第一篇：案例一 農(nóng)信社冒名貸款失控

案例一

農(nóng)信社冒名貸款失控

引言

近幾年來(lái)，屢屢發(fā)生的巨額經(jīng)濟(jì)案使農(nóng)村信用社被扣上“金融業(yè)的弱勢(shì)群體和發(fā)展上的后進(jìn)者”的帽子，先天的優(yōu)勢(shì)淹沒在百姓萬(wàn)千感慨和唏噓的嘆息中。農(nóng)村信用社在承受巨大經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，其社會(huì)信譽(yù)也被推向浪尖風(fēng)口。一名信貸員突然死亡，牽出農(nóng)信社史上最大金額的冒名貸款案件。

1．公司背景

農(nóng)村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，農(nóng)村信用社、農(nóng)信社）指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受國(guó)家法律保護(hù)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。農(nóng)信社分為以下部門，農(nóng)信社合作社，農(nóng)信社國(guó)際金融部門，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校，農(nóng)信社信貸部門等，是目前有銀監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門。

近十幾年來(lái)，在全國(guó)范圍內(nèi)，農(nóng)信社的頂名、冒名貸款層出不窮。信貸風(fēng)險(xiǎn)是各種操作風(fēng)險(xiǎn)中的重點(diǎn)，而冒名、頂名貸款則是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。所謂頂名、冒名貸款，是利用別人的名義向銀行申請(qǐng)貸款，歷來(lái)就是農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)之一，也是監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要關(guān)注點(diǎn)。由于冒名、頂名貸款具有欺騙性、虛假性、隱蔽性，掩蓋了信貸資產(chǎn)的真實(shí)性和安全性，使貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查等有效程序成為虛置，造成“壘大戶”、跨區(qū)域、超越權(quán)限、多頭貸款等違規(guī)貸款。貸款到期后，實(shí)際用款人往往不履行還款義務(wù)，引起貸款糾紛。尤其是業(yè)內(nèi)人員與外部惡意串通或偽造冒用客戶資料形成的冒名、頂名貸款，其危害更大，對(duì)農(nóng)村信用社的公眾信譽(yù)和社會(huì)形象造成惡劣的影響。

2．冒名貸款浮出水面

2011年8月，遼寧省鞍山市臺(tái)安縣新開河農(nóng)信社52歲的信貸員張井志，因心臟病去世，其經(jīng)辦的數(shù)百萬(wàn)元違規(guī)的頂名、冒名貸款隨即浮出水面，使其所在的農(nóng)信社以及數(shù)百個(gè)村民“借款人”陷入恐慌，此前他們毫不知情。銀監(jiān)會(huì)合作金融部一位人士介紹，自2000年小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款在農(nóng)信社推廣，這類案件就幾乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年，案發(fā)率曾達(dá)到頂峰。

小額信用貸款一般額度在5萬(wàn)元以下，農(nóng)信社根據(jù)借款人家庭現(xiàn)金流、在當(dāng)?shù)匦抛u(yù)、長(zhǎng)期還款情況給予信用評(píng)級(jí)，授予相應(yīng)授信額度；農(nóng)戶聯(lián)保貸款，一般是由五個(gè)農(nóng)戶為一個(gè)借款人提供信用聯(lián)保。這兩種制度都要求面簽，借款人和擔(dān)保人不僅要提供身份證復(fù)印件，也都要在銀行當(dāng)面簽字確認(rèn)才可以。小額信用貸款制度和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度都已很嚴(yán)格，按說(shuō)不應(yīng)該發(fā)生這樣的案子。3.“被貸款”遍地開花

遼寧省聯(lián)社共有77家縣聯(lián)社，臺(tái)安縣聯(lián)社綜合業(yè)績(jī)排名第十，排名較為靠前。銀監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)顯示,目前有1424家農(nóng)村信用社已經(jīng)達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)信社實(shí)行差別監(jiān)管，綜合評(píng)級(jí)指標(biāo)分為六級(jí)，達(dá)到三級(jí)屬于較好的農(nóng)信社就可申請(qǐng)組建農(nóng)商行。農(nóng)信社從業(yè)人員普遍年齡老化，市場(chǎng)化觀念轉(zhuǎn)變較慢。臺(tái)安縣聯(lián)社的職工平均年齡都在45歲以上，是鞍山市轄下四個(gè)縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社中職工平均年齡最大的一個(gè)。

張井志從業(yè)20多年，所經(jīng)辦的小額貸款金額共約3000多萬(wàn)元。這個(gè)數(shù)額約占新開河農(nóng)信社貸款余額的四分之一，借款人涉及當(dāng)?shù)厮奈鍌€(gè)村，包括六間房村、李窖窯村、何崗村、張慌村等，共1000多名村民，人均借款3萬(wàn)元，但這1000多個(gè)借款人并非均為真實(shí)借貸人，有相當(dāng)部分人對(duì)自己“被貸款”并不知情。

這種冒名貸款在當(dāng)?shù)貛缀醣M人皆知，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社很普遍。冒名貸款的現(xiàn)象在農(nóng)信社并非新開河農(nóng)信社一家。除了此次立案的新開河信用社，還至少涉及上述富家農(nóng)信社、高力房農(nóng)信社、黃沙農(nóng)信社、臺(tái)安農(nóng)信社共五個(gè)鎮(zhèn)的五家農(nóng)信社。臺(tái)安縣共有14個(gè)鎮(zhèn)，一般一個(gè)鎮(zhèn)一個(gè)農(nóng)信社，全縣共有13家農(nóng)信社，近一半存在冒名貸款的現(xiàn)象。

4.“有身份證就能貸到款”

“被貸款”的情況有兩種，一種是此前曾經(jīng)在農(nóng)信社有過(guò)真實(shí)貸款，留下了身份證復(fù)印件，后被張井志用于冒名貸款。

比如杜大連泡村杜常順曾在2007年、2008年用兒媳婦的身份證作擔(dān)保，聯(lián)保貸款，此次是兒媳婦“被貸款”；趙家村的李紅喜，2011年曾用身份證替城鎮(zhèn)戶口的朋友在農(nóng)信社貸款。李紅喜于2011年的這筆貸款雖然本人知情，也屬于違規(guī)貸款即“頂名貸款”，即借款人本人知情，但由于李紅喜只是名義貸款人，并非真實(shí)資金并不是用借款人使用，同樣屬于銀行違規(guī)貸款。

另一種情況是，從未和銀行打過(guò)交道，既未在銀行開過(guò)戶也未貸過(guò)款。當(dāng)?shù)匾晃恍☆~貸款公司人士透露，他們也曾向新開河農(nóng)信社提供身份證復(fù)印件，只要有個(gè)農(nóng)村戶口的身份證復(fù)印件，就能貸到款，他們兩個(gè)人填單子，（農(nóng)信社）主任蓋個(gè)戳就行了，現(xiàn)場(chǎng)辦公。

5.尾聲

冒名貸款，它就像農(nóng)村信用社身上的毒瘤，嚴(yán)重影響自身的健康運(yùn)行。但在全國(guó)范圍內(nèi)，十幾年來(lái)農(nóng)信社的頂名、冒名貸款層出不窮，為何屢治不絕，何以有效根治？如何有效防范冒名貸款風(fēng)險(xiǎn)？從體制改革與健康發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)出發(fā)，從眼前的防范案件、安全經(jīng)營(yíng)考慮，農(nóng)村信用社迎來(lái)的一項(xiàng)首要而緊迫的任務(wù)是什么？

案例使用說(shuō)明：

一、教學(xué)目的與用途

1．本案例主要適用于管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和會(huì)計(jì)學(xué)等課程。2．本案例是一篇描述農(nóng)信社冒名貸款失控的教學(xué)案例，其教學(xué)目的在于使學(xué)生對(duì)企業(yè)內(nèi)部控制制度設(shè)計(jì)問(wèn)題具有感性的認(rèn)識(shí)及深入的思考，清楚從業(yè)人員與內(nèi)部控制之間的內(nèi)在聯(lián)系，掌握內(nèi)部控制設(shè)計(jì)的基本原理，從群體特征和個(gè)體特征兩個(gè)角度分析問(wèn)題，并提出解決方案。

二、啟發(fā)思考題

1．冒名貸款的概念是什么？

2．分析農(nóng)信社冒名貸款失控問(wèn)題為何屢治不絕？

3．農(nóng)信社冒名貸款事件中出現(xiàn)的內(nèi)部控制缺陷體現(xiàn)在哪些方面？ 4．你認(rèn)為農(nóng)信社應(yīng)如何建設(shè)科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制？

三、分析思路

目前農(nóng)信社在辦理貸款過(guò)程中出現(xiàn)大量冒名貸款現(xiàn)象，不僅范圍廣，而且數(shù)額多，長(zhǎng)此發(fā)展下去，會(huì)對(duì)農(nóng)信社造成不利的影響。農(nóng)信社主要經(jīng)營(yíng)的是貸款業(yè)務(wù)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中上級(jí)聯(lián)社出臺(tái)了一系列規(guī)范的貸款管理規(guī)章制度，然而冒名貸款產(chǎn)生的條件和原因何在，應(yīng)采取什么有力的辦法措施解決這一問(wèn)題，看法如下。

一、明確冒名貸款的概念

所謂冒名貸款，是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用職務(wù)便利，實(shí)施了他人（或單位）名義或虛構(gòu)假名貸款、利用職權(quán)要挾他人（或單位）貸款、乘辦理貸款之機(jī)截留全部或部分貸款貪污或挪用歸個(gè)人使用的行為。主要有頂名貸款、搭名貸款、盜名貸款、假名貸款四種形式。

二、冒名貸款屢治不絕的根源

冒名貸款在現(xiàn)階段農(nóng)信社十分盛行，其產(chǎn)生的土壤條件不外乎如下幾個(gè)方面。

（一）經(jīng)營(yíng)管理隨意性，制度執(zhí)行不到位

上級(jí)聯(lián)社雖然建立、完善了信貸管理制度和加大了到期未收回貸款的追責(zé)力度，但仍出現(xiàn)大量的冒名貸款，究其原因，還是管理隨意性，制度執(zhí)行不力。一是部分員工放松了對(duì)新制度的深入學(xué)習(xí)、深刻理解和認(rèn)真貫徹，“制度落實(shí)年”活動(dòng)只掛在嘴上，寫在本上，貼在墻上，就是未落實(shí)在行動(dòng)上，說(shuō)一套，做一套，思想沒有與時(shí)俱進(jìn)，仍然按***慣、老套路、老辦法、老經(jīng)驗(yàn)管貸放貸，有的甚至我行我素，上有政策，下有對(duì)策。二是基層領(lǐng)導(dǎo)、職能管理部門出于財(cái)務(wù)的壓力，從本位的、自身的、個(gè)人的、短期的利益出發(fā)，對(duì)在全員營(yíng)銷貸款過(guò)程中出現(xiàn)的片面追求即期效益的違規(guī)行為，熟視無(wú)睹，見多不怪，檢查走過(guò)場(chǎng)，處罰缺力度，導(dǎo)致執(zhí)行制度不到位。

（二）鋪天蓋地貸款營(yíng)銷，放貸人資格未審查

為了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不審資格，不顧制度、不講原則、不擇對(duì)象、不問(wèn)風(fēng)險(xiǎn)，從領(lǐng)導(dǎo)到員工，從外勤到內(nèi)勤，從后勤到前勤，個(gè)個(gè)都有權(quán)，人人都管貸，計(jì)劃到崗，任務(wù)到人，考核到位，鋪天蓋地搞傾銷，普天大地搞違規(guī)，頂天立地駝處罰，歡天喜地收利息，驚天動(dòng)地抓效益。這樣，慫恿了一批違規(guī)人員，傷害了一些守法員工，危害了農(nóng)信社的長(zhǎng)期利益。

（三）沉重財(cái)務(wù)計(jì)劃壓力，倒逼貸款擴(kuò)張營(yíng)銷

按政策規(guī)定，農(nóng)村信用社支持的對(duì)象是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，面對(duì)的是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體，成本高、收益低，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。然而，自上而下沒從實(shí)際出發(fā)，致使出現(xiàn)沉重財(cái)務(wù)計(jì)劃壓力，倒逼貸款擴(kuò)張營(yíng)銷的怪現(xiàn)象，一方面上級(jí)聯(lián)社下達(dá)過(guò)高的盈利計(jì)劃，剛性的績(jī)效掛鉤考核，另一方面基層各社為了增收入、保工資，片面追求即期效益，硬性的收息任務(wù)，迫使詢找息源，競(jìng)賽相盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，有的闖紅燈，踩著黃線走，化整為零，超權(quán)放款，為爭(zhēng)奪客戶資源，不顧制度規(guī)定，大開冒名貸款之門，造成一戶多頭、多名、多處反復(fù)貸款。

（四）過(guò)多貸款審批環(huán)節(jié)，過(guò)少授權(quán)授信額度

按現(xiàn)行制度規(guī)定，一個(gè)客戶借一筆貸款，從調(diào)查建檔到貸委會(huì)審批發(fā)放，需要一個(gè)漫長(zhǎng)而又復(fù)雜的過(guò)程，一是審批環(huán)節(jié)多。大額須經(jīng)縣、市、省層層報(bào)批，每一筆貸款往往是上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，部門壓來(lái)壓去，基層社跑來(lái)跑去，客戶等來(lái)等去，最后貸款未批問(wèn)題哪兒來(lái)哪兒去。二是報(bào)批手續(xù)復(fù)雜。每筆貸款既要紙質(zhì)文本材料，又要電子檔案材料，按現(xiàn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、貸款流程要求，一筆貸款要經(jīng)過(guò)各個(gè)操作環(huán)節(jié)和多道電子指令，程序過(guò)于復(fù)雜，手續(xù)過(guò)于繁瑣，加之貸委會(huì)人員難碰頭，一筆貸款從調(diào)查到最后一道電子指令，時(shí)間遙遙無(wú)期，作為外部客戶“時(shí)間就是金錢”，耽誤了時(shí)間就錯(cuò)過(guò)了商機(jī)，作為內(nèi)部員工“遠(yuǎn)水救不了近渴”，沒滿足客戶需要就等于趕走了客戶，所以部分信貸人員只好簡(jiǎn)程序，省環(huán)節(jié)，在自身的權(quán)限之內(nèi)甘愿冒險(xiǎn)當(dāng)?shù)谝回?zé)任人為客戶化整為零或冒名貸款。三是辦理抵押手續(xù)難。超過(guò)一定額度的貸款需辦抵押手提續(xù)，合規(guī)有效抵押不僅要辦理它項(xiàng)權(quán)證手續(xù)，還要由客戶交納一定的費(fèi)用，農(nóng)戶能作抵押的只有房屋，而在農(nóng)村有99%以上沒辦房產(chǎn)證，為迎合客戶的心理，方便農(nóng)戶需要，少數(shù)信貸人員于規(guī)章制度而不顧，利用其親戚朋友的名義為其一人貸款數(shù)筆。

（五）殘缺客戶信息采錄，失真誤導(dǎo)信貸檔案

冒名貸款的大量出現(xiàn)，有很大程度與基層社信貸管理工作不扎實(shí)、不到位密切相關(guān)。一是殘缺客戶信息采集。一方面上級(jí)下達(dá)客戶信息采集任務(wù)要求高逼得緊；另一方面基層社時(shí)間短、范圍廣，工作不到位，致使信息采錄不全面。二是失真誤導(dǎo)信貸檔案。不全面的客戶信息采錄自然帶來(lái)信貸系統(tǒng)存入的信貸檔案資料庫(kù)失真，導(dǎo)致放款沒有可靠依據(jù)，冒名貸款盛行。

三、多方面體現(xiàn)內(nèi)部控制缺陷

在刑事方面，作為信用社主管人員，利用職務(wù)之便利，多次挪用、侵吞本單位及客戶的資金，嚴(yán)重觸犯了我國(guó)《刑法》的相關(guān)規(guī)定，已構(gòu)成挪用資金罪。所謂挪用資金罪，是指公司、企業(yè)或者其他單位的人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個(gè)人使用或者借貸給他人，數(shù)額較大、超過(guò)三個(gè)月未還，或者雖未超過(guò)三個(gè)月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的，或者進(jìn)行非法活動(dòng)的行為。

在操作層面，根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》及《某省農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》等相關(guān)規(guī)定，該縣聯(lián)社審貸小組成員無(wú)視法律法規(guī)，對(duì)未經(jīng)集體討論的貸款在貸審小組記錄簿上簽名；在臨柜辦理貸款時(shí)，未認(rèn)真審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，直接經(jīng)辦了大量的假、冒名貸款。同時(shí)，經(jīng)辦了部分主任超個(gè)人權(quán)限的假、冒名貸款，而且未妥善保管會(huì)計(jì)檔案，未認(rèn)真執(zhí)行會(huì)計(jì)檔案調(diào)閱制度，導(dǎo)致柜員涂改傳票印章。因此，在操作層面上都已嚴(yán)重違法違規(guī)。

在稽核方面，農(nóng)信社稽核科長(zhǎng)在多次稽核中并未發(fā)現(xiàn)報(bào)告貸款增加異常，未引起警覺并調(diào)查跟蹤。對(duì)一些違規(guī)發(fā)放貸款問(wèn)題又未進(jìn)行深究；特別是張井志任職期間，未發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)問(wèn)題，為張井志長(zhǎng)時(shí)間連續(xù)作案提供了機(jī)會(huì)。

在領(lǐng)導(dǎo)方面，罪犯作案時(shí)間長(zhǎng)達(dá)多年，涉案金額之大，筆數(shù)之多，持續(xù)時(shí)間之長(zhǎng)，令人觸目驚心。尤其是2005年以來(lái)開展了操作風(fēng)險(xiǎn)檢查、案件專項(xiàng)治理和貸款上戶核對(duì)排查工作，卻未及時(shí)發(fā)現(xiàn)該案，給該縣農(nóng)信社造成了嚴(yán)重后果，暴露出該縣聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)在抓員工的思想教育及黨風(fēng)廉政建設(shè)、干部管理、規(guī)范化建設(shè)、案件治理和風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)等方面存在重大缺陷和隱患，對(duì)該案負(fù)有主要領(lǐng)導(dǎo)或領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

四、如何建設(shè)科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制

完善制度，加強(qiáng)合規(guī)操作，戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)，規(guī)則先行。制度完善了，機(jī)制創(chuàng)新了，基礎(chǔ)就打牢了。

一是完善信貸管理制度。

要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶貸款發(fā)放的公示制度，貸款審批環(huán)節(jié)要堅(jiān)持公開、透明，明確貸款審批、發(fā)放、管理過(guò)程中各崗位的職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。主任、信貸員要實(shí)行雙人調(diào)查、審核、簽字，嚴(yán)格禁止主任或信貸員一人發(fā)放貸款。

二是完善內(nèi)控制度建設(shè)，建立有效防范包括冒名貸款在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。建立一個(gè)獨(dú)立的自上而下的監(jiān)督檢查部門，以加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威性。同時(shí)，要進(jìn)一步加大稽核檢查力度，切實(shí)做到每筆貸款核對(duì)、審查無(wú)誤，通過(guò)自查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，并予以解決。

三是建立科學(xué)合理的用工機(jī)制，按照專業(yè)化、職業(yè)化的要求，構(gòu)建一個(gè)高水平的專業(yè)員工隊(duì)伍。要加快人事制度改革，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；按照金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益原則，建立“能進(jìn)能出”的人員流動(dòng)機(jī)制、“能上能下”的干部任免機(jī)制、“拉大差距”的收入分配機(jī)制和“嚴(yán)肅查處”機(jī)制。

再好的制度，沒有好的執(zhí)行也會(huì)走向它的反面，合規(guī)操作是銀行立信之本，發(fā)展之基。只有加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)主任、員工學(xué)習(xí)規(guī)章制度的力度，使他們清晰認(rèn)識(shí)、熟練掌握各項(xiàng)制度，按章辦事才有保障。首先要對(duì)基層員工開展定期培訓(xùn)，彌補(bǔ)現(xiàn)在崗前一次性培訓(xùn)的不足。其次要加強(qiáng)責(zé)任制度，對(duì)造成損失金額較大的網(wǎng)點(diǎn)一把手及分管領(lǐng)導(dǎo)實(shí)行一票否決制度，對(duì)每個(gè)崗位簽訂責(zé)任狀，明確任務(wù)，層層落實(shí)，互相監(jiān)督，提高工作責(zé)任心。再次要加強(qiáng)內(nèi)部稽查力度。采取定期稽查和不定期稽查相結(jié)合的監(jiān)督體制，從嚴(yán)把握稽查人員的配備和資格審核。最后要加強(qiáng)員工教育。對(duì)于規(guī)章制度的執(zhí)行，要求每名員工從小事做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每張票據(jù)，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)。

部分農(nóng)村信用社員工的工作作風(fēng)存在嚴(yán)重問(wèn)題，有紀(jì)不遵，有法不依，主要表現(xiàn)為“一懶二散三放松”?！耙粦小奔撮_展工作懶，任務(wù)相互推諉，分內(nèi)工作敷衍了事，分外工作決不沾邊。“二散”即人心渙散，作風(fēng)散漫。由于管理缺乏正規(guī)性，部分員工對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展前景喪失信心，認(rèn)為前途渺茫，許多員工已開辟“第二產(chǎn)業(yè)”，甚至“第三產(chǎn)業(yè)”，形成“上班不出勤、出勤不出力、出力不出效”的散漫作風(fēng)?！叭潘伞奔捶潘蓪W(xué)習(xí)，放松政策，放松監(jiān)管。要抑制這種現(xiàn)象就要從“嚴(yán)”字上努力。首先要嚴(yán)明紀(jì)律，明確工作職責(zé)，從工作作風(fēng)上抓。其次要嚴(yán)肅對(duì)待，增強(qiáng)主人翁意識(shí)，從工作態(tài)度上抓。三是要嚴(yán)格處理，建立完善的處罰體制，從懲戒力度上抓。

四是要嚴(yán)密監(jiān)督，防止前“腐”后繼，從稽查監(jiān)管上抓。

“嚴(yán)”字治社，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是在人事機(jī)制上。農(nóng)村信用社的發(fā)展需要一支有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律的員工隊(duì)伍，特別是基層員工隊(duì)伍代表著農(nóng)村信用社的形象，是農(nóng)村信用社發(fā)展的主力軍。加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)首先要嚴(yán)格把握入口關(guān)、考核關(guān)、獎(jiǎng)懲關(guān)、培訓(xùn)關(guān)；其次要消除“親屬派”、“家族化”，引入競(jìng)爭(zhēng)上崗制度，完善招考機(jī)制，增加考試透明度，把有責(zé)任心、事業(yè)心、工作能力強(qiáng)、德才兼?zhèn)涞娜瞬乓氲睫r(nóng)村信用社員工隊(duì)伍中來(lái)；三是加強(qiáng)員工抵制誘惑的能力，這需要農(nóng)村信用社以人為本，投入適當(dāng)資金，加強(qiáng)員工的思想素質(zhì)、職業(yè)道德學(xué)習(xí)，使他們樹立正確的價(jià)值觀和是非衡量標(biāo)準(zhǔn)，從而降低昂貴的風(fēng)險(xiǎn)成本。加強(qiáng)監(jiān)管，增強(qiáng)法律意識(shí)農(nóng)村信用社要適應(yīng)新時(shí)期的金融革命，就要把上級(jí)監(jiān)管和提高員工法律意識(shí)相結(jié)合。一是充分發(fā)揮委派會(huì)計(jì)的監(jiān)督管理責(zé)任。委派會(huì)計(jì)是農(nóng)村信用聯(lián)社委派到基層社進(jìn)行監(jiān)督管理的第一道防線，其應(yīng)根據(jù)上級(jí)聯(lián)社文件對(duì)信貸員授信額度和貸款所需要的身份證、戶口簿、婚姻證明、貸款審批單等信貸資料進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)后才能發(fā)放貸款。二是以法律培訓(xùn)為基礎(chǔ)，增強(qiáng)員工法律意識(shí)，依法維護(hù)農(nóng)村信用社權(quán)益。聘請(qǐng)當(dāng)?shù)胤ü賹?duì)員工進(jìn)行《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》的培訓(xùn)，使他們的法律意識(shí)不斷增強(qiáng)，并在工作中得到有效運(yùn)用。三是要加強(qiáng)稽核檢查。農(nóng)村信用聯(lián)社和基層社要設(shè)立兩級(jí)稽核隊(duì)伍，每一個(gè)社要設(shè)立一個(gè)專職稽核員，負(fù)責(zé)本社各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的稽核。稽核員發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，要及時(shí)報(bào)告到農(nóng)村信用聯(lián)社稽核部門，由稽核部門負(fù)責(zé)問(wèn)題的查處，包括移送司法機(jī)關(guān)。農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)、行業(yè)管理部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大對(duì)貸款真實(shí)性的監(jiān)督檢查力度，把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。

四、關(guān)鍵要點(diǎn)

1．科學(xué)有效的內(nèi)部控制機(jī)制是解決農(nóng)信社冒名貸款問(wèn)題的根本。在本案例中，正是內(nèi)部控制機(jī)制的缺失才導(dǎo)致農(nóng)信社冒名貸款。

2．科學(xué)有效的內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)包括分權(quán)控制，授權(quán)控制，崗位輪換控制，預(yù)算控制，憑證控制，賬簿控制，審批與稽核控制，標(biāo)準(zhǔn)處理程序控制等，還應(yīng)當(dāng)注意內(nèi)部控制制度設(shè)計(jì)的影響因素。

五、資料來(lái)源

[1］王瑩 試論人民銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和提示預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建［J］．甘肅金

融，2013(10):84－88．

[2］張昕 人民銀行分支機(jī)構(gòu) 內(nèi)部控制評(píng)價(jià)研究文獻(xiàn)述評(píng)［J］．湖南財(cái)政經(jīng)

濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，27(134):70－75.[3］周翔 姜靜敏基于的人民銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)［J］．:，2010，25(1):36 －40．

[4］鄧昕 盧米 基于風(fēng)險(xiǎn)管理的人民銀行分支行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)［J］．審計(jì)月

刊，2008(7):39－40．

[5］人民銀行成都分行課題組 我國(guó)中央銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)研究［J］．金融 研究，2008(7):105－113．

[6］顏春滿 范良軍 黃玉芳 風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)在人民銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)中的應(yīng)

用［J］．中國(guó)內(nèi)部審計(jì)，2011(7):56.

第二篇：怎么處理冒名貸款

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http://s.yingle.com 怎么處理冒名貸款

近年來(lái)，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用職務(wù)便利，冒用他人名義進(jìn)行貸款的行為越來(lái)越常見。那么，怎么處理冒名貸款?今天贏了網(wǎng)小編針對(duì)這一問(wèn)題，整理了相關(guān)資料，希望能給您提供幫助。

一、冒名貸款的常見形式

1、頂名貸款

指信用社內(nèi)部人員以自己名義為不符合條件的親朋好友辦理正常手續(xù)的貸款，將貸款歸其親朋好友使用。

2、搭名貸款

指信用社內(nèi)部人員因自己或親朋好友無(wú)法貸出貸款，而在其他貸款人貸款時(shí)要求其多貸出一部分，將多貸出部分供自己或親朋好友使用的行為。

3、盜名貸款

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指信用社內(nèi)部人員利用職務(wù)之便，在他人不知道情況下，使用其名義貸款歸個(gè)人使用的行為。

4、假名貸款

指信用社內(nèi)部人員利用職務(wù)便利，編造假名進(jìn)行貸款，歸個(gè)人使用的行為。

二、冒名貸款存在的原因

頂冒名貸款形成時(shí)間，從2000年農(nóng)村信用社開始推行小額農(nóng)貸一直持續(xù)到2017年上半年，2002-2017年達(dá)到頂峰。時(shí)間跨度長(zhǎng)、違規(guī)數(shù)量大、涉及機(jī)構(gòu)廣。究其原因，有歷史原因、社會(huì)因素、體制問(wèn)題，但更主要的是農(nóng)村信用社粗放管理、粗放經(jīng)營(yíng)所致。

(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因

多年來(lái)，由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)管理體制不順，農(nóng)村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監(jiān)督，內(nèi)部管理制度不健全，工作的重心偏重于擺脫經(jīng)營(yíng)困境、發(fā)展業(yè)務(wù)，內(nèi)部規(guī)章制度滯后業(yè)務(wù)發(fā)展，有的制度在業(yè)務(wù)、環(huán)境、體制發(fā)生變化的情況下不能及時(shí)進(jìn)行修訂，出現(xiàn)制度不合理、不適應(yīng)的情況。如對(duì)小額農(nóng)貸、聯(lián)戶

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聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)推出后不能及時(shí)制定行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范操作流程、細(xì)則，銀監(jiān)會(huì)在2004年出臺(tái)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》后，各家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)沒有按照指引的要求對(duì)貸款管理方面的規(guī)章制度進(jìn)行及時(shí)的補(bǔ)充、完善和調(diào)整。

(二)制度執(zhí)行不嚴(yán)格是形成冒名貸款的直接原因

銀監(jiān)會(huì)成立后，相繼出臺(tái)了一系列法規(guī)，信用社行業(yè)管理部門相應(yīng)制定了一大批信貸管理規(guī)章制度，各縣市區(qū)信用社先后完成一級(jí)法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執(zhí)行不力，有法不依、有章不循、違規(guī)辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發(fā)放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經(jīng)理和監(jiān)督檢查人員等多個(gè)崗位多名人員，貫穿貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查等多個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，由于各條線、各環(huán)節(jié)沒有嚴(yán)格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程來(lái)辦理，“三查”制度流于形式，不能發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)問(wèn)題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發(fā)放提供了可乘之機(jī)。更有甚者，部分客戶經(jīng)理內(nèi)外勾結(jié)，違規(guī)操作發(fā)放頂冒名貸款，這些大多與“吃拿卡要”問(wèn)題并生并存。此外，由于受信貸人員數(shù)量限制等原因，客戶經(jīng)理崗位輪換制度落實(shí)不到位，部分聯(lián)社客戶經(jīng)理長(zhǎng)期不進(jìn)行交流，致使頂冒名貸款的問(wèn)題長(zhǎng)時(shí)間不能暴露，日積月累成重垢。

(三)員工素質(zhì)不高是冒名貸款長(zhǎng)期存在的內(nèi)在原因

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受地域和業(yè)務(wù)性質(zhì)的影響，農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，在各類銀行機(jī)構(gòu)中，一直被視為“弱勢(shì)群體”，其他銀行高端人才不愿意進(jìn)，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規(guī)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，大多憑經(jīng)驗(yàn)操作業(yè)務(wù)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在整體管理粗放的環(huán)境下，缺乏職業(yè)道德教育，有的員工較多考慮績(jī)效考核中的利益或者為個(gè)人謀私利，不準(zhǔn)確、不充分履行自己的工作職責(zé)。

(四)內(nèi)部監(jiān)督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因

盡管各家聯(lián)社成立后，都設(shè)立了稽核監(jiān)督部門，但人力不足、地位弱化使其職能并沒有得到充分發(fā)揮。前幾年各家聯(lián)社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計(jì)意見就問(wèn)題說(shuō)問(wèn)題，信貸業(yè)務(wù)方面的專業(yè)檢查很少;近年來(lái)，稽核監(jiān)督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規(guī)方面的檢查，但從實(shí)際情況看，監(jiān)督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過(guò)場(chǎng)，許多問(wèn)題未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，或者是發(fā)現(xiàn)后不能及時(shí)、徹底糾改，內(nèi)部監(jiān)督的效果不理想。此外，對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰不力，部分聯(lián)社對(duì)頂冒名貸款的相關(guān)責(zé)任人不按規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅追究，而是礙于情面姑息遷就，不能起到警示與防范作用。

三、處理冒名貸款的方法

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1、被冒名人應(yīng)積極與辦理貸款、信用卡的銀行進(jìn)行協(xié)商(如果銀行拒不解決，可向人民法院上訴，要求銀行承擔(dān)因“審核不嚴(yán)”帶來(lái)的相應(yīng)法律責(zé)任)。

2、被冒名人要注意搜集證據(jù)，鑒于冒名貸款的各式合同、證據(jù)非本人簽署，可以申請(qǐng)法律鑒定。

3、被冒名人切勿聽信任何中介機(jī)構(gòu)可以“洗白”信用記錄的謠言，選取正規(guī)的法律程序解決問(wèn)題。

以上就是贏了網(wǎng)小編就“怎么處理冒名貸款”的問(wèn)題為您總結(jié)的相關(guān)知識(shí)。當(dāng)您遇到被冒名貸款的情況時(shí)，要注意搜集證據(jù)，積極與辦理貸款、信用卡的銀行進(jìn)行協(xié)商，以便利用好法律武器保護(hù)自己的權(quán)益。如有疑問(wèn)，歡迎到贏了網(wǎng)進(jìn)行律師咨詢。

來(lái)源：（怎么處理冒名貸款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辯護(hù).相關(guān)法律知識(shí)

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有

現(xiàn)

場(chǎng)

抓

住

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罰

金的罪

犯，如

何

執(zhí)

行

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點(diǎn)

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哪

些

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第三篇：冒名貸款案

冒名貸款案

案例簡(jiǎn)介：

汪某通過(guò)中介介紹以自己的住宅用房作抵押向某支行申請(qǐng)借款。貸款發(fā)放后，汪某僅在第一個(gè)月歸還貸款利息，之后幾個(gè)月始終未把利息還上?？蛻艚?jīng)理多次電話催收未果，上門催討。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，房主的妻舅蔡某盜用房主汪某的身份信息及房產(chǎn)證、土地證原件向支行騙貸。事情發(fā)生后，支行找到實(shí)際借款人蔡某夫婦，他們對(duì)騙貸一事供認(rèn)不諱。通過(guò)多次交涉，蔡某夫婦歸還2萬(wàn)元本金，2.5萬(wàn)元利息。之后蔡某夫婦逃匿，支行遂向公安報(bào)案。后蔡某夫婦被檢察院逮捕，被法院判處刑罰。由于貸款資金已被蔡某夫婦揮霍，無(wú)法追贓，導(dǎo)致貸款損失。

案件實(shí)情：蔡某夫婦在其妹夫汪某家暫住，偶然間翻到汪某夫婦的戶口本及所住房子的房產(chǎn)證、土地證原件，便動(dòng)起了壞腦筋。蔡某夫婦盜用其妹妹和妹夫的戶口本及房產(chǎn)證、土地證原件，并制作二張假的身份證（名字和身份證號(hào)碼用汪某和其妻子，頭像用蔡某夫婦的照片），找到中介機(jī)構(gòu)向銀行申請(qǐng)貸款。支行客戶經(jīng)理與中介相熟，一時(shí)疏忽大意，未認(rèn)真核對(duì)蔡某夫婦的身份信息就答應(yīng)放貸。之后去實(shí)地調(diào)查，蔡某夫婦剛好住于房?jī)?nèi)，并拿出房產(chǎn)證、土地證原件陪同去房地產(chǎn)管理局登記辦妥了抵押登記手續(xù)，支行客戶經(jīng)理信以為真，發(fā)放了貸款，最終導(dǎo)致貸款損失。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)：

客戶身份辨別是信貸工作的第一道防線，為什么許多信貸員栽在這道看似簡(jiǎn)單的環(huán)節(jié)呢？

一、重抵押，輕調(diào)查，可以說(shuō)放棄應(yīng)盡的調(diào)查職責(zé)；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、沒有進(jìn)行必要的客戶身份核查，導(dǎo)致犯罪分子作假成功。

第四篇：頂冒名貸款事件揭萊蕪農(nóng)信社違規(guī)放貸真相

頂冒名貸款事件揭萊蕪農(nóng)信社違規(guī)放貸真相

? 來(lái)源：齊魯網(wǎng) ? 2013-12-21 08:00 [提要]近日，有媒體報(bào)道，萊蕪市孝義信用社出現(xiàn)頂冒名貸款事件。經(jīng)過(guò)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，萊蕪市信用社違規(guī)放款事件一千多起，金額上億元。

齊魯網(wǎng)12月21日訊 金融業(yè)是與老百姓息息相關(guān)的行業(yè)。字面上的擔(dān)保人成為了實(shí)際的貸款人，而其本人卻毫不知情。近日，有媒體報(bào)道，萊蕪市孝義信用社出現(xiàn)頂冒名貸款事件。

現(xiàn)象：擔(dān)保人被訴 替借款人還款

王先生是萊蕪市一名普通市民。2009年，一位叫朱振營(yíng)的人偶然到訪，讓他不經(jīng)意卷入了一場(chǎng)金融糾紛。王先生告訴記者，朱振營(yíng)稱要急用錢，廠子里需要資金，讓王先生作擔(dān)保人。王先生答應(yīng)了，并簽了字。兩年后，王先生突然接到了來(lái)自孝義農(nóng)信社的民事訴訟狀，訴訟理由為“貸款人無(wú)力償還貸款”,擔(dān)保人王先生需要承擔(dān)連帶還款責(zé)任，數(shù)額為30萬(wàn)元。

在訴訟過(guò)程中，王先生驚訝的發(fā)現(xiàn)，這筆貸款的借款人并非朱振營(yíng)，而是一個(gè)名叫李德存的人。王先生稱，他并不認(rèn)識(shí)李德存。當(dāng)初簽字的時(shí)候，王先生也沒有見過(guò)貸款合同，只是在擔(dān)保合同上簽了字，而且擔(dān)保合同上沒有寫明被擔(dān)保人是誰(shuí)。王先生告訴記者，這筆三十萬(wàn)元的貸款中，除了他，還有另外三名擔(dān)保人。朱振營(yíng)的名字赫然出現(xiàn)在擔(dān)保人的簽名中。朱振營(yíng)實(shí)際上只是擔(dān)保人，真正的借款人卻是李德存。

另一擔(dān)保人告訴記者，當(dāng)時(shí)朱振營(yíng)領(lǐng)信貸員來(lái)找他簽字時(shí)，表示是為了朱振營(yíng)的貸款作擔(dān)保。而擔(dān)保人給李德存打電話時(shí)，李德存表示自己根本沒有貸款。三十萬(wàn)元的貸款實(shí)際上是被朱振營(yíng)直接從農(nóng)信社處支走了。

三位擔(dān)保人都表示，朱振營(yíng)上門申請(qǐng)擔(dān)保的時(shí)候，農(nóng)信社的信貸員與之隨行，這讓人不得不對(duì)朱振營(yíng)與農(nóng)信社信貸員之間的關(guān)系產(chǎn)生聯(lián)想。除此之外，王先生提供的一份借款人李德存借款時(shí)的虛假抵押物更讓人感到意外。王先生告訴記者，李德存的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是偽造的，簽發(fā)日是2009年7月18日，那天是周六，工商局不上班。對(duì)此，萊蕪市孝義管理部門也出具了官方認(rèn)定。

王先生表示，這是農(nóng)信社信貸人員的嚴(yán)重失職，甚至存在與朱振營(yíng)惡意串通的可能。他表示，孝義農(nóng)信社之所以會(huì)起訴自己及其他擔(dān)保人，是因?yàn)橹煺駹I(yíng)沒有按期還款。按照約定，貸款要由幾位擔(dān)保人償還。

記者在調(diào)查中得知，朱振營(yíng)已經(jīng)被萊蕪市公安部門刑事立案調(diào)查，孝義農(nóng)信社向幾位擔(dān)保人追討貸款的訴訟，也最終通過(guò)幾位擔(dān)保人的上訴有了最終裁定。裁定書寫道：上訴人消音農(nóng)信社在該筆業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在違規(guī)行為，上述問(wèn)題的存在直接影響到借款及保證合同當(dāng)事人的責(zé)任承擔(dān)，根據(jù)相關(guān)司法解釋，駁回孝義信用社的起訴。萊蕪市孝義農(nóng)信社一筆三十萬(wàn)元的貸款，最終經(jīng)過(guò)法院二次裁定，認(rèn)定農(nóng)信社存在違規(guī)行為，不予支持。

真相：頂冒名貸款事件不是個(gè)別現(xiàn)象

王先生告訴記者，頂冒名貸款的情況并不少見，時(shí)間集中在2007年到2010年之間?！斑@不是個(gè)別現(xiàn)象，而是普遍現(xiàn)象?！蓖跸壬f(shuō)。

記者隨后來(lái)到了萊蕪市農(nóng)信社進(jìn)行求證，工作人員表示負(fù)責(zé)人不是誰(shuí)都可以見的，不預(yù)約，負(fù)責(zé)人不見陌生人。隨后，在行業(yè)知情人那里，記者得到了一份文件，簽發(fā)方是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)萊蕪監(jiān)管分局，題目為“萊蕪銀監(jiān)分局關(guān)于頂冒名貸款專項(xiàng)集中治理活動(dòng)總結(jié)情況的報(bào)告”,受理方是山東銀監(jiān)局。文件中稱，關(guān)于萊蕪市頂冒名貸款的專項(xiàng)治理活動(dòng)從2010年2月6日起正式開展，治理期間共排查發(fā)現(xiàn)頂冒名貸款1125筆，金額達(dá)16875萬(wàn)元，分別占全部貸款和余額的3.69%和1.82%。其中，頂名貸款1080筆，金額16294萬(wàn)元；冒名貸款45筆，金額581萬(wàn)元。在存在的問(wèn)題一項(xiàng)中，報(bào)告稱，對(duì)于頂冒名貸款的專項(xiàng)治理，面臨現(xiàn)金清收率較低的問(wèn)題。全市農(nóng)村信用社通過(guò)現(xiàn)金方式清收頂冒名貸款57筆，金額654萬(wàn)元，現(xiàn)金清收率僅占3.9%。

隨后，記者來(lái)到了萊蕪銀監(jiān)局監(jiān)管二科。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示并不知情。在記者的提示下，負(fù)責(zé)人又表示想起來(lái)了，但稱實(shí)際上并沒有上千件頂冒名貸款事件。該負(fù)責(zé)人表示，具體處理情況需要去省銀監(jiān)局了解。記者到山東省銀監(jiān)局了解情況，有關(guān)工作人員表示因?yàn)轫斆懊J款情況比較多，萊蕪有專門的人員清理頂冒名貸款。

第五篇：心理咨詢案例-自我失控

心理咨詢案例-自我失控

廖某，男，20歲。高職二年級(jí)學(xué)生。下面是該同學(xué)的自述： “我性格外向，心直口快，常常管不住自己的嘴。想說(shuō)就說(shuō)，隨心所欲，因此經(jīng)常得罪人。情緒變化無(wú)常，時(shí)好時(shí)壞，高興起來(lái)似乎世界上就我一個(gè)人，一切都得意忘形；沮喪起來(lái)，什么事情都不想做，悲觀失望，常常不能控制自己的行為。好比今天早上，我一起床就很煩悶，覺得人活著真無(wú)聊，真恨不得死了算了，于是躲在床上，不去上課，狠命抽煙，排遣無(wú)聊?！?/p>

【分析】 聽了廖某的話，推測(cè)他屬于自我失控。自我意識(shí)的第三個(gè)層次是自我監(jiān)控，是指對(duì)自己的外部行為和人際關(guān)系的意識(shí)。自我意識(shí)在意志和活動(dòng)方面表現(xiàn)為自我檢查、自我監(jiān)督和自我控制。而自我失控就是指隨心所欲地發(fā)生社會(huì)不能接受的行為，表現(xiàn)在下列三個(gè)方面：(1)言談失控。有的學(xué)生常常不顧聽話者的年齡和個(gè)性，不看對(duì)方的態(tài)度和愛好，高興說(shuō)什么就說(shuō)什么，說(shuō)話不經(jīng)過(guò)大腦思考，可能言者無(wú)心，但聽者卻覺得出言不遜。(2)情緒失控。不能很好地控制自己的情緒，常常喜怒無(wú)常，個(gè)人經(jīng)常成為情緒的奴隸，任由情緒來(lái)擺布。(3)行為失控。做一件事情，不考慮行為的后果，沖動(dòng)、任性，想做什么就做什么，想怎么干就怎么干。面對(duì)必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的學(xué)習(xí)、工作卻半途而廢，面臨困難的情境臨陣脫逃，碰到人際沖突大動(dòng)干戈等。造成自我失控的原因有很多。首先是認(rèn)知失調(diào)。有些學(xué)生無(wú)法區(qū)分什么是社會(huì)可以接受的行為，什么是社會(huì)不能接受的行為。因此當(dāng)發(fā)生沖突時(shí)，往往選擇社會(huì)不能接受的行為。認(rèn)知失調(diào)一般是個(gè)體觀察和學(xué)習(xí)的結(jié)果。如個(gè)案中的廖同學(xué)，其母性格較潑辣，總是跟他父親吵鬧不休。在家里經(jīng)常沒有好臉色，動(dòng)輒就是打罵、訓(xùn)斥、責(zé)備。廖從小就學(xué)到了“失控”的行為反應(yīng)，并潛移默化地變成了自己的行為。其次意志力薄弱也是發(fā)生自我失控的原因。意志是個(gè)體自覺的確定目的，有意識(shí)地支配和調(diào)節(jié)自已的行為，通過(guò)克服困難，以實(shí)現(xiàn)預(yù)定目的的心理過(guò)程。

心理咨詢師：

(1)正確認(rèn)知，認(rèn)清危害。個(gè)體的情感和行為在很大程度上是由其自身認(rèn)識(shí)外部世界的方式或方法決定的。即一個(gè)人的思想決定了他的內(nèi)心體驗(yàn)和行為反應(yīng)。自我失控的原因首先是認(rèn)知失調(diào)。因此，超越自我失控的關(guān)鍵，首先要幫助其合理認(rèn)知。以廖某為例，首先必須幫助其認(rèn)識(shí)什么是社會(huì)可以接受的行為，什么是社會(huì)不能接受的行為。并對(duì)照其自身的行為進(jìn)行分析，明確地指出如言談失控、行為失控、情緒失控所造成的不良的社會(huì)效果，并確定目標(biāo)行為。目標(biāo)行為就是我們需要改變的行為，在確定目標(biāo)行為時(shí)必須認(rèn)真回顧自己過(guò)去的行為，了解目標(biāo)行為的原始狀況，注意觀察目標(biāo)行為的出現(xiàn)頻率等。一般通過(guò)四個(gè)問(wèn)題來(lái)確定目標(biāo)行為：一是目標(biāo)行為前幾分鐘的情況。二是當(dāng)時(shí)環(huán)境的情況。三是別人的行為及反映。四是自己當(dāng)時(shí)的想法。在了解過(guò)程中，最好作一些客觀的記錄。

(2)自我調(diào)節(jié)，增強(qiáng)意志力。對(duì)自己的行為正確認(rèn)知以后，就要制定自我調(diào)節(jié)計(jì)劃。首先，從小事開始，古人云：“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”，針對(duì)自己所確立的目標(biāo)行為統(tǒng)籌安排，個(gè)個(gè)擊破。如針對(duì)自己出言不遜的壞毛病，請(qǐng)同學(xué)老師監(jiān)督，一旦出現(xiàn)目標(biāo)行為，可作適當(dāng)?shù)淖晕覒土P。其次，學(xué)會(huì)自制，在感到自己控制不住激動(dòng)的情緒時(shí)，要不斷勸戒自己“不要發(fā)火，忍耐一下”或“我不跟你計(jì)較”。或者轉(zhuǎn)移注意力，離開現(xiàn)場(chǎng)去做其他的事情。再次，要大膽與人交往，積極參加活動(dòng)。最后，要努力學(xué)習(xí)，不斷提高自身修養(yǎng)，只有這樣才能從根本上改變自我失控的狀況。如果自我失控癥狀嚴(yán)重，如有“自虐”“酗酒”等情況，必須求助心理醫(yī)生。