

近年來(lái)，農(nóng)行貴州分行依托貴州豐富的旅游資源，按照貴州省委、省政府打造旅游大省的戰(zhàn)略要求，積極支持旅游業(yè)發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，該行累計(jì)投放貸款近146億元支持旅游景區(qū)設(shè)施及旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),惠及貴州廣大城鄉(xiāng)百姓。

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展和特色旅游商品開(kāi)發(fā)，有效地推動(dòng)了貴州旅游業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)貴州省旅游資源尚處開(kāi)發(fā)階段、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)遍布全省及多數(shù)景區(qū)有特色旅游商品的特點(diǎn)，貴州分行在信貸支持中側(cè)重四個(gè)方面：

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。該行加大對(duì)以旅游公路為重點(diǎn)的交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，積極支持貴州主干公路網(wǎng)高等級(jí)公路、重大交通運(yùn)輸干線與樞紐工程建設(shè)及貴廣鐵路項(xiàng)目建設(shè)、貴陽(yáng)龍洞堡機(jī)場(chǎng)擴(kuò)建工程，以提高游客的乘車(chē)舒適度，縮短到旅游目的地的時(shí)間。2000年以來(lái)，該行累計(jì)發(fā)放貸款近130億元，支持了玉銅、清黃、凱玉等26個(gè)貴州重點(diǎn)公路建設(shè)項(xiàng)目，有效地改善了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活與出行條件，推進(jìn)了貴州旅游業(yè)的快速發(fā)展。

大力支持重點(diǎn)旅游景區(qū)建設(shè)。按照流動(dòng)性、安全性和效益性原則，該行積極支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、已納入?yún)^(qū)域布局規(guī)劃、具有較強(qiáng)資金實(shí)力、發(fā)展前景和社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益良好的景區(qū)類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶或項(xiàng)目，如先后投放貸款8億余元支持黃果樹(shù)景區(qū)扶梯建設(shè)、修建棧道、景區(qū)綠化及旅游宣傳等；投放貸款1.76億元支持梵凈山景區(qū)架空客運(yùn)索道、佛教文化苑、游覽步道和游客服務(wù)中心等建設(shè)。在該行信貸支持下，如今，貴陽(yáng)市南江大峽谷景區(qū)不僅完善了纜車(chē)、公廁等旅游基礎(chǔ)設(shè)施，改善了景區(qū)接待條件，而且升格為國(guó)家級(jí)4A景區(qū)。

大力支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。近年來(lái)，以“農(nóng)家樂(lè)”為主要形式的“特色鄉(xiāng)村旅游”在貴州異軍突起，該行通過(guò)整體推進(jìn)方式開(kāi)展集中連片授信，借助行政力量開(kāi)展整縣推進(jìn)授信和“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”的龍頭企業(yè)輻射帶動(dòng)模式授信等方式，形成了“以網(wǎng)點(diǎn)為依托，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，現(xiàn)場(chǎng)公開(kāi)辦貸，集中連片授信”的農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)模式，以此支持地方鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)戶改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境提供資金支持，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，增加了農(nóng)戶收入。

積極支持特色旅游商品開(kāi)發(fā)。根據(jù)貴州省旅游景區(qū)特色旅游商品深受游客青睞但規(guī)模不足的特點(diǎn)，該行加大對(duì)旅游特色商品開(kāi)發(fā)的支持力度，以提高景區(qū)及景點(diǎn)的旅游附加值。在黔南州，該行加大對(duì)茶產(chǎn)業(yè)的支持力度，先后向當(dāng)?shù)夭枞~企業(yè)發(fā)放貸款930萬(wàn)元，用于7000多畝茶葉的種植。在遵義市，該行大力支持白酒產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造性地以基酒抵押方式解決白酒中小企業(yè)融資難問(wèn)題，開(kāi)辟了支持地方優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新途徑。目前該行采用白酒基酒抵押發(fā)放貸款5000余萬(wàn)元。

扶持旅游產(chǎn)業(yè)面臨著符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少、貸款擔(dān)保難以落實(shí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制等問(wèn)題。

符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少。由于貴州不少旅游公司與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會(huì)”是兩塊牌子，一套人馬，因此，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展經(jīng)常受到一定的行政干預(yù)，商業(yè)化運(yùn)作程度不高。目前，貴州省旅游企業(yè)普遍存在著“小、散、差”的特點(diǎn)，信用等級(jí)在AA級(jí)以上旅游企業(yè)較少，符合農(nóng)行信貸準(zhǔn)入條件的客戶不多。旅游項(xiàng)目貸款期限不能滿足實(shí)際需要。由于當(dāng)前信貸政策對(duì)旅游行業(yè)客戶貸款期限原則上控制在10年以內(nèi)，因此，剛起步的貴州旅游業(yè)投資額度大，投資回收期較長(zhǎng)，單個(gè)景區(qū)在較短的貸款期限內(nèi)全額償還貸款有一定壓力。

貸款擔(dān)保難以落實(shí)。由于貴州省旅游企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定達(dá)到AA級(jí)以上的旅游景區(qū)很少，且大部分旅游項(xiàng)目又未取得國(guó)有土地使用權(quán)證和房產(chǎn)證，因此，多數(shù)旅游企業(yè)難以找到恰當(dāng)?shù)膿?dān)保方式。

風(fēng)險(xiǎn)控制存在一定難度。由于部分承貸主體與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會(huì)”是兩塊牌子、一套人馬，經(jīng)

營(yíng)管理不能完全按市場(chǎng)化運(yùn)作，主管部門(mén)的誠(chéng)信度如何成為貸款銀行需要防范的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，故對(duì)貸款資金的監(jiān)管十分不利。同時(shí)，以景區(qū)或景點(diǎn)的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押無(wú)法律依據(jù)，若貸款資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也難以執(zhí)行。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域、適當(dāng)調(diào)整信貸政策和切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能做好旅游產(chǎn)業(yè)的扶持工作。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域。大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善旅游交通條件，提高旅游綜合服務(wù)水平；將重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的星級(jí)酒店建設(shè)納入旅游業(yè)支持范圍，切實(shí)提高重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的旅游服務(wù)質(zhì)量和接待能力；積極支持旅游商品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消費(fèi)心理的旅游商品的開(kāi)發(fā)，滿足游客消費(fèi)多樣化需求，擴(kuò)大旅游收入來(lái)源。

突出支持重點(diǎn)。根據(jù)貴州省旅游業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，要重點(diǎn)支持4A級(jí)及以上風(fēng)景區(qū)和近期列入優(yōu)先發(fā)展的旅游景區(qū)的開(kāi)發(fā)建設(shè)；優(yōu)先支持旅游資源豐富、業(yè)主實(shí)力雄厚且有廣闊發(fā)展前景的景點(diǎn)和景區(qū)建設(shè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，積極支持列入省級(jí)及以上財(cái)政預(yù)算的通水、通電、通路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；有選擇地支持精品景區(qū)建設(shè)，做優(yōu)做強(qiáng)精品景區(qū)，突出精品景區(qū)的帶動(dòng)作用和骨干支撐作用。

適當(dāng)調(diào)整信貸政策。一是將年度綜合收入在1000萬(wàn)元以上且國(guó)家旅游局認(rèn)定為3A級(jí)（含）以上的旅游景區(qū)、信用等級(jí)在A級(jí)（含）及以上企業(yè)列入信貸支持的對(duì)象。二是旅游開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目總投資和借款人償還能力合理確定，最長(zhǎng)期限原則上不超過(guò)20年（含）。三是國(guó)家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園等旅游開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金為20%以上。四是國(guó)家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園及國(guó)家旅游局認(rèn)定為3A級(jí)（含）以上的旅游景區(qū)建設(shè)的旅游開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款，可采用收費(fèi)權(quán)質(zhì)押方式。五是將旅游商品開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的企業(yè)、與旅游開(kāi)發(fā)配套的運(yùn)輸企業(yè)、旅游大縣或旅游相對(duì)成熟地區(qū)的鄉(xiāng)村旅游列入旅游業(yè)貸款范圍。切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。堅(jiān)持科學(xué)決策，從貸款源頭到貸款出口各個(gè)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和審查，努力將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，明確專(zhuān)人進(jìn)行管理，并制定科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)辦法，將管戶經(jīng)理的個(gè)人收入與工作績(jī)效掛鉤，切實(shí)加強(qiáng)管戶經(jīng)理的責(zé)任。特別是要加強(qiáng)對(duì)借款人現(xiàn)金流量的管理和監(jiān)測(cè)，防止經(jīng)營(yíng)收入被轉(zhuǎn)移或挪作他用，建立“還本付息專(zhuān)戶”，每回籠一筆資金都要按與借款單位的約定將一定比例存入專(zhuān)戶，確保貸款本息能按計(jì)劃償還。

第二篇：對(duì)農(nóng)行湖北襄陽(yáng)分行實(shí)施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營(yíng)的調(diào)查

對(duì)農(nóng)行湖北襄陽(yáng)分行實(shí)施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營(yíng)的調(diào)查

農(nóng)行襄陽(yáng)分行調(diào)研組2012年02月20日

2011年以來(lái)，農(nóng)行湖北襄陽(yáng)分行積極適應(yīng)新的信貸經(jīng)營(yíng)管理要求，在全行全面推行信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型，促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)的有效提升。2011年年底，該行戰(zhàn)略、高效高品質(zhì)客戶貸款占比達(dá)到88.04%，比年初提升16.72個(gè)百分點(diǎn)，在省分行綜合績(jī)效考評(píng)中該項(xiàng)考核獲得滿分；優(yōu)質(zhì)法人客戶占比93.17%，超省分行標(biāo)準(zhǔn)值13.17個(gè)百分點(diǎn)；節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本占用1103萬(wàn)元，增加經(jīng)濟(jì)增加值929萬(wàn)元。轉(zhuǎn)變信貸發(fā)展方式，實(shí)施差異化信貸策略，全面加快信貸工作轉(zhuǎn)型，有效促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)的提升。

農(nóng)業(yè)銀行在全行范圍內(nèi)全面實(shí)施非零售客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和新經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量方案以來(lái)，如何適應(yīng)新的信貸經(jīng)營(yíng)管理要求，就成為了一個(gè)擺在基層農(nóng)行人面前的課題。襄陽(yáng)分行的答案是，通過(guò)轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實(shí)施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營(yíng)。

在客戶信貸投向上，該行結(jié)合省行提出的提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)專(zhuān)項(xiàng)考評(píng)的相關(guān)政策，以客戶信用等級(jí)、貸款收息水平、風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平為考量因素，選擇在信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平、收息水平三個(gè)維度中達(dá)到“三高”和“兩高”的客戶為信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，將客戶細(xì)分為戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶、高效資產(chǎn)客戶、一般資產(chǎn)客戶、低效資產(chǎn)客戶、劣質(zhì)資產(chǎn)客戶等五類(lèi)客戶，以此確定客戶品質(zhì)類(lèi)別的高低。同時(shí)，該行制定了《襄陽(yáng)分行2011年區(qū)域信貸準(zhǔn)入與管理政策指引》，確立了“大中選強(qiáng)”、“小中選優(yōu)”和“大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展”的客戶準(zhǔn)入策略，引導(dǎo)全行主動(dòng)調(diào)整信貸客戶選擇偏好，積極營(yíng)銷(xiāo)高品質(zhì)客戶。

在信貸資源配置上，為確保有限信貸資源配置優(yōu)先安排高品質(zhì)客戶的信貸需求，該行明確了“三保三控三壓”的信貸資源配置政策，即保戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶、保高效資產(chǎn)客戶、保高收益低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人客戶信貸資金需求；控一般資產(chǎn)客戶、控票據(jù)貼現(xiàn)、控除確保類(lèi)優(yōu)質(zhì)個(gè)人貸款外的其他個(gè)人貸款；壓低效資產(chǎn)客戶、壓劣質(zhì)資產(chǎn)客戶、壓不良貸款。在信貸資源配置方式上，按月、按品質(zhì)高低對(duì)客戶信用需求進(jìn)行分類(lèi)排隊(duì)，促進(jìn)了全行信貸結(jié)構(gòu)、品質(zhì)結(jié)構(gòu)的有效提升。

在差異化信貸策略上，該行積極營(yíng)銷(xiāo)信用等級(jí)高、綜合收益高、風(fēng)險(xiǎn)緩釋率高的高品質(zhì)優(yōu)質(zhì)法人客戶，適度控制經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率達(dá)不到所在區(qū)域平均水平的法人客戶中長(zhǎng)期貸款；對(duì)“三低一高”（信用等級(jí)低、綜合收益率低、風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度低、經(jīng)濟(jì)資本占用高）客戶，嚴(yán)格控制新增用信。嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)定價(jià)水平核定，實(shí)行“市場(chǎng)約價(jià)”、“友好協(xié)商”的方式，以客戶品質(zhì)分類(lèi)為主要依據(jù)，積極與客戶充分協(xié)商建立再定價(jià)機(jī)制。盡力提高客戶風(fēng)險(xiǎn)緩釋率，在選擇信貸投放時(shí)，盡量選用經(jīng)濟(jì)資本占用低、信貸品質(zhì)高的抵質(zhì)押擔(dān)保方式，盡量減少一般保證擔(dān)保（上市公司保證擔(dān)保除外）、機(jī)器設(shè)備、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、采礦權(quán)和信用、互保、多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式。合理設(shè)置貸款期限結(jié)構(gòu)，在設(shè)計(jì)還款期限和方式時(shí)，綜合考量客戶經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、投資回收期等情況合理設(shè)定貸款期限，確保貸款期限與還款資金來(lái)源相匹配。

在信貸客戶分類(lèi)管理標(biāo)準(zhǔn)上，該行對(duì)戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶合理維持貸款總量，重點(diǎn)控制“戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶中長(zhǎng)效資產(chǎn)客戶”的貸款占比。對(duì)高效資產(chǎn)客戶積極提高貸款占比，適度控制經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率達(dá)不到所在區(qū)域平均水平的法人客戶中長(zhǎng)期貸款，促進(jìn)增量貸款投向高效資產(chǎn)客戶。重點(diǎn)控制一般資產(chǎn)客戶和低效資產(chǎn)客戶，按客戶擬定提升措施和落實(shí)時(shí)間表，引導(dǎo)各行弱化對(duì)一般資產(chǎn)客戶、低效資產(chǎn)客戶的信貸介入力度。對(duì)劣質(zhì)資產(chǎn)客戶實(shí)施信貸退出，以劣質(zhì)資產(chǎn)客戶貸款占比實(shí)施反向考核，促進(jìn)劣質(zhì)資產(chǎn)客戶的前瞻性退出。對(duì)表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)操作方式，通過(guò)提高保證金比例和全額質(zhì)押項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)收入，減少經(jīng)濟(jì)資本占用。

在構(gòu)建信貸客戶品質(zhì)評(píng)價(jià)體系上，該行成立了以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人組成的提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)置了考評(píng)指標(biāo)體系，制定了專(zhuān)門(mén)的考核評(píng)價(jià)辦法，即綜合考慮近三年新放貸款不良率、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶甄別準(zhǔn)確率、信貸客戶營(yíng)銷(xiāo)拉動(dòng)效益等因素，分行建立月分析、月輔導(dǎo)、季考核、季通報(bào)制度。制定了《關(guān)于貫徹省分行進(jìn)一步提升信貸業(yè)務(wù)發(fā)展品質(zhì)的實(shí)施意見(jiàn)》、《襄陽(yáng)分行提升信貸業(yè)務(wù)發(fā)展品質(zhì)考評(píng)實(shí)施細(xì)則》等專(zhuān)題文件，全方位地對(duì)分管行長(zhǎng)、客戶部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)進(jìn)行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升的培訓(xùn)輔導(dǎo)，多渠道、多維度地傳導(dǎo)“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益相平衡”的發(fā)展導(dǎo)向，使全體人員

能夠深入理解信貸客戶品質(zhì)評(píng)價(jià)的內(nèi)涵。同時(shí)，按月召開(kāi)提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，分析當(dāng)期信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升情況，確定信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升的重點(diǎn)，對(duì)重點(diǎn)支行進(jìn)行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升工作開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)績(jī)效輔導(dǎo)；按季對(duì)各行信貸業(yè)務(wù)品質(zhì)提升情況進(jìn)行考核兌現(xiàn)，按季通報(bào)考核情況，有效促進(jìn)了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升。

加快信貸工作轉(zhuǎn)型還需在考核辦法、客戶結(jié)構(gòu)、政策導(dǎo)向等方面繼續(xù)發(fā)力。

全面對(duì)接品質(zhì)經(jīng)營(yíng)考評(píng)辦法。圍繞省分行新的信貸品質(zhì)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和考核辦法，抓緊對(duì)全行2012年存量客戶貸款進(jìn)行清理、分類(lèi)，明確提升重點(diǎn)，制定2012信貸品質(zhì)經(jīng)營(yíng)考核辦法。對(duì)照辦法確定信貸品質(zhì)提升的薄弱環(huán)節(jié)、提升重點(diǎn)、提升措施等，有針對(duì)性、多維度地開(kāi)展信貸品質(zhì)經(jīng)營(yíng)的績(jī)效輔導(dǎo)。突出品質(zhì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)選信貸客戶。嚴(yán)格按照總行新的非零售客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所有法人客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)工作，提高對(duì)客戶違約概率判別的準(zhǔn)確程度。調(diào)整客戶準(zhǔn)入門(mén)檻。按照績(jī)效考評(píng)中的客戶準(zhǔn)入門(mén)檻和品質(zhì)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)量化每筆信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入。加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理。通過(guò)提高收費(fèi)水平、加強(qiáng)定價(jià)管理等手段，提高或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益水平；盡量提高保證金比例、清理過(guò)期保函無(wú)效經(jīng)濟(jì)資本占用等手段，降低經(jīng)濟(jì)資本占用。

充分發(fā)揮政策機(jī)制導(dǎo)向作用。圍繞綜合績(jī)效考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，將總行新的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系和新經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量方案相關(guān)的指標(biāo)體系引入單位綜合績(jī)效考核指標(biāo)體系進(jìn)行考核，如信貸品質(zhì)、優(yōu)質(zhì)法人客戶占比、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)價(jià)、經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本占用、信貸管理等，引導(dǎo)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。按照信貸規(guī)模、經(jīng)濟(jì)資本的雙重管控要求，新增貸款規(guī)模服從于經(jīng)濟(jì)資本限額分配以及“收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)”相平衡的原則，將經(jīng)濟(jì)資本計(jì)劃分解到經(jīng)營(yíng)行、到部門(mén)，落實(shí)到每筆信貸業(yè)務(wù)，按經(jīng)營(yíng)行、按部門(mén)綜合核算綜合收益和貢獻(xiàn)度，真正做到按筆核算成本與收益、按筆核算對(duì)全行績(jī)效考評(píng)的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)本行業(yè)務(wù)在區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、期限等多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

提高信貸品質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理能力。轉(zhuǎn)變審查、審批內(nèi)容和方式，在依據(jù)“政策、制度、財(cái)務(wù)”評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按“收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)”相平衡的思維選擇最佳信貸方案，進(jìn)一步提高審查、審批的質(zhì)量。通過(guò)審查、審批環(huán)節(jié)將“收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)”相平衡的理念傳導(dǎo)至營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，促進(jìn)全行信貸資源的有效配置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和資產(chǎn)品質(zhì)的逐步提升。

第三篇：對(duì)農(nóng)行湖北分行全面推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

對(duì)農(nóng)行湖北分行全面推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

胡秋平蔡喆2011年12月19日

近幾年，農(nóng)行湖北分行圍繞“品質(zhì)經(jīng)營(yíng)”的工作主線，主動(dòng)對(duì)接社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、資本約束強(qiáng)化以及農(nóng)行基本政策制度調(diào)整等趨勢(shì)性變化，全面推進(jìn)信貸工作轉(zhuǎn)型，取得初步成效。目前，該行實(shí)體貸款市場(chǎng)份額躍居四大行之首；經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率較剝離前提升9.67個(gè)百分點(diǎn)；近三年經(jīng)濟(jì)增加值年均增幅達(dá)73%；經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合排名躍居系統(tǒng)內(nèi)前列。

采取確立橄欖型目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)、調(diào)整信貸客戶選擇偏好等舉措，推動(dòng)信貸工作轉(zhuǎn)型。

在經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向方面，確立橄欖型目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)。該行今年年初創(chuàng)造性地構(gòu)建了信貸客戶品質(zhì)評(píng)價(jià)體系，以客戶信用等級(jí)、貸款收息水平、信貸擔(dān)保狀況為基本評(píng)價(jià)維度，根據(jù)客戶在銀行形成的信貸資產(chǎn)的成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的綜合評(píng)價(jià)，確定客戶品質(zhì)類(lèi)別的高低。清理結(jié)果顯示，年初該行法人貸款品質(zhì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“兩頭大，中間小”的“啞鈴型”結(jié)構(gòu)，即以大客戶、大項(xiàng)目為代表的“低風(fēng)險(xiǎn)、低收益”群體和以三農(nóng)小客戶為代表的“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”群體相對(duì)較大，而“風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高”的客戶群體相對(duì)較小。為建立“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益相平衡”的信貸發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)信貸工作轉(zhuǎn)型，該行提出打造風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高、成長(zhǎng)性好的客戶在全行貸款總額中占主導(dǎo)的“橄欖型”的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。截至11月末，該行高效客戶貸款余額占比較年初提升4.8個(gè)百分點(diǎn)。

在資源配置方面，引入“客戶品質(zhì)分類(lèi)”配置維度。該行在配置信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本限額時(shí)，基礎(chǔ)性配置限額向高效資產(chǎn)客戶傾斜；對(duì)信貸規(guī)模計(jì)劃的使用和客戶放款順序的安排，從以審批先后為序轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻羝焚|(zhì)高低為序，優(yōu)先滿足高品質(zhì)客戶的用款需求；轉(zhuǎn)授權(quán)體現(xiàn)客戶品質(zhì)分類(lèi)的差異配置原則，對(duì)高品質(zhì)客戶擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對(duì)低品質(zhì)客戶上收審批權(quán)限。在這些措施的合力作用下，今年新增貸款90%以上投向優(yōu)質(zhì)客戶。

在審查審批方面，確立“三維”分析原則。該行由依據(jù)“政策、制度、財(cái)務(wù)”等評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)為主，逐步轉(zhuǎn)向在依據(jù)“政策、制度、財(cái)務(wù)”評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益”相平衡的思維選擇最佳信貸方案。出臺(tái)《審查、審議、審批工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，通過(guò)培訓(xùn)宣講、省分行帶頭踐行等方式，自上而下推動(dòng)審查、審批的內(nèi)容和方式的轉(zhuǎn)變，信貸審查、審批環(huán)節(jié)的品質(zhì)管理能力得到有效提升。并通過(guò)審查、審批環(huán)節(jié)將“資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益”相平衡的理念傳導(dǎo)至營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，促進(jìn)了全行信貸資源的有效配置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和資產(chǎn)品質(zhì)的逐步提升。

在客戶營(yíng)銷(xiāo)方面，調(diào)整信貸客戶選擇偏好。結(jié)合提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)專(zhuān)項(xiàng)考評(píng)，該行引導(dǎo)全行主動(dòng)調(diào)整信貸客戶選擇偏好。長(zhǎng)期以來(lái)形成的將“大客戶”等同于“好客戶”、“大項(xiàng)目”等同于“好項(xiàng)目”的習(xí)慣觀念正在逐步改變。年初以來(lái)，該行積極營(yíng)銷(xiāo)高品質(zhì)客戶，通過(guò)“友好談價(jià)”等方式逐步將存量低品質(zhì)客戶轉(zhuǎn)化為高品質(zhì)客戶，穩(wěn)步推進(jìn)“啞鈴型”客戶結(jié)構(gòu)向“橄欖型”客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。截至11月末，該行執(zhí)行上浮利率的貸款余額占比較年初提升12個(gè)百分點(diǎn)；A級(jí)及以上法人客戶的貸款余額占比較年初提高7個(gè)百分點(diǎn)。

實(shí)施實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)底線甄別和前瞻性壓退管理；在貸前審查中嚴(yán)格落實(shí)貸后管理要求。

實(shí)施實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)底線甄別和前瞻性壓退管理。貸長(zhǎng)、貸大、貸集中是商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣，也是絕大部分不良貸款形成的根源。針對(duì)貸后管理薄弱、存量客戶管理不到位問(wèn)題，該行創(chuàng)新貸后管理工作方式，由單純依據(jù)貸后管理辦法進(jìn)行形式上監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)樵谶M(jìn)行形式監(jiān)管的同時(shí)，實(shí)施實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)底線甄別和前瞻性壓退管理。出臺(tái)《信貸風(fēng)險(xiǎn)底線和壓退管理指引》，明確各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)底線，要求全行以信用風(fēng)險(xiǎn)底線為主要標(biāo)準(zhǔn)確定壓退客戶，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定壓退策略、選擇壓退時(shí)機(jī)；對(duì)于壓退計(jì)劃未完成、或未納入壓退名錄但當(dāng)年新增不良的，扣減績(jī)效考評(píng)得分，從而大大增強(qiáng)貸后管理的針對(duì)性和可操作性。近兩年來(lái)，該行前瞻性主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款10.83億元。

把緊審批閘門(mén)，在貸前審查中嚴(yán)格落實(shí)貸后管理要求。在對(duì)存量法人客戶進(jìn)行授信審查時(shí)，根據(jù)《存量客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)底線和壓退管理指引》對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)底線測(cè)評(píng)。做到對(duì)達(dá)到或接近風(fēng)險(xiǎn)底線的客戶不審批增量授用信業(yè)務(wù)，在未采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施或增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的情況下不審批收回再貸業(yè)務(wù)。今年以來(lái)，在“三審”環(huán)節(jié)，該行在審批環(huán)節(jié)調(diào)減授信額度275戶，涉及金額31.2億元；調(diào)減用信額度165戶，涉及金額11.9億元。否決觸及風(fēng)險(xiǎn)底線的客戶36戶，涉及貸款7.18億元，有效保障了存量信貸資產(chǎn)的安全。

建立“三限”辦貸機(jī)制、重設(shè)個(gè)貸流程和轉(zhuǎn)變產(chǎn)品創(chuàng)新方式，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)管理。

建立“三限”辦貸機(jī)制。為傳導(dǎo)“高質(zhì)高效”的辦貸理念和精細(xì)化管理的要求，平衡辦貸質(zhì)量與辦貸效率，增強(qiáng)辦貸人員的盡職意識(shí)和履職能力，湖北分行建立“限質(zhì)申報(bào)、限次補(bǔ)充、限時(shí)辦結(jié)”的辦貸機(jī)制，明確辦貸質(zhì)量、辦貸時(shí)間、辦貸責(zé)任界限，填補(bǔ)辦貸效率制約機(jī)制的空白。并將法人信貸業(yè)務(wù)限質(zhì)申報(bào)、限次補(bǔ)充、限時(shí)辦結(jié)的規(guī)定，納入 “三審”人員履職考評(píng)，從內(nèi)部切實(shí)形成流程銀行合力，從辦貸環(huán)節(jié)助力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升?！叭蕖鞭k法實(shí)施之后，各級(jí)行貸款申報(bào)資料質(zhì)量均有不同程度的提高；省分行本部會(huì)議審批和合議審批從信貸管理部受理到完成審議的平均時(shí)間分別比上年縮短了約3個(gè)工作日和2個(gè)工作日。重設(shè)個(gè)貸流程。按照“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的原則，精簡(jiǎn)辦貸環(huán)節(jié)，重設(shè)個(gè)貸流程；縮小個(gè)貸業(yè)務(wù)貸審會(huì)審議范圍，鼓勵(lì)各級(jí)行加大對(duì)獨(dú)立審批人的個(gè)貸業(yè)務(wù)授權(quán)。通過(guò)流程清理、授權(quán)調(diào)整，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率。相關(guān)政策市場(chǎng)反映良好，為全行個(gè)貸業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)起到了促進(jìn)作用。

轉(zhuǎn)變信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作方式。由以往依據(jù)規(guī)定被動(dòng)受理產(chǎn)品的創(chuàng)新、審核，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)安排信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作，并按“發(fā)起、受理、主審、審議、試行、評(píng)價(jià)”的流程嘗試商業(yè)化運(yùn)作模式，極大地推動(dòng)了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。在歷經(jīng)調(diào)研論證、研發(fā)起草、制度審查、評(píng)議審定等幾個(gè)階段后，形成了《專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》等22個(gè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的制度建議稿，其中有《采礦權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則》等10個(gè)產(chǎn)品經(jīng)向總行報(bào)批報(bào)備，已正式在轄內(nèi)印發(fā)試行。迄今為止，該行創(chuàng)新產(chǎn)品項(xiàng)下增量貸款已占近兩年新增法人貸款的13.1%，在規(guī)范擔(dān)保辦理的同時(shí)，有效拓寬了擔(dān)保渠道。

夯實(shí)信貸基礎(chǔ)管理。近年來(lái)，該行堅(jiān)持開(kāi)展中介機(jī)構(gòu)選用管理，促使中介機(jī)構(gòu)公正、客觀發(fā)布意見(jiàn)；推進(jìn)貸后管理例會(huì)和巡檢工作, 加強(qiáng)貸款到期管理，扎實(shí)貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的支付管理要求,從貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)見(jiàn)性、主動(dòng)性和有效性上提升品質(zhì)經(jīng)營(yíng)；有效加強(qiáng)押品管理、注重提升信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋水平；以專(zhuān)項(xiàng)考評(píng)的方式，強(qiáng)化信貸管理系統(tǒng)群信息質(zhì)量管理，多策并舉提高信貸精細(xì)化管理水平。2011年貸后巡檢情況顯示違規(guī)現(xiàn)象大幅下降、合規(guī)辦貸理念明顯增強(qiáng)。

第四篇：農(nóng)行信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

對(duì)農(nóng)行信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的思考

做好風(fēng)險(xiǎn)管理方能實(shí)現(xiàn)共贏

李浩 2010年09月29日

從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈功能的實(shí)現(xiàn)意味著農(nóng)民組織化程度的提高和農(nóng)產(chǎn)品增值環(huán)節(jié)的增加，有利于增加農(nóng)民收入和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，有利于農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，加快農(nóng)業(yè)與工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和城市消費(fèi)鏈的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)城市加工經(jīng)貿(mào)企業(yè)和廣大農(nóng)戶的合作雙贏。但是就全國(guó)范圍而言，一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展先天不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)普遍存在規(guī)模過(guò)小、技術(shù)水平偏低的缺陷；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)加工仍按照家庭規(guī)模運(yùn)行，生產(chǎn)效率低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的波動(dòng)性較大，農(nóng)業(yè)企業(yè)的平均利潤(rùn)水平低且不穩(wěn)定。

作為農(nóng)村金融骨干與發(fā)揮主渠道作用的農(nóng)業(yè)銀行，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，有選擇地信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)和農(nóng)行多方共贏，需要縣域支行進(jìn)行深入分析和研究。

風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

總體上講，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈面臨四大主要風(fēng)險(xiǎn)，即內(nèi)部運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信息流風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。這是一種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，指由于產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)或農(nóng)戶之間合作不成功，達(dá)不到預(yù)期效果，降低了產(chǎn)業(yè)鏈的整體效率。

自然環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)。盡管農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具有一定的自救功能，但是面對(duì)大規(guī)模的災(zāi)害，仍然無(wú)法回避農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)或絕收的現(xiàn)狀，從而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈下游遭受損失。

市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)為保持資金流運(yùn)轉(zhuǎn)，一般采取面向消費(fèi)者需求的商業(yè)模式。但由于影響消費(fèi)者行為的變量較多，有可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品滯銷(xiāo)，挫傷農(nóng)戶和企業(yè)的生產(chǎn)積極性，造成資源浪費(fèi)，影響產(chǎn)業(yè)鏈的后續(xù)生產(chǎn)。這種基于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)屬于產(chǎn)業(yè)鏈的外部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

信息流的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的信息管理薄弱，主要存在下幾方面的問(wèn)題：其一，信息屏蔽。產(chǎn)業(yè)鏈中的一方為謀求較高利潤(rùn)率，不向另一方提供信息，雖然單個(gè)的目標(biāo)達(dá)到了，但整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的整體效率卻降低了。其二，信息失真。隨著電子商務(wù)的發(fā)展與應(yīng)用，大量產(chǎn)業(yè)鏈的信息通過(guò)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)進(jìn)行收集和傳輸，有利于加快企業(yè)內(nèi)部流程，但網(wǎng)絡(luò)信息安全沒(méi)有保障，甚至遭受網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，導(dǎo)致信息系統(tǒng)癱瘓。其三，信息泄露。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)內(nèi)部管理不嚴(yán)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)和保密意識(shí)不強(qiáng)，可能造成信息失密或失竊，被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手利用。

強(qiáng)化風(fēng)控

針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的四大風(fēng)險(xiǎn)，建議農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈自身按如下措施，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

健全農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理組織。積極發(fā)展農(nóng)村互助組織。通過(guò)大力發(fā)展農(nóng)村互助組織，提高廣大農(nóng)民的組織程度，強(qiáng)化集體有效抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于“三農(nóng)”本身特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能徹底走商業(yè)化的路子，可以發(fā)展政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。可先在商業(yè)性保險(xiǎn)公司中單獨(dú)開(kāi)辟一項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由國(guó)家財(cái)政墊付，撥出專(zhuān)項(xiàng)資金專(zhuān)門(mén)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)實(shí)行多家保險(xiǎn)主體聯(lián)?；蚍直?，把風(fēng)險(xiǎn)分散。等到積累了足夠的經(jīng)驗(yàn)，再把這一塊獨(dú)立出來(lái)，單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。此外，還要鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來(lái)越離不開(kāi)信息支撐。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)或農(nóng)戶在市場(chǎng)調(diào)研、項(xiàng)目評(píng)估、投資決策、技術(shù)研發(fā)等方面，都可以利用農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)提供的有關(guān)信息。

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信息化建設(shè)。要通過(guò)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，高效預(yù)測(cè)某一特定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本和收益，預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者風(fēng)險(xiǎn)成本以及各組成部分的變化，測(cè)量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)誘惑度、風(fēng)險(xiǎn)約束度以及風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)度，評(píng)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者風(fēng)險(xiǎn)承受水平和規(guī)避程度，把實(shí)際采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施與風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失程度聯(lián)系起來(lái)，測(cè)試各種風(fēng)險(xiǎn)基金的充足程度。

利用金融衍生工具，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)金融衍生工具主要指農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)市場(chǎng)。目前我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)還不成熟，期權(quán)市場(chǎng)更是剛剛起步，應(yīng)進(jìn)一步完善法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)期貨市場(chǎng)的監(jiān)管，提高農(nóng)民操作水平。

建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，加強(qiáng)保障力度。參照發(fā)達(dá)國(guó)家的成功做法，我國(guó)可以通過(guò)多元化的籌資渠道來(lái)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，即形成由各級(jí)政府作為投資主體，由村集體經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和個(gè)人及其他繳納來(lái)源作為補(bǔ)充的基金來(lái)源體系。以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率作為依據(jù)，合理確定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金的數(shù)量額度。強(qiáng)化基金管理和監(jiān)督，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行基金的管理和運(yùn)作，確保基金保值增值。

策略建議

就農(nóng)行如何管理農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出如下建議：

制定合理的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。首先要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況和市場(chǎng)行情，確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)；其次要明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)，并規(guī)定相關(guān)的報(bào)告制度。要根據(jù)不同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征，結(jié)合各行制定的“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，合理分配現(xiàn)有員工的風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)，并通過(guò)相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。

正確識(shí)別農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)。基層行客戶經(jīng)理需要掌握大量的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)信息資料，進(jìn)一步認(rèn)清農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)。同時(shí)，要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析和統(tǒng)計(jì)方法，提早發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，督促農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失。

及時(shí)衡量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)。盡早掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性和風(fēng)險(xiǎn)損失度。在此基礎(chǔ)上，充分利用增加抵押物、提高利率定價(jià)及建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等有效手段，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。經(jīng)營(yíng)行在明確各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)后，通過(guò)對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)防范手段進(jìn)行優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用，確保使用最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

此外，應(yīng)制定合理的激勵(lì)考核機(jī)制，加大落實(shí)“三包一掛”制度，制定詳細(xì)的盡職免責(zé)規(guī)定，鼓勵(lì)基層行客戶經(jīng)理做精做細(xì)“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)。

第五篇：2013農(nóng)行貴州分行面試安排通知

感謝各位同學(xué)及大學(xué)生“村官”應(yīng)聘中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行。根據(jù)入圍面試人員的確認(rèn)情況，現(xiàn)將我行面試的具體安排通知如下：

一、面試人員名單

面試人員名單詳見(jiàn)附件。凡名單中存在重名等情況的，請(qǐng)以簡(jiǎn)歷編號(hào)為準(zhǔn)。

二、面試時(shí)間和地點(diǎn)

1.面試時(shí)間：2013年1月10日至13日，詳情請(qǐng)查閱附件《貴州分行2013年校園招聘及大學(xué)生“村官”招聘面試具體時(shí)間安排表》。

2.面試地點(diǎn)：貴陽(yáng)市，詳見(jiàn)附件《貴州分行2013年校園招聘及大學(xué)生“村官”招聘面試具體時(shí)間安排表》，請(qǐng)入圍人員認(rèn)真查閱本人參加面試的具體地點(diǎn)。

3.請(qǐng)面試人員務(wù)必根據(jù)本人面試具體時(shí)間及地點(diǎn)的安排，提前30分鐘到達(dá)面試指定地點(diǎn)集中等候，以便進(jìn)行資格審核。

三、有關(guān)要求

面試前，我行將審核面試人員的基本情況和信息，請(qǐng)各位參加面試的同學(xué)提前準(zhǔn)備，并于參加面試時(shí)按規(guī)定提供以下資料：

1.國(guó)內(nèi)院校應(yīng)屆畢業(yè)生：請(qǐng)?zhí)峁┍救松矸葑C、學(xué)生證、外語(yǔ)等級(jí)證書(shū)（或成績(jī)單）、畢業(yè)生就業(yè)推薦表、大學(xué)期間學(xué)習(xí)成績(jī)單等上述資料的原件和復(fù)印件，復(fù)印件請(qǐng)統(tǒng)一用A4紙，并按以上順序裝訂。

2.海外院校應(yīng)屆碩士畢業(yè)生：除應(yīng)提供上述資料外，還需提供雅思（IELTS）或新托福（TOEFL-IBT）考試成績(jī)單、國(guó)家教育部留學(xué)服務(wù)中心出具的國(guó)外（境外）學(xué)歷學(xué)位認(rèn)證的原件和復(fù)印件。如本科階段在境內(nèi)學(xué)習(xí)的，應(yīng)提供國(guó)內(nèi)畢業(yè)院校的全日制本科畢業(yè)證、學(xué)位證的原件和復(fù)印件；如本科階段在境外就讀的，應(yīng)提供國(guó)家教育部留學(xué)服務(wù)中心出具的國(guó)外（境外）學(xué)歷學(xué)位認(rèn)證的原件和復(fù)印件；以上資料的復(fù)印件請(qǐng)統(tǒng)一用A4紙復(fù)印和裝訂。

3.大學(xué)生“村官”：請(qǐng)?zhí)峁┍救松矸葑C、畢業(yè)證、學(xué)位證、“村官”任職地縣委組織部出具的本人任職以來(lái)各的考核表以及大學(xué)生“村官”聘任協(xié)議等上述資料的原件和復(fù)印件，復(fù)印件請(qǐng)統(tǒng)一用A4紙，并按以上順序裝訂。

4.請(qǐng)同學(xué)們保持手機(jī)通暢，并提前查閱行車(chē)路線，確保準(zhǔn)時(shí)參加面試。

祝同學(xué)們新年快樂(lè)！

附件：貴州分行2013年校園招聘及大學(xué)生“村官”招聘面試具體時(shí)間安排表.xls

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