第一篇：民營(yíng)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理問題探討

民營(yíng)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理問題探討

[ 摘要] 民營(yíng)銀行作為我國(guó)金融體系的一支新生力量, 它的建立和發(fā)展對(duì)于完善我國(guó)金融結(jié)構(gòu)、促進(jìn)金融改革有著深層次的現(xiàn)實(shí)意義。民營(yíng)銀行具有產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活, 定位準(zhǔn)確的優(yōu)勢(shì), 但由于市場(chǎng)環(huán)境、金融秩序以及自身特性等原因也面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)金融監(jiān)管, 進(jìn)一步完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu), 規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序, 同時(shí)強(qiáng)化民營(yíng)銀行內(nèi)部監(jiān)督和制約功能, 提高經(jīng)營(yíng)管理水平, 以防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和擴(kuò)散。另外可以通過加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度, 為其發(fā)展創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

[ 關(guān)鍵詞]民營(yíng)銀行;風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理;

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展時(shí)機(jī)逐漸成熟。①2005年2月．國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，明確指出：允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)；2009年9月，國(guó)務(wù)院又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確提出：要加快研究鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)的辦法；2010年5月，國(guó)務(wù)院再下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，明確規(guī)定：允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股比限制．放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。以上三個(gè)國(guó)務(wù)院文件的相關(guān)規(guī)定，充分反映了國(guó)家對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行的支持力度越來越大。正是在各級(jí)政府的助推下。近幾年我國(guó)民營(yíng)銀行顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)，截止目前全國(guó)共有股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行140多家。村鎮(zhèn)銀行近300家。今年，有67家民營(yíng)企業(yè)申請(qǐng)開辦銀行。典型的就是阿里巴巴。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其業(yè)務(wù)本質(zhì)決定了它需要承擔(dān)各種類型的風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)程度顯著高于其它產(chǎn)業(yè)部門。目前，我國(guó)民營(yíng)銀行主要存在著治理結(jié)構(gòu)尚不完善、資本實(shí)力相對(duì)薄弱和市場(chǎng)空間相對(duì)狹小、貸款對(duì)象的違約風(fēng)險(xiǎn)較難度量和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)較大、法律法規(guī)尚不健傘等問題，所以其信貸風(fēng)險(xiǎn)也更加突出。控制信貸風(fēng)險(xiǎn)足現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)．也是民營(yíng)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。當(dāng)前與今后一個(gè)時(shí)期，我國(guó)民營(yíng)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，如何卓有成效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要而緊迫。民營(yíng)銀行發(fā)展過程中所應(yīng)面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)一般定義為借款人喪失了償還借款的能力或主動(dòng)性違反合同約定不償還貸款而引起貸款人的損失的可能性。違約風(fēng)險(xiǎn)是通過在一段給定的時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)違約行為的概率來衡量的。違約風(fēng)險(xiǎn)不能直接度量，但可以利用違約行為出現(xiàn)的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算得出。這些數(shù)據(jù) 可以從公司內(nèi)部收集，也可以從信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或管理當(dāng)局收集。從觀測(cè)到的違約數(shù)據(jù)可以得到，在給定的一段時(shí)間內(nèi)違約事件發(fā)生的頻率，與所有借款人樣本數(shù)目相比后，便得到違約頻率，這個(gè)頻率常常作為違約概率。補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生違約行為的情況時(shí)能獲得多少補(bǔ)償 是無法預(yù)測(cè)的，這取決于擔(dān)保類型和其他因素。補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)可細(xì)分為抵押風(fēng)險(xiǎn)、第三方擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。抵押品可以是現(xiàn)金、金融資產(chǎn)或者任何固定資產(chǎn)如房地產(chǎn)、飛機(jī)、輪船或機(jī)器設(shè)備等。通過第三方擔(dān)保可將借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保人身上的信用風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)取決于違約發(fā)生類型，發(fā)生違約行為并不意味著借款人在將來也不會(huì)償付債務(wù)，但是違約行為會(huì)引發(fā)各種行動(dòng)，如再次協(xié)商談判，直到借款人償付所有未償清的貸款，否則就可能會(huì)采用法律手段來解決。

1.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)，其定義也多種多樣：可以流動(dòng)性資產(chǎn)組合所提供的安全保護(hù)程度進(jìn)行定義，也可以常規(guī)成本水平籌集資金的能力來表示。過低的流動(dòng)性會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)生“擠兌”或者破產(chǎn)，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也是一種致命的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也意味著銀行在籌措資金方面會(huì)有許多困難。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與以合理的成本籌措資金的能力有關(guān)。這種能力實(shí)際上是兩類因素的結(jié)果：變化無常的市場(chǎng)環(huán)境和銀行的資金短缺。同時(shí)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是一種普遍性風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)橘Y產(chǎn)與負(fù)債之間總存在缺口，比如銀行經(jīng)常吸收短期存款發(fā)放長(zhǎng)期貸款，總會(huì)伴隨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性成本存在。

1.3 利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是由于市場(chǎng)利率發(fā)生變動(dòng)而引起收益下降的風(fēng)險(xiǎn)。銀行資產(chǎn)負(fù)債中的大多數(shù)項(xiàng)目的損益會(huì)隨著利率的變動(dòng)而變動(dòng)。既然利率會(huì)變化不定，收益也會(huì)隨之發(fā)生變化。不管是借款人還是貸款人都會(huì)面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，貸款人方面的風(fēng)險(xiǎn)是其收入隨利率的下降而下降，而借款人方面的風(fēng)險(xiǎn)是在利率上升時(shí)其會(huì)承擔(dān)更高的成本。但從另外一個(gè)方面來說，借款人和貸款人也會(huì)有獲得收益的機(jī)會(huì)。利率風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)來源是對(duì)銀行產(chǎn)品的選擇權(quán)。在利率下降時(shí)借款人總是想提前償付貸款，然后再按新的利率獲得新的貸款。擁有選擇權(quán)的存款也是如此，因?yàn)楫?dāng)利率上升時(shí)，這些擁有選擇權(quán)的存款可以轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ诖婵?。選擇性風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也稱為間接利率風(fēng)險(xiǎn)。利率的變動(dòng)不會(huì)直接引起風(fēng)險(xiǎn)，而是取決于客戶的行為，客戶通常會(huì)利用選擇權(quán)來優(yōu)化收益與成本。對(duì)選擇性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化比那些僅僅由市場(chǎng)利率變動(dòng)而形成的利率風(fēng)險(xiǎn)困難得多。

1.4 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要運(yùn)用一些經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的市場(chǎng)指標(biāo)：利率、股票交易指數(shù)和匯率等等。市場(chǎng)指標(biāo)的不穩(wěn)定性都是用均方差來衡量的。為了掌握金融工具價(jià)格與市價(jià)的偏離程度，應(yīng)該把均方差與金融工具的敏感性結(jié)合起來考慮，由基本的市場(chǎng)指標(biāo)的變化引起的金融工具市場(chǎng)價(jià)格的變化決定著金融工具的敏感性。因此，市場(chǎng)價(jià)格的變化可以用市場(chǎng)指標(biāo)的均方差與金融工具的敏感性來量化?？刂剖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意味著要設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額，這個(gè)限額可以是投資組合潛在的價(jià)格最大偏離。在這一限額下，風(fēng)險(xiǎn)管理便建立在對(duì)投資組合的敏感性經(jīng)常調(diào)整的基礎(chǔ)之上。

1.5 清償性風(fēng)險(xiǎn)

清償性風(fēng)險(xiǎn)是運(yùn)用全部可用資本卻無法彌補(bǔ)由各種風(fēng)險(xiǎn)引起的損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。因而，清償性風(fēng)險(xiǎn)是銀行可能發(fā)生違約行為或者破產(chǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)。這是可用資本與銀行承擔(dān)的所有風(fēng)險(xiǎn)相互作用的結(jié)果。這些風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。清償性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于管理者來說是至關(guān)重要的，管理者必須知道為了保持一個(gè)可接受的清償能力水平，此即為資產(chǎn)充足原則，該原則確定了風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方向。

1.6 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是信息系統(tǒng)、報(bào)告系統(tǒng)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)程不完善或發(fā)生錯(cuò)誤而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)不同的層次:一是在管理技術(shù)層次，信息系統(tǒng)不完善或風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足；二是在組織層次，風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告以及所有相關(guān)的規(guī)章和政策。以上兩種情況的結(jié)果是相似的，如果在風(fēng)險(xiǎn)被忽視的期間不采取任何修正錯(cuò)誤的行動(dòng)，將可能會(huì)導(dǎo)致很大的損失。這種不完善或不足的存在有許多深層次的原因。

1.7 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)包括很多方面，主要包括在交易過程中發(fā)生的錯(cuò)誤、信息系統(tǒng)不完善、量化風(fēng)險(xiǎn)的金融工具缺乏。信息系統(tǒng)常常不能提供完整的風(fēng)險(xiǎn)防范信息（不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都能被測(cè)量），同時(shí)信息系統(tǒng)也不完全可靠，任何遺失的信息都可以成為風(fēng)險(xiǎn)的來源，例如，抵押品和第三方擔(dān)保記錄的丟失或三番五次的修改，都會(huì)使得在發(fā)生違約情況時(shí)，無法獲得應(yīng)得的賠償。

1.8 管理風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面包括了所有風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和隨后采取的行動(dòng)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控應(yīng)該遵守以下基本原則：①管理規(guī)則不應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)過程限制太多，過于謹(jǐn)慎會(huì)減慢決策進(jìn)行的速度從而減少業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度；②產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)部門應(yīng)該與那些專門從事監(jiān)督和控制風(fēng)險(xiǎn)的部門（信用分析部門或風(fēng)險(xiǎn)管理部門）區(qū)別開來；③當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)大家去揭露存在的風(fēng)險(xiǎn)，而不是慫恿管理者隱藏風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅僅只是鼓勵(lì)管理者去揭露風(fēng)險(xiǎn)，其藝術(shù)性在于尋找風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)拓展能力之間的協(xié)調(diào)與折中。最后，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效率很大程度上取決于業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)控制部門的獨(dú)立作用與影響。

1.9 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

每家商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)及規(guī)模均可以由財(cái)務(wù)報(bào)表反映出來，其中最主要的財(cái)務(wù)報(bào)表是資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。風(fēng)險(xiǎn)管理和盈利能力管理與業(yè)務(wù)或交易的性質(zhì)相關(guān)。從這個(gè)角度看，銀行業(yè)務(wù)、市場(chǎng)業(yè)務(wù)、資本負(fù)債表外業(yè)務(wù)和交易的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理是不同的。銀行業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，這將由資產(chǎn)管理部門監(jiān)控和管理；市場(chǎng)業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融工具在清算期間由于市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)形成的一種風(fēng)險(xiǎn)；表外業(yè)務(wù)增加了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在傳統(tǒng)的銀行財(cái)務(wù)狀況報(bào)表里并未揭示出來，當(dāng)銀行簽定備用信用證協(xié)議擔(dān)?？蛻粝虻谌呓杩顣r(shí)尤其明顯，如果客戶拖欠還貸，銀行就得為代為償還客戶的借款；銀行融資過程中產(chǎn)生的流動(dòng)性缺口必須用外部資金或變現(xiàn)資產(chǎn)來彌補(bǔ)，在出現(xiàn)大額損失的情況下，還需使用所有者權(quán)益來彌補(bǔ)，如果出現(xiàn)資本不足的情況，還需通過資本市場(chǎng)或其他方式籌集股本，銀行的融資業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等。

2.民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

綜上所述, 雖然業(yè)界很多人對(duì)成立民營(yíng)銀行尚有疑慮, 其發(fā)展中的一系列風(fēng)險(xiǎn)也客觀存在, 但基于金融業(yè)不斷開放的要求和民營(yíng)銀行在金融改革中起到的積極作用, 民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域已成為大勢(shì)所趨。事實(shí)上, 我國(guó)現(xiàn)行法律沒有禁止成立民營(yíng)銀行, 而且民間也不缺少資金和投資熱情, 之所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資家們一直慎行, 主要是考慮發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題。要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展, 首先就要考慮如何構(gòu)筑民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防火墻, 降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的 概率, 維系民營(yíng)銀行的安全穩(wěn)定運(yùn)行和提高公信力,為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的市場(chǎng)秩序和制度環(huán)境。同時(shí)要在準(zhǔn)入法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)、破產(chǎn)法規(guī)等幾個(gè)方面取得創(chuàng)新和突破。(一)構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)秩序與金融環(huán)境。

1.進(jìn)一步完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu), 規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序, 構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)應(yīng)防止兩種傾向: 一:是監(jiān)管過嚴(yán)。這會(huì)使民營(yíng)銀行在管理、業(yè)務(wù)范圍等方面與國(guó)有銀行呈現(xiàn)高度“雷同”,使民營(yíng)銀行變成國(guó)有銀行的”微型克隆”, 從而失去發(fā)展活力。二是監(jiān)管過寬。這又會(huì)使監(jiān)管當(dāng)局放松對(duì)其管制, 出現(xiàn)冒險(xiǎn)投機(jī)行為, 加大風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)。因此既要充分利用市場(chǎng)化調(diào)節(jié)手段, 減少行政式干預(yù), 切實(shí)提高民營(yíng)銀行的運(yùn)行效率;又要建立必要的監(jiān)管框架, 實(shí)施審慎監(jiān)管。

2.要加強(qiáng)立法、執(zhí)法力度, 創(chuàng)造良好的法制環(huán)境, 嚴(yán)厲懲處企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為, 保障民營(yíng)銀行的合法權(quán)益。

3.消除不平等競(jìng)爭(zhēng), 給予民營(yíng)銀行平等的國(guó)民待遇。要采取有力措施限制壟斷, 促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng), 為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境;有步驟地取消對(duì)民營(yíng)中小銀行各種不平等的限制性政策法規(guī), 做到無論規(guī)模大小, 無論所有制形式, 一視同仁,為民營(yíng)中小銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。

(二)加強(qiáng)金融監(jiān)管, 規(guī)范民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理, 防止”魚龍混雜”。我們的金融體系對(duì)民營(yíng)資本開放, 不等于降低其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求, 相反, 民營(yíng)銀行具有風(fēng)險(xiǎn)大、分布分散、可控性差的特點(diǎn), 對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看, 西方各國(guó)的大多數(shù)民營(yíng)銀行能夠發(fā)展壯大, 其主要原因就是將其納入嚴(yán)格的監(jiān)管體系中。因此為確保我國(guó)民營(yíng)銀行穩(wěn)健運(yùn)

行, 監(jiān)管當(dāng)局必須在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上, 建立規(guī)范的監(jiān)管框架, 不斷完善各項(xiàng)金融監(jiān)管的指標(biāo), 充分利用各種監(jiān)管手段, 把好健康發(fā)展的各個(gè)”關(guān)口”。

對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行監(jiān)管要強(qiáng)調(diào)以下幾點(diǎn):

1.嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān), 為民營(yíng)銀行的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本設(shè)置一些必要的限制, 如股東的基本條件、產(chǎn)權(quán)制度、資本金充足率、準(zhǔn)備金額度、壞賬比例等,特別是要嚴(yán)格規(guī)定股權(quán)結(jié)構(gòu), 限制大股東在資本金中所占的最高比例等, 防止出現(xiàn)一股獨(dú)大的局面.只有把好這個(gè)關(guān)口, 才能把個(gè)別不合格成員拒之門外, 防止或最大限度地減少民營(yíng)銀行的“先天不足”問題。

2.民營(yíng)銀行還必須建立規(guī)范的退出機(jī)制。如果民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)狀況不佳, 因資不抵債、股東放棄救助而破產(chǎn)倒閉時(shí), 究竟由誰來負(fù)責(zé)執(zhí)行破產(chǎn)清算, 在民營(yíng)銀行已經(jīng)或者有可能發(fā)生信用危機(jī)時(shí), 如何保護(hù)廣大存款人的利益, 這些都需要有規(guī)范的制度安排來解決。對(duì)于那些必須倒閉的民營(yíng)銀行, 要有一套完整的破產(chǎn)清算程序, 以保證其順利退出, 最大限度地減少其負(fù)面影響。

3.防止關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序, 防止投資者違規(guī)占用貸款。在防止關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款問題上, 前不久成立的浙商銀行股份有限公司提供了值得借鑒的樣板。該銀行是由浙江 13 家民營(yíng)企業(yè)控股 85.71% , 據(jù)說是國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本比例最大的股份制商業(yè)銀行, 因此被稱為內(nèi)地首家“貨真價(jià)實(shí)”的民營(yíng)銀行。該銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款問題就進(jìn)行了嚴(yán)格的限制, 其《公司章程》規(guī)定, 單個(gè)股東在本行的授信余額不得超過其持有股份總額的 50% , 且不得超過本行資本凈額 8%;單個(gè)股東及其所在集團(tuán)客戶在本行的授信余額不得超過本行資本凈額的40%。而按現(xiàn)行監(jiān)管政策, 以上三個(gè)比例分別是10%、15%、和 50%。章程還規(guī)定, 股東關(guān)聯(lián)交易需通過由獨(dú)立董事?lián)沃魅挝瘑T的關(guān)聯(lián)交易控制委員審批, 重大關(guān)聯(lián)交易, 即與某一關(guān)聯(lián)方的單筆交易額占銀行凈資本1% 以上的, 需報(bào)董事會(huì)討論批準(zhǔn)。

4.加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行日常經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管, 努力提高信息透明度。民營(yíng)銀行應(yīng)建立規(guī)范的信息披露制度, 嚴(yán)格按照規(guī)定的信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序, 向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)真實(shí)的資料, 從而保障儲(chǔ)戶、股東及其他利益相關(guān)人的權(quán)益, 使市場(chǎng)參與者能夠準(zhǔn)確及時(shí)地了解銀行經(jīng)營(yíng)狀況, 判斷銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)民營(yíng)銀行通過強(qiáng)化自身監(jiān)督和管理, 從而提高美譽(yù)度, 避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先, 按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)。在設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)時(shí)防止兩種傾向: 一是避免股權(quán)過度分散, 防止管理層內(nèi)部人控制;二是避免一股獨(dú)大, 防止產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次, 根據(jù)自身優(yōu)勢(shì), 走專業(yè)化道路, 積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 形成拳頭項(xiàng)目和品牌效應(yīng), 解決銀行間業(yè)務(wù)雷同和狹小領(lǐng)域內(nèi)無效競(jìng)爭(zhēng)的問題。第三, 充分發(fā)揮機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì), 避免走國(guó)有商業(yè)銀行人員臃腫、重復(fù)投資的老路。參照國(guó)際銀行的通行做法, 聘用銀行家和職業(yè)經(jīng)理人, 對(duì)勞動(dòng)用工制度、分配制度、人力資源管理等進(jìn)行全面改革。最后, 要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì), 建立健全嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作規(guī)則, 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、評(píng)估和防范機(jī)制。

(四)加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化, 民營(yíng)銀行可以先行一步。民營(yíng)銀行沒有政府信用作后盾, 在信用競(jìng)爭(zhēng)方面具有先天弱勢(shì), 因此必須努力打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面, 由于其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力弱, 也需要有較高的收益水平與風(fēng)險(xiǎn)相匹配, 這些都客觀上要求實(shí)行利率市場(chǎng)化, 進(jìn)行市場(chǎng)定價(jià)原則。利率市場(chǎng)化最根本的問題是使得金融機(jī)構(gòu)在一定法規(guī)的指引下能夠形成利率的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制, 可以使民營(yíng)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益有一個(gè)比較大的空間選擇。民營(yíng)銀行可以用較高的存款利率吸引資金, 拓寬客戶范圍, 同時(shí)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款實(shí)行較高的貸款利率, 以此彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此可在民營(yíng)銀行率先進(jìn)行利率市場(chǎng)化試點(diǎn), 允許其在央行規(guī)定的范圍內(nèi)根據(jù)不同的客戶情況和存貸款規(guī)模, 確定不同的存貸款利率。

(五)加快建立存款保險(xiǎn)制度, 提高民營(yíng)銀行公信力。存款保險(xiǎn)制度是為維護(hù)存款人的利益,規(guī)定各吸收存款的金融機(jī)構(gòu)依其存款規(guī)模到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保, 以便一旦投保的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí), 由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的存款機(jī)構(gòu)的客戶支付必要的保險(xiǎn)金的一種制度。民營(yíng)銀行通常規(guī)模小、資本金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱, 一遇風(fēng)吹草動(dòng), 就有可能受到?jīng)_擊。同時(shí)它的風(fēng)險(xiǎn)不可能像四大國(guó)有銀行一樣向政府轉(zhuǎn)嫁, 因此必須建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”, 也是其實(shí)行市場(chǎng)化“退出”的必要配套措施。存款保險(xiǎn)制度的主要作用是: 第一, 增強(qiáng)公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心, 提高民營(yíng)銀行在公眾中的形象和信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的拓展。第二, 即使民營(yíng)銀行出現(xiàn)問題時(shí), 也可以減少存款人發(fā)生大規(guī)模擠兌行為, 防止民營(yíng)銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn), 爭(zhēng)取時(shí)間度過危機(jī)。第三, 在民營(yíng)銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉時(shí), 可以最大限度地保護(hù)存款人和股東的利益, 為其市場(chǎng)化“退出”提供了保障。第四, 它可以在個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉時(shí)及時(shí)對(duì)問題進(jìn)行處置, 隔離破產(chǎn)事件, 防 止其“傳染”到整個(gè)金融系統(tǒng), 維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定。

(六)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境, 加快信用評(píng)價(jià)和信用擔(dān)保體系。加快社會(huì)信用制度建設(shè), 努力建立和完善企業(yè)的信用評(píng)價(jià)和信用擔(dān)保體系, 根據(jù)信息披露原則, 使中小企業(yè)的信用等級(jí)和信用歷史有據(jù)可查, 從而強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念。同時(shí)加快建立銀行信用評(píng)價(jià)體系, 增強(qiáng)民營(yíng)銀行的社會(huì)公信力, 為民營(yíng)銀行發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。總之, 民營(yíng)銀行作為一種制度創(chuàng)新, 對(duì)我國(guó)的金融體制改革有著積極的意義, 其產(chǎn)生和發(fā)展必然面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上為其創(chuàng)造公平、規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境;民營(yíng)銀行自身應(yīng)在依法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)和活力。只有這樣, 才會(huì)實(shí)現(xiàn)真正的優(yōu)勝劣汰, 促進(jìn)我國(guó)金融體系健 康蓬勃發(fā)展。

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第二篇：發(fā)展民營(yíng)銀行[范文模版]

摘 要：發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。本文通過對(duì)當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過程中都共同面臨的經(jīng)營(yíng)失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動(dòng)態(tài)監(jiān)管及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)問題的分析，提出我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系，包括現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建、存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化和公平與效率問題。

什么是民營(yíng)銀行，我們需要什么樣的民營(yíng)銀行，如何發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行是近年來全社會(huì)比較關(guān)注的焦點(diǎn)問題。由于分析問題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營(yíng)銀行的一些關(guān)鍵問題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話，中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營(yíng)銀行的有關(guān)問題談點(diǎn)看法。

一、民營(yíng)銀行的界定

究竟什么是民營(yíng)銀行，這是民營(yíng)銀行爭(zhēng)論的首要問題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征，但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營(yíng)銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營(yíng)銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國(guó)都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國(guó)有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國(guó)家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營(yíng)約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)成本又透過政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國(guó)，每隔十來年時(shí)間就要來一次銀行危機(jī)。

中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路。現(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題

當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個(gè)共同的問題：

一是銀行無論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營(yíng)失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。

在嚴(yán)格意義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的銀行最直接簡(jiǎn)單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔(dān)”的原則來承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒有那么簡(jiǎn)單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國(guó)家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營(yíng)失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國(guó)政府都無?例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國(guó)家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國(guó)家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國(guó)有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、高度私有化的美國(guó)，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國(guó)有超過1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購(gòu)了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國(guó)政府為此支付了超過1200億美元的財(cái)政資金。

我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過任何發(fā)達(dá)國(guó)家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出中，無論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購(gòu)重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國(guó)為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營(yíng)失敗的成本外化問題。從理論上來說，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營(yíng)銀行與以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開始就處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見的將來存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的非國(guó)有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國(guó)有銀行不僅獲得了2700億元的特別國(guó)債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國(guó)家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國(guó)有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從 90年代初到90年代末，相對(duì)于國(guó)家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國(guó)有銀行在我國(guó)新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國(guó)有銀行部門的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問題，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國(guó)有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)是對(duì)國(guó)有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國(guó)家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場(chǎng)價(jià)格、控制市場(chǎng)信心的能力，金融市場(chǎng)上的信息處于高度的不對(duì)稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無疑會(huì)處于劣勢(shì)，金融市場(chǎng)失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，市場(chǎng)進(jìn)入門坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場(chǎng)地位，則對(duì)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場(chǎng)集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場(chǎng)被改革前已有的主要銀行，包括國(guó)有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場(chǎng)勢(shì)力的民營(yíng)銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國(guó)有銀行，盡管經(jīng)營(yíng)和管理效率并不高，卻仍然占居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有一定市場(chǎng)份額的私營(yíng)銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來確保其市場(chǎng)地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場(chǎng)后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場(chǎng)價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤(rùn)；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。而土耳其中央銀行對(duì)于問題銀行，特別是有一定規(guī)模的國(guó)有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長(zhǎng)期存在的市場(chǎng)失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新?輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營(yíng)化而來的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問題，將使因提升競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國(guó)家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營(yíng)化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國(guó)家在銀行部門引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和賦予銀行自主權(quán)的同時(shí)卻沒有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開放和解除管制是一個(gè)值得國(guó)家追求的目標(biāo)，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國(guó)要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，糾正市場(chǎng)失靈的問題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律，建立銀行民營(yíng)化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國(guó)80年代早期曾因現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問題沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔]有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國(guó)的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來了深刻的啟示

我國(guó)雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國(guó)已不是要不要的問題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問題。為此，我們有必要分析一下我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營(yíng)銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來，我國(guó)的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至演變成支付危機(jī)，國(guó)家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒有將它看成是“自私的營(yíng)利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的載體。例如出資人與經(jīng)營(yíng)者沒有分開，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長(zhǎng)期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲(chǔ)戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營(yíng)困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營(yíng)銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問題。而產(chǎn)權(quán)問題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營(yíng)失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會(huì)，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營(yíng)不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過多的干預(yù)。政企分開，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自我約束的必要條件，也是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，如何保證民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場(chǎng)化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營(yíng)銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者，并且努力審慎經(jīng)營(yíng)。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場(chǎng)原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場(chǎng)紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建問題。

我國(guó)銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國(guó)有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行所掌握，按照洛桑國(guó)際管理學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)(IMD)來衡量，我國(guó)金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國(guó)銀行業(yè)對(duì)民間資本開放的政策目標(biāo)之一就是通過引入體制外競(jìng)爭(zhēng)，用外部壓力推動(dòng)國(guó)有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)中國(guó)金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國(guó)有銀行壟斷下的低效和市場(chǎng)失靈的問題并沒有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營(yíng)銀行在存款市場(chǎng)和結(jié)算市場(chǎng)上相對(duì)于國(guó)有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營(yíng)銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開和國(guó)有銀行的股份化改革。要把國(guó)有銀行的股份制改革與民營(yíng)資本的進(jìn)入結(jié)合起來，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理中的核心作用，讓民營(yíng)資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)的民營(yíng)化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化的問題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場(chǎng)約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國(guó)有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長(zhǎng)，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營(yíng)，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽任銀行承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。

在民營(yíng)銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)律對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

三是公平與效率問題。

民營(yíng)銀行的發(fā)展可能解決了效率問題，而可能引發(fā)公平性問題。為防止此類問題產(chǎn)生，對(duì)民營(yíng)銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。要制定有關(guān)公平信貸方面的法律，保障同等信貸權(quán)利的落實(shí)。

第三篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

一、單項(xiàng)選擇題

1.商業(yè)銀行對(duì)外幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不包括（）。

A.將流動(dòng)性管理權(quán)限集中在總部或分散到各分行

B.將最終的監(jiān)督和控制全球流動(dòng)性的權(quán)力集中在總部或分散到各分行

C.制定各幣種的流動(dòng)性管理策略

D.制訂外匯融資能力受到損害時(shí)的流動(dòng)性應(yīng)急計(jì)劃

【您的答案】 B

【正確答案】 B

2.（）針對(duì)特定時(shí)段，計(jì)算到期資產(chǎn)和到期負(fù)債之間的差額，以判斷商業(yè)銀行

在未來特定時(shí)段內(nèi)的流動(dòng)性是否充足。

A.流動(dòng)性比率/指標(biāo)法

B.現(xiàn)金流分析法

C.缺口分析法

D.久期分析法

【您的答案】 C

【正確答案】 C

3.我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款余額和存款余額的比例不得超過

（），流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于（）。

A.75%，25%

B.75%，15%

C.50%，15%

D.50%，25%

【您的答案】 A

【正確答案】 A

4.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制的內(nèi)部環(huán)境因素不包括（）。

A.公司治理結(jié)構(gòu)

B.合規(guī)管理文化

C.信息系統(tǒng)建設(shè)

D.外部控制體系

【您的答案】 D

【正確答案】 D

5.操作風(fēng)險(xiǎn)中的人員因素不包括（）。

A.內(nèi)部欺詐

B.文件/合同缺陷

C.知識(shí)/技能匱乏

D.核心雇員流失

【您的答案】 B

【正確答案】 B

6.按照由表及里的原則，操作風(fēng)險(xiǎn)具體可劃分為非流程風(fēng)險(xiǎn)、流程環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和

（）。

A.控制派生風(fēng)險(xiǎn)

B.人力資源配置不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)

C.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

D.操作失誤風(fēng)險(xiǎn)

【您的答案】 A

【正確答案】 A

7.商業(yè)銀行面對(duì)信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重受損以致影響正常業(yè)務(wù)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，不可以通過（）來進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

A.提高電子化水平以取代手工操作

B.制定連續(xù)營(yíng)業(yè)方案

C.購(gòu)買電子保險(xiǎn)

D.IT系統(tǒng)災(zāi)難備援外包

【您的答案】 A

【正確答案】 A

8.（）指標(biāo)僅適合衡量大型的特別是跨國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

A.現(xiàn)金頭寸指標(biāo)

B.流動(dòng)資產(chǎn)和總資產(chǎn)的比率

C.大額負(fù)債依賴度

D.核心存款指標(biāo)

【您的答案】 C

【正確答案】 C

9.1988年（）標(biāo)志全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。

A.華爾街第二次數(shù)學(xué)革命

B.《巴塞爾資本協(xié)議》

C.華爾街第一次數(shù)學(xué)革命

D.歐式期權(quán)定價(jià)模型

【您的答案】 B

【正確答案】 B

10.以下哪種不是巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量的方法。（）

A.基本指標(biāo)法

B.高級(jí)計(jì)量法

C.標(biāo)準(zhǔn)法

D.產(chǎn)量法

【您的答案】 D

【正確答案】 D

二、多項(xiàng)選擇題

1.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程包括以下哪些步驟（）。

A.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

B.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

C.監(jiān)測(cè)和報(bào)告、內(nèi)部審計(jì)

D.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的修訂

【您的答案】 A, B, C

【正確答案】 ABC

2.良好銀行公司治理的特征（）。

A.銀行內(nèi)部有效的制衡關(guān)系和清晰的職責(zé)邊界

B.完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

C.與股東價(jià)值相掛鉤的有效監(jiān)督考核機(jī)制

D.科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制、先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

3.下列選項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的有（）。

A.壓力測(cè)試

B.交易限額管理

C.風(fēng)險(xiǎn)限額管理

D.止損限額管理

【您的答案】 B, C, D

【正確答案】 BCD

4.下列屬于我國(guó)商業(yè)銀行交易賬戶劃分的政策和程序應(yīng)主要包括的內(nèi)容有（）。

A.交易賬戶劃分的目的、適用范圍、交易賬戶的定義

B.列入交易賬戶的金融工具種類

C.列入交易賬戶的頭寸應(yīng)符合的條件

D.交易標(biāo)識(shí)

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

5.我國(guó)商業(yè)銀行交易賬戶劃分的政策和程序應(yīng)主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容（）。

A.交易賬戶劃分的目的、適用范圍、交易賬戶的定義

B.列入交易賬戶的頭寸應(yīng)符合的條件

C.列入交易賬戶的金融工具種類

D.明顯不列入交易賬戶的頭寸

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

三、判斷題

1.戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理主要是通過整合內(nèi)部營(yíng)運(yùn)流程來實(shí)現(xiàn)的，它的核心是協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、長(zhǎng)期戰(zhàn)略以及可利用資源。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)

2.商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信用分析的5Cs系統(tǒng)是指：品德、資本、還款能力、抵押和經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)

3.在商業(yè)銀行流動(dòng)性管理中，商業(yè)銀行通常將核心存款的80%投入流動(dòng)資產(chǎn)。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

4.一般來說，商業(yè)銀行規(guī)模越大，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越弱。

【您的答案】

【正確答案】 錯(cuò)

5.通?；钴S在貨幣市場(chǎng)的商業(yè)銀行需要采用較長(zhǎng)的流動(dòng)性缺口分析時(shí)間序列。

【您的答案】

【正確答案】 錯(cuò)

6.商業(yè)銀行最高風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員須全部由商業(yè)銀行內(nèi)部人員擔(dān)任。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

7.吸收損失的緩沖器和最終來源是資本金。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)

8.市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，也是風(fēng)險(xiǎn)管理最根本的動(dòng)力來源。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

【答案解析】 資本是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，也是風(fēng)險(xiǎn)管理最根本的動(dòng)力來源。

9.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則是由表及里、自上而下、從已知到未知。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

【答案解析】 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則是由表及里、自下而上、從已知到未知。

10.商業(yè)銀行必須通過定期的內(nèi)部審計(jì)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，保證聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策的有效執(zhí)行。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)

第四篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著步入信息化時(shí)代，商業(yè)銀行對(duì)信息化技術(shù)的依賴程度越來越高，金融信息技術(shù)日益提升，使商業(yè)銀行能夠成為包含經(jīng)營(yíng)、管理和創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)。但是，由于信息化技術(shù)的依賴，使得金融業(yè)務(wù)都與信息科技密不可分，在增加業(yè)務(wù)效率和收益的同時(shí)，潛伏期中的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，并且呈上升趨勢(shì)。尤其在這幾年，出現(xiàn)了很多金融風(fēng)險(xiǎn)事件，這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，給銀行的發(fā)展帶了是十分巨大的危害，管理難度也逐漸提升，從而導(dǎo)致目前商業(yè)銀行的信息管理形式面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。由此可見，對(duì)于商業(yè)銀行的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控，已經(jīng)十分迫切。因此，為了能夠更打造安全性能更高的金融平臺(tái)，首先需要提供業(yè)務(wù)的創(chuàng)新水平；其次，加強(qiáng)研究信息化風(fēng)險(xiǎn)管理，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理水平能夠平穩(wěn)提升；最后，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控，提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)安全性，使銀行業(yè)務(wù)朝著安全穩(wěn)定的方向發(fā)展。

本文開篇主要從當(dāng)前現(xiàn)狀出發(fā)，闡述了本課題的背景和意義，比較國(guó)內(nèi)外的發(fā)展方向和現(xiàn)狀，以江西GS銀行為例，描述了GS銀行的信息科技風(fēng)險(xiǎn)的基本理論、特點(diǎn)和策略等。然后主要針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從信息科技生產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、安全綜合風(fēng)險(xiǎn)和研究測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)角度，對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的問題進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的描述。

通過對(duì)江西GS商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)例進(jìn)行分析觀察，根據(jù)當(dāng)前該所具備的特點(diǎn)和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，逐步進(jìn)行深入探究，提出了四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理策略：識(shí)別評(píng)估策略、應(yīng)對(duì)控制、計(jì)量評(píng)價(jià)策略和監(jiān)測(cè)監(jiān)控策略。通過這四個(gè)策略，降低江西GS銀行所面臨的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，為銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。

接著建立了江西GS銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法運(yùn)用，進(jìn)行了對(duì)于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全程管控。在管控的過程中，在風(fēng)險(xiǎn)未出現(xiàn)之前進(jìn)行預(yù)警控制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)銀行能夠進(jìn)行應(yīng)急處理，事后能夠選擇最優(yōu)的方案去調(diào)整銀行業(yè)務(wù)。提高銀行對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

在本文最后，對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)以及對(duì)未來發(fā)展方向進(jìn)行展望。

With getting into the information age,the commercial banks dependent on information technology more and more,and the financial information technology is improving, so that commercial banks can become the infrastructure platform including management, management and innovation.However, due to the dependence of information technology, making financial services and information technology are inseparable, increase business efficiency and profitability, while also increasing the risk of latent period,and the latent period is increasing.Especially in these years, there have been a lot of financial risk events, the loss of these risks, to the development of the bank with a very great harm, the difficulty of management has gradually increased, leading to the current commercial banks in the form of information management is facing a severe test.Thus, for information technology risk management and control of commercial banks, it has been very urgent.Therefore, in order to be able to build a more secure financial platform, the first need to provide business innovation level;secondly, to strengthen the risk management of information management, so that the level of risk management can be improved steadily;finally, the implementation of risk management and control, improve the security of commercial banks, so that the banking business towards security and stability of the direction of development.This paper begins with major departure from the current status quo, describes the background and significance of the topic, compare the direction and development status at home and abroad, Jiangxi GS Bank as an example,to describe the basic theory of GS Bank of information technology risk, characteristics and strategies.And then, it analyzes the current situation of information technology risk management of domestic commercial banks, from the three angles of information technology production operation risk, safety comprehensive risk and risk management, and describes the problem of information technology risk management.Through analyzing and observing the examples of Jiangxi GS commercial bank information technology risk management, according to the Institute have the characteristics and risks currently facing, gradually delve into proposed four risk management strategies: identifying assessment strategies, dealing with control, metering evaluation of policies and monitoring and control strategies.Through these four strategies to reduce the risk of information technology Jiangxi GS banks are facing, bringing more economic benefits for the bank.Followed by the establishment of a risk management evaluation system of Jiangxi GS Bank, the use by the method of risk assessment, carried out for the whole banking risk management and control.In the process of management and control, the risk does not appear before the early warning control, when the risk of banks to carry out emergency treatment, and afterwards be able to choose the best solution to adjust banking.The ability of information technology to improve bank risk management.In this last, the paper summarizes and prospects for the future development direction.

第五篇：民營(yíng)醫(yī)院發(fā)展管理

民營(yíng)醫(yī)院發(fā)展管理的工作總結(jié)

一、民營(yíng)醫(yī)院該怎樣去發(fā)展：

目前，大部份的人，特別是做市場(chǎng)營(yíng)銷及做企業(yè)策劃的人，他們都認(rèn)為，醫(yī)院要想長(zhǎng)久發(fā)展，應(yīng)該走品牌的道路，開展市場(chǎng)營(yíng)銷。例如一對(duì)一營(yíng)銷、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷、有形化營(yíng)銷、集團(tuán)營(yíng)銷、利基營(yíng)銷、連鎖營(yíng)銷等等。第二步還應(yīng)該成立客服中心、突出差異化競(jìng)爭(zhēng)，多做一些公益性活動(dòng)，切實(shí)為老百姓做好事、做實(shí)事，改變?nèi)嗣袢罕妼?duì)醫(yī)院的看法。比如捐款捐物、慰問老年人、災(zāi)區(qū)同胞等等。有這樣的思想高度是不錯(cuò)，這一點(diǎn)也是值得肯定的。但是我認(rèn)為，這些人忽略了很重要的一點(diǎn)，這一點(diǎn)也是導(dǎo)致他們永遠(yuǎn)無法跟企業(yè)保持同步發(fā)展的一個(gè)致命因素，這個(gè)因素就是：沒有根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況去考慮問題，想問題、做事情。

比方說：有一個(gè)醫(yī)院現(xiàn)在處于社會(huì)口碑差、業(yè)務(wù)一直下滑的現(xiàn)狀，這家醫(yī)院還應(yīng)不應(yīng)該選擇多做公益性活動(dòng)的方式來改變?nèi)嗣袢罕妼?duì)醫(yī)院的看法？我認(rèn)為合適決對(duì)不可以的。因?yàn)?，醫(yī)院現(xiàn)在連“揭開鍋”都成問題，還拿什么去做那么多的公益性活動(dòng)、搞那些不切實(shí)際的東西干嘛？從本質(zhì)上說，投資醫(yī)院的根本目的就是為了創(chuàng)收，為了贏利。如果經(jīng)營(yíng)醫(yī)院的成本都拿不回來，那應(yīng)該要拿什么去做公益活動(dòng)？再說，按目前醫(yī)療市場(chǎng)的需求，個(gè)人認(rèn)為還沒必要開展?fàn)I銷。營(yíng)銷是什么？營(yíng)銷是刺激需求、滿足需求。而目前醫(yī)療市場(chǎng)的需求是什么？就是病人到醫(yī)院看病，醫(yī)院能切實(shí)解決患者的病痛問題，這就是最實(shí)際的需求。國(guó)人目前還沒有達(dá)到那種把看病當(dāng)成“休閑娛樂”的境界。

二、我們應(yīng)該怎樣去經(jīng)營(yíng)好醫(yī)院：

我曾經(jīng)也看過不少有關(guān)這方面的文章、策劃、以及營(yíng)銷，包括自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。雖然涉身醫(yī)療行業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，但對(duì)關(guān)于怎樣經(jīng)營(yíng)、管理好醫(yī)院，我大致總結(jié)后認(rèn)為應(yīng)做到這幾點(diǎn)：

1、從廣告營(yíng)銷戰(zhàn)略上來說很實(shí)際的一點(diǎn)是：千萬不要跟別人比。千萬不要以為別的醫(yī)院炒的是紅紅火火，做的是如日沖天、病人多的不得了。實(shí)際上，那些炒作是在提前透支醫(yī)院的生命，時(shí)間會(huì)證明他們以后會(huì)很痛苦，因?yàn)樗麄冏叩恼嵌獭㈩l、快的路子，醫(yī)院成立時(shí)間短、活動(dòng)卻頻繁、解決病人又快，走這條路子的，醫(yī)院的“利益來的快，死的也快”。為什么這樣說：因?yàn)槭袌?chǎng)需求也有新鮮期，如果你過份、泛濫的去炒作，市場(chǎng)也會(huì)疲憊。所以我認(rèn)為我們真要炒作，也只能是根據(jù)市場(chǎng)面的實(shí)際需求情況及自身醫(yī)院發(fā)展的具體情況（比如內(nèi)部消化能力，技術(shù)含量等），再結(jié)合別人的一些創(chuàng)意，最后從中整合出一套比較適合自己醫(yī)院發(fā)展的廣告營(yíng)銷戰(zhàn)略。

2、從一線管理上面我認(rèn)為：強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神（也是就所謂的全員營(yíng)銷）。調(diào)動(dòng)員工的工作積極性及責(zé)任心，加強(qiáng)對(duì)一線醫(yī)療質(zhì)量、服務(wù)規(guī)范的監(jiān)督，盡量避免醫(yī)療糾紛、醫(yī)療事故，減少一切會(huì)對(duì)醫(yī)院造成負(fù)面影響的事件。這一點(diǎn)我認(rèn)為是非常重要的，如果這塊管理控制的好，醫(yī)院的生命至少會(huì)延長(zhǎng)5年以上。

3、從經(jīng)營(yíng)方向上面我認(rèn)為：應(yīng)該在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)里推出一些比較有特色的、切實(shí)能為患者解決病痛、能盡到醫(yī)院對(duì)社會(huì)責(zé)任的科室，比如：肛腸科、大普內(nèi)、大普外等科室，這不僅可以起到緩解市場(chǎng)對(duì)醫(yī)院的品牌“定位”，還能多為醫(yī)院開辟一條新的發(fā)展途徑。

4、從提高醫(yī)院的核心競(jìng)爭(zhēng)能力上面我認(rèn)為：同行沒有的，我們要有，同行有的我們要精、同行精的我們要細(xì)。比如：同樣的醫(yī)德比醫(yī)風(fēng)、同樣的技術(shù)比效率、同樣的質(zhì)量比信譽(yù)、同樣的效果比費(fèi)用、同樣的條件比便捷、同樣的優(yōu)質(zhì)比滿意等。核心競(jìng)爭(zhēng)力有這幾個(gè)特點(diǎn)：“偷不去”（指別人模仿你很困難）、“買不來”（指不能從市場(chǎng)上獲得）、“拆不開”（指資源與能力具有互補(bǔ)性）、“帶不走”（指資源的組織化）、“溜不掉”（指提高組織的持久競(jìng)爭(zhēng)的能力）。

5、從行政管理上面我認(rèn)為：盡早脫離家族式管理，但是這一點(diǎn)不可免強(qiáng)，只能順其自然，我感覺現(xiàn)在大部份老板們身邊缺少就是一種能與自己站在同一戰(zhàn)線上的人才，缺少一種比較實(shí)干型的人才，缺少一個(gè)能客觀的為醫(yī)院著想的人才，缺少一個(gè)能給為醫(yī)院經(jīng)營(yíng)提供新思路的人才。有時(shí)候如果身邊有這些人才，我們的膽量、發(fā)展的方向會(huì)有明顯的提高以及明確。人說千軍易得一將難求，就是這個(gè)道理，所以我認(rèn)為老板們現(xiàn)在應(yīng)該多培養(yǎng)、多發(fā)現(xiàn)具備市場(chǎng)營(yíng)銷、企業(yè)管理、創(chuàng)新意識(shí)、專業(yè)技術(shù)的人才，尤其是現(xiàn)有身邊的這些“皇親國(guó)戚”，要覺得可以，趕緊用起來，培訓(xùn)起來，不行的人趁早給他定個(gè)位置，搞后勤、管藥品、做財(cái)務(wù)都可以，千萬不能讓那些不行人“參政議政”，叫他去做又做不成，別人要做，又在后面拖后腿，說三道四的。

6、從市場(chǎng)業(yè)務(wù)上面我認(rèn)為：多想一些能為醫(yī)院帶來病人的渠道就行了，比如轉(zhuǎn)診（雙向轉(zhuǎn)診、發(fā)工資式的轉(zhuǎn)診）、高校講座、各單位、工廠開發(fā)免費(fèi)體檢業(yè)務(wù)等，不必要搞什么亂七八糟的營(yíng)銷。因?yàn)槟壳霸蹅兠駹I(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理水平還沒能達(dá)到那種高度。