第一篇：2020關(guān)于第三方支付合同范本

2020關(guān)于第三方支付合同范本

現(xiàn)今社會公眾的法律意識不斷增強，越來越多的人通過合同來調(diào)和民事關(guān)系，它也是實現(xiàn)專業(yè)化合作的紐帶。那么常見的合同書是什么樣的呢？下面是小編收集整理的2020關(guān)于第三方支付合同范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

鑒于甲方是中國著名的金融電子商務服務商，其創(chuàng)辦的____________網(wǎng)是目前國內(nèi)最有影響力的財經(jīng)網(wǎng)站。______支付平臺，即_________網(wǎng)上結(jié)算支付系統(tǒng)，能提供通用性強、快捷便利、功能擴展空間充分的網(wǎng)上結(jié)算支付服務及認證服務。雙方就乙方使用甲方支付平臺，享受在線認證結(jié)算服務達成如下合作協(xié)議：

一、定義與解釋

1、______支付平臺指甲方開發(fā)的能夠提供在線支付、在線續(xù)費以及銀行卡同用戶______賬號之間資金劃撥的網(wǎng)上計費支付及用戶認證服務系統(tǒng)。

2、乙方網(wǎng)站指乙方擁有的域名為__________________的網(wǎng)站，包括主站和所有鏡像站點。

3、服務費指乙方因使用______支付平臺提供的支付、認證結(jié)算等服務而向甲方支付的費用，該費用按照乙方用戶通過該系統(tǒng)向乙方支付款項金額的固定比例支付。

4、運行年費保證商戶在______支付平臺上的網(wǎng)上支付功能正常運行的運行維護費。

5、技術(shù)接口及安裝調(diào)試費指乙方因使用______支付平臺提供的技術(shù)接口及甲方為乙方提供的安裝和技術(shù)調(diào)測的費用。

6、特約商戶賬戶乙方在______支付平臺開立的商戶賬戶，乙方隨時可查詢賬戶的交易賬務明細和余額，在甲乙雙方確認無誤的情況下，該賬戶內(nèi)資金屬于乙方所有，乙方有權(quán)劃撥該賬戶的資金到乙方指定賬戶。

二、聲明及保證

每一方均聲明及保證，自本協(xié)議簽署之日起有資格從事本協(xié)議項下之交易，而該等交易符合其經(jīng)營范圍及國家法律之規(guī)定。

三、有效期

1、有效期：本協(xié)議有效期為______年，本協(xié)議生效之日起計。

2、延期

任何一方可在協(xié)議期限屆滿前______日內(nèi)，向另一方書面提議延長，經(jīng)雙方一致同意，可簽訂續(xù)約協(xié)議。任何一方在收到對方書面延展協(xié)議的.動議或邀約后，應在收到該書面延展協(xié)議的動議或邀約之日起______日內(nèi)，對此書面動議或邀約做出書面回應或承諾，并受該回應或承諾的約束。如在上述期限內(nèi)未做書面回應或承諾，視為拒絕。

四、服務方式

1、鏈接

乙方網(wǎng)站主頁應有______支付平臺的圖標，表明甲方的支付平臺作為乙方網(wǎng)站在線支付手段之一，乙方網(wǎng)站需要在線支付的功能直接鏈接到甲方支付平臺，用戶點擊后進入甲方相關(guān)支付頁面，實現(xiàn)在線支付。

2、結(jié)算流程

（1）用戶在乙方網(wǎng)站選購商品或服務發(fā)生網(wǎng)上支付行為，進入______支付平臺。

（2）用戶選擇______支付平臺中的支付工具付款。

（3）用戶輸入該支付工具的卡號、密碼，確認交易后，電腦提示交易結(jié)果是否成功。

（4）交易成功后，______支付平臺負責將用戶的款項從用戶的支付賬戶上劃撥到乙方在______支付平臺的特約商戶賬戶上，到帳時間與銀行相同。

（5）乙方可隨時查詢在______支付系統(tǒng)的特約商戶賬戶的交易賬務明細和賬務余額。

3、服務保證

（1）甲方保證支付平臺正常運行、支付款項及時準確成功劃撥（遇不可抗力除外），同時向乙方提供控制管理后臺，乙方可通過控制管理后臺進行賬務結(jié)算和明細查詢。

（2）甲方保證不斷擴充其業(yè)務范圍，讓更多的銀行連接至______支付平臺，并免費提供給商家如同現(xiàn)有聯(lián)網(wǎng)銀行的一切服務，不再收取升級費用。

（3）乙方保證在銷售、配送、結(jié)算等方面為客戶提供服務，因乙方或者其相關(guān)商戶的原因與顧客產(chǎn)生的任何糾紛與甲方無關(guān)，均由乙方負責協(xié)調(diào)解決并承擔全部責任。

（4）乙方保證其利用支付平臺經(jīng)營的業(yè)務符合國家法律要求，不得利用甲方的服務從事任何違法活動，如果乙方違反前述規(guī)定，甲方有權(quán)立即解除本協(xié)議，因乙方的違法行為給甲方造成損失的，乙方應承擔賠償責任。

五、費用及結(jié)算

1、支付平臺服務費為乙方用戶通過甲方支付平臺向乙方支付款項金額的_____%。

2、甲方負責按照乙方調(diào)款指令將收到的用戶支付給乙方的款項從乙方在______支付平臺的商戶賬號上劃至乙方指定賬戶，金額以甲方系統(tǒng)的記錄為準。

3、乙方應定期向甲方支付服務費；在甲方依據(jù)乙方資金調(diào)撥指令向乙方劃款時，由甲方從乙方在______支付平臺的賬戶中扣除。

4、首年年費于協(xié)議簽訂后______個工作日內(nèi)付清，首年年費為______元。以后年費按年收取。

5、乙方應將一次性支付的技術(shù)接口費______元及技術(shù)調(diào)測費______元，與首年年費一并付清。

六、禁止商業(yè)使用

1、本協(xié)議終止之后，任何一方不得將另一方的品牌和標識用于商業(yè)目的。

2、協(xié)議有效期內(nèi)，未經(jīng)甲方事先書面許可乙方不得將______支付平臺以出售、租賃等形式給其他用戶使用，否則乙方將按甲方年費標準的_____倍向甲方支付罰金。

七、保密義務

一方必須對從另一方所獲取的商業(yè)秘密嚴格保密，在未事先取得另一方書面同意的情況下，不得向任何第三方披露。

八、不可抗力

如遇到自然災害、戰(zhàn)爭、**、政府干預或其他雙方不能預見、不能克服、不能避免的不可抗力事件，導致任何一方無法履行本協(xié)議項下的義務，受影響一方不承擔違約責任，但是其必須采取一切可能的措施盡量減少不可抗力可能給對方帶來的損失，并于發(fā)生不可抗力事件之日起______個工作日內(nèi)通知協(xié)議對方，且于發(fā)出該等通知之日起______個工作日向協(xié)議對方提交不可抗力的證明文件；如果繼續(xù)履約存在可能性且符合訂立本協(xié)議的目的，協(xié)議雙方應當繼續(xù)履行本協(xié)議。

九、違約

1、如任何一方違反本協(xié)議所規(guī)定的義務，違約方在收到守約方要求糾正其違約行為的書面通知之日，應立即停止其違約行為，并在______日內(nèi)賠償守約方因此受到的所有損失（包括直接損失、間接損失以及因此賠償所引發(fā)的一切合理費用和支出）。

2、如違約方繼續(xù)進行違約行為或不履行上述賠償義務，守約方除就其所有相關(guān)損失而獲得違約方賠償外，亦有權(quán)提前在違約方收到書面通知收件日當日終止本協(xié)議。

十、稅務

每一方應按中國法律之規(guī)定，各自繳納與自身經(jīng)營有關(guān)之任何稅款。

十一、爭議之解決

1、對于因本協(xié)議的解釋及執(zhí)行而產(chǎn)生之爭議，應首先由雙方通過友好協(xié)商和（或）經(jīng)由中立之第三方調(diào)解來解決。

2、如爭議未能于前述方式在開始協(xié)商后______日內(nèi)解決，則任何一方均可將有關(guān)爭議提交______仲裁委員會仲裁。在仲裁過程中，雙方仍應繼續(xù)履行本協(xié)議未提交仲裁之部分。

十二、附則

1、若需修改本協(xié)議，需經(jīng)雙方簽署之書面協(xié)議，方可修改。

2、本協(xié)議之未盡事宜應按照中國法律之規(guī)定執(zhí)行。

3、本協(xié)議一式______份，具有同等法律效力，甲方______份，乙方______份。自雙方委任代表簽字并加蓋公章后正式生效。

甲方（簽章）：

代表人（簽字）：

______年______月______日

乙方（簽章）：

代表人（簽字）：

______年______月______日

第二篇：第三方支付論文

網(wǎng)上支付監(jiān)管進程

2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協(xié)會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業(yè)登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機構(gòu)支付服務管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；

2011年1月，央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務業(yè)務系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》。

借鑒國外經(jīng)驗完善我國第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國經(jīng)濟時報 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監(jiān)管難點

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。

當前，第三方支付方式已成為國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點。

由于網(wǎng)絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風險

由于網(wǎng)絡具有虛擬性，目前也沒有實行上網(wǎng)實名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風險很難控制。

２．洗錢活動的風險

網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網(wǎng)絡進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

３．信用卡套現(xiàn)的風險

央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實。４．結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風險

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。

二、第三方支付監(jiān)管的三大模式

目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗：

１．美國模式

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務實行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務許可證。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)。

美國聯(lián)邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務?；谶@種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構(gòu)。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應的監(jiān)管措施。

新加坡率先實施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監(jiān)管建議

電子支付正處于一個激動人心的發(fā)展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。

電子支付的監(jiān)管必須有一個明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準入要求”和“業(yè)務監(jiān)管”兩個方面。鑒于我國銀行業(yè)在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)。

安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責管理沉淀資金。

另外，對第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實施監(jiān)管，需要為合格的平臺發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應該與其融合在一起。這樣才能為整個商務活動創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會。一方面可以加強自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會促進支付企業(yè)從服務、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務領域。

我國對第三方支付的監(jiān)管，應該以相應法律為基礎，通過適當?shù)谋O(jiān)督和嚴格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經(jīng)大學金融學院）

第三篇：第三方支付平臺教案

第三方支付平臺教學設計

授課人：宋文鑫

授課時間：2016年12月30日

? 學習目標：

?

1、認識第三方支付平臺的概念組成；

?

2、理解兩種第三方支付平臺的運行機制以及優(yōu)缺點；

?

3、使學生認識到第三方支付平臺的發(fā)展可以改變我們的生活。教學過程 一：案例導入

1.共同閱讀案例，學生思考案例問題，得出問題答案。2.進而引出對之前學習的知識的復習，回顧電子商務支付方式。

3.導入本課內(nèi)容“第三方支付平臺”，說明本課的學習目標，開始新課教學。二：新課教學 1.第三方支付平臺概念

（1）學生閱讀課本，找出第三方平臺概念，通過課本知識填寫學案。（2）展示PPT，講解第三方平臺概念。但此概念過長不易記憶，教授學生記憶方法，將概念拆解進行記憶，引出課堂思考。

（3）學生思考學案問題，通過PPT引導學生理解概念以組塊的方式進行記憶。2.第三方支付平臺分類

（1）學生閱讀課本找出第三方支付平臺的種類，可分為網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺與信用擔保型第三方支付平臺。

（2）通過PPT學習網(wǎng)關(guān)型平臺的運行模式以及優(yōu)缺點，利用畫圖的方式使學生理解此類平臺的運行模式，并回顧之前學過的知識點“支付網(wǎng)關(guān)”。

（3）理解信用擔保型第三方支付平臺運行模式，點出其典型代表支付寶，引出探究討論。學生分小組討論“支付寶的工作流程是什么？”并將討論結(jié)果并落實紙面。提問小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）簡單介紹支付寶的產(chǎn)生、發(fā)展以及作用，講解信用擔保型第三方支付平臺的優(yōu)點。結(jié)合日常生活中支付寶付款、收款等功能，使學生認識到第三方支付平臺的便利，相信第三方支付平臺可以改變我們的生活。三：總結(jié)

總結(jié)本課所學內(nèi)容，與本課開始時提出的學習目標相呼應。四：作業(yè)

1.以支付寶為例介紹第三方支付的交易流程并畫出其流程圖。

2.利用課后時間搜集其他的第三方支付平臺，并比較其相同點和不同點。

第四篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陳旭光[2006-05-09]

內(nèi)容：摘要：網(wǎng)絡支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件。第三方網(wǎng)絡支付方式作為一種新的網(wǎng)絡交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。本文從傳統(tǒng)網(wǎng)絡支付方式出發(fā)，介紹了第三方網(wǎng)絡支付模式的概念、特點和運作流程，并就第三方支付模式存在的問題進行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡支付，第三方支付，銀行卡，電子商務

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的到來，電子商務已經(jīng)成為了商品交易的最新模式。在電子商務活動中，商家在網(wǎng)絡上銷售商品，消費者在網(wǎng)絡上進行選購，商品交易的過程完全在網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬市場中完成，這就要求支付過程和支付手段必須完全電子化并實現(xiàn)網(wǎng)絡支付?？梢?，網(wǎng)絡支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件。

一、傳統(tǒng)網(wǎng)絡支付模式

網(wǎng)絡支付系統(tǒng)是指消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換產(chǎn)品和服務，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡安全地送到銀行相應的處理機構(gòu)來實現(xiàn)電子支付。網(wǎng)絡支付將消費者、商家和金融機構(gòu)連接起來，使個人和企業(yè)突破了時間、空間距離和物理媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算，實現(xiàn)了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，現(xiàn)金、支票和信用卡是三種人們最基本的支付方式。而網(wǎng)絡支付由于采用了更靈活的技術(shù)，支付方式則更加多樣化。根據(jù)支付手段的不同可以分為銀行卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和移動支付系統(tǒng)。隨著金融業(yè)的發(fā)展，銀行及各金融機構(gòu)發(fā)行了大量的儲蓄卡、借記卡及信用卡，同時也提供了多種基于卡支付的設施（如ATM，POS機等）。銀行卡相比于現(xiàn)金更安全和方便，現(xiàn)在已經(jīng)成為最流行的網(wǎng)絡支付方式?；阢y行卡的網(wǎng)絡支付主要有兩種模式：

1.SSL協(xié)議模式

SSL（Secure Socket Layer）協(xié)議，即安全套接層協(xié)議，是由Netscape公司設計開發(fā)的網(wǎng)絡信息安全傳輸協(xié)議，它是針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境提出的建立在可靠的傳輸基礎（TCP/IP）上的一項協(xié)議，旨在實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的安全傳遞，提高應用程序之間的數(shù)據(jù)安全性?；赟SL協(xié)議進行網(wǎng)絡支付時，客戶首先到網(wǎng)絡商店選購商品，在提交訂單時用戶的瀏覽器和網(wǎng)站服務器通過SSL協(xié)議進行鏈接向商家發(fā)送包含客戶資料的購買信息；其次，商家把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗證客戶信息合法性后將客戶賬號的資金轉(zhuǎn)移到商家的賬號中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨。在這種模式中由于瀏覽器支持SSL協(xié)議，因此不需要額外的軟件支持，節(jié)省了相關(guān)費用，但客戶的信息是經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)的，這使得客戶資料的安全性得不到保障。具體過程如圖1：

1)確認網(wǎng)絡商店的合法性。

2)返回商家認證簽名。

3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。

4)請求交易授權(quán)。

5)交易授權(quán)回復。

6)訂單確認，完成交易。

(++++圖1基于SSL的網(wǎng)絡支付過程)

2.SET協(xié)議模式

SET（Secure Electronic Transaction）協(xié)議是Visa和MasterCard信用卡組織聯(lián)合制定的支付標準，其主要特點在于它要求客戶、商家和銀行都申請數(shù)字證書來標識身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。SET協(xié)議可以使訂單信息和客戶賬號信息在互聯(lián)網(wǎng)絡安全傳輸，商家可以更及時判斷信用卡的支付是否有效。對于客戶來說，他的賬號和有關(guān)私人信息不會被商家獲得，這使客戶更放心地進行網(wǎng)絡支付。具體過程見圖2：

(++++圖2SET支付過程)

1)客戶選定商品并輸入訂單。

2)向銀行請求支付許可。

3)支付確認。

4)訂單確認，交易完成。

3.傳統(tǒng)支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要專門的軟件投資，應用比較廣泛，但由于交易時客戶的私人信息需要通過商家傳送給銀行，所以交易安全程度較低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認證中心下載證書，因此支付過程相對復雜一些。SET支付自1997年推出以來一直沒有得到廣泛應用，5年后兩大信用卡組織各自推出了另外的支付技術(shù)。Visa組織推出了3D-Secure，其標志為Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付應用（SPA）。這兩種解決方法都把注意力集中到銀行卡用戶身份驗證上，做到實時檢驗用戶支付指令的有效性，避免信用卡欺詐。

但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了B2C支付之外的其它支付需求。隨著電子商務的深入發(fā)展，支付領域的創(chuàng)新成為可能，尤其對于潛力巨大的C2C市場，合適的支付機制將改變目前在線競價市場熱鬧而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的網(wǎng)絡支付模式。在第三方支付模式中，客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付，第三方通知商家貨款送達、進行發(fā)貨，買方在驗證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。

第三方支付模式的支付網(wǎng)關(guān)位于公用計算機互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融專網(wǎng)之間，溝通互聯(lián)網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)與金融系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加密功能，起到隔離和保護金融專網(wǎng)的作用。第三方支付的支付網(wǎng)關(guān)連接了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，形成統(tǒng)一的支付接口向在線商家提供服務，使商家可以同時利用多家銀行的支付功能。而且，支付網(wǎng)關(guān)除了從技術(shù)上完成數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ芡?，也承擔了一部分的資金轉(zhuǎn)賬功能及其它增值業(yè)務。第三方支付模式的支付平臺為用戶提供了實施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無論是時下流行的手機交易還是IP交易，支付平臺都可以為其提供更強大的技術(shù)支持。

2.第三方支付流程

(++++圖3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程如圖3：

1)客戶和商家都在第三方支付平臺注冊姓名、信用卡號等資料信息，并開設賬號。

2)客戶在商家的網(wǎng)絡商店進行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬

號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付。

3)第三方支付平臺向客戶發(fā)出支付請求。

4)客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進行支付。

5)支付確認返回給第三方支付平臺。

6)第三方支付平臺通知商家客戶已經(jīng)付款。

7)商家向客戶發(fā)貨。

8)客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺。

9)第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬號中。

注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺中。

3.第三方支付的特點

第三方支付的整個過程主要是通過雙方都信任的第三方完成，客戶可以在第三方支付平臺開設賬號，信用卡信息不用在互聯(lián)網(wǎng)絡多次傳送，在網(wǎng)絡傳輸?shù)闹皇堑谌街Ц镀脚_的賬號，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不見客戶的信用卡信息，從而保障了信用卡信息的安全性。從流程來看，采用第三方支付模式具有以下優(yōu)點：

①可以消除人們對網(wǎng)絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡的交易功能，推動電子商務的快速發(fā)展。

②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權(quán)益。

③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用。

④第三方支付服務系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣,每個銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務,客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)絡購物,手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡支付業(yè)務的發(fā)展，而第三方支付服務系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

第三方支付模式交易成本低（大多數(shù)平臺現(xiàn)在處于免費狀態(tài)），對小額交易很有吸引力。缺點是客戶和商家事先都必須到第三方支付平臺注冊，而且客戶的第三方支付平臺賬號也有可能在網(wǎng)絡被盜。不過，由于是小額支付，在發(fā)現(xiàn)賬號被盜之后，客戶的損失也不會很大。

三、第三方支付的問題分析

1.法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺，它提供的服務其實類似于結(jié)算業(yè)務，而結(jié)算業(yè)務，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商，都會盡量稱自己為中介方，在用戶協(xié)議的多處地方避免說自己是銀行和金融機構(gòu)，試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡交易平臺的法律地位，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。

目前，從我國電子商務領域的法律制度建設上來看，只有一個確立電子簽名與手寫簽名具有同樣法律效力的《電子簽名法》；在規(guī)章層面上，信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認證服務管理辦法》，中國電子商務行業(yè)協(xié)會推出《網(wǎng)絡交易平臺服務規(guī)范》；另外，最近頗受關(guān)注的由中國人民銀行發(fā)布的《電子支付指引(征求意見稿)》，雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，其尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2.資金吸存的隱患

在網(wǎng)絡世界進行資金劃撥，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問題。網(wǎng)絡支付機構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。在支付過程中，資金在第三方里面會出現(xiàn)一段時間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。

那么，這筆龐大資金的安全，由誰來負責誰來保障？出現(xiàn)風險了，又由誰來控制？

“資金的安全，將來可能要有些比較明確的說法。對于第三方支付服務商來說，沉淀資金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作為一種存款來認定，或是需要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，這些都在我們的考慮之中。”中國人民銀行支付結(jié)算司的相關(guān)人員表示。

四、網(wǎng)絡支付的發(fā)展前景

如今，美國的網(wǎng)絡購物市場采用網(wǎng)絡支付的成交金額占總成交金額的43%,美國首屈一指的第三方支付平臺Paypal占據(jù)了整個網(wǎng)絡支付市場90%的份額。中國電子商務發(fā)展落后美國許多年，相關(guān)預測顯示,到2007年,中國電子商務僅C2C領域的成交總量即可達到210億元。如果按網(wǎng)絡支付方式的金額占總成交金額43%的比例計算,2007年中國整個網(wǎng)絡支付的金額將超過90億元。Paypal公司已于2005年進軍中國市場，網(wǎng)絡支付新一輪的技術(shù)革命已經(jīng)拉開序幕。

參考文獻：

[1] 孫森，《網(wǎng)絡銀行》[M]，中國金融出版社，2004。

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[3] 陳進、付強，《網(wǎng)絡銀行服務》[M]，清華大學出版社，2001。

[4] 李興智、丁凌波，《網(wǎng)絡銀行理論與實務》[M]，清華大學出版社，2003。

第五篇：第三方支付演講稿原版

講稿之第三方支付

尊敬的各位領導、各位專家，大家好！我是x，今天很榮幸有機會與大家一起探討第三方支付對商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)是一場革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學習、生活、工作、娛樂和交往方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的布局。而BAT之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領域取得其他企業(yè)難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來；微信理財通的上線，是基于微信支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴展，可以說，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識到第三方支付正在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷格局，分析第三方支付背后的發(fā)展模式，思考我們未來的應對策略是當前商業(yè)銀行順應形勢，搶抓先機，更快更好融入互聯(lián)網(wǎng)金融格局的重要舉措。

根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構(gòu)采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務，包括：網(wǎng)絡支付；預付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他業(yè)務服務。

經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付在業(yè)務運營模式、整體規(guī)模、發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨立上線運營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財付通”成立；隨后(搞清具體時間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進入中國，而馬云在當年的瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透使其從單純的網(wǎng)購走向了更多領域，2009年，大大小小企業(yè)達到300多家，整個支付行業(yè)處于監(jiān)管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，2010年9月以后，進行第三方支付業(yè)務的機構(gòu)必須取得《支付業(yè)務許可證》。自此，第三方支付行業(yè)進入從量變到質(zhì)變的突破，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。

根據(jù)我們對第三方支付的研究，我們認為第三方支付主要有快、多、高三大特點（每一點后面找些輔助數(shù)據(jù)，然后做幾個圖可以放在ppt）。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務類型趨于多樣化。業(yè)務范圍從最初的網(wǎng)購到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等；三是市場集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方企業(yè)以支付寶為首。

現(xiàn)階段，越來越多的新型支付方式開始出現(xiàn)，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話介紹每種支付方式）與此同時，面對大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的專業(yè)化分析成為人們關(guān)注的重點，而第三方數(shù)據(jù)在這一方面恰恰可以大有作為。對于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過與其他行業(yè)進行合作開發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。

第三方支付如火如荼地發(fā)展使其與商業(yè)銀行的關(guān)系不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。第三方支付平臺在助推銀行結(jié)算業(yè)務、電子銀行業(yè)務向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務領域、潛在客戶和存貸款和未來創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。

（這一段每一點下最好配有相關(guān)數(shù)據(jù)）一是第三方支付平臺使商業(yè)銀行中間業(yè)務收入受到擠壓。利率市場化改革的逐步推進倒逼中國銀行業(yè)加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，重點發(fā)展中間業(yè)務，而第三方平臺通過業(yè)務領域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進行搶占，替代了大量中間業(yè)務；二是第三方支付平臺造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。（數(shù)據(jù)，列舉當前某些平臺的客戶數(shù)量）龐大的客戶基礎為第三方支付平臺提供了巨大的業(yè)務潛力和盈利空間，也為平臺今后與銀行的競爭贏得了強有力的話語權(quán)和博弈籌碼；三是第三方支付平臺對銀行的存貸款具有分流效應。從持有貨幣所實現(xiàn)的“交易”“預防”和“投資”三大功能看，當前第三方支付平臺能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺的業(yè)務觸角伸向代理保險、代理基金等領域時，未來還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭；四是第三方支付正在慢慢改變客戶的行為模式。第三方支付平臺的方便、快捷和人性化設計讓客戶對商業(yè)銀行的服務質(zhì)量有了更好的要求，這對于風險控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機制的各個角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺未來發(fā)展趨勢與銀行創(chuàng)新及國際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機構(gòu)的合作等，第三方支付平臺在每個方向的發(fā)展都將給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

第三方支付業(yè)務在未來幾年里還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，因此，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付經(jīng)營模式將會不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方未來的發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存、博弈互動、相互融合、補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。

博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。為搶奪中國消費者市場這塊蛋糕，第三方支付順應潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡，業(yè)務發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。如農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上就是受到了第三方支付業(yè)致力于全場景支付和增值服務創(chuàng)新的影響。

融合滲透的發(fā)展模式。第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場、貼近市場，滿足客戶的需求。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。同時，對于我們商業(yè)銀行，與第三方支付機構(gòu)合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶，推動業(yè)務創(chuàng)新和電子渠道建設。

補充替代的發(fā)展趨勢。第三方支付與商業(yè)銀行在很多領域都有業(yè)務交叉，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡金融時代節(jié)約交易時間和成 本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域、特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務市場，導致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。因此，補充替代將成為一大發(fā)展趨勢。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市場。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的最大贏家。