第一篇：房地產(chǎn)經(jīng)營實習(xí)市場預(yù)測可能遇到的風(fēng)險與對策

五、市場預(yù)測可能遇到的風(fēng)險與對策

1、可能遇到的風(fēng)險

（1）由于房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的迅速，國家經(jīng)常出臺政策，容易受到國家政策的左右。

（2）由于老齡化社會的加速，是具有購買力的年輕人的比例減少，影響樓盤的銷售。

（3）房地產(chǎn)價格增長過快，樓盤的銷售容易受到房地產(chǎn)大環(huán)境的影響。

（4）當(dāng)代人很注重小區(qū)的環(huán)境，樓盤的銷售很容易受到周邊工業(yè)園區(qū)環(huán)境的影響。

（5）現(xiàn)在的人們很注重服務(wù)，售樓人員的態(tài)度對樓盤的銷售也有很大的影響。

（6）樓盤入市時，與其他周邊樓盤的開盤時間沖撞，造成看房、選房人群的分散。

（7）樓盤價格制定不合理，與其他同等樓盤價格差距太大，競爭力減弱。

（8）樓盤位于郊區(qū)，容易受到小區(qū)距市中心較遠(yuǎn)的影響，從而容易喪失部分在市區(qū)工作的購買人群。

（9）樓盤容易受到周邊同等樓盤（如：富力灣、花溪苑）的影響，從而被其他樓盤吸引客戶，影響銷售業(yè)績。

（10）樓盤的綠化對小區(qū)的銷售有很大影響，很多人注重的是生活環(huán)境，綠化不到位容易是客戶喪失對樓盤的興趣。

2、對策

（1）開盤之前，要認(rèn)識國家之前制定的房地產(chǎn)政策，充分分析對樓盤的具體影響從而對不同的國家政策做出不同的銷售反應(yīng)，盡量減少已經(jīng)出臺的政策對樓盤銷售的影響。開盤之后，時時刻刻關(guān)注國家出臺的政策，根據(jù)國家出臺的不同的政策，不斷地適時調(diào)整銷售計劃，還要充分的了解和理解國家出臺的新政策，從而調(diào)整自己的樓盤，不但要做到不要使政策影響樓盤的銷售還要聰明的做到讓政策推動樓盤的銷售。

（2）在樓盤開盤之前要意識到老齡化社會對樓盤的影響，主打年輕人群，要抓住年輕人的心里，不要失去年輕人這一主打群體，做一系列的以年輕人為主的推廣。開售之后充分分析來看房群體的年齡，做出不同年齡不同對策的反應(yīng)。

（3）由于近幾年房地產(chǎn)的快速發(fā)展，樓價在不斷的攀升，在樓盤開售之前銷售人員要充分的了解房地產(chǎn)的大環(huán)境，并且要對這個大環(huán)境有一定的抵抗能力，和自己的認(rèn)識。在樓盤開售之后，銷售人員要有一定的穩(wěn)定性，在銷售的過程中不要受到房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)環(huán)境的影響。

（4）在樓盤推向市場之前，充分調(diào)查和了解樓盤周邊的具體環(huán)境和擁有設(shè)施，最好

能排除周邊的污染源，是樓盤不要受到周邊污染源的影響，樓盤開賣后還要不斷注意和留意樓盤周邊的環(huán)境，做到早發(fā)現(xiàn)早處理，是樓盤的銷售不要受到周邊環(huán)境的污染。

（5）在樓盤開售之前要對售樓人員進(jìn)行專業(yè)的服務(wù)培訓(xùn)，讓售樓人員真真正正的體會到服務(wù)的重要性，在售樓正式開始后，要是時刻監(jiān)督售樓人員的售樓態(tài)度，要不斷的督促和讓其改正在售樓時出現(xiàn)的服務(wù)問題。

（6）開盤之前，充分的了解其它相同周邊樓盤的開盤時間，從而制定比較科學(xué)的開盤時間，不與周邊和相近樓盤發(fā)生沖撞，宣傳時突出與附近樓盤相比下自身的特點，和自身的優(yōu)勢，把自身的與眾不同和優(yōu)點傳播出去，從而起到聚攏人群的作用。

（7）在樓盤開盤前，首先要了解同檔次樓盤及附近樓盤的具體報價和具體戶型，從而經(jīng)過對比和根據(jù)自身的特點制定一個符合自身樓盤的價格，開賣之后要不斷的關(guān)注房地產(chǎn)訊息和同檔次樓盤的價格浮動，不斷地調(diào)試價格，從而增強自身的競爭能力。

（8）樓盤開售之前加大樓盤附近擁有便利交通的宣傳，讓有選房、購房意向的人群了解小區(qū)雖然遠(yuǎn)離市區(qū)但是有便利的交通，不會影響平時的出行與生活。樓盤開盤之后，銷售人員在介紹樓盤時要加大對交通方面的介紹，把“便利的交通”作為樓盤一大特色，讓這一特色深入人心。

（9）開盤之前要充分對比自身樓盤與周邊相同樓盤的不同，把一些優(yōu)于其他樓盤的特色作為賣點加大宣傳，主打小區(qū)的“西班牙風(fēng)格”和“12城”的特色。開盤之后銷售人員要適時抓住來看房人群的心里，把樓盤與眾不同的特色宣傳出去，讓購房人群記住我們的特色，并被樓盤特色吸引住。

（10）要實現(xiàn)小區(qū)宣傳時候所承諾的綠化率，做一個有誠信的銷售商，讓小區(qū)的綠化為小區(qū)整體加分，在樓盤開盤之前小區(qū)銷售人員要詳細(xì)了解小區(qū)的綠化特點，最好身臨其境，把自身的感受傳達(dá)給有購買意向的客戶們。樓盤開盤之后，銷售人員要對小區(qū)的綠化做出重點的介紹，把小區(qū)的綠化率傳達(dá)給客戶，讓客戶明白綠化率對于小區(qū)的的環(huán)境很重要，小區(qū)的綠化到位，同時小區(qū)的環(huán)境也就會得到提升。

第二篇：淺析銀行在開戶過程中遇到的風(fēng)險與對策

淺析銀行在開戶過程中遇到的風(fēng)險與對策

銀行作為一種經(jīng)營特殊商品的中介，必然是風(fēng)險高發(fā)之地，開戶業(yè)務(wù)更是風(fēng)險的源頭。有的冒名開戶想洗錢，有的冒名開戶想行騙。有的雇農(nóng)民充當(dāng)法人，開對公賬戶用于洗錢，有的騙公眾冠以惠民合作協(xié)議的理由，讓公眾配合進(jìn)行開立個入賬戶，每年付給公眾業(yè)務(wù)推廣收益。這就需要銀行員工有一雙火眼金睛，能識別出來哪些是人，哪些是妖。

隨著人民銀行反洗錢工作的深入，大額資金當(dāng)日來當(dāng)日走己引起各銀行的反洗錢部門的監(jiān)控，為了逃避監(jiān)管，洗錢的犯罪分子就打起了分散成小額資金的注意，賬戶數(shù)量要多，就必然要求有眾多的可控制賬戶?？墒牵姸嗟目煽刂瀑~戶怎么弄？現(xiàn)在銀行開戶都要求實名制，假身份證銀行里進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查立馬露餡?，F(xiàn)在的犯罪分子也很與時俱進(jìn)的，身份證一律用真的，但是持身份證來開戶的人卻不是身份證上的本人，用撿到的或買到的身份證，找長相近似的人去開戶。因為常年工作在銀行一線網(wǎng)點，經(jīng)歷過許多冒名開戶人員，單個冒名開戶的被發(fā)現(xiàn)后被銀行拒絕開戶者有之，多人冒名開戶被發(fā)現(xiàn)后被員工報警，最后被抓者有之。還有的被發(fā)現(xiàn)后表現(xiàn)的很是淡定沉著，有的就很驚慌失措。現(xiàn)在好多銀行都上有身份證遠(yuǎn)程審核，發(fā)現(xiàn)可疑人員會上灰名單，再想用這張身份證開戶無論是再換哪個網(wǎng)點都非常難了。因為能聯(lián)網(wǎng)查到灰名單。

隨著銀行防范技能的升級，犯罪分子的騙術(shù)也在升級。冒名開戶幾無可能，那就實名開戶。這就有了以下惠民合作協(xié)議的騙局。這種騙局的出臺讓銀行人員都不得不佩服犯罪分子的智商！大家都知道現(xiàn)在的熱詞就是“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品”，犯罪分子一定是善于研究人心的，他們也想搭乘這輛快車，達(dá)到自己控制賬戶，用于洗錢或轉(zhuǎn)到地下錢莊，從而達(dá)到資金出境的目的。犯罪分子與公眾簽約惠民合作協(xié)議，聲稱為推廣使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，甲方每年付乙方給業(yè)務(wù)推廣收益，乙方需配合甲方提供相關(guān)資料，并辦理一張0余額的儲蓄卡。乙方辦理的儲蓄卡在合作期間不能掛失，不能注銷，不能使用，不得有任何損害甲方利益的行為。乙方如有違反以上規(guī)定。應(yīng)主動把收益退還甲方。對甲方造成損失，甲方有權(quán)要求乙方賠償并保留追究乙方相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)利。為逃避銀行監(jiān)管，先收取客戶身份證統(tǒng)一辦理手機卡后，讓客戶到各個銀行進(jìn)行開卡及開通手機銀行等業(yè)務(wù)，辦理完畢，要求客戶上交銀行卡密碼及手機卡。事后客戶心里害怕有風(fēng)險，來銀行咨詢，銀行才知道騙局己升級到令人瞠目之勢。銀行已向客戶說明賬戶管理辦法，存款人不得出租出借本人?y行賬戶，建議客戶銷戶。與犯罪分子簽訂的協(xié)議不符合法律法規(guī)，是無效協(xié)議。這是客戶自己曝光的，那沒有曝光的還有多少？銀行能做的就是加大宣傳力度，不要被犯罪分子的小恩小惠蒙蔽了心智，任何時候，出租出借本入賬戶都是犯法的。幫著犯罪分子騙銀行到最后是騙自己。天上不會自己掉餡餅。

對私開戶問題不少，對公冒名開戶的問題也容樂觀。犯罪分子為了達(dá)到洗錢的目的，一旦被發(fā)現(xiàn)又能金蟬脫殼，只能采取冒名開戶了。實施手段就是從農(nóng)村花錢雇個大媽或大叔充當(dāng)法人，異地注冊成立公司，現(xiàn)在工商局注冊這塊只要去注冊就給辦理。然后拿著營業(yè)執(zhí)照和冒名法人的身份證，讓代辦公司去銀行辦理開戶，或者讓冒名法人本人持證件和營業(yè)執(zhí)照去銀行開戶。各家銀行均發(fā)現(xiàn)異地農(nóng)民法人開戶賬戶涉嫌洗錢者。有的銀行盡職調(diào)查做的不深入的就被騙開戶了。然后出現(xiàn)一系列的后遺癥：法人電話空號或停機，聯(lián)系人電話空號或停機，對賬聯(lián)系不上，注冊經(jīng)營地根本沒有經(jīng)營者。查賬戶明細(xì)大量資金分散轉(zhuǎn)出幾乎不留余額。涉嫌洗錢。銀行只得關(guān)閉賬戶的非柜面交易渠道，調(diào)高客戶風(fēng)險等級，開展盡職調(diào)查。

還有一種是讓別人當(dāng)名義法人，自己才是真實的出資人，控制者。為了躲避當(dāng)法人的風(fēng)險：如果企業(yè)破產(chǎn)并負(fù)有個人責(zé)任，法人代表會受到將來再辦企業(yè)時的諸多限制，如果企業(yè)觸犯了法律，法人代表的人身會受到限制，例如拒不執(zhí)行法院判決會被拘留，法人個人賬戶會被查封等。如果銀行員工和法人聊會經(jīng)營狀況，名義法人會很茫然。有時候名義法人竟然不知道注冊經(jīng)營地在哪里。

銀行既要注重經(jīng)營，又要注意防范風(fēng)險。銀行不經(jīng)營就沒有利潤，不抓風(fēng)險范就等于沒有航線的巨輪，會有觸礁翻船的風(fēng)險。兩個指標(biāo)都要抓，兩手都要硬。開戶是風(fēng)險之源，銀行人員要靠職業(yè)的敏感性，靠敏銳的洞察力，靠風(fēng)險部門培訓(xùn)的知識仔細(xì)鑒別，把風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)，看好銀行的大門，把風(fēng)險盡可能的拒之門外。

面對犯罪分子騙術(shù)的升級，銀行要道高一尺，魔高一丈。堵截冒名開戶，盡到自己的企業(yè)公民責(zé)任，造福百姓，穩(wěn)定國家金融基石。對外：加強對公眾宣傳力度，健全宣傳手段，嚴(yán)禁任何人任何理由出租出借個入賬戶，接受別人好處費，擔(dān)任名義法人。對內(nèi)：加強員工風(fēng)險意識培養(yǎng)，講解最新風(fēng)險案例，充分理解“了解客戶”原則，做好盡職調(diào)查。把好開戶關(guān)。

第三篇：商業(yè)銀行經(jīng)營信貸的風(fēng)險與對策研究

商業(yè)銀行經(jīng)營信貸的風(fēng)險與對策研究

當(dāng)前，隨著宏觀調(diào)控力度的不斷加大，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營將面臨新考驗。為此，筆者擬對宏觀調(diào)控背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營所面臨的風(fēng)險作一透視，同時，提出相應(yīng)的對策與建議。

一、宏觀調(diào)控背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營面臨的新風(fēng)險

（一）“二高一資”行業(yè)風(fēng)險加大

南通地區(qū)“二高一資”行業(yè)主要分布在印染、化工和鋼絲繩領(lǐng)域。相應(yīng)客戶風(fēng)險點在于：一是規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力弱。如南通鋼絲繩行業(yè)客戶大部分的年產(chǎn)量集中在1萬噸左右，銷售收入在8000萬元左右，均屬小規(guī)模企業(yè)，抗風(fēng)險能力不強。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)欠合理，科技含量不高。生產(chǎn)工藝水平大多偏低，附加值不高。三是環(huán)保門檻提高，行業(yè)風(fēng)險加大。如印染行業(yè)因其生產(chǎn)過程中廢水排放量大，廢水實際處理達(dá)標(biāo)率低，被環(huán)保部門列為重點排污治理對象。盡管大多建有廢水處理措施，但處理工藝和操作管理普遍落后，一些產(chǎn)能較小的企業(yè)由于成本等因素難以做到達(dá)標(biāo)排放，可能被勒令關(guān)停導(dǎo)致信貸風(fēng)險。

（二）退稅政策調(diào)整后外貿(mào)及出口加工型企業(yè)風(fēng)險不斷積聚

南通市目前的出口商品仍以化工、橡膠制品和鋼絲繩等“兩高一資”產(chǎn)品和紡織、服裝、鞋帽、五金工具、玩具、木制品等勞動密集型、低附加值產(chǎn)品為主，退稅政策調(diào)整在短期內(nèi)將使商業(yè)銀行客戶中那些利潤率低的中小型企業(yè)面臨生存風(fēng)險。一些利潤率較低的中小企業(yè)，因其產(chǎn)品附加值不高，出口中的優(yōu)勢主要依賴低廉的價格，其利潤幾乎是靠國家出口退稅來支撐，退稅政策的調(diào)整將直接導(dǎo)致這類企業(yè)失去利潤空間。南通市紡織服裝、板材、五金工具、玩具等行業(yè)的出口企業(yè)都將因此處于微利甚至虧損的地步，造成企業(yè)預(yù)期利潤落空。同時，出口企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷后將加劇國內(nèi)同行業(yè)市場競爭風(fēng)險，部分企業(yè)將會被淘汰。

（三）人民幣升值將造成授信業(yè)務(wù)的不確定性。從總體上看，因人民幣升值而明顯受益的行業(yè)相對較少，而直接受到不利影響的主要有三類行業(yè)：一是出口比重較大的行業(yè)，包括紡織、電子、家電、醫(yī)藥、造船等行業(yè)；二是進(jìn)口替代型的行業(yè)，主要是石化下游產(chǎn)品；三是產(chǎn)品國際定價的原材料行業(yè)，包括氧化鋁、礦石有色金屬等以美元計價的大宗原材料銷售行業(yè)。隨著升值勢頭的加劇，受不利影響的行業(yè)范圍將進(jìn)一步擴大，影響程度也將更加嚴(yán)重。隨著這些行業(yè)盈利能力和償債能力的下降，將增大銀行在相關(guān)行業(yè)貸款的風(fēng)險，對授信業(yè)務(wù)造成深遠(yuǎn)的影響。

（四）貿(mào)易型客戶的經(jīng)營風(fēng)險變大。

貿(mào)易型客戶易受國家宏觀調(diào)控影響，在其上下游客戶資金緊逼時，此類客戶違約風(fēng)險將逐步加大。

（五）多頭貸款風(fēng)險隱患日益凸現(xiàn)。

這類客戶在國家銀根緊縮時，只要有一家銀行對其壓縮貸款，極易出現(xiàn)多米諾現(xiàn)象。

（六）存款準(zhǔn)備金率頻繁上調(diào)影響信貸有效投入。近年來，央行頻繁上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，以回收過剩的流動性。每上調(diào)0.5個百分點，對銀行來說，都意味著潛在信貸投入空間的縮小，并進(jìn)而影響整個盈利水平，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的盈利模式。

二、宏觀調(diào)控背景下化解信貸風(fēng)險的對策與建議

（一）樹立科學(xué)發(fā)展觀，理性規(guī)避政策風(fēng)險。

要堅持科學(xué)發(fā)展觀，正確處理好發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量、短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系；要認(rèn)真分析并理性判斷經(jīng)濟金融大勢，順勢而為，堅決避免與政策博弈行為；要高度重視國家宏觀調(diào)控部門風(fēng)險提示，把握好風(fēng)險控制的關(guān)鍵點和貸款投入步伐；要深入研究當(dāng)前熱點行業(yè)、敏感行業(yè)的發(fā)展變化，嚴(yán)格落實貸款投向政策，切實防范經(jīng)濟景氣波動帶來的風(fēng)險；要準(zhǔn)確把握國家產(chǎn)業(yè)政策，制定行業(yè)授信政策，合理調(diào)整信貸資金投向；要適應(yīng)國家經(jīng)濟調(diào)控政策的變化，適時調(diào)整信貸投放策略優(yōu)化信貸資源配置，強化信貸風(fēng)險管理，切實防范經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整可能帶來的負(fù)面影響。

（二）堅持有保有壓，努力在發(fā)展中調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

1、把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

一是要選準(zhǔn)載體，積極營銷優(yōu)質(zhì)客戶項目貸款。加大對投資主體實力強、項目科技含量高、產(chǎn)品市場競爭力優(yōu)、預(yù)期盈利加大的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和板塊經(jīng)濟的有效投入，以優(yōu)質(zhì)項目貸款支撐全行貸款總量的增加。二是鎖定客戶，大力營銷優(yōu)質(zhì)客戶貸款。重點選擇承貸主體經(jīng)濟實力強、行業(yè)前景好、管理水平高、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益優(yōu)的客戶。三是本著“資產(chǎn)有效、信譽優(yōu)良、比例適度、落實責(zé)任”的原則，有效支持小優(yōu)客戶發(fā)展，特別是對繡品市場、布料市場、裝飾、建材市場、機電產(chǎn)品市場的個人優(yōu)質(zhì)客戶，實行信貸傾斜政策。四是要通過建立激勵機制，強化服務(wù)、提高效率、靈活定價等措施，在確保綜合效益的前提下，有效辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)。

2、認(rèn)真把握客戶實際信用需求，合理確定授信額度。

認(rèn)真把好授信關(guān)，做到該支持或能支持的要保證授信額度足額到位；不該支持或必須壓縮的，確保壓縮、退出計劃到位。

一是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。要把控制因人民幣升值引起的信用風(fēng)險納入到全行授信管理的整體流程之中，確定信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)時，切實考慮升值對各行業(yè)的不同影響，同時，從分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債和收入支出的幣種匹配情況、原料和產(chǎn)品的定價能力、上下游企業(yè)的景氣變化情況等因素入手，預(yù)測人民幣升值對客戶經(jīng)營和商業(yè)銀行的影響，適時調(diào)整授信業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)。

二是把握客戶上經(jīng)營性現(xiàn)金流結(jié)合客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期及生產(chǎn)、經(jīng)營計劃和發(fā)展趨勢，合理預(yù)測客戶實際信用需求。

三是嚴(yán)格控制客戶非正常、非合理的流動資金占用。對客戶將流動資金用于固定資產(chǎn)建設(shè)、長期股權(quán)投資、拆借給他人或關(guān)聯(lián)企業(yè)等非生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性使用的，一方面控制其新增信用需求，另一方面對存量信用制定壓縮計劃，確保流動資金貸款合理配置。

四是嚴(yán)格把握好授信額度的控制關(guān)：①對財務(wù)報表中出現(xiàn)流動資金倒掛的客戶，一方面要嚴(yán)格控制新增授信，另一方面對已有的存量信用制定切實可行的退出方案，確保授信合理有效；②對貿(mào)易性公司授信，原則上不得超過公司正常合理庫存量的兩倍；③對劣化的原優(yōu)質(zhì)客戶，上發(fā)生的增量信用，要求在新年內(nèi)壓縮到位；④對一套班子控制，多個企業(yè)名義經(jīng)營的關(guān)聯(lián)企業(yè)，限對其中一家核心企業(yè)進(jìn)行授信。原已有多戶授信的，要實行扎口授信，且不得采取關(guān)聯(lián)企業(yè)保證擔(dān)保；⑤實行授信屬地扎口管理。原非屬地行存量授信項下用信到期要逐步退出，不得周轉(zhuǎn)使用。

3、嚴(yán)格授信擔(dān)保，確保第二還款來源合法、合規(guī)、有效、足值。

本著“能抵（質(zhì)）押不保證，能保證不信用”的基本原則。在投放方式上首選以“兩證”齊全的房地產(chǎn)設(shè)定抵押，對核心資產(chǎn)抵押不足部分，考慮保證擔(dān)保和其他擔(dān)保方式。對保證擔(dān)保貸款，保證人必須是已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰的非關(guān)聯(lián)企業(yè)，信用等級動態(tài)測評符合商業(yè)銀行AA級（含）以上信用企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%，累計對外擔(dān)保總

4、加強項目貸款管理。一是嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入條件。對固定資產(chǎn)貸款要按規(guī)定先行評級、分類、授信，對達(dá)不到AA級及以上優(yōu)良客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的、授信空間不足的，原則上不予介入。二是嚴(yán)格貸款條件。原則上要求項目資本金先行到位，貸款不得先于自籌資金到位并使用。對項目、土地、環(huán)保等合法性審批手續(xù)不完備的，不予貸款。其他客戶也要取得相應(yīng)的合規(guī)合法性審批手續(xù)。三是要把好貸時發(fā)放關(guān)。對貸款條件未落實的，堅決不予發(fā)放。對客戶、項目情況已發(fā)生重大變化的，原貸款理由喪失的，停止發(fā)放貸款。對大客戶、大項目要積極爭取組建銀團(tuán)貸款等方式，防范貸款集中度和貸款無序競爭、貸后管理不力等風(fēng)險。

（三）健全信貸退出機制，加快潛在風(fēng)險客戶退出。

按照“多退比少退好、早退比晚退好、進(jìn)入的比退出的好”的原則，把退出機制貫穿于信貸管理的全過程，把主動性退出放到與信貸有效投放同等重要的位置，要主動性、預(yù)見性地壓縮、退出潛在風(fēng)險客戶，騰出資源用于“三大兩高一優(yōu)”客戶，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸資源配置。

要明確潛在風(fēng)險客戶重點退出對象。一是受人民幣升值和出口退稅下調(diào)影響大、加工貿(mào)易受管制的出口型企業(yè)，隨著用工成本、生產(chǎn)成本增加和銀行連續(xù)加息導(dǎo)致利潤率水平下降的企業(yè)，如紡織、服裝、鞋帽、五金工具、玩具、木制品等行業(yè)的客戶。二是環(huán)保不達(dá)標(biāo)或環(huán)保設(shè)備運行不正常的客戶。對轄內(nèi)化工、鋼絲繩、紡織印染、醫(yī)藥、水泥、造紙等高污染行業(yè)客戶進(jìn)一步排查，抓緊落實支持、控制、壓縮和退出名錄。對環(huán)保手續(xù)不合法、環(huán)保措施不到位或形式合法但實質(zhì)違規(guī)的高污染企業(yè)必須采取果斷退出措施。三是自身資金不足、負(fù)債過多，盲目投資，多頭貸款融資的客戶。四是自身積累少、技術(shù)含量和行業(yè)進(jìn)入門檻低、主導(dǎo)產(chǎn)品缺乏市場競爭力的客戶。五是擔(dān)保存在瑕疵的客戶，包括互保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差、擔(dān)保能力差的客戶。六是發(fā)展?jié)摿透偁幜Σ粡?、高?fù)債率、利潤轉(zhuǎn)移的客戶，如兩頭在外的外資企業(yè)。七是發(fā)展前景不明朗，經(jīng)營下滑，產(chǎn)品利潤率下降的客戶。八是部分資金困難、銷售前景不好的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，對于一些資產(chǎn)負(fù)債率過高、土地收儲量過度的土地儲備機構(gòu)也要加快退出。

在明確對象、分析排隊的基礎(chǔ)上，實行“名單制管理”，確保責(zé)任落實到位，臺帳管理，逐月考核，序時推進(jìn)。

（四）構(gòu)建風(fēng)險防范與化解的長效機制。以資本充足約束為核心，建立以經(jīng)濟增加值和風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率為核心的經(jīng)營業(yè)績評價體系，逐步形成以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向的資源配置機制，使風(fēng)險防范與化解行為更為審慎、穩(wěn)健、長效。要實行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)控行長負(fù)責(zé)制，將信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整實績與各級行行長考核掛鉤，根據(jù)完成調(diào)整任務(wù)的好壞兌現(xiàn)獎懲。同時，實行嚴(yán)格的責(zé)任管理，嚴(yán)格界定各級各崗位的工作責(zé)任及處罰規(guī)定，嚴(yán)禁信貸經(jīng)營中的越權(quán)操作、違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營、打擦邊球等不良行為。對潛在風(fēng)險退出工作不力而形成不良貸款的，要逐筆落實貸款責(zé)任人，明確清收責(zé)任，限期清收，對因主觀原因而造成不良的貸款責(zé)任人一律實行下崗清收，并實行新增不良貸款“買單制”。

（五）加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力拓寬盈利空間。

為有效消化貸款規(guī)模緊縮對銀行盈利水平所可能帶來的負(fù)面影響，一方面，要合理擺布實體貸款與貼現(xiàn)貸款的比例，最大限度壓降不良貸款；另一方面，要積極促進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推進(jìn)盈利模式的根本性轉(zhuǎn)變。

第四篇：市場調(diào)查與市場預(yù)測實習(xí)報告

市場調(diào)查與市場預(yù)測實習(xí)報告

-----立信市場調(diào)研有限公司

一、實習(xí)目的每學(xué)期放假前，根據(jù)課程安排，我們都要在學(xué)院實訓(xùn)中心的組織指導(dǎo)下進(jìn)行實習(xí)實訓(xùn)，一般都是針對本學(xué)期的專業(yè)課程設(shè)置的。我們此次實訓(xùn)的項目是市場調(diào)查與市場預(yù)測，從二○○九年十一月十八號至十二月六號，為期三周的時間。

市場調(diào)研與預(yù)測實習(xí)旨在通過實踐環(huán)節(jié)對所學(xué)市場調(diào)查與市場預(yù)測課程理論的進(jìn)一步認(rèn)識和深化理解。當(dāng)今市場競爭日益激烈，低成本、準(zhǔn)確和適時的市場營銷決策對企業(yè)至關(guān)重要，市場調(diào)研通過運用科學(xué)方法，收集、整理、分析有關(guān)市場營銷的信息，成為企業(yè)進(jìn)行決策的基本前提和必要條件。市場調(diào)研與預(yù)測實習(xí)是依據(jù)大綱的要求及教學(xué)計劃安排，在完成市場調(diào)查與市場預(yù)測課程學(xué)習(xí)后展開的。通過實習(xí)欲使我們正確認(rèn)識市場調(diào)研的價值，靈活掌握市場調(diào)研的基本理論、基本方法和技巧, 能夠獨立設(shè)計、組織常規(guī)性的市場調(diào)研項目，有效運用市場調(diào)研的基本方法與技巧解決市場營銷中的實際問題，同時進(jìn)一步培養(yǎng)我們觀察問題、分析問題、解決問題的能力，為畢業(yè)后能夠迅速適應(yīng)和駕御實際營銷工作打下堅實基礎(chǔ)。

二、實習(xí)內(nèi)容

按照日程，實訓(xùn)第一天前往此次實習(xí)單位設(shè)在沙坪壩立洋商務(wù)大廈的重慶立信市場調(diào)研有限公司參觀，并接受崗前培訓(xùn)及審核考試。在培訓(xùn)過程中，涉及到了我們在市場調(diào)查市場預(yù)測課程上所學(xué)到的幾大要點：

1.確立調(diào)研主題

在進(jìn)行一項市場調(diào)研工作中，首要任務(wù)就是要確立調(diào)研主題，只有明確了調(diào)研主題才能有針對性地開展調(diào)研活動。毋庸置疑，我們首先應(yīng)該以客戶的實際需要及實際企業(yè)問題為確定主題依據(jù)。當(dāng)然，通常情況下客戶就已經(jīng)規(guī)定了我們所調(diào)研的范圍。

2.制定調(diào)研計劃書

做任何事情之前都要有一個比較完整的計劃，所以在開始實習(xí)之前都要制定一個相對完整的實習(xí)計劃，這樣才能有目的、有計劃地組織和開展資料數(shù)據(jù)的收集活動。

首先我們要進(jìn)行文案調(diào)研收集整理調(diào)研課題的有關(guān)背景資料，第二進(jìn)行觀察法調(diào)研，取得一手資料，進(jìn)行分析，第三進(jìn)行設(shè)計和修改，在確定問卷之后進(jìn)行詢問法調(diào)研，最后對所得數(shù)據(jù)進(jìn)行整理統(tǒng)計分析、撰寫調(diào)研報告和實習(xí)報告。

3.展開實地調(diào)研

（1）觀察法：

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觀察法是通過實地觀察，搜集一手資料。正如我們有些同學(xué)被分派到重百超市進(jìn)行觀察訪問，記錄那里的客流量，自有品牌商品種類，消費者購買自有品牌商品的情況，跟蹤顧客記錄其消費過程等。這些事情說起來不困難，但是要落實到實踐上，真的是有些麻煩。

（2）詢問法：

詢問法是結(jié)合問卷設(shè)計的一般技巧，進(jìn)行相關(guān)主題的問卷設(shè)計，要求設(shè)計出結(jié)構(gòu)合理，緊扣主題的問卷。進(jìn)行詢問法調(diào)查時我們先要進(jìn)行相關(guān)主題的問卷設(shè)計，再到各個調(diào)查的對象進(jìn)行實地的問卷調(diào)查，在問卷調(diào)查是要注意樣本的選擇和問卷填答的完整性等問題。

在十一月二十四號那天接到了公司安排給我們的第一份項目。為期十四天的時間里，我所承接的項目是有關(guān)居民幸福生活指數(shù)抽樣普查。話說是普查，實際上是為后續(xù)的抽樣入戶調(diào)查做好前期準(zhǔn)備。在我們對各個所在地塊兒的居民住戶數(shù)做好充分地統(tǒng)計認(rèn)證之后，調(diào)查訪問員再進(jìn)行后續(xù)針對性的入戶訪問。

短暫的培訓(xùn)介紹過后，我們就正式上崗了。期間，遇到的首要問題便是方向感不強、路線不明確。雖然我們每個人隨身都攜帶著一份地圖，可是地圖上標(biāo)注的地方與實地相差甚遠(yuǎn)。比較地圖上的線線條條和實際的地理位置之后，我們反而更無從下手。所到之處，我們只能詢問當(dāng)?shù)鼐用?。但由于地圖上所標(biāo)注的某些地塊兒不明確，或者在城市建設(shè)過程中，原有的建筑物和道路已經(jīng)拆遷，所以，有些時候甚至連附近的居民也不清楚我們所咨詢的地方。這種情況下，我們也只能按照自己的感覺確定出范圍。

在統(tǒng)計樓棟和住戶的過程中，我們的確遇到了培訓(xùn)過程中假設(shè)的情況。例如：原則上，每個地塊兒的統(tǒng)計工作盡量控制在兩三個小時內(nèi)走完，而我們實際花費的時間往往要多出好幾倍；第一天我們花去了一整天的時間把一個地塊兒走完，結(jié)果統(tǒng)計出來的結(jié)果卻并不符合要求。按照抽樣標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，每個地塊兒內(nèi)至少包含1000戶以上居民，而我們第一天統(tǒng)計的總戶數(shù)還不足500戶。這樣一來，我們又不得不重新返工。第三種情況就是在劃分地圖塊的時候，原則上商業(yè)用地、公園、寫字樓、商場等是不能包含在內(nèi)的，但是在我們所選擇的地塊兒有些時候會處在商業(yè)街邊界，這個時候，我們總是很難確定自己所在范圍的分界線究竟在哪兒；還有就是在走訪的過程中，很多時候往往會引起小區(qū)居民的猜疑，甚至有些時候會遭到阻攔，我們的工作進(jìn)而也就無法繼續(xù)開展下去。

實地統(tǒng)計完成之后，接下來則是后續(xù)一系列繁瑣的工作。當(dāng)然這些工作我們也都留在晚上返回駐地之后再進(jìn)行。每天我們都要對收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并要寫調(diào)研日記記錄每一天的都要過程，以便在撰寫報告是可以有資料作為參照。

在完成統(tǒng)計工作之后首先需要進(jìn)行的就是繪制行走路線圖。將走完的地塊兒按比例繪制成草圖，并在圖上標(biāo)注登記的樓棟數(shù)、樓棟門牌號、樓棟開口方向、所在區(qū)域內(nèi)的路標(biāo)路以及標(biāo)出組成圖塊邊界的具體路名，以備后期訪問員能在最短時間內(nèi)準(zhǔn)確找到每一棟樓所在位置。這里需要注意的是，草圖內(nèi)不需要所有內(nèi)容全部詳細(xì)羅列，只需要繪制地圖塊內(nèi)的示意圖；而且每個抽樣點需要在草圖上詳細(xì)繪制，并記錄所抽取戶詳細(xì)地址。

接下來的步驟則是，按照“右手原則”標(biāo)明行走方向。以地圖塊兒的邊緣路段的“西南角”或小區(qū)入口作為起點，并在地圖塊兒上注明“S”代表起點，按“右手原則，見彎就轉(zhuǎn)”的原則對區(qū)域內(nèi)的每一條街道進(jìn)行普查。依據(jù)右手原則，左手拐樓梯的抽樣路線應(yīng)從底層往高層按照總戶數(shù)除以100的比例抽取逐層抽樣；右拐樓梯的抽樣路線則相反；簡易樓的抽取同平房的抽取方法相同，按照總戶數(shù)除以100的比例，統(tǒng)一在抽樣節(jié)點左右抽取10戶。還需要注意的是，每個抽樣節(jié)點范圍內(nèi)的詳細(xì)示意圖也需要體現(xiàn)在示意圖中，如果空間不夠可以附圖，以便訪問員實地操作。

這樣一來，一份完整的抽樣才算完成。

三、實習(xí)體會和經(jīng)驗的總結(jié)

為期三周的實習(xí)時間里，我得到了老師、同學(xué)、以及很多素不相識的人的幫助、體會到了集體的力量，也感受到了走出社會的艱辛。

在這次實習(xí)中，我們每個人盡自己最大的努力去完成每一次的任務(wù)，同樣我們學(xué)到了很多在課堂和書本上學(xué)不到的知識。在以下幾方面我有著深刻的體會：

（1）學(xué)以致用，基本功要扎實

也許你還在抱怨課堂的知識枯燥乏味，沒有意思，但請你認(rèn)真想想，那些知識是以后我們在社會上立足的資本。如果沒有經(jīng)過這次實習(xí)我還不能認(rèn)識到書本上知識的重要。以前總覺得書本上的知識枯燥乏味，根本沒有多大的用處進(jìn)而并沒有認(rèn)真牢固的學(xué)習(xí)掌握，在這次實習(xí)的過程中我才發(fā)現(xiàn)那些知識是基本，只有將基礎(chǔ)打牢才會在工作中得心應(yīng)手。知識掌握不牢固，應(yīng)用不靈活，這是指導(dǎo)老師對我們的忠告也是我從這次實習(xí)中得到的教訓(xùn)。要想在以后的工作中學(xué)以致用，基本功就要扎扎實實。

（2）集體的力量大，團(tuán)隊精神很重要

工作往往不是一個人的事情，是一個團(tuán)隊在完成一個項目，在工作的過程中如何去保持和團(tuán)隊中其他同事的交流和溝通是相當(dāng)重要的。這是我通過本次實習(xí)得到的一個收獲。在這次實習(xí)中我們是以小組為單位去完成一個調(diào)研課題的，在這個過程中我們要保持交流和溝通，是個人的工作和集體的目標(biāo)相一致。這次作為一個小組的組長我深切感受到要協(xié)調(diào)好組內(nèi)的關(guān)系并做好工作是意見很難的事情，要讓每一個組員盡心盡力的去完成自己的分工部分，又要不脫離整體的目標(biāo)，還好我們的組員都明白這一道理，不僅盡力去完成自己的工作，在其他人需要幫助時也毫不吝嗇的伸出雙手。我想以后參加工作后我們要進(jìn)入一個新的團(tuán)隊，我們要具有有與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力，并牢記團(tuán)隊的精神。

（3）為人處事很重要，社會經(jīng)驗多積累

作為學(xué)生面對的無非是同學(xué)、老師、家長，而工作后就要面對更為復(fù)雜的關(guān)系。無論是和領(lǐng)導(dǎo)、同事還是客戶接觸，都要做到妥善處理，要多溝通，并要設(shè)身處地從對方角度換位思考，而不是只是考慮自己的事。這就是我們要急需提高的方面，在實習(xí)的問卷調(diào)研部分，我們走上大街，攔截行人為我們做問卷，沒有一個好的態(tài)度是沒有人會愿意幫助你的，你與他人說話的語氣方式?jīng)Q定你是否能得到他的幫助。對與我們來說我們面對的人實在不多，而社會上形形色色的人，要與他們打交道就要學(xué)會為人處事的方法和技巧。平時我們很難有這樣的機會，通過這次實習(xí)我們學(xué)到了一些為人處事的方法，但那些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們要在平時積極的去鍛煉自己，積累社會經(jīng)驗。

實習(xí)結(jié)束了，但我們的人生才剛剛開始，我們要去學(xué)習(xí)的東西還很多很多。我們是剛出巢的小鳥，缺乏工作經(jīng)驗，不懂人情世故，工作態(tài)度不夠積極，自主學(xué)習(xí)能力差。這些問題都要求我們不能放松，上大學(xué)不是我們的目的，我們要的是將來能過自己想要的生活。雖然只是一次實習(xí)，雖然我們學(xué)到的東西有限，但我們明白了很多，懂得了很多，只要我們能認(rèn)真的去學(xué)習(xí)體會就會有提高和進(jìn)步?！?沒有實習(xí)，就沒有發(fā)言權(quán) ” ,只有親身經(jīng)歷過才會有那種超乎平常的感覺。我們與社會的接觸并不多。其實學(xué)校要求我們參加認(rèn)識實習(xí), 無非是想讓我們提前接觸社會 , 了解社會 , 這樣才不會在真正走上社會的時候找不到生活的重心。

第五篇：房地產(chǎn)經(jīng)營與估價認(rèn)識實習(xí)報告

認(rèn)識實習(xí)報告

隨著經(jīng)濟的發(fā)展、人類社會的進(jìn)步，房地產(chǎn)事業(yè)受到眾人的關(guān)注，房地產(chǎn)估價行業(yè)也受到廣大群眾的厚愛。

房地產(chǎn)市場政策、企業(yè)經(jīng)營、消費者的消費模式、政府管理目標(biāo)、政策法規(guī)等發(fā)生了巨大變化，政府對房地產(chǎn)市場的管理也經(jīng)歷了從培育市場、促進(jìn)市場的調(diào)控，以保證房地產(chǎn)市場特別是住宅市場穩(wěn)定為目標(biāo)的轉(zhuǎn)變。民眾投資置業(yè)觀念越來越理性，這更加需要專業(yè)的估價人員。

房地產(chǎn)估價是指專業(yè)的房地產(chǎn)估價人員根據(jù)特定的股價目的，遵循公認(rèn)的估價原則，按照嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓纼r程序，運用科學(xué)的估價方法，在對影響估價對象價值的因素進(jìn)行綜合分析的基礎(chǔ)上，對估價對象在估價時點的價值，進(jìn)行估算和判定的活動。房地產(chǎn)估價是科學(xué)技術(shù)的有機結(jié)合，把客觀的房地產(chǎn)價格揭示、表達(dá)出來的過程。

房地產(chǎn)估價的主要業(yè)務(wù)包括：企業(yè)整體資產(chǎn)中的房地產(chǎn)等各類房地產(chǎn)評估，以及項目轉(zhuǎn)讓、抵押；城鎮(zhèn)房屋拆遷；司法鑒定；課稅；公司上市；企業(yè)改制、企業(yè)清算；資產(chǎn)重組、資產(chǎn)處置等需要進(jìn)行的房地產(chǎn)評估。

房地產(chǎn)估價擴展的業(yè)務(wù)范圍有：投資顧問、房地產(chǎn)項目的前期策劃和咨詢、估價、建筑顧問、營銷策劃、銷售代理、研究與顧問等等。這就要求房地產(chǎn)估價機構(gòu)應(yīng)努力實現(xiàn)業(yè)務(wù)多

元化，拓展生存空間，也同樣要求我們學(xué)習(xí)多元化、多面化，具備豐富的知識。

在此次實習(xí)中，講到天津市以及美國估價行業(yè)的狀況，相比較而言，天津市房地產(chǎn)行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，存在的主要問題有房地產(chǎn)估價行業(yè)的市場化尚存不足，房地產(chǎn)估價行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊，服務(wù)質(zhì)量不高，有關(guān)房地產(chǎn)估價的法規(guī)和管理體制建設(shè)尚不健全。兩國最高、最佳使用分析的區(qū)別原因在于土地制度不同、土地規(guī)劃水平不同、房地產(chǎn)市場基礎(chǔ)不同。要促進(jìn)房地產(chǎn)估價行業(yè)科學(xué)健康發(fā)展的對策，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)房地產(chǎn)估價行業(yè)的發(fā)展，加強理論研究和團(tuán)隊建設(shè)，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)質(zhì)量，順應(yīng)形勢抓住機遇，把房地產(chǎn)工作做好做強，借鑒國外經(jīng)營，加快房地產(chǎn)估價的立法工作。

實習(xí)后的收獲

A砌塊墻的整體性措施

⑴墻的接縫處理

砌塊在厚度方向大多沒有搭接，為了加強砌塊墻在水平的整體性，因此砌塊的長向錯縫搭接要求較高。具體做法參見施工手冊。另外砌塊建筑還應(yīng)在適當(dāng)?shù)奈恢迷O(shè)置圈梁。當(dāng)圈梁與過梁位置接近時，往往用圈梁取代過梁。

砌塊墻的豎向加強措施是在外角、墻的轉(zhuǎn)角以及外墻交接處

增設(shè)構(gòu)造柱，將砌塊墻在垂直方向連成整體。

B 防潮構(gòu)造

砌塊的吸水性強，易受潮。在易受水的部位，如檐口、勒腳、窗臺、還做好防潮處理。我們參觀的公寓住宅樓就是在砌塊墻的下部砌了5皮粘土磚，以做防潮。

C 不承重設(shè)置

為了保證砌塊墻不承重，應(yīng)在砌塊墻的頂部與樓板相接處，應(yīng)用粘土磚斜砌墻或留20毫米的空隙，用木楔打緊，后用砂漿填縫。

房地產(chǎn)估價相關(guān)行業(yè)的發(fā)展動態(tài)，有物業(yè)管理公司，物業(yè)管理企業(yè)實施多元化的基礎(chǔ)，這就要求我們具有豐富知識。作為房地產(chǎn)經(jīng)營與估價專業(yè)的學(xué)生，要求我們調(diào)整學(xué)習(xí)方法，以教師為主導(dǎo)的教學(xué)模式變?yōu)橐詫W(xué)生為主導(dǎo)的自主模式，對專業(yè)課的學(xué)習(xí)應(yīng)該目標(biāo)明確具體，主動克服任何困難，不斷提高學(xué)習(xí)興趣，對待公共課要認(rèn)識到其實用價值，努力把公共課的間接興趣轉(zhuǎn)化為直接興趣。不斷提高自身的綜合素質(zhì)和科學(xué)文化知識，多方面發(fā)展自我，不斷深造自身能力，為房地產(chǎn)事業(yè)奮斗。