第一篇：招商銀行網(wǎng)上銀行與工商銀行網(wǎng)上銀行比較

收集招商銀行網(wǎng)上銀行相關(guān)資料，結(jié)合中國工商銀行網(wǎng)上銀行支付案例，分析討論兩者的各自優(yōu)勢是什么？

工商銀行有兩種方式可以在網(wǎng)上支付。1是口令卡，2是U盾，口令卡可以滿足小額的支付一般每天是1000元，這樣的話有的人只是充話費什么的就完全滿足，并且次數(shù)很多，方便使用，工商銀行的U盾是無限額的；招商銀行就是有數(shù)字證書和UKEY，但是數(shù)字證書很麻煩，有的人在不懂的情況下，不方便安裝，沒有口令卡方便。UKEY和U盾的支付額度和限額都差不多，不過招行現(xiàn)在第二代的UKEY是免驅(qū)動，而工商銀行需要去網(wǎng)上銀行里更新驅(qū)動，對于電腦不在行的有點麻煩。還有網(wǎng)上購物，工商銀行對信用卡口令卡每天購物限額是1000（任何支付平臺），而招商銀行每次的限額（目前財付通不支持）支付寶為599.99，百付寶為299，每次都太低不是很方便，不是很實用，工行是只要有U盾一次可以把轉(zhuǎn)出信用額度以內(nèi)的任何支付額度，方便了大家購物。招商銀行有3組密碼，支付密碼，查詢密碼，和交易密碼，還有登錄密碼；工商銀行為登錄密碼和U盾支付時候用的密碼，還有交易密碼，招商有專業(yè)版支付和大眾版支付，而工商支付是只有1種是要輸入卡號和登錄密碼。工商銀行的網(wǎng)銀是以一個城市來開網(wǎng)銀的，每個城市都可以有獨立的網(wǎng)銀，當然也可以關(guān)聯(lián)，招商銀行的網(wǎng)銀全國性的，只能開一個。對于這兩家銀行，其他功能基本差不多.

第二篇：招商銀行網(wǎng)上銀行案例分析

招商銀行網(wǎng)上銀行

一、基本情況

招商銀行1987 年在中國改革開放的最前沿----深圳經(jīng)濟特區(qū)成立，是中國境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國家從體制外推動銀行業(yè)改革的第一家試點銀行。成立25年來，招行伴隨著中國經(jīng)濟的快速增長，在廣大客戶和社會各界的支持下，從當初只有1億元資本金、1家營業(yè)網(wǎng)點、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過1400億、資產(chǎn)總額突破2.6萬億、機構(gòu)網(wǎng)點超過800家、員工近5萬人的全國性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。憑借持續(xù)的金融創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的客戶服務、穩(wěn)健的經(jīng)營風格和良好的經(jīng)營業(yè)績，招行現(xiàn)已發(fā)展成為中國境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一。在銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的綜合評級中，招行多年來一直名列前茅。同時榮膺英國《金融時報》、《歐洲貨幣》、《財資》（The Asset）等權(quán)威媒體授予的“最佳商業(yè)銀行”、“最佳零售銀行”“中國區(qū)最佳私人銀行”、“中國最佳托管專業(yè)銀行”多項殊榮。在英國《金融時報》發(fā)布的全球銀行市凈率排行榜中，招行在全球市值最大的50家銀行中，市凈率排名第一。在英國《銀行家》（The Banker）雜志發(fā)布的2011年“全球1000家大銀行”排名中，位居第60位。招行將“服務、創(chuàng)新、穩(wěn)健”作為核心價值觀，堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，在國內(nèi)同業(yè)中逐漸脫穎而出。在公司治理上，一開始就將所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，較早地建立了董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子分工明確、相互制衡的現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。在人員管理上，率先打破當時國內(nèi)企業(yè)普遍存在的“鐵飯碗、鐵交椅、鐵工資”的“三鐵”制度，實行“人員能進能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”機制。

二、商業(yè)模式

1、戰(zhàn)略目標

通過提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和卓越的客戶服務，成為具有國際競爭力的商業(yè)銀行及中國最好的商業(yè)銀行。

2、戰(zhàn)略制定—SWOT分析

優(yōu)勢（S）：具有良好的規(guī)模效益，資本結(jié)構(gòu)合理。

“新世紀、新形勢、新服務”的營銷口號。招商銀行已經(jīng)成為國內(nèi)著名的金融品牌。招商銀行堅持“科技興行”。人才立行 市場細分與差異化服務。劣勢（W）資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不很合理。

同業(yè)競爭加劇，面臨市場份額縮小的威脅。金融創(chuàng)新優(yōu)勢前景不容樂觀。業(yè)務結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

機會（0）我國宏觀因素運行良好。

國家經(jīng)濟更加規(guī)范化、靈活化。股份制上市銀行發(fā)展迅速。招商銀行經(jīng)營管理水平優(yōu)勢明顯，成長性在銀行業(yè)中最高 銀行客戶范圍不斷擴大，業(yè)務朝多元化發(fā)展。

威脅（T）外資銀行進入。國有銀行競爭力加強。

3、產(chǎn)品和服務

圍繞零售銀行業(yè)務、客戶增值服務、網(wǎng)上銀行業(yè)務三大重點，招行的業(yè)務創(chuàng)新令業(yè)界耳目一新，它的許多創(chuàng)新更成為包括四大國有銀行在內(nèi)的同業(yè)的學習標桿。其中最具代表性的是以下三大創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。

1)“一卡通”

1995年，招行利用在國內(nèi)的率先構(gòu)建的全行統(tǒng)一的電子化平臺，推出了集本外幣、定期活期、多儲種、多幣種、多功能服務于一體的電子貨幣卡—“一卡通”。

2)“信用卡”

2002年12月，招商銀行創(chuàng)新再次拾階而上，在國內(nèi)率先推出了一卡雙幣的國際標準信用卡。憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”奠定的品牌基礎，憑借領先的產(chǎn)品、技術(shù)、服務、營銷優(yōu)勢，招行信用卡再次取得令業(yè)界驚嘆的成功。截至2006年6月30日，發(fā)卡量已達到690萬張，其國內(nèi)雙幣種

信用卡市場份額超過30%，成為國內(nèi)最大的國際標準信用卡卡行。

3)“一網(wǎng)通”

在“一卡通”取得空前成功的基礎上，1999年招行在國內(nèi)再次率先推出先進的網(wǎng)上銀行服務—“一網(wǎng)通”。

三、經(jīng)營模式

始終將科技領先、服務領先放在第一位的招商銀行，曾以“一卡通”的率先推出博得了很多用戶的青睞，截止1999年12月，全行已發(fā)卡650萬張。這與招商銀行合理創(chuàng)新的經(jīng)營模式相關(guān)。

1、構(gòu)建完整的網(wǎng)上銀行服務體系

招商銀行構(gòu)建包括個人銀行大眾版、個人銀行專業(yè)版、i理財大眾版、電子商務專業(yè)版、企業(yè)銀行UBANK，實現(xiàn)了從點面服務為主的傳統(tǒng)服務渠道向現(xiàn)代化的立體式、全方位服務渠道全面轉(zhuǎn)型。

2、創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務

1）嘗試B2B

招行個人銀行處理客戶個人賬務，適用于個人和家庭。只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通賬戶，即可通過Internet網(wǎng)查詢賬戶余額、當天交易和歷史交易等信息（保留1到2年），卡內(nèi)定活期互轉(zhuǎn)、卡折之間的互轉(zhuǎn)，網(wǎng)上交費，并可獲得修改賬戶密碼等服務。

2）通用方便快捷

根據(jù)市場、持卡人及商戶的需求，在傳統(tǒng)結(jié)算方式的基礎上，開發(fā)出具有自己特色的網(wǎng)上銀行解決方案。

3）安全技術(shù)

招行企業(yè)銀行采用的是數(shù)字簽名方式，傳輸中的數(shù)據(jù)經(jīng)過兩層加密：一是標準的SSL加密方式，并用小額支付來控制風險。

4）移動銀行

目前招行在深圳率先推出了“移動銀行”服務，主要包括賬戶查詢、多功能轉(zhuǎn)賬、自助繳費等，用戶可以通過手機完成。

3、注重網(wǎng)上銀行業(yè)務推廣

一是通過聯(lián)合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動，吸引了大量客戶使用網(wǎng)上銀行。

二是開展全方位的網(wǎng)上銀行宣傳，普及網(wǎng)上銀行知識并引導客戶體驗和使用。

三是積極利用網(wǎng)點開展營銷。

四、技術(shù)模式

招行采用的是數(shù)字簽名方式，傳輸中的數(shù)據(jù)經(jīng)過兩層加密：一是標準的SSL加密方式，另一時似有的加密方式，客戶有自己的密碼。個人銀行中采用了SSL加密方式，并用小額支付來控制風險。網(wǎng)上支付的三方交易時，仿商場操作流程，采用SSL與SET結(jié)合的方式。持卡人到商戶處購物，選擇了商品后，形成訂單，通過超級鏈接到招行付款，在此過程中，商家無法截獲持卡人的人和信息，在支付過程中，是銀行與持卡人之間的單向聯(lián)系，進行款項的查詢、劃撥，再到商家進行確認是否有貨及配送方式，最后交易成功。

五、管理模式

1、業(yè)務管理

在全面合規(guī)管理中，招行將以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的合規(guī)標準為目標，以增強合規(guī)管理的全面性、系統(tǒng)性和獨立性為準則，以健全組織架構(gòu)為起點，以完善制度機制為核心，以營造合規(guī)文化為重點，以現(xiàn)代管理技術(shù)與方法為工具，努力構(gòu)建合規(guī)管理的長效機制。

在全面服務管理中，將著重于觀察客戶需求的變化，并在注重人性化服務的基礎上，提升服務的細分化、專業(yè)化及標準化，并以客戶為中心，構(gòu)建服務提供、服務支持、服務監(jiān)督三位一體的服務體系。

2、經(jīng)營管理

在全面預算管理中，按照“全方位管理、全過程控制、全范圍參與、條塊結(jié)合、利潤導向”的原則，逐步實施和不斷完善全面預算管理，切實推進經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，促進效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展。

在全面流程管理中，將依據(jù)客戶和市場的需求，提高運作效率和管控能力。在全面戰(zhàn)略管理中，將不斷推出新形勢下能滿足市場需求的有競爭力的產(chǎn)品，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務，力爭中間業(yè)務發(fā)展領先同業(yè)并占有較高的收入比重。另外，不斷研究和完善未來幾年的發(fā)展思路與策略，充實與豐富戰(zhàn)略規(guī)劃體系。

3.、風險管理

招商銀行將按照全面性、獨立性、專業(yè)性和制衡性原則，不斷健全和完善全面風險管理體系，爭取早日達到銀監(jiān)會實施新資本協(xié)議的首批達標銀行的最高標準。

六、資本模式

招商銀行實行統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng)營的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制，總行是全行的經(jīng)營管理中心、資金調(diào)度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產(chǎn)權(quán)，對全行經(jīng)營的效益性、安全性和流動性負責。全行實行“下管一級、監(jiān)控兩級”的管理模式，從而保證資本運營。

七、總結(jié)

在這幾年的實踐中，招行積累了一些經(jīng)驗，產(chǎn)品、服務和營銷是網(wǎng)上銀行成功的基本要素。

1、創(chuàng)新產(chǎn)品是取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵

招商銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務以來，進過多次改版，功能不斷完善。由于堅持“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一需求、同意系統(tǒng)”的原則，為網(wǎng)上銀行的全行聯(lián)網(wǎng)通用提供了堅實的基礎。

2、優(yōu)質(zhì)服務是網(wǎng)上銀行成功的保障

只有產(chǎn)品而沒有服務是吸引不來客戶的，招商銀行除了為客戶提供順暢的網(wǎng)上交易渠道，還為網(wǎng)上銀行提供了一系列配套服務。

3、市場營銷是推動網(wǎng)上銀行發(fā)展的有利手段

從1999年全面啟動網(wǎng)上銀行開始，招商銀行開展了一系列市場營銷活

動，通過活動，拉近了銀行與客戶的距離，提高了市場占有率。

未來的一段時間內(nèi)，招商銀行將重點向個性化、和理財化合虛擬化發(fā)展。2002年招商銀行將開始建設全行CRM系統(tǒng)，在這個基礎上細分客戶，為網(wǎng)上銀行客戶提供量身定做的個性化服務；我們還將把網(wǎng)上銀行由單純的交易渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合理財工具，為客戶提供集投資分析，財務管理和在線交易為一體的理財服務，將“一網(wǎng)通”網(wǎng)站變成客戶與銀行互動交流的理財社區(qū)。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，招商銀行走在了中國銀行業(yè)科技化、電子化、網(wǎng)絡化的前列，成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行服務的市場引導者。未來，招商銀行將憑借電子化銀行的技術(shù)領先地位，在新一輪的試產(chǎn)角逐中，力爭繼續(xù)領跑網(wǎng)絡時代，創(chuàng)建國內(nèi)最好網(wǎng)上銀行。

第三篇：關(guān)于工商銀行網(wǎng)上銀行的調(diào)查報告

中央廣播電視大學人才培養(yǎng)模式改革和開放教育

天津廣播電視大學本科調(diào)查報告

關(guān)于工商銀行網(wǎng)上銀行的調(diào)查報告

作者：黃明婷 學校：天津廣播電視大學

專業(yè)：金融 年級：09秋

學號：0912001250830 指導教師：陳麗 2011年 7月

關(guān)于工商銀行南開支行網(wǎng)上銀行電子銀行的調(diào)查報告

調(diào)查時間：2011年6月10日-2011年7月9日 調(diào)查單位：工商銀行南開支行

調(diào)查目的：工商銀行南開支行電子銀行業(yè)務應如何更好的發(fā)展 調(diào)查方式：問卷調(diào)查，座談

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務手段。工商銀行網(wǎng)上銀行工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶提供金融服務的電子銀行產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)訪問工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進行賬務查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術(shù)，確?？蛻舻馁~戶資料和交易信息的安全。

本次調(diào)查我通過座談和問卷方式從主觀到客觀進行分析，我國工商銀行南開支行電子銀行業(yè)務應如何更好的發(fā)展。

通過調(diào)查，2010年個人電子銀行注冊業(yè)務在全行率先完成任務，截止目前，個人電話銀行本年新增注冊262戶，完成任務的187.14%；個人網(wǎng)上銀行本年新增注冊386戶，完成任務的193%；企業(yè)電話銀行新增注冊11戶，完成任務的110%；企業(yè)網(wǎng)上銀行新增注冊13戶，完成任務的130%；電子銀行業(yè)務實現(xiàn)中間業(yè)務收入達到118萬元，成為該行新的效益增長點；電子銀行業(yè)務穩(wěn)步推進，沒有案件事故發(fā)生。

在調(diào)查問卷中顯示，有近80%開通了網(wǎng)上銀行，有14%開通了手機銀行服務。其中92%的用戶使用第三方支付進行過網(wǎng)絡購物，其次是手機充值，使用比例為63%。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡的普及以及上網(wǎng)速度的提升，網(wǎng)上銀行已為廣大網(wǎng)民所了解，使用網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量也保持了持續(xù)上漲的勢頭。

通過座談得知該行電子銀行業(yè)務成功的經(jīng)驗主要為：優(yōu)質(zhì)服務是保障，業(yè)務過硬是基礎；抓牢大戶是有事。2011年年初，面對改行的業(yè)務情況及面臨覺的經(jīng)營狀況，支行提出了努力增加中間業(yè)務收入的明確思路，要求全體員工圍繞增收搞經(jīng)營，抓住該行電子銀行的產(chǎn)品功能不斷完善的良好契機，依托該行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)造收入，改善該行經(jīng)營環(huán)境。

在工作中，員工不斷認識到，只有視客戶為客人，時刻以滿足客戶需求為主線，才能更好的開展電子銀行工作，因此，凡企業(yè)或個人客戶打來電話詢問，不論是業(yè)務問題或是電腦操作問題等，該行的專管員都及時電話解答或上門服務，為客戶排除故障。

具備良好的服務客戶的理念，在深層打造強硬的業(yè)務技術(shù)，是提高電子銀行業(yè)務服務的基礎。2011年分行電子銀行部對該行電子銀行業(yè)務給予大力支持，各級領導多次到該行進行工作指導，講解電子銀行業(yè)務功能，具體負責改行工作的專管員還到該行為重點企業(yè)客戶紀念館行了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品展示，就企業(yè)網(wǎng)銀為其財務信息的銀企同步、為企業(yè)提供個性化服務、操作簡便、安全放心等功能進行了具體介紹。使該行業(yè)務人員及企業(yè)客戶對該行的電子銀行產(chǎn)品有了更高的認知，奠定了良好的營銷環(huán)境。為了不斷加強業(yè)務技術(shù)學習，支行還先后組織了多次大型業(yè)務培訓，采用理論培訓與實地操作相結(jié)合，夯實業(yè)務人員電子銀行業(yè)務基礎。

通過調(diào)查我覺得要盡快提高電子銀行發(fā)展，想電子銀行業(yè)務一要收入，就必須掌握電子銀行產(chǎn)品性能，以“適銷對路”的策略營銷該行電子銀行產(chǎn)品。針對此，該行住準工作切入點，部位“完成注冊、應付指標”而工作，而是認準優(yōu)質(zhì)客戶，逐級營銷該行電子銀行產(chǎn)品，不斷增強企業(yè)對改行的粘合力，不斷促進企業(yè)與該行的合作關(guān)系。

通過調(diào)查得知今年，是該行銀行體制改革關(guān)鍵的一年，各家金融機構(gòu)都已經(jīng)充分認識到該

領域領好的發(fā)展前景，網(wǎng)絡金融戰(zhàn)將更加激烈。電子銀行在進入良好的態(tài)勢下，要不斷發(fā)展下去，我覺得必須做好以下幾個方面：

1.不斷強化和建設該行三級電子銀行營銷網(wǎng)絡，發(fā)揮各自職能作用，分行組織推動；支行督導貫徹；柜臺細化實施。各級營銷層必須抓住機會，采取靈活多樣的宣傳方式，多渠道營銷電子銀行產(chǎn)品。

2.進一步搞好電子銀行業(yè)務，充分發(fā)揮專管員作用是關(guān)鍵。一方面加快專官員隊伍建設，擴充專管員編制，一方面加大對柜臺一線人員的培訓力度。通過調(diào)查并充分考慮實際情況，大家認為最好的培訓方式是采取觀摩操作的培訓手段。

3.隨著電子銀行產(chǎn)品的推廣，使用人群擴大，社會上不法分子也盯上了這一領域，要繼續(xù)加強電子銀行管理，有效防范業(yè)務風險，促進電子銀行業(yè)務健康有序發(fā)展。以后應繼續(xù)加強業(yè)務規(guī)章制度管理，整合操作手許，強化業(yè)務制度建設，加強內(nèi)控防范，堵塞漏洞，讓內(nèi)控制度建設真正起到為電子銀行業(yè)務發(fā)展保駕護航的作用。

4.要進一步加強售后服務工作，在當前同業(yè)競爭日益激烈的情況下，電子銀行已成為有一競爭領域。各家銀行在產(chǎn)品功能上的差距微乎其微，比拼的就是服務。由于2011年的售后服務跟蹤比較近，因此該行2010年的售后服務跟蹤的比較緊，因此該行2010年客戶的動率為75%展期率為75%，2011年動率為100%，一直較為穩(wěn)定，并沒有特別進行喚醒。由于服務跟蹤緊，客戶對該行認同度明顯提高，甚至還幫助該行宣傳他們上下游企業(yè)使用該行產(chǎn)品。但該行也要認清形勢，不可松懈，服務同樣也是營銷。

通過調(diào)研，在電子銀行業(yè)務的開展過程中，制約電子銀行業(yè)務發(fā)展的難點問題主要體現(xiàn)為支行電子培訓設備短缺；電子銀行業(yè)務營銷能力還待提高。

該行仍將進一步加強電子銀行業(yè)務發(fā)展作為重點工作來抓，在抓好量的同時，在好質(zhì)的優(yōu)化，增加業(yè)務收入，做強、做大電子銀行工作。

工商銀行南開支行電子銀行在網(wǎng)上銀行的行業(yè)標準競爭初期可以將重點集中在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品標準、方法標準、管理標準、服務標準的制定上，可以充分學習借鑒同行的先進管理經(jīng)驗，參照國際標準或慣例，加強自身產(chǎn)品、服務創(chuàng)新能力，收集、整理相應資料，將自己的產(chǎn)品和服務包裝后進行逐項申報，通過政府或國際組織的認定，擁有自己的知識產(chǎn)權(quán)，爭取獲得法律上的保障，以本身的待業(yè)標準來應對外資銀行的標準挑戰(zhàn)。

在用戶最長使用的網(wǎng)上銀行安全性對比調(diào)查中，認為工商銀行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，達到了49.3%。本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行用戶由于使用習慣的因素，他們更希望通過網(wǎng)絡的手段來加強和銀行網(wǎng)站的交流，有57.6%的用戶希望使用電子郵件，有53.2%表示希望在線交流，只有21.7%的用戶希望通過電話進行交流。此外，調(diào)查也顯示，網(wǎng)民不使用網(wǎng)上銀行的主要原因是對網(wǎng)上銀行交易的安全顧慮、不知道如何使用，以及習慣于傳統(tǒng)銀行服務，分別占56.1%，33.2%，和29.4%。

從上述調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及和網(wǎng)民數(shù)量的迅速增長，網(wǎng)上銀行已經(jīng)得到越來越多網(wǎng)民的認可并逐漸顯現(xiàn)出其隨時隨地、安全、快捷的獨特優(yōu)勢。然而，在我國，網(wǎng)上銀行要在大眾中廣泛普通，要成為人們獲得銀行服務的一種重要方式，仍然任重而道遠，即使是在網(wǎng)民中，要達到普及的程度，也有相當長的路要走。這需要政府、銀行及媒體的共同努力，通過進一步加強網(wǎng)上銀行知識、優(yōu)勢和安全的宣傳和普及，通過價格引導等多種方式，讓人們充分了解和體會到網(wǎng)上銀行的優(yōu)越性和安全性，進而成為忠實的網(wǎng)上銀行客戶。這對于加快我國電子銀行和電子商務的發(fā)展，對于提升我國金融服務水平，更好地滿足人們現(xiàn)代生活和理財?shù)男枰?，都將產(chǎn)生重要影響。

目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務通過分支機構(gòu)輸?shù)膫鹘y(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來可能會成為中國工商銀行核心部分。根據(jù)世界其他國家的經(jīng)驗，網(wǎng)上銀行已是最為成功的商務之一。因此，應把握機會，合理地運用科技手段，不斷完善中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務，建立全新的中國工商銀行。

第四篇：招商銀行網(wǎng)上銀行安全性分析 2

3.1.1操作風險

? 安全性風險：比如不完善的訪問控制使得黑客可以通過互聯(lián)網(wǎng)成功地攻擊銀行的系統(tǒng)，從而可以訪問、獲取和使用機密的信息。? 系統(tǒng)設計、實施和維護方面的風險：比如設計、實施的聯(lián)完善，對外部服務提供商的依賴。

? 客戶誤操作風險：如果銀行沒能就安全預防問題向客戶進行足夠的宣傳教育，這種風險就會增加。

? 銀行內(nèi)部組織與管理風險

網(wǎng)上銀行業(yè)務改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，銀行必須對內(nèi)部組織和管理方式進行變革，這給銀行造成了很大的操作風險。

3.1.2 戰(zhàn)略風險

如果銀行業(yè)務的決策和實施與該銀行的總體業(yè)務目標不一致，這將給銀行造成戰(zhàn)略風險。

3.1.3信譽風險

比如公眾對網(wǎng)上銀行運行情況產(chǎn)生負面的印象而損壞了銀行與客戶之間的關(guān)系，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性出現(xiàn)問題而損害了客戶對銀行的信心，客戶在網(wǎng)上銀行服務中碰到了問題而銀行沒能給出恰當?shù)膯栴}解決程序，第三方欺詐，等等。

3.1.4法律風險

目前，網(wǎng)上銀行業(yè)務還不完善，電子商務的法律環(huán)境還未建立，銀行必須將面臨各種形式的法律風險。另外，如果銀行使用了自建的認證機構(gòu)，認證機構(gòu)本身也承擔著相應的法律風險。

第五篇：網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行風險控制問題

——談我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況和趁勢

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、虛擬銀行，是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務在內(nèi)的各種金融服務的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。對銀行而言，網(wǎng)上銀行是對銀行傳統(tǒng)渠道的一種補充，相比傳統(tǒng)渠道，網(wǎng)上銀行的展開可以極大地降低銀行的經(jīng)營成本，增加業(yè)務交易量并獲得更豐厚的收益，同時也可以為客戶提供更便捷和創(chuàng)新的銀行服務。對用戶而言，網(wǎng)上銀行沒有時間和空間的限制，節(jié)省了用戶的使用成本；特別是網(wǎng)上銀行興起之初在產(chǎn)品服務方面的優(yōu)惠和創(chuàng)新，也為用戶帶來了更好的金融服務和體驗。

網(wǎng)上銀行在國內(nèi)當前的發(fā)展環(huán)境十分有利，從硬件基礎如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、到用戶意識和習慣的培育，從電子商務等經(jīng)濟環(huán)境的利好、到銀行和各監(jiān)管部門的重視和推廣，中國網(wǎng)上銀行當前處于非常好的發(fā)展環(huán)境和狀態(tài)中。網(wǎng)上銀行在國內(nèi)的快速發(fā)展，主要得益于在電子商務、個人理財?shù)仁袌隹焖侔l(fā)展的帶動下，網(wǎng)民對網(wǎng)上銀行查詢和交易等業(yè)務的需求在不斷攀升，通過網(wǎng)上銀行服務可以及時查詢帳戶的基本信息、購買各種產(chǎn)品，滿足工作及生活中的支付需求。

中國網(wǎng)銀取得了突破性的增長，在看到成績的同時，對中國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的風險也需要進行一些分析和總結(jié)。

我網(wǎng)上銀行發(fā)展可以劃分為四個階段。我國網(wǎng)上銀行萌芽階段起于1996年，中國銀行(BOC)投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，次年中國銀行建立網(wǎng)頁；招商銀行開通招商銀行網(wǎng)站。第二階段是在1998-2002年網(wǎng)上銀行進入起步階段，各大銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行服務。2003-2010年進入發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行品牌建設加強，產(chǎn)品和服務改善成為重點。我國的網(wǎng)上銀行要在2010 年以后進入最后一個階段——成熟階段，在2010年以后網(wǎng)上銀行相關(guān)法律逐步完善，主要銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務將步入穩(wěn)定發(fā)展階段。目前我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點與發(fā)展現(xiàn)狀基本相同，發(fā)展速度很快，服務質(zhì)量穩(wěn)步提高與世界的網(wǎng)上銀行服務水平靠攏和看齊。但主要集中在一些科學力量雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的大城市，一些邊遠或落后的山區(qū)沒有或很少網(wǎng)絡銀行。我國網(wǎng)上銀行的服務區(qū)域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。經(jīng)過近十年的努力，我國的網(wǎng)上銀行有了很大的發(fā)展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發(fā)達國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設施不夠完善，銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規(guī)模小，網(wǎng)絡設備的終端和程度失去平衡，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。

經(jīng)過這些年的努力，我國的網(wǎng)上銀行有了很大的發(fā)展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發(fā)達國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設施不夠完善，銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規(guī)模小，網(wǎng)絡設備的終端和程度失去平衡，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。我國的網(wǎng)上銀行功能還很單一。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)范的制約，我國網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務僅有網(wǎng)上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業(yè)務網(wǎng)絡的制約，很難突破傳統(tǒng)的業(yè)務種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時間和空間障礙的優(yōu)勢，并且推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行裝飾門面現(xiàn)象還客觀存在，使得的很多網(wǎng)上銀行發(fā)展很不合理。市場主體發(fā)展不健全，出現(xiàn)盲目發(fā)展、照搬柜面業(yè)務的情況，有些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務的手段，因而發(fā)展緩慢。所以必須加強法律法規(guī)的建設，打擊一些不法分子的利用網(wǎng)絡犯罪的活動，同時也要提高服務水平和服務質(zhì)量，使我國的網(wǎng)上銀行向規(guī)范化，市場化，信息化，國際化發(fā)展。

網(wǎng)絡銀行交易虛擬化、服務個性化、經(jīng)營混業(yè)化、監(jiān)管國際化等特點正是網(wǎng)絡銀行相對于傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢。但同時也決定了網(wǎng)絡銀行引發(fā)風險的因素以及這些風險的影響與傳統(tǒng)銀行的不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險外，網(wǎng)絡銀行還由于其特殊性而存在新的風險：安全風險、信用風險、觀念風險、法律風險、人才匱乏風險。網(wǎng)上銀行風險的形成原因有：內(nèi)部機構(gòu)設置不協(xié)調(diào)、網(wǎng)上銀行技術(shù)支持落后、網(wǎng)上銀行監(jiān)督不力、客戶操作風險意識淡簿。由于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展時間短，正處于大力發(fā)展時期，網(wǎng)上銀行業(yè)務風險管理還沒有成形的理論和模式，同時銀行的操作風險防范與社會環(huán)境、法律框架有關(guān)。只有找出影響網(wǎng)上銀行安全性的深層次原因，才能提高網(wǎng)上銀行的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用網(wǎng)上銀行。銀行部門要采取切實措施加強安全管理消除網(wǎng)上銀行安全之憂：在行政管理方面，目前國內(nèi)很多銀行的IT系統(tǒng)與安全管理者沒有實際的強制性權(quán)力，建議重組銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，將分散在各業(yè)務部門的安全管理人員重整，設立專門的機構(gòu)負責安全工作，并加強安全管理部門的力量和權(quán)力，使安全管理的強制性得了落實。在技術(shù)手段上，則需要在用戶認證方面進行作進一步改進。大力探索數(shù)字證書、虹膜認證、指紋認證等新型安全的認證方式，加強客戶終端的安全。網(wǎng)上銀行的客戶，也應加強安全防范意識：平時養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習慣，讓不法分子無機可乘。切勿使用出生日期、電話號碼或常用名字；切勿向任何人透露密碼，并避免把密碼寫入記事簿或電腦；不應使用進入網(wǎng)上銀行所用的登入姓名或密碼進行其他網(wǎng)上服務；切勿使用公用電腦或通過電郵的超連結(jié)登入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站；定期查閱銀行戶口結(jié)余及交易記錄。

新經(jīng)濟時代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機遇，電子化、網(wǎng)絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展進程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，中國加入ＷＴＯ以后，這趨勢會更加迅速成為現(xiàn)實。銀行業(yè)的發(fā)展如同逆水行舟，不進則退。21世紀的中國商業(yè)銀行應牢牢把握信息時代的脈搏，在積極推進自身經(jīng)營管理變革的同時，以現(xiàn)代化的金融服務推動人類經(jīng)濟模式的躍遷！隨著我國網(wǎng)上銀行業(yè)務水平及其風險監(jiān)管水平的不斷提高，在未來適當?shù)臅r候，我國可以考慮擴大網(wǎng)上銀行業(yè)務的品種和范圍，放松或解除銀行不能兼營證券及保險業(yè)務的限制，實行金融混業(yè)經(jīng)營，以提高我國網(wǎng)上銀行業(yè)的國際競爭力。

參考文獻：《對我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究》