第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個(gè)問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展亟需解決三個(gè)問(wèn)題

一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突

國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對(duì)商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對(duì)注冊(cè)資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對(duì)“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對(duì)工商業(yè)的。利用對(duì)以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營(yíng)比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對(duì)此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國(guó)家主動(dòng)改變當(dāng)初對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒(méi)有存在的必要了。或是村鎮(zhèn)銀行被動(dòng)改變國(guó)家對(duì)其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)始有這種趨向。但這與國(guó)家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國(guó)家也決不會(huì)讓其長(zhǎng)期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對(duì)管理方——國(guó)家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來(lái)講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊(cè)資本金使用和存貸比方面對(duì)它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長(zhǎng)點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中先生存下來(lái)。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，各地銀監(jiān)會(huì)對(duì)與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來(lái)看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用?！叭r(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀

行和國(guó)家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對(duì)“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來(lái)的覆轍，背離國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問(wèn)題。

政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國(guó)有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。

三、認(rèn)知度低造成吸儲(chǔ)難

吸儲(chǔ)難是所有村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前遇到的最大問(wèn)題，這也是關(guān)系其能否生存的另一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。沒(méi)有存款自然就無(wú)法貸款，村鎮(zhèn)銀行也就無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)。從調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對(duì)公存款，占其存款總額的90%左右。而對(duì)銀行發(fā)展至關(guān)重要的個(gè)人、企業(yè)存款很少，占其存款總額超過(guò)10%的很少。究其原因，村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為除網(wǎng)點(diǎn)少、有折無(wú)卡、農(nóng)村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對(duì)它們的認(rèn)知度低。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮(zhèn)銀行剛開(kāi)始創(chuàng)辦，人們對(duì)這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。同時(shí)他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，在其處存款沒(méi)有在國(guó)有商業(yè)銀行處存款保險(xiǎn)。基于這些因素考慮，人們往村鎮(zhèn)銀行存款的愿望不是很強(qiáng)，行為也不是很積極。吸儲(chǔ)的多少?zèng)Q定著放貸能力的大小，因此吸儲(chǔ)難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。

要打破這種困境，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在建立一年后趕緊在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，方便人們辦理存貸款業(yè)務(wù)；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等），積極宣傳自身具有的優(yōu)勢(shì)，讓人們盡快認(rèn)識(shí)、了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容；建立行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合起來(lái)和人民銀行協(xié)調(diào)，早日建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)、加入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告查詢系統(tǒng)，提高存貸款的辦理速度。這些措施可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，促進(jìn)人們對(duì)其的信任度，進(jìn)而提高人民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。另外，政府也可允許村鎮(zhèn)銀行在地級(jí)市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，用于專門(mén)吸儲(chǔ)，把吸儲(chǔ)來(lái)的存款投放到“三農(nóng)”上來(lái)。

第二篇：廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題研究

廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題研究

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，遵循盈利性、安全性、流動(dòng)性的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，具有商業(yè)銀行的職能和特征。

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家先后出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)。2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，并以四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六省為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。2007年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范了試點(diǎn)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、公司治理及經(jīng)營(yíng)管理等問(wèn)題。2007年10月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)把農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市區(qū)。為了促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)，2010年5月18日，財(cái)政部頒發(fā)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，該辦法規(guī)定：當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。2010年9月25日，財(cái)政部又頒發(fā)了《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》，該辦法規(guī)定：財(cái)政部門(mén)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給

予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機(jī)構(gòu)，不予獎(jiǎng)勵(lì)。2011年7月25日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行組建的相關(guān)規(guī)定。在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，各地都開(kāi)始積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截止2011年第一節(jié)度末，全國(guó)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)400家，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問(wèn)題。

目前，國(guó)內(nèi)已有學(xué)者分別對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題[1]，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀[2]和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]等方面的內(nèi)容進(jìn)行研究。李曉健根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)特征、從拓展東盟市場(chǎng)的視角，提出要加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，從而支持廣西特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)廣西農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。[4]同時(shí)，他還對(duì)廣西村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行了研究，給出了促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。[5]

一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

隨著全國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，廣西也積極地進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的組建，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。2008年6月30日，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)拉開(kāi)了廣西農(nóng)村金融體制改革的序幕。平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，是由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，它的成立為廣西農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了挑戰(zhàn)、競(jìng)爭(zhēng)和活力，并對(duì)廣西農(nóng)村金融改革產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)，具有重大的意義。同年，注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，由桂林銀行作為發(fā)起人成立的興安民興村鎮(zhèn)銀行于11月26日開(kāi)業(yè)。

截止2011年第二季度末，廣西已有13家村鎮(zhèn)銀行，分別為：平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、興安民興村鎮(zhèn)銀行、田東北部灣村鎮(zhèn)銀行、柳江興柳村鎮(zhèn)銀行、東興國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、臨桂國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、欽州靈山泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行、田陽(yáng)興陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行、桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、橫縣桂商村鎮(zhèn)銀行、南寧江南國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、賓陽(yáng)北部灣村鎮(zhèn)銀行。其中，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有5家，桂林銀行發(fā)起成立的有3家，廣西北部灣銀行發(fā)起成立的有2家，柳州銀行發(fā)起成立的有1家，廣西興安農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的有1家，東莞銀行發(fā)起成立的有1家，如圖1。

圖 1 截止2011年第二季度末，各銀行在廣西發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量（略）

至今，廣西村鎮(zhèn)銀行取得了良好的發(fā)展，拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資渠道，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便捷的金融服務(wù)。比如，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行“小額、分散、流動(dòng)”的原則，根據(jù)該縣的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)來(lái)開(kāi)發(fā)貸款產(chǎn)品，先后開(kāi)發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶抵押貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、可循環(huán)流動(dòng)資金貸款等產(chǎn)品，并根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)采用不同的擔(dān)保方式，有效解決平果縣域的“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和小企業(yè)資金需求，增加了企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入。2011年，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行獲得全國(guó)首屆“十佳村鎮(zhèn)銀行”稱號(hào)。截止2010年12月末，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額20611萬(wàn)元，貸款余額22935萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)856萬(wàn)元。戶均貸款余額為34.82萬(wàn)元，其中貸款余額在50萬(wàn)元以下的有462戶，占全部貸款余額的

73%；個(gè)體工商戶貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款占總額比例分別為44.23%、16.08%、14.26%，如圖2。[6]廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行截止2010年12月31日各項(xiàng)存款余額6.41億元，較年初增加3.31億元，增幅106.96%；各項(xiàng)貸款累計(jì)發(fā)放742筆，貸款余額4.2億元，較年初增加2.19億元，增幅108.95%；其中涉農(nóng)貸款余額2.98億元，占貸款總額70.84%，貸款市場(chǎng)占比躍居全縣第四位。[7]據(jù)《2010年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報(bào)告》中公布的數(shù)據(jù)，截至 2010 年末，廣西村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存、貸款余額分別為17.86 億和 13.37 億元，同比分別增長(zhǎng) 186.18%、和 135.47%，存貸比為 74.86%，同比下降16.17 %。

圖 2 2010年末，平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行貸款余額構(gòu)成情況

二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題(一)社會(huì)信譽(yù)低，吸存能力差

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，公眾對(duì)其了解還不夠，部分人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，缺乏信譽(yù)，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢(qián)存到國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在吸收存款的業(yè)務(wù)上處于劣勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力不如其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

廣西村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)低究其因，主要有三個(gè)原因：一是，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時(shí)間較短，還未形成足夠的影響力，實(shí)力有待進(jìn)一步的提高；二是，宣傳力度不夠，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識(shí)；三是，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本比較低，各出資人均以其出資額為限承擔(dān)責(zé)任，這與以國(guó)家信用為后

盾的商業(yè)銀行相比缺乏“安全感”。另外，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困難。目前，村鎮(zhèn)銀行還存在支付清算渠道不暢通，網(wǎng)點(diǎn)少等問(wèn)題，這導(dǎo)致其便利性不足，對(duì)潛在存款客戶的吸引力下降。

(二)經(jīng)營(yíng)成本高，盈利水平低

廣西村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是農(nóng)民，個(gè)體工商戶和小企業(yè)較多，利潤(rùn)率本身較低，而風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)民居住比較偏、散，客戶貸款具有頻繁、額度小等特征，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)問(wèn)題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對(duì)較高。與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)相比，廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，缺乏規(guī)模效應(yīng)，盈利水平比較低。

(三)面臨情況復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

廣西村鎮(zhèn)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱造成的，村鎮(zhèn)銀行的主要客戶是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)，這些對(duì)象的信用記錄不完善，大多未納入征信系統(tǒng)，因此無(wú)法運(yùn)用傳統(tǒng)的評(píng)估方法對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，這使村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)高于一般商業(yè)銀行。政策風(fēng)險(xiǎn)主要是由于村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)時(shí)間比較短，相關(guān)的政策具有不穩(wěn)定性和不確定性。比如，人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間是否放寬這一問(wèn)題并未給出明確的規(guī)定。2010年5

月，財(cái)政部在《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中規(guī)定“農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額”，然而其有效期為2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持續(xù)性。在組建村鎮(zhèn)銀行的掛鉤政策方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2011年7月25日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中規(guī)定“在地點(diǎn)上，由全國(guó)范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤”，也是政策不確定性的表現(xiàn)。農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境依賴程度比較高，抵御自然災(zāi)害的能力比較低，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，廣西在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面還缺乏科學(xué)的規(guī)劃，未能按市場(chǎng)的需求進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在盲目性趨同性，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的季節(jié)性。這些特定因素都將會(huì)對(duì)農(nóng)民按時(shí)還款的能力產(chǎn)生影響，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)貸款投向難以保證，偏離目標(biāo)定位

在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的第三十九條中指出：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買(mǎi)涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。”這并未對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金投向給出強(qiáng)制性的規(guī)定，很難保證村鎮(zhèn)銀行的資金流向。村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足等問(wèn)題，但同時(shí)它也是以盈利為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，由于農(nóng)業(yè)具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因而這兩個(gè)目標(biāo)是存在一定矛盾的。作為村鎮(zhèn)銀行的股東，他們的目標(biāo)就是賺錢(qián)，為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，村鎮(zhèn)銀行他們將會(huì)把貸款

投向悄悄轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的目標(biāo)定位，支農(nóng)效應(yīng)被削弱。因此，必須制定相應(yīng)的政策、制度以使村鎮(zhèn)銀行有足夠的內(nèi)在動(dòng)力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，保障實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)定位。

(五)業(yè)務(wù)種類單一，缺乏吸引力

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行擁有許多與普通商業(yè)銀行基本相似的功能。但在實(shí)際中，與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類還比較單一，其業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)還是基于簡(jiǎn)單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。目前，廣西的村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有接入中國(guó)人民銀行的清算系統(tǒng)，現(xiàn)代銀行的結(jié)算方式還沒(méi)有形成，信用卡及電子銀行等業(yè)務(wù)都很難開(kāi)展。另外，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)也比較缺乏，無(wú)法給客戶帶來(lái)便捷的服務(wù)，這些都使村鎮(zhèn)銀行的吸引力減弱，無(wú)法跟普通商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。

(六)管理水平不高、人員素質(zhì)較差

廣西村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素。目前，村鎮(zhèn)銀行在管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)方面與一般商業(yè)銀行有一定的差距。以廣西柳江興柳村鎮(zhèn)銀行為例，今年8月12日其在網(wǎng)上發(fā)布的招聘信息中對(duì)學(xué)歷的要求為大學(xué)?？疲ê┮陨蠈W(xué)歷，而一般商業(yè)銀行大多要求要本科（含）以上學(xué)歷。然而，農(nóng)村金融問(wèn)題比較復(fù)雜，這對(duì)從業(yè)人員的管理水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高要求。這兩者之間的矛盾使村鎮(zhèn)銀行無(wú)法根據(jù)其市場(chǎng)定位和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新和提供有效的金融服務(wù)。

三、促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

(一)結(jié)合廣西特色農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

自2010年中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)建成后，當(dāng)年廣西與東盟貿(mào)易雙邊額達(dá)到65．3億美元，比上年同期增長(zhǎng)31．9％，這將給廣西帶來(lái)巨大的商機(jī)。廣西擁有豐富的農(nóng)產(chǎn)品，具有發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)越條件，這也為村鎮(zhèn)銀行在廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮重要作用提供了基礎(chǔ)。因而，廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力結(jié)合東盟市場(chǎng)、結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)廣西農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，從而形成金融、經(jīng)濟(jì)之間相互促進(jìn)式的發(fā)展。在日常經(jīng)營(yíng)管理中，村鎮(zhèn)銀行要“以市場(chǎng)為主導(dǎo)，以客戶為中心”，結(jié)合特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以靈活的方式提供更能滿足客戶需求的金融服務(wù)。

(二)提高吸存能力、擴(kuò)展資金來(lái)源渠道

政府和村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺(tái)向公眾加大宣傳力度，介紹村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解。建立存款保險(xiǎn)制度，從而使客戶能放心的把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行。存款保險(xiǎn)制度是一種保護(hù)存款人的利益、維護(hù)銀行的信用、穩(wěn)定金融秩序的制度。它指的是由各類存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難或倒閉時(shí)，即可受到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的救助，從而起到保護(hù)存款人利益的作用。該制度對(duì)不同規(guī)模、性質(zhì)、背景的存款機(jī)構(gòu)的保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素，這更加有利于促進(jìn)存款銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。另外，為進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源渠道，人民銀行可給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)水平，積極與農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)

爭(zhēng)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)自身優(yōu)勢(shì)，重視其他銀行所不擅長(zhǎng)的小額貸款業(yè)務(wù)，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

(三)加大政策扶持力度

由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，實(shí)力有限，盈利水平低，因而政策支持在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中是必不可少的。在稅收政策方面，國(guó)家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率與農(nóng)村信用社的優(yōu)惠稅率相同，即3%，從而減少村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，政府還應(yīng)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼政策來(lái)提高村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。一方面要對(duì)完成目標(biāo)的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，另一方面對(duì)有違規(guī)行為的銀行進(jìn)行處罰，建立一套完整的獎(jiǎng)、罰激勵(lì)機(jī)制。中央銀行可放寬村鎮(zhèn)銀行的利率政策，使其定價(jià)更加靈活，幫助其拓展市場(chǎng)。針對(duì)農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征，政府通過(guò)建立這種風(fēng)險(xiǎn)和收益相稱的激勵(lì)機(jī)制，在很大程度上可以激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的開(kāi)展。

(四)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制

借鑒平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行可以用農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶抵押貸款等多種方式控制農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。在具體的實(shí)踐當(dāng)中，應(yīng)結(jié)合本地區(qū)的實(shí)踐情況，建立符合實(shí)際的擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保品范圍。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，明晰產(chǎn)權(quán)，建立公開(kāi)透明的農(nóng)村土地使用權(quán)、牧場(chǎng)及其他不動(dòng)產(chǎn)的抵押登記、交易制度，擴(kuò)大抵押品的范圍，從而使農(nóng)村的金融需求更容易得到滿足，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置。另外，為了分散農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，可以引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要完善

農(nóng)村地區(qū)信用記錄，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，為資金需求者的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控奠定基礎(chǔ)。

(五)切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》中提出的“寬進(jìn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格根據(jù)其中規(guī)定的監(jiān)管內(nèi)容對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和較低抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的特征，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)要求村鎮(zhèn)銀行建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的偏離“三農(nóng)”目標(biāo)的問(wèn)題加強(qiáng)監(jiān)管，保證村鎮(zhèn)銀行將絕大部分的資金用于農(nóng)村建設(shè)，保障轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商及小企業(yè)對(duì)資金的需求。

(六)加強(qiáng)員工培訓(xùn)

金融業(yè)是知識(shí)密集型的服務(wù)性行業(yè)，員工職業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平的高低對(duì)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有重大的影響。因而，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視對(duì)員工的理論知識(shí)、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度進(jìn)行全方位的培訓(xùn)。理論知識(shí)是從事金融行業(yè)所必備的基礎(chǔ)，對(duì)員工的工作質(zhì)量及其自身發(fā)展有重大的作用，同時(shí)也是村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)中高層經(jīng)營(yíng)管理人才必不可少的內(nèi)容。在為顧客提供服務(wù)的過(guò)程中，員工的業(yè)務(wù)技能和服務(wù)態(tài)度綜合反映了村鎮(zhèn)銀行的整體實(shí)力和形象，是員工培訓(xùn)中的重要內(nèi)容。（作者單位：武鳴縣財(cái)政局，廣西大學(xué)）

第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問(wèn)題及對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過(guò)程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題以及相應(yīng)的對(duì)策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來(lái)就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲(chǔ)難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)不多，卻面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在毫無(wú)國(guó)內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問(wèn)題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006

年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開(kāi)業(yè)掛牌以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來(lái)，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過(guò)幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個(gè)加速的過(guò)程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭(zhēng)奪已日益激烈。截至2011年末，全國(guó)共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長(zhǎng)112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)35.6億元，平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)515萬(wàn)元，比去年末增加278萬(wàn)元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開(kāi)業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個(gè)縣級(jí)市，青島城陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項(xiàng)貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項(xiàng)存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)4306萬(wàn)元，同比增加

2656萬(wàn)元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計(jì)9.95億元，占各項(xiàng)貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項(xiàng)貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，除了存在吸儲(chǔ)難、社會(huì)認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問(wèn)題，還存在以下問(wèn)題：

1、生存環(huán)境不容樂(lè)觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平緊密相連。雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無(wú)法落實(shí)、財(cái)務(wù)制度不健全等問(wèn)題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。

2、競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大。國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場(chǎng)，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略。二是郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開(kāi)始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對(duì)縣域市場(chǎng)的布局力度，紛紛在縣域開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短外，別無(wú)優(yōu)勢(shì)。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場(chǎng)占有率等方面處于絕對(duì)劣勢(shì)地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位趨同的情況下，面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭(zhēng)取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級(jí)的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問(wèn)題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識(shí)淡?。蝗侨瞬艃?chǔ)備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開(kāi)業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績(jī)、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也將更加嚴(yán)峻。

4、流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長(zhǎng)乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長(zhǎng)貸問(wèn)題突出。三是對(duì)大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。四是各機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性的管理方法簡(jiǎn)單，均未與其主發(fā)起行簽訂書(shū)面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過(guò)程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)者，結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)流動(dòng)性的壓力。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)，在大銀行顧不到、看不上的地方來(lái)發(fā)展穩(wěn)定自己的市場(chǎng)和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營(yíng)銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過(guò)近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠(chéng)客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過(guò)日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺(jué)發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來(lái)源之一，并且成為我行有說(shuō)服力的義務(wù)宣傳員，時(shí)時(shí)“現(xiàn)身說(shuō)法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問(wèn)題決定其無(wú)法與其他銀行平等競(jìng)爭(zhēng)。而其社會(huì)認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對(duì)性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，取得當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，宣傳造勢(shì)是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門(mén)了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營(yíng)求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過(guò)分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門(mén)和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號(hào) 鄭磊

第四篇：村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行問(wèn)題與發(fā)展思路

村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行問(wèn)題與發(fā)展思路

徐軍

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著明顯的“二元化”結(jié)構(gòu)，由此帶來(lái)城鄉(xiāng)融資的“二極化”，即城市融資享受“普惠”制，而“鄉(xiāng)下”鎮(zhèn)融資享受不到公平待遇。對(duì)此，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，2007年1月22日印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，但在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了一些共性的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門(mén)的高度重視。運(yùn)行中的問(wèn)題

建立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決中國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成具有十分重要的意義。但在發(fā)展中還存在一些問(wèn)題。

首先是制度設(shè)置的問(wèn)題。由于《規(guī)定》規(guī)定了“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”等要求，所以要防范控股行試圖壟斷經(jīng)營(yíng)，有違設(shè)立初衷的問(wèn)題。此外，小股東關(guān)愛(ài)的程度不深，地方政府關(guān)注程度也不夠。其次是政策扶持的問(wèn)題。盡管銀監(jiān)部門(mén)頒發(fā)了《意見(jiàn)》和《規(guī)定》，并出臺(tái)多項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但相關(guān)部門(mén)沒(méi)有出臺(tái)明確的配套政策。

此外還有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行信貸投向主要是“三農(nóng)”，而“三農(nóng)”對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，救助機(jī)制也較

差。此外，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然有，但大多是喜好為“成長(zhǎng)型”中小企業(yè)擔(dān)保，而對(duì)分散類農(nóng)戶不愿意提供擔(dān)保。

最后是金融監(jiān)管的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行是新生“嬰兒”，還不適應(yīng)銀監(jiān)部門(mén)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的“嚴(yán)監(jiān)管”。控股的股東希望村鎮(zhèn)銀行移植自己的經(jīng)營(yíng)理念管理制度，村鎮(zhèn)銀行難以發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性。

發(fā)展中的思路

村鎮(zhèn)銀行作為中國(guó)銀行[2.92 0.00% 股吧 研報(bào)]業(yè)的新生力量，在增加農(nóng)村金融供給、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)活力、完善農(nóng)村金融服務(wù)等方面發(fā)揮了重要作用，但也必須正視發(fā)展過(guò)程中存在的上述問(wèn)題，力求做大做強(qiáng)做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行。

首先是法人治理合理化，放寬參股領(lǐng)域，允許證券、信托、企業(yè)和自然人參股，滿足不同層面的金融需求，還要完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮好董事會(huì)、理事會(huì)的作用。最后是實(shí)行全方位市場(chǎng)化運(yùn)作，保證村鎮(zhèn)銀行的科學(xué)發(fā)展。第二是政策扶持多元化。推行優(yōu)先扶持政策、要落實(shí)財(cái)稅政策，對(duì)人民銀行在支付結(jié)算、征信系統(tǒng)、現(xiàn)金供給、支農(nóng)再貸款等方面給予大力支持。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展問(wèn)題建議碩士論文

湖南村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展研究

【摘要】 村鎮(zhèn)銀行作為微觀金融主體的一種,其設(shè)立的邏輯思路是,為新農(nóng)村建設(shè)注入金融活力,提振農(nóng)村缺少的金融市場(chǎng)和服務(wù),以啟動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。自2007年1月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知以來(lái),截至2009年底,全國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立148家。在當(dāng)?shù)卣罅χС窒?湖南省目前獲批試點(diǎn)的4家村鎮(zhèn)銀行已全部順利開(kāi)業(yè)。這些新生金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)后,迅速開(kāi)展全方位“三農(nóng)”特色服務(wù),在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)率先推增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此,研究湖南村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文首先對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融理論進(jìn)行了綜述,然后對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立的背景和意義進(jìn)行了分析,通過(guò)對(duì)國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式和我國(guó)的情況進(jìn)行對(duì)比分析,得出對(duì)我國(guó)如何發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的啟示。在分析了國(guó)內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式之后

據(jù)上述分析對(duì)湖南應(yīng)如何進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行提出了相關(guān)的建議。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 緒論 10-19研究背景 10研究目的、意義及發(fā)展前景

2.1 研究目的2.2 研究意義

2.3 發(fā)展前景國(guó)外關(guān)于農(nóng)村金融理論研究進(jìn)展

3.1 國(guó)外現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論

3.1.1 現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論

3.1.2 金融抑制與金融深化理論

3.1.3 金融約束理論

3.2 國(guó)外農(nóng)村金融理論

3.2.1 農(nóng)業(yè)融資理論

3.2.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)論

3.2.3 不完全競(jìng)爭(zhēng)理論

3.3 國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融理論研究進(jìn)展

3.3.1 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

3.3.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制論

3.3.3 內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論

3.3.4 國(guó)內(nèi)部分專家學(xué)者的觀點(diǎn)研究視角、內(nèi)容、方法和思路

4.1 研究視角,論文進(jìn)一步分析了湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題。最后,根 更多還原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多還原

； 問(wèn)題； 建議；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融發(fā)展 10-111111-1217

4.2 研究?jī)?nèi)容 17

4.3 研究思路及總體框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 19-2

我國(guó)金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展成效顯著 19-20

1.1 金融支農(nóng)力度不斷增大,涉農(nóng)貸款較快增長(zhǎng) 191.2 涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)方式不斷創(chuàng)新 19-201.3 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善 20

1.4 扶持農(nóng)村金融發(fā)展的貨幣信貸政策逐步完善 202 村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)迅速發(fā)展3 村鎮(zhèn)銀行成立的積極意義及存在的問(wèn)題3.1 村鎮(zhèn)銀行成立的積極意義3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題3.2.13.2.2 積極性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及起到的作用1.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村鎮(zhèn)銀行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨的困難及形成的原因2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行面臨的困難2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困難的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重過(guò)大,管理上有“鞭長(zhǎng)莫及”之憂,大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三農(nóng)”發(fā)展中所起到的作用 27-29,贏得了存款 27-28,緩解了農(nóng)村資金需求 28,擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)范圍,滿足了農(nóng)戶周期性需求 28,方便了企業(yè)運(yùn)作 28“銀團(tuán)貸款”方式,解決了大項(xiàng)目的融資難題 2828-29

29-3329-31,難以發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的股份制優(yōu)勢(shì) 29,服務(wù)對(duì)象不明確,盈利能力不強(qiáng) 29-3131

31-33,對(duì)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)不利 31-32 22-23 28增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力加速了農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的進(jìn)程加深了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革完善了農(nóng)村金融正規(guī)供給的主體降低了民間金融的不良影響對(duì)于母行而言村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期較長(zhǎng)且盈利性不高村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素較多湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行桃江建信村鎮(zhèn)銀行祁陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行韶山光大村鎮(zhèn)銀行縮小了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距創(chuàng)新抵押方式開(kāi)辦農(nóng)村特色的三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù) 推行臨時(shí)小額資金貸款針對(duì)性的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行重點(diǎn)幫扶農(nóng)民致富帶頭人股本設(shè)置不合理籌集資金困難創(chuàng)新?lián)７绞讲蝗菀紫嚓P(guān)支持配套措施不到位

2.2.2 農(nóng)村信用環(huán)境較差,貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制 32

2.2.3 缺乏針對(duì)性的金融監(jiān)管模式,難以實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管” 32-33第四章 國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式比較及其對(duì)我國(guó)的啟示 33-351 國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式 33-3

41.1 福利主義的小額信貸模式:孟加拉國(guó)格萊珉銀行(GB)模式 331.2 制度主義的小額信貸模式:印尼的人民銀行(BRI)33-342 國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式對(duì)我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的啟示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加強(qiáng)監(jiān)管,防范金融風(fēng)險(xiǎn) 34

2.3 積極試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)第五章 促進(jìn)湖南省村鎮(zhèn)銀行支持1 充分發(fā)揮地方政府及監(jiān)管部門(mén)的作用1.1 充分發(fā)揮地方政府的職能1.1.1 條件合適可以組建湖南省村鎮(zhèn)銀行1.1.2 地方政府應(yīng)積極鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新1.1.3 地方政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定扶持性的政策1.2 地方監(jiān)管部門(mén)應(yīng)促使其保持服務(wù)1.2.1 鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新1.2.2 確保村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)1.2.3 逐步建立適應(yīng)農(nóng)村需要的土地使用權(quán)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度2 國(guó)家應(yīng)該從戰(zhàn)略層面考慮給予村鎮(zhèn)銀行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及產(chǎn)品扶持2.2 加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管2.3 不斷優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融環(huán)境2.4 建立和完善村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制2.4.1 各級(jí)財(cái)政部門(mén)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金2.4.2 建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度2.4.3 建立適合農(nóng)村發(fā)展需要的抵押融資擔(dān)保體系3 借鑒國(guó)外村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)3.1 對(duì)“三農(nóng)”貸款實(shí)施靈活的貸款期限3.2 給予農(nóng)戶投資力所能及的幫助3.3 提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平結(jié)束語(yǔ) 40-41參考文獻(xiàn)

【索購(gòu)全文】Q聯(lián)系全文提供服務(wù)費(fèi)：支付寶賬號(hào)：,實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展 34-35“三農(nóng)”發(fā)展的政策措施 35-40,大力扶持村鎮(zhèn)發(fā)展 35-37,大力扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 35-3635-36

36,壯大其資金實(shí)力 36“三農(nóng)”的發(fā)展方向 36-37,繼續(xù)保持機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì) 36-37“三農(nóng)”的發(fā)展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增強(qiáng)其信用意識(shí) 39,防范貸款信用風(fēng)險(xiǎn) 39-40Q：138113721Q聯(lián)系Q: 139938848 25元RMB即付即發(fā) xinhua59168@yahoo.com.cn

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