第一篇：中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告

申報(bào)單位：

申請(qǐng)企業(yè)：

申請(qǐng)授信方案:

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理：

一、我行歷史授信情況審查（若為新授信客戶，則本項(xiàng)為非必填項(xiàng)）

1.原有授信方案歷史合作情況，授信使用情況及合作期間的綜合收益

2.前次審批意見(jiàn)突出提出的管理要求的落實(shí)情況；對(duì)于審批提出的關(guān)注事項(xiàng)的說(shuō)明

3.本次申請(qǐng)授信方案與原授信條件之間的差異

4.分行資產(chǎn)監(jiān)控部續(xù)授信監(jiān)控意見(jiàn)

5、關(guān)聯(lián)授信情況

二、對(duì)授信申請(qǐng)人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況

三、對(duì)授信調(diào)查報(bào)告的補(bǔ)充說(shuō)明：

1、經(jīng)營(yíng)情況

2、財(cái)務(wù)分析

3、信用分析

4、抵押物情況

5、保證企業(yè)情況

6、營(yíng)運(yùn)資金量測(cè)算

四、對(duì)授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析及授信方案綜合評(píng)價(jià)

1、政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

2、行業(yè)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

3、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

4、擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

5、操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

6、其他需說(shuō)明的事項(xiàng)

7、對(duì)授信方案的綜合評(píng)價(jià)

五、審查結(jié)論

第二篇：應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

周鋒榮2012年07月06日

加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，也是增加效益的重要途徑之

一。筆者經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在著一些問(wèn)題。例如，客戶等級(jí)評(píng)定所用信息全部由客戶提供，真實(shí)性難以保證，致使銀行對(duì)客戶整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范不足；此外，由于銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題嚴(yán)重，也使得銀行貸后管理的難度加大。那么，如何有效控制中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢?筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。銀行應(yīng)增強(qiáng)防范關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，制定合理的信貸準(zhǔn)入條件，重點(diǎn)發(fā)展有產(chǎn)業(yè)支撐并且主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的生產(chǎn)企業(yè)或龍頭企業(yè)的信貸關(guān)系，謹(jǐn)慎介入通過(guò)資本運(yùn)作快速擴(kuò)張、主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的企業(yè)，并嚴(yán)格控制家族式關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要從事資本運(yùn)作和對(duì)外股本權(quán)益性投資超過(guò)凈資產(chǎn)的企業(yè)的融資規(guī)模。

二是加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理。銀行客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)基本情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查和實(shí)地詢問(wèn)，對(duì)企業(yè)報(bào)表中的主要資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地盤(pán)查，掌握客戶的準(zhǔn)確財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。必要時(shí)，還應(yīng)指定專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)資料進(jìn)行真實(shí)性審計(jì)，防范由于虛假會(huì)計(jì)資料造成信用等級(jí)評(píng)定虛高的風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理過(guò)程中，要嚴(yán)格控制企業(yè)信貸資金使用情況，嚴(yán)防資金挪用，為此，客戶經(jīng)理應(yīng)經(jīng)常深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易、資本投資、股權(quán)變更等異常動(dòng)態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)采取相應(yīng)保全措施。

三是不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種。在加強(qiáng)銀行承兌匯票等表外授信業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，努力研發(fā)更適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)做大做強(qiáng)提供資金支持，還可適時(shí)推出貸款期限較短的信貸產(chǎn)品，為生產(chǎn)周轉(zhuǎn)時(shí)間較短的流通型中小企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款。此外，應(yīng)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)行一定額度的中小企業(yè)貸款審批權(quán)限，使經(jīng)營(yíng)行對(duì)于權(quán)限內(nèi)的中小企業(yè)貸款能夠直接受理審批，在盡量短的時(shí)間內(nèi)發(fā)放貸款。

四是加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)合規(guī)性操作的檢查。為杜絕授信業(yè)務(wù)過(guò)程中違規(guī)問(wèn)題的發(fā)生，檢查人員應(yīng)到轄內(nèi)中小企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)、貸款用途監(jiān)管、貸款檔案管理、落實(shí)授信服務(wù)方案等方面進(jìn)行檢查。注重查找業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)檢查與輔導(dǎo)相結(jié)合。

第三篇：中小企業(yè)支票授信業(yè)務(wù)管理暫行辦法（推薦）

中小企業(yè)支票授信業(yè)務(wù)管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為提高對(duì)中小企業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)水平和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善支票流通環(huán)境，降低存款人非惡意簽發(fā)空頭支票對(duì)其自身和持票人千萬(wàn)不良影響，根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣支票授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所指的中小企業(yè)支票授信業(yè)務(wù)是指xxxxxx銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）根據(jù)中小企業(yè)的申請(qǐng)，以專(zhuān)門(mén)彌補(bǔ)其票據(jù)結(jié)算過(guò)程中（無(wú)法兌付支票或商業(yè)承兌匯票）出現(xiàn)臨時(shí)性存款賬戶余額不足，在一定期限、提供一定額度以滿足企業(yè)墊付資金缺口，確保資金周轉(zhuǎn)的一種授信支持。

第三條 支票授信業(yè)務(wù)，應(yīng)立足實(shí)際，借貸雙方應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)守信，自愿、平等、互利的原則，同時(shí)貸款人應(yīng)遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的基本原則。

第二章授信對(duì)象、適用條件

第四條 授信對(duì)象

申請(qǐng)支票授信業(yè)務(wù)的客戶主要為日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中支票使用較為頻繁、資信狀況良好、歷史結(jié)算交易正常，但有臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求的中小企業(yè)。

第五條 適用條件

貸款人對(duì)客戶的支票授信應(yīng)納入對(duì)該客戶的統(tǒng)一授信額度

內(nèi)，但對(duì)辦理支票授信業(yè)務(wù)的賬戶個(gè)數(shù)不做限制。

支票授信的使用僅限于支票持票人提示付款時(shí)，存款人在其開(kāi)戶銀行的存款余額不足以支付其簽發(fā)的支票金額，且在退票截止時(shí)間內(nèi)未能及時(shí)補(bǔ)足相應(yīng)資金的情形。

第三章操作程序、授信額度、期限和利率

第六條 中小企業(yè)支票授信納入本行社對(duì)其統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，操作流程參照相關(guān)管理辦法。

第七條 授信額度每次預(yù)借現(xiàn)金不超過(guò)5萬(wàn)元。

第八條 給中小企業(yè)支票授信使用期次為一年4次，每季度1次，每次授信最長(zhǎng)期限為10天，不得展期。

第九條 發(fā)生預(yù)借資金時(shí)，一般按短期貸款利率進(jìn)行定價(jià)，具體的執(zhí)行利率標(biāo)準(zhǔn)按各行社規(guī)定執(zhí)行。

第四章其它

第十條 簽訂合同

《授信業(yè)務(wù)合同》作為其他主合同的從合同，并現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督簽字、蓋章。

第十一條 貸后管理

授信業(yè)務(wù)是減少非惡意支票空頭的補(bǔ)救措施，不是常規(guī)手段，要做好支票審核責(zé)任，防范偽造、變?cè)熘钡娘L(fēng)險(xiǎn)；按要求貸款人應(yīng)將存款人的支票授信業(yè)務(wù)相關(guān)信息報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)。

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)存款人財(cái)務(wù)狀況的分析，支票授信使用是否合理，是否經(jīng)常開(kāi)立空頭支票、濫用支票授信業(yè)務(wù)，進(jìn)行惡意透支、占用銀行資金等分析。

第十二條 貸款檔案管理

組合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案按《xxx金融機(jī)構(gòu)信貸檔案管理暫行辦法》進(jìn)行管理。

第五章 附則

第十三條 本辦法由xxx負(fù)責(zé)解釋和修改。

第十四條 本管理辦法自印發(fā)之日起施行。

附件：支票授信業(yè)務(wù)合同

第四篇：中小企業(yè)授信思考

對(duì)蕪湖市XX商業(yè)銀行中小企業(yè)授信情況的調(diào)查報(bào)告

（湯志斌）

前言

我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前處于高速發(fā)展的時(shí)期，許多中小企業(yè)不斷地誕生、發(fā)展崛起，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，在“長(zhǎng)三角”和“珠三角”地帶體現(xiàn)非常明顯，因此各地將推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展作為整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段之一。但由于中小企業(yè)自身的局限性，很難獲得銀行融資，“融資難”、“難融資”成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在此，本人通過(guò)電大學(xué)習(xí)知識(shí)的積累，結(jié)合這一課題，對(duì)蕪湖市XX商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款問(wèn)題做了一些調(diào)查，并在思考的基礎(chǔ)上提出了一些不成熟的建議。一方面進(jìn)行一些理論探討，以改進(jìn)我們的工作；另一方面將學(xué)習(xí)到的知識(shí)結(jié)合實(shí)踐，不斷提高自身的知識(shí)水平。因水平有限，不妥之處敬請(qǐng)指正。

一、XX銀行中小企業(yè)授信政策及業(yè)務(wù)發(fā)展情況

近年來(lái)，蕪湖市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，目前已形成了建材、汽車(chē)、電子三大支柱產(chǎn)業(yè)群，這其中廣大中小企業(yè)功不可沒(méi)，據(jù)了解，目前該市圍繞三大支柱產(chǎn)業(yè)及生物醫(yī)藥、紡織服裝等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)而形成的中小企業(yè)有上千家，其中規(guī)模以上355家，占全市規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)98.6%，工業(yè)產(chǎn)值占全市63.69%，實(shí)現(xiàn)利稅占66.7%。中小企業(yè)的快速發(fā)展為銀行的存貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，XX銀行緊緊抓住地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，針對(duì)蕪湖區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在授信業(yè)務(wù)上提出了“抓大不放小”的政策，即加大對(duì)大戶研究和營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，用發(fā)展的眼光，加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)的市場(chǎng)調(diào)研，選擇一批信譽(yù)良好、管理規(guī)范、產(chǎn)品有市場(chǎng)、有一定技術(shù)含量及良好發(fā)展前景的中小企業(yè)作為我行未來(lái)的潛在客戶培養(yǎng)，在具體操作中重點(diǎn)關(guān)注國(guó)企改制后的新體、關(guān)注各園區(qū)落戶的優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)、關(guān)注招商引資的成果，為我行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

在上述政策的引導(dǎo)下，XX銀行公司授信業(yè)務(wù)由2003年初的122454萬(wàn)元上升到2005年的246607萬(wàn)元，業(yè)務(wù)總量增加了1倍，剔除貼現(xiàn)貸款余額為226924萬(wàn)元，其中中小企業(yè)貸款余額51292萬(wàn)元，增加9312萬(wàn)元，占新增貸款余額的19.12%；零售授信業(yè)務(wù)由2003年初的14100萬(wàn)元上升到46494萬(wàn)元，其中中小企業(yè)貸款余額為3300萬(wàn)元，增加1820萬(wàn)元，占零售新增貸款的10.14%，雖然XX銀行中小企業(yè)授信取得了一定的進(jìn)展，但總體占比仍不高，業(yè)務(wù)量有待進(jìn)一步提高。

二、XX銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)介紹

1、對(duì)中小企業(yè)授信服務(wù)部門(mén)。XX銀行目前對(duì)中小企業(yè)授信部門(mén)主要有公司業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部，其中零售業(yè)務(wù)部對(duì)小型企業(yè)法人（注冊(cè)資本500萬(wàn)元或銷(xiāo)售收入3000萬(wàn)元）和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供授信服務(wù)、公司業(yè)務(wù)部對(duì)中型企業(yè)提供服務(wù)，目前小型企業(yè)我行有一定的授權(quán)，對(duì)中型企業(yè)暫時(shí)權(quán)限上收至省分行。

2、XX銀行中小企業(yè)授信準(zhǔn)入介紹。在XX銀行辦理具體授信業(yè)務(wù)須通過(guò)我行授信準(zhǔn)入，我行授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)主要有行業(yè)、資信和經(jīng)營(yíng)規(guī)模三個(gè)方面。XX銀行將行業(yè)分為鼓勵(lì)類(lèi)、一般類(lèi)、限制類(lèi)、禁止類(lèi)，優(yōu)先支持鼓勵(lì)類(lèi)行業(yè)，其次為一般類(lèi)，對(duì)禁止類(lèi)一般不予準(zhǔn)入；資信狀況主要根據(jù)企業(yè)的償償債能力、獲利能力、經(jīng)營(yíng)管理水平、履約狀況、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩貙?duì)企業(yè)資信作出的綜合評(píng)價(jià)（我行對(duì)企業(yè)企業(yè)信用等級(jí)分為A、B、C、D四類(lèi)十個(gè)等級(jí)）；規(guī)模是企業(yè)的注冊(cè)資本、資產(chǎn)規(guī)模、銷(xiāo)售收入、在行業(yè)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)力等方面綜合評(píng)價(jià)，將上述三個(gè)方面綜合后判斷是否符合XX銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

三、XX銀行中小企業(yè)授信存在的難點(diǎn)

近年來(lái)蕪湖市的中小企業(yè)雖然有了長(zhǎng)足發(fā)展，但與大企業(yè)相比，其本身仍有許多不利于融資的因素，主要表現(xiàn)在：

1、金融體系不完善是中小企業(yè)貸款難的直接原因

在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中處于主導(dǎo)地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)一直是為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，近年來(lái)，我國(guó)強(qiáng)調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實(shí)行主辦銀行制度，使這種關(guān)系又得到了進(jìn)一步強(qiáng)化。當(dāng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)性就日益顯露出來(lái)，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位，近年來(lái)，盡管?chē)?guó)

家開(kāi)始重視中小企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題，不少銀行也都成立了中小企業(yè)信貸部，但收效甚微，矛盾的焦點(diǎn)主要集中在信貸的風(fēng)險(xiǎn)、成本和效率上。

第二、企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度及真實(shí)性差。據(jù)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)50％以上的財(cái)務(wù)管理不健全甚至沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，許多中小企業(yè)缺乏足夠的財(cái)務(wù)審計(jì)部門(mén)承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄。在實(shí)際操作中我們接觸的許多中小企業(yè)聽(tīng)其領(lǐng)導(dǎo)人介紹，其收入和利潤(rùn)狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量尚可，待拿到其提供的資料，與其介紹大相徑庭，究其因企業(yè)為逃稅而隱藏收入和利潤(rùn)，為規(guī)避債權(quán)人的追償而轉(zhuǎn)移公司資產(chǎn)，對(duì)其提供的資料根據(jù)我行的評(píng)估體系評(píng)價(jià)后，其資信狀況不高，很難符合我行的準(zhǔn)入門(mén)檻；另外一些企業(yè)財(cái)務(wù)人員素質(zhì)不高，財(cái)務(wù)處理隨意性較大，其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況如霧里看花，很難對(duì)其企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)作出一合理的評(píng)價(jià)而放棄與其合作。

第三、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。企業(yè)貸款難，中小企業(yè)貸款更難。亞洲開(kāi)發(fā)銀行駐中國(guó)代表處副代表兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏認(rèn)為，中小企業(yè)因信譽(yù)不足和抵押不足，所以融資渠道有限。他指出，中小企業(yè)的存活率很低，即便在發(fā)達(dá)的美國(guó)，5年后依然存活的比例僅為32%，8年后為19%，10年后為13%?！耙r全賠，要賺卻只賺利息”，風(fēng)險(xiǎn)與收益如此不成比例，將風(fēng)險(xiǎn)放在首位的國(guó)有銀行當(dāng)然不愿將資金貸給中小企業(yè)。

第四、企業(yè)規(guī)模相對(duì)不大，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。蕪湖市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)起步相對(duì)較晚，多數(shù)處在資本原始積累及創(chuàng)業(yè)階段，資本總量不大，規(guī)模較小，在行業(yè)中處的地位較低，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

第五、中小企業(yè)擔(dān)保較難落實(shí)。中小企業(yè)特別是小企業(yè)規(guī)模相對(duì)不大，可用于抵押的財(cái)產(chǎn)不多，也很難尋找到有實(shí)力公司為其提供保證，故中小企業(yè)擔(dān)保較難落實(shí)。

第六、一些中小企業(yè)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高，信用意識(shí)淡薄。部分中小企業(yè)公司治理機(jī)制不夠健全，人的權(quán)利凌駕于制度之上，決策往往較為偏面，當(dāng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)，不是在改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、開(kāi)辟市場(chǎng)上下功夫，而是想方設(shè)法拖欠貸款利息，這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大的威脅，而且極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，加劇了中小企業(yè)貸款難度。

第七、XX銀行方面的原因。首先受XX銀行的市場(chǎng)定位影響。從總行看XX銀

行的市場(chǎng)定位為國(guó)際化、都市化的發(fā)展戰(zhàn)略，從授信政策的制定和評(píng)價(jià)體系上對(duì)大客戶相對(duì)有利一些，對(duì)中小客戶很難有一良好的評(píng)價(jià)結(jié)果，很多中小戶被我行拒之與準(zhǔn)入門(mén)檻之外；其次從近期看銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本不成比例。中小企業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，且銀行很難全面掌握中小企業(yè)的資信狀況及預(yù)測(cè)企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，授信風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，另一方面中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不大，單戶貸款數(shù)額相對(duì)較小，但銀行從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查投入的人力、物力和大客戶差不多，銀行的眼前利益不大；再次XX銀行實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制，由于信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與利益回報(bào)不相稱(chēng)，致使信貸人員缺乏放貸的積極性，出現(xiàn)了寧可不放貸，也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。

四、央行宏觀調(diào)控對(duì)中小企業(yè)融資的影響

從121號(hào)文控規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)和融資開(kāi)始，央行采取了對(duì)過(guò)熱行業(yè)（鋼鐵、水泥、電解鋁）、關(guān)注行業(yè)的規(guī)范審批和融資門(mén)檻，兩次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，提高利率浮動(dòng)范圍，嚴(yán)格資產(chǎn)負(fù)債比例管理等一系列宏觀調(diào)控政策，目前固定資產(chǎn)投資已得到了一定的抑制、貸款投放速度已得到了控制、信貸結(jié)構(gòu)已得到了調(diào)整，宏觀調(diào)控已初見(jiàn)成效。在宏觀調(diào)控的指引下我行采取了提高過(guò)熱行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、提高貸款利率水平、上收貸款審批權(quán)限、加強(qiáng)貸后管理等一系列措施，上述措施的采取，進(jìn)一步加大了中小企業(yè)在XX銀行的融資難度和成本。首先由于提高存款準(zhǔn)備金率和資產(chǎn)負(fù)債比例管理，社會(huì)資金越趨緊張，資金價(jià)格逐步上漲，從風(fēng)險(xiǎn)和收益角度，XX銀行有限的資金資源進(jìn)一步向大企業(yè)傾斜，即使一些業(yè)績(jī)良好的中小企業(yè)在獲得了支持，但其承受的資金成本較往年都有較大幅度的上升；其次XX銀行貸款權(quán)限上收，由于省行盡職調(diào)查人員沒(méi)有增加，貸款審批效率有所下降，對(duì)客戶特別是對(duì)中小客戶的服務(wù)效率暫時(shí)受到了較大的影響。

五、對(duì)中小企業(yè)融資的建議

要改變中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，加快中小企業(yè)的發(fā)展，認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手：

一、銀行方面

（一）提高認(rèn)識(shí)，中小企業(yè)是未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，也是分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。中小企業(yè)在蕪湖市經(jīng)濟(jì)總量中所占比重越來(lái)越高，中小企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)為銀行創(chuàng)造了大量的業(yè)務(wù)機(jī)遇，并且今天的中小企業(yè)會(huì)逐步發(fā)展為明

天的大型企業(yè)，今天選擇具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)即為日后培育優(yōu)質(zhì)潛在客戶，同時(shí)蕪湖市大型企業(yè)畢竟有限，向大客戶投的越多，則貸款集中度就越高，發(fā)展中小企業(yè)是解決XX銀行貸款集中性風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。

（二）建議上級(jí)行制定中小企業(yè)評(píng)價(jià)體系、適當(dāng)下放審批權(quán)限，提高服務(wù)效率。目前XX銀行對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)的設(shè)定是參照上市公司標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的，設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)值很高，對(duì)大型企業(yè)和中型偏大的企業(yè)有利，不適于對(duì)中小型企業(yè)的評(píng)價(jià)，在實(shí)踐操作中在他行為A類(lèi)客戶在XX銀行甚至為B類(lèi)、C類(lèi)客戶，建議上級(jí)行根據(jù)中小戶特點(diǎn)設(shè)置中小戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入體系，合理分析和判斷中小客戶資信狀況，為授信決策提供依據(jù)。適當(dāng)下放對(duì)中小戶的審批權(quán)限，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下為中小戶提供快速高效的服務(wù)。

（三）加大對(duì)中小企業(yè)調(diào)研力度，選擇XX銀行目標(biāo)客戶。由于蕪湖市國(guó)退民進(jìn)較早，政府為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了寬松的政策平臺(tái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，要支持民營(yíng)企業(yè)，首先要根據(jù)現(xiàn)有的授信政策，結(jié)合民營(yíng)企業(yè)狀況，選擇一批目標(biāo)客戶。選擇民營(yíng)客戶的總體標(biāo)準(zhǔn)為：資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較大、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較高、產(chǎn)品有市場(chǎng)、技術(shù)含量較高、綜合效益較好、對(duì)我行有一定的貢獻(xiàn)率、有較好成長(zhǎng)性的企業(yè)，具體地說(shuō)主要有：從事高新技術(shù)及獨(dú)特技術(shù)和生產(chǎn)工藝的中小企業(yè)、為大企業(yè)提供零配件的企業(yè)、股東有良好背景的企業(yè)、在蕪湖市綜合實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)。

（四）提高授信人員數(shù)量和素質(zhì)。中小企業(yè)由于數(shù)量多且貸后管理工作量大，只有投入較多的人力才能滿足中小企業(yè)的授信需求，才能提高對(duì)其服務(wù)效率，另外中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)較難判別，要做到既不能因錯(cuò)誤判斷而喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也不能因判斷失誤而讓授信產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，唯一途徑只有提高授信人員的素質(zhì)，提高授信人員的判斷分析能力。

二、企業(yè)自身

（一）中小企業(yè)要提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力。中小企業(yè)能否融資的關(guān)鍵在于其自身的實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理水平，中小企業(yè)要建立良好的公司治理機(jī)制，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有章可循、有章必循；要注重產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新，要尊重人才、善待人才，創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，完成資本的原始積累，將公司盡可能做大做強(qiáng)；

（二）中小企業(yè)要遵循誠(chéng)信原則，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性。誠(chéng)信是生存之本，中小企業(yè)自身要講究誠(chéng)信，特別是已走過(guò)原始積累的中小企業(yè)，要進(jìn)一步將企業(yè)做大做強(qiáng)，就離不開(kāi)與金融部門(mén)的合作，誠(chéng)信是合作的前提，中小企業(yè)不能只顧眼前利益，為逃稅而隱藏收入和利潤(rùn)，為規(guī)避債權(quán)人的追償而轉(zhuǎn)移公司資產(chǎn)，應(yīng)將其真實(shí)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況反映出來(lái)，讓銀行能夠按其真實(shí)情況對(duì)其作一客觀評(píng)價(jià)，判斷能否有合作空間。

三、政府或社會(huì)方面

（一）由政府牽頭培育和建立多元化的信用擔(dān)保體系。目前蕪湖市已成立了一些中小企業(yè)擔(dān)保公司，特別是由政府出資成立了蕪湖市最大的中小企業(yè)擔(dān)保中心，其擔(dān)保能力大大增強(qiáng)，這為中小企業(yè)融資擔(dān)保提供了強(qiáng)有力的保障。政府還可牽頭成立中小企業(yè)貸款擔(dān)?；穑滟Y金來(lái)源主要靠中央和地方政府財(cái)政預(yù)算撥款注入資金和向社會(huì)發(fā)行債券，同時(shí)也可吸收中小企業(yè)出資和社會(huì)捐資，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，其擔(dān)保行為接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

（二）盡可能建立中小企業(yè)征信體系?？赏ㄟ^(guò)建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，開(kāi)展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、金融、經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、稅務(wù)、工商、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督等有關(guān)部門(mén)全方位地收集企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法情況等綜合信息，建立企業(yè)檔案，形成客戶信用調(diào)查報(bào)告。并逐步建立信息發(fā)布、信息共享和網(wǎng)絡(luò)化的信用監(jiān)督體系，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用資料的查詢、交流及共享的社會(huì)化。

（三）建立和完善銀行、企業(yè)等社會(huì)信用方面的法律法規(guī)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，打擊犯罪行為。一是依法維護(hù)銀行債權(quán)，要進(jìn)一步完善相關(guān)法律、法規(guī)，政府要從金融穩(wěn)定的角度站在銀行的一面，對(duì)缺乏誠(chéng)信、惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人應(yīng)予以嚴(yán)肅懲處，讓賴(lài)債、逃債者無(wú)利可圖。同時(shí)依法維護(hù)中小企業(yè)的信用基礎(chǔ)，嚴(yán)格規(guī)范從事企業(yè)信用信息采集、使用及評(píng)估活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)和組織的行為，確保信用記錄和報(bào)告的真實(shí)性、公正性和嚴(yán)肅性。

第五篇：影響中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題和難點(diǎn)（本站推薦）

影響中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題和難點(diǎn)

一是中小企業(yè)整體管理水平不高，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制，許多企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)相對(duì)落后，產(chǎn)品生命周期短，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一雷同，企業(yè)生存過(guò)度依靠低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，一味拼價(jià)格、拼勞力、資源利用率低、環(huán)境污染重、安全隱患多，企業(yè)小而全，小而弱，知識(shí)產(chǎn)權(quán)觀念不強(qiáng)、保護(hù)不力，缺乏叫得響的品牌。加之財(cái)務(wù)報(bào)表未審計(jì)，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)、不完整，容易出現(xiàn)人為的操控，影響銀行的評(píng)級(jí)指標(biāo)。其次，中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，自身資金實(shí)力不足，固定資產(chǎn)較少或?qū)Ｓ眯暂^強(qiáng)，產(chǎn)權(quán)證明文件不齊備，抵押物法律權(quán)屬關(guān)系不明晰，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品，加之抵押評(píng)估、登記部門(mén)分散，收費(fèi)高，手續(xù)繁瑣，尤其是政策環(huán)境不完善，中小企業(yè)擔(dān)保難，市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制不健全，在很大程度上制約了中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是中小企業(yè)投資行為較為短視，一般很重視眼前利益，缺乏可持續(xù)發(fā)展的觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，在行業(yè)的選擇上受到很大的限制。在產(chǎn)品銷(xiāo)售上，許多企業(yè)多采用現(xiàn)金交易方式，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、隱蔽，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)不易被銀行監(jiān)控和管理，尤其是企業(yè)一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有些企業(yè)便借各種名義逃廢銀行債務(wù)，一些生產(chǎn)正常的企業(yè)也通過(guò)多頭開(kāi)戶、資金不入帳等方式不履行還款協(xié)議。中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)是時(shí)間緊、頻率高、數(shù)量少、管理成本高，經(jīng)營(yíng)的不確定性及高風(fēng)險(xiǎn)性使得安全性為前提的銀行在授信業(yè)務(wù)活動(dòng)中難有作為，而且，不同地區(qū)間發(fā)展極不平衡。從銀行自身來(lái)說(shuō)，考核企業(yè)靜態(tài)財(cái)務(wù)指標(biāo)過(guò)多，深入了解和分析企業(yè)發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，加之商業(yè)銀行內(nèi)部管理和外部監(jiān)管，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究，獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制缺乏，也在一定程度上影響了基層信貸人員的工作積極性。

提高金融服務(wù)的幾點(diǎn)務(wù)實(shí)思考 :

1、美國(guó)的《亞洲商業(yè)監(jiān)察》前不久發(fā)布的消息顯示，中國(guó)大陸的中小企業(yè)在亞太地區(qū)最具競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前銀行存差不斷加大的情況下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)目標(biāo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，貸款集中度越來(lái)越高，利差收窄，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，因此，積極探索建立和完善適應(yīng)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已勢(shì)在必行。首先要根據(jù)不同地區(qū)、企業(yè)和客戶的特點(diǎn)確定不同的授信政策，本著“擇優(yōu)扶持，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”，合理確定客戶的授信總量、期限、利率等，盡量簡(jiǎn)化審批流程，針對(duì)小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小的問(wèn)題，建立適應(yīng)中小型企業(yè)信用評(píng)級(jí)模版，不斷完善各產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及企業(yè)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)價(jià)尺度，采取分類(lèi)授權(quán)管理，對(duì)發(fā)展?jié)摿Υ?、?jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中小企業(yè)實(shí)行特別授權(quán)，依靠合理的產(chǎn)品定價(jià)覆蓋其相對(duì)較高的授信風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本。銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)是生存和發(fā)展，銀行不盈利談不上生存，銀行不發(fā)展談不上盈利，“小客戶”、“大市場(chǎng)”，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供授信業(yè)務(wù)并不單純是使中小企業(yè)獲得融資的便利，而是關(guān)系到銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力和差異化市場(chǎng)定位發(fā)展的戰(zhàn)略需要。

2、現(xiàn)代銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，這就需要在各個(gè)層次上高度重視人力資源的開(kāi)發(fā)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，逐步建立一支專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，對(duì)授信業(yè)務(wù)的拓展必須加快從“控制”風(fēng)險(xiǎn)到“經(jīng)營(yíng)”風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變，靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)匯、匯兌、轉(zhuǎn)帳及財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、資產(chǎn)核算和電子銀行網(wǎng)上服務(wù)等一攬子服務(wù)。授信業(yè)務(wù)的拓展要上下配合，做好聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，定期公布行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，堅(jiān)持注重素質(zhì)，不重外表；注重實(shí)績(jī)，不注重帳表；注重現(xiàn)金流量，不注重大小，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益優(yōu)化的原則進(jìn)行資本配置，不斷提高對(duì)市場(chǎng)變化的靈敏度。由于大多數(shù)中小企業(yè)沒(méi)有經(jīng)過(guò)審計(jì)合格的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此，銀行不能單純依賴(lài)財(cái)務(wù)報(bào)表等“硬”信息，必須逐步加大對(duì)非財(cái)務(wù)信息的了解去判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，如通過(guò)稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)、工商等部門(mén)了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、納稅情況，通過(guò)了解企業(yè)員工的收入情況等來(lái)分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人素質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，幫助企業(yè)完善融資方案及相關(guān)授信條件，不斷增強(qiáng)客戶對(duì)

銀行的歸屬感和認(rèn)同感，培植一批忠誠(chéng)客戶。

3、改變過(guò)去主要依賴(lài)資產(chǎn)抵押、企業(yè)互保的貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式，在已有的存貨抵押、倉(cāng)單抵押、應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，建議開(kāi)辦浮動(dòng)抵押（借款人以現(xiàn)有的和將來(lái)取得的全部資產(chǎn)，為貸款人的利益而設(shè)定的一種物權(quán)擔(dān)保），如專(zhuān)利技術(shù)、品牌、變現(xiàn)能力強(qiáng)的流動(dòng)資產(chǎn)、法人代表的個(gè)人財(cái)產(chǎn)等。積極探索開(kāi)辦中小企業(yè)保理業(yè)務(wù)，在貸款方式上可以逐步實(shí)行整貸分期還款或零貸整還授信方式，這比較適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)金回流特點(diǎn)。也可以通過(guò)試辦“三包一掛”貸款，即信貸人員包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息按期收回；并制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將小企業(yè)信貸人員的收入、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，充分發(fā)揮信貸人員在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下對(duì)中小企業(yè)貸款工作的主觀能動(dòng)性，把為中小企業(yè)服務(wù)打造成銀行的一個(gè)特色，一個(gè)經(jīng)營(yíng)品牌。環(huán)顧當(dāng)今世界知名的金融企業(yè)，無(wú)不擁有業(yè)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)：美國(guó)花旗銀行的“花旗”服務(wù)，運(yùn)通銀行的運(yùn)通支票，摩根士丹的投行業(yè)務(wù)等。只有能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的金融服務(wù)，按照有利于客戶價(jià)值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的原則不斷完善業(yè)務(wù)流程，從而樹(shù)立以長(zhǎng)期收益最大化為目標(biāo)的業(yè)績(jī)觀，銀行才能在競(jìng)爭(zhēng)中得到發(fā)展。

從中信銀行抓大不放小看中小企業(yè)授信發(fā)展

截至2006年6月末，中信銀行行中小企業(yè)客戶數(shù)量近6000戶，占該行企業(yè)貸款總戶數(shù)的53%；貸款總額近400億元，占該行貸款總額的11.7%。從地區(qū)分布來(lái)看，該行中小企業(yè)客戶主要分布于杭州、南京、廣州、深圳、東莞、福州、寧波等地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信用環(huán)境相對(duì)較好的分行，上述分行中小企業(yè)貸款合計(jì)占全行中小企業(yè)貸款總額的74%。

中信銀行通過(guò)建立和實(shí)施七項(xiàng)創(chuàng)新機(jī)制，使一大批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)茁壯成長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了中信銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展。如廣東志高空調(diào)，已由最初與該行合作時(shí)的中小企業(yè)，發(fā)展成為國(guó)內(nèi)外知名的空調(diào)生產(chǎn)商；浙江華通控股有限公司、浙江三星皮業(yè)有限公司等眾多企業(yè)，經(jīng)過(guò)多年與該行的良性合作，已成為當(dāng)?shù)厣踔寥珖?guó)范圍內(nèi)該企業(yè)所從事行業(yè)的龍頭企業(yè)。這些優(yōu)質(zhì)客戶群的形成，就像一個(gè)果園，不斷地種植，不斷地收獲，從而使這片果園充滿生機(jī)和希望，為企業(yè)和銀行同時(shí)帶來(lái)收獲和喜悅，實(shí)現(xiàn)了中信銀行與中小企業(yè)客戶共發(fā)展同成長(zhǎng)的多贏格局。

對(duì)公業(yè)務(wù)歷來(lái)是中信銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。以中信銀行廣州分行為例，擁有一批對(duì)公優(yōu)質(zhì)大客戶是該行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，但在貫徹總行雙優(yōu)大客戶戰(zhàn)略的同時(shí)，他們并沒(méi)有放棄中小客戶。對(duì)于區(qū)內(nèi)主流行業(yè)的中小客戶，該行的策略是抓大不放小。

近年來(lái)，該行通過(guò)一系列業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。如該行開(kāi)發(fā)出存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)適應(yīng)中小型商業(yè)和貿(mào)易企業(yè)的融資需要；2004年以來(lái)通過(guò)大力發(fā)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，該行已迅速成為廣州地區(qū)汽車(chē)金融簽約廠商最多、經(jīng)銷(xiāo)商覆蓋網(wǎng)絡(luò)最全、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的商業(yè)銀行。知名汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商都說(shuō):“想發(fā)展、找中信”?，F(xiàn)在，廣州絕大部分主流品牌和暢銷(xiāo)車(chē)型，以及超過(guò)一半經(jīng)銷(xiāo)商都與該行建立了合作關(guān)系。除此之外，該行近年來(lái)專(zhuān)門(mén)用于服務(wù)于中小企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品中，影響較大的還有“銀行-生產(chǎn)商-經(jīng)銷(xiāo)商”三方合作模式的保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)綜合保理、“關(guān)稅e點(diǎn)通”——稅費(fèi)在線支付、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、出口非證打包貸款、空運(yùn)提單擔(dān)保、出口應(yīng)收款融資等業(yè)務(wù)。目前，中信銀行廣州分行的客戶中，80%以上都是中小企業(yè)。

為促進(jìn)和發(fā)展小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，規(guī)范中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，2006年初，中信銀行制定并下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》、《小型生產(chǎn)企業(yè)授信審查要點(diǎn)》等文件，為各分支行開(kāi)展支持中小企業(yè)發(fā)展提供了政策指導(dǎo)。同時(shí)，為了進(jìn)一步適應(yīng)監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，根據(jù)分行試點(diǎn)情況，該行對(duì)《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》進(jìn)行了修訂、補(bǔ)充和完善，并下發(fā)執(zhí)行《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法(修訂)》。

與此同時(shí)，根據(jù)專(zhuān)業(yè)化管理的要求，該行在公司銀行部?jī)?nèi)專(zhuān)門(mén)成立了“小企業(yè)授信發(fā)展”重點(diǎn)項(xiàng)目執(zhí)行小組，負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)工作的推進(jìn)和管理。通過(guò)明確杭州、寧波分行為該行首批開(kāi)辦小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的試點(diǎn)分行，并要求試點(diǎn)分行設(shè)立小企業(yè)客戶部門(mén)，其下屬開(kāi)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的重點(diǎn)支行設(shè)立小企業(yè)客戶科室或小組，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理。

銀聯(lián)信分析：

中信銀行中小企業(yè)授信的快速發(fā)展，與其有針對(duì)性制定的七項(xiàng)機(jī)制是密不可分的，這些舉措和機(jī)制，都是值得各銀行借鑒的。

建立中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)管理機(jī)制。

為有效識(shí)別和衡量中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高中信銀行服務(wù)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，該行研究制定了“小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指引”，從定性和定量?jī)煞矫?，?duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果確定該行重點(diǎn)支持、審慎介入和禁止支持的中小企業(yè)類(lèi)型。同時(shí)，該指引也為中信銀行貸款定價(jià)和客戶結(jié)構(gòu)管理提供重要參考依據(jù)。

建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)遵循風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的定價(jià)原則，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)講，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等級(jí)，確定合理的中小企業(yè)貸款利率上浮幅度，實(shí)行差別利率。

建立高效貸款審批機(jī)制。

一方面，適度擴(kuò)大中小企業(yè)授信審批權(quán)限，同時(shí)，簡(jiǎn)化中小企業(yè)授信操作流程。對(duì)于中小企業(yè)授信審批權(quán)限內(nèi)的項(xiàng)目，由行內(nèi)信審部審核和有權(quán)審批人審批后即可放款；實(shí)行授信額度管理，額度內(nèi)用款，相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核同意后即可放款，無(wú)需再報(bào)信審部門(mén)審核，通過(guò)上述一系列手段，建立了一套高效的中小企業(yè)貸款審批機(jī)制，提高了該行對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審批效率。

建立中小企業(yè)貸款的獨(dú)立核算機(jī)制。

通過(guò)單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)存、貸款相關(guān)科目，探討建立中小企業(yè)貸款單獨(dú)核算體制。對(duì)中小企業(yè)的短期貸款、中長(zhǎng)期貸款、不良貸款設(shè)立了專(zhuān)門(mén)科目單獨(dú)核算。

建立中小企業(yè)激勵(lì)約束機(jī)制。

以核算機(jī)制為基礎(chǔ)，對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)重點(diǎn)行實(shí)行單獨(dú)考核，并提出考核指導(dǎo)意見(jiàn)。其中，杭州分行主要從收益、資產(chǎn)質(zhì)量、工作質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展四方面開(kāi)展；寧波分行根據(jù)獨(dú)立核算機(jī)制的建設(shè)情況，按照風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則，構(gòu)建針對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)的激勵(lì)約束機(jī)制。

建立專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。

該行試點(diǎn)分行均在公司銀行部?jī)?nèi)成立了中小企業(yè)客戶管理部，在中小企業(yè)重點(diǎn)支行組建了專(zhuān)業(yè)化的小企業(yè)貸款客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并通過(guò)組織開(kāi)展小企業(yè)授信從業(yè)人員的系統(tǒng)培訓(xùn)，進(jìn)一步提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平。

建立客戶違約信息通報(bào)機(jī)制。

通過(guò)建立行內(nèi)“特別關(guān)注客戶系統(tǒng)”，該行可以查詢客戶違約信息，以有效防范授信風(fēng)險(xiǎn)。