第一篇：第三方支付模式研究
第三方支付模式研究
作者：陳旭光[2006-05-09]
內(nèi)容：摘要：網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。本文從傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付方式出發(fā)，介紹了第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式的概念、特點(diǎn)和運(yùn)作流程，并就第三方支付模式存在的問題進(jìn)行了探討。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付，第三方支付，銀行卡，電子商務(wù)
Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce
隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，電子商務(wù)已經(jīng)成為了商品交易的最新模式。在電子商務(wù)活動(dòng)中，商家在網(wǎng)絡(luò)上銷售商品，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行選購(gòu)，商品交易的過程完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬市場(chǎng)中完成，這就要求支付過程和支付手段必須完全電子化并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付?？梢?，網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。
一、傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付模式
網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換產(chǎn)品和服務(wù)，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全地送到銀行相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付。網(wǎng)絡(luò)支付將消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)連接起來，使個(gè)人和企業(yè)突破了時(shí)間、空間距離和物理媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)了支付快捷、方便和安全。
在日常生活中，現(xiàn)金、支票和信用卡是三種人們最基本的支付方式。而網(wǎng)絡(luò)支付由于采用了更靈活的技術(shù)，支付方式則更加多樣化。根據(jù)支付手段的不同可以分為銀行卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和移動(dòng)支付系統(tǒng)。隨著金融業(yè)的發(fā)展，銀行及各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了大量的儲(chǔ)蓄卡、借記卡及信用卡，同時(shí)也提供了多種基于卡支付的設(shè)施（如ATM，POS機(jī)等）。銀行卡相比于現(xiàn)金更安全和方便，現(xiàn)在已經(jīng)成為最流行的網(wǎng)絡(luò)支付方式。基于銀行卡的網(wǎng)絡(luò)支付主要有兩種模式：
1.SSL協(xié)議模式
SSL（Secure Socket Layer）協(xié)議，即安全套接層協(xié)議，是由Netscape公司設(shè)計(jì)開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)信息安全傳輸協(xié)議，它是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境提出的建立在可靠的傳輸基礎(chǔ)（TCP/IP）上的一項(xiàng)協(xié)議，旨在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的安全傳遞，提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)安全性?；赟SL協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，客戶首先到網(wǎng)絡(luò)商店選購(gòu)商品，在提交訂單時(shí)用戶的瀏覽器和網(wǎng)站服務(wù)器通過SSL協(xié)議進(jìn)行鏈接向商家發(fā)送包含客戶資料的購(gòu)買信息；其次，商家把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后將客戶賬號(hào)的資金轉(zhuǎn)移到商家的賬號(hào)中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨。在這種模式中由于瀏覽器支持SSL協(xié)議，因此不需要額外的軟件支持，節(jié)省了相關(guān)費(fèi)用，但客戶的信息是經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)的，這使得客戶資料的安全性得不到保障。具體過程如圖1：
1)確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)商店的合法性。
2)返回商家認(rèn)證簽名。
3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。
4)請(qǐng)求交易授權(quán)。
5)交易授權(quán)回復(fù)。
6)訂單確認(rèn)，完成交易。
(++++圖1基于SSL的網(wǎng)絡(luò)支付過程)
2.SET協(xié)議模式
SET（Secure Electronic Transaction）協(xié)議是Visa和MasterCard信用卡組織聯(lián)合制定的支付標(biāo)準(zhǔn)，其主要特點(diǎn)在于它要求客戶、商家和銀行都申請(qǐng)數(shù)字證書來標(biāo)識(shí)身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。SET協(xié)議可以使訂單信息和客戶賬號(hào)信息在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全傳輸，商家可以更及時(shí)判斷信用卡的支付是否有效。對(duì)于客戶來說，他的賬號(hào)和有關(guān)私人信息不會(huì)被商家獲得，這使客戶更放心地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。具體過程見圖2：
(++++圖2SET支付過程)
1)客戶選定商品并輸入訂單。
2)向銀行請(qǐng)求支付許可。
3)支付確認(rèn)。
4)訂單確認(rèn)，交易完成。
3.傳統(tǒng)支付的弊端
基于SSL的支付模式不需要專門的軟件投資，應(yīng)用比較廣泛，但由于交易時(shí)客戶的私人信息需要通過商家傳送給銀行，所以交易安全程度較低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認(rèn)證中心下載證書，因此支付過程相對(duì)復(fù)雜一些。SET支付自1997年推出以來一直沒有得到廣泛應(yīng)用，5年后兩大信用卡組織各自推出了另外的支付技術(shù)。Visa組織推出了3D-Secure，其標(biāo)志為Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付應(yīng)用（SPA）。這兩種解決方法都把注意力集中到銀行卡用戶身份驗(yàn)證上，做到實(shí)時(shí)檢驗(yàn)用戶支付指令的有效性，避免信用卡欺詐。
但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠(chéng)信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了B2C支付之外的其它支付需求。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新成為可能，尤其對(duì)于潛力巨大的C2C市場(chǎng)，合適的支付機(jī)制將改變目前在線競(jìng)價(jià)市場(chǎng)熱鬧而缺乏交易的局面。
二、第三方支付模式
1.第三方支付模式概述
第三方支付模式是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，客戶選購(gòu)商品后使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，第三方通知商家貨款送達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方在驗(yàn)證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。
第三方支付模式的支付網(wǎng)關(guān)位于公用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融專網(wǎng)之間，溝通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)與金融系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加密功能，起到隔離和保護(hù)金融專網(wǎng)的作用。第三方支付的支付網(wǎng)關(guān)連接了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，形成統(tǒng)一的支付接口向在線商家提供服務(wù)，使商家可以同時(shí)利用多家銀行的支付功能。而且，支付網(wǎng)關(guān)除了從技術(shù)上完成數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ芡?，也承?dān)了一部分的資金轉(zhuǎn)賬功能及其它增值業(yè)務(wù)。第三方支付模式的支付平臺(tái)為用戶提供了實(shí)施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無論是時(shí)下流行的手機(jī)交易還是IP交易，支付平臺(tái)都可以為其提供更強(qiáng)大的技術(shù)支持。
2.第三方支付流程
(++++圖3第三方支付模型)
第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程如圖3：
1)客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)姓名、信用卡號(hào)等資料信息，并開設(shè)賬號(hào)。
2)客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進(jìn)行購(gòu)物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺(tái)的賬
號(hào)和支付信息傳送給第三方平臺(tái)請(qǐng)求支付。
3)第三方支付平臺(tái)向客戶發(fā)出支付請(qǐng)求。
4)客戶通過第三方支付平臺(tái)連接到開戶銀行進(jìn)行支付。
5)支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺(tái)。
6)第三方支付平臺(tái)通知商家客戶已經(jīng)付款。
7)商家向客戶發(fā)貨。
8)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)。
9)第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬號(hào)中。
注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)中。
3.第三方支付的特點(diǎn)
第三方支付的整個(gè)過程主要是通過雙方都信任的第三方完成，客戶可以在第三方支付平臺(tái)開設(shè)賬號(hào)，信用卡信息不用在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)多次傳送，在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)闹皇堑谌街Ц镀脚_(tái)的賬號(hào)，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不見客戶的信用卡信息，從而保障了信用卡信息的安全性。從流程來看，采用第三方支付模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：
①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能，推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。
②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。
③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。
④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣,每個(gè)銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù),客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。
第三方支付模式交易成本低（大多數(shù)平臺(tái)現(xiàn)在處于免費(fèi)狀態(tài)），對(duì)小額交易很有吸引力。缺點(diǎn)是客戶和商家事先都必須到第三方支付平臺(tái)注冊(cè)，而且客戶的第三方支付平臺(tái)賬號(hào)也有可能在網(wǎng)絡(luò)被盜。不過，由于是小額支付，在發(fā)現(xiàn)賬號(hào)被盜之后，客戶的損失也不會(huì)很大。
三、第三方支付的問題分析
1.法律問題
第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，它提供的服務(wù)其實(shí)類似于結(jié)算業(yè)務(wù)，而結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商，都會(huì)盡量稱自己為中介方，在用戶協(xié)議的多處地方避免說自己是銀行和金融機(jī)構(gòu)，試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。
目前，從我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的法律制度建設(shè)上來看，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫簽名具有同樣法律效力的《電子簽名法》；在規(guī)章層面上，信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)推出《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》；另外，最近頗受關(guān)注的由中國(guó)人民銀行發(fā)布的《電子支付指引(征求意見稿)》，雖然可以說是直接針對(duì)電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，其尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。
2.資金吸存的隱患
在網(wǎng)絡(luò)世界進(jìn)行資金劃撥，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。在支付過程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。
那么，這筆龐大資金的安全，由誰來負(fù)責(zé)誰來保障？出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，又由誰來控制？
“資金的安全，將來可能要有些比較明確的說法。對(duì)于第三方支付服務(wù)商來說，沉淀資金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作為一種存款來認(rèn)定，或是需要交納一定比例的保證金來維護(hù)這部分資金的交易安全，這些都在我們的考慮之中?！敝袊?guó)人民銀行支付結(jié)算司的相關(guān)人員表示。
四、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景
如今，美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)采用網(wǎng)絡(luò)支付的成交金額占總成交金額的43%,美國(guó)首屈一指的第三方支付平臺(tái)Paypal占據(jù)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)90%的份額。中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展落后美國(guó)許多年，相關(guān)預(yù)測(cè)顯示,到2007年,中國(guó)電子商務(wù)僅C2C領(lǐng)域的成交總量即可達(dá)到210億元。如果按網(wǎng)絡(luò)支付方式的金額占總成交金額43%的比例計(jì)算,2007年中國(guó)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付的金額將超過90億元。Paypal公司已于2005年進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)支付新一輪的技術(shù)革命已經(jīng)拉開序幕。
參考文獻(xiàn)：
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第二篇：第三方支付運(yùn)營(yíng)模式及其發(fā)展研究
第三方支付運(yùn)營(yíng)模式及其發(fā)展研究
摘 要：目前網(wǎng)上支付的理論研究滯后，跟不上電子商務(wù)的發(fā)展，這種局面非常不利于我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。因此，第三方支付作為電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的大趨勢(shì)，我們有必要對(duì)其進(jìn)行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運(yùn)營(yíng)理論框架，且對(duì)它未來的發(fā)展方向都要有清晰的認(rèn)識(shí)。
關(guān)鍵詞[中華論文網(wǎng)()歡迎您！][中華論文網(wǎng)()歡迎您！]：第三方支付；模式；發(fā)展第三方支付概述
1.1 第三方支付簡(jiǎn)述
第三方支付，實(shí)際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺(tái)服務(wù)的推出至少有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：
（1）第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。
（2）第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。
（3）第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。
總之，第三方支付機(jī)制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優(yōu)化的解決方案，是我們?cè)诰W(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的。
1.2 第三方支付的特點(diǎn)
（1）第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。
（2）較之SSL、SET 等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。在SSL中需要驗(yàn)證商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。
（3）第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。
1.3 第三方支付的作用
第三方支付在實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)的整個(gè)交易過程中的地位，主要體現(xiàn)在：具有交易過程的中介服務(wù)作用，具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保地位，具有資金和貨物安全的風(fēng)險(xiǎn)防范保證機(jī)制，具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。
1.4 第三方支付的現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利運(yùn)行的必由之路，是現(xiàn)代商戶環(huán)境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然不能滿足這種需求，規(guī)模較小的網(wǎng)站和商務(wù)也無法承擔(dān)與多家銀行接口所必須的復(fù)雜技術(shù)和昂貴的建設(shè)維護(hù)費(fèi)用。在這種情況下，第三方支付平臺(tái)成為網(wǎng)上支付市場(chǎng)的熱點(diǎn)，尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領(lǐng)域。
目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50萬家，其中規(guī)模較大的近10萬家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國(guó)內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在不同場(chǎng)合表示了對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時(shí)，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。2007 年1 月23 日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.37 億，占中國(guó)人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長(zhǎng)最多的一年，增長(zhǎng)率為23.4%，對(duì)比前年及去年18.2%和18.1%的增長(zhǎng)率，今年網(wǎng)民增長(zhǎng)率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民，為我國(guó)的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展前景奠定了基礎(chǔ)，而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來亦如此，網(wǎng)上支付已成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。第三方支付經(jīng)營(yíng)模式
第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，第三方支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。
2.1 競(jìng)合——第三方支付與銀行的關(guān)系
網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈。目前，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)已經(jīng)形成了由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈雛形。目前國(guó)內(nèi)第三方支付服務(wù)主要有兩種類型：一是沒有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)代理，即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，典型代表是首信易支付；二是有內(nèi)部
交易功能的電子商務(wù)交易平臺(tái)支付模式，如支付寶、云網(wǎng)。
第三方支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行的競(jìng)爭(zhēng)上。第三方支付平臺(tái)有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi)，甚至有些干脆不收任何費(fèi)用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。
對(duì)于銀行和第三方支付公司來講，競(jìng)爭(zhēng)是難免的，但合作也是必須的。當(dāng)前，他們之間更多的是合作關(guān)系，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，二者必將發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，未來的第三方支付與銀行，可能更多的還是競(jìng)合關(guān)系。
2.2 挑戰(zhàn)——第三方支付面臨的問題
（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。
支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，他們是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。
（2）政策風(fēng)險(xiǎn)問題。
第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻?，F(xiàn)在國(guó)家制訂了相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來提高門檻。因此，對(duì)于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。
此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題，我國(guó)的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統(tǒng)基本上以借記卡為主，所以提取的交易費(fèi)率也就較低；風(fēng)險(xiǎn)問題，能否有效防范和化解基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬產(chǎn)品形成的支付風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付成敗的關(guān)鍵；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。第三方支付經(jīng)營(yíng)模式建議
3.1 定位——明確發(fā)展目標(biāo)
（1）第三方支付是IT 技術(shù)還是金融延伸服務(wù)：網(wǎng)上支付涉及的很多金融規(guī)則和敏感信息是技術(shù)所無法解決的，只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，網(wǎng)上支付必然難以持續(xù)發(fā)展。因此，網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務(wù)。
（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌
碼，必須在現(xiàn)在就打造自己的不可替代性，準(zhǔn)確把握客戶的需求，提高服務(wù)的質(zhì)量，提供增值服務(wù)。
（3）短期跑馬圈地還是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展：網(wǎng)上支付是個(gè)慢熱性的行業(yè)，以不正常的低價(jià)來?yè)屨际袌?chǎng)份額，無法做到產(chǎn)業(yè)投機(jī)。服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的信心，合力培育市場(chǎng)，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當(dāng)務(wù)之急。
（4）支付廠商是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)還是創(chuàng)新發(fā)展：對(duì)于第三方支付企業(yè)，最大的創(chuàng)新是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。至少，在目前急切地瓜分有限的市場(chǎng)份額顯然是不明智的。只有理清上述問題，明確發(fā)展目標(biāo)，第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。
3.2 創(chuàng)新——第三方支付生存法則
在產(chǎn)品類似、模式單
一、高度同質(zhì)化的支付市場(chǎng)，“創(chuàng)新”無疑是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是第三方支付唯一的出路。對(duì)第三方支付而言，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
（1）電子支付技術(shù)的提高與服務(wù)的優(yōu)化：各網(wǎng)上支付平臺(tái)必須進(jìn)行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關(guān)鍵問題，保證網(wǎng)上支付的安全性，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。
（2）進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分：第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場(chǎng)，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。
（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關(guān)系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新的服務(wù)，從而提供本地化的支付平臺(tái)。
（4）創(chuàng)新多元化支付模式：在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，提供在線支付、手機(jī)支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。結(jié)語
第三方支付平臺(tái)是在巨大的市場(chǎng)需求的壓力下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對(duì)網(wǎng)上交易的信心。第三方支付平臺(tái)是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案，尤其在 B2B、B2C 等小額支付領(lǐng)域明顯有效地緩解了電子商務(wù)過程中支付難得問題。
參考文獻(xiàn)[中華論文網(wǎng)()歡迎您！][中華論文網(wǎng)()歡迎您！]
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第三篇：第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式介紹v1.0
第三方支付行業(yè) 業(yè)務(wù)模式介紹
北京天威誠(chéng)信電子商務(wù)服務(wù)有限公司
2013年8月
第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式及賣點(diǎn)介紹（內(nèi)部使用）第1頁(yè)
目 錄 銀行卡收單業(yè)務(wù).................................................................................................................1 1.1 線上收單......................................................................................................................1 1.2 線下收單......................................................................................................................1 2 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù).....................................................................................................................2 2.1 互聯(lián)網(wǎng)支付..................................................................................................................2 2.1.1 賬戶支付模式.......................................................................................................3 2.1.2 支付網(wǎng)關(guān)模式.......................................................................................................3 2.2 貨幣兌換......................................................................................................................4 2.3 移動(dòng)電話支付..............................................................................................................5 2.4 固定電話支付..............................................................................................................5 2.5 數(shù)字電視支付..............................................................................................................6 3 預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù).....................................................................................................6
北京天威誠(chéng)信電子商務(wù)服務(wù)有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式及賣點(diǎn)介紹（內(nèi)部使用）第1頁(yè) 銀行卡收單業(yè)務(wù)
銀行卡收單是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。
隨著銀行卡支付業(yè)務(wù)模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延正在不斷擴(kuò)大，呈傳統(tǒng)實(shí)體商戶收單、網(wǎng)絡(luò)新型收單融合發(fā)展的趨勢(shì)。在銀行卡收單領(lǐng)域，技術(shù)上，第三方支付與銀行之間清算已不需要通過銀聯(lián)。目前，第三方支付公司部分線上收單業(yè)務(wù)已經(jīng)不走銀聯(lián)通道，直接將交易信息發(fā)送至發(fā)卡銀行，但線下收單業(yè)務(wù)，還是要通過中國(guó)銀聯(lián)中轉(zhuǎn)，將交易信息發(fā)送至發(fā)卡銀行。
銀行卡收單目前分為3種：網(wǎng)絡(luò)收單、pos收單、ATM收單，按照線上和線下進(jìn)行劃分如下：
1.1 線上收單
線上收單：即網(wǎng)絡(luò)收單。比如支付寶提供的“快捷支付”，這屬于銀行卡收單市場(chǎng)的新型方式。用戶（個(gè)人或企業(yè)）、第三方支付公司、銀行成為該流程的主體。從第三方支付公司到銀行由銀行CA防控，用戶銀行卡和第三方支付公司賬戶綁定時(shí)需要認(rèn)證。
1.2 線下收單
線下收單：即非網(wǎng)絡(luò)收單。
① pos收單：是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。通過安裝在商戶的POS機(jī)進(jìn)行聯(lián)機(jī)銀行卡交易。從接入模式劃分：
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直連模式：POS終端直接接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（或第三方支付網(wǎng)絡(luò)）的聯(lián)網(wǎng)模式； 間連模式：POS終端通過銀行系統(tǒng)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（或第三方支付網(wǎng)絡(luò)）的聯(lián)網(wǎng)模式。
②ATM收單：主要由發(fā)卡行、銀聯(lián)、服務(wù)行三方組成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行業(yè)務(wù)；屬于同城清算業(yè)務(wù)的一部分。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)
網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。
央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。以下各網(wǎng)絡(luò)支付模式介紹都以該辦法規(guī)定詮釋。
2.1 互聯(lián)網(wǎng)支付
互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購(gòu)買特定商品或服務(wù)，通過計(jì)算機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。
第三方支付企業(yè)發(fā)展至今，行業(yè)逐漸生成兩大派別：一類是以支付寶、財(cái)付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。此類支付企業(yè)一般采用信用中介模式，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！?，一般采用賬戶支付模式。另一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和拓展行業(yè)應(yīng)用。此類支付企業(yè)一般采用支付網(wǎng)關(guān)模式，將多種銀行的支付方式進(jìn)行整合，充當(dāng)了電子商務(wù)各方和銀行的接口，使銀行服務(wù)的適用面更廣。
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2.1.1 賬戶支付模式
按照支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式不同，互聯(lián)網(wǎng)支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式：
銀行賬戶模式是指付款人通過支付機(jī)構(gòu)向開戶銀行提交支付指令，直接將銀行賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。如支付寶推出的快捷支付。
支付賬戶模式是指付款人直接向支付機(jī)構(gòu)提交支付指令，將支付賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。
支付賬戶是指支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶申請(qǐng)，為客戶開立的具有記錄客戶資金交易和資金余額功能的電子賬簿。根據(jù)賬戶開立主體不同，支付賬戶分為單位支付賬戶和個(gè)人支付賬戶，即我們常說的支付賬戶模式下的個(gè)人用戶和企業(yè)商戶。支付賬戶模式再細(xì)分：有交易平臺(tái)型和無交易平臺(tái)型兩種：
有交易平臺(tái)型：例如支付寶（交易平臺(tái)：淘寶、天貓）；
無交易平臺(tái)型：例如快錢，沒有自己的網(wǎng)上商店，為其他商店或商戶做支付；
2.1.2 支付網(wǎng)關(guān)模式
第三方支付網(wǎng)關(guān)模式是指第三方支付公司采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。
第三方支付是一種全新的支付模式，是介于客戶與商家間的第三方服務(wù)性機(jī)構(gòu)，它獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、客戶和商家，主要通過計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，面向開展電子商務(wù)的商家提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，其目的在于一方面約束買賣雙方的交易行為，為買賣雙方的信用提供擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，確保交易中資金流與物流的雙向流動(dòng)；另一方面還可為商家開展B2B、B2C交易提供技術(shù)支持與其他增值服務(wù)。
第三方支付網(wǎng)關(guān)優(yōu)勢(shì): 北京天威誠(chéng)信電子商務(wù)服務(wù)有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式及賣點(diǎn)介紹（內(nèi)部使用）第4頁(yè)
1)第三方支付平臺(tái)采用了與眾多商業(yè)銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。
2)第三方支付平臺(tái)作為中介方可以為商家及銀行節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本
3)第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，為交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，交易雙方可通過第三方服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢交易，從而防止交易雙方對(duì)交易行為的抵賴及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過信用評(píng)級(jí)等約束機(jī)制對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，盡可能避免網(wǎng)上欺詐行為的發(fā)生。
4)在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。
5)第三方支付充當(dāng)交易各方與銀行間通道接口
6)第三方支付平臺(tái)將多種銀行卡支付方式可以整合到一個(gè)界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的通道接口。
引入第三方之后，商家和消費(fèi)者則只需在第三方注冊(cè)，通過第三方進(jìn)行中轉(zhuǎn)，由第三方和各銀行簽署協(xié)議進(jìn)行帳務(wù)的劃轉(zhuǎn)。
典型代表：銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下等。
2.2 貨幣兌換
第三方支付貨幣兌換業(yè)務(wù)指的是支付機(jī)構(gòu)通過銀行為小額電子商務(wù)（貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易）交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。譬如，一個(gè)境內(nèi)客戶在境外網(wǎng)站購(gòu)物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接處理。而目前第三方支付機(jī)構(gòu)大多是和銀行合作或者和境外第三方支付機(jī)構(gòu)合作，通過共享賬號(hào)的形式，曲線實(shí)現(xiàn)跨境支付。
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2.3 移動(dòng)電話支付
移動(dòng)電話支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。
按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、通信代收費(fèi)賬戶支付、第三方支付賬戶支付。以下對(duì)三種模式簡(jiǎn)單介紹，并就第三方支付賬戶支付模式詳細(xì)分析：
銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式。通信代收費(fèi)賬戶是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為其用戶提供的一種小額支付賬戶，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買電子書、歌曲、視頻、軟件、游戲等虛擬產(chǎn)品時(shí)，銅鼓偶手機(jī)發(fā)送短信等方式進(jìn)行后臺(tái)認(rèn)證，并將賬單記錄在用戶的通信費(fèi)賬單中，月底進(jìn)行合單收取。
第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算功能的一種支付服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)作為雙方交易的支付結(jié)算服務(wù)的中間商，需要提供支付服務(wù)通道，并通過第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易和資金轉(zhuǎn)移結(jié)算安排的功能。在第三方手機(jī)支付應(yīng)用上，第三方支付公司大多會(huì)有移動(dòng)APP，我們的證書應(yīng)用接口可以和第三方支付公司APP集成，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端證書應(yīng)用。
2.4 固定電話支付
固定電話支付是指用戶通過固網(wǎng)支付終端（帶刷卡槽的固定電話信息終端），即可方便實(shí)現(xiàn)自助刷卡支付和自助金融服務(wù)，如公共事務(wù)費(fèi)（包括公用事業(yè)費(fèi)和其它公共事務(wù)費(fèi)）帳單繳付、信用卡還款、企業(yè)資金歸集、批發(fā)類業(yè)主收款和其他電子支付類業(yè)務(wù)，及相關(guān)金融服務(wù)、信息服務(wù)等。對(duì)于這類用戶，需要和終端廠商做集成，把證書應(yīng)用功能集成到固定電話支付終端產(chǎn)品上，把驗(yàn)簽設(shè)備和CA系統(tǒng)賣給第三方支付公司。
北京天威誠(chéng)信電子商務(wù)服務(wù)有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)模式及賣點(diǎn)介紹（內(nèi)部使用）第6頁(yè)
2.5 數(shù)字電視支付
數(shù)字電視支付是將電視和銀行支付業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來，使電視用戶能在電視機(jī)上完成繳費(fèi)、訂購(gòu)節(jié)目包等業(yè)務(wù)，是一種更為安全、便捷的面向家庭用戶的支付手段。通過數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)，用戶可以通過“電視+遙控器”的方式進(jìn)行銀行卡支付，這將為廣電行業(yè)的電視購(gòu)物和影視點(diǎn)播業(yè)務(wù)提供支付的可能。“電視商城”可能成為電子商務(wù)的又一入口。對(duì)于這類用戶，需要和終端廠商做集成，把證書應(yīng)用功能集成到機(jī)頂盒等數(shù)字電視支付終端產(chǎn)品上，把驗(yàn)簽設(shè)備和CA系統(tǒng)賣給第三方支付公司。預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)
預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡：
記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。不記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中不記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。
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第四篇：第三方支付協(xié)議書范本
第三方支付協(xié)議書范本
在日常生活和工作中，我們用到協(xié)議書的地方越來越多，協(xié)議書對(duì)雙方的事務(wù)履行起到積極作用。那么寫協(xié)議書真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協(xié)議書范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
第三方支付協(xié)議書1甲方：
乙方：
因乙方承包甲方工程欠款，經(jīng)甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達(dá)成以下付款協(xié)議：
雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價(jià)款，達(dá)成最終認(rèn)可價(jià)格為___（￥：___）。
甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經(jīng)雙方協(xié)商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營(yíng)業(yè)（擬定月日試營(yíng)業(yè)）一個(gè)月后的十日內(nèi)一次性付清。
三、工程款付款形式為現(xiàn)金支票或轉(zhuǎn)賬支票。
四、如到期甲方不能按時(shí)付款，甲方除承擔(dān)所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。
五、自本付款協(xié)議書簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無條件的交付甲方，所有權(quán)歸屬甲方。
六、本協(xié)議在履行過程中如產(chǎn)生糾紛，雙方可協(xié)商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。
七、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各持一份。
甲方：乙方：
甲方代表簽字：乙方代表簽字：
___年___月___日
第三方支付協(xié)議書2甲方：___________________海關(guān)
地址：_______________________
法定代表人：_________________
乙方：___________________銀行
地址：_______________________
負(fù)責(zé)人：_____________________
丙方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
丁方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
為提高通關(guān)效率，方便丁方繳納在辦理海關(guān)通關(guān)手續(xù)過程中產(chǎn)生的相關(guān)關(guān)稅和行政事業(yè)性費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱稅費(fèi)），經(jīng)丁方提出申請(qǐng)，甲方通過對(duì)丁方守法、資信等情況，乙方通過對(duì)丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)。丙方為甲、乙、丁方網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)提供服務(wù)平臺(tái)、技術(shù)支持、電子數(shù)據(jù)的保存等服務(wù)。經(jīng)各方充分協(xié)商，達(dá)成以下協(xié)議：
第一條服務(wù)內(nèi)容
（一）甲、乙、丙方為丁方提供網(wǎng)上支付有關(guān)海關(guān)稅款和行政事業(yè)性費(fèi)款的服務(wù)。
本協(xié)議所稱網(wǎng)上支付服務(wù)，是指丁方使用計(jì)算機(jī)通過internet網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)網(wǎng)站，查詢到甲方生成的電子“稅費(fèi)通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提交“電子稅費(fèi)支付”指令。乙方按照丁方發(fā)出的“稅費(fèi)支付”指令辦理稅費(fèi)款項(xiàng)的支付服務(wù)。（二）按照互惠互利的原則，在完善現(xiàn)有網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目后，乙方將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，優(yōu)先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務(wù)。
第二條業(yè)務(wù)流程
（一）丁方向甲方申報(bào)，甲方接受申報(bào)后，生成電子的稅費(fèi)通知，稅費(fèi)通知通過甲方的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳至丙方的_________系統(tǒng)。
（二）丁方通過網(wǎng)絡(luò)登錄丙方的_________系統(tǒng)，查詢稅費(fèi)通知。
如無異議，可選擇網(wǎng)上支付方式向乙方發(fā)送稅費(fèi)支付指令進(jìn)行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請(qǐng)。（三）乙方根據(jù)接收到的稅費(fèi)支付指令電子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)先扣款（以下簡(jiǎn)稱預(yù)扣）處理，并將支付成功的電子回執(zhí)通過丙方的_______系統(tǒng)反饋給丁方。
若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應(yīng)將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統(tǒng)向丁方反饋。（四）丁方可通過丙方的_________系統(tǒng)查詢稅費(fèi)款項(xiàng)的處理進(jìn)度和狀態(tài)，在獲知支付成功后，可準(zhǔn)備有關(guān)紙質(zhì)單證到甲方現(xiàn)場(chǎng)辦理驗(yàn)放手續(xù)。
（五）貨物放行后，乙方負(fù)責(zé)將稅費(fèi)金額確定無誤的網(wǎng)上支付款項(xiàng)繳納至國(guó)庫(kù)或指定的行政事業(yè)性收費(fèi)賬戶。
甲方應(yīng)為網(wǎng)上支付稅費(fèi)業(yè)務(wù)開具紙質(zhì)繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉(zhuǎn)。（六）貨物放行后，若稅費(fèi)計(jì)征條件發(fā)生變化導(dǎo)致稅費(fèi)計(jì)征結(jié)果發(fā)生變化的，按現(xiàn)行的退、補(bǔ)稅管理規(guī)定進(jìn)行退補(bǔ)稅處理。
但對(duì)退／補(bǔ)稅稅單，丁方只能選擇柜臺(tái)支付方式處理。第三條服務(wù)的申請(qǐng)
丁方應(yīng)通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提出使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的申請(qǐng)。
丁方登錄丙方的_________系統(tǒng)填寫電子服務(wù)申請(qǐng)表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的帳戶信息、使用本服務(wù)的操作人員及操作權(quán)限資料。
甲、乙方對(duì)丁方的申請(qǐng)資料進(jìn)行審核審批，并在審批通過后將結(jié)果通過丙方的_________系統(tǒng)通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)。
丁方如需對(duì)上述申請(qǐng)資料進(jìn)行修改，應(yīng)登錄丙方的_________系統(tǒng)向甲、乙方提交電子變更數(shù)據(jù)，甲、乙方審核通過后，將審核結(jié)果通知丁方變更是否生效。
為使本協(xié)議下的網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)順利開通，丁方應(yīng)于服務(wù)開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經(jīng)乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。
乙方將嚴(yán)格按照丁方申請(qǐng)資料中提供的帳戶、名單和權(quán)限進(jìn)行稅費(fèi)支付處理。
第四條電子指令與回執(zhí)的效力
為完成網(wǎng)上支付稅費(fèi)業(yè)務(wù)，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統(tǒng)傳遞有關(guān)電子指令、通知和回執(zhí)，甲、乙、丁三方認(rèn)可丙方有能力對(duì)電子數(shù)據(jù)涉及的數(shù)字簽章的真實(shí)有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務(wù)及技術(shù)認(rèn)證機(jī)制。
甲、乙、丁三方對(duì)電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性、電子指令、通知及回執(zhí)的送達(dá)等產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，以丙方備份或保存的電子數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，丙方可依據(jù)其保存的電子數(shù)據(jù)對(duì)有關(guān)情況作出證明。
丙方有責(zé)任在協(xié)議有效期內(nèi)采取必要手段保持其系統(tǒng)的先進(jìn)性和安全性。
第五條取消稅費(fèi)指令的處理
乙方按丁方通過丙方的中國(guó)口岸數(shù)據(jù)系統(tǒng)提交的稅費(fèi)支付指令進(jìn)行預(yù)扣款項(xiàng)處理后，若在貨物放行前因稅費(fèi)金額發(fā)生變化需要取消稅費(fèi)指令的，乙方應(yīng)將預(yù)扣款項(xiàng)加計(jì)銀行活期存款利息退還丁方賬戶。
第六條服務(wù)準(zhǔn)備和技術(shù)支持工作
網(wǎng)上支付服務(wù)開通前，丙方應(yīng)為丁方制作進(jìn)入_________系統(tǒng)的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設(shè)備。丙方應(yīng)為丁方在系統(tǒng)安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。
開通本服務(wù)后，甲、乙、丙方應(yīng)設(shè)立專人專崗負(fù)責(zé)向丁方提供各自職責(zé)范圍內(nèi)的服務(wù)和技術(shù)支持。
第七條保密條款
甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，保守丁方的商業(yè)秘密，未經(jīng)特別授權(quán)或許可，不對(duì)外提供或引用有關(guān)電子數(shù)據(jù)。但依據(jù)法律的規(guī)定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復(fù)議程序中作為證據(jù)提供的除外。
第八條通知條款
丙方保證其_________系統(tǒng)的正常運(yùn)行。如果出現(xiàn)運(yùn)行故障，導(dǎo)致網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)不能正常使用時(shí)，丙方將以網(wǎng)頁(yè)發(fā)布的方式通知丁方。
第九條電子數(shù)據(jù)的保存
丙方承諾將有關(guān)網(wǎng)上支付稅費(fèi)服務(wù)的原始電子數(shù)據(jù)保存20年，并確保期間原始數(shù)據(jù)未經(jīng)任何人為干預(yù)。但因不可抗力原因造成電子數(shù)據(jù)的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務(wù)，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔(dān)責(zé)任。
第十條協(xié)議生效及變更、終止
本協(xié)議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負(fù)責(zé)人或授權(quán)人簽字之日起生效，有效期為一年。
本協(xié)議有效期內(nèi)，任何一方如有變更、終止本協(xié)議的要求，應(yīng)提前30天書面通知其他方，經(jīng)各方協(xié)商同意后方可變更或終止。
本協(xié)議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協(xié)議的要求，本協(xié)議將自動(dòng)展期一年。上述展期不受次數(shù)限制。
第十一條違約責(zé)任
由于一方的過錯(cuò)，造成不能履行或不能完全履行本協(xié)議，有過錯(cuò)的一方應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯(cuò)的，根據(jù)實(shí)際情況，由有過錯(cuò)的幾方分別承擔(dān)各自應(yīng)負(fù)的違約責(zé)任。
第十二條不可抗力及其他免責(zé)事由
凡因自然災(zāi)害、意外事件、政府管制、法規(guī)改變或其他當(dāng)事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協(xié)議，當(dāng)事方可不承擔(dān)違約責(zé)任，但遭受不可抗力的一方應(yīng)立即書面通知其他方不能履行的理由。
第十三條管轄
凡因本協(xié)議而發(fā)生的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭(zhēng)議，各方應(yīng)通過友好協(xié)商解決，如協(xié)商不成，交由北京仲裁委員會(huì)仲裁。
第十四條其他
（一）在本協(xié)議的有效期內(nèi)，如遇有法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定發(fā)生變化，直接影響本協(xié)議書履行的，應(yīng)先依照法律、行政法規(guī)、海關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定執(zhí)行。
甲、乙、丙、丁四方應(yīng)按上述規(guī)定及時(shí)協(xié)商修改本協(xié)議。（二）本協(xié)議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議。
本協(xié)議的有關(guān)附件及補(bǔ)充協(xié)議為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議具有同等效力。（三）本協(xié)議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。
（四）通知地址。
出現(xiàn)本協(xié)議項(xiàng)下應(yīng)當(dāng)書面通知的事項(xiàng)時(shí)，一方應(yīng)按照下列地址通知其他方：甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；
丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。
甲方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________乙方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________丙方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________丁方（蓋章）：______________
法定代表人（簽字）：________
_________年______月_______日
簽訂地點(diǎn)：__________________
第三方支付協(xié)議書3交運(yùn)方：(甲方)
需運(yùn)往地點(diǎn)：
收貨方：
經(jīng)洽商一致同意按下列條款交由乙方承運(yùn)：
1、負(fù)責(zé)搬運(yùn)裝車。
2、根據(jù)保證貨物運(yùn)輸安全的原則進(jìn)行包裝.。
1、負(fù)責(zé)貨運(yùn)過程貨物的安全，如因乙方原因在運(yùn)輸過程中貨物滅失，短少，變質(zhì)，污染，等損壞，由乙方與收貨方協(xié)商賠償處理。
2、負(fù)責(zé)把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。
由發(fā)貨方支付。
四、本協(xié)根據(jù)國(guó)家有關(guān)運(yùn)輸規(guī)定，經(jīng)過雙方充分協(xié)商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協(xié)議經(jīng)雙方簽字即行生效，運(yùn)輸任務(wù)完成自行失效(或以訂立期限)，本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份為照。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
第三方支付協(xié)議書4甲方：
乙方：
丙方：
1.截止至20___年10月14日止，經(jīng)三方確認(rèn)，未付貨款共計(jì)金額為：74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)。
2.十月倉(cāng)庫(kù)已進(jìn)貨庫(kù)存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫(kù)存119瓶)，共計(jì)17100元(壹萬柒仟壹佰元整)。
3.其中貨未付款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計(jì)22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票，庫(kù)存共計(jì)17100元(壹萬柒仟壹佰元整)未開發(fā)票。
4.經(jīng)三方確認(rèn)，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計(jì)377瓶。按照之前約定金額95/瓶計(jì)算，共計(jì)人民幣35815元(叁萬伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項(xiàng)經(jīng)三方協(xié)商，應(yīng)支付給甲方，同時(shí)甲方應(yīng)將未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計(jì)22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票部分發(fā)票開至丙方。此筆款項(xiàng)將于支付后從未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個(gè)月內(nèi)結(jié)清。逾期不結(jié)款，甲方保留向法院申述的權(quán)利，并可以要求乙方賠償甲方合理?yè)p失。
5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進(jìn)行簽收與保管，次月一日甲方業(yè)務(wù)工作人員將對(duì)乙方所使用數(shù)量與丙方所剩庫(kù)存進(jìn)行盤點(diǎn)，經(jīng)三方確認(rèn)后，甲方將發(fā)票開至乙方，由柳乙方對(duì)甲方進(jìn)行貨款結(jié)算。
6.乙方車輛使用甲方提供的長(zhǎng)城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈(zèng)送機(jī)油濾芯，油品按照95元/瓶進(jìn)行供應(yīng)，如有價(jià)格變動(dòng)，甲方應(yīng)提前一個(gè)月通知乙方。
甲方：(蓋章)
乙方：(蓋章)
丙方：
蓋章
甲方代表：
乙方代表：
丙方代表：
地址：
地址：
地址：
日期：
日期：
日期：
第五篇：第三方支付論文
網(wǎng)上支付監(jiān)管進(jìn)程
2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；
2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；
2009年4月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)籌備會(huì)召開；
2009年4月，央行對(duì)支付企業(yè)登記報(bào)備；
2010年6月，央行公布《非金融組織機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；
2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；
2011年1月，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》。
借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 劉小麟 金鋼
一、第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)
所謂第三方支付平臺(tái)，就是一些與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。
當(dāng)前，第三方支付方式已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點(diǎn)。
由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。第三方支付需要面對(duì)的主要安全風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾方面：
１．虛擬性帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，目前也沒有實(shí)行上網(wǎng)實(shí)名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進(jìn)行，因此虛擬性帶來的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。
２．洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對(duì)資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。
３．信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。４．結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)
沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺(tái)中的沒有參與流動(dòng)的資金。第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。
二、第三方支付監(jiān)管的三大模式
目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國(guó)可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)：
１．美國(guó)模式
美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。在對(duì)沉淀資金定位問題上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。
美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過提供存款延伸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行的無息賬戶中，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)額上限為１０萬美元。
美國(guó)《愛國(guó)者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。
２．歐盟模式
歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)?；谶@種定位，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。
針對(duì)電子貨幣，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。
３．亞洲模式
亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。
新加坡率先實(shí)施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國(guó)以及香港、臺(tái)灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國(guó)都沒有對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。
三、我國(guó)第三方支付監(jiān)管建議
電子支付正處于一個(gè)激動(dòng)人心的發(fā)展時(shí)代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。
電子支付的監(jiān)管必須有一個(gè)明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個(gè)方面。鑒于我國(guó)銀行業(yè)在我國(guó)金融中的重要位置，在定位問題上我國(guó)更適合使用美國(guó)模式，將第三方支付平臺(tái)定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。
安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴(kuò)大電子支付的使用范圍。首先，針對(duì)洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國(guó)的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對(duì)沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國(guó)家當(dāng)前采用的方式，由專門的基金公司負(fù)責(zé)管理沉淀資金。
另外，對(duì)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對(duì)第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，需要為合格的平臺(tái)發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。這樣才能為整個(gè)商務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會(huì)。一方面可以加強(qiáng)自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會(huì)促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺(tái)！
（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
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