第一篇：關(guān)于加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

關(guān)于加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

為積極響應(yīng)省行“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”主體主題活動(dòng)，有效加強(qiáng)基層機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，預(yù)防和減少由于基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)操作帶來的損失，中國(guó)銀行古交東曲支行在行領(lǐng)導(dǎo)的組織下對(duì)前臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的分析、學(xué)習(xí)和討論，并采取以下措施控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

一、在全行形成風(fēng)險(xiǎn)管理的氣氛，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過培訓(xùn)、教育等多種方式切實(shí)提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，要注意風(fēng)險(xiǎn)防范和效益同時(shí)發(fā)展，二者缺一不可，要形成一種積極向上的防治風(fēng)險(xiǎn)的氛圍，員工之間要互相監(jiān)督、互相提醒，要讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)時(shí)刻留在每個(gè)行員的心里。

二、熟悉業(yè)務(wù)流程，明確關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。業(yè)務(wù)經(jīng)理強(qiáng)調(diào)每一筆業(yè)務(wù)都有著規(guī)定的操作流程，同時(shí)對(duì)每一筆業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)也作了詳細(xì)的說明，寫明了注意事項(xiàng)，因此，只要按照流程規(guī)定一步步操作就不會(huì)有什么大的風(fēng)險(xiǎn)。但有些人認(rèn)為“規(guī)矩是死的，人是活的”，在某些操作上耍小聰明或遇到熟人礙于面子而程序操作，這就為操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下了隱患，也因此前臺(tái)人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)要以操作流程為線索，排查易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并在辦理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)多加注意，這樣才能將操作風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

三、加強(qiáng)新業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著中國(guó)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與完善，對(duì)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也越來越高。因此，為了適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，支行經(jīng)常組織網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，總結(jié)好的工作經(jīng)驗(yàn)，然后提出工作中存在的問題與不足并制定解決措施，最后是對(duì)本周的新業(yè)務(wù)進(jìn)行學(xué)習(xí)、提問、討論，爭(zhēng)取讓所有的網(wǎng)點(diǎn)人員在最短的時(shí)間里掌握新業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以防止因?yàn)闃I(yè)務(wù)不熟練而帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)檢查，強(qiáng)化問題整改落實(shí)。支行在不斷發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)不忘進(jìn)行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)檢查，包括現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查、行領(lǐng)導(dǎo)自查、上級(jí)行抽查等，各項(xiàng)檢查的目的都是為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于檢查出來的問題首先查找產(chǎn)生問題的原因，并將此問題作為下次檢查時(shí)的重點(diǎn)檢查對(duì)象持續(xù)關(guān)注，以使問題得到徹底的解決，最終通過檢查和解決問題來提高全行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)全行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江海。只有從一點(diǎn)一滴抓起，防微杜漸，未雨綢繆，才能產(chǎn)生質(zhì)的飛躍，才能真正做好基層網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，并真正實(shí)現(xiàn)零案件。

最后，我相信通過全行員工的不懈努力以及對(duì)制定措施的有效執(zhí)行，中國(guó)銀行古交東曲支行一定會(huì)在“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”主題活動(dòng)中取得優(yōu)異的成績(jī)。

張翠仙

2015年9月1日

第二篇：淺談基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理（定稿）

淺談基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

為遏制案件發(fā)生，謀求安全、健康、持續(xù)發(fā)展，響應(yīng)省聯(lián)社走向全面合規(guī)建設(shè)，翁源縣聯(lián)社高度重視，成立專門的合規(guī)部門，不斷強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，努力構(gòu)建起一個(gè)長(zhǎng)效的銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)作為金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)集中的平臺(tái)，是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)的前沿與重點(diǎn)，如何有效加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)建設(shè)，是縣聯(lián)社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)的核心內(nèi)容。作為基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)經(jīng)理，在此淺談本人對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)及管理中的一些認(rèn)識(shí)。

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的目的

從新巴塞爾協(xié)議的內(nèi)涵上看，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要是強(qiáng)調(diào)銀行因?yàn)楦鞣N自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失，這種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)比其他各類風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。因?yàn)槌霈F(xiàn)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，不管是否造成經(jīng)濟(jì)損失，都會(huì)給銀行帶來至少是聲譽(yù)上的損害，都會(huì)影響到銀行的市場(chǎng)價(jià)值。因此，實(shí)施全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。

二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的現(xiàn)狀

縣聯(lián)社借鑒同業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際情況，制訂了符合本聯(lián)社發(fā)展的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，而合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施則需要基層網(wǎng)點(diǎn)來具體操作，這就容易出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)不

一、執(zhí)行不力和經(jīng)營(yíng)理念偏差三個(gè)方面的問題。

首先是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)不一。面對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)，聯(lián)社合規(guī)部門主要起指導(dǎo)和監(jiān)督作用，具體內(nèi)容的學(xué)習(xí)需要各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及合規(guī)經(jīng)理的執(zhí)行，這就導(dǎo)致出現(xiàn)以下幾種情況：

（一）不同領(lǐng)導(dǎo)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)程度不同。不同網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)樨?fù)責(zé)人或合規(guī)經(jīng)理對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)的重視程度不同，造成不同網(wǎng)點(diǎn)之間員工對(duì)制度學(xué)習(xí)的深入程度不同?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)往往只有十幾個(gè)甚至幾個(gè)員工，負(fù)責(zé)人的態(tài)度對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)建設(shè)至關(guān)重要，如果網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)合規(guī)建設(shè)敷衍了事，弄虛作假，處于一種“被動(dòng)合規(guī)”的狀態(tài)，上行下效，那么員工也不會(huì)重視合規(guī)建設(shè)，主動(dòng)對(duì)待合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)。

（二）不同員工，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)態(tài)度不同。同一網(wǎng)點(diǎn)，不同員工的學(xué)習(xí)積極性高低亦會(huì)造成對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)制度理解的不同。在召開制度學(xué)習(xí)會(huì)議時(shí)，部分員工會(huì)心不在焉，對(duì)合規(guī)經(jīng)理在學(xué)習(xí)會(huì)議上所講內(nèi)容不認(rèn)真中聽講、不做筆記，不參與討論，學(xué)習(xí)會(huì)議結(jié)束后，對(duì)所學(xué)合規(guī)內(nèi)容懵懵懂懂，一知半解。

（三）不同網(wǎng)點(diǎn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)內(nèi)容不同?？h聯(lián)社把合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度下發(fā)給各基層網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)定每個(gè)月必須開展兩次以上學(xué)習(xí)，但不同網(wǎng)點(diǎn)之間每次學(xué)習(xí)的內(nèi)容必然會(huì)不盡相同，學(xué)習(xí)的進(jìn)度也會(huì)不一樣。制度內(nèi)容學(xué)習(xí)是單一乏味的，這就要求我們?cè)陂_展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)時(shí)必須結(jié)合自身網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，引用一些案列進(jìn)行討論，吸引員工學(xué)習(xí)興趣，達(dá)到學(xué)習(xí)目的。不同網(wǎng)點(diǎn)，自身實(shí)際情況不同，引用案列不同，那么對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)的內(nèi)容也會(huì)不同。

其次是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行不力。不論是綜合柜員前后臺(tái)操作，還是信貸員貸款流程，我們都有完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如果所有員工都遵循合規(guī)制度、合規(guī)流程，那么我們銀行業(yè)必然能安全健康發(fā)展。但現(xiàn)實(shí)中，受利益的驅(qū)使和不正之風(fēng)的影響，制度的執(zhí)行往往因事而論，因人而異，導(dǎo)致許多制度形同虛設(shè)，部分員工對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行認(rèn)識(shí)不到位，沒有形成執(zhí)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的良好習(xí)慣，一些業(yè)務(wù)操作依舊沿襲陋習(xí)，以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律的問題依然存在。這主要體現(xiàn)在：

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行不嚴(yán)謹(jǐn)。一些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，而是以習(xí)慣代替制度。如有的網(wǎng)點(diǎn)為了維護(hù)和爭(zhēng)取客戶，遷就其不合理要求，代客戶辦理業(yè)務(wù)，先辦理后收取客戶資料等情況時(shí)有發(fā)生；貸款需受托支付時(shí)，第三方收款人隨意由客戶提供，不能保證貸款流向。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行不規(guī)范。有的員工或是礙于情面而違規(guī)操作，或是按照上級(jí)要求而不敢按章辦事，以服從代替制度，從而導(dǎo)致例如審貸分離等內(nèi)控制度被扭曲而失去應(yīng)有的約束力，致使信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。在常規(guī)稽核檢查和案件集中排查活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的一些違規(guī)違章操作行為，有的雖未形成事實(shí)案件風(fēng)險(xiǎn)及重大違規(guī)問題，但是潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。

最后是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)理念偏差。在基層網(wǎng)點(diǎn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理所創(chuàng)作的價(jià)值并沒有在銀行的價(jià)值體系中得到體現(xiàn)，發(fā)展性的業(yè)務(wù)量指標(biāo)仍然是考核體系的主導(dǎo)，所以很多網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用認(rèn)識(shí)不足，沒有將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度作為規(guī)范和約束經(jīng)營(yíng)行為的手段，甚至錯(cuò)誤地認(rèn)為，強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)增大經(jīng)營(yíng)成本、影響工作效率、制約業(yè)務(wù)發(fā)展，這就導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)為了發(fā)展業(yè)務(wù)，輕視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范，甚至為了追求業(yè)務(wù)發(fā)展而違規(guī)操作。

三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)的措施

面對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施過程中所遇到的三個(gè)方面問題，本人認(rèn)為可以針對(duì)性的采取以下三種措施來進(jìn)一步提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作：

（一）強(qiáng)化制度學(xué)習(xí)，培育合規(guī)文化。為保證基層網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)，縣聯(lián)社合規(guī)部門應(yīng)提高網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓其加強(qiáng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)的重視，同時(shí)制訂定期的學(xué)習(xí)計(jì)劃，把合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)階段化、具體化，使不同的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在同一階段學(xué)習(xí)同一制度內(nèi)容，要求員工對(duì)學(xué)習(xí)內(nèi)容認(rèn)真總結(jié)，每期制度學(xué)習(xí)必須寫心得體會(huì)。不定期進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)制度考試，將考核機(jī)制作為培育合規(guī)文化的重要組成部分，對(duì)成績(jī)優(yōu)秀員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，不及格者給予處罰，持之以恒，常抓不懈，讓每一項(xiàng)規(guī)章制度深入每一位員工心中，養(yǎng)成良好的合規(guī)習(xí)慣，樹立“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動(dòng)合規(guī)意識(shí)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，實(shí)現(xiàn)由“被動(dòng)合規(guī)”向“主動(dòng)合規(guī)”的轉(zhuǎn)變，形成內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的良性互動(dòng)。

（二）嚴(yán)格處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高執(zhí)行力。之所以導(dǎo)致制度執(zhí)行力不足，根源在于沒有嚴(yán)格的處罰標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社由于歷史原因，遺留有遇事講究“熟人社會(huì)”、“人情氛圍”等習(xí)慣，沒有健全完善的獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制，制度執(zhí)行時(shí)緊時(shí)松，缺乏嚴(yán)肅性領(lǐng)導(dǎo)重視時(shí)執(zhí)行相對(duì)較好，領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督不到位時(shí)形同虛設(shè)。例如最簡(jiǎn)單的著裝方面，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)開會(huì)強(qiáng)調(diào)上班必須佩戴領(lǐng)帶，不然要罰款，主任回網(wǎng)點(diǎn)傳達(dá)后，員工佩戴一段時(shí)間，發(fā)現(xiàn)即使不佩戴也沒人監(jiān)督，不會(huì)罰款，自然就不會(huì)堅(jiān)持，這就是因?yàn)橹贫葓?zhí)行過程中缺少有效的維持保證機(jī)制。縣聯(lián)社剛設(shè)立內(nèi)審監(jiān)察部時(shí)，對(duì)檢查出來的日常業(yè)務(wù)問題，只是提出整改，很少作出處罰，這就使得網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)不深刻，很多業(yè)務(wù)問題屢教屢犯。這幾年內(nèi)審監(jiān)察部加強(qiáng)了對(duì)日常業(yè)務(wù)不合規(guī)或違規(guī)行為的處罰力度，各網(wǎng)點(diǎn)每季度稽核通報(bào)違規(guī)行為大幅度下降，這證明嚴(yán)格的處罰標(biāo)準(zhǔn)有力地維護(hù)了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行。

（三）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，增強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)是推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，也是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的根本保證。各基層網(wǎng)點(diǎn)必須盡快轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來傳統(tǒng)的觀念和思維方式，充分認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)發(fā)展須建立在風(fēng)險(xiǎn)安全的基礎(chǔ)上，沒有依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境，就沒有真正意義上的發(fā)展和效益；必須正確處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范同等重要，兩者都要抓；必須改進(jìn)和完善績(jī)效考核體系，將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核體系與網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)績(jī)效考核、職務(wù)聘任晉升等工作考評(píng)機(jī)制結(jié)合在一起，正確引導(dǎo)基層網(wǎng)點(diǎn)樹立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和“合規(guī)優(yōu)先，制度先行”的經(jīng)營(yíng)管理理念，開創(chuàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作新局面，提高農(nóng)信社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第三篇：淺談基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

淺談基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

為遏制案件發(fā)生，謀求安全、健康、持續(xù)發(fā)展，響應(yīng)省聯(lián)社走向全面合規(guī)建設(shè)，翁源縣聯(lián)社高度重視，成立專門的合規(guī)部門，不斷強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，努力構(gòu)建起一個(gè)長(zhǎng)效的銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)作為金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)集中的平臺(tái)，是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)的前沿與重點(diǎn)，如何有效加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)建設(shè)，是縣聯(lián)社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)的核心內(nèi)容。作為基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)經(jīng)理，在此淺談本人對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)及管理中的一些認(rèn)識(shí)。

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的目的 從新巴塞爾協(xié)議的內(nèi)涵上看，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要是強(qiáng)調(diào)銀行因?yàn)楦鞣N自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失，這種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)比其他各類風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。因?yàn)槌霈F(xiàn)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，不管是否造成經(jīng)濟(jì)損失，都會(huì)給銀行帶來至少是聲譽(yù)上的損害，都會(huì)影響到銀行的市場(chǎng)價(jià)值。因此，實(shí)施全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。

二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的現(xiàn)狀

縣聯(lián)社借鑒同業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際情況，制訂了符合本聯(lián)社發(fā)展的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，而合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施則需要基層網(wǎng)點(diǎn)來具體操作，這就容易出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)不

一、執(zhí)行不力和經(jīng)營(yíng)理念偏差三個(gè)方面的問題。

首先是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)不一。面對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)，聯(lián)社

合規(guī)部門主要起指導(dǎo)和監(jiān)督作用，具體內(nèi)容的學(xué)習(xí)需要各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及合規(guī)經(jīng)理的執(zhí)行，這就導(dǎo)致出現(xiàn)以下幾種情況：

（一）不同領(lǐng)導(dǎo)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)程度不同。不同網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)樨?fù)責(zé)人或合規(guī)經(jīng)理對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)的重視程度不同，造成不同網(wǎng)點(diǎn)之間員工對(duì)制度學(xué)習(xí)的深入程度不同?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)往往只有十幾個(gè)甚至幾個(gè)員工，負(fù)責(zé)人的態(tài)度對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)建設(shè)至關(guān)重要，如果網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)合規(guī)建設(shè)敷衍了事，弄虛作假，處于一種“被動(dòng)合規(guī)”的狀態(tài)，上行下效，那么員工也不會(huì)重視合規(guī)建設(shè)，主動(dòng)對(duì)待合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)。

（二）不同員工，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)態(tài)度不同。同一網(wǎng)點(diǎn)，不同員工的學(xué)習(xí)積極性高低亦會(huì)造成對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)制度理解的不同。在召開制度學(xué)習(xí)會(huì)議時(shí)，部分員工會(huì)心不在焉，對(duì)合規(guī)經(jīng)理在學(xué)習(xí)會(huì)議上所講內(nèi)容不認(rèn)真中聽講、不做筆記，不參與討論，學(xué)習(xí)會(huì)議結(jié)束后，對(duì)所學(xué)合規(guī)內(nèi)容懵懵懂懂，一知半解。

（三）不同網(wǎng)點(diǎn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)內(nèi)容不同?？h聯(lián)社把合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度下發(fā)給各基層網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)定每個(gè)月必須開展兩次以上學(xué)習(xí)，但不同網(wǎng)點(diǎn)之間每次學(xué)習(xí)的內(nèi)容必然會(huì)不盡相同，學(xué)習(xí)的進(jìn)度也會(huì)不一樣。制度內(nèi)容學(xué)習(xí)是單一乏味的，這就要求我們?cè)陂_展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)時(shí)必須結(jié)合自身網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，引用一些案列進(jìn)行討論，吸引員工學(xué)習(xí)興趣，達(dá)到學(xué)習(xí)目的。不同網(wǎng)點(diǎn)，自身實(shí)際情況不同，引用案列不同，那么對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)的內(nèi)容也會(huì)不同。

其次是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行不力。不論是綜合柜員前后臺(tái)操作，還是信貸員貸款流程，我們都有完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如果所有員

工都遵循合規(guī)制度、合規(guī)流程，那么我們銀行業(yè)必然能安全健康發(fā)展。但現(xiàn)實(shí)中，受利益的驅(qū)使和不正之風(fēng)的影響，制度的執(zhí)行往往因事而論，因人而異，導(dǎo)致許多制度形同虛設(shè)，部分員工對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行認(rèn)識(shí)不到位，沒有形成執(zhí)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的良好習(xí)慣，一些業(yè)務(wù)操作依舊沿襲陋習(xí)，以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律的問題依然存在。這主要體現(xiàn)在：

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行不嚴(yán)謹(jǐn)。一些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，而是以習(xí)慣代替制度。如有的網(wǎng)點(diǎn)為了維護(hù)和爭(zhēng)取客戶，遷就其不合理要求，代客戶辦理業(yè)務(wù)，先辦理后收取客戶資料等情況時(shí)有發(fā)生；貸款需受托支付時(shí)，第三方收款人隨意由客戶提供，不能保證貸款流向。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行不規(guī)范。有的員工或是礙于情面而違規(guī)操作，或是按照上級(jí)要求而不敢按章辦事，以服從代替制度，從而導(dǎo)致例如審貸分離等內(nèi)控制度被扭曲而失去應(yīng)有的約束力，致使信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。在常規(guī)稽核檢查和案件集中排查活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的一些違規(guī)違章操作行為，有的雖未形成事實(shí)案件風(fēng)險(xiǎn)及重大違規(guī)問題，但是潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。

最后是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)理念偏差。在基層網(wǎng)點(diǎn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理所創(chuàng)作的價(jià)值并沒有在銀行的價(jià)值體系中得到體現(xiàn)，發(fā)展性的業(yè)務(wù)量指標(biāo)仍然是考核體系的主導(dǎo)，所以很多網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用認(rèn)識(shí)不足，沒有將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度作為規(guī)范和約束經(jīng)營(yíng)行為的手段，甚至錯(cuò)誤地認(rèn)為，強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)增大經(jīng)營(yíng)成本、影響工

作效率、制約業(yè)務(wù)發(fā)展，這就導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)為了發(fā)展業(yè)務(wù)，輕視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范，甚至為了追求業(yè)務(wù)發(fā)展而違規(guī)操作。

三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)的措施

面對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施過程中所遇到的三個(gè)方面問題，本人認(rèn)為可以針對(duì)性的采取以下三種措施來進(jìn)一步提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作：

（一）強(qiáng)化制度學(xué)習(xí)，培育合規(guī)文化。為保證基層網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)，縣聯(lián)社合規(guī)部門應(yīng)提高網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓其加強(qiáng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)的重視，同時(shí)制訂定期的學(xué)習(xí)計(jì)劃，把合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)階段化、具體化，使不同的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在同一階段學(xué)習(xí)同一制度內(nèi)容，要求員工對(duì)學(xué)習(xí)內(nèi)容認(rèn)真總結(jié)，每期制度學(xué)習(xí)必須寫心得體會(huì)。不定期進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)制度考試，將考核機(jī)制作為培育合規(guī)文化的重要組成部分，對(duì)成績(jī)優(yōu)秀員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，不及格者給予處罰，持之以恒，常抓不懈，讓每一項(xiàng)規(guī)章制度深入每一位員工心中，養(yǎng)成良好的合規(guī)習(xí)慣，樹立“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動(dòng)合規(guī)意識(shí)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，實(shí)現(xiàn)由“被動(dòng)合規(guī)”向“主動(dòng)合規(guī)”的轉(zhuǎn)變，形成內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的良性互動(dòng)。

（二）嚴(yán)格處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高執(zhí)行力。之所以導(dǎo)致制度執(zhí)行力不足，根源在于沒有嚴(yán)格的處罰標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社由于歷史原因，遺留有遇事講究“熟人社會(huì)”、“人情氛圍”等習(xí)慣，沒有健全完善的獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制，制度執(zhí)行時(shí)緊時(shí)松，缺乏嚴(yán)肅性領(lǐng)導(dǎo)重視時(shí)執(zhí)行相對(duì)較好，領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督不到位時(shí)形同虛設(shè)。例如最簡(jiǎn)單的著裝方面，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)開會(huì)強(qiáng)調(diào)上班

必須佩戴領(lǐng)帶，不然要罰款，主任回網(wǎng)點(diǎn)傳達(dá)后，員工佩戴一段時(shí)間，發(fā)現(xiàn)即使不佩戴也沒人監(jiān)督，不會(huì)罰款，自然就不會(huì)堅(jiān)持，這就是因?yàn)橹贫葓?zhí)行過程中缺少有效的維持保證機(jī)制?？h聯(lián)社剛設(shè)立內(nèi)審監(jiān)察部時(shí)，對(duì)檢查出來的日常業(yè)務(wù)問題，只是提出整改，很少作出處罰，這就使得網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)不深刻，很多業(yè)務(wù)問題屢教屢犯。這幾年內(nèi)審監(jiān)察部加強(qiáng)了對(duì)日常業(yè)務(wù)不合規(guī)或違規(guī)行為的處罰力度，各網(wǎng)點(diǎn)每季度稽核通報(bào)違規(guī)行為大幅度下降，這證明嚴(yán)格的處罰標(biāo)準(zhǔn)有力地維護(hù)了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行。

（三）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，增強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)是推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，也是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的根本保證。各基層網(wǎng)點(diǎn)必須盡快轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來傳統(tǒng)的觀念和思維方式，充分認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)發(fā)展須建立在風(fēng)險(xiǎn)安全的基礎(chǔ)上，沒有依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境，就沒有真正意義上的發(fā)展和效益；必須正確處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范同等重要，兩者都要抓；必須改進(jìn)和完善績(jī)效考核體系，將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理考核體系與網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)績(jī)效考核、職務(wù)聘任晉升等工作考評(píng)機(jī)制結(jié)合在一起，正確引導(dǎo)基層網(wǎng)點(diǎn)樹立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和“合規(guī)優(yōu)先，制度先行”的經(jīng)營(yíng)管理理念，開創(chuàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作新局面，提高農(nóng)信社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四篇：20101108 淺析基層網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)

淺析基層網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的柜面業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)和管理工作的重要組成部分，在商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)的普及程度還不夠高的情況下，柜面業(yè)務(wù)仍舊是聯(lián)系銀行和客戶的主要渠道和紐帶之一，因此，柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理至今仍然是銀行內(nèi)部管理的重中之重。

商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)存在如下幾種分類：一是操作失誤型，員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)行、傳遞和流程管理中,由于責(zé)任心不強(qiáng)、專業(yè)技術(shù)不過關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。二是主觀違規(guī)型，員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下，隨意簡(jiǎn)化操作流程等違規(guī)行為。這類風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量不多，但也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。三是內(nèi)部欺詐型，員工在其自身需要得不到有效滿足，受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價(jià)值取向的影響和左右，放棄有關(guān)法規(guī)制度、職業(yè)道德，以滿足自己的需要。四是外部欺詐型，員工在辦理業(yè)務(wù)的過程中被客戶用欺詐的手段利用，給銀行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如由于柜面把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)客戶提供的證件、資料審查不嚴(yán)，造成虛假開戶而引發(fā)的案件，及隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的逐步推廣，呈現(xiàn)出利用高科技犯罪的趨勢(shì)。又如近年來出現(xiàn)的大量假銀行承兌匯票、假存單等。欺詐是我國(guó)商業(yè)銀行中最突出的前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，造成的損失也十分巨大。五是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)型，設(shè)備配置不完備、操作系統(tǒng)不穩(wěn)定、業(yè)務(wù)流程不嚴(yán)密而引起的風(fēng)險(xiǎn)。

柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因如下：一是員工數(shù)量與業(yè)務(wù)量不匹配，導(dǎo)致“操作疲勞”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的識(shí)別能力下降。二是職業(yè)道德教育開展不夠，員工缺乏必要的職業(yè)道德規(guī)范培訓(xùn)，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。三是管理崗位人員經(jīng)常變動(dòng)，內(nèi)部管理者輪崗時(shí)間偏短，致使崗位制約難以有效落實(shí)。四是激勵(lì)約束機(jī)制不健全，柜面員工考核激勵(lì)辦法不科學(xué)。五是流程頻繁整合，風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)控制程度不高。

加強(qiáng)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范需要做到如下幾個(gè)方面：

一是加強(qiáng)人員管理，建立一支穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。要強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造良好的內(nèi)控氛圍，讓所有員工都具有風(fēng)險(xiǎn)治理意識(shí)。同時(shí)，發(fā)揮員工在操作風(fēng)險(xiǎn)治理上的主觀能動(dòng)性，尊重并聽取員工在風(fēng)險(xiǎn)治理上的意見和建議；構(gòu)建布滿活力的機(jī)制，做到人盡其才，形成奮發(fā)向上的氛圍。

二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。注重員工思想道德的培育、法律意識(shí)的培養(yǎng)及工作技能的培訓(xùn)，使其自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度和操作規(guī)程，杜絕麻痹大意的思想，不給任何犯罪分子留可乘之機(jī)；把學(xué)習(xí)教育同創(chuàng)建學(xué)習(xí)型銀行、爭(zhēng)做知識(shí)型員工緊密結(jié)合起來，通過制度、培訓(xùn)、交流相結(jié)合，不斷提高員工的綜合素質(zhì)

三是完善操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系。對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)反映出的管理漏洞、薄弱環(huán)節(jié)和隱患進(jìn)行查遺補(bǔ)漏和制度建設(shè)。再造柜面交易操作風(fēng)險(xiǎn)控制流程，強(qiáng)化事前控制，優(yōu)化事中控制，合理進(jìn)行事后控制，建立科學(xué)有效、防患于未然的能覆蓋所有柜面業(yè)務(wù)和崗位的事前、事中、事后檢查監(jiān)督防范體系，既要對(duì)違章違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，也要進(jìn)一步落實(shí)和強(qiáng)化監(jiān)督崗位責(zé)任制。

第五篇：農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力思考

農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力思考

摘要

回顧國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行能具備目前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，與其它中外資銀行相比，更多依靠的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下確立的壟斷地位。1979年我行恢復(fù)并定位為負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)家專業(yè)銀行，后隨著國(guó)內(nèi)金融改革的不斷深入，才逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展成為綜合性商業(yè)銀行。

2006年我國(guó)金融市場(chǎng)全面對(duì)外開放，日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行，特別是剛經(jīng)歷股份制改革，萬事待興的農(nóng)業(yè)銀行提出了新的要求和挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力最終會(huì)表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是客戶服務(wù)水平；二是風(fēng)險(xiǎn)控制能力。這兩個(gè)方面緊密聯(lián)系，相互依存。兩者歸根到底統(tǒng)一于現(xiàn)代商業(yè)銀行“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的理念和機(jī)制。具體到商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，則可體現(xiàn)為網(wǎng)點(diǎn)布局、市場(chǎng)定位、人員結(jié)構(gòu)、客戶服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)點(diǎn)布局 市場(chǎng)定位 人員結(jié)構(gòu) 客戶服務(wù)

基層網(wǎng)點(diǎn)是目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、覆蓋面廣是農(nóng)業(yè)銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的顯著優(yōu)勢(shì)。但隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展、客戶需求的轉(zhuǎn)變和提升，農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能單

一、營(yíng)銷能力弱化等問題日益突出。在金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開放、我行順利完成股份制改革并確立“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”市場(chǎng)定位的新形勢(shì)下，如何加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，已成為全行上下迫切需要解決的問題之一。

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)現(xiàn)狀和存在問題

以湖南省懷化市迎豐支行以例，該行系扁平化支行，地處懷化市迎豐中路與紅星南路交匯處，現(xiàn)有在職員工17人。比較同區(qū)域它行網(wǎng)點(diǎn)，該行基礎(chǔ)建設(shè)目前存在一些問題，這些問題在農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)也普遍存在。

1、網(wǎng)點(diǎn)布局和形象有待提升。以湖南省懷化市迎豐支行為例，該行營(yíng)業(yè)廳始裝修于2000年初，與同區(qū)域他行網(wǎng)點(diǎn)比較裝潢老舊，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)大廳結(jié)構(gòu)為長(zhǎng)條形，空間狹窄，平臺(tái)形象欠佳。在部分基層網(wǎng)點(diǎn)，類似問題不同程度地存在，與日益增長(zhǎng)的客戶群體和日趨復(fù)雜化的金融業(yè)務(wù)需求相比，與我行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求相比，已經(jīng)和正在影響著全行品牌形象的提升和業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、在網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)方面，在向股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過程中，基層網(wǎng)點(diǎn)的功能趨于單一，網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)定位不夠清晰。懷化分行部分網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不足，只能履行簡(jiǎn)單的存取款、交易結(jié)算職能，不能適應(yīng)全行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。能夠達(dá)到“客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流”標(biāo)準(zhǔn)的綜合性網(wǎng)點(diǎn)少之又少。

3、在人員結(jié)構(gòu)方面，部分基層網(wǎng)點(diǎn)人員短缺，人員結(jié)構(gòu)不合理。一方面，基層網(wǎng)點(diǎn)員工總量偏少。懷化分行雖然近幾年提高機(jī)關(guān)員工準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但并不能因此優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。機(jī)關(guān)與基層網(wǎng)點(diǎn)人員比例的不協(xié)調(diào)、人員流動(dòng)的僵化，不論在哪個(gè)方面考慮，都必定影響全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，影響基層網(wǎng)點(diǎn)員工工作的主動(dòng)能動(dòng)性，且部分基層網(wǎng)點(diǎn)無專職大堂經(jīng)理，配備了大堂經(jīng)理的，綜合素質(zhì)普遍不高，不能夠?yàn)榭蛻籼峁┝己玫淖稍?、引?dǎo)和理財(cái)?shù)确?wù)。另一方面，基層網(wǎng)點(diǎn)員工結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整。由于多年來的撤點(diǎn)減員，加之多年來未引入新人，致使基層員工的年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)一直沒有得到有效改善，服務(wù)能力和對(duì)外形象提升較慢。

4、服務(wù)客戶群體不盡合理。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、產(chǎn)品功能和服務(wù)水平的不斷提升，基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的客戶迅速增加。但由于缺乏有效的客戶價(jià)值甄別標(biāo)準(zhǔn)，在中高端客戶不斷增加的同時(shí)，低效客戶也大量涌入。在個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)功能不盡完善的情況下，大量低端客戶不僅占用基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)資源，也對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶間接形成了擠壓和驅(qū)逐，這也是造成網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)嚴(yán)重的重要原因。客觀地說，這樣的客戶結(jié)構(gòu)，除增加大量業(yè)務(wù)量以外，并沒有我行帶來任何實(shí)質(zhì)意義上的發(fā)展。

5、部分業(yè)務(wù)流程繁冗，管理鏈條長(zhǎng)?，F(xiàn)行內(nèi)部分業(yè)務(wù)手續(xù)過于繁瑣，環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)，中高端客戶望而卻步。這制約資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。部分網(wǎng)點(diǎn)扁平化后人員較少，除質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以外，其它低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)無法辦理?；痉?wù)功能的喪失，使得優(yōu)質(zhì)客戶的需求很難滿足，在一定程度上導(dǎo)致了中高端客戶的流失。

6、收入分配總量不足，基層員工報(bào)酬偏低?，F(xiàn)全行上下過分強(qiáng)調(diào)計(jì)價(jià)考核，以此來激勵(lì)基層員工開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。計(jì)價(jià)考核是把雙刃劍，過猶不及?；鶎訂T工基本工資收入標(biāo)準(zhǔn)如何確定，應(yīng)以同地區(qū)同行業(yè)工資收入、本行人均實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)為參考。過份壓縮工資收入分配總量，再以計(jì)價(jià)工資刺激基層員工開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)本已年齡結(jié)構(gòu)斷層的農(nóng)業(yè)銀行來講，在基層員工人員穩(wěn)定性、工作積極性、社會(huì)公信度及人才招聘等多個(gè)方面都將會(huì)產(chǎn)生不利影響?，F(xiàn)多數(shù)基層員工入行時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)歷過農(nóng)業(yè)銀行的多次改革，比較得出的不匹配的勞動(dòng)報(bào)酬和不復(fù)從前的社會(huì)優(yōu)越感，是影響員工個(gè)體工作積極性的因素之一。單純依靠基層網(wǎng)點(diǎn)再考核人為平衡員工收入差距，那只是基層領(lǐng)導(dǎo)者的個(gè)人魅力，并非整個(gè)公司體制改變的結(jié)果。勞動(dòng)報(bào)酬結(jié)構(gòu)失衡，必定加劇公司的兩極分化。勞動(dòng)和報(bào)酬的“剪刀化”趨勢(shì)，也必將使得基層各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展缺乏動(dòng)力，從而導(dǎo)致全行各項(xiàng)活動(dòng)推動(dòng)困難。

二、提升基層網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

基層網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)對(duì)于提高農(nóng)業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力都具有十分重要的意義。在股份制改革的大背景下，應(yīng)當(dāng)在明確基層網(wǎng)點(diǎn)功能和定位基礎(chǔ)上，堅(jiān)持以客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以改進(jìn)資源配置、完善激勵(lì)政策、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程為重點(diǎn)，充分借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，加快基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和功能建設(shè)步伐。

1、推進(jìn)基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和功能建設(shè)

（1）推進(jìn)基層網(wǎng)點(diǎn)由“交易結(jié)算型”向“營(yíng)銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)基層網(wǎng)點(diǎn)柜員多數(shù)工作服務(wù)于繁冗的柜臺(tái)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，首先需采取有效措施分流低效客戶和低效業(yè)務(wù)，節(jié)約人力物力加強(qiáng)高效業(yè)務(wù)的引導(dǎo)咨詢和理財(cái)產(chǎn)品的咨詢營(yíng)銷力量，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷服務(wù)功能。

（2）對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行差異化功能定位。對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)功能的定位忌千篇一律，應(yīng)當(dāng)因地制宜、不同網(wǎng)點(diǎn)依各自特點(diǎn)差異化對(duì)待。同樣是城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，所處地理位置、發(fā)展?jié)摿Α⒖土髁亢蜆I(yè)務(wù)量、服務(wù)水平和人員素質(zhì)不同，在網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)上也應(yīng)有差異化功能定位。對(duì)有一定歷史基礎(chǔ)和規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)充分利用網(wǎng)點(diǎn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮資產(chǎn)或中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷主力軍的作用，按照“客戶分層、功能分類、網(wǎng)點(diǎn)分區(qū)、業(yè)務(wù)分流”的原則，建設(shè)成為精品網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)服務(wù)中心，形成為中高端客戶群體服務(wù)的品牌服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)規(guī)模相對(duì)較小的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域人員結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，主辦一種或幾種特色業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展成為某些產(chǎn)品的特色化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

（3）推行基層網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)建設(shè)。

通過分區(qū)，改變客戶隨意到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的無序狀態(tài)，通過大堂經(jīng)理和叫號(hào)服務(wù)，引導(dǎo)不同客戶群體在不同區(qū)域辦理對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)。對(duì)業(yè)務(wù)量較大但受場(chǎng)地限制不具備全面功能分區(qū)的基層網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行合理的功能分區(qū)，盡可能分流低效客戶和低效業(yè)務(wù)，以滿足高端客戶金融需求。對(duì)客流量和業(yè)務(wù)量較小但地理位置優(yōu)越的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)可視情況改造成自助銀行。

2、加快客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在明確基層網(wǎng)點(diǎn)定位的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行差異化功能分區(qū)，以調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及所服務(wù)客戶群體。一是加

強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)區(qū)建設(shè)，加大自助設(shè)備投放力度，對(duì)單純查詢、支付結(jié)算等低效業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)，自助服務(wù)，有效分流柜面業(yè)務(wù)。二是加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷力度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)理念，使網(wǎng)點(diǎn)由簡(jiǎn)單低層次的微笑、滿意服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)楦邔哟巍⒏吒郊又档脑鲋捣?wù)，全方位滿足中高端客戶需求。

3、加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)人力資源建設(shè)。建立一支適合基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的員工隊(duì)伍。針對(duì)目前基層網(wǎng)點(diǎn)員工的年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，應(yīng)按照市場(chǎng)化用工方式，招聘一批適合基層網(wǎng)點(diǎn)工作需要的青年員工，逐步形成穩(wěn)定有序的人力資源梯次結(jié)構(gòu)。同時(shí)，也應(yīng)把培訓(xùn)作為重要的資本投入，通過建立全方位的培訓(xùn)體系，激活存量人力資源，提高基層網(wǎng)點(diǎn)員工綜合素質(zhì)。二是加大資源分配的傾斜力度。一方面應(yīng)確保基層網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和網(wǎng)點(diǎn)員工工資收入；另一方面，在費(fèi)用配置方面，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步向基層網(wǎng)點(diǎn)傾斜，增加基層網(wǎng)點(diǎn)在固定資產(chǎn)、網(wǎng)點(diǎn)改造等方面的投入，盡快改善基層網(wǎng)點(diǎn)的社會(huì)形象和服務(wù)能力。

4、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。首先，對(duì)不同地區(qū)應(yīng)提高對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶需求的響應(yīng)速度，研發(fā)一批適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)、滿足客戶需求的新產(chǎn)品，以提高基層網(wǎng)點(diǎn)以差異化沖擊中高端市場(chǎng)的能力。其次應(yīng)建立健全新產(chǎn)品推廣后跟蹤服務(wù)機(jī)制，為新產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣和維護(hù)管理提供科學(xué)的決策依據(jù)。新的產(chǎn)品推出后，總會(huì)有不盡人意的地方需要進(jìn)一步完善，譬如，潛在產(chǎn)品使用者在對(duì)不同商業(yè)銀行同類產(chǎn)品的選擇中，往往優(yōu)先選擇較具公信力商業(yè)銀行的、使用成本較低的、產(chǎn)品使用業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便的產(chǎn)品使用。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，最大限度體現(xiàn)于其社會(huì)公信力。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)管理信用的特殊服務(wù)企業(yè)，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的高低不僅僅取決于專業(yè)化技術(shù)特質(zhì)，更取決于大眾對(duì)其文化上的認(rèn)同、價(jià)值觀的認(rèn)同、情感上的認(rèn)同，包括社會(huì)美譽(yù)度、公眾認(rèn)可度、市場(chǎng)影響度。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有四大商業(yè)銀行之一，在商業(yè)化大潮中，更應(yīng)順應(yīng)潮流，借股份制改革契機(jī)，發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)識(shí)到自身不足，組織引導(dǎo)，加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完滿完成項(xiàng)俊波董事長(zhǎng)提出的3510戰(zhàn)略目標(biāo)。