第一篇：發(fā)展高端服務(wù)業(yè)的意義

發(fā)展高端服務(wù)業(yè)的意義

在全球金融危機(jī)之后，中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展高端服 務(wù)業(yè)不僅是促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的需要，而且具有以下三個(gè)方面深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

一、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要支撐

經(jīng)過(guò) 30 多年的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為世界上第二大經(jīng)濟(jì)體，但也面臨著陷入

“中等收入國(guó)家陷阱” 的危險(xiǎn)。如何保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展是我國(guó)面臨的突出問(wèn)題。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，有效推進(jìn)城市化和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)業(yè)，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn) 定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，而這很大程度上有賴于高端服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，有賴于高端服務(wù)業(yè)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)承接了 大量的位于產(chǎn)業(yè)鏈低端的生產(chǎn)、加工和制造環(huán)節(jié)，逐漸形成了以對(duì)資源高度依賴 和外向型為特征的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入以高投入、高消耗和高污染為特 征的粗放化的惡性循環(huán)中。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式盡管支撐了我國(guó)改革開放以來(lái)高速

增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，但隨著時(shí)間的推移，其暴露出來(lái)的問(wèn)題也日趨明顯，環(huán)境污染、資 源枯竭等問(wèn)題已成為制約我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。鑒于全球氣候變化帶來(lái) 的資源環(huán)境問(wèn)題和來(lái)自國(guó)際的壓力，轉(zhuǎn)變我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式勢(shì)在必行。經(jīng)濟(jì)發(fā)展 方式的轉(zhuǎn)變，意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)將由擴(kuò)大投資轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大內(nèi)需，意味著要大 規(guī)模地減少資源的投入和廢棄物的排放。高端服務(wù)業(yè)處于服務(wù)業(yè)的高端領(lǐng)域，被 認(rèn)為是典型的 “無(wú)煙” 產(chǎn)業(yè)，其具有低資源消耗、低環(huán)境污染和高產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)力的 特點(diǎn)。發(fā)展高端服務(wù)業(yè)，不僅是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的內(nèi)在要求，而且是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì) 穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。

（2）提高城市化的水平，有賴于高端服務(wù)業(yè)的發(fā)展。城市化是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志，也是服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要依托。我國(guó) 的城市化建設(shè)，面臨著城市化率低和城市化問(wèn)題凸現(xiàn)的雙重矛盾。為了支撐經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展，我國(guó)未來(lái)的城市化發(fā)展，不僅要進(jìn)一步提高城市化率，而且要同步防止 和消除城市化問(wèn)題，不斷提高城市化的發(fā)展水平，走出一條高層次城市化發(fā)展道 路。高端服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)程度，是衡量城市綜合競(jìng)爭(zhēng)力和現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志。發(fā) 展高層次、高增值、強(qiáng)輻射的高端服務(wù)業(yè)，不僅能為提高我國(guó)城市化率提供重要 支撐，而且有助于提升城市綜合競(jìng)爭(zhēng)力，提高城市化的發(fā)展層次，增強(qiáng)城市可持 續(xù)發(fā)展的能力。

（3）解決高素質(zhì)勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題，發(fā)展高端服務(wù)業(yè)是關(guān)鍵。近年來(lái)，中國(guó) 的高素質(zhì)勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題日益嚴(yán)重。2009 年，我國(guó)高校畢業(yè)生就業(yè)率僅為 87%。也就是說(shuō)，大約 13% 的大學(xué)生處于失業(yè)狀態(tài)。而 2010 年大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)達(dá)到創(chuàng) 紀(jì)錄的 630 多萬(wàn)，大學(xué)生 “過(guò)?！?問(wèn)題更加突出。服務(wù)業(yè)吸納就業(yè)的能力本身就 高于制造業(yè)，而高端服務(wù)業(yè)客觀上又需要高人力資本投入，對(duì)高素質(zhì)勞動(dòng)力的就 業(yè)吸納能力最強(qiáng)。因此，大力發(fā)展高端服務(wù)業(yè)，是解決大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題的一個(gè)根 本途徑，對(duì)于保持社會(huì)安定具有重要意義。

二、經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的必然選擇

經(jīng)過(guò)近30 年的改革開放，我國(guó)已進(jìn)入工業(yè)化發(fā)展高峰時(shí)期，制造業(yè)已開始

由低端走向高端，外商的投資結(jié)構(gòu)和投資重心出現(xiàn)新的變化，人們的生活水平有 了明顯改善，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)特別是低端服務(wù)業(yè)已經(jīng)越來(lái)越難以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 要求，客觀上需要大力發(fā)展高端服務(wù)業(yè)。

（1）高端制造業(yè)成為未來(lái)的主軸，高端服務(wù)業(yè)的支撐需要同步跟上。長(zhǎng)期以

來(lái)，我國(guó)制造業(yè)的發(fā)展，以承接發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)轉(zhuǎn)移的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，其中相當(dāng) 一部分屬于制造業(yè)的低端環(huán)節(jié)。“十二五” 期間，中國(guó)制造業(yè)面臨的國(guó)際和國(guó)內(nèi)

競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將發(fā)生重要變化。一方面，由于工資等各種要素價(jià)格快速上漲，使得我 國(guó)制造企業(yè)低成本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將被侵蝕殆盡，要素成本上升和原有市場(chǎng)空間縮小的壓力在未來(lái)將持續(xù)下去 ； 另一方面，隨著更具成本優(yōu)勢(shì)的周邊經(jīng)濟(jì)體加入全球 化市場(chǎng)，未來(lái)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)將更加白熱化。如果繼續(xù)以初級(jí)要素支撐制造業(yè)發(fā)展，不 僅不能突破低端鎖定進(jìn)而提高制造業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，還會(huì)長(zhǎng)期陷入粗放式經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的格

局。因此，“十二五” 期間，高端制造業(yè)將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主軸。高端制造 業(yè)的發(fā)展，客觀上需要在人才培訓(xùn)、市場(chǎng)開拓、形象設(shè)計(jì)、服務(wù)外包等方面為之 提供配套服務(wù)。如果沒有高端服務(wù)業(yè)的大力發(fā)展為其提供強(qiáng)力支撐，那么高端制 造業(yè)的發(fā)展將難以為繼。

（2）外商投資重心正發(fā)生轉(zhuǎn)移，高端服務(wù)業(yè)成為外商投資新熱點(diǎn)。改革開放

以來(lái)，引入的外資是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重 要支撐。然而，長(zhǎng)期以來(lái)外商在我國(guó)的投資主要集中于制造業(yè)領(lǐng)域。進(jìn)入 21 世 紀(jì)，制造業(yè)已呈不斷下降趨勢(shì)，發(fā)達(dá)國(guó)家的高端服務(wù)業(yè)正進(jìn)行著跨國(guó)轉(zhuǎn)移，尋求 新的發(fā)展空間和發(fā)展機(jī)會(huì)。與此相適應(yīng)，外商在中國(guó)的投資重點(diǎn)也必將從制造業(yè) 轉(zhuǎn)向服務(wù)業(yè)?？梢灶A(yù)見，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期，中國(guó)的服務(wù)業(yè)將越來(lái)越受服 務(wù)業(yè)跨國(guó)轉(zhuǎn)移的影響，服務(wù)業(yè)尤其是高端服務(wù)業(yè)會(huì)受到國(guó)外投資者的青睞。大規(guī) 模外資進(jìn)入高端服務(wù)業(yè)，必然會(huì)促進(jìn)高端服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，并由此帶動(dòng)整個(gè)國(guó) 民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（3）低端服務(wù)業(yè)發(fā)展趨于飽和，高端服務(wù)業(yè)成為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。長(zhǎng)期以

來(lái)，我國(guó)服務(wù)業(yè)的發(fā)展基本是以零售業(yè)、餐飲、食品、理發(fā)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主。從 我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要來(lái)看，低端服務(wù)業(yè)已經(jīng)趨于飽和，很難有更大的發(fā)展空 間。推進(jìn)服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，通過(guò)提高服務(wù)業(yè)在整個(gè)產(chǎn)業(yè)中所占的比重來(lái)帶動(dòng) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依靠傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)特別是低端服務(wù)業(yè)將難有作為。相比之下，房地產(chǎn)、咨詢、設(shè)計(jì)、信息、廣告等中介行業(yè)剛剛起步，而體育、文化產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重滯后，仲 裁、管理、投資、證券、會(huì)展尚在開發(fā)中，法律、建筑師、醫(yī)師、稅務(wù)、審計(jì)等

事務(wù)所亟待發(fā)展。因而，發(fā)展高端服務(wù)業(yè)將成為我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要方向，成 為帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要力量。

三、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在要求

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，不僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，而且是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀需要。然而，無(wú)論是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是對(duì)外開放的轉(zhuǎn)型升級(jí)，都要求發(fā)展高端服 務(wù)業(yè)。

（1）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，必然要求低端服務(wù)轉(zhuǎn)向高端服務(wù)。中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要?dú)v史時(shí)期，退出高能耗、高物耗、高污染、低附加值行 業(yè)，進(jìn)入和大力發(fā)展資源節(jié)約型和高附加值行業(yè)，是我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然走 向。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)層次 ： 一是擴(kuò)大第三產(chǎn)業(yè)在整個(gè) 三次產(chǎn)業(yè)中的比重 ； 二是三次產(chǎn)業(yè)各自由低端領(lǐng)域向高端領(lǐng)域升級(jí)。

第二篇：發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的意義和作用

發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要意義

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)達(dá)程度是衡量經(jīng)濟(jì)、社會(huì)現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志。新時(shí)期提出發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略意義主要體現(xiàn)在以下六個(gè)方面：首先，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是全面建設(shè)小康社會(huì)時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，服務(wù)業(yè)加速發(fā)展期一般發(fā)生在一個(gè)國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)由中低收入水平向中上等收入水平轉(zhuǎn)化的時(shí)期，今后15—20年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于類似的階段。

其次，發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是緩解就業(yè)壓力的主渠道。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家和絕大部分發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)服務(wù)業(yè)平均吸收就業(yè)勞動(dòng)力的比重仍然很低。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，大力發(fā)展教育、文化等服務(wù)業(yè)，有利于從根本上改變勞動(dòng)力素質(zhì)結(jié)構(gòu)，使我國(guó)由人口大國(guó)轉(zhuǎn)化為人力資源強(qiáng)國(guó)。

第三，發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)素質(zhì)和運(yùn)行質(zhì)量的戰(zhàn)略舉措。為工農(nóng)業(yè)提供中間服務(wù)的金融、物流、批發(fā)、各類專業(yè)服務(wù)等服務(wù)業(yè)的發(fā)展直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)素質(zhì)和運(yùn)行質(zhì)量?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展不僅對(duì)服務(wù)業(yè)本身，而且對(duì)提升其他產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，改善我國(guó)投資環(huán)境將發(fā)揮重要的推動(dòng)力作用。

第四，發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是實(shí)施國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的需要。按照我國(guó)現(xiàn)有工業(yè)發(fā)展模式推測(cè)，到2020年，環(huán)境污染和資源消耗都將達(dá)到非常嚴(yán)重的程度。加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，有利于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、減少對(duì)自然資源的依賴，減輕對(duì)環(huán)境的損害，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

第五，發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的有效途徑。服務(wù)業(yè)科學(xué)技術(shù)的問(wèn)題特點(diǎn)是應(yīng)用性、系統(tǒng)性和集成性。即使國(guó)家的整體科技水平還沒有達(dá)到世界最先進(jìn)的前沿，也可以實(shí)現(xiàn)先進(jìn)技術(shù)在應(yīng)用層次上的跨越發(fā)展。

第六，發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展，走向知識(shí)社會(huì)的必要條件。加快發(fā)展現(xiàn)代通信服務(wù)、電子商務(wù)、信息服務(wù)、現(xiàn)代金融服務(wù)、文化娛樂(lè)和醫(yī)療保健等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，是堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展觀的集中體現(xiàn)。

21世紀(jì)，服務(wù)業(yè)將在信息技術(shù)的支持下快速發(fā)展，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，也是不可逆轉(zhuǎn)的歷史潮流。我們應(yīng)該高度重視，采取科技的、經(jīng)濟(jì)的、政策的、法律的等各種有效手段加快現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

第三篇：發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)的意義

一、開發(fā)汽車貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)的意義

在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)受到金融危機(jī)沖擊的影響下，將汽車消費(fèi)作為拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需新的增長(zhǎng)點(diǎn)并將汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃具有十分重要的意義。汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用。堅(jiān)持汽車消費(fèi)市場(chǎng)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展，堅(jiān)持汽車消費(fèi)與汽車生產(chǎn)和流通聯(lián)動(dòng)發(fā)展，做大做強(qiáng)我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)；建立和完善汽車市場(chǎng)體系，營(yíng)造汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的良好環(huán)境，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)全面發(fā)展。

隨著我國(guó)汽車業(yè)的不斷發(fā)展，我們應(yīng)該正視汽車金融發(fā)展中存在的種種問(wèn)題，同時(shí)，要吸取國(guó)外先進(jìn)的汽車金融公司的經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)的汽車金融業(yè)逐步地做強(qiáng)做大，使我國(guó)的老百姓都能享受到我國(guó)汽車金融公司的服務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款基本情況

（一）汽車消費(fèi)貸款及汽車消費(fèi)基本情況

汽車消費(fèi)貸款是指購(gòu)車人以抵押、質(zhì)押、向保險(xiǎn)公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行、公司申請(qǐng)貸款，用于支付購(gòu)車款，再由購(gòu)車人分期向其歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，其他任何單位和個(gè)人不得開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。汽車消費(fèi)貸款的種類有：抵押貸款、質(zhì)押貸款、第三方保證貸款三種。

國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)從無(wú)到有，經(jīng)過(guò)幾年的迅猛生長(zhǎng)和一連升溫，但是由于汽車消費(fèi)貸款的壞賬率不斷攀升，到2004年出現(xiàn)了各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢(shì)所在，汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。我國(guó)商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國(guó)的作用尚未發(fā)揮?，F(xiàn)在，我國(guó)加入汽車消耗信貸的金融機(jī)構(gòu)重要是商業(yè)銀行，五大國(guó)有銀行基本都開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他股份制商業(yè)銀行也差異水平加入了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行和建行是該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入最多的商業(yè)銀行。但我國(guó)汽車金融的規(guī)模遠(yuǎn)不及國(guó)際平均水平，對(duì)汽車的推動(dòng)作用還沒有真正表現(xiàn)出來(lái)?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段在我國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

（二）汽車貸款發(fā)展的歷程

汽車金融服務(wù)是依托并促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器；對(duì)汽車商而言，汽車金融服務(wù)通過(guò)對(duì)經(jīng)銷商的庫(kù)存融資和對(duì)客戶的消費(fèi)信貸，促進(jìn)了汽車銷售過(guò)程中批發(fā)資金和零售價(jià)資金的相互分離；對(duì)消費(fèi)者而言，由于汽車的高折舊性，消費(fèi)者都更傾向于以分期付款的方式來(lái)購(gòu)買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問(wèn)題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本，而汽車工業(yè)又具有極強(qiáng)的技術(shù)性，這就要求有專門的機(jī)構(gòu)來(lái)為消費(fèi)者提供這種信貸及技術(shù)服務(wù)。

目前我國(guó)私人汽車消費(fèi)水平總體上仍然偏低。雖然私人汽車擁有量增長(zhǎng)加快，但與國(guó)外相比，無(wú)論總量還是人均汽車擁有量都有明顯差距。從國(guó)內(nèi)一些城市橫向比較來(lái)看，也存在著私人汽車的消費(fèi)水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、人均GDP水平和居民的實(shí)際收入不相符合的情況。

1993年，中國(guó)北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國(guó)汽車消費(fèi)信貸先河。1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費(fèi)信貸管理（試點(diǎn)）辦法》（簡(jiǎn)稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實(shí)施。然而，從2001年開始，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)異軍突起，其間中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了根本性 的變化。《舊辦法》的重點(diǎn)在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動(dòng)內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有做出詳細(xì)規(guī)定。在相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，這一辦法在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對(duì)這一管理辦法進(jìn)行修訂?！缎罗k法》改變了過(guò)去將試點(diǎn)局限在四大國(guó)有銀行和后來(lái)補(bǔ)充的其他中資銀行機(jī)構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)汽車信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時(shí)，為了規(guī)范汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，我國(guó)相繼頒布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國(guó)汽車金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的法律條件。同時(shí)，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國(guó)的汽車金融業(yè)向國(guó)外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司，這是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國(guó)第一家汽車金融公司，這為中國(guó)消費(fèi)者提供與國(guó)際接軌的專業(yè)化金融服務(wù)，為中國(guó)汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強(qiáng)大助動(dòng)力。隨后不久，大眾汽車金融(中國(guó))有限公司從銀監(jiān)會(huì)獲得正式開業(yè)批復(fù)；豐田汽車金融有限公司（中國(guó)）、福特汽車信貸公司也宣布，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)該公司在中國(guó)籌建汽車金融服務(wù)公司的申請(qǐng)。

外國(guó)有實(shí)力的汽車金融公司的大舉進(jìn)入，使得建立并完善我國(guó)的汽車金融服務(wù)體系迫在眉睫，為此，必須吸收國(guó)外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，推出相關(guān)舉措打造一個(gè)全新的中國(guó)汽車金融服務(wù)體系，增強(qiáng)同國(guó)際汽車金融巨頭抗衡的能力。

三、制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

（一）汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國(guó)的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其

中。具體說(shuō)來(lái)，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。

幾大汽車金融公司雖然建立，但受種種條件的制約，業(yè)務(wù)開展照舊困難。再加上我國(guó)銀行對(duì)貸款的依賴水平比力大，銀行照舊看中車貸這塊蛋糕，不會(huì)方便放棄。而且現(xiàn)在車貸市場(chǎng)絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內(nèi)難以尋釁商業(yè)銀行在汽車信貸市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車團(tuán)體財(cái)政公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的場(chǎng)所局面，而在未來(lái)將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車團(tuán)體財(cái)政公司為主，種種機(jī)構(gòu)配合加入的場(chǎng)所局面。

目前，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國(guó)具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間在此的競(jìng)爭(zhēng)不能有效展開，尚未開放的市場(chǎng)體系嚴(yán)重阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題

1、消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另外，因?yàn)槠噧r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞

賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化，更重要的是完善的信用制度防止個(gè)人因心理誤區(qū)而發(fā)生的壞賬，保證了汽車消費(fèi)貸款的正常進(jìn)行。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2、金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題

在國(guó)際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)。

在我國(guó)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是業(yè)務(wù)范圍廣，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。雖然商業(yè)銀行是汽車消耗信貸資金的重要提供者，但商業(yè)銀行由于在違約車輛接納、拍賣、變現(xiàn)等方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺少專家，也影響違約車輛的處理，兼之社會(huì)其他配套措施不健全，所以，銀行為低落違約率，制止對(duì)違約車輛舉行處理，總是擬訂非常苛刻的貸款條件，要求購(gòu)車者提供富足的保證，舉行保險(xiǎn)，而且只貸給相當(dāng)于保證物價(jià)七成左右的資金。危害和收益總是成正比的，銀行高度的防危害措施，使其推出的汽車消耗信貸業(yè)務(wù)無(wú)論是從方便角度，還是從經(jīng)濟(jì)角度都難以引起購(gòu)車者的興趣，所以現(xiàn)在我國(guó)的汽車消耗信貸業(yè)務(wù)基本上是問(wèn)者多，貸者少的局面。

3、信用擔(dān)保公司問(wèn)題

當(dāng)貸款購(gòu)車在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。信用擔(dān)保公司與銀行貸款對(duì)比：第一簡(jiǎn)化手續(xù)。按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證

件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。而擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。第二提高貸款速度。一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。第三降低收費(fèi)。在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低。

4、汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

（1）汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資和對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)我國(guó)出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國(guó)外的汽車金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

（2）汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。

（3）汽車金融公司的資金來(lái)源受到制約

國(guó)外的汽車金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來(lái)融資：一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問(wèn)題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)椋y行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來(lái)拉動(dòng)汽車的銷售，其困難將會(huì)相當(dāng)大。

5、宏觀形勢(shì)變化對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)影響明顯

2008年，隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強(qiáng)烈沖擊，汽車市場(chǎng)出現(xiàn)下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來(lái)看，市場(chǎng)觀望氣氛濃厚，購(gòu)買力下降導(dǎo)致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟(jì)衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國(guó)內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場(chǎng)融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來(lái)一段時(shí)期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。此外，現(xiàn)階段發(fā)達(dá)城市汽車市場(chǎng)趨于飽和，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要一段市場(chǎng)成長(zhǎng)期，農(nóng)村購(gòu)買力尚未得到有效開發(fā)，造成汽車市場(chǎng)發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展速度減緩將對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展直接產(chǎn)生不利的影響。

四、推動(dòng)汽車金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律制度

完善的法律制度是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障，是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。目前我國(guó)現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性有待加強(qiáng)。

應(yīng)盡快對(duì)信用立法，規(guī)范信用行為當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，明確信用管理機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)設(shè)立和職責(zé)，建立失信懲罰機(jī)制，規(guī)范失信行為的內(nèi)容、法律衡量標(biāo)準(zhǔn)及處罰標(biāo)準(zhǔn)等，為汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。

盡管工商總局出臺(tái)了動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法，但目前法律對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭(zhēng)議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，建議盡快出臺(tái)與分期付款銷售有關(guān)的法律，規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)操作主體的利益；對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細(xì)化各地工商行政機(jī)關(guān)動(dòng)產(chǎn)抵押執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機(jī)構(gòu)集中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關(guān)的配套制度等。

（二）健全社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系

目前，個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后嚴(yán)重阻礙了汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。在信用體系中，個(gè)人信用處于基礎(chǔ)地位，是一種基本支撐力量。

加快建立個(gè)人資信征集系統(tǒng)。建立個(gè)人資信的征集系統(tǒng)是個(gè)人信用體系建設(shè)中最重要最核心的問(wèn)題。建立個(gè)人資信的征集系統(tǒng)要靠政府來(lái)推動(dòng)，因?yàn)闃?gòu)成個(gè)人信用的信息包括個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人收入、公用事業(yè)的付款記錄、個(gè)人消費(fèi)信貸、信用卡還款記錄、訴訟記錄等，這些分別掌握在銀行、公安、公用事業(yè)單位、法院、人事等部門手中?，F(xiàn)行的公民身份證、戶口信息由公安戶籍部門管理，房屋產(chǎn)權(quán)信息由房管部門管理，而汽車牌照等信息由公安車管部門管理。個(gè)人信用的信息還涉及到商檢、海關(guān)、稅務(wù)、教育、衛(wèi)生保健等部門。這些信息資源都是一個(gè)個(gè)孤島，無(wú)法在部門之間溝通和共享。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)制有關(guān)部門和社會(huì)有關(guān)單位將個(gè)人資信以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來(lái)。

同時(shí)，加快培育資信市場(chǎng)的主體。資信公司是社會(huì)信用體系的載體，它的任務(wù)是以市場(chǎng)運(yùn)作的形式，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動(dòng)就業(yè)等部門的個(gè)人信用

信息進(jìn)行收集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，合理評(píng)價(jià)借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題。對(duì)外提供信用相關(guān)的產(chǎn)品，并以市場(chǎng)化的方式形成全社會(huì)有效的自動(dòng)懲戒機(jī)制。權(quán)威的資信公司出現(xiàn)，需要政府與金融機(jī)構(gòu)共同努力。

也可考慮，在汽車信貸業(yè)務(wù)中建立一個(gè)專門對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的中介機(jī)構(gòu)。這個(gè)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)專門收取服務(wù)費(fèi)用，接受銀行或保險(xiǎn)公司的委托，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)，并對(duì)信貸、保險(xiǎn)合同的履行進(jìn)行有效的管理。

（三）培育專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

1、籌建汽車金融公司

汽車金融公司是一種專門從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，已有近百年的歷史。汽車與一般消費(fèi)品不同，售前、售中、售后都需要專業(yè)的金融服務(wù)。汽車金融公司與銀行最大的不同在于它的專業(yè)化，它的業(yè)務(wù)核心就是汽車金融服務(wù)，不僅為用戶提供首期貸款購(gòu)車、上牌照、保險(xiǎn)等一條龍的服務(wù)，還能提供汽車保養(yǎng)、維修及遠(yuǎn)程求助等多項(xiàng)服務(wù)。汽車金融公司的重要作用還在它為汽車生產(chǎn)廠商拓展與維護(hù)銷售體系、提供市場(chǎng)信息等，為汽車經(jīng)銷商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。汽車金融公司在整個(gè)汽車消費(fèi)的鏈條上，成為聯(lián)系各方的潤(rùn)滑劑。

2、加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

借鑒國(guó)外成熟汽車金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司等多種金融機(jī)構(gòu)為輔的汽車金融機(jī)構(gòu)體系。由于汽車金融公司在國(guó)內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對(duì)市場(chǎng)的把握和運(yùn)作專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)有限，積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)其與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，建立廣泛的合作關(guān)系，綜合銀行的資金優(yōu)勢(shì)與汽車金融服務(wù)業(yè)對(duì)行業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)和對(duì)經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度

目前，全國(guó)汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國(guó)外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠(yuǎn)。通過(guò)深入市場(chǎng)調(diào)研，吸取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品營(yíng)銷的成功經(jīng)驗(yàn)，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點(diǎn)的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機(jī)構(gòu)體系的完善和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化，汽車金融服務(wù)不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過(guò)程，還應(yīng)延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷商的庫(kù)存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)等。

（四）完善汽車消費(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

由于汽車具有“動(dòng)產(chǎn)”的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于中小汽車企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應(yīng)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，組建專門的汽車貸款信用擔(dān)保公司來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)大力發(fā)展二手車市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)二手車市場(chǎng)的管理力度，調(diào)整、充實(shí)、完善相關(guān)的政策規(guī)范交易行為；放寬對(duì)交易主體的限制，推動(dòng)以汽車經(jīng)銷商為二手車市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體；建立科學(xué)的二手車評(píng)估體系，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。推動(dòng)建立金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動(dòng)和快速反應(yīng)機(jī)制，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

大力推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。對(duì)資信較好的客戶，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷的特點(diǎn)，而對(duì)信譽(yù)一般的客戶可繼續(xù)實(shí)行保證保險(xiǎn)方式；車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)二手車市場(chǎng)、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車輛，以減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自的利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有法律規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。

另外，嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí)，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商進(jìn)行合作。對(duì)符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個(gè)成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷售體系，整合銷售策略，提供市場(chǎng)信息；為經(jīng)銷商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資和設(shè)備融資；為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。目前 無(wú)論是外資還是國(guó)內(nèi)汽車制造商，在中國(guó)建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國(guó)外市場(chǎng)的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國(guó)內(nèi)無(wú)法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國(guó)內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而外資企業(yè)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際國(guó)情的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長(zhǎng)期共同努力。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)意義重要前景寬廣

發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)意義重要前景寬廣

——關(guān)注現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展（1）

2010-10-28

特邀主持人：鐘禾畔

特約撰稿人：顏 琳

前不久杭州市召開現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展大會(huì)提出，“十二五”期間，我們更要把服務(wù)業(yè)特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，進(jìn)一步把服務(wù)經(jīng)濟(jì)打造成杭州的“首位經(jīng)濟(jì)”，加快形成以服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升杭州城市的綜合服務(wù)功能，打響“服務(wù)杭州”品牌。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和收入水平的提高，人們對(duì)生產(chǎn)方式和生活質(zhì)量有了更多更高的追求，消費(fèi)結(jié)構(gòu)加快由生存型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變，花錢買平安、買健康、買知識(shí)、買時(shí)尚、買休閑成為消費(fèi)新需求。服務(wù)業(yè)特別是生活性服務(wù)和公共服務(wù)業(yè)，為老百姓提供各種精神文化產(chǎn)品和公共服務(wù)，與老百姓日常生活密切相關(guān)。加快發(fā)展服務(wù)業(yè)，對(duì)于滿足老百姓多樣化的服務(wù)需求、推進(jìn)基本公共服務(wù)均等化、提高人民群眾生活品質(zhì)，具有十分重要意義。從這個(gè)意義上說(shuō)，加快發(fā)展服務(wù)業(yè)，就是保障和改善民生。

我國(guó)城市正步入家庭小型化、人口老齡化、生活現(xiàn)代化和勞動(dòng)社會(huì)化階段，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，家庭服務(wù)業(yè)正迅速發(fā)展。今年9月1日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)的政策措施。家庭服務(wù)業(yè)作用被定位到“增加就業(yè)、改善民生、擴(kuò)大內(nèi)需、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)”的高度。

生活性服務(wù)業(yè)是面向老百姓的服務(wù)業(yè)，具有覆蓋面廣、勞動(dòng)密集、便民惠民等特點(diǎn)，在促進(jìn)消費(fèi)、吸納就業(yè)等方面具有重要作用。如何順應(yīng)人民群眾消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，按照便利化要求，加快完善城鄉(xiāng)生活服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)綜合性生活服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，加快提升發(fā)展商貿(mào)、餐飲、家政、娛樂(lè)、美容、保健等生活性服務(wù)業(yè)，更好地滿足人民群眾的消費(fèi)需求，值得深入研究。

發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)是擴(kuò)大就業(yè)的重要舉措

就業(yè)問(wèn)題是一個(gè)世界性的難題。我國(guó)勞動(dòng)力總量供大于求的狀況將在一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在，家庭服務(wù)業(yè)作為勞動(dòng)密集型行業(yè)，一直是吸納就業(yè)尤其是安置城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員、農(nóng)村富余勞動(dòng)力等群體就業(yè)的重要領(lǐng)域。目前全國(guó)已有家庭服務(wù)企業(yè)和網(wǎng)點(diǎn)50多萬(wàn)家，從業(yè)人員1500多萬(wàn)人。我國(guó)家庭服務(wù)業(yè)還存在著勞動(dòng)力供給總量矛盾，即家庭服務(wù)業(yè)的“繁榮”景象與專業(yè)從業(yè)人員不足的矛盾，除傳統(tǒng)家政服務(wù)，高層次的家庭專業(yè)服務(wù)還有很大的發(fā)展空間。經(jīng)初步測(cè)算，從事家庭服務(wù)業(yè)的人數(shù)不到需求人數(shù)的30%，還有1400萬(wàn)左右的潛在就業(yè)崗位有待開發(fā)。有些城市調(diào)查，家庭服務(wù)員被列為市場(chǎng)需求“非常緊缺職業(yè)”之一。

發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)是滿足現(xiàn)代家庭的生活需要

我國(guó)超過(guò)60歲人口占總?cè)丝诘?0%，10歲以下人口占總?cè)丝诘?5%，兩者之和為35%，按城鄉(xiāng)人口4.5∶5.5的比例計(jì)算，僅城市老人和兒童就有1.6億人。在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由“4個(gè)父母，1對(duì)夫妻，1個(gè)孩子”構(gòu)成的“421家庭”模式，漸成當(dāng)下社會(huì)的主流。家庭在子女教育、老人照顧、個(gè)人健康、居室環(huán)境、休閑形式、社交往來(lái)等生活方式的變化，促使越來(lái)越多的家庭要求社會(huì)提供形式多樣、質(zhì)量滿意的家庭服務(wù)。資料顯示40％以上的城市家庭有家庭服務(wù)的需求，同時(shí)不少現(xiàn)代家庭已經(jīng)具備接受社會(huì)提供家庭服務(wù)的能力和條件，家庭服務(wù)業(yè)客觀上存在著巨大的需求潛力。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議在宏觀方向排定了家庭服務(wù)業(yè)發(fā)展的路線圖，家政服務(wù)、社區(qū)服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)和病患陪護(hù)，被作為行業(yè)發(fā)展重點(diǎn)；家庭用品配送、家庭教育等均被鼓勵(lì)。

發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)是擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑

目前我國(guó)家庭服務(wù)業(yè)年?duì)I業(yè)額達(dá)1600億元，家庭服務(wù)業(yè)正在成為我國(guó)大中城市居民消費(fèi)的重要部分。但我國(guó)居民的最終消費(fèi)率仍然大大低于國(guó)際平均水平。發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)不僅會(huì)直接帶動(dòng)內(nèi)需的擴(kuò)張，還可以促進(jìn)生活方式的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)熱點(diǎn)的形成。發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)，以幫助中高收入家庭提高生活質(zhì)量為新增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)中低收入者提高收入水平和消費(fèi)能力，重點(diǎn)惠及解決民生問(wèn)題的薄弱環(huán)節(jié)和潛力領(lǐng)域，給社會(huì)帶來(lái)雙贏。未來(lái)家庭服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展，將使服務(wù)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，到“十一五”末服務(wù)型消費(fèi)占總消費(fèi)的比重將達(dá)到37%左右。圍繞城鎮(zhèn)1.9億個(gè)家庭，將誕生一個(gè)龐大的聯(lián)接城鄉(xiāng)的家庭服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

加快發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)，促進(jìn)提高服務(wù)業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的比重，有利于推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。目前發(fā)達(dá)國(guó)家服務(wù)業(yè)人員的比重處于60%-78%之間，服務(wù)業(yè)發(fā)展較好的發(fā)展中國(guó)家也在40%以上，而我國(guó)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的比重僅為32.4%。農(nóng)業(yè)的調(diào)整帶來(lái)農(nóng)村富余勞動(dòng)力向城市的流動(dòng)，制造業(yè)的升級(jí)換代促使一部分勞動(dòng)力向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程看，城市服務(wù)業(yè)是具有巨大潛力的就業(yè)新領(lǐng)域。家庭服務(wù)業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，大致有20多個(gè)門類200多種服務(wù)項(xiàng)目，涉及人們生活的方方面面，有著巨大的市場(chǎng)空間有待開發(fā)，有利于培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年我國(guó)家庭服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)速度將超過(guò)20％，其產(chǎn)值可達(dá)國(guó)內(nèi)總產(chǎn)值的10%以上。

專家點(diǎn)評(píng)

發(fā)展家庭服務(wù)業(yè)是保障

和改善民生的重要舉措 傅立群（杭州市社科院社會(huì)學(xué)所長(zhǎng)、研究員）

近日閉幕的黨的十七屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)“著力保障和改善民生”，發(fā)展以家庭為服務(wù)對(duì)象、向家庭提供勞務(wù)、滿足家庭生活需求的家庭服務(wù)業(yè)，是保障和改善民生的重要舉措。在政府的眼里，家庭服務(wù)業(yè)是對(duì)家庭運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展具有直接、重要的公共影響的服務(wù)業(yè)，是第三產(chǎn)業(yè)中新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，千方百計(jì)讓人民富裕起來(lái)，符合中國(guó)政府的重要執(zhí)政理念；在經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)家看來(lái)，家庭服務(wù)業(yè)作為21世紀(jì)的十大朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)之一，必將對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、人民福祉發(fā)揮重要作用；在勞動(dòng)者心目中，家庭服務(wù)業(yè)是新的就業(yè)機(jī)會(huì)，是實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)者就業(yè)權(quán)益的重要途徑；對(duì)家庭來(lái)講，家庭服務(wù)業(yè)意味著家務(wù)勞動(dòng)社會(huì)化，人們生活多樣化，是人們注重生活品質(zhì)的必然要求。家庭服務(wù)業(yè)已成為一個(gè)為國(guó)分憂、為民解愁，為千萬(wàn)個(gè)家庭提高生活質(zhì)量，提高民族素質(zhì)的一種社會(huì)需求。未來(lái)家庭服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)需求量將不斷擴(kuò)大，家庭服務(wù)業(yè)的門類將日益寬廣，家庭服務(wù)業(yè)的前景廣闊。

第五篇：現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展

產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，離不開現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支撐，做加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支持力度。一要做好產(chǎn)業(yè)集聚，形成產(chǎn)業(yè)集群。做好現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展重點(diǎn)，爭(zhēng)取形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)我縣的發(fā)展定位，要突出抓好物流、金融、旅游、商貿(mào)、總部經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)意信息等6個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的發(fā)展。

二要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，做好融資服務(wù)。由于許多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有高附加、高成長(zhǎng)、高知識(shí)密集的特征，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及消費(fèi)升級(jí)過(guò)程中具備巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＭ瑫r(shí)重知識(shí)和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)的特點(diǎn)，使得過(guò)分依賴抵押品的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的要求。而著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)和發(fā)明專利等各類知識(shí)產(chǎn)權(quán)和無(wú)形資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易市場(chǎng)體系又尚不健全，給銀行融資帶來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)，仍然面臨融資難的問(wèn)題。但是我們可以圍繞核心企業(yè)，以大企業(yè)為中心，為配套的中小企業(yè)，開展上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈融資，創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，應(yīng)收賬款質(zhì)押，保理業(yè)務(wù)等，還有自身形成的收費(fèi)權(quán)益質(zhì)押。

三要加強(qiáng)渠道建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)。要大力發(fā)展電子商務(wù)和渠道建設(shè)，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供結(jié)算、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)。