第一篇：擔(dān)保公司如何面對銀行信用危機

擔(dān)保公司如何面對銀行信用危機

發(fā)布時間：2012-2-10 19:00:29 點擊數(shù)：158

2012年初始，已有多家銀行對擔(dān)保公司的政策有所調(diào)整，并且是傾向謹(jǐn)慎的合作態(tài)度，特別是對民營型的擔(dān)保公司比對國有控股或參股的擔(dān)保公司更嚴(yán)格。這讓很多的擔(dān)保公司都有點措手不及，影響了業(yè)務(wù)的開展。其實，我們首先應(yīng)理解銀行這樣做的本質(zhì)是什么？按我個人的理解是三點：一是銀行對擔(dān)保公司的信用度降低了。因為過去的一年，有很多的擔(dān)保公司出事了；二是銀行對擔(dān)保公司的逐利心態(tài)有不同的分析。銀行認(rèn)為有政府出資的擔(dān)保公司在操作上合規(guī)性較高，這類擔(dān)保公司的社會責(zé)任要強。三是銀行對擔(dān)保公司抗風(fēng)險的后續(xù)資金保障度有不同的分析。銀行認(rèn)為政府逃避責(zé)任的可能性小。

問題已出來了，且后續(xù)會不會有更多的銀行出臺嚴(yán)控的政策，將是我們擔(dān)保公司必須提前思考的問題。我個人認(rèn)為可以從以下四個方面提前進行布局。

一、包團取暖。

現(xiàn)在的民營擔(dān)保公司中還是有一批比較專業(yè)和相對規(guī)范的公司，這類公司可以與國有控 股或參股的擔(dān)保公司進行強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補。因為國有擔(dān)保公司有嚴(yán)格的內(nèi)控管理，有強大的社會信用優(yōu)勢；而民營擔(dān)保公司有一批土生土長的業(yè)務(wù)經(jīng)理，他們對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的了解有利于業(yè)務(wù)的開拓和風(fēng)險的控制。這種合作即可以是合并；也可以專門是業(yè)務(wù)上的合作，取長補短，充分利用資源。

二、加強信息平臺建設(shè)。

我說的是真實的信息平臺建設(shè)，它括包真實信息的收集、對外發(fā)布和有條件的查詢。這 即是擔(dān)保行業(yè)的自律行為，也是讓銀行業(yè)能有一個正規(guī)的途徑去了解擔(dān)保公司，相信擔(dān)保公司。同時，這種信息平臺也有利于擔(dān)保公司的信息互通，有利于擔(dān)保公司自身的風(fēng)險控制。

三、爭取國家政策的進一步放開。

近幾年擔(dān)保公司在中小企業(yè)融資難問題上帶來的好處是有目共睹。如果一個行業(yè)不能盈 利，那么它一定會衰退，這并不是政府愿意看到的。所以，我們可以呼吁政府多給擔(dān)保公司一些增強自身造血功能的空間。我相信只要政府監(jiān)管到位，又能給擔(dān)保公司多些空間，就一定能帶來多贏的局面。

四、重建擔(dān)保公司信用形象。

擔(dān)保行業(yè)必須要有一個舉報系統(tǒng)，擔(dān)保公司必須在自我約束的同時，還應(yīng)有責(zé)任讓這個 行業(yè)變得更有說服力，更有信用度，不然就受“泱及魚池”之累。

擔(dān)保公司如何面對銀行信用危機

發(fā)布時間：2012-2-10 19:00:29 點擊數(shù)：158

2012年初始，已有多家銀行對擔(dān)保公司的政策有所調(diào)整，并且是傾向謹(jǐn)慎的合作態(tài)度，特別是對民營型的擔(dān)保公司比對國有控股或參股的擔(dān)保公司更嚴(yán)格。這讓很多的擔(dān)保公司都

有點措手不及，影響了業(yè)務(wù)的開展。其實，我們首先應(yīng)理解銀行這樣做的本質(zhì)是什么？按我個人的理解是三點：一是銀行對擔(dān)保公司的信用度降低了。因為過去的一年，有很多的擔(dān)保公司出事了；二是銀行對擔(dān)保公司的逐利心態(tài)有不同的分析。銀行認(rèn)為有政府出資的擔(dān)保公司在操作上合規(guī)性較高，這類擔(dān)保公司的社會責(zé)任要強。三是銀行對擔(dān)保公司抗風(fēng)險的后續(xù)資金保障度有不同的分析。銀行認(rèn)為政府逃避責(zé)任的可能性小。

問題已出來了，且后續(xù)會不會有更多的銀行出臺嚴(yán)控的政策，將是我們擔(dān)保公司必須提前思考的問題。我個人認(rèn)為可以從以下四個方面提前進行布局。

一、包團取暖。

現(xiàn)在的民營擔(dān)保公司中還是有一批比較專業(yè)和相對規(guī)范的公司，這類公司可以與國有控 股或參股的擔(dān)保公司進行強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補。因為國有擔(dān)保公司有嚴(yán)格的內(nèi)控管理，有強大的社會信用優(yōu)勢；而民營擔(dān)保公司有一批土生土長的業(yè)務(wù)經(jīng)理，他們對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的了解有利于業(yè)務(wù)的開拓和風(fēng)險的控制。這種合作即可以是合并；也可以專門是業(yè)務(wù)上的合作，取長補短，充分利用資源。

二、加強信息平臺建設(shè)。

我說的是真實的信息平臺建設(shè)，它括包真實信息的收集、對外發(fā)布和有條件的查詢。這 即是擔(dān)保行業(yè)的自律行為，也是讓銀行業(yè)能有一個正規(guī)的途徑去了解擔(dān)保公司，相信擔(dān)保公司。同時，這種信息平臺也有利于擔(dān)保公司的信息互通，有利于擔(dān)保公司自身的風(fēng)險控制。

三、爭取國家政策的進一步放開。

近幾年擔(dān)保公司在中小企業(yè)融資難問題上帶來的好處是有目共睹。如果一個行業(yè)不能盈 利，那么它一定會衰退，這并不是政府愿意看到的。所以，我們可以呼吁政府多給擔(dān)保公司一些增強自身造血功能的空間。我相信只要政府監(jiān)管到位，又能給擔(dān)保公司多些空間，就一定能帶來多贏的局面。

四、重建擔(dān)保公司信用形象。

擔(dān)保行業(yè)必須要有一個舉報系統(tǒng)，擔(dān)保公司必須在自我約束的同時，還應(yīng)有責(zé)任讓這個 行業(yè)變得更有說服力，更有信用度，不然就受“泱及魚池”之累。

第二篇：興業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法(DOC)

興業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（節(jié)選）

第一章 總 則

……

第二條

本辦法所稱信用業(yè)務(wù)擔(dān)保，指本行在辦理信用業(yè)務(wù)過程中要求債務(wù)人提供的各項擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押等方式。

本辦法所稱信用業(yè)務(wù)包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、保理、拆借、貸款承諾（意向）、擔(dān)保、信用證、票據(jù)承兌以及融資性租賃業(yè)務(wù)等。

……。

第二章 擔(dān)保方式的選擇

……

第八條

下列符合物權(quán)法、擔(dān)保法以及金融監(jiān)管部門規(guī)定，抵押人有權(quán)處分并經(jīng)本行認(rèn)可的財產(chǎn)，可以作為本行信用業(yè)務(wù)抵押擔(dān)保的抵押物：

（一）建筑物和其他土地附著物（空置３年以上的商品房除外）；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)（國土資源部門認(rèn)定的建設(shè)用地閑置

—1— 2年以上的房地產(chǎn)項目建設(shè)用地使用權(quán)除外）；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運輸工具；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。其中，需要從嚴(yán)掌握、審慎接受的抵押物包括：

（一）荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（二）專業(yè)性較強的生產(chǎn)設(shè)備，原材料、半成品、產(chǎn)品；

（三）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（四）交通運輸工具；

（五）其他價值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力較差，或本行較難管控的抵押物。

對審慎接受的抵押物，必須是抵押人的核心資產(chǎn)；或者能通過本行集中專業(yè)操作完善過程控制，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

限制接受的抵押物包括：

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物；

（二）第二清償順序的不動產(chǎn)抵押；

（三）其他價值難以評估，或價值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力差，或本行難以管控的抵押物。

—2— 原則上限制接受的抵押物不能單獨作為本行信用業(yè)務(wù)擔(dān)保。第九條

下列財產(chǎn)不能作為本行信用業(yè)務(wù)抵押擔(dān)保的抵押物：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）異議登記期間的不動產(chǎn)；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。第十條

下列符合物權(quán)法、擔(dān)保法規(guī)定，或經(jīng)本行認(rèn)可且出質(zhì)人有權(quán)處分的財產(chǎn)或權(quán)利，可以作為本行信用業(yè)務(wù)質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物：

（一）出質(zhì)人所有或依法享有處分權(quán)的動產(chǎn)；

（二）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、具有儲金性質(zhì)的保單；

（三）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

—3—

（五）應(yīng)收賬款，包括下列權(quán)利：

1、銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖氣，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；

2、出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；

3、提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

4、公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)；

5、提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定或經(jīng)本行認(rèn)可可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)或權(quán)利。

其中，需要從嚴(yán)掌握、審慎接受的質(zhì)押物包括：

（一）法律或行政法規(guī)尚無明確規(guī)定可以出質(zhì)的財產(chǎn)或權(quán)利提供的質(zhì)押，如保單、理財產(chǎn)品、信托計劃受益權(quán)、高校醫(yī)院收費權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)收益權(quán)、城市供水、管道燃?xì)?、城市生活垃圾處理特許經(jīng)營權(quán)、出租車及其它營運車輛經(jīng)營權(quán)等?，F(xiàn)有法律框架下，接受上述品種質(zhì)押，在對抗第三人、司法機構(gòu)的凍結(jié)和扣劃以及本行優(yōu)先受償權(quán)等方面存在法律瑕疵。實踐中應(yīng)密切關(guān)注此類質(zhì)押物的法律風(fēng)險，切實保障本行權(quán)益；

（二）倉單；

（三）應(yīng)收賬款中，包括：銷售貨物產(chǎn)生的債權(quán)；公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)；出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；

—4—

（四）上市公司非限售股權(quán)；

（五）其他價值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力較差，或本行較難管控的質(zhì)押物。

對審慎接受的質(zhì)押物，必須是質(zhì)押人的核心資產(chǎn)；或者能通過本行集中專業(yè)操作完善過程控制，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

限制接受的質(zhì)押物包括：

（一）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（二）應(yīng)收賬款中，包括：供應(yīng)水、電、氣、暖氣，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等產(chǎn)生的債權(quán)；提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

（三）股權(quán)（不含上市公司非限售股權(quán)）；

（四）不能交付我行占有或交付獨立第三方實施監(jiān)管的動產(chǎn)提供的質(zhì)押，以及未能與質(zhì)押人的其他財產(chǎn)有效區(qū)分，無法特定化的動產(chǎn)提供的質(zhì)押。

（五）其他價值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力差，或本行難以管控的質(zhì)押物。

原則上限制接受的質(zhì)押物不能單獨作為本行信用業(yè)務(wù)擔(dān)保。第十一條

本行不接受出質(zhì)人以本行股票設(shè)立的質(zhì)押擔(dān)保；本行不接受出質(zhì)人以法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)設(shè)立的質(zhì)押擔(dān)保。

……

—5— 第十三條

本行同一信用業(yè)務(wù)有兩個或兩個以上擔(dān)保人或擔(dān)保方式的，本行不主動劃分各個擔(dān)保人所擔(dān)保的債權(quán)份額，要求各擔(dān)保人對本行全部債權(quán)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保人要求劃分的，應(yīng)根據(jù)項目實際情況并按照本行授信審批程序經(jīng)有權(quán)人審批同意后辦理。

……

第三章 擔(dān)保的審查

……

第十六條

擔(dān)保的審查，應(yīng)注意以下導(dǎo)致?lián)o效或存有瑕疵的情形：

（一）需經(jīng)股東會、股東大會審批的對外擔(dān)保，未履行審批程序的：

1、上市公司及其控股子公司的對外擔(dān)保總額，超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保；

2、上市公司為資產(chǎn)負(fù)債率超過70%的擔(dān)保對象提供的擔(dān)保；

3、上市公司對外單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)10%的；

4、上市公司為本公司的股東、股東的控股公司、股東的附屬企業(yè)或者個人債務(wù)提供的擔(dān)保；

5、上市公司在1年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超 —6— 過公司資產(chǎn)總額的30%的，應(yīng)當(dāng)由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的2/3以上通過；

6、公司對股東、實際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保；

7、董事、高級管理人員以公司財產(chǎn)為他人提供的擔(dān)保。

（二）股東會、股東大會決議內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的；

（三）股東會、股東大會的召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或公司章程或決議內(nèi)容違反公司章程的，股東異議期未過的；

（四）國家機關(guān)和醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體和企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門提供的擔(dān)保；

（五）擔(dān)保人在設(shè)立擔(dān)保時需經(jīng)授權(quán)的，未得到有效的授權(quán)或超越權(quán)限；對抵/質(zhì)押物不享有所有權(quán)或合法的處分權(quán)，足以影響擔(dān)保的效力或擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)的；

（六）擔(dān)保人的代償能力、抵/質(zhì)押物的價值與所擔(dān)保的債權(quán)明顯不相符的；

（七）擔(dān)保方式的設(shè)定中有關(guān)法定或約定的手續(xù)未辦理或存在明顯瑕疵，且足以影響擔(dān)保的效力或擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)的；

（八）擔(dān)保合同或主合同的填寫、簽署或補正存在歧義，可能會影響擔(dān)保的效力或擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)的；

（九）法律、法規(guī)規(guī)定的其他存在瑕疵的擔(dān)保情形。

—7—

第一節(jié)

保證擔(dān)保的審查

……

第二節(jié)

抵押擔(dān)保的審查

第二十一條

對抵押擔(dān)保進行審查，應(yīng)側(cè)重以下方面： ……

（六）抵押物是否存在其他優(yōu)先權(quán)利，如未支付的建筑工程價款、未繳土地出讓金等稅費等；

（七）以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實并原則上要求取得承租人出具的在本行實現(xiàn)抵押權(quán)時放棄行使租賃權(quán)的書面承諾，并應(yīng)采取措施確保租金可以優(yōu)先用于償還擔(dān)保的本行債權(quán)。若經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)租金明顯低于公允價、抵押物系以租代售的，本行不應(yīng)接受該抵押物；

（八）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證，共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證；

（九）以預(yù)售商品房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及有效的預(yù)售商品房買賣合同；預(yù)售商品房已辦妥預(yù)告登記，并已落實了在辦妥房屋所有權(quán)證、抵押登記手續(xù)以及取得抵押房產(chǎn)的他項權(quán)利證書之前的階段性連帶保證責(zé)任；

（十）以機動車輛抵押的，應(yīng)有機動車登記證書；

（十一）其他應(yīng)審查的內(nèi)容。

—8— ……

第二十三條

對于以下列土地或房產(chǎn)抵押的，應(yīng)將附著物一并抵押：

（一）以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。若無法一并抵押的，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門的相關(guān)規(guī)定分別辦理抵押登記。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

……

第三十條

提供抵押擔(dān)保的，擔(dān)保審查還應(yīng)注意以下方面：

（一）城鎮(zhèn)集體所有制企業(yè)用集體財產(chǎn)作抵押時，應(yīng)提供該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議；

（二）中外合資、合作經(jīng)營企業(yè)以其財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時，須有該企業(yè)董事會或權(quán)力機構(gòu)同意的書面文件；

（三）實行租賃經(jīng)營的企業(yè)，除應(yīng)有租賃經(jīng)營企業(yè)同意的書面證明之外，還應(yīng)由承租經(jīng)營企業(yè)同意的書面證明；

（四）以共同共有財產(chǎn)作抵押物的，要取得其他共有人的書面同意證明，若抵押人以其在按份共有的財產(chǎn)中的份額提供抵押的，除了需提供其他共有人的書面同意證明，還須有抵押物未超

—9— 過抵押人實際份額的書面證明；

（五）以進口財產(chǎn)作抵押物的，需有商檢部門出具的有關(guān)型號、商標(biāo)、制造國家、新舊程度、質(zhì)量、價值等內(nèi)容的鑒定證書；

（六）以在建工程抵押的，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤抗懿块T的規(guī)定，要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用權(quán)證等有關(guān)文件；

（七）以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)要求抵押人出具經(jīng)具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，土地行政管理部門依法辦理抵押登記手續(xù)的，視同已經(jīng)具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)；

（八）以農(nóng)村集體荒地的土地使用權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村集體所有制企業(yè)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)廠房等建筑物及其所占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)由舉辦該企業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村出具并經(jīng)農(nóng)民大會或農(nóng)民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面決議，并對抵押的土地使用權(quán)進行地價評估；

（九）非因不可抗力、政府有關(guān)部門的行為或者動工開發(fā)必需的前期工程造成動工開發(fā)遲延，超出土地使用權(quán)出讓合同約定的動工開發(fā)日期滿二年未動工開發(fā)的土地使用權(quán)抵押，是否存在被無償收回土地使用權(quán)的可能性；

（十）涉及不動產(chǎn)抵押的，除了審查房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證 —10— 等權(quán)屬證書的各項內(nèi)容，存有疑義或認(rèn)為需要的，還應(yīng)查詢、復(fù)印不動產(chǎn)登記機構(gòu)管理的不動產(chǎn)登記簿的內(nèi)容，并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，有不一致的應(yīng)以不動產(chǎn)登記簿記載的內(nèi)容為準(zhǔn)；

（十一）以抵押物提供最高額抵押擔(dān)保的，在合同約定的債權(quán)確定期間內(nèi)新發(fā)放貸款的，應(yīng)注意審查該抵押物未因任何原因被查封、扣押。

……

第三節(jié)

質(zhì)押擔(dān)保的審查

……

第三十八條

以權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的，擔(dān)保審查還應(yīng)注意以下方面：

（一）以匯票、支票、本票、債券出質(zhì)的，應(yīng)辦理質(zhì)押背書手續(xù)；

（二）以存款單出質(zhì)的，應(yīng)簽訂質(zhì)押合同或辦理質(zhì)押背書手續(xù)，并辦理簽發(fā)銀行核押或登記手續(xù)；

（三）以公司債券出質(zhì)的，記名公司債券出質(zhì)必須記載于公司債券存根薄；無記名債券出質(zhì)由債券持有人將該債券交付給受讓人后即發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力；

（四）以倉單出質(zhì)的，必須要求保管人簽字蓋章。應(yīng)特別注意：

—11—

1、本行應(yīng)要求倉儲企業(yè)在倉單上簽字蓋章，而不能僅僅要求倉儲企業(yè)的倉管員、保管員簽字或蓋章；

2、倉單必須是符合《中華人民共和國合同法》各項規(guī)定、要素齊備的、可以轉(zhuǎn)讓的提取倉儲物的憑證。

（五）以提單出質(zhì)的，需履行質(zhì)押背書手續(xù)。提單分為記名提單、指示提單和不記名提單，記名提單不得轉(zhuǎn)讓，不可以質(zhì)押；指示提單，經(jīng)背書可以轉(zhuǎn)讓，經(jīng)背書可以質(zhì)押；不記名提單，無須背書，即可轉(zhuǎn)讓，該提單交付后即為質(zhì)押生效；

……

第三十九條

保證金作為動產(chǎn)質(zhì)押的一種方式，應(yīng)實行專戶管理，逐筆對應(yīng)存入本行保證金專戶，專款專用，只進不出；嚴(yán)禁挪用保證金，嚴(yán)禁提前支取保證金。

……

第四章 抵/質(zhì)押物價值的評估

……

第五章 擔(dān)保合同的簽訂

第五十四條

擔(dān)保審查后，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)，本行經(jīng)營機構(gòu)可以按照審批所要求的要素，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。

—12— 第五十五條

本行信用業(yè)務(wù)擔(dān)保原則上應(yīng)采用總行制發(fā)的示范文本簽訂擔(dān)保合同。需要對示范文本進行修改或不采用示范文本的，應(yīng)經(jīng)分行法律與合規(guī)部門審查并經(jīng)有權(quán)人審批同意后使用；涉及對本行權(quán)益的放棄、重大變更的，應(yīng)報總行法律與合規(guī)部審查并經(jīng)有權(quán)人審批同意后使用。

……

第五十七條

簽訂擔(dān)保合同應(yīng)嚴(yán)格按照本行合同簽章、放款審核等規(guī)章制度的規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條

擔(dān)保合同至少應(yīng)明確以下內(nèi)容： ……

（三）保證合同原則上應(yīng)明確保證方式為連帶責(zé)任保證，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年；

（四）原則上要求在擔(dān)保合同中約定：

1、保證擔(dān)保情況下，擔(dān)保具有獨立性，無論何種情況不因主合同的無效而無效；

2、約定抵/質(zhì)押人應(yīng)履行的各項義務(wù)，在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或抵/質(zhì)押人不履行約定義務(wù)時，本行可以與抵/質(zhì)押人協(xié)議以抵/質(zhì)押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償；

3、在接受混合擔(dān)保時，爭取在擔(dān)保合同中約定無論本行在主債權(quán)中是否享有其他擔(dān)保，本行均有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保合

—13— 同約定的擔(dān)保義務(wù)而無須先行使其他擔(dān)保權(quán)利；

4、為了防范可能已經(jīng)存在風(fēng)險隱患的信用業(yè)務(wù)債權(quán)的風(fēng)險，可以與最高額抵/質(zhì)押人協(xié)商，將以上貸款債權(quán)納入最高額抵/質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)范圍內(nèi)，在最高額抵/質(zhì)押合同中約定擔(dān)保的主債權(quán)包括本行已經(jīng)發(fā)生的信用業(yè)務(wù)債權(quán)（應(yīng)完整列明相關(guān)信用業(yè)務(wù)主債權(quán)合同名稱、編號、數(shù)額、履行期限等內(nèi)容）；

5、為便于本行信貸資產(chǎn)重組、轉(zhuǎn)讓、證券化等業(yè)務(wù)的開展，本行辦理最高額抵/質(zhì)押授信的，應(yīng)與最高額抵/質(zhì)押人協(xié)商，在合同中約定允許最高額抵/質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)部分或全部轉(zhuǎn)讓。

……

第六十條

簽訂借新還舊或資產(chǎn)重組信用業(yè)務(wù)的擔(dān)保合同，本行應(yīng)與擔(dān)保人在擔(dān)保合同中明確借新還舊或資產(chǎn)重組的借款用途。

第六章 保證、抵押、質(zhì)押手續(xù)的辦理

第六十一條

保證合同簽訂后，經(jīng)營機構(gòu)認(rèn)為有必要或雙方約定必須辦理公證的，應(yīng)到當(dāng)?shù)毓C機關(guān)辦理公證手續(xù)。若決定辦理公證，應(yīng)盡量辦理強制執(zhí)行公證，在合同中增加約定“雙方當(dāng)事人約定對本合同辦理強制執(zhí)行公證。債務(wù)人不履行本合同義務(wù)的，自愿接受強制執(zhí)行?！?/p>

第六十二條

抵押擔(dān)保，應(yīng)依法辦理抵押登記手續(xù)的，抵押 —14— 登記手續(xù)未辦妥之前，不得放款下柜。應(yīng)確保抵押登記記載的內(nèi)容與抵押合同約定的內(nèi)容一致。

第六十三條

根據(jù)擔(dān)保法、物權(quán)法及其他法律、法規(guī)或規(guī)章的規(guī)定，抵押擔(dān)保需要辦理登記手續(xù)的，應(yīng)持抵押合同、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書到指定登記部門依法辦理抵押登記手續(xù)。

（一）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)到核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門辦理抵押登記手續(xù)；

（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)到縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)；以預(yù)售商品房抵押的，應(yīng)辦妥預(yù)售商品房預(yù)告登記和預(yù)抵押登記，同時經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)采取各項措施，約束和督促抵押人在可以辦理產(chǎn)權(quán)登記之日起三個月內(nèi)辦理房屋所有權(quán)登記，并及時辦理正式的房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；

（三）以林木抵押的，應(yīng)到縣級以上林木主管部門辦理抵押登記手續(xù)；

（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，應(yīng)到運輸工具的登記部門辦理抵押登記手續(xù)；

（五）以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品和其他動產(chǎn)抵押的，應(yīng)到抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記；

（六）當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)到抵押人住所地的公證部門辦理抵押登記手續(xù)。

—15— 第六十四條

抵押物須辦理保險的，應(yīng)由抵押人向本行認(rèn)可的保險機構(gòu)一次性購買信用業(yè)務(wù)期間的財產(chǎn)險或綜合險，保險第一受益人應(yīng)為本行，保險單正本由本行占管，保險期限不得短于信用業(yè)務(wù)期限，保險金額不得低于信用業(yè)務(wù)本金；在未按規(guī)定辦妥保險手續(xù)之前不得放款。若抵押期間保險期限屆滿的，應(yīng)在保險期限屆滿前辦理續(xù)保手續(xù)。

第六十五條

辦理質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)確保質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利憑證移交本行占有。依法應(yīng)辦理質(zhì)押登記的，應(yīng)持質(zhì)押合同、質(zhì)押物所有權(quán)證書或權(quán)利憑證到指定登記部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

（一）以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)到證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理質(zhì)押登記；

（二）以其他股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理質(zhì)押登記；

（三）以外商投資企業(yè)投資者股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)按《外商投資企業(yè)投資者股權(quán)變更的若干規(guī)定》要求經(jīng)審批機關(guān)批準(zhǔn)和登記機關(guān)登記；

（四）以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)到代銷機構(gòu)辦理質(zhì)押登記；

（五）以記賬式國債出質(zhì)的，應(yīng)區(qū)分交易方式，在以下機構(gòu)登記：

1、根據(jù)《商業(yè)銀行柜臺記賬式國債交易管理辦法》交易的，應(yīng)在承辦銀行辦理質(zhì)押登記；

—16—

2、全國銀行間債券市場交易成員間的記賬式國債質(zhì)押的，應(yīng)在中央國債登記結(jié)算公司辦理質(zhì)押登記；

3、非全國銀行間債權(quán)市場交易成員間在證券交易所流通的記賬式國債出質(zhì)的，應(yīng)向該券所托管的證券或債券登記托管機構(gòu)辦理質(zhì)押手續(xù)。

（六）以記賬式企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)到中央國債登記結(jié)算公司辦理質(zhì)押登記；

（七）以存單質(zhì)押的，應(yīng)到存單簽發(fā)機構(gòu)辦理質(zhì)押登記；

（八）以保單質(zhì)押的，應(yīng)到保單簽發(fā)的保險公司辦理質(zhì)押登記；

（九）以本行銷售的本外幣理財產(chǎn)品收益權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)到原銷售網(wǎng)點辦理質(zhì)押手續(xù)；

（十）外商投資企業(yè)以外債項下外匯收入出質(zhì)的，應(yīng)到住所地外匯局辦理質(zhì)押登記；

（十一）以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)到中國人民銀行征信中心辦理質(zhì)押登記。其中，以公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)出質(zhì)的，還應(yīng)到地市級以上交通主管部門辦理質(zhì)押登記；

（十二）以信托受益權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)到當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)登記部門辦理登記手續(xù)，并在原代銷網(wǎng)點對信托資金設(shè)定質(zhì)押標(biāo)志；

（十三）其他依法可以出質(zhì)，并需要辦理質(zhì)押登記手續(xù)的質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)根據(jù)國家法律、法規(guī)的規(guī)定到相應(yīng)部門辦理質(zhì)押登記手

—17— 續(xù)。

第七章 擔(dān)保的變更和撤銷

……

第八章 擔(dān)保法律文件、質(zhì)押物及抵/質(zhì)押

權(quán)利憑證的檔案管理

……

第九章 信用業(yè)務(wù)擔(dān)保的監(jiān)管

……

第十章 信用業(yè)務(wù)擔(dān)保的處置

……

第十一章 責(zé)任追究

第八十三條

發(fā)生下列行為的，按照本行信用責(zé)任追究制度相關(guān)規(guī)定實施責(zé)任追究：

（一）信用業(yè)務(wù)調(diào)查。對擔(dān)保人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保行為的真實性、完整性未盡職實地調(diào)查并核實；調(diào)查材料反映情況不真實、不完整的；對抵/質(zhì)押物是否足值、是否合法、是否 —18— 有可變現(xiàn)性、是否已抵押等影響抵/質(zhì)押物效力事項未盡職調(diào)查核實的；對需要查明權(quán)利憑證及相關(guān)要素真?zhèn)蔚男庞脴I(yè)務(wù)負(fù)有核實責(zé)任的經(jīng)辦人員，未按規(guī)定核實真?zhèn)蔚?；…?/p>

第十二章 附 則

……

興業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)擔(dān)保抵質(zhì)押率指引（節(jié)選）

……

第五條

抵押率是接受抵押擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)金額與抵押物價值之比率。抵押率應(yīng)根據(jù)抵押人資信、經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益以及抵押物的磨損程度，市場價格變化、抵押期限的長短、抵押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定。

第六條

信用業(yè)務(wù)金額與抵押物價值之比不得超過本行規(guī)定的抵押率，即：信用業(yè)務(wù)金額≤抵押物價值×抵押率。涉及抵押物處置費用（包括所得稅、營業(yè)稅、附加稅、拍賣費用等）的，應(yīng)將相關(guān)處置費用合理扣除后確定抵押物價值。

（一）建筑物、建設(shè)用地使用權(quán)、個人住房抵押率不得超過70%（其中，以所購住房作抵押的個人住房貸款，抵押率不得超過80%）；

（二）在建工程（包括正在建造的建筑物、船舶、航空器）、—19— 除建設(shè)用地使用權(quán)以外的土地使用權(quán)抵押率不得超過50％；

（三）商業(yè)用房，航空器、船舶、車輛等交通運輸工具抵押率不得超過60%；

（四）機器、設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品及其他動產(chǎn)抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。

第七條

本行辦理信用業(yè)務(wù)，對于符合《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定，或經(jīng)本行認(rèn)可且出質(zhì)人有權(quán)處分的財產(chǎn)或權(quán)利，可以作為本行信用業(yè)務(wù)質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)押物。

第八條

質(zhì)押率是接受質(zhì)押擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)金額與質(zhì)押物價值之比率。質(zhì)押率應(yīng)根據(jù)質(zhì)押人資信、經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益以及質(zhì)押物的磨損程度，市場價格變化、質(zhì)押期限的長短、質(zhì)押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定。

第九條

信用業(yè)務(wù)金額與質(zhì)押物價值之比不得超過本行規(guī)定的質(zhì)押率，即：信用業(yè)務(wù)金額≤質(zhì)押物價值×質(zhì)押率。涉及質(zhì)押物處置費用（包括所得稅、營業(yè)稅、附加稅、拍賣費用等）的，應(yīng)將相關(guān)處置費用合理扣除后確定質(zhì)押物價值。

（一）存單、保單、國家債券、保本型人民幣理財產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押率不得超過90%；以定期存單質(zhì)押的，也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信用業(yè)務(wù)金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋信用業(yè)務(wù)本息。

……

—20— ……

（四）信托受益權(quán)質(zhì)押率不得超過60%；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、上市公司等在證券登記結(jié)算機構(gòu)股權(quán)、其他非上市公司股權(quán)質(zhì)押率不得超過評估價值的50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；

（六）本行認(rèn)定的低風(fēng)險銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票質(zhì)押率不得超過90%；其中低風(fēng)險銀行的認(rèn)定，按照本行業(yè)務(wù)授權(quán)書定義與解釋有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

……

（八）按照本行客戶信用評級辦法審核評價后，信用等級為AAA級并在本行開立基本賬戶的企業(yè)簽發(fā)或承兌的商業(yè)承兌匯票質(zhì)押率不得超過50%；本行不接受信用等級低于AAA級的企業(yè)簽發(fā)或承兌的商業(yè)承兌匯票作為質(zhì)押，如同時有本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式或由總行審批同意的項目除外；

（九）倉單、提單質(zhì)押率不得超過70%；

（十）銷售貨物產(chǎn)生的債權(quán)質(zhì)押率不得超過70%；

（十一）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費權(quán)質(zhì)押率不得超過60%（以車流量和通行費為主要依據(jù)確定收費權(quán)評估價值）；

（十二）水、電、氣、暖氣收費權(quán)質(zhì)押率不得超過60%（以銷售水、電、氣、暖氣量和銷售價格確定收費權(quán)評估價值）；

（十三）鑒于無形資產(chǎn)評估及質(zhì)押的復(fù)雜性和不確定性，原

—21— 則上不接受可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押；

……

第十一條

本指引所稱信用業(yè)務(wù)金額指信用業(yè)務(wù)本金；本指引所稱抵押物價值、質(zhì)押物價值分別指抵押物、質(zhì)押物的評估價值（或面值，或市值）。

……

—22—

第三篇：面對危機(素材)

1．禍兮，福之所倚：福兮，禍之所伏。(老子)

2．當(dāng)上帝為你關(guān)上一扇門時，就會為你打開另一扇窗。(西方諺語)

材料:在香港的股市，有所謂“跳樓指數(shù)”。當(dāng)股市狂跌，許多人投資血本無歸、絕望地跳樓自殺時，就有等待多時的高手入場。往往他們進場沒幾天，股市就止跌回升了。議論:山窮水盡的地方，往往就會柳暗花明；絕望的那一刻，往往是希望的開始；危機的盡頭，往往就是轉(zhuǎn)機。當(dāng)你在人生的股市遭遇危機、打算離場的時候，注意，有人正興致勃勃地打算入場。其實，只要你再堅持一刻，就能捕捉到轉(zhuǎn)機，成功就會屬于你！

材料:11月13日，吉化公司發(fā)生爆炸，含有苯及其它有毒物質(zhì)的污水泄入松花江。這一突發(fā)事件在對當(dāng)?shù)孛癖娙粘Ｉ町a(chǎn)生較大影響的同時，對哈爾濱啤酒公司也帶來了一次經(jīng)營上的危機：當(dāng)?shù)孛癖娪捎趯枮I啤酒生產(chǎn)水源缺乏了解，紛紛搶購?fù)獾禺a(chǎn)的啤酒。外地啤酒廠商如百威、三星等啤酒則迅速搶灘登陸，而其口味也得到了廣大市民的認(rèn)可，哈爾濱啤酒所占據(jù)的市場份額大幅度下滑。

面對嚴(yán)峻的市場形勢，哈爾濱啤酒公司高層經(jīng)過緊急磋商，采取了一系列積極主動的措施：節(jié)約出部分啤酒生產(chǎn)用水，在廠區(qū)前開設(shè)指定供水站，免費向市民供應(yīng)最優(yōu)質(zhì)的地下深井水；派出印有哈啤標(biāo)志的兩輛流動供水車，為街區(qū)的孤寡老人送水上門；加強與新聞媒體的交流，各新聞媒體紛紛出現(xiàn)以“哈啤雪中送炭”等為標(biāo)題的文章，同時，廣泛宣傳哈啤生產(chǎn)用水全部采自地下80米的深井水。經(jīng)過一系列的動作，越來越多的市民改變了對哈啤的認(rèn)識，市場營銷工作也隨之柳暗花明。

分析：出現(xiàn)問題并不可怕，關(guān)鍵在于問題出現(xiàn)后，以一種什么樣的態(tài)度認(rèn)識問題、研究問題、處理問題。不管是什么樣的問題，只要堅持誠信為本的處理原則，壞事完全可以變成好事，危機同樣可以成為轉(zhuǎn)機。學(xué)會從危機中尋找轉(zhuǎn)機。

辨證分析：轉(zhuǎn)機與創(chuàng)新往往是在危機時刻產(chǎn)生的，危機中包含著轉(zhuǎn)機。危機并不可怕，可怕的是危機之后屈服于現(xiàn)實，失去了東山再起的力量和勇氣，也失去了另辟蹊徑、創(chuàng)新思維的膽識。其實，危機一直包含著兩個方面的內(nèi)容——危險和機遇。如果有“危機就是轉(zhuǎn)機”的精神，有背水一戰(zhàn)、置于死地而后生的勇氣與膽識，在危機中就能尋求到柳暗花明。

1、危機意味著轉(zhuǎn)機。只要我們不畏不懼，針對危機做出一定的調(diào)整，危機就有可能轉(zhuǎn)化為轉(zhuǎn)機。

2、最可怕的是，對危機的這個可能轉(zhuǎn)換缺乏認(rèn)識，一挨遭遇危機，立即亂了分寸，亂了步調(diào)。

3、實際上，危機的各種表現(xiàn)，都不過是關(guān)系發(fā)生“病變”的“癥狀”。而只要找到“病根”，并對癥下藥，生一場病是可以有效地增加免疫力的。經(jīng)過礪煉，危機可以變成了轉(zhuǎn)機。

4、然而，為了能完成這樣的轉(zhuǎn)變，我們需要付出一定的代價。沒有不付出代價的成長，沒有順境條件下的自然成熟。逆境變?yōu)榫褙敻皇怯袟l件的。有道是，“不經(jīng)歷風(fēng)雨哪能見彩虹” 要接受各種考驗，穿越危險地帶，最后迎來風(fēng)和日麗，鳥語花香。

第四篇：面對危機 我們怎么辦

面對危機 我們怎么辦？

1、統(tǒng)一思想，提升信心，2008年12月21日，溫家寶冒雨來到重慶市說：“我總說這句話，冬天總會過去，春天總會來的，太陽也總要出來的。我相信，渡過這個難關(guān)，我們一定會生活得更好?！蔽抑v是信心，其實危機就是來自信心的缺失。信心不足，導(dǎo)致了危機蔓延。如果能夠建立起這種信心，挺過這個危機，那我們未來應(yīng)該說更加光明的。大家可以讀一讀任正非的華為的冬天。信心從何而來？我們認(rèn)為，認(rèn)清形勢，對困難有清醒的認(rèn)識和科學(xué)的判斷，是樹立信心的基點。國人目前的信心不足，與某些人對沖擊的夸大和渲染、制造緊張空氣有關(guān)，這也就是我們要作以上分析的用意。當(dāng)然，我們這樣說，并不意味著對目前的困難和問題可以掉以輕心。這里用得上毛澤東經(jīng)常說的話，對困難，要戰(zhàn)略上藐視，戰(zhàn)術(shù)上重視。在戰(zhàn)略上，我們要有決心、有信心，有戰(zhàn)勝一切困難而不被困難壓倒的氣概；在戰(zhàn)術(shù)上，我們要高度重視，要細(xì)心、耐心，要有百折不撓的韌性戰(zhàn)斗精神。

2、變危機為機遇，為‘春天’的到來做好準(zhǔn)備。

從長遠(yuǎn)來看，市場低迷期過去，便會出現(xiàn)一個快速發(fā)展期。所以我們要將眼光放長遠(yuǎn)，提早謀劃長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。從長遠(yuǎn)來看，市場低迷期過去，便會出現(xiàn)一個快速發(fā)展期。所以我們要將眼光放長遠(yuǎn)，提早謀劃長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。

不僅要過冬還要發(fā)展。如果能夠把握好這次危機，我們修內(nèi)功煉，我們能夠跨越成長周期向新的S成長曲線邁進

3、危機是管理創(chuàng)新的契機，我們要靜下心來，過去我們生產(chǎn)很忙，業(yè)務(wù)很繁忙。這時候我們有時間靜下心理審視管理是否到位，分析我們業(yè)務(wù)流程分析體制上存在什么問題，實施一些管理創(chuàng)新。比如說梳理我們管理流程和運作模式，增強我們體制，加強一些核心能力建設(shè)，組織結(jié)構(gòu)傾向于垂直一體化調(diào)整，可以做一些管理培訓(xùn)，吸納一些別的企業(yè)流出來的人才，那么也加強我們IT能力建設(shè)。利用這次機會可能是我們實現(xiàn)戰(zhàn)略升級和轉(zhuǎn)型機會，需要勇氣也需要選得準(zhǔn)，看得準(zhǔn)，去調(diào)整我們戰(zhàn)略為我們產(chǎn)業(yè)機構(gòu)升級做好準(zhǔn)備。

第二，旅游酒店業(yè)應(yīng)對金融危機要突出提高服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量、加強特色化、細(xì)微化、品牌化服務(wù)，樹立企業(yè)形象和城市整體旅游服務(wù)品牌形象，以吸引更多客源，創(chuàng)造更多商機；

就必須大力開拓新資源以彌補經(jīng)濟危機帶來的客源缺口。

。“土豆效應(yīng)”最早由英國統(tǒng)計學(xué)家羅伯特·吉芬發(fā)現(xiàn)，1845年愛爾蘭發(fā)生災(zāi)荒，土豆價格上升，但土豆需求量反而增加了。這一現(xiàn)象在當(dāng)時被稱為“吉芬難題”，也稱“土豆效應(yīng)”。

第五篇：面對感情危機

大學(xué)男生有一個共同的感慨：學(xué)校美女太少。在大學(xué)里面，一位漂亮的女同學(xué)往往會被大群男生瘋狂追求，要想在如此激烈的竟?fàn)幹袚魯κ?，需要有高度的智慧和無比的勇氣。

實不相瞞，我女朋友長得很不錯嘢！我費了九牛二虎之力才把她追到手，我知道，肯定有很多男生罵我，嫉妒嘛!無所謂!

和她相處的時間一長，雙方的矛盾便慢慢產(chǎn)生了，我們的感情危機也越來越頻繁。我們經(jīng)常為了一點小事爭吵，然后就誰也不理誰。那次我們又吵了兩句，結(jié)果誰也不愿認(rèn)輸，搞的我們好幾天都沒說過話。我想跟她道歉，卻又難以開口，畢竟，那樣做很傷害我男子漢的自尊。煩惱了好久，我突然想起了手機短信，給她發(fā)短信可以不必那么膽怯。我就像找到救世主那般高興，可拿起電話，又不知該說些什么。又煩惱了好一會兒，我才想起以前上網(wǎng)的時候，看過搜狐網(wǎng)站上的搜狐短信，上面有很多搞笑的短消息。于是我匆忙的上起了網(wǎng)，在搜狐短信里挑出了幾句經(jīng)典而且適合我的短信，然后便開始工作。

我先給她發(fā)了一條短信：“小姐小姐別生氣，晚上帶你去看戲，你坐板登我坐地，你吃面包我吃屁?！?/p>

我料想她看后會大笑一番，然后氣就消了。果然，不一會，我便收到了

她的短信，是三個字。我一看，才知道自己錯的多么遙遠(yuǎn)。怎么辦呢？接著干。

我要將道歉進行到底??！

發(fā)出：“人在教室心在外，學(xué)習(xí)不如談戀愛，學(xué)習(xí)為了混口飯，戀愛為了下一代?！?/p>

收到：“滾開，你這個無賴!”

發(fā)出：“你是風(fēng)兒我是沙，你是皮鞋我是刷，你是哈密我是瓜，你不理我我自

殺?！?/p>

收到：“你去死好了！”

唉，以前她總對我說：“你帥，你帥，你最帥，頭頂一窩白菜，身披一條麻袋，腰纏一根海帶，你以為你是東方不敗，其實你是衰神

二代?！卑?！沒辦法，在這種情形之下，我只有放棄男子漢的尊嚴(yán)，把“你”改成了“我”，然后給她發(fā)了過去。

過了一會，收到短信：“你臉皮真厚?！睆倪@句話中，我看出她的氣

已經(jīng)消的差不多了，于是我馬上又發(fā)了一條短信：“我知道錯了，你的劍在我咽喉上割下去吧，只要你高興，我的命又算得了什么呢!

”

這次她態(tài)度比較好：“我才懶得殺你呢！”

發(fā)出：“是舍不得殺吧！”

收到：“臭美!”

發(fā)出：“大姐姐，你能原諒我這個不懂事的小弟弟嗎？嗚－－嗚－－嗚。。。”

發(fā)完消息后，她給我來電話了，問道：“喂，小弟弟，別哭了，姐姐買糖你吃，??！”。。。

就這樣，手機短信幫我把這場感情危機給輕而易舉地消除了。從那以后，我經(jīng)常上網(wǎng)，尋找并記錄一些經(jīng)典的短信，為日后消除感情危機作準(zhǔn)備！

（那三個字是：“不要臉”。）