第一篇：柜面業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

柜面業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

近年來，隨著營業(yè)機(jī)構(gòu)扁平化管理和直管網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，管理半徑大大縮短，工作效率大大提高，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展。但柜面業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)事件屢有發(fā)生，主要表現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)力制約失衡風(fēng)險(xiǎn)等，有的風(fēng)險(xiǎn)已造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和不良影響。強(qiáng)化柜面業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)防范，應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、內(nèi)控制度執(zhí)行、監(jiān)督檢查等方面入手，構(gòu)建安全風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。

一、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入人心

一是要牢固樹立“發(fā)展業(yè)務(wù)，內(nèi)控先行”的經(jīng)營理念，教育柜員辦理業(yè)務(wù)必須遵循規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，業(yè)務(wù)的發(fā)展不能以犧牲風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)；二是要通過風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育，進(jìn)一步提高操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行、對(duì)員工切實(shí)利益的危害認(rèn)識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于所有員工的自覺行動(dòng)中，提高自我約束與對(duì)他人監(jiān)督的意識(shí)；三是要加強(qiáng)警示教育，讓每位柜員切實(shí)認(rèn)識(shí)到違法犯罪對(duì)自己、對(duì)家庭、對(duì)事業(yè)、對(duì)社會(huì)的危害，從思想深處筑牢防范風(fēng)險(xiǎn)的防線，使風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)內(nèi)生于柜員思想形態(tài)，外化為柜員行為習(xí)慣；四是通過風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，培養(yǎng)員工養(yǎng)成遵章守紀(jì)、按章操作的良好習(xí)慣，并在習(xí)慣中積累功夫，提升素質(zhì)。

二、提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力是安全風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵

在實(shí)際工作中，許多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都是內(nèi)控制度執(zhí)行不力造成的惡果，因此提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力是安全風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵。一是機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要加強(qiáng)制度執(zhí)行，全面準(zhǔn)確地理解規(guī)章制度和工作要求，從細(xì)微之處抓好貫徹落實(shí)，基本制度必須得到完全執(zhí)行；二是要執(zhí)行管理的上的“80/20原則”，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)管理者都要承擔(dān)80%的責(zé)任，具體操作者承擔(dān)20%的責(zé)任，其目的就是要管理者嚴(yán)格執(zhí)行制度規(guī)定，處處、時(shí)時(shí)堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，自己身正才能正他人；三是要提高柜員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)教育，掌握規(guī)章制度，明晰操作規(guī)程，提高對(duì)內(nèi)控制度的執(zhí)行能力和對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的辨別、防范和控制能力。

三、建立合適的崗位制衡機(jī)制，控制個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)

從過去發(fā)生的案件來看，崗位制衡機(jī)制失效，導(dǎo)致個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮，因此建立柜員與柜員之間、柜員與網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人之間的制約監(jiān)督機(jī)制是促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保證。一是要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的選配、考核、評(píng)價(jià)及日常管理，在強(qiáng)調(diào)品德、知識(shí)、業(yè)務(wù)拓展能力的同時(shí)，把管控能力作為網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人選拔與評(píng)價(jià)的重要標(biāo)準(zhǔn)；二是要加強(qiáng)對(duì)權(quán)力的制約和監(jiān)督，建立科學(xué)的決策機(jī)制，完善民主監(jiān)督制度，推行行務(wù)公開，提高權(quán)力運(yùn)行的透明度；三是嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪換、強(qiáng)制休假等制度，認(rèn)真開展員工行為排查，深入推進(jìn)案件防范專項(xiàng)治理；倡導(dǎo)員工與各種違法違規(guī)行為做斗爭，建立舉報(bào)違規(guī)違紀(jì)行為獎(jiǎng)勵(lì)制度，避免以感情、信任代替監(jiān)督和制度；四是充分發(fā)揮個(gè)人業(yè)務(wù)交易主管的監(jiān)督與服務(wù)職責(zé)，明確其在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)管理中的相對(duì)獨(dú)立性，真正賦予個(gè)人業(yè)務(wù)交易主管進(jìn)行操作及授權(quán)管理所需要的考核權(quán)、處理權(quán)、報(bào)告權(quán)、建議權(quán)等，有效保證了個(gè)人業(yè)務(wù)交易主管對(duì)受派行進(jìn)行有效的監(jiān)督；五是上級(jí)主管部門對(duì)每位柜員的日常表現(xiàn)和行為采取不記名方式進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)進(jìn)行排查，杜絕個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、加大監(jiān)督檢查和對(duì)違規(guī)操作的處罰力度，控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

一方面管理部門要把對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管作為制度性安排，積極探索建立頂崗檢查、飛行檢查制度，加強(qiáng)對(duì)重要時(shí)段、重要業(yè)務(wù)、重要崗位的檢查，在檢查過程中要做到徹底、全面，不留死角，不走形式，并將檢查結(jié)果與檢查人員的績效掛鉤，實(shí)行責(zé)任追究制，提高檢查效果和質(zhì)量；對(duì)存在的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患、嚴(yán)重違規(guī)問題和屢查屢犯的問題，要采取特別監(jiān)管措施，限期整改，徹底消除風(fēng)險(xiǎn)隱患；另一方面要加大違規(guī)懲戒力度，嚴(yán)肅責(zé)任追究，提高違規(guī)成本，增強(qiáng)全員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我約束能力。

第二篇：淺談農(nóng)行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策

農(nóng)行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、成因與防范對(duì)策

隨著金融市場的不斷繁榮，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷復(fù)雜化，柜面作為銀行為客戶提供服務(wù)的重要場所，在此環(huán)節(jié)發(fā)生的案件屢見不鮮，且呈現(xiàn)出了筆數(shù)少、跨越時(shí)間短、涉案金額大的特點(diǎn)。從近幾年發(fā)生在國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)案件情況看，涉及柜面業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)案件占比高達(dá) 70%以上，由此可見，柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已成為國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)。

一、銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的若干表現(xiàn)

銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)貫穿于業(yè)務(wù)處理的事前、事中及事后各個(gè)環(huán)節(jié)。

（一）業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)

1．證件核查不認(rèn)真。在受理需客戶提交個(gè)人有效身份證件的業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶提交的身份證件核對(duì)不認(rèn)真，存在證件關(guān)鍵內(nèi)容與ABIS機(jī)內(nèi)記錄不一致或客戶身份證件過期安全隱患。對(duì)于制度規(guī)定必須由客戶本人親自辦理的業(yè)務(wù)，擅自允許他人代為辦理；對(duì)一些允許他人代理的業(yè)務(wù)，沒有要求代理人提供被代理人的授權(quán)委托書或提供代理人和被代理人的有效身份證件，且對(duì)相關(guān)人員身份證件的真?zhèn)螞]有認(rèn)真進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

2．延伸服務(wù)不規(guī)范。對(duì)必須由客戶本人親自辦理的業(yè)務(wù)對(duì)象為老弱病殘等特殊群體時(shí)，沒有按規(guī)定提供“雙人上門核對(duì)”的延伸服務(wù)。

3．先存后取瞎變通。在辦理大額存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時(shí)，受柜員現(xiàn)金箱限額的限制，部分柜員自己想當(dāng)然地進(jìn)行變通，先存后取進(jìn)行逆程序操作；

4．抹賬處理太隨意。對(duì)客戶填寫正確、提交后成功的正常交易，應(yīng)客戶要求，柜員隨意進(jìn)行抹賬處理等。

5．自辦業(yè)務(wù)屢發(fā)生。一是內(nèi)部人員監(jiān)督管理不到位，導(dǎo)致當(dāng)班柜員違規(guī)自辦業(yè)務(wù)，或內(nèi)部人員利用崗位便利，在柜臺(tái)內(nèi)為自己辦理業(yè)務(wù)。二是“柜員個(gè)人物品（提包）嚴(yán)禁帶入營業(yè)間”落實(shí)不到位，導(dǎo)致柜員因拿錯(cuò)卡而自辦業(yè)務(wù)的問題屢有發(fā)生。

6．臨時(shí)離柜忘安全。正常營業(yè)期間，柜員因故臨時(shí)離崗時(shí)，不按規(guī)定退出業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，安全認(rèn)證卡、現(xiàn)金、重要空白憑證、印章不按規(guī)定入箱上鎖。

（二）授權(quán)管理環(huán)節(jié)

1．主管授權(quán)不認(rèn)真。對(duì)于需要主管授權(quán)的業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)主管不按制度規(guī)定對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審核而盲目授權(quán)，如大額現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)主管授權(quán)前，不按制度規(guī)定對(duì)現(xiàn)金卡把清點(diǎn)大數(shù)，導(dǎo)致空存實(shí)取或柜員逆程序操作；掛失、司法凍結(jié)與扣劃、抹賬、沖正等特殊業(yè)務(wù)主管授權(quán)前，不對(duì)客戶提交的相關(guān)資料進(jìn)行再審查，或?qū)υ摴P業(yè)務(wù)辦理的前提條件是否成立進(jìn)行審核就進(jìn)行授權(quán)，導(dǎo)致柜員受理客戶過期身份證件或柜員違規(guī)辦理抹賬、沖正與掛失問題發(fā)生。

2．授權(quán)業(yè)務(wù)少跟蹤。主管授權(quán)后不按制度規(guī)定對(duì)輸出的信息與相關(guān)原始憑證進(jìn)行核對(duì)，對(duì)柜員的后續(xù)處理不進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。如抹賬后的資金或重記賬的處理情況是否合規(guī)，司法扣劃后的資金是否即時(shí)匯劃到有權(quán)機(jī)關(guān)指定的賬戶等。

（三）內(nèi)控監(jiān)督環(huán)節(jié)

1．柜員交接走形式。柜員之間在正常業(yè)務(wù)交接時(shí)，不按規(guī)定認(rèn)真登記，存在交接內(nèi)容不全或交接雙方簽章不全安全隱患；“柜員間現(xiàn)金調(diào)撥”與現(xiàn)金實(shí)物的交接沒有同步進(jìn)行，事后核對(duì)發(fā)現(xiàn)不符時(shí)進(jìn)行補(bǔ)交接或差額交接。

2．日終監(jiān)管不到位。每日日終，會(huì)計(jì)主管不安排人員對(duì)本行運(yùn)送中現(xiàn)金進(jìn)行查詢，對(duì)當(dāng)日未核銷的運(yùn)送中現(xiàn)金，不及時(shí)與調(diào)入行聯(lián)系，查明原因督促其核銷；對(duì)于當(dāng)日確實(shí)不能核銷的，不按規(guī)定打印出“運(yùn)送中現(xiàn)金登記簿”，不注明原因隨當(dāng)日傳票進(jìn)行裝訂保管。

3．現(xiàn)金管理欠嚴(yán)格。在營業(yè)前和營業(yè)中間，會(huì)計(jì)主管不安排人員對(duì)柜員現(xiàn)金箱中的現(xiàn)金進(jìn)行卡把清點(diǎn)大數(shù)，營業(yè)期間沒有不定期對(duì)柜員現(xiàn)金箱進(jìn)行交叉分配，日終不安排人員對(duì)柜員現(xiàn)金箱中的現(xiàn)金進(jìn)行清點(diǎn)核對(duì)。

4．錢箱管理藏隱患。柜員現(xiàn)金箱或網(wǎng)點(diǎn)上介現(xiàn)金箱由會(huì)計(jì)主管或其授權(quán)人員進(jìn)行清點(diǎn)后，未即時(shí)加鎖；“雙人加鎖”制度執(zhí)行不嚴(yán)，實(shí)際工作中由一人加鎖或開鎖的現(xiàn)象屢見不鮮。

5．“一日三碰庫”執(zhí)行不夠。有柜員的只作清點(diǎn)交易而沒有對(duì)現(xiàn)金實(shí)物進(jìn)行認(rèn)真清點(diǎn)，甚至個(gè)別柜員在現(xiàn)金箱已收走或現(xiàn)金箱尚未送到的情況下做所謂的“現(xiàn)金清點(diǎn)核對(duì)”。同時(shí)，查庫制度執(zhí)行不嚴(yán)，存在漏查、代查或搭車查庫的現(xiàn)象。

二、銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

分析銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)先天不足，操作規(guī)程跟進(jìn)緩慢。ABIS系統(tǒng)幾經(jīng)完善，但對(duì)柜員自辦業(yè)務(wù)問題仍沒有有效的控制措施，只是依靠柜員自己進(jìn)行人為的約束，導(dǎo)致部分柜員忙中出錯(cuò)，形成自辦業(yè)務(wù)，同時(shí)也給一些別有用心的人提供了作案的便利。同時(shí)，隨著農(nóng)行新業(yè)務(wù)品種的不斷推出和系統(tǒng)的不斷優(yōu)化，新的操作流程和監(jiān)控制度跟進(jìn)緩慢。如代銷基金業(yè)務(wù)不能打印出相關(guān)記賬憑證；押運(yùn)社會(huì)化后內(nèi)部現(xiàn)金調(diào)撥仍實(shí)行手工作業(yè)，現(xiàn)金調(diào)撥過程不能實(shí)時(shí)進(jìn)行監(jiān)控；人民銀行“個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)”上線后，臨柜業(yè)務(wù)中對(duì)客戶身份核查的方式發(fā)生了革命性的變化，但目前相關(guān)制度沒有及時(shí)更新，一定程度上也人為增加了柜面的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）重要崗位人員輪崗不夠，內(nèi)控制度執(zhí)行偏松。在人員行為排查中，礙于面子，遷就過錯(cuò)，致使部分重要崗位人員“帶病上崗”，存在嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)隱患；重要崗位人員輪崗不到位，總以業(yè)務(wù)發(fā)展為由，對(duì)達(dá)到上級(jí)行規(guī)定的任職期限后沒有及時(shí)進(jìn)行輪崗，不按規(guī)定執(zhí)行“強(qiáng)制休假”制度，導(dǎo)致一些違規(guī)問題長期得不到發(fā)現(xiàn)與暴露。加上監(jiān)管人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)培訓(xùn)跟不上，致使部分監(jiān)管員、會(huì)計(jì)主管和主管兼柜員的自身各項(xiàng)素質(zhì)達(dá)不到崗位管理的要求，對(duì)一些違規(guī)問題不能及早識(shí)別與發(fā)現(xiàn)。

（三）柜員操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，事后監(jiān)督控制不力。一方面，部分柜員，制度意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)來自上級(jí)的錯(cuò)誤指令不能進(jìn)行“有理、有據(jù)、有節(jié)”的抵制，對(duì)一些違規(guī)行為產(chǎn)生的嚴(yán)重后果認(rèn)識(shí)不足。另一方面，“重發(fā)展輕內(nèi)控”的思想意識(shí)普遍存在，部分柜面人員為圖便利，即不顧規(guī)章制度，違規(guī)操作，甚至給極少數(shù)不法分子以可乘之機(jī)，即利用綜合柜員制“業(yè)務(wù)一手清”的特點(diǎn)和ABIS系統(tǒng)存在的先天缺陷，鋌而走險(xiǎn)，挪用客戶或銀行資金。

（四）業(yè)務(wù)培訓(xùn)缺乏深度廣度，制度宣講尚存空白。近年來，新的業(yè)務(wù)品種不斷推出，各種規(guī)章制度也不斷推出，但培訓(xùn)和宣講工作跟不上新形勢(shì)的步伐。部分新業(yè)務(wù)，只對(duì)極少數(shù)柜員進(jìn)行培訓(xùn)，操作中現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣，其他柜員都沒有機(jī)會(huì)參加系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，只知道機(jī)械操作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)不了解，形成業(yè)務(wù)操作與制度防控的斷檔。會(huì)計(jì)主管和監(jiān)管員對(duì)這類業(yè)務(wù)很難做到“監(jiān)管到位”。

（五）后續(xù)整改工作避重就輕，懲處糾偏震懾力弱。對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，很少有人進(jìn)行深刻的剖析，找出形成問題的根源，只以罰款代替整改。上級(jí)主管部門未及時(shí)進(jìn)行有效的跟蹤，“回頭看”做的不夠，導(dǎo)致一些同類問題在同一單位甚至同一柜員身上前查后犯，屢查屢犯現(xiàn)象隨處可見。對(duì)違規(guī)行為和違規(guī)人員處理，也是避重就輕，姑息遷就，沒有把檢查發(fā)現(xiàn)問題與績效考核、個(gè)人從業(yè)記錄掛鉤，缺乏震懾和懲戒作用。

三、銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)的若干思考

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高柜員素質(zhì)。一是健全和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制。市分行負(fù)責(zé)對(duì)監(jiān)管人員、會(huì)計(jì)主管的培訓(xùn)工作，每季不少于一次；支行負(fù)責(zé)一線柜員的培訓(xùn)工作，每月不少于一次。全行所有一線操作人員與各級(jí)監(jiān)管人員，每年參加培訓(xùn)次數(shù)不少于3-5次。二是建立風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展同步機(jī)制。每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)品種上線時(shí)，都必須有完善的業(yè)務(wù)操作流程與管理制度，并對(duì)所有一線操作人員進(jìn)行培訓(xùn)，對(duì)重要環(huán)節(jié)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，做到新業(yè)務(wù)上線與管理制度出臺(tái)同步，業(yè)務(wù)培訓(xùn)與風(fēng)險(xiǎn)防控并重。三是統(tǒng)一編制各業(yè)務(wù)品種、各崗位的精細(xì)化操作手冊(cè)，明確操作崗和管理崗各自職責(zé)，使操作人員知道每項(xiàng)業(yè)務(wù)如何操作、重點(diǎn)注意什么，管理人員知道如何檢查與管理、檢查什么。

（二）強(qiáng)化后臺(tái)功能，增強(qiáng)控管能力。當(dāng)前，緊迫的工作是要對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能進(jìn)行必要的完善和改造，將一些具有政策性強(qiáng)、操作時(shí)間長、非即時(shí)性等特點(diǎn)的業(yè)務(wù)集中到后臺(tái)作業(yè)中心集中辦理，對(duì)柜員自辦業(yè)務(wù)等違規(guī)行為加以控制。一是將有關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)和網(wǎng)內(nèi)往來的來賬集中接收與分發(fā)及往賬的統(tǒng)一發(fā)出業(yè)務(wù)統(tǒng)一上收到后臺(tái)中心處理，避免柜員因執(zhí)行制度不嚴(yán)而導(dǎo)致有權(quán)機(jī)關(guān)的質(zhì)疑甚至處罰，減輕柜面業(yè)務(wù)的壓力，達(dá)到聯(lián)行業(yè)務(wù)處理與客戶銀行賬戶賬務(wù)處理相分離。二是查詢查復(fù)及差錯(cuò)處理業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理子系統(tǒng)中的支票戶下賬業(yè)務(wù)集中后臺(tái)中心統(tǒng)一處理，減少柜面壓力和業(yè)務(wù)差錯(cuò)，提高工作效率。三是建立統(tǒng)一的在線幫助中心，上收后臺(tái)維護(hù)權(quán)限，避免不同網(wǎng)點(diǎn)、不同柜員答復(fù)不一致問題，以便柜員遇到問題及時(shí)向在線幫助中心請(qǐng)求幫助，提高辦理業(yè)務(wù)效率。

（三）完善制度建設(shè)，提升監(jiān)督能力。首先，要根據(jù)當(dāng)前ABIS系統(tǒng)特點(diǎn)和管理要求，對(duì)已開辦的各類業(yè)務(wù)，按品種全面梳理與整合業(yè)務(wù)流程與管理制度，統(tǒng)一管理口徑與操作要求，做到流程簡潔、易于操作，重點(diǎn)突出、便于管理。其次，各業(yè)務(wù)條線要針對(duì)本條線的特點(diǎn)，制定科學(xué)合理的檢查方案，對(duì)檢查范圍、頻次、檢查內(nèi)容、檢查方法進(jìn)行全面的規(guī)范。各主管部門對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題要按單位建立整改臺(tái)賬，認(rèn)真抓好整改“回頭看”工作，對(duì)整改不落實(shí)的要跟蹤督導(dǎo)，確保整改及時(shí)到位。同時(shí)要分類歸納，分析問題成因，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第三，不斷強(qiáng)化對(duì)員工的思想政治教育，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，增強(qiáng)自我免疫能力。要堅(jiān)持抓好“員工行為排查”工作，及早發(fā)現(xiàn)問題苗頭，及時(shí)防范處理，嚴(yán)禁“帶病上崗”。第四，要嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位人員輪崗和強(qiáng)制休假制度，有計(jì)劃地組織實(shí)施，防患于未然。

（四）嚴(yán)肅查處懲戒，加大違規(guī)成本。要嚴(yán)格依照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)有問題的責(zé)任人，要堅(jiān)決進(jìn)行處罰，不搞下不為例，不姑息遷就。對(duì)屢查屢犯的，要加重處罰，徹底解決前查后犯、屢查不改的毛病。對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)問題，在對(duì)相關(guān)責(zé)任人員依規(guī)進(jìn)行處罰的同時(shí)，記入違規(guī)人員從業(yè)檔案中，作為今后崗位調(diào)整的重要依據(jù)。對(duì)嚴(yán)重違規(guī)人員，規(guī)定在調(diào)離現(xiàn)崗位后，一定期限內(nèi)不得再從業(yè)此類崗位，以示懲戒。此外，對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，不僅要按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，還要納入各單位綜合績效考評(píng)指標(biāo)體系中，與績效考評(píng)掛鉤，從而加大違規(guī)成本，切實(shí)讓違規(guī)者“心痛”。

2013-10-20

第三篇：銀行柜面業(yè)務(wù)差錯(cuò)分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行柜面業(yè)務(wù)差錯(cuò)分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

本機(jī)構(gòu)在2013年四季度發(fā)生柜面業(yè)務(wù)差錯(cuò)三筆，分別為：

一、辦理銀行卡銷卡后誤將銷卡后的銀行卡歸還客戶，造成憑證缺失于次日找回。

二、辦理單位轉(zhuǎn)賬支票轉(zhuǎn)賬至個(gè)人賬戶時(shí)漏制進(jìn)賬單。

三、開立個(gè)人銀行卡時(shí)誤將客戶姓輸錯(cuò)。

分析以上三筆差錯(cuò)形成原因，具體可分為以下三點(diǎn)：

一、由于該柜員于2013年七月開始獨(dú)立上柜，上柜時(shí)間較短，又因支行業(yè)務(wù)種類較總行相對(duì)單一，因此對(duì)部分生疏業(yè)務(wù)較少遇到，造成對(duì)某些業(yè)務(wù)的操作流程不熟悉，從而造成操作不熟練形成業(yè)務(wù)差錯(cuò)。

二、日終勾對(duì)流水不全面，目前柜員日終勾對(duì)流水時(shí)普遍存在只對(duì)單張業(yè)務(wù)傳票進(jìn)行勾對(duì)，對(duì)相應(yīng)附憑證或附件不進(jìn)行勾對(duì)，柜員的日終傳票勾對(duì)只是流于形式，對(duì)收回的傳票審閱不夠，未真正起到二次核對(duì)作用。

三、柜員在操作業(yè)務(wù)審核時(shí)粗心大意，未認(rèn)真審核到位而未及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，操作嚴(yán)謹(jǐn)性、細(xì)致性不夠。針對(duì)以上幾點(diǎn)原因，在日常工作我著重從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)督導(dǎo)力度：

一、督促柜員培養(yǎng)工作責(zé)任心，改變粗心大意的個(gè)性，培養(yǎng)認(rèn)真仔細(xì)審慎的個(gè)性，每一份職業(yè)都需要與之相呼應(yīng)的職業(yè)個(gè)性，如廣告人需要?jiǎng)?chuàng)新的個(gè)性，老師需要愛心等，銀行柜員則需要強(qiáng)烈的工作責(zé)任心與認(rèn)真仔細(xì)審慎的個(gè)性，這也是一名優(yōu)秀柜員的基本特性。

二、加強(qiáng)柜員業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，特別是業(yè)務(wù)操作流程的學(xué)習(xí)，督促嚴(yán)格按規(guī)章制度規(guī)范操作，注重細(xì)節(jié)，認(rèn)真仔細(xì)辦理

每一筆業(yè)務(wù)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)多思考進(jìn)行該項(xiàng)操作的原因、如果不按此流程操作將會(huì)產(chǎn)生怎樣的風(fēng)險(xiǎn)等問題，而不是一味教條主義，生搬硬套的辦理業(yè)務(wù)。

三、加強(qiáng)柜員錄入系統(tǒng)信息與原始憑證的審核，培養(yǎng)柜員事前審核憑證，操作業(yè)務(wù)時(shí)實(shí)行一筆一清的習(xí)慣，將每一個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)動(dòng)作固定下來，養(yǎng)成辦理臨柜業(yè)務(wù)正確和規(guī)范操作流程的習(xí)慣，從而提高操作技能水平的準(zhǔn)確性和培養(yǎng)自身的業(yè)務(wù)審核防范差錯(cuò)的能力。

第四篇：銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策

銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策

柜面服務(wù)是為個(gè)人客戶及企事業(yè)單位提供產(chǎn)品服務(wù)、信用服務(wù)的重要場所。銀行在提供客戶服務(wù)的過程中,面臨著方方面面的風(fēng)險(xiǎn)。筆者在實(shí)踐工作中粗略總結(jié)了以下幾點(diǎn)，以期通過對(duì)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析，消除隱患，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行運(yùn)營效率。

一、柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

(1)操作風(fēng)險(xiǎn)，這是柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最主要的風(fēng)險(xiǎn)。柜面業(yè)務(wù)操作的主體是柜員。柜員的日常業(yè)務(wù)辦理直接影響著操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。操作風(fēng)險(xiǎn)究其原因又可分為兩類。一類是業(yè)務(wù)柜員對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，不能按照制度要求操作業(yè)務(wù)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);另一類是業(yè)務(wù)柜員疏忽所致，例如取款錯(cuò)辦成存款、金額錯(cuò)誤等。

產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于:首先，一線員工對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范的認(rèn)識(shí)沒有深刻的認(rèn)識(shí)，總認(rèn)為不會(huì)發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，許多員工對(duì)柜面風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)只停留在表面，更談不上能力的提高了;其次，在追求效益的利益驅(qū)動(dòng)下，柜員每天都處于高強(qiáng)度和繁瑣的柜面操作流程中，其鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力有些不足。

(2)由于內(nèi)部事務(wù)較多、手續(xù)繁瑣造成麻木應(yīng)付思想，進(jìn)而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

主要表現(xiàn)為：內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理手段與柜面業(yè)務(wù)需求吻合度不高。有些內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范點(diǎn)與實(shí)際不太切合，例如，碰庫單的打印順序，其先清現(xiàn)金還是先打印碰庫單，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范并無大礙，尤其是對(duì)柜員制網(wǎng)點(diǎn)，這樣要求沒有太大必要;再有，系統(tǒng)內(nèi)各類手工登記簿較多，大約25個(gè)，會(huì)計(jì)人員每天忙于紛雜的日常事務(wù)，而忽略了對(duì)內(nèi)控制度的監(jiān)督，甚至出現(xiàn)了應(yīng)付現(xiàn)象，使手工登記簿形同虛設(shè)。

產(chǎn)生上述情況的原因很大程度上在于:第一，風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度沒有切實(shí)考慮到一線柜員的具體工作特點(diǎn)和工作需要，使得有些管理制度反而成為辦理柜面業(yè)務(wù)的絆腳石;第二，柜面風(fēng)險(xiǎn)管理手段有些還沒有抓住風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，繁瑣并不代表嚴(yán)謹(jǐn)。如何在效率與效果中尋找平衡點(diǎn)也是目前我們風(fēng)險(xiǎn)管理所需要關(guān)注的內(nèi)容;第三，系統(tǒng)故障。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個(gè)銀行的核心系統(tǒng)，其安全性和穩(wěn)定性決定著一切，如果核心系統(tǒng)出現(xiàn)故障會(huì)造成客戶恐慌，會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生不信任感，另外，系統(tǒng)故障造成的差錯(cuò)，會(huì)直接形成銀行的支付風(fēng)險(xiǎn)，并提高銀行的糾錯(cuò)成本。

二、柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的后果

1.糾錯(cuò)成本大增。目前，因柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所引起的糾錯(cuò)成本是不可預(yù)計(jì)的，因此而花費(fèi)的人力、物力、財(cái)力都是未知的。

2.收益的無果性。一般而言，收益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的，具有相關(guān)性。收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。然而銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)卻違背了此規(guī)律，因?yàn)樗⒉荒芙o銀行或客戶創(chuàng)造相應(yīng)的收益。

3.影響整體形象。客戶需要的是安全、穩(wěn)定、有保障的服務(wù)，由于系統(tǒng)故障、操作失誤等造成的錯(cuò)帳不僅造成銀行本身成本的增加，而且有損銀行在客戶心中的形象，影響銀行的聲譽(yù)。

三、加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，提高全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。柜面風(fēng)險(xiǎn)管理要走出以往制度只約束一線柜員的方式，把范圍擴(kuò)大到分管領(lǐng)導(dǎo)、主要負(fù)責(zé)人層面。一旦一線崗位出現(xiàn)柜面風(fēng)險(xiǎn)，要層層分?jǐn)傌?zé)任。只有這樣，才能把制度制定者與執(zhí)行者的利益捆綁在一起，從上層領(lǐng)導(dǎo)開始全員注重柜面風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.關(guān)注員工的自身利益，發(fā)揮員工的“主體作用”。切實(shí)站在一線員工的立場上，考慮員工的各方面需求。要拋開只講效益不要質(zhì)量的做法，通過組織各項(xiàng)學(xué)習(xí)和競賽來提高員工的綜合素質(zhì)和能力，提高員工識(shí)別柜面風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和抵抗柜面風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，一線員工要轉(zhuǎn)變學(xué)習(xí)思想，變“要我學(xué)”為“我要學(xué)”，主動(dòng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)規(guī)章制度的精髓。

3.加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全管理機(jī)制。銀行要加強(qiáng)柜面風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，對(duì)柜面崗位設(shè)置和人員配置進(jìn)行合理的安排;嚴(yán)格要求不相容崗位職責(zé)相互分離;柜員的權(quán)限卡要按照事權(quán)進(jìn)行劃分;對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的審查和按流程規(guī)定辦理;加強(qiáng)對(duì)授權(quán)業(yè)務(wù)的管理與審核;對(duì)違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象及時(shí)處理。

4.借助高科技手段，完善管理方法。借助于現(xiàn)代化的高科技手段，銀行柜面業(yè)務(wù)在提高效率的同時(shí)，無疑也會(huì)提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如，打破以往人工鑒別客戶身份的方式，代之以身份鑒別儀、電子驗(yàn)印技術(shù)等，極大地提高了鑒別的準(zhǔn)確率和時(shí)效;又如，柜員的簽到由以前的權(quán)限卡簽到發(fā)展為目前的指紋簽到，提高了柜員操作的安全性。

5.加強(qiáng)后臺(tái)系統(tǒng)的維護(hù)與管理，綜合系統(tǒng)的穩(wěn)定關(guān)系到整體業(yè)務(wù)質(zhì)量，只有提高系統(tǒng)運(yùn)行速度，提高后臺(tái)的管理質(zhì)量，才能為一線員工提供流暢的操作流程。

第五篇：銀行柜面內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行柜面內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范

柜面業(yè)務(wù)是銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，但也最容易發(fā)生內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)貫穿于柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。目前銀行的內(nèi)控管理分為事前、事中和事后三個(gè)層次。從銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)和管理趨勢(shì)來看，柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)越來越傾向于事前管理，將風(fēng)險(xiǎn)管理的控制點(diǎn)前移，以最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

目前柜面內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)存在的問題:(一)、由于柜面業(yè)務(wù)量日趨增多，柜員勞動(dòng)強(qiáng)度和精神壓力大，多數(shù)柜員都是被動(dòng)地執(zhí)行相關(guān)內(nèi)控規(guī)定和制度，主觀上沒有牢固樹立起“自我保護(hù)”的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、不明白執(zhí)行相關(guān)規(guī)定和制度的原因以及缺乏責(zé)任意識(shí)。比如業(yè)務(wù)憑證需客戶簽字，單位業(yè)務(wù)出錢需驗(yàn)印或者日常會(huì)計(jì)交接等事項(xiàng)，柜員只是機(jī)械的執(zhí)行，為了做而去做，而不去思考為何這樣做，由此也就造成了相應(yīng)差錯(cuò)的發(fā)生，引發(fā)了內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、隨著本行新業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn)及新員工的加入，銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流程管理的復(fù)雜程度也不斷提高，柜員難以把握業(yè)務(wù)操作中風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)、難點(diǎn)，難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)和難點(diǎn)，即無法有針對(duì)性的預(yù)防內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）、本行員工大都以年輕員工為主，缺乏銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)相應(yīng)的法律知識(shí)和合規(guī)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)。這也是引發(fā)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。

相應(yīng)的我從以下四個(gè)方面的措施來防范柜面內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范，從員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力這三個(gè)角度改善風(fēng)險(xiǎn)控制的效

能。

一是培育良好積極向上的風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍，讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)根植于柜員的心里。利用晨會(huì)不斷的進(jìn)行思想強(qiáng)化和教育，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大的危害性，提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性。將內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)與柜員長遠(yuǎn)的人生規(guī)劃和發(fā)展聯(lián)系起來，使員工不但從表象上更應(yīng)從思想和情感上真正認(rèn)同內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)制度和規(guī)定。

二是以業(yè)務(wù)差錯(cuò)為切入點(diǎn)，結(jié)合業(yè)務(wù)差錯(cuò)對(duì)相應(yīng)的內(nèi)控制度進(jìn)行深入講解，分析制度執(zhí)行原因，執(zhí)行制度的目的，而不是一味的只強(qiáng)調(diào)制度，以達(dá)到讓柜員知其然也知其所以然。

三是將業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)在眾多業(yè)務(wù)制度之中進(jìn)行標(biāo)識(shí)和區(qū)分，梳理關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確風(fēng)險(xiǎn)控制措施。以業(yè)務(wù)操作流程為線索，梳理排查易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以顯而易見的方式對(duì)員工進(jìn)行講解，提高員工風(fēng)險(xiǎn)判斷和處理能力。有效引導(dǎo)員工去主動(dòng)學(xué)習(xí)，將“工作學(xué)習(xí)化，學(xué)習(xí)工作化”落實(shí)成日常管理中的常態(tài)。

四是加強(qiáng)銀行柜面人員在法律知識(shí)和監(jiān)管合規(guī)方面知識(shí)的儲(chǔ)備。為有效防范現(xiàn)時(shí)和以后可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行柜面人員在法律法規(guī)和監(jiān)管合規(guī)方面知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，已是時(shí)之所需、勢(shì)之使然。在日常管理中將常用的法律法規(guī)與日常業(yè)務(wù)操作相結(jié)合，××銀行××支行

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