第一篇：對農(nóng)行山東菏澤分行推進文明創(chuàng)建工作的調(diào)查

對農(nóng)行山東菏澤分行推進文明創(chuàng)建工作的調(diào)查

王付忠2012年02月20日

近年來，農(nóng)行山東菏澤分行文明創(chuàng)建工作一直走在系統(tǒng)和同業(yè)前列，最大限度地調(diào)動了員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，分行機關(guān)連續(xù)多年保持省級文明單位、省級優(yōu)秀政工企業(yè)市級勞動關(guān)系和諧企業(yè)等多項榮譽稱號。

以人為本 提升隊伍凝聚力

注重員工鼓勵，把培養(yǎng)一支高素質(zhì)的員工隊伍作為文明創(chuàng)建工作順利開展的基礎(chǔ)，全行建成全國級模范“職工之家”1個，省行級先進基層工會2個。該行通過開展對“雙先”和業(yè)務(wù)標(biāo)兵等進行評比表彰的活動，在全行員工中樹立學(xué)習(xí)典型，不斷促進文明創(chuàng)建的熱潮。僅2011年，該行就有11個先進單位、16個先進個人受到省行級以上表彰。

通過開展形式多樣的文體活動，營造良好的創(chuàng)建氛圍。該行以慶祝建黨90周年和農(nóng)行成立60周年為契機，組織廣大員工在系統(tǒng)內(nèi)外參加一系列豐富多彩的活動。該行通過舉辦全市農(nóng)行系統(tǒng)紅歌大賽，對員工進行潛移默化的愛國主義教育；組隊參加菏澤市銀行業(yè)聯(lián)合會舉辦的慶祝建黨90周年紅歌演唱會，榮獲“最佳表演獎”；舉辦全市農(nóng)行職工攝影作品展覽，陶冶員工情操，提振了員工愛崗敬業(yè)的士氣。

豐富內(nèi)涵 提升客戶滿意度

該行始終把提升服務(wù)品質(zhì)作為創(chuàng)建活動的永恒主題。在深入開展文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入活動的基礎(chǔ)上，該行認(rèn)真推進網(wǎng)點營銷技能提升導(dǎo)入活動，進一步提升了網(wǎng)點服務(wù)水平；組織舉辦了營銷服務(wù)技能表演大賽，在全行掀起學(xué)禮儀、比技能的新高潮；為所有網(wǎng)點配備了專兼職大堂經(jīng)理，并動員市行機關(guān)青年員工定期赴城區(qū)網(wǎng)點開展大堂經(jīng)理體驗和輪值活動，通過服務(wù)幫扶進一步提高網(wǎng)點服務(wù)能力。同時，按季開展規(guī)范化服務(wù)先進單位和服務(wù)明星評比活動，努力打造愛崗敬業(yè)、業(yè)務(wù)精良、服務(wù)一流的干部員工隊伍。該行實施《網(wǎng)點服務(wù)規(guī)范》、《服務(wù)檢查考核辦法》等服務(wù)管理制度，聘請專業(yè)公司對全轄營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)情況定期進行暗訪檢查，對存在問題進行通報。公布統(tǒng)一投訴電話，明確專人負(fù)責(zé)，確保客戶咨詢和投訴得到及時解決和反饋，推動了服務(wù)質(zhì)量的持續(xù)提升。

回饋社會 彰顯擔(dān)當(dāng)精神

在文明創(chuàng)建工作中，該行一方面積極參與社會公益活動，不斷推進該項工作向縱深發(fā)展，另一方面又通過文明創(chuàng)建，協(xié)助社會倡導(dǎo)和諧互助的良好風(fēng)氣，積極回饋社會，奉獻社會。該行員工劉斌無償捐獻造血干細(xì)胞的事跡，經(jīng)媒體跟蹤報道后，在社會上引起了強烈反響，彰顯了農(nóng)行人無私奉獻、大愛無聲的博大胸懷，其家庭也榮獲省行級“和諧文明家庭”榮譽稱號。

同時，該行積極配合政府部門開展文明創(chuàng)建活動。該行配合市人民銀行在全轄范圍內(nèi)多次開展“征信專題宣傳”和反洗錢知識宣傳活動，在公眾中普及征信知識，樹立信用意識；在全市工會工作會議上，該行被市總工會、市精神文明建設(shè)委員會辦公室等7部門聯(lián)合授予菏澤市創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型組織”先進單位。此外，該行積極參加公益事業(yè)活動，組織開展以“攜手慈善，共創(chuàng)和諧”為主題的“慈心一日捐”活動，認(rèn)真履行社會責(zé)任，彰顯擔(dān)當(dāng)精神，使農(nóng)行在當(dāng)?shù)氐纳鐣绊懥兔雷u度持續(xù)提升。

第二篇：對菏澤分行加強住房公積金歸集工作的調(diào)查

對菏澤分行加強住房公積金歸集工作的調(diào)查

農(nóng)行菏澤分行調(diào)研組2011年10月17日

今年以來，農(nóng)行山東菏澤分行著力抓好住房公積金歸集管理工作，通過一站式服務(wù)，積極推進住房公積金管理賬戶在本行開立，取得了較好成效。

目前，該行住房公積金歸集業(yè)務(wù)從無到有，資金歸集從慢到快，逐步進入正常軌道。截至7月底，該行住房公積金歸集資金已達7317萬元，同業(yè)市場份額逐月提升。

筑巢引鳳

住房公積金由于數(shù)額較大、增長穩(wěn)定、預(yù)期收益可觀，備受各家金融機構(gòu)的青睞。該行將住房公積金歸集業(yè)務(wù)的賬戶開立，作為全行優(yōu)質(zhì)客戶營銷的重中之重，通過制定營銷措施、成立營銷小組，加大了對市住房公積金管理中心的公關(guān)營銷力度。首先是制定方案，提高營銷效率。為保證營銷工作有序開展，該行制定了營銷方案，成立了營銷小組，要求各支行成立相應(yīng)的組織機構(gòu)，市行、支行之間建立了定期聯(lián)系溝通機制，并明確了各支行、各部門、各經(jīng)辦人員的營銷責(zé)任。市行、縣支行行長統(tǒng)籌安排，積極協(xié)調(diào)同級內(nèi)外關(guān)系，各級分管行長帶領(lǐng)公司業(yè)務(wù)部及相關(guān)人員緊抓工作落實，群策群力，使?fàn)I銷工作收到了事半功倍的效果。其次是強化服務(wù)，消除客戶后顧之憂。該行營銷小組在對住房公積金管理中心及各縣管理分部詳細(xì)調(diào)查摸底之后，報請行長、分管行長及時與管理中心負(fù)責(zé)人聯(lián)系座談。針對對方對農(nóng)行服務(wù)存在的一些疑慮，逐一進行解釋說明，并承諾在各行營業(yè)部開通“綠色通道”，指定主辦窗口，配備專職客戶經(jīng)理為其提供服務(wù)。同時，建立定期溝通協(xié)調(diào)機制，對今后合作中出現(xiàn)的問題及時溝通解決。市住房公積金會管理中心負(fù)責(zé)人看到農(nóng)行如此重視，提供的服務(wù)措施如此周詳?shù)轿?，非常感動，終于同意在農(nóng)行開立賬戶。經(jīng)過雙方的合力協(xié)作，最終簽訂了住房公積金歸集管理合作協(xié)議，菏澤市住房公積金管理中心各縣管理部賬戶在農(nóng)行先后開立。

精細(xì)服務(wù)

賬戶開立后，分行明確各支行專人負(fù)責(zé)住房公積金管理部的服務(wù)工作，從服務(wù)細(xì)節(jié)入手，逐步密切合作關(guān)系。在現(xiàn)金管理客戶端未上線期間，為不影響業(yè)務(wù)正常開展，該行首先向客戶推薦了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并上門手把手教會計人員使用。同時，還為各縣區(qū)公積金管理部開通賬戶動賬短信通知提醒服務(wù)。對客戶款項入賬，該行除短信通知提醒外，管戶客戶經(jīng)理再電話通知客戶主辦人，并將回單專門送過去。該行還開通現(xiàn)金管理平臺，實現(xiàn)住房公積金歸集在線運行，提高了服務(wù)效率。

自住房公積金業(yè)務(wù)開辦以來，該行十分注重關(guān)系協(xié)調(diào)，積極與住房公積金管理中心展開交流與合作。通過走訪、交流、座談，及時了解和掌握住房公積金業(yè)務(wù)歸集管理情況，為更好地促進住房公積金業(yè)務(wù)開展提供信息支持。辛勤的付出，優(yōu)質(zhì)、高效率的服務(wù)得到了客戶的好評和認(rèn)可，看到農(nóng)行客戶經(jīng)理的服務(wù)態(tài)度如此積極和誠懇，住房公積金管理部的工作人員十分感動，表示要進一步密切雙方的合作關(guān)系，款項會優(yōu)先選擇在農(nóng)行歸集。

強化管理

為保持住房公積金歸集工作的良好發(fā)展勢頭，進一步擴大住房公積金營銷成果，該行從三個方面加強對住房公積金歸集的管理工作：

召開專題會議，統(tǒng)一思想。該行先后召開三次系統(tǒng)性專題會議，闡明住房公積金歸集賬戶的重要性和對全行資金組織的重要意義，讓員工從思想上認(rèn)識到住房公積金歸集將是全行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)之一,通過住房公積金歸集業(yè)務(wù)，一方面擴大全行優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量，進一步夯實全行存款增長基礎(chǔ)，另一方面以住房公積

金歸集業(yè)務(wù)為平臺，可為今后營銷優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位提供切入點。

明確考核辦法。該行制定了住房公積金歸集專項獎勵辦法，對支行按歸集額的一定比例進行獎勵績效工資。

啟動信貸監(jiān)督杠桿機制。該行把是否為職工按月繳納住房公積金，作為檢驗企業(yè)是否具有社會責(zé)任心和經(jīng)營好壞的重要標(biāo)準(zhǔn)。在對企業(yè)授信時，該行把繳納住房公積金納入信貸授信的重要參考指標(biāo)，規(guī)定凡是新增貸款，必須將企業(yè)住房公積金歸集狀況作為一項必要的貸前審查和評估指標(biāo)。對按時繳納公積金的企業(yè)提高授信額度，對未歸集或未正常繳納住房公積金的企業(yè)，視為不穩(wěn)定因素作為風(fēng)險評價提示，充分利用信貸杠桿，促使企業(yè)為職工積極繳納住房公積金，從而促進該行住房公積金歸集量的持續(xù)不斷增加。

第三篇：對農(nóng)行湖北分行全面推進信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

對農(nóng)行湖北分行全面推進信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

胡秋平蔡喆2011年12月19日

近幾年，農(nóng)行湖北分行圍繞“品質(zhì)經(jīng)營”的工作主線，主動對接社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、資本約束強化以及農(nóng)行基本政策制度調(diào)整等趨勢性變化，全面推進信貸工作轉(zhuǎn)型，取得初步成效。目前，該行實體貸款市場份額躍居四大行之首；經(jīng)濟資本回報率較剝離前提升9.67個百分點；近三年經(jīng)濟增加值年均增幅達73%；經(jīng)營績效綜合排名躍居系統(tǒng)內(nèi)前列。

采取確立橄欖型目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)、調(diào)整信貸客戶選擇偏好等舉措，推動信貸工作轉(zhuǎn)型。

在經(jīng)營導(dǎo)向方面，確立橄欖型目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)。該行今年年初創(chuàng)造性地構(gòu)建了信貸客戶品質(zhì)評價體系，以客戶信用等級、貸款收息水平、信貸擔(dān)保狀況為基本評價維度，根據(jù)客戶在銀行形成的信貸資產(chǎn)的成本、風(fēng)險、收益的綜合評價，確定客戶品質(zhì)類別的高低。清理結(jié)果顯示，年初該行法人貸款品質(zhì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“兩頭大，中間小”的“啞鈴型”結(jié)構(gòu)，即以大客戶、大項目為代表的“低風(fēng)險、低收益”群體和以三農(nóng)小客戶為代表的“高風(fēng)險、高收益”群體相對較大，而“風(fēng)險較低、收益較高”的客戶群體相對較小。為建立“資本、風(fēng)險、收益相平衡”的信貸發(fā)展模式，實現(xiàn)信貸工作轉(zhuǎn)型，該行提出打造風(fēng)險較低、收益較高、成長性好的客戶在全行貸款總額中占主導(dǎo)的“橄欖型”的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。截至11月末，該行高效客戶貸款余額占比較年初提升4.8個百分點。

在資源配置方面，引入“客戶品質(zhì)分類”配置維度。該行在配置信用風(fēng)險經(jīng)濟資本限額時，基礎(chǔ)性配置限額向高效資產(chǎn)客戶傾斜；對信貸規(guī)模計劃的使用和客戶放款順序的安排，從以審批先后為序轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻羝焚|(zhì)高低為序，優(yōu)先滿足高品質(zhì)客戶的用款需求；轉(zhuǎn)授權(quán)體現(xiàn)客戶品質(zhì)分類的差異配置原則，對高品質(zhì)客戶擴大信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對低品質(zhì)客戶上收審批權(quán)限。在這些措施的合力作用下，今年新增貸款90%以上投向優(yōu)質(zhì)客戶。

在審查審批方面，確立“三維”分析原則。該行由依據(jù)“政策、制度、財務(wù)”等評價風(fēng)險為主，逐步轉(zhuǎn)向在依據(jù)“政策、制度、財務(wù)”評價風(fēng)險的前提下，按“資本、風(fēng)險、收益”相平衡的思維選擇最佳信貸方案。出臺《審查、審議、審批工作指導(dǎo)意見》，通過培訓(xùn)宣講、省分行帶頭踐行等方式，自上而下推動審查、審批的內(nèi)容和方式的轉(zhuǎn)變，信貸審查、審批環(huán)節(jié)的品質(zhì)管理能力得到有效提升。并通過審查、審批環(huán)節(jié)將“資本、風(fēng)險、收益”相平衡的理念傳導(dǎo)至營銷環(huán)節(jié)，促進了全行信貸資源的有效配置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和資產(chǎn)品質(zhì)的逐步提升。

在客戶營銷方面，調(diào)整信貸客戶選擇偏好。結(jié)合提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)專項考評，該行引導(dǎo)全行主動調(diào)整信貸客戶選擇偏好。長期以來形成的將“大客戶”等同于“好客戶”、“大項目”等同于“好項目”的習(xí)慣觀念正在逐步改變。年初以來，該行積極營銷高品質(zhì)客戶，通過“友好談價”等方式逐步將存量低品質(zhì)客戶轉(zhuǎn)化為高品質(zhì)客戶，穩(wěn)步推進“啞鈴型”客戶結(jié)構(gòu)向“橄欖型”客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。截至11月末，該行執(zhí)行上浮利率的貸款余額占比較年初提升12個百分點；A級及以上法人客戶的貸款余額占比較年初提高7個百分點。

實施實質(zhì)性的風(fēng)險底線甄別和前瞻性壓退管理；在貸前審查中嚴(yán)格落實貸后管理要求。

實施實質(zhì)性的風(fēng)險底線甄別和前瞻性壓退管理。貸長、貸大、貸集中是商業(yè)銀行長期以來形成的經(jīng)營習(xí)慣，也是絕大部分不良貸款形成的根源。針對貸后管理薄弱、存量客戶管理不到位問題，該行創(chuàng)新貸后管理工作方式，由單純依據(jù)貸后管理辦法進行形式上監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)樵谶M行形式監(jiān)管的同時，實施實質(zhì)性的風(fēng)險底線甄別和前瞻性壓退管理。出臺《信貸風(fēng)險底線和壓退管理指引》，明確各類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險底線，要求全行以信用風(fēng)險底線為主要標(biāo)準(zhǔn)確定壓退客戶，根據(jù)風(fēng)險程度和風(fēng)險特點制定壓退策略、選擇壓退時機；對于壓退計劃未完成、或未納入壓退名錄但當(dāng)年新增不良的，扣減績效考評得分，從而大大增強貸后管理的針對性和可操作性。近兩年來，該行前瞻性主動退出潛在風(fēng)險客戶貸款10.83億元。

把緊審批閘門，在貸前審查中嚴(yán)格落實貸后管理要求。在對存量法人客戶進行授信審查時，根據(jù)《存量客戶信貸風(fēng)險底線和壓退管理指引》對客戶進行風(fēng)險底線測評。做到對達到或接近風(fēng)險底線的客戶不審批增量授用信業(yè)務(wù)，在未采取有效的風(fēng)險防控措施或增強風(fēng)險防控能力的情況下不審批收回再貸業(yè)務(wù)。今年以來，在“三審”環(huán)節(jié)，該行在審批環(huán)節(jié)調(diào)減授信額度275戶，涉及金額31.2億元；調(diào)減用信額度165戶，涉及金額11.9億元。否決觸及風(fēng)險底線的客戶36戶，涉及貸款7.18億元，有效保障了存量信貸資產(chǎn)的安全。

建立“三限”辦貸機制、重設(shè)個貸流程和轉(zhuǎn)變產(chǎn)品創(chuàng)新方式，夯實信貸基礎(chǔ)管理。

建立“三限”辦貸機制。為傳導(dǎo)“高質(zhì)高效”的辦貸理念和精細(xì)化管理的要求，平衡辦貸質(zhì)量與辦貸效率，增強辦貸人員的盡職意識和履職能力，湖北分行建立“限質(zhì)申報、限次補充、限時辦結(jié)”的辦貸機制，明確辦貸質(zhì)量、辦貸時間、辦貸責(zé)任界限，填補辦貸效率制約機制的空白。并將法人信貸業(yè)務(wù)限質(zhì)申報、限次補充、限時辦結(jié)的規(guī)定，納入 “三審”人員履職考評，從內(nèi)部切實形成流程銀行合力，從辦貸環(huán)節(jié)助力市場競爭力提升?！叭蕖鞭k法實施之后，各級行貸款申報資料質(zhì)量均有不同程度的提高；省分行本部會議審批和合議審批從信貸管理部受理到完成審議的平均時間分別比上年縮短了約3個工作日和2個工作日。重設(shè)個貸流程。按照“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的原則，精簡辦貸環(huán)節(jié)，重設(shè)個貸流程；縮小個貸業(yè)務(wù)貸審會審議范圍，鼓勵各級行加大對獨立審批人的個貸業(yè)務(wù)授權(quán)。通過流程清理、授權(quán)調(diào)整，在有效控制風(fēng)險的前提下，提高個貸業(yè)務(wù)的運行效率。相關(guān)政策市場反映良好，為全行個貸業(yè)務(wù)的高速增長起到了促進作用。

轉(zhuǎn)變信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作方式。由以往依據(jù)規(guī)定被動受理產(chǎn)品的創(chuàng)新、審核，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃影才判刨J產(chǎn)品創(chuàng)新工作，并按“發(fā)起、受理、主審、審議、試行、評價”的流程嘗試商業(yè)化運作模式，極大地推動了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。在歷經(jīng)調(diào)研論證、研發(fā)起草、制度審查、評議審定等幾個階段后，形成了《專利權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》等22個信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的制度建議稿，其中有《采礦權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)管理實施細(xì)則》等10個產(chǎn)品經(jīng)向總行報批報備，已正式在轄內(nèi)印發(fā)試行。迄今為止，該行創(chuàng)新產(chǎn)品項下增量貸款已占近兩年新增法人貸款的13.1%，在規(guī)范擔(dān)保辦理的同時，有效拓寬了擔(dān)保渠道。

夯實信貸基礎(chǔ)管理。近年來，該行堅持開展中介機構(gòu)選用管理，促使中介機構(gòu)公正、客觀發(fā)布意見；推進貸后管理例會和巡檢工作, 加強貸款到期管理，扎實貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的支付管理要求,從貸后風(fēng)險管理的預(yù)見性、主動性和有效性上提升品質(zhì)經(jīng)營；有效加強押品管理、注重提升信貸資產(chǎn)的風(fēng)險緩釋水平；以專項考評的方式，強化信貸管理系統(tǒng)群信息質(zhì)量管理，多策并舉提高信貸精細(xì)化管理水平。2011年貸后巡檢情況顯示違規(guī)現(xiàn)象大幅下降、合規(guī)辦貸理念明顯增強。

第四篇：對農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

對農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

農(nóng)行貴州分行調(diào)研組2011年09月05日

近年來，農(nóng)行貴州分行依托貴州豐富的旅游資源，按照貴州省委、省政府打造旅游大省的戰(zhàn)略要求，積極支持旅游業(yè)發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2010年末，該行累計投放貸款近146億元支持旅游景區(qū)設(shè)施及旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),惠及貴州廣大城鄉(xiāng)百姓。

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展和特色旅游商品開發(fā)，有效地推動了貴州旅游業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)貴州省旅游資源尚處開發(fā)階段、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、鄉(xiāng)村旅游點遍布全省及多數(shù)景區(qū)有特色旅游商品的特點，貴州分行在信貸支持中側(cè)重四個方面：

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。該行加大對以旅游公路為重點的交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，積極支持貴州主干公路網(wǎng)高等級公路、重大交通運輸干線與樞紐工程建設(shè)及貴廣鐵路項目建設(shè)、貴陽龍洞堡機場擴建工程，以提高游客的乘車舒適度，縮短到旅游目的地的時間。2000年以來，該行累計發(fā)放貸款近130億元，支持了玉銅、清黃、凱玉等26個貴州重點公路建設(shè)項目，有效地改善了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活與出行條件，推進了貴州旅游業(yè)的快速發(fā)展。

大力支持重點旅游景區(qū)建設(shè)。按照流動性、安全性和效益性原則，該行積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、已納入?yún)^(qū)域布局規(guī)劃、具有較強資金實力、發(fā)展前景和社會經(jīng)濟效益良好的景區(qū)類優(yōu)質(zhì)客戶或項目，如先后投放貸款8億余元支持黃果樹景區(qū)扶梯建設(shè)、修建棧道、景區(qū)綠化及旅游宣傳等；投放貸款1.76億元支持梵凈山景區(qū)架空客運索道、佛教文化苑、游覽步道和游客服務(wù)中心等建設(shè)。在該行信貸支持下，如今，貴陽市南江大峽谷景區(qū)不僅完善了纜車、公廁等旅游基礎(chǔ)設(shè)施，改善了景區(qū)接待條件，而且升格為國家級4A景區(qū)。

大力支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。近年來，以“農(nóng)家樂”為主要形式的“特色鄉(xiāng)村旅游”在貴州異軍突起，該行通過整體推進方式開展集中連片授信，借助行政力量開展整縣推進授信和“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”的龍頭企業(yè)輻射帶動模式授信等方式，形成了“以網(wǎng)點為依托，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，現(xiàn)場公開辦貸，集中連片授信”的農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營模式，以此支持地方鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營戶改善經(jīng)營環(huán)境提供資金支持，促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，增加了農(nóng)戶收入。

積極支持特色旅游商品開發(fā)。根據(jù)貴州省旅游景區(qū)特色旅游商品深受游客青睞但規(guī)模不足的特點，該行加大對旅游特色商品開發(fā)的支持力度，以提高景區(qū)及景點的旅游附加值。在黔南州，該行加大對茶產(chǎn)業(yè)的支持力度，先后向當(dāng)?shù)夭枞~企業(yè)發(fā)放貸款930萬元，用于7000多畝茶葉的種植。在遵義市，該行大力支持白酒產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造性地以基酒抵押方式解決白酒中小企業(yè)融資難問題，開辟了支持地方優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新途徑。目前該行采用白酒基酒抵押發(fā)放貸款5000余萬元。

扶持旅游產(chǎn)業(yè)面臨著符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少、貸款擔(dān)保難以落實、貸款風(fēng)險難以控制等問題。

符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少。由于貴州不少旅游公司與景區(qū)、景點的“管理委員會”是兩塊牌子，一套人馬，因此，其經(jīng)營發(fā)展經(jīng)常受到一定的行政干預(yù)，商業(yè)化運作程度不高。目前，貴州省旅游企業(yè)普遍存在著“小、散、差”的特點，信用等級在AA級以上旅游企業(yè)較少，符合農(nóng)行信貸準(zhǔn)入條件的客戶不多。旅游項目貸款期限不能滿足實際需要。由于當(dāng)前信貸政策對旅游行業(yè)客戶貸款期限原則上控制在10年以內(nèi)，因此，剛起步的貴州旅游業(yè)投資額度大，投資回收期較長，單個景區(qū)在較短的貸款期限內(nèi)全額償還貸款有一定壓力。

貸款擔(dān)保難以落實。由于貴州省旅游企業(yè)信用等級評定達到AA級以上的旅游景區(qū)很少，且大部分旅游項目又未取得國有土地使用權(quán)證和房產(chǎn)證，因此，多數(shù)旅游企業(yè)難以找到恰當(dāng)?shù)膿?dān)保方式。

風(fēng)險控制存在一定難度。由于部分承貸主體與景區(qū)、景點的“管理委員會”是兩塊牌子、一套人馬，經(jīng)

營管理不能完全按市場化運作，主管部門的誠信度如何成為貸款銀行需要防范的風(fēng)險點，故對貸款資金的監(jiān)管十分不利。同時，以景區(qū)或景點的收費權(quán)質(zhì)押無法律依據(jù)，若貸款資金發(fā)生風(fēng)險，也難以執(zhí)行。

擴大信貸支持領(lǐng)域、適當(dāng)調(diào)整信貸政策和切實提高風(fēng)險防范能力，才能做好旅游產(chǎn)業(yè)的扶持工作。

擴大信貸支持領(lǐng)域。大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善旅游交通條件，提高旅游綜合服務(wù)水平；將重點旅游景區(qū)及所在地區(qū)的星級酒店建設(shè)納入旅游業(yè)支持范圍，切實提高重點旅游景區(qū)及所在地區(qū)的旅游服務(wù)質(zhì)量和接待能力；積極支持旅游商品開發(fā)和創(chuàng)新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消費心理的旅游商品的開發(fā)，滿足游客消費多樣化需求，擴大旅游收入來源。

突出支持重點。根據(jù)貴州省旅游業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，要重點支持4A級及以上風(fēng)景區(qū)和近期列入優(yōu)先發(fā)展的旅游景區(qū)的開發(fā)建設(shè)；優(yōu)先支持旅游資源豐富、業(yè)主實力雄厚且有廣闊發(fā)展前景的景點和景區(qū)建設(shè)開發(fā)項目，積極支持列入省級及以上財政預(yù)算的通水、通電、通路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目；有選擇地支持精品景區(qū)建設(shè)，做優(yōu)做強精品景區(qū)，突出精品景區(qū)的帶動作用和骨干支撐作用。

適當(dāng)調(diào)整信貸政策。一是將綜合收入在1000萬元以上且國家旅游局認(rèn)定為3A級（含）以上的旅游景區(qū)、信用等級在A級（含）及以上企業(yè)列入信貸支持的對象。二是旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項目總投資和借款人償還能力合理確定，最長期限原則上不超過20年（含）。三是國家重點風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園等旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款項目資本金為20%以上。四是國家重點風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園及國家旅游局認(rèn)定為3A級（含）以上的旅游景區(qū)建設(shè)的旅游開發(fā)建設(shè)貸款，可采用收費權(quán)質(zhì)押方式。五是將旅游商品開發(fā)和經(jīng)營的企業(yè)、與旅游開發(fā)配套的運輸企業(yè)、旅游大縣或旅游相對成熟地區(qū)的鄉(xiāng)村旅游列入旅游業(yè)貸款范圍。切實提高風(fēng)險防范能力。堅持科學(xué)決策，從貸款源頭到貸款出口各個環(huán)節(jié)上加強對貸款風(fēng)險的評價和審查，努力將貸款風(fēng)險控制在最低限度。切實加強貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和化解貸款風(fēng)險。貸款發(fā)放后，明確專人進行管理，并制定科學(xué)合理的績效考評辦法，將管戶經(jīng)理的個人收入與工作績效掛鉤，切實加強管戶經(jīng)理的責(zé)任。特別是要加強對借款人現(xiàn)金流量的管理和監(jiān)測，防止經(jīng)營收入被轉(zhuǎn)移或挪作他用，建立“還本付息專戶”，每回籠一筆資金都要按與借款單位的約定將一定比例存入專戶，確保貸款本息能按計劃償還。

第五篇：對農(nóng)行山東濱州分行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)查

對農(nóng)行山東濱州分行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)查

馬德強 李玉杰2012年02月13日

濱州市地處黃河三角洲腹地，北臨渤海灣，是山東的北大門。近年來，農(nóng)行山東濱州分行牢牢把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟形勢和客戶消費需求，以信用卡分期業(yè)務(wù)為突破口，搭建平臺搞示范，全員發(fā)動促營銷，突破瓶頸謀發(fā)展，信用卡分期業(yè)務(wù)收入快速增長。2011年，該行實現(xiàn)分期交易額3.15億元，計劃完成率躍居山東農(nóng)行第二位；實現(xiàn)分期手續(xù)費收入2044.9萬元，居山東農(nóng)行第三位。2012年1月，實現(xiàn)信用卡分期業(yè)務(wù)收入977萬元，居山東農(nóng)行第一位。

強化考核激勵、創(chuàng)新工作舉措、加強隊伍建設(shè)，有力推動了信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展。

健全激勵機制，確保組織到位、考核到位。該行對分期業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特點和營銷方式進行認(rèn)真研究后，確立了以樂分卡為抓手、以大額消費需求客戶為目標(biāo)，商戶分期與消費分期并重的營銷策略，制定了《信用卡業(yè)務(wù)營銷競賽方案》和《商戶分期專項營銷促銷活動方案》，在全市開展了為期8個月的分期業(yè)務(wù)專項競賽活動?；顒又?，該行將分期業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶營銷、分期商戶拓展與產(chǎn)品計價、考核評比結(jié)合起來，由點到面，穩(wěn)步推進，形成網(wǎng)點、員工、商戶共同推進的良好發(fā)展態(tài)勢。同時，在去年9月份上級行對商戶分期計價進行調(diào)整后，該行及時制定下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行濱州分行2011年信用卡分期業(yè)務(wù)營銷競賽活動方案》，將獎勵政策迅速傳達到基層，進一步調(diào)動了各支行營銷分期付款業(yè)務(wù)的積極性。

搭建營銷平臺，分期業(yè)務(wù)全員做。為有效激發(fā)全行員工的參與和營銷熱情，該行一方面在內(nèi)部組織開展分期付款業(yè)務(wù)體驗活動，通過采取征集競賽設(shè)計方案、定期抽獎、發(fā)放紀(jì)念品等措施，使員工加深對業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)識；另一方面在外部精心搭建市場平臺，為員工了解產(chǎn)品用途、體驗產(chǎn)品功效營造真實的環(huán)境，從而為全員營銷積聚力量。該行先后利用“五一”、“十一”、元旦和春節(jié)等節(jié)假日以及商戶店慶契機，聯(lián)合蘇寧電器、國美電器等大型商戶，組織開展了多場員工分期付款體驗活動，掀起了全行員工營銷分期業(yè)務(wù)的熱潮。為加快分期業(yè)務(wù)推廣步伐，該行分別將轄內(nèi)濱城支行、新城支行確定為家裝分期和汽車分期的示范平臺，由分行電子銀行部對支行營銷操作人員進行手把手教學(xué)，并全程督導(dǎo)首筆分期業(yè)務(wù)，將其制作成模板下發(fā)給各行參照學(xué)習(xí)。示范平臺的建立，對分期業(yè)務(wù)在全行的迅速普及和全面發(fā)展起到了促進、帶頭作用。

創(chuàng)新工作思路，打破常規(guī)限制。一直以來，商戶分期收入歸屬于POS收單行的問題，影響了部分支行業(yè)務(wù)拓展的積極性，限制了分期業(yè)務(wù)全面快速發(fā)展。為解決這一問題，該行經(jīng)過通盤考慮和嚴(yán)格審核，為分期業(yè)務(wù)量大、業(yè)務(wù)管理規(guī)范的支行申請進行專項改進，突破了商戶分期收入歸收單行的限制，技術(shù)上實現(xiàn)了資源共享，充分調(diào)動了各行拓展分期業(yè)務(wù)的積極性。此外，針對部分持卡人提前還款影響基層行后續(xù)收入的問題，該行及時與上級行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開展了大額分期一次性收費整改工作，實現(xiàn)了手續(xù)費收入與分期規(guī)模的同步快速增長。

強化隊伍建設(shè)，實現(xiàn)健康發(fā)展。首先，建設(shè)多層次營銷團隊。組建分管行長掛帥，分行電子銀行部主導(dǎo)，各支行、基層網(wǎng)點共同參與，涵蓋網(wǎng)點主任、支行客戶經(jīng)理、個人客戶經(jīng)理等一線人員的信用卡產(chǎn)品營銷隊伍，明確工作職責(zé)，鎖定目標(biāo)客戶，落實階段性營銷任務(wù)。其次，開展高頻率業(yè)務(wù)培訓(xùn)。分行電子銀行部組織業(yè)務(wù)宣講團隊，經(jīng)常定期、不定期外出開展信用卡分期業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，覆蓋了全轄所有客戶經(jīng)理、網(wǎng)點主任和大堂經(jīng)理、柜員等一線營銷人員，加快了分期業(yè)務(wù)知識在全行的普及。第三，實施多渠道風(fēng)險監(jiān)管。在有效規(guī)避操作風(fēng)險的同時，積極構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系，通過對各支行采取定期監(jiān)管和不定期專項檢查等形式，重點防范道德風(fēng)險和信用風(fēng)險，實現(xiàn)了信用卡分期業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

進一步推動信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展，還需在市場拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)上加大力度。

市場是發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的前提條件。目前，隨著各家商業(yè)銀行越來越認(rèn)識到信用卡分期業(yè)務(wù)的重

要性，良好的市場拓展成為競爭中制勝的關(guān)鍵。一要加強宣傳輿論攻勢，多開展進市場、進商戶、進賣場等大型專項營銷活動，在全市范圍內(nèi)迅速樹立起農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)的品牌效應(yīng)。二要加快膨脹總量規(guī)模，持續(xù)保持貸記卡業(yè)務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢。2011年，該行新增信用卡客戶逾2.7萬戶，在山東農(nóng)行、當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)均居前列。同時，及時調(diào)度指導(dǎo)各支行營銷拓展，總結(jié)并推廣營銷管理經(jīng)驗。三要堅持“雙輪驅(qū)動”，一方面要將汽車、車位、家裝分期等大額分期業(yè)務(wù)做大做精；另一方面要將零售類分期業(yè)務(wù)做廣客戶、做足市場，實現(xiàn)分期業(yè)務(wù)由數(shù)量到收益的全面發(fā)展和擴張。

創(chuàng)新是發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的動力源泉。在銀行業(yè)產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，要想在激烈的市場競爭中脫穎而出，不光要創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更要開動腦筋、盤活思路。要堅持以創(chuàng)新為抓手，在信用卡分期業(yè)務(wù)營銷管理中，以研究和尋找聯(lián)名卡發(fā)行目標(biāo)客戶、探索高價值貢獻度持卡人服務(wù)模式，以及借商戶專業(yè)服務(wù)公司治理推進收單市場為工作重心，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁和潛力市場。同時，積極研究和探索新產(chǎn)品操作流程的優(yōu)化措施，準(zhǔn)確把握風(fēng)險點，對系統(tǒng)進行改造和流程完善，確保新產(chǎn)品的順利投產(chǎn)和市場擴張。山東有家輻射全省的大型企業(yè)集團，擁有十幾萬員工，一直是各家銀行爭相營銷的“香餑餑”。該行經(jīng)過強力營銷拓展和認(rèn)真鉆研，于2011年與企業(yè)聯(lián)合推出一種專用的準(zhǔn)貸記卡，經(jīng)總行批復(fù)后，已于2012年1月成功上線。

服務(wù)是發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的根本保障。過硬的服務(wù)質(zhì)量是業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展的助推器。要進一步加大客戶維護力度，完善客戶維護考核激勵機制，全面落實分解維護任務(wù)，明確工作職責(zé)，進一步提升客戶忠誠度、滿意度。要進一步加強大堂經(jīng)理及個人客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，按照“調(diào)減機關(guān)、增配一線”的隊伍建設(shè)理念，將全行人力資源逐漸向業(yè)務(wù)營銷一線傾斜，不斷充實服務(wù)力量。要切實做好員工培訓(xùn)工作，進一步提升員工專業(yè)技能和服務(wù)水平，加快信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展。