第一篇：XXXX保險(xiǎn)股份有限公司2013年反保險(xiǎn)欺詐宣傳月活動(dòng)總結(jié)報(bào)告

XXXX保險(xiǎn)股份有限公司

2013年反保險(xiǎn)欺詐宣傳月活動(dòng)總結(jié)報(bào)告

2013年8月省公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展2013年反保險(xiǎn)欺詐宣傳培訓(xùn)月活動(dòng)的通知》（XXXX【2013】339號(hào)）。本次活動(dòng)以“防范保險(xiǎn)欺詐犯罪、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”為主題，提示保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)，營(yíng)造良好的反欺詐外部環(huán)境提升員工反保險(xiǎn)欺詐職業(yè)素養(yǎng)、識(shí)別能力及專業(yè)技能，加強(qiáng)公司反保險(xiǎn)欺詐內(nèi)部管控能力。

為貫徹落實(shí)省公司關(guān)于開(kāi)展反保險(xiǎn)期許宣傳培訓(xùn)月活動(dòng)的要求，進(jìn)一步提高公司全體員工和全民對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作的認(rèn)識(shí)，XXXX總經(jīng)理室高度重視此次反保險(xiǎn)欺詐宣傳培訓(xùn)月活動(dòng)，成立了反保險(xiǎn)欺詐宣傳培訓(xùn)月工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，制定了反保險(xiǎn)欺詐宣傳培訓(xùn)方案。工作領(lǐng)導(dǎo)小組經(jīng)過(guò)周密計(jì)劃，精心部署，力求通過(guò)一系列行之有效的舉措，確保此項(xiàng)活動(dòng)扎實(shí)有效開(kāi)展，取得較好的成效。具體措施如下：

一、懸掛宣傳橫幅

XXXX按照總、省公司的要求，十分重視反保險(xiǎn)欺詐工作，長(zhǎng)期在大門懸掛“防范保險(xiǎn)欺詐犯罪、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”的宣傳橫幅，積極響應(yīng)總、省公司的號(hào)召，堅(jiān)決做好此次反保險(xiǎn)欺詐宣傳培訓(xùn)月活動(dòng)。

二、設(shè)置反洗錢宣傳專欄

XXXX在信息欄里面開(kāi)辟反保險(xiǎn)欺詐，張貼《反保險(xiǎn)欺詐知識(shí)問(wèn)答》。在柜臺(tái)設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐咨詢處，并放置反保險(xiǎn)欺詐宣傳畫及手冊(cè)，以便客戶宣傳反保險(xiǎn)欺詐知識(shí)并解答客戶的相關(guān)問(wèn)題。

通過(guò)設(shè)置反保險(xiǎn)欺詐專欄，不僅在“反保險(xiǎn)欺詐宣傳培訓(xùn)月”中起到了對(duì)公司員工知識(shí)培訓(xùn)的作用，更重要的是以一種長(zhǎng)期的形式對(duì)客戶進(jìn)行反保險(xiǎn)欺詐的教育宣傳。

三、對(duì)公司全體員工進(jìn)行反保險(xiǎn)欺詐知識(shí)培訓(xùn)

根據(jù)XXXX〔2013〕194號(hào)文件要求，XXXX分三批對(duì)全休員工進(jìn)行了反保險(xiǎn)欺詐知識(shí)培訓(xùn)。培訓(xùn)就反保險(xiǎn)欺詐的概念、危害、欺詐形式等做了詳細(xì)的介紹，同時(shí)還聯(lián)系日常工作情況就有關(guān)反保險(xiǎn)欺詐內(nèi)容做了交流。員工事后反映，他們一些人沒(méi)有想到生活中有這么多的事情和規(guī)定是同反欺詐有關(guān)，表示受益良多，堅(jiān)決支持反欺詐宣傳活動(dòng)。

總之，XXXX通過(guò)以上一系列反保險(xiǎn)欺詐宣傳月活動(dòng)的宣傳，一定程度上使反保險(xiǎn)欺詐工作達(dá)到了家喻戶曉、深入人心，使公眾認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)欺詐是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一種常見(jiàn)的犯罪現(xiàn)象，不僅影響一國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安全，也威脅國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)體系的安全，增強(qiáng)了公民的責(zé)任意識(shí)，打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪已成為共識(shí)。反保險(xiǎn)欺詐工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性的工作，在今后的工作中XXXX將嚴(yán)格按照總、省公司的要求，切實(shí)做好反保險(xiǎn)欺詐工作，在業(yè)務(wù)過(guò)程中加強(qiáng)監(jiān)督，同時(shí)更大范圍更深入地開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐宣傳，打擊一切保險(xiǎn)欺詐犯罪活動(dòng)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、金融體系穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

XXXX保險(xiǎn)股份有限公司

XXXXX

二○一三年九月十七日

第二篇：保險(xiǎn)反欺詐相聲劇本：生財(cái)有道

乙：今年那，咱們舉辦了奧運(yùn)、又逢改革開(kāi)放三十年，真是舉國(guó)歡慶?。?/p>

甲：“含悲忍淚往前走……”

乙：哎！臘月天的你哭個(gè)什么勁兒呀？

甲：“往前走……”

乙：下邊我給大伙說(shuō)段相聲……

甲：“往前……

乙：我說(shuō)的是……我……

甲：“往……

乙

：停!

甲：嚇我一跳。

乙：你這不存心搗亂嗎。

甲：我這不難受嗎?！巴啊?/p>

乙：得，得，得，你先來(lái)。

甲：“只因金融風(fēng)暴起，害得我鈔票難賺到。今天看你不順眼，真想給你捅一刀?！?/p>

乙：?jiǎn)?！有我什么事兒??？有本事你找小布什去?/p>

甲：找誰(shuí)都沒(méi)撤，金融危機(jī)一鬧。這“錢”啊，那是越來(lái)越難賺了。

乙：對(duì)，這個(gè)有感覺(jué)。

甲：最近這個(gè)金融危機(jī)鬧地是挺狠的，哪個(gè)的日子也不好過(guò)呀。

乙：這有什么辦法呢？人家?jiàn)W巴馬都拿它沒(méi)轍了！

甲：奧巴馬沒(méi)轍，我有轍啊！

乙：噢！你比奧巴馬還有能耐？

甲：有沒(méi)有能耐不敢說(shuō)，不過(guò)，掙鈔票的本事還是有的！

乙：既然這樣，美國(guó)人民應(yīng)該選你當(dāng)總統(tǒng)??！

甲：你還別不信，你看啊，我給你支個(gè)招，保你年底鈔票裝滿包，怎么樣？

乙：有這等好事？

甲：有啊，怎么沒(méi)有？你不是今年才買了一輛本田車嗎？

乙：是啊，這和發(fā)財(cái)有什么關(guān)系嗎？

甲：我說(shuō)你這人怎么那么鈍啊，這可大有賺頭?。?/p>

乙：這玩意兒，我一年養(yǎng)它都得花好幾萬(wàn)呢，還有什么賺頭？你別瞎忽悠了吧！

甲：忽悠？誰(shuí)忽悠？你不信是吧？

乙：不信！絕對(duì)不信！

甲：我問(wèn)你，你買車肯定買保險(xiǎn)了吧？

乙：買啦！不買保險(xiǎn)，萬(wàn)一出了事咋辦？這年頭，你不撞別人，別人可撞你??！

甲：賺錢的機(jī)會(huì)來(lái)了！

乙：什么機(jī)會(huì)？

甲：如此這般，這般如此，因?yàn)樗?，不但而且，也就哈哈哈?/p>

乙：什么亂七八糟。你說(shuō)說(shuō)怎么個(gè)賺錢法呀？

甲：不可說(shuō)，不能說(shuō)，不必說(shuō)。

乙：哎，你說(shuō)說(shuō)嗎，要不我賺了錢一人一半。

甲：這可是你說(shuō)的。

乙：君子一言。

甲：得，看你是真有誠(chéng)意。我就把天機(jī)給你漏一漏。

乙：你就說(shuō)吧。

甲：你選一個(gè)月黑風(fēng)高的夜晚，駕上你的本田，來(lái)到人煙稀少、奇曲不平的道路之上，瞄準(zhǔn)一片亂石，腳下用力一踩油門，只聽(tīng)得“咣”地一聲，和大石頭來(lái)個(gè)親密接觸，然后給保險(xiǎn)公司打個(gè)電話，花花的鈔票不就嘩嘩地來(lái)嗎？

乙：噢！碰磁兒呀？這可不行，我這車剛買兩個(gè)月。你想撞車，找別人去吧，別來(lái)騷擾我！

甲：你看你這人怎么死腦筋，轉(zhuǎn)不過(guò)彎來(lái)呢？

乙：我那是新車。

甲：就因?yàn)槟隳鞘切萝?，嘿嘿，才有機(jī)會(huì)掙錢呀！

乙：不行，這絕對(duì)不行！

甲：真的不行？

乙：真的不行。

甲：我就知道跟你說(shuō)那是白說(shuō)。給你機(jī)會(huì)都不能好好把握那好，我和別人說(shuō)去。

乙：哎，別生氣呀，換一個(gè)方法，換一個(gè)方法行不？

甲：不換。

乙：換一個(gè)吧。

甲：不換就不換。

乙：要不發(fā)財(cái)了咱們四六分成，你六我四。

甲：不……那就換一個(gè)方法？

乙：哎，換一個(gè)方法。

甲：哦，看你這么有誠(chéng)意，那就換一個(gè)方法？

乙：您說(shuō)。

甲：那這樣！你不是買了什么“家財(cái)一卡通”嗎？這也是個(gè)難得的發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)?。?/p>

乙：這也跟發(fā)財(cái)有關(guān)？

甲：有啊！趕明兒，你選上一個(gè)月黑風(fēng)高的夜晚……

乙：我怎么老是在選這么個(gè)晚上？

甲：豎起你尖尖的小耳朵，睜大你那發(fā)著綠光的小眼……

乙：我成耗子了。

甲：這叫眼觀六路，耳聽(tīng)十八方。

乙：錯(cuò)了，那應(yīng)叫耳聽(tīng)八方。

甲：多聽(tīng)點(diǎn)安全。

乙：沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

甲：見(jiàn)外邊沒(méi)人，你把你家新買的那64寸液晶電視悄悄地抱到我家去。然后，給保險(xiǎn)公司說(shuō)被人盜了。

乙：這可不行啊。送你了，我那電視還能拿回來(lái)嗎？

甲：這點(diǎn)你放心，到時(shí)候，咱們把保險(xiǎn)賠款給分了，不就行了？

乙：這事我看也不行。

甲：怎么不行呀？

乙：這可是違法行為。保險(xiǎn)公司要是知道了，那就麻煩了！

甲：你膽子太小了。俗話說(shuō)得好：舍不得孩子套不住狼，舍不得金彈子打不到金鳳凰，舍不得娘子也就套不住色狼。

乙：什么亂七

八糟的。

甲：這叫“機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)”共存。

乙：說(shuō)什么也不行，這些可都是我最近新置的家當(dāng)??！

甲：不行是吧？那我問(wèn)你，你到底還想不想發(fā)財(cái)?。?/p>

乙：想??！活這么大，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)不想發(fā)財(cái)?shù)模?/p>

甲：對(duì)呀。你媳婦最近不是打算到千島湖旅游嘛！

乙：誒，對(duì)啊，我媳婦旅游關(guān)你什么事

啦？我可告訴你，少打什么壞主意！

甲：瞧你都想哪兒去了？你也不看看你媳婦那樣，長(zhǎng)得跟“芙蓉”姐姐似的。

乙：切！我看你這人也就這點(diǎn)兒損人的本事！

甲：哎呀，跟你說(shuō)不清楚，我是說(shuō)這是個(gè)賺錢的好機(jī)會(huì)啊。

乙：我看你是賺錢賺瘋了吧？只聽(tīng)說(shuō)過(guò)旅游花錢的，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)旅游還能賺錢的！

甲：這種專業(yè)方面的知識(shí)，你當(dāng)然不懂了，你看啊，你媳婦旅游不要買那什么“旅游意外傷害險(xiǎn)”嗎？

乙：買啊，肯定買，沒(méi)想到你小子對(duì)保險(xiǎn)還蠻了解的嘛！

甲：這就行了?。∧愫湍憷掀胚x一個(gè)月黑風(fēng)高的夜晚……

乙：打??！

甲：怎么了？

乙：我聽(tīng)著就有點(diǎn)瘆得慌。別說(shuō)時(shí)間，就說(shuō)內(nèi)容。

甲：你和你老婆劃著小船蕩漾碧波的時(shí)候，你輕輕一搖小船，讓你老婆“撲通”掉下湖，“咚咚咚咚”喝上滿肚子水，然后上醫(yī)院躺上個(gè)幾天，這錢不也就來(lái)了嘛。

乙 ：有你這樣缺德的做法嗎？再說(shuō)我媳婦萬(wàn)一上不來(lái)那不就……還是不行。

甲：舍得、舍得嘛，沒(méi)“舍”哪來(lái)“得”呢？

乙：我說(shuō)你出的這些招都太損了，得不償失??！

甲：我看你這人啊，這也不行，那也不行，你這輩子注定也就這樣了，??？

乙：不是，你能不能出個(gè)不損的招呀？

甲：不損的招？行。你兒子剛上幼兒圓對(duì)吧？

乙：是啊，這你都知道??？我說(shuō)你怎么越來(lái)越像間諜??？

甲：上幼兒園，那肯定買什么“學(xué)幼險(xiǎn)”了？

乙：不錯(cuò)，我前幾個(gè)月才交的保險(xiǎn)費(fèi)！

甲：買了就好、買了就好，你選一個(gè)月黑風(fēng)高的夜晚……

乙：你選一個(gè)月黑風(fēng)高的夜晚……，我就知道你會(huì)這么說(shuō)。

甲：哦，不行是吧？你兒子還擱家睡覺(jué)呢。那白天，跟你兒子交代下，下學(xué)校樓梯的時(shí)候，就不要一階一階的往下走了。

乙：那怎么下??？

甲：直接從二樓沿著扶梯一刺溜就滑到操場(chǎng)了，那就發(fā)大財(cái)咯！

乙：呸，這招更損了。我說(shuō)你這人是干什么的？

甲：實(shí)話告訴你，我是開(kāi)公司的。

乙：什么公司？

甲：銅陵市金點(diǎn)子保險(xiǎn)詐騙顧問(wèn)股份有限公司！

乙：沒(méi)想到在這碰到你了啊，知道我是干什么的不？

甲：不會(huì)是同行吧？

乙：同行談不上，不過(guò)跟你這行還有點(diǎn)關(guān)系。

甲：那你是……

乙：銅陵市保險(xiǎn)反欺詐警務(wù)室。

甲：哎喲，我的媽呀。

乙：走，跟我回銅陵去！

第三篇：反保險(xiǎn)欺詐信息報(bào)告

XXXX中心支公司反保險(xiǎn)欺詐信息

報(bào)告

XX年XX中心支公司在上級(jí)公司的正確領(lǐng)導(dǎo)下，嚴(yán)格履行反保險(xiǎn)欺詐義務(wù)，提高公司員工和營(yíng)銷員的防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，現(xiàn)將XX年反保險(xiǎn)欺詐工作總結(jié)報(bào)告如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)重視，認(rèn)真部署。

公司領(lǐng)導(dǎo)立即召開(kāi)中層干部會(huì)議，充分認(rèn)識(shí)反保險(xiǎn)欺詐培訓(xùn)活動(dòng)的重要性，并結(jié)合實(shí)際，成立XX反保險(xiǎn)欺詐領(lǐng)導(dǎo)小組。組長(zhǎng)由中支負(fù)責(zé)人擔(dān)任，領(lǐng)導(dǎo)小組成員包括各管理部門負(fù)責(zé)人。采取多種形式，宣傳反保險(xiǎn)欺詐。

（一）宣傳培訓(xùn)

（二）通過(guò)懸掛宣傳海報(bào)，擴(kuò)大宣傳面。

（三）、設(shè)電腦屏保界面，創(chuàng)建良好的反保險(xiǎn)欺詐工作氛圍，樹(shù)立“反保險(xiǎn)欺詐工作人人有責(zé)”理念。

二、實(shí)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)騙賠現(xiàn)象層出不窮，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)XX在本級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)際操作中并無(wú)別存在故意制造損失，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的。

三、本級(jí)機(jī)構(gòu)與反保險(xiǎn)欺詐相關(guān)的自查情況 今年以來(lái)，XX中支不斷加大對(duì)銷售誤導(dǎo)管理，中支下半年反保險(xiǎn)欺詐領(lǐng)導(dǎo)小組專門組織骨干開(kāi)展了銷售誤導(dǎo)、理賠自查自糾工作，加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作是深入貫徹落實(shí)“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的保險(xiǎn)監(jiān)管基本思路的得到落實(shí)。

四、內(nèi)XX中支沒(méi)有發(fā)現(xiàn)反保險(xiǎn)欺詐相關(guān)的案件情況。

五、內(nèi)本級(jí)及所轄機(jī)構(gòu)反保險(xiǎn)欺詐工作中好的做法、經(jīng)驗(yàn)等；

保險(xiǎn)欺詐的防治是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅要從保險(xiǎn)公司內(nèi)部著手加以控制，還需要外界各方面的努力，為防治保險(xiǎn)欺詐提供一個(gè)良好的環(huán)境。

六、下一中心支公司的反保險(xiǎn)欺詐工作計(jì)劃；

（一）、完善組織體系。明確反欺詐工作責(zé)任部門；

（二）、建立制度機(jī)制。

2014XX中支不斷加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作，重視反欺詐宣傳教育不但有利于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，而且提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好形象。

第四篇：關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通

知

保監(jiān)發(fā)〔2012〕69號(hào)

機(jī)關(guān)各部門、各保監(jiān)局，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)：

為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，切實(shí)防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，我會(huì)制定了《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，并就2012年下半年反保險(xiǎn)欺詐工作重點(diǎn)通知如下：

一、健全組織體系。各保監(jiān)局，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)明確反欺詐工作責(zé)任部門；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立理賠反欺詐聯(lián)席會(huì)議制度，各保監(jiān)局指導(dǎo)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)成立行業(yè)反欺詐組織。

二、建立制度機(jī)制。各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)建立反欺詐制度機(jī)制。各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)于12月底前將欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的專項(xiàng)制度建設(shè)計(jì)劃報(bào)保監(jiān)會(huì)；區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局。

三、加強(qiáng)宣傳教育。各單位應(yīng)加強(qiáng)與新聞媒體的溝通聯(lián)系，采取多種形式開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐的公益宣傳和專題教育，重視反欺詐專業(yè)人才培養(yǎng)，加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德教育。

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、再保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)參照?qǐng)?zhí)行。

各單位在貫徹實(shí)施中如有問(wèn)題或建議，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告。

聯(lián) 系 人：程靜

聯(lián)系電話：010－66286028

傳 真：010－66288122

電子郵箱：fanqizha@circ.gov.cn

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二○一二年八月六日

關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)

為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪行為，現(xiàn)就加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作提出如下意見(jiàn)。

一、充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的重要意義

保險(xiǎn)欺詐，是指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營(yíng)類和保險(xiǎn)合同詐騙類等。保險(xiǎn)欺詐行為不僅直接侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益、侵蝕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效益，而且間接推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)格，損害了行業(yè)形象，破壞了市場(chǎng)秩序，動(dòng)搖了行業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作有利于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、提高行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好形象。

保監(jiān)會(huì)歷來(lái)重視反保險(xiǎn)欺詐工作，成立了反保險(xiǎn)欺詐的專門組織機(jī)構(gòu)，探索建立了反保險(xiǎn)欺詐的制度機(jī)制，指導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)防控體系，并通過(guò)開(kāi)展打擊“假機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”、配合公安機(jī)關(guān)“破案會(huì)戰(zhàn)”打擊保險(xiǎn)詐騙等專項(xiàng)行動(dòng)，初步遏制了保險(xiǎn)欺詐案件高發(fā)的勢(shì)頭，取得了一定成效。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐又呈現(xiàn)出一些新情況、新特點(diǎn)。全行業(yè)必須深刻認(rèn)識(shí)加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的重要意義，主動(dòng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步完善體制機(jī)制，切實(shí)防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，全面推進(jìn)反欺詐各項(xiàng)工作。

二、指導(dǎo)思想、基本原則和目標(biāo)任務(wù)

（一）指導(dǎo)思想。以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益為目的，以防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，以行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法聯(lián)動(dòng)機(jī)制為保障，組織動(dòng)員各方力量，懲防結(jié)合，標(biāo)本兼治，著力構(gòu)建預(yù)防和處置保險(xiǎn)欺詐行為的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）基本原則。堅(jiān)持健全長(zhǎng)效機(jī)制與短期重點(diǎn)懲治并重；堅(jiān)持內(nèi)部管控與外部監(jiān)管雙管齊下；堅(jiān)持行政執(zhí)法與刑事司法協(xié)調(diào)配合；堅(jiān)持多方參與，協(xié)同合作。

（三）目標(biāo)任務(wù)。構(gòu)建一個(gè)“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”四位一體的反保險(xiǎn)欺詐工作體系，反欺詐體制機(jī)制基本健全，欺詐犯罪勢(shì)頭得到有效遏制，欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力顯著提升。

三、健全反保險(xiǎn)欺詐制度體系

（一）健全反欺詐組織體系。各保監(jiān)局應(yīng)指定內(nèi)設(shè)處室負(fù)責(zé)反欺詐工作。各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在總部設(shè)立專門的部門或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)作為反欺詐職能部門；各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立反欺詐崗位。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立反欺詐專業(yè)委員會(huì)。

（二）完善反欺詐技術(shù)規(guī)范。保監(jiān)會(huì)組織行業(yè)制定出臺(tái)反保險(xiǎn)欺詐指引，統(tǒng)一反欺詐技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)警戒線標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)鍵指標(biāo)。

（三）建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和通報(bào)制度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期分析、評(píng)估欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并向監(jiān)管部門報(bào)送欺詐風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)通報(bào)欺詐案件、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息。

四、嚴(yán)厲打擊各類保險(xiǎn)欺詐行為

全行業(yè)應(yīng)暢通舉報(bào)投訴渠道，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類保險(xiǎn)欺詐違法犯罪行為；建立欺詐案件調(diào)查和協(xié)查制度，積極配合公安部門和司法機(jī)關(guān)做好案件查處；嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究和案件移送制度。重點(diǎn)打擊以下三類欺詐行為：

（一）保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為。包括：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。

（二）非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為。包括：非法設(shè)立保險(xiǎn)公司、非法設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險(xiǎn)公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開(kāi)展業(yè)務(wù)，非法開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，以及銷售境外保險(xiǎn)公司保單等行為。

（三）保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為。包括：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。

五、提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（一）將反欺詐工作納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)制定與業(yè)務(wù)種類、規(guī)模以及性質(zhì)相適應(yīng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)反欺詐工作的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，強(qiáng)化內(nèi)控執(zhí)行力。

（二）增強(qiáng)公司治理層面的責(zé)任意識(shí)。各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)明確欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理由公司董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任，高級(jí)管理層負(fù)管理責(zé)任，監(jiān)事會(huì)履行監(jiān)督職責(zé)，提高公司治理層面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）防范交易對(duì)手欺詐風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎選擇中介業(yè)務(wù)合作對(duì)象或第三方外包服務(wù)商，重點(diǎn)關(guān)注交易對(duì)手的合法資質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部反欺詐制度和流程規(guī)定等。

六、強(qiáng)化反保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管機(jī)制

（一）開(kāi)展反欺詐檢查。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反欺詐組織體系、制度建設(shè)和執(zhí)行情況，增強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

（二）做好欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)監(jiān)測(cè)行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況，開(kāi)展欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)披露欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)跟蹤管理。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依法責(zé)令欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在嚴(yán)重缺陷的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)限期整改，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善反欺詐工作機(jī)制。

七、建立行業(yè)反欺詐合作平臺(tái)

（一）研究開(kāi)發(fā)反欺詐信息系統(tǒng)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)為欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制建立信息系統(tǒng)，確保及時(shí)、準(zhǔn)確地提供欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息，以滿足內(nèi)部管理、監(jiān)管報(bào)告、信息披露和行業(yè)共享的要求。

（二）建立行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)組織搭建反欺詐信息平臺(tái)，指導(dǎo)行業(yè)建立反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)展欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息共享。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)提供有效數(shù)據(jù)支持。

（三）建立反欺詐專項(xiàng)資金。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)為打擊欺詐活動(dòng)建立專項(xiàng)資金，用于打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪為目的的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理、舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)、專業(yè)培訓(xùn)、警示宣傳以及反欺詐基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等活動(dòng)。

八、完善反保險(xiǎn)欺詐協(xié)作配合機(jī)制

（一）強(qiáng)化聯(lián)合執(zhí)法。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)健全與公安部門和司法機(jī)關(guān)的案件移交、聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，建立案件聯(lián)合督辦機(jī)制。探索建立與醫(yī)療衛(wèi)生部門共同打擊醫(yī)療健康保險(xiǎn)騙賠案件的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)信息互通。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)完善與司法及公安、人民銀行、工商等部門的案件信息和執(zhí)法信息通報(bào)制度，加強(qiáng)交流互訓(xùn)。

（三）完善法律體系。保監(jiān)會(huì)應(yīng)會(huì)同有關(guān)部委推動(dòng)立法、司法機(jī)關(guān)完善懲治保險(xiǎn)欺詐犯罪的立法、司法解釋，明確保險(xiǎn)欺詐行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理規(guī)范。

九、加強(qiáng)研究、交流與宣傳教育

（一）加強(qiáng)理論研究。保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的理論研究和學(xué)術(shù)交流，探索適合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律。

（二）推進(jìn)國(guó)際合作。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，建立健全國(guó)際交流與合作的框架體系，加強(qiáng)與國(guó)際反保險(xiǎn)欺詐組織的溝通聯(lián)絡(luò)，在跨境委托調(diào)查、提供司法協(xié)助、交流互訪等方面開(kāi)展反欺詐合作，形成打擊跨境保險(xiǎn)欺詐的工作機(jī)制。

（三）強(qiáng)化宣傳教育。各單位應(yīng)組織開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐的專題教育和公益宣傳活動(dòng)，增強(qiáng)消費(fèi)者反欺詐意識(shí)和能力。

十、構(gòu)建反保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)效機(jī)制

（一）高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。反保險(xiǎn)欺詐工作涉及面廣、頭緒多、任務(wù)重，各單位要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。要納入重點(diǎn)工作統(tǒng)籌考慮，加大反欺詐的資源投入，精心組織，加強(qiáng)指導(dǎo)。

（二）周密規(guī)劃，注重實(shí)效。各單位要根據(jù)本意見(jiàn)，盡快制定反欺詐工作的具體實(shí)施方案，明確責(zé)任部門、責(zé)任人和階段性工作任務(wù)。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)匯報(bào)工作進(jìn)展情況。

（三）懲防并舉，標(biāo)本兼治。反保險(xiǎn)欺詐是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工作，既要堅(jiān)持依法懲處，更要注重預(yù)防。要深入分析各類欺詐違法犯罪行為產(chǎn)生的原因，查找保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的制度、體制、機(jī)制方面的不足，從源頭上治理欺詐行為。

第五篇：保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀及反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制建設(shè)的思考

從保險(xiǎn)業(yè)的歷史看,保險(xiǎn)欺詐一直是影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的毒瘤。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下,隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)的不斷創(chuàng)新和信息技術(shù)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)欺詐也呈現(xiàn)出專業(yè)化、團(tuán)伙化、虛擬化、復(fù)雜化等特征,防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的重要組成部分。但從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程來(lái)看,防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)工作起步較晚,目前還處于自發(fā)、零散狀態(tài)。如何構(gòu)建科學(xué)有效的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制,已成為行業(yè)亟需解決的問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)欺詐概述

(一)保險(xiǎn)欺詐的界定

國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)于2006年發(fā)布了《預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和糾正保險(xiǎn)欺詐指引》,該指引將保險(xiǎn)欺詐定義為“欺詐實(shí)施者或其他當(dāng)事人獲取不誠(chéng)信或不合法的利益的一項(xiàng)作為或不作為,并將保險(xiǎn)欺詐類型分為內(nèi)部欺詐、保單持有人欺詐和中介欺詐等。此外,還按照保險(xiǎn)欺詐是否屬于事前謀劃,將保險(xiǎn)欺詐劃分為機(jī)會(huì)型欺詐和職業(yè)型欺詐。目前,我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐尚未形成一個(gè)明晰而統(tǒng)一的定義,大致可分為廣義欺詐、一般欺詐和狹義欺詐。

廣義欺詐實(shí)質(zhì)上包含了保險(xiǎn)過(guò)程中一切不誠(chéng)信行為。包括:一是假借保險(xiǎn)名義進(jìn)行的違法犯罪行為。如非法經(jīng)營(yíng)類的假機(jī)構(gòu),合同詐騙類的假保單、非法集資等。二是簽訂、履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中的不誠(chéng)信行為。如誤導(dǎo)宣傳、誤導(dǎo)銷售,拖賠、惜賠和無(wú)理拒賠等不履行合同義務(wù)的行為,詐騙保險(xiǎn)金類的騙保騙賠行為,以及不履行如實(shí)告知義務(wù)等。三是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中各類弄虛作假的違法違規(guī)行為。如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假承保、虛假退保、虛掛應(yīng)收、虛列費(fèi)用、虛假理賠等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為,以及保險(xiǎn)從業(yè)人員侵占、截留、挪用公司或客戶資金、商業(yè)賄賂等違法犯罪行為。

一般欺詐主要指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的欺詐行為。包括:對(duì)保險(xiǎn)公司的欺詐和對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的欺詐。如,投保時(shí)不如實(shí)告知,出險(xiǎn)時(shí)故意隱瞞可能導(dǎo)致免賠的原因等。狹義欺詐主要指針對(duì)保險(xiǎn)人的欺詐。包括投保人、保單持有人和保險(xiǎn)中介對(duì)保險(xiǎn)公司的欺詐,通常稱為“保險(xiǎn)詐騙。如為了騙取保險(xiǎn)金,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的;編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故,或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度;故意造成保險(xiǎn)事故等。

從近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的情況看,保險(xiǎn)欺詐主要指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為。主要集中于“三假類案件,即假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單和假賠案。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)侵占、挪用保險(xiǎn)資金的違法違規(guī)行為暫不屬于保險(xiǎn)欺詐范疇,應(yīng)由其他法律法規(guī)來(lái)規(guī)制。本文重點(diǎn)討論研究以“三假行為為代表的保險(xiǎn)欺詐行為,這些行為的主體,或涉及投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,或涉及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員,或涉及第三方。(二)保險(xiǎn)欺詐的危害

1.保險(xiǎn)欺詐直接侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

在第三方為主體的保險(xiǎn)欺詐行為中,假機(jī)構(gòu)、假保單等欺詐行為不僅直接騙取了保險(xiǎn)消費(fèi)者的保費(fèi)資金,還造成保險(xiǎn)消費(fèi)者失去獲得合法保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)會(huì),對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者極有可能造成或有損失,即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)責(zé)任需兌現(xiàn)時(shí),消費(fèi)者無(wú)法獲得保險(xiǎn)金。這種情形一旦出現(xiàn),對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言無(wú)疑是“雪上加霜。2.保險(xiǎn)欺詐間接推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格。

由于假賠案類的保險(xiǎn)欺詐大量存在,保險(xiǎn)公司為了維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),總是將這些額外的損失通過(guò)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格來(lái)轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟的有關(guān)數(shù)據(jù)表明,僅1995年,美國(guó)因保險(xiǎn)索賠欺詐的支出就高達(dá)853億美元,相當(dāng)于每個(gè)美國(guó)人為此支出326.47美元。歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)(CEA)估計(jì)25個(gè)歐洲國(guó)家中涉及保險(xiǎn)欺詐的金額至少達(dá)到80億歐元,相當(dāng)于其年保險(xiǎn)收入的2%;1999年,英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)(ABI)認(rèn)為3.9%的保險(xiǎn)賠款支出(約9.3億歐元)為欺詐者所得,導(dǎo)致每個(gè)被保險(xiǎn)人為此多支付了4%的保險(xiǎn)費(fèi)。

3.保險(xiǎn)欺詐侵蝕了保險(xiǎn)公司的效益,甚至危及其生存。據(jù)美國(guó)的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì),美國(guó)1969年至1990年之間倒閉的302家保險(xiǎn)公司中,30% 是因?yàn)榉乐伪ｋU(xiǎn)欺詐不力。保險(xiǎn)欺詐案件的犯罪數(shù)較高,世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的數(shù)量并無(wú)準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)。據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)的經(jīng)驗(yàn)估計(jì),保險(xiǎn)欺詐約占保險(xiǎn)賠付總額的10%~20%。由此保守推算,每年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因欺詐案件形成的損失達(dá)400億元。

4.破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序,損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象。保險(xiǎn)欺詐破壞保險(xiǎn)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)金融秩序、損害社會(huì)信用、敗壞社會(huì)風(fēng)氣。為騙取保險(xiǎn)金,不惜鋌而走險(xiǎn),謀害被保險(xiǎn)人,還將造成極大的社會(huì)危害。具體看,利用假機(jī)構(gòu)、假保單進(jìn)行欺詐,實(shí)質(zhì)是非法經(jīng)營(yíng),而且不用兌現(xiàn)任何保險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)將造成極大的沖擊。同時(shí),這類騙取保費(fèi)的欺詐案件增多,使社會(huì)公眾對(duì)正常的投保心存疑慮,破壞了行業(yè) 的形象。

(三)反保險(xiǎn)欺詐的意義

1.反保險(xiǎn)欺詐是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的客觀需要。從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的角度看,開(kāi)展反欺詐的首要目的就是要維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán),保證保險(xiǎn)消費(fèi)者保費(fèi)資金安全,以及正當(dāng)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的權(quán)利。

2.反保險(xiǎn)欺詐是提高行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要途徑。欺詐活動(dòng)暗流洶涌,損失巨大,是中國(guó)這樣的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)做到可知、可控,關(guān)系重大。扎實(shí)有效地開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)反欺詐,擠壓不正常的理賠支出,既有利于保持保險(xiǎn)資金的充足性,又能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)更加真實(shí)、透明,管理更加精細(xì)化,使大數(shù)法則的基礎(chǔ)更加牢靠,保險(xiǎn)公司可以更加精準(zhǔn)地識(shí)別、分散風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？梢哉f(shuō),反欺詐是保險(xiǎn)公司由粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變一個(gè)較好的切入點(diǎn),也是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的一個(gè)重要組成部分。3.反保險(xiǎn)欺詐是提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有力支撐。建立有效的反欺詐機(jī)制,快速地甄別賠案的真?zhèn)?有利于緩解防范賠款漏損與縮短理賠時(shí)間之間的矛盾,提高理賠效率。同時(shí),可以減少因虛賠、濫賠導(dǎo)致的成本推動(dòng)型費(fèi)率上漲,增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,也增進(jìn)了消費(fèi)者福利。另一方面,反欺詐技術(shù)融入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程,強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的微觀基礎(chǔ),而且在提高經(jīng)濟(jì)效益方面具有循環(huán)累積、收益遞增的特點(diǎn),在擴(kuò)大社會(huì)效益方面具有樹(shù)立行業(yè)公信力、維護(hù)消費(fèi)者利益的特征,對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

4.反保險(xiǎn)欺詐有利于提升監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。從世界各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看,反欺詐監(jiān)管已經(jīng)成為各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)核心原則第27條明確提出:“監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求保險(xiǎn)公司和中介采取必要措施,預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和處理保險(xiǎn)欺詐,并且發(fā)布了《預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和糾正保險(xiǎn)欺詐指引》,指導(dǎo)監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管工作。美、英等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家,其保險(xiǎn)監(jiān)管部門都設(shè)有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。國(guó)際和國(guó)內(nèi)反保險(xiǎn)欺詐工作實(shí)踐反復(fù)證明,加強(qiáng)反欺詐監(jiān)管,可以更好地保護(hù)消費(fèi)者利益,更好地維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,更好地創(chuàng)造保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境,有助于樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好形象,更有利于提升保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。

二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

2009年7月,保監(jiān)會(huì)以打擊“假機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案為重點(diǎn),拉開(kāi)了系統(tǒng)地開(kāi)展反欺詐工作的序幕。通過(guò)專項(xiàng)治理,全行業(yè)共發(fā)現(xiàn)和 查處各類假冒保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件32起,各類假冒保單20萬(wàn)余份,各類虛假賠案16000余件;向公安機(jī)關(guān)移交并已立案?jìng)刹樯嫦臃缸锏摹叭侔讣?49起,部分案件已經(jīng)法院判決,追究了有關(guān)人員刑事責(zé)任,初步遏制住“三假案件高發(fā)的勢(shì)頭。近年來(lái),非法經(jīng)營(yíng)和合同詐騙類的欺詐行為基本得到了遏制,假機(jī)構(gòu)、假保單類案件幾乎絕跡。當(dāng)前的保險(xiǎn)欺詐行為主要為保險(xiǎn)詐騙類,尤其是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨較大保險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)欺詐發(fā)案的情況看,當(dāng)前保險(xiǎn)欺詐具有以下特點(diǎn):一是機(jī)會(huì)型欺詐在車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、政策性農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域較為普遍。由于這些業(yè)務(wù)出險(xiǎn)概 率大,保險(xiǎn)公司查勘定損力量不足,一些客戶存在挽回歷年投?！皳p失的心理,往往采取夸大損失或診療費(fèi)用的方式,向保險(xiǎn)公司超額索賠。在個(gè)別地區(qū)甚至形成了專為機(jī)會(huì)型欺詐“服務(wù),制售假病歷、假責(zé)任認(rèn)定書的騙賠產(chǎn)業(yè)鏈。二是職業(yè)型欺詐在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)較為活躍。少數(shù)不法人員以地緣、血緣關(guān)系為紐帶,有組織、有計(jì)劃地實(shí)施保險(xiǎn)欺詐犯罪。蘇、浙、滬等地就存在以車險(xiǎn)詐騙、制售假保單等為生的犯罪團(tuán)伙。

2011年破獲的寧波車險(xiǎn)“碰瓷團(tuán)伙詐騙案,詐騙團(tuán)伙成員均為同鄉(xiāng)關(guān)系,在受害車變道或違章之際故意碰撞制造事故騙取保險(xiǎn)金。三是保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)與保險(xiǎn)公司管控薄弱相互交織。部分保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)規(guī)模、輕風(fēng)險(xiǎn)防范,核保不嚴(yán)、標(biāo)的查驗(yàn)不到位,一定程度上也助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為。如少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)查勘不及時(shí),為欺詐者偽造現(xiàn)場(chǎng)、偽造證據(jù)留下了充足的時(shí)間和空間;部分保險(xiǎn)公司稽核審計(jì)、移送司法等事后監(jiān)督和懲處機(jī)制不到位,致使違法違規(guī)者未付出應(yīng)有的代價(jià)。更有甚者,極少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù),惡意虛構(gòu)賠案。如2011年人保財(cái)險(xiǎn)烏魯木齊市分公司制作假賠案,套取賠款14.68萬(wàn)元用于贈(zèng)送玻璃破損險(xiǎn)。四是欺詐案件處置難度增大,追逃追贓減損存在一定困難。如列為2011年保監(jiān)會(huì)與公安部聯(lián)合督辦的王某、鞠某交強(qiáng)險(xiǎn)假保單案。犯罪嫌疑人制作假冒某產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)蒙古、山東分公司的交強(qiáng)險(xiǎn)保單在江蘇境內(nèi)銷售,數(shù)額上萬(wàn)份。因犯罪嫌疑人跨省作案,追逃難度較大。另一方面,部分欺詐案件發(fā)生后贓款、贓物去向不明,追贓減損難。在涉保非法集資、制售假保單類欺詐案件處置過(guò)程中,保險(xiǎn)公司出于維穩(wěn)需要往往墊付資金,但大多難以追償。如新華人壽湖南永州中心支公司李志勇、呂湘榮假保單案,涉及假保單千余份,涉案金額近2000萬(wàn) 元。雖然法院已判決,但公安機(jī)關(guān)僅收繳了兩臺(tái)汽車和部分辦公用品,公司墊付的款項(xiàng)無(wú)法追償。五是跨境欺詐案件在東南沿海開(kāi)始出現(xiàn)。近年來(lái),一些臺(tái)灣居民在臺(tái)灣投保后,在大陸制造意外傷害或死亡的保險(xiǎn)事故,再向臺(tái)灣保險(xiǎn)公司索賠。如2011年11月,臺(tái)灣居民胡某斷掌 案,經(jīng)福建警方偵查,系自傷自殘行為。據(jù)臺(tái)灣方面反饋,胡某在福建莆田探親前曾投保保險(xiǎn)金額約新臺(tái)幣3000萬(wàn)元的巨額保險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)欺詐的成因分析

(一)公司內(nèi)控薄弱,缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 技術(shù)和管控機(jī)制,是保險(xiǎn)欺詐案件多發(fā)的誘因 一是機(jī)構(gòu)缺位,力量整合不夠。保險(xiǎn)欺詐案 件種類多,涉及的環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng),而大多數(shù)公 司沒(méi)有專門的反欺詐機(jī)構(gòu),承保、理賠、客服、審計(jì)等部門在防范欺詐方面各自為戰(zhàn),沒(méi)有形成 統(tǒng)一有效的反欺詐機(jī)制。二是“寬進(jìn)嚴(yán)出經(jīng)營(yíng) 理念的影響。大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保階段對(duì)重復(fù) 投保、超額保險(xiǎn)、是否具備可保利益等關(guān)鍵信息 審核不嚴(yán),導(dǎo)致騙保騙賠的道德風(fēng)險(xiǎn)增加。三是 缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)支持。比如缺乏公民身 份查詢等信息系統(tǒng),不能及時(shí)查證機(jī)動(dòng)車輛和駕 駛證、醫(yī)療就診等方面的信息,導(dǎo)致一些詐騙團(tuán) 伙長(zhǎng)期作案但難以發(fā)現(xiàn)。盡管公司核保核賠實(shí)現(xiàn) 了分級(jí)管控,但很多保險(xiǎn)公司尚未配備專門的反

欺詐信息識(shí)別系統(tǒng),無(wú)法及時(shí)有效識(shí)別可疑案 件。四是關(guān)鍵崗位的人員管控薄弱。如核保、理 賠等關(guān)鍵崗位員工與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施騙 賠,損害公司利益;銷售人員誠(chéng)信管控薄弱,少 數(shù)營(yíng)銷員利用高息假保單進(jìn)行非法集資等詐騙活 動(dòng)。

(二)懲治保險(xiǎn)欺詐的法律法規(guī)滯后于案發(fā) 形勢(shì),不利于刑事司法和行政執(zhí)法的查處,是保 險(xiǎn)欺詐案件的外因

一是立案難。一方面是由于保險(xiǎn)單證未納入 “有價(jià)單證或“重要空白憑證的范疇?！缎?法》第177條、第178條等條款,對(duì)偽造、變?cè)?銀行票證、信用卡、有價(jià)證券等銀行、證券業(yè)的 “假單證行為都有明確的立案追溯標(biāo)準(zhǔn),但對(duì) “假保單的立案追溯標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有明確。公安機(jī)關(guān) 認(rèn)為保單不屬于金融票證,不予立案。另一方 面,保險(xiǎn)詐騙罪系特定行為主體、采取法定的手 段形成的既遂犯,但對(duì)于其他行為主體、采取其 他手段、未取得賠款的保險(xiǎn)詐騙行為,公安機(jī)關(guān) 一般不作為刑事案件立案。二是取證難。盡管 《保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可 以進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證,但是 在某些案件,尤其是在業(yè)外單位或個(gè)人涉嫌欺詐 的案件調(diào)查過(guò)程中,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查取 證時(shí)經(jīng)常會(huì)遇到很大阻力,往往要爭(zhēng)取當(dāng)?shù)毓?安機(jī)關(guān)或其他行政機(jī)關(guān)的配合才能順利完成取 證和查處。三是量刑難?！缎谭ā丰槍?duì)保險(xiǎn)犯 罪所確定的特有罪名僅“保險(xiǎn)詐騙罪一項(xiàng), 相關(guān)的罪名也很少,許多破壞保險(xiǎn)管理秩序的 行為只能以非法經(jīng)營(yíng)罪、普通詐騙罪或合同詐 騙罪等一般罪名進(jìn)行懲治。如“假機(jī)構(gòu)和部 分“假保單案件。特別是在少數(shù)“假保單 案件的量刑上,一些單純制造假保單而缺乏證 據(jù)證明存在銷售牟利的行為難認(rèn)定為犯罪,多 數(shù)銷售假保單的案件也只能以實(shí)際犯罪所得計(jì) 算犯罪金額,以致此類危害國(guó)家保險(xiǎn)管理秩序 的行為得不到應(yīng)有的懲處。

(三)缺乏行業(yè)信息共享平臺(tái)和協(xié)作機(jī)制, 為保險(xiǎn)欺詐“創(chuàng)造了一定的作案空間 一是目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未建立統(tǒng)一的信息查 詢平臺(tái),行業(yè)信息化建設(shè)水平不能滿足打擊保險(xiǎn) 欺詐活動(dòng)的需要,不利于防范超額保險(xiǎn)、重復(fù)投 保、多家索賠等行為。尤其在承保、理賠信息共 享方面,除少數(shù)省份建立了車輛信息平臺(tái)外,大 部分地區(qū)還處于空白。各保險(xiǎn)公司往往只掌握各 自客戶和標(biāo)的信息,惡意投保人可能通過(guò)更換保 險(xiǎn)人的方法來(lái)達(dá)到重復(fù)欺詐。二是缺乏廣泛的行 業(yè)內(nèi)部協(xié)作。各保險(xiǎn)公司打擊保險(xiǎn)欺詐工作多處 于相對(duì)獨(dú)立的狀態(tài),行業(yè)內(nèi)部信息共享程度較 低,類似的“黑名單和綜合評(píng)估信息沒(méi)有在同 業(yè)間共享。大量假賠案只能依靠知情人舉報(bào)和公 司內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn),通過(guò)行業(yè)信息共享發(fā)現(xiàn)的極 少。

(四)保險(xiǎn)消費(fèi)者識(shí)假防假能力意識(shí)不夠, 給保險(xiǎn)欺詐以可乘之機(jī)

一是保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)匱乏,對(duì)保 險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性、條款不熟悉,投保觀念不成熟, 過(guò)度關(guān)注投資回報(bào)和收益率,投保理念偏離了保 險(xiǎn)的核心保障功能,容易受到高息利誘而卷入涉 保非法集資、假保單。二是保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)所購(gòu)保 險(xiǎn)產(chǎn)品真?zhèn)畏直娌磺?不知如何查詢保單真?zhèn)巍⒗碣r情況等重要信息,加之造假者的造假技術(shù)日 益先進(jìn),容易上當(dāng)受騙。三是消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 差,對(duì)利用保險(xiǎn)進(jìn)行詐騙沒(méi)有防范意識(shí),有的甚 至隨意把個(gè)人身份證等重要物品交給他人使用。

四、當(dāng)前我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐與IAIS反欺詐指 引的比較

(一)關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的界定問(wèn)題

如前所述,IAIS在反欺詐指引中明確地將 保險(xiǎn)欺詐界定為:欺詐實(shí)施者或其他當(dāng)事人獲取 不誠(chéng)信或不合法的利益的一項(xiàng)作為或不作為。其 主要類型包括內(nèi)部欺詐、保單持有人的欺詐和保 險(xiǎn)中介欺詐三種。其中,內(nèi)部欺詐包括:公司員 工侵占客戶資金、挪用公司資產(chǎn)、虛列費(fèi)用、竊 取公司信息、偽造賠案和商業(yè)賄賂等案件。雖然目前保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐沒(méi)有明確的界 定,但從2009年保監(jiān)會(huì)組織開(kāi)展的以打擊“三

假為重點(diǎn)的反欺詐情況看,保險(xiǎn)欺詐主要指利 用保險(xiǎn)單證或保險(xiǎn)合同,通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、編造虛 假材料詐騙投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人,謀取不 法利益的行為。從作案手段看,主要包括假保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案三類,從涉案人員看,主 要包括業(yè)外詐騙和業(yè)內(nèi)詐騙兩種。其中,業(yè)外詐 騙包括非法經(jīng)營(yíng)的假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、以騙取保費(fèi)為目 的的假保單、以詐騙賠款為目的的假賠案等;業(yè) 內(nèi)詐騙包括從業(yè)人員利用保險(xiǎn)單證詐騙投保人保 費(fèi)的非法集資、以騙取賠款為目的的假賠案等。由此可見(jiàn),在保險(xiǎn)欺詐的界定上,我們與 IAIS的界定有一定的差別。IAIS界定的保險(xiǎn)欺 詐主要是針對(duì)保險(xiǎn)人的欺詐,未將針對(duì)被保險(xiǎn)人 的欺詐納入保險(xiǎn)欺詐的范圍,如非法從事保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)(假機(jī)構(gòu))或未獲公司授權(quán)從事保險(xiǎn)活動(dòng)(假 保單)等。而我們?cè)诒O(jiān)管實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)欺詐把 握,既包括對(duì)保險(xiǎn)人的欺詐,又包括對(duì)被保險(xiǎn)人 的欺詐,但對(duì)虛假費(fèi)用等內(nèi)部欺詐未納入保險(xiǎn)欺 詐的范圍,一般將此類行為作為違規(guī)問(wèn)題或刑事 案件來(lái)立案處理。隨著保險(xiǎn)欺詐的不斷演變,國(guó) 際上有些國(guó)家也開(kāi)始把非法經(jīng)營(yíng)或未獲得保險(xiǎn)公 司授權(quán)從事保險(xiǎn)活動(dòng)列入保險(xiǎn)欺詐的范疇,依法 予以打擊。如美國(guó)的賓夕法尼亞州通過(guò)立法將非 法經(jīng)營(yíng)的假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和假保單列入了保險(xiǎn)欺詐的 范疇。

(二)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的制度安排

IAIS在反欺詐指引中,對(duì)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的制 度安排提出了明確的要求。首先,明確了保險(xiǎn)公 司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在反欺詐中的責(zé)任和義務(wù)。規(guī)定: 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)評(píng)估公司自身的薄弱環(huán)節(jié),并輔之 以行之有效的制度、高效的流程和完備的內(nèi)部控 制,以防范和化解欺詐風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提出 對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理的監(jiān)管意見(jiàn),并督促其 在內(nèi)部控制體系的薄弱環(huán)節(jié)采取最恰當(dāng)及時(shí)的補(bǔ) 救措施等。其次,要求保險(xiǎn)公司建立系統(tǒng)的制度 和必要的措施來(lái)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。如建立員工反欺 詐培訓(xùn)制度、疑似欺詐報(bào)告制度、責(zé)任追究制度 等,成立專門的部門統(tǒng)一管理欺詐風(fēng)險(xiǎn),編發(fā)道 德行為手冊(cè),加強(qiáng)入職遴選、在崗履職檢查和內(nèi) 部審計(jì),強(qiáng)化理賠評(píng)估和中介業(yè)務(wù)的管控等。第 三,明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任。要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)配備 相應(yīng)的監(jiān)管資源,制定防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的指引,采 取風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型的方法來(lái)監(jiān)督保險(xiǎn)公司化解欺詐風(fēng) 險(xiǎn),并向立法機(jī)關(guān)提出防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的建議。從目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管實(shí)踐的情況看, 在防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面,監(jiān)管層面建立了司法案件 報(bào)告制度,要求保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和各保監(jiān)局 及時(shí)報(bào)告各類欺詐案件,定期匯總分析案件風(fēng) 險(xiǎn);建立了案件責(zé)任追究制度,包括對(duì)欺詐案件 的問(wèn)責(zé);建立了行政執(zhí)法與刑事司法協(xié)作制度, 與公安部聯(lián)合印發(fā)了《加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合共同打擊保 險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)的通知》、會(huì)商公安部出入 境管理局后印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范阻止保險(xiǎn)領(lǐng)域案件 責(zé)任人員出境工作的通知》;以《稽查情況通報(bào)》 為平臺(tái),及時(shí)向保險(xiǎn)公司通報(bào)典型欺詐案件,提 示欺詐風(fēng)險(xiǎn);為防范公司員工和營(yíng)銷員侵占、挪 用保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn),推行了零現(xiàn)金制度和見(jiàn)費(fèi)出單制 度等。在公司層面,各公司在核保、核賠、財(cái)務(wù) 核算、單證印章等管理制度的基礎(chǔ)上,初步建立 了欺詐案件查辦、報(bào)告制度;有些公司的分支機(jī) 構(gòu)還積極運(yùn)用信息技術(shù),加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的管控;有些公司積極與當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)合作,建立了防騙 賠警務(wù)工作站等;有些公司積極與專業(yè)調(diào)查公司 合作,加大了騙賠案件的調(diào)查力度。在行業(yè)層 面,大部分地區(qū)建立了車險(xiǎn)信息查詢平臺(tái),為發(fā) 現(xiàn)和懲治保險(xiǎn)詐騙創(chuàng)造了條件。這些制度、措施 的建立與實(shí)施,對(duì)全行業(yè)系統(tǒng)開(kāi)展反欺詐工作奠 定了較好的基礎(chǔ)。

雖然,在公司管控層面、行業(yè)合作層面和監(jiān) 管方面,我們都有相應(yīng)的制度安排,但與IAIS 的反欺詐指引相比,還存在一定的差距。一是在 公司治理層面,部分公司對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足, 未將防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)納入企業(yè)責(zé)任范疇,在公司發(fā) 展戰(zhàn)略中對(duì)如何防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有具體的規(guī)劃。二是在公司內(nèi)部管理層面,大部分公司未能將反 欺詐納入全員培訓(xùn)體系,缺乏專門的部門統(tǒng)一管 理欺詐風(fēng)險(xiǎn)工作,內(nèi)部檢舉報(bào)告制度不健全,使 用信息技術(shù)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)還不普及。三是在行業(yè) 層面,欺詐信息共享和防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的交流合作 不夠,缺乏統(tǒng)一、高效、全面的欺詐信息平臺(tái), 僅局限于車險(xiǎn)信息查詢平臺(tái)。四是在監(jiān)管層面, 缺乏專門的反欺詐指引,對(duì)保險(xiǎn)公司反欺詐的組 織架構(gòu)、制度建設(shè)和執(zhí)行情況監(jiān)管不夠。

五、構(gòu)建科學(xué)有效反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制的思考近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展了以打擊“三假為重點(diǎn) 的反欺詐工作,取得了一定的成效,部分公司將 防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)防控體系。如太平洋保險(xiǎn) 集團(tuán)啟動(dòng)了“垂直推動(dòng)的反欺詐組織體系建設(shè) 工作 ,平安財(cái)險(xiǎn)著手構(gòu)建立“三位一體的反 欺詐機(jī)制

。但大多數(shù)公司的反欺詐工作還處于

零散、自發(fā)的狀態(tài)。反保險(xiǎn)欺詐具有兩個(gè)突出特 點(diǎn),一是公共產(chǎn)品屬性突出,具有外溢效應(yīng)和非 排他性,存在“搭便車現(xiàn)象,很難依靠單個(gè)保 險(xiǎn)公司單獨(dú)完成;二是點(diǎn)多面廣,有其復(fù)雜性和 多樣性,僅僅依靠行業(yè)本身也很難完成。世界各 國(guó)反保險(xiǎn)欺詐經(jīng)驗(yàn)也表明,建立“政府主導(dǎo)、執(zhí) 法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作四位一體的反欺 詐機(jī)制,全面動(dòng)員各方力量,共同打擊保險(xiǎn)犯 罪,才能取得積極的成效。

(一)監(jiān)管部門要充分發(fā)揮反欺詐的主導(dǎo)作用 一是系統(tǒng)、科學(xué)地規(guī)劃反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制。監(jiān) 管部門要在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上,做好整體規(guī)劃, 明確監(jiān)管者、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司在反欺詐工作 中的定位,針對(duì)非法經(jīng)營(yíng)類、合同詐騙類和保險(xiǎn) 詐騙類的欺詐行為,明確不同主體的職責(zé)、工作 機(jī)制及重點(diǎn)、實(shí)施步驟。二是做好反欺詐的協(xié)調(diào) 工作。我國(guó)近三年的反保險(xiǎn)欺詐工作實(shí)踐充分證 明,聯(lián)合公安、司法部門,推動(dòng)行政執(zhí)法與刑事 執(zhí)法合作,是打擊保險(xiǎn)欺詐的有效機(jī)制。打擊保 險(xiǎn)欺詐,需各政府部門和社會(huì)各界共同努力,建立 保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)、公安司法部門以及消費(fèi) 者共同參與的跨行業(yè)的合作體系。三是指導(dǎo)保險(xiǎn)公 司有效地開(kāi)展反欺詐工作。我國(guó)保險(xiǎn)反欺詐工作起 步時(shí)間晚,保險(xiǎn)公司反欺詐工作有一定的自發(fā)性。同時(shí),不同保險(xiǎn)公司反欺詐工作水平有高低、推進(jìn) 進(jìn)度有快慢,監(jiān)管部門必須加強(qiáng)指導(dǎo)。(二)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)公司是反保險(xiǎn)欺詐的主體。一是明確管 控責(zé)任。在管理層面,強(qiáng)化董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層 對(duì)反欺詐的責(zé)任和義務(wù),增強(qiáng)公司治理層面的反 欺詐風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是規(guī)范反欺詐流程。在操作層 面,制定與業(yè)務(wù)、規(guī)模及性質(zhì)相適應(yīng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn) 管理政策,將反欺詐內(nèi)控制度和流程覆蓋到產(chǎn)品 開(kāi)發(fā)、承保和核保、員工招聘和離職管理、中介 或第三方外包服務(wù)、理賠管理、內(nèi)部審計(jì)等方 面。三是加強(qiáng)資源配置。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、資金 配備、人員安排、教育培訓(xùn)、信息系統(tǒng)建設(shè)、專 項(xiàng)調(diào)查等方面,加強(qiáng)對(duì)反欺詐工作的投入。四是 強(qiáng)化反欺詐的技術(shù)手段。學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際反欺詐的 經(jīng)驗(yàn),建立各類欺詐行為的關(guān)鍵指標(biāo)和數(shù)據(jù)分析平臺(tái),為欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制建 立完備、可靠的反欺詐信息系統(tǒng)。(三)建立行業(yè)反欺詐合作平臺(tái)

建立行業(yè)反欺詐信息平臺(tái)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息共 享機(jī)制,共享信息包括從業(yè)人員不良記錄、投保 人、理賠申請(qǐng)人、受益人、中介機(jī)構(gòu)和其他第三 方的欺詐信息等。建立反欺詐專項(xiàng)資金,用于打 擊保險(xiǎn)欺詐犯罪為目的的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理、舉報(bào)獎(jiǎng) 勵(lì)、組織開(kāi)展專業(yè)培訓(xùn)、警示宣傳以及反欺詐基 礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

(四)完善行政執(zhí)法和刑事司法的協(xié)作配合 機(jī)制

完善案件移交和聯(lián)合執(zhí)法工作制度,建立案 件聯(lián)合督辦機(jī)制,逐步健全與公安司法部門的反 欺詐合作機(jī)制。研究建立行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法交 流互訓(xùn)制度。完善與公安、司法、人民銀行、工 商、消防等部門的案件信息和執(zhí)法信息通報(bào)制 度。探索與醫(yī)療衛(wèi)生部門共同打擊醫(yī)療健康保險(xiǎn) 騙賠案件的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

(五)加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐的研究與宣傳 加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范的理論研究和學(xué)術(shù)交流, 探索適合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律。積極開(kāi)展 反欺詐區(qū)域間合作,穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)際間反欺詐交 流,推動(dòng)構(gòu)建反欺詐區(qū)域監(jiān)管合作網(wǎng)絡(luò)。針對(duì)保 險(xiǎn)欺詐開(kāi)展專題教育和公益宣傳活動(dòng),強(qiáng)化消費(fèi) 者反欺詐意識(shí)和能力。

(六)建立健全懲治保險(xiǎn)欺詐的法律體系 借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),會(huì)同相關(guān)部門推動(dòng)制定反保 險(xiǎn)欺詐的專項(xiàng)法律、法規(guī)或部門規(guī)章。在行政執(zhí) 法和刑事司法協(xié)作的基礎(chǔ)上,推動(dòng)完善有關(guān)保險(xiǎn) 欺詐的立法解釋和司法解釋,擴(kuò)大保險(xiǎn)詐騙實(shí)施 主體的定義范疇,重新確認(rèn)保險(xiǎn)詐騙犯罪要件和 量刑標(biāo)準(zhǔn),提高保險(xiǎn)欺詐的犯罪成本。[參考文獻(xiàn)] [1]楊明生.重溫阿姆斯特朗調(diào)查對(duì)我國(guó)保險(xiǎn) 業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的啟示———中美保險(xiǎn)業(yè)跨世 紀(jì)比較,保險(xiǎn)研究,2010(12).[2]裴光,王柱,劉楊,陳婕妤.臺(tái)灣 地區(qū)保險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)及啟示.保險(xiǎn)研究, 2009(11).[3]宋杰.1995年~2002美國(guó)保險(xiǎn)欺詐調(diào) 查.國(guó)際金融報(bào),2004/1/7 [4]劉家養(yǎng).保險(xiǎn)欺詐的博弈論與市場(chǎng)分析.經(jīng)濟(jì)與法,2010(34).[5]廖新年.國(guó)際反保險(xiǎn)欺詐經(jīng)驗(yàn)借鑒與思 考.上海保險(xiǎn),2010(3).[6]朱孟驊.保險(xiǎn)欺詐防范研究與思考.保險(xiǎn) 研究,2009(5).[7]王光劍,方鵬,楊慶祥.我國(guó)保險(xiǎn)反欺 詐現(xiàn)狀淺探.上海保險(xiǎn),2009(10).[8]楊波.《國(guó)外保險(xiǎn)反欺詐機(jī)構(gòu)的實(shí)踐及 其啟示》.福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào), 2007(1)

IAIS在《預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和糾正保險(xiǎn)欺詐指引》中認(rèn)為,機(jī)會(huì)型欺詐者通常是平時(shí)的遵紀(jì)守法者,但他們發(fā)現(xiàn)了實(shí)施

保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的機(jī)會(huì)。例如,這種類型的欺詐者可能會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司有無(wú)限的資金,并認(rèn)為可以通過(guò)編造某種類型的事

故(或)索賠從而收回前幾年支付的保費(fèi)。職業(yè)型欺詐者是以保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)為生或收入來(lái)源的欺詐者。作案人可能會(huì)在

被發(fā)現(xiàn)前持續(xù)作案,并針對(duì)多個(gè)保險(xiǎn)人。能夠開(kāi)展復(fù)雜和廣泛的欺詐活動(dòng)的有組織犯罪集團(tuán)是職業(yè)欺詐者的一種升級(jí)。這類欺詐活動(dòng)獲得的資金可用于資助其他犯罪活動(dòng)。

楊波,《國(guó)外保險(xiǎn)反欺詐機(jī)構(gòu)的實(shí)踐及其啟示》,福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)(2007年第1期)犯罪黑數(shù)又稱犯罪暗數(shù)或刑事隱案,指已發(fā)生但由于種種原因未予記載、查處的犯罪數(shù)量。

國(guó)際金融危機(jī)后,IAIS于2011年10月再次修訂核心原則,正式發(fā)布了《保險(xiǎn)核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和評(píng)估方

法》。新ICPs體系不再采用2003版原則、基本標(biāo)準(zhǔn)和附加標(biāo)準(zhǔn)的分類法,將主要內(nèi)容分為原則、標(biāo)準(zhǔn),指引三個(gè)層

次。IAIS在新的核心監(jiān)管原則第21條規(guī)定了打擊保險(xiǎn)欺詐的具體監(jiān)管要求,即:監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求保險(xiǎn)公司和中介要采

取有效措施,阻止、預(yù)防、發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處理保險(xiǎn)欺詐。據(jù)悉,IAIS即將修訂反保險(xiǎn)欺詐指引,并建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì) 反欺詐監(jiān)管的評(píng)估體系。

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證券之星,“新華保險(xiǎn):首次公開(kāi)發(fā)行股票(A股)招股意向書摘要。東南網(wǎng),“臺(tái)灣居民胡其揚(yáng)‘莆田斷掌案系自殘?jiān)p領(lǐng)保險(xiǎn)