第一篇：匯小貸淺析農(nóng)信社貸款開(kāi)源問(wèn)題

不久前，在《關(guān)于縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子及其成員征求意見(jiàn)的情況報(bào)告》第七條這樣寫(xiě)道：“工薪階層的貸款問(wèn)題是我市農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)，領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)予研究，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！边@說(shuō)明開(kāi)源問(wèn)題一直是為聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)所高度重視的。這里鄭州匯小貸嘗試淺析開(kāi)源問(wèn)題，也就是我們的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展該往何處去，即方向性問(wèn)題。

就貸款業(yè)務(wù)發(fā)展而言，應(yīng)該包括橫向與縱向兩個(gè)方向。所謂橫向，就是業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大化，即涉及的行業(yè)越來(lái)越多，滲透的領(lǐng)域越來(lái)越廣。但是對(duì)我社來(lái)說(shuō)，由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，競(jìng)爭(zhēng)力還比較弱，在貸款業(yè)務(wù)的橫向發(fā)展上還是有局限的。這好比漁夫手中的漁網(wǎng)，如果質(zhì)量還不夠好，網(wǎng)又撒得比較大，那就有被刮破的可能。現(xiàn)階段，對(duì)我社而言，網(wǎng)應(yīng)該盡可能撒往魚(yú)兒最多，水最淺的地方，這樣既避免了網(wǎng)被刮破的風(fēng)險(xiǎn)，又能有所收獲，這恰恰就需要貸款業(yè)務(wù)向縱向發(fā)展。所謂縱向，就是要求對(duì)既有業(yè)務(wù)、已涉領(lǐng)域，充分發(fā)掘潛力，最大程度深化。立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，立足縣域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，傾力打造服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅是我們的辦社宗旨和最高追求，也應(yīng)當(dāng)是我們長(zhǎng)期秉持的發(fā)展方略。

那怎樣在貸款業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展上多下功夫呢？這首先需要明確對(duì)“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的認(rèn)識(shí)問(wèn)題——是將“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”割裂開(kāi)來(lái)，片面、孤立的分別看待呢，還是將二者聯(lián)系起來(lái)看待。

鄭州匯小貸認(rèn)為，“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”實(shí)質(zhì)上是一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力?！皟蓚€(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力相近部分較多，但由于服務(wù)對(duì)象不同，內(nèi)容和形式又有區(qū)別，加之我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點(diǎn)各有不同，提兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力更加明確，易于理解。”（2008年7月28日王華理事長(zhǎng)在省聯(lián)社第一屆社員大會(huì)第五次會(huì)議上的講話(huà)）所謂“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力相近部分較多”，就是指廣義的農(nóng)業(yè)，以及與“三農(nóng)”相關(guān)的中小企業(yè)，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上延伸出來(lái)的中小企業(yè)，農(nóng)村創(chuàng)辦的中小企業(yè)，農(nóng)民自己經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)，只要符合其中任何一個(gè)條件的中小企業(yè)都是我們的服務(wù)對(duì)象，否則“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”相近部分就不會(huì)很多。

我們之所以提“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”，有三個(gè)方面的原因。一是服務(wù)對(duì)象不同，一為企業(yè)，一為農(nóng)業(yè)。二是內(nèi)容和形式有區(qū)別，一為中小企業(yè)，一為“三農(nóng)”。原因之三是，“我省農(nóng)村信用社差異較大，服務(wù)的重點(diǎn)各有不同”，具體講來(lái)，就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)區(qū)這類(lèi)中小企業(yè)較多，農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這類(lèi)中小企業(yè)較少。所以在提競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)候，實(shí)質(zhì)上的一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力卻要一分為二，就是要求各社因地制宜，具體問(wèn)題具體分析，抓住重點(diǎn)，同時(shí)統(tǒng)籌兼顧。兩個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力只是農(nóng)業(yè)發(fā)展程度上的差異，應(yīng)該是外延上的不同，究其內(nèi)涵，都是帶“農(nóng)”的，所以都是“核心的”。正是出于這樣的考慮，才有了“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的提法。

那應(yīng)該怎樣正確處理好“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的關(guān)系，從而做好信用社開(kāi)源工作呢？農(nóng)戶(hù)（第一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力主要所在）貸款、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村工商業(yè)（第二個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力主要所在）貸款，在各項(xiàng)貸款占比中長(zhǎng)期擁有很大的比重。

其中，第一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力占有極其重要的地位，其支農(nóng)主力的角色短期內(nèi)還難以動(dòng)搖。現(xiàn)階段最需要做的就是將其調(diào)整、鞏固、充實(shí)、提高，做到速度、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益的統(tǒng)一。所以貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)層次就是打造第一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

然而有些觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)貸款單筆金額小，筆數(shù)又多，工作量大，管理困難，當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)已接近飽和，貸款很難放得出去。這種觀點(diǎn)有一定的道理，但是也有其片面性，因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)的貸款需求量還是很大的。工薪階層的貸款問(wèn)題就是一個(gè)明顯的例子。

例如a九年制義務(wù)學(xué)校的b老師找到a分社，申請(qǐng)信用貸款，由于他的舊版身份證上寫(xiě)著c地址，我們的客戶(hù)經(jīng)理往往愛(ài)莫能助，此類(lèi)貸款乃跨轄貸款范圍，在業(yè)務(wù)上屬?lài)?yán)重的違規(guī)操作，因此只好婉拒。

從1995年大中專(zhuān)畢業(yè)生不再“享受”“包分配”的政策開(kāi)始，直至此后的2002年，國(guó)

家政策要求大中專(zhuān)生必須將戶(hù)口遷至學(xué)校，對(duì)農(nóng)村學(xué)生而言，可以說(shuō)是只能接受強(qiáng)制性的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，但是

2003年起國(guó)家政策又規(guī)定大中專(zhuān)生入學(xué)時(shí)戶(hù)口遷移隨自愿原則，農(nóng)村新生有了選擇權(quán)，大部分都沒(méi)有“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，這樣對(duì)1995-2002年入學(xué)的學(xué)生來(lái)講，比如b老師，現(xiàn)階段他的戶(hù)口還放在d派出所的大戶(hù)頭里。對(duì)他來(lái)講，即使拿到了新的身份證，仍然無(wú)法從a分社獲得貸款支持。

據(jù)調(diào)查，a分社的情況有一定的代表性。值得注意的是，我縣上萬(wàn)名教師，大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)執(zhí)教。客觀地講，鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師整體上是很講誠(chéng)信的，他們?yōu)槿藥煴恚瑓栃泄?jié)約，收入穩(wěn)定，又具有一定的還款能力，可這樣的客戶(hù)現(xiàn)在竟成了我們農(nóng)村信用社的服務(wù)盲區(qū)。

教師如此，其他工薪階層也不同程度地存在這樣的貸款難題。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，亟需我們對(duì)跨轄貸款的概念作出更為科學(xué)的界定。否則，工薪階層很可能另辟蹊徑，比如走上近期才“浮出水面”的民間借貸之路。

拓展貸款業(yè)務(wù)的第二個(gè)層次就是打造第二個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)我社來(lái)講，第二個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力也具有很大的發(fā)展空間。

“隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，各類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作金融組織應(yīng)運(yùn)而生，成為攜手農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)、帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的新型市場(chǎng)主體。大力支持專(zhuān)業(yè)合作組織發(fā)展，是農(nóng)村信用社肩負(fù)服務(wù)‘三農(nóng)’的歷史使命，主動(dòng)適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化，深化支農(nóng)服務(wù)的戰(zhàn)略選擇。河南省農(nóng)村信用社重點(diǎn)從四個(gè)方面加大對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。一是加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)??二是創(chuàng)新金融服務(wù)??三是增大信貸投入??四是構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制?！保ɡ钣勒妗兜胤浇鹑谥С洲r(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織發(fā)展的思考——兼談河南省農(nóng)村信用社支持農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)》）

今年我社在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面開(kāi)展城鄉(xiāng)個(gè)體商戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定授信業(yè)務(wù)，就是一種很好的“創(chuàng)新金融服務(wù)”。實(shí)踐證明，城鄉(xiāng)個(gè)體商戶(hù)評(píng)級(jí)授信，在“增大信貸投入”的同時(shí)，也是在“構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制”之路上的有益探索。更加令人鼓舞的是，最近《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2009年工作謀劃情況》第五條已明確指出“進(jìn)一步抓好個(gè)體商戶(hù)評(píng)級(jí)授信工作，擴(kuò)大授信范圍，向公務(wù)員等階層擴(kuò)展”。

有人認(rèn)為，服務(wù)“三農(nóng)”，對(duì)信用社而言，已沒(méi)有多大發(fā)展前途，傾力打造“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的提出，就是一個(gè)明確的信號(hào)，標(biāo)志著我們服務(wù)重心已開(kāi)始由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，因此可以不再重農(nóng)而應(yīng)轉(zhuǎn)向重工了。這實(shí)在是多么有害的想法！服務(wù)中小企業(yè)不但不是發(fā)展重心由農(nóng)向工的轉(zhuǎn)移，反而恰恰是重農(nóng)的進(jìn)一步加強(qiáng)。我們認(rèn)識(shí)“兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力”的時(shí)候，只有將二者有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，利用發(fā)展的眼光，全面地看待二者之間的關(guān)系，迅速走出認(rèn)識(shí)誤區(qū)，才能更好地指導(dǎo)我們當(dāng)前的工作。

第二篇：匯小貸分析農(nóng)信社如何提高經(jīng)營(yíng)效益

眾所周知，隨著國(guó)家一系列改革措施的出臺(tái)，我國(guó)的金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益取得了一定的成績(jī)。與此同時(shí)，隨著金融企業(yè)的日趨增多，金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社面對(duì)強(qiáng)手如林的金融競(jìng)爭(zhēng)，要想求生存，求發(fā)展，就必須按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度要求，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為中心、以發(fā)展為動(dòng)力、以創(chuàng)新為手段的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的科學(xué)合理的激勵(lì)和約束機(jī)制，切實(shí)提高管理水平，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高效益。本文就農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益欠佳的表現(xiàn)及原因，相應(yīng)地提出一些針對(duì)性的措施和建議。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益欠佳的表現(xiàn)及原因。

目前，我國(guó)農(nóng)村信用社的效益都有不錯(cuò)的表現(xiàn)，然而也存在部分農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益欠佳，有的甚至難以維計(jì)的現(xiàn)象。這部分信用社要么是資金緊張，收息率低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)峻，要么就是資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利每況愈下。舊的虧損尚未彌補(bǔ)，新的虧損又在增加，虧損額不斷遞增；再有就是管理模式不盡合理，形成巨額的費(fèi)用支出。

造成以上效益低下的原因在于：一是部分金融機(jī)構(gòu)盲目追求發(fā)展速度，忽視質(zhì)量和效益的管理。表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)規(guī)模上超負(fù)荷運(yùn)行，盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，大量拆借資金，不講成本效益，既不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，又不利于提高效益。二是有的信用社內(nèi)控制度不健全，管理人員素質(zhì)不高和受不正之風(fēng)等的影響，促成了信貸質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)加大。在信用社投放貸款的企業(yè)中，由于部分企業(yè)、貸戶(hù)效益不好，因而就存在著有意賴(lài)帳、逃債的現(xiàn)象，缺乏還款意識(shí)，使信用社的貸款本息不能按期收回。有的企業(yè)借兼并、破產(chǎn)之機(jī)轉(zhuǎn)移，使信用社債務(wù)懸空，大量資產(chǎn)流失，風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。三是人為上的管理因素漏洞，是信用社費(fèi)用成本加大、引起效益低下的主要原因之一。農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)效益的途徑。

農(nóng)村信用社要想提高經(jīng)營(yíng)效益，就要發(fā)揮全體干部職工干事創(chuàng)業(yè)的積極性，以社為家，樹(shù)立社興我榮、社衰我恥的思想，一心一意謀發(fā)展。只有這樣，才能提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益。

2.1 搞好文化論文“ target=”_blank">企業(yè)文化建設(shè)，發(fā)揮黨員模范帶頭作用。金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而搞好企業(yè)文化建設(shè)，搞好農(nóng)村信用社的培訓(xùn)工作是企業(yè)獲得高質(zhì)量人力資源的重要手段。一是抓好崗前培訓(xùn)，無(wú)論是何種渠道招收的人員，都必須進(jìn)行崗前培訓(xùn)，考試合格才能上崗，做到持證上崗；二是人教部門(mén)要定期組織有關(guān)人員培訓(xùn)，做到思想政治工作與業(yè)務(wù)同時(shí)培訓(xùn)；三是選送骨干和優(yōu)秀人員到大專(zhuān)院校學(xué)習(xí)、深造；四是鼓勵(lì)職工自學(xué)或函授學(xué)習(xí)。與此同時(shí)要結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，不斷探索建立符合農(nóng)村信用社自身發(fā)展特點(diǎn)的企業(yè)文化體系，把企業(yè)信念、企業(yè)精神、工作作風(fēng)、思想政治工作、內(nèi)部管理進(jìn)一步完善和升華，展露農(nóng)村信用社全新的精神風(fēng)貌。充分發(fā)揮黨員先鋒模范作用。實(shí)踐證明，黨建和思想政治工作也是生產(chǎn)力，充分發(fā)揮黨員先鋒模范作用是農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)效益、健康發(fā)展的保障。

2.2 建立科學(xué)的用人管理機(jī)制，樹(shù)立“兩大理念”。一是樹(shù)立新型人才理念。樹(shù)立“以特長(zhǎng)、業(yè)績(jī)、貢獻(xiàn)取向論人才”的務(wù)實(shí)人才觀念；二是樹(shù)立人才經(jīng)營(yíng)理念。采取有力措施用好現(xiàn)有的人才資源，充分發(fā)揮他們的聰明才智。讓員工樹(shù)立正確的世界觀、價(jià)值觀和人生觀，給員工灌輸先進(jìn)的企業(yè)文化理念，激發(fā)全員為實(shí)現(xiàn)共同目標(biāo)和愿望而不斷追求、積極進(jìn)取，進(jìn)而充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造力和潛能，促進(jìn)農(nóng)村信用社事業(yè)的發(fā)展。三是優(yōu)化“增量”?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，要特別重視高級(jí)人才，充分發(fā)揮他們的潛能信用，有些高級(jí)人才很難在內(nèi)部培養(yǎng)，應(yīng)及時(shí)引進(jìn)業(yè)務(wù)急需人才，從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，大膽解放思想，更新用人觀念，廣開(kāi)門(mén)路，招賢納士：一是嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)，克服遷就照顧，根據(jù)需要招聘大專(zhuān)以上的青年到農(nóng)村信用社；二是提高員工素質(zhì)。對(duì)那些素質(zhì)不高，工作上不思進(jìn)取，大錯(cuò)誤不犯，小錯(cuò)誤不斷的要進(jìn)行批評(píng)教育、幫助提高；對(duì)那些屢教不改，經(jīng)常給信用社造成損失的人，要毫不留情地按待崗、辭退處理、直至開(kāi)除公職。通過(guò)實(shí)行靈活的用人機(jī)制，透明的決策機(jī)制，嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，才能解決經(jīng)營(yíng)效益不佳，競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)等諸多問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況的根本好轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)效益的明顯提高。

2.3 建好“兩支人才隊(duì)伍”。一是建設(shè)一支優(yōu)秀的干部人才隊(duì)伍。

嚴(yán)把入口關(guān)，繼續(xù)堅(jiān)持凡進(jìn)必考，憑能力、憑業(yè)績(jī)和思想道德水準(zhǔn)選用干部；二是嚴(yán)把使用關(guān)，鼓勵(lì)后備干部到一線(xiàn)去鍛煉、去提高、去創(chuàng)造業(yè)績(jī)。致力于建設(shè)一支高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)管理人才隊(duì)伍，大力實(shí)施走出去、引進(jìn)來(lái)的戰(zhàn)略，同時(shí)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理人才的源頭培養(yǎng)。與此同時(shí)還要嚴(yán)格管理制度，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。一方面，農(nóng)村信用社要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，融入新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。首先要在如何用人上下功夫。人是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好壞的首要因素。因此，人事行政部門(mén)要對(duì)農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員的任用實(shí)行嚴(yán)格的審定，并建立日常經(jīng)營(yíng)行為跟蹤檔案。

同時(shí)對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)終身連帶責(zé)任制，促使其一心撲在經(jīng)營(yíng)上。真正使信用社在能人手上操作運(yùn)轉(zhuǎn)，而對(duì)于平庸者堅(jiān)決實(shí)行下崗，從管理層上杜絕人為因素的風(fēng)險(xiǎn)。其次，要抓好基層隊(duì)伍的建設(shè)，實(shí)行人員優(yōu)化組合。選用一批精湛能干、訓(xùn)練有素、技術(shù)過(guò)硬者上崗，淘汰一批光吃飯不干活的員工，以此達(dá)到先進(jìn)更先進(jìn)，后進(jìn)趕先進(jìn)的目的。另一方面，要嚴(yán)格財(cái)經(jīng)紀(jì)律，堅(jiān)決制止鋪張浪費(fèi)現(xiàn)象，嚴(yán)厲打擊腐敗行為。在這一方面，監(jiān)察部門(mén)的工作就顯得尤為重要。之所以目前部分農(nóng)村信用社由于腐敗行為造成經(jīng)營(yíng)效益低下的現(xiàn)象還存在，就是因?yàn)楸O(jiān)察工作還存在著一些漏洞。因此，監(jiān)察部門(mén)要提高案件查處力度，給腐敗行為以強(qiáng)有力的震懾，這是監(jiān)察工作者義不容辭的責(zé)任，也是提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益的強(qiáng)有力武器。

2.4 努力增收節(jié)支，降低經(jīng)營(yíng)成本增收節(jié)支，要從每個(gè)細(xì)節(jié)、每個(gè)人做起，要從水電費(fèi)、車(chē)輛使用修配、房屋修建與裝璜、招待費(fèi)、會(huì)議費(fèi)等費(fèi)用上嚴(yán)格管理。一方面要建立一整套科學(xué)的費(fèi)用管理辦法，并逐一落在實(shí)處，堅(jiān)決執(zhí)行，切實(shí)堵住大小漏洞。在實(shí)際工作中，要切實(shí)做到以收定支，量體裁衣，嚴(yán)禁不必要的購(gòu)置和開(kāi)支。另一方面，要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)核算，努力降低經(jīng)營(yíng)成本。要徹底改變目前部分社不講效益的局面，合理劃分機(jī)構(gòu)和人員的設(shè)置，防止盲目擴(kuò)大規(guī)模。開(kāi)辦業(yè)務(wù)要精打細(xì)算，以質(zhì)量效益為核心，因事設(shè)崗，因崗定人。對(duì)效益不好扭虧無(wú)望的社要下決心動(dòng)手術(shù)，從而使農(nóng)村信用社成為布局合理，規(guī)模適當(dāng)，發(fā)展良好的金融企業(yè)。

2.5 完善信貸管理，提高資產(chǎn)盈利水平。

農(nóng)村信用社要建立科學(xué)的信貸管理方式，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，建立健全審貸分離、貸款評(píng)估制度，對(duì)企業(yè)、貸戶(hù)進(jìn)行全面評(píng)估，并以此作為放貸依據(jù)，要在信貸管理的所有環(huán)節(jié)中做到嚴(yán)格管理，不流于形式，從而提高放貸決策的科學(xué)性。同時(shí)，要強(qiáng)化貸款監(jiān)管，對(duì)貸款的政策、原則、制度的執(zhí)行情況實(shí)行全方位的跟蹤監(jiān)督管理，盡可能的避免和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，改變信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)占用，選擇多種貸款項(xiàng)目，控制合理投放規(guī)模，從而加速資金周轉(zhuǎn)，達(dá)到提高效益的目的。結(jié)語(yǔ)。

農(nóng)村信用社要想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展，就必須牢固樹(shù)立講效益、謀效益的思想，把金融工作的重點(diǎn)放在加強(qiáng)管理和提高經(jīng)營(yíng)效益上來(lái)。任何時(shí)侯，辦任何事情都要首先考慮能否給單位帶來(lái)效益，全體干部職工上下一心，同心同德，努力工作，為單位提高經(jīng)營(yíng)效益盡力盡力。唯有如此，農(nóng)村信用社才能快速提高經(jīng)營(yíng)效益，唯有如此，農(nóng)村信用社企業(yè)才能在在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

第三篇：匯小貸關(guān)于農(nóng)信社不良貸款清收難的討論

一、不良貸款清收的難點(diǎn)

(一)作為清收的主體農(nóng)信社而言，從主觀上講，信貸人員對(duì)不良貸款清收存在畏難情緒

一是難得找到人，有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商，地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，清收信息中斷。二是找到人難得做工作，有的借款人有錢(qián)不還賴(lài)賬，有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過(guò)大不愿償還，有的確實(shí)廠垮人散或經(jīng)營(yíng)不善借款人無(wú)力償還。三是怕秋后算賬被追究責(zé)任，有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，信貸人員不敢當(dāng)家擔(dān)心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實(shí)到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯(cuò)失良機(jī)，影響清收效果。

(二)借款戶(hù)缺乏還貸意識(shí)

作為清收的對(duì)象借款戶(hù)而言，有的相互攀比跟著不還，有的認(rèn)為信用社長(zhǎng)期未找可以不還，有的認(rèn)為要錢(qián)投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對(duì)轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認(rèn)為不還信用社拿自己沒(méi)辦法，而不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放，對(duì)借款人約束乏力，甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下，導(dǎo)致法院難以查封其財(cái)產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動(dòng)性增大，借款人夫妻雙方同時(shí)在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當(dāng)面辦理貸款手續(xù)，導(dǎo)致清收盤(pán)活擱淺。

(三)作為清收的外因，借助行政和司法力量缺乏長(zhǎng)效動(dòng)力機(jī)制，導(dǎo)致外力清收難以持久

表現(xiàn)為依靠地方黨政和村級(jí)干部支持清收忽冷忽熱，以會(huì)議為主要形式推動(dòng)往往起到一時(shí)作用，但要想長(zhǎng)期堅(jiān)持下去必須利益驅(qū)動(dòng)才能保障，明確收回不良貸款的好處予以激勵(lì)，用物質(zhì)刺激或信貸投放進(jìn)行反哺，從而調(diào)動(dòng)政府或村級(jí)干部的積極性，但目前缺乏相應(yīng)的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制。另外，依法清收存在執(zhí)行難問(wèn)題仍未得到根本解決，有的不良貸款起訴后借款人逃債不見(jiàn)面，有的找關(guān)系影響法院執(zhí)行，特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過(guò)多種手段干擾當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行，有的借款人有能力償還不還，有的確實(shí)沒(méi)有執(zhí)行能力，諸多因素導(dǎo)致依法清收起到一定效果但不明顯，而且費(fèi)用大成本高。

二、對(duì)策建議

農(nóng)信社不良貸款清收工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就達(dá)到預(yù)期效果，必須借助內(nèi)外多方面力量形成合力，而且要苦干加巧干，堅(jiān)持不懈才能收到實(shí)效。

(一)從清收的方式上要放活

由于不良貸款形成原因復(fù)雜，借款對(duì)象千差萬(wàn)別，收回難度較大，要想盤(pán)活不良貸款，必須因人而異，因戶(hù)施策，打破只收現(xiàn)金的單一模式，采取多種方式靈活清收，為了搶救信貸資產(chǎn)，只要能降低風(fēng)險(xiǎn)，賬務(wù)不搞亂，真實(shí)合法有效盤(pán)活的，可以借新還舊，可以先還后貸，可以適當(dāng)減免利息，可以接收抵債資產(chǎn)，可以收回部分現(xiàn)金，可以將信用變成擔(dān)保方式，可以分期還款，還可以風(fēng)險(xiǎn)代理，只要有利于盤(pán)活的方法在合法的前提下都可以采用，同時(shí)聯(lián)社要給予基層信用社一定的自主權(quán)，明確只要合規(guī)操作可以免除信貸人員的責(zé)任，可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂(yōu)，讓基層信用社放手放心清收盤(pán)活不良貸款。

(二)從清收的獎(jiǎng)勵(lì)上要多予

重賞之下必有勇夫。要調(diào)動(dòng)清收人員的積極性，必須在獎(jiǎng)勵(lì)政策上解放思想。一是對(duì)直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)行多勞多得。二是對(duì)清收盤(pán)活不良貸款完成好的單位要給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)團(tuán)隊(duì)清收積極性。三是對(duì)間接支持信用社收回不良貸款的，包括政府和村級(jí)干部，按貸款收回的多少給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，體現(xiàn)有付出就會(huì)有回報(bào)，而且對(duì)完成任務(wù)越好，獎(jiǎng)勵(lì)力度越大。四是對(duì)依法收回不良貸款除了按規(guī)定向法院應(yīng)繳納費(fèi)用外，對(duì)得力的法官要給予一定的報(bào)酬進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運(yùn)作上要聯(lián)動(dòng)

不良貸款要盤(pán)活成正?；蚴栈?，不是一朝一夕能立竿見(jiàn)影的，有的需要反復(fù)多方面做工作，經(jīng)過(guò)多年清收才能取得成功。為此，必須運(yùn)用好各方面的力量，堅(jiān)持打持久戰(zhàn)。從信用社內(nèi)部講要上下整體聯(lián)動(dòng)，聯(lián)社和信用社要一盤(pán)棋，信用社是清收的主體，聯(lián)社要作堅(jiān)強(qiáng)后盾，特別是大額不良貸款，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和職能部室要大員上陣，親自攻堅(jiān)，并給予基層社財(cái)力、人力和智力支持，為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭(zhēng)取政府的支持，信用社要多匯報(bào)勤請(qǐng)示，借助政府力量營(yíng)造良好的清收氛圍，依靠村組干部提供清收不良貸款信息，發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，為信用社清收當(dāng)好聯(lián)絡(luò)員。另一方面農(nóng)信社要聯(lián)合法院開(kāi)展集中執(zhí)行活動(dòng)，加大不良貸款快審快結(jié)力度，提高執(zhí)結(jié)率，打擊逃廢債行為，最大限度挽回資產(chǎn)，維護(hù)農(nóng)信社債權(quán)利益。

第四篇：住房抵押貸款的流程——匯小貸

住房抵押貸款的流程——匯小貸

住房抵押貸款是個(gè)人以其所購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，而銀行則向貸款者提供大部分的購(gòu)房款項(xiàng)。之后個(gè)人根據(jù)合同向銀行進(jìn)行按月償還本息，若購(gòu)房者在固定的時(shí)間內(nèi)不能還清本息，則銀行可將客戶(hù)抵押的房屋進(jìn)行出售以抵消欠款。

隨著我國(guó)樓市的發(fā)展，各種金融房貸方式開(kāi)始出現(xiàn)，用房屋抵押貸款的方式進(jìn)行購(gòu)房已經(jīng)成為一種普遍的現(xiàn)象。許多購(gòu)房者都急于了解住房抵押貸款的流程是什么？下面介紹一下：

一，貸款申請(qǐng) 借款者提前準(zhǔn)備好相應(yīng)的貸款資料到其住房公積金繳存管理部門(mén)進(jìn)行貸款的申請(qǐng)貸款，借款人進(jìn)行公積金貸款申請(qǐng)表填寫(xiě)。

二，資料初審 住房公積金管理部門(mén)工作人員對(duì)申請(qǐng)者提交的資料進(jìn)行初審，然后進(jìn)行信息錄入。復(fù)核合格后,系統(tǒng)輸出合同文本及貸款借據(jù)。借款申請(qǐng)人在管理中心出具的貸款文本及銀行代扣協(xié)議的指定位置簽字。

三，保險(xiǎn)辦理 借款申請(qǐng)人以及共同申請(qǐng)人進(jìn)行保險(xiǎn)以及抵押手續(xù)的辦理，保險(xiǎn)包括還貸保證險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)等。

四，放貸 抵押手續(xù)經(jīng)過(guò)公示時(shí)限辦理完成后，中心所屬管理部進(jìn)行復(fù)審回執(zhí)以及貸款資料之后，銀行再將貸款劃入銀行卡，此時(shí)，借款人就可攜相應(yīng)的身份證原件到銀行進(jìn)行款項(xiàng)領(lǐng)取。

五，還款 借款人按照合同規(guī)定的還款利息以及時(shí)限，每月將還本息款存入銀行卡內(nèi)或到開(kāi)戶(hù)銀行的窗口進(jìn)行還款。

第五篇：匯小貸分享鄭州公務(wù)員買(mǎi)車(chē)貸款如何辦理？

匯小貸分享鄭州公務(wù)員買(mǎi)車(chē)貸款如何辦理？

一份收入穩(wěn)定、信用良好且失業(yè)率低的工作，能夠?yàn)橘I(mǎi)車(chē)貸款帶來(lái)不少便利，公務(wù)員顯然就在上述條件的范圍之內(nèi)。公務(wù)員貸款買(mǎi)車(chē)除了不必須提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保之外，往往在貸款利率和還款期限方面還能享受到一定的優(yōu)惠。鄭州公務(wù)員買(mǎi)車(chē)貸款具體該怎么貸、去哪里貸呢？下面開(kāi)始為公務(wù)員朋友們分析解答。

公務(wù)員如果個(gè)人信用良好，無(wú)論銀行貸款、信用卡分期還是民間借貸機(jī)構(gòu)貸款都有很大的可能順利申請(qǐng)到，鄭州公務(wù)員貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)需要提供的證件有：

1、個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)；

2、個(gè)人有效身份證件和婚姻情況證明（結(jié)婚證、離婚證、單身證明等）；

3、工作收入證明（必要時(shí)須提供家庭收入證明或財(cái)產(chǎn)證明），近半年銀行流水；

4、居住證明或者房產(chǎn)資料；

5、由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出具的購(gòu)車(chē)意向證明；

6、貸款買(mǎi)車(chē)首付款證明；

7、所購(gòu)車(chē)輛為二手車(chē)的，需出具購(gòu)車(chē)意向證明、車(chē)輛評(píng)估報(bào)告書(shū)、車(chē)輛出賣(mài)人的車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車(chē)輛《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證》、車(chē)輛年檢證明等。

申請(qǐng)貸款的流程為：

1、向貸款機(jī)構(gòu)提交貸款申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)并提交相關(guān)資料；

2、審核通過(guò)之后與貸款機(jī)構(gòu)簽訂借款合同，是情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3、貸款機(jī)構(gòu)審批完成，向申請(qǐng)人發(fā)放貸款；

4、借款人按照合同約定的期限按期還本付息；

5、借款人將本息償清之后，借款人持本人有效身份證件和貸款機(jī)構(gòu)出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回被收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。