第一篇：農信社民營企業(yè)貸款營銷調研材料

隨著市場經濟改革不斷深入和農村經濟迅猛發(fā)展，農業(yè)結構調整得到進一步優(yōu)化，農民所從事的生產經營項目，已不再局限于糧食種植、養(yǎng)殖等狹小范圍，其觸角已延伸到農副產品粗（深）加工、運輸、銷售，以及農業(yè)生產服務等更為廣闊的農村市場經濟領域，農業(yè)生產經營逐步向“產業(yè)化、規(guī)?；?、市場化、集約化”方向發(fā)展，民營企業(yè)迅速崛起，投資規(guī)模和總體檔次的不

斷攀升，資金需求總量愈來愈大，金融服務需求也進一步高漲，作為農村金融主力軍的農村信用社應實施“大三農”發(fā)展戰(zhàn)略，將信貸投向作適度調整，把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為當前信貸投向的主要服務對象和利潤增長點，如何把握民營企業(yè)快速崛起給信用社帶來的發(fā)展機遇？筆者對此談點個人的膚淺認識。

一、民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析。

經過近10多年的改革和發(fā)展，民營經濟已成為縣域經濟的重要組成部分，并逐漸顯露出它在優(yōu)化資源配置、提高經濟效益以及維護供需平衡、擴大就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面的重要作用，已成為縣域經濟中最為活躍的經濟增長點。

從民營企業(yè)的形成來看，主要有如下幾種形式:一是從個體戶起家，逐漸積累發(fā)展起來，或直接由家庭成員投資興辦的家族式企業(yè)；二是朋友、同事參股合資開辦的合伙企業(yè)；三是國營或集體企業(yè)通過買斷轉型的企業(yè)等。因此，民營企業(yè)從總體上看，雖然有其市場化程度高、經營靈活、社會負擔輕等優(yōu)勢，但民營企業(yè)在發(fā)展上，也不可避免地存在一些問題：

1、發(fā)展環(huán)境有待進一步改善。人們對民營企業(yè)的認識仍然存在著一些影響民營企業(yè)發(fā)展的情況，如民營企業(yè)在融資等方面較之非民營企業(yè)存在著更多的障礙。一些部門在履行其職能時，還存在著不能一視同仁的情況，使得一些民營企業(yè)的行為短期化，投資愿望弱化。

2、管理不規(guī)范。民營企業(yè)受其經營者自身素質、經濟環(huán)境和資金條件的限制，大多處于創(chuàng)業(yè)起步階段，自身實力較弱，有效資金不多，加之受文化素質影響，大多選擇了家長式管理模式，經營者既是資產所有者，也是資產經營者。民營企業(yè)家的局限性、隨意性往往易導致企業(yè)經營決策失誤。

3、科技含量不高，產品單一檔次低，很難適應市場競爭機制，潛在一定周期性的隱性風險?，F(xiàn)有民營企業(yè)中多數(shù)民營企業(yè)生產經營規(guī)模小，管理水平低，工藝水平、技術含量及裝備落后，參與市場競爭能力弱，難以吸引農村信用社的資金。還有部分民營企業(yè)長期是作坊式生產，粗放式經營，家族式管理，致使其在技術改造、設備更新上緩慢，從而造成企業(yè)產品質量低下，參與市場競爭能力和抵御風險能力不強。

4、部分民營企業(yè)信用觀念較差，法紀意識淡薄。大多數(shù)民營企業(yè)的信用很大程度是建立在經營者個人素質的基礎上，部分民營企業(yè)經營者金融、法律知識匱乏，個人素質較低，尤其是少數(shù)民營企業(yè)想盡千方百計，惡意逃廢債務，造成嚴重的不良后果，使信用社在對民營企業(yè)信貸營銷上喪失了信心。

5、財務管理制度不健全，財務信息不真實。目前民營企業(yè)受多種因素影響，存在著信息虛假現(xiàn)象，難以獲取真實的財務信息，甚至少數(shù)民營企業(yè)沒有建帳，更沒有財務報表，這種狀況使農村信用社很難掌握其真實的生產經營和資金流向及運用情況，從而無法對其開展信貸業(yè)務，直接影響了農村信用社的信貸決策。

二、農村信用社信貸政策現(xiàn)狀分析。

1、認識上的偏差，存在惜貸心理。由于過去部分民營企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴重，出現(xiàn)逃廢債務行為，從而導致農村信用社對民營企業(yè)在認識上形成了一種偏見，在選擇貸款發(fā)放對象上對其有種恐懼心理。

2、信貸激勵機制不靈活。目前大部分農村信用社都相繼實施了貸款責任追究制，一定程度上制約了貸款營銷。由于貸款責任大，又缺乏配套的激勵機制，新放貸款一旦出現(xiàn)不良，對責任人的責任追究和考核的力度很大。因此，部分信貸人員因怕承擔責任，對新發(fā)放貸款要求十分嚴格，寧肯少放，也不愿承擔巨大的風險責任。

3、著力看重第二還款來源。信用社在民企貸款營銷上，嚴格控制信用貸款，要求其貸款必須有足額有效的抵押物，但由于絕大多數(shù)民營企業(yè)無法提供有效的擔保抵押，這在很大程度上制約著農村信用社對民營企業(yè)的信貸支持。

4、民企評估授信還不完善。從現(xiàn)行經營管理看，農村信用社對發(fā)放民營企業(yè)貸款可行性、管理性、程序性仍在探索中，還沒有針對民營企業(yè)經營和發(fā)展特點制定評定信用等級，核定授信額度和創(chuàng)新合適的信貸品種等措施和辦法，使得一些民營企業(yè)客戶被拒之門外。

5、結算不暢，信貸資金監(jiān)督不到位。由于農村信用社資金結算渠道不暢，部分民營企業(yè)產品外銷不得不在其他商業(yè)銀行開立結算帳戶，導致信用社對其資金運營情況了解甚少，無法監(jiān)督信貸資金流向，直接影響了信用社與企業(yè)之間的合作關系，阻礙了民企貸款營銷的積極性。

三、民營企業(yè)融資建議。

（一）民營企業(yè)方面。

1、增強改革和創(chuàng)新意識，尋求企

業(yè)新的經濟增長點。民營企業(yè)經營管理者在加強技術改造、設備更新、提高產品科技含量和市場競爭力的同時，還必須不斷加強學習和借鑒先進企業(yè)的經營管理經驗，不斷提高自身的綜合素質，努力提升企業(yè)經營管理能力和決策水平，搭建營銷平臺，增強網絡輻射功能，拓展更廣闊的市場和發(fā)展空間。

2、建立健全各項財務制度和其他規(guī)章制度，強化內部財務管

理，規(guī)范經營行為，提高生產經營的誠信度和透明度，確保財務信息的真實性和合法性，及時、真實、準確地向信用社提供詳實的財務報表和有關信息資料，提高企業(yè)自身的信用等級和可信度。

3、打造企業(yè)信用文化，樹立“誠信是金，合作共贏”的企業(yè)發(fā)展理念。民營企業(yè)要真正認識到建立和維護企業(yè)信用的重要性和緊迫性，增強信用意識，提高自覺還款意識和行為，使企業(yè)存款、貸款、結算及經營活動都置于信用社的監(jiān)督、管理和了解之下，讓信用社真正了解民營企業(yè)的生產和經營狀況，以增強信用社對民營企業(yè)的信任和支持。

（二）信用社方面。

1、解決和糾正認識上的偏離度。農村信用社要以發(fā)展的眼光看待和關心民營企業(yè)的生產和發(fā)展，尤其是在支持社會主義新農村建設中，民營企業(yè)作為農村經濟的重要組成部分，理應列入農村信用社的重點支持對象。要充分認識解決民營企業(yè)貸款難問題的重要性，進一步拓寬經營理念，擺正市場定位，搶占市場份額，健全對民營經濟的金融服務體系，支持企業(yè)做大、做強蛋糕，以帶動整個農村經濟的持續(xù)、健康發(fā)展，實現(xiàn)社企“雙贏”。

2、積極培育信貸文化，切實改進農村金融服務，降低民營企業(yè)貸款準入“門檻”，創(chuàng)新金融產品，以探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信貸管理辦法。

（1）建立企業(yè)信息檔案，推行貸款授信制度。縣聯(lián)社專門設立公司業(yè)務拓展部，專門對民營企業(yè)獨立實地調查，建立民營企業(yè)信息檔案，積極推行企業(yè)貸款授信制度。

（2）因企制宜，積極探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信用評級授信辦法，建立適合民營企業(yè)特點的評級標準，堅持“先評級、后授信，再用信”的操作流程。如：根據(jù)企業(yè)的經營規(guī)模，產品的市場競爭力和發(fā)展趨勢，企業(yè)的財務狀況，特別是對企業(yè)班子執(zhí)行能力，法人代表的經營管理能力，信用記錄，個人履歷、道德品行等，建立專門的征信系統(tǒng)和納入大戶檔案記錄，實行動態(tài)管理。按規(guī)定評定信用等級，確定授信額度，按照“綜合授信、分級授權、流程透明、規(guī)范高效”的原則，最大限度地滿足企業(yè)的資金需求。

（3）創(chuàng)新貸款品種，為民營企業(yè)“量身訂做”金融產品。在風險可控的前提下可以辦理民營企業(yè)間聯(lián)保貸款，對經營實力強的企業(yè)可以辦理固定資產抵押貸款；對上規(guī)模、上檔次，科技含量高、管理規(guī)范、盈利能力強的企業(yè)可以發(fā)放中長期貸款，著力解決企業(yè)貸款難的實際問題。如四川省信用聯(lián)社推出的“跨越通”信貸業(yè)務系列產品。

3、健全信貸激勵和約束機制，推行客戶經理制。一是大力推行客戶經理制，將那些責任心強、信貸業(yè)務精、授權等級高的貸款營銷人員充實到公司業(yè)務部；二是建立激勵機制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責任人的經濟利益掛鉤，把貸款營銷、收貸收息及貸款質量與管理者獎懲掛鉤，并對考察失誤與客觀變化所形成的風險貸款的責任追究應區(qū)別對待，最大限度地調動和保護信貸人員工作的積極性；三是建立培訓的長效機制，定期組織信貸從業(yè)人員培訓，培養(yǎng)一批綜合素質較高的信貸隊伍，以增強對企業(yè)和項目效益的分析判斷能力，提高信貸營銷與決策的水平和效率。

4、嘗試企業(yè)股東、法人代表和財務負責人貸款連帶責任辦法。即：在要求貸款民營企業(yè)辦理合法、有效擔保外，對額度較大或風險較大的貸款項目。增加企業(yè)股東、法人代表和財務負責人承擔貸款清償?shù)倪B帶責任，在企業(yè)不能按期歸還貸款時，由企業(yè)的股東、法人代表和財務負責人承擔無限責任，以防止“道德風險”的產生，從而有效規(guī)避信貸風險，減少信貸資金損失。

5、進一步加快農村信用社的電子化建設。信用社要變網點優(yōu)勢為網絡優(yōu)勢，加快電子化建設步伐，建立起高效準確的電子轉賬、支付和清算系統(tǒng)，不僅可以增強服務功能，增加信用社低成本資金，解決資金供求不足的矛盾，而且還可疏通結算渠道，降低經營和管理成本，提高工作效率，提升社會形象，為企業(yè)提供更好的服務，促進信用社各項業(yè)務能夠得到持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

第二篇：農信社支農貸款發(fā)放情況調研分析

**辦事處總面積239.2平方公里，轄10個行政村，28個自然屯，47個農業(yè)生產合作社，全旗“50強”村1個，全盟百強示范村2個?，F(xiàn)有4806戶，人口15946人，其中：現(xiàn)有農業(yè)人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經濟以農業(yè)為主，牧業(yè)為輔。**信用社位于辦

事處主街道東側，距辦事處黨政機關700米，現(xiàn)有職工10人，其中：內勤3名，外勤6名，后勤1人，是**辦事處轄區(qū)內唯一一個金融服務機構，在新農村建設進程中，**信用社廣泛開展支農服務工作，發(fā)揮著農村金融主力軍作用，全力支持辦事處經濟和社會發(fā)展。

一、執(zhí)行國家和上級有關法律法規(guī)和政策情況

**信用社堅持“條塊管理相結合”的原則，在旗信用聯(lián)社和地方黨工委、辦事處雙重領導下，認真落實科學發(fā)展觀，積極貫徹落實國家和上級有關法律法規(guī)依法運營，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經營事件。在國家金融宏觀調控政策下，**信用社始終堅持服務“三農”方向不動搖，想方設法組織支農資金，千方百計增加支農貸款投放，發(fā)揮傳導支農貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農服務工作。

二、支農貸款發(fā)放和回收情況

認清宏觀形勢，明確支農目標，**信用社堅持服務宏觀調控政策不含糊，服務“三農”市場定位不動搖，一手抓資金總量擴張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調度，提高支農貸款運用效率。截止2008年底，共吸納各項存款1640萬元，各項貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農貸款1000萬元，**信用社將進一步加大支農貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長了1萬元，增長比重為50%，資產質量進一步提高。

三、信用社理事會成立及作用發(fā)揮情況

由于**信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯(lián)社下屬機構，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設理事會，談不上作用發(fā)揮與否。

四、信用社增資擴股、社員入服及股金兌現(xiàn)情況

**信用社廣泛開展增資擴股業(yè)務，引導社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現(xiàn)金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時可到**信用社辦理支農貸款業(yè)務，為農戶提供了極大方便。

五、推動農牧業(yè)產業(yè)結構調整和農村牧區(qū)經濟社會發(fā)展中所起的作用

（一）經營方向規(guī)范，支農貸款投放比重明顯提高

2008年，全年**信用社共投放支農貸款612萬元，而2009年1—4月份就投放了1000萬元，支農貸款比重較2008年全年增加了的63.4％，經營方向規(guī)范，支農貸款占比明顯提高，**信用社已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶。

（二）支農資金供應能力增強，有力支持了當?shù)剞r牧業(yè)發(fā)展

每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個時段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。**信用社通過積極爭取人民銀行支農貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴大了信用社支農貸款規(guī)模，保證了農民日益增長的資金需求，有力支持了當?shù)厣鐣洕l(fā)展。

（三）推進農村農牧業(yè)產業(yè)結構調整步伐

長期以來，受傳統(tǒng)觀念的影響和農業(yè)實際情況的限制，農業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農業(yè)貸款投放對象較為單一。近幾年來，**信用社對轄區(qū)內的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)等資金需求情況進行調查摸底，根據(jù)情況逐年加大了對農村養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對農村養(yǎng)殖業(yè)和農副產品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經濟發(fā)展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結構地引導農民進行農牧業(yè)產業(yè)結構調整，促進農村經營多樣化，拓寬農民增收渠道。

（四）簡化貸款手續(xù)，提高服務質量，密切社農關系，為農業(yè)豐收保駕護航

**信用社廣泛開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，對小額貸款實行信用放款，不需要抵押擔保，對聯(lián)保貸款確定聯(lián)保對象，實行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款，大大簡化了農戶貸款手續(xù)。通過與農戶建立經濟檔案卡，明確實際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時貸款，提高了貸款工作效率，方便了農戶。農戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產中不誤農時，適時早播，為農業(yè)豐收奠定了堅實的基礎。

六、存在的困難和問題

（一）農民貸款難的問題仍然客觀存在當

第三篇：農信社擔保貸款調研對策

貸款擔保是指按合同約定，由借款人或第三人提供一種保障債權人實現(xiàn)債權的法律措施，當債務到期未受清償時，債權人依法行使擔保權以清償債權的法律行為。貸款擔保的充足、可靠程度直接影響對貸款質量的判斷。特別是借款人第一還款來源無法滿足還款需求時，貸款擔保往往從次要還款來源變成直接、現(xiàn)實的還款來源。近年來，隨著信用社貸款風險防范意識的進

一步加強，貸款內控管理制度的不斷完善，擔保貸款在貸款構成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。對于保障信用社債權的實現(xiàn)，信貸資產的安全，有效提高信貸資產質量，防范和降低信貸風險起到了重要作用。筆者在實際工作中，發(fā)現(xiàn)有的信用社在辦理保證、抵押、質押等形式的擔保貸款有關手續(xù)時，貸款擔保知識欠缺，存在違規(guī)擔保，無效擔保，使信用社貸款擔保流于形式，存在潛在信貸風險，極易產生新的不良貸款損失。

一、存在的問題

（一）對保證人保證資格、實力、手續(xù)審查不嚴，從而使保證流于形式，造成貸款風險。一是忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機關及部門、學校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體或未經授權的企業(yè)分支機構充當保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經濟實力的審查，由于保證人沒有經濟保證能力，從而形成擔而不保。三是借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風險并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔保流于形式。四是第三人有限責任公司作為保證人，在辦理貸款保證手續(xù)時未簽具《董事會同意保證意見書》，或在簽具過程中未按《公司法》的有關規(guī)定，簽名達到法定董事人數(shù)形成董事會決議，從而使保證無效。五是連帶責任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個月內未要求保證人承擔保證責任，即喪失了保證時效，使保證人免除保證責任，貸款形成風險。

（二）機械設備類動產抵押貸款存在“兩高一小”，從而使貸款存在潛在風險。所謂“兩高一小”，即指抵押物評估價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際抵償價值小。一是機械類動產作為貸款抵押物時，由于借款人不能提供購買時原始價值發(fā)票，作為動產抵押物價值依據(jù)，而信用社沒有較專業(yè)或懂行的評估人員，一般由抵押人委托注冊的評估部門進行評估。由于評估部門按照評估價值的金額大小收取評估費用，造成人為地對抵押物的高估，評估價值遠遠脫離市場價值。二是在確定貸款抵押率時，未按信貸管理工作的要求，根據(jù)抵押物的市場價值和變現(xiàn)的難易程度來確定貸款額度，而是根據(jù)資金需求確定抵押物價值和抵押率，有的企業(yè)為了增大抵押物價值，甚至把低值易耗品也一并作為抵押物，抵押率過高確定在評估價值的70%以上，且年復一年長期周轉連續(xù)抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風險。三是未把借款者的私人房產同時抵押，使有限責任公司貸款企業(yè)，在其經營發(fā)生風險導致企業(yè)關停后，由于承擔的只是有限責任，信用社通過法律程序處理機械類動產抵押物還貸，由于在操作中存在“兩高”現(xiàn)象，造成對動產拍賣或處理中抵償價值小，貸款損失大。

（三）不動產抵押貸款存在操作不當、調查失實、農村房產抵償處理難，而使抵押貸款產生風險。一是對劃撥土地使用權作貸款抵押物的，未按有關法律規(guī)定扣除40%的土地出讓金后計算抵押物的價值，增加貸款風險。二是對房產抵押貸款其房產的共有人情況調查失實，出現(xiàn)辦理貸款時無共有人，而在依法處理房產時共有人“復活”現(xiàn)象，使抵押貸款埋下風險隱患。三是僅憑借款人帶來的第三人房產證書和私章，辦理房產抵押貸款手續(xù)，在貸款依法訴訟時，由于抵押人否認抵押事宜，法院判決抵押無效而造成貸款損失。四是農村房產抵償處理難，由于農村情況的特殊性和受“有錢不買疙瘩產”的思想影響，信用社依法抵償?shù)霓r村房產處理難度較大，造成貸款風險。

（四）以存單等權利質押貸款時，存在質押人未簽名，未辦理核押手續(xù)，使質押貸款存在貸款風險。一是在辦理第三人質押存單貸款手續(xù)時，僅憑借款人帶來的第三人私章和存單辦理，沒有對質押人加以核實并當場簽字，在貸款不能按期歸還處理質押存單時，質押人否認存單質押事宜，使質押貸款合同喪失法律保障。二是對質押的存單，未向簽發(fā)行社辦理質物核押登記止付手續(xù)，結果被提前掛失支取，使質押存單成為廢紙，造成質押貸款風

二、應采取的對策

（一）加強信貸員的培訓學習，提高信貸員的業(yè)務素質、增強法制觀念、增長業(yè)務水平，使每一個信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風險，防患于未然，把擔保貸款的風險控制在萌芽狀態(tài)中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔保貸款在申請，調查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個環(huán)節(jié)的責任人，做到責任明確，控制風險。

（三）加強貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔?，F(xiàn)象發(fā)生；對保證人的資信狀況應視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款；對存單質押貸款的一定要質押

人加以核實并當場簽字，向簽發(fā)行社辦理質物核押登記止付手續(xù)，防范存單質押貸款風險。

（四）嚴格控制機械設備等動產設定抵押的擔保貸款，防范動產價值的貶值風險；確需辦理動產抵押的，要根據(jù)機械設備的原始購置價，考慮使用年限，權威評估機構的評估價值，和市場變現(xiàn)能力等綜合因素，按審慎原則確定抵押物的價值，確保抵押物的足值有效。

第四篇：對農信社貸款操作的調研分析

近年來，各地農村信用社出臺了一系列的信貸管理制度文件，這對于加強信貸業(yè)務管理、規(guī)范信貸業(yè)務操作、防范信貸業(yè)務風險、提高信貸資產質量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農村信用社調查了解到，信貸合規(guī)性操作問題還較突出，蘊含著較大的操作風險隱患，亟待關注。

一、存在的問題

（一）在申請及調查階段：一是借款人不符合借

款條件，對超過限制貸款年齡的申請人受理貸款；貸款申請人不能提供有效身份證件；申請借款無書面借款申請書；借款人本人不到場，代辦人無借款人的書面授權書。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔保人的身份證復印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調查內容不全，對借款用途、還款來源、擔保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調查。四是不提交調查報告；調查報告未經調查人員簽字確認。

（二）在審查及審批階段：一是對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉貸申請；放松貸款的轉貸條件，使轉貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔保貸款的擔保人經濟實力較弱，擔保額度超過其承受能力。三是受理財產抵（質）押貸款申請，未經財產共有人簽字書面同意。四是個人住房按揭貸款月供金額遠超過借款人月收入的50%以上。五是個人經營貸款期限超過其有效經營證件的經營期限。六是貸款審批無審批記錄，無審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。

（三）在貸款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質）押貸款未到相關部門進行抵（質）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時間早于審批時間。三是未落實審批意見，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權限的貸款未上報審批。五是貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫顛倒，借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉入借款人結算賬戶。六是貸款利率執(zhí)行不準，如短期貸款執(zhí)行中長期貸款利率標準，其他貸款執(zhí)行農戶貸款利率標準。七是貸款科目核算不正確，如助學貸款納入農戶小額信用貸款科目核算，短期農戶貸款納入中長期農戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責任書、承諾書。

（四）在貸后管理階段：一是未按管理要求及時登記貸款五級風險分類臺賬并進行動態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無借款人申請、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報審批發(fā)放的貸款延期未報原審批部門審批；在門柜業(yè)務系統(tǒng)上進行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開展貸后檢查，未按時提交檢查報告；檢查報告質量較差，各期檢查報告雷同，僅修改了檢查時間；檢查報告無檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時發(fā)現(xiàn)問題并進行風險預警。

二、成因分析

（一）管理制度學習不到位。各項信貸管理辦法對信貸業(yè)務操作的各個流程、各個環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個別信用社組織學習不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達，不學習；有的將文件放在營業(yè)室，想看就看，不聞不問；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導大家深入討論。同時，信貸人員自學不夠，對新的信貸管理制度辦法不主動學習，對業(yè)務操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務辦理過程中，憑著老經驗辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問題。

（二）信貸檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務檢查中，一般都有時間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農村信用社，特別是偏遠信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對信貸合規(guī)理念認識不深，未能通過信貸檢查來幫助提高信貸業(yè)務操作能力及管理水平。

（三）信貸違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，檢查人員一般是當場進行指出，要求及時或限期改正，未對責任人進行通報批評、行政處罰、經濟罰款等措施，或處罰力度較小，對個別信貸違規(guī)人員無震懾性。

（四）貸后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無人把握，沒人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質）押貸款不進行抵（質）押登記、超授信權限發(fā)放貸款、審批意見未落實等現(xiàn)象。

三、措施及建議

（一）加強業(yè)務制度學習。各級農村信用社要加強信貸業(yè)務制度學習，建立定期學習制度，可將業(yè)務制度學習情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學習方式，既要組織集體學習，開展業(yè)務討論，也要引導信貸人員自學，既要學習制度文件，掌握業(yè)務操作，也要學習典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來的嚴重后果。

（二）規(guī)范信貸業(yè)務檢查。各級農村信用社在

第五篇：關于農信社貸款緩增情況的調研分析

今年以來，**市農村信用社存款增長迅猛，到9月末純增51.95億元，同比多增11.86億元，增幅創(chuàng)歷史新高，而與此同時，貸款投放卻出現(xiàn)放緩趨勢，新增貸款僅30.13億元，同比少增9.81億元。存貸款增長的嚴重失衡，造成信用社低收益資產上升，資產構成不合理，制約了全市信用社盈利水平的提高。

為全面掌握全市農村信用

社貸款營銷工作情況，剖析貸款緩增的原因，探求扭轉營銷工作被動局面的思路和措施，九月下旬，我們對部分聯(lián)社貸款營銷工作進行了調查，現(xiàn)將情況報告如下：

一、貸款增長放緩的主要原因

通過與聯(lián)社高管人員及一線信貸人員座談，我們感覺造成貸款增長放緩的原因是多方面的，既有奧運會、宏觀經濟形勢等客觀因素，也有機制不健全、營銷動能不足等內部原因?，F(xiàn)將主要原因分析如下：

（一）客戶導向理念未真正樹立起來

在市場經濟條件下，金融機構與客戶是唇齒相依的關系，重視客戶，把客戶的需求和利益放在第一位，圍繞客戶需求創(chuàng)新產品、提供服務是營銷工作的基本要求。從調查走訪情況看，部分聯(lián)社和信用社在這方面還存在很大差距。主要表現(xiàn)，一是對客戶需求了解不夠，對轄內行業(yè)、企業(yè)情況一知半解，即使是按季度進行的貸后檢查，也只側重現(xiàn)有貸款的使用情況，沒有重點了解和挖掘客戶需求；二是“坐商”習性依然存在，很多人還習慣坐在辦公室等客戶上門，沒有走出去，深入客戶中，主動尋找業(yè)務的意識；三是根據(jù)客戶需要研究開發(fā)新產品是客戶導向理念的重要體現(xiàn)，而隨著經濟的不斷發(fā)展，多樣化的經濟結構和運作模式，需要新的信貸產品與之相適應。而目前信用社沒有形成產品系列，缺乏特色產品，造成只能讓客戶適應我們，滿足我們的要求。

（二）統(tǒng)一法人后經營理念沒有實現(xiàn)根本轉換

農村信用社統(tǒng)一法人以后，縣級聯(lián)社的職能發(fā)生了重大轉變，而部分聯(lián)社高管人員的思想意識沒有跟上信用社體制機制的變化,沒有把工作重心轉移到業(yè)務經營上來,沒有實現(xiàn)從管理經營型向經營管理型的轉變,聯(lián)社經營核心作用沒有發(fā)揮出來，客戶經理部只是承擔了原來信貸業(yè)務科的貸款調查職能，客戶管理、產品開發(fā)、業(yè)務拓展功能發(fā)揮得很不充分，大部分聯(lián)社連客戶經理人員的配備還不到位。

（三）思想作風不扎實，貸款營銷工作中存在主觀障礙

當前，部分聯(lián)社高管和信貸人員在業(yè)務拓展中還存在一些錯誤認識，制約了貸款營銷工作：一是存在盲目自滿情緒。近幾年來，一些國有商業(yè)銀行出于經營戰(zhàn)略考慮，上收了基層行貸款權限，造成縣級支行貸款增量銳減，而我們的一些聯(lián)社沒有考慮我們在體制和貸款權限方面擁有的巨大優(yōu)勢，滿足于在縣域內貸款市場占有率小幅提高，缺乏貸款營銷的意識,更沒有貸款營銷的責任感和緊迫感；二是存在懼貸思想，怕形成不良后承擔責任，甚至有的聯(lián)社分管信貸工作的副主任根本不履職盡責。有的基層信用社主任和信貸人員更是用消極的態(tài)度對待貸款營銷工作；三是存在作風漂浮現(xiàn)象，工作不深入，事業(yè)心不強，主動性不夠。這些錯誤的思想意識是制約貸款營銷工作的主要因素。

（四）貸款管理機制缺失，獎懲機制不對稱

一方面，貸款責任追究加大了放款責任。實行貸款責任追究制度，對增強信貸人員責任意識，抑制亂作為，確保新增貸款質量起到了積極作用。但隨著制度的深入落實，責任追究力度的加大，也帶來了信貸人員懼貸、惜貸的問題，影響了貸款營銷積極性。

另一方面獎勵機制不到位，影響了客戶經理部和基層業(yè)務人員作用的發(fā)揮。各聯(lián)社均未制定和落實客戶經理考核獎懲辦法，只是對信用社建立了貸款營銷考核辦法。聯(lián)社向信用社分配效益工資時，新增貸款都是重要的考核指標，但該部分獎勵只分配到信用社，既沒有制定相應的辦法保證營銷獎勵能夠落實到一線信貸人員，也沒有督促信用社制定相應措施。獎勵大家拿，責任一人擔。這種情況極大地挫傷了一線信貸人員營銷貸款的積極性。

由于在整個貸款管理過程中，只落實了產生不良貸款的懲罰措施，而沒有形成拓展業(yè)務的獎勵機制，使信貸人員感覺業(yè)務拓展了沒得到獎勵，而一旦出現(xiàn)不良就要受到處罰，干還不如不干，挫傷了信貸人員的工作積極性，沒有人主動營銷貸款。

（五）奧運會等外部因素造成的影響

由于**市緊鄰北京，奧運期間大批企業(yè)因為環(huán)保原因關停，另外部分企業(yè)因為銷售市場以北京為主或原料產品運輸需途經北京，而處于半停產狀態(tài)。

比如文安關停規(guī)模較大的金屬延壓等污染企業(yè)21戶，小型污染企業(yè)全部關停；800多戶膠合板企業(yè)基本處于停產狀態(tài)。受此影響對該類企業(yè)投放明顯減少，2007年前七個月向膠合板生產企業(yè)投放貸款21087萬元，今年同期投放僅8342萬元；去年前7個月對鋼鐵企業(yè)投放貸款25547萬元，今年僅投放4286萬元。

三